Развитие и совершенствование системы потребительского кредитования на примере филиала "Башкортостан" ОАО "Альфа–Банк"

Развитие исовершенствование системы потребительского кредитования на примере филиала «Башкортостан»ОАО «Альфа – Банк»

Введение
В современноммире при интенсивном развитии рыночных отношений одним из наиболее важныхфакторов развития экономики является кредитование, то есть вложение капиталадля создания нового или совершенствования и модернизации действующегопроизводственного аппарата, с целью получения прибыли. В кредитных отношенияхбанки являются важным звеном, так как кредитование это одно из важнейшихнаправлений деятельности банка. На нем основываются активные операции банка.
С развитиемпромышленного производства возникают операции по краткосрочному кредитованиюпроизводственного цикла: ссуды на пополнение оборотного капитала, созданиезапасов сырья и готовых изделий, выплату заработной платы и т.д. Сроки кредитовпостепенно увеличиваются, часть банковских ресурсов начинает использоваться длявложений в основной капитал и ценные бумаги. За последнее время произошлизначительные изменения в становлении банковской системы России.
ПереходРоссии к рыночной экономике, повышение эффективности ее функционирования,создание необходимой инфраструктуры невозможно обеспечить без использования идальнейшего развития кредитных отношений.
Кредит являетсяэкономической категорией и выражает экономические отношения междухозяйствующими субъектами, связанные с перераспределением временно свободныхденежных средств на условиях срочности, платности, возвратности.
Участникамикредитных отношений являются кредитор, заемщик и гарант. Способом организациикредитных отношений является ссуда. Временно свободные денежные средства,предназначенные для предоставления ссуды, называются кредитными ресурсами. [35]
Современнаякредитная система является совокупностью кредитных отношений и различныхкредитно-финансовых институтов, функционирующих на рынке ссудных капиталов.Экономической основой появления и развития кредитных отношений являетсяформирование ссудного капитала. В экономической теории ссудным капиталом называетсясовокупность денежных средств, передаваемых во временное пользование за плату ввиде процента.
Кредит играетогромную роль в развитии экономических связей между отраслями и регионами, вповышении эффективности производства, в создании и использовании доходов иприбыли.
Кредитвыступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономическогоразвития. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малыепроизводственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства,правительства, так и отдельные граждане.
Кредиторы,владеющие свободными ресурсами, только благодаря их передаче заемщику имеютвозможность получить от него дополнительные денежные средства.
Кредитованиезаемщиков осуществляется в различных формах; в зависимости от обеспечениякредит предоставляется на различные сроки; одинаковым для всех кредитныхопераций остаются основные принципы кредитования, как общие, так испецифические, где первые учитывают воздействие внешних факторов надеятельность и поведение хозяйствующих субъектов, а вторые — способностьзаемщика в срок с уплатой установленного процента погасить свои обязательства.
Кредитованиекак отрасль деятельности банков получило довольно широкое распространение. Так,в России, как и во многих странах, банковские системы включают в себяинституты, специализирующиеся на кредитах определенных видов или форм.Существует также градация по типам заемщиков.
В настоящеевремя одним из динамично развивающихся направлений банковской деятельностиявляется потребительское кредитование. Его применение способствует повышениюуровня потребления и позволяет быстрее удовлетворять разнообразные потребностинаселения.
В дальнейшемразвитии этого сегмента весьма заинтересованы банковские учреждения, длякоторых рост кредитования физических лиц является не только эффективной формойпривлечения и удержания потенциальных клиентов, но еще и становится достаточновыгодным бизнесом.
Можносказать, что в стране созрели юридические, экономические, политические иорганизационные предпосылки для дальнейшего развития полноценной системыкредитования, но, тем не менее, в этой сфере на данный момент еще существуетмного нерешенных проблем.
Актуальность даннойдипломной работы обусловлена появлением новых видов финансовых учреждений (спереходом от плановой к рыночной экономике). Создание устойчивой, гибкой иэффективной банковской инфраструктуры – одна из важнейших (и в тоже время самыхсложных) задач экономической реформы в России.
Цельюпреддипломной работы и дипломного проектирования является разработкарекомендаций по совершенствованию работы учреждений филиала «Башкортостан» ОАО«Альфа – Банка» в сфере потребительского кредитования.
Исходя изцелей работы, были поставлены следующие задачи:
1)рассмотреть теоретические основы кредита как экономической категории, а такжеего основные принципы, функции и формы;
2) определитьроль кредита в современной экономике;
3)охарактеризовать уровень развития потребительского кредитования в России;
4)проанализировать результаты финансовой деятельности филиала «Башкортостан» ОАО«Альфа – Банка» и дать его экономическую характеристику;
5) проанализироватьструктуру и динамику кредитного портфеля физических лиц;
6)рассмотреть организацию кредитного процесса в филиале «Башкортостан» ОАО «Альфа– Банка»;
7)разработать рекомендации по совершенствованию организации кредитованияфизических лиц.
Предметомисследования является кредит, как стоимостная экономическая категория,выражающая экономические отношения, связанные с перераспределением временносвободных денежных средств.
Объектомисследования является деятельность филиала «Башкортостан» ОАО «Альфа – Банка»,направленная на кредитование физических лиц.
Теоретическойбазой исследования являются нормативные акты РФ, труды российских и зарубежныхэкономистов, данные периодической печати и данные, предоставленные филиалом «Башкортостан»ОАО «Альфа – Банк».
Методологическойбазой является системный метод изучения экономических структур, методэкономического анализа и прогнозирования, а также графический метод.
Практическая значимостьданной работы состоит в том, что предложенные рекомендации, призванные улучшитькачество работы по кредитованию физических лиц, могут быть использованыучреждениями филиала «Башкортостан» ОАО «Альфа – Банка» в процессеосуществления кредитной политики. На основе проведенного анализа были выявленыследующие пути повышения эффективности банковского кредитования:
1. Снижение минимальной суммы кредитования юридическим лицам, использованиеупрощенной формы кредитования для привлечения предприятий малого и среднегобизнеса, предоставление кредитов физическим лицам (потребительскоекредитование, выпуск новых разновидностей кредитных карт). Создание в регионесистемы филиала «Башкортостан» ОАО «Альфа–Банк» для решения поставленных выше задач.
2. При оценке кредитного риска провести анализ не только достаточностиобеспечения кредита, но и стабильности финансовых потоков заемщика.
3. Увеличение максимальной суммы кредитования, по которой решениепринимается сотрудниками филиала «Башкортостан», а не центрального офисаОАО «Альфа–Банк», с $ 1000000 до $ 3000000.
Структура дипломнойработы. В составе работы нами выделено три основных раздела. В первой частиработы рассматривается кредитная система РФ, роль и место банков в ней, даютсяосновные понятия и категории, связанные с кредитованием; последовательнорассматриваются стадии кредитного процесса и различные виды банковскихкредитов. Во второй части подробно анализируются результаты работы филиала «Башкортостан»ОАО «Альфа–Банк» и рассматривается его кредитная деятельность. В третьейчасти изучаются методы снижения кредитного риска при выдаче кредитов ианализируются пути улучшения деятельности филиала «Башкортостан»ОАО «Альфа–Банк». Приведен расчет экономической эффективности по увеличениюколичества кредитных точек на 34% за 1 год для достижения доли российскогорынка потребительского кредитования до 40%. В заключении сделаны общие выводыпо теме работы. Общий объем пояснительной записки 88 листов, список литературывключает 73 наименования.

Глава 1. Теорияпотребительского кредита и его становление в РФ
 
1.1 Основныехарактеристики. Виды и понятия потребительских кредитований
 
По образному выражению,кредит является " душой торговли ". И действительно, значение кредитав товарно-денежном производстве крайне велико, так как последнее обуславливаетпоявление недостатка собственных денежных средств и необходимость еговосполнения. Кредитные отношения являются тем средством, с помощью которогопоявляется возможность восполнить недостаток денежных средств и аккумулироватьсредства для вложений капитала.
Кредитное отношениесостоит в предоставлении на условиях платности, срочности и возвратностиденежной суммы или иных вещей, определяемых родовыми признаками.
Кредитное отношение какэкономическое отношение возможно в различной правовой форме — и каксамостоятельное обязательство, и входя в состав основного возмездногообязательства (договорами, исполнение которых связано с передачей всобственность другой стороне денежных сумм или других вещей, определяемыхродовыми признаками, может предусматриваться предоставление кредита, в томчисле в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплатытоваров, работ или услуг (коммерческий кредит), если иное не установленозаконом). Как самостоятельное гражданско-правовое обязательство предоставлениекредита выступает в договорах займа и кредита [52].
На практике кредит можетсуществовать как в чистом виде (займы, банковские ссуды), так и служитьсоставной частью самых различных гражданско-правовых обязательств.
Банковский кредит,требования, которые предъявляются к его оформлению, обладают определеннымиособенностями, отличными от иных видов кредита. Прежде всего, следует отметить,что кредитные отношения банка с клиентом строятся на принципах срочности,возвратности, платности и обеспеченности кредита и оформляются договором.
Банковское кредитованиеотличается следующими особенностями.
Во-первых, эти правоотношения характеризуются специальным субъектнымсоставом: кредитором в данном случае выступает банк или иная кредитнаяорганизация, которая регулярно, профессионально на основании специальновыданного Центральным банком РФ разрешения (лицензии) осуществляет подобногорода операции для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности.
Во-вторых, если по договору займа либо в результате предоставлениятоварного или коммерческого кредита предметом договора могут служить не толькоденежные средства, но и иные вещи, определенные родовыми признаками, топредметом договора банковского кредита могут быть только денежные средства.
В-третьих, особенностью договора банковского кредита является еговозмездный характер, т. е. уплата клиентом процентов за пользование денежнымисредствами кредит ной организации в течение определенного срока — в отличие отобычною договора займа, предполагающего как возмездный, так и безвозмездныйхарактер правоотношений сторон.
В-четвертых, обеспеченность кредита. В качестве обеспечениясвоевременного возврата кредита банки принимают залог, поручительство, гарантиюдругого банка, а также обязательства в иных формах, допустимых банковскойпрактикой.
В-пятых, отличие от договора займа кредитный договор содержиттребование целевого использования заемных средств с указанием конкретных целей.
В-шестых, кредитный договор заключается обязательно и письменнойформе. Обязательность такого оформления определена действующим законодательством(ст. 820 ГК РФ) [1], при этом несоблюдение письменной формы влечет за собойнедействительность кредитного договора.
В-седьмых, в соответствии с действующим законодательством денежныесредства по договору кредита (договору банковской ссуды) могут бытьпредоставлены предприятию-заемщику только в безналичной форме. Предоставлениекоммерческими банками кредита предприятиям осуществляется на основе кредитногодоговора, который иначе называют договором банковской ссуды. Правилапредоставления кредита, порядок, этаны и условия заключения кредитных договоровкоммерческие банки разрабатывают самостоятельно с учетом рекомендаций иуказаний ЦБ РФ. Для решения вопроса о целесообразности предоставления кредитатому или иному заемщику последний обязан представить в коммерческий банк определенныйнабор документов:
- заявку наполучение кредита;
- копииучредительных документов заемщика, заверенные нотариально (свидетельство орегистрации предприятия, устав, учредительный договор);
- баланс напоследнюю отчетную дату, заверенный налоговой инспекцией;
- технико-экономическоеобоснование окупаемости проекта;
- копии договоров(контрактов) в подтверждение сделки;
- завереннуюнотариусом банковскую карточку с образцами подписей руководителя предприятия,главного бухгалтера и оттиском печати;
- документы,подтверждающие наличие обеспечения кредита (договор залога, договорпоручительства, банковская гарантия и т. д.) [29].
В зависимости отфинансового состояния заемщика и иных обстоятельств указанный перечень можетбыть, значительно расширен.
Таким образом, Банковскийкредит — одна изнаиболее распространенных форм кредитных отношений в экономике, объектомкоторых выступает процесс передачи в ссуду непосредственно денежных средств.Предоставляется исключительно специализированными кредитно-финансовыми организациями,имеющими лицензию на осуществление подобных операций от центрального банка.Доход по этой форме кредита поступает в виде ссудного процента или банковскогопроцента, ставка которого определяется по соглашению сторон с учетом ее среднейнормы на данный период и конкретных условий кредитования [31].
Любой кредит,предоставляемый банком физическому лицу, может рассматриваться в качествепотребительского, поскольку целью получения кредитуемых средств являетсяудовлетворение заемщиком своих потребительских потребностей. В зависимости отсвоих желаний и возможностей заемщик может использовать полученные средства напокупку огромного особняка или скромного кухонного гарнитура, автомобиля илиноутбука, а также на приобретение целого спектра платных услуг:строительно-ремонтных, образовательных, туристических, медицинских и т. д.[47]. Тем не менее, в соответствии со сложившейся практикой потребительскиекредиты различают по функциям и относят к соответствующим функциональнымгруппам:
К первой функциональнойгруппе относятся так называемые ипотечные кредиты, т. е. кредиты,предоставляемые гражданам под залог приобретаемой на полученные средстванедвижимости. Это может быть квартира, загородный дом, дача, гараж, земельныйучасток и т. п.
Ко второй функциональнойгруппе принадлежат автокредиты — т. е. кредиты, предоставляемые гражданам наприобретение авто — и мототехники, а также вспомогательного оборудования к ней.
Третьюфункциональную группу образуют «классические» потребительскиекредиты. Они, в свою очередь, имеют довольно-таки обширную классификацию.
Основнымипараметрами потребительского кредита являются сумма кредита Р, срок Т, накоторый он выдается, и процентная ставка по кредиту i.
Пусть Р –основная сумма долга, выданная в момент t, Т – срок и i – процентная ставкакредита. Тогда полная стоимость кредита
S=P(1+iT).
Общая схемаимеет различные конкретные воплощения. Чаще всего потребительский кредитпогашается регулярными одинаковыми платежами. Если долг погашается nодинаковыми платежами, то размер каждого погасительного платежа
/>,
Так, длягодового кредита на сумму 500 руб. по ставке 20% годовых, погашаемых 12ежемесячными платежами, каждый платеж
/>руб.
Рассмотреннаясхема погашения называется равномерной или линейной амортизацией долга. В этомслучае и основной долг и проценты по нему выплачиваются одинаковыми долями.
Потребительскиекредиты различаются:
1. по видуобеспечения обязательств заемщика. Потребительские кредиты бывают собеспечением или без него (бланковые), при этом форма обеспечения может бытьразной (залог, гарантии, поручительство, страхование);
2. по принадлежностикредитуемого предмета потребления к категории товаров или услуг (кредит натовары или кредит на услуги);
3. по скорости исодержанию процедуры предоставления кредита — экспресс-кредиты (такие кредитычаще всего выдаются непосредственно в магазине, где вы хотите приобрести товар)и обыкновенные кредиты;
4. по срокампредоставления (краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные кредиты);
5. по кратностипредоставления, т. е. предоставляемые однократно (на приобретение одногонаименования товара или услуги) либо многократно (по кредитной карте всоответствии с принципом «возобновляемой кредитной линии»), чтосоответственно позволяет заемщику приобретать в кредит несколько наименованийтоваров или услуг одновременно, но в пределах овердрафта.
6. по размерукредита — мелкие (до 20 тыс. руб.), средние (от 20 до 200 тыс. руб.) и крупные(свыше 200 тыс. руб.);
7. по размеру ставкикредитования — недорогие (до 10% годовых), умеренно дорогие (от 10 до 30%годовых) и дорогие (свыше 30% годовых);
8. по способупогашения — погашаемые аннуитетно (ежемесячно равными платежами), единовременнолибо в соответствии с индивидуальной схемой погашения.
9. по направлениюиспользования кредита (цель, для чего кредит берется). Это могут быть кредитына неотложные нужды, образовательные кредиты и т.д. [44].
В качестве видовпотребительского кредитования принято выделять:
1. lПотребительский кредит нанеотложные нужды. Наиболее универсальный видпотребительского кредита, предоставляемый банками физическим лицам. Понятие«неотложные нужды» может толковаться потенциальным заемщикомпредельно широко. Это позволяет, в принципе, не оглашать (и не указывать вкредитном договоре) истинные причины, побудившие его к обращению за кредитом.
2. Потребительский единовременный кредит. Другой популярный видпотребительского кредита. Такой кредит носит универсальный характер и можетбыть предоставлен практически любому дееспособному гражданину, правда, впределах установленного банком размера, который он рассчитывает на основеоценки платежеспособности заемщика.
3. Потребительский возобновляемый кредит.Иногда его еще называют кредитом с отсрочкой предоставления кредитуемых средств.Его суть заключается в том, что заемщик может получить средства не сразу, а втечении определенного периода, в течение которого он может рассчитывать напредоставление суммы, предварительно обговоренной с банком.
4. Потребительский кредит на недвижимость. Отличие этого кредита от ипотечногов том, что в потребительском кредите на недвижимость приобретаемое жилье неслужит залогом для банка.
5. Кредит на приобретение товаров.Как правило, такой кредит заемщики получают прямо в торговой организации(магазине, торговом центре и т. п.), реализующей те или иные потребительскиетовары, которая, в свою очередь, предварительно заключила соответствующийдоговор с банком.
6. Потребительский кредит на платные услуги. Предоставляется заемщикам, желающимвоспользоваться платными услугами. Услуги могут быть разные: медицинские,образовательные, туристические и др.
7. Потребительский доверительный кредит.Так называемый кредит для добросовестных заемщиков. Если вы уже брали кредит идобросовестно погасили его, вам имеет смысл обратиться за повторным кредитом вэтот же банк. У многих банков есть специальные программы для кредитованиядобросовестных заемщиков, которым после соблюдения минимальных формальностейпредоставляется так называемый доверительный кредит.
8. Потребительский кредит для молодых семей. Суть кредита понятна из его названия.Заемщики должны состоять в зарегистрированном браке и пребывать в возрасте нестарше 28-30 лет. Такие кредиты могут быть и целевыми и универсальными.
9. Потребительский пенсионный кредит.Многоцелевой кредит, предоставляемый только гражданам, достигнувшим пенсионноговозраста и продолжающим при этом работать.
10. Потребительский кредит под залог материальных ценностей. Или другое его название — ломбардныйкредит. Основная особенность в том, что при принятии решения о предоставлениитакого кредита не учитывается платежеспособность заемщика, поскольку онпередает в залог банку принадлежащие ему материальные ценности.
Таким образом, потребительскийкредит является одним из самых распространенных видов банковских операций вбольшинстве развитых стран, и получил такое широкое распространение в первуюочередь потому, что посредством использования данной технологии финансированияпокупок резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительскихтоваров и недвижимости.
В России такженаблюдается стремительный рост потребительского кредитования. Можно отметитьнесколько причин подобного роста:
во-первых, некотораястабилизация экономического положения и политической жизни в нашей странепостепенно возвращают людям чувство уверенности;
во-вторых, отмечаетсярост благосостояния населения и, как следствие, появление желания покупатьболее дорогие вещи, не являющиеся вещами первой необходимости (машины, бытовуютехнику, новую мебель);
в-третьих, опыт последнихлет показал неэффективность простого накопления денег вследствие инфляции и колебанийвалютных курсов, и, все чаще, предпочтение отдается вложениям в те или иныетовары, услуги и пр.

1.2 Условия ипорядок предоставления потребительских кредитов физическим лицам
 
Кредиты – как часто впоследнее время мы слышим это слово. Всё и все в нашем мире живут “в кредит”кто-то в большей, а кто-то в меньшей степени. И всем нам известно, чтосуществует много видов кредитов: инвестиционный кредит, кредит оборотногокапитала, потребительский кредит. И каждый из них действует нам на благо. Вэтом параграфе речь пойдёт именно о последнем – о потребительском кредите.
Что же такоепотребительский кредит? По сути своей – “это продажа торговыми предприятиямипотребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд напокупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходовличного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.)” [12].
В отличие от другихкредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги.Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд,являются предметы потребления длительного пользования. Субъектами кредита, содной стороны, выступают кредиторы, в данном случае – это коммерческие банки,специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другиепредприятия, а с другой стороны – заемщики – люди.
Основными отличительнымичертами отечественного потребительского кредита являются:
— договорный режим отношений между кредитором и заемщиком;
— платность;
— срочность;
— целевой характер.
При этом:
— договорный режим отношений между кредитором изаемщиком обеспечивается посредством заключения между ними особого соглашения —кредитного договора;
— платность потребительского кредита обеспечиваетсяустановлением и последующим взиманием с заемщика процентной ставки по кредиту;
— срочность потребительского кредита обеспечиваетсяустановлением и последующим соблюдением заемщиком срока пользования кредитом(срока погашения кредиторской задолженности);
— наконец, целевое использование потребительскогокредита обеспечивается систематическим контролем кредитора за операциями,совершаемыми заемщиком с кредитными средствами
В соответствии сосложившейся практикой потребительские кредиты предоставляются (авансируются)гражданам непосредственно банками в безналичной форме путем зачисленияопределенной (в соответствии с кредитным договором) суммы денежных средств натекущий банковский счет заемщика либо в режиме так называемой кредитной линии —по кредитной карте.
Другая распространеннаяформа потребительского кредита — так называемый экспресс-кредит (быстрыйкредит) — предоставляется гражданам банками при посредничестве организаций,реализующих товары (услуги), путем передачи гражданину выбранного им товара илиуслуги магазинами, торговыми центрами, туристическими агентствами, салонамисвязи, медицинскими и образовательными учреждениями и т. д. с частичнойотсрочкой платежа. Описываемый вариант потребительского кредита, как правило,связан с более существенными издержками для заемщика, однако с организационно-правовойточки зрения получить такой кредит проще, к тому же непосредственно послезаключения кредитного договора в распоряжении заемщика оказывается желанныйтовар или услуга.
Потребительские кредиты классифицируютсяпо следующим признакам:
- по срокам;
- целевомуназначению;
- способу погашениязадолженности.
По срокам, на которыепредоставляются потребительские кредиты, они подразделяются:
- на краткосрочные(со сроком до трех лет);
- среднесрочные (сосроком от трех до пяти лет);
- долгосрочные (сосроком свыше пяти лет).
По целевому назначениюразличают следующие потребительские кредиты:
- на приобретениепредметов домашнего обихода, техники, других необходимых товаров;
- покупку,строительство или реконструкцию объектов недвижимости;
- образовательныецели.
По способу погашениязадолженности потребительские кредиты могут быть:
- с единовременнымпогашением через определенный срок;
- погашениемравными долями в течение всего срока кредита.
Важным моментом припринятии решения о предоставлении потребительского кредита является оценкакредитоспособности заемщика. Разработано и существует множество различныхсистем оценки кредитоспособности заемщика — физического лица, которые позволяютпроанализировать и с высокой долей вероятности оценить риск возможногоневозврата суммы кредита. Принципиально эти системы изучения кредитоспособностичастного заемщика не отличаются и направлены обычно на получение следующейинформации:
- профессия иполучаемые доходы;
- стаж работы, втом числе и непрерывный;
- продолжительностьпроживания на данном месте;
- семейноеположение;
- имеющеесяимущество, например, банковские счета, ценные бумаги, недвижимость,транспортные средства, кредитные карты;
- наличиеобязательств перед третьими лицами;
- качествокредитной истории.
Источниками информацииявляются предоставленные клиентом сведения с места работы или из налоговыхорганов о доходах, его заявление, а также данные о ранее полученных, кредитах,имеющиеся в банке.
Не менее важным дляпринятия решения по выдаче потребительского кредита является обеспечение. Вкачестве обеспечения принимаются поручительства физических или юридических лиц,залог ликвидного имущества. Вид обеспечения определяется в каждом конкретномслучае индивидуально по согласованию сторон.
После тщательногоизучения кредитным работником представленных документов и принятия решения овозможности кредитования заемщика между ним и банком заключается кредитныйдоговор. В нем указывается: стороны по договору, цель кредитования, суммакредита, срок действия договора, условия предоставления кредита, порядокпогашения задолженности и процентов по кредиту, размер процентной ставки,основания и условия для ее изменения, обязательства заемщика по обеспечениювозвратности кредита, санкции за неисполнение или частичное неисполнениеобязательств сторонами по договору, порядок разрешения конфликтных ситуаций. Занецелевое использование и за несвоевременное погашение кредита банк имеет правовзимать с заемщика штрафы по установленным тарифам. При неуплате заемщикомочередных платежей, включая проценты, банк вправе досрочно взыскать с него иего поручителей в судебном порядке всю задолженность по ссуде с обращениемвзыскания на все имущество [33].
Максимальная суммапредоставляемого кредита напрямую зависит от дохода заемщика, а также от срокаи процентной ставки по данному виду кредита. Она рассчитывается таким образом,чтобы доходы клиента позволяли погашать основной долг и проценты  по нему втечение всего срока, установленного в кредитном договоре.
 
1.3 Рольпотребительского кредитования в экономике
В настоящее время, всебольшей популярностью пользуется разновидность потребительского кредитования –автокредитование. Данный банковский сегмент характерен меньшими процентнымиставками, меньшими рисками, что наряду с оперативностью оформления и быстротойвыдачи кредита делает его привлекательным и для банка, и для заемщика, и дляавтосалона.
Страхуя риски, банкивводят дополнительные условия – страхование залогов (автотранспорта). Это всвою очередь дополнительными расходами ложится на заемщиков, которыепереплачивают за страховку в среднем 10-20% от стоимости автомобиля.
Таким образом,автокредитование затрагивает и страховой рынок, принося ему, дополнительныеобъемы продаж, а соответственно и прибыли. Не остаются в накладе и банки савтосалонами, которые получают агентские комиссии от страховых компаний.
В отличие отклассического потребительского кредитования, где в основном кредиты выдаются врублях, отличительной особенностью автокредитования являются валютные кредиты.А соответственно и процентные ставки (с учетом различных банковских комиссий)ниже на 30-40%.
Дополнительнымиприбылями, которые получает банк в рамках реализации программ потребительскогокредитования, являются комиссии с торговых организаций, в которыхосуществляется выдача кредитов. Это так называемый дисконт с торговойорганизации.
Особоеразвитие потребительский кредитполучил в условиях общего кризиса капитализма (главным образом после 2-оймировой войны 1939-1945) в связи с резким усилением несоответствия между ростомпроизводства и ограниченностью платёжеспособного спроса трудящихся. Кредит в экономике страны, выполняетопределённые функции:
1. обличаетперераспределение капиталов между отраслями хозяйства и тем самым способствуетобразованию средней нормы прибыли;
2. стимулируетэффективность труда;
3. расширяет рыноксбыта товаров;
4. ускоряет процессреализации товаров и получения прибыли;
5. является мощныморудием централизации капитала;
6. ускоряет процесснакопления и концентрации капитала;
7. обеспечиваетсокращение издержек обращения:
Кредит играет большую роль в обеспечении сокращения издержек обращения, связанных с обращением товаров и металлических денег. Благодаря тому, что потребительский кредит ускоряет реализацию товаров, сокращаются издержки, связанные с их упаковкой и хранением. Экономия же на издержках обращения металлических денег достигается: развитием системы безналичных расчётов. На основе развития кредитов и банков создаются возможности производства платежей безучастия наличных денег путём перевода денежных средств со счёта должника на счёт кредитора;
С помощью кредита свободные денежные капиталы исбережения помещаются их владельцами в банки, а последние путём предоставленияссуд пускают их в оборот. Оборот денег ускоряется также тем, что покупкатоваров в кредит исключает необходимость предварительного накопления денег, адолг может оплачиваться немедленно после получения дохода. Таким образом,кредит и кредитная система сводят до минимума резерв денег как покупательного иплатёжного средств у каждого отдельного физического и юридического лица, заменойметаллических денег кредитными – банкнотами. По мере того, как с развитием капитализмаразвивается кредит и банки, металлические деньги всё больше замещаютсякредитными деньгами, обеспечивая всему классу капиталистов огромную экономию наиздержках обращения денег. “Кредит, преодолевая границы обращения полноценныхналичных денег, расширяеттем самым границыразвития производства”. Потребительский кредит очень хорошо стимулируетэффективность труда. Получая заработную плату, недостаточную для покупки заналичный расчёт ряда товаров, в частности предметов длительного пользования,люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под ихпокупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый,взявший в кредит, старается продержаться на своём рабочем месте, как можнодольше, т.е. на более долгий промежуток времени. Только так он может бытьуверенным в своих силах выплатить кредит и зарекомендовать себя передкредиторами, как честное и добросовестное лицо, для дальнейших связей.
В заключении необходимоотметить, что в настоящее время потребительское кредитование активноразвивается в нашей стране, что положительно сказывается на экономике, какбанковского сектора, так и экономике России в целом.
1.4Законодательные основы потребительского кредитования
Правовоерегулирование отношений, возникающих между кредитором и заемщиком в связи спредоставлением последнему потребительского кредита, осуществляется всоответствии с параграфом 2 главы 42 части второй Гражданского кодексаРоссийской Федерации и некоторыми другими нормативным актами. Согласно ст. 819ГК РФ, основанием для возникновения таких отношений и одновременно основаниемдля предоставления кредита и его последующего использования служит кредитныйдоговор, содержанием и форма которого должны отвечать определенным требованиям.Несоблюдение этих требований влечет за собой недействительность кредитногодоговора.
С правовойточки зрения принципиально важно включение в содержание кредитного договорасведений о предмете договора, сторонах договора и их взаимных обязанностях.Предметом кредитного договора выступает собственно потребительский кредит, асторонами кредитного договора – банк или иная кредитная организация ифизическое лицо (гражданин). Основу содержания кредитного договора образуютположения, устанавливающие взаимные обязанности сторон. В соответствии сдоговором кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства в размереи на условиях, определенных договором, а заемщик, со своей стороны, обязуется кконкретному сроку полностью возвратить кредитору предоставленные последним денежныесредства и, кроме того, уплатить проценты за пользование кредитом.
Согласно ст.820 ГК РФ, кредитный договор должен быть совершен в письменной форме, при этомне имеет значения размер кредита. Кредитный договор составляется в двухэкземплярах и в общем случае (если договором не предусмотрено иное) вступает всилу со дня подписания его обеими сторонами. Необходимо обратить вниманиеуважаемых читателей на то, что в дополнение к кредитному договору кредитором изаемщиком могут быть подписаны и некоторые другие документы, в частностисоглашение о порядке погашения кредита (в форме графика платежей). Подобныедокументы обычно оформляются в форме приложений к кредитному договору и в дальнейшемрассматриваются в качестве его неотъемлемой части.
С правовойточки зрения важной является и возможность отказа от предоставленияпотребительского кредита. Согласно ст. 821 ГК РФ [1], такое право предоставленокредитору в случае выявления обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том,что предоставляемый заемщику кредит не будет возвращен (погашен) в срок, атакже в случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договоромобязанности целевого использования кредита (например, предназначенного дляприобретения автомобиля, получения платных услуг в области медицины и т.п.).
Со своейстороны, заемщик также вправе отказаться от получения потребительского кредита(полностью или частично), но только после уведомления об этом кредитора,совершенного до установленного договором срок его предоставления, если иное непредусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.
С цельюконкретизации порядка предоставления физическим лицам потребительских кредитов,предусмотренного законодательством РФ, банки (иные кредитные организации)разрабатывают собственные нормативные акты – регламенты, условия, правила ит.п.
Настоящий проектФедерального закона «О потребительском кредитовании» разработан наоснове документов, подготовленных экспертами Министерства финансов РоссийскойФедерации [3].
Законопроект «Опотребительском кредитовании» расширяет права заемщика на получениеинформации о стоимости кредитной услуги, а также определяет условия возможногоотказа от кредита. В то же время в нем содержатся положения, защищающие игарантирующие права кредитора. Таким образом, вопросы защиты прав заемщикаувязаны в законопроекте с повышением защищенности кредитора, которуюпредполагается, в частности, достигнуть путем модернизации законодательства озалоге и обеспечении исполнении обязательств, уголовного игражданско-процессуального законодательства.
При доработкезаконопроекта особое внимание было уделено второй группе положений, в том числеправам кредитора при взыскании проблемной задолженности, уточнению отдельныхнорм законодательства о защите прав потребителей, уточнению условий,допускающих предъявление требования о досрочном погашении кредита, ограничению(запрету) деятельности нелицензированных организаций на рынке потребительскогокредитования и т.д. [48]. Законопроект не просто наделяет потребителя(заемщика) новыми правами на получение полной информации о кредитном продукте,но и регулирует отношения между кредитором (коллекторским агентством) и заемщиком,возникающие после предоставления кредита, в частности в случае неполного илинесвоевременного исполнения заемщиком своих обязательств по кредитномудоговору.
Главная задача придоработке законопроекта сводилась к тому, чтобы добиться полного, логического исистемного соответствия между законодательными положениями, регулирующими все«периоды жизни» потребительского кредита, в том числе включенными взаконы о потребительском кредите, о кредитных историях, о залоге, о банкротствеи об исполнительном производстве (в части обращения взыскания на имущество ибанкротства физических лиц).
В действующемзаконодательстве отсутствуют специальные законодательные акты, регулирующиеотношения в сфере потребительского кредитования, и применяются общие положенияГражданского кодекса Российской Федерации о займе (кредите, коммерческомкредите), а также положения Закона Российской Федерации «О защите правпотребителей», которые не учитывают всей специфики данной сферы правовогорегулирования.
Отсутствиепоследовательного регулирования в этой области создает существенные правовыериски, как для заемщиков, так и для кредиторов, поскольку широкое толкованиеобщих положений законодательства о защите прав потребителей на практикеприводит к неоправданному увеличению рисков, которым подвергаются кредитныеорганизации. С другой стороны, отсутствие специальных положений приводит кснижению гарантий прав потребителей при использовании потребительского кредита;ослаблению механизмов защиты указанных прав в случае их нарушения; ограничениюправ потребителя на получение достоверной и полной информации об условияхпредоставления, использования и возврата денежных средств, прежде всего оразмере процентов по кредиту, порядке их начисления и изменения.

Глава 2. Анализпотребительского кредитования в филиале «Башкортостан» ОАО«Альфа-Банк»
 
2.1 Экономическаяхарактеристика филиала «Башкортостан» ОАО «Альфа-Банка»
ОАО«Альфа-Банк» был основан в 1990 году. ОАО «Альфа-Банк» являетсяуниверсальным банком, осуществляющим все основные виды банковских операций,представленных на рынке финансовых услуг, включая обслуживание частныхи корпоративных клиентов, инвестиционный банковский бизнес, торговоефинансирование и управление активами.
Клиентскаябаза банковской группы филиала «Башкортостан» ОАО «Альфа-Банк»по состоянию на 1 апреля 2010 г. составила свыше 40 000 корпоративных и 4,1 млн. розничных клиентов. Филиальная сеть банкавключает в себя 610 отделений и офисов по Россиии за рубежом.
За отчетныйпериод совокупные активы группы снизились на 20,0% с 27,1 млрд.долларов США на конец 2008 г. до 21,6 млрд. долларов СШАна конец 2009 г., причиной чего стали последствия неблагоприятнойэкономической конъюнктуры в прошедшем году. В то же времясовокупный капитал вырос на 25,6% и составил 2,7 млрд. долларовСША (2,2 млрд. долларов США на конец 2008 г.) благодаря увеличению акционерного капитала на 320 млн. долларов США в июне 2009 г. и положительному финансовому результату. Совокупная прибыль значительно увеличиласьс 42 млн. долларов США на конец 2008 г. до 216 млн. долларов США на конец 2009 г., основной причиной роста стали хорошие результаты инвестиционного бизнеса, которые были частичноскорректированы снижением чистого процентного дохода в связисо снижением кредитного портфеля вместе с консервативной политикойрезервирования Банковской группы «Альфа-Банк». Совокупная ссудная задолженностькорпоративных заемщиков на конец 2009 г. составила 12,9 млрд. долларов США (16,5 млрд. долларов США на конец 2008 г.), в то время как кредитный портфель розничного бизнеса составил 2,1 млрд.долларов США (2,7 млрд. долларов США в 2008 г.). В 2009г. доля провизий на возможные потери по ссудам значительновыросла и составила 10,1% от суммы совокупного кредитного портфеля,на конец 2008 г. она составляла 6,2%. Начиная с четвертогоквартала 2009 г. кредитный портфель Банковской группы ОАО «Альфа-Банк»начал восстановление благодаря наращиванию объемов кредитования высококлассныхзаемщиков.
В структурепассивов Банковской группы филиала «Башкортостан» ОАО «Альфа-Банк» текущиесчета и депозиты клиентов выросли на 8,8% с 12,6 млрд.долларов США на конец 2008 г. до 13,7 млрд. долларов СШАна конец 2009 г., что позволило погасить все необеспеченноефинансирование от Банка России. Общий объем средств, полученныйот Банка России, снизился с 5,0 млрд. долларов США в 2008г. до 0,3 млрд. долларов США в 2009 г.
В январе 2009 г. Банковская группа филиала «Башкортостан» ОАО «Альфа-Банк» первымиз частных банков получила необеспеченный субординированный заемот Внешэкономбанка на сумму 10,2 млрд. руб. В октябреБанковская группа филиала «Башкортостан» ОАО «Альфа-Банк» получила второйсубординированный заем на сумму 29,4 млрд. руб. Субординированныезаймы, а также кредит на сумму 320 млн. долларов США, полученныйот акционеров в июне 2009 г. увеличили коэффициент достаточностикапитала на конец 2009 г. до 20,0% по сравнению с 9,2%на конец 2008 г.
Несмотряна непростую экономическую ситуацию, Банковская группа филиала«Башкортостан» ОАО «Альфа-Банк» сохранила положение крупнейшего российскогочастного банка, преодолев международный финансовый кризис, уделяя особоевнимание рискам ликвидности, кредитным и валютным рискам. Банковскаягруппа филиала «Башкортостан» ОАО «Альфа-Банк» поддерживает значительный запасликвидных средств, имеет доступ к дополнительным источникамфинансирования, предоставляемым государственными организациями, и имеетв наличии портфель высоколиквидных облигаций, доступных для продажии операций РЕПО.
Банковскаягруппа филиала «Башкортостан» ОАО «Альфа-Банк» одной из первых вышлана международный рынок капитала, выпустив в марте 2010 годасреднесрочные еврооблигации на сумму 600 млн. долларов СШАс погашением в 2015 году со ставкой купона 8% годовых.В 2009 году банковская группа филиала «Башкортостан» ОАО «Альфа-Банк»погасила два синдицированных займа в общей сумме 705 млн. долларов США,среднесрочные еврооблигации на сумму 400 млн. долларов США, а такжевсе выпуски Еврокоммерческих бумаг в размере 219 млн. долларов США.В настоящее время совокупные обязательства Банковской группы филиала«Башкортостан» ОАО «Альфа-Банк» на международных рынках капитала,оставшиеся к выплате в течение 2010 г., составляют 389 млн. долларов США и 208 млн. долларов США — в течение 2011 г. Погашение данных обязательств будет осуществлено из текущего денежного потока.[31]
В 2009году произошли существенные внутренние изменения — были объединеныкорпоративный и инвестиционный бизнесы в единый блок с цельюповышения эффективности и возможности предложить клиентам полный спектркорпоративных и инвестиционных продуктов. В 2009 году был такжезавершен ребрендинг отделений Банка «Северная Казна» и интеграцияпродуктовой линейки и клиентской базы с филиалом «Башкортостан» ОАО «Альфа-Банком».Стратегическими приоритетами Банковской группы филиала «Башкортостан» ОАО «Альфа-Банк»в текущих условиях являются: улучшение качества активов, эффективнаяреструктуризация и возврат проблемных кредитов, консервативный росткредитного портфеля с учетом качества заемщиков, увеличение доходностибизнеса за счет диверсификации источников доходов с упоромна комиссионную прибыль и расширение линейки продуктов.
В течение2009 года Банковская группа филиала «Башкортостан» ОАО «Альфа-Банк» еще разподтвердила свои лидирующие позиции в банковском секторе России, получивмножество наград, среди которых «Лучший банк России» от Euromoney, лучшийбанк по «Индексу впечатления клиента 2009» по результатамисследования, проведенного Senteo совместно с PricewaterhouseCoopers,а также стал «Лучшим российским банком, предоставляющим услуги частногобанковского обслуживания и управления большими капиталами» по версиижурнала Spear’s.
Финансовыерезультаты группы филиала «Башкортостан» ОАО «Альфа-Банк» составленыв соответствии с международными стандартами финансовой отчетностии проверены аудиторами компании PriceWaterhouseCoopers.
Поддержка национальногоискусства — одно из приоритетных направленийкультурно-просветительской деятельности филиала «Башкортостан» ОАО «Альфа-Банка».При содействии ОАО «Альфа-Банка» Россию посетили многие всемирно известныезарубежные музыканты. При поддержке филиала «Башкортостан» ОАО «Альфа-Банка»в регионах России ежегодно проходят театральные фестивали с участиемлауреатов национальной премии «Золотая Маска», концерты артистов Большоготеатра, балетной труппы Мариинского театра, камерного ансамбля «Солисты Москвы»под руководством Ю. Башмета, лучших джазовых коллективов страны,многочисленные выставки.
ОАО «Альфа-Банк»является членом Корпоративного клуба WWF России,продолжает реализацию образовательной программы для российских школьников«Альфа-Шанс», оказывает финансовую поддержку благотворительной программеспасения тяжелобольных детей «Линия жизни».
Высокийпрофессиональный уровень руководства является одним из основных факторов,обеспечивающих стабильное существование и развитие любого коммерческогопроекта. Успешная деятельность ОАО «Альфа-Банка» на протяжении всего срокасуществования, его способность адекватно реагировать на любые нестабильныеситуации в стране, а также тот факт, что все эти годы ОАО «Альфа-Банк»уверенно входит в первую пятерку российских банков, во многомявляются заслугами руководящего состава и его политики.
Руководство филиала«Башкортостан» ОАО «Альфа-Банка» составляют люди, имеющие обширный опыт работы,как в России, так и за рубежом. Многие из них получилиобразование в наиболее авторитетных зарубежных и отечественныхуниверситетах и бизнес школах, имеют ученые степени и являютсяавторами большого числа научных работ и статей.
Руководителиразличных подразделений банка занимали управленческие должностив крупнейших российских и зарубежных финансовых структурах, приПравительстве России и субъектов Российской Федерации.
Значительныйвклад в успехи банка вносят также иностранные специалистыс их богатым опытом работы в западных компанияхи на международных рынках, применение и адаптация, которогок российским условиям является важной составной частью стратегии развитиябанка.
Непосредственно руководство текущей деятельностью банкаосуществляется Правлением и Председателем Правления (Президентом) банка. Кругих полномочий также четко определен Уставом Сбербанка РФ. Права и обязанности каждогоиз членов Правления и Председателя Правления определяются в соответствии сдействующим законодательством и договором, заключаемым каждым из них с банком.Договор от имени банка подписывается Председателем Наблюдательного совета банкаили лицом, уполномоченным Наблюдательным советом банка. Председатель Правления(Президент) банка избирается из числа членов Наблюдательного совета банка общимсобранием акционеров банка.
Банк осуществляет переходк клиентно-ориентированной модели функционирования, важным элементом которойявляется современная, надежная, эффективная, адекватная масштабам его бизнесаорганизационно-управленческая система, нацеленная на поддержку качественнонового уровня управления, оптимизацию издержек и обеспечение прозрачностисистемы распределения затрат. За счет четкой вертикальной интеграцииподразделений на всех уровнях банковской иерархии, развития институтаперсональных клиентских менеджеров, расширения полномочий нижестоящихподразделений он обеспечивает единый взгляд на потребности клиента икомплексный подход к его обслуживанию.
Организационная структураявляется важной составляющей успешного достижения целей избранной стратегииуправления банком. Очень часто недостатки в организационных структурахприводили даже достаточно мощные банки к кризисным ситуациям. Организационнаяструктура банка призвана обеспечить рациональную организацию работы банковскихслужащих, успешное осуществление всех функций управления, максимальное удовлетворениепотребностей клиентов и, в конечном счете, достижение целей, стоящих передбанковским менеджментом.
Башкирское отделение имеет линейно-функциональную организационнуюструктуру, которая утверждена Приказом №1444-о от 26.11.2007 «О распределенииобязанностей» (рис.1).
Руководство текущейдеятельностью филиала «Башкортостан» ОАО «Альфа – Банк» осуществляетуправляющий отделением и заместители управляющего.
Управляющий отделением,назначается на должность и освобождается от должности Президентом-ПредседателемПравления филиала «Башкортостан» ОАО «Альфа – Банка» или лицом, исполняющим егообязанности, по согласованию с территориальным учреждением Банка по местунахождения Отделения.
Управляющий филиала«Башкортостан» ОАО «Альфа – Банк» выполняет следующие должностные обязанности:
— осуществляет общееруководство и обеспечивает устойчивую эффективную работу данного банка и егоструктурных подразделений в соответствии с Уставом Сбербанка,внутриведомственными документами и инструкциями в рамках действующегозаконодательства;
— в соответствии спроводимой филиалом «Башкортостан» ОАО «Альфа – Банка» экономической политикойопределяет стратегию деятельности Отделения и организует его работу на основеперспективных и текущих планов работы;
— рассматривает иутверждает Положения о структурных подразделениях Отделения и должностныеинструкции работников согласно штатному расписанию;
— осуществляетсистематический анализ деятельности структурных подразделений и на этой основепринимает решения, направленные на выполнение функциональных задач, возложенныхна Отделение;
— обеспечиваеторганизацию обслуживания населения и расширения сферы услуг, проведениянеобходимой массово-разъяснительной работы;
— разрабатывает ипроводит мероприятия, направленные на совершенствование банковского дела,безналичных расчётов, операций с валютой, а также обеспечение кредитнойполитики;
— организует внедрение вработу Отделения прогрессивных технологий, программ и методик с учётомпрогнозирования развития ОАО «Альфа – Банка»;
— принимает меры кукреплению и развитию материально-технической базы Отделения;
— рассматривает иутверждает в установленном порядке проектно-сметную документацию настроительство и ремонт служебных зданий;
— заключает хозяйственныеи иные договоры с юридическими и физическими лицами в установленном порядке, внеобходимых случаях предъявляет претензии и иски к этим лицам;
— утверждает акты насписание с баланса Отделения пришедших в негодность имущества и инвентаря;
— проводит работу,направленную на предотвращение случаев причинения ущерба, а в необходимыхслучаях принимает меры к его взысканию и привлечению к ответственности виновныхлиц;
— обеспечиваетсохранность денежных средств, ценностей и документов, несёт персональнуюответственность за обеспечение сохранности ценностей в специальном хранилищеОтделения, принимает меры к оснащению помещений данной кредитной организацииохранной и пожарной сигнализацией;
— организует инкассациюденег и ценностей, обеспечивает бухгалтерский и статистический учёты иотчётность, представление достоверных сведений о деятельности Отделения;
— осуществляет управлениеперсоналом Отделения, обеспечивает необходимые условия труда для егосотрудников;
— выполняет представительскиефункции вне Отделения и обеспечивает взаимодействие с различными структурнымиподразделениями банка;
— организуетделопроизводство с использованием современных средств связи и передачиинформации, обеспечивает сохранение коммерческой тайны банка.
Заместители управляющего филиала«Башкортостан» также, действуют на основании должностных инструкций иосуществляют следующую работу:
— курируют работу филиальной сетиотделения, экономический сектор;
— осуществляют руководство отделением вотсутствие управляющего;
— обеспечивают организацию обслуживаниянаселения и расширения сферы услуг;
— осуществляют анализ деятельностиоперационного отдела отделения и филиалов, по операциям приёма платежей отнаселения;
— контролируют соблюдениеоперационно-кассовыми работниками инструкций;
— принимают меры по повышениюквалификации операционно-кассовых работников, контролирует выполнение планатехнической учёбы.
Основные показателидеятельности банка показаны в табл. 1.
Таблица 1. Основныепоказатели деятельности филиала «Башкортостан» ОАО «Альфа – Банк»Показатели 2006г. 2007 г., 2008 г.,
2009 г. в %
к 2006 г. Чистая прибыль, тыс. руб. 729 739,6 1 064 936,8 1 288 339,0 176,5 Валюта баланса, тыс. руб. 29 197 707,4 44 867 223,0 59 299 950,9 203,1 Количество филиалов, ед. 579 600 610 89,8
Среднесписочная
численность работников, чел. 3 638 3931 4 119 113,2 Средняя заработная плата работника, руб. 6 458,4 13 588,0 17 862,2 276,6
потребительскийкредитование правовой банк
С 2006 г. по 2009 г. чистая прибыль банка увеличилась на 176,5 %. Основным фактором роста чистойприбыли стало планомерное развитие бизнеса банка и увеличение доходов отосновных видов деятельности. Сокращение филиалов банка происходит в основном засчет преобразования небольших низкорентабельных отделений во внутренниеструктурные подразделения. Среднесписочная численность работников в период с 2006 г. по 2009 г. возросла на 13,2% до 4 119 чел., что обусловлено ростом объемов кредитования,расширением клиентской базы, в целом высокими темпами развития бизнеса банка.
Основной цельюдеятельности филиала «Башкортостан» ОАО «Альфа – Банка», как коммерческойкредитной организации, является извлечение прибыли от посреднических операцийна денежном рынке. В связи, с этим данное учреждение решает следующие задачи:
— кредитование иинвестирование приоритетных отраслей народного хозяйства РеспубликиБашкортостан;
— оказание банковскихуслуг на новом качественном уровне, предполагающих применение современныхперспективных банковских технологий;
— развитие программыкредитования населения, включая ипотечное кредитование на длительные сроки;
— разработка и внедрениеэкономически обоснованной и социально ориентированной программы привлечениядолгосрочных депозитов физических и юридических лиц.
Из вышесказанного можносделать вывод, что филиал «Башкортостан» ОАО «Альфа – Банк» является одним изведущих банков Республики Башкортостан, обеспечивающего развитие экономики вцелом и отдельных отраслей народного хозяйства.
2.2 Кредитнаяполитика филиала «Башкортостан» ОАО «Альфа – Банка»
Для рассмотрения путейулучшения кредитной политики Банка охарактеризуем понятие кредитного риска.
Кредитный риск (рискконтрагента) представляет собой риск нарушения должником условий договора илииного способа невыполнения обязательств.[62] Такой риск возникает в техобластях деятельности, где успех зависит от результатов работы заемщика,контрагента или эмитента. Соответственно, управление кредитным рискомосновывается на выявлении причин невозможности или нежелания выполнятьобязательства и определении методов снижения рисков. Последовательностьуправления кредитным риском та же, что и по другим видам риска:
1). Идентификациякредитного риска. Определение наличия кредитного риска в различных операциях.Создание портфелей риска.
2). Качественная иколичественная оценка риска. Создание методик расчета уровня риска на основевыявления причин невозможности или нежелания возвращать заемные средства иопределении методов снижения рисков.
3). Планирование рискакак составная часть стратегии банка.
4). Лимитирование риска.
5). Создание системыпроцедур, направленных на поддержание запланированного уровня риска.
Итак, первый этап–идентификация кредитного риска.
Структура кредитногориска неоднородна. Выделяются 3 вида кредитного риска: кредитования контрагентаили риск выплаты, риск расчетный, риск предрасчетный. Состав указанных рисковприведен в табл.2.
Таблица 2. Характеристикаразличных видов кредитного рискаВид риска Характеристика рисков 1 2 Риск кредитования контрагента или риск выплаты. Заключается в возможности не возвращения контрагентом банку основной суммы долга по истечении срока кредита, векселя, поручительства. Расчетный риск. Возникает в случаях, когда осуществляется передача определенных инструментов (например, денежных средств или финансовых инструментов) на условиях предоплаты, либо предпоставки с нашей стороны. Риск заключается в том, что встречной поставки со стороны контрагента не происходит. Предрасчетный риск Риск того, что контрагент не выполнит своих обязательств по сделке до расчетов и банку придется заменить данный контракт сделкой с другим контрагентом по существующей (и возможно неблагоприятной) рыночной цене.

Эти разновидностикредитного риска влияют на его количественную оценку. Первые два предполагаютподверженность риску 100% активов, причем первый вид риска увеличивается всвязи с длительным сроком операции. Предрасчетный риск соответствует размеруиздержек на замещение сделки на рынке в случае невыполнения обязательств состороны контрагента. В одной операции может быть несколько объектов и видовкредитного риска.
Второй этап –качественная и количественная оценка рисков. Оценка кредитного риска, всложившейся практике, осуществляется двумя основными способами – качественным иколичественным. Качественный способ представляет собой словесное описаниеуровня риска и обычно производится путем составления кредитного рейтинга. Целькачественной оценки рисков – принятие решения о возможности кредитования,приемлемости залогов и переход к определению качественных параметров. Опираясьна показатели по каждому ссудополучателю, можно определить средневзвешенныйпоказатель риска по кредитному портфелю в целом.
Кредитные рейтингиопределяются, как правило, следующим образом:
1. Составляется шкалаоценки риска для заемщиков (или отдельных кредитов, или групп залогов),например, «минимальный риск», «умеренный риск», «предельный риск»,«недопустимый риск» или группы под номерами по возрастанию или уменьшению.Показателям кредитного рейтинга присваивается количественная оценка, напримерколичество баллов или процентов.
2. Выделяютсясущественные показатели деятельности заемщика, определяющие уровень риска, ихудельные веса при формировании совокупного показателя.
3. Для существенныхпоказателей из п. 2 определяются границы, определяющие их качество.
4. Формируется совокупныйпоказатель риска (кредитный рейтинг) путем соединения оценок отдельныхпоказателей, согласно их удельным весам.
По мнению автора [23],наиболее важные показатели, определяющие уровень риска следующие: стабильностьфинансовых потоков, обеспеченность собственными средствами и устойчивымипассивами, ликвидность обеспечения и достаточность обеспечения. Качественныеграницы показателей могут быть следующими:
Стабильность финансовыхпотоков.
Низкая степень риска –бизнес более 2-х лет, стабильные финансовые потоки.
Умеренная степень риска –бизнес менее двух лет, значительные колебания финансовых потоков или бизнесменее года, стабильные финансовые потоки.
Высокая степень риска –бизнес менее года, нестабильные финансовые потоки.
Недопустимый риск –бизнес менее 6 месяцев, либо финансовые потоки неуклонно сокращаются.
Обеспеченностьсобственными оборотными средствами и устойчивыми пассивами.
Низкая степень риска –собственные средства и устойчивые пассивы покрывают не менее 70% потребности воборотных средствах.
Умеренная степень риска –собственные средства и устойчивые пассивы покрывают не менее 50% потребности воборотных средствах.
Высокая степень –собственные средства и устойчивые пассивы покрывают не менее 30% потребности воборотных средствах.
Недопустимый риск –собственные средства и устойчивые пассивы покрывают менее 30% потребности воборотных средствах.
Ликвидность обеспечения.
Низкая степень риска –залог может быть реализован на организационных торгах, либо может являтьсяпредметом массового спроса.
Умеренная степень риска –существует не менее двух потенциальных покупателей на предмет залога.
Высокая степень риска –залог труднореализуем.
Недопустимый риск –ликвидность залога не определена.
Достаточностьобеспечения.
Низкая степень риска –обеспечения достаточно для покрытия суммы основного долга, процентов по ссудеза весь период действия кредитного договора, покрытия издержек, связанных среализацией залоговых прав.
Умеренная степень риска –обеспечения достаточно для покрытия суммы основного долга.
Высокая степень риска –обеспечение покрывает 50% от суммы основного долга.
Недопустимый риск – суммаобеспечения меньше 50% суммы основного долга.
Каждому показателюприсваивается определенный уровень риска, оцениваемый в процентах, согласнотабл. 3:
Таблица 3. Значенияразличных уровней рискаУровень риска Процент кредитного риска Низкий 1–5% Умеренный 5–10% Высокий 10 -50% Недопустимый 50–100%
Поскольку эти показателиравнозначны, то уровнем кредитного риска будет их среднеарифметическое.
Количественная оценка – этоприсвоение количественного параметра качественному с целью определения пределапотерь по операции и включения процесса управления рисками вбизнес-планирование. Количественный метод можно проиллюстрировать на примере законаФедеральный Закон от 06.08.2008 № 110 «О Центральном Банке РФ (Банке России)».[41]
В этом документа увязаныгруппы кредитного риска с размерами возможных потерь. Такой метод имеет двапреимущества:
1. Риск оцениваетсяколичественно и можно обосновать размеры резервов для его покрытия.
2. Оценка в рублях –сопоставимая база для всех видов риска. Возможность суммирования всех видоврисков позволяет определить «предел потерь» – один из элементов стратегии банка.
Чрезвычайно важноправильно определить количественные параметры, поскольку именно они должныоказать самое прямое влияние на структуру оборотных средств в процессепланирования. Если качественная оценка дает достаточно широкие границыпоказателя, то в количественной оценке границы конкретны. Количественныйпоказатель определяется путем увеличения уровня кредитного риска на размеркредита. Полученная сумма может формировать резерв на возможные потери поданному виду операций.
Отметим также, что вмировой практике при оценке риска кредитования используется метод скоринг — систем.
Скоринг представляет собой математическую или статистическую модель,с помощью которой на основе кредитной истории «прошлых» клиентов банк пытаетсяопределить, насколько велика вероятность, что конкретный потенциальный заемщиквернет кредит в срок.
В самомупрощенном виде скоринговая модель представляет собой взвешенную суммуопределенных характеристик. В результате получается интегральный показатель;чем он выше, тем выше надежность клиента, и банк может упорядочить своихклиентов по степени возрастания кредитоспособности.
Интегральныйпоказатель каждого клиента сравнивается с неким числовым порогом, или линиейраздела, которая, по существу, является линией безубыточности и рассчитываетсяиз отношения, сколько в среднем нужно клиентов, которые платят в срок, длятого, чтобы компенсировать убытки от одного должника. Клиентам с интегральнымпоказателем выше этой линии выдается кредит, клиентам с интегральнымпоказателем ниже этой линии – нет.
При переходе к этапупланирования рисков, рассчитанный резерв по плановому кредитному портфелюдолжен сопоставляться с суммой, которая, согласно политике в области рисков,представляет собой предел потерь для данной операции.
Следующими этапами являютсялимитирование риска, т.е. установление неких ограничителей и создание системыпроцедур, направленных на поддержание запланированного уровня риска.Лимитирование кредитных рисков включает несколько составляющих:
1. Установлениеструктурных лимитов, представляющих собой определенное процентное соотношениекредитов с различным уровнем риска. Наша задача установить это процентноесоотношение таким образом, чтобы не превысить запланированного предела потерь.
2. Лимитированиекредитных рисков конкретных заемщиков.
3. Установление лимитовкредитования на различные виды кредитных операций.
В создание системы процедур, направленныхна поддержание запланированного уровня риска входят следующие мероприятия:
1. Создание системы делегированияответственности – так называемой «матрицы полномочий».
2. Дополнительный контроль на стадиивыдачи кредита.
3. Периодический мониторинг уровня рискапо портфелю в целом.
Создание матрицыполномочий необходимо для того, чтобы правильно распределить силы без ущербадля процесса управления рисками. Контроль должен осуществляться на всех этапах:этапе установления лимита, этапе совершения сделки (разрешения сделки), этапеперевода средств.
Участие в совершении сделки Службывнутреннего контроля предполагает дополнительный контроль за выполнением всехсущественных условий и ее надлежащим оформлением.
Периодический мониторинг уровнякредитного риска по портфелю в целом необходим как при выдаче новых кредитов,так и без выдачи новых кредитов. Последнее актуально в связи с тем, что уровеньриска может измениться с изменением финансового положения заемщика, поддействием ценовых факторов, в связи с изменением ситуации на рынке различныхтоваров, изменении динамики курсов валют и т.п. Такой мониторинг должен бытьвменен в обязанность подразделения банка (желательно не кредитного), например,Службы внутреннего контроля или планово-экономического отдела.
Для снижения уровнякредитных рисков в России необходимо создавать систему институтов кредитныхисторий, которые позволяли бы банку, выдающему кредит, собирать информацию обего возможном получателе. (Сейчас банки получают данные о предприятии, берущемкредит; обмениваясь между собой информацией по неофициальным каналам.) Здесьвозможны следующие варианты:
1. Централизованный,когда функции институтов кредитной истории берут на себя Центральный Банк и егорегиональные расчетно-кассовые центры.
2. Частный, черезсоздание кредитных бюро – частных самоокупаемых предприятий.
По мнению автора статьиТарачева В.А. – члена банковского комитета Государственной Думы РФ,для развития банковской системы в РФ и снижения кредитных рисков необходимоследующее: [24]
1. Внести изменения вЗакон «Об ипотечных ценных бумагах».
Предоставить правовыпускать ипотечные ценные бумаги не только специализированным ипотечнымагентствам, но и любым коммерческим банкам, не привлекающих вклады физическихлиц. Обязать всех выпускающих ипотечные ценные бумаги формировать в качествеобеспечения ипотечное покрытие.
2. Для развитиясиндицирования подготовить законопроект о договорах об участии банков вкредитных рисках. Такие договора могут быть оформлены специальной ценнойбумагой – кредитной нотой.
3. Внести изменения вЗакон «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций». [6]
На основании п. 2.2видно, что спектр кредитных услуг Банка весьма широк, при этом наблюдаетсятенденция к росту кредитного портфеля Банка. Для повышения эффективностикредитования Банку необходимо облегчать процедуру работы с юридическими лицами,снизив при этом минимальную сумму кредитования, и начинать вплотную работать сфизическими лицами. За образец можно взять систему филиала «Башкортостан» ОАО «Альфа–БанкЭкспресс». Рассмотрим ее поподробнее.
Филиал «Башкортостан»ОАО «Альфа–Банк» – это новое розничное подразделение Альфа–Банка,созданное специально для частных клиентов и малых предприятий. Его основныепреимущества:
- современный наборбанковских продуктов и услуг, максимально ориентированный на желания,потребности и задачи клиента;
- передовыебанковские технологии, уникальные для нашей страны;
- первая в Россиисеть отделений, где можно совершать банковские операции 24 часа в сутки и семьдней в неделю;
- круглосуточноедистанционное обслуживание клиентов через Телефонный банк, Интернет-банк и сетьбанкоматов с расширенной функциональностью;
- безупречныйсервис и высокие стандарты Альфа–Банка, одного из крупнейших и наиболеенадежных российских банков.
Дляфизических лиц филиала «Башкортостан» ОАО «Альфа–Банк» представляет следующиевиды услуг по кредитованию:
1) Кредитныекарты.
Процентнаяставка здесь составляет от 18 до 26% годовых по валютной карте и от 25 до 33%годовых по рублевой карте. Сумма кредитного лимита может составлять до 250%ежемесячного дохода клиента. Раз в месяц клиент вносит минимальную сумму насчет кредитной карты.
Чтобыоформить заявку на кредит, необходим паспорт и один из следующих документов:
- заграничныйпаспорт;
- водительскоеудостоверение;
- ИНН;
- страховоесвидетельство государственного пенсионного фонда;
- полис /карта обязательного медицинского страхования.
Существуюттакже кредитные карты с особыми условиями погашения и низкой процентной ставкой– 10% годовых по кредитам в валюте и 15% по кредитам в рублях. Льготныепроцентные ставки действуют 35 дней с момента получения кредита.
2)Потребительское кредитование.
Оформитькредит для покупки товара можно непосредственно в магазинах, сотрудничающих с филиалом«Башкортостан» ОАО «Альфа–Банк». Для получения кредита необходим паспорт и одиниз дополнительных документов, удостоверяющих личность (см. выше). Банкрассматривает заявку на кредит в присутствии клиента. Размер процентной ставкипотребительского кредитования не превышает 23% годовых.
3) Овердрафт.
В данномслучае, овердрафт – это кредит на срок до одного месяца, который филиал«Башкортостан» ОАО «Альфа–Банк» предоставляет владельцам Текущего счета. Лимиткраткосрочного кредитования составляет не более 30% от ежемесячного доходаклиента. Обращение к овердрафту происходит автоматически после того, какзаканчиваются средства на текущем счете клиента. Эта услуга особеннопривлекательна для тех, кто активно использует свою пластиковую карту.
Дляюридических лиц ОАО «Альфа–Банк» представляет следующие виды услуг покредитованию:
1) Овердрафт.
В данномслучае, овердрафт – это краткосрочный (до 30 дней) кредит, который филиал«Башкортостан» ОАО «Альфа–Банк» предоставляет владельцам расчетного счета врублях. Для оформления овердрафта необходимо заполнить анкету-заявление суказанием основных финансово-экономических показателей компании. Вместе санкетой-заявлением в банк следует предоставить комплект финансовых июридических документов по упрощенной форме.
2)Среднесрочный кредит.
Этоткредитный продукт обладает всеми преимуществами овердрафта по расчетному счету,но предоставляется на больший срок – 3, 6 или 12 месяцев.
Среднесрочным кредитомможно воспользоваться после трех месяцев успешной работы по овердрафту.
Филиал «Башкортостан» ОАО «Альфа–Банк» открывает среднесрочныйкредит в рублях. Порядок оформления среднесрочного кредита сходен с оформлениемовердрафта.
При оценке кредитногориска в Банке используется качественный метод оценки. Можно порекомендоватьспециалистам Банка, при анализе риска оценивать, не только достаточностьобеспечения кредита и обеспеченность получателя собственными средствами, но истабильность его финансовых потоков. [23] Этот показатель поглощает большоеколичество рисков. Так, стабильность финансовых потоков в течение длительноговремени свидетельствует: во-первых, о том, что бизнес клиента состоялся,во-вторых, о том, что имеется достаточное количество дебиторов и кредиторов.Даже если происходили какие-то сбои в продажах и закупках, течения бизнеса онине нарушали. Высокая обеспеченность собственными оборотными средствами иусловно-постоянными пассивами свидетельствует о том, что при возникновенииценовых или производственных рисков, у предприятия достаточно денег, чтобысамостоятельно закрыть «дыры», не делая банк заложником. Стабильностьфинансовых потоков заемщика следует учитывать не только при определении срокакредита, но и при решении о величине процентной ставки. Представляется такжецелесообразным при кредитовании импортеров и экспортеров снизить значение опытаведения бизнеса в отрасли, в случае стабильности финансовых потоков, с 3-х до2-х лет.
В Банке действуетследующая «матрица полномочий», приведенная в табл.4.
Таблица 4. «Матрицаполномочий» (филиала «Башкортостан» ОАО «Альфа–Банк»)
Лимит суммы
кредитования
Полномочия по установлению
лимита
Полномочия на разрешение
сделки Полномочия по разрешению на перевод средств До $ 500000 Комитет по управлению активами и пассивами Банка
Начальник
кредитного управления Банка
Уполномоченный сотрудник
Службы
внутреннего
контроля
От $ 500000 до
$ 1000000 Правление Банка Вице-президент Банка
Руководитель
Службы
внутреннего
контроля Свыше $ 1000000
Правление
Альфа–Банка Вице-президент Альфа–Банка
Уполномоченный сотрудник
Службы
внутреннего
контроля Альфа–Банка
Для упрощения процедурыпринятия решений по кредитам на суммы свыше $ 1000000, следует по кредитам от $1000000 до $ 3000000 передать из филиала «Башкортостан» ОАО «Альфа–Банка» врассматриваемый нами Банк – его филиал. Полномочиями по данному лимиту суммкредитования должен обладать Совет Директоров Банка, полномочиями на разрешениесделки – Президент Банка, полномочиями по разрешению на перевод средств –руководитель Службы внутреннего контроля Банка. По кредитам на суммы свыше $3000000 решения должны принимать сотрудники филиала «Башкортостан» ОАО «Альфа–Банка».
Грамотноеуправление издержками и рисками, а также привлечение дополнительныхисточников финансирования обеспечили эффективную работу филиала «Башкортостан» ОАО«Альфа-Банка» и в условиях финансово-экономического кризиса. Именно филиал«Башкортостан» ОАО «Альфа — Банк» стал первым коммерческим банком, которомув рамках антикризисной программы Правительства РФ был выдансубординированный кредит в размере 10,2 млрд руб.
Благодаряпринятым мерам и правильной экономической политике, банку удалосьсохранить одно из лидирующих положений банковского сектора России и стабилизироватьвеличину клиентской базы. По состоянию на 1 марта 2009 г. число клиентов банка составило около 3,5 млн человек, из которых56 000 являются корпоративными.
Эффективнуюработу и профессионализм банка подтверждает не только большоеколичество клиентов, но и множество заслуженных наград крупнейшихконкурсов финансового сообщества. Кроме того, надежность финансового состояниягруппы филиала «Башкортостан» ОАО «Альфа-Банк» ежегодно гарантируетмеждународная аудиторская проверка компании PriceWaterhouseCoopers.
2.3 Формированиекредитного портфеля филиала «Башкортостан» ОАО «Альфа-Банка»
В современныхусловиях рыночной экономики особое значение имеют социальные программы.Активную роль в осуществлении этих программ играют учреждения филиала«Башкортостан» ОАО «Альфа – Банка» как звенья кредитной системы, наиболееблизкие к потребностям граждан.
Основные результатыдеятельности Банка приведены ниже в табл.5.
Таблица 5. Итоги деятельности филиала «Башкортостан» ОАО «Альфа–Банк»по состоянию на 01.01.2010Активы, тыс. руб.                                                                                                         1492410 Изменение по сравнению с 01.01.09, %. 44,6 Кредиты, тыс. руб. 411622 Изменение по сравнению с 01.01.09, %. 13,3 Депозиты, тыс. руб. 412982 Вклады населения, тыс. руб. 412601 Изменение по сравнению с 01.01.09, %. 30,3 Прибыль, тыс. руб. 10098 Изменение по сравнению с 01.01.09, %. -61,0
В филиале«Башкортостан» ОАО «Альфа – Банке» аккумулируется значительная часть денежногооборота.
Важной формойучастия филиала «Башкортостан» ОАО «Альфа – Банка» в осуществлении социальнойпрограммы является кредитование потребительских нужд граждан. Очевидно, чтокредиты дают возможность населению увеличивать расходы на индивидуальноежилищное строительство или другие инвестиционные затраты и на текущиепотребности. Одновременно нельзя основываться только на одной социальнойфункции потребительского кредита. Кредит должен развиваться на здоровойэкономической основе с учетом природы кредитных отношений. Поэтому необходимодобиться оптимального сочетания экономической природы потребительского кредитаи его социальной направленности с учетом условий, которые отвечают развитиюрыночных отношений.
Филиал «Башкортостан»ОАО «Альфа – Банк» на сегодняшний день занимает одну из лидирующих позиций пообъемам привлеченных ресурсов частных клиентов и, рассматривая работу счастными клиентами как основной источник формирования ресурсной базы икомиссионных доходов, и учитывая перспективы роста рынка кредитованияфизических лиц, банк стремится сохранить лидирующую роль на рынке банковскихпродуктов и услуг для физических лиц. Принимая во внимание обострениеконкуренции на рынке розничных банковских услуг для частных клиентов, повышениетребований граждан к стандартам качества и технологиям, банк рассматриваетзадачу повышения качества банковского сервиса и обеспечения каждого клиенташироким спектром банковских услуг как приоритетную, стремясь стать «домашним»банком для частных клиентов всех социальных и возрастных групп.
Выдача ссуд — один из основных и традиционных видов банковских операций.
Основныенаправления кредитной и процентной политики банка определяются Советомдиректоров филиала «Башкортостан» ОАО «Альфа – Банка» в соответствии сзаконодательством РФ, нормативными документами Центрального Банка России.          Координациюкредитной работы и принятие решений о выдаче кредитов (или их пролонгации)осуществляет кредитно-инвестиционный комитет — постоянный рабочий орган банка,действующий в соответствии с Положением о кредитно – инвестиционном комитете.
Предоставлениебанком кредитов основывается на учете необходимых потребностей заемщиков взаемных средствах, наличии достаточных гарантий для своевременного их возврата.Банк предоставляет кредиты в пределах собственного капитала и привлеченныхсредств, обеспечивая сбалансированность размещаемых и привлекаемых ресурсов посрокам и объемам.
Филиал«Башкортостан» ОАО «Альфа – Банк» традиционно предоставляет потребительскиекредиты населению: краткосрочные и долгосрочные.
В целомкредитованием физических лиц в рублях и в валюте занимаются все отделения филиала«Башкортостан» ОАО «Альфа – Банка», а рублевые кредиты выдают все филиалы. Втечение 2009 г. учреждениями филиала «Башкортостан» ОАО «Альфа – Банка» вРоссии в г. Уфа было выдано: 1045 рублевых кредитов на сумму 26,5 млн. рублей,в т.ч.
— наприобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости – 160кредитов на сумму 7,9 млн. рублей;
— нанеотложные нужды – 5 885 кредитов на сумму 66,6 млн. рублей;
— 180валютных кредита на сумму 10 368 тыс. долларов США, в т. ч.:
— наприобретение, реконструкцию и строительство объектов недвижимости – 342 кредитана сумму 2 559,7 тыс. долларов США;
— нанеотложные нужды – 1 838 кредитов на сумму 7 808,2 тыс. долларов США;
Суммавыданных в 2009 году рублевых кредитов снизилась по сравнению с 2008 г. в 3,3 раза, валютных кредитов – в 3,2 раза, что обусловлено в значительной степениограничениями на осуществление операций по кредитованию и повышением процентныхставок по кредитам.
Анализструктуры кредитов, выданных населению, показывает, что наибольшим спросомпродолжают пользоваться кредиты на неотложные нужды, которые составляют порублевым кредитам 89% от суммы выданных рублевых кредитов, по валютным кредитам–75,3% от суммы выданных валютных кредитов. Пользовались спросом кредиты нанеотложные нужды, предоставляемые под заклад ценных бумаг. За отчетный периоднаселению было предоставлено 126 кредитов на сумму 5 млн. рублей. Но врезультате «обвала» рынка ценных бумаг данный вид кредита не получил должногоразвития. За 2009 год сумма доходов в филиале «Башкортостан» ОАО «Альфа – Банк»от кредитования населения составила 37,7 млн. рублей.
Сотрудничествос крупными корпоративными клиентами дает банку возможность привлечениясущественного объема наиболее дешевых ресурсов, размещения с минимальнымуровнем риска значительных объемов кредитов.
Сотрудничествос предприятиями среднего бизнеса на сегодняшний день рассматривается какнаиболее рентабельное направление деятельности. Расширение кредитного портфелябанка за счет кредитования этой клиентской группы позволяет обеспечитьдиверсификацию кредитного риска, а особенности организации бизнеса даютвозможность создания унифицированных пакетов услуг и массовой реализациибанковских продуктов.
Являясь однимиз основных банков, обслуживающих и кредитующих предприятия малого бизнеса ииндивидуальных предпринимателей, филиал «Башкортостан» «Альфа – Банк» видитзначительные перспективы и потенциальные возможности содействия этомунаправлению российской экономики.
Приоритетным направлениемдля Банка в сфере кредитования является предоставление кредитов в реальномсекторе экономики, предприятий агропромышленного комплекса, транспорта,энергетики, металлургии и машиностроения. Банк отдает предпочтение кредитам вовсех отраслях экономики со сроком реализации до трех лет при наличиидостаточного обеспечения. Налажена работа с ценными бумагами и выпускпластиковых карт. В настоящий момент в Банке кредитуется более 200 предприятий,в том числе 7 банков Республики Башкортостан (межбанковские кредиты). Отраслипромышленности, в которых кредитует Банк, отображены на рис. 2:
Наряду страдиционными кредитными продуктами (кредитами, кредитными линиями иовердрафтами) все большую долю в кредитном портфеле Банка занимаютсложноструктурированные сделки – проектное финансирование, лизинговые операции,организация экспортно-импортного финансирования, выдача гарантий экспортерам иимпортерам, предоставление кредитных ресурсов с использованием документарныхаккредитивов.
Банк активноосуществляет долгосрочное кредитование клиентов для приобретения и модернизацииосновных фондов как за счет собственных средств, так и за счет привлеченныхресурсов от западных финансовых институтов, в том числе под гарантии экспортныхстраховых агентств.[16]
Заемщикам в РоссийскойФедерации Банк предоставляет кредиты без ограничения на сумму от 200000долларов США.
Срок кредитования зависитот целей кредита и кредитоспособности заемщика.
Конкретные процентныеставки, под которые предоставляются кредитные продукты Банка, зависят отмножества факторов: от вида кредитного продукта, срока и валюты кредитования,порядка уплаты процентов, а также от финансового состояния самого заемщика.
Кредитные продуктыпредоставляются на сроки:
- от 1 до 3 месяцев(краткосрочные);
- от 3 до 12месяцев (среднесрочные);
- свыше 1 года(долгосрочные).
Клиентам предлагаютсялюбые формы предоставления заемных средств:
- кредит в рублях ивалюте – одноразовое перечисление заемных средств на расчетный счет заемщика,
- кредитная линия врублях и валюте – перечисление заемных средств на расчетный счет заемщикачастями (траншами) по мере возникновения необходимости,
- кредитованиебанковского счета (овердрафт) в рублях – оплата платежных документов заемщикапри отсутствии или недостаточности денежных средств на расчетном счете,
- кредитованиевекселями Банка (вексельные кредиты) – предоставление заемщику векселейБанка на сумму кредита по кредитному договору.
Для сокращения расходовклиента на обслуживание кредитной сделки Банк при рассмотрении кредитных заявококазывает необходимые консультации по оптимизации параметров сделки.
При установлении сроковпользования кредитными средствами Банк ориентируется на особенностипроизводственного цикла, условия, предусмотренные контрактами и договорами,оборачиваемость активов, обороты по счетам клиента.
В качестве обеспечениявозвратности заемных средств Банком принимается в залог любое имущество,принадлежащее заемщику (третьим лицам) по праву собственности, в том числе:
- недвижимость иоборудование;
- сырье,полуфабрикаты и готовая продукция;
- права требованияпо контрактам / договорам (факторинг);
- векселя, имеющиерыночную котировку, в том числе векселя ОАО «Альфа–Банк»;
- корпоративные игосударственные ценные бумаги;
- депозиты,размещенные в Банке;
- стабильныеобороты инкассации (кредит под объемы инкассации);
- стабильныеобороты по счетам (овердрафт);
- гарантиисторонних банков, в том числе авали на векселях;
- поручительства(обеспеченные и необеспеченные) третьих лиц.
Банком широкоиспользуется предоставление банковских гарантий (в рублях и валюте) повыполнению платежных обязательств по контрактам и договорам, оказанию услуг,возврату авансовых платежей и кредитов, надлежащего исполнения поставок, качестваили соответствия техническим требованиям, а также гарантий в пользу таможенныхорганов по акцизным и таможенным платежам.
В случае необходимостигарантии могут быть подтверждены в первоклассных западных банках.
По импортным контрактамБанк осуществляет операции по открытию и выставлению аккредитивов, предоставляякак гарантии платежа исполняющему Банку, так и кредиты / кредитные линиидля денежного покрытия аккредитива без отсрочки и с отсрочкой платежа до 180дней.
Клиенты Банка могутвоспользоваться услугами Банка по покупке и авалированию векселей,эмитированных в российских рублях.
Для совершения сделки поприобретению векселей используются Договоры купли-продажи, Соглашения оботступном или Договоры мены на векселя филиала «Башкортостан» ОАО «Альфа–Банк»,а также предоставление кредитов / кредитных линий под залог этих векселей.
Кредитныйпортфель филиала «Башкортостан» ОАО «Альфа – Банка» вырос за 2009 год на 51,3 %и составил на 1 января 2010 года 4 103,9 млрд. руб. против 2 712,4 млрд. руб.на 1 января 2009 г. В том числе объем кредитования юр. лиц (без МБК) выросболее чем на 59% и составил 3 076,7 млрд. руб. [71]
Остатоксредств на счетах физических лиц достиг 2 656,2 млрд. руб. (2 028,6 млрд. руб.на 1 января 2009 г.). Таким образом, рост этого показателя составил почти 31%.
Доля филиала«Башкортостан» ОАО «Альфа – Банка» в общем остатке рублевых вкладов физическихлиц во всех коммерческих банках на 1.11.2009 составила 54,7% против 56,7% на1.11.2008; инвалютных – 38,8% (41,8%).
Остатоксредств на счетах юр. лиц вырос на 49,87% и на 1 января 2010 г. составил 1 трлн. 286,9 млрд. руб. [72]
Капитал филиала«Башкортостан» ОАО «Альфа – Банка» составил на 1 января 2010 г. 667,4 млрд. руб. (на 1 января 2009 г. — 348,7 млрд. руб.).
Филиальнаясеть ОАО «Альфа – Банка» на 1 января 2010 года насчитывала: территориальныебанки — 9 ед. (без изменений), отделения — 456, внутренние структурныеподразделения — 10 499.
Филиал«Башкортостан» ОАО «Альфа – Банк» в 2009 году увеличил чистую прибыль по РСБУна 43,4%. Банк получил прибыль в размере 126,05 млрд. руб. в 2008 году этотпоказатель составлял 87,9 млрд. руб. [73]

2.4 Видыкредитов, предоставляемых физическим лицам в филиале «Башкортостан» ОАО «Альфа– Банка»
Насегодняшний день филиал «Башкортостан» ОАО «Альфа – Банк» является одним изкрупнейших операторов на рынке кредитования физических лиц. Имея богатый опыт вобслуживании массового клиента и стремясь наиболее полно удовлетворитьпотребности заемщиков, филиал «Башкортостан» ОАО «Альфа – Банк» предлагаетфизическим лицам 16 различных кредитных программ. Кредиты предоставляются врублях и иностранной валюте, процентные ставки варьируются в зависимости отсрока кредита и предоставленного обеспечения, выдача кредита производится какналичными деньгами, так и в безналичном порядке. Сроки кредитования зависят отвида выбранной кредитной программы и формы обеспечения кредита. Заемщиками филиала«Башкортостан» ОАО «Альфа – Банка» могут являться граждане Российской Федерациив возрасте от 18 до 75 лет.
Рассмотримподробно виды кредитов, которые предоставляет ОАО «Альфа – Банк» физическимлицам.
Ипотечныйкредит. Ипотечный кредит – кредит, предоставляемый физическому лицу банками длястроительства или покупки жилья. Обычно приобретенное жилье закладывается банкудо возвращения кредита и процентов.
В общемслучае, схема ипотеки следующая – банк выдает кредит на приобретениенедвижимости. Должник приобретает недвижимость за счет кредита. Приобретеннаянедвижимость оформляется в качестве залога. При этом имущество остается удолжника во владении и пользовании. Ипотека регулируется законом «Обипотеке (залоге недвижимости)». По договору об ипотеке одна сторона –залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченномуипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований поэтому обязательству из стоимости заложенной недвижимости другой стороны –залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, заизъятиями, установленными федеральным законом. Недвижимость, купленная наипотечный кредит, остается у залогодателя в его владении и пользовании.
Одной изсамых насущных проблем большинства россиян является жилищный вопрос. Решить егоможно, выбрав одну из программ жилищного кредитования филиала «Башкортостан» ОАО«Альфа – Банка». С помощью «Кредита на недвижимость» можно приобрестиквартиру, жилой дом или их часть, земельный участок, дачу; садовый дом илигараж на вторичном рынке, или принять участие в долевом строительстве жилья. Спомощью данного вида кредита можно также провести реконструкцию или ремонтжилого помещения. При этом если сумма кредита не превышает 750.000 рублей,кредит может быть предоставлен только под поручительство платежеспособных физическихлиц без наличия в составе обеспечения залога имущества, что снижаетнеобходимость несения заемщиком дополнительных расходов, связанных соформлением и страхованием залога. Если кредит превышает указанную сумму,заемщика попросят предоставить залог имущества (за исключением недвижимогоимущества, на приобретение или строительство которого выдан кредит),принадлежащего самому заемщику или третьим лицам.
Основнымобеспечением возврата «Ипотечного кредита» является залогперечисленных выше объектов недвижимости, на приобретение или строительствокоторых выдан данный вид кредита. «Ипотечный кредит» может такжеиспользоваться на цели индивидуального строительства жилья. [56]
Кредит«Молодая семья» призван решить жилищную проблему молодых семей, вкоторых хотя бы один из супругов моложе 30 лет (либо неполной семьи с ребенком,при условии, что родитель не достиг 30-ти летнего возраста). При этом приопределении размера кредита может учитываться не только совокупный доходсупругов, членов молодой семьи, но и их родителей. Поэтому кредит по программе«Молодая семья» могут получить и студенты, живущие на стипендию, приусловии, что их родители будут оказывать им материальную поддержку приосуществлении расчетов по кредиту. Кредит предоставляется на условиях,аналогичных с «Кредитом на недвижимость».
В рамках всехперечисленных жилищных программ кредиты предоставляются в рублях и иностраннойвалюте (доллары США, Евро) на срок до 20 лет. При этом при получении кредита настроительство или реконструкцию жилья, заемщик может получить отсрочку впогашении основного долга на срок до 2-х лет с увеличением на данный периодсрока кредитования. А по кредиту «Молодая семья» отсрочка в погашенииосновного долга может быть предоставлена при рождении ребенка в период действиякредитного договора — на период до достижения ребенком трехлетнего возраста.
Жилищныепрограммы филиала «Башкортостан» ОАО «Альфа – Банка» имеют ряд следующихпреимуществ:
Во-первых,возможность выбора варианта кредитования в зависимости от цели кредитования;
Во-вторых,условия кредитования являются «прозрачными». Банк не закладывает вежемесячные платежи, направляемые заемщиком в погашение кредитов,дополнительную комиссию банка. Дополнительные платы, которые взимаются филиалом«Башкортостан» ОАО «Альфа – Банком», просты и понятны для заемщика. Этоединовременный тариф за ведение ссудного счета, уплачиваемый при получениикредита и плата за рассмотрение кредитной заявки, которая также уплачиваетсязаемщиком единожды при получении кредита. В дальнейшем заемщики оплачиваюттолько проценты по кредиту.
В-третьих, филиал«Башкортостан» ОАО «Альфа – Банк» не ограничивает клиентов в праве досрочногопогашения кредита. Если у заемщика появилась возможность расплатиться с банкомраньше установленного срока — банк идет ему навстречу, не взимая при этомникаких дополнительных плат. Чем быстрее заемщик расплатится, тем меньше суммапроцентов, которые ему фактически придется выплатить.
В-четвертых,накладные расходы, которые несет заемщик значительно ниже тех, которые быпришлось ему уплатить, обратись он в некоторые другие банки. Филиал«Башкортостан» ОАО «Альфа – Банк» не требует страхования жизни заемщика, и неоформляет залог имущества (по «Кредиту на недвижимость» и кредиту«Молодая семья»), если сумма кредита не превышает 750 тысяч рублей.
В-пятых,сегодня многие банки фактически предоставляют кредит на приобретениенедвижимости только после того, как право собственности на приобретаемуюквартиру перейдет к заемщику, и далеко не каждый продавец жилья согласится назаключение такой сделки. В филиале «Башкортостан» ОАО «Альфа – Банке» заемщиксначала получает кредит, а затем в сроки, установленные кредитным договором (взависимости от вида кредита — до 3 лет с даты получения кредита) предоставляетотчет о целевом использовании заемных средств.
В-шестых, приопределении размера кредита дополнительно к доходу заемщика по основному местуработы филиала «Башкортостан» ОАО «Альфа – Банка» может принимать все егодополнительные официальные доходы, а также все виды доходов супруги (а)заемщика.
Корпоративныйкредит. В целях дополнительной мотивации к успешному труду сотрудниковкакого-либо предприятия, решения их социальных проблем филиала «Башкортостан» «Альфа– Банк» предлагает рассмотреть вопрос о сотрудничестве с банком по программе«Корпоративный кредит». Воспользоваться «Корпоративнымкредитом» могут работники предприятий — клиентов филиала «Башкортостан» ОАО«Альфа – Банка». Размер кредита определяется банком без учетаплатежеспособности сотрудников предприятия и может составлять на одногосотрудника предприятия до 3 миллионов рублей (либо эквивалент в иностраннойвалюте), а для руководящего звена предприятия — до 9 миллионов рублей (либоэквивалент в иностранной валюте). Кредиты предоставляются на срок до 5 лет впределах лимита риска (ограничения), установленного банком для предприятия. Вкачестве обеспечения возврата кредита принимается поручительствопредприятия-работодателя, а по кредитам предоставляемым на срок свыше 3-х летдополнительно оформляется обеспечение в виде поручительства супруга(и) заемщикаи залога имущества, покрывающего не менее 40% обязательств заемщика покредитному договору.
Автокредит.Автомобиль в кредит-это удобная услуга, дающая возможность приобрестиавтомобиль, который нравится сегодня, а деньги за него выплачиваются в течениеопределенного срока, оговоренного в договоре автокредитования с Банком. Процентавтокредитования на рынке потребительского кредитования неуклонно растет, такжерастет и количество банков которые оказывают такие услуги.
Образовательныйкредит. Оплатить получение образования в высших и среднеспециальных учебныхзаведениях можно с помощью «Образовательного кредита», которыйпредоставляется учащимся в возрасте от 14 лет (до достижения 18-ти летнеговозраста — при обязательном наличии созаемщиков). Срок пользования«Образовательным кредитом» может составлять до 11 лет, при этом напериод обучения учащемуся может быть предоставлена отсрочка в погашенииосновного долга по кредиту. Размер кредита на оплату обучения в ВУЗе можетсоставлять до 90% от стоимости обучения. Если человек планирует получитьсредне-специальное образование, то его можно полностью оплатить за счет«Образовательного кредита».

Глава 3. Практические рекомендации посовершенствованию потребительского кредитования физических лиц
 
3.1 Практикапотребительского кредитования в России
Данныйсегмент начал активно развиваться в конце 90-х годов. Первым банком, которыйвышел с уникальными программами по предоставлению кредитов «на месте»является «Русский стандарт». Именно, данный банк можно с уверенностьюназывать первопроходцем отечественного потребительского кредитования. Наряду, свысокими процентными ставками (суммарные переплаты за кредит составляли порядка70-80% в год), «Русский стандарт» предложил покупателю совершенноновый способ предоставления кредитов. Кредит предоставлялся быстро (в течение30 минут), не требовалось дополнительных поручителей для заемщиков и сборабольшого количества документов. Несмотря, на большую стоимость таких кредитов,желающих было много, что помогало стремительно увеличивать объемы продажторговым организациям, а банку получать солидные прибыли. Единственнойотличительной особенностью таких кредитов являлся целевой характерпредоставления кредитов, т.е. кредиты выдавались только под покупку определенноготовара.
Став первымбанком, который не побоялся выйти на столь рискованный рынок, «Русскийстандарт» дал развитие новому банковскому направлению. И уже к началу 2000года, на данный рынок выходят и другие банки, ставшие основными розничнымибанками к настоящему времени.
«ХоумКредит», «ОВК», филиал «Башкортостан» «Альфа-банк»,«МДМ-банк» и многие другие считали за честь иметь в своем продуктовомряде потребительские кредиты. Каждый делал ставку на свои преимущества – быстротаоформления, минимум документов, выгодные процентные ставки и т.д.
Постепенно,потребительское кредитование приобрело массовый характер, что сказалось наположительных результатах. Помимо банков, весьма выгодным явлениемпотребительское кредитование является для торговых организаций. К началу 2005года, по оценкам различных аналитических агентств, товары, продаваемые в кредитсоставляли порядка 60% от суммарного объема продаж крупных сетевых магазинов.Лидерами среди них являлись такие торговые сети как: «М-Видео»,«Эльдорадо», «МИР». На территории данных организации всреднем представлено по 5-10 банков, которые готовы предложить рынку своиуникальные условия.
Пытаясьувеличить спрос на потребительские кредиты, банки выходят на рынок с новымиусловиями. Появляется такое понятие как «акция», а соответственнобанки вводят новые продукты: «бесплатный кредит», «кредит безпервоначального взноса», «10-10-10», «беспроцентныйкредит». Однако, такие акции не могут появляться в ущерб банку. Именноэтого, так и не понимает потенциальный заемщик, когда обращается в банк закредитом. Думая о том, что банки действительно выдают беспроцентные кредиты,клиент пытается успокоить себя, что, по сути, он покупает товар в рассрочку.
На самом делебанки применяют изощренные механизмы, за счет которых, компенсируютсянедополученные доходы. К примеру, широко распространен способ включениянедополученных процентов в стоимость товара. На ценниках в магазинах можновстретить две цены: первая – в кредит, вторая – за наличные. Разница таких ценсоставляет порядка 6-9%.
Такимобразом, покупая в кредит товар за 10 000 рублей (а если без кредита, то ценасоставляла бы – 9 300 рублей), клиент уже заплатил те самые проценты, которыеон считает, что платить не будет. Заманивая клиентов подобными акциями, банкиувеличивают свои прибыли, а организации объемы продаж.
Однако,несмотря на выгодность таких продуктов, банки несут и большие риски. За время,работы на данном сегменте банковского рынка, банки собрали большое количестводосье на заемщиков, которые брали кредиты. Такие базы данных есть практически увсех банков, которые занимаются потребительским кредитованием и составляютособую коммерческую тайну. На «черных» рынках цена таких баз данныхдоходит до нескольких десятков миллионов долларов. В свете принятия закона осоздании кредитных бюро, большой объем таких данных станет доступными в широкомдоступе, что, безусловно, уменьшит для банков (особенно тех, кто только начинаетзаниматься потребительским кредитованием) риск невозвратности кредитных ресурсов.
В настоящеевремя, все большей популярностью пользуется разновидность потребительскогокредитования – автокредитование. Данный банковский сегмент характерен меньшимипроцентными ставками, меньшими рисками, что наряду с оперативностью оформленияи быстротой выдачи кредита делает его привлекательным и для банка, и длязаемщика, и для автосалона.
Страхуяриски, банки вводят дополнительные условия – страхование залогов (автотранспорта).Это в свою очередь дополнительными расходами ложится на заемщиков, которыепереплачивают за страховку в среднем 10-20% от стоимости автомобиля.
Такимобразом, автокредитование затрагивает и страховой рынок, принося емудополнительные объемы продаж, а соответственно и прибыли. Не остаются в накладеи банки с автосалонами, которые получают агентские комиссии от страховыхкомпаний.
В отличие отклассического потребительского кредитования, где в основном кредиты выдаются врублях, отличительной особенностью автокредитования являются валютные кредиты.А соответственно и процентные ставки (с учетом различных банковских комиссий)ниже на 30-40%.
Дополнительнымиприбылями, которые получает банк в рамках реализации программ потребительскогокредитования, являются комиссии с торговых организаций, в которыхосуществляется выдача кредитов. Это так называемый дисконт с торговойорганизации.
На зарезарождения потребительского кредитования подобные дисконты доходили до 7-10%,однако в последнее время средний дисконт с торговой организации вышел науровень 1,5-2,5%. Это связано с тем, что, борясь за клиентов, банки начинаютдемпинговать в рамках конкурентной борьбы между собой. Более того, крупныеторговые сети и автосалоны требуют от банков отмены подобных комиссий, а сети«первого» порядка заставляют банки платить им. Так уже в конце 2004года, компания «МИР» в рамках проводимого тендера обозначила банкамусловную цену того, что потребительские кредиты будут распространяться натерритории магазинов. По некоторым данным, величина такого дисконта составляет2-3%.
Другим,немаловажным и перспективным направлением для банков является активноепродвижение розничного кредитования не только в столичном регионе, но и по всейтерритории России. Естественно, что развитие банковского бизнеса в регионахотстает примерно на 2-3 года от столичного, но учитывая огромный спрос, данноенаправление представляется весьма выгодным и интересным.
В регионах,крупнейшим московским банкам составляют большую конкуренцию местные банки,которые также готовы предложить клиентам выгодные условия и более дешевыйкредитный продукт. Таким образом, московские банки помимо своей внутреннейконкуренции, получают конкурентную борьбу в регионах еще и с местными банками.
Насегодняшний день потребительское кредитование охватило всю территории нашейстраны. Что говорит о том, что розничный банковский сегмент развивается нелокально, а охватывает масштабы всей страны.
Проводяанализ развития потребительского кредитования в России можно выделить положительныеи отрицательные черты.
Кположительным можно отнести:
– получениебанками стабильно высокой прибыли;
– увеличениеобъема продаж торговыми организациями и автосалонами;
– увеличениепокупательской платежеспособности;
– увеличениеклиентской базы, как для банков, так и для торговых организаций;
Котрицательным:
– повышенныериски невозвратности денежных средств, для банков;
–значительные переплаты за товар, который покупает клиент;
Тем не менее,комплексная реализация программ потребительского кредитования несет дляэкономики страны больше положительных тенденций, нежели отрицательных. Однако,сохранение потребительского кредитования в тех формах, которые оно носит сейчасвесьма проблематично. Следующим этапом (который начал реализовываться уже сейчас)станет нецелевое кредитование при помощи пластиковых карт.
Сейчас формыподобного кредитования в России существуют, однако не пользуются большойпопулярностью. В первую очередь это связано, с неразвитостью инфраструктурыпринятия пластиковых карт к оплате (небольшое количество POS-терминалов,импринтеров, банкоматов). А во-вторых, для получения подобных кредитов банкитребуют с заемщиков дополнительные подтверждения платежеспособности.
Однако, уже вближайшем будущем, следуя мировым тенденциям развития потребительскогокредитования, в нашей стране банковское розничное направление трансформируетсяв три основных направления:
–кредитование на пластиковые карты;
–автокредитование;
– ипотечноекредитование.
Для развитияданных программ банкам необходимо:
– снижениепроцентных ставок, как фактор повышения спроса;
– страхованиефинансовых рисков под возможные потери;
– созданиекредитных бюро на всей территории России;
– развитиетехнологий банковской инфраструктуры.
В заключениинеобходимо отметить, что в настоящее время потребительское кредитование активноразвивается в нашей стране, что положительно сказывается на экономике какбанковского сектора, так и экономике России в целом.
 
3.2 Проблемыпотребительского кредитования
 
Бурный процесс развитиярынка потребительского кредитования сопряжен с множеством проблем, как старых,так и вновь образовавшихся. Работу западных банков существенно упрощают базыданных кредитных историй за длительный период. В России законодательная ипрактическая работа по созданию кредитных историй ведется (например, принят и с1 июня 2005 года вступил в силу Федеральный закон Российской Федерации 30декабря 2004 года N 218-ФЗ «О кредитных историях», создаются бюро кредитныхисторий), но больших массивов данных как таковых до сих пор нет. В силу хотя быхронологического фактора. На Западе статистика по потребительскому кредитованиюведется десятилетиями (а в США, Канаде, Финляндии и ЮАР уже более века), чтопозволяет более точно оценивать риски, что упрощает выдачу кредиту и снижает процентныеставки. Такие эффекты на российском рынке очень желательны, но эту проблему(даже при условии наличия законодательной базы) способно решить только время.
Впрочем, даженаличие кредитных историй не отменяет некоторой нестабильности в стране, несовершенствасудебной системы и связанных с этим проблем реализации обеспечения по «плохим»кредитам.
Значительнаячасть средств граждан остается в «серой» зоне экономики, а значит, продолжаетбыть недоступной для получения кредитов. В отсутствие реальной информации одоходах не может быть и речи о цивилизованном потребительском кредитовании.
Важнойперспективой для банков является также налаживание долгосрочных отношений спотребителем. Огромная популярность одноразовых экспресс-кредитов – атрибутначального становления рынка. Можно предположить, что со временем будетразвиваться рынок кредитных карт и овердрафтовых кредитов. Это также винтересах заёмщиков, так как при наличии долгосрочных отношений с банком ставкапо кредиту будет ниже той, которую банк установит для заемщика, с которымпознакомился час назад.
Кроме того,учитывая особую популярность экспресс-кредитов, со временем может проявить себяв полном объеме и проблема неплатежей по потребительским кредитам.
Рынок бурнорастет, в ближайшее время ожидается дальнейшее расширения участия иностранцев,банки-новички стремятся как можно быстрее выйти на рынок и занять свою нишу, апервопроходцы упрочить свою позицию. В такой лихорадочной обстановке недавновошедшие на рынок отечественные банки в силу отсутствия опыта могут выдатьзначительное количество недостаточно обоснованных кредитов. Иностранные банки,незнакомые с местными условиями тоже могут быть причиной появления большого числакредитов, выплаты по которым не будут осуществляться.
Отдельностоит сказать об участии на рынке иностранного капитала. Чувствуя большойпотенциал российского рынка и в то же время испытывая некоторый застой назападном рынке потребительского кредита, крупные иностранные игроки стремятсявойти на рынок, покупая доли в российских компаниях и создавая свои дочерниебанки. Такие крупные западные банки как Societe Generale, GE Consumer Finance иCetelem объявили о своих планах занять существенную долю российского рынка. Сточки зрения потребителя это позитивные события, так как разнообразие кредитныхпродуктов будет расти, а ставки по кредиту падать. Но смогут ли выжить в такихусловиях российские банки, с их относительно скромными ресурсами остается под вопросом.
Именнопроблема низкой капитализации остается основным препятствием на пути развитияотечественного потребительского кредитования (впрочем, это общая проблема длябанков России). Большое количество средних и мелких банков рады были бы выйтина рынок, но им не хватает средств. Рынок развивается, в основном, за счеткрупных игроков, которые раньше считали потребительское кредитованиенеперспективным для себя видом услуг.
Несмотря навсе проблемы, рынок потребительского кредита активно развивается благодаряогромному интересу со стороны населения и розничных сетей, которые установили,что предоставление потребительского кредита является прекрасным способомувеличения своей прибыли.
 
3.3 Совершенствованиепотребительского кредитования в филиале «Башкортостан» ОАО «Альфа-Банк»
 
В остройборьбе и нарастающей конкуренции на рынке потребительского кредитованиянаиболее результативными являются маркетинговые методы повышения эффективностиданного вида банковских операций.         В области продвижения кредитных картпредставляется целесообразным расширить число совместных проектов с предприятиямиторговли и сервиса и уведомлять об этом всех получателей кредитных карт Банка(предоставление памятки со списком предприятий-партнеров и т.п.). Кроме того,необходимо проработать вопрос дизайна карт (например, размещать на картефотографию ее держателя).
Припродвижении карточного продукта упор можно делать на такие конкурентныепреимущества продукта, как довольно низкая комиссия за снятие денежных средствв банкомате (по сравнению с конкурентами), быстрый срок выпуска карты,отсутствие ограничений по получению наличных денежных средств в банкомате.
Длясохранения конкурентных преимуществ «БЫСТРО» — кредита необходимосовершенствовать процесс выдачи кредита и поддерживать время выдачи надекларируемом уровне – 30 минут.
Послепринятия закона о рекламе, банки вынуждены декларировать эффективные процентныеставки по кредитам. Ставки по кредитам будут снижаться и существеннойвозможностью поддерживать доходность на высоком уровне будет прогрессивнаясистема штрафов за просрочку платежей. Большинство заемщиков не могутсвоевременно вносить средства, и повышение штрафа за просрочку платежа можетбыть дополнительным источником повышения доходности экспресс-кредита.
С учетомактивного развития сектора розничной торговли, объемы продаж кредитныхпродуктов в торговых точках в 2011 году будут возрастать.   Исследованияпоказали, что для получения кредита покупатели выбирают не банк или программукредитования, а магазин, в котором покупается товар или услуга. В связи с этим,приоритетной задачей для Банка в области связанного кредитования должно бытьразвитие взаимоотношений с торговыми сетями.
Проведенныемаркетинговые исследования также показали, что в настоящее время наибольшейпопулярностью для кредитования являются следующие продукты:
— Бытоваятехника (49%);
— Аудио-видео-техника(25%);
— Оргтехника(11%).
Для Банкацелесообразно наряду с использованием традиционных продуктов кредитования,найти новые, незанятые конкурентами ниши рынка для связанного кредитования.Наиболее перспективными продуктами являются строительно-ремонтные материалы имебель.
Для успешнойконкуренции на рынке связанного кредитования необходимо разработать продуктовуюлинейку массовых продуктов, отвечающих конкурентному уровню рынка. Продуктыдолжны отличаться понятностью и прозрачностью для заемщика. Простота ипонятность начисления процентов может стать конкурентным преимуществом в светепринятия закона о рекламе.
Порезультатам исследований, основными источниками информации о кредитовании дляпотребителя служат объявления в торговых центрах (30%) и информация, полученнаяот родственников (40%). В связи с этим, Банку необходимо обеспечить заметноеприсутствие в торговых сетях. С этой целью необходимо разработать яркиезапоминающиеся POS материалы, сформировать дружелюбный имидж Банка по отношениюк заемщику. Для продвижения продукта в торговых сетях можно разработатьзапоминающийся персонаж, выделяющий Банк среди конкурентов, а такжеиспользовать нестандартные рекламные материалы (флажки, кубы, указатели,мобайлы).
Размещатьинформацию о возможности получения кредита необходимо непосредственно вторговом зале (воблеры, шелфтоки, ценники). Также целесообразно рассмотретьвозможность совместных с торговыми сетями промо мероприятий, в том числеосуществление прямых рассылок с использованием клиентских базмагазинов-партнеров и размещение информации о кредитовании во внутреннихизданиях торговых сетей (газеты, каталоги).
Для того,чтобы обеспечить распространение позитивной информации о кредитах Банка попринципу «из уст в уста» необходимо проводить совершенствование обслуживаниясуществующих заемщиков, разрабатывать наиболее удобные способы погашениякредитов, предоставлять дополнительные возможности получения информации онепогашенной задолженности с использованием современных средств связи(Интернет, SMS).         Что касается кредитования на покупку автомобилей, тоздесь рекомендуется разработать программу без первоначального взноса дляподдержанных автомобилей, поскольку кредиты без первоначального взноса пользуютсябольшим спросом у населения.
В целяхсовершенствования потребительских характеристик ипотечного кредитования Банкапредставляется целесообразным в ближайшей перспективе доработать и вывести нарынок два кредитных продукта – предипотечное кредитование (в части измененияподхода к оценке застройщиков и объектов недвижимости) и кредитование под залогимеющейся недвижимости.
В ценовыхпараметрах как существующего, так и новых кредитных продуктов рекомендуется придерживатьсяуровня процентных ставок минимум на 0,5 п.п. ниже среднерыночных.
Одним изосновных направлений популяризации ипотечной программы Банка являетсярасширение числа совместных программ Банка с риэлторами и застройщиками, атакже организация программ сотрудничества с местными администрациями (ипотечноекредитование на льготных условиях, с субсидированием их со стороны региональныхбюджетов).
При продвиженииипотечного кредитования необходимо выбирать более узконаправленные по донесениюинформации каналы продвижения и рекламирования данного продукта Банка(проведение совместных акций с риэлторами и застройщиками, участие вспециализированных ипотечных выставках, направленных на продвижение продукта).
Учитывая специфическиериски, связанные с расширением потребительского кредитования, представляетсянеобходимым задуматься о мероприятиях, механизмах, наконец, правовой основе ихпредотвращения или смягчения. Наименее продуктивен в данном случае привычныйпуть запретов, лимитов, нормативов, вообще всяческих ограничений.      Необходимоболее тщательно подходить к анализу кредитоспособности заемщиков, тем более чтомировая практика накопила немалый опыт его экспресс-оценки. В дальнейшей работепо кредитованию населения банку полезно не только вооружаться новымитехнологиями продаж, внедрения новых банковских продуктов, но и использоватьэффективные методы оценки потенциальных заемщиков. Однако попытки прямогокопирования западных схем в наших условиях не вполне плодотворны. Например,наиболее известна система скоринга, т.е. балльной оценки заемщика по рядупозиций. Как идея, метод она может и должна быть использована на практике. Нонабор позиций, по которым оценивается заемщик, а главное, баллы, выставляемыепо ним, и их удельные веса должны разрабатываться с учетом российских реалий.
По мере расширения рынкапотребительского кредитования очевидной становится необходимость формированиясоответствующей институциональной структуры, которая включает не только самбанк, выдающий кредиты, но и учреждения, связанные с проверкой потенциальнойклиентуры, а также профессионально работающие с проблемными кредитами. Иными словами,должна быть выстроена технологическая цепь кредитной деятельности: проработкакредитной заявки (анализ кредитоспособности заемщика), оформление кредита ипредоставление средств, работа с проблемными кредитами.
Вместе с тем полностьюизбежать проблемных кредитов не удастся никогда. Соответственно, должнарасширяться сеть коллекторских агентств, работающих с проблемными долгами. Сточки зрения банка прибегать к аутсорсингу (использованию стороннихспециализированных организаций) на этом этапе необходимо, поскольку работа скредитами физических лиц крайне трудоемка и специфична, требует больших усилийи расходов по сбору информации даже по одному клиенту, в то время как объемвзыскиваемой суммы невелик. Кроме того, коллекторские агентства за услугивзимают плату в размере 25 – 60% долга. Однако в данном случае более важнопсихологическое воздействие на потенциального недобросовестного заемщика: у негодолжно сложиться четкое понимание, что возвращать кредит придется, а этоограничивает круг явных мошенников.
Таким образом,коллекторские агентства исполняют одновременно профилактическую роль.
На основаниивышеизложенного, можно сделать расчет экономической эффективности по увеличениюколичества кредитных точек на 34% за 1 год для достижения доли российскогорынка потребительского кредитования 40%.
Цель расчетаэкономической эффективности:
Открытиеновых кредитных точек в перспективных регионах России в количестве 10946 шт. за1 год (в среднем каждый год открывается 8000 кредитных точек; каждая из них всреднем приносит ежегодный доход 524 000 руб. ).
Задачирасчета экономической эффективности:
1- Увеличениекредитных точек за 1 квартал 2011 на 8,5%=34/4 (2737 шт.=10946/4)
2- Увеличениекредитных точек за 2 квартал 2011 на 8,5% (2736 шт.)
3- Увеличениекредитных точек за 3 квартал 2011 на 8,5% (2736 шт.)
4- Увеличениекредитных точек за 4 квартал 2011 на 8,5% (2736шт.)
Результатпроекта по увеличению кредитных точек:
Увеличениедоходов банка на 32%, прибыли на 33% и доли рынка товарного потребительскогокредитования до 40%
Этапыпроекта:
1. Этап сбораинформации и прогнозирования объемов реализации.
Аналитическиеданные, полученные из ежегодных отчетов, для составления проекта представлены втабл. 6
Таблица 6. Показателикредитных точек, доходов, прибыли и доли рынка за 3 годаНаименование показателя Значение показателя за 2009 год за 2010 год за 2011 год (план) Количество кредитных точек 25163 шт. 32954 шт. 43900 шт. Доходы банка по товарному кредитованию 12,2 млрд.руб. 17,3 млрд.руб. 23 млрд.руб. Налоги (включая налог на прибыль) 2,7 млрд. руб. 2,1 млрд. руб. 2,8 млрд. руб. Чистая прибыль по товарному кредитованию 2,3 млрд. руб. 1,8 млрд. руб. 2,4 млрд. руб. Доля рынка товарного кредитования 21% 30% 40%
Количество кредитныхточек увеличилось за 2010 год на 7791 шт. (32954-25163) или 31%(32954/25163*100%-100%), при этом доходы банка возросли на 5,1 млрд. руб.(17,3-12,2) или на 40% (17,3/12,2*100%-100%), налоги уменьшились на 0,6 млрд.руб. (2,1-2,7) или на 22% (2,1/2,7*100-100%) а доля рынка — на 9% (30-21). Но всвязи с увеличением процентных выплат по привлеченному финансированию прибыльснизилась на 0,5 млрд. руб. (1,8-2,3) или на 22% (1,8/2,3*100-100%)
Планируетсяза 2011 год выполнить план инвестиционного проекта, то есть увеличить числокредитных точек на 10946 шт. (43900-32954), доходы банка на 5,7 млрд. руб.(23-17,3), чистой прибыли на 0,6 млрд. руб. (2,4-1,8) и доли рынка на 10% (40-30).
2. Этапопределения требуемого размера инвестиций.
Рассмотримпланируемые показатели затрат в табл. 7.
Таблица 7. Планируемыепоказатели затрат инвестиционного проектаНаименование показателя Единица измерения Стоимостное значение Комментарии Затраты на открытие 1 кредитной точки(включая руб. 70000 Единовременные затраты — по данным справок бухгалтерского отдела развития Оборудование 45000 Оплата труда 5000 Канцелярские принадлежности 1000 Маркетинг кредитной точки (реклама) 10000 Представительские расходы — заключение договоров, транспортные, организационные расходы) 9000 Общие затрата за год на открытие 10946 точек млрд. руб. Единовременные затраты — расчет осуществляется путем умножения затрат на 1 точку и количества точек
1 квартал 2009
2 квартал 2009
3 квартал 2009
4 квартал 2009
итого
0,192
0,192
0,192
0,192
0,768
3. Этапоценки доступности требуемых источников финансирования.
Затраты вобъеме 0,768 млрд. руб. планируется взять из резервного фонда развитияинвесторов основного представительства ОАО «Альфа – Банка», не затрагивающегоинтересы клиентов банка (который на 01.01.2010 по обновленным данным изучредительных документов банка составлял 21,3 млрд. руб.)
Планируетсясохранить такой темп доходов в течении периода, пока не окупятся инвестиционныевложения, не восстановятся средства в резервном фонде из нераспределеннойприбыли (составляет 75% чистой прибыли — по плану 1,8 млрд.руб.) и заморозитьоткрытие новых кредитных точек (только замена неэффективных точек эффективными)
4. Этапоценки капиталовложений.
Для оценкикапиталовложений произведем расчет срока окупаемости
срококупаемости = затраты/прибыль
срококупаемости = 0,768/1,8=0,43 года=5,16 месяцев
За 5,16месяцев инвесторы банка смогут вернуть затраченные средства, если не снизятплановый темп получения доходов и прибыли.
В заключение следуетотметить, что жизненно необходимой становится система постоянного наблюдения засостоянием экономики, макроэкономических тенденций и банковского сектора. Инымисловами, речь идет о серьезной аналитической работе, налаженной системемониторинга (включающего аналитическую и прогнозную компоненту) заобщеэкономическими процессами. Это непременное условие выживания банка вусловиях обострившейся конкуренции и нестабильности банковской системы.

Заключение
Итак, на основаниипроведенной работы мы можем сделать следующие выводы:
Банк играет ведущую рольв кредитной системе РФ и региона, т. к. его клиентами являются более 300предприятий. Банк входит в десятку лучших банков Республики по суммам выданныхкредитов, при этом его кредитный портфель имеет тенденцию к увеличению. Внастоящий момент в Банке кредитуется более 200 предприятий, в том числе 7банков Республики Башкортостан (межбанковские кредиты).
Кредитный процесс припредоставлении кредита осуществляет следующие кредитные стадии:
-определение кредитнойполитики банка; прием заявок на получение банковских кредитов;
-рассмотрение документовзаемщика и изучение его финансового положения;
-подготовка и заключениекредитного договора;
-контроль заиспользованием кредита и обеспечение регулярной выплаты долга и процентов понему.
Основные виды кредитныхопераций филиала «Башкортостан» ОАО «Альфа-Банка: для юридических лиц – кредитына разные сроки, кредитные линии, овердрафты, кредитование экспортеров иимпортеров, проектное финансирование, лизинг, долговые программы; дляфизических лиц – выпуск и обслуживание кредитных карт.
В Банке действуетследующий механизм предоставления кредитов: организациям, желающимвоспользоваться кредитными продуктами Банка, предъявляются определенныетребования. В частности, у заемщика должен быть свой устойчивый и перспективныйбизнес, он должен обладать успешным опытом работы, располагать собственнымкапиталом и, если понадобится, способностью предоставить Банку достаточноеобеспечение. Приветствуется, когда заемщик рассматривает кредитование в Банкекак часть долгосрочного и взаимовыгодного сотрудничества. Для получения кредитанеобходимо подать предварительную кредитную заявку. В заявке указывается видкредитного продукта, размер кредита, валюта кредита (рубли, доллары, евро),срок предоставления кредита, срок кредитования, цель получения кредита ипроцентная ставка. После анализа полученных данных сотрудники Банка даютпредварительный ответ. В случае, если ответ – положителен; сотрудники Банкаустраивают для кандидата на получение кредита кредитное интервью. Окончательныйответ о возможности выдачи Банком кредитного продукта дается после анализарезультатов кредитного интервью, а также изучения финансовых и другихдокументов организации (ориентировочный срок – две недели с моментапредоставления пакета документов). Контроль за использованием и возвратомкредитов осуществляется Службой внутреннего контроля Банка или ОАО«Альфа–Банка».
Для выявления основныхзадач и проблем предприятия в области кредитных операций автором работы былпроведен подробный анализ вопросов, перечисленных выше. Я считаю, что дляповышения эффективности кредитной политики банка необходимо следующее.
1) В первую очередь,Банку следует расширять перечень услуг по кредитованию физических лиц(потребительское кредитование, выпуск новых разновидностей кредитных карт).
2) Следует уменьшитьразмеры минимальной суммы кредитования для юридических лиц.
3) Нужны также новыепрограммы по кредитованию предприятий малого и среднего бизнеса по упрощеннойформе кредитования.
4) Для решения этих задачнеобходимо открытие розничного подразделения ОАО «Альфа–Банка» в нашем регионе.
Для снижения кредитныхрисков Банка необходимо при проведении качественного метода оценки этих рисковизучать наравне с обеспечением кредита стабильность финансовых потоковзаемщиков. Предполагается также изменить «матрицу полномочий» и увеличитьмаксимальную сумму кредита, по которой решение принимается в филиале «Башкортостан»«Альфа–Банка», а не в центральном отделении ОАО «Альфа–Банка», с $ 1000000 до $3000000.
Такимобразом, выдача потребительских кредитов населению является одним из основныхнаправлений деятельности банков. Потребительский кредит, как источник дополнительныхдоходов банка, является так же одним из наиболее надежных и обеспеченных, таккак выступает в виде ссуды под залог, либо обеспечивается поручительством.
Многие банкистали активно предлагать услугу потребительского кредитования, однако более 30%всех выдаваемых кредитов населению все-таки приходится на филиал «Башкортостан»ОАО «Альфа – Банк». Конечно, все больше усилий в последнее время требуется дляудержания завоеванных позиций в связи с нарастающей конкуренцией, но филиал«Башкортостан» ОАО «Альфа – Банк» является опытным «игроком» на рынкепотребительского кредитования, имеет наиболее разветвленную филиальную сеть и самыйширокий спектр кредитных продуктов для населения, предлагает достаточно низкиепроцентные ставки, длинные сроки кредитования, поэтому в целом условия филиала«Башкортостан» ОАО «Альфа – Банка» являются одними из самых выгодных дляклиента. Все это дает возможность быть уверенным в своих силах и не боятьсяконкуренции.
Для лучшейобеспеченности кредитной политики и в связи с работой по совершенствованиюпроцессов кредитования филиала «Башкортостан» ОАО «Альфа – Банка» в августе2009 года заключил договоры с ОАО “Национальное бюро кредитных историй”, ООО“Эквифакс Кредит Сервисиз” (недавно переименованное бюро кредитных историй ООО“Глобал Пэйментс Кредит Сервисиз”) и ЗАО “Бюро кредитных историйЭкспириан-Интерфакс”.
Всоответствии с подписанными договорами филиала «Башкортостан» ОАО «Альфа –Банк» получает доступ к информации о более чем 40 млн. кредитных историй, чтопозволит оптимизировать процедуры принятия решений по кредитным продуктам,сделает потребительские кредиты более доступными для клиентов филиала«Башкортостан» ОАО «Альфа – Банка», повысит качество кредитного портфеля банка.

Список литературы
1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая. Принят Государственнойдумой 21 октября 1994 г. – М.: Норма – Инфра М, 2002 – 230 с.
1. Устав ОАО «Альфа – Банка». Утверждено общим собранием протокол №01-2008от 3 марта 2008г.
2. Федеральный Закон от 23.12.2003 № 177 «О страховании вкладов физическихлиц в банках РФ». // Справочно – правовая система «Консультант Плюс».
3. Федеральный Закон РФ от 02.12.1990 № 395-1 (ред. 23.12.2003) «О банках ибанковской деятельности РФ». // Справочно – правовая система «КонсультантПлюс».
4. Федеральный Закон от 06.08.2008 № 110 «О Центральном Банке РФ (БанкеРоссии)». // Справочно – правовая система «Консультант Плюс».
5. Федеральный Закон от 25.02.1999 г. №40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)кредитных организаций». // Справочно – правовая система «Консультант Плюс».
6. Андреев А.А., Быстрова Е.Л. Пластиковые карты М.: БДЦ-Пресс, 2007. –413 с.
7. Андрюшин С.А. Банковская система России: особенности эволюции иконцепция развития / Институт Экономики РАН. – М., 2008.-322 с.
8. Ауриемма, Майкл Дж., Коли, Роберт С. Индустрия банковских пластиковыхкарточек / пер. с англ. А.А. Кошкина. – М.: ИНФРА-М, 2006. – 240 с.
9. Бажан А.И., Масленников А.А. Состояние российской банковской системы ипроблемы ее реструктуризации/ Институт Экономики РАН.- М.: Издательский дом «21век – Согласие», 2007.- 67с.
10. Банковское дело: Учебник для ВУЗов /под ред. Лаврушина О.И., М.: 2006 –672 с.
11. Банковское дело: современная система кредитования /под ред. ЛаврушинаО.И. М.: 2007. – 260 с.
12. Банковское дело: Учебник для ВУЗов /под ред. Колесниковой В.И., КроливецкойЛ.П. М.: 2004. – 460с.
13. Банковское дело: Учебник /Жарковская Е.П. – М.: Омега-Л, 2005. – 452 с.
14. Букато В.И., Головин В.И. Банки и банковские операции в России/ Финансыи статистика. М.: 2002. – 366 с.
15. Ведеев А., Лаврентьева И., Шарикова Е. И др. банковская система, кризиси перспективы развития. -М.: Аналитическая лаборатория «Веди», 2003. — 135с.
16. Деньги, кредит, банки. Учебник для ВУЗов /под ред. Лаврушина О.И., М.:2003. – 590 с.
17. Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции. С-Пб, 2004. – 234 с.
18. Казимагомедов А.А. Операции и услуги коммерческих банков для населения /С.-Петербург. Ун-т Экономики и финансов. Каф. денежного обращения и кредита. –СПб.: Издательство СПб. Ун-та Экономики и финансов, 1994. – 129с.
19. Киселев В.В. Управление банковским капиталом: теория и практика / Рос.академия предпринимательства. М.: Экономика 2003. – 256 с.
20. Ковалева Е.А. Финансы и кредит. М.: 2008. – 512 с.
21. Кудрявцев В.А., Кудрявцева Е.В. Основы организации ипотечного кредитования:Учебное пособие. – М.: Высшая Школа, 2006.- 63с.
22. Масленников В.В. Зарубежные банковские системы – М.: Элит-2000, 2001. –389 с.
23. Миловидов ВД., Современное банковское дело. Опыт США. М.: Приор, 2000. –351 с.
24. Молчанов А.В. Коммерческий банк в современной России: теория и практика –М.: Финансы и статистика ,2007. – 269 с.
25. Ольшанный А.И. Банковское кредитование (российский и зарубежный опыт) /Московский ин-т международного бизнеса при Академии Внешней Торговли МВЭС РФ. –М.: Русская Деловая Литература, 2006. – 353с.
26. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. – М.: ДИС, 2005. –464 с.
27. Рассказов Е.А. Управление свободными ресурсами банка. – М.: Финансы истатистика ,2008. – 96 с.
28. Роуз П.С. Банковский менеджмент М.: 2005. – 768 с.
29. Смирнов В.В. Менеджер по ипотечным операциям – М.: Издательский дом«Аудитор», 2000.-119с.
30. Тосунян Г.А. Банковское дело и банковское законодательство в России:опыт, проблемы, перспективы. – М.: Дело Лтд, 2005.- 293 с.
31. Уткин Э.А. Нововведения в банковском бизнесе России. М.: Финансы истатистика ,2000. – 350 с.
32. Уткин Э.А., Банковский маркетинг. М.: Юнити.2001. — 227 с.
33. Финансовое право: Учебник для ВУЗов /под редакцией Химичева Н.Н., 2002.– 139 с.
34. Щегорцов В.А., Таран В.А. Деньга, кредит, банки. – М.: 2005.- 415 с.
35. Аглицкий И.К. Состояние и перспективы информационного обеспеченияроссийских банков //Финансы и кредит.-2006 № 8 .- С. 53.
36. Бахтин Д.В. Принципы системной методологии оценки показателей дляопределения кредитоспособности заемщика //Финансы и кредит.-2002 №11.-С. 101.
37. Валитов Ш.М. Стимулирование кредитных вложений в реальный сектор экономики//Финансы и кредит.-2006, № 7.-С.145.
38. Васин А.С. Развитие электронных банковских услуг //Финансовоеправо.-2005, № 6.
39. Васин А.С. Моделирование и оценка параметров распределения длительностиобслуживания клиентов банка //Финансы и кредит.-2004, № 12.-С.120.
40. Гребенюк С.Г. Использование современных технологий банковских операций врозничном бизнесе //Финансы и кредит.-2005, №8. – С.176.
41. Едронова В.Н., Хасянова С.Ю. Анализ кредитоспособности заемщика//Финансы и кредит.-2001, № 18.-С.123.
42. Едронова В.Н., Хасянова С.Ю. Кредитный договор как основа взаимоотношенийбанка и заемщика //Финансы и кредит. – 2002, № 2.
43. Ендронова В.Н., Хасянова С.Ю. Классификация Банковских кредитов иметодов кредитования // Финансы и кредит. – 2005, №1.
44. Ендронова В.Н., Хасянова С.Ю. Пути совершенствования кредитной политики//Финансы и кредит. – 2002, № 4. – С.32.
45. Ендронова В.Н., Хасянова С.Ю. Стимулирование повышения спроса накредитные услуги банков: направления маркетинговых усилий по оптимизацииклиентской базы //Финансы и Кредит.-2007, №12. – С. 150.
46. Едронова В.Н. Кредитный продукт как категория рыночной экономики//Финансы и кредит.- 2004, № 21. – С. 150.
47. Желтоносов В.М. Рынок сбережений //Финансы и кредит.-2003, №24. – С.128.
48. Игнатьева Д.А. Овердрафт в практике российских банков //Финансы икредит.-2002, № 23. – С. 123.
49. Ключников М.В. Анализ показателей, характеризующих финансовуюдеятельность коммерческих банков //Финансы и кредит.- 2006, №20. – С.123.
50. Косарева И. Развитие системы долгосрочного ипотечного кредитования вРоссии// Вопросы Экономики.-2006, № 5. – С. 58.
51. Курманова Л.Р. Вопросы развития рынка банковских услуг //Финансы и кредит.-2004,№12. – С.150.
52. Курманова Л.Р. Подходы к оценке рынка кредитных услуг и возможности егоосвоения на территории обслуживания коммерческого банка //Финансы и кредит.-2005,№10. – С. 178.
53. Митрохин В.В. Система гарантирования банковских депозитов //Финансы икредит.- 2005, № 7. – С. 178.
54. Моисеев С.Р. Модели анализа кредитоспособности заемщика //Финансы и кредит.-2002№ 6. – С. 52.
55. Моисеев С.Р. Большая тройка иностранных банков в России //Финансы икредит.-2005 № 7. – С.124.
56. Неволина Е.В. Об оценке кредитоспособности заемщиков //Деньги и кредит.-2008, №10
57. Перехожев В.А. Пути совершенствования кредитной политики //Финансы икредит. 2007, № 4. – С. 94.
58. Перехожев В.А. Ценовая эластичность как фактор формирования конкурентнойстратегии предоставления банковского продукта //Финансы и Кредит.-2003, №3. –С. 122.
59. Понамарева Т.А. Качество обслуживания в коммерческом банке – актуальныйвопрос современного рынка.//Финансы и кредит-2004, № 26.
60. Скопино И.В. Развитие региональных потребительских рынков //Финансы и кредит.– 2004, № 22. – С. 126.
61. Смирнова О.С. Анализ банковских ресурсов методом коэффициентов //Финансыи кредит.-2003, № 1. – С. 115.
62. Смирнова О.С. Институциональная роль банков в процессе трансформациисбережений населения в инвестиции //Финансы и кредит – 2004, №25
63. Суворов А.В. Сравнительный анализ показателей и оценка устойчивости иэффективности финансовой деятельности банка //Финансы и кредит.-2005, № 16. –С. 88.
64. Суворов А.В. Стратегия и тактика коммерческих банков в области кредитования//Финансы и кредит.-2006, № 3.
65. Суворов А.В. Определение надежности банка в соответствии с требованиямиМСФО //Финансы и кредит.-2003, №20. – С. 55.
66. Суржко А.В. Банковское кредитование и эмиссия ценных бумаг –конкуренцияна рынке финансовых инструментов //Финансы и кредит.- 2003, № 22.
67. Полищук А.И. Новые банковские услуги и продукты // Банковское дело. –2007, № 1. С. 17-22.
68. www.cbr.ru
69. www.bo.bdc.ru
70. www.bankdelo.ru
71. www.renens.com
72. www.rencredit.ru