Содержание
Введение
Глава 1. Основы банковской системы
1.1 Сущность банковской системы
1.2 Понятие банковской системы, ее структура и институты
1.3 Основные функции банков
Глава 2. Особенности функционирования банковской системы насовременном этапе и ее роль в развитии экономики
2.1 Особенности денежно-кредитной политики ЦентральногоБанка России и Национального Банка Казахстана
2.2 Состояние денежно-кредитнойполитики Центральных банков России и Казахстана
2.3 Роль банковской системы в развитии экономики
Глава 3. Проблемы и тенденции развития банковских системроссии и Казахстана
3.1 Проблемы развития банковскойсистемы России и Казахстана
3.2 Тенденции развития банковской системы России иКазахстана
Заключение
Список использованной литературы
Приложения
Введение
Банковская система — одна из важнейших и неотъемлемых структуррыночной экономики. Развитие банков и товарного производства и обращения историческишло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, проводя денежные расчетыкредитуя хозяйства, выступая посредниками в перераспределении капитала, существенноповышает общую эффективность производства, способствуют росту производительностиобщественного труда. Сегодня, в условиях развитых товарных и финансовых рынков,структура банковской системы резко усложняется. Появились новые виды финансовыхучреждений, новые кредитные инструменты и методы обслуживания клиентуры.
Роль банковской системы в современной рыночной экономике огромна.И все изменения, происходящие в ней, тем или иным образом затрагивают всю экономику.Правильная организация банковской системы необходима для нормального функционированияхозяйства страны.
Стабильность банковской системы имеет чрезвычайное значение дляэффективного осуществления денежно-кредитной политики. Банковский сектор являетсятем каналом, через который передаются импульсы денежно-кредитного регулированиявсей экономике. Именно необходимостью изучения такого важного компонента рыночнойэкономики и определяется актуальность данной темы.
Эффективное функционирование банковской системы — необходимоеусловие развития рыночных отношений, как в России, так и в Казахстане, что объективноопределяет ключевую роль центрального банка в регулировании банковской деятельности.Поиск действенных форм и методов денежно-кредитного регулирования экономики предполагаетизучение и обобщение накопленного в этой области опыта стран с рыночной экономикой.Осуществляемая в этих странах денежно-кредитная политика является одной из составляющихэкономической политики и позволяет сочетать макроэкономическое воздействие с быстройкорректировкой регулирующих мероприятий, оказывая им оперативную и гибкую поддержку.
В настоящее время функционирование банковской системы приобретаетогромное значение, поскольку от их эффективного функционирования и правильно выбранныхметодов, зависит стабильность и дальнейший рост экономического потенциала страны,отдельных секторов экономики, а также укрепление позиций на международном рынке.
Таким образом, целью данной курсовой работы является изучениеособенностей функционирования банковских систем России и Казахстана.
В соответствии с целью поставлена задача:
¾ рассмотреть задачи, функции и полномочия банковских систем Россиии Казахстана;
раскрыть инструменты денежной политики;
провести анализ состояния денежно-кредитной политики Центральныхбанков России и Казахстана;
рассмотреть проблемы банковских систем;
обозначить перспективы развития ЧЕГО?.
Объект исследования: банковская система России и Казахстана.
Предмет исследования: функционирование банковской системы Россиии Казахстана.
Метод исследования. В данной работе были использованы методыстатистического анализа, анализ литературных и периодических источников касающихсятемы.
Теоретической и методологической основой курсовой работы явилисьтруды российских и казахстанских ученых-экономистов.
Глава 1. Основы банковской системы1.1 Сущность банковской системы
Банк— это организация, созданная для привлечения денежныхсредств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности.Основное назначение банка — посредничество в перемещении денежных средств от кредиторовк заемщикам и от продавцов к покупателям [1, C.22].
Банковская система — совокупность различных видов национальныхбанков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма.Она включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетныхцентров. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику,является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют все виды банковскихопераций[1, C.22].
В странах с развитой рыночной экономикой сложились двухуровневыебанковские системы. Верхний уровень системы представлен центральным (эмиссионным)банком. На нижнем уровне действуют коммерческие банки, подразделяющиеся на универсальныеи специализированные банки (инвестиционные, сберегательные, ипотечные, банки потребительскогокредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки), и небанковские кредитно-финансовыеинституты (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионныефонды, ломбарды, трастовые компании и др.).
Центральный (эмиссионный) банк в большинстве стран принадлежитгосударству. Но даже если государство формально не владеет его капиталом (США, Италия,Швейцария) или владеет частично (Бельгия — 50%, Япония — 55%), центральный банквыполняет функции государственного органа. Центральный банк обладает монопольнымправом на выпуск в обращение (эмиссию) банкнот — основной составляющей налично-денежноймассы. Он хранит официальные золотовалютные резервы, проводит государственную политику,регулируя кредитно-денежную сферу и валютные отношения. Центральный банк участвуетв управлении государственным долгом и осуществляет кассово-расчетное обслуживаниебюджета государства.
По своему положению в кредитной системе центральный банк играетроль «банка банков», т.е. хранит обязательные резервы и свободные средствакоммерческих банков и других учреждений, предоставляет им ссуды, выступает в качестве«кредитора последней инстанции», организует национальную систему взаимозачетовденежных обязательств либо непосредственно через свои отделения, либо через специальныерасчетные палаты [1, C.22].1.2 Понятие банковской системы, ее структура и институты
В Федеральном законе «О Центральном банке Российской Федерации(Банке России)» отмечается, что банковская система включает Центральный банк,кредитные организации и их ассоциации. Такое толкование не случайно («система»от гр. systeme — целое, составленное из частей, соединение).Центральный банк играет ведущую роль — роль банка банков.
Правовое регулирование банковской деятельности осуществляетсяКонституцией Российской Федерации Федеральным законом О банках и банковской деятельности,Федеральным законом “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)",другими федеральными законами, нормативными актами Банка России [1, C.22].
Стабильность банковской системы имеет чрезвычайное значение дляэффективного осуществления денежно-кредитной политики. Банковский сектор являетсятем каналом, через который передаются импульсы денежно-кредитного регулированиявсей экономике.
банковская система россия казахстан
Банковская система — это такое целостное образование, совокупностьэлементов ее можно представить в виде следующих блоков и их элементов:
I. Фундаментальный блок
Банк как денежно-кредитный институт
Правила банковской деятельности
II. Организационный блок
Виды банков и небанковских кредитных организаций
Основы банковской деятельности
Организационная основа банковской деятельности
Банковская инфраструктура
III. Регулирующий блок
Государственное регулирование банковской деятельности
Банковское законодательство
Нормативные положения Центрального банка Российской Федерации
Инструктивные материалы, разработанные коммерческими банкамив целях регулирования их деятельности.
Представленные блоки и элементы банковской системы образуют единство,отражая специфику целого, и выступают носителями его свойств. Банковская системаобладает рядом признаков:
включает элементы, подчиненные определенному единству, отвечающиеединым целям;
имеет специфические свойства;
действует как единое целое;
является динамичной;
выступает как система «закрытого» типа;
обладает характером саморегулирующейся системы;
является управляемой системой.
Банковская система разделена на два яруса: первый ярус охватываетучреждения Центрального банка РФ, осуществляющего выпуск денег в обращение (эмиссию),его задачей является обеспечение стабильности рубля, надзор и контроль за деятельностьюкоммерческих банков. Второй ярус состоит из различных деловых банков, задача которых- обслуживание клиентов (предприятий, организаций, населения), предоставление имразнообразных услуг (кредитование, расчеты, кассовые, депозитные, валютные операциии др.).
Двухуровневая банковская системавключает в себя (Приложение 1):
центральный банк;
коммерческие банки (кредитные организации);
вспомогательные организации [1, C.22].
В законе Республики Казахстан от 31.08.1995 N 2444 «О банкахи банковской деятельности в Республике Казахстан» отмечается:
1. Республика Казахстан имеет двухуровневую банковскую систему.
2. Национальный Банк является центральным банком государстваи представляет собой верхний (первый) уровень банковской системы.
Задачи, принципы деятельности, правовой статус и полномочия НациональногоБанка определяются Законом Республики Казахстан «О Национальном Банке РеспубликиКазахстан».
Национальный Банк осуществляет регулирование и надзор по отдельнымвопросам банковской деятельности в пределах своей компетенции и способствует созданиюобщих условий для функционирования банков и организаций, осуществляющих отдельныевиды банковских операций.
Регулирующие и надзорные функции Национального Банка в отношениибанков и организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций, направленына поддержание стабильности денежно — кредитной системы Республики Казахстан, защитуинтересов кредиторов банков, их вкладчиков и клиентов.
3. Все иные банки представляют собой нижний (второй) уровеньбанковской системы за исключением Банка развития Казахстана, имеющего особый правовойстатус, определяемый законодательным актом Республики Казахстан [1, C.22].1.3 Основные функции банков
Центральный банк России
Центральный Банк подотчетен Верховному Совету и независим отисполнительных и распорядительных органов государственной власти.
Основные задачи Центрального банка:
обеспечение устойчивости денежной единицы;
проведение денежного обращения, расчетов и валютных отношений;
защита интересов кредиторов и вкладчиков на основе определенияправил регулирования деятельности коммерческих банков и контроля за их соблюдением;
содействие развитию экономики, созданию единого рынка РоссийскойФедерации и его интеграции в мировую экономику.
В рамках резервной системы он выполняет:
эмиссионные;
кредитные;
расчетные;
управленческие функции.
На Центральный банк РФ возложено регулирование деятельности коммерческихбанков в целях создания общих условий для функционирования коммерческих банков ивнедрения принципов добросовестной банковской конкуренции. При этом в текущую деятельностькоммерческих банков Центральный банк РФ не вмешивается. Его регулирующие и контрольныефункции направлены на поддержание стабильности денежно-кредитной системы, защитуинтересов банковских кредиторов и вкладчиков. Он выдают в порядке, предусмотренномЗаконом о банках, лицензии на совершение банковских операций, в том числе в иностраннойвалюте [1, C.22].
В целях обеспечения финансовой прочности банка и защиты интересовего клиентов, Центральный банк РФ определяет порядок формирования из прибыли коммерческихбанков страховых и резервных фондов, предназначенных для покрытия возможных убытков,устанавливает для этих банков следующие экономические нормативы:
минимальный размер уставного капитала;
предельное соотношение между размером собственных средств банкаи суммой его активов;
показатели ликвидности баланса;
размер обязательных резервов, размещаемых в Центральном банкеРФ;
максимальный риск на одного заемщика;
максимальные размеры валютного, процентного и курсового рисков.
В целях обеспечения экономических условий устойчивости функционированиябанковской системы Центральный банк РФ установил также следующие экономические нормативыдеятельности коммерческих банков:
нормативы достаточности капитала коммерческого банка;
нормативы ликвидности баланса коммерческого банка;
минимальный размер обязательных резервов, депонируемых в Центральномбанке РФ;
максимальный размер риска на одного заемщика.
При этом Центральный банк применяет нормативы как директивногохарактера, обязательные для выполнения всеми коммерческими банками, так и оценочные,используемые для анализа их деятельности и финансового состояния [1, C.22].
Коммерческие банки.
Коммерческими банками являются учреждения, осуществляющие надоговорных условиях кредитно-расчетные и иные банковские обслуживания юридическихлиц и граждан путем совершения операций и оказания услуг, что предусмотрено ЗакономРФ.
Учредителями, акционерами (участниками) коммерческих банков могутбыть юридические лица и граждане, за исключением Советов народных депутатов всехуровней и их исполнительных органов, политических организаций и специализированныхобщественных фондов. Установлено, что доля каждого из учредителей, акционеров (участников)не должна превышать 35 процентов размера уставного капитала.
Коммерческие банки действуют на основании лицензий на совершениебанковских операций, получаемых от центрального банка.
Центральный банк осуществляет надзор за выполнением условий выданныхкоммерческим банкам лицензий и проводят ревизии и тематические проверки операцийв иностранной валюте, выполняемых банками. По результатам проверок и ревизий ониимеют право применять к коммерческим банкам меры, предусмотренные действующим законодательством.
Коммерческие банки могут осуществлять весь комплекс кредитныхи расчетных операций, присущих банковскому органу.
Основные из них следующие:
ведение счетов клиентов и банков-корреспондентов;
финансирование капитальных вложений по поручению владельцев илираспорядителей инвестируемых средств;
выпуск платежных документов и иных ценных бумаг (чеков, аккредитивов,векселей, акций, облигаций и других);
покупка, продажа и хранение государственных платежных документови иных ценных бумаг и другие операции с ними;
выдача поручительств, гарантий и иных обязательств за третьихлиц, предусматривающих их исполнение в денежной форме;
приобретение права требования из поставки товаров и оказанияуслуг, принятие рисков исполнения таких требований и инкассация этих требований(факторинг);
покупка у организаций и граждан и продажа им иностранной валюты;
покупка и продажа в РФ и за границей драгоценных металлов, природныхдрагоценных камней, а также изделий из драгоценных металлов и драгоценных камней;
привлечение и размещение драгоценных металлов на счета и во вкладыи иные операции с этими ценностями в соответствии с международной банковской практикой;
доверительные операции (привлечение и размещение средств, управлениеценными бумагами и другие) по поручению клиентов;
лизинговые операции;
оказание консультационных услуг, связанных с банковской деятельностью.
Важное место в деятельности коммерческих банков принадлежит организациии осуществлению международных расчетов, операций с иностранной валютой, кассовомуобслуживанию имеющей ее клиентуры.
Банковскую систему можно представить как целое, как многообразиечастей, подчиненных единому целому. Это означает, что отдельные части банковскойсистемы (различные банки) связаны таким образом, что могут при необходимости заменитьодна другую [1, C.22].
В статье 7 Закона РК «О Национальном банке Республики Казахстан»и в «Положении о Нацбанке РК» отмечается, что основной задачей Национальногобанка является обеспечение внутренней и внешней устойчивости национальной валютыРеспублики Казахстан.
В статье 8-й ЗаконаРК «О Национальном банке Республики Казахстан» эти задачи рассматриваютсякак функции:
проводит государственнуюденежно-кредитную политику в Республике Казахстан, эмитирует ценные бумаги, регулируетобъем денежной массы в обращении, является единственным эмитентом банкнот и монетна территории Республики Казахстан;
участвует в обслуживаниивнутреннего и внешнего долгов Республики Казахстан, гарантом которых является Правительство,а также Национальный фонд РК;
выдает разрешенияна открытие банков, дочерних банков на территории Республики Казахстан и согласиена открытие филиалов и представительств банков как на территории Республики Казахстан,так и за ее пределами, а также выдает лицензии на осуществление банковских операций;
в установленномим порядке проводит обязательную экспертизу проспектов эмиссий ценных бумаг банковдо их регистрации;
вправе предоставлятьбанкам кредиты, вести надзор за открытой позицией банков на рынке ссудного капитала.Является кредитором последней инстанции для банков, организует систему рефинансирования;
осуществляет контрольи надзор совместно с Агентством РК по регулированию и надзору за деятельностью банков,а также организаций, осуществляющих операции по купле, продаже и обмену иностраннойвалюты, и устанавливает им принудительные нормативы. С 2004 г. почти все надзорные функции выделены из компетенции Национального банка и переданы Агентству порегулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций. Теперь Национальныйбанк Казахстана является единственным центральным банком в СНГ, деятельность которогополностью сконцентрирована на функциях, присущих классическому центральному банку;
осуществляет регулирование уровня банковских процентных ставокв Республике Казахстан путем изменения официальных ставок
Законом «О банках и банковской деятельности» определено,что банки второго уровня создаются в форме акционерных обществ без права выпускаакций на предъявителя. Банки могут образовываться на основе любой формы собственности,за исключением государственных банков, которые создаются только на основе государственнойсобственности. Учредителями и акционерами банков могут быть юридические и физическиелица-нерезиденты Казахстана с учетом особенностей создания дочерних банков банками-нерезидентамиРК, предусмотренные законом. Банкам второго уровня разрешается привлечение денежныхсредств от юридических и физических лиц, открытие и введение корреспондентских счетовбанков и небанковских финансовых учреждений, а также металлических счетов банков;осуществление кассовых, переводных, учетных, ссудных, трастовых, клиринговых, сейфовых,ломбардных операций; финансирование капитальных вложений; также разрешено проведениеопераций с иностранной валютой [1, C.22].
Глава 2. Особенности функционирования банковскойсистемы на современном этапе и ее роль в развитии экономики2.1 Особенности денежно-кредитной политики ЦентральногоБанка России и Национального Банка Казахстана
Когда говорят о кредитной системе, то обычно подразумевают двеее стороны. Одна ее сторона — совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования.Вторая ее сторона — совокупность банков, иных кредитно-финансовых институтов, аккумулирующихвременно свободные денежные средства и предоставляющие их в ссуду. Безусловно, кредитнаясистема — понятие более широкое по сравнению с банковской системой, поскольку включаетв себя помимо банков, являющихся ее ведущим звеном, банковский, потребительский,коммерческий, государственный, международный кредиты со своими формами отношенийи методами кредитования. Разработка денежно-кредитнойполитики Банком России проводится в соответствии со ст.45 Федерального закона«О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Банк Россииежегодно не позднее 26 августа представляет в Государственную думу проект основныхнаправлений единой государственной денежно-кредитной политики на предстоящий годи не позднее 1 декабря — основные направления единой государственной денежно-кредитнойполитики на предстоящий год. Предварительно проект представляется Президенту и ПравительствуРоссии. Государственная дума рассматривает основные направления единой государственнойденежно-кредитной политики на предстоящий год и выносит соответствующее решениене позднее принятия Государственной думой федерального закона о федеральном бюджетена предстоящий год. Тем самым достигается единство целей проведения денежно-кредитнойи финансовой политики [1, C.22].
Национальный банкКазахстана является органом, определяющим и осуществляющим государственную денежно-кредитнуюполитику (ДКП) Республики Казахстан. Целью денежно-кредитной политики Нацбанка являетсяобеспечение устойчивости национальной валюты РК: ее покупательной способности икурса по отношению к ведущим иностранным валютам. Нацбанк может устанавливать целевыеориентиры роста одного или нескольких показателей денежной массы в обращении.
Обеспечение стабильностицен, как одной из основной цели Нацбанка с 1 января 2007 г., усиливает его ответственность на целевые показатели по инфляции и более точно отражает объявленныйНацбанком переход к принципам инфляционного таргетирования. Это качественно новыйэтап в деятельности Нацбанка, который способствует формированию и реализации четкойденежно-кредитной политики, позволяющей воздействовать на деловую активность, деятельностьбанков и стабилизацию денежного обращения.
С 2002 г. Нацбанк определил основным направлением ДКП подготовку и переход к принципам инфляционного таргетирования,что предполагает постепенное приближение к евростандартам. Таргетирование (от англ.targeting — целеустановление, целенаправленность, нацеливание)в монетарной политике — это процесс целевого управления основными макроэкономическимипоказателями в среднесрочной перспективе.
Основными элементамиинфляционного таргетирования являются:
публичное провозглашениеуровня инфляции;
институциональноесоглашение относительно ценовой стабильности как основной долгосрочной цели ДКП;
относительная свободав выборе промежуточных целей;
повышенная транспарентностьДКП через оповещение общественности и рынков о целях и планах денежных властей;
повышение ответственностирегулирующих органов за достижение плановых показателей.
Единую государственнуюденежно-кредитную политику разрабатывает Национальный банк Казахстана, проект ееосновных направлений на предстоящий период представляется Правительству, Президентуи Мажилису Парламента не позднее 1 октября. После одобрения ими основных направленийединой денежно-кредитной политики, которые утверждаются не позднее 1 декабря, онипринимаются к реализации. Они содержат анализ состояния и прогноз развития экономикистраны: основные ориентиры, параметры и инструменты денежно-кредитной политики.
Таким образом, основныецели денежно — кредитной политики Центральных банков России и Казахстана меняютсяв зависимости от уровня социально-экономического развития, на котором находитсяэто государство. Приоритет целей денежно-кредитной политики определяется состояниемгосударственных финансов, стабильностью экономики государства или ее отсутствием,наличием сбалансированности доходов и расходов государственного бюджета или егодисбалансом [1, C.22].2.2 Состояние денежно-кредитной политики Центральныхбанков России и Казахстана
Проведем анализ денежно-кредитной политики, проводимой в 2008году, рассмотрим ее результаты.
В (Приложение 2) представлена оценкапоказателей денежной программы на 2008 год. Из полученных результатов видно, чтоосновные показатели: денежная база, чистые международные резервы, чистые внутренниеактивы превысили планируемые показатели.
На графике (Приложение 3) видно колебаниеиндекса потребительских цен, т.е. инфляции по сравнению с 2006 годом. Как известно,одна из частей денежно-кредитной политики направлена на сдерживание инфляции. Такк примеру инфляция за I квартал 2008 г. составила 4,8% против 3,4% за аналогичныйпериод предыдущего года. Ускорение роста потребительских цен произошло прежде всегоза счет высоких темпов удорожания продовольственных товаров и платных услуг населению.Политика государства направлена на снижение инфляции, однако уже видно, что в этомгоду с поставленной задачей правительство не справится и инфляция возрастет.
За 2007 г. рублевая денежная масса возросла на 47,5% (в том числе в IV квартале — на 15,5%), что меньше,чем за 2006 г. (48,8 и 16,1% соответственно). Соотношение темпов роста потребительскихцен и денежного агрегата М2 обусловило увеличение рублевой денежной массы в реальномвыражении за истекший год на 31,8% (за 2006 г. — на 36,5%).
Денежный агрегат М2 рассмотренный(Приложение 4) представляет собой объем наличных денег в обращении (вне банков)и остатков средств в национальной валюте на счетах нефинансовых организаций и физическихлиц, являющихся резидентами Российской Федерации.
Рост объема наличных денег в 2007 г., как и в предыдущие годы, в значительной степени был связан с продолжающимся увеличением денежныхдоходов населения. В то же время на фоне более низких темпов роста денежных доходовнаселения темпы роста денежного агрегата М0 в 2007 г. замедлились и составили 32,9% против 38,6% в 2006 г. (14,9% в IV квартале 2007 г. против 16,0% в аналогичный период 2006 года). Вместе с тем в 2007 г. операции населения по приобретению наличной иностранной валюты в меньшей степени по сравнениюс 2006 г. сдерживали рост наличных рублевых средств (нетто-продажи наличной иностраннойвалюты уполномоченными банками через обменные пункты составили 3,3 млрд. долл. СШАв 2007 г. против 7,0 млрд. долл. США в 2006 г.).
Безналичная компонента денежного агрегата М2 увеличилась за 2007 г. на 54,1%, в том числе в IV квартале — на 15,7% (в целом за 2006 г. — на 53,9%, в IV квартале — на 16,1%).
Рост депозитов физических лиц в национальной валюте в 2007 г. происходил в условиях повышения реальных доходов населения, а также укрепления рубля к долларуСША. Вместе с тем темпы прироста депозитов населения сократились с 51,6% за 2006 г. до 41,3% за 2007 год.
В результате увеличения объемов банковского кредитования и повышениядоходов нефинансовых организаций общий объем средств на их счетах в коммерческихбанках возрос за 2007 г. на 67,9% (за 2006 г. — на 56,4%). При этом депозиты «до востребования» увеличились на 53,4%, а срочные депозиты — более чемв 2 раза (за 2006 г. — на 48,8 и 82,1% соответственно).
В структуре рублевой денежной массы доля наличных денег в обращениина 1.01.2008 сократилась относительно 1.01.2007 на 3,1 процентного пункта (до 27,9%),удельный вес депозитов «до востребования» повысился на 1,0 процентногопункта (до 32,3%), а срочных депозитов — на 2,1 процентного пункта (до 39,8%).
Темпы прироста депозитов в иностранной валюте (в долларовом выражении)составили за 2007 г.26,8% (за 2006 г. — 7,2%) и были вдвое ниже темпов приростадепозитов в национальной валюте (54,1%). Удельный вес депозитов в иностранной валютев структуре денежной массы по методологии денежного обзора сократился с 11,4% на1.01.2007 до 9,3% на 1.01.2008.
Темпы прироста денежной массы по методологии денежного обзораза 2007 г. составили 44,2% (за 2006 г. — 40,5%). В 2007 г. сохранялось значение чистых иностранных активов и внутренних требований как источников роста денежногопредложения. При увеличении денежной массы на 4,5 трлн. руб. прирост чистых иностранныхактивов составил 3,0 трлн. руб., а внутренних требований — 2,5 трлн. руб. (за 2006 г. — 2,9; 2,1 и 1,3 трлн. руб. соответственно).
При этом в 2007 г. усилилось значение банковских кредитов нефинансовыморганизациям и населению как источника денежного предложения. Требования к этойгруппе заемщиков за 2007 г. возросли на 4,3 трлн. руб. (за 2006 г. — на 2,7 трлн. рублей). Вместе с тем сдерживающее влияние на рост денежной массы продолжало оказыватьнакопление средств на счетах органов государственного управления в Банке России,главным образом на счетах Стабилизационного фонда Российской Федерации.
За 2007 г. денежная база в широком определении увеличилась на33,7% (за 2006 г. — на 41,5%). Основным источником роста денежной базы в 2007 г., как и в 2006 г., были покупки Банком России иностранной валюты на внутреннем валютном рынке.Чистые иностранные активы органов денежно-кредитного регулирования выросли за 2007 г. на 3,7 трлн. руб. (за 2006 год — на 2,8 трлн. руб.). Рост денежного предложения сдерживался БанкомРоссии путем увеличения объемов абсорбирования ликвидности. Прирост депозитов органовгосударственного управления в Банке России за 2007 г. составил 2,0 трлн. руб., превысив аналогичный показатель 2006 г. (1,5 трлн. рублей).
Таким образом, в России структура денежной базы в широком определенииза 2007 г. изменилась следующим образом. Доля наличных денег выросла с 74,3% на1.01.2007 до 74,7% на 1.01.2008. Удельный вес средств на корреспондентских счетахкредитных организаций в Банке России снизился с 15,5 до 14,6%. Доля средств на счетахобязательных резервов сократилась с 5,3 до 4,0%. Удельный вес облигаций Банка Россииу кредитных организаций понизился с 2,5 до 1,8%, а удельный вес депозитов кредитныхорганизаций в Банке России возрос с 2,4 до 4,9% на соответствующие даты.
В соответствии со среднесрочной стратегией социально-экономическогоразвития страны Правительство Казахстана и Национальный банк Казахстана устанавливаютцель по уровню инфляции на трехлетний период. Главной целью денежно-кредитной политикиявляется постепенное снижение инфляции — до 5-6% в 2010 году. При этом на 2008 годснизилась инфляцию до 6-7% из расчета декабрь к декабрю.
В 2008 году использовался принцип единой государственной денежно-кредитнойполитики, сформировавшиеся в последние годы, однако в среднесрочной перспективеожидается изменение макроэкономических условий ее проведения, что потребует переносаакцента с программирования денежного предложения на использование процентной ставкии перехода от управления валютным курсом к режиму свободно плавающего валютногокурса.
Внешние изменения связаны главным образом с неопределенностьюдинамики мировых цен на энергоносители, которые составляют основу казахстанскогоэкспорта. Высокие цены на товары экспорта в последнее время являлись основополагающимфактором в выборе режима управляемого плавающего валютного курса, в рамках которогоНациональный Банк активно противодействовал чрезмерному укреплению тенге путем проведенияинтервенций на внутреннем валютном рынке. Изменение условий торговли привело к уменьшениюдисбаланса между спросом и предложением на внутреннем валютном рынке и снижениюнеобходимости присутствия на нем Национального Банка.
В 2008 году сохранилась благоприятность внешних условий функционированияказахстанской экономики.
По сравнению с 2007 годом увеличение экспорта товаров и услугпо этому варианту стало небольшим. Активное сальдо счета текущих операций платежногобаланса в 2008 году сократилось. Прирост резервных активов замедлился.
Несмотря на улучшение ценовой внешнеэкономической конъюнктуры,активное сальдо счета текущих операций платежного баланса сократилось. Прирост валютныхрезервов стал меньше, чем в 2007 году.
Темп прироста реальных располагаемых денежных доходов населенияв 2008 году составил 10,6%. Инвестиции в основной капитал увеличилось на 13,2%.В этих условиях темпы экономического роста возросли до 6,7%.
В 2008 году при всех рассматриваемых вариантах прогноза социально-экономическогоразвития страны платежный баланс остался устойчивым.
Дефицит баланса доходов и текущих трансфертов является в диапазоне25,9 — 28,0 млрд. долларов США при умеренном росте соответствующих поступлений ивыплат.
Как и в 2007 году, совокупное воздействие внешнеэкономическихфакторов в 2008 году обусловило превышение предложения иностранной валюты над спросомна внутреннем валютном рынке. Вместе с тем в условиях сокращения профицита счетатекущих операций давление на обменный курс тенге на немного ослаб, что выразилсяв том числе в меньших темпах его укрепления в реальном выражении.
Согласно среднесрочному прогнозу социально-экономического развитиястраны до 2010 года ожидается усиление негативного влияния внешних факторов на платежныйбаланс, прежде всего в сфере внешней торговли. В 2009 году значительное сокращениеактивного сальдо торгового баланса на фоне сохранения отрицательного сальдо балансауслуг и существенного превышения расходов по обслуживанию внешних обязательств надсоответствующими доходами обусловил, в зависимости от варианта, дефицит счета текущихопераций (в размере 33,1 млрд. долларов США или 17,7 млрд. доларов США) или уменьшениеего профицита (до 4,6 млрд. долларов США). В 2010 году отрицательное сальдо счетатекущих операций в зависимости от варианта может быть равно 56,5; 46,4 и 31,2 млрд.долларов США соответственно [1, C.22].
Таким образом, в Казахстане общая макроэкономическая стабильностьстала определяющим фактором роста инвестиционной привлекательности экономики. Согласнопрогнозу ожидается, что чистый приток иностранного капитала в частный сектор составит45 млрд. долларов США в 2009 году и 55 млрд. долларов США в 2010 году. Его объемабудет достаточно для обеспечения внешнего финансирования дефицита счета текущихопераций платежного баланса в 2009 году. Прирост валютных резервов может составить8,6 — 46,3 млрд. долларов США. В 2010 году возможно их сокращение на 4,5 млрд. долларовСША или рост на 5,6 — 20,8 млрд. долларов США.
Из выше приведенного анализа можно сделать следующее выводы:
1. За последние годы Центральный банк в основном только понижалставку рефинансирования с целью увеличить денежную массу. Но последним решениемсовета директоров Банка России явилось решение о повышении ставки рефинансированияна 0,25% до 10,75, что в результате приведет к понижению количества денег в обращениии как следствию уменьшению инфляции.
2. В среднесрочных программах правительства РФ ставится однойиз главных целей понижение уровня инфляции до уровня 6-7% в год. Однако уже можносказать, что в этом году с инфляцией вновь не удастся справиться.
3. Денежная база увеличилась с 3208 до 4087 млрд. руб. Данныйпоказатель превысил изначально запланированный объем. Денежная база служит однимиз основных показателей, применяемых для мониторинга экономических процессов. Изменяявеличину денежной базы, Банк России регулирует объем всей денежной массы и тем самымвоздействует на уровень цен, деловую активность и другие экономические процессы.
4. Скорость обращения денег, рассчитанная по денежному агрегатуМ2 в среднегодовом выражении, снизилась за 2007 г. на 18,8% (за 2006 г. — на 13,2%). Данные цифры говорят о снижении роста цен в стране.
5. Уровень монетизации экономики (по денежному агрегату М2) заистекший год увеличился с 26,1 до 32,2%.
6. Рост объема наличных денег в 2007 г., как и в предыдущие годы, в значительной степени был связан с продолжающимся увеличением денежныхдоходов населения. В то же время на фоне более низких темпов роста денежных доходовнаселения темпы роста денежного агрегата М0 в 2007 г. замедлились и составили 32,9% против 38,6% в 2006 г.
7. В 2008 году сохранилась благоприятность внешних условий функционированияказахстанской экономики.
8. По сравнению с 2007 годом в Казахстане активное сальдо счетатекущих операций платежного баланса в 2008 году сократилось. Прирост резервных активовзамедлился. Несмотря на улучшение ценовой внешнеэкономической конъюнктуры, активноесальдо счета текущих операций платежного баланса сократилось. Прирост валютных резервовстал меньше, чем в 2007 году.
9. В Казахстане темп прироста реальных располагаемых денежныхдоходов населения в 2008 году составил 10,6%. Инвестиции в основной капитал увеличилисьна 13,2%. В этих условиях темпы экономического роста возросли до 6,7%.
10. В Казахстане в 2008 году при всех рассматриваемых вариантахпрогноза социально-экономического развития страны платежный баланс остался устойчивым.2.3 Роль банковской системы в развитии экономики
Банковская система — одна из важнейших и неотъемлемых структуррыночной экономики. При этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуют хозяйство,выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общуюэффективность производства, способствуют росту производительности общественноготруда [1, C.22].
Коммерческие банки наладили достаточно развитые стабильные партнерскиеотношения с государственными, кооперативными и общественными организациями. Налаживаютсяконтакты с арендаторами, фермерами, гражданами, занятыми индивидуальной трудовойдеятельностью. Именно в этой сфере должно принадлежать приоритетное право малымбанкам, которых среди коммерческих сейчас большинство.
В области кредитования практически не существует ограниченийв использовании заемных средств. Это — предоставление ссуд на инновационные мероприятия,создание производственного потенциала, то есть сооружение и реконструкция предприятий,цехов, внедрение передовой техники и технологий, организация выпуска всевозможныхтоваров и изделий. С помощью банковского кредита могут быть успешно проведены приватизацияи разгосударствление собственности, операции с ценными бумагами.
Коммерческие банки вправе финансировать затраты, связанные синвестированием, покупать и продавать иностранную валюту, выдавать гарантии, оказыватьконсультативные, экспертные услуги, заниматься лизинговыми и факторинговыми операциями.Международные валютные операции, конвертация валютных ресурсов, кассовое обслуживаниеи сберегательное дело — функция коммерческих банков. Аккумуляция банками свободныхденежных средств и вложение их в дело в самых различных формах обычно приносит высокиедоходы не только самим банкам, но и их клиентам [1, C.22].
Центральный банк фактически выполняет часть государственных функцийпо регулированию экономики. Центральный банк регулируют кредитную эмиссию. С помощьюэтого механизма центральный банк страны получает возможность регулировать количестводенег, которое предлагается через кредитные организации на рынок капитала. А этопозволяет очень существенно влиять на всю экономическую жизнь страны, и прежде всегона уровень инфляции.
Перед Правительством Российской Федерации и Банком России стоитзадача снижения инфляции, что соответствует основным параметрам сценарных условийсоциально-экономического развития Российской Федерации на период до 2010 года.
Для текущей оценки адекватности проводимой денежно-кредитнойполитики поставленной цели по общему уровню инфляции Банк России использует показательбазовой инфляции, который в большей степени характеризует результаты воздействиямонетарных факторов на инфляционные процессы в экономике. Базовая инфляция представляетсобой субиндекс, рассчитанный на основе набора потребительских товаров и услуг,используемого для расчета сводного индекса потребительских цен, за исключением товарови услуг, цены на которые в основной массе регулируются на федеральном и региональномуровнях, а также подвержены воздействию неустойчивых, в том числе и сезонных, факторов.Таким образом, базовая инфляция представляет собой ту часть инфляции, которая связанас валютным курсом, денежной политикой и инфляционными ожиданиями [1, C.22].
Динамика регулируемых цен и тарифов также учитывается БанкомРоссии при оценке общего спроса на деньги. При этом оценки будут ориентироватьсяна планы Правительства Российской Федерации по повышению регулируемых цен. В связис этим максимально точное соблюдение цели по уровню инфляции (измеряемой индексомпотребительских цен) будет зависеть от согласованных действий Банка России и ПравительстваРоссийской Федерации по управлению инфляционными процессами в стране.
Глава 3. Проблемы и тенденции развития банковскихсистем россии и Казахстана3.1 Проблемы развития банковской системы России и Казахстана
Если говорить о банковской системе России и о методах её регулирования,то, прежде всего, необходимо отметить вмешательство Центрального банка РФ в деятельностьбанков второго уровня, осуществляемое различными способами. Одним из них являетсядопуск иностранных банков, присутствующих на рынке России, принуждая их к приобретениютех иностранных банков, которые находятся в плохом финансовом положении. Это имеетположительный эффект в плане того, что, во-первых, улучшается финансовый климати происходит постепенное оздоровление критических банков, и, во-вторых, качественныйуровень обслуживания банками своих клиентов. Немаловажно и то, что это являетсяодним из видов инвестирования страны [1, C.22].
Ситуация в банковской системе Казахстана относительно стабилизироваласьи представляется весьма благоприятной. Хотя больше половины банков республики (52,3%)и самые крупные находятся в Алматы, на местах создаются региональные банки, которыеиграют большую роль в областях, отвечая потребностям региона. Общий объем кредитныхвложений в экономику России за 2007 год возрос в 1,6 раз и на 1 января 2008 годадостиг 73,5 млрд., из которых больше половины (43 млрд.) — кредитование отраслейэкономики. Возрастают масштабы межбанковского кредитования: в 9 раз — за 2006 год,в 4 раза — за 2007 год. Во втором полугодии 2006 г. активизировались операции на рынке межбанковского кредита непосредственно между банками второгоуровня. Общий объем сделок на данном рынке в 2007 году составил порядка 24 млрд.тенге. Одними из довольно недорогих операций по привлечению ресурсов являются операцииРЕПО с государственными ценными бумагами [1, C.22].
В Казахстане за 2007 год ставка рефинансирования пересматривалась9 раз и снизилась с 210% в январе до 52,5% в ноябре. Важно заметить, что в настоящеевремя ставка рефинансирования — наиболее значимый индикатор состояния всей ресурснойбазы банков и является по-прежнему основным параметром регулирования спроса на деньги.Объясняется это тем, что банки до последнего времени активно работали с аукционными,межбанковскими ресурсами, стоимость которых определяется ставкой рефинансирования.
Такова вкратце общая ситуация в банковской системе России и вРеспублике Казахстан. На ее фоне логически прослеживается цепь проблем, стоящихперед банками при проведении операций по документарным формам расчетов и финансированияэкспортно-импортных операций, обслуживания международной торговли. К основным изних можно отнести следующие:
1. Отсутствие правовой базы по всем видам документарных и недокументарных расчетов.
2. Высокие комиссионные банков.
3. Ненадежность и не ликвидность казахстанских банков.
4. Ненадежность иностранных банков.
5. Неразвитый бухгалтерский учет по документарным расчетам.
6. Неразвитость вексельного обращения.
7. Неунифицированность документооборота с международными стандартами.
Все вышеперечисленные проблемы являются далеко не полным спискомвопросов, возникающих перед российскими и казахстанскими банками в ходе осуществленияэкспортно-импортных операций, в том числе с применением документарных форм расчетов.У каждого банка возникают свои частные проблемы, которые ему приходится устранятьсамостоятельно. В условиях жесткой конкуренции банки предлагают своей клиентуревсе больший спектр услуг, включая сферу документарных и не документарных форм расчетовв международной торговле. Решение всех стоящих вопросов является делом времени ине существует какого-либо универсального способа их устранения. Экономика республикинаходится в процессе становления, и все «детские болезни», возникающиев этот период, подлежат решению в самом ближайшем будущем [1, C.22].
Таким образом, интеграция, как России, так и Казахстана в мировоехозяйство невозможна без качественного скачка в области банковского обслуживаниявнешнеторговых операций республики. В этой сфере обнадеживает динамичный рост иразвитие казахстанских банков во всех отраслях банковской деятельности, в том числеи в обслуживании международной торговли.3.2 Тенденции развития банковской системы России и Казахстана
Современная банковская индустрияпредставляет собой народнохозяйственную отрасль по оказанию широкого спектра разнообразныхбанковских и других финансовых услуг. Организованная на рыночных началах конкуренции,она взаимодействует со всеми заинтересованными сторонами и стремится к сохранениюобщественного доверия к банковскому сектору в целом путем достижения эффективнойи стабильной работы каждого банка, выступающего самостоятельным участником банковскогорынка. Таким образом, современный банк — это крупный конкурентоспособный банк сшироким и гибким ассортиментом не только банковских, но и других финансовых услуг,приспособленных к потребностям различных групп клиентов. В центре его внимания находятсяпроблемы корпоративного управления, освоения новых иреструктуризации традиционныхсфер деятельности, совершенствования систем управления рисками. В настоящее времябанковские институты сосредоточивают у себя значительные объемы ссудного капиталапутем привлечения свободных денежных средств фирм и правительственных учреждений,сбережений и доходов населения и предоставляют их в ссуду. По мере укрепления банкови превращения их в самостоятельную отрасль предпринимательства они выступают ужекак совокупный кредитор. Следует отметить, что еще никогда в распоряжении банковскогосектора не находился такой значительный объем средств, как сегодня. Невероятно громадныйрынок, высокий рост, значительный уровень рентабельности характеризуют в настоящиймомент этот сегмент российской экономики. Повышенные требования клиентов, новыеинформационные технологии заставляют расти и развиваться дополнительные институтыкоммерческих банков. Таким образом, роль банковских институтов в современной мировойэкономике чрезвычайно велика и заключается в выполнении ими следующих функций. Посредничествов платежах — изначальная и основополагающая функция банков. В рыночной экономикевсе хозяйствующие субъекты независимо от форм собственности имеют расчетные счетав банках, с помощью которых осуществляются все безналичные расчеты. На банках лежитответственность за своевременное выполнение поручений своих клиентов по совершениюплатежей. Посредничество в кредите — важнейшая функция банка как кредитной организации.Она обеспечивает эффективное перераспределение финансовых ресурсов в народном хозяйствена принципах возвратности, срочности и платности. Кредитные операции являются главнымисточником доходов банка. · Привлечение (аккумуляция) денежных средств и превращениеих в ссудный капитал; банки являются крупнейшими институциональными инвесторамикак в рамках национальных экономик, так и в международном масштабе. Стимулированиенакоплений в хозяйстве. Коммерческие банки, выступая на финансовом рынке со спросомна кредитные ресурсы, должны не только максимально мобилизовать имеющиеся в хозяйствесбережения, но информировать достаточно эффективные стимулы к накоплению средств.Стимулы к накоплению и сбережению денежных средств формируются на основе гибкойдепозитной политики коммерческих банков. Помимо высоких процентов, выплачиваемыхпо вкладам, кредиторам банка необходимы высокие гарантии надежности помещения накопленныхресурсов в банк. Созданию гарантий служит формирование фонда страхования активовбанковских учреждений, депозитов в коммерческих банках. Посредничество на фондовомрынке (в операциях с ценными бумагами). · Предоставление консультационных, информационныхи других услуг. Изменения в банковском бизнесе в последние годы в наибольшей мерепредопределяют развитие мирового банковского бизнеса и отражают процессы, протекающиев нем. Так, следует выделить основные современные тенденции банковского бизнеса,которые характеризуются процессами глобализации, расширения видов предоставляемыхуслуг, диверсификацией банковского бизнеса [1, C.22].
С точки зрения роста, банковская система Казахстана переживаетв настоящее время не самый лучший период. После продолжительного роста, связанного,в основном, с притоком внешних займов, темпы роста банковской системы существенноснизились: с 31,6% в 2007 году до 2,3% за 11 месяцев 2008 года. При этом к началудекабря 2008 года совокупные активы сократились на 1,8% по сравнению с показателямипервого полугодия. Очевидно, что в условиях мирового кризиса ликвидности у казахстанскихбанков нет возможностей дальнейшего привлечения сравнительно дешевых ресурсов. Перваяпятерка банков (пожалуй, кроме Народного банка) привлекала ресурсы в достаточносолидных объемах, у некоторых аналитиков возникли подозрения в том, что ряд крупныхказахстанских банков могут оказаться в затруднительной ситуации при выплате внешнейзадолженности. Необходимо признать, что, даже в условиях нестабильности на международныхрынках, крупнейшие банки имеют возможность рефинансировать свою задолженность, банкисообщили об успешном погашении внешних займов, причитающихся к выплате в 2008 году,уровень ликвидности банков не приближается к критическим значениям. Вместе с тем,общий уровень внешней задолженности остается высоким. Несмотря на то, что совокупныйобъем внешнего долга снизился за 2008 год порядка на 10%, с учетом узкого внутреннегорынка ликвидности, мы считаем, что в среднесрочной перспективе рефинансированиевнешних займов будет оставаться единственной возможностью для крупнейших банковликвидировать кассовые разрывы для погашения имеющейся внешней задолженности. Причинаснижения качества активов коммерческих банков во многом кроется в кредитном буме,имевшем место в Казахстане до начала мирового финансового кризиса. В то время многиебанки пошли на снижение требований к заемщикам, что было связано с необходимостьюмаксимально быстрого вложения средств, привлеченных из-за рубежа. За излишний кредитныйлиберализм банки начинают расплачиваться сейчас. Пока в абсолютном выражении суммавыданных банками займов из месяца в месяц возрастала, было трудно оценить, насколькокачественны банковские активы, т.к. только что выданные стандартные кредиты нивелировалипроблемы существующих займов. В тот момент, когда стал иссякать потенциал ростаобъемов кредитования, банки столкнулись с проблемой ухудшения качества ссудногопортфеля. Безусловно данный факт положительно воспринимается внешними инвесторами,однако внутренних возможностей для полной замены внешних займов внутренним фондированиему Казахстана в ближайшее время нет. С учетом данного факта, доходность казахстанскихбанков на перспективу будет определяться под воздействием двух основных факторов:необходимости формирования резервов по ухудшающемуся качеству активов и стоимостиресурсов на внешних рынках. Вместе с тем, несмотря на рост кризисного потенциалав банковской системе Казахстана, можно констатировать, что ситуация в банковскомсекторе достаточно управляема и в большинстве своем поддается коррекции со сторонырегулирующих органов Казахстана. В рамках антикризисной программы, ПравительствомКазахстана обещаны средства в размере 5 млрд. долларов, которые пойдут 4 крупнейшимбанкам через временное участие в их капитале. Кроме того, правительство не исключает,что в случае необходимости помощь может быть предоставлена и менее крупным банкам.В заключение, по мере углубления мировой рецессии давление будет усиливаться — казахстанскимбанкам будет необходимо рефинансировать внешний долг, либо из внешних источников,либо с внутреннего рынка и от Правительства. Внутренний рынок слишком мал; у Правительстваимеется достаточно валюты, и хотя Правительство уже поддержало банки, маловероятно,что оно полностью использует свои резервы на эти цели. Иностранные инвесторы продемонстрировалижелание принять на себя казахские риски даже во время мирового кризиса, и поэтомуэтот источник кредитов не закрыт — для рефинансирования нового долга. Как следствие,банковский сектор сожмется, его прибыльность будет продолжать уменьшаться, а качествоактивов, по-видимому, ухудшится, так как число проблемных кредитов возрастет пропорциональночислу хороших кредитов (по которым расплатились). Наибольшим будет давление длямаленьких банков, поскольку они конкурируют с крупными банками за внутренние источникифондирования, но у них нет иностранных заимствований. Казахстан продемонстрировалготовность, чтобы его банки и крупнейшие заемщики сохранили хорошую кредитную историюна международном уровне, а потому, если Правительству придется выбирать, каким банкампомочь, а каким дать уйти, в наиболее выигрышном положении окажутся банки с самымивысокими международными профилями. В целом, KzRating придерживается мнения, что,хотя Казахстанские банки разделяют холодное и скептическое чувство инвестора с финансовымиучреждениями во всем мире, правительство Казахстана, регулятор и банковский секторуправляют системными проблемами в спокойной и гибкой манере. Казахский подход былпока успешен, когда выступили инвесторы, чтобы рефинансировать долг, и ни один банкне пострадал от паники вкладчика или рухнул — такого не отмечено ни в одной развитойэкономике [1, C.22].
Заключение
В данной курсовой работе было проведено исследование банковскойсистемы России и Казахстана. На основе изложенной информации можно судить о том,что роль банковской системы в экономике любой страны чрезвычайно велика. Строгое«разделение властей», то есть, определение четких границ полномочий иразделение сфер влияния между Центральным банком и коммерческими банками способнозначительно повысить эффективность работы банковской системы, что поможет развитиюэкономики страны.
Можно сделать выводы о довольно грамотном функционировании банковскойсистемы на данном этапе в двухуровневой форме. Именно данная форма банковской системыпозволяет наиболее рационально, рентабельно и стабильно функционировать банкам разныхстран и в частности в Российской Федерации. Двухуровневая система состоит из вышестоящегояруса — Центрального банка страны и нижестоящего яруса — коммерческих банков и другихфинансово-кредитных учреждений. Так же не стоит забывать о том, что в банковскуюсистему входят предприятия осуществляющие обслуживание банковской деятельности.
Банки играют очень важную роль в экономике. Налаживание нормальнофункционирующей банковской системы дало возможность и пути выздоравливания экономики.Сегодня банки заняли столь важное место в хозяйстве большинства стран, что любыесбои в их работе сотрясают страны подобно землетрясениям. И связано это, преждевсего с тем, что банки сегодня выполняют основную часть работы по переводу денегот покупателей к продавцам, обслуживая систему расчетов в экономике.
Чем лучше банки справляются с этой работой, тем быстрее деньгиоборачиваются в экономике и тем большую пользу они могут принести стране, помогаязаключать сделки и развивать производство товаров. Но если банки перестают справлятьсяс этой работой, экономику любой страны сразу начинает лихорадить.
Рассмотрев устройство банковской системы Российской Федерациии Республики Казахстан можно прийти к выводу, что это очень сложная структура, всеэлементы которой тесно связаны между собой. Нормальное развитие экономики простоневозможно без хорошо функционирующей банковской системы, то есть, банков, пользующихсядоверием клиентов и обслуживающих их быстро, надёжно и рационально.
Для экономического процветания необходимо всемерно развиватьи укреплять банковскую систему государств, но обеспечивать при этом строгий контрольза размерами кредитной системы, надёжностью банков и порядочностью их руководителей,чтобы в экономике не появились необеспеченные деньги, а граждане и фирмы охотнопользовались банковскими услугами и готовы были хранить в банках свои сбережения.
Сегодня, в условиях развития товарного и становлении финансовогорынка, резко меняется структура банковской системы. Появляются новые виды финансовыхучреждений, новые кредитные инструменты и методы обслуживание клиентов. Идет поископтимальных форм устройства кредитной системы, эффективно работающего механизмана рынке капиталов, новых методов обслуживания коммерческих структур. Создание устойчивой,гибкой и эффективной банковской инфраструктуры — одна из важнейших задач экономическойреформы как в России, так и Казахстане Задача усложняется тем, что кроме чисто экономическихтрудностей добавляются социальные: постоянно меняется законодательная база; разгулпреступности в стране — как следствие — желание мафиозных структур прибрать к рукамтакое высокодоходное в условиях инфляции дело, как банковское; стремление большинствабанкиров получить сиюминутную прибыль — как следствие — развитие только одного направлениядеятельности, что ведет к угрозам банкротства отдельных банков и кризисам банковскойсистемы в целом.
Понятно, что недостаточно просто объявить о создании новых кредитныхинститутов. Коренным образом должна измениться вся система отношений внутри банковскогосектора, принципы взаимоотношений банков и их клиентов, необходимо изменить психологиюбанкира, воспитать нового банковского работника — хорошо образованного, думающего,инициативного и готового идти на обдуманный и взвешенный риск. На это требуетсявремя. Необходимо, путем вдумчивого изучения зарубежной практики, восстановить утраченныерациональные принципы функционирования кредитных учреждений, принятые в цивилизованноммире и опирающиеся на многовековой опыт рыночных финансовых структур.
На сегодняшний день банковская система идет путем постепенногоусовершенствования.
Список использованной литературы
1. Абрамова М.А., Агександрова Л.С. Финансы, денежное обращение и кредит: Учеб.пособие. — М.: Институт международного права и экономики, 2000. ОЧЕНЬ СТАРЫЙ ИСТОЧНИК
2. Поляков В.П., Москвина Л.А. Основы денежного обращения и кредита. — М.: Инфра-М,2008. — С.69
3. Бекболатулы Ж.К. Коммерческие банки Казахстана: проблемы и приоритеты НЕПРАВИЛЬНОЕОФОРМЛЕНИЕ
4. Миркин Я.М. Банковские операции. — М.: Инфра-М., 2008. — С.112
5. Михайлова И.В. Проблемы и перспективы развития кредитных отношений в странахСНГ // Банки Казахстана, 2007,№11. — С.12
6. Усоскин В.М. Состояние банков России на 2008 год // Финансы, 2007,№2. — С.2
7. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник / Под ред. М.В. Романовского,О.В. Врублевской. — М.: Юрайт, 2007. — 312 с.
8. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов / Под ред.Г.Б. Поляка.- 2-е изд. — М.: ЮНИТИ-ДАНА. 2003.
9. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник / Под ред.В.К. Сенчагова,А.И. Архипова. — М.: Проспект, 2007. — 289 с.
10. Финансы. Денежное обращение. Кредит; Учебник для вузов / Под ред. Л.А. Дробозиной.- М.: ЮНИТИ, 2007. — 489 с.
11. Калиева Г.Т. Коммерческие банки в Казахстане и проблемы обеспечения их устойчивости// Финансы Казахстана, 2007,№3. — С.28
12. Балабанов И.Т. Банки и банковское дело. СПб: Питер, 2004. — 412 с.
13. Аниховский А. Финансовое состояние кредитополучателей как фактор роста проблемныхкредитов // Банки Казахстана, 2006,№7. — С.33
14. Ширинская ЕВ. Операции коммерческих банков: российский и зарубежный опыт// Деньги и кредит, 2007,№6. — С.22
15. Лаврушин О.Н. Банковское дело. — М: Финансы и статистика, 2006. — С.48
16. Дробозина Л.Т. Деньги, Кредит, Банки. — М.: Инфра-М., 2000г. — С.218.
17. Медведев Н.Н. Операции рефинансирования и развития региональных банков// Банки Казахстана, 2007,№5. — С.34
18. Маркова О.М., Сахаров В.И. Современные банки и их операции. — М.: Банки ибиржи — Юнити, 2007. — 312 с.
19. Финансы, денежное обращение и кредит: Краткий курс / Под ред. Н.Ф.Самсонова. — М.: ИНФРА-М. 2006. — 308 с.
20. Колесников В.И. Банковское дело. — М: Финансы и статистика, 2008. — 333с.
21. Деньги, кредит, банки // Под ред. Г.Н. Белоглазовой. — М: ИНФРА, 2007. — С.138
22. Сейткасимов Г.С. Деньги, Кредит, Банки. — Алматы: Экономика, 2006. — С.89
23. // Экономика Казахстана, 2006, № 9-10. — С.12-32
24. Кантарбаева Ш.М. Информационная инфраструктура кредитного рынка // БанкиКазахстана, 2007,№9. — С.45
25. Сейткасимов Г.С. Банковское дело. — Алматы: Каржы-Каражат, 2007г. — С.178
26. Жукова Е.Ф. Банки и банковские операции. — М.: Банки и биржи — Юнити, 2003.- С.89
27. Маслов С.В. Современные тенденции развития банковской системы в России.4.2008-C.84
Приложения
Приложение 1
/>
Приложение 2
Таблица 1
Оценка показателей денежной программына 2007 год (млрд. руб.)
01.01.
2007
01.06.
2007
01.01.
2008 01.01.2008 Прирост за 2007 год Факт Факт Программа Оценка Оценка Денежная база (узкое определение) 3208 3264 3687 4087 879 Наличие денег в обращении (вне Банка России) 3062 3110 3504 3896 834 Обязательные резервы 146 154 183 191 45 Чистые международные резервы 7998 10517 9574 11009 3011 в млрд. долларов США 304 399 364 418 114 Чистые внутренние активы 479 7523 5887 6922 2133 Чистый кредит расширенному правительству 36961 4851 5326 4951 1255 Чистый кредит федеральному правительству 3350 4186 5086 4551 1201 остатки средств консолидированных бюджетов субъектов 346 664 240 400 54 Чистый кредит банкам 810 2006 637 1542 732 Валовый кредит банкам 28 5 5 23 Корреспондентские счета, депозит 838 2006 642 1547 708 Прочие чистые неклассифицированные активы 283 397 76 429 146
Приложение 3
Динамика индекса потребительскихцен (в % к соответствующему периоду предыдущего года)
/>
Рис.2Динамика индекса потребительских цен (в % к соответствующему периоду предыдущегогода)
Приложение 4
Темпы прироста денежного агрегатаМ2
/>
Рис.3 Темпы прироста денежного агрегатаМ2 (месяц к предыдущему месяцу, %)