КУРСОВАЯ РАБОТА
«Расчеты посредством банковских карт»
Введение
Материальноевоплощение электронные технологии, используемые в платежах, получают вконкретных платежных инструментах, т.е. в том наборе новых технических,организационных и экономических средств, которые позволяют осуществлятьплатежные операции в режиме реального времени и при этом становятсянеотъемлемыми элементами данной платежной системы. Одним из наиболееуниверсальных электронных платежных инструментов является сегодня пластиковаякарта.
Пластиковыекарты – это универсальное международное средство платежа, так как принимаются коплате независимо от того, в какой национальной валюте открыт карточный счет.Они освобождают владельцев от издержек и неудобств, связанных с хранением,перечислением, конвертацией наличных денег, позволяют быстро и безопаснопроводить расчеты и снимать наличные средства со счета, находясь в разныхточках планеты.
Применениебезналичных расчетов с использованием пластиковых карт позволяет создатькачественно новый более высокий уровень обслуживания клиентов непосредственно вбанках, в торговых и сервисных организациях, а также дома и на рабочем местепосредством использования компьютерных сетей.
Целью даннойработы является изучение рынка пластиковых карт, действующего на территории РФ.Для этого необходимо решить ряд задач:
1. определитьсоставляющие платежной системы;
2. изучитьвиды платежных схем и методы осуществления расчетов;
3.рассмотреть актуальность безналичных расчетов с помощью пластиковых карт иособенности их развития.
1. Пластиковые карты какинструмент расчетов и кредитования
1.1Структура платежной системы, ее участники
Существуетобщераспространенный термин, обозначающий все виды карт (карточек), различныхкак по назначению, набору оказываемых с их помощью услуг, техническимвозможностям, так и по выпускающим их организациям – пластиковые карты.
Из всегоразнообразия карт необходимо выделить финансовые карты, т.е.персонифицированные карты, используемые в основном для расчетов (платежей) затовары и услуги, а в некоторых случаях и для совершения иных денежных операций,таких, как получение кредита, получение наличных денег в банках и их филиалах(в так называемых пунктах выдачи наличных) и через банковские автоматы(банкоматы), внесение наличных денег в банки через банкоматы.
С учетомэтого к финансовым картам предъявляются соответствующие требования ииспользуются специальные регламенты их выпуска, обращения и использования. Внастоящее время данные структура и характеристики почти полностью сложились каксфера посреднической деятельности; имеется достаточное нормативное обеспечениетехнологических процедур реализации платежного оборота. Это позволяетиспользовать этот инструмент с минимальными рисками при проведении операций попереводу средств.
В составструктуры платежной системы на базе карт входят следующие субъекты (пользователи,расчетные институты, и технологические операции), участвующие в расчетныхоперациях.
Банк-эмитент– расчетный институт, осуществляющий эмиссию карт, которая представляет собойдеятельность по выпуску платежных карт, открытию счетов и расчетно-кассовомуобслуживанию клиентов при совершении операций с использованием выданных имкарт. Эмитент берет на себя финансовые обязательства перед своими клиентами повыданным им платежным картам в зависимости от платежных полномочий клиента икласса карты1. При этом карты остаются собственностьюбанка, а клиент получает право пользования ими. Выдача карты клиентупредваряется открытием ему счета в банке-эмитенте и внесением на этот счетнекоторой суммы.
Основныефункции банка-эмитента:
– выпусккарт (кодирование и запись персонифицированных данных владельца карты, высылкакарты клиенту, возобновление карты;
– анализкредитоспособности (оценка финансового положения заявителя, открытие карточногосчета, определение кредитного лимита;
– авторизация(в том числе проверка полномочий держателя карты) при приеме карты к оплате иливыдаче наличных денег2;
– биллинг.Банк периодически посылает клиенту особый документ – выписку из его счета, гдеуказываются комиссионные, минимальная сумма погашения долга и его новыйостаток. Выписка должна быть выслана клиенту не позднее 14 дней до наступлениядаты платежа;
– взысканиепросроченного долга и контроль за соблюдением лимита;
– работас клиентами;
– обеспечениебезопасности;
– маркетинг.
Банк-эквайрер– расчетный институт, осуществляющий расчеты с организациями торговли или услугпо операциям, совершаемым с использованием платежных карт, и выдающий наличныеденежные средства держателям платежных карт, не являющимся его клиентами.Эквайрер выполняет посредническую деятельность по осуществлению расчетовплатежными картами между держателями карт и торгово-сервисными предприятиями, атакже обеспечивает выдачу денег в пунктах выдачи наличных по картам другихэмитентов1.
Основныефункции эквайрера:
– поддержкатерминальной сети;
– получениетрансакций и их доставка в процессинговый центр;
– подготовкаи пересылка «черного списка» (бюллетень аннулированных, потерянных илиукраденных карт);
– учетторговых чеков точек обслуживания и перечисление денег на их расчетные счета;
– расчетыс банками-участниками платежной системы 2.
Банк-эквайрерможет делегировать право управления терминальной сетью другой организации,например, процессинговому центру3.
Процессинговыйцентр – организация, обеспечивающая информационное, коммуникационное итехнологическое взаимодействие между участниками расчетных взаимоотношений.Процессинг – деятельность, включающая в себя сбор, обработку и рассылкуучастникам расчетов информации по операциям с платежными картами,осуществляемая процессинговым центром4.
Центр хранитсведения о банках, держателях карт и выполняет запросы на авторизацию в томслучае, если банк-эмитент не ведет собственную базу. В противном случае центрпересылает полученный запрос в банк-эмитент авторизуемой карты, а такжеобеспечивает пересылку ответа эквайреру. На основании накопленных за деньпротоколов трансакций центр готовит и рассылает итоговые данные для проведениявзаиморасчетов между банками1.
Подтрансакцией понимается совокупность операций, сопровождающих взаимодействиедержателя карты с платежной системой при платеже посредством карты или приполучении наличных денег.
Расчетныйбанк – организация, осуществляющая расчетные операции между участникамиплатежной системы (эмитентами и эквайрерами).
Торгово-сервисныепредприятия – организации, принимающие карты в качестве платежного инструментадля расчетов за реализуемые держателям карт товары и услуги2. Они заключаютдоговоры об обслуживании держателей карт с эквайрером или другой организацией,которой последний делегировал это право. Расчетный счет торговой организацииможет находиться в банке-эквайрере.
Держателиплатежных карт – физические и юридические лица (клиенты), осуществляющие сиспользованием карт расчетные и кассовые операции2.
Эмиссия карт,эквайринг платежных карт, выполнение функций расчетного агента и процессинг –это виды деятельности, которые могут выполняться в рамках одной организации ееподразделениями, а могут быть распределены между несколькими различнымиорганизациями3.
1.2Классификация карт
Практическивсе карты имеют один и тот же размер (примерно 54×86 мм) и толщину(примерно около 1 мм).
Картыклассифицируются по разным критериям на целый ряд видов.
1. по материалуизготовления:
– бумажные;
– пластиковые;
– металлические.
В настоящее времяпрактически повсеместное распространение имеют пластиковые карты, т. к.имеют более высокую защищенность от подделки и более совершенную и сложнуютехнологию изготовления. Также пластик легко поддается технической обработке идавлению, что важно для персонализации карты.
2. по способу нанесения накарты необходимой информации:
– картыс графическим изображением;
– картыэмбоссированные (информация нанесена рельефным шрифтом);
– картысо штрих-кодированием;
– картыс кодирование на магнитной полосе;
– картыс чипом;
– картыс лазерной записью.
3. по целевому назначению:
– идентификационные,в том числе клубные;
– дисконтные;
– дляденежных операций.
4. по эмитентам:
– банковскиекарты, выпускаемые банками и финансовыми организациями;
– частныекарты, выпускаемые коммерческими нефинансовыми компаниями для платежей в сетиданной компании;
– карты,выпускаемые организациями, чьей деятельностью непосредственно является эмиссиякарт и создание инфраструктуры для их обслуживания.
5. по категории клиентуры,на которую ориентируется эмитент;
– обычные(стандартные);
– «серебряные»(бизнес-карты);
– «золотые»– для лиц с высокой кредитоспособностью и предусматриваются разные льготы дляпользователей.
6. по времени использования:
– ограниченныевременным промежутком;
– бессрочные.
7. по возможности пополнениясоответствующего счета:
– спроизвольно пополняемым платежным лимитом;
– сежемесячно пополняемым платежным лимитом.
8. по характеруиспользования:
– индивидуальная,выданная отдельным клиентам банка, может быть «стандартной» и «золотой»;
– семейная,выдаваемая членам семьи лица, заключившего контракт, который имеетответственность по счету;
– корпоративная,выдается юридическому лицу, может быть оформлена только на его сотрудников, приэтом устанавливается лимит использования денег со счета компании1.
2. Организация работы спластиковыми картами
2.1 Видыплатежных схем, их элементы
Платежная схема– это условия, на которых обслуживается банковский счет.
Большинствоспециалистов разделяют существующие платежные схемы на две большие группы:кредитные и дебетные.
Кредитнаясхема предусматривает нулевой исходный остаток на карточном счете. Все операциис карточкой записываются на кредит, который держатель карточки должен погашатьна определенных условиях из собственных сбережений наличными или с банковскогосчета. В качестве примера рассматривается следующая схема.
В течение 25календарных дней после направления клиенту ежемесячной выписки по карточномусчету проценты на сумму кредита (долга) не начисляются, но необходимообязательно оплатить 10% долга. По прошествии 25 дней на неоплаченную частьдолга начинают ежедневно начислять процента из расчета 20% годовых. Забезналичную оплату товаров и услуг банк комиссию не взимает, за каждоеполучение наличных взимается 2%. За пользование такой карточкой клиенту надоодин раз в год заплатить 25 долларов. Естественно банк не может позволитьклиенту тратить бесконечные суммы и поэтому устанавливает ежемесячный кредитныйлимит. Размер лимита определяется исходя из состоятельности клиента и егоежемесячных доходов1. Сроки действия лимита также бываютразличными. Обычно банки оговаривают необходимость открытия дополнительно кбанковскому счету резервного счета. Этот счет позволяет в случае непогашенияовердрафта клиентом воспользоваться им по окончании срока действия карты длявзыскания суммы овердрафта и процентов. Беспокойство банкам доставляют такиеклиенты, которые возвращают кредит вовремя и являются чистыми «потребителямиудобств», т.е. получают все выгоды от использования карт, но свободны от платыпроцентов.
Дебетнаясхема принципиально отличается от кредитной. Суть дебетовой карты состоит втом, что проведенная по ней операция в тот же день списывается (дебетуется) сбанковского счета клиента. Если сумма операции превышает остаток по счету, тооперация не проводится. Естественно, что для пластиковых карт требуетсяавторизация по каждой операции. Зато сводится к минимуму риск возникновениянесанкционированного кредита1.
Фактическидля дебетовых карт не нужен специальный карточный счет, поскольку любая операциясразу относится на обычный счет клиента, будь он текущий, расчетный или любойдругой. Если же счета нет, то открывается специальный карточный счет, накоторый вносятся средства под будущие расходы.
Элементыплатежных схем, наиболее распространенные в России.
1. Ежегодная сервиснаяставка – фиксированная сумма, которая взимается один раз в год за выпусккарточки и обслуживание счета2. Возможен вариант по дате взимания этойставки: 1 января или при выпуске новой карты.
2. Плата за операции.Универсальная карта позволяет проводить два вида операций: получение наличныхденег и безналичная оплата товаров (услуг). Банку обслуживание операции сналичностью обходится дороже, следовательно плата, которую он за них взимает склиента, выше3.
3. Страховой депозит(неснижаемый остаток на счете). Как правило, размер страхового депозита непревышает размер ежемесячного расходного лимита клиента. Между тем, отдаваяденьги в банк, клиент будет получать проценты по страховому депозиту, а внекоторых банках и по остатку своего расходного лимита. Проценты по депозитудолжны быть выше, но только при условии, если банку не приходится регулярно егоиспользовать, чтобы погашать долги по основному карточному счету1.
4. Штрафные санкции занепредусмотренный овердрафт (превышение лимита кредитования), за утерю карты,замену пароля и т.п. В этих случаях обычно взимается штраф в размере ежегоднойсервисной ставки.
Сопоставляясхемы обслуживания кредитовых и дебетовых карт, можно отметить ихтехнологическую близость. Различие же между ними лежит главным образом вобласти отношений банка-эмитента и держателя карты.
Кредитоваякарта предполагает устойчивое финансовое положение банка и клиента, тогда какдебетовая карта ориентирована на сектор потенциальных клиентов, относительнокоторых банк не располагает какой-либо определенной предварительнойинформацией.
2.2Процесс проведения расчетов
Процесссовершения расчетов за предоставленные товары и услуги, а также получениеналичных денежных средств предполагает выполнение нижеследующих процедур.
Процедураинициирования операции начинается в момент использования банковской карты еедержателем в пункте выдачи наличных или в торгово-сервисном предприятии наосновании информации, записанной в памяти карты, идентифицирующей клиента,формируется и отправляется запрос авторизации в процессинговый центр.Процессинговый центр, получив авторизационный запрос, проверяет наличие карты в«стоп-листах», по номеру карты определяет клиента и пересылает ему запрос. Эмитентполучив авторизационный запрос проверяет возможность клиента платить по карте,блокирует указанную в запросе сумму на карточном счете и дает подтверждениеавторизации.
В том случае,если проверки не дали положительного результата (например, требуемой суммы нетна счете и лимит кредитования исчерпан) в процессинговый центр возвращаетсяотказ авторизации с указанием причины. Процессинговый центр, получив ответавторизации, переадресовывает его в пункт приема банковской карты. В случаеположительного ответа на авторизационный запрос клиент получает наличные деньгиили оплаченные товары и услуги1.
Процедураобмена платежной информацией между участниками расчетов выглядит следующимобразом. Каждый из пунктов обмена банковских карт в конце дня формирует журналопераций за день в виде файла финансового подтверждения операций с помощьюбанковских карт, который отсылается в процессинговый центр и эквайреру.Процессинговый центр, получив журнал сообщений, сортирует его и формируетреестр платежей, после чего необходимая его часть отправляется эмитенту,эквайреру, расчетному агенту.
Процедурарасчета включает следующие операции. Расчетный агент отправляет эмитенту,согласно реестру платежей, требование по оплате. Эмитент, получив файлыфинансового подтверждения в виде реестра платежей, из процессингового центра итребование по оплате от расчетного агента, снимает блокировку с карточных счетовклиентов по тем картам, номера который присутствовали в файле. Затем списываетуказанные суммы с этих карточных счетов и перечисляет их расчетному агенту длязачисления на свой счет. Расчетный агент на основании полученного реестраплатежей списывает средства со счета эмитента и зачисляет их на счет эквайрера.Затем расчетный агент отправляет эквайреру извещение о зачислениисредств на его счет. Эквайрер зачисляет денежные средства на счет предприятия,через пункт приема банковских карт которого была осуществлена операция оплатыпо карте. Эквайрер информирует торгово-сервисное предприятие об операциях поего счету. Эмитент информирует клиента, держателя карты, об операциях накарточном счете1.
Списание илизачисление денежных средств по операциям, совершаемым с использованиемплатежных карт, осуществляется не позднее рабочего дня, следующего за днемпоступления в кредитную организацию реестра платежей или электронного журнала2.
По одномусчету клиента могут совершаться операции с использованием нескольких дебетовыхи кредитовых карт, выданных кредитной организацией – эмитентом или наоборот, понескольким счетам клиентов могут совершаться операции с использованием однойдебетовой или кредитовой карты.
Насегодняшний день физическое лицо осуществляет с использованием банковской картыследующие операции:
– получениеналичных денежных средств в валюте РФ или иностранной валюте на территории РФ;
– получениеналичных денежных средств в иностранной валюте РФ за пределами территории РФ;
– оплатутоваров, работ, услуг в валюте РФ на территории РФ, а также в иностраннойвалюте за пределами территории РФ;
– иныеоперации в валюте РФ или в иностранной валюте с соблюдением законодательства РФ(6).
Юридическоелицо, индивидуальный предприниматель осуществляет с использованием банковскихкарт следующие операции:
– получениеналичных денежных средств в валюте РФ для осуществления на территории РФрасчетов, связанных с хозяйственной деятельностью, в том числе – с оплатойкомандировочных и представительских расходов;
– оплатарасходов в валюте РФ, связанных с хозяйственной деятельностью;
– иныеоперации в валюте РФ на территории РФ, в отношении которых законодательством РФне установлен запрет (ограничения) на их совершение;
– атакже получение наличных денежных средств, оплата расходов и иные операции виностранной валюте за пределами территории РФ с соблюдением требованийвалютного законодательства РФ1.
На основаниимеханизма расчетов карты классифицируются:
– двусторонниесистемы. Возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов,при которых держатели карт могут использовать их в замкнутых сетях,контролируемых эмитентом карт2.
– многосторонниесистемы. Предоставляют держателям карт возможность использовать их в качествеплатежного средства в различных организациях торговли и сервиса1.
3. Рынок пластиковых картв России
3.1 Действующиеплатежные системы
Международныеплатежные системы
Банковскаякорпорация Visa – крупнейший в мире эмитент пластиковых карт (ее доля около 50%мирового рынка). Карта Visa одна из самых распространенных расчетных карт вмире.
Российскиебанки эмитируют карты Visa, Electron и Plus (массовые дебетовые карты для торговыхтерминалов и банковских автоматов), а также Visa Classic, Visa Business и Visa Gold. Тип этих трех карт(кредитовая или дебетовая) определяет банк – эмитент. Защищенность, надежностьи спектр дополнительных услуг по ним различаются. В России выпущены сотни тысячкарт Visa, они обслуживаются в сотнях банкоматов и десятках тысяч пунктовпо всей стране.
Master Card International и Europay International – крупнейшие (после Visa) платежные организации,организовавшие стратегический альянс против Visa Int. для конкуренции вборьбе за рынок.
American Express – диверсифицированнаякорпорация, оперирующая на рынках международного делового и частного туризма,финансовых услуг и электронной коммерции.
Карты A.E. – это особый вид«платежных» карт. С ней можно делать покупки без всяких ограничений при условиипогашения долга в течение месяца, иначе с держателя начинают брать повышенныепроценты.
При получениикарты А.Е. российский банк выступает не как самостоятельный эмитент, а толькокак посредник компании А.Е. Эта карта элитная, и на сегодняшний день вРоссии ее получили только избранные. Однако доля А.Е. в общем обороте по картаминостранных платежных систем очень велика – ее любят приезжие иностранцы. У насее принимают в нескольких пунктах, расположенных в основном в Москве.
Diness Club – диверсифицированнаякорпорация, функционирующая на рынках международного туризма и финансовых услугдля физических и юридических лиц. Все эмитируемые в рынках D. Club карты являютсярасчетными.
Cirrus / Maestro – дебетовая карта.Позволяет получать наличные в сети банкоматов и в банках, а также оплачиватьпокупки и услуги в торговых точках, оснащенных электронными терминалами,работающими в режиме on-line.
Российскиеплатежные системы
Платежнаясистема «Accord» учреждена банком «Уралсиб» в 1995 г. Все расчеты ведутсячерез единый расчетный центр в «Уралсибе». Карты Accord выпускаются как длячастных клиентов (проведение безналичных расчетов, получение наличных денег),так и для юридических лиц («зарплатная» карта, корпоративная, клубная).
Платежнаясистема «Сберкарт» – особенностями собственной платежной системы «Сберкарт»являются наличие главного центра эмиссии, а также распределенный процессингмежду территориальными банками. Доля Сбербанка на российском рынке картдостаточно стабильна и достигает 30% по таким показателям, как количествообслуживаемых карт, обороты по ним и объем выдачи наличных в собственной сетипунктов выдачи наличных и банкоматов.
Платежнаясистема «Золотая корона» – межбанковская платежная система, основанная наиспользовании многофункциональности карт: электронный комплекс, управлениесчетом в банке, учет льгот и субсидий, дисконтные программы. Большинствоучастников системы – средние региональные банки, карточный бизнес, которыйстроится в основном на реализации зарплатных и бюджетных проектов.
Платежнаясистема «Юнион Кард». Дает банку-эмитенту право самому устанавливать иныепринципы отношений и расчетов с клиентами, включая предложения кредитовойкарты.
«Платежнаясистема «СТБ Карт»1. Компания сертифицированамеждународными платежными системами Europay Int., Visa Int., American Express, Diness Club. Банки – участникисистемы принимают платежи в пользу операторов сотовой связи,Интернет-провайдеров и телекоммуникационных услуг через банкоматы.
В настоящеевремя в России эмиссию и эквайринг пластиковых карт осуществляет большинствобанков на базе международных платежных систем. Причем преобладают картымеждународных платежных систем, вступление и членство в которых обходитсяроссийским банкам недешево.
Различнымиплатежными системами по данным ЦБ РФ в нашей стране эмитировано более 113 млн.карт, причем, большинство – это карты платежной системы Visa, их доля составляетоколо 47% среди всех эмитированных в нашей стране карт. Доля карт системы Master Card – не более 38%, и совсемнезначительно присутствие карт отечественных платежных систем (около 5% – «Золотойкороны», 2,8% – карт ОРПС (бывшая платежная система «Сберкарт»), чуть больше 2%– СТБ Кард и т.д.)2.
Что касаетсяобъема совершенных с помощью пластиковых карт платежей, то здесь преимуществокарт система Visa еще больше – за первое полугодие 2008 года на территории РФ спомощью этих карт осуществлено 60,36% операций (без учета таможенных платежей).На долю Master Card приходится 25,35%, а остальное – на долю карт остальных платежныхсистем.
3.2Особенности и перспективы развития
Операции спластиковыми картами открыли новые перспективы финансового обслуживанияклиентов российских банков. В ходе развития пластиковых карт были созданыразные виды, различающиеся назначением и техническими характеристиками. Вместес тем, функциональность пластиковых карт в полном объеме до сих пор еще нереализована. Рынок пластиковых карт России отличается своей неоднородностью итерриториальной сегментацией по количественному и качественному содержаниюбанковских операций. Каждому сегменту соответствует определенный уровеньразвития системы расчетов, который характеризуется состоянием инфраструктурырасчетов, количеством и видами используемых карт, локальностью платежных карточныхсистем на отдельно взятой территории.
Имея целыйряд признаков, объединяющих платежные системы Росси в единое целое, карточныеплатежные системы обладают специфическими особенностями, которые становятся, внекотором роде, сдерживающими развитие банковского розничного бизнеса.
Перваяособенность – использование в расчетах единственного платежного инструмента –банковской карты.
СогласноБазельским соглашениям «платежные» карты, в т.ч. карты, эмитированныекредитными организациями, в России являются платежным инструментом дляосуществления безналичных розничных платежей и получения наличных денежныхсредств.
Однаконормативные документы Банка России, регулирующие порядок проведения безналичныхрасчетов не предусматривают применения платежных карт в качестве инструментов,применяемых в безналичных расчетах на территории России1. В этойсвязи необходимо устранить несоответствие российских и международныхнормативных актов о составе платежных инструментов и внести изменения взаконодательно-нормативные акты, определяющие формы и инструменты безналичныхрасчетов в РФ.
Втораяособенность – использование банковской пластиковой карты преимущественнофизическими лицами для осуществления процедуры платежа в торгово-сервисныхцентрах. Платежи с использованием банковских карт коммерческие банки относят крозничным платежам. Розничные платежи являются основными потребительскимиплатежами сравнительно небольшой стоимости и несрочными2.
Третьяособенность связана с технологией проведения платежа – это необходимостьсоздания дополнительной инфрастуктуры расчетов. По форме платежа безналичныерасчеты с использованием банковских карт можно отнести к банковскому переводу(дебетовому или кредитовому). В то же время применение в качестве расчетногоинструмента банковской пластиковой карты предполагает наличие развитой сетиприема карт к оплате, обеспечивающей быстрый доступ и проведение процедурыплатежа держателями карт, что обеспечивается широким спектром техническихсредств (банкоматами, POS – терминалами, инпринтерами).
Неравномерностьразвития инфраструктуры платежей приводит к использованию банковской картыпреимущественно для обналичивания денежных средств.
Сегодня вРоссии пластиковая карта как средство безналичных расчетов не слишкомпопулярна. Подавляющее число держателей карт, а их более 90% наших сограждан,используют их исключительно для снятия наличности. Данная операция остаетсясамой распространенной – 86% по количеству и 95% по сумме от общего объемасовершенных операций3.
Четвертаяособенность – применение в расчетах правовых норм и правил как международных,так и национальных платежных систем. Количественное преимущество международныхкарт в расчетах на территории РФ приводит к тому, что российские организациивынуждены, в основном, осуществлять расчетные операции, руководствуясьправилами и инструкциями международных систем1.
Совокупностьперечисленных особенностей системы платежей с использованием банковских картопределяет специфику российского карточного рынка – это неоднородность рынка,его территориальная сегментация, преимущественная эмиссия дебетовых карт врамках «зарплатных» проектов.
Основноечисло пользователей имеют дело с «зарплатными» картами. Для привлеченияклиентов в зону карточного обслуживания банки широко используют так называемые«зарплатные» проекты. Под этим понимается организованная банком система взаимоотношений«банк – сотрудники организации – организация». Назначением такой системыявляется обслуживание расчетов организации и ее сотрудников по заработной платеи другим выплатам социального характера2.
Объем эмиссиии, как следствие этого, объем оборота пластиковых карт определяется в основномспросом на эти виды банковских продуктов, спрос на пластиковые картыопределяется целым комплексом факторов макро- и микроэкономического уровней.
Кмакроэкономическим факторам относятся:
– политическиефакторы: высокая степень государственного регулирования банковской сферы,эффективная политика в области малого бизнеса, регулирование конкурентнойсреды;
– экономическиефакторы: состояние экономики региона, качественное развитие банковского сектораэкономики в регионе, взаимодействие всех участников системы расчетов сиспользованием пластиковых карт, направленное на получение максимальногоэкономического эффекта;
– технологическиефакторы: уровень информационного обеспечения расчетов, технологическоеобеспечение безопасности расчетов, расширение функциональных возможностейбанковской пластиковой карты;
– организационныефакторы: развитие инфраструктуры расчетов, претензионная работа, экономическаякультура населения1.
Влияниемикроэкономических факторов обусловлено ценовой политикой кредитных организацийи особенностями выпуска и обращения карт. Банки выпускают пластиковые картыведущих платежных систем на своих условиях, при этом карты одной платежнойсистемы, выпущенные разными банками, отличаются следующими показателями:
– стоимостьюоткрытия и годового обслуживания карты;
– номинальнымпервоначальным взносом;
– минимальнымостатком на счете;
– величинойбанковской комиссии за проведение операций безналичного платежа в сфереторговли и услуг;
– величинойбанковской комиссии по операциям выдачи наличных денежных средств черезбанкоматы сторонних банков или через свои банкоматы;
– срокомдействия карты;
– дополнительнымиуслугами по карте (возможность оплаты коммунальных услуг, услуг мобильной связии т.д.)2.
Дляоптимизации платежей с использованием пластиковых карт сформулирован комплексмероприятий, направленных на рост качественных показателей рынка пластиковыхкарт (таблица 1).
Таблица 1. Мероприятияпо оптимизации функционирования системы платежей на основе банковских карт
Мероприятие
Преимущество Функциональный блок
1. Регулирование законодательно – нормативной базы платежей на основе банковских карт • Законодательные инициативы, способствующие мотивации к использованию платежных карт
• Для держателей карты – снижение ставки НДС на товары, оплачиваемые картой; возможность перевода денежных средств во вклады, открытые в кредитных организациях;
• Для предприятий инфраструктуры – снижение ставки налога на прибыль с торговых точек, принимающих карточные платежи; уменьшение налогооблагаемой базы по налогу на прибыль предприятий самостоятельно устанавливающих POS-терминалы (на сумму финансовых инвестиций);
• Для банка – обеспечение равных условий конкуренции независимо от статуса владельца банка и принадлежности к определенной платежной системе. • Законодательные инициативы; обеспечивающие ограничение мошенничества по картам • Определение ответственности как за незаконное изготовление и сбыт карт, так и за их использование • Законодательные инициативы, обеспечивающие обязательный прием платежных карт в торгово-сервисных организациях путем установления лимита ежемесячного оборота денежных средств • Увеличение количества предприятий торговли и сферы услуг, осуществляющих безналичные платежи с использованием банковских карт (Учитывая различное социально-экономическое положение регионов и уровень развития инфраструктуры расчетов, предельный уровень оборота денежных средств должен регламентироваться в пределах законодательно установленных норм) Экономико-технологический блок 2. Оптимизация структуры рынка банковских карт • Увеличение доли кредитных карт
• Расширение кредитного рынка
• Упрощение процедуры получения кредита (скорринг)
• Выпуск кредитных карт с льготным периодом погашения (grace – period)
• Выпуск кредитных карт, рассчитанный на VlP-клиентов с большим кредитным лимитом и широким набором сервисов
• Увеличение максимального размера кредитного лимита • Расширение многофункциональности банковских карт
• Реализация социальных программ развития общества
• Расширение сферы безналичных платежей на основе комбрендиговых карт
• Рост мотивации держателей карт к осуществлению безналичных платежей 3. Снижение стоимости обслуживания банковских карт • Увеличение количества выпускаемых карт
• Масштабность проводимых операций
• Снижение финансовых затрат, связанных с развитием системы электронных платежей Организационный блок 4. Разработка систем обучения и повышения квалификации
• Персонал банка • Работники торгово-сервисных предприятий
• Держатели карт
• Снижение переменных издержек банка, связанных с ростом профессионализма кадров
• Снижение уровня операционных и организационных рисков системы платежей
• Рост доверия населения к банковской системе
• Рост экономической культуры населения 5. Формирование условий доступности банковской карты
• Развитие инфраструктуры платежей
■ ■. ■ • Возникновение новых качественных проявлений системы, характеризующееся количественными показателями (количеством карт, держателей, предприятий инфраструктуры, единиц техники используемой в расчетах и т.д.) 6. Разработка и принятие совместных решений • Создание координационного центра, обеспечивающего информационную, технологическую и правовую поддержку платежей
• Сближение потребностей администрации региона, бизнеса и
населения
Высокийпотенциал имеют бонусные программы. В России 24% держателей банковских карт ужепользуются дополнительными услугами своего эмитента. А это самый высокийпоказатель среди Европейских стран, включая Великобританию, Германию, Испанию,Польшу и т.д. Но еще больше 57% держателей карт хотели бы получитьсоответствующие предложения. Среди возможных предложений лидируют бонусы ивознаграждения, демонстрация финансовых возможностей, партнерство с сильнойторговой маркой1.
В качествепримера подобных бонусных программ можно вспомнить нашумевшую в столицепрограмму лояльности 2006 года «Малина», организованную мощным пулом компаний:«Рамстор», «Билайн», аптеки «36,6», «Росинтер» и «ВР» (позже к нимприсоединился «Райффайзенбанк», выпустивший кредитную карту Visa – «Малина»). Совершаяповседневные покупки в сети партнеров, владельцы карт «Малина» получают за этобонусные баллы, которые накапливаются на их счетах. Накопленными бонусами можнос помощью карты рассчитаться за покупки у любого из участников программы2.
Заключение
В даннойработе сформулирована оценка эффективности деятельности рынка пластиковых картдля участников платежных систем, рассмотрены проблемы, препятствующие развитиюмассового использования пластиковых карт, и предложен комплекс мероприятий пооптимизации функционирования платежных систем пластиковых карт с учетомособенностей РФ.
Рынокплатежей с помощью пластиковых карт имеет две ключевые особенности:
1. На немфункционируют два самостоятельных класса потребителей платежных услуг –держатели карт и торгово-сервисные предприятия (ТПС), принимающие карты коплате.
2. Егоотличает наличие сетевого эффекта. Карты становятся более популярными, если ихиспользует больше потребителей. Последние не изолированы друг от друга, онисвязаны между собой сетевым эффектом: чем больше карт, тем больше ТСП инаоборот. Карты представляют большую ценность для держателей, если их принимаютбольше ТСП, а для продавцов – если ими пользуется больше покупателей1.
Сегодня вРоссии пластиковая карта как средство безналичных расчетов не слишкомпопулярна.
Сдерживающимфактором развития системы платежей с использованием пластиковых карт являетсяотсутствие у большинства держателей карт знаний и навыков по использованию картв безналичных расчетах, некомпетентность в вопросах функциональных возможностейприменения дебетовой и кредитовой карт. Основными проблемами этого являютсянеравномерность распределения кредитных организаций по территории РФ и в регионах;развитие дебетного сегмента рынка пластиковых карт, основанного на внедрении«зарплатных» проектов, что сокращает возможность выбора платежной карты и еефункциональных возможностей конкретным держателем и приводит к малоэффективномуиспользованию пластиковых карт для обналичивания денежных средств; слабаяконкурентная среда определяет низкий уровень рекламы новых карточных технологийи их преимуществ для населения. На сегодняшний день отечественные карточки непредставляют большого интереса для потенциально активных пользователей изажиточной части населения. С другой стороны, слои населения со среднимимущественным положением мало заинтересованы из-за узости доступной им сетиприема карточек.
Неразвитаяприемная сеть позволяет использовать карточку лишь эпизодически. Фактически длядержателя дебетовой карты – это ограничение доступа к средствам на счете, ихчастичное замораживание. При пользовании же кредитовой картой такая ситуацияприводит лишь к более редким покупкам. Половина из эмитированных сегодня вРоссии карт являются «спящими», т.е. за последние несколько месяцев по ним небыло проведено ни одной трансзакции. По некоторым данным доля таких картсоставляет 60–65% и более1.
Несомненно,что для более эффективного привлечения клиентов на рынок пластиковых технологийнеобходимо предложение услуг, сочетающих финансовые выгоды с предоставляемымикарточкой удобствами круглосуточного доступа к счету. Все это в комплексе будетспособствовать продвижению карточных продуктов среди самых разных категорийклиентов.
Списоклитературы
1. Банки и небанковскиекредитные организации и их операции./ Под ред. Жукова Е.Ф.. – М.: ИД«Вузовский учебник», 2004.
2. Банковское дело.Дополнительные операции для клиентов./ Под ред. Тавасиева А.М. – М.:Финансы и статистика, 2005.
3. Бердышева С.С. Оптимизацияэлектронных платежей с помощью пластиковых карт // Банковское дело, №11,2008.
4. Гинзбург А.И. Пластиковыекарты. – СПб.: Питер, 2004.
5. Иванов И.В. Управлениекарточным бизнесом в коммерческом банке. – М.: изд. группа «БДЦ-Пресс»,2006.
6. Изофенко Р. Платежныекарты – вместо наличных расчетов // Банковское дело, №5, 2007.
7. Каджаева М.Р. Банк.Операции. – 2-е изд. – М.: изд. центр «Академия», 2006.
8. Кирьянов М.А. Рынокбанковских карт – проблемы и перспективы. // Банковское дело, №11, 2008.
9. Копытин В.Ю. Процедурыи методы расчетов в платежных системах // Финансы и кредит №11, 2008.
10. Коряковский Д.Г. Правовоерегулирование операций с пластиковыми картами // Финансы и кредит, №45,2007.
11. Летавии М.И. Статистическийанализ оттока наличности из сети банкоматов // Финансы и кредит, №30,2007.
12. Смирнова И.А. Банковскиекарты в регионах России // Финансы и кредит, №28, 2008.