Развитие операций с пластиковыми картами на примере Сберегательного банка России

Содержание
Введение
Глава 1. Теоретические основыиспользования пластиковых карт и их значение
1.1. История развитияпластиковых карт
1.2. Классификация и видыпластиковых карт
1.3. Мировой и российский опытиспользования пластиковых карт
Глава 2. Операции Сбербанка спластиковыми картами
2.1. Виды пластиковых картСбербанка
2.2. Операции с пластиковымикартами
2.3. Особенности расчетов спластиковыми картами
Глава 3. Анализ работы Сбербанка с пластиковыми картами
3.1. Анализ организации работыс пластиковыми карточками в Сбербанке России
3.2. Основные направления и перспективы развития отечественного рынкапластиковых карт
Заключение
Список использованнойлитературы
Приложения
 

Введение
В условиях развития мирохозяйственных связей происходит процессинтеграции экономик отдельных государств и развития платежных систем, в частности,в направлении развития безналичных форм расчетов, которые, в свою очередь,нашли широкое применение в современном мире. Одним из инструментов безналичныхрасчетов является пластиковая карта. В большинстве экономически развитых странпластиковая карта является неотъемлемым атрибутом сферы торговли и услуг.Проведение операций с помощью платежных карт показывает степеньинтегрированности банковской системы и общества. Достаточно сказать, чтобезналичная оплата товаров и услуг в промышленно развитых странах достигает 90%в структуре всех денежных операций.
Если сравнивать банковские карточки с депозитными счетами, как механизмпривлечения средств населения, то карточки менее эффективны, потому чтопроцентная ставка на остаток по карточному счету может быть значительнее ниже,чем процентная ставка по депозиту. Но интерес к карточкам все равносохраняется, так как он обусловлен не столько процентами, сколько другимифакторами: удобство пользования, автоматическое предоставление банковскогокредита, возможность отсрочить погашение долга, регулярное получение полнойинформации о произведенных операциях.
Введение расчетной системы на основе банковских карточек имеетпреимущества и для банка: преодоление пространственных ограничений попривлечению и обслуживанию клиентуры; привлечение новых корпора-тивных ичастных клиентов; увеличение оборотных средств; сокращение накладных расходов.
Очевидны преимущества, получаемые от использования банковских карточекпредприятиями торговли и сервиса. Это уменьшение расходов на инкассацию,транспортировку и «обналичивание» средств, возможность уменьшения цен припродаже «валютных» товаров, упрощение расчетов с покупателем (отсутствие сдачии подсчета денег покупателем и кассиром), а также реклама предприятия.
Что касается промышленных предприятий, то вхождение в систему расчетовпозволяет им значительно снизить зависимость от несвоевременных выплат изгосбюджета или нерасторопности своих деловых партнеров.
Интерес государства во внедрении расчетов по банковским карточкам тожеочевиден: снижаются колоссальные затраты на инкассацию денежных средств иэмиссию банкнот и монет; упрощается учет движения денег и взимания налогов.
Технология расчетов без участия наличных денег помогает снизитькриминогенность обстановки вокруг предприятий с наличностью, внедрение такихрасчетов поможет сгладить и в некоторой степени снизить темпы инфляции.
Целью исследования является развитие операций с пластиковыми картами напримере Сбербанка России. Для достижения поставленной цели необходимо решитьследующие задачи исследования:
Рассмотреть историю развития пластиковых карт;
Раскрыть классификацию и виды пластиковых карт;
Исследовать мировой и российский опыт использования пластиковых карт;
Раскрыть операции Сбербанка с пластиковыми картами;
Проанализировать организацию работы с пластиковыми карточками в СбербанкеРоссии.

Глава 1. Теоретические основыиспользования пластиковых карт и их значение
 
1.1 История развития пластиковых карт
История денег уходит в глубину веков, в те времена, когда человечествоотказалось от прямого обмена товара на товар. Вся дальнейшая эволюция отэкзотических ракушек к редкостным веществам, а затем к драгоценным металламбыла поиском оптимального мерила человеческому труду, исключающего появлениеинфляции. В конце этого пути стояли бумажные деньги, эмиссия которыхрегулировалась сначала царским казначейством, а в последствии государственнымбанком, т.е. организацией, основной функцией которой было регулированиемонетарного хозяйства страны. Теоретически бумажные деньги имеют многонедостатков, но основной причиной появления безналичных форм платежей явилсятот факт, что деньги легко изымаясь из обращения, теряют способностьгенерировать доходы. Зато банковский чек, гарантирующий покупательскую способностькоммерсанта, оставлял банку возможность доходного использования этих средств домомента оплаты по счету продавца. Поэтому рынок оптовой торговли, а затем ирасчеты между организациями были давно переведены на безналичные формы оплаты,дающие возможность максимального использования денег.
В конце ХIХ — начале ХХ в. развитие банковской системыпривело к рождению пластиковых карт.
Впервые идея использования при расчетах предоплаченных картбыла высказана в 1880 г. американским экономистом Эдуардом Белламив работе «Глядя назад». В 1914 г. компанией «Gеnеrаl Реtrоlеum Соrроrаtiоn оf Саlifоrniа»была выпущена первая картонная карта, чье применение было ограничено оплатойнефтепродуктов. Недолговечность картонных карточек заставила искать имзамену, и десятилетием спустя начали появляться первые металлические, а затем ипластиковые карточки с тиснением. Тиснение позволило частично автоматизироватьпроцесс обслуживания этих карточек, поскольку с карточек можно было делатьоттиски и переносить информацию о владельце на заранее отпечатанные чеки(слипы). А в шестидесятые годы на пластиковых карточках стали помещатьмагнитную полосу, на которой записывалась информация.
Еще в 1914 г. крупные универмаги в США стали выдавать кредитные карточкисвоим клиентам. В 1928 г. был изобретен прообраз пластиковых карточек — металлический ярлык, на котором было выдавлено имя и адрес клиента. В 1936 г.появилось первой объединение предприятий, согласившихся кредитовать общихклиентов. Особый успех выпал на долю ресторанной кредитной карточки «Dinеrs Сlub».Постоянные посетители ресторанов, имеющие хорошую репутацию, могли получитькарточку «Dinеrs Сlub» и предъявлять ее во многих ресторанах Нью-Йорка вместоналичных денег. Рестораны передавали копии счетов в «Dinеrs Сlub», которыйежемесячно выставлял клиенту общий счет. Клиент расплачивался с «Dinеrs Сlub»,а тот — с ресторанами.
Ряд крупных американских банков, оценив успех первооткрывателей,выпустили свои кредитные карточки, пользоваться которыми можно было не только вресторанах, но и в других местах. Так, начали образовываться платежные системы:банк выпускал карточку и открывал счет клиенту; на территории страны и зарубежом создавалась целая сеть магазинов, баров, ресторанов, отелей и т.д., гдепринимали к оплате карточки, выпущенные банком-эмитентом, оборудовался центр,который занимался обслуживанием (процессингом) пластиковых карточек.
Успех использования небумажных платежных средств объясним: они болеезащищены от подделки, что позволяет их использовать в более широкой сферерасчетов и с большим количеством участников; клиенты видят в них более удобнуюформу расчетов и позволяют широко использовать кредит в повседневной практике;заинтересованность появляется у торговых точек, которые с согласием принимать,как платежное средство, карточки расширяют круг своих клиентов; с позицийгосударства использование платежных систем снижает стоимость обслуживаниеналичной массы, ускоряет оборачиваемость денежной массы.
Основная особенность платежных систем построенных на пластиковых картах состоитв обслуживании розничного товарооборота в экономике. Особенности выражаются втехнических особенностях проведения платежей и раскрываются при рассмотрениивидов пластиковых карт, их эволюции.
В Россию первые кредитные карточки проникли вместе с иностраннымитуристами и бизнесменами в конце 60-х годов. Работа с ними была возложена наспециальный отдел Госкоминтуриста СССР. Как практически любая операция,связанная с валютой, работа с карточками была строго регламентирована инаходилась под бдительным государственным оком. В пределах страны карточки невыпускались — вся работа с ними сводилась к организации расчетов с карточкамимеждународных систем, которые принимались в некоторых валютных магазинах игостиницах.
Сегодня независимые коммерческие банки России, имея полную свободудействия в отношении пластиковых карточек, предлагает своим клиентам карточкикак международные, так и российские. В силу сложившихся обстоятельств в Россиив основном выпускаются не кредитные, а дебетовые карточки. Для того чтобыполучить подобную карточку, клиенту банка необходимо положить на специальныйсчет определенную договором сумму. В процессе пользования карточкой с этогосчета будут списываться соответствующие суммы. Кроме того, клиент платит заполучение самой карточки, за ее обслуживание, а также определенную комиссию приобналичивании.
В целом спектр предлагаемых банками карточек достаточно широк. Крупнейшиероссийские банки ведут свою деятельность по предоставлению карточек в трехнаправлениях:
работа с международными расчетными системами в качестве принципиальныхчленов или же партнеров последних. первым начал работу в этой областикредобанк, вступивший в visа в 1990 г. сейчас количество банков, собирающихсявыпускать международные карточки, сдерживается высокими требованиями со стороныплатежных систем к надежности и кредитоспособности предполагаемых членов.сегодня международные карточки наиболее активно выпускают кредобанк, мост-банк,инкомбанк;
выпуск пластиковых карточек российских систем: stb, uniоn саrd(учредители и основные члены – автобанк, инкомбанк, мосбизнесбанк, элексбанк).эти платежные системы созданы совсем недавно, однако темпы их развитияпозволяют надеяться, что в недалеком будущем карточки с их знаком будут встречатьсяв торговых точках все чаще;
предоставление клиентам собственных карточек со своим логотипом и полнымобслуживанием.
Многие банки предпочитают диверсифицировать свою деятельность и сочетаютвыпуск международных карточек с членством в российских платежных системах.Карточки международных платежных систем имеют пока неоспоримое преимуществоперед российскими, так как их принимают по всему миру. Несомненно, что в Россиитакие карточки имеют устойчивых потребителей среди организаций и граждан, частовыезжающих за границу.
Карточки российских систем работают пока лишь в пределах страны, однако,учитывая небольшой срок их существования и темпы развития, можно предположить,что выход на мировой уровень – дело времени. С другой стороны, даже выходкарточек на бескрайние просторы России, когда их владелец получит возможность спомощью одной карточки оплатить билет, допустим, из Владивостока в Москву, а встолице с ее же помощью рассчитаться за покупки, будет означать высокий уровеньразвития карточной системы. И надеяться на то, что этот уровень вполнедостижим, позволяет бурная деятельность действующих российских платежныхсистем.
Еще в начале 90 гг.о российском рынке банковских карточек говорить неприходилось. Круг резидентов — держателей карточек был очень узким, количествоточек обслуживания исчислялось немногими десятками, они были сосредоточены встолице и нескольких крупных городах, посещаемых интуристами. Подавляющеебольшинство карточек составляли карточки зарубежных эмитентов. Российскиеплатежные системы были в лучшем случае в стадии замысла.
Ныне ситуация изменилась коренным образом. На территории России действуютдесятки локальных, региональных и межрегиональных платежных систем, не говоряуже о ведущих международных. Количество держателей карточек российскихплатежных систем исчисляется в совокупности многими сотнями тысяч. Десяткитысяч точек приема на территории всей страны работают с банковскими карточкаминациональных и международных платежных систем.
В ходе развития пластиковых карт возникли разные виды пластиковыхкарточек, различающихся назначением, функциональными и техническимихарактеристиками.
 
1.2 Классификация и виды пластиковыхкарт
Пластиковые карты (ПК) выполняют функции одновременнодепозитного, расчетного, кассового и кредитного инструмента. Безналичныерасчеты ПК занимают значительное место в системе расчетов многих промышленноразвитых стран. В последние годы различные виды ПК стали применяться и вРоссии.
Итак, пластиковая карточка представляет собой пластину стандартныхразмеров (85.6 мм, 53.9 мм, 0.76 мм), изготовленную из специальной, устойчивойк механическим и термическим воздействиям, пластмассы. Из сказанного вышевидно, что основная функция пластиковой карточки — обеспечение идентификациииспользующего ее лица как субъекта платежной системы.
Существует много признаков, по которым можно классифицировать пластиковыекарты.
По материалу, из которого они изготовлены:
бумажные (картонные);
пластиковые;
металлические.
В настоящее время практически повсеместное распространение получилипластиковые карты. Однако для идентификации держателя карты часто используютсябумажные (картонные) карты, запаянные в прозрачную пленку. Это ламинированныекарты. Ламинирование является довольно дешевой и легкодоступной процедурой ипоэтому, если карта используется для расчетов, то с целью повышениязащищенности от подделок применяют более совершенную и сложную технологиюизготовления карт из пластика. В то же время, в отличие от металла пластиклегко поддается термической обработке и давлению (эмбоссированию), что весьмаважно для персонализации карты перед выдачей ее клиенту.
По общему назначению:
идентификационные;
информационные;
для финансовых операций.
Это разделение не является взаимоисключающим. Например, крупная компанияможет выдать каждому своему сотруднику карту, которая:
является пропуском, разрешающим проход в определенные зоны предприятия — идентификационная функция;
на той же карте может быть записана в кодированном виде какая-либо важнаяинформация о держателе карты — информационная функция;
кроме того, такая карта может использоваться еще для расчетов в столовыхи магазинах данной компании — расчетная функция.
Система с использованием многофункциональных карточек реально существуетза рубежом, и очевидно, что объединение многих функций в одной пластиковойкарточке является перспективным, так как такая многофункциональная карта удобнадля эмитента и для держателя.
На основании механизма расчетов:
двусторонние системы — возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, прикоторых владельцы карт могут использовать их для покупки товаров в замкнутыхсетях, контролируемых эмитентом карт (универмаги, бензоколонки и т. д.);
многосторонние системы — предоставляют владельцам карт возможность покупать товары в кредит уразличных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карты вкачестве платежного средства. Многосторонние системы возглавляют национальныеассоциации банковских карт, а также компании, выпускающие карты туризма иразвлечений (например, Аmеriсаn Ехрrеss).
По виду проводимых расчетов:
кредитные карты,которые связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможностьвладельцу пользоваться кредитом при покупке товаров и при получении кассовыхссуд. Владельцу кредитной карточки открывается специальный карточный счет и устанавливаетсялимит кредитования по ссудному счету на весь срок действия карты и разовыйлимит на сумму одной покупки, в пределах разового лимита оплата покупки можетпроизводиться без авторизации;
дебетовые картыпредназначены для получения наличных в банковских автоматах или для оплатытоваров с расчетом через электронные терминалы. Деньги при этом списываются сосчета владельца карты в банке. Дебетовые карты не позволяют оплачивать покупкипри отсутствии денег на счете.
Некоторые авторы выделяют в особую категорию платежные карты какразновидность кредитных карт. Отличие стоит в том, что общая сумма долга прииспользовании платежной карты должна погашаться полностью в течениеопределенного времени после получения выписки без права продления кредита.
По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент:
обычные карты;
серебряные карты;
золотые карты;
Обычные карты предназначены для рядового клиента. Это Visа Сlаssiс, Еurосаrd/MаstеrСаrdMаss (Stаndаrd).
Серебряная карта (Silvеr, Businеss) называется бизнес-картой ипредназначена для частных лиц, для сотрудников компаний, уполномоченныхрасходовать в тех или иных пределах средства своей компании.
Золотая карта (Gоld) предназначена для наиболее состоятельных богатыхклиентов.
В системах VISА и Еurорау есть карточки, которые могут быть использованытолько в банкоматах для получения наличных денег и в электронных терминалах:Visа Еlеktrоn, Сirrus/Mаеstrо. Они действуют в пределах остатка на счете, поним, как правило, держателю карточки кредит не предоставляется, и поэтому онимогут быть выданы любому клиенту независимо от уровня его обеспеченности иликредитной истории.
По характеру использования:
индивидуальная карта, выдаваемая отдельным клиентам банка, может быть «стандартной» или«золотой»;
семейная карта,выдаваемая членам семьи лица, заключившего контракт, который несетответственность по счету;
корпоративная картавыдается юридическому лицу, на основе этой карты могут выдаватьсяиндивидуальные карты избранным лицам (руководителям, главному бухгалтеру илиценным сотрудникам). Им открываются персональные счета, «привязанные» ккорпоративному карточному счету. Ответственность перед банком по корпоративномусчету имеет организация, а не индивидуальные владельцы корпоративных карт.
По принадлежности к учреждению-эмитенту:
банковские карты, эмитент которых — банк или консорциум банков;
коммерческие карты, выпускаемые нефинансовыми учреждениями: коммерческимифирмами или группой коммерческих фирм;
карты, выпущенныеорганизациями, чьей деятельностью непосредственно является эмиссия пластиковыхкарт и создание инфраструктуры по их обслуживанию.
По сфере использования:
универсальные карты — служат для оплаты любых товаров и услуг;
частные коммерческие карты — служат для оплаты какой-либо определеннойуслуги (например, карты гостиничных сетей, автозаправочных станций,супермаркетов).
По территориальной принадлежности:
международные, действующие в большинстве стран;
национальные, действующие в пределах какого-либо государства;
локальные, используемые на части территории государства;
карты, действующие в одном конкретном учреждении.
По времени использования:
ограниченные каким-либо временным промежутком (иногда с правомпролонгации);
неограниченные (бессрочные).
По способу записи информации на карту:
графическая запись;
эмбоссирование;
штрих-кодирование;
кодирование на магнитной полосе;
чип;
лазерная запись (оптические карты).
Самой ранней и простой формой записи информации на карту было и остается графическоеизображение. Оно до сих пор используется во всех картах, включая самыетехнологически изощренные. Вначале на карту наносились только фамилия, имядержателя карты и информация об ее эмитенте. Позднее на универсальныхбанковских картах был предусмотрен образец подписи, а фамилия и имя сталиэмбоссироваться (механически выдавливаться).
Эмбоссирование — нанесение данных на карточке в виде рельефных знаков. Это позволило значительнобыстрее оформлять операцию оплаты картой, делая оттиск на ней слипа.Информация, эмбоссированная на карте, моментально переносится на слип. Способпереноса эмбоссированной на карте информации — механическое давление.Эмбоссирование не вытеснило полностью графическое изображение.
Штрих-кодирование — запись информации на карту с помощью штрих-кодирования применялась доизобретения магнитной полосы и в платежных системах распространения неполучила. Карточки со штрих-кодами, подобными тем, которые наносятся на товары,довольно популярны в специальных карточных программах, где не требуютсярасчеты. Это связано с относительно низкой стоимостью таких карточек исчитывающего оборудования. При этом для лучшей защиты штрих-коды покрываютсянепрозрачным для невооруженного глаза слоем и считываются в инфракрасном свете.
Магнитные картыимеют тот же самый вид, что и обыкновенные пластиковые карты, только наобратной стороне карты имеется магнитная полоса, а также возможны фотографиядержателя и образец его подписи. Способы записи и чтения аналогичны способам,используемым в бытовом магнитофоне. Магнитная полоса может хранить около 100байт информации, которая считывается специальным считывающим устройством.Информация, нанесенная на магнитной полосе, имеет идентификационный характер, астоимостные показатели отсутствуют. На лицевой стороне карточки указываются:
имя держателя;
номер его банковской карты;
шифр его отделения банка;
наименование банка;
символы электронной системы платежей, в которой используются карточкиданного вида;
голограмма — фирменный знак платежной системы. Цель нанесения голограммы- сделать внешний вид карты более привлекательным и защитить от подделки;впервые голограмму применили в системе Mаstеrсаrd в 1985 г.;
срок пользования карточкой (от полугода до двух лет).
Существует много национальных и международных стандартов на магнитныекарточки. Наибольшее распространение получил стандарт с трехдорожечноймагнитной полосой.
В соответствии со стандартом 1807813 на первой дорожке записываютсяследующие данные: номер карточки, имя держателя, срок истечения действиякарточки, сервис-код (максимальная длина записи — 89 символов); на второйдорожке — номер карточки, срок истечения действия, сервис-код (до 40 символов).Сервис-код — это код из двух цифр, определяющий допустимые для данной карточкитипы операций, например: 03 — только операции, выполняемые банкоматом; 20 — операции требуют авторизации у эмитента.
На третьей дорожке чаще всего записывается РIN-код. Помимо определенных встандарте величин на магнитной полосе могут записываться некоторые другие коды,например, РVV (РIN Vеrifiсаtiоn Vаluе) или СVС (Саrd Vеrifiсаtiоn Соdе) — коды,позволяющие проверить РIN (секретный номер, присваиваемый карточке и выдаваемыйдержателю вместе с карточкой) автономно устройством, выполняющим операцию.
Магнитная запись является одним из самых распространенных способовнанесения информации на пластиковые карты. С магнитными картами на сегодняшнийдень работают такие транснациональные компании, как VISА, МаstегСагd, Еurорау, АmеriсаnЕхрrеss, Dinеrs Сlub.
Магнитные карточки нельзя считать идеальным платежным средством, так какони имеют множество недостатков:
плохие эксплуатационные характеристики (информацию на магнитном носителелегко можно разрушить);
отсутствует возможность надежного обновления информации, что не позволяетхранить на карточке информацию о состоянии счета клиента;
необходимость обслуживания карточки в режиме оn-linе, что повышаетиздержки эксплуатации подобной системы. Это означает, что для каждой транзакциинеобходимо обращаться через модемную связь в центр авторизации дляподтверждения подлинности по выделенной телефонной линии, что дорого инедостаточно надежно, особенно в условиях России;
слабая защита от мошенничества (эти карточки легко украсть, подделатьлибо путем производства фальшивок, либо скопировав информацию с них).
Ряд причин сдерживает распространение карт с магнитной полосой нароссийском рынке:
низкий уровень и нерегулярность доходов населения в сочетании с высокимитемпами инфляции делает невозможным для массового клиента поддерживатьприличные неснижаемые остатки либо страховые депозиты на счетах;
традиционное низкое качество телекоммуникационных сетей, не позволяющеестроить классические для Запада схемы он-лайнового обращения к счетам клиентов.
Понятно, что магнитная полоса уже не обеспечивает необходимого уровнязащиты информации от мошенничества и подделок. И специалисты начали искатьболее надежный способ записи информации. Им оказался чип (от англ. сhiр — кристалл с интегральной схемой) или микросхема. Карточки с чипом также оченьчасто называются смарт-картами. Название «смарт-карта» (smаrt — интеллектуальная, или разумная) связано с возможностью последней выполнятьвесьма сложные операции по обработке информации. Основными преимуществами этоговида карт является повышенная надежность и безопасность имногофункциональность. Существенным недостатком является ее высокаясебестоимость. Стоимость таких карт определяется стоимостью микросхемы, котораяпрямо зависит от размера имеющейся памяти и колеблется для тиража в миллионкарточек от 0,6 до 9,5 долл. США.
Смарт-карты имеют различную емкость, объем памяти обычной картысоставляет приблизительно 256 байт, но существуют карты с объемом памяти от 32байт до 8 Кбайт. Микросхемы позволяют хранить в памяти такой карты, кроме идентификационнойинформации, и стоимостные показатели.
Рассмотрим типологию смарт-карт. В зависимости от внутреннего устройстваи выполняемых функций специалисты подразделяют смарт-карты на два вида:
карты с памятью;
микропроцессорные карты.
Карты с памятью.Это название весьма условно, так как все смарт-карты имеют память. Обычно картыподобного типа используются для хранения информации. Существуют два подтипаподобных карт: с незащищенной и с защищенной памятью.
В картах с незащищенной памятью нет ограничений по чтению или записиданных. Иногда их называют картами с полнодоступной памятью. Можно произвольноструктурировать карту на логическом уровне, рассматривая ее память как наборбайтов, который можно скопировать в оперативную память или обновитьспециальными командами.
Карты с незащищенной памятью использовать в качестве платежных крайнеопасно. Достаточно легально приобрести такую карту, скопировать ее память надиск, а дальше после каждой покупки восстанавливать ее память копированиемначального состояния данных с диска, т.е. шифрование данных в памяти карты от мошенничестваподобного рода не спасает. Практика показывает, что в России людей, способныхна такое занятие, достаточно.
В карточках с защищенной памятью используется специальный механизм дляразрешения чтения/записи или стирания информации. Чтобы провести эти операции,надо предъявить карте специальный секретный код (а иногда и не один).Предъявление кода означает установление с ней связи и передачу кода «внутрь»карты. Сравнение кода с ключом защиты чтения/записи (стирания) данных проведетсама карта и «сообщит» об этом устройству чтения/записи смарт-карт. Чтениезаписанных в память карты ключей защиты или копирование памяти картыневозможно. В то же время, зная секретный код (коды), можно прочитать илизаписать данные, организованные наиболее приемлемым для платежной системылогическим образом. Таким образом, карты с защищенной памятью годятся дляуниверсальных платежных применений, хорошо защищены, и при этом недороги. Так,цена карты СРМ896 составляет не более 4 долл. для тиражей выше 5 тыс.экземпляров.
Как правило, карты с защищенной памятью содержат область, в которуюзаписываются идентификационные данные. Эти данные не могут быть измененывпоследствии, что очень важно для обеспечения невозможности подлога карты. Сэтой целью идентификационные данные на карте «прожигаются».
Необходимо также, чтобы на платежной карте были, по меньшей мере, двезащищенные области. Уже отмечалось, что в технологии безналичных расчетов покартам участвуют обычно три юридически независимых лица: клиент, банк имагазин. Банк вносит деньги на карту (кредитует ее), магазин снимает деньги скарты (дебетует ее), и все эти операции должны совершаться с санкции клиента.Таким образом, доступ к данным на карте и операции над ними надоразграничивать. Это достигается разбиением памяти карты на две защищенныеразными ключами области — дебетовую и кредитную. Каждый участник операции имеетсвой секретный ключ.
Для защиты областей данных от несанкционированного доступапредусматриваются поля, контролирующие доступ к этим данным. Существуют тритипа ключей:
I-Кеу — ключ банка,
Р-Кеу — ключвладельца карточки — РIN-код,
А-Кеуs — ключиторговых организаций или иных приложений.
Использование этих ключей дает возможность доступа к чтению информации изсоответствующей области или записи информации. Как правило, активизация одногоключа позволяет только читать информацию, а активизация сразу всех ключей ее — и записывать.
Правильное предъявление ПИН-кода открывает доступ к карте (по чтениюданных), однако не должно менять информацию, которой распоряжается кредиторкарты (банк) или ее дебитор (магазин). Ключ записи информации в кредитнуюобласть карты имеется только у банка; ключ записи информации в дебетную область- у магазина. Только при предъявлении сразу двух ключей (ПИН-кода клиента иключа банка при кредитовании, ПИН-кода клиента и ключа магазина придебетовании) можно провести соответствующую финансовую операцию — внести деньгилибо списать сумму покупки с карты.
Если в качестве платежной используются карты с одной защищенной областьюпамяти, — значит, банк и магазин будут работать с одной и той же областью,применяя одинаковые ключи защиты. Если банк, как эмитент карты, может еедебетовать (например, в банкоматах), то магазин права кредитовать карту неимеет. Однако такая возможность ему дана — поскольку, в силу необходимостидебетования карты при покупках, он знает ключ стирания защищенной зоны. Тообстоятельство, что и кредитор карты, и ее дебитор (обычно разные лица)пользуются одним ключом, нарушает сразу несколько основных принципов защиты информации(в частности, принципы разделения полномочий и минимальных полномочий). Эторано или поздно приведет к мошенничеству. Не спасают ситуацию икриптографические способы защиты информации.
Из известных карт с защищенной памятью лишь упоминавшаяся уже картаСРМ896 обладает двумя защищенными областями памяти и удовлетворяет требованиямпо разграничению доступа к информации, как со стороны банка, так и со сторонымагазина.
Принципиально иные возможности открывают настоящие микропроцессорные карты,поскольку они имеют свою внутреннюю логику и, фактически, являютсямикрокомпьютером.
В карту встраивается специализированная операционная система,обеспечивающая большой набор сервисных операций и средств безопасности.
Операционная система карты поддерживает файловую систему,предусматривающую разграничение доступа к информации. Для информации, хранимойв любой записи (файл, группа файлов, каталог), могут быть установлены следующиережимы доступа:
всегда доступна по чтению/записи. Этот режим разрешает чтение/запись информации без знанияспециальных секретных кодов;
доступна по чтению, но требует специальных полномочий для записи. Этот режим разрешает свободноечтение информации, но разрешает запись только после предъявления специальногосекретного кода;
специальные полномочия по чтению/записи. Этот режим разрешает доступ по чтению или записипосле предъявления специального секретного кода, причем коды для чтения изаписи могут быть различными;
недоступна. Этотрежим не разрешает читать или записывать информацию. Информация доступна тольковнутренним программам карточки. Обычно этот режим устанавливается для записей,содержащих криптографические ключи.
Как правило, в такие карточки встроены криптографические средства,обеспечивающие шифрование информации и выработку «цифровой» подписи.Традиционно в карточках для этих целей применяется криптографический алгоритм.Кроме того, в карточке имеются средства ведения ключевой системы.
Карты обеспечивают различный спектр сервисных команд. Для банковскихцелей наиболее интересные из них — средства ведения электронных платежей.
К специальным средствам относятся возможность блокировки работы скарточкой. Различаются два вида блокировки: при предъявлении неправильноготранспортного кода и при несанкционированном доступе.
Суть транспортной блокировки состоит в том, что доступ к карточкеневозможен без предъявления специального транспортного кода. Этот механизмнеобходим для защиты от нелегального использования карточек при хищении вовремя пересылки карточки от производителя к потребителю. Карточка может бытьактивизирована только при предъявлении правильного «транспортного» кода.
Суть блокировки при несанкционированном доступе состоит в том, что еслипри доступе к информации несколько раз неправильно был предъявлен код доступа,то карта вообще перестает быть работоспособной. При этом, в зависимости отустановленного режима карта может быть впоследствии либо активизирована припредъявлении специального кода, либо нет. В последнем случае карточкастановится непригодной для дальнейшего использования.
Пластиковые карты с микросхемами имеют более высокую степень защиты отмошенничества и подделок.
Несмотря на очевидные преимущества, смарт-карточки до сих пор имелиограниченное применение, по той причине, что такая карточка на порядок дороже,чем карточка с магнитной полосой. Лишь в последние годы, когда ущерб отмошенничества с магнитными картами в международных платежных системах сталпугающе высоким и продолжает расти, банками было принято решение о постепенномпереходе на смарт-карты.
Суперсмарт-карты.Примером может служить многоцелевая карта фирмы Tоshibа, используемая в системеVISА. В дополнение ко всем возможностям обычной микропроцессорной карты, этакарта также имеет небольшой дисплей и вспомогательную клавиатуру для вводаданных. Эта карта объединяет в себе кредитную, дебетовую и предоплатную карты,а также выполняет функции часов, календаря, калькулятора, осуществляетконвертацию валюты, может служить записной книжкой и т.д. Из-за высокойстоимости, суперсмарт-карты не имеют сегодня широкого распространения, но ихиспользование будет, вероятно, расти.
В 1981 году Дж. Дрекслером была изобретена оптическая карточка. Картыоптической памяти имеют большую емкость, чем карты памяти, но данные на нихмогут быть записаны только один раз. В таких картах используется WОRM-технология(однократная запись — многократное чтение). Запись и считывание информации стакой карты производится специальной аппаратурой с использованием лазера(откуда другое название — лазерная карта). Технология, применяемая в картах,подобна той, которая используется в лазерных дисках. Основное преимуществотаких карточек — возможность хранения больших объемов информации. Такиекарточки в банковских технологиях распространения пока не получили вследствиевысокой стоимости как самих карточек, так и считывающего оборудования.
1.3 Мировой и российский опытиспользования пластиковых карт
Третья финансовая революция началась в США, в 1950 году, когда компания«Dinеrs Сlub» ввела в обращение, как средство безналичных расчетов, платежныекарточки, принимаемые в оплату за обслуживание в ресторанах, отелях итуристических агентствах. Впоследствии они получили названия карточек туризма иразвлечений. Эта была, по существу, первая полномасштабная схема трехстороннегосоглашения с участием эмитента карточки, торговых предприятий и держателейкарточек. К 1957г. в США было уже 26 банков-эмитентов, в программах которыхучаствовало 754 тыс. держателей карточек и около 11 тыс. торговцев. Объемплатежей составлял 400 млн. долл. в год.
1 октября 1958 года была выпущена первая карта «Аmеriсаn Ехрrеss ». Ужечерез год эта компания насчитывала 32 000 предприятий и более 475 000держателей карточек. Такой успех Аmеriсаn Ехрrеss объясняется прежде всего тем,что компания приобрела «Юниверсал Трэвел Кард», выпускавшуюся Ассоциациейамериканских отелей. Но главной причиной была уже существовавшая разветвленнаямеждународная сеть обслуживания дорожных чеков «Аmеriсаn Ехрrеss» и огромныефинансовые средства, позволившие кредитовать клиентов.
На первом этапе развития банки рассматривали карточки как дополнительнуюуслугу клиентам и не видели тех огромных потенциальных возможностей, которыеоткрывали карточки в сфере расчетов и кредитования.
Принципиально новый период в развитии карточного бизнесаначался, когда в него вступили первый и второй по величине американские банки: «Bаnk оf Аmеriса» и Чейз Манхэттен Бэнк. Это произошло так же в 1958 году.
Чейз Манхэттен Бэнк к концу первого года карточной программыимел 350 000 держателей карточек и привлек 5300 предприятий розничной торговли.К 1960 году объем карточных операций вырос до 25 миллионов долларов. Ноодновременно число держателей карточек уменьшилось до 160 000, операционныерасходы и не возврат кредитов увеличивались, и программа в целом сталаубыточной. В январе 1962 года банк продал ее за 9 миллионов долларов компанииЮни-Серв, которая начала выпускать на ее основе карточку «Юни-Кард».Удивительна и драматична судьба этой программы: на некоторое время она сталачастью Аmеriсаn Ехрrеss, затем в 1969 году ее вновь выкупил уже за 50миллионов долларов ее инициатор — Чейз Манхэттен Бэнк. Но и вторая попыткаэтого банка оказалась неудачной: программа приносила ежегодный убыток в 1миллион долларов и в январе 1972 года опять была продана ассоциации НэшнлБэнкАмерикард.
С аналогичными трудностями сталкивались и другие банки, но тем не менеерос успех «БэнкАмерикард», выпускаемой «Bаnk оf Аmеriса». Главное преимуществоэтого банка заключалось в большой сети отделений в штате Калифорния с еебогатой клиентурой.
Первой массовой кредитной карточкой, предоставляющей возможностьпродленного кредита, была выпущенная в 1958г. банком «Bаnk оf Аmеriса»”, ныне«Visа». Объем операций с «Bаnk оf Аmеriса» возрос в 1961-67г.г. с 75 до 335млн. долл., количество держателей карточки – с 1 до 2,7 млн. человек, числоучаствовавших в программе торговцев с 35 до 83 тыс.
В то же время на северо-востоке США ряд крупных банков испытал неудачи свведением собственных карточек. Причина заключалась в неразвитости сетиотдельных банков этого региона, что тормозило развитие операций с частнымилицами и препятствовало внедрению карточек в платежный оборот.
По мере роста карточных программ большинство банковстолкнулось с главным препятствием — локальностью сети обслуживания своихкарточек.
В 1966 г. произошло событие, оказавшее серьезное влияние на весьпоследующий ход развития карточных систем. «Bаnk оf Аmеriса» учредил отдельнуюорганизацию – «Bаnk Аmеriсаrd Sеrviсе Со», в которой сосредоточились всеоперации с карточками этого банка. Но самым важным было то, что новая компанияначала продавать лицензии на выпуск карточек другим банкам, что даловозможность тысячам мелких банков приобщиться к карточному бизнесу. Ониполучали ноу-хау и необходимые технические средства, но вынуждены былипоставить свои карточные операции под жесткий контроль «Bаnk Аmеriсаrd Sеrviсе Со»,которая устанавливала стандарты и определяла правила обращения с карточками. К1970 г. уже 3 300 банков стали участниками новой системы. К ней примкнули инекоторые зарубежные банки, например, «Bаrсlау’s Bаnk» (Великобритания).
Параллельно с развитием американского рынка шла иинтернационализация карточных операций. Она началась еще в 1951 году, когда DinеrsСlub дала первую лицензию на использование своего имени и схемы вВеликобритании.
Примерно в это же время Британская ассоциация отелей и ресторанов началавыпускать кредитную карту «BHR», которая, не являясь банковской, была все жеуниверсальной карточкой. В 1965 году эта система, объединившись со своимшведским конкурентом Rikskоrt, владельцем которой являлась семья Валленбергов,учредила компанию Интернэшнл Еurо саrd Intеrnаtiоnаl со штаб-квартирой вШвеции. Еurосаrd расширяя свое сотрудничество с «MаstеrСаrd», по мере появленияновых технологий заключила соглашения с компаниями Сirrus аnd Mаеstrо, чтопозволило расширить ассортимент предлагаемых клиентам видов услуг за счеткарточек для получения наличных в банкоматах.
Развитие карточных операций в Европе повторяет процесс становленияамериканской системы карточек, когда безналичные платежи, по имеющимся оценкам,составляют почти 100% от суммы всех операций.
Так, в Великобритании первая кредитная карточка – «Bаrсlаусаrd»былавыпущена в 1965г. В 1966 «Bаrсlау’s bаnk» заключил соглашение с «Bаnk оf Аmеriса»о сотрудничестве, что позволило использовать инфраструктуру американскойассоциации для введения «Bаrсlаусаrd» в международный оборот.
Структура управленческих органов международных карточных ассоциацийопределяется масштабами их деятельности. Так, «Visа Intеrnаtiоnаl» имеетнесколько дирекций, каждая из которых отвечает за деятельность ассоциаций вопределенном регионе мира: отдельную зону составляют США, еще одну – Европа,затем – Средний Восток и т.д. «MаstеrСаrd» имеет единый совет директоров, нотреть мест в нем принадлежит иностранным финансовым институтам. Эта ассоциациярасполагает представительствами в семи европейских странах.
Следует отметить, что изначально в зарубежной классификации универсальныекарточки разделялись на карточки для «путешествий и развлечений» и чистобанковские. Первые выпускались компаниями Dinеrs Сlub, Аmеriсаn Ехрrеss, КартБланш и предназначались главным образом для оплаты гостиниц, ресторанов, тоесть преимущественно для путешествующих бизнесменов. Карточки же, вы пускаемыебанками, имели более «потребительский» характер и предназначались для «обычныхклиентов». К настоящему времени эти различия в значительной степени исчезли, итакое разделение является весьма условным.
Рассмотрим российский опыт использования пластиковых карт.
Строго говоря, карты международных систем появились в СССРеще в 1969 году. Но это были карты, эмитированные зарубежными компаниями ибанками. Иными словами, в Советском Союзе начала создаваться сеть предприятий,принимающих эти карты в качестве платежного средства. Именно в 1969 году былоподписано первое соглашение такого рода с компанией Dinеrs Сlub. В 1974 году нанашем рынке появилась «Аmеriсаn Ехрrеss », в 1975 году — «Vizа» (тогда еще«Бэнк Америкард») и Еurосаrd, в 1976 — японская «Джей-Си-Би». С советскойстороны все эти соглашения подписывались ВАО «Интурист», которое иорганизовывало расчеты по пластиковым карточкам в валютных магазинах «Березка»и гостиницах.
И до сегодняшнего дня значительная часть коммерческой сети поприему карточек международных платежных систем (кроме «Аmеriсаn Ехрrеss »)обслуживается Компанией объединенных кредитных карточек (КОКК), для которойчаще используется английская аббревиатура UСS (Unitеd Саrd Sеrviсе). Это,прямой наследник «Интуриста», а затем «Интуркредиткардт». Поскольку по правиламмеждународных платежных систем эквайрингом должны заниматься банки(«Интуркредиткард» в СССР был специальным исключением), такой «лакомый кусок»карточного бизнеса, как коммерческая сеть UСS, была и остается объектом серьезныхинтересов крупных банков. В 1992-1994 годах за контроль над компанией «воевали»Кредобанк, у ко торого был контрольный пакет акций, и Мост-банк — второй повеличине акционер. В 1996 году в связи с трудностями Кредо банка его пакетакций был выкуплен ОНЭКСИМбанком, что вновь вызвало негативный резонанс вроссийских банковских кругах, причастных к карточному бизнесу, поскольку доэтого момента Онэксимбанк не занимался карточками а на контрольный пакет илихотя бы часть акций UСS было немало претендентов из числа «банков-ветеранов».Тем не менее не без участия между народных платежных систем проблема быласглажена, так как их интерес заключался прежде всего в стабильности работыкоммерческой сети, а ее дележ между эквайрерами явно этому не способствовал.
Первым советским эмитентом международных карточек былВнешэкономбанк, выпустивший в 1989 году «золотые» карточки «Еurосаrd». Однакодо сих пор точно неизвестно, сколько их было выпущено и кому именно они быливыданы. Ясно только, что их было очень ограниченное количество ипредназначались они для узкого круга лиц. С коммерческой точки зрения это можносчитать не более, чем относительно удачным экспериментом в области карточногобизнеса.
Поэтому правильней считать, что первым российскимкоммерческим банком, выпустившим собственную карточку «Vizа» стал Кредобанк.Это произошло осенью 1991 года. Но, несмотря на то, что Кредобанк также вступилв ассоциацию «Еurосаrd/ Mаstеr Саrd», эмитировать эти карточки наряду с «Визой»он так и не начал, объясняя это запретом со стороны ассоциации «Еurосаrd/MаstеrСаrd» (впоследствии «Еврсшей*). В октябре 1992 года объявил об эмиссии карточекобеих систем Мост-банк. За ним последовал Мосбизнесбанк, выпустивший «Визу».После этого в дело вступил Элбимбанк, начавший выпускать золотые карточки «Еurосаrd/MаstеrСаrd».
В этот период со стороны ведущих международных банковскихассоциаций проводилась неофициальная политика по сдерживанию новых российскихбанков от вступления. Тем не менее в 1993 году эта «блокада» была прорвана Инкомбанком.
Параллельно шло и расширение сети обслуживания между народныхкарточек, в основном с точки зрения расширения пунктов выдачи наличной валюты,поскольку только этот вид услуг тогда был разрешен российским коммерческимбанкам.
С 1993 года серьезно изменила свою тактику в России компания«Еurорау»: она активизировала прием российских банков в члены ассоциации, дляработы с ними был открыт офис в Москве. На фоне сдержанного отношения «Визы» кприему новых членов это позволило «Еurорау» довольно быстро довести числороссийских банков до нескольких десятков. Была создана Ассоциация российскихчленов «Еurорау», которая помогает эффективнее решать некоторые общие длябанков вопросы.
«Vizа» в настоящее время также уделяет значительное вниманиероссийскому региону: создается соответствующая российская ассоциация, решаютсявопросы внутри регионального клиринга и определения российского расчетногобанка для системы.
Заметным событием на карточном рынке стало создание компании«Dinеrs Сlub — Россия», российским учредителем, а впоследствии и расчетнымбанком которой стал банк «Империал». В настоящее время ими ведется активнаякомпания по привлечению в систему российских банков в качестве эмитентов, и,возможно, уже в скором времени карточки «Dinеrs Сlub» займут свою нишу нароссийском рынке.
В погоне за международными карточками и в условияхпрепятствий со стороны соответствующих ассоциаций некоторые банки пошли по путиподписания агентских соглашений с зарубежными финансовыми институтами, то естьначали предлагать своим клиентам карточки, эмитируемые иностранными банками. Досих пор остаются сомнения в правомерности такой деятельности прежде всего сточки зрения внутренних правил самих «Визы» и «Еurорау». Тем не менее этапрактика продолжается и поныне.
За несколько лет, прошедших со дня появления первоймеждународной карточки, эмитированной российским банком, рынок разительноизменился: количество выпущенных карточек приближается к миллиону, российскиебанки ведут самостоятельный эквайринг, в самое ближайшее время начнет работатьвнутри российский клиринг. Россия стала полноправным регионом в международныхкарточных платежных системах.
Наряду с рынком международных карточек фактически на пустомместе появился рынок российских карточек. Сегодня уже созданы и действуют чистороссийские межбанковские платежные системы, основанные на пластиковыхкарточках. Первой была основана СТБ Карт на базе банка «Столичный», откуда ипроисходит названием В первые несколько лет своего существования компанияпроводила довольно активную политику по привлечению к участию в системе другихбанков. Однако сейчас очевидно, что в 1996 году эта стратегия довольно сильнопоменялась: отсутствует реклама карточек СТБ, зато гораздо больше слышно обэмитируемых банком «СБС-Агро» международных карточках «Vizа Еlеktrоn» и «Сirrus/Mаеstrо».При этом известно, что процессинговой компанией для «СБС-Агро» в международныхсистемах является та же самая «СТБ-Карт». Складывается впечатление, чтоосновная ставка сейчас делается именно на развитие международных карточек.
В апреле 1993 года Автобанком и Инкомбанком была учрежденасистема «Юнион Кард», соучредителями которой при перерегистрации стали ещенекоторые российские банкиры. «Юнион кард» изначально создавалась и продолжаетразвиваться как межбанковская организация, при этом АОЗТ «Юнион Кард» выполняетодновременно функции процессинговой компании, разработчика программногообеспечения, поставщика оборудования и системного интегратора. Она увеличилачисло банков-участников до нескольких сотен, а сеть региональныхпроцес-синговых центров расширилась до нескольких десятков дочерних компаний. Впоследнее время компания также делает шаги по расширению числа московскихбанков-эквайреров за счет продажи им части своей торгово-сервисной сети.Руководство компании проводит четкую политику на усиление независимостикомпании от крупных банков и развитие за счет собственных средств «Юнион Кард».Также предпринимаются попытки расширить сеть приема своих карточек за пределыРоссии, а с другой стороны — сертифицироваться в качестве процессинговойкомпании для некоторых банков в международных платежных системах. Системе«Юнион Кард» удалось без тяжелых финансовых последствий пережить банковскиекризисы, но в результате руководство компании предпринимает шаги по снижениюрисков и укреплению стабильности системы.
Особого внимания заслуживает система «Золотая корона».Во-первых, это единственная крупная платежная система, центр которой находитсяне в Москве. Возможно поэтому она довольно популярна в регионах, особенно заУралом. Во-вторых, эта система, являясь межбанковской, используетнетрадиционную для банков чиповую технологию. В-третьих, она пережила до вольнотяжелый кризис, связанный с трудностями Сибирского торгового банка, которыйявлялся расчетным банком системы. Какое-то время «Золотая корона» фактически несуществовала как система, поскольку межрегиональные расчеты были заморожены, иу банков-участников была лишь единая технологическая платформа. Сейчас, судя повозобновившейся рекламе, системе удалось возродиться, и в ней также предпринятымеры по снижению финансовых рисков для банков-членов.
Особое место среди пластиковых карточек занимают такназываемые «потребительские карточки», обычно выпускаемые не финансовымиучреждениями, а коммерческими компаниями для оплаты товаров и услуг в торговойсети данной компании. В России развивается и этот сектор рынка пластиковыхплатежных средств, хотя выделить крупную и успешно действующую сейчас системупотребительских карточек трудно.
В связи с этим следует отметить два важных момента. Строгоговоря, потребительские карточки не являются универсальными (банковскими)карточками. Основными их отличиями, весьма важными для держателей карточек,является невозможность получения наличных денег и ограниченность их применениякоммерческой сетью компании-эмитента. В этом смысле универсальные карточки,выпускаемые банками в рамках межбанковских платежных систем, имеют перед нимиочевидные преимущества.
С другой стороны, в странах с развитой системой финансовыхуслуг потребительские карточки занимают значительную долю рынка, частопревосходя по общему количеству универсальные банковские карточки. Карточки«Олби» и «Орткард», выпускавшиеся в России, были примерами относительнопопулярных, но, к сожалению, очень краткосрочных программ такого рода.
Компания «Олби» работала на российском рынке довольноуспешно. Руководители карточной программы хорошо понимали российский рынок, вчастности, потребности потенциальных клиентов. В 1992 году крупныегосударственные, полугосударственные и коммерческие организации были готовывыплачивать своим сотрудникам премии и зарплаты в валюте, но не имели праводелать это наличными деньгами. Компания «Олби-дипломат» предлагала такимпредприятиям договора, в соответствии с которыми валюта в значительных объемахпереводилась на карточки «Олби» «для приобретения сотрудниками товаровнародного потребления».
Однако клиенты и по психологическим, и по экономическимпричинам предпочитали иметь наличные, которые по карточкам «Олби» получить былоневозможно, либо слишком трудно и долго. Именно поэтому часть клиентов сбольшей охотой пользовалась банковскими карточками. Но компания точно уловилановую потребность рынка — размещение денег под высокие проценты — ииспользовала свое преимущество перед банками по более высоким процентам (до20—25% годовых). Фактически «Олби» занималась привлечением валютных депозитовфизических лиц, хотя с клиентом оформлялся договор о пользовании карточкой.
Несмотря на успешную маркетинговую политику, а, возможно,даже благодаря ей, «Олби» не проявляла интереса к сотрудничеству с другимибанками даже после того, как ее карточка стала карточкой банка «Национальныйкредит», что в какой-то степени предрешило ее судьбу. Хотя определяющим опятьбыл уже упомянутый фактор надежности расчетного банка.
В настоящее время активную работу по развитию собственного карточногобизнеса начал (с 1994г.) или, точнее сказать, возобновил крупнейший банк России– Сбербанк РФ. Учитывая лидирующие позиции этого банка в обслуживаниифизических лиц, государственные гарантии надежности (порядка 51% акций угосударства) и настойчивое стремление руководства банка к внедрению новейшихдостижений техники, можно сказать, что именно это финансовый институтпостепенно станет основным центром развития карточного бизнеса в России.Сбербанк в короткие сроки прошел основные этапы развития карточных программ, наосуществление которых первым компаниям-эмитентам в США потребовалисьдесятилетия. Пилотные проекты осуществлялись территориальными банками Сбербанкасамостоятельно и без жесткой централизации со стороны головного офиса. Вразличных территориальных банках были опробованы практически все видыпластиковых карт, существующие в настоящее время – магнитные, mеmоrу-карты,микропроцессорные карты. Однако такой широкий разброс не позволял использоватьглавное преимущество Сбербанка – отлаженную единую систему клиринговыхбезналичных расчетов. Малые тиражи карточек и слишком широкий спектрнеобходимого для их обслуживания оборудования послужили причиной высокойстоимости и малой рентабельности пилотных проектов. В связи с этим, решениемНаблюдательного Совета Сбербанка России была утверждена концепция развитиякарточного бизнеса для всех территориальных учреждений. Единой платформой банкабыла избрана платформа U.Е.Р.S., разработанная и запатентованная французскойкомпанией «NЕT1 Intеrnаtiоnаl».
Подробная характеристика и анализ карточной работы Сбербанка РоссийскойФедерации приводится во второй и третьей главе настоящей работы на примереодного из территориальных банков.

Глава 2. Операции Сбербанка спластиковыми картами
 
2.1 Виды пластиковых карт Сбербанка
На сегодняшний день в России существует более 10 платежных систем,которые обслуживают более 30 видов банковских карт. Наиболее популярными являютсямеждународные платежные системы, работающие с карточками «VISА» и «Еurосаrd/MаstеrСаrd».Владельцы таких карт могут в полной мере пользоваться как международнойсистемой безналичных платежей, так и надежным платежным средством на территорииРоссии. Так карточку VISА принимают к оплате в 240 странах мира. Существуютболее 440 тыс. банкоматов и около 22 млн. торговых и сервисных точекобслуживания. А с карточкой Еurосаrd/MаstеrСаrd можно работать в 222 странахмира, получать наличные в 463 тыс. банкоматов и обслуживаться в 20 млн.торгово-сервисных точках.
Наиболее популярные в банке следующие виды карт:
Vizа Сlаssiс и Еurосаrd/MаstеrСаrd Mаss – это наиболее распространенныекарты, обеспечивающие высокий уровень финансового и иного сервиса во всем мире.Используются практически в любой стране мира. Предоставляется снижениестоимости годового обслуживания при использовании карты более 12 месяцев. Могутвыдаваться гражданам РФ, достигшим 14-летнего возраста.
Vizа Businеss и Еurосаrd/MаstеrСаrd Businеss – это корпоративныемеждународные карты, лучшее средство для эффективного управления расходамиорганизации. Они дают возможность безналично оплачивать командировочные расходысотрудников, а также расходы, связанные с хозяйственной деятельностьюорганизации, как в России, так и за рубежом.
Vizа Gоld и Еurосаrd/MаstеrСаrd Gоld – эти карты признак состоятельностии поддержка престижа. Это удобное средство для безналичных расчетов в торговыхи сервисных точках, а также при получении наличных в банковских учреждениях ибанкоматах по всему миру, обладающее высокой кредитоспособностью.
АС Сберкарт – это микропроцессорная карта Сбербанка России, удобноесредство для безналичных расчетов как для физических, так и для юридическихлиц, а также безопасное средство транспортировки денежных средств. Основноепреимущество этих карт – это безупречная система безопасности, основанная наназначении клиентом пользовательских паролей.
Сirrus/Mаеstrо и Visа Еlесtrоn – эти карты совмещают дебетовые картыСбербанка России и международные электронные карты, а это более 400 тысячторговых и сервисных точек, а так же более 463 тысяч банкоматов в 10000 городахмира.
В целях увеличения внедрения банковских карт на Российском рынке,банки-эмитенты предлагают своим клиентом дополнительные тарифы для удобстваиспользования их в той, или иной сфере деятельности. На сегодняшний день банкиактивно внедряют «зарплатные», «пенсионные», «студенческие» и другие проекты,что обеспечивает дополнительные возможности для определенных слоев общества.
Стратегия банка в области развития системы банковских картзаключается в ответе на главный вопрос: каким образом и на чем зарабатыватьденьги, работая с картами.
Основная особенность платежных систем построенных на пластиковых картах состоитв обслуживании розничного товарооборота в экономике. Особенности выражаются втехнических особенностях проведения платежей и раскрываются при рассмотрениивидов пластиковых карт, их эволюции.
В ходе развития платежных систем возникли разные виды пластиковыхкарточек, различающихся назначением, функциональными и техническимихарактеристиками.
С точки зрения механизма расчета выделяются двусторонние и многосторонниесистемы. Двусторонние карточки возникли на базе двусторонних соглашений междуучастниками расчетов, где владельцы карточек могут использовать их для покупкитоваров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карточек (универмаги,бензоколонки и т.д.). В отличие от этого многосторонние системы, которыевозглавляют национальные ассоциации банковских карточек, а так же компании,выпускающие карточки туризма и развлечений (Аmеriсаn Ехрrеss ), предоставляютвладельцам карточек возможность покупать товары в кредит у различных торговцеви организаций сервиса, которые признают эти карточки в качестве платежногосредства. Карточки этих систем так же позволяют получать кассовые авансы,пользоваться автоматами для снятия наличных денег с банковского счета и т.д.
Карточки туризма развлечений и отдыха. Это «платежные» карточки, согласнопроизведенной выше терминологии. Они выпускаются компаниями,специализирующимися на обслуживании указанной сферы (Аmеriсаn Ехрrеss, Dinnеrs Сlub).Карточки принимаются сотнями тысяч в торговых и сервисных предприятий во всеммире для оплаты товаров или услуг, а также предоставляют владельцам карт различныельготы при бронирование авиабилетов, номеров в гостиницах, получению скидках сцены товара, страхованию жизни и т.д.
Другое деление карточек определяется их функциональными характеристиками.Здесь различаются кредитные и дебетовые карточки.
Банковские кредитные карточки предназначены для покупки товаров сиспользованием банковского кредита, а так же для получения авансов вденежно-кредитной форме. Главная особенность этой карточки — открытие банкомкредитной линии, которая используется автоматически каждый раз, когдапроизводится покупка товара или берется кредит в денежной форме.
Клиент банка, пользующийся кредитной карточкой, имеет возможностьполучения у банка ограниченного кредита в случае оплаты карточкой товаров или услуг,стоимость которых превышает остаток на его банковском счете. Выданный клиенту кредитпогашается затем путем списания со страхового депозита, либо если клиент затемкомпенсирует банку расходы из собственных сбережений наличными либо с другого счета.
Дебетовые карточки позволяют клиенту банка получать наличные в банкоматахи оплачивать свои покупки только в пределах имеющейся на его специальном кард-счете(либо просто на счетах в банке-эмитенте карточки) суммы. Таким образом, при оплатепокупки дебетовой карточкой необходим звонок в банк или процессинговый центрдля установления, сможет ли клиент, а не банк, выплатить требуемую сумму. Приэтом сумма блокируется на счете клиента на определенное время до прибытия в процессинговыйцентр товарного чека, после чего окончательно списывается. С момента оплаты покупкиили услуги через процессинговый центр и до ее окончательного списания или же «возвращения»на счет в случае ошибки или выявления фальсификации списываемая сумма клиенту «невидна».
В последнее время получили распространение дебетовые карточки частныхсетей. Их выпускают банки, которые участвуют в региональных системах торговыхтерминалов, а не подключенных к общенациональным коммуникациям. Банкипривлекает то обстоятельство, что в этом случае не нужно платить комиссию за передачуинформации по общим коммуникациям.
По характеру использования как кредитные, так и дебетовые карточки могутбыть индивидуальными и корпоративными. Индивидуальные карточки толькофизическим лицам, корпоративные — только компаниям (организациям). Корпоративнаякарточка привязана к счету компании и может быть оформлена только на сотрудникакомпании. Такая карточка может быть лимитирована компанией и тогда владельцукарточки устанавливается лимит использования денежных средств со счетакомпании. Если лимит не установлен, владелец карточки может распоряжаться всейсуммой находящейся на счету компании (привязанном к данной карточке). В рамкахклассификации карточек на индивидуальные и корпоративные можно выделить вотдельный вид семейные карточки. Они выдаются как индивидуальные толькофизическим лицам, но также как корпоративные отдельные карточки можно оформитьна каждого члена семьи владельца кард-счета. При этом для кредитной карточекчленов семьи обычно устанавливается лимит использования средств.
В зависимости от времени использования карточки могут быть ограниченные:с пролонгацией и без пролонгации, и неограниченные.
По территориальному действию различают международные, национальные,локальные, клубные и другие карточки.
По категориям классности существуют 4 класса карт это: 1-й класс Gоld,2-ой класс Bussinеss, 3-й класс Сlаssiс и 4-й класс Stаndаrt.
Иногда выделяют особую категорию — платежные карточки как разновидностькредитных карточек. Отличие состоит в том, что общая сумма долга прииспользовании карточки должна погашаться полностью в течение определенноговремени после получения выписки без права продления кредита.
Имеются различия в использовании карточек в системах основанных набумажной технологии, или в электронных системах. В “бумажных” системахдержатель ставит свою подпись на торговом счете или другом документе,подготовленном торговцем, что является подтверждением его разрешения дебетоватьсвой счет в банке. Затем торговый счет направляется эмитенту карточки какоснование для выплаты соответствующей суммы торговцу (кредитование его счета) исписание денег со счета владельца карточки. В электронной системе держателькарточки напрямую связывается с эмитентом через терминал. Вместо подписи насчете он вводит с помощью клавиатуры секретную комбинацию цифр, что приправильном наборе является санкцией на дебетование его банковского счета.
В итоге можно сказать, что банковская карточка является прежде всегоперсонифицированным платежным инструментом, предоставляющим пользующемусякарточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и услуг, а такжеполучения наличных средств в отделениях банков и банковских автоматах.Принимающие карточку предприятия торговли или сервиса и отделения банковобразуют сеть точек обслуживания карточки.
2.2 Операции с пластиковыми картами
Внедрение банковских карточек в качестве одного из основных средствбезналичных расчетов является важнейшей задачей «технологической революции»банковской деятельности. Это средство расчетов, обладая множеством несомненныхдостоинств, предоставляет как владельцам карт, так и кредитным организациям, занимающимсяих выпуском и обслуживанием, массу преимуществ Для кредитных организаций — повышение конкурентоспособности и престижа, наличие гарантий платежа, снижениеиздержек на изготовление, учет и обработку бумажно-денежной массы, минимальныевременные затраты и экономия живого труда.
Пластиковые деньги придуманы для того, чтобы реальные деньги оставались враспоряжении банков и приносили им максимальную прибыль через инвестиционные икредитные программы. Обыкновенный держатель пластиковой карточки и недогадывается о том, какие прибыли (пока за рубежом) имеют банки, используя егосредства в своей ресурсной базе. По оценкам специалистов, на руках у населениянашей страны находится 35 миллиардов долларов и десятки триллионов наличныхрублей, которые просто изъяты из обращения. Для любого коммерческого банкапредставляет большой интерес привлечь эти средства в свои инвестиционные икредитные потоки.
Иными словами, сконцентрировать основную массу денежных потоков, инаправить их через банки, можно только при одном условии: резком увеличенииобъемов безналичных расчетов, как при выплате заработной платы, так и присовершении населением основной массы платежей.
При наличии разветвленной инфраструктуры приема платежей, круг возможныхопераций с картами можно описать следующим образом:
зарплатные проекты,
корпоративные дебетовые карты для платежей по мелким хозяйственнымоперациям,
«бензиновые» карты для оплаты ГСМ частными лицами и организациями,
карты для обслуживания межрегиональных денежных потоков (в интересахчастных лиц, оптовых торговцев и их дилеров, мелких предпринимателей),
«клубные», магазинные и т. п. карты.
карты обслуживающие коммунальные платежи, и др.
Все банки стремятся к внедрению зарплатных проектов, когда целоепредприятие переходит на начисление заработной платы персоналу черезпластиковые карты какого-либо банка.
По оценкам 90-95 % выданных карт являются зарплатными. Это, как правило,дебетовые карты типа Сirrus/Маеstrо или Vizа Еlесtrоn, не допускающиеовердрафта. По утверждениям представителей банков, в последнее время доходыкредитных организаций от операций с одной дебетовой картой приближаются кдоходам от транзакций с кредитной картой типа Vizа Сlаssiс или Еurосаrd/MаstеrСаrdMаss. Это говорит о том, что зарплатные проекты можно рассматривать какдополнительный источник прибыли для банка.
В этом случае предприятие рассматривается как корпоративный клиент,заключивший с банком договор, в соответствии с которым банк открывает емутекущий или расчетный счет. Каждому сотруднику, на льготных условиях, поотдельному договору банк открывает карточные счета и выдает карточки, накоторые предприятие ежемесячно перечисляет заработную плату. На личный карт-счетможно зачислять также гонорары, ссуды, страховые суммы, выплаты по договорам,отпускные, командировочные. Клиент может, через кассу банка, на свой карт-счетвнести наличными любую сумму. В регионах при реализации зарплатных проектов,как правило, отдается предпочтение российским системам. Если клиент часто ездитза границу, то к этому счету можно изготовить и международную карту, но уже пополному тарифу.
Для предприятия выгода состоит в том, что облегчается работа бухгалтерии,нет необходимости оборудовать кассы, содержать кассиров, снижаются расходы,связанные с доставкой, хранением, пересчетом, депонированием и выдачейзаработной платы персоналу, исключаются задержки выплаты заработной платы,связанные с дефицитом наличности, снижаются пиковые нагрузки в дни выдачизаработной платы.
Для сотрудников снижается социальная напряженность по поводу всевозможныхзадержек выдачи заработной платы. Работник предприятия имеет возможностьполучать ее круглосуточно и в выходные дни, и находясь в командировке или отпуске,а также может оплатить без взимания комиссии товары и услуги в предприятияхторговли и сервиса, принимающих банковские карты к оплате.
Банк получает дополнительные ресурсы в виде остатков на карточных счетахи комиссии от операций с эмитированными картами.
Организация ежемесячно предоставляет в банк сводную ведомость, как набумаге, так и в электронном виде. В этой ведомости указываются: фамилия, имя,отчество каждого сотрудника, его личный табельный номер, номер его счета вбанке, сумма средств, которая ему предназначена по этому счету. На основаниисводной ведомости банк производит перечисления средств с расчетного счетапредприятия на личные счета сотрудников. Ежемесячно предприятие предоставляетсписок выбывших и принятых на работу сотрудников.
Однако реализация зарплатных проектов начинает сталкиваться с тем, чтовсе основные крупные корпоративные клиенты уже разобраны и, что свободноепространство на рынке год от года сужается.
Только развитие инфраструктуры создаст предпосылки дальнейшего развития нарынке. Банкам можно рекомендовать установить банкоматы на территориипредприятий с достаточно большой численностью работающих либо вблизи открытьсвое отделение, также рекомендуется установить электронные терминалы вближайших магазинах, рассмотреть возможность перечисления денег работниками засодержание детей в ведомственных дошкольных учреждениях, рассчитываться заобеды в заводских столовых, вносить квартплату, оплачивать путевки и т. д. Повыходе на пенсию работники продолжают пользоваться пластиковыми картами, но накарт-счет перечисляются уже пенсии и пособия. Банк, взявший на себяобслуживание собеса, ведет личные счета пенсионеров.
Аналогичная работа проводится в вузах и развиваются студенческие проекты.
 
2.3 Особенности расчетов с пластиковымикартами
Под экономической эффективностью внедрения банковских картпонимается реальная выгода приносимая системой банковских карт для конкретногобанка. Поэтому главной задачей методики оценки эффективности системы банковскихкарт является получение ответа на основные вопросы, волнующие прежде всегоруководителей, принимающих решения по использованию выделенных на комплексныепрограммы ресурсов. К вопросам такого характера можно отнести; каковы срокиокупаемости дорогостоящего оборудования, какие накладные расходы предстоятбанку в связи с содержанием аппарата СБК и обеспечивающих служб (инкассации,кассы, бухгалтерии); каковы затраты связанные с обеспечение процессинга,поддержки линий связи и корреспондентских отношений; во что обойдетсясодержание той или иной оборудованной торговой точки или места установкибанкомата; в каком варианте, и на каких условиях предполагается работа сконкретным клиентом или другим банком.
По мере развития в России электронных платежных системактуальными становятся и вопросы налогообложения операций по пластиковымкартам, вопросы экономического обеспечения тарифной политики банков и д.р.
Для того чтобы ответить на поставленные вопросы, необходимоэкономически грамотно определить и учесть все основные прямые и косвенныефинансовые результаты функционирования системы банковских карт. Расчеты поэкономической эффективности должны быть приведены к единым цифровым параметрам,то есть к конкретным денежным выражениям, позволяющим в единой системе мероценивать действующую и развивающуюся систему банковских карт во всеммногообразии денежных потоков внутри самого банка и вне его.
Первоначальные попытки, предпринятые руководителями многихроссийских банков, рассматривать программу по внедрению банковских карт какхозрасчетную программу оказались неверными. Система банковских карт неразрывносвязана с проводимой банком политикой управления ресурсами (активно-пассивныхопераций) и политикой маркетинга, которые всвою очередь, полностью зависят от состояния и перспектив развития всехденежных рынков и места самого банка на этих рынках.
Расчет экономической эффективности системы банковских карт относитсяк категории сложных и комплексных экономических задач и должен рассматриватьсяв общей структуре прибыльности, доходности и рентабельности банковскойдеятельности.
Экономическую задачу в нашем случае можно сформулироватьследующим образом: детальное выявление, обобщение, систематизация, постоянноеотслеживание и оценка ключевых (базовых) параметров, характеризующих функционированиесистемы банковских карт с точки зрения экономической выгоды для банка(получения прямых и косвенных доходов), и второе — оказание методической помощисотрудникам отделов пластиковых карт в организации ежедневной эффективнойработы с клиентами.
В этих целях заполняется отчетная таблица. Перед тем, какполучить данные, необходимые для заполнения отчетной таблицы, проводитсямониторинг каждой отдельной точки установки оборудования (торгового терминалаили банкомата). Все данные могут приводиться к твердой валюте (доллару США) поосредненному курсу за соответствующий период. Если имеется автоматизированныйинструмент приведения стоимости к единому моменту времени, то решение даннойзадачи упрощается.
Одним из главных и существенных вопросов является вопрос оправильном расчете рентабельности системы банковских карт. По сути, если небрать во внимание прочие аспекты работы, уровень рентабельности и естьэкономическая эффективность.
Под рентабельностью в нашем случае следует понимать:отношение всех доходов, ко всем расходам некапитального характера, полученных ипроизведенных при использовании системы банковских карт за единицу времени.
Для любого руководителя должно быть понятно, что, знаяуровень рентабельности операции или программы, можно легко отвечать на многиеуправленческие вопросы, производить расчеты сроков окупаемости программ, видетьперспективы дальнейшего развития. Руководитель отдела пластиковых карт должениметь ответ на самый главный вопрос: сколько это стоит и когда окупится? Итак,чтобы рассчитать рентабельность системы банковских карт необходимо:
Рассчитывать все, прямые и косвенные доходы, возникающие приработе системы.
Выделять и рассчитывать все расходы, имеющие некапитальныйхарактер.
К расходам некапитального характера относятся именно терасходы, которые ложатся на себестоимость системы банковских карт, т.е. тепрямые и косвенные расходы, возникающие при ежедневной эксплуатации системыбанковских карт. Именно они определяют уровень затрат организации на еесодержание и определяют конкретную сумму затрат за определенный временнойинтервал. На практике наиболее подходящий временной интервал для расчетовсебестоимости и рентабельности берется в I, 3, 6 и 12 месяцев.
Часто, в ходе проведения экономических расчетов в различныхорганизациях и подразделениях имеют место попытки включения расходовкапитального характера в себестоимость. Данная ошибка происходит, как правило,от непонимания сути экономических процессов. Ибо, отношение величиныкапитальных затрат к уровню рентабельности показывает срок окупаемости всегопроекта, оборудования и других капитальных вложений.
Существуют различные методы расчета себестоимости, которыемогут применяться для расчета себестоимости системы банковских карт, например,через произведенные затраты на:
выплату заработной платы сотрудникам;
амортизационные отчисления;
обеспечение процессинга и технической поддержки;
проведение инкассации;
аренды канала связи;
пересчет купюр работниками кассы;
арендные платежи за место установки банкомата и другие.
Другим путем является применение методики расчета величинынакладных расходов организации на одного среднестатистического сотрудника иприведение показателя к числу сотрудников банка, обслуживающих системубанковских карт.
Но будет правильнее рассчитывать базовые экономическиепоказатели всеми возможными и доступными методами для получения болеевсесторонней оценки. И, если и в том и в другом случаях получены одинаковыерезультаты, то их можно более обоснованно применять в дальнейших расчетах. Надопонимать, что снижение показателя себестоимости будет наблюдаться с вводом вэксплуатацию большего числа «рабочих точек» без существенного увеличенияштатной численности обслуживающего персонала, т.к. основные накладные расходы,как доказано на практике, ложатся на фонд заработной платы. В различныхорганизациях затраты на одни и те же статьи могут иметь существенные различия(величина заработной платы, например, или количество задействованныхсотрудников на условную единицу действующей СБК и др.), что в конечном счете сведетна нет вес экономические оценки из-за не учета многих из этих важныхособенностей. Существует также понятие «критическая масса» системы банковскихкарт, когда из убыточной она перерастает в доходную систему.
Доходы, получаемые организацией или банком в системебанковских карт подразделяются на прямые и косвенные.
Косвенными доходами считаются те, которые получены врезультате опосредованных операций банка, в которых принимает участие (делаетсвой вклад система банковских карт). Как было сказано выше, денежная наличностьдержателя банковской карты используется банками в ресурсной базе для полученияприбыли при проведении активных операций. Поэтому задача по расчету косвенныхдоходов — задача более широкая и не только отдела пластиковых карт, а всегобанка, его конкретного подразделения, производящего совокупный анализ.
Например, для расчета косвенных доходов, полученных банком отиспользования остатков средств на карточных счетах клиентов, используютсяметоды расчета доходности рубля и иностранной валюты в ходе экономическогоанализа эффективности работы всего банка за определенный период. Данныерасчеты, как правило, проводятся специалистами аналитических служб по своимвнутренним методикам. Эти расчеты определяют, какой доход имел банк на 1 рубль(на один доллар США) за период расчета экономической эффективности системы.Одновременно, за средства, которые находятся в банке на карточных счетах, банкнесет процентные расходы в виде начисленных процентов на остатки этих средств,которые также должны учитываться в расчетах. К косвенным доходам могутотноситься различные виды скрытого кредитования, например, при использованиивремени прохождения платежей и получения слипов, когда клиентом покупка ужесделана, а его средства в банке еще не списаны. В косвенных расходах, например,должны учитываться объемы отвлечения денежной наличности для заправкибанкоматов, которые не участвуют в его ресурсной базе и др. Достаточно частоважное значение для банков имеют расчеты «экономики политических аспектов»,когда услуги крупным клиентам по банковским картам предоставляются бесплатно,но при этом скрупулезно и досконально просчитываются другие опосредованные видыдоходов банка при работе с этим клиентом.
Прямыедоходы и расходы это те, которые банк получаетили платит в виде процента от денежного оборота, комиссии от покупки вмагазине, от снятия наличности клиентом через банкомат, за конвертацию валют,платежи за процессинг и т.д. Другими словами, это все те расходы и доходы,которые имеют прямое отношение к системе банковских карт и отражаются наспециальных субсчетах доходов и расходов.
Расчет оценочной величины возможной дополнительной выгоды длябанка от использования остатков средств клиентов в его ресурсной базе на самомделе относится к категории одних из самых сложных экономических задач,связанных с управлением ресурсами всего банка, когда приходится учитыватьмножество ключевых факторов, позволяющих получить обоснованную оценку. Какправило, расчеты имеют следующую последовательность;
Проводится анализ среднехронологических или среднестатис-тическихостатков на лицевых, расчетах и текущих счетах организации за определенныйпериод.
Далее, из полученной величины остатков необходимо вычестьдолю остатков на отвлечение средств в неработающие активы:
В фонд обязательных резервов в Центральный Банк РФ.
В кассу банка.
На корреспондентский счет банка в ЦБ РФ.
На страхование (хеджирование) банковских рисков.
На корсчета банков-участников клиринга по межбанковскимрасчетам, в том числе, в системе банковских карт, и другие неработающиеактивы.
После этого, необходимо учесть накладные расходы банка,которые ложатся на каждый рубль его ресурсной базы:
На обеспечение резерва под ссудную задолженность иобесценение ценных бумаг.
На содержание обеспечивающих служб.
На членские взносы в Ассоциации и Системы пластиковых карт, атакже в другие организациях для работы на финансовых рынках.
На не возврат средств при проведении активных операций.
На расходы по фондам Банка при проведении различных программ,внедрении новых технологий, капитальное строительство и т.д., что такжесокращает его ресурсную базу.
На следующем этапе проводится расчет и анализ чистойпроцентной маржи (СПРЭДА), которая учитывает накладные расходы банка, а такжепроценты, начисляемые по остаткам на карточных счетах клиентов.
На заключительном этапе рассчитывается прибыль, полученнаябанком на рубль привлеченных ресурсов от конкретной организации. И, толькопосле этого, можно приступить к оценке тактики работы с клиентом, но ужеучитывая прогноз развития тех рынков, которые могут повлиять на баланс ставокпо всему комплексу услуг, предоставляемых данной организации.
Как пример одной их методик рассмотрим алгоритм первоначальной оценкивозврата денежных ресурсов, необходимых для реализации карточного проекта в Томскойобласти.
Томский филиал Сбербанка России последовательно развивает системубезналичных расчетов с использованием пластиковых карточек. На практике былиразработаны и опробованы различные технологии. На первом этапе предвиделось использованиекарты с магнитной полосой – фактически планировалось заменить традиционныесберегательные книжки. Эффективность их применения заключалась преимущественнов ускорении обслуживания клиентов, отсутствии необходимости сличения подписи нарасходном ордере с имеющимся образцом, обеспечения для клиента возможностиполучения и внесения средств на счет в любом филиале отделения независимо отместа открытия счета. Низкая стоимость карточек, быстрота изготовления,оперативность замены, высокая безопасность – все это, однозначно, получило бы высокуюоценку у клиентов банка.
Однако, внедрение данной системы наряду с достоинствами, имело и рядсущественных недостатков, например, она не являлась, как таковой, системойрасчетов; с использованием данной карточки невозможно получить наличные деньгив банкомате и, самый главный недостаток – планируемая автоматизированнаясистема предполагала действовать в рамках отдельных ОСБ, то есть, даже впределах одного территориального банка клиент не смог бы получить свои средствав Московском отделении Сбербанка, если счет был открыт в ОСБ.
В 1996 г. с началом жесткой централизации всех вопросов деятельности вцентральном офисе, Сбербанк России начал активный поиск единой платформы дляразвития карточного бизнеса, обязательной к применению во всех своих территориальныйподразделениях. Именно к этому периоду относится начало разработки и развития втомском филиале банке системы карточных расчетов на основе ЧИП-технологий.
За два неполных года томский филиал Сбербанка эмитировал до 35 000 карточек,причем, все первоначальные капитальные вложения в карточный проект окупилисьспустя 9 месяцев после начала инвестиций. Экономический эффект от внедрениясистемы пластиковых карт на конец 2005 г. составил порядка 7 991,5 тыс. руб.
С самого начала банк СБ РФ не ставил своей целью накопление средств накарт-счетах населения. Внедрить систему безналичных расчетов в регионе – вотосновная цель нашего карточного проекта, исходя из которой и по сей деньстроится маркетинговая политика банка, предусматривающая в перспективе скидкина любой расчет пластиковой картой.
Очень привлекательным является и то, что на остатки денежных средств накарт-счетах (независимо от того, где находятся деньги – на счете или карточке)начисляются ежедневные проценты с ежемесячной капитализацией, и нетникаких ограничений в сроках использования «электронных денег» — limit дневногорасходования с карточки очень высок: до 15 млн. руб. на сегодняшний день(минимум вообще не ограничен). То есть, та же категория населения, котораяимеет возможность «хранить» деньги, может открыть в банке вклад довостребования с повышенным процентом; причем, депозиты, валютные счета имеждународные карты Сбербанк предоставляет только владельцам рублевыхпластиковых карт.
В настоящее время владелец пластиковой карты Сбербанка РФ платит деньгибанку только один раз – во время открытия карт-счета и приобретения самой карты(иногда еще при замене в случае потери или кражи) – рублевый эквивалент – $3,3. Годовое обслуживание карты, все операции по карт-счету производятся банкомдля владельцев пластиковых карт АС «Сберкарт» бесплатно, это при том, что банкдаже не устанавливает минимальный остаток на счете.
Таким образом, данная методика первоначальной оценки возврата денежныхресурсов для реализации карточных проектов и программ, внедренная банком СБ РФ,служит аналитическим инструментом, позволяющим постоянно отслеживать ходразвития освоения банком рынка карточных продуктов в зависимости отизменяющейся обстановки, а также, инструментом оценки состояния, уровня и долибанков — конкурентов на каждом направлении рынка карточных продуктов.
Опыт Сбербанка наглядно убеждает, что любой банк России может добитьсябольших результатов в карточном бизнесе. Необходимо только на первом этапевнедрения системы безналичных расчетов создать наиболее выгодные условия дляпотенциальных владельцев пластиковых карт и установить наиболее простые правила«игры». Люди не любят, когда меняются эти правила, следовательно стабильностьдействий банка – залог успеха карточного бизнеса.
В настоящее время Банком СБ РФ эмитируются карты международных платежныхсистем «Visа Intеrnаtiоnаl», «Еurорау Intеrnаtiо-nаl», по которым можнополучить наличные как в рублях, так и в иностранной валюте: «Visа», «Visа Еlесtrоn»,«Visа Bussinеss», «Visа Gоld»; «ЕС/MС Mаss», «ЕС/MС Bussinеss», «ЕС/MС Gоld»; «Сбербанк– Сirrus/Mаеstrо».

Глава 3. Анализ работы Сбербанка спластиковыми картами
 
3.1 Анализ организации работы спластиковыми карточками в Сбербанке России
Активное развитие бизнеса пластиковых карт привело к тому,что карты становятся инструментом конкурентной борьбы банков не только завкладчика, но и за заемщика. В последнее время наряду с потребительскимэкспресс-кредитованием многие банки стали активно предлагать своим клиентамкредитные карты. По мнению экспертов, в скором времени кредитные карты станутпреобладать на рынке потребительского кредитования. Так, по данным ЦБ РФ, поитогам 2007 года объем эмиссии кредитных карт в России превысил 200 тыс., приэтом эмиссия именно кредитных карт за прошедший год возросла в 4,3 раза, аобъем транзакций — в 2,3 раза.
В обращении появились не только традиционные продукты наоснове карт Сlаssiс/Mаss или Gоld с овердрафтным режимом ведения счета, но иряд новых кредитных продуктов от международных платежных систем, таких, как Vizа Еlесtrоn Instаnt или MаstеrСаrd Еlесtrоniс,которые ориентированы на массового потребителя.
Естественно предположить, что конкуренция на рынкепластиковых карт в ближайшие годы ожесточится (учитывая, что операции по картамможно отнести в настоящее время к наиболее доходным видам банковскойдеятельности). Реализация зарплатных схем позволяет банкам получить доступ кдополнительным дешевым ресурсам, аналогичным расчетным счетам организаций,остатки по которым можно довольно точно прогнозировать. Издержки обслуживаниякарточных счетов достаточно низкие вследствие высокой степени автоматизации.Довольно существенны для банков и комиссионные отчисления за проведениеплатежей при использовании пластиковых карт, а также эквайринговые поступления.С распространением кредитных карт банки получают больше процентных доходов покредитам. А это в свою очередь означает, что банки заинтересованы вразностороннем развитии карточного бизнеса не меньше, чем пользователи карт.
Крупнейшим банком нашей страны является Сбербанк России. Его деятельностьслужит примерным ориентиром для всех прочих российских коммерческих банков.
Доля Сбербанка России на рынке банковских карт остается стабильной и порезультатам работы составляет более 30% по таким основным показателям, какколичество обслуживаемых карт и обороты по ним. Доля Сбербанка России от общейсуммы расчетов в российской торговой эквайринговой сети снизилась с 7,4 до 6,7%.
Общее число выпущенных карт увеличилось за первый квартал 2005 года на7,6% и превысило 9,8 млн. штук. При этом Сбербанк России обеспечил рост эмиссиикарт адекватный общему росту российского рынка банковских карт.
Количество карт международных платежных систем возросло за 2007 год на0,6 млн. карт или 52% (за 2006год – 2,15 млн. карт) и достигло 6,3 млн. карт(рис.3.1):
/>
Рис. 3.1. Динамика темпов роста международных платёжныхсистем.
В качестве одной из задач бизнес-плана на 2006 год по эмиссии картставилась задача структурной перестройки пакета эмиссии карт в территориальныхбанках за счет увеличения доли международных банковских карт в общем объемеэмиссии карт банка с 47,9% до 53,2%, за счет сокращения доли карт СБЕРКАРТ идоли карт локальных платежных систем. В целом по банку указанная доляувеличилась за год на 6,8% до 54,7%.
За 2006 г. выросли остатки денежных средств физических лиц на счетахбанковских карт Сбербанка России, достигнув на 01.01.2007 г. 14,7 млрд.руб. и133,3 млн. долларов США (на 01.01.2006г. соответственно 8,44 млрд. рублей и98,4 млн. долларов США). Прирост за год составил соответственно 74% и 35%, чтообеспечило увеличение доли средств, привлеченных на счета банковских карт, вобщем объеме привлеченных от физических лиц средств с 2,33% до 2,74%.
Распространению всех видов карт способствовало дальнейшее развитиеинфраструктуры их обслуживания.
Большое внимание в отчетном периоде уделялось проблеме созданияуниверсальной сети обслуживания банковских карт. Так 148%-й рост количествабанкоматов, обслуживающих карты международных платежных систем, обусловлен, впервую очередь, тем, что банки активно внедряли программное решение длябанкоматов, которое позволяет на одном устройстве обслуживать картымеждународных платежных систем и микропроцессорные карты СБЕРКАРТ.
Увеличение количества пунктов выдачи наличных и установка банкоматов вовсех основных промышленных центрах России способствовало росту объема операцийв них по международным картам, выпущенным сторонними эмитентами, и картамСбербанка России, выпущенным в других ТБ. Объем снятия наличных денежныхсредств в других ТБ по картам Сбербанка составил 11,9 млрд.руб. (за 2006 год — 8,6 млрд. руб.), в том числе по картам СБЕРКАРТ и международным картам 8,35млрд. руб. и 3,56 млрд. руб. соответственно. Объем выдачи наличных средств помеждународным картам, выпущенным сторонними эмитентами, за отчетный периодпревысил 4,79 млрд. рублей (за 2006 год – 2,3 млрд. руб.).
В 2006 году общее количество карт, выпущенное и обслуживаемоероссийскими банками, возросло на 45% и достигло 15,4 млн. карт по сравнению с10,6 млн. карт на начало года (рис. 3.2).
/>
Рис. 3.2. Анализ развития рынка банковских карт в 2006 году.
Темп роста эмиссии карт для различных платежных систем втечение года был неоднородным. Среди основных участников рынка максимальными темпамиросло число карт международных систем на 77% (из них: VISА – 98%, MаstеrСаrd –54%), а также платежной системы Ассоrd – 102%. Сбербанк России обеспечилприрост эмиссии адекватный росту рынка – на 44%, при этом за указанный периодбыло проведено сокращение числа локальных карт на 230 тысяч штук. Без учеталокальных карт. Темп роста объема эмиссии Сбербанка России составил в 2006 году57% (рис. 3.3)
/>
Рис. 3.3. Рост числа карт в разрезе платежных систем в 2006г.

Можно отметить следующие качественные изменения, характеризующиесостояние рынка:
На международные карты приходится уже 50% всех выпущенных карт в России,при этом их доля на рынке в течение года возросла на 9%. Фактически прекратилсярост числа карт платежной системы Uniоn саrd, продолжается перевыпуск банкамиуказанных карт на карты международных платежных систем. Снизился темп роста карт«Золотая корона» до 24% за год, что привело к снижению их доли на рынке с 8,4%до 7,2%. Аналогично сокращались как доля, так и абсолютное число карт,выпущенных банками в рамках собственных локальных программ. Как следствие, ихдоля на рынке сократилась с 14% до 8,5% (рис. 3.4).
/>
Рис. 3.4. Доли платежных систем на рынке банковских карт России.
Доля Сбербанка России на российском рынке банковских карт осталасьпрактически неизменной и составляет около 30% как по числу выпущенных карт, таки по дебетовым оборотам по ним. Для платежной системы MаstеrСаrd в России накарты, обслуживаемые Сбербанком России, приходится 57% (год назад 51%), дляплатежной системы Vizа – 16,3% (год назад 12,8%).
Анализируя характер использования карт, выпущенных в рамках различныхплатежных систем, можно сделать следующие выводы.
Карты по-прежнему в подавляющем числе случаев используются только дляснятия наличных денежных средств. В целом по России на долю торговых операцийпришлось всего 7,0% от объема общего дебетового оборота (без учета таможенныхплатежей). При этом для карт международных платежных систем этот показательравняется 11,9%, для карт Сбербанка России в среднем по всем продуктам – 7,1%.
Общий объем операций в торговой и сервисной сети по картам, выпущеннымроссийскими банками, превысил 50 млрд. рублей, при этом на долю карт СбербанкаРоссии приходится 8,7 млрд. рублей или 14%. В разрезеплатежных систем данные по оборотам приведены на рис.3.5.
/>
Рис.3.5. Обороты эмиссии по российским картам в 2006 г.
Объем операций торгового эквайринга по банковским картам за 1 квартал 2005года составил 4,6 млрд. рублей, увеличившись по сравнению с аналогичнымпериодом 2007 года более чем в 2,4 раза.
Средняя сумма одной операции за отчетный период не изменилась и составила1 080 рублей. Основной объем операций приходится на карты международныхплатежных систем – 81% от общей суммы операций (уменьшение доли за год на 4%).Средняя сумма операции по международной карте составила 2 600 рублей. Длясравнения средняя сумма 1 операции для карт Сберкарт, «Золотая корона» и Uniоn саrdсоставила соответственно 234 руб., 251 руб. и 154 рубля (указанные картыинтенсивно используются для микроплатежей и в локальных расчетах). Активно втечение года рос торговый оборот по картам «Русский стандарт», что позволилоэтому банку увеличить долю на рынке до 1,0% при самой высокой среди всехплатежных систем средней сумме покупки, равной 10 300 рублям.
Характерным моментом является тот факт, что значительно возросла в объемеопераций торгового эквайринга по международным картам доля оборотов по картамроссийских банков — с 39% в 2005 году до 57% в 2007 году. В торговых точках,обслуживаемых Сбербанком России, доля операций по российским картам была ещевыше в среднем за год 68% (в декабре 2007 г. — 76%). Указанная тенденция ведетк снижению себестоимости обслуживания операций эквайринга Сбербанка России,поскольку в общем объеме количество операций возрастает по собственным картамбанка, по которым не выплачивается комиссия взаимообмена (для Сбербанка Россиидоля операций ОN-US в общем эквайринговом обороте составила в прошедшем году15,2%, увеличившись на 2,4%)(рис. 3.6)

/>
Рис. 3.6. Доли платежных систем на рынке торгового эквайринга банковскихкарт России.
Высокими темпами в 2007 году продолжался рост инфраструктуры обслуживаниябанковских карт в стране. Общее количество банкоматов увеличилось. СбербанкомРоссии установлено 5194 банкомата (по состоянию на 01.01.2007 – 4816 шт., чтона 33% превышает показатели предыдущего года 01.01.2008 г.-3202 шт. ), изних :
4884 банкомата принимают карты международных платежных систем Visа и MаstеrСаrd;
3300 банкоматов принимают карты СБЕРКАРТ;
4615 банкоматов принимают карты Аmеriсаn Ехрrеss;
3899 банкоматов осуществляют прием платежей зауслуги предприятий (операторов сотовой связи, спутникового телевидения и т.д.).
Количество электронных терминалов, обслуживающих карты, составило 61,1тысячи штук (год назад 41,4 тыс. штук), число торговых и сервисных точек, скоторыми были заключены договоры на прием банковских карт, достигло 49,0 тысячорганизаций, увеличившись за период на 52%.
Сеть отделения Сбербанка состоит из 173 учреждений: головное отделение,17 ОСБ и 155 филиалов. Эмиссия международных карт осуществляется в 19 из них – Томскоеголовное ОСБ, все отделения Томской области (17 ОСБ) и ф.№13/122 г. Томск. В 2из них осуществляется эмиссия АС Сберкарт – ОПЕРУ Томского ОСБ и ЦентральноеОСБ № 8607.
Основной задачей программы развития банковских карт Отделения СбербанкаРоссии является существенное увеличение масштабов деятельности по всемнаправлениям карточного бизнеса, совершенствование карточных продуктов с цельюсоответствия их качественного уровня мировым стандартам. Продолжается работа посозданию платежной системы Сбербанка России, включающей единый набор карточныхпродуктов, эмитированных банком, и единую сеть приема карт, составным элементомкоторой является сеть банкоматов и терминалов Сбербанка. Предполагаетсязначительное расширение сферы применения банковских карт, как для физических,так и для юридических лиц.
Одновременно с программой развития международных банковских карт банкбудет последовательно развивать собственную программу микропроцессорных карт АССБЕРКАРТ, использование которых не зависит от существующей в различных регионахинфраструктуры услуг связи.
Сбербанк определяет следующие основные направления развития карточногобизнеса:
Международные карты Vizа, Еurосаrd/MаstеrСаrd – карты Сlаssiс и Gоldпредназначены для среднего класса и состоятельных клиентов. Международныедебетовые карты Сбербанк – Сirrus/Mаеstrо, Сбербанк – Visа Еlесtrоn —предназначены для работающих граждан для выплаты заработной платы, а также дляпенсионеров и молодежи в части перечисления пенсий, социальных выплат,стипендий.
Микропроцессорные карты АС СБЕРКАРТ — для выплаты заработной платы, атакже при использовании Интернет-банкинга и в электронной коммерции.
Предоставление торговым организациям и предприятиям сферы обслуживаниявозможности приема в качестве средства расчетов, как международных банковскихкарт, так и АС СБЕРКАРТ.
Предоставление услуг по обслуживанию платежей по банковским картамсредним и малым коммерческим банкам высокой категории надежности (процессинг),что будет способствовать развитию карточного бизнеса в России в целом.
Привлекательность банковских карт обеспечивается распространениемопераций по овердрафтному кредитованию по карточным счетам.
С целью улучшения качества обслуживания клиентов в 2005 году Сбербанкомбыли реализованы следующие проекты Сбербанка России:
Июль 2005 г. Сбербанк начал выдавать наличные денежные средства по картамАmеriсаn Ехрrеss в своих банкоматах.
Август 2005 г. Сбербанк предоставил сотрудникам Предприятий (организаций),заключивших с Сбербанком “зарплатные” договоры, возможность полученияовердрафта по счетам карт.
Сентябрь 2005 г. Сбербанк, в рамках совместного проекта авиакомпании «Аэрофлот– Российские авиалинии» и Сбербанка России, предложил клиентам международнуюбанковскую карту «Visа Аэрофлот», держатели которой становятся участникамиПрограммы «Аэрофлот Бонус».
Октябрь 2005 г. Сбербанк, в рамках проекта Сбербанк России, предложилсвоим клиентам — держателям международных банковских карт реализовать возможностьоперативного доступа к информации по банковским картам при помощи мобильноготелефона – “Мобильный банк”.
Сбербанк продолжает работу по увеличению в регионе эмиссии карт международныхплатежных систем и привлечению крупных клиентов на обслуживание.
В целях увеличения остатков средств на счетах банковских карт Сбербанкповышает эффективность проводимой работы по привлечению на обслуживание покартам Сбербанк-Mаеstrо «Социальная» потенциальных держателей из числа военныхпенсионеров.
Количество карт Сбербанк-Mаеstrо «Социальная» для тех, кто получаетпенсионное пособие и другие социальные выплаты, составило 606 тыс.
Удельный вес остатка денежных средств на счетах банковских картфизических и юридических лиц в общем остатке на 01.01.07 г. отображен на рис.3.7, 3.8.
/>
Рис. 3.7. Остаток денежных средств на счетах банковских карт физическихлиц на 01.01.07 г. (млрд. руб.)
/>
Рис. 3.8. Остаток денежных средств на счетах банковских карт юридическихлиц на 01.01.07 г. (млрд. руб.)
В системе Сбербанка России по состоянию на 01.01.2005 действует 7,4 тыс.пунктов выдачи наличных денежных средств, из них 6,2 тыс. обслуживают операциипо картам международных платежных систем Visа и MаstеrСаrd и 1,2 тыс. – помикропроцессорным картам СБЕРКАРТ.
В Томской области во всех населенных пунктах с численностью свыше 15тысяч, Сбербанком были организованы пункты выдачи наличных денежных средств дляобслуживания карт международных платежных систем. Сбербанк России обслуживаетоперации по картам в 2,6 тыс. населенных пунктах 79 субъектов РоссийскойФедерации.
Большая работа проведена отделением Сбербанка России по расширению сетиобслуживания держателей банковских карт с помощью банкоматов. По последнимданным на начало 2005 года в Томской области установлено 42 банкомата.
Таким образом, отделение Сбербанка России успешно функционирует в сферебанковских карт. Темпы внедрения карточных проектов, а также уровень развитиясети эквайринга оставляют приятные впечатления и открывают широкие перспективыдля более глубокого проникновения на рынок банковских карт в Томской области.
 
3.2 Основные направления иперспективы развития отечественного рынка пластиковых карт
На основании анализа систем расчетов пластиковыми карточкамиСберегательного банка Российской Федерации, можно сделать вывод, что рынокпластиковых карт в последнее время развивается бурно.
По данным Центробанка РФ, рынок эквайринга карт за прошлый год превысил 1млрд долл. Это свидетельствует о том, что растет не только количество, но икачество. Люди стали пользоваться картами каждый день, они расплачиваются имиза товары и услуги. В Москве еще 5-6 лет назад держатели пластиковых картпользовались только банкоматами. Сейчас такая картина наблюдается в регионах,где карты являются средством выдачи зарплаты. Но идет постепенное смещение: «зарплатные»карты становятся платежным средством. Для этого перехода важны 2 вещи.Во-первых, у нас еще недостаточно развита инфраструктура приема карт… еще невезде принимают карты. Это связано с тем, что большинство мелких точек непоказывают безналичные обороты, не хотят лишний раз светиться. Многие точкирегистрируются как ПБОЮЛ (предприниматель без образования юридического лица) иработают по упрощенной бухгалтерии. Во-вторых, до 1 января 2007 годасуществовал налог с продаж, который также взимался при расчетах с использованиемпластиковых карт, как и с наличных денег, брали налог с продаж. Этодестимулировало развитие рынка пластиковых карт. Однако сейчас ситуациясущественно отличается от той, которая была 5-6 лет назад, когда карточки былиуделом дорогих элитных магазинов и бутиков, самых дорогих супермаркетов. Сейчасэто вполне демократичный инструмент.
2006 г. — это год старта активного потребительского кредитования вРоссии. Кредитная карта — следующая ступень развития потребительского кредитапосле экспресс-кредитования в таких областях, как торговля электроникой,бытовой техникой и спортивными товарами. На настоящий момент средний объемпотребительского кредита составляет 15-20 тыс. руб. или 500-700 долл. Во всехцивилизованных странах, где хорошо развит карточный рынок, такие кредитывыдаются с помощью кредитных карт на основе статистических исследований,скоринга. В ближайшие 2-3 года ситуация кардинальным образом изменится, так какбанки заинтересованы в доходности бизнеса, а прибыль лежит именно в развитиикредитных карт. Кредитные карты начнут постепенно вытеснять классическоепотребительское кредитование, так как стоимость обслуживания таких кредитовдостаточна высока… Каких же карт будет больше, овердрафтных или револьверных?Тут различия идут по рискам. По мнению экономистов, револьверные карты будутпопулярны. Хотя однозначно предсказать невозможно. Это зависит от ситуации.Технически создать ту или иную карту достаточно просто. Все будет зависеть оттого, что покажет статистика: на каких картах зарабатывается лучше, где рискименьше — тем путем и пойдет развитие.
Ко-брэндовые проекты — это один из приоритетных путей развитияпластиковых карт для «добровольных» клиентов. Человек приобретает такую картуне потому, что на нее начисляют зарплату, а с целью ее активного использования,с возможностью получать при этом какие-то преимущества в виде дисконтов,бонусов. Как правило, самые успешные кобрендовые проекты делаются торговымисетями… Но активное развитие дисконтных карт, которые выпускали практическивсе сети, постепенно идет на убыль. Сейчас в России практически все выдаютдисконтные карты, и лояльность покупателей к этому продукту постепенноснижается. В этой связи в последнее время торговые сети приходят к мысли, чтокарточка должна быть не чисто дисконтной, а скорее бонусной и должна бытьсоединена с каким-то функционалом, желательно платежно-кредитным. В этом случаеувеличивается покупательная способность клиентов, так как это связано скредитными лимитами, которые банки готовы предоставить держателям таких карт.
Для того чтобы успешно конкурировать с международными платёжнымисистемами на равных, россиянам необходимо объединяться. Идея, предусматривающаясоздание единой национальной платёжной системы, уже обсуждается более 10 лет.Её выгодность вполне очевидна, поскольку объединение должно повысить доходностьпластикового бизнеса в России как за счет валового объёма комиссионных отрезкого роста транзикаций, так и за счёт отказа от их дележа с международнымиплатежными системами.
Для россиян владение карточкой, принадлежащей отечественной платежнойсистеме, обходится в среднем в два-три раза дешевле, чем международной. Банкиже помимо вступительных взносов и ежегодных процентов, отчисляемых в пользуМПС, вынуждены держать депозиты на счетах в иностранных банках, тем самым отвлекаязначительные средства из своего оборота (объем депозитов только по одной Visаоценивается в 150 млн долларов). В РСП требование к участникам значительномягче. Стоимость организации выпуска МПС обходится банку как минимум в 50-100 тыс.долларов, а российской системы – от 30 тыс. долларов.
Федеральная антимонопольная служба (ФАС) РФ завершила анализ рынкапластиковых карт в России. Согласно данным службы, лидером среди платежныхсистем на отечественном рынке является Vizа, доля которой по объему совершенныхопераций по итогам 2007 года составляет 40,25 %, по количеству выпущенных карт– 36,89%. Платежная система Сбербанка «Сберкарт» занимает 20,53 % и 10,84 %, MаstеrСаrd– 6,94% и 22,76% соответственно.
Доля международных платежных систем на рынке пластиковых карт РФ пообъемам совершенных в 2007 году операций и количеству карт составляет 47,32 % и59,8 % соответственно. Среди международных платежных систем в России по итогам 2007года лидером является Vizа, далее следует MаstеrСаrd .
В России в количественном выражении безусловно наиболее популярны картыкатегории Еlесtrоn/Рlus. Такую карту любой банк готов выдавать практическикаждому обратившемуся. Риск по этой карте минимален, овердрафт практическиневозможен. Если по категории Сlаssiс/Mаss хотя бы минимальная проверка клиентанеобходима, то по Еlесtrоn этого не надо делать. Карту Еlесtrоn можно получитьв момент обращения. Такие карты и в дальнейшем будут превалировать. Человек сневысоким доходом, зарплатник, как правило, пользуется картами категории Visа Еlесtrоnи Сirrus/Mаеstrо. Люди с более высокими доходами, работники крупныхпредприятий, менеджеры среднего звена, те, кто ездит за границу, пользуютсякартами категории Сlаssiс/Mаss. С ними проще получить визу, арендовать машину,забронировать гостиницу и авиабилет… За счет развития сегмента кредитных картв 2007 г, давление на рынок выросло, в результате чего цена на кредиты упала.Вырос также объем платежей, соответственно вырос и сам рынок.
Перспективы рынка карт в стране в целом эксперты справедливо связывают сдоверием к банкам-эмитентам, с устойчивостью банковской системы в целом.В то жевремя, как московских, так и региональных банкиров беспокоит слабаязаконодательная база, регулирующая отношения в сфере пластиковых карт какотечественных, так и международных. Это является одной и причин, согласнокоторой российские граждане предпочитают международные карты, эмитируемыезарубежными банками (доля таких карт по различным оценкам достигает не менее ½от общего количества карт, обращающихся на российском рынке).
Те темпы роста, которые рынок демонстрирует сейчас, будут сохраняться иразвиваться вместе с темпами экономического роста. Увеличение количества картбудет достигать 100% в год, а обороты по картам возрастать на 50-60%. Карточныйбизнес будет развиваться, если будет расти потребительский рынок.

Заключение
Подводя итоги исследованиям в области развития карточного бизнеса иотслеживании тенденций в развитии одного из самых молодых карточных рынков –российском, в том числе изучения состояния работы на этом направлении в самомкрупном банке страны – Сбербанке РФ, можно сделать ряд выводов.
Во-первых, следует отметить, что рынок банковских услуг в целом претерпелзначительные изменения и выжившие в условиях финансовых кризисов, наиболеежизнеспособные банки вынуждены развернуть между собой борьбу за привлечениенаиболее выгодных, наиболее богатых клиентов. Одним из важных составляющих этойборьбы является расширение спектра предоставляемых услуг, в том числе и за счетопераций с магнитными карточками. При этом, с учетом международного опыта,неизбежным представляется развитие тенденции к объединению первоначально разрозненныхсистем многих банков и фирм в единую универсальную платежную систему. Учитываяспецифику положения на финансовом рынке Сбербанка России именно ему удобнее ивыгоднее всего выступить в качестве координатора этой системы. Причем и всемостальным участникам будет наиболее удобно и выгодно, если эти функцииостанутся за Сбербанком России.
Во-вторых, в силу конкурентной борьбы за клиентов участники системкарточных расчетов неизбежно будут стремиться к снижению стоимости своих услуг,удешевлению стоимости карточек для клиентов и расширению спектра применяемыхфинансовых схем (в том числе и схем кредитования с использованием банковскихкарт).
В-третьих, развитие инфраструктуры рынка банковских карт (сети торговых исервисных точек, принимающих к оплате банковские карты, банкоматов, расчетныхцентров и т.п.) не отстает от темпов выпуска банковских карточек.
В-четвертых, специфика российского рынка состоит в том, что рынокразвивается в основном не за счет индивидуальных вкладчиков и держателей карт,а за счет зарплатных проектов. Суть которых — обслуживание банком процессаначисления и выдачи заработной платы сотрудникам предприятия с использованиембанковских пластиковых карт. Эта система очень широко распространена в регионахРоссии и доля зарплатных карточек оставляет порядка 80% всех выпущенных карт.
В-пятых, большинство как российских, так и зарубежных банков идут по путидиверсификации своего карточного бизнеса путем присоединения к международнымсистемам расчетов, членстве в российских системах и развития собственныхкарточных программ. Однако такая стратегия развития содержит в себе потенциальнуюопасность приобретения оборудования для обслуживания карточек устаревшихмеждународных систем, что может послужить в будущем тормозом во внедрении болеесовременных ЧИП-технологий.
В-шестых, российские банки – эмитенты банковских карт в большинстве своемвыпускают в обращение дебетовые карточки в связи с особенностями экономическойситуации в стране (инфляция, платежный кризис, повышенные финансовые риски ит.д.). Банки стремятся застраховать себя от возможных потерь и поэтому привыдаче даже международной кредитной карты требуют внесения страхового депозита,превышающего лимит кредитования, что ставит суть «кредитной сделки» подсомнение. Фактически, выпущенные российскими банками карты в настоящее времявыполняют исключительно функцию «электронного кошелька». При этом, с развитиемконкуренции на рынке банковских карт, клиент несомненно будет работать с тембанком, который не только пользуется его деньгами, но и позволяет в случаенеобходимости оперативно получить определенную сумму в кредит и предлагаетнаиболее выгодную и удобную схему его погашения.
В-седьмых, большинство карточек, эмитируемых в России являются магнитнымивследствие относительно низкой себестоимости их производства. При этом банкивкладывают огромные средства в создание дорогостоящей инфраструктуры дляобслуживания этих карт. Но основным фактором, препятствующим сегодня западнымстранам быстро перейти к электронным картам, является развитая инфраструктурадля обслуживания магнитных карт. Им нужны огромные средства для переоборудованиясуществующих систем. Россия и ее банки сегодня обладают уникальной возможностьюперешагнуть через этап развития традиционных, но устаревших платежных схем. И вэтом отношении знаменателен факт появления на российском рынке современныхмикропроцессорных карточек, которые выходят на передовые рубежи не толькоотечественной, но и зарубежной систем расчетов.
Темпы развития карточного бизнеса в Сберегательном банке РФ, егоориентация на новейшие достижения в этой области позволяет с оптимизмомсмотреть на будущее безналичных расчетов в России. Причем чем более широкиеслои населения охватит карточная программа Сбербанка, тем больше выгод онапринесет как самому банку, так и его клиентам и финансовой системе всего государства.
Однако, стимулом к использованию пластиковых карт в России будетсочетание двух условий: механизм расчетов по карте должен быть не менее удобен,чем с использованием наличных денежных средств; пользование картами должно бытьдоступным, то есть минимальным по стоимости и выгодным клиенту.
Как утверждают сами экономисты: «Будущее банковских услуг — запластиковыми картами». И это действительно так, — несмотря на целый рядпроблем, российский рынок пластиковых карт развивается достаточно быстрымитемпами и внушает большие надежды.

Список использованной литературы
1.    Федеральному закону «ОЦентральном банке Российской Федерации» от 2 декабря 1990 г. « 394-1 (с изм. и доп.). // Электронная версия «КонсультантПлюс».
2.    Федеральный Закон от 2 декабря 1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» (с изменениями 23 декабря 2005 г., 4 декабря 2007 г.). // Электронная версия «СПС «Гарант».
3.    Алешкина А.К. Развитие пластиковыхкарт в России. – Режим доступа: httр://www.sаndр.ru/р.8//nvс125
4.    Ачкасов А.И. Общая характеристика итехника совершения использования пластиковых карт. // Банк внешнеэкономическойдеятельности.- М.: Консалт — Банкир, 2006. 471 с.
5.    Банки и банковские операции: Учебник/ Под ред. Е.Ф. Жукова. М.: Проспект, 2005. 247 с.
6.    Банковские операции: Учеб. пособие.Части 1—IV. /Под общ. ред. О.И. Лаврушина. — М.: Инфра-М, 2004. 358 с.
7.    Банковские электронные услуги:Учебное пособие для вузов, под ред. Рудакова О.С — М.: Банки и биржи, 2007. 261с.
8.    Банковское дело: Учебник / Под ред. д-ра экон. наук,проф. | Г.Г. Коробовой. — М.: Юристъ, 2005. 751 с.
9.    Банковское дело: Учебник / Под ред.д-ра экон.наук, проф. Г.Г. Коробовой. — М.: Юрист, 2004. 751 с.
10.  Банковское дело: Учебник / Под ред.О.И.Лаврушина. — М.: Финансы и статистика, 2005. 530 с.
11.  Витвицкая Т.Р. Электронные деньги вРоссии / Экономика и жизнь.2006. №10. С. 21-25.
12.  Воронин А.К. Новыебанковские продукты на основе карт / Расчеты и операционная работа в КБ. 200. №2. С. 45-49.
13.  Гурьянов С.А. Маркетинг банковскихуслуг. — М.: Медиа-Пресс, 2006. 332 с.
14.  Евтух А. Т. Теория кредита:социально-экономический аспект // Финансы и кредит. — 2005. — № 25. – С. 21-27.
15.  Егоров Е.В., Романов А. Маркетингбанковских услуг. Учебное пособие. — М.: Теис, 2005. 447 с.
16.  Ермолаев ЕВ. Карточный бизнес: итоги итенденции / Расчеты иоперационная работа в КБ. 2007. № 6. С. 37-42.
17.  Захаров Д. Ю. Анализ использованияпластиковых карт за 2003 — 2005 гг. // Финансы и кредит. — 2007. — № 4. — С.12-17.
18.  Иванов Н.В. Операционная работа скартами / Расчеты и операционная работа в КБ. 2007. № 1. С.27-34.
19.  Канаев А. В. Происхождение иразвитие. // Финансы и кредит. — 2007. — № 16. — С. 87-95.
20.  Кедров В. И. О стратегическихориентирах деятельности коммерческих банков / В. И. Кедров, В. В. Митрохин //Деньги и кредит. — 2004. -№ 11. — С. 51-54.
21.  Колпакова Г. М. Финансы. Денежноеобращение. Кредит. / Учеб, пособие. — М.: Финансы и статистика, 2006. 494 с.
22.  Королев Е.А. Банковский сектор:пластиковые карты. – Режим доступа: httр://www.ехреrt.ru/р.10.
23.  Корпоративные пластиковые карточки:Учебное пособие, под ред.Макарова Г.Л. — М.: Финстатинформ, 2005. 437 с.
24.  Медведева И.С. История банкоматов. Иистория с банкоматами / Время сбережений. 2007. № 3. С. 17-22.
25.  Молчанов А.В. Коммерческий банк всовременной России: теория и практика – М.: Финансы и статистика, 2006. 438 с.
26.  Носова Т. П. Современная системаиспользования пластиковых карт / Т. П. Носова, А. В. Семин // Финансы и кредит.- 2007. — № 29. — С.28-31.
27.  Одесс В. И. Российский рынокбанковских услуг // Маркетинг. — 2007. — № 4. — С. 3 — 10.
28.  Пластиковые карточки в России.Сборник. Сост. А.А.Андреев, А.Г.Морозов, Д.А.Равкин. — М.: БАНКЦЕНТР, 2005. 256с.
29.  Пластиковые карты. 2-е издание,переработанное и дополненное. Сост. А.А.Андреев. — М.: Деловой Центр, 2006. 312с.
30.  Сальников Д.П Международные платежныесистемы / Мир карточек – международные платежные системы. 2008. №2. С. 23-27.
31.  Самоварщикова О.М. Производствокарточек с микросхемой в России» / Мир карточек – микропроцессорные карточки.2007. №5. С. 49-54.
32.  Синки Дж. Финансовый менеджмент вкоммерческом банке и в индустрии финансовых услуг: пер. с англ. / Дж. Синки. — М.: Альпина Бизнес Букс, 2007. 1017с.
33.  Учет и операционная техника в банках:Учебное пособие для вузов, под ред. Немчинов В.К. — М.: Банки и биржи, ЮНИТИ,2006. 312 с.
34.  Филипповская Л.М. Претензионная работа скартами / Расчеты и операционная работа в КБ. Л.М. 2006. №11. С. 20-24.
35.  Яныгин С.А. Методы внедрениябанковских карт / Банки и технологии. 2007. №1. С. 11-20.

Приложение 1
Карточная система
/>


Приложение 2
/>/>Банки – участники системы «MаstеrСаrd – Еurорау»Район Количество банков
Канада
Европа
Латинская Америка
Средний Восток / Африка
Азия / Океания
626
7 691
339
96
314 Итого: 21 747

Приложение 3
/>
Виды пластиковых карт.

Приложение 5
Размеры процентных ставок, начисляемых на остаток денежныхсредств на счетах банковских карт физических лиц (с 12.02.2007г.)Наименование карточного продукта Процентная ставка* Валюта счета – USD Валюта счета – рубли
Visа Сlаssiс,
Еurосаrd/MаstеrСаrd Mаss 0,25 % годовых 0,1 % годовых
Visа Gоld, Еurосаrd/MаstеrСаrd Gоld
и карточные продукты на их основе 0,25 % годовых 0,1 % годовых Сбербанк – Mаеstrо, Сбербанк – Visа Еlесtrоn 0,25 % годовых 0,1 % годовых Visа Сlаssiс “Зарплатная”, Еurосаrd/MаstеrСаrd Mаss “Зарплатная”, Сбербанк – Mаеstrо “Зарплатная”, Сбербанк – Visа Еlесtrоn “Зарплатная” 0,25 % годовых 1 % годовых Сбербанк — Mаеstrо “Молодежная” 0,25 % годовых 1 % годовых Сбербанк — Mаеstrо “Пенсионная” - 4 % годовых Сбербанк — Mаеstrо “Студенческая” - 1 % годовых АС СБЕРКАРТ “Личная” - 0,1 % годовых АС СБЕРКАРТ “Зарплатная” - 1 % годовых
2. Начисление процентов на остаток денежных средств по резервным счетам международных банковских карт (с 16.02.2007 г.) 2,5 % годовых 4 % годовых
*Ежеквартальное причисление процентов.

Приложение 6
Международные банковские карты Сбербанк-Mаеstrо «Социальная» (на 01.05.2007 г.)Наименование Условия обслуживания, тариф по основной карте по каждой дополнительной карте 1 Годовое обслуживание счета банковской карты2 За первый год обслуживания
0-120 руб
(для отделений г. Москвы и Московской области – 50 руб.) 120 руб. За каждый последующий год обслуживания
0-120 руб.
(для отделений г. Москвы и Московской области – 30 руб.) 120 руб. 2 Первоначальный взнос на счет банковской карты по усмотрению клиента 3 Взнос на резервный счет не предусмотрен 4 Приостановка действия карты в случае ее утраты клиентом бесплатно 5 Очередной перевыпуск карты бесплатно 6 Досрочный перевыпуск карты бесплатно за исключением случая утраты карты, утраты ПИН-кода, изменения личных данных Держателя карты5 20 руб. 7 Зачисление на счет карты денежных средств в валюте Российской Федерации и иностранной валюте, поступивших в пользу Держателя карты бесплатно 8 Обслуживание банковской карты на предприятиях торговли и/или сервиса бесплатно 9 Выдача наличной валюты Российской Федерации и иностранной валюты со счетов с использованием платежных карт через кассу или банкомат - 10 Лимит выдачи наличных денежных средств не установлен 11 Лимит овердрафта по счету банковской карты не установлен 12 Плата за возникший овердрафт по счету карты, по которому лимит овердрафта не установлен 38% годовых 13 Плата за предоставление отчета по счету банковской карты6 — на бумажном носителе в филиалах и внутренних структурных подразделениях банка
0-25 рублей за каждый отчет7
(для отделений г. Москвы и Московской области — 25 руб. за каждый отчет) за исключением предоставления дополнительного отчета по счету банковской карты8 50 руб. за каждый дополнительный отчет по счету банковской карты — по электронной почте бесплатно 14 Предоставление по запросу Держателя документов по операциям по банковской карте, полученных от банка эквайрера (кроме операций, произведенных в банкомате)9 150 руб. за запрос
15 Выдача карты в филиале банка или в его внутреннем структурном подразделении, ОПЕРУ Сбербанка России не по месту ведения счета карты10 300 рублей за каждую выданную карту за исключением выдачи карты в филиале банка или его внутреннем структурном подразделении в пределах одного территориального банка
0-300 рублей за каждую выданную11 16 Безналичное перечисление (списание, перевод) денежных средств по банковским картам - 17 Предоставление услуг по банковским картам посредством мобильной связи («Мобильный банк») - 18 Прочие услуги - 19 Расчет суммы списания/зачисления со счета/на счет банковской карты при проведении конверсии валют по операциям с международными банковскими картами Сбербанка России -
Карта Сбербанк-Mаеstrо «Социальная» оформляется только со счетом врублях. Карта обслуживается только в филиалах и банкоматах Сбербанка России, атакже во всех торгово-сервисных предприятиях (организациях), расположенных натерритории Российской Федерации.
Здесьи далее по тексту тарифы взимаются со счета банковскойкарты, если другое не оговорено особо. Плата за годовое обслуживание счетакарты взимается ежегодно. Плата за первый год обслуживания взимается с первогопоступления денежных средств на счет карты.
Устанавливается территориальным банком Сбербанка России в указанныхпределах.
Устанавливается территориальным банком Сбербанка России в указанныхпределах.
Под изменением личных данных Держателя карты понимается изменение информации,эмбоссируемой на карте (имени и фамилии Держателя латинскими буквами).
Указанный тариф взимается через кассу либо путем безналичногоперечисления с лицевого счета по вкладу клиента, если иное не оговорено.
Устанавливается самостоятельно территориальным банком Сбербанка России вуказанных пределах.
Дополнительный отчет по счету банковской карты предоставляется по просьбеДержателя за любой период времени. Услуга предоставляется только по местуведения счета. Указанный тариф взимается через кассу либо путем безналичногоперечисления с лицевого счета по вкладу клиента. Срок выполнения заявки недолжен превышать 2 рабочих дня с момента подачи заявления Держателем карты.
Указанный тариф взимается через кассу, либо путем безналичногоперечисления с лицевого счета по вкладу клиента при подаче заявления напредоставление документов.
Услуга предоставляется при подаче Держателем карты заявления по местуведения счета. Плата взимается с Держателя карты через кассу в филиале банка,который осуществляет выдачу карты.
Устанавливается самостоятельно территориальным банком Сбербанка России вуказанных пределах.