Введение
В настоящее время вРоссии наблюдается активизация банков в области работы с физическими лицами.Это проявляется не только в стабильном росте депозитов, размещенных на счетахкоммерческих банков, но и в увеличении объемов предоставленных банкамипотребительских кредитов. За последние пять лет рынок потребительскогокредитования ежегодно удваивался.
Сегодня на рынке уже около 200 банков активно работают всегменте потреб кредитования, и конкуренция между ними постоянно растет.Обеспечение нормальной конкурентной среды является необходимой составляющейрынка и служит условием для соблюдения интересов потребителей, повышенияколичества и качества предоставляемых услуг. Именно конкуренция заставляетбанки задумываться о том, что потребности потребителей приоритетны надинтересами производителей услуг. Поэтому банки стремятся: во-первых, улучшатьусловия предоставления кредита, во-вторых, совершенствовать сервис и,в-третьих, постоянно отслеживать политику возможных рисков.
Первым банком,запустившим в России систему экспресс-кредитования в марте 2000 г. стал банк«Русский стандарт», оформлявший покупки бытовой техники в магазинах «М-Видео».Сначала первые два года Русский стандарт был практически монополистом рынка иполучал очень неплохую прибыль, поскольку эффективная ставка по кредиту была науровне 49-50% годовых. С 2003 г. к ним присоединились Хоум кредит, Дельта-банк,а затем Альфа-банк.
Альфа-Банк, являетсяведущей компанией крупнейшего в России финансово-промышленного Консорциума«Альфа-Групп». Банк предоставляет весь спектр услуг по обслуживаниюкорпоративных и частных клиентов, инвестиционные банковские услуги.
ОАО «Альфа-Банк» давно иуспешно функционирует на финансовом рынке России и является одним из крупнейшихбанков России по величине активов и собственного капитала.
Как любой другой банк,ОАО «Альфа-Банк» заинтересован в получении прибыли, основным источником которойв настоящее время является доход от предоставления кредитных продуктов. В связис этим банк на свой страх и риск предоставляет заемщику кредит за счетсобственных или привлеченных средств. Следствием проведения подобных операцийявляется вероятность непогашения заемщиком кредита банку, что в свою очередьпри массовом характере подобных явлений может привести к его банкротству.
Оценка риска кредитования- задача, с которой постоянно сталкиваются сотрудники кредитного отдела ОАО«Альфа-банк». Основной вопрос состоит в том, чтобы определить – кому стоитдавать кредит, а кому – нет.
Успех во многом зависитот того, насколько при принятии решения о предоставлении кредита учтеныфакторы, влияющие на стабильность бизнеса заемщика. Несмотря на накопленныйопыт и знания специалистов банка, эффективное использование качественныххарактеристик заемщика при оценке и мониторинге его деятельности представляетсобой определенную проблему. Следовательно, представляется необходимымзадуматься о мероприятиях и механизмах, которые позволят усовершенствоватьсуществующую систему оценки кредитоспособности, а также окажут положительноевлияние на конкурентоспособность банка.
Раздел 1. Организационно-правовая форма банка; на какой основе и когда создан банк
Альфа-Банк, основанв 1990 году. Альфа-Банк является универсальным банком, осуществляющимвсе основные виды банковских операций, представленных на рынке финансовыхуслуг, включая обслуживание частных и корпоративных клиентов,инвестиционный банковский бизнес, торговое финансирование и управлениеактивами.
Альфа-Банк является однимиз крупнейших банков России по величине активов и собственногокапитала. По данным аудированной финансовой отчетности (МСФО)за 2006 год, активы группы «Альфа-Банк», куда входят ОАО «Альфа-Банк»,дочерние банки и финансовые компании, составили 15,2 млрд. долларовСША, совокупный капитал - 1,3 млрд. долларов США, кредитный портфельза вычетом резервов - 9,5 млрд. долларов США.
В Альфа-Банке обслуживаетсяболее 45 тыс. корпоративных клиентов и более 2,4 млн. физическихлиц. Кредитование — один из наиболее важных продуктов, предлагаемых Банкомкорпоративным клиентам. Кредитная деятельность Альфа-Банка включает торговоекредитование, кредитование оборотного капитала и капитальных вложений,торговое и проектное финансирование. Среди клиентов Банка есть крупныепредприятия, при этом основные заемщики — предприятия среднего бизнеса.Альфа-Банк диверсифицирует свой кредитный портфель, последовательно снижая егоконцентрацию.
Стратегическое направлениедеятельности Альфа-Банка — розничный бизнес. Сегодня в Москве открытоболее 30 отделений Альфа-Банка. В 2004 году Банк вышелна рынок потребительского кредитования.
Успешно развивается инвестиционныйбизнес Альфа-Банка. Банк эффективно работает на рынках капитала, ценныхбумаг с фиксированной доходностью, валютном и денежном рынках,в сфере операций с деривативами. Банк стабильно удерживает позициюодного из ведущих операторов и маркет-мейкеров на внешнем рынкесуверенных российских облигаций и долговых инструментов российскогокорпоративного сектора.
Альфа-Банк создал разветвленнуюфилиальную сеть - важнейший канал распространения услуг и продуктов.В Москве, регионах России и за рубежом открыто229 отделений и филиалов банка, в том числе дочерние банкив Казахстане и Нидерландах и финансовая дочерняя компанияв США.
Альфа-Банк — один из немногихроссийских банков, где проводится международная аудиторская проверкас 1993 года (Price Waterhouse Coopers).
Альфа-Банк за годы своейработы получил множество наград, в том числе в 2005 году Банкпризнан журналом Global Finance «Лучшим провайдером услуг в сфере валютныхопераций» в России. Также Альфа-Банк дважды — в 2004-2005 годах — получил международную награду The Operational Risk Achievement Award«За внедрение наилучшей системы управления операционными рискамив компании, работающей на развивающихся рынках», что являетсябеспрецедентным случаем в международной практике.
Вот некоторые факты оБанке:
v Альфа — Банк был основан в 1990году.
v На сегодняшний день Альфа-Банк – это крупнейшийчастный банк России, предоставляющий полный комплекс услуг корпоративным ичастным Клиентам.
v Альфа — Банк входит в число 500лучших банков мира.
v Банк входит в пятерку крупнейшихфинансовых структур России по величине активов и собственного капитала.
v В Альфа-Банке обслуживается свыше 40тысяч корпоративных Клиентов и более 1,8 млн. Клиентов физических лиц.
v В Альфа–Банке более 880 точек продажв России и за рубежом.
v Согласно рейтингу надежностикрупнейших российских банков НАУФОР, Альфа-Банк относится к группе ААА(максимальная надежность).
v В марте 2008 г. международноерейтинговое агентство Standard & Poor’s присвоило Альфа-Банку первуюв России оценку устойчивости на уровне «BBB-».
v На данный момент в Альфа-Банкеработает более 9,5 тыс. сотрудников.
Полное фирменное наименование Банка:ОТКРЫТОЕ АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО «АЛЬФА-БАНК».
1 Сокращенное фирменное наименованиеБанка: ОАО «АЛЬФА-БАНК».
2 Место нахождения Банка: 107078, г.Москва, ул. Каланчевская, д. 27.
В городеТомске: пл. Кирова, 2
3 Банк имеет круглую печать,содержащую полное фирменное наименование Банка на русском языке и указание наместо нахождения Банка, штампы и бланки со своим наименованием, товарные знаки,зарегистрированные в соответствии с законодательством Российской Федерации
4 Банк является юридическим лицом,имеет в собственности обособленное имущество, учитываемое на егосамостоятельном балансе.
1.1 Организационнаяструктура банка, взаимосвязь между отделами, структура отделов банка, наличиефилиалов и отделений
Филиалы и представительства, дочерние изависимые общества
1. Банк имеет право открывать в установленном порядке натерритории Российской Федерации и за ее пределами филиалы и представительствабез наделения их правами юридического лица, а также иметь дочерние банки, иныедочерние и зависимые общества. Филиалы и представительства действуют наосновании положений, которые утверждаются Председателем Правления Банка, адочерние банки и иные дочерние и зависимые общества — на основании своихучредительных документов, утвержденных в установленном порядке.
2. Руководители созданных Банком филиалов и представительствназначаются Председателем Правления Банка и действуют на основании выданных имв установленном порядке доверенностей.
3. Филиалы, представительства, а также дочерние банки и иныедочерние и зависимые общества Банка за пределами Российской Федерации создаютсяв порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и страны ихместа нахождения, а также международными договорами, заключенными иратифицированными Российской Федерацией в установленном порядке.
4. Филиалы имеют отдельные балансы, которые входят в балансБанка.
5. Ответственность за деятельностьфилиалов и представительств несет Банк.
6. Сведения о филиалах ипредставительствах указываются в настоящем Уставе.
Место нахождения филиалов ипредставительств Банка
1. Место нахождения филиалов Банка:
1.1. Филиал «Алтайский» ОАО«АЛЬФА-БАНК» — 656002, г. Барнаул, пр-т Строителей, д. 4Б.
1.2. Филиал «Волгоградский» ОАО«АЛЬФА-БАНК» — 400131, г. Волгоград, ул. Советская, д. 7.
1.3. Филиал «Воронежский» ОАО«АЛЬФА-БАНК» — 394000, г. Воронеж, пр-т Революции, д. 38.
1.4. Филиал «Дальневосточный» ОАО«АЛЬФА-БАНК» — 690000, г. Владивосток, ул. Семеновская, д. 26.
1.5. Филиал «Екатеринбургский» ОАО«АЛЬФА-БАНК» — 620014, г. Екатеринбург, ул. 8 Марта, д. 10/ул. Малышева, д. 42(литер А).
1.6. Филиал «Ижевский» ОАО«АЛЬФА-БАНК» — 426057, Удмуртская Республика, г. Ижевск, ул. Советская, д. 13.
1.7. Филиал «Иркутский» ОАО«АЛЬФА-БАНК» — 664000, г. Иркутск, б-р Гагарина, д. 38.
1.8. Филиал «Казанский» ОАО«АЛЬФА-БАНК» — 420097, Республика Татарстан. г. Казань, ул. Николая Ершова, д.29 «Б».
1.9. Филиал «Калининградский» ОАО«АЛЬФА-БАНК» — 236000, г. Калининград, пл. Победы, д. 4 (Литер «А»).
1.10. Филиал «Кемеровский» ОАО«АЛЬФА-БАНК» — 650099, г. Кемерово, ул. Островского, д. 12.
1.11. Филиал «Краснодарский» ОАО«АЛЬФА-БАНК» — 350000, г. Краснодар, ул. Красная, д. 124 (Литер Б).
1.12. Филиал «Красноярский» ОАО«АЛЬФА-БАНК» — 660017, г. Красноярск, ул. Ленина, д. 121.
1.13. Филиал «Курганский» ОАО«АЛЬФА-БАНК» — 640000, г. Курган, ул. Гоголя, д. 61.
1.14. Филиал «Липецкий» ОАО«АЛЬФА-БАНК» — 398001, г. Липецк, ул. Барашева, д.7.
1.15. Филиал «Мурманский» ОАО «АЛЬФА-БАНК»- 183038, г. Мурманск, ул. Папанина, д. 3, корп. 1.
1.16. Филиал «Нижегородский» ОАО«АЛЬФА-БАНК» — 603005, г. Нижний Новгород, ул. Пискунова, д. 45.
1.17. Филиал «Новосибирский» ОАО«АЛЬФА-БАНК» — 630004, г. Новосибирск, пр-т Димитрова, д. 1.
1.18. Филиал «Омский» ОАО«АЛЬФА-БАНК» — 644001, г. Омск, ул. Куйбышева, д. 79.
1.19. Филиал «Оренбургский» ОАО«АЛЬФА-БАНК» — 460000, г. Оренбург, пр-т Победы, д. 11.
1.20. Филиал «Орский» ОАО«АЛЬФА-БАНК» — 462431, Оренбургская обл., г. Орск, пр-т Ленина, д. 62.
1.21. Филиал «Пермский» ОАО«АЛЬФА-БАНК» — 614000, г. Пермь, ул. Коммунистическая, д. 16а.
1.22. Филиал «Ростовский» ОАО«АЛЬФА-БАНК» — 344002, г. Ростов-на-Дону, пр-т Ворошиловский, д. 33.
1.23. Филиал «Самарский» ОАО«АЛЬФА-БАНК» — 443001, г. Самара, ул. Молодогвардейская, д. 151.
1.24. Филиал «Санкт-Петербургский»ОАО «АЛЬФА-БАНК» — 191011, г. Санкт-Петербург, набережная канала Грибоедова, д.6/2.
1.25. Филиал «Саратовский» ОАО«АЛЬФА-БАНК» — 410600, г. Саратов, ул. Московская, д. 70.
1.26. Филиал «Сахалинский» ОАО«АЛЬФА-БАНК» — 693000, г. Южно-Сахалинск, проспект Мира, д. 113.
1.27. Филиал «Томский» ОАО«АЛЬФА-БАНК» — 634050, г Томск, пл. Кирова, д. 2.
1.28. Филиал «Тульский» ОАО«АЛЬФА-БАНК» — 300600, г. Тула, Красноармейский проспект, д. 25.
1.29. Филиал «Тюменский» ОАО«АЛЬФА-БАНК» — 625035, г. Тюмень, ул. Республики, д.162.
1.30. Филиал «Хабаровский» ОАО«АЛЬФА-БАНК» — 680000, г. Хабаровск, ул. Карла Маркса, д. 60.
1.31. Филиал «Челябинский» ОАО«АЛЬФА-БАНК» — 454000, г. Челябинск, ул. Кирова, д.108.
1.32. Филиал «Ярославский» ОАО«АЛЬФА-БАНК» — 150000, г. Ярославль, ул. Свободы, д. 2.
1.2 Краткаяхарактеристика банка по характеру выполняемых функций, виды предоставляемыхуслуг
1. Банк пользуется всеми правамиюридического лица в соответствии с законодательством Российской Федерации, втом числе имеет право:
а) осуществлять в своей деятельностиделовые контакты с российскими и иностранными физическими и юридическимилицами, а также с их представителями, иностранными государствами имеждународными организациями;
б) совершать от своего имени, как в Российской Федерации, таки за ее пределами, сделки и иные операции с российскими и иностраннымифизическими и юридическими лицами, иностранными государствами и международнымиорганизациями;
в) приобретать имущественные и неимущественные права, бытьсобственником, арендовать, владеть, пользоваться и распоряжаться всеми видамидвижимого и недвижимого имущества, необходимого для деятельности Банка вРоссийской Федерации и за ее пределами;
г) получать и распоряжаться различными грантами, дарами идругими безвозмездно передаваемыми средствами в любой валюте и в натуральнойформе для развития Банка;
д) устанавливать процентные ставки по кредитам, вкладам(депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям в порядке,предусмотренном соглашениями с клиентами;
е) открывать счета в рублях и иностранной валюте в российскихи иностранных банках в соответствии с установленным порядком;
ж) выдавать или принимать банковские гарантии, заключатьдоговоры поручительства, залога и иные обеспечительные сделки, выраженные как врублях, так и в иностранной валюте;
з) создавать или выступать в качестве участника хозяйственныхтовариществ, обществ, иных коммерческих и некоммерческих юридических лиц;
и) открывать филиалы и представительства, создавать дочерниеорганизации в Российской Федерации и за ее пределами в порядке, установленномзаконодательством Российской Федерации и законодательством соответствующихиностранных государств;
к) осуществлять благотворительную деятельность;
л) требовать в установленном порядке от кредитуемыхюридических лиц отчеты, балансы и документы, подтверждающие ихплатежеспособность;
м) требовать в установленном порядке от заемщиков обеспечениявыдаваемых кредитов залогом недвижимого и движимого имущества, в том числегосударственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами,предусмотренными федеральными законами или договорами;
н) в порядке, предусмотренном законодательством РоссийскойФедерации, при нарушении заемщиком обязательств по договору, а также привыявлении случаев искажения бухгалтерской отчетности или уклонения от ведениябухгалтерского учета в установленном порядке, Банк вправе прекращать дальнейшуювыдачу кредита, досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные поним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание назаложенное имущество;
о) требовать проведения независимой экспертизы инвестиционныхи иных проектов, которые предполагается финансировать с участием собственных изаемных средств;
п) подавать на территории Российской Федерации и за рубежом варбитражные суды и суды общей юрисдикции в соответствии с их компетенцией и вустановленном законодательством порядке заявления и иски, в том числе овозбуждении производства по делу о несостоятельности (банкротстве) юридическихлиц, взыскании с заемщиков задолженности по кредитным договорам;
р) на основании договоров привлекать и размещать средствадругих банков в форме вкладов (депозитов), кредитов;
с) осуществлять расчеты через создаваемые кредитнымиорганизациями в установленном порядке расчетные центры и корреспондентскиесчета, открытые в других кредитных организациях, а также осуществлять другиемежбанковские операции, предусмотренные лицензией и законодательствомРоссийской Федерации;
т) самостоятельно устанавливать формы, системы и порядокоплаты труда работников Банка, определять размеры заработной платы работниковБанка в пределах норматива отчислений в фонд оплаты труда, утвержденного органамиуправления Банка.
2. Банк вправе заниматься любымииными видами банковской деятельности, не запрещенными законодательствомРоссийской Федерации.
3. В соответствии с законодательствомРоссийской Федерации Банк обеспечивает охрану помещений и хранилищ, сохранностьденег, ценностей и оборудования.
4. Банк:
а) соблюдает законодательство Российской Федерации;
б) обеспечивает сохранностьпереданных в его владение и пользование и собственных денежных средств и другихценностей;
в) гарантирует в порядке и в случаях, установленныхФедеральным законом, тайну об операциях, счетах и вкладах своих клиентов, в томчисле, банков-корреспондентов;
г) осуществляет расчеты в формах, установленных БанкомРоссии, а также в формах, принятых в международной банковской практике;
Д) ведет и представляет в установленном порядкестатистическую, финансовую и бухгалтерскую отчетность.
Анализ качествабанковских услуг. Ориентация на потребителя.
Эволюционная теорияразвития экономических процессов и явлений предполагает рассмотрениекоммерческого банка как предприятия особого рода, производящего услуги.Динамика понятийного аппарата «услуга» позволяет выявить семантику слова «service» (услуга) через следующие ее отличительные свойстваприменительно к банковской сфере:
— деятельность пооказанию потребителю (клиенту) помощи или содействия в получении прибыли;
— система,удовлетворяющая определенным потребностям;
— квалифицированнаяпомощь или совет, подходящий для повседневного использования.
В экономической теории существует спектр модификаций понятия качества.Категория качества возникла и наполнилась содержанием в процессеобщественно-трудовой деятельности человечества.
Качество банковскихуслуг в соответствиис требованиями концепции TQM имеждународных стандартов качества ИСО 9000-2000 и ИСО 14000 — это степень, скоторой совокупность собственных характеристик банковских услуг выполняеттребования [10].
TQM(TotalQualityManagement)— всеобщийменеджмент качества — основан наметодологии предотвращения проблем. Обеспечить качество в современных условияхозначает не только удовлетворить ожидания потенциальных потребителей, но и,следуя развитию техники и технологии, влиять на предпочтения и ожидания этихпотребителей.
Банковская сфера имеетсвою специфику, которая заключается в том, что банку невыгодно оказыватьуслуги, рассчитанные на усредненный уровень требований. Современный банк,активный элемент конкурентной среды, стремится выделить и должным образомпроанализировать ту часть рынка банковских услуг, те группы потребителей, напотребности которых намерен ориентироваться.
Более того, исходя изметода «сегментации», можно утверждать, что один банк не может удовлетворитьразнообразные потребности в различных услугах. Наоборот, каждый банксосредоточивается, осознанно или нет, на тех сегментах, которые для негопредпочтительнее с точки зрения производственных, финансовых и сбытовыхвозможностей.
Классификациябанковских услуг.
Главным отличительнымпризнаком банковской услуги, по мнению П.С. Роуза, является сетевое перемещениефинансовой информации, формирующей поле качества услуги.
Классификация банковскихуслуг основана на ряде критериев, характеризующих особенности их предоставленияклиентам. В их числе:
а) Направленность наудовлетворение потребностей клиента:
Прямые услуги {directservices), удовлетворяющие непосредственные пожелания клиента(платежные, коммерческие, инвестиционные услуги);
косвенные илисопутствующие услуги (relatedservice), облегчающиеили делающие более удобным предоставление прямых услуг без получения клиентомдополнительной прибыли (клиринговые услуги, телефонное управление счетом(домашний банк), консультационные услуги, выдача пластиковой карточки на базедепозитного счета;
услуги, приносящиедополнительный доход или снижение издержек (added-valueservices) при использовании прямых услуг (инвестирование текущихостатков по счетам в однодневные депозиты — овернайты, услуги банка приорганизации сделки под гарантию Агентства экспортного кредитования).
б)сегментация погруппам клиентов.Исходя из степени сложности, существует следующая градация сложности банковскихпродуктов:
1-й уровень — продукты и услуги, которые могутбыть востребованы большим количеством потребителей (открытие счетов, управлениеденежной наличностью, клиринговые услуги);
2-й уровень — услуги, требующие специальногоуровня подготовки банковских кадров (управление активами, инвестиционныеуслуги);
3-й уровень – услуги, требующие специальных знанийв области использования услуг (услуги в области корпоративных финансов,управление смешанными активами);
4-й уровень — услуги, требующие специальныхзнаний в сфере финансового планирования, финансового инжиниринга.
Специфика банковскойдеятельности сообщает качеству банковских услуг ряд особенностей:
— качество банковскихуслуг трудно оценить численно;
— потребитель услуг(клиент) сам является участником технологии ее выполнения;
— мала достоверностьпредварительной аттестации качества услуг;
— услуги не складируются,оперативно реализуются, сразу получаются клиентом;
— услуги не могут иметьчисто материальный вид;
— применительно кконкретному клиенту нельзя сначала попробовать качество услуги (испытать), апотом вновь ее правильнее оказать;
— качество услуг, какправило, комплексно, т.е. важно качество каждой подуслуги.
В связи с этим для банковскихуслуг существует специфический набор показателей их качества:
1. Качество материальныхэлементов, используемых при оказании услуги.
2. Надежность оказываемойуслуги (например, при оказании банковской услуги — гарантированность получениявклада клиентом).
3. Своевременность — обеспечение предоставления услуги строго в нужное клиенту время.
4. Полнота — предоставление клиенту услуги в полном объеме.
5.Социально-психологический показатель, определяющий вежливость по отношению кклиенту, его комфортность, т.е. гибкость и предусмотрительность сотрудников,степень гармоничной увязки с оперативными запросами и положениями клиентов.
6. Доступность — возможность клиентов без дополнительных проблем воспользоваться предлагаемойему услугой.
7. Коммуникабельность –обеспечиваемая фирмой, предоставляющей услугу, возможность простых иоперативных, информационных и материальных обменов.
8. Безопасность, т.е.гарантирование того, что прилагаемая услуга не причинит вреда жизни и здоровьюклиента, будет безвредна для окружающей среды.
Особенности показателейкачества услуги связаны со специфичностью оценки ее качества клиентом впроцессе оказания услуги. На рисунке 1 приведен процесс оценки качества услуги.
/>
Рисунок 1 — Реальный процесс оценки качества банковскихуслуг
Итак, клиент, оцениваяпредоставляемую услугу, сравнивает ее фактическое качество с тем, которое иможидалось. Как правило, потенциальный потребитель услуги осознанно обращаетсяименно к данному производителю услуг. В его сознании под действием собственногоопыта или опыта других лиц, рекламы и оценок в различных источниках информациисоздается определенный имидж ожидаемой банковской услуги.
Именно от того, в какойстепени фактическое качество услуги будет соответствовать данному имиджу, ибудет зависеть, как оценит ее качество, клиент останется он постоянным клиентомданного банка или в дальнейшем обратится к его конкурентам. Все это необходимоучитывать, оценивая качество услуги при ее разработке и совершенствовании.
Следует отметить, что вусловиях жесткой конкуренции проблемы, связанные с качеством банковских услуг,возникающие в условиях рынка потребителя особенно обостряются. Средством,помогающим решать проблемы гарантирования качества банковских услуг, явиласьсертификация.
1.3 Лицензияцентрального банка России на совершение операции
29 января Центральный Банк РФзарегистрировал изменения юридического статуса Альфа- Банка. Из общества сограниченной ответственностью банк был преобразован в Открытое АкционерноеОбщество. Соответствующие изменения были внесены во все учредительные документыБанка.
Генеральная лицензия Банка №1326 от29.01.1998
1.4 Структура балансабанка; взаимосвязь разделов, основные показатели
Уставный капитал
1. Уставный капитал Банка сформированв сумме 1 000 820 000 (Один миллиард восемьсот двадцать тысяч) рублей, иразделен на 1 000 820 (Один миллион восемьсот двадцать) обыкновенных именныхакций, номинальной стоимостью 1 000 (Одна тысяча) рублей каждая.
Уставный капитал Банка состоит изноминальной стоимости акций Банка, приобретенных акционерами.
Уставный капитал Банка определяет минимальный размеримущества Банка, гарантирующего интересы его кредиторов.
2. Не могут быть использованы дляформирования уставного капитала Банка привлеченные денежные средства, средствафедерального бюджета и государственных внебюджетных фондов, свободные денежныесредства и иные объекты собственности, находящиеся в ведении федеральныхорганов государственной власти, за исключением случаев, предусмотренныхфедеральными законами.
3. Размер уставного капитала Банка может быть увеличен путемувеличения номинальной стоимости размещенных акций или размещениядополнительных акций.
4. Решение об увеличении уставного капитала Банка принимаетсяОбщим собранием акционеров Банка.
Сумма, на которую увеличиваетсяуставный капитал Банка за счет имущества Банка, не должна превышать разницумежду стоимостью чистых активов Банка и суммой уставного капитала и резервногофонда Банка.
5. Увеличение уставного капиталаБанка допускается после его полной оплаты. Не допускается увеличение уставногокапитала Банка для покрытия понесенных им убытков.
6. Банк не вправе уменьшать свойуставный капитал, если в результате такого уменьшения его размер станет меньшеминимального размера, установленного действующим законодательством на датупредставления документов для государственной регистрации соответствующихизменений в настоящем Уставе, а в случаях, если в соответствии сзаконодательством Российской Федерации Банк обязан уменьшить свой уставныйкапитал, — на дату государственной регистрации Банка.
7. Решение об уменьшении уставногокапитала Банка принимается Общим собранием акционеров — владельцев голосующихакций, участвующих в Общем собрании акционеров.
8. Банк обязан в течение 30 дней сдаты принятия решения об уменьшении своего уставного капитала письменноуведомить об уменьшении уставного капитала Банка и о его новом размерекредиторов Банка, а также опубликовать в печатном издании, предназначенном дляпубликации данных о государственной регистрации юридических лиц, сообщение опринятом решении.
Общее собрание акционеров Банкаобязано принять решение об уменьшении уставного капитала путем погашения акций:
— приобретенных Банком по решениюСовета директоров и не реализованных в течение года с момента их приобретения;
— выкупленных Банком и нереализованных в течение года с момента их выкупа.
9. В случае если величина собственныхсредств (капитала) Банка по итогам отчетного месяца оказывается меньше размераего уставного капитала, Банк обязан привести в соответствие размер уставногокапитала и величину собственных средств (капитала) в порядке, предусмотренномзаконодательством Российской Федерации.
Кредитные ресурсы Банка
Кредитные ресурсы Банка формируютсяза счет:
— собственных средств Банка (заисключением стоимости приобретенных им основных фондов, вложений в доли участияв уставном капитале банков и других юридических лиц и иных иммобилизованныхсредств);
— средств юридических лиц,находящихся на их счетах в Банке, включая средства, привлеченные в формедепозитов;
— вкладов физических лиц,привлеченных на определенный срок и до востребования;
— кредитов, полученных в другихбанках;
— иных привлеченных средств.
В качестве ресурсов для кредитования может использоватьсяприбыль Банка, не распределенная в течение финансового года.
Учет и отчетность Банка
1. Бухгалтерский учет в Банкеосуществляется в соответствии с правилами, установленными Банком России.
Банк ведет статистическую и иную отчетность в порядке,установленном законодательством Российской Федерации.
2. Банк предоставляет соответствующиморганам государственной власти информацию, необходимую для налогообложения иведения общегосударственной системы сбора и обработки экономической информации.
3. Банк публикует информацию,относящуюся к эмитируемым им ценным бумагам, в объеме, в сроки и в порядке, определенныезаконодательством Российской Федерации и нормативными актами Банка России.
4. Итоги деятельности Банкаотражаются в ежемесячных‚ квартальных и годовых бухгалтерских балансах‚ вотчете о прибылях и убытках, а также в годовом отчете, представляемых в БанкРоссии в установленные им сроки.
5. Годовой бухгалтерский баланс иотчет о прибылях и убытках Банка после проведения ревизии и проверкиаудиторской организацией утверждаются Общим собранием акционеров и подлежатпубликации в печати.
6. Финансовый год Банка начинается 1января и заканчивается 31 декабря.
7. Банк в целях реализациигосударственной социальной‚ экономической и налоговой политики обеспечиваетсохранность‚ приведение в надлежащий порядок‚ длительное хранение ииспользование (выдачу справок по запросам юридических и физических лиц)документов по личному составу. В установленном порядке документы по личномусоставу Банка передаются на государственное хранение.
Состав документов и сроки их хранения определяются всоответствии с согласованным в установленном порядке перечнем. Уничтожениедокументов допускается только после проведения проверки истечения нормативныхсроков их хранения и на основании надлежащим образом составленных исогласованных актов списания.
Клиенты банка
Обеспечение интересовклиентов.
1. Банк обеспечивает сохранностьденежных средств и других ценностей, вверенных ему его клиентами икорреспондентами. Их сохранность гарантируется всем движимым и недвижимымимуществом Банка, его денежными фондами и резервами, создаваемыми всоответствии с законодательством Российской Федерации и настоящим Уставом, атакже осуществляемыми Банком в порядке, установленном Банком России, мерами пообеспечению стабильности финансового положения Банка и его ликвидности.
2. Банк поддерживает готовностьсвоевременно и полностью выполнять принятые на себя обязательства путемрегулирования структуры своего баланса в соответствии с устанавливаемыми БанкомРоссии обязательными нормативами, предусмотренными законодательством РоссийскойФедерации для кредитных организаций.
3. Банк депонирует в Банке России вустановленных им размерах и порядке часть привлеченных денежных средств вобязательные резервы, а также формирует страховые фонды и резервы всоответствии с правилами и нормативами Банка России.
4. На денежные средства и иныеценности юридических и физических лиц, находящиеся на счетах и во вкладах илина хранении в Банке, может быть наложен арест или обращено взыскание только вслучаях и порядке, предусмотренных федеральными законами.
5. Банк гарантирует тайну обоперациях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все должностныелица и работники Банка, его акционеры и их представители, аудиторы обязаныхранить тайну об операциях, счетах и вкладах Банка, его клиентов икорреспондентов.
6. Справки по операциям и счетамюридических лиц и граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность безобразования юридического лица, выдаются Банком им самим, судам и арбитражнымсудам (судьям), Счетной палате Российской Федерации, налоговым органам,таможенным органам Российской Федерации в случаях, предусмотренныхзаконодательными актами об их деятельности, а при наличии согласия прокурора — органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.
В соответствии с законодательствомРоссийской Федерации справки по операциям и счетам юридических лиц и граждан,осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридическоголица, выдаются Банком органам внутренних дел при осуществлении ими функций повыявлению, предупреждению и пресечению налоговых преступлений.
7. Все должностные лица и работникиБанка, его акционеры и их представители, аудиторы обязаны соблюдатькоммерческую тайну Банка.
Перечень информации, составляющей коммерческую тайну Банка,определяется в порядке, установленном законодательством Российской Федерации иутверждается Председателем Правления Банка.
Например, где работаю именно я, в «Блоке потребительскогокредитования», у нас клиенты могут быть как физические лица, так и юридическиелица. Для оформления потребительского кредита требуется только паспортгражданина РФ и ни каких других документов не требуется.
Кадровый потенциал банка
Трудовой коллектив ОАО«Альфа-Банка»/>/>/>/>/>/>/>/>составляют все граждане, участвующие своим трудом вдеятельности предприятия на основе трудового договора.Трудовые отношениярегулируются нормами действующего законодательства РФ отруде.
Штатная численностьработников «блока потребительского кредитования» по состоянию на 01.12.2009 г.составляет73 человека, из них 60 человек- специалисты по продажам ( в их число отношусь ия). Мы работаем на торговых точках и оформляем потребительские кредиты натовары. А вообще, в «Альфа-Банке» работает более 150 человек.
В нашем блоке Дирекцияпродаж по западному региону:
1-директор
1-зам директора
2-юристконсульт
8-отедел вкладов
13- отдел бухгалтерскогоучета и отчетности
7-отдел по кассовомуобслуживанию
12-отдел активно-пассивныхопераций
4-группа автоматизации итехнического обслуживания
6 администраторов
1тренер специалистов поэффективным продажам
1-специалист пооборудованию (устраняет неполадки на компьютерах…)
1- менеджер, которыйзаключает договора с организациями, о местонахождении на их территориикредитных точек и кредитных специалистов.
4-сотрудника БЭК офиса,которые закрывают счета по кредитам и карты кредитные.
4- сотрудника службыбезопасности, находятся у нас в Томске и проверяют заёмщиков наплатёжеспособность, а самые главные проверки проходят в Москве.
60- специалисты попродажам.
Практически все имеютвысшее образование, и многие находятся на стадии завершения высшего учебногозаведения (на данный момент 20 сотрудников являются студентами).
Работникам обеспеченонадлежащее техническое оборудование всех рабочих мест и созданы на них условияработы, соответствующие единым межотраслевым и отраслевым правилам и нормам,разрабатываемым и утверждаемым в порядке, установленным законодательством РФ,за которыми осуществляется постоянный контроль.
1.5 Основныезаконодательные и нормативные документы, регламентирующие деятельность банка идругих кредитных учреждений в современных условиях
1. конституция РФ
2. гражданскийкодекс РФ
3. налоговый кодексРФ
4. трудовой кодексРФ
5. Устав ОАО«Альфа-Банк»
6. Федеральный закон« О Центральном Банке РФ (Банке России)» от 10.07.2002 №86-фз (с изменениями идополнениями)
7. положения цбр «Оправилах ведения бухгалтерского учета»
8. положения обусловиях привлечения во вклады средств населения в валюте РФ и иностраннойвалюте.
9. положение банкаРоссии « Об эмиссии банковских карт и операциях, совершаемых с использованиембанковских карт»
10. о порядкеосуществления безналичных расчетов физическими лицами в РФ
11. о порядкеформирования кредитными организациями резервов на возможные потери.
12. положение опечатях и штампах, используемых в ОАО « Альфа-Банк»
13. тарифы на услуги,предоставляемые «Альфа_Банк», утвержденные Правлением банка. Приложение №2 кучетной политике ОАО «Альфа-Банка» перечень операций, подлежащихдополнительному контролю
14. положение опорядке открытия, переоформления и закрытия счетов и ведения юридических делклиентов ОАО « Альфа-Банка», утвержденного правлением банка.
Раздел 2. Содержаниеработы экономиста кредитного отдела
Кредитованием клиентов вбанке занимается отдел активно-пассивных операций. Экономист являетсясотрудником отдела активно-пассивных операций. Экономист назначается надолжность и освобождается от занимаемой должности, приказом управляющегофилиала по согласованию с Управлением по работе с персоналом Головного банка.
На должность экономистаназначаются лица с высшим экономическим образованием.
Экономист долженобладать:
— знаниями и навыкаминеобходимыми для кредитования физических и юридических лиц, ведениябухгалтерского учета.
-навыками работы скомпьютерной техникой
-дисциплинированностью
-принципиальностью врешении вопросов профессиональной деятельности
-знаниями по охранетруда. Технике безопасности и противопожарной системы.
Экономиструководствуется:
-действующимзаконодательством РФ
-нормативными актами
-Уставом Банка
-решениями правлениябанка
-приказами и распоряжениямиуправляющего банком
-внутренними инормативными документами банка
-положением окредитовании физических лиц
Должностные обязанностиэкономиста:
-ведение счетов клиентов — юридических лиц
-проверка правильностиоформления расчетных документов клиентов
-сверка подписей ипечатей клиента с карточкой образцов подписей
-выполнение проводок врублях и валюте на основании расчетных документов клиентов
-ведение картотеки №1, 2
-проведение безналичныхопераций покупки (продажи) иностранной валюты
-выполнение списаниякомиссий по операциям юридических лиц
-распечатка приложений квыпискам по счетам клиентов
-формирование документовдня по счетам клиентов.
2.1 Основные видыбанковских услугЦели и виды деятельности Банка
1. Основными целями деятельностиБанка являются:
— содействие ростуинвестиционной и коммерческой активности в экономике Российской Федерации;
— содействие становлению и развитиючастного предпринимательства;
— получение оптимального размераприбыли от использования собственных и привлеченных средств.
2. Для достижения указанных целейБанк осуществляет следующие основные виды деятельности:
— привлекает денежные средстваюридических и физических лиц в рублях и иностранной валюте, мобилизовываеткредитные ресурсы на внутреннем и международном финансовых рынках;
— организовывает и осуществляетрасчеты своих клиентов, связанные с их производственной, торговой и инойдеятельностью, в том числе, расчеты с нерезидентами;
— осуществляет кредитование операций,связанных с производственной, торговой и другими видами деятельности клиентовБанка;
— предоставляет все виды банковскихуслуг в соответствии с лицензией, выданной Банком России;
— оказывает консультационные услуги вобласти банковской и финансовой деятельности;
— осуществляет иные виды деятельностив соответствии с законодательством Российской Федерации.
2.2 Депозитнаяполитика банка.
Депозитная политика «Альфа- Банка» представляет собой систему мероприятий, направленных на организациюпривлечения денежных средств клиентов (юридических и физических лиц), в формахбанковских услуг с целью их взаимовыгодного использования.
Основной задачейдепозитной политики банка является создание оптимальных условий дляаккумулирования денежных средств в виде депозитов юридических лиц (вкладовфизических лиц) по срокам и цене привлечения для рентабельного их использованияпри кредитовании, а также при иных активных операциях.
Объёмы привлекаемыхбанком средств, в депозиты находятся в зависимости от состояния спроса ипредложения на денежные ресурсы, дефицита или избытка ликвидных средств убанка, состояния рынка депозитов. Депозитная политика является единой для всехструктурных подразделений банка, утверждается комитетом и правлением банка и вслучае необходимости подвергается корректировке.
Основные направлениядепозитной политики
Основными направлениямидепозитной политики банка являются:
-поддержание ресурснойбазы в соответствии с целями и задачами стратегического развития банка
-анализ и управлениеструктурной ресурсной базы в увязке с показателями по вложениям
-поддержание оптимальногосоотношения между величиной депозитов и выданных кредитов, дающего возможностьобеспечения необходимого уровня доходности и ликвидности
-применение гибкогоподхода к установлению процентных ставок по депозитам в зависимости от сроковпривлечения, видов денежных средств, состояния рынка депозитов
-поиск новых формпривлечения средств в депозиты на взаимовыгодной с клиентами основе
-развитие партнерскихотношений с VIP клиентами банка и расширение видовпредоставляемых услуг
-контроль за соблюдением,действующего в банке порядка привлечения депозитов.
Депозиты и их виды
Банк проводит операции попривлечению средств юридических и физических лиц в депозиты на определенныйсрок и до востребования, а также путем продажи сертификаов и векселей дляиспользования их в качестве ресурсов при кредитовании, а также проведении иныхактивных операций.
Депозиты во вкладыпредставляют собой определенные суммы денежных средств (в рублях и иностраннойвалюте), размещенные в банке от имени частного или юридического лица, которымза использование этих сумм в деятельности банка может начисляться определенныйпроцент.
На какой срок можноположит деньги?
Депозит Альфа-Банка можнооткрыть на срок от 3 мес. до 1,5 лет в валюте РФ и евро или от 3 мес. до 3 летв долларах США
Вам не обязательноприходить в Банк для переоформления депозита по окончании срока размещения- приоткрытии депозита «премия», «капитал» вы можете выбрать его автоматическоепродление.
Депозит, который выоткрываете в альфа-банке, всегда приносит реальную прибыль. Чем больше вашвклад и срок депозита, тем выше в итоге будет доход. Проценты дохода напрямуюзависят как от вложенной сумы, так и от сроков депозита, и начисляются в концекаждого месяца.
Когда выдаютденьги?
В зависимости от видадепозита, вы можете либо снимать начисленные проценты ежемесячно, либо получитьвсю накопленную сумму по окончании срока депозита.
Начисленные проценты,ровно, как и основная сумма депозита по окончании его срока, перечисляются наэспресс-счет, откуда вы сможете их снять наличными деньгами или перечислить натекущий счет.
Где выдают деньги?
Получить проценты подепозиту и снять деньги по окончании его срока можно без комиссии не только вближайшем отделении, но и в ближайшем банкомате Альфа-Банка. В этом вам поможетлокальная экспресс- карта, которую вы бесплатно получите при открытии депозита.
Как открываютдепозит?
Вы можете открыть депозитв любом отделении Альфа-банка всего за 15 минут. Это очень просто. Для этоговам понадобится только паспорт и любой другой документ удостоверяющий вашуличность.
Для оформления депозитавам бесплатно откроют специальный экспресс- счет. Именно через экспресс- счетвы сможете вносить средства на депозит и снимать проценты или основную суммудепозита.
Виды депозитов
Срочный депозит
Срочный депозитюридического лица — это денежный вклад предприятия или организации, внесенный всоответствии с договором банковского вклада на определенный срок. Поскольку втечении оговоренного в договоре срока предприятие предоставляет банку своиденежные средства, то оно получит за это доход в форме процента. По истечениисрока депозита клиент получает сумму вклада с начисленными процентами.
В тех случаях, когдаклиенту требуется вернуть срочный депозит до истечении его срока, заключаетсядополнительное соглашение. В нем предусматривается начисление процентов повкладам до востребования.
Накопительныйдепозит
Накопительный депозитявляется одним из видов срочного банковского вклада, но при этом обладает рядомспецифических особенностей:
-позволяет клиентамделать дополнительные вклады денежных средств в любой день в течении срокадействия договора;
— позволяет клиентамделать дополнительные вклады на любой срок в пределах срока действия договора.
Каждый дополнительныйвклад оформляется дополнительным соглашением к договору, в котором указываетсясумма, срок вклада и процентная ставка по нему.
По накопительнымдепозитам предусматривает вариант, когда проценты по вкладу могут бытьвыплачиваться клиенту не только в день возврата депозита, но и ежемесячно илиежеквартально. При этом выплата процентов производится в первый рабочий деньмесяца (квартала) и в день вклада.
2.3 Межбанковскийрынок и межбанковские операции
Банковскиеоперации.
Операциикоммерческого банка представляют собой конкретное проявление банковских функцийна практике. В ст. 5 Федерального Закона «О Банке и банковской деятельности» от29.12.2006 г. № 246-ФЗ к банковским операциям относятся:
/>1) привлечениеденежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и наопределенный срок);
/>2) размещениеуказанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств отсвоего имени и за свой счет;
/>3) открытие иведение банковских счетов физических и юридических лиц;
/>4) осуществлениерасчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числебанков-корреспондентов, по их банковским счетам;
/>5) инкассацияденежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовоеобслуживание физических и юридических лиц;
/>6) купля-продажаиностранной валюты в наличной и безналичной формах;
/>7) привлечение вовклады и размещение драгоценных металлов;
/>8) выдача банковскихгарантий;
/>9) осуществлениепереводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковскихсчетов (за исключением почтовых переводов).
Крометого, в соответствии с российским банковским законодательством коммерческиебанки помимо перечисленных банковских операций вправе осуществлять следующиесделки:
/>1) выдачу поручительствза третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;
/>2) приобретениеправа требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;
/>3) доверительноеуправление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими июридическими лицами;
/>4) осуществлениеопераций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии сзаконодательством Российской Федерации;
/>5) предоставление варенду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся вних сейфов для хранения документов и ценностей;
/>6) лизинговыеоперации;
/>7) оказаниеконсультационных и информационных услуг.
/>Кредитная организация вправе осуществлять иные сделки всоответствии с законодательством Российской Федерации.
/>Все банковские операции и другие сделки осуществляются врублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России — и в иностраннойвалюте. Правила осуществления банковских операций, в том числе правила ихматериально-технического обеспечения, устанавливаются Банком России всоответствии с федеральными законами.
/>/>Кредитной организации запрещается заниматьсяпроизводственной, торговой и страховой деятельностью.
Приведенныеранее положения из Закона «О банках и банковской деятельности» содержатупоминание об операциях и услугах банка. В отечественной экономическойлитературе нередко не делают различий между этими понятиями. При этомраспространено определение банковских услуг как «массовых операций», т.е.банковской услугой является одна или несколько операций банка, удовлетворяющихопределенную потребность клиента.
Итак,многие коммерческие банки в современных условиях предлагают своим клиентам (какфизическим, так и юридическим лицам) широкий круг операций и услуг.Коммерческие банки универсального типа выполняют функции по аккумуляцииденежных средств населения, хозяйственных организаций, фирм, компаний; поразмещению кредитных ресурсов; организации и проведению денежных расчетов;предлагают клиентам различные банковские операции и услуги.
Вусловиях рыночной экономики все операции коммерческого банка можно условноразделить на три основные группы:
1. Пассивные операции – это операции попривлечению средств в банки, формированию ресурсов последних.
Кпассивным операциям банка относят: привлечение средств на расчетные и текущиесчета юридических и физических лиц; открытие срочных счетов граждан,предприятий и организаций; выпуск ценных бумаг; займы, полученные от другихбанков, и т.д.
Всепассивные операции банка, связанные с привлечением средств, в зависимости от ихэкономического содержания делятся на:
- депозитные,включая получение межбанковских кредитов;
- эмиссионные(размещение паев или ценных бумаг банка).
2. Активные операции — операции,посредством которых банки размещают имеющиеся в их распоряжении ресурсы дляполучения прибыли и поддержания ликвидности.
Кактивным операциям банка относятся: краткосрочное и долгосрочное кредитованиепроизводственной, социальной, инвестиционной и научной деятельности предприятийи организаций; предоставление потребительских ссуд населению; приобретениеценных бумаг; лизинг; факторинг; инновационное финансирование и кредитование;долевое участие средствами банка в хозяйственной деятельности предприятий;ссуды, предоставляемые другим банкам.
Активныеоперации банка по экономическому содержанию делят на:
- ссудные(учетно-ссудные);
- расчетные;
- кассовые;
- инвестиционные ифондовые;
- гарантийные.
3. Активно-пассивные операции банков –это комиссионные, посреднические операции, выполняемые банками по поручениюклиентов за определенную плату — комиссию. Именно эту группу банковскихопераций обычно называют услугами. Различают расчетные услуги, связанные сосуществлением внутренних и международных расчетов, трастовые услуги по купле-продажебанком по поручению клиентов ценных бумаг, инвалюты, драгоценных металлов,посредничество в размещении акций и облигаций, бухгалтерское и консультационноеобслуживание клиентов и прочие.
2.4 Услугина межбанковском рынке
Конверсионныеоперации рубль/доллар и мягкие валюты
Альфа-Банк предоставляетсвоим контрагентам и корреспондентам возможность покупки долларов США наусловия «сегодня» под приход средств в рублях РФ. При этом:
-не требуется наличиелимита по указанной операции
-купленные по сделкедоллары США могут быть использованы для осуществления платежей скорреспондентского счета банка- контрагента в ОАО «Альфа-Банк» датой заключениясделки
-комиссия за проведениеуказанной сделки не взимается
Депозитные изалоговые операции
-привлечение/размещениесредств
-кредитование под залогценных бумаг
Международный FOREX
Альфа-Банк осуществляетпокупку и продажу на межбанковском рынке долларов США и евро, а также валютстран СНГ. Перечень необходимых договоров, условия работы на рынке FOREX.
Банкнотные операции
Альфа–Банк предлагаетбанкам- корреспондентам и контрагентам купить наличную иностранную валюту забезналичную валюту и безналичные рубли, а также покупает наличные рубли споставкой безналичных рублей на указанный счет. Предоставляются услуги подоставке банкнот по Москве и до трапа в московском аэропорту вылета, доставкеналичной валюты в любую точку России (комиссия за доставку не зависит отрасстояния), инкассация и доставке наличных рублей в стране СНГ и Балтии. Банкпокупает и обменивает ветхие банкноты.
Вексельные операции
Оформление покрытиядля проведения межбанковской операции
Альфа-Банк проводитмежбанковские операции под залог собственных векселей, векселей стороннихэмитентов и иных ценных бумаг.
Помимо ценных бумаг,обеспечением по межбанковским операциям могут выступать:
-неснижаемый остаток накорреспондентском счете
-встречный кредит
Операции ссобственными векселями
Альфа-Банк предлагаеткредитным организациям, инвестиционным, страховым компаниям и другим финансовыминститутам векселя ОАО «Альфа-Банк», номинированные как в рублях так и виностранной валюте.
Операции сдолговыми обязательствами
Альфа-Банк проводит скорпоративными и банковскими векселями и облигациями, а также с облигациямисубъектов Федерации
Раздел 3. Оценка кредитоспособностиклиента
3.1 Управлениекредитным риском
Кредитные операции –самая доходная статья банковского бизнеса. За счет этого источника формируетсяосновная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей навыплату дивидендов акционерам банка. Банки предоставляют кредиты различнымюридическим и физическим лицам из собственных и заемных ресурсов. Одновременноневозврат кредитов, особенно крупных, может привести банк к банкротству, а всилу его положения в экономике, к целому ряду банкротств, связанных с нимпредприятий, банков и частных лиц. Поэтому управление кредитным риском являетсянеобходимой частью стратегии и тактики выживания и развития любогокоммерческого банка.
Наиболеечасто кредитный риск определяют как «риск неуплаты заемщиком основного долга ипроцентов по обслуживанию кредитов» или «вероятность несоблюдения заемщикомпервоначальных условий кредитного договора».
Кредитные операции важны для банков, а, значит, важнымстановится и разработка комплекса мероприятий по снижению риска кредитныхопераций и управление кредитным риском. Управление кредитным рискомосновывается на выявлении причин невозможности или нежелания заемщика выполнятьсвои обязательства и определении методов снижения риска. Целью управлениякредитным риском является снижение вероятности неисполнения заемщиком своихобязательств по кредитному договору и минимизация потерь Банка в случаеневозврата кредита.
Кредитныйриск зависит от внешних (связанных с состоянием экономической среды, сконъюнктурой) и внутренних (вызванных ошибочными действиями самого банка)факторов. Возможности управления внешними факторами ограничены, хотясвоевременными действиями банк может в известной мере смягчить их влияние ипредотвратить крупные потери. Однако основные рычаги управления кредитнымриском лежат в сфере внутренней политики банка.
Управление кредитным риском является основным содержаниемработы банка в процессе осуществления кредитных операций и охватывает всестадии этой работы – от анализа кредитной заявки потенциального заемщика дозавершения расчетов и рассмотрения возможности возобновления кредитования.Управление кредитным риском составляет органичную часть управления процессомкредитования в целом.
Управление кредитным риском осуществляется в следующейпоследовательности:
1. Идентификациякредитного риска.
2. Качественная иколичественная оценка риска.
Цель качественной оценки риска – принятие решения овозможности кредитования, приемлемости залогов и т.п. Количественная оценказаключается в присвоении количественного параметра каждому кредиту с цельюопределения предела потерь по каждой операции.
3. Лимитированиериска. Лимиты кредитования каждого заемщика устанавливаются в банке наосновании анализа объективных данных о его кредитоспособности.
4. Оценка стоимостикредита – является одной из важных составляющих процесса управления кредитнымпортфелем банка.
Процесс управлениякредитным риском включает в себя определение ставки кредитования. В результатеотказа банков от принципа обеспеченности кредита (в его «чистом виде»), банкиповышают кредитный процент при определении ставок потребительскогокредитования, чтобы минимизировать потери при выдаче кредитовнекредитоспособным заемщикам. При рассмотрении вопроса размера платы за кредит,банки должны учитывать следующие факторы:
1) ставкарефинансирования ЦБ РФ;
2) средняяпроцентная ставка привлечения;
3) структуракредитных ресурсов (чем выше доля привлеченных средств, тем дороже должен бытькредит);
4) спрос на кредитсо стороны потенциальных заемщиков (чем меньше спрос, тем дешевле кредит);
5) срок, на которыйиспрашивается кредит, вид кредита, а точнее степень его риска для банка взависимости от обеспечения;
6) стабильностьденежного обращения в стране (чем выше темп инфляции, тем дороже должна бытьплата за кредит, т.к. у банка повышается риск потерять свои ресурсы из-заобесценивания денег).
Определение процентной ставки производится в соответствии среальными границами кредитного риска, возникающего при кредитной сделке.Банковский процент отражает стоимость кредитных ресурсов, выступая в видеопределенной суммы денежных средств, получаемой банком от заемщика за правопользования денежными средствами. При этом надбавка за риск выступает какопределенная компенсация потенциальных потерь банка, вследствие невыполнениязаемщиком своих обязательств. Надбавка за риск, устанавливаемая банком,отражает уровень кредитного риска конкретного заемщика.
Приосуществлении кредитования в целях снижения возникающего кредитного риска банкунеобходимо принять во внимание три важных аспекта: кредитоспособность заемщика,степень отражения интересов банка в кредитном договоре, возможностьудовлетворения иска на активы или доходы заемщика в случае непогашениязадолженности.
Наиболеераспространенными в практике банков мероприятиями, направленными на снижениекредитного риска являются:
1. Оценкакредитоспособности заемщика.
2. Страхованиекредитов.
3. Уменьшениеразмеров выдаваемых кредитов одному заемщику.
Осуществляякредитование на условиях срочности, возвратности, платности, обеспеченности,регламентируя отношения кредитора и заемщика посредством кредитного договора(соглашения), коммерческие банки стремятся предоставить кредиты надежнымклиентам, чтобы исключить риск непогашения и обеспечить своевременный возвратвыданных средств. Поэтому первоочередной задачей банка становится правильнаяоценка и прогнозирование кредитоспособности потенциального заемщика.
Дляоценки кредитного риска производится анализ кредитоспособности заемщика, подкоторой в российской банковской практике понимается способность юридическогоили физического лица полностью и в срок рассчитаться по своим долговымобязательствам. Способность к возврату долга физического лица связывается сморальными качествами клиента, его искусством и родом занятий, семейным
Для оценкикредитоспособности физического лица банк использует разнообразную информацию.Этой информацией являются данные о заемщике, которые он указывает ванкете-заявлении, и различные базы данных.
Банкможет применять следующую систему кредитного скоринга для оценкикредитоспособности индивидуальных заемщиков (таблица.1).
Каквидно из таблицы, наибольшее количество баллов, которое может набрать клиент вэтой 9-факторной модели кредитного скоринга, равно 67, наименьшее — 20. Еслипредыдущий опыт кредитования частных лиц показал, что большинство кредитов срейтингом, например, менее 40 баллов оказались «проблемными», то банк можетустановить так называемую границу отсечения, при которой в предоставлении кредитабудет отказано (таблица.1).
Таблица 1- Система кредитного скоринга для оценки кредитоспособности индивидуальныхзаемщиков
Характеристики клиента Баллы
Характеристики клиента
Баллы
1. Возраст клиента:
6. Профессия, место работы: менее 30 лет 5 управляющий 9 менее 50 лет 8 квалифицированный рабочий 7 более 50 лет 6 неквалифицированный рабочий 5 студент 4 пенсионер 6 безработный 2
2. Наличие иждивенцев:
7. Продолжительность занятости. нет 3 менее 1 года 3 один 3 менее 3 лет 4 менее 3 2 менее 6 лет 7 более 3 1 более 6 лет 9
3. Жилищные условия:
8. Наличие в банке счета: собственная квартира 10 текущего и сберегательного 6 арендуемое жилье 4 текущего 3 другое (живет с друзьями, семьей) 5 сберегательного 2 нет
4. Длительность проживания по настоящему адресу:
9. Наличие рекомендаций (в том числе других финансовых институтов): менее 6 месяцев 2 одна 3 менее 2 лет 4 более двух 5 менее 5 лет 6 нет 1 более 5 лет 8
5. Доход клиента (в год), $: до 10 000 2 до 30 000 5 до 50 000 7 более 50 000 9
Вкачестве показателей кредитоспособности индивидуального заемщика могутвыступать и другие параметры и характеристики клиента: участие клиента вфинансировании сделки, цель кредита, семейное положение, состояние здоровья,образование, чистый годовой доход, средний остаток на банковском счете,владение кредитными картами, доля платежа по ссуде в процентах от месячногодохода.
Прагматическийподход, используемый в скоринге (отказ от поиска причинно-следственных связеймежду параметрами и использование выявленных зависимостей между параметрами дляпрогнозирования поведения клиента, т.е. вероятности дефолта по кредиту),вызывает у многих довольно сильное отторжение и приводит к определеннымзаконодательным ограничениям в этой области в некоторых странах.
3.2 Модель скоринга, применяемаяв томском филиале ОАО «Альфа-Банк», ее достоинства и недостатки
Скоринговая системапредставляет собой решение, построенное на базе аналитической платформы иweb-технологий, автоматизирующее всю последовательность действий от получениязаявки на кредит в удаленной торговой точке до принятия решения о его выдаче иформировании необходимого пакета документов. При этом в процессе задействованывсе звенья – специалист по продажам кредитных продуктов в торговой точке,служба безопасности, старший кредитный специалист, адаптируемая скоринговаямодель, используемая автоматизированная банковская система (АБС).
Скоринговая системасостоит из нескольких частей:
бэк- и фронт-офисудаленных рабочих мест;
схемадокументооборота (последовательности прохождения анкет через службы банка);
база данных,содержащая информацию о заемщиках и истории принятия решений по ним;
генераторкредитных историй;
система скорингаи аналитической отчетности;
модуль интеграциис АБС.
Бэк-офис и фронт-офиспредставляют собой автоматизированные рабочие места операторов ввода заявок илиц, участвующих в принятии решений о выдаче кредита. Оперативная работапользователей с системой происходит при помощи единого веб-интерфейса. Кпользователям системы кредитного скоринга в ОАО «Альфа-Банк» относятся:
специалист попродажам кредитных продуктов в торговой точке. Он вводит данные из анкетызаемщика в стандартную форму, которая автоматически генерируется на сторонесервера;
сотрудник службыэкономической безопасности (СЭБ);
— сотрудник кредитного отдела (старший кредитный специалист).
Отличие веб-формысотрудника СЭБ от сотрудника кредитного отдела заключается в различииинформации из анкеты заемщика, которая используется для принятия решения позаемщику. Так, для верификации заемщика службой безопасности необходимаинформация о номерах документов, регистрации, месте работы и пр. Кредитногоинспектора интересует социальный портрет: уровень доходов, семейное положение,образование, и т.д., а так же результат скоринговой модели.
Вся информация опоступающих заявках собирается в оперативной базе данных. Прохождение анкеты накаждом шаге протоколируется с помощью специальных статусов анкеты. Статусыупорядочиваются в соответствии со схемой прохождения анкет.
В большинстве случаев предпочтительно создание хранилищаданных, в котором содержится консолидированная информация по заявкам с анкетамизаемщиков, истории принятия решений по выданным кредитам, погашениям кредитов.Это позволит сосредоточить информацию о потребительском кредитовании в единомисточнике и снизить нагрузку на оперативную базу данных. На рисунке 3представлен пример создания банком хранилища данных.
Хранилище данных В хранилищеданных может накапливаться статистическая информация макроэкономическогохарактера об уровне жизни в регионе, средней заработной плате, прожиточномминимуме и т.д. с целью повышения качества скоринговых моделей.
В разных странах наборхарактеристик, описывающих заемщиков, и их относительный вес в оценкекредитного риска различаются, как различны экономические условия жизни и национальныйменталитет. Поэтому нельзя автоматически переносить модель из одной страны вдругую. В российских условиях параметры одного региона не переносимы наситуацию другого региона, на его уровни зарплат и рисков. Более того, не даетэффекта даже перенос скоринговой модели из одного банка в другой, посколькуклиентская база каждого банка имеет свои особенности. Все параметры иколичественные характеристики, используемые в скоринговых схемах ОАО«Альфа-Банк» базируются на массивах информации, сформированных по итогамкредитования прошлых лет.
Методология построения кредитнойскоринговой системы ОАО «Альфа-Банк» основана на анализе специфики деятельностибанка. При этом учитываются как группы клиентов (отраслевая и региональнаяпринадлежность и др.), так и кредитные продукты банка для физических лиц.Исходя из потребностей банка в развитии бизнеса и имеющихся данных, былиразработаны и внедрены в промышленную среду скоринговые модели, основанные наэкспертных знаниях банковского менеджмента, на статистических данных, на учетемакроэкономических данных о социально-экономическом развитии региона иотраслей.
Дляпостроения скоринговой системы используются следующие типы данных:
1. Макроэкономическиеданные, представляющие собой статистическую информацию по социально-экономическомуразвитию томского региона.
2. Статистическиеданные предприятий томского региона с тем, чтобы включить в модель скорингаинформацию о принадлежности заемщика к определенному сектору экономики дляповышения точности оценки.
3. Анкетные данныепо всем имеющимся заемщикам банка в разрезе возвратов и невозвратов долга, атакже по просроченным выплатам процентов и основной суммы долга. Составанкетных данных, необходимых для работы модели, определяется послепредварительного анализа.
4. Экспертные знаниябанковского менеджмента по каждому из типов кредитных продуктов банка.
Исходными данными для оценкизаемщика являются: демографические данные (в частности, возраст,продолжительность проживания в определенном регионе, стаж работы, почтовыйиндекс, семейное положение), имущественное положение клиента (сведения оналичии собственной квартиры, машины), среднемесячный доход клиента, сведения,отражающие уже существующие отношения между клиентом и банком (обращался ликлиент ранее в «Альфа-Банк», его кредитная история).
Скоринг-баллы, получаемыеработниками данных предприятий, значительно выше, чем у сотрудников другихпредприятий и фирм.
На основании статистическихисследований данных о заемщиках, уже имеющихся в банке, каждому признаку назначаетсяопределенное количество баллов (чем выше кредитоспособность и добросовестностьзаемщика по тому или иному признаку, тем более высокий балл мы этому признакуприсваиваем). При этом принимается во внимание предикативная (прогнозная) силакаждого такого фактора, наличие корреляций между ними и другие статистическиехарактеристики исследуемой совокупности объектов.
Скоринговые-баллы, получаемыезаемщиком в результате рассмотрения его анкеты указаны в таблице 4
Таблица 2 — Скоринговые балызаемщика
Показатель
Диапазон значений
Скоринг-балл Возраст заемщика До 35 лет 7,60 От 35 до 45 лет 29,68 От 45 лет до 65 35,87 От 65 лет и выше 25,40 Образование Высшее 29,82 Среднее специальное 20,85 Среднее 22,71 Состоит ли в браке Да 29,46 Нет 9,38 Наличие кредита в прошлом Да 40,55 Нет 13,91 Стаж работы До 1 года 15,00 От 1 до 3 лет 18,14 От 3 до 6 лет 19,85 Свыше 6 лет 23,74 Наличие автомобиля Да 51,69 Нет 15,93 Наличие квартиры Да 60,88 Нет 30,15 деятельности Химическая 34,72
Скоринг-баллы получены эмпирическимпутем на основе баз данным заемщиков ОАО «Альфа-Банк» и на основе спецификирегиона.
Путем суммирования балловпо каждому признаку скоринговой карты, происходит оценка кредитоспособностипотенциального заемщика. Таким образом, знания об имеющихся заемщиках позволяютпрогнозировать профиль потенциального клиента банка. Поскольку со временемданные обновляются, естественно, периодически происходит модификация самойскоринговой карты: некоторые признаки становятся более значимыми, а другиеотходят на второй план. Коррекция карт производится регулярно, ее периодичностьзависит от объема кредитов.
Итак, к основным недостаткам скоринговойсистемы оценки кредитоспособности потенциальных клиентов ОАО «Альфа-Банк»относятся:
Низкая адаптируемостьданной системы. Используемая для оценки кредитоспособности система должнаотвечать настоящему положению дел. Например, в США считается плюсом, есличеловек поменял много мест работы, что говорит о его востребованности. В нашейстране было наоборот — данное обстоятельство свидетельствовало, что человеклибо не может ужиться с коллективом, либо он малоценный специалист, и,соответственно, повышается вероятность просрочки в платежах.
Кроме того, существуютеще две проблемы. Первая заключается в том, что классификация выборкипроизводится только на клиентах, которым дали кредит. Поэтому невозможноопределить, как бы повели себя клиенты, которым в кредите было отказано: вполневозможно, что какая-то часть оказалась бы вполне приемлемыми заемщиками. Но,как правило, отказ в кредите производится на основании достаточно серьезныхпричин. Банки фиксируют эти причины отказа и сохраняют информацию об отказанныхкредитах. Это позволяет им восстанавливать первоначальную популяцию клиентов,обращавшихся за кредитом.
Вторая проблемазаключается в том, что люди с течением времени меняются, меняются исоциально-экономические условия, влияющие на поведение людей. Поэтомускоринговые модели необходимо разрабатывать на выборке из наиболее «свежих»клиентов, периодически проверять качество работы системы и, когда качествоухудшается, разрабатывать новую модель. На Западе новая модель разрабатываетсяв среднем раз в полтора года, период между заменой модели может варьироваться взависимости от того, насколько стабильной была экономика в это время.
Таблица 3 — Факторы,влияющие на кредитоспособность Категория
Некоторые факторы категории Базовая персональная информация Пол, возраст, образование Информация о семейном положении Состояние в браке Регистрационная информация Прописка, срок проживания по данному адресу Информация о занятости Специальность, сфера деятельности предприятия Информация о финансовом положении Зарплата, дополнительный доход Информация по обеспеченности Имущество Информация о кредитной истории Количество прошлых кредитов, текущие обязательства
Раздел 4. Формырасчётов и виды платежных документов
Настоящая частьраспространяется на следующие формы безналичных расчетов:
-расчеты платежнымипоручениями
-расчеты по аккредитиву
-расчеты чеками
— расчеты по инкассо.
Формы безналичныхрасчетов применяются клиентами кредитных организаций, учреждений иподразделений расчетной сети Банка России. Формы безналичных расчетовизбираются клиентами банков самостоятельно и предусматриваются в договорах,заключаемых ими со своими контрагентами.
Банки осуществляютоперации по счетам на основании расчетных документов. Расчетный документпредставляет собой оформленное в виде документа на бумажном носителе или, вустановленных случаях, электронного платежного документа:
-распоряжение плательщика9клиента или банка) о списании денежных средств со счета и их перечисление насчет получателя средств;
-распоряжение получателясредств (взыскателя) на списание денежных средств со счета плательщика иперечисление на счет, указанный получателем средств (взыскателем).
При осуществлениибезналичных расчетов в формах, используются следующие расчетные документы:
-платежные поручения
— аккредитивы
— чеки
— платежные требования
— инкассовые поручения.
Расчетные документы набумажном носителе оформляются на бланках документов, включенных вобщероссийский классификатор управленческой документации.
Расчетные документы набумажном носителе заполняются с применением пишущих или электорнно — вычислительных машин шрифтом черного цвета, которые заполняются ручками спастой, чернилами черного, синего или фиолетового цвета (допускается заполнениечеков на пишущей машинке шрифтом черного цвета). Подписи на расчетныхдокументах проставляются ручкой с пастой черного, синего или фиолетового цвета.Оттиск печати и оттиск штампа банка, проставляемые на расчетных документахдолжны быть четкими.
Расчетные документыдолжны содержать следующие реквизиты
-наименование расчетногодокумента и код формы по ОКУД ОК 011-93
— номер расчетногодокумента, число, месяц, год его выписки
— вид платежа
— наименованиеплательщика, номер его счета, идентификационный номер налогоплательщика (ИНН)
-наименование иместонахождение банка плательщика, его банковский идентификационный код (БИК),номер корреспондентского счета или субсчета
— наименование получателясредств, номер его счета, идентификационный номер налогоплательщика (ИНН)
— наименование иместонахождение банка получателя, его банковский идентификационный код (БИК),номер корреспондентского счета или субсчета
— назначение платежа.Налог, подлежащий уплате, выделяется в расчетном документе отдельной строкой.
— сумму платежа,обозначенную прописью и цифрами
— очередность платежа
— вид операции всоответствии с правилами ведения бухгалтерского учета в Банке России и кредитныхорганизациях, расположенных на территории РФ
— подписи уполномоченноголица и оттиск печати.
Раздел 5. Операции поторговой валюте
ОАО «Альфа-Банк»осуществляет следующие виды конверсионных операций:
-продажа иностраннойвалюты за рубли
-покупка иностраннойвалюты за рубли
-покупка одного видаиностранной валюты за иностранную валюту другого вида.
Банк проводит операциипокупки и продажи валюты по следующим курсам:
-курсу банка без взиманиякомиссии
-текущему курсу ЕТС ММВБсо сроком расчета «сегодня» или «завтра»
-текущему курсумежбанковского рынка со сроком расчета «сегодня»
-средневзвешенному курсуММВР.
А также существуетвозможность
-приобрести/продать любуюсвободно и ограниченно конвертируемую валюту
-приобрести/продатьдоллары США без предварительного депонирования средств на счете
-купленную иностраннуювалюту или вырученные от продажи рубли зачислить на счет открытый в другомбанке.
Переводы в рублях ииностранной валюте
Переводы в рублях осуществляются Альфа-Банком черезсистему расчетов Банка России, что позволяет исполнять платежные порученияклиентов в день их получения, а при определенных условиях- в режиме реальноговремени ( «порейсовое» списание).
Альфа-Банк производитприем платежных поручений в рублях на бумажном носителе с использованиемсистемы BiPrint
Переводы в иностраннойвалюте осуществляетсячерез сеть корреспондентских счетов Альфа-Банка, открытых в крупнейшихиностранных банках, в т.ч. Альфа-Банк осуществляет срочные переводы текущимоперационным днем в долларах США и Евро.
Альфа-Банк проводитрасчеты:
-во всех основных мировыхвалютах, в валютных стран ближнего зарубежья, в клиринговых и замкнутых валютах
— в валюте, отличной отвалюты счета
— в долларах США сгарантированной доставкой в полной сумме.
Переводы на счета,открытые в подразделениях Альфа-Банка, осуществляется бесплатно и в режимереального времени.
Тарифы:
Открытие счета подоговору банковского счета в рублях РФ или иностранной валюте
Открытие первого счета вбанке-3000 руб.
Открытие второго и всехпоследующих счетов клиента в банке- 900 руб.
Открытие счета послепредоставления клиентом в банк документов, свидетельствующих о реорганизации вформе слияния, разделения и преобразования- 1200 руб.
Обслуживание счетовклиента в рублях РФ или иностранной валюте:
Обслуживание счетаклиента при предоставлении платежных поручении/заявлений на перевод только посистеме «Альфа-Клиент»/ «Альфа-Клиент On-line»- 350 руб.
Обслуживание счетаклиента в рублях РФ при предоставлении платежного поручения с использованиемсистемы BiPrint -1400 руб.
Обслуживание счетаклиента в рублях РФ при предоставлении платежного поручения на бумажномносителе без использования системы BiPrint- 6250 руб.
Переводы попоручениям клиентов — юридических лиц в валюте РФ
Переводы по поручениям,полученным по системе «Альфа-Клиент On-line» до 14 ч.00 мин.- 20 руб. за каждыйперевод.
Переводы текущим днём попоручениям, полученным по системе «Альфа-Клиент»/ «Альфа-Клиент On-line» в период с 14 ч. 00 мин. До 15 ч. 30 мин.- 0,01 % отсуммы перевода, минимум 50 руб.
Переводы по поручениям,полученные по системе BiPrint– 0,1 % от суммы перевода, минимум 23 руб., максимум 300 руб.
Обслуживание системы«Альфа-Клиент On-line»
Обслуживание и поддержкаприема/передачи документов по системе «Альфа-Клиент On-line» — 900 руб. вмес. (комиссия взимается с одного счета клиента, независимо от количествасчетов в валюте РФ/ иностранной валюте, открытых в банке.
Установка специалистомбанка программного обеспечения на каждом АРМ клиентов системы «Альфа-Клиент» — 700 руб.
Заключение
В заключении хотелось быеще раз подчеркнуть большое практическое значение темы данной производственнойпрактики. Огромные неплатежи в стране, в настоящее время, связаны с недооценкоймоментов кредитных рисков, с нецивилизованным подходом банков в начале развитиярыночных отношений к своей кредитной политике. При рассмотрении экономическогоположения потенциального заемщика важны буквально все моменты, иначе банк можетпонести огромные потери.
В данной производственнойпрактике были рассмотрены основные методы оценки кредитного риска. В ходевыполнения работы были решены следующие задачи:
- Проанализированыпринципы управления банковскими кредитными рисками;
- Применениетеоретико-вероятностных подходов к оценке кредитного риска заемщика;
- была рассмотренаскоринговая модель, применяемая в ОАО «Альфа-Банк», выявлены ее достоинства инедостатки;
Применение теориивероятности позволило определить значение вероятности невозврата долгазаемщиков.
Были сделаны следующиевыводы: инструментом для снижения возможных рисков при оказании банковскихуслуг, и, следовательно, позволяет расширить преимущества, которые будет иметьклиент. Данная технология позволяет повысить степень лояльности клиента кбанку, что приводит в конечном итоге к увеличению клиентской базы банка иподдержанию ее стабильности. Кроме того, повышается вероятность созданияуникальных потребительских свойств кредитного продукта: создание целевогокредита, увеличение сроков кредитования, мягкие условия по залоговомуобеспечению, предоставление кредита без открытия расчетного счета и т.д., чтопозволяет выиграть время у конкурентов для привлечения новой клиентуры длякредитования. В действительности клиента интересует лишь возможность получениякредита по более низкой цене качественным образом. В конкурентной борьбевыиграет банк, который концентрирует свои усилия по созданию уникальнойкредитной услуги, т.е. причине, по которой потребитель отдаст предпочтениекредитному продукту данного банка, а не банку конкуренту
Список использованныхисточников
1. Андреева Г.В. Скоринг как методоценки кредитного риска // Банковские технологии. – 2002. — № 7. – С. 50-56.
2. Ли В.О. Об оценкекредитоспособности заемщика (российский и зарубежный опыт) // Деньги и кредит.– 2005. – №2. С. 50-54.
3. Едронова В.Н. Стимулированиеповышения спроса на кредитные услуги банков: направления маркетинговых усилийпо оптимизации клиентской базы // Финансы и кредит. – 2004. — №12. – С. 3-13.
4. Герасимова Е.Б. Анализ качествабанковских услуг // Финансы и кредит. – 2004. — №16. – С. 19-24.
5. Жуков Е.Ф. Максимова Л.М. и др.Банки и банковские операции: Учебник для вузов / Под ред. профессора Е.Ф.Жукова. – М.; Банки и биржи, ЮНИТИ, 1997 г. – 471 с.
6. Иода Е.В., Мешкова Л.Л., БолотинаЕ.Н. Классификация банковских рисков и их оптимизация / Под общ. ред. проф.Е.В. Иода, 2-е изд., испр., перераб. Тамбов: Изд-во Тамб. гос техн. ун-та,2002. – 102 с.
7. Киселева И.А. Коммерческие банки:модели и информационные технологии в процедурах принятия решений. – М.:Едиториал УРСС, 2002. – 400 с.
8. Лаврушин О.И. Банковские риски:Учебное пособие. – М.: КноРус, 2007. – 232 с.
9. Лаврушин О.И. Деньги, кредит,банки: Учебник для вузов. – М.: КноРус, 2005. – 506 с.
10. Орлова Н.В., Новикова Н.А.Потребительский кредит: актуальные вопросы, образцы документов. – М.: Юрайт,2007. – 177 с.
11. Регламентные документы ОАО«Альфа-Банк», Блок «Потребительское кредитование» от 15.01.2007
12. Ходжаева И.Е. Оценкакредитоспособности физических лиц с использованием деревьев решений //Банковские технологии. – 2006. — №5. – С. 30-33.