Курсовая работа
На тему Системарасчётов с использованием пластиковых карт
План
Введение
Раздел 1. Пластиковая карта как платёжное средство
1.1 История возникновения пластиковой карты
1.2 Классификация пластиковых карт
1.3 Преимущества пользования пластиковыми картами
Раздел 2 Международные платёжные системы
2.1 Международные дисконтные системы
2.2 VISA
2.3 American Express
Раздел 3. Организация системы пластиковых карт вТамбовском ОСБ №8594
3.1 Платёжная система VISA и MasterCard
3.2 Платёжная система Maestro
3.3 АС СБЕРКАРТ
Заключение
Список использованной литературы
Введение
Пластиковая карта как альтернатива наличным деньгам былапридумана прежде всего для удобства потребителей. По существу это средстворасчётов не только популярно, но и общедоступно в большинстве стран с развитойфинансовой культурой. Стать обладателем пластиковой карты одной измеждународных платёжных систем может любой человек, имеющий какой либостабильныё доход[8;5].
В последние годы «пластик» все активнеевытесняет наличные деньги из повседневной жизни. России пока трудно тягаться состранами Запада, но, как свидетельствует накопленный опыт, процесс уже неостановить. Потому что люди всегда предпочитают то, что делает их жизнь проще иудобнее, что сводит на нет риск потерять нажитое благосостояние.
В этой связи особую актуальность приобретает деятельностьпо внедрению современных банковских технологий по всей территории России. Таккак это один из определяющих факторов в подтягивании России к мировымстандартам банковской деятельности. Внедрение таких технологий связано сважнейшей задачей обеспечения прозрачности финансовых потоков и безопасностирасчетных операций.
Цель настоящей работы — изучение процесса обращенияпластиковых карт и возникающих при этом определённых проблем
Объект курсовой работы – организация платёжной системы всфере безналичных расчётов.
Предмет – процесс обращения пластиковых карт.
Достижение поставленной цели обеспечивается решениемвзаимосвязанных задач:
рассмотрение истории возникновения пластиковых карт ипоследующего развития платёжных систем;
типологизация и выявление общих преимуществ пластиковыхкарт;
выявление основных платёжных систем;
рассмотрение видов пластиковых карт, используемых вТамбовском ОСБ №8594.
Курсовая работа состоит из введения, трех разделов изаключения, изложенных на 38 страницах машинописного текста.
Список использованной литературы включает 16наименование.
Раздел 1. Пластиковая карта как платёжное средство
1.1 История возникновения пластиковой карты
Предшественниками современных карт были карточки, которыевыпускали крупные американские отели, нефтяные компании и магазины в началевека. Эти товарные карточки имели два назначения – следить за счетом клиента иобеспечить механизм записи его покупок. Их появление было логическимпродолжением оплаты в рассрочку.
С 1914 торговые предприятия стали выпускать карточки длясамых богатых клиентов, чтобы привязать их к своей сети магазинов и продаватьим наиболее дорогие товары. В начале 20-х нефтяные компании стали выпускать«карты учтивости» (courtesy cards), с помощью которых водители могли делатьпокупки на любой бензоколонке. В 1928 начался выпуск Charga-Plates, пластинок свыбитым адресом. В следующие 30 лет крупные компании предложили такиенововведения, как минимальная месячная плата, плата за финансовые услуги,30-дневный период отсрочки по платежам – и все ради максимального дохода отопераций по картам.
Жесткая конкуренция заставила компании пойти назначительные расходы и начать эмиссию кредитных карт. В 1936-м году растущаяиндустрия авиаперевозок, возглавляемая American Airlines, предложиласобственную кредитную схему, получившую название Universal Air Travel Plan(UATP). Сначала выпускалась купонная книжка против депозита клиента, а затемкредитный план развился в операцию, схожую с операцией по кредитной карте.
Эра современной универсальной кредитной карты началась в1949 с образования Diners Club. А.Блумингдейл, Ф.Макнамара и Р.Снайдерпредставили план нового типа карт. Эта карта, став универсальной, позволяла быделать покупки в торговых точках по всей стране. Важным пунктом плана быловведение третьей стороны в кредитных операциях. Diners Club становиласьпосредником между покупателем и фирмой, обеспечивая кредит одному и другому иберя плату за услуги. Со стартовым капиталом всего в 75 тысяч долларов,Блумингдейл, Макнамара и Снайдер начали свое дело. Прибыль они предполагалиполучать с фирмы-продавца, которая должна была давать им 7% скидки с суммыпокупки, а также с владельца карты в виде ежемесячной платы (% за неоплаченнуючасть баланса был впоследствии введен компаниями банковских кредитных карт).
Однако потенциальные клиенты не спешили становитьсядержателями карты, пока ее не стали принимать повсюду. Продавцы же не хотелиучаствовать в этой программе, поскольку не видели спроса на карты. Их также неустраивал размер скидки за кредит, которую требовала Diners Club. Еще однимпрепятствием для универсальных карт стало сопротивление со стороныавиакомпаний, нефтяных компаний и крупных торговых фирм, выпускавших своикарты. Они не желали давать скидку третьей стороне и боялись, что новая картаослабит их отношения с клиентами.
Несмотря на трудности, основатели Diners Club былиуверены в успехе. После войны в Америке начался бурный рост индустрии кредита.Впервые большая часть американцев стала зарабатывать больше, чем этотребовалось для основных нужд. За Diners Club появились T&E(Travel&Entertainment) компании карт, занимающиеся туризмом иразвлечениями.
В 1958 American Express, крупнейшая компания дорожныхчеков, и Carte Blanche одновременно вышли на рынок универсальных кредитныхкарт. В этом же году первый и второй банки страны – Bank of America и ChaseManhattan Bank также приступили к операциям с кредитными картами. Однако СhaseManhattan был вынужден продать свои операции в 1962. Причины: сложности припередаче информации, мошенничество и злоупотребления. Основным же препятствиемв этом бизнесе стало отсутствие единой общенациональной сети, что особенно билопо мелким банкам, развивавшим локальный рынок карт.
В 1966 Bank of America начал лицензии другим банкам напроведение операций с картами BankAmericard. Решение о расширении операций навсю страну встретило противодействие других крупных банков и привело кобразованию второй национальной системы карт, получившей название InterbankCards Association. В конце 60-х Bank of America и Interbank провели совместнуюкампанию рассылки карт по почте. За короткое время число держателей картувеличилось на миллионы. Одновременно происходил стремительный рост числа фирм,связанных с национальными системами карт. Это заставило банки, выпускавшиенезависимые карты, присоединяться к одной из двух национальных систем. К 1978году более 11 тысяч банков присоединились к одной или к двум системам. Годовыепродажи достигли 44 млрд. долларов, 52 млн. американцев владели по крайней мередвумя банковскими картами.
И тут выяснилось, что нужно срочно определить: — Какихправил придерживаться для исправления ошибок, происходящих по вине компьютерныхсистем? И кто должен устанавливать эти правила?
— Что делать для защиты клиентов, к которым пришли счетак оплате операций по картам, которые они не совершали?
— Если карта была потеряна или украдена, как определитьответственность клиента и обязанности эмитента?
— По каким критериям оценивать возможности доступа разныхклиентов к кредиту?
— Что делать для обеспечения или ограничения доступа ккредитным историям миллионов владельцев карт?
Правительство США начало действовать. Федеральнаякомиссия по торговле в 1970 приняла решение запретить рассылку по почте незатребованных клиентом карт. В 1972 Федеральная резервная система стала первымучреждением, регулирующим индустрию карт. Закон 1973 обеспечил защитувладельцев карт от несанкционированного использования счетов и информации покартам. В 1977 было запрещено использование расовой принадлежности, пола,вероисповедания, национального происхождения или супружеского положения вкачестве критерия для разрешения или отказа в кредите.
Americard поменяла имя на VISA в 1976 году. Цель–международное признание. MasterCharge в 1980 году стала MasterCard. С 1969 по1981 год число банков, присоединившихся к MasterCard увеличилось с 4461 до12504, присоединившихся к VISA – с 3751 до 12518. Первоначально и VISA и MasterCardзапрещали практику выпуска банком обеих карт. Однако под давлением судебныхвластей, обвинявших компании в нарушении антитрестовского законодательства,банки получили право выпускать две карты одновременно.
Конкуренция возрастала и в T&E индустрии. Обладаяпревосходящими ресурсами, American Express быстро обошла своих конкурентовDiners Club и Carte Blanche. К 1970 у нее было в два раза больше клиентов, чему первой и в четыре раза больше, чем у второй. В середине 70-х разрыв ещебольше увеличился: держателей карт American Express было в 7,5 раз больше, чему Diners Clubи в 10 раз больше, чем у Carte Blanche. Клиенты не видели смыслаиметь более одной карты T&E – и ей становилась American Express. DinersClub и Carte Blanche были куплены CityBank, способного более серьезносоперничать с American Express. Несмотря на это, у последней сейчас в 12 разбольше клиентов, чем Diners Club и Carte Blanche вместе взятых.
Рос международный рынок. Кредитные карты существовали вЕвропе с начала 50-х, когда British Hotel & Restaurant Associationвыпустила карту BHR. Среди американских компаний, действовавших в Европе,доминировала Diners Club. В 1972 Americard заявила о начале операций в 72странах, но быстрое распространение происходило только в Великобритании, гдекомпания приобрела карту Barclay’s. Европейские банки не торопились подписыватьсоглашение, подчиняя себя крупнейшему банку Америки. Эти опасения сработали наруку Interbank, достигшего соглашений с EuroCard, крупнейшей системойуниверсальных карт в Европе, и с Acsess, крупнейшей системой Великобритании.
MasterCard была менее успешной в Японии. JCB-банк,дочернее предприятие American Express, возглавлял рынок, имея в два раза большеклиентов, чем VISA и MasterCard вместе взятые. Япония, несмотря на позднийстарт индустрии карт, обошла к 1980 все европейские страны и вышла на второеместо после США по количеству карт.
Активно осваивающих мир иностранцев иногда заносило и вРоссию. Вслед за ними не преминули прийти в СССР и международные карточныесистемы. В начале речь шла лишь о приеме их продуктов структурами«Интуриста». В 1958 г. было открыто представительство AmericanExpress в Москве. Через три года «Интуриста» стал первой в СоветскомСоюзе организацией, принимающей к оплате кредитные карты American Express. В1969 году было подписано аналогичное соглашение с компанией Diners Club. Затемна нашем рынке появились VISA (тогда еще Americard) (1974) и EuroCard (1975),японская JCB International (1976).
С советской стороны все соглашения подписывал ГоскоминтуристСССР, а специально образованное при нем ВАО «Интурист» взяло на себяорганизацию обслуживания пластиковых карт в валютных магазинах«Березка» и в соответствующих гостиницах через расчетный центр ВАО«Интурсервис». В 1988 ВАО «Интурист», не смотря на то, чтоне являлось банковским учреждением, становится первым членом VISA в бывшемСССР.
Все расчеты по международным картам проходили в этотпериод через Внешэкономбанк СССР. Именно он и стал первым советскимбанком-эмитентом, выпустив карты VISA для участников советской сборной налетних Олимпийских играх 1988 года в Сеуле. Ответный ход конкурирующийплатежной системы последовал незамедлительно. Уже в 1989 году Внешэкономбанквыпустил «золотые» карточки EuroCard. Это были суперэлитные карты (порекламным слухам, предназначавшиеся для Горбачева и иных высокопоставленныхлиц).
Вскоре круг владельцев пластиковых карточек расширился истал более открытым: совместные и вырвавшиеся из-под опеки ведомствгосударственные предприятия, ассоциации и прочие коммерческие структуры,получающие доход в конвертируемой валюте, открывали счета во Внешэкономбанке ипроявляли интерес к кредитным картам, количество которых к тому временивозросло до пятисот. Ну а начавшаяся эра коммерческих банков вскоре положилаконец монополизму на рынке международных карт.
На настоящий момент важность такого направлениядеятельности, как внедрение современных банковских технологий по всейтерритории России, не вызывает сомнений. Так как это один из определяющихфакторов в подтягивании России к мировым стандартам банковской деятельности.Внедрение таких технологий связано с важнейшей задачей обеспечения прозрачностифинансовых потоков и безопасности расчетных операций.
1.2 Классификация пластиковых карт
В ходе развития пластиковых карт возникли разные видыпластиковых карточек, различающихся назначением, функциональными и техническимихарактеристиками.
С точки зрения механизма расчета выделяются двусторонниеи многосторонние системы. Двусторонние карточки возникли на базе двустороннихсоглашений между участниками расчетов, где владельцы карточек могутиспользовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентомкарточек (универмаги, бензоколонки и т.д.). В отличии от этого многосторонниесистемы, которые возглавляют национальные ассоциации банковских карточек, а также компании, выпускающие карточки туризма и развлечений (Американ Экспресс),предоставляют владельцам карточек возможность покупать товары в кредит уразличных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карточки вкачестве платежного средства. Карточки этих систем так же позволяют получатькассовые авансы, пользоваться автоматами для снятия наличных денег сбанковского счета и т.д.
Другое деление карточек определяется их функциональнымихарактеристиками. Здесь различаются кредитные и дебетовые карточки[16;407-408].Первые связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможностьвладельцу пользоваться кредитом при покупках товаров или получении кассовыхссуд. Вторые предназначены для получения наличных денег в банковских автоматахили покупки товаров с расчетом через электронные терминалы. Деньги при этомсписываются со счета владельца карточки в банке. Некоторые люди выделяют особуюкатегорию — платежные карточки как разновидность кредитных карточек. Отличиесостоит в том, что общая сумма долга при использовании карточки должнапогашаться полностью в течении определенного времени после получения выпискибез права продления кредита.
Рассмотрим кратко основные виды карточек. Банковскиекредитные карточки (bank credit cards) предназначены для покупки товаров сиспользованием банковского кредита, а так же для получения авансов вденежно-кредитной форме. Главная особенность этой карточки — открытие банкомкредитной линии, которая используется автоматически каждый раз, когдапроизводится покупка товара или берется кредит в денежной форме. КредитнаяЛиния используется в пределах установленного банком лимита. Различаютсяиндивидуальные и корпоративные карточки. Индивидуальные выдаются отдельнымклиентам банка и могут быть «стандартными» или «золотыми».Последние предназначаются для лиц с высокой кредитоспособностью предусматриваютмножество льгот для пользователей. Корпоративная карточка выдается организации(фирме), которая на основе этой карточки может выдать индивидуальные карточкиизбранным лицам (руководителям или просто ценным сотрудникам). Им открываютсяперсональные счета, «привязанные» к корпоративному карточному счету.Ответственность перед банком по корпоративному счету несет организация а неиндивидуальные владельцы карточек.
Карточки туризма развлечений и отдыха (travel &entertaiment cards). Это «платежные» карточки, согласно произведеннойвыше терминологии. Они выпускаются компаниями, специализирующимися наобслуживании указанной сферы (American Express, Dinners Club). Карточкипринимаются сотнями тысяч торговых и сервисных предприятий во всем мире дляоплаты товаров или услуг, а также предоставляют владельцам карт различныельготы при по бронированию авиабилетов, номеров в гостиницах, получению скидкахс цены товара, страхованию жизни и т.д. Главные отличия этого вида карточек отбанковских кредитных карточек заключается во -первых, в отсутствии разовоголимита на покупки и, во-вторых, обязанности владельца карточки погаситьзадолженность в течении месяца без права пролонгировать кредит. В случаепросрочки платежа с владельца карточки взимается повышенный процент. Вуказанных системах также существует индивидуальные и корпоративные карточки.
Частные платежные карточки предприятий торговли и услуг (private cards, retail charge cards, departament store cards,affinity cards). Применение этих карточек ограничено определеннойзамкнутой сетью торговых учреждений, например цепью универмагов, системойзаправочных станций определенной компании. Кредит предоставляет сама компания,Она же получает процент по ссудам. Начиная с 70-ых годов получилираспространение банковские частные карточки (bank private cards), с помощьюкоторых можно совершать покупки в определенных магазинах со скидкой, но выпусккарточек, выдача кредита по покупкам и расчеты по оплате торговых счетовосуществляет банк — участник соглашения. Иногда карточки такого родавыпускается для членов определенных профессиональных групп (пилотов, адвокатов)или лиц, связанных общими интересами (например филателистов). Их называют«клубными» карточками.
Карточки для банковских автоматов (ATM cards). Эторазновидность дебетовых карточек, которые дают возможность владельцу счета вбанке получать наличные деньги в пределах остатка средств на счете через автоматическиеустройства, установленные в банках, торговых залах и т.д. При наличии карточкиденьги можно получать в любое время суток и по праздничным, выходным дням.Некоторые типы автоматов выполняют более широкий круг операций помимо простогоснятия денег со счета; они позволяют вносить деньги на вклад, делать взнос напогашение ссуды, получить выписку о состоянии банковского счета, переводитьденьги с одного счета на другой и т.д. Следует еще раз подчеркнуть что карточкадля автоматов не с связана с кредитной линией (как в случае с банковскойкредитной карточкой), а с текущим или сберегательным счетом владельца карточкив банке. Поэтому в большинстве банков система расчетов по этим карточкамадминистративно и функционально отделена от системы банковских карточек.
Еще одна классификация кредитных карточек связана с ихтехнологическими особенностями. Наиболее распространены карточки двух видов — смагнитной полосой и со встроенной микросхемой (chip card — чиповая карта, smartcard — смарт карта, «умная» карта).
Карточки с магнитной полосой имеют на обороте магнитнуюполосу, где записаны данные необходимые для идентификации личности владельцакарточки при ее использовании в банковских автоматах и электронных терминалахторговых учреждений. Когда карточка вставлена в соответствующее считывающееустройство, индивидуальные данные владельца передаются по коммуникационнымсетям для получения разрешения на осуществление сделки. На карточках крупныхмеждународных карточных ассоциаций «Виза» и «Мастер Кард»магнитная полоса имеет несколько дорожек для фиксации необходимых сведений взакодированной форме. На одной из дорожек для фиксации необходимых сведений взакодированной форме. На одной из дорожек записан персональныйидентификационный номер — ПИН (Personal Identification Number), которыйвводится владельцем карточки с помощью специальной клавиатуры при использованииим банковских автоматов и терминалов POS. Набранные цифры сравниваются сПИН-кодом, записанным на полосе. В случае их несовпадения владельцу даетсявозможность сделать еще несколько попыток набора ПИН-кода. Затем карточкаизымается или возвращается владельцу (еврокарта).
Карточка с микросхемой (chip card, smart card) былаизобретена во Франции в 1974 г. и получило большое распространение в этойстране и за рубежом. Встроенная в карточку микросхема (чип) — являетсяхранителем информации, которая записывается заранее, а затем может обновлятьсяв момент совершения сделки. Это расширяет функциональные возможности карточки иповышает ее надежность. На основании записанных в чипе сведений сделка покарточке может осуществляться в автономном режиме офф-лайн (off-line), т.е. безнепосредственной связи с центральным процессором банковской компьютернойсистемы в момент совершения операции. Поскольку карточка сама хранит в памятисумму средств, имеющихся на банковском счете, то авторизации здесь нетребуется: если лимит превышен сделка просто не состоится. Если же суммаоперации меньше суммы лимита, то в момент ее совершения сумма свободного лимитабудет уменьшена и записывается новый остаток, который может быть использованпри следующей покупке. При внесении денег на счет лимит восстанавливается, очем делается новая запись в микросхеме[7;1-4].
Информационные возможности смарт карт гораздо шире чем, укарточек с магнитной полосой (8 тыс. бит по сравнению с 1 тыс. бит, свозможностью последующего расширения в 24 раза). Кроме того, достоинством ееявляется возможность оперативного обновления данных в памяти микропроцессора.Наконец, важным достоинством карточки является ее более высокая надежность. Чипимеет несколько степеней защиты и подделать информацию, записанную в нем, оченьтрудно или вовсе невозможно. Если карточка украдена и не надлежащий владелецзахочет ею воспользоваться для получения денег в автомате, то при неправильномвведении ПИН-кода чип разрушается и карточка не может быть использована. Смарткарты имеют относительно высокую стоимость (в 5-7 раз выше по сравнению смагнитной карточкой). Кроме того, их введение в оборот в странах, которые сначала создания системы карточных расчетов ориентировались на магнитныекарточки, затруднено. Там установлены десятки и сотни тысяч единиц оборудованияне приспособленного для считывания информации с микросхемы, а замена этогооборудования на устройства, совместимые со смарт-картами, потребовала быкрупных капиталовложений. Поэтому эксперты не ожидают быстрого внедрениясмарт-карт в таких странах как США, Канада, Бельгия и т.д., хотя экспериментыпо разработке международного стандарта на эти карточки проводятся крупнейшими карточнымиассоциациями мира.
1.3 Преимущества пользования пластиковыми картами
Сегодня уже мало кому в России нужно объяснятьпреимущества и удобства использования пластиковой карточки по сравнению с«живыми» деньгами. Наличные — это единственное средство расчетов, ккоторому мы привыкли. Но, с другой стороны, деньги проходят через тысячи рук,рвутся, требуют пересчета и контроля[6;31]. В конце концов, их можно ипотерять, а как показывает практика, после этого они никогда не находятся.Неспроста ведь весь цивилизованный мир использует вместо наличных денегпластиковые карты.
Мир пластиковых карт многообразен и бесконечен. Сейчасроссийские банки предлагают пластиковые карты многих зарубежных и отечественныхплатежных систем. И каждая из них по своему привлекательна.
Более подробно преимущества отдельных видов карт будутрассмотрены ниже. В качестве основных достоинств пластиковых карт следуетвыделить следующие:
Оперативное получение средств с использованием широкихвозможностей платежных систем. Карточка – это средство доступа к вашемубанковскому счету, которая всегда с Вами и позволяет не только сниматьналичные, но и оплачивать различные товары и услуги, пользоваться гостиницами иарендовать автомобили, заказывать билеты и многочисленные услуги глобальнойсети Internet. Пластиковая карта непременный атрибут современного человека. Ужесейчас при оформлении въездной визы во многие страны, аренде автомобиля изаказе гостиницы требуется пластиковая карта
Безопасность хранения средств — деньги надежно хранятся вБанке, являясь доступными в любое время суток. Принадлежность карточки еёвладельцу определяется образцом его подписи, персональным идентификационнымномером (ПИН), нанесенным в зашифрованном виде на карточку, и фотографией.
Что такое наличные деньги в вашем кармане (кошельке) илихранимые дома? Вас могут обокрасть, деньги могут сгореть при пожаре, наконец — Вы можете просто потерять кошелек. При этом вы теряете все. Если же у Вас естькарточка, Вы по мере надобности идете к ближайшему банкомату и снимаетенеобходимую сумму. Если Вы потеряете карточку, ее у Вас украдут или она сгоритпри пожаре, Вы не теряете ничего. Карточка защищена ПИН-кодом и являетсясвоеобразным сейфом, хранящим Ваши деньги — без кода его не откроешь. Вместе спластиковой картой Вам выдаются телефоны круглосуточной сервисной службы ибанка для блокировки карты в случае ее утраты. Позвонив в банк и сообщив обутрате, Вы блокируете карточку и никто ею воспользоваться не сможет. В случаеутраты карты, Банк в течение 1-2-х дней может выдать вам деньги либо новуюкарту.
Возможность использования до 4 личных банковских счетов влюбых видах валют, прикрепленных к одной пластиковой карточке, что удобно приконвертации из одной валюты в другую при оплате покупок или получении наличныхза рубежом. Используя карточку в пунктах выдачи наличных и в торгово-сервиснойсети, Вы не зависите от установленного в них коммерческого курса доллара поотношению к рублю. Вам нет необходимости думать об обмене валют, так как приполучении наличных или оплате покупок и услуг конвертация осуществляетсяавтоматически обычно по более выгодному, чем в обменных кассах, курсу платежнойсистемы, почти равному курсу ЦБ РФ.
Избавление от проблем декларирования средств при поездкеза границу и безопасности хранения наличных сумм в пути.
Если Вы вывозите наличные, возникает множество проблем — безопасность ваших денег, необходимость декларирования средств, обмен вывозимойвалюты на местную и т.д. Но если Вы едете с карточкой, то Вам нет необходимостидекларировать средства, так как карточка это не наличные, а средство доступа ксчету. Сумма перевозимых на карте денег не ограничена, а снять их можно любомбанке мира или через обширную сеть банкоматов. Также к Вашим услугам более 12миллионов точек обслуживания карточек в 220 странах мира. Имея карточку оченьудобно бронировать гостиницу, арендовать автомобиль.
Получение дохода — Банк начисляет проценты на остаткисредств на личных банковских счетах.
Кроме того, Вы можете распространить все преимуществапластиковых карт на членов Вашей семьи, друзей и знакомых, открыв нужноеколичество дополнительных карт к Вашей индивидуальной карте. Выпускдополнительных карт позволяет пользоваться Вашим счетом нескольким лицам,которым Вы доверяете право совершения операций с Вашим счетом. При этомоформление дополнительной персональной карты происходит без выписываниядоверенности основным держателем счета. Дополнительные карты могут оформлятьсяпри использовании любого вида карт, предлагаемых Банком для физических лиц.
Для организаций особенно интересна возможностьиспользования пластиковых карт в качестве «зарплатных». Призаключении договора с Банком сотрудники организации получают пластиковые карты,на которые начисляется зарплата (перевод зарплаты на карты сотрудников осуществляетсяв течение одного дня). Преимущества использования пластиковых карт в качествезарплатных очевидны:
Экономия на комиссии за снятие наличных денег срасчетного счета для выдачи зарплаты.
Экономия затрат на инкассацию.
Экономия времени, теряемого сотрудниками при получениизарплаты в кассе
Повышение безопасности Вашей организации (отсутствиеопераций с крупными суммами наличных средств).
Возможность (по необходимости) получения сотрудникамиВашей организации наличных в любом банке, обслуживающем карты этой системы.
Индивидуальные и корпоративные пластиковые картыпредоставляют пользователю ряд дополнительных возможностей:
Одновременно с пластиковой картой может быть выданателефонная карта, «привязанная» к счету пластиковой карты. Согласноподписанному соглашению об оплате Ваших междугородних и международныхтелефонных разговоров со счета платежной карты, с него списываются суммы засостоявшиеся разговоры. При этом не надо оплачивать счета (оплата производитсяавтоматически); тарифы оператора ниже тарифов ТС и существенно ниже тарифовсотовых компаний; наличие полной статистики по состоявшимся звонкам наweb-сайте компании; возможность роуминга по России и миру.
Помимо телефонной карты, вместе с пластиковой картой Выможете получить страховку и дисконтную карту, дающую право на скидки.
Полная и точная информация обо всех совершенных Вами сиспользованием карты операциях (перечисление точек списания, дат и суммопераций) отражена в выписке по Вашему карточному счету. Наличие выпискипозволяет точно проконтролировать расход средств, что выгодно отличает расчетыпластиковыми картами от операций с наличными средствами.
Таким образом, практически неограниченные возможностисовременных платежных систем открываются при использовании пластиковыхбанковских карт, объединяющих в себе преимущества банковского счета и наличныхденег.
Однако, развитие отечественного рынка пластиковых картсопровождается увеличением числа преступлений, связанных с проникновением вбанковские электронные сети. Согласно официальной статистике отдела по борьбе смошенничеством с использованием кредитных карт и дорожных чеков при Управлениипо экономическим преступлениям ГУВД Москвы, в 2001 г. общий ущерб владельцевпластиковых карт составил 5 млн. долл. Однако на самом деле махинации сэлектронными системами наносят банкам значительно больший ущерб. Специфика нетолько отечественного, но и международного карточного бизнеса такова, что банкивынуждены скрывать свои реальные издержки. Скандальную известность получаюттолько те случаи, потери от которых слишком велики. Так, в частности, сталоизвестно, что в 1995 г. одному из крупнейших российских банков через систему«S.W.I.F.T.» был нанесен ущерб в 3 млн. долл. Наиболее крупный взломза всю историю существования систем электронных платежей был совершен в итальянскомбанке, потерявшем несколько лет назад более 20 млн. долл.
Особенностью российского рынка пластиковых платежныхсредств, которая затрудняет использование международных подходов к решениюпроблем безопасности в карточном бизнесе, является высокая степень текучестикадров обслуживающего персонала. Эксперты считают, что все бывшие сотрудникироссийских компаний, обеспечивающих безопасность электронных сетей,представляют потенциальную угрозу для платежных систем. Незащищенностьэмитентов в РФ стала также следствием недостаточного развития телекоммуникацийи информационного голода в мультибанковской среде. Очевидно, пока идентификацияне войдет в программы безопасности электронных сетей отечественных банков,сохраняется угроза махинаций с авизо и документами несуществующих компаний. Темне менее зарубежные специалисты рекомендуют применять в РФ с учетомнациональной специфики передовые французские и американские технологии защиты.
При обмене информационных документов, начислениикомпенсаций и выплате трансфертов через банковские электронные сети обычноиспользуют защиту системы «S.W.I.F.T.». К ее очевидным достоинствамотносится:
доступность информации о получателе
конфиденциальность при реализации денежных потоков;
наличие гибкой системы страховых выплат;
высокая степень надежности (в то время как через«S.W.I.F.T.» ежедневно передвигается до 2-3 млрд.«электронных» долл., сумма страховок за год составляет 4 млн. долл.).
Перевод ведомственных счетов происходит в автоматическомрежиме. Защита пластиковых денег строится по трехступенчатой схеме «банк — коммерческие структуры — клиент». В учетном центре «S.W.I.F.T.»более 150000 компаний, которые могут обменяться данными друг о друге ипроанализировать информацию о потерянных и украденных картах, составляющих «черный»список. Проверка международных чековых платежей осуществляется«S.W.I.F.T.» через ЦБ, куда информация поступает на магнитной ленте.Однако возможности «S.W.I.F.T.» по контролю за операциями сбанковскими чеками и компенсациями ограничены количественными параметрами. Врезультате перегрузки возникают сбои в системе безопасности, и она перестаетбыть эффективной. В связи с этим под эгидой Общества международныхмежбанковских расчетов разработана более совершенная система«S.W.I.F.T.-2», которая сейчас осваивается в развивающихся странах.
Российский опыт обслуживания международных пластиковыхкарточек, эмитентов и эквайеров Mastercard и Eurocard, а также системмежбанковских электронных платежей свидетельствует об эффективности«ключевых» технологий, которые также разработаны французскимиспециалистами. Наибольших успехов они добились в создании систем безопасностидля кредитовых и дебетовых карт, 95% которых основаны на микропроцессорах.Крупнейшим отечественным продавцом систем «ключевой» безопасностиявляется процессинговая компания «Кардцентр». С 1993 г., приежегодном уровне эмиссии 11000 карт и 3 млн. ежемесячном объеме трансакций, в«Кардцентре» не было зафиксировано ни одного хищения. Системабезопасности, которую предлагает «Кардцентр», основывается наудаленном доступе к терминалам. Закрытость фронтальной части базы данныхбанка-эмитента для его клиентов (кроме самого «Кардцентра»)обеспечивает относительную конфиденциальность банковских расчетов. Разрушить«ключевую» защиту «Кардцентра» достаточно сложно: накарточку нанесен «замок» — закодированная магнитная полоса сdes-алгоритмом. Для каждого «замка» существует единственный вариант«ключа», изготовленный за пределами РФ (в последнее время«ключи» кодируются в Брюсселе).
Развитие межбанковской системы электронных платежейзависит от потенциала телекоммуникаций на уровне сети публичного доступа.Наиболее эффективными с точки зрения безопасности на электронном«транспорте» являются дорогостоящие частные сети, так как на них малавероятность несанкционированного вторжения. Для создания таких сетей банкамнеобходима собственная спутниковая связь, однако, очевидно, что в сложнойэкономической ситуации она далеко не всем по карману. Частная сеть действует наММВБ, в систему безопасности которой входит 137 банков и 7 региональныхплощадок, а также в некоторых крупнейших отечественных банках. Наиболееперспективными в российских условиях являются Misex и IP сети.
Без сомнения, пока владельцем пластиковой карты в РФ нестанет практически каждый и сеть электронных платежей не охватит всю страну,проблема защиты карточек от мошенничества не приобретет остроту, которую онаимеет на Западе.
Раздел 2 Международные платёжные системы
2.1 Международные дисконтные системы
Многие отечественные банки считают хорошим тономпредлагать своим клиентам карты ведущих мировых дисконтных систем. Иногда ихвыдают как бонусы при приобретении классических карточных продуктов, но чащевсего требуется доплатить определенную сумму. Впрочем, стать обладателемдисконтной «классики» можно и самостоятельно, обратившись всоответствующее представительство. Стоимость карт варьируется в зависимости отсрока ее оформления, вида и ценовой политики компании или распространяющего ихбанка в конкретный момент времени.
На российском рынке дисконтных (сервисных) карточеклидирующее положение прочно удерживают международные дисконтные системы ETN иIAPA. Несколько отстает Countdown.
IAPA
Международная ассоциация пассажиров авиалинийInternational Airline Passengers Association (IAPA) выпускает клубно-дисконтнуюкарточку. Ассоциация была основана около 35 лет назад для защиты прав частопутешествующих пассажиров и развития авиаиндустрии в плане безопасности,экономичности и комфорта. В 1992 году первой из всех дисконтных компаний вышлана российский рынок. Скидки, предоставляемые по карточке IAPA,распространяются в основном на заведения достаточно высокого уровня. Среди 12 000 отелей мира, работающих с IAPA — ITT Sheraton, Leading Hotels of the World, Hilton, Marriott,Golden Tulip. По карточке IAPA можно экономить до 30% от стандартных идаже специальных тарифов при аренде автомобилей в Hertz, Avis, National,Europcar или Tilden — всего пунктов проката больше 10 000. IAPA ориентируетсяна политическую и деловую элиту и предлагает помимо обычного набора скидок иуслуг уникальную схему страхования и сервиса. В частности, воспользовавшисьСправочником льгот IAPA, можно бесплатно зарезервировать номер в отеле,автомобиль и авиабилеты через «Службу путешествий» (Free Hotel andCar Rental Reservations). При этом накапливается определенное количество миль,которое впоследствии можно поменять на бесплатный полет. В России в основномраспространены карточки «ассоциированных» членов IAPA. В рамкахассоциированного членства среди сервисных услуг доступна оригинальная системапоиска багажа (Bag-Guard). Она позволяет в течение двух суток благодаряспециальным жетонам и наклейкам в 95% случаев найти и возвратить багаж,пропавший в зоне международных аэропортов за рубежом. Примечательно, чтонашедшему багаж IAPA выплачивает материальное вознаграждение. Подобная системапредоставляется и для защиты ключей держателей карточки (Key-Guard) и их авиабилетов(Ticket-Guard).
Обладатели как минимум двух карт международных платежныхсистем при вступлении в IAPA бесплатно регистрируются в программе защитыкредитных карточек CPP. Это обеспечивает своевременное внесение утерянных илиукраденных карточек в «черный список» и страховку на первые 500 долл.несанкционированных платежей. Все типы карт IAPA ограничены сроком действия водин год. Полный член может, попользовавшись услугами и оставшись иминедовольным, вернуть карту в течение 90 дней и получить ее стоимость обратно.При этом он теряет право вновь стать членом IAPA. Кроме ежегодной платы привступлении в IAPA необходимо заплатить регистрационный взнос в размере $200.При приобретении карты через банк этот платеж обычно не требуется. Если вы — небизнесмен, часто летающий по делам службы, то карта этой компании можетпринести реальную экономию, только при ежемесячных расходах не менее $1000 ирегулярном отдыхе за границей.
ETN
Всемирная сеть путешествий (European Travel Network)предлагает специальную дисконтную картку, удобную для тех, кто частопутешествует. Представительство в России действует с 1993 года. РаспространяетETN голландская фирма AMUDAT AG, основанная 20 лет назад для продажи льготныхавиабилетов. Сегодня в ее каталоге преобладают скидки, полезные туристам. ETNявляется мировым рекордсменом по числу стран, в которых она позволяет получатьскидки, — 10 000 отелей расположены в 175 странах мира. Большинство из нихуровня трех звезд, но есть и deluxe, и first class. В зависимости от страны икласса отеля с ETN скидка составляет от 10% до 50%. В некоторых европейскихотелях можно бесплатно получить номер, потратив некоторое минимальноеколичество средств в сервисных службах отеля. Помимо отелей в систему входятвсевозможные сервисные службы, рестораны, туристические фирмы, пункты прокатаавтомобилей. Для держателей кредитных карт мирового образца бесплатноприлагаются телефонные карты Sprint FonCard и ETN TeleCard. При оплатетелефонных разговоров с помощью карт этих компаний владельцы ETN платят на50-70% меньше. Клиент ETN получит скидку также и при покупке авиабилетов(3-10%). Примечательно, что членам ETN гарантирована страховка от несчастныхслучаев до $10 000 при путешествиях за границу. Стоит карточка — около $100 вгод. Если приобретать ее сразу на несколько лет, то каждый последующий годобойдется дешевле. Пользуясь в основном услугами участвующих в системе ETNпредприятиях, можно сократить расходы на отдыхе в 1,5 — 2 раза.
Countdown
Система основана в Великобритании в 70-х, действует в 33странах мира, имеет более 60 000 точек в различных городах и предлагает около45 тысяч гарантированных скидок от 3 % до 50 %. В России эти карты продаются с1994 года. Countdown принимают рестораны, клубы, отели, магазины, предприятия,предлагающие медицинские, развлекательные, автомобильные и прочие услуги. Средиосновных: скидки в магазинах и шопинг-центрах — не менее 10%; в музеях,театрах, картинных галереях и на аттракционах — до 50%; до 10 — 20% при платеза вход в ночные клубы, дискотеки и рестораны. На родине программы многиерестораны предоставляют владельцам Countdown скидки по системе two for one:заказав две порции блюда, платите только за одну. Каталоги Countdown могутслужить прекрасными путеводителями. По каждому предприятию-участнику программыдается самая подробная информация — название, размер скидки, часы работы, видыплатежей и краткая реклама. Каталоги снабжены картами-схемами, по которым можнолегко найти нужное место. Карточка Countdown рассчитана на представителейсреднего класса со среднемесячным доходом от $300. Ее еще иногда называют«карточкой тещ и жен» и она будет полезна людям, время от временипосещающим рестораны и предпочитающим отдых за границей. Эмитентами карточки слоготипом Countdown могут быть банки, страховые и иные компании. По договоренностис системой, совместимой с Countdown, можно сделать практически любую дисконтнуюили клубную карточку. Только в России их более 30. Логотип Countdown можнонайти на пластиковых полисах СК РОСНО. Countdown может быть приобретена заранеена три месяца или год, а действовать начнет с того момента, когда клиентпоставит на ней свою подпись. Годовая карточка стоит около $50.
Дисконт по-русски
Пока дисконтные карты еще не стали повседневным атрибутомотечественной жизни, но в последнее время их начали выпускать не только крупныесупермаркеты, но и российские сети АЗС, прачечных, магазинов, парикмахерских истоматологий. Карточки продают, дарят, предоставляют в виде призов за крупнуюпокупку. Иногда это просто кусочек картона (павильон «Пчеловодство»на ВДНХ), а иногда полноценная карта с магнитной полосой или даже с чипом(система омского Сбербанка и Smart Bonus торгового дома «Техноимпорт»в Калининграде).
Столичному жителю, делающему покупки не только на оптовыхрынках, трудно не столкнуться с дисконтными картами.
— При ремонте — в сети «Старик Хоттабыч», — оборудовании квартиры — «Електролюкс», «М-Видео»,«Партия», «Техносила», — шопинге — «Рамстор»,«Перекресток», «Седьмой континент», торговом комплексе«Охотный ряд» и т.д. Свою карту выпускают многие рестораны. К примеру«Карта привилегированного гостя» сети пиццерий «Сбарро»дает возможность ее владельцам 20% скидку от суммы счета и бонус-пиццы.
Большинство магазинов предлагают дисконтные картыбесплатно — в благодарность за покупку свыше определенной суммы. Правда, искидки по ним невелики. Пятипроцентная скидка предоставляется по дисконтнымкартам в «М.видео», «Техносиле» и «Партии».
Зачастую дисконтные и банковские пластиковые картысуществуют совместно в виде единого пакета услуг и продвигаются на рынокбанком. В российской практике наиболее яркими образцами таких карточек являютсяVISA-Альфамобиль и VISA Electron «Седьмой континент-МДМ-банк».VISA-Альфамобиль работает, как обычная Classic или Gold, но ее владелец можетполучить скидки при автозаправке на станциях Тюменской Нефтяной Компании, вавтосервисах, автосалонах и магазинах автозапчастей, при оформлении полисастрахования автогражданской ответственности и страховании от ущерба при угонеавтомобиля. VISA Electron «Седьмой континент-МДМ-банк» позволяет с5-процентной скидкой покупать товары в магазинах «Седьмогоконтинента», а также в ряде других торгово-сервисных предприятий (всегооколо 50 точек). Кстати, у «Седьмого континента» есть и собственная10-процентная дисконтная карта. Присутствуют дисконтные карты и нателекоммуникационном рынке. Владельцы персональных карт INTERCALL,предназначенных для IP-телефонии и доступа в интернет, участвуют в дисконтнойпрограмме двух уровней, по условиям которой, держатели карт получают скидки вторговых и сервисных точках Москвы, где вывешена соответствующая наклейка. Дляпартнеров программа интересна тем, что в ее рамках привлекается не более однойторговой или сервисной точки определенной сферы деятельности в одном условновыбранном районе Москвы. Держатели персональных карт INTERCALL, востребовавшиеуслуги по карте на 100 у.е. имеют возможность получить персональную карту слоготипом Countdown, которая является международной дисконтной картой.
2.2 VISA
VISA – В пёстрой колоде пластиковых карт, которых с каждымднём в России появляется всё больше, VISA остаётся самой козырной картой. Ещёнедавно ею действительно козыряли избранные, стремясь подчеркнуть достаток,успех и благополучие. Однако и сегодня, становясь массовой, общедоступной, VISAне теряет своей ценности и значимости.
И это вполне объяснимо, так как карта VISA имеетмеждународный статус и несёт в себе гораздо больше возможностей, чем российскиекарточки, предназначенные исключительно для внутреннего потребления. С другойстороны, даже в компании крупных международных кредитных систем, VISAInternational занимает лидирующее положение как в мире, так и в России. Какплатёжная система, VISA была образованна целым рядом банков, отделившихся отпроекта Bank of America. На мировом рынке кредитных карт доля VISA составляетбольше 50%, тогда как на основных её конкурентов, AE и Europay приходится по 20и 30 процентов соответственно. На сегодня в мире выпущено более 572 млн. картVISA[6;27].
Как только Российские банки получили разрешение наэмиссию карт VISA в нашей стране, они практически мгновенно стали наиболеепопулярными и в России. В прочем, это закономерно, поскольку, в отличие от AE (системы«верхушки» общества), VISA – платёжная система для всех, хотя и у неёесть свои эксклюзивные продукты. К концу прошлого года число различных видовкарт VISA, выпущенных в России, приближалось к 400 тыс., а количестводержателей измеряется несколькими миллионами. О масштабе распространённостиговорит также и сумма денег, потраченных по этим картам ( свыше 600 млн. $). Впоследнее время карты VISA, выпускаемые российскими банками, используются дажебольше здесь, нежели за рубежом. По некоторым данным, на территории Россииосуществляется более 70% всех операций.
Преимущества VISA перед наличными деньгами – это общиепреимущества пластиковых денег. Вместо оттопыривающих карманы пачек –компактный кусочек пластика, которым практически никто кроме вас не сможетвоспользоваться; экономия на курсе при обналичивании; возможность оплачиватьсвои покупки в магазинах по всему миру. Удобство еще и в том, что деньги,хранящиеся на ней, не нужно декларировать на таможне и не надо тратить время наподготовку справок и разрешений на вывоз. Купив VISA в России и поместивсредства на счет в российском банке, их можно тратить где угодно.
Организацию платежной системы VISA можно выразить припомощи упрощенной схемы. Банки-участники заключают договор с платежной системойи подключаются к единому центру. Для работы с центром и между собой банки имеюттак называемые I- модули, специальные коммуникационные средства. Каждый банкполучает в обслуживание определенное количество магазинов, ресторанов, гостиници т. п.
Информация о покупке или услуге передается продавцоммагазина в обслуживающий его банк. Затем из этого банка в банк-эмитент, гдехранятся данные о держателе карты, направляется авторизационный запрос. Крометого, этот запрос дублируется и посылается в единый центр. Делается это на тотслучай, если банк-эмитент по каким-то техническим причинам временно недоступен.Если средств на счете клиента достаточно, чтобы оплатить данную покупку, тобанк-эмитент посылает назад положительный ответ. Если нет, то отрицательный.При этом совершенно неважно в каких странах расположены банки: специальнаяпрограмма в считанные мгновения произведёт конвертацию валюты. На все этиоперации уходит минимум времени, а для владельцев VISA они и вовсе незаметны.Важно и то, что система полностью застрахована от сбоев и потерь информации, апотому покупки будут обязательно оплачены. Достаточно сильно система защищена иот недобросовестных клиентов.
Недавно VISA International представила новую версиюпрограммы по борьбе с карточным мошенничеством[6;29-30]. Программа, вчастности, позволяет определить транзакции, которые могут быть мошенническими, втечении 10 минут после авторизации. Как только в компьютер попадает информацияо потенциально мошеннической транзакции, он отправляет данные банку – эмитенту,и тот может дополнительно связаться с клиентом для подтверждения операции.
Внедрение этой программы в нашей стране особо актуально,если учесть, что уровень мошенничества в России в несколько раз превышаетсреднемировой.
Как и все пластиковые карты VISA делится на две большиегруппы: собственно кредитные и дебетовые.
Дебетовые карты – это пластиковое воплощение обычноготекущего банковского счёта. С него можно снять не больше, чем положено. Точнее,при покупке в магазинах Вы можете залезть в долг и потратиться на большуюсумму, но это считается нарушением (называется овердрафтом) и за него придётсяплатить штрафные проценты.
Иначе обстоит дело с кредитовыми картами. Их владельцымогут тратить сумму, превышающую остаток средств на счёте. Разумеется, в рамкахустановленного лимита, который определяет тип карточки. К сожалению, в нашейстране хождение кредитных карт ограничивается, кроме чисто экономических,политических и финансовых (требованиям крупных депозитов) причин законом«О подоходном налоге», который обязывает банк информировать налоговыеорганы о всех предоставленных клиенту кредитах. Понятно, что связываться с налоговойполицией лишний раз у большинства клиентов нет ни малейшего желания.
К основным продуктам VISA относятся, VISA Classic, VISABusiness (предназначена только для корпоративных клиентов, т. е. Юридическихлиц) и VISA Gold (для солидных и давних клиентов). К эксклюзивному продукту –VISA Premier. Кроме того, VISA предлагает своим клиентам и электронный продукт– VISA Electron[10;18]. Эта карта работает только через электронные средстваавторизации. Расплачиваться ею в магазинах, не имеющих таких средств, попростуневозможно. Цифры на карте VE в отличие от обыкновенных VISA не выпуклые и сних нельзя сделать отпечаток (слип). У VE есть важное преимущество: рискмахинации по этой карте сведён к минимуму. Это выгодно и клиенту, и банку.Обычно эту карту банки распространяют в рамках «зарплатного проекта».По нему банк заключает с предприятием договор и выдаёт электронные«визы» всем работникам этого предприятия. Таким образом, банкполучает в своё распоряжение весьма приличные суммы. Фактически VE используетсякак обычная сберкнижка. Суть электронных карт и состоит в том, что онипривязаны к текущему счёту клиента и работают в режиме on-line. Клиент может понему не только обналичивать деньги, но и оплачивать коммунальные платежи.
А вот классические карты не привязываются к текущемусчёту, а работают с так называемым СКС ( специальным карточным счётом.).
VISA внедрила ещё и чиповые карты – VISA Copac,предназначенные преимущественно для стран с низким уровнем развитиятелекоммуникаций[10;19-20]. В России её аналог называется VISA Roskard. Чиповаякарта позволяет совершать транзакции в режиме off-line, не требующем мгновеннойавторизации. Деньги клиента находятся непосредственно на чипе карточки, и прирасчётах необходимая сумма просто перекачивается с карты клиента на картумагазина.
Ещё одна разновидности чиповых карт – VISA Cash,благодаря которой расширяются сферы применения электронных денег, поскольку еёможно использовать и для крупных покупок.
Внешне чиповая карта (или микропроцессорная, илиsmart-card) отличается тем, что вместо магнитной полосы у неё на лицевойстороне находится небольшой квадратик, это – микропроцессор, который и содержитинформацию о банковском счёте клиента. Вообще то тотальный переход на чиповыекарты неизбежен. Это лишь вопрос времени.
2.3 American Express
Компания American Express одна из крупнейших в миреплатёжных систем. В США и других странах мира действуют десятки миллионовкомпаний – эмитентов карточек AE. В России American Express работает с концапрошлого века. С начала AE специализировалась на организации туризма,осуществление денежных переводов и почтовых услуг, затем стала предлагатьклиентам дорожные чеки и пластиковые карты American Express.
В России эти карты до недавнего времени были известнытолько благодаря зарубежным фильмам. Этот престиж до сих пор окружает ореолтаинственности и недосягаемости. Причина в том, что American Express –действительно особенная карта. Начнём с того, что она работает по кредитнойплатёжной схеме, что в отличии от расчётной и дебетовой, даёт возможностьсвоему держателю приобретать товары и услуги в кредит. Кроме того, кредитнаякарта AE имеет несколько иные условия использования, чем карты VISA и Eurocard– MasterCard, в частности по картам AE процент за предоставленный кредит неначисляется.
Разумеется, пользоваться подобными условиями кредитованияклиент может только при условии абсолютного доверия со стороны банка, а такоедоверие оказывается лишь очень состоятельным клиентам. Именно платёжной схемойи объясняется малодоступность AE[15;27-28].
Программа средств безналичного платежа AE несколькоотличается от аналогичных программ других платёжных систем. Так, компания AmericanExpress сохраняет за собой эксклюзивное право на эмиссию кредитных карт AE.Функции расчётного банка и взаиморасчёты между участниками платёжной системыосуществляет Aexpressbank (США). Другие финансовые структуры выступают только вкачестве гарантов своих клиентов перед компанией.
В России компания работает с частными клиентами ненапрямую, а через уполномоченные российские банки. Связано это с тем, что назападе для получения карт AE клиенту необходимо представить компании гарантиисвоей кредитоспособности. В России ответственность перед компанией AE несётбанк, выдавший карточку. Он выдаёт её под собственную гарантию, в качествекоторой выступает специальный страховой депозит, размещаемый клиентом вуполномоченном банке. Размер депозита зависит от вида карты и статуса банка,выдавшего эту карту, и составляет от 5 до 25 тыс. $. В пределах этой суммыдержатель может совершать покупки и оплачивать услуги с помощью этой карты.
Соглашение с компанией American Express подписалинесколько российских банков, в их числе Московский Межкомбанк, Уникомбанк,Торибанк, Мосбизнесбанк, Элбим-банк, Санкт-Петербургский Промстройбанк иБалтийский банк. Это соглашение даёт уполномоченным банкам право распространятькарты АЕ трёх видов: Personal, Сompany и Gold.
Карта АЕ работает по расчетно-кредитной схеме. Держательрасплачивается за покупки или услуги в пределах предусмотренного его видомкарты лимита. В настоящее время предлагается три типа частных карт – Green Card(зеленая карта), Gold Card (золотая карта) и Platinum Card (платиновая карта).Цвет свидетельствует о максимально возможном размере ежемесячных расходов покарте, который устанавливается для каждого клиента индивидуально. Если расчетыс компанией производятся регулярно, то первоначальный платежный лимит можетбыть увеличен. При выдаче карты компания American Express учитывает не толькообъем средств на счету клиента, но и его социальный статус, место работы,принадлежность к определенному классу и т. д.
Потраченные средства возмещаются держателем на основаниисчетов от АЕ. На этом кончаются расчетные функции карточки и начинается самоеинтересное … По истечении определенного срока со дня открытия АЕ может принятьрешение об отмене ограничения на расходование средств по карте конкретногоклиента. В этом случае держатель может пользоваться помесячным кредитом собязательным возмещением сумм кредита в начале следующего месяца.
Стать обладателем карты АЕ может далеко не каждый. НаЗападе банки ориентируются на кредитную историю клиента, т. е. отслеживают, какон возвращал предыдущие кредиты, насколько стабильна его платежеспособность.
В России у большинства клиентов даже самых солидныхбанков кредитная история отсутствует. Гарантом платежеспособности своегоклиента перед компанией-эмитентом выступает российский банк, выдавший карту. Вкачестве подтверждения состоятельности клиента выступает депозит, размещаемыйим в российском банке. Размер депозита зависит от типа карты. Подписав всенеобходимые документы с банком, через три недели получает свою карту.
Поскольку программа пластиковых карт American Expressизначально создавалась для сокращения наличного обслуживания, выдача наличных вбанкомате довольно дорогая операция-4%. Все другие операции совершаютсябесплатно.
Как и любое другое пластиковое платежное средство, этакарта позволяет расплачиваться в магазинах и ресторанах в разных странах мира.Держателю карты АЕ при покупке билетов пассажирских транспортных компанийобеспечивается бесплатная страховка от несчастных случаев на сумму до 100000$.Кроме того, карта является своеобразным подтверждением респектабельности своегодержателя и дает ему право на прокат авто без какого-либо залога. Но это несамое главное.
Карта АЕ выгодно отличается от любой другой кредитнойкарты наличием эксклюзивной программы Membership Rewards. Эта специальнаяпрограмма предусматривает различные виды скидок и бесплатных услуг, которыедержатель карты получает в зависимости от оборота средств по карте. В рамкахпрограммы каждый $, потраченный с помощью карты, учитывается при наборе баллов.Набранное определенное количество баллов позволяет держателю карты бесплатновоспользоваться услугами партнеров American Express: авиакомпаний, отелей,казино и т. д.
Так, в рамках программы поощрения авиапассажиров закаждый км. полета авиакомпания «награждает» пассажира определеннымчислом баллов. Баллы накапливаются и в дальнейшем принимаются в расчет приоплате услуг этой авиакомпании.
Компания American Express тщательно отслеживает расходысвоих клиентов и регулярно сообщает, сколько баллов набралось и на какие услугипартнеров компании они могут рассчитывать.
Сегодня в России карта АЕ получила уже довольно широкое распространение.Процессинг по картам АЕ в России осуществляется российской компанией UCS,однако заключает все договоры с торговыми точками и осуществляет все расчеты спредприятиями сама компания American Express.
Присутствие American Express в России будет расширяться,определяются новые торговые предприятия, в которых будут приниматься карты АЕ.В перспективе же компания имеет намерение выпустить рублевые карты АЕ, а такжепланирует реализовать несколько высоко технологических проектов, в частности,по выпуску чиповых карт.
Остается лишь надеяться, что уровень доходов возрастет, икарта American Express станет более доступной для наших соотечественников.
Раздел 3. Организация системы пластиковых карт вТамбовском ОСБ №8594
Тамбовское ОСБ № 8594 предлагает гамму международныхбанковских карточек, начиная от дебетовых карт Сбербанк — Cirrus/Maestro, VisaElectron и заканчивая престижными карточками VISA Gold и Eurocard / Master CardGold.
На настоящий момент в ОСБ № 8594 представляется возможнымоткрыть любую пластиковую карту из предлагаемого ниже перечня :
VISA Classic, Eurocard / MasterCardMass;
VISA Gold, Eurocard / MasterCard Gold;
Cirrus / Maestro, VISA Electron;
Cirrus / Maestro, «Молодежная»;
Maestro «Пенсионная»;
СБЕРКАРТ «Личная».
3.1 Платёжная система VISA и MasterCard
Карты международных платежных систем VISA иEurocard/Master Card предназначены для получения наличных денег и оплатытоваров и услуг в крупнейшей в мире сети банкоматов и электронных терминалов,как в России, так и за рубежом. Они открывают возможность открытия счетакарточки в рублях или долларах США.
Карточный счет открывается и ведется в отделенииСбербанка. Сам процесс выпуска карты происходит в процессинговом центреСбербанка России, поэтому вся информация о клиенте, об открытии счета ипополнении средств на карточных счетах передается в Москву.
При выпуске карты на ее поверхности производится тиснениеимени и фамилии клиента, номера карты и срока ее действия. Та же информациязаписывается на магнитную полосу. Никаких сведений о денежных средствах накарте нет. При использовании такой карты для оплаты или получения наличныхпроисходит считывание этих данных с карточки. Затем кассир или продавец долженубедится, что на карточном счете достаточно средств. Для этого он связываетсяпо телефону с процессинговым центром и получает от него одобрение или отказ, апри использовании банкомата или электронного терминала связь с процессинговымцентром происходит автоматически.
Сумму на карточном счете не нужно вносить в таможеннуюдекларацию. В любой стране оплата товаров и услуг производится в местнойвалюте.
В настоящее время доля Сбербанка России по эмиссии картмеждународных платежных систем VISA и Europay/MasterCard в России оценивается в42 %. В 1 полугодии 2001 года достаточно высокими темпами продолжалась эмиссиякарт международных платежных систем. Количество возросло с начала года на 197тыс. карт и достигло 1,267 млн. карт. Дебетовый оборот по международным картам,эмитированным Сбербанком России, за 1 полугодие 2001 г. превысил 19 млрд.рублей, а количество операций превысило 9,5 млн. шт. (за 2000 год — 27,5 млрд.руб. и 14 млн. операций). Объем выдачи наличных средств по международным картамсторонних эмитентов за отчетный период превысил 1,26 млрд. рублей (за 2000 год-1,28 млрд. руб.).
В настоящее время эмиссию международных карт осуществляют2003 подразделения банка, наличные денежные средства можно получить в 2158пунктах выдачи наличных (ПВН). Количество банкоматов, принимающих международныекарты, увеличилось за 1 полугодие 2001 года на 14% и достигло 422.
В качестве основного направления деятельности в 2001 годупо международным картам банк определил активное продвижение услуг торговогоэквайринга предприятиям торговли и сервиса. Привлечено на обслуживание 1279торгово-сервисных точек, совокупный торговый оборот которых за 1 полугодие 2001года составил более 373 млн. рублей (за 2000 год — 331 млн. рублей). Ростторгового оборота по сравнению с предыдущим полугодием составил 64%.
Карточки VISA Classic или Eurocard/MasterCard Mass оченьудобны в том случае, если сотрудники организации часто выезжают за рубеж и вкрупные города России, а также в какой-либо организации проблемы с наличнымиденьги или неудобно выдавать зарплату работникам. Основные достоинства:
— универсальное использование карточки в банкоматах,электронных торговых терминалов, покупка товаров в магазинах и получениеналичных в банке;
— возможность открытия счета карточки в рублях илидолларах США;
— удобный контроль за личным бюджетом;
возможность открытия дополнительных карточек дляродственников и знакомых по тому же карточному счету (до 7-ми по одному счету).
Для руководителей предприятий предлагается престижнаякарточка делового человека VISA Gold или Eurocard/MasterCard Gold:
— наряду с достоинствами обычных карточек,предоставляются различные системы скидок, дополнительных услуг, сервисэкстракласса и т.п.;
— международная страховка на сумму до 100 000 долларовСША с возможностью получить дисконтную карточку Countdown;
разрешенный овердрафт на сумму! 500 USD/36000 руб.
3.2 Платёжная система Maestro
Карта Сбербанк-Cirrus/Maestro «Молодежная! сочетаетв себе международную дебетовую карту Сбербанк-Cirrus/Maestro и приложение к ней- комплект членства в программе „Молодежная карта EURO
Карта Сбербанк-Cirrus/Maestro
— предназначена для крупнейшей в мире сети банкоматов иэлектронных торговых терминалов, обозначенных торговой маркой Cirrus илиMaestro;
— получение наличных денег во всем мире в банкоматах илив отделениях Сбербанка с помощью электронного терминала;
— возможность открытия счета карточки в рублях илидолларах США;
— быстрота, удобство, безопасность расчетов во всем мире.
»Молодежная карта EURCX26" является дисконтнойкартой которая дает право более на 300 тыс. скидок и льгот в 32 странах мира.
Право на получение карт Сбербанк-Cirrus/Maestro«Молодежная» имеют физические лица в возрасте от 14 до 26 летвключительно.
Тарифы сбербанк россии — cirrus/maestro«молодежная»
Первоначальный взнос на счет банковской карты не менее 10USD/240 руб.
Годовое обслуживание счета банковской карты 10 USD/240руб.
Приостановка действия карты 2 USD/48 руб.
Обслуживание банковской карты в предприятиях торговли илисервиса — бесплатно.
Выдача наличных денежных средств по банковской картечерез кассу или банкомат:
— в филиалах Сбербанка г.Тамбова — бесплатно
— в филиалах Сбербанка в других городах России — 0,5 % отсуммы
— в других банках:
— через банкомат 1 % от суммы (min 3 USD/72 руб.)
— через кассу 1 % от суммы (min 5 USD/120 руб.)
Карта Сбербанк- Maestro «Пенсионная» новыйкарточный продукт для тех, кто получает пенсионное пособие и прочие социальныевыплаты. С ее помощью можно получать наличные средства в любое удобное времяболее чем в 4 тысячах пунктах выдачи наличных и в 950 банкоматах Сбербанка Россиина всей территории страны, расплачиваться по карте более, чем в 6 тысячахторговых точек России, где принимают к оплате карты Maestro.
Для того чтобы открыть карту Сбербанк- Maestro«Пенсионная» необходимо заполнить заявление на перевод всей суммыпенсии на счет банковской карты. Это заявление клиент передает органуназначающему либо выплачивающему ему пенсию.
Счет карты Сбербанк- Maestro «Пенсионная» открывается врублях.
Первоначальный взнос на счет карты — не требуется.
Годовое обслуживание счета банковской карты Сбербанк-Maestro «Пенсионная»
• За первых год обслуживания — 70 руб.
• За каждый последующий год обслуживания — 50 руб.
Начисление процентов на остаток по счету карты Сбербанк-Maestro
«Пенсионная» — 8% годовых.
3.3 АС СБЕРКАРТ
Микропроцессорная карта АС СБЕРКАРТ (далее — карта)представляет собой банковскую карту со встроенной микросхемой и нанесеннымлоготипом Сбербанка России (далее — Банка) и/или товарным знаком «СБЕРКАРТ».
Карта защищена от несанкционированного использованияцифровым кодом (персональный идентификационный номер — ПИН), который можетсодержать от 1 до 9 знаков. При получении карты ее владелец самостоятельноустанавливает два ПИНа: на зачисление денежных средств на карту и на списаниеденежных средств с карты. По желанию эти два ПИНа могут быть одинаковыми. Длязамены ПИНов необходимо обратиться в любое подразделение Банка, выполняющееоперации с картами, или воспользоваться банкоматом.
На карте (в памяти микропроцессора) хранится информация оПредприятии, сроке действия карты, периоде обслуживания карты, сумме денежныхсредств, загруженных на карту, и последних 20-ти операциях, совершенных сприменением карты. Память микропроцессора карты состоит из «защищенногоостатка» (ЗОК) и «открытого остатка» (ОТОК). «Защищенный остаток» предназначендля хранения крупных денежных сумм и проведения расходных операций спредъявлением ПИНа на списание. «Открытый остаток» не защищен ПИНом и можетбыть использован для хранения небольших денежных сумм. Он может быть пополненза счет денежных средств из «защищенного остатка» с предъявлением ПИНа насписание.
Все операции с картой производятся с обязательнымпредъявлением ПИНа за исключением операций с «открытого остатка». При 3-хразовом неправильном наборе ПИНа карта блокируется и выполнение операций с«защищенного остатка» карты становится невозможным. Для разблокирования картынеобходимо обратиться в Банк по месту выдачи карты. Разблокировкаосуществляется на основании письма Предприятия с обязательным предъявлениемдокумента, удостоверяющего личность.
Остаток денежных средств по счету карты состоит из суммыденежных средств, загруженных на карту («отраженные средства»), и суммыденежных средств, не загруженных на карту («неотраженные средства»).
Период обслуживания карты — период, ограничивающий использованиеДержателем карты по времени (35 календарных дней) или по количеству проведенныхопераций (20 операций) и в течение которого карта принимается к обслуживаниюбез ограничений. Период обслуживания автоматически продлевается при загрузкесредств на карту, проведении приходно-расходных операций по карте вподразделениях Банка, при пользовании банкоматом, или при проведении операцииавторизации.
В зависимости от типа карты можно, проводить следующиеоперации с использованием карты:
По корпоративной карте:
— загрузку средств на карту в любом подразделении Банкаили банкомате, имеющем техническую возможность для проведения указаннойоперации;
— перевод средств с «защищенного остатка» на «открытый» влюбом подразделении Банка или банкомате, обслуживающем карты;
— перечисление денежных средств со счета карты сиспользованием карты в любом подразделении Банка, имеющем техническуювозможность для проведения указанной операции. По поручению «отраженныесредства» могут быть зачислены во вклад, либо перечислены на счета юридическихи физических лиц в подразделениях Банка или сторонних банках;
— операцию авторизации, предназначенную для продленияпериода обслуживания карты — в любом подразделении Банка или банкомате, имеющемтехническую возможность для проведения указанной операции;
— получить наличные денежные средства в пределах лимитов,установленных Банком, в любом подразделении Банка или банкомате, обслуживающемкарты.
— произвести оплату товаров работ и услуг сиспользованием карты на предприятии торговли и сервиса;
— получить справку по операциям, совершенным сиспользованием карты, и информацию об остатке средств на карте в любомподразделении Банка или банкомате, обслуживающем карты;
— произвести смену ПИНа в любом подразделении Банка илибанкомате.
По корпоративной платежной карте:
— загрузку средств на карту в любом подразделении Банкаили банкомате, имеющем техническую возможность для проведения указаннойоперации;
— перевод средств с «защищенного остатка» на «открытый» влюбом подразделении Банка или банкомате, обслуживающем карты;
— операцию авторизации, предназначенную для продления иливозобновления периода обслуживания карты — в любом подразделении Банка илибанкомате, имеющем техническую возможность для проведения указанной операции;
— произвести оплату товаров работ и услуг сиспользованием карты на предприятии торговли и сервиса;
— получить справку по операциям, совершенным сиспользованием карты, и информацию об остатке средств на карте в любомподразделении Банка или банкомате, обслуживающем карты;
— произвести смену ПИНа в любом подразделении Банка илибанкомате.
Владельцам корпоративной карты АС «СБЕРКАРТ» СбербанкРоссии предоставляет новые сервисные возможности — управление своей картой всети Интернет и оплата товаров и услуг в Интернет-магазинах. Установив на своемперсональном компьютере Модуль клиента Системы Интернет-платежей (СИП), можно оплачиватьтовары и услуги в Интернет-магазинах, входящим в СИП, а также выполнятьследующие сервисные функции:
— просмотр истории карты;
— просмотр баланса карты;
— перевод средств с защищенного остатка карты наоткрытый;
— смена паролей на зачисление, на списание;
— получение информации о сумме денежных средств на счете клиента,доступных для загрузки;
— загрузка средств на карту;
— авторизация карты.
В случае утраты, порчи (наличия механических повреждений:изгиб, надломы и т.д.) или технической неисправности карты (неисправностьмикропроцессора) необходимо обратиться в подразделение Банка по месту выдачикарты, предоставить заявление установленной Банком формы, предъявить документ,удостоверяющего личность.
Платежная карточка СБЕРКАРТ «Личная» — аналог вклададо востребования, но с возможностью получения денег в любом пункте выдачиналичных, а также оплаты товаров и услуг во всех торговых точках, принимающих коплате карточку.
По карточкам СБЕРКАРТ можно получить наличные деньги иоплатить товары и услуги более чем в 70 городах России. К услугам владельцевкарточек СБЕРКАРТ более 800 банкоматов и пунктов выдачи наличных денег, а такжеболее 500 предприятий торговли и сферы услуг по всей России. Сеть банков имагазинов, обслуживающих карточки СБЕРКАРТ, постоянно растет и расширяется[9].
Тамбовский Банк Сбербанка России заинтересован врасширении делового и финансового сотрудничества с организациями, находящимисяу него на обслуживании. Одна из форм углубления установившихся отношений — весьма выгодная услуга по выдаче заработной платы с помощью банковскихкарточек[12]. При этом каждая из сторон — и банк, и организация, и сотрудник,непосредственно получающий зарплату, -получает определенные удобства иматериальную заинтересованность.
Для организаций отпадает необходимость тратитьдополнительные денежные средства на переоборудование кассовых узлов всоответствии с требованиями Банка России. В значительной степени снижаютсярасходы по получению, доставке, пересчету, хранению и выдаче, а такжедепонированию наличных денег, неизбежные при обычном способе выдачи заработнойплаты персоналу. Фактически участие предприятия в зарплатном проекте сводитсятолько к перечислению сумм единым платежом и предоставлению в банк необходимыхсписков лиц на последующее зачисление средств.
Что касается работников предприятий, то, получивбанковскую карточку (выдача зарплатной карты и обслуживание банковского счетадля сотрудников предприятия происходит бесплатно), они приобретают возможностьснимать без комиссии наличные деньги не только в том филиале Сбербанка, гдеоткрыт карточный счет, но и во всех филиалах Сбербанка г. Тамбова, г. Котовска,г. Рассказово. В учреждениях Сбербанка других городов России также можнополучить наличные деньги, за эту операцию взимается плата в размере 1 % отсуммы. Имеется возможность, находясь в другом городе зачислить средства сбанковского счета (например, поступившую на Ваш счет заработную плату) накарточку, за эту услугу взимается плата 50 руб.
Держатель банковской карточки может воспользоватьсяуслугами банкоматов и быстро, без комиссии, получать наличные деньги в удобноедля него время и даже в выходные дни. Владелец банковской карточки кроме полученияна карточку зарплаты может пополнять карточный счет другими денежнымисредствами. На остаток средств по зарплатным счетам начисляются проценты — 2 %годовых. Банковская карточка позволяет оплачивать без комиссии товары и услугив магазинах и на АЭС как в г.Тамбове, так и других городах России. Следуетотметить, что в рамках зарплатных проектов открытие счетов, выдача банковскихкарточек и начисление заработной платы производятся, как правило,централизованно и без посещения сотрудниками предприятий учреждений банка.
Для банка, осуществляющего зарплатный проект побанковским карточкам, предоставляется прекрасная возможность повыситьоперативность обслуживания клиентов в своих учреждениях, разгрузить их отизлишнего наплыва в пиковые дни.
Таким образом, преимущества карточек налицо, и они былиоценены в многочисленных странах мира, подтверждение чему- их широкоераспространение.
Заключение
Подводя итог курсовой работы «Система расчётов сиспользованием пластиковых карт» следует отметить, что цель отмеченная вовведении (изучение процесса обращения пластиковых карт и возникающих при этомопределённых проблем), посредством намеченных задач, достигнута:
1. Впервые международные пластиковые системы пришли вСССР в начале 50-х гг., тогда речь шла лишь о приеме их продуктов структурами«Интуриста». Чуть позже, в 1958 г., было открыто первое представительствоAmerican Express в Москве. Круг владельцев пластиковых карточек довольно быстрорасширился и стал более открытым.
2. В ходе развития пластиковых карт возникли разные видыпластиковых карточек, различающихся назначением, функциональными и техническимихарактеристиками.
С точки зрения механизма расчета выделяются двусторонниеи многосторонние системы. Функциональные характеристики определяют деление картна кредитные и дебетовые. Выделяют следующие основные виды карточек:
Банковские кредитные карточки;
Карточки туризма развлечений и отдыха;
Частные платежные карточки предприятий торговли и услуг;
Карточки для банковских автоматов и д. р.
Еще одна классификация кредитных карточек связана с ихтехнологическими особенностями. Наиболее распространены карточки двух видов — смагнитной полосой и со встроенной микросхемой.
3. В качестве основных достоинств пластиковых картследует выделить следующие:
Оперативное получение средств;
Безопасность хранения средств;
Возможность использования до 4 личных банковских счетов влюбых видах валют;
Избавление от проблем декларирования средств при поездкеза границу и безопасности хранения наличных сумм в пути;
Получение дохода — Банк начисляет проценты на остаткисредств на личных банковских счетах и другие.
Развитие отечественного рынка пластиковых картсопровождается увеличением числа преступлений, связанных с проникновением вбанковские электронные сети. Именно поэтому при обмене информационныхдокументов, начислении компенсаций и выплате трансфертов через банковскиеэлектронные сети обычно используют защиту системы «S.W.I.F.T» и«ключевые» технологии.
4. На российском рынке дисконтных (сервисных) карточеклидирующее положение прочно удерживают международные дисконтные системы ETN иIAPA. Несколько отстает Countdown.
Пока дисконтные карты еще не стали повседневным атрибутомотечественной жизни, но в последнее время их начали выпускать не только крупныесупермаркеты, но и российские сети АЗС, прачечных, магазинов, парикмахерских истоматологий.
Международная кредитная система VISA Internationalзанимает лидирующее положение как в мире, так и в России. Преимущества VISAперед наличными деньгами – это общие преимущества пластиковых денег.
Компания American Express одна из крупнейших в миреплатёжных систем в мире. Кредитная карта AE имеет несколько иные условияиспользования, чем карты VISA и Eurocard – MasterCard. Малодоступность AEобъясняется особой платёжной схемой.
5. Тамбовское ОСБ № 8594 предлагает гамму международныхбанковских карточек. Так, на настоящий момент в ОСБ № 8594 представляетсявозможным открыть любую пластиковую карту из предлагаемого ниже перечня :
VISA Classic, Eurocard / MasterCardMass;
VISA Gold, Eurocard / MasterCard Gold;
Cirrus / Maestro, VISA Electron;
Cirrus / Maestro, «Молодежная»;
Maestro «Пенсионная»;
СБЕРКАРТ «Личная».
Список использованной литературы
1. Белый А.С. Расчеты по карточкам международных платежных систем М.: Инфра-М. 1999 — 380 с.
2. Волкова Г.М. Наумова Л.П. Мировая валютная система.Учебное пособие -СПб.:ФЕИ им. Вознесенского, 1998 — 350 с.
3. Голубович А.Д., Миримская О.М. «Кредитные и другие банковскиекарточки в системе автоматизированных денежных расчетов». — М.: Менатеп — Информ, 1999 — 358 с.
4. Голубович А.Д., Клопотовский А.В., Наумов А.В. «Создание системы кредитныхкарточек для коммерческих банков» — М.: Менатеп-информ, 2004 — 286 с.
5. Колосов А.Е. Весь мир в кармане // Сбережения, 2000, №1, с. 15-17.
6. Кошелёк, кошелёк… Какой кошелёк? По материалам экспертов банка«Роскредит» // Сбережения, 2004, №5-6, с. 27-32.
7. Крутяков А. Смарт-карты в безналичных расчетах. // Открытые системысегодня 1998, № 2 — с.1-7.
8. Орлов Д. Интервью с президентом банка «Возрождение» // Ежедневныеновости, 2003 от 09.12, с. 5.
9. Памятка держателя карты АС Сберкарт Тамбовского ОСБ №8594.
10. Панов В.А. VISA-карта, деньги, выигрыш // Сбережения, 2001, №2, с.18-20.
11. Петрова К.Н. Расчёты пластиковыми картами // Финансовая Россия, 2001. от14.03. с-9.
12. Положение о пластиковых картах Тамбовского ОСБ №8594. от 15.03.2001 г.
13. Проводова Н. Пластиковий бизнес // Финансовая консультация, 2000,№17(51), с.12-13.
14. Румянцева О. Данные ЦБ и платёжных систем относительны // Времяновостей, 2004, от 29.10. с. – 3.
15. Семёнов О. В американском экспрессе места только первого класса //Сбережения, 2000, №2, с. 26-30.
16. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник \ под. Ред Л.А. Дробозиной. – М.: ЮНИТИ, 2000. – 407-408 с.