Роль коммерческих банков

СОДЕРЖАНИЕ ВВЕДЕНИЕ 3 1. ПОНЯТИЕ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ, ИХ ВИДЫ. ФУНКЦИИ И ПРИНЦИПЫ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ 5 1.1. Понятие и виды коммерческих банков и основы их деятельности 5 1.2. Принципы организации и функции коммерческих банков 9 2.3. Роль коммерческих банков 12 2. СТАНОВЛЕНИЕ И ОЦЕНКА РАЗВИТИЯ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ 16 2.1. Развитие системы коммерческих банков Республики Беларусь 16 2.2. Оценка развития коммерческих банков Республики Беларусь 20 3. ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ  СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ 24 ЗАКЛЮЧЕНИЕ 30 СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 32 ПРИЛОЖЕНИЯ 34
ВВЕДЕНИЕ
Термин “банк” происходит от итальянского слова “банко”,что означает лавка, скамья или конторка, за которой менялы оказывали своиуслуги.
С древнейших времен потребности общественной жизни заставлялилюдей заниматься посреднической деятельностью во взаимных платежах, связанных собращением монет, различных по весу и содержанию драгоценных металлов.
Во многих источниках, дошедших до нас, можно встретить данные овавилонских банкирах, принимавших процентные вклады и выдававших ссуды подписьменные обязательства и под залог различных ценностей.
Проводимая в странеэкономическая реформа открыла новый этап в развитии банковского дела. Особуюактуальность в условиях пере­хода к рынку приобретают вопросы перспективразвития банков  и других кредитных институтов в нашей стране, ее практическаяреа­лизация.
Решение поставленнойзадачи возможно лишь на основе изуче­ния. практического осмысленияфункционирования белорусских, а так­же зарубежных банков и внедрения наиболеепрогрессивных, рацио­нальных форм и методов работы на практике.
Реформа кредитной системы1987 — 1990-х годов вызвала к жиз­ни новые коммерческие банки и внесла элементыконкуренции в бан­ковскую сферу.
Выше изложенноеподчеркивает актуальность изучения сущности, особенностей становления иразвития отечественной банковской системы.
Целью данного курсовогоисследования является анализ становления системы, функций и роли белорусскихкоммерческих банков, изучение показателей их развития и разработка предложенийпо ее совершенствованию. Для достижения поставленной цели решаются задачи:
-    Рассматривается понятие и видыкоммерческих банков;
-    Раскрываютсяпринципы деятельности и функции коммерческого банка;
-    Анализируетсяпроцесс становления отечественной банковской системы;
-    Изучаютсяпоказатели деятельности коммерческих банков Республики Беларусь в 2005г.;-    Раскрываются проблемы совершенствования системыкоммерческих банков Республики Беларусь.
Изложенные задачилогически обусловили структуру курсовой работы, которая состоит из введения,трех глав, разделенных на параграфы, заключения, списка использованнойлитературы и приложений.
Среди основных методов,которые использовались в процессе проведения курсового исследования необходимоназвать методы формальной логики (синтеза, анализа, дедукции, сравнения),исторический и диалектический методы, анализ периодических и специальныхлитературных источников.
При написании курсовой работыиспользовалась периодическая и учебная литература таких авторов, как: ДадалкоС.В., Заяц Н.Е., Чепурина М.Н., Левин Д.Н., Маньковский И.А., Клюня В.Н.,Тележников В.И., Тренев Н.Н., Ходикова Н.А., Базылев Н.И. и др.
В курсовой работеиспользуются статистические данные Национального Банка Республики Беларусь,отражающие развитие изучаемого вопроса в Республике Беларусь.
Автор работы подтверждает, что приведенный материалправильно и объективно отражает состояние исследуемого явления, а всезаимствованные из литературы и других источников теоретические иметодологические положения и концепции подтверждаются соответствующими ссылкамина научные труды.

1. ПОНЯТИЕ КОММЕРЧЕСКИХБАНКОВ, ИХ ВИДЫ. ФУНКЦИИ И ПРИНЦИПЫ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ
1.1. Понятие и виды коммерческих банков и основы ихдеятельности
Деятельность банковских учреждений так многообразна, что ихдействительная сущность оказывается неопределенной. В современном обществебанки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не толькоорганизуют денежный оборот и кредитные отношения. Через них осуществляетсяфинансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценныхбумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом.Кредитные учреждения осуществляют консультирование, участвуют в обсуждениинароднохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобныепредприятия. Словом, создается впечатление не о специфике, а о многоликой сутибанка. В разряд его деятельности подключаются такие ее виды, которые могутвыполнять и другие учреждения.
К раскрытию сути коммерческого банка и системы коммерческих банковможно подойти с двух сторон: с юридической и экономической. В первом случаеисходное значение приобретает понятие “банковские операции”. В их переченьвключаются такие, которые в соответствии с законодательством относятся исключительнок банковской деятельности. Сюда относят: операции по приему денег во вклады,предоставлению различных видов кредита, покупке векселей и чеков, комиссионныеоперации с ценными бумагами, операции с ценностями, приобретение обязательствпо ссудам до наступления срока платежа, проведение безналичных платежей,расчетное обслуживание и др.
При всей важности юридического аспекта проблема сущности банка,однако, остается открытой. Вскрытие сущности — это не только соотнесениедеятельности банка с законом. Не юридический закон определяет сущность банкакак такового, не операции, ему дозволенные, а экономическая сторона дела,природа банка, дающая ему законодательное право осуществлять соответствующиесделки. Не случайно в закон попадают такие операции, которые выполняют другиеучреждения. Сомнительно поэтому, что чисто банковскими считаются такие из них,как операции инвестиционных обществ, приобретение обязательств попоручительствам и гарантиям, консультационные и другие услуги.
В обиходе часто возникаетпутаница между толкованием кредитной системы и банковской системы. Легкозапомнить отличие одной от другой можно с помощью следующей схемы (рис.1.1)./> /> /> /> /> /> />
Коммерческие банки  
 
 
 

Рисунок1.1.Кредитная система
Для большинствапромышленно развитых стран Западной Европы, США, Японии в современных условияххарактерны че­тырех- или трехуровневые кредитные системы.
На первом уровненаходится Центральный банк. Он может быть государственным, акционерным и дажечастным.
Второй уровеньпредставлен различными видами банков: ком­мерческими, сберегательными,ипотечными и инвестиционными.
На третьем и четвертомуровнях находятся специализирован­ные небанковские кредитно-финансовыеинституты. Особый сектор составляют страховые компании, пенсионные фонды, аспециали­зированные кредитно-финансовые институты выступают в видеинвестиционных и трастовых компаний, благотворительных фон­дов,ссудно-сберегательных ассоциаций, кредитных союзов и т.д.
Коммерческие банкипредставляют, по существу, посредни­ческую организацию, которая аккумулируетсвободные денеж­ные средства юридических и физических лиц и направляет их сучетом спроса другим участникам общественного производства. В такойпосреднической роли банк одновременно выступает и как заемщик, и как кредитор.В качестве посредников коммер­ческие банки выступают так же как организаторыденежных рас­четов между экономическими субъектами.
Термин «Коммерческийбанк» возник на ранних этапах развития банковского дела,  когда банкиобслуживали преимущественно торговлю (commerce),   товарообменныеоперации и платежи. Иначе говоря, термин «коммерческий банк»  утратил   свой смысл. Он обозначает «деловой»характер банка,  его ориентированность на обслуживание всех видовхозяйственных агентов независимо от рода их деятельности [19, с.183]. Банкимогут создаваться на основе государственной, частной и смешанной формсобственности.
В странах с развитойрыночной экономикой сложились раз­ные модели систем коммерческих банков. Ониотличаются характером вза­имоотношений банков с корпоративным секторомэкономики, степенью специализации кредитных организаций.
По характерувзаимоотношений банков с промышленностью различают две модели: «открытогорынка» и «корпоративного регулирования». По первой модели между банками икорпора­циями нет тесных и устойчивых связей. Корпорации могут пользо­ватьсябанковскими услугами одновременно в нескольких бан­ках. Банки не оказываютпредпочтения экономическим субъек­там по принципу «наш клиент». Льготы возможныдля тех заемщиков, которые обеспечат наиболее выгодное и менее рис­кованноеиспользование банковского кредита. Такая модель сформировалась в США, где взаконодательном порядке запре­щено установление тесных экономическихвзаимоотношений бан­ков с промышленностью. Банки не могут приобретать всобствен­ный портфель корпоративные ценные бумаги и совершать посред­ническиеоперации с ними. Для привлечения дополнительного капитала корпорации чащеприбегают к облигационным займам, чем к банковскому кредиту.
Для модели«корпоративного регулирования», наоборот, ха­рактерно наличие тесных,устойчивых связей между банками и корпорациями. Банки могут выступать и какпрямые акционеры предприятий, и как депозитарии акций мелких акционеров, ко­торыепередают банкам еще и право своего голоса. Это повыша­ет роль банков в созданиии деятельности корпораций. Такая модель банковской системы сложилась в Германиии Японии.
В Японии, например, упромышленников или торговой кор­порации есть свой банк. Однако в основе ихвзаимоотношений лежат не столько кредитные, сколько так называемые «нефор­мальные»отношения. Так, банк может быть акционером своего клиента и владеть до 5%капитала компании, назначать своего представителя в Совет директоров,аудиторов. По поручению своего клиента банк может в интересах корпорацииосуществ­лять определенные операции с ценными бумагами, валютой [18, с.147].
По уровню специализацииразличают универсальную и спе­циализированную модели банковской системы. Приспециали­зированной модели, которая сложилась в США, Канаде, Японии, банкамзапрещено одновременно заниматься краткосрочным кредитованием и долгосрочныминвестированием капиталов.
Операции с корпоративнымиценными бумагами осуществ­ляют специализированные инвестиционные банки. Дляпреодо­ления указанных ограничений в таких странах создаются банков­скиехолдинги, которые осуществляют операции как на кредит­ном рынке, так и на рынкекапиталов.
В странах континентальнойЕвропы (например, в Германии, Швейцарии) получила развитие универсальная модельбанковс­кой системы, допускающая сочетание в деятельности банков крат­косрочногокредитования с инвестициями. Через универсальные банки в этих странах проходитзначительный оборот фондовых ценностей, прежде всего размещение ценных бумагчастных кор­пораций. Однако это не значит, что универсальные банки подме­няютсобой фондовую биржу. Традиционная фондовая биржа в таких странах сохраняется.Она носит публично-правовой харак­тер, что обеспечивает равный доступ кбиржевым сделкам широ­кому кругу предпринимателей.
Коммер­ческие банкиразличаются [18, с.145]:
1. По принадлежностиуставного капитала и спо­собу его формирования на государственные, акционерные,на банки, представляющие собой общества с ограниченной ответственностью, набанки с участием иностранного капитала, а также на иностранные банки;
2. По видам совершаемыхопераций — на универсальные и специализиро­ванные;
3. По территориальнымпризнакам — на республиканские и регио­нальные, международные, межрегиональные;
4. По отраслевомупризнаку — сельскохозяйственные, промышленные, торговые, строительные,коммунальные, внешнеторговые, кооперативные;
5. По функциональнымпризнакам — ипотечные, инновационные, депозитные, биржевые, трастовые,ссудно-сберегательные, учетные, клиринговые;
6. По срокам выдаваемыхссуд — банки долгосрочных вложений (инвестиционные), банки краткосрочных вложе­ний;
7. По организационнойструктуре — единый банк, банковская группа, банковские объединения.
Основная массасуществующих в республике банков — это ак­ционерные общества открытого типа.Несмотря на то, что в названии некоторых белорусских банков присутствуетуказание на их специали­зацию, например. Белорусский биржевой банк, все ониявляются уни­версальными банками. Тем не менее специализация все же есть, онакаса­ется не спектра оказываемых услуг, а ориентации на работу с опреде­леннойгруппой клиентов. Так, Белагропромбанк в основном обслужи­вает предприятияагропромышленного комплекса, колхозы, совхозы.
В своей оперативнойдеятельности банки независимы от представи­тельных и исполнительныхгосударственных органов. Банки не отвечают по обязательствам государ­ства, агосударство не отвечает по обязательствам банков. Отношения государство — коммерческие банки опосредуются через Национальный банк. Законодательствоустанавливает, что банки отвечают по своим обязательствам перед клиентами всемпринадлежащим им имуществом и денежными средствами, но в то же время неотвечают по обязатель­ствам вкладчиков и клиентов банка.
Деятельность коммерческихбанков осуществляется на основании ли­цензии Национального банка. Каждаяконкретная банковская услуга ли­цензируется, что позволяет допускать нафинансовый рынок только про­фессионально подготовленных специалистов.
В своей оперативной деятельностибанки независимы от представительных и исполнительных государственных органов.Деятельность коммерческих банков осуществляется на основании лицензииНационального банка. Каждая конкретная банковская услуга лицензируется, чтопозволяет допускать на финансовый рынок только профессионально подготовленныхспециалистов.
Подводя промежуточныйитог, отметим, что коммерческие банки образуют второй уровень банковскойсистемы. Основная цель их деятельности заключается в предоставлении широкогоспектра банковских услуг хозяйственным субъектам и народному хозяйству в целом.Коммерческие банки могут создаваться на основе различных форм собственности и внастоящее время различаются по многим признакам.
1.2.Принципы организации и функции коммерческих банков
Первым и основополагающимпринципом деятельности коммерческого банка является работа в пределах реальноимеющихся ресурсов.
Работа в пределах реальноимеющихся ресурсов означает, что коммерческий банк должен обеспечивать нетолько количественное соответствие между своими ресурсами и кредитнымивложениями, но и добиваться соответствия характера банковских активов спецификемобилизованных им ресурсов. Прежде всего, это относится к срокам тех и других.Так если банк привлекает средства главным образом на короткие сроки, авкладывает их преимущественно в долгосрочные ссуды, то его ликвидностьоказывается под угрозой. Наличие в активах банка большого количества ссуд сповышенным риском требует от банка увеличения удельного веса собственныхсредств в общем объеме его ресурсов.
Вторым важнейшимпринципом, на котором базируется деятельность коммерческих банков, являетсяэкономическая самостоятельность, подразумевающая и экономическуюответственность банка за результаты своей деятельности. Экономическаясамостоятельность предполагает свободу распоряжения собственными средствамибанка и привлеченными ресурсами, свободный выбор клиентов и вкладчиков,распоряжение доходами банка.
Действующеезаконодательство предоставляет всем коммерческим банкам экономическую свободу враспоряжении своими фондами и доходами. Прибыль банка, остающаяся в егораспоряжении после уплаты налогов, распределяется в соответствии с решениемобщего собрания акционеров. Оно устанавливает нормы и размеры отчислений вразличные фонды банка, а также размеры дивидендов по акциям.
По своим обязательствамкоммерческий банк отвечает всеми принадлежащими ему средствами и имуществом, накоторые может быть наложено взыскание. Весь риск от своих от своих операцийкоммерческий банк берет на себя [20, с.15].
Третий принципзаключается в том, что взаимоотношения коммерческого банка со своими клиентамистроятся как обычные рыночные отношения. Предоставляя ссуды, коммерческий банкисходит прежде всего из рыночных критериев прибыльности, риска и ликвидности.
Четвертый  принцип работыкоммерческого банка заключается в том, что регулирование его деятельности можетосуществляться только косвенными экономическими (а не административными)методами. Государство определяет лишь «правила игры» для коммерческихбанков, но не может давать им приказов.
Одной из важных функцийкоммерческого банка является посредничество в кредите, которое они осуществляютпутем перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в процессекругооборота фондов предприятий и денежных доходов частных лиц. Особенностьпосреднической функции коммерческих банков состоит в том, что главным критериемперераспределения ресурсов выступает прибыльность их использования заемщиком.Перераспределение ресурсов осуществляется по горизонтали хозяйственных связейот кредитора к заемщику, при посредстве банков без участия промежуточныхзвеньев в лице вышестоящих банковских структур, на условиях платности ивозвратности. Плата за отданные и полученные взаймы средства формируется подвлиянием спроса и предложения заемных средств. В результате достигаетсясвободное перемещение финансовых ресурсов в хозяйстве, соответствующеерыночному типу отношений [20, с.15].
Значение посредническойфункции коммерческих банков для успешного развития рыночной экономики состоит втом, что они своей деятельностью уменьшают степень риска и неопределенности вэкономической системе. Денежные средства могут перемещаться от кредиторов кзаемщикам и без посредничества банков, однако при этом резко возрастают рискипотери денежных средств, отдаваемых в ссуду,  и возрастают общие издержки по ихперемещению, поскольку кредиторы и заемщики не осведомлены о платежеспособностидруг друга, а размер и сроки предложения денежных средств не совпадает сразмерами и сроками потребности в них. Коммерческие банки привлекают средства,которые могут быть отданы в ссуду, в соответствии с потребностями заемщиков ина основе широкой диверсификации своих активов снижают совокупные рискивладельцев денег, размещенных в банке.
Вторая важнейшая функциякоммерческих банков — стимулирование накоплений в хозяйстве. Коммерческиебанки, выступая на финансовом рынке со спросом на кредитные ресурсы, должны нетолько максимально мобилизовать имеющиеся в хозяйстве сбережения, но иформировать достаточно эффективные стимулы к накоплению средств. Стимулы кнакоплению и сбережению денежных средств формируются на основе гибкойдепозитной политики коммерческих банков. Помимо высоких процентов,выплачиваемых по вкладам, кредиторам банка необходимы высокие гарантиинадежности помещения накопленных ресурсов в банк. Созданию гарантий служитформирование фонда страхования активов банковских учреждений, депозитов вкоммерческих банках [24].
Наряду со страхованиемдепозитов важное значение для вкладчиков имеет доступность информации о деятельностикоммерческих банков и о тех гарантиях, которые они могут дать. Решая вопрос обиспользовании имеющихся у кредитора средств, он должен иметь достаточнуюинформацию о финансовом состоянии банка, чтобы самому оценить риск будущихвложений.
Третья функция банков — посредничество в платежах между отдельными самостоятельными субъектами [24].
В связи с формированиемфондового рынка получает развитие и такая функция банков, как посредничество воперациях с ценными бумагами. Банки имеют право выступать в качествеинвестиционных институтов, которые могут осуществлять деятельность на рынкеценных бумаг в качестве посредника; инвестиционного консультанта;инвестиционной компании и инвестиционного фонда. Выступая в качествефинансового брокера, банки выполняют посреднические функции при купле-продажеценных бумаг за счет и по поручению клиента на основании договора комиссии илипоручения.
Как инвестиционныйконсультант банк оказывает консультационные услуги своим клиентам по поводувыпуска и обращения ценных бумаг. Если банк берет на себя роль инвестиционнойкомпании, то он занимается организацией выпуска ценных бумаг и выдачей гарантийпо их размещению в пользу третьего лица; куплей-продажей ценных бумаг от своегоимени и за свой счет, в том числе путем котировки ценных бумаг, т.е. объявляяна определенные ценные бумаги «цены продавца» и «ценыпокупателя», по которым он обязуется их продавать и покупать. Когда банкразмещает свои ресурсы в ценные бумаги от своего имени и все риски, связанные стаким размещением, все доходы и убытки от изменения рыночной оценкиприобретенных ценных бумаг относятся за счет акционеров банка, то он выступаетв качестве инвестиционного фонда. Необходимым условием выполнения ролиинвестиционного фонда является наличие в штате банка специалистов по работе сценными бумагами, имеющих квалификационный аттестат Министерства финансовРеспублики Беларусь, дающий право на совершение операций с привлечением средствграждан.1.3. Роль коммерческих банков
Для определения ролибанков Беларуси в национальной экономике следует проанализировать наиболееобщие показате­ли, характеризующие уровень развития денежной системы, посколькубанки сами по себе не могут существовать вне этих систем. Все показа­телиприводятся на основе статистических данных Международного валютного фонда за2001-2003 годы [25].
Таблица1.1. Основныепоказатели денежных систем (в процентах к ВВП) [25]
Деньги в обращении
(наличность и расчетные счета предприятий) Все деньги в национальной и иностранной валюте
Инвалютные резервы Центробанке в
(твердая иностранная валюта) Уровень покрытия инвалютными резервами денег в обращении Евросоюз 30,3 75,1 3,9 13% Венгрия 15,4 40,2 19,5 127% Польша 12,8 38,7 16,3 127% Чехия 22,7 68 22,7 100% Латвия 16,1 25,5 12,0 75% Литва 12,5 20,2 11,7 94% Эстония 19,8 31,2 15,0 76% Россия 9,6 18,0 5,9 61% Казахстан 8,0 12,3 4,5 56% Украина 10,0 15,5 2,3 23% Беларусь 3,9 11,0 2,5 64%
Приведенные данные невызывают сомнений в том, что денежная система Беларуси значительно уступает посвоим важнейшим парамет­рам не только денежной системе стран Евросоюза,включающего в себя большинство индустриально развитых стран, но и денежнымсистемам восточноевропейских государств и крупнейших стран СНГ, осуществ­ляющихпереход от плановой к рыночной, то есть денежной, а не фон­довой, экономике [9,с.33]. Так, по соотношению с ВВП денег в обращении то есть тех средствпредприятий и населения, которые непосредственно обслуживают процессытоварно-денежного обмена и потому именуются активными деньгами, наша странакардинально (от 2 до 8 раз) уступает не только большинству европейскихгосударств, но и крупнейшим стра­нам СНГ По еще одному весьма важномупоказателю — соотношению с ВВП валовых инвалютных резервов центральных банков —Беларусь уступает странам Евросоюза в 1,6 раза, России — в 2,4 раза, прибалтийс­кимгосударствам — в 5,1 раза и ведущим восточноевропейским странам — в 7,7 раза[10, с.11].
Однако по уровню покрытияинвалютными резервами активной денежной массы Беларусь не уступает России иКазахстану, опережает Украину почти в 3 раза, а страны Евросоюза — в 5 раз. Поэтому показа­телю Беларусь близка к прибалтийским странам, проводящим политикужесткой привязки своих национальных валют к твердым валютам на принципах«Валютного комитета», то есть с эмиссией национальной валюты только для покупкитвердой иностранной валюты, и в среднем уступает примерно в 2 раза ведущимвосточноевропейским странам, наиболее преуспевшим в осуществлении экономическихреформ. Одна­ко это кажущееся на первый взгляд относительное достижение эконо­микиБеларуси на самом деле отражает ее глубочайшую демонетизацию, а не наличиезначительных инвалютных резервов, абсолютная величи­на которых не покрываетстоимости месячного объема импорта товаров и услуг, в то время как оптимальнаявеличина инвалютных резервов дол­жна быть близка к стоимости импорта за периодот 3 до 6 месяцев [9, с.34].
По соотношению с ВВПчистого кредита банковской системы, составившего в 2003 году 15,3%, Беларусьуступает России в 1,9 раза, прибалтийским государствам — в 2 раза, ведущимвосточноевропей­ским странам — в 5 раз и странам Евросоюза — почти в 9 раз.Одна­ко по доле чистых кредитов банков правительству и отечественнымпредприятиям, то есть резидентам национальной экономики, показатели банковскойсистемы нашей страны выше аналогичных показателей всех рассматриваемых стран,за исключением стран Евросоюза и Украины. При всей кажущейся на первый взглядпатри­отичности белорусских банков на самом деле это опять же свидетель­ствуето неконкурентоспособности отечественной банковской системы на мировыхфинансовых рынках на фоне столь же малой эффектив­ности участия экономикистраны в мировом обмене факторами про­изводства.
Банковская система нашейстраны находится в заколдованном кру­ге. Низкий уровень капитализациибанковской системы не способствует увеличению масштабов банковского кредита иросту монетизации эко­номики. Низкий уровень монетизации экономики Беларуси,являющийся следствием длительно проводившейся в стране экспансивной эмиссион­нойполитики, приводившей к безудержной инфляции, подрывавшей устойчивостьнациональной валюты и препятствовавшей росту внут­ренних сбережений, не даетоснований для надежд на быстрый рост капитализации белорусских банков за счетвнутренних источников. Это означает, что важнейшим условием роста капитализациибелорусских банков и расширения масштабов кредитования предприятий и населе­ниястраны является привлечение в страну зарубежного финансового капитала, то естьинтернационализация отечественной банковской системы.
Парадоксальным является факт кардинального отставания Бела­русиот ведущих стран мира в уровне обеспеченности внешнеторговой деятельностииностранными активами (4,3% ВВП) и пассивами коммер­ческих банков (1,5% ВВП).Еще наглядней это при сопоставлении вало­вых иностранных активов коммерческихбанков с экспортом товаров и услуг (6%) и пассивов с импортом (2%).Таблица 1.2. Объемы экспорта и иностранных активов банков [25] Население (млн. человек) Экспорт товаров и услуг (млрд. долларов) То же на душу населения (тыс. долларов) Иностранные активы банков (млрд. долларов) Тоже на душу населения (тыс. долларов) Сингапур 4,0 166 41 52 13 Гонконг 6,8 244 36 450 66 Швейцария 7,1 119 17 464 65 Евросоюз 291,5 265 0,9 1882 65 США 281,4 1103 3,9 373 1,3 Япония 1269 529 4,2 739 5,8 Швеция 8,9 108 12 101 11 Дания 5,3 71 13 64 12 Норвегия 4,5 75 17 15 3.4 Чехия 10,3 36 3,5 13 1,3 Венгрия 100 32 3,2 2,8 0,3 Польша 38,7 39 1,0 7,9 0,2 Россия 145,5 115 0,8 17 0,1 Украина 49,6 20 04 0,9 0,02 Беларусь 10,2 8 0,8 0.3 0,03
Как видно из этихстатистических данных, по уровню экспорта на душу населения Беларусь опережаетлишь Украину и не уступает Рос­сии, однако проигрывает последней по величинебанковских активов в иностранной валюте на душу населения более чем в 3 разаРоссия является крупнейшим экспортером сырья, а Беларусь вывозит за грани­цупреимущественно готовую промышленную продукцию. По этой при­чине уровеньподдержки отечественными банками национального экспорта должен быть намноговыше, чем в России, поскольку такие товары, как нефть, газ, уголь, лес и другоесырье, покупаются с быстрой оплатой в денежной форме, в то время как поставкимашинотехнической и дру­гой сложной промышленной продукции без экспортныхкредитов весь­ма затруднены, что и является главным препятствием длянаращивания объемов экспорта нашими заводами даже в страны третьего мира, кото­рыевполне удовлетворяет современное качество относительно дешевой продукции иуровень ее сервиса.

2. СТАНОВЛЕНИЕ И ОЦЕНКА РАЗВИТИЯ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВРЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ
2.1. Развитие системыкоммерческих банков
Белорусская банковская система, являясь практическировесницей Беларуси как госу­дарственного образования, прошла вместе со своейстраной через все периоды ее не­простой истории. Как специфический секторэкономики, она пережила годы почти полно­го отрицания роли денег в народномхозяйст­ве и господства натурального обмена; дли­тельное время существовала вусловиях, ко­гда деньги и банки использовались как учетно-распределительныеинструменты в пла­новом хозяйстве и, наконец, дождалась их признания в качествевсеобщего эквивалента и универсального платежного средства в по­следние годы.
Датой рождения банковскойсистемы Бела­руси принято считать 3 января 1922 года — начало работыБелорусской конторы Госу­дарственного банка при Наркомфине БССР. Историческиэто совпало с началом реализа­ции новой экономической политики (НЭПа),основанной на сочетании плановых и ры­ночных подходов к управлению экономикой.После образования конторы Госбанка были открыты местные отделения в Витебске,Борисове, Бобруйске, Могилеве, агентства — в Слуцке, Мозыре, Орше, Климовичах,Полоцке.
Банковская система техлет известна актив­ными усилиями по стабилизации денежного обращения иликвидации дефицита госбюд­жета. Денежная реформа 1922—1924 годов, проведеннаябез иностранной помощи, соз­дала прочную основу для восстановления и развитиястраны. Этот период в отечествен­ной экономической истории характеризует­сяснижением цен на товарном рынке, повы­шением доходности крестьянских хозяйств,ростом реальной заработной платы. В 1925 году кредитные вложения по секторамэко­номики были распределены следующим об­разом: промышленность — 44,4%,сельское хозяйство — 14,5%, торговля — 40,4%, час­тный сектор — 0,7%.
В 1923 г. в связи собразованием СССР Гос­банк РСФСР был преобразован в Госбанк СССР, в составкоторого вошла и Белорус­ская контора, подчинявшаяся ранее Наркомфину БССР.
В 1923—25 гг. былиоткрыты филиалы обще­союзных акционерных банков — Промбан­ка, Всесоюзногокооперативного, — а с 1936 г. — Торгбанка. В эти годы сформиро­валась системаместных банков. В 1923 г. был открыт Гомельский рабочий банк, пре­образованныйв 1924 г. в местный комму­нальный банк; в 1925 г. был создан Белкоммунбанк.
С целью концентрациисвободных средств для кредитования сельского хозяйства были организованыокружные товарищества сель­скохозяйственного кредита: Белорусское и Гомельское— в 1923 г… Витебское и Оршан­ское — в 1924 г., Калининское — в 1925 г.,Бобруйское и Могилевское — в 1926 г., Мозырское и Полоцкое — в 1927 г. Системусельскохозяйственного кредитования воз­главил Бепсельбанк, организованный в1924 г. Представителям частного капитала было разрешено открывать товариществавзаим­ного кредита [4, с.8].
В соответствии с вышедшимв 1927 г. поста­новлением ЦИК и СНК СССР «О принципах построения кредитнойсистемы». Госбанк стал играть доминирующую роль. А после кредитной реформы1930—32 гг. акционер­ные банки, сельскохозяйственные кредит­ные учреждения итоварищества взаимного кредита были ликвидированы.
В 1930-1932 годах встране была проведена кредитная реформа, суть которой сводилась к полной заменекоммерческого кредитова­ния прямыми банковскими кредитами с од­новременнымвнедрением принципов хоз­расчета и контроля рублем. В совокупности этопозволило банкам увеличить объемы краткосрочного кредитования за последую­щиедесять лет в 23 раза, причем на долю промышленности в предвоенном 1940 годуприходилось 58% всех кредитов. К этому го­ду в банковской системе Беларуситруди­лось уже свыше 4 тысяч человек. В послевоенные годы банки Беларуси реша­лизадачи, связанные с восстановлением раз­рушенного хозяйства, включая проведениев 1947 году денежной реформы.
С 1932 г. до 1959 г. вБелоруссии функциони­ровали Коммунальный банк, филиалы Гос­банка СССР,Промбанка СССР, Сельхозбан­ка СССР и до 1957 г. — Торгбанка СССР [4, с.7].
В 1959 году былареорганизована и сама банковская сис­тема — упразднены специализированныебанки, а их функции сосредоточены в Гос­банке и Стройбанке. Весь послевоенныйпе­риод банки работали в условиях жесткого централизованного планирования и ихдея­тельность была направлена на решение за­дач своего времени — созданиемощного промышленного и научного потенциала, раз­витие отраслей, определяющихтехнический прогресс. В 1981 году кредитные ресурсы банковской системы былираспределены следующим образом: промышленность — 33,4%, сельское хозяйство —23,4%, тор­говля и заготовки — 21,8%, прочие — 21,4%.
В 1987 г. были учрежденыбелорусские рес­публиканские банки, ставшие филиалами Госбанка,Внешэкономбанка, Сберегатель­ного банка, Промстройбанка, Агропром­банка,Жилсоцбанка СССР. После объявле­ния суверенитета Беларуси все банковскиеучреждения на территории страны были объявлены собственностью РеспубликиБеларусь. На базе Бе­лорусского республиканского банка Госбан­ка СССР былсоздан Национальный банк Бе­лорусской ССР.
С этого момента началасьновейшая история белорусской банковской системы.
В декабре 1990 г. былиприняты законы «О Национальном банке Белорусской ССР» и «Обанках и банковской деятельности в Бело­русской ССР», то есть былоположено начало формированию двухуровневой бан­ковской системы страны: первыйуровень — Национальный банк Белоруссии, второй — коммерческие банки.Специализирован­ные государственные банки были преобра­зованы в акционерныекоммерческие, стали создаваться новые универсальные банки, у истоков которыхстоял уже частный капитал. Среди них — Беларусбанк, Приорбанк, Бресткомбанк,Комплексбанк и другие.
В конце 2000 годаположения перечисленных законов были объединены в принятом на смену имБанковском кодексе Республики Беларусь.
Согласно ст.69 Банковского кодекса Республики Беларусь, банк является коммерческойорганизацией, зарегистрированной в порядке, установленном законодательством, иимеющей на основании лицензии, выданной Национальным банком, исключительноеправо осуществлять в совокупности банковские операции [2].
Банк можетсоздаваться в форме акционерного общества или унитарного предприятия.
В РеспубликеБеларусь могут создаваться в соответствии с законодательными актами РеспубликиБеларусь либо нормативными правовыми актами Национального банка универсальныебанки, имеющие лицензию на осуществление всех видов банковских операций, атакже специализированные банки, деятельность которых направлена наосуществление отдельных банковских операций.
Банк имеетустав, утверждаемый в порядке, определенном законодательством РеспубликиБеларусь для юридического лица соответствующей организационно-правовой формы. В уставе банка должны содержаться:
-   наименованиебанка;
-   указаниена его организационно-правовую форму;
-    сведенияо месте нахождения (юридический адрес) банка;
-   переченьбанковских операций и видов деятельности;
-   сведенияо размере уставного фонда;
-    сведенияоб органах управления, в том числе исполнительных  органах и органахвнутреннего контроля, о порядке образования этих органов и их полномочиях;
-    иныесведения, предусмотренные законодательством Республики Беларусь для уставаюридического лица соответствующей организационно-правовой формы [2].
Банк должениметь наименование и фирменное наименование, соответствующие требованиямзаконодательства Республики Беларусь. Наименование банка должно содержатьуказание на характер деятельности этого банка посредством использования слова«банк», а также на его организационно-правовую форму.
Юридическиелица, зарегистрированные на территории Республики Беларусь в установленномпорядке, не могут использовать в своем наименовании слово «банк», заисключением лиц, получивших от Национального банка лицензию на осуществлениебанковских операций.
Всоответствии с требованиями Кодекса, государственной регистрации подлежат:
-   вновьсозданные (реорганизованные) банки;
-    измененияи дополнения, вносимые в учредительные документы банков [2].
Деятельностьбанка без государственной регистрации запрещается. Доходы, полученные банком,осуществляющим деятельность без государственной регистрации, взыскиваются вдоход республиканского бюджета. Органом, осуществляющим государственнуюрегистрацию банков, является Национальный банк.
Такимобразом, в результате длительного исторического развития в непростыхэкономических и политических условиях, в Республике была сформирована вполнесовременная и отвечающая требованиям времени система коммерческих банков.Основы данной системы нашли своё законодательное закрепление в Банковскомкодексе Республики Беларусь.
2.2. Оценка развития коммерческих банков Республики Беларусь
В настоящее времябанковская система явля­ется динамично развивающейся отраслью народногохозяйства. В ней занято около 50 тысяч работников, или около 1% эко­номическиактивного населения страны.
В Беларуси 31 банк имеютправо на осуществление банковских операций, в том числе 7 — небольшиебанки-резиденты СЭЗ. При этом 9 банков со 100-процентным иностранным участием вкапитале. В целом из 22 белорусских банков, включенных в рейтинг, только у пятисистемообразующих нет иностранного капитала. У остальных эта доля следующая:Приорбанк — 76,2%, Белвнешэкономбанк — 34,6%, Москва-Минск — 100%,Славнефтебанк — 7,5%, Белгазпромбанк — 67,8%, Минский транзитный банк — 2,5%,Белорусский народный банк — 3,9%, Межторгбанк — 56,6%, Технобанк- 30,5%,Трастбанк — 44,7%. У семи банков 3-й группы контрольный пакет принадлежитиностранному инвестору, исключение составляет Белорусский индустриальный банк,у которого эта доля равняется 31,7%( см. приложение 1).
Таким образом, как и тримесяца назад, в рейтинг включены 22 банка, разбитых на четыре группы.Беларусбанк выделен в отдельную группу. Во вторую группу включены крупные банкис чистыми активами более 50 млн. EUR. В третью — банки с собственным капиталомболее 10млн. EUR и имеющим право привлекать вклады населения. Четвертая — 8банков, имеющих капитал от 5 до 10 млн. EUR. В последней группе, как всегда,высокий балл набирают Белросбанк и Астанаэксимбанк. В третьем кварталепродемонстрировал хорошие показатели Сомбелбанк [13, c.27].
Обращаем вниманиечитателей, что суммарный балл рейтинга — среднее почти тридцати показателейбанка, и поэтому отражает все стороны его деятельности за квартал, с началагода и за 12 последних месяцев: объявленную прибыль, качество кредитов,достаточность капитала, ликвидность, динамику роста и качество обслуживания(этот показатель, скорее, отражает широту и динамику роста клиентской базы).
Прибыльность. Текущаяприбыль всех банков на 1 октября 2005 г. составила 166,2 млрд. Br (за девятьмесяцев прошлого года — 130,5 млрд. Br, а в 2003 г. за те же девять месяцев — 88,3 млрд. Br). Почти треть прибыли (53 млрд. Br) досталась Приорбанку, 36млрд. — Беларусбанку, 15 млрд. — Белагропромбанку, 12,8 млрд. — Белпромстройбанку, 14,8 млрд. — Белинвестбанку, 7,2 млрд. Br — Белвнешэкономбанку,7,1 млрд. Br — банку «Москва- Минск». Относительно своих размеровхорошую прибыль получили также Славнефтебанк (5,4млрд. Br), РРБ-банк (5,4 млрд.Br), Минский транзитный банк (1,8млрд. Br), Белорусский индустриальный банк(1,6 млрд. Br), Белросбанк (2,7 млрд. Br) и Межторгбанк (2 млрд. Br) [13, c.27].
Доходность банков, впервую очередь, зависит от состояния реального сектора — рентабельностьпредприятий в этом году несколько улучшилась. С другой стороны, из-зазамедления роста цен уменьшилась инфляционная составляющая их доходов.Снижалась в этом году ставка рефинансирования (с 17 до 12%), а, следовательно,и процентные ставки по рублевым кредитам (средняя по выданным в августе — 12,8%, год назад — 18,7%) и по вновь привлеченным депозитам (11,7%, год назад — 16,1%). Вместе с тем предполагаемое укрепление за год курса Br к USDобеспечивает рублевым депозитам населения чрезмерно высокую валютнуюдоходность, что разорительно для банков. Ставки по новым валютным кредитам вавгусте достигли 10,5% для юрлиц и 13,1% для физлиц. В ближайшем будущем ставкибудут снижаться незначительно, тем не менее и банкам, и реальному сектору нужноначинать  тяжелую работу по поиску и инициированию эффективныхбизнес-проектов, а также массовому кредитованию населения (строительство иремонт квартир, покупка автомобиля, мебели, холодильника, стиральной машины).При продолжении политики стимулирования спроса через рост зарплаты и пристабильном курсе розничный банкинг становится важным направлением работы.
Рентабельность,рассчитанная как прибыль к расходам. За 9 месяцев по этому показателю лидируют:РРБ-банк — 51%, Москва-Минск — 42% и Приорбанк — 35%. По данным Нацбанка, вцелом по банковской системе рентабельность активов (в годовом исчислении) — 1,37%, рентабельность собственного капитала — 7,46% [13, c.28].
Качество кредитов. Доляпроблемных активов в активах, подверженных кредитному риску, на 1 октября поофициальным данным составила всего 3,66% (или 496,6 млрд. Br). Фактически,созданный резерв по активам, подверженным кредитному риску, равнялся 197 млрд.Br. К таким активам относятся: кредиты, выданные юридическим и физическимлицам; средства, размещенные в других банках; финансовая аренда (лизинг);операции с использованием векселей, приобретенные векселя; исполненныебанковские гарантии и поручительства в денежной форме; финансирование подуступку денежного требования (факторинг); иные активные операции, подверженныекредитному риску.
По представленным банкамиданным, лучшие показатели по кредитному портфелю имеют Белагропромбанк,Славнефтебанк, Приорбанк, Абсолютбанк, Сомбелбанк, Белинвестбанк,Белвнешэкономбанк, Белгазпромбанк. С учетом сформированных резервов практическикаждый укладывается в 3% норматив проблемных кредитов. Это очень неплохойпоказатель, если статистика полностью соответствует действительности, а Нацбанкведет адекватный мониторинг проблемных кредитов не только по отчетности банков.
Достаточность капитала.Рост зарегистрированного уставного фонда банков в этом году идетзапланированным темпом. На 1 октября он достиг 2244 млрд. Br (или 868 млн.EUR.), собственный капитал — 3,2 трлн Br (или 1250 млн. EUR).
Достаточность основного(5%) и собственного (10%) капитала на контрольную дату не была нарушена.Средняя по банковской системе достаточность собственного капитала — 23,05%(перевыполнена более чем в 2 раза). Дело в том, что многие банки по-прежнемуиспытывают нехватку ресурсной базы и не нарастили активные операции домасштабов, допускаемых своим капиталом, из-за медленно растущего коэффициента монетизации.
Ликвидность. В целом побанковской системе на 1 октября нормативные показатели ликвидности имелиследующие значения: краткосрочная — 1,14%, мгновенная — 98%, текущая — 100,7%,соотношение ликвидных и нормативных активов — 26%. Введение новых, болеежестких методов ежедневного контроля ликвидности создает определенные проблемыбанкам. Однако на конец месяца (за исключением имеющего особый статус АСБ«Беларусбанк») все четыре показателя ликвидности с тем или инымзапасом банки выполняют. Небольшим банкам, безусловно, это делать легче.Ликвидность же банковской системы проверяется на прочность только вэкстремальных условиях, например, при хотя бы небольшой панике среди вкладчиков[13, c.28].
Динамика роста. Чтобысгладить скачкообразный рост отдельных банков, все четыре показателя егодинамики (уставный фонд, собственный капитал, кредиты, валовые активы)учитываются не только за последний квартал, но и за последний год. Наилучшиепоказатели продемонстрировали: Белросбанк (он нарастил на 162% баланс за год, ина 178% выданные клиентам кредиты), Белорусский народный банк (увеличилресурсную базу на 234%, собственный капитал — в 2 раза, уставный фонд — в 4раза), Астанаэксимбанк (активы и кредиты — в 2 раза). Крупные банки: Приорбанк,Беларусбанк и Белпромстройбанк как по итогам последнего квартала, так и поотношению к 1.10.2004 г. динамично и равномерно наращивали ресурсы и объемыкредитования. Практически восстановил все свои активы Трастбанк.
Качество обслуживания(доли рынка). Темп роста вкладов в июле-сентябре был самым высоким уБелорусского народного банка (увеличились в 25 раз), Москва-Минск — прирост24%, у Белгазпромбанка- 18%, у Трастбанка- 13%. Наибольший вклад в кредитованиереального сектора вносят Беларусбанк (45%), Белагропромбанк (18%), Приорбанк(10%), Белпромстройбанк (8%) и Белинвестбанк (7%). Доли указаны от суммарногокредитного вклада банков, включенных в рейтинг. На невключенные остается менее1% кредитов.
За последние 12 месяцевсвою долю в кредитовании реального сектора увеличили Беларусбанк иБелагропромбанк (на 2%), Белпромстройбанк (на 0,5%) и динамично растущие банки2-3 групп за счет некоторого уменьшения доли у отдельных уполномоченных банков.
По привлечению вкладовнаселения наибольшую работу по-прежнему проводит Беларусбанк (57% всехвкладов). Такая концентрация в одном банке, даже учитывая его специализацию насбережениях, на наш взгляд, чрезмерна и опасна. Нацбанку следовало быстимулировать диверсификацию вкладов. Еще почти 12% принадлежитБелагропромбанку, 9,28% — Белпромстройбанку, 8,6% — Белинвестбанку, 4,8% — Белвнешэкономбанку, 4,4% — Приорбанку, 0,93% — Белгазпромбанку, 0,73% — Славнефтебанку [13, c.28].

3. ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ  СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯДЕЯТЕЛЬНОСТИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ
Для большинства промышленно развитых зарубежных странхарактерна многоуровневая структура кредитной системы. В нашей же республикемногоуровневая кредитная система только начинает развиваться и носит переходныйхарактер. Проблема состоит в том, что необходимо завершить переход от жесткоцентрализованной кредитной системы  к рыночной модели организации кредитнойсистемы. Важно то, что этот переход должен идти параллельно с движением крыночной организации всей экономики в целом. Но сегодня экономика Беларусиостаётся в значительной мере огосударствленной. Поэтому и сохраняются многиеэлементы централизованной кредитной системы, обеспечивающей обслуживаниегосударственного сектора экономики: льготное кредитование убыточныхмалорентабельных государственных предприятий, производящих  не пользующуюсяспросом продукцию, малоэффективного аграрного сектора. Вместе с тем,руководству страны вряд ли стоит рассчитывать на то, что банки взвалят на себяосновную нагрузку по кредитованию сельского хозяйства, потому что, кредитуясельскохозяйственные предприятия, банки вынуждены забывать не только продоходность, но и про возвратность. Банкиры считают, что государство должногарантировать по крайний мере безубыточность этих вложений.
Также следует отметить,что большинство небанковских кредитно-финансовых институтов не получилоразвития в нашей республике.
  Всё это свидетельствуето том, что развитие кредитной системы в республики нуждается в дальнейшемсовершенствовании.
Однако, в банковскойсистеме наблюдаются и положительные тенденции. Так, например, одним из наиболеесущественных достижений банковской системы явилась нормализация валютногорынка. Кроме того, осуществлен комплекс мер по повышению надежности иустойчивости функционирования банков, росту их финансового потенциала. Увеличилисьуставные фонды, на 17,5 процента возрос собственный капитал банков, хотя егорост планировался в 10 процентов [13, с.25].
Проводимая политика поподдержанию положительного уровня реальных процентных ставок повысила доверие кбелорусскому рублю, отметили специалисты. Субъекты хозяйствования и особеннонаселение стали отдавать предпочтение сбережениям в национальной валюте.
Главная цельреформирования и реструктуризации системы отечественных коммерческих банков — это формирование сообщества кредитно-финансовых учреждений, способных каккумуляции свободных внутренних и внешних финансовых ресурсов, их прибыльномуразмещению, а также к оказанию всего комплекса банковских услуг внутренним ивнешним клиентам.
Основными проблемамибанковской системы Беларуси является ее общая финансовая слабость. Почтиполовина всех активов банковской системы размещена в форме кредитов юридическимлицам, большинство из которых представляют собой низкорентабельные и убыточныепредприятия государственного сектора. Банковская система Беларуси практическине имеет финансовых инструментов, позволяющих обеспечивать накопление денежныхресурсов в реальном исчислении.
Особенностью белорусскойбанковской системы, является преобладание нескольких крупных банков,обслуживающих государственные программы и государственные предприятия: на 6крупнейших системообразующих банков, которые вынуждены работать погосударственным программам, связанным с кредитованием низкоэффективного АПК ижилищного строительства, приходится около 90% всего объема активных операций.Этот параметр близок к 90% на протяжении нескольких последних лет. В будущемситуация должна измениться, и в Концепции развития белорусской банковскойсистемы до 2010 г. предусмотрено снижение доли указанных банков до 50%.Представляемые данным банкам взамен льготы по обязательному резервированию ипроцентным ставкам не позволяют эффективно регулировать денежный рынокрыночными инструментами и вызывают определенные искажения в его работе [24].
Проведенное курсовоеисследование позволяет утверждать, что финансовое оздоровление банковскогосектора должно проводится по двум направлениям:
·    реструктуризациязадолженности предприятий реального сектора экономики перед банками;
·    рекапитализациясамих банков через привлечение дополнительных финансовых средств в банковскуюсистему.
Реструктуризациясомнительной к погашению задолженности предприятий банкам может проводитьсядвумя способами: путем осуществления согласительных процедур и принудительнымпутем.
В случае отказапредприятия от заключения мирового соглашения, банк имеет право инициироватьначало процедуры банкротства независимо от формы собственности предприятиясогласно действующему законодательству (Закону о банкротстве).
Рекапитализация самихбанков в период общего оздоровления экономики может включать в себя следующиемероприятия.
1.   В целях оперативнойбезопасности привлеченных средств во всех коммерческих банках предпринятьчрезвычайные временные меры по восстановлению общей ликвидности банковскойсистемы.
2.   Существенно повысить суммарныйсобственный капитал белорусских банков в течение первых двух лет после переходак радикальным реформам.
3.   Расширить спектркредитно-финансовых учреждений за счет создания специализированных небанковскихкредитно-финансовых учреждений (инвестиционных, ипотечных, лизинговых компаний,создания обществ взаимного кредитования и т.п.), предполагая переход в этокачество банков, не имеющих возможности нарастить собственный капитал.
4.   Стимулироватьпервоочередное признание группы ведущих белорусских банков на международныхфинансовых рынках, в том числе путем присвоения им соответствующих кредитныхрейтингов.
5.   Обеспечить переходбелорусских банков на международные правила бухгалтерского учета ипредоставление основной статистики по коммерческим банкам независимыманалитическим центрам для систематической разработки и публикации внутреннегобанковского рейтинга.
6.   Ограничить операции поактивным счетам банков, не создавших резервов по сомнительным кредитам.
7.   Предложить всем банкам,просроченная задолженность которых по выданным кредитам превышает 5% от суммывсех выданных кредитов, предоставить план собственного оздоровления, включаяграфик заключения предполагаемых мировых соглашений с заемщиками иинициирования процедур банкротства [24].
Помимо этого, принятькомплекс мер по побуждению банков к собственному финансовому оздоровлению:
·    втечение 2-3 лет перейти к сохранению генеральных лицензий только у банков,имеющих международный рейтинг;
·    разработатьмеханизм принудительной продажи контрольного пакета банков, регулярно несоблюдающих пруденциальные нормативы и ставящих под угрозу безопасность всейбанковской системы, закрепив это право за органом надзора за банковскойдеятельностью (либо Агентством по реструктуризации банков);
·    установитьпредельный удельный вес акций предприятий в активах банков с целью побужденияих к скорейшему восстановлению денежной ликвидности.
Кроме того, государству влице Правительства и Нацбанка следует осуществить определенные действия посокращению государственного вмешательства в банковскую деятельность. Вчастности следует провести следующие мероприятия:
1.   Вывод средств государстваи Национального банка из уставных капиталов коммерческих банков, в первуюочередь — Беларусбанка, Белагропромбанка, с последующей продажей их насвободных аукционах. Это необходимо, во-первых, для создания равных условий длявсех банков, во-вторых, для исключения возможности нерыночного давления органоввласти и Национального банка на денежный рынок через зависимые от него банки.
2.   Восстановлениеспециализированного Сберегательного банка, работающего исключительно снаселением и на денежном рынке. Это даст возможность повысить степеньсохранности сбережений населения и укрепить рынок долгосрочных денежныхресурсов. Кроме того, чрезмерная концентра­ция вкладов населения в одном банке— АСБ «Беларусбанк» – крайне опасна. Малейшая паника сре­ди еговкладчиков может при­вести к системному банковско­му кризису.
3.   РеорганизацияБелагропромбанка путем его раздела на шесть (по числу областей) местныхземельных банков, передав контрольные пакеты акций местным органам власти. Этопозволит сформировать в будущем вокруг местных земельных банков региональныефинансовые рынки.
4.   Создание третьего уровнякредитно-финансовых учреждений — специализированных небанковскихкредитно-финансовых учреждений с ограниченными лицензионными полномочиями и безправа ведения расчетных счетов юридических и физических лиц (инвестиционные,трастовые, ипотечные и т.д. компании, общества взаимного кредита, кредитныесоюзы и т.п.). В результате произойдет привлечение дополнительных средств наденежный рынок, в том числе из «серой» экономики, специализация иповышение качества предоставляемых кредитно-финансовых услуг.
5.   Учреждение специальногонегосударственного фонда страхования вкладов физических лиц и срочных депозитовюридических лиц в форме акционерного общества, пополняемого за счетпропорциональных безвозвратных отчислений банков и небанковскихкредитно-финансовых учреждений и предназначенный для возмещения указанных вышевкладов в случае банкротства кредитных учреждений — членов фонда. Это повыситстепень доверия к банкам и тем самым позволит увеличить их ресурсную базу.
6.   Ограничение операций поактивным счетам банков, не создавших резервов по сомнительным кредитам [22].
7.   Разработка механизмаускоренного судебного разбирательства с предприятиями-заемщиками, не способнымипогасить полученный банковский кредит, их банкротство и передача имущества вовременное управление по рекомендации банков-кредиторов.
8.   Разработка и принятиемеханизма принудительной продажи контрольных пакетов акций банков, необеспечивающих соблюдение пруденциальных нормативов и создающих угрозуликвидности всей банковской системы. Это позволит ускорить процедуры смены собственникау неэффективных банков без их банкротства и социальных потрясений, привлечениеболее профессионального менеджмента и снижение доли проблемных банков вбанковской системе.
9.   Инициирование созданиясоюза коммерческих банков, который примет на себя солидарную ответственность зафинансовое состояние банков-членов данного союза, вплоть до учрежденияспециальной негосударственной компании, страхующей депозитные риски вкладчикови кредиторов «банков-союзников», с одной стороны, и предоставлениярекомендации органу, осуществляющему надзор за банками, о принудительнойпродаже контрольного пакета акций банков, испытывающих финансовые проблемы, сдругой стороны. Это должно предотвратить неожиданные банкротства банков.
10.      Переходк расчету всех пруденциальных нормативов, исходя из собственного капиталабанков, а не их уставных капиталов, что позволит отказаться от искусственногопривлечения новых акционеров и повысить капитализацию уже выпущенных акций и ихрыночную стоимость.
11.      Привлечениена территорию страны филиалов надежных иностранных банков, поощрение их участияв капитале уже действующих белорусских банков, в том числе через выпускамериканских и европейских депозитарных расписок. Это позволит привлечьдополнительные средства в банковскую систему и повысить конкуренцию междукоммерческими банками.
12.      Переходк международным стандартам финансовой отчетности (МСФО) для белорусских банковс целью их скорейшей адаптации к мировым финансовым рынкам и получениясоответствующих банковских рейтингов.
13.      Обеспечениенеобходимого алгоритма действий для получения Беларусью кредитного рейтинга, акоммерческими банками — соответствующего банковского рейтинга. У банков, неимеющих соответствующего общепризнанного международного рейтинга, будутограничены валютные лицензии. Кроме того, у банков, не имеющих внутреннегонационального рейтинга, будет ограничена внутренняя лицензия по работе снаселением.
14.      Пересмотрвсего действующего банковского законодательства страны в направлении:
·    четкогоразграничения правомочий субъектов денежно-кредитных отношений;
·    конкуренциисубъектов денежно-кредитных отношений;
·    главенствазакона о регулировании денежно-кредитных отношений;
·    рассмотренияспорных вопросов в судебном порядке;
·    материальной,административной и иной ответственности любого субъекта, в том числе органовгосударственной власти и управления, за ущерб, причиненный неправомернымидействиями;
·    прозрачностивзаимоотношений субъектов;
·    информированияобщественности о политике Банка Беларуси и состоянии кредитных учреждений.
В заключение главы следует отметить, что предложенныемероприятия направлены на финансовое укрепление белорусской банковской системы,придание ей динамичности, прозрачности и выход на мировые финансовые рынки вкачестве полноправного их участника. В отличие от монетарной политики, ихреализация не требует комплексности и может быть осуществлена в разные сроки помере подготовки соответствующих экономических и политических условий.




ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В заключение проведенногокурсового исследования, необходимо сделать следующие выводы.
Современнаякредитная система представлена разнообразными кредитно-финансовыми институтами,которые выполняют аккумуляцию и мобилизацию доходов. Банковская системаявляется основным звеном кредитной системы, играет исключительно важную роль врыночной экономике. Банки, по существу, выступают в роли финансовыхпосредников. Они аккумулируют вклады, предоставляют полученные средства вкачестве ссуд юридическим и физическим лицам, а так же выполняют различныерасчетные, гарантийные и иные операции.
Банковскаяреформа в нашей стране началась в годы перестройки с реорганизацииГосударственного Банка СССР, из состава которого было выделено несколькогосударственных специализированных банков. Несколько позже возникли первыекоммерческие банки. На рубеже 80-х — 90-х годов стала формироватьсядвухуровневая структура банковской системы. характерная для современнойэкономики. Эта система предусматривает наличие Центрального банка, наделенногоэмиссионными и нормативными функциями, и сети коммерческих банков, выполняющихобслуживание юридических и физических лиц. Несмотря на бурное развитие коммерческих банков за последниегоды, их численность еще далеко не достаточна. По плотности банков Беларусьзначительно уступает развитым зарубежным странам. Кроме того, в связи с острымэкономическим и финансовым кризисом в нашей стране положение подавляющегобольшинства коммерческих банков было и остается крайне тяжелым.
За непродолжительныйпериод существования системы коммерческих банков в Республике Беларусь в нейвозник ряд проблем. В вопросах регулирова­ния банковской системой онизаключаются в следующем: банковская система играет исключительно важную роль вобеспечении нормально­го функционирования экономики. Поэтому она должнауправляться не специальным ведомственным органов управления в лице Национально­гобанка, а структурой типа независимого совета, представляющего интересыкрупнейших банков страны. Последние два года в Беларуси происходитмонополизация банковской деятельности: мелкие и средние банки объединяются сболее крупны­ми, становясь их филиалами. Против реорганизации банков не можетбыть никаких возражений. Однако, централиза­ция банковского капитала иконцентрация банковской деятельности не дол­жны приводить к ухудшениюобслуживания хозяйствующих субъектов и населения.
Поставленные вопросывыходят за рамки чисто банковской сферы и финансового законодательства, однако,они имеют важное значение для дальнейшего развития банковской системыРеспублики Беларусь.
Эволюция стандартногонабора банковских услуг такова, что постепенно на рынке происходит как рост ихобъема, так и расширение их состава. Особенно это заметно в работе коммерческихбанков.
Откачественного и количественного роста банковского сектора в огромной степенизависит выход нашей страны из экономического кризиса. Несмотря наобремененность многочисленными проблемами, современные банки уже сложились вмощную экономическую силу. Для повышения их роли в экономике и способностиперераспределять финансовые ресурсы в интересах всего народного хозяйстванеобходимо укреплять финансовую базу банковского сектора и существенно улучшитьзаконодательные условия в банковской деятельности.
Сегодня, в условияхразвития товарного и становлении финансо­вого рынка, резко меняется структурабанковской системы. Появ­ляются новые виды финансовых учреждений, новыекредитные ин­струменты и методы обслуживание клиентов. Идет поиск оптималь­ныхформ устройства кредитной системы, эффективно работаю­щего механизма на рынкекапиталов, новых методов обслуживания коммерческих структур. Созданиеустойчивой, гибкой и эффектив­ной банковской инфраструктуры — одна из важнейшихзадач эконо­мической реформы в Беларуси. Задача усложняется тем, что кромечисто экономических трудностей добавляются социальные: посто­янно меняетсязаконодательная база; стремление большинства банкиров получить сиюминутнуюприбыль — как следствие — развитие только одного направления деятельности, чтоведет к угрозам банкротства отдельных банков и кризисам бан­ковской системы вцелом.
Понятно, что недостаточнопросто объявить о создании новых кредитных институтов. Коренным образом должнаизмениться вся система отношений внутри банковского сектора, принципы взаимо­отношенийбанков и их клиентов, необходимо изменить психологию банкира, воспитать новогобанковского работника — хорошо образо­ванного, думающего, инициативного иготового идти на обдуманный и взвешенный риск. На это требуется время.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙЛИТЕРАТУРЫ
1.  КонституцияРеспублики Беларусь от 15.03.1994г. №2875 // Газета «Звязда». –1996.-№276. –С.1 (с изменениями и дополнениями)
2.  Банковскийкодекс Республики Беларусь от 25.10.2000г. №441-3 // Национальный реестрправовых актов Республики Беларусь. –2000. -№106. –Ст.2/219
3.  Обутверждении Правил размещения банками Республики Беларусь денежных средств вформе кредита: Постановление Правления Национального банка Республики Беларусьот 24.05.2001г. №116 // Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь.–2001. -№61. –Ст.8/6239
4.  Банкаускаясiстэма Беларусi: крок за крокам / падрад. ДашкевiчВ. -Мн.: Агенцтва Ул. Грауцова, 1997.
5.  Банковскийпортфель – 1. / под ред.: Коробов Ю.И., Рубин Ю.Б., Солдаткин В.И. — М.:«СОМИНТЕК»,  1995.
6.  Банковскоедело / Под ред. И.О. Лаврушина. -  М.: Банковский и биржевойнаучно-консультационный центр, 1992.
7.  Банковскоедело: Учебник /. Под ред. проф. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой. — М.:Финансы и статистика, 1995.
8.  Большойэкономический словарь. / Под ред. Ганаго Л.Л. -М.: Биржи и банки, 1994.
9.  ВласкинЮ. Банки в экономике Беларуси // Экономика. Финансы. Управление. –2001. -№10.–С.33-35
10.      ВласкинВ. Роль банков в экономике Беларуси. // Банковский вестник. –2001. -№34.–С.11-15
11.      ЕгоровС.Е. Проблемы деятельности коммерческих банков на современном этапе развитияэкономики //  Деньги и кредит. –1995. -№6. –С.45
12.      ЕфимоваЛ.Г. Банковское право: Учебник. — М.: Издательство БЕК, 1994.
13.      КовалевМ. Банковский рейтинг: итоги 2005 года // Национальная экономическая газета. – 2005.– №89. –С.27-28.
14.      КоганМ.Л. Предприятие и банк: операции и сделки, права и обязанности. — М.: ПТФ«Аркаюр»,  1993.
15.      МарковаО.М., Сахарова М.С., Сидоров В.Н. Коммерческие банк и их операции. — М.: Банкии биржи, ЮНИТИ, 1995.
16.      МеломедА Банковская гарантия — новый институт в российском законодательстве //Российская юстиция 1995. №7.
17.      РидЭ., Коттер Р., Гилл Э., Смит Р. Коммерческие банки. / Пер. с англ. В.Лукашевича и др.; Под общ. Ред. В. Лукашевича. — М.; 1983.
18.      РодеЭ. Банки, биржи, валюты современного капитализма. / Пер. с нем., Под ред и спредисл. В.Н. Шенаева. — М.: Финансы и статистика, 1986.
19.      Теория финансов: Учеб. пособие / Под ред. Н.Е. Заяц, М.К. Фисенко, Т.Е.Бондарь и др.–2-е изд., стереотип. –Мн.: Выш. шк., 1998. –368с.
20.      УсоскинВ.М. Современный коммерческий банк. -М.: Вазар-Ферро, 1994.
21.      ХанкевичЛ.А. Банковское право Республики Беларусь. –Мн.: Молодёжное научное общество,2000.
22.      http://www.nbrb.by.htm
23.      http://www.cbr.ru/system/Credorg.htm
24.  http://www.ucpb.org
25.      http://www.imf.org

ПРИЛОЖЕНИЕ 1
Сведения о банках, действующих на территории РеспубликиБеларусь, их филиалах на 1 января 2006 года [22]Наименование банка Рег. номер
Дата
регистрации Кол-во филиалов
Адрес,
контактный телефон 1. Открытое акционерное общество «Белагропромбанк» 20 03.09.91 132
220073, г.Минск, ул.Ольшевского, 24
тел. 228 50 03 2. Открытое акционерное общество «Белпромстройбанк» 25 28.12.91 54
220071, г.Минск, пр.Луначарского, 6
тел. 289 46 06 3. Открытое акционерное общество «Сберегательный банк „Беларусбанк“ 56 27.10.95 147
220050, г.Минск, ул.Мясникова, 32
тел. 220 18 31 4. Открытое акционерное общество „Белорусский банк развития и реконструкции “Белинвестбанк» 807000028 03.09.01 50
220002, г.Минск, ул.Варвашени, 81
тел. 289 28 12,
289 28 32 5. «Приорбанк» открытое акционерное общество 12 12.07.91 18
220002, г.Минск, ул.В.Хоружей, 31а
тел. 217 34 01 6. Открытое акционерное общество «Белвнешэкономбанк» 24 12.12.91 26
220050, г.Минск, ул.Мясникова, 32
тел. 238 12 15,
238 11 50
7. Открытое акционерное общество
«Паритетбанк» 5 15.05.91 2
220009, г.Минск, ул.Гамарника, 9/4
тел. 288 41 18 8. Открытое акционерное общество «Белорусский народный банк» 27 16.04.92 —
220004, г.Минск, ул.М.Танка, 1а
тел. 223 84 57 9. Открытое акционерное общество «Белорусский Индустриальный Банк» 23 30.10.91 5
220004, г.Минск, ул.Мельникайте, 8
тел. 223 95 78 10. Cовместное белорусско—российское oткрытое акционерное общество «Белгазпромбанк» 16 19.08.91 8
220121, г.Минск, ул.Притыцкого, 60/2
тел. 258 96 49 11. Закрытое акционерное общество «Абсолютбанк» 34 29.12.93 2
220023, г.Минск,  просп.Ф.Скорины, 95
тел. 237 07 02
12. Открытое акционерное общество
«Джем-Банк» 18 26.08.91 —
220012, г.Минск, ул.Сурганова, 28
тел. 219 84 44
13. «Aкционерный коммерческий банк МинскКомплексБанк»
Закрытое акционерное общество 36 21.02.94 —
220050, г.Минск, ул.Мясникова, 40
тел. 228 20 50 14. Закрытое акционерное общество «Акционерный банк реконверсии и развития» 37 22.02.94 2
220037, г.Минск, просп.Машерова, 23 корп.1
тел. 223 57 27
15. Закрытое акционерное общество
«Минский транзитный банк» 38 14.03.94 5
220033, г.Минск, просп.Партизанский, 6а
тел. 213 29 01 16. Открытое акционерное общество «Технобанк» 47 05.08.94 –
220002, г.Минск, ул.Кропоткина, 44
тел. 283 15 10
17. Открытое акционерное общество банк
«Золотой Талер» 50 05.10.94 2
220035, г.Минск, ул.Татарская, 3
тел. 226 62 98 18. Закрытое акционерное общество «Акционерный коммерческий банк „Инфобанк“ 53 09.11.94 4
220035, г.Минск, ул.Игнатенко, 11
тел. 223 24 67 19. Закрытое акционерное общество „Славнефтебанк“ 57 07.10.96 6
220007, г.Минск, ул.Фабрициуса, 8
тел. 216 23 87
20. Закрытое акционерное общество
„Банк международной торговли и инвестиций“ 58 28.01.99 4
220050, г.Минск, ул.Советская, 12
тел. 220 17 00
21. Унитарное предприятие
„Иностранный банк “Москва-Минск» 807000002 07.04.00 3
220002, г.Минск, ул.Коммунистическая, 49
тел. 283 24 39
22. Закрытое акционерное общество
«Атом-Банк» 807000015 25.01.01 —
220075, г.Минск,
просп.Партизанский, 174
тел. 219 84 82 23. Закрытое акционерное общество «Cеверный Инвестиционный Банк» 807000030 27.09.01 —
220075, г.Минск, промзона Шабаны,
пер. Промышленный 7
тел. 299 66 21 24. Открытое акционерное общество «Международный резервный банк» 807000043 25.02.02 —
220075, г.Минск, промзона Шабаны,
пер. Промышленный 11
тел. 299 69 00 25. Открытое акционерное общество «Лоробанк» 807000056 10.07.02 —
220075, г.Минск, промзона Шабаны,
ул.Инженерная, 25
тел. 299 69 01 26. Закрытое акционерное общество «Астанаэксимбанк» 807000071 25.07.02 —
220123, г.Минск, ул.В.Хоружей, 20
тел. 289 58 11
27. Закрытое акционерное общество Белорусско-Швейцарский Банк
«БелСвиссБанк» 807000069 07.10.02 1
220030, г.Минск, ул.Я.Купалы, 25
тел. 206 69 33 28. Открытое акционерное общество «Международный Банк Экономического Сотрудничества» 807000084 10.03.03 —
220075, г.Минск, ул.Промышленная, 4
тел. 299 64 79 29. Закрытое акционерное общество «Акционерный коммерческий Банк „Белросбанк“ 807000097 22.07.03 –
220029, г.Минск, ул.Красная,7
тел. 284 84 86 30. Открытое акционерное общество „Акционерный коммерческий банк “Ратон» 807000107 26.09.2003 –
246000, г.Гомель,
ул. Федюнинского, 17
тел. 0232 57 17 75 31. Закрытое акционерное общество «СОМБелБанк» 807000122 24.04.2004 –
200050, г.Минск, ул. К.Маркса, 25
тел. 206 65 ПРИЛОЖЕНИЕ 2
Сведенияоб представительствах иностранных банков,
открытых на территории Республики Беларусь на 1 января 2006 [22]Наименование банка Дата открытия
Адрес,
Контактный телефон
1. Банк Польска Каса Опеки
Акционерное Общество — Группа Пекао А.О. (Польша) 23.07.1992 220004, г.Минск, ул.Платонова,10, оф.604 2. Сommerzbank АG (Германия) 16.12.1993
220050, г.Минск, ул.Чичерина,21, оф.601
тел. 210 11 19, 239 46 88 3. КБ «Кредитимпэкс Банк»(ООО) (Россия) 20.02.1995
220030, г.Минск, Я.Купалы,7
тел. 227 38 75, 229 28 18 4. Латвийский торговый банк (Латвия) 12.04.1995 220600, г.Минск, ул.Смолячкова,9
5. Акционерное общество банк
SNORAS (Литва) 27.03.1997
220050, г.Минск, ул.К.Маркса,15
тел. 206 67 34, 268 73 68 6. Межгосударственный банк 27.07.2000
220004, г.Минск, пр.Машерова,5 оф.409
тел. 211 25 23, 289 30 39 7. АКБ «Ланта-Банк» (Россия) 18.04.2001
220050, г.Минск, ул.Интернациональная,23
тел. 206 64 75 8. АО «Rietumu Banka» (Латвия) 16.11.2001
220030, г.Минск, ул.Энгельса,34а
тел. 206 54 61, 206 57 80 9. Внешторгбанк (Россия) 22.07.2002 220036, г.Минск, ул.Р.Люксембург, 95 10. AО «Trasta komercbanka» (Латвия) 26.08.2002
220002, г. Минск, ул.Старожевская, 15-305
тел. 234 43 33, 209 73 05 11. AO «Multibanka» (Латвия) 26.08.2002
220030, г.Минск, ул.Энгельса,30
тел. 289 10 57 12. АО «Банк ТуранАлем» (Казахстан) 26.08.2004 220002, г. Минск, ул.Сторожевская, 8
ПРИЛОЖЕНИЕ 3
                      ПРОГРАММА МЕРОПРИЯТИЙ
           по реализации Концепции развития банковской
          системы Республики Беларусь на 2001-2010 годы
------------------------------:----------:-------------:----------------------
  Мероприятия по реализации  :   Срок   :             :
          Концепции         : исполнения: Исполнители :   Форма исполнения
                             :   (год)  :             :
------------------------------:----------:-------------:----------------------
       Международноесотрудничество.
      Интегрирование денежной системы и банковского сектора
      экономики Республики Беларусь и Российской Федерации
1.Унификация законодательства    2002    Национальный  разработка проекта
РеспубликиБеларусь и                     банк, МИД,    Соглашения между
РоссийскойФедерации в области            Минэкономики, Правительством
валютногорегулирования и                 Минфин, ГТК   Республики Беларусь
контроля,в том числе:                                  и Национальным банком
 порядкаперемещения                                    Республики Беларусь,
 иностраннойвалюты                                     Правительством
 физическимилицами                                     Российской Федерации и
 нормативныхправовых актов в                           Центральным банком
 областивалютного                                      Российской Федерации о
 регулированияи валютного                              единых принципах
 контроля                                              валютного
                                                       регулирования и
                                                       валютного контроля в
                                                       государствах -
                                                       участниках Союзного
                                                       государства
2.Переход Национального банка 2002-2005  Национальный  решения Правления и
РеспубликиБеларусь к общим с             банк          Совета директоров
БанкомРоссии нормам                                    Национального банка
обязательныхрезервных
требованийи единым ставкам
рефинансирования
3.Сближение и переход         2003-2005  Национальный  постановления
Национальногобанка Республики            банк          Правления и Совета
Беларуськ единым с Банком                              директоров
Россиипроцедурам и нормам                              Национального банка
регулированиябанками
деятельностиденежно-кредитной
сферы:
 введениеединых требований к     2003    Национальный  постановления
 регистрациии лицензированию             банк          Правления
 деятельностикредитных                                 Национального банка
 организаций,банковских групп
 имеждународному аудиту
 банковскойдеятельности
 установлениеединых              2005    Национальный  постановления
 стандартовсовершения                    банк          Правления
 банковскихопераций,                                   Национального банка
 бухгалтерскогоучета и
 отчетностидля кредитных
 организаций
 установлениеунифицированного    2005    Национальный  постановления
 порядкарегулирования и                  банк          Правления
 надзораза деятельностью                               Национального банка
 кредитныхорганизаций
 подготовкаи реализация          2005    Национальный  постановления
 единыхпринципов и условий               банк          Правления
 функционированияплатежных                             Национального банка
 системи правил совершения
 расчетовв целях создания
 единойплатежной системы
 РеспубликиБеларусь и
 РоссийскойФедерации
 поэтапноезамещение средств   2003-2004  Национальный  постановления
 обязательныхрезервов в                  банк          Правления
 иностраннойвалюте,                                    Национального банка
 депонированныхкредитными
 организациямив Национальном
 банкеот обязательств в
 иностраннойвалюте,
 средствамив белорусских
 рублях
 недопущениеформирования      2003-2004  Национальный  постановления
 обязательныхрезервов                    банк          Правления
 кредитныхорганизаций                                  Национального банка
 РеспубликиБеларусь в
 государственныхценных
 бумагах
4.Унификация отдельных норм   2002-2003  Национальный  разработка проекта
валютногорегулирования и                 банк          соглашения между
контроляв части установления                           Национальным банком
единогопорядка открытия                                Республики Беларусь и
резидентамисчетов Республики                           Банком России
Беларусьв иностранной валюте
вкредитных организациях
РоссийскойФедерации, счетов в
кредитныхорганизациях иных
государств,а также единого
порядкаоткрытия нерезидентами
счетовв иностранной и
национальнойвалюте в
кредитныхорганизациях
РеспубликиБеларусь,
РоссийскойФедерации и
совершенияопераций по этим
счетам
      Расширение и углубление взаимодействия с другими странами
      и Международным валютным фондом (МВФ)
5.Согласование с МВФ условий  2002-2003  Национальный  программы
реализацииПрограммы                      банк, Минфин, мониторинга МВФ
мониторингаМВФ в целях                   Минэкономики
полученияРеспубликой Беларусь            совместно с
кредита«Стенд-бай»                       заинтересо-
                                         ванными
6.Привлечение многосторонней  2002-2010  Национальный  организация работы
техническойпомощи МВФ и                  банк          совместных миссий МВФ
Всемирногобанка по вопросам                            и Всемирного банка
совершенствованияметодологии
банковскойи денежно-кредитной
статистики,бухгалтерского
учетаи отчетности,
осуществлениебанковских
операцийНациональным банком и
банками
7.Присоединение Республики    2002-2004  Национальный  обращение
Беларуськ проекту МВФ и                  банк, Минфин, Правительства
Всемирногобанка «Проект                  Минэкономики  Республики Беларусь и
оценкисостояния финансового                            Национального банка
сектора»и его реализация                               Республики Беларусь к
                                                       МВФ и Всемирному банку
8.Участие в переговорном      2002-2005  Национальный  внесение предложений
процессепо присоединению                 банк, Минфин, по условиям доступа на
РеспубликиБеларусь к ВТО в               Комитет по    рынок банковских и
частибанковских и других                 ценным        других финансовых
финансовыхуслуг                          бумагам, МИД  услуг
      Проведение денежно-кредитной политики, отвечающей
      динамичному социально-экономическому развитию страны
9.Обеспечение предсказуемой   2002-2004  Национальный  мониторинг курса
динамикиофициального                     банк          белорусского рубля,
обменногокурса белорусского                            проведение операций на
рубляпо отношению к                                    валютном рынке,
иностраннымвалютам,                                    регулирование денежной
рассмотрениевопроса о                                  эмиссии, внесение
переходеот гибкой к жесткой                            предложений в
привязкебелорусского рубля к                           Правление
российскомурублю                                       Национального банка
10.Формирование инструментов  2002-2004  Национальный  поддержание
денежно-кредитнойполитики на             банк,         инструментов
уровняхи в пропорциях,                   Минэкономики  денежно-кредитной
обеспечивающихдостижение                               политики Национального
целевыхориентиров по снижению                          банка в соответствии с
инфляциии укреплению                                   Основными направления-
обменногокурса белорусского                            ми денежно-кредитной
рубля                                                  политики Республики
                                                       Беларусь на очередной
                                                       год
11.Прекращение начиная с 2004    2004    Национальный  проект Закона
годапредоставления                       банк, Минфин  Республики Беларусь «О
Национальнымбанком кредитов                            бюджете Республики
ПравительствуРеспублики                                Беларусь на 2004 год»
Беларусьи покупки
государственныхценных бумаг
приих первичном размещении
12.Обеспечение поддержания       2004    Национальный  отмена Временного
ликвидностибанковской системы            банк          положения о порядке
исключительнона краткосрочной                          предоставления
основеи рыночных принципах                             Национальным банком
                                                       Республики Беларусь
                                                       банкам
                                                       централизованных
                                                       целевых ресурсов,
                                                       решения Национального
                                                       банка
13.Увеличение золотовалютных  2002-2005  Национальный  покупка Национальным
резервоворганов                          банк,         банком золота и
денежно-кредитного                       Минэкономики, иностранной валюты,
регулирования                            Минфин        эффективное управление
                                                       золотовалютными
                                                       резервами,
                                                       акционирование и
                                                       приватизация
                                                       государственной
                                                       собственности
14.Поддержание базовой ставки 2002-2004  Национальный  решения Правления
рефинансированияи ставок по              банк          Национального банка
инструментамНационального
банкана уровнях,
обеспечивающихформирование
реальныхпроцентных ставок на
кредитно-депозитномрынке на
положительномуровне
15.Учет при разработке         ежегодно  Минэкономики, проекты прогноза
проектовпрогноза                         Минфин,       социально-экономи-
социально-экономического                 Национальный  ческого развития
развитияРеспублики Беларусь,             банк          Республики Беларусь,
законаРеспублики Беларусь о                            закона Республики
бюджете,основных направлений                           Беларусь о бюджете,
денежно-кредитнойполитики                              основных направлений
РеспубликиБеларусь параметров                          денежно-кредитной
развитиябанковской системы,                            политики,
определенныхКонцепцией                                 предусматривающие
развитиябанковской системы                             параметры развития
РеспубликиБеларусь на                                  банковской системы,
2001-2010годы                                          направленные на
                                                       выполнение Концепции
                                                       развития банковской
                                                       системы Республики
                                                       Беларусь на 2001-2010
                                                       годы
16.Обеспечение                постоянно  областные и   разработка и
сбалансированностиобъемов                городские     реализация
наличныхденежных средств с               исполкомы,    соответствующих
объемамиреализуемых товаров и            главные       региональных программ
услугнаселению, обеспечение              управления
оптимизацииэмиссионной                   Национального
деятельностив областях и в               банка, банки
г.Минске
17.Рассмотрение вопроса об       2004    Национальный  проект декрета
отменеконтроля банками за                банк          Президента Республики
соблюдениемправил ведения                совместно с   Беларусь
кассовыхопераций в                       заинтересо-
белорусскихрублях и наличной             ванными
иностраннойвалюте
18.Создание юридического         2003    Национальный  проект
лица,осуществляющего                     банк          нормативно-правовых
инкассациюи перевозку                    совместно с   актов Республики
ценностей                                заинтересо-   Беларусь
                                         ванными
      Политика государства в формировании уставных фондов банков
19.Рассмотрение вопроса об    2002-2003  Национальный  проект постановления
участиигосударства в уставных            банк, Минфин, Правительства
фондахАСБ «Беларусбанк», ОАО             Минэкономики, Республики Беларусьи
«Белпромстройбанк»,ОАО                   органы        Национального банка
«Белагропромбанк»,ОАО                    государствен-
«Белинвестбанк»и выходе из               ного
составаакционеров в других               управления,
банках                                   банки
20.Изыскание средств для       Ежегодно  Национальный  проект закона
ежегодногоинвестирования в               банк, Минфин, Республики Беларусь о
уставныефонды АСБ                        Минэкономики, бюджете,
«Беларусбанк»,ОАО                        органы        предусматривающий
«Белагропромбанк»,ОАО                    государствен- средства для
«Белпромстройбанк»,ОАО                   ного          инвестирования в
«Белинвестбанк»в целях                   управления,   уставные фонды банков,
сохраненияза государством                банки         проект указа
(органамигосударственного                              Президента Республики
управления,государственными                            Беларусь
предприятиями)контрольного
пакетаакций в уставных фондах
данныхбанков
21.Осуществление передачи        2003    Национальный  проект указа
Минэкономикиакций банков,                банк,         Президента Республики
принадлежащихНациональному               Минэкономики  Беларусь
банку
22.Разработка системы мер по     2002    Национальный  реализация системы мер
повышениюинвестиционной                  банк, банки,
привлекательностибелорусских             Минэкономики,
банковдля отечественных и                Минфин, МИД
зарубежныхинвесторов,
юридическихи физических лиц
      Совершенствование налогообложения банков
23.Рассмотрение вопроса и     2002-2003  Национальный  проект декрета
внесениепредложений об                   банк, Минфин, Президента Республики
установлениидля банков                   МНС,          Беларусь, проект
налогообложения,аналогичного             Минэкономики  Налогового кодекса
налогообложениюдругих                                  Республики Беларусь,
субъектовпредпринимательской                           проект закона
деятельности                                           Республики Беларусь о
                                                       бюджете
      Усиление надзора и контроля за деятельностью банков
24.Разработка Концепции          2002    Национальный  проект Концепции
развитияи совершенствования              банк          развития банковского
банковскогонадзора                                     надзора
25.Разработка и внедрение        2002    Национальный  методические указания
комплекснойсистемы анализа               банк
финансовогосостояния банков
наоснове отчетности
26.Автоматизация комплексной     2005    Национальный  программный продукт
системыанализа финансового               банк
состояниябанков на основе
отчетности
27.Внедрение                     2005    Национальный  изменения в Банковский
консолидированногонадзора за             банк          кодекс Республики
деятельностьюобъединений                               Беларусь
банков.Формирование системы                            постановления
пруденциальныхнормативов,                              Правления, Совета
отвечающеймеждународным                                директоров
стандартам,установленным                               Национального банка
Базельскимкомитетом по
банковскомунадзору
28.Рассмотрение вопроса о        2002    Национальный  решения Правления
целесообразностисоздания                 банк,         Национального банка
специальногообщего фонда                 Ассоциация
банков,используемого для                 белорусских
оказанияпомощи кризисным                 банков, банки
банкампри возврате
привлеченныхденежных средств
населению
29.Определение требований к      2005    Национальный  внесение изменений в
бизнес-планупри создании                 банк          Банковский кодекс
банкаи законодательное                                 Республики Беларусь
закреплениев качестве
основаниядля отказа в
государственнойрегистрации
банканесоответствия
бизнес-планаустановленным
критериям
30.Создание правовых основ       2005    Национальный  внесение изменений в
дляучета деловой репутации               банк,         Банковский кодекс
кандидатовпри назначении на              Ассоциация    Республики Беларусь
должностируководителей банков            белорусских
                                         банков
31.Разработка и введение в       2003    Национальный  внесение изменений в
действиеединой системы                   банк, совет   законодательные акты
информационногообеспечения               по
надзорно-контрольнойработы в             координации
стране,концентрация                      контрольной
надзорной,аудиторской,                   деятельности,
контрольнойинформации в                  Ассоциация
единомфонде контрольной                  аудиторов
информации
32.Расширение трансграничного постоянно  Национальный  соглашения и
надзора,обмена информацией,              банк, МИД     меморандумы о
координациидеятельности с                              трансграничном
надзорнымиорганами стран, в                            надзоре
которыхбелорусские банки
имеютсвои подразделения,
размещаютзначительные
средства
33.Расширение сотрудничества     2003    Национальный  проекты поправок в
междунадзорными органами,                банк,         законодательство о
внешними внутренним аудитом              Ассоциация    внешнем аудите
банкови небанковских                     аудиторов,
кредитно-финансовых                      банки
организаций
34.Внедрение в практику          2004    Национальный  кратко- и долгосрочные
разработкикратко- и                      банк          прогнозы
долгосрочныхпрогнозов
надежностии финансовой
устойчивостибанков и принятие
корректирующихмер на ранних
стадияхразвития проблемной
ситуациив банках
35.Разработка координационных  ежегодно  совет по      координационные планы
плановмежведомственных                   координации   межведомственных
проверокбанков                           контрольной   проверок банков
                                         деятельности
36.Осуществление мониторинга  постоянно  Национальный  анализ, предложения,
забанковскими рисками                    банк          направленные на
                                                       снижение рисков
37.Рассмотрение вопроса о        2007    Национальный  постановления
возможностиперехода к оценке             банк          Правления, Совета
кредитногориска банков на                              директоров
основаниивнутренних                                    Национального банка
рейтинговыхоценок заемщиков
непосредственнобанками
38.Обеспечение перехода от       2004    Национальный  постановления
оценкиликвидности банка по               банк          Правления, Совета
балансук системе оценки                                директоров
ликвидностиметодом денежных                            Национального банка
потоков
39.Внедрение системы             2005    Национальный  постановление
отслеживанияи оценки рыночных            банк          Правления
рисковв соответствии с                                 Национального банка
международнымистандартами
40.Разработка рекомендаций по    2005    Национальный  постановление Совета
отслеживанию,оценке и                    банк          директоров
ограничениюоперационных                                Национального банка
рисковв соответствии с
международнымистандартами
      Совершенствование институциональной и функциональной структур
      банковской системы. Небанковские кредитно-финансовые организации.
      Расширение ресурсной базы банковской системы
41. Формированиенормативной      2005    Национальный  внесение изменений в
правовойбазы для                         банк, Минфин  Банковский кодекс
функционирования                                       Республики Беларусь,
альтернативныхбанкам                                   другие нормативные
кредитно-финансовыхи других                            правовые акты
организаций,определение их
статуса
42.Обеспечение информационной постоянно  Национальный  внесение изменений и
транспарентностибелорусских              банк, банки   дополнений в
банкови небанковских                                   нормативные правовые
кредитно-финансовых                                    акты, обеспечивающие
организацийна уровне,                                  информационную
отвечающемрекомендациям                                транспарентность
Базельскогокомитета по
банковскомунадзору
      Расширение ресурсной базы банков, оптимизация активов
      и пассивов
43.Обеспечение увеличения     2002-2010  банки         привлечение внутренних
ресурснойбазы банков как за                            и внешних источников
счетвнутренних, так и внешних
источников:
 в2001-2005 годах — не менее
 чемв 7,7 раза;
 в2006-2010 годах — не менее
 чемв 2,8 раза
44.Доработка проекта Закона      2002    Национальный  проект Закона
РеспубликиБеларусь «О                    банк,         Республики Беларусь „О
гарантированиивозврата                   Минэкономики, гарантировании возвра-
банковскихвкладов физических             Минфин        та банковских вкладов
лиц“и внесение на                                      (депозитов) физических
рассмотрениеПарламента                                 лиц»
РеспубликиБеларусь
45.Разработка стратегии          2002    Национальный  постановление
оптимизацииструктуры активов             банк, банки   Национального банка
ипассивов по направлениям и
срокампривлечения
(размещения)ресурсов
46.Рассмотрение вопроса о        2002    Национальный  заключение о
целесообразностиформирования             банк,         целесообразности
вРеспублике Беларусь                     Ассоциация    формирования в
специализированногооргана с              белорусских   Республике Беларусь
функциямикредитного бюро                 банков        специализированного
(ведениекредитных досье и                              органа с функциями
историйпроблемных                                      кредитного бюро
кредитополучателей)                                    (ведение кредитных
                                                       досье и историй
                                                       проблемных
                                                       кредитополучателей),
                                                       решение Правления
                                                       Национального банка
47.Принятие мер по полному и  2002-2010  Минсельхоз-   проекты постановлений
своевременномувозврату банкам            прод,         Совета Министров
кредитови процентов по ним, в            Минпром,      Республики Беларусь,
первуюочередь на основе                  концерны      министерств, программы
повышенияфинансовой                      «Белгоспище-  оздоровления
дисциплины,эффективности                 пром»,        организаций
использованиясредств                     «Беллегпром»,
государственныхунитарных                 облисполкомы,
предприятийи сокращения                  Минский
бартерныхопераций                        горисполком,
                                         Минфин,
                                         органы
                                         государствен-
                                         ного
                                         управления
48.Определение порядка        постоянно  Национальный  проекты постановлений
компенсациипотерь банков,                банк, Минфин, и других решений
осуществляющихльготное                   Минэкономики, Правительства
кредитованиегосударственных              другие        Республики Беларусь,
унитарныхпредприятий в рамках            заинтересо-   предусматривающие
исполнениягосударственных                ванные органы льготное кредитование
программи мероприятий                    государствен- государственных
                                         ного          программ и мероприятий
                                         управления
49.Определение в проекте       ежегодно  Минфин        проект закона
законаРеспублики Беларусь о                            Республики Беларусь о
бюджетена очередной                                    бюджете на очередной
финансовыйгод средств для                              год, предусматривающий
обеспечениявозврата банкам                             средства для
просроченныхкредитов,                                  обеспечения возврата
выдаваемыхпод гарантию                                 банкам просроченных
Правительства                                          кредитов
РеспубликиБеларусь
50.Разработка и реализация    2002-2007  Национальный  программы освоения
программыосвоения широкого               банк, банки,  современных банковских
спектрасовременных банковских            Минэкономики, операций, услуг и
операций,услуг и продуктов               Минфин        продуктов
51.Создание действенного         2002    Минфин,       проект указа
законодательногомеханизма                облисполкомы, Президента Республики
погашениякредитов,                       Минский       Беларусь, проект
предоставленныхпо решению                горисполком,  постановления Совета
ипод гарантии Правительства              Минэкономики, Министров Республики
РеспубликиБеларусь и местных             Национальный  Беларусь
органоввласти                            банк,
                                         Ассоциация
                                         белорусских
                                         банков
52.Мониторинг за созданием    ежемесячно Национальный  мониторинг
банкамирезервов под           начиная с  банк, банки   Национальным банком
обесценениеценных бумаг       июня                     создания банками
                              2002 г.                  резервов под
                                                       обесценение ценных
                                                       бумаг
53.Формирование условий для      2002    Национальный  постановления
развитиясрочных операций                 банк, ОАО     Правления, Совета
банковс финансовыми                      «Белорусская  директоров
инструментами                            валютно-фон-  Национального банка по
                                         довая биржа», регулированию срочных
                                         банки         операций банков
54.Проработка возможности     2002-2004  Минфин,       определение условий
размещениягосударственных                Национальный  выпуска
ценныхбумаг среди                        банк          государственных ценных
нерезидентовРеспублики                                 бумаг и проведение
Беларусьв условиях                                     переговоров с
стабильногокурса национальной                          иностранными
валюты                                                 инвесторами
55.Внесение изменений в Указ     2002    Национальный  проект указа
ПрезидентаРеспублики Беларусь            банк, банки   Президента Республики
от24 мая 1996 г. № 209 «О                              Беларусь „Овнесении
мерахпо регулированию                                  изменений в Указ
банковскойдеятельности в                               Президента Республики
РеспубликеБеларусь“ в части                            Беларусь от 24 мая
расширениядля банков                                   1996 г. № 209»
источниковприобретения
основныхфондов
      Повышение капитализации банков
56.Обеспечение увеличения     2001-2010  банки         привлечение
капиталабанков:                                        инвестиций,
 в2001-2005 годах — не менее                           направление прибыли
 чемв 5-6 раз;                                         банков
 в2006-2010 годах — не менее
 чемв 3-4 раза
      Формирование среды добросовестной конкуренции
      в деятельности банков
57.Обеспечение равного           2003    Национальный  проекты указа
доступана внутренний рынок               банк,         Президента Республики
банковскихуслуг нерезидентов             Ассоциация    Беларусь,
РеспубликиБеларусь, равных               белорусских   постановления
ценовыхусловий на рынке                  банков        Правления, Совета
банковскихуслуг                                        директоров
                                                       Национального банка
58.Опубликование ключевых     постоянно  рейтинговые   рейтинги банков
финансовыхпоказателей и                  агентства,
рейтинговбанков, определяемых            Ассоциация
независимымиагентствами                  белорусских
                                         банков
59.Разработка и введение в       2003    Национальный  постановления
действиетребований,                      банк,         Правления и Совета
определяющихпараметры                    Ассоциация    директоров
деятельностибанков по                    белорусских   Национального банка
недопущениюих монопольного               банков
положенияна рынке банковских
услуг
60.Непредоставление льгот        2005    Национальный  отмена льгот банкам
банкампри расчете                        банк
экономическихнормативов,
формированиирезервов и иных
форминдивидуального подхода
      Совершенствование корпоративного управления и
      внутреннего контроля в банках
61.Совершенствование систем   постоянно  Национальный  системы внутреннего
внутреннегоконтроля и                    банк, банки,  контроля и управления
управлениярисками, адекватных            Ассоциация    рисками
характерусовершаемых операций            белорусских
                                         банков
62.Создание эффективных       постоянно  Национальный  модели корпоративного
моделейкорпоративного                    банк, банки,  принятия решений
принятиярешений, управления и            Ассоциация
контроляза деятельностью                 белорусских
банка                                    банков
63.Внедрение в практику          2003    Национальный  рекомендации по
управлениябанками механизмов             банк, банки,  контролю
контролясобственниками банков            Ассоциация    собственниками банков
деятельностименеджеров                   белорусских   за деятельностью
                                         банков        менеджеров
64.Проведение оценки качества    2003    Национальный  анализ и предложения
системвнутрибанковского                  банк          по улучшению качества
контроляи управления                                   систем
      Развитие информационных технологий в банковской деятельности
65.Разработка и внедрение        2004    Национальный  постановления
нормативныхправовых актов по             банк          Правления, Совета
вопросамобеспечения                      совместно с   директоров
безопасностии надежности                 заинтересо-   Национального банка
информационныхтехнологий                 ванными
66.Совершенствование          постоянно  Национальный  нормативные
нормативнойбазы, регулирующей            банк, УП      технические документы
стандартизациюи унификацию               «Белорусский  по стандартизации
системформирования                       межбанковский
электронныхдокументов,                   расчетный
применяемыхв банковской                  центр», УП
деятельности                             «Центр
                                         банковских
                                         технологий»
67.Модернизация системы          2004    Национальный  разработка проекта
передачибанковской                       банк, УП      системы и ввод в
(финансовой)информации в                 «Центр        эксплуатацию
целяхрасширения сферы                    банковских
использованияэлектронного                технологий»
документа
68.Введение обязательной         2003    Национальный  сертификация
сертификациипрограммных                  банк, УП      программных средств
средств,используемых в сфере             «Белорусский
обращенияэлектронных                     межбанковский
документовв банковской                   расчетный
деятельности                             центр», УП
                                         «Центр
                                         банковских
                                         технологий»
69.Разработка и внедрение     2002-2005  Национальный  разработка и внедрение
информационно-аналитической              банк, УП      проектов
системыНационального банка в             «Центр
целяхповышения оперативности             банковских
анализаэкономического                    технологий»
развитиястраны, разработки
денежно-кредитнойполитики,
оценкифункционирования
банковскойсистемы
70.Создание систем взаимного  2003-2010  Национальный  разработка и внедрение
доступак информационным                  банк, УП      проектов
ресурсамв целях создания                 «Центр
общегоинформационного                    банковских
пространства                             технологий»,
                                          органы
                                         государствен-
                                         ного
                                         управления
71.Развитие и                 2002-2005  Национальный  разработка и внедрение
совершенствование                        банк, СП ЗАО  проектов
межбанковской                            «Банковско-
телекоммуникационнойсети,                финансовая
обеспечивающейповышение                  телесеть», УП
пропускнойспособности                    «Белорусский
междугороднихканалов связи,              межбанковский
расширениетопологии до уровня            расчетный
районныхцентров                          центр»
72.Модернизация опорной       2002-2005  Национальный  разработка и внедрение
межбанковской                            банк, СП ЗАО  проектов
телекоммуникационнойсети                 «Банковско-
                                         финансовая
                                         телесеть»
73.Развитие                      2010    Национальный  разработка и внедрение
телекоммуникационнойсети для             банк, СП ЗАО  проектов
обслуживаниясистем                       «Банковско-
безналичныхрасчетов на базе              финансовая
современныхэлектронных                   телесеть», УП
технологий                               «Белорусский
                                         межбанковский
                                         расчетный
                                         центр»
74.Осуществление перехода на  2005-2006  Национальный  постановление
технологиючастных виртуальных            банк, СП ЗАО  Правления, Совета
сетейдля клиентов -                      «Банковско-   директоров
участниковавтоматизированной             финансовая    Национального банка,
системымежбанковских расчетов            телесеть», УП внедрение технологии
                                         «Белорусский  частных виртуальных
                                         межбанковский сетей
                                         расчетный
                                         центр»
75.Обеспечение интеграции     2002-2003  Национальный  создание общей сети
межбанковской                            банк, СП ЗАО
телекоммуникационнойсети и               «Банковско-
корпоративнойсети                        финансовая
Национальногобанка                       телесеть»
      Развитие платежной системы
76.Создание центра управления    2005    Национальный  создание центра в
ключевойдокументацией для                банк,         соответствии с
банковскойсистемы в целях                Государствен- требованиями Закона
генерацииключей подписи,                 ный центр     Республики Беларусь
распространенияоткрытых                  безопасности  «Об электронном
ключейпроверки подписи,                  информации    документе»
удостоверениявнешнего                    при
представленияэлектронного                Президенте
документана бумажном носителе            Республики
                                         Беларусь
77.Оценка системы             2002-2003  Национальный  отчет об оценке
межбанковскихрасчетов                    банк, УП      системы межбанковских
согласнорекомендациям Банка              «Центр        расчетов на
международныхрасчетов на                 банковских    соответствие ключевым
соответствиеключевым                     технологий»   принципам руководству
принципам,разработанным                                Национального банка
Комитетомпо платежным и
расчетнымсистемам Банка
международныхрасчетов для
системнозначимых платежных
систем
78.Разработка концепции       2002-2003  Национальный  концепция
реформированияи развития                 банк, УП      реформирования и
национальнойплатежной системы            «Центр        развития национальной
сучетом мировых тенденций и              банковских    платежной системы
созданияплатежной системы в              технологий»
рамкахСоюзного государства
79.Совершенствование          2003-2010  Национальный  постановления
нормативнойправовой базы                 банк          Правления
системымежбанковских расчетов                          Национального банка
80.Создание на базе системы   2002-2004  Национальный  разработка проекта и
BISSмодернизированной системы            банк, УП      ввод в эксплуатацию
расчетовв реальном режиме                «Центр        системы
временис элементами                      банковских
клиринговойсистемы расчетов              технологий»,
                                         УП
                                         «Белорусский
                                         межбанковский
                                         расчетный
                                         центр»
81.Модернизация клиринговой      2005    Национальный  разработка проекта и
системыпрочих платежей                   банк, УП      ввод системы в
                                         «Центр        эксплуатацию
                                         банковских
                                         технологий»,
                                         УП
                                         «Белорусский
                                         межбанковский
                                         расчетный
                                         центр»
82.Разработка правил и           2004    Национальный  постановление
процедуруправления рисками в             банк          Правления
автоматизированнойсистеме                              Национального банка
межбанковскихрасчетов и
механизмоврегулирования
текущейликвидности банков
83.Выработка процедур допуска    2004    Национальный  постановление
зарубежныхбанков к участию в             банк          Правления
автоматизированнойсистеме                              Национального банка
межбанковскихрасчетов
84.Модернизация центрального  2003-2010  Национальный  разработка и внедрение
программно-технического                  банк, УП      проектов
комплексаАС МБР в                        «Центр
соответствиис мировыми                   банковских
тенденциямииспользования                 технологий»
современныхинформационных
технологийв системно значимых
платежныхсистемах
85.Создание резервного центра 2002-2003  Национальный  ввод в эксплуатацию
Национальногобанка в целях               банк, УП
повышениянадежности                      «Центр
функционированиякомплекса АС             банковских
МБР                                      технологий»,
                                         УП
                                         «Белорусский
                                         межбанковский
                                         расчетный
                                         центр»
86.Ввод в эксплуатацию           2002    Национальный  ввод в эксплуатацию
системыдокументальной                    банк, УП
синхронизацииархивов                     «Центр
электронныхдокументов по                 банковских
межбанковскимрасчетам                    технологий»,
                                         УП
                                         «Белорусский
                                         межбанковский
                                         расчетный
                                         центр»
87.Совершенствование          2002-2010  Национальный  постановления
нормативнойправовой базы                 банк          Правления, Совета
безналичныхрасчетов в части                            директоров
упрощениядля физических лиц                            Национального банка
порядкаоформления платежных
инструкцийпри осуществлении
безналичныхпереводов,
проведениярасчетных операций
сиспользованием электронных
платежныхинструментов,
проведениярасчетных операций,
предполагающихпередачу
платежныхинструкций клиентом
вбанк с использованием
телекоммуникационныхсетей
88.Создание единого           2002-2005  Национальный  организационные
расчетногопространства по                банк, банки,  мероприятия,
банковскимпластиковым                    УП            разработка и внедрение
карточкамразличных систем                «Белорусский  проекта
                                         межбанковский
                                         расчетный
                                         центр»
89.Совершенствование          2002-2010  Национальный  участие в работе
международныхрасчетов,                   банк          Межгосударственного
участиев создании общей                                банка
системырасчетов государств -
участниковСНГ, в том числе
государств- участников
ЕврАзЭС
90.Внедрение в платежный
оборотсовременных электронных
платежныхинструментов и
повышениедоли безналичных
расчетов:
 организацияи координация     2002-2010  Мингориспол-  организационные
 работыпо внедрению в                    ком,          мероприятия и
 регионахсистемы безналичных             облисполкомы, консультативная
 расчетовна основе                       Национальный  поддержка, мониторинг
 использованиябанковских                 банк          ситуации
 пластиковыхкарточек и других
 современныхплатежных
 инструментов,создание
 условийдля ее эффективного
 развития
 развитиесистемы безналичных  2002-2010  Национальный  эмиссия карточек,
 расчетовс использованием                банк, банки,  создание сети
 банковскихпластиковых                   УП            терминалов и
 карточекна территории                   «Белорусский  банкоматов
 РеспубликиБеларусь                      межбанковский
                                         расчетный
                                         центр»,
                                         Минторг
      Совершенствование бухгалтерского учета в банках
91.Разработка и внедрение     2002-2004  Национальный  постановления
Национальныхстандартов                   банк          Правления, Совета
финансовойотчетности для                               директоров
банковскойсистемы в                                    Национального банка
соответствиис международными
стандартамифинансовой
отчетности
92.Методологическое           2002-2010  Национальный  постановления
обеспечениебухгалтерского                банк          Правления, Совета
учетабанковских операций в                             директоров
банкахРеспублики Беларусь                              Национального банка
      Кадровое обеспечение развития банковской системы
93.Проведение оценки          постоянно  Национальный  решения центральной
профессиональнойпригодности              банк          аттестационной
кандидатовна должности                                 комиссии Национального
руководителейбанков, главных                           банка
бухгалтеровбанков, филиалов,
атакже операционных
управленийи отделов
94.Организация обучения       постоянно  Национальный  повышение квалификации
резервадля замещения                     банк, банки   на специализированных
должностейруководителей и                              курсах
главныхбухгалтеров
системообразующихбанков
95.Разработка системы         ежегодно   Национальный  проведение семинаров,
повышенияквалификации                    банк          курсов, деловых игр
руководителейструктурных
подразделенийи филиалов
банковна базе учебного центра
Национальногобанка
      Макроэкономические условия развития банковской системы
96.Мероприятия по реализации  2001-2005                проекты законов,
Программы                                              декретов и указов
социально-экономического                               Президента Республики
развитияРеспублики Беларусь                            Беларусь,
на2001-2005 годы                                       постановлений
                                                       Правительства
                                                       Республики Беларусь
97.Мероприятия Программы         2002                 проекты законов,
повышенияреального спроса                             декретов и указов
экономикиРеспублики Беларусь                          Президента Республики
наденьги на 2002 год                                  Беларусь,
                                                      постановлений
                                                      Правительства
                                                      Республики Беларусь
98.Мероприятия по обеспечению    2002                 проекты законов,
выполненияважнейших                                   декретов и указов
параметрови годовых прогнозов                         Президента Республики
социально-экономического                              Беларусь,
развитияРеспублики Беларусь                           постановлений
на2002 год                                            Правительства
                                                      Республики Беларусь,
                                                      отчеты о выполнении
                                                      мероприятий
99.Мероприятия по выполнению  2002-2010               проекты законов,
Национальнойпрограммы                                 декретов и указов
привлеченияинвестиций в                               Президента Республики
экономикуРеспублики Беларусь                          Беларусь,
напериод до 2010 года                                 постановлений
                                                      Правительства
                                                      Республики Беларусь,
                                                      проекты нормативных
                                                      правовых актов
100.Программа финансового     2002-2003               проекты законов,
оздоровленияпредприятий                               декретов и указов
реальногосектора экономики                            Президента Республики
                                                      Беларусь,
                                                      постановлений
                                                      Правительства
                                                      Республики Беларусь,
                                                      проекты нормативных
                                                      правовых актов, отчеты
                                                      о выполнении
                                                      мероприятий
101.План совместных действий  2001-2005               проекты нормативных
ПравительстваРеспублики                               правовых актов, отчеты
Беларусь,Национального банка                          о выполнении
РеспубликиБеларусь и                                  мероприятий
ПравительстваРоссийской
Федерации,Центрального банка
РоссийскойФедерации по
введениюединой денежной
единицыСоюзного государства
напериод 2001-2005 годов