/>Содержание
Введение
1.Управление просроченной и проблемной задолженности в банках
1.1 Понятиепросроченной и проблемной задолженности
1.2 Мерыпрофилактики возникновения проблемный и просроченной задолженности
2. Практикаработы с просроченнойи проблемной задолженностью
2.1. Анализ просроченнойзадолженности
2.2 Анализ просроченнойи проблемной задолженности ОАО КБ «Стройкредит» Профилактикавозникновения и эффективные методы взыскания
2.3 Пути решенияпроблемы возврата просроченной задолженности
Заключение
Списокиспользованной литературы
Приложения
Введение
Актуальностьданной темы, заключается в том, что в банковской практике проблема просроченнойзадолженности решается после ее появления. Более конструктивен не ситуационный,а предупреждающий подход предотвращения возникновения просроченнойзадолженности еще на стадии отбора кредитных заявок. Для покрытия расходов,компенсации прямых убытков и извлечения прибыли банк должен предпринять целыйряд мер, направленных на изменение этой ситуации. Исходя из вышеизложенного,задачи снижения просроченной задолженности на этапе формирования кредитногопортфеля приобретают особую актуальность. Просроченная задолженность остаетсядостаточно острой проблемой российской экономики. Интересной является попыткаизучения просроченной задолженности Банка с позиций теорий.Основнаязадача, в данной работе, это понять, что женазывается проблемной и просроченной задолженностью. Понять, как банкисправляются с этой проблемой и какие методы профилактики они при этомприменяют. Основой дляэтой работы послужили идеи, взгляды и принципы отечественных и зарубежныхученых в области финансов, менеджмента, банковской деятельности и управленияразличного рода рисками и статьи современных авторов, посвященные проблемамуправления банками и банковскими рисками, регулирования банковскойдеятельности. Работа выполнялась с использованием статистических данных иэкспертных оценок специалистов Центрального банка Российской Федерации (БанкаРоссии), специалистов коммерческих банков. Информационнуюбазу исследования составили официальные данные Федеральнойслужбы государственной статистики Российской Федерации, справочные ианалитические материалы Центрального банка Российской Федерации, рейтинговыхагентств, информационные материалы, содержащиеся в научных публикациях и впериодической печати.
/>/>1. Управление просроченной и проблемнойзадолженности в банках
/>/>1.1 Понятие просроченной и проблемной задолженности
Просроченнаязадолженность – это своевременно не произведенные платежи поставщикам,кредитным учреждениям, финансовым органам, работникам.
Ростпроблемной задолженности перед банками является на настоящий момент одним изнаиболее обсуждаемых в банковском сообществе вопросов. Актуальность данноговопроса в ближайшем будущем будет расти и останется одной из наиболее важныхбанковских тематик еще как минимум в течение нескольких лет.
Ксожалению, до сих пор не выработан оптимальный механизм решения проблемыпросроченной задолженности перед банками, нет ответа на многие вопросы,связанные с управлением проблемными активами. Каждый банк выбирает для себяпути работы с проблемными долгами самостоятельно в соответствии с егоструктурой, практикой взаимодействия служб банка, объемом и спецификойкредитного портфеля, степенью его проблемности.
Большоеколичество проблемных задолженностей, связано с некачественным управлениемактивами, включая, в первую очередь, управление кредитным портфелем. Этаситуация усугубляется, в частности, нестабильным финансово-экономическимположением заемщиков в неопределенно изменяющихся макроэкономических условияхпереходного периода. К макроэкономическим причинам относятся: скачкообразныеизменения уровня инфляции и валютных курсов; отсутствие действенногозаконодательства (включая налоговое), защищающего интересы как банков, так ипромышленных предприятий и стимулирующее их поступательное развитие; общаястагнация производства в кризисные периоды и т.п. К микроэкономическим причинамможно отнести: преобладающее неэффективное использование оборудования, егозначительный моральный и материальный износ; отсутствие не только собственныхисточников капиталовложений, но и оборотных средств; низкую квалификациюуправленческого персонала и потерю квалифицированных специалистов из-за низкойи систематически не выплачиваемой заработной платы и др. К макро- и микроэкономическимпричинам добавляются еще и сложившиеся морально-этические нормы формирования иподдержания деловых связей: для России их особенность состоит в том, что дажекредитоспособные заемщики не спешат своевременно возвращать долги по кредитам,полученным в «пошатнувшихся» банках. Все это приводит к тому, чтореальный уровень проблемной и просроченной ссудной задолженности вотечественных коммерческих банках значительно выше, чем среднемировойпоказатель, и, по оценке, составляет 30-40%, а в некоторых банках или филиалахбанков может достигать 60-70%. При этом номинальная (указываемая в официальнойотчетности) величина просроченной ссудной задолженности находится, как правило,на весьма удовлетворительном уровне, что вероятно связано с различного рода «ухищрениями»кредитных организаций, как-то: необоснованного продления срока сделки; перекредитование и более сложные схемы, проводимые с помощью дружественных либоаффилированных банков. Однако не все находящиеся в распоряжении банковсредства, снижения показателя удельного веса просроченной ссудной задолженностиравно эффективны с точки зрения экономики банка.
/>/>1.2 Меры профилактики возникновения проблемной и просроченнойзадолженности
Коммерческимбанкам следует организовать свою деятельность таким образом, чтобы процесскредитования, осуществляемый в рамках действующей нормативно-правовой базы,приносил доход и одновременно не был бы необоснованно рискованным, что вконечном итоге может отразиться на финансовом состоянии самого коммерческого банкаи его потенциальных кредиторов: юридических лиц различных форм собственности ифизических лиц — вкладчиков, т.е. кредитный риск необходимо регулировать.
Основнаяцель управления банковским кредитным риском заключается в обеспеченииэффективного использования кредитных ресурсов на основе принципов срочности,возвратности, целевой направленности, обеспеченности, платности с минимальнымифинансовыми потерями и максимально возможными доходами. Практика показывает,что до сих пор коммерческими банками уделяется недостаточное внимание вопросампостроения системы управления кредитным риском, которая, прежде всего,предполагает управление кредитными ресурсами банка и его кредитным портфелем.Управление им позволяет регулировать риски всего портфеля в соответствии сконъюнктурой рынка, что стало особенно актуальным в связи с диверсификациейбанками своих операций и тесно связано с процессом стратегического планированиябанка. Говоря об управлении кредитным портфелем коммерческого банка, мы имеемдело с совокупным кредитным риском.
Наотраслевую диверсификацию кредитных ресурсов коммерческих банков прежде всегооказывают влияние внешние факторы: уровень экономического развития страны вцелом, а также отдельно взятых регионов; поддержка приоритетных отраслейэкономики со стороны государства и местных органов власти; региональнаяэкономическая политика; наличие установленных законодательством системльготного налогообложения при кредитовании коммерческими банками определенныхвидов деятельности.
Диверсификационнаяполитика коммерческих банков напрямую зависит от инвестиционного климатарегионов. Возможными условиями создания благоприятного инвестиционного климататерритории могут быть названы следующие: поддержка отечественныхпроизводителей товаров и услуг; пересмотр системы приоритетов инвестиционнойдеятельности; разработка программы государственных гарантий инвестиций восновной капитал, особенно наукоемкие отрасли; государственные гарантии целевыхинвестиционных вкладов населения в банках или инвестиционных фондах длямодернизации приоритетных производственных и инновационных предприятий;введение дифференцированного налогообложения финансовых инвестиций (льготное — для прямых, повышенное — для портфельных); совершенствование механизмальготного налогообложения прибыли.
Результаты анализа структуры просроченной задолженности по срокамвозникновения свидетельствуют об увеличении ее длительности. По состоянию на 1января 2010 г. доля просроченной ссудной задолженности свыше 30 дн. практическиво всех коммерческих банках составляет более 70 %. Увеличение длительностипросроченной задолженности может быть следствием либо нестабильнойэкономической ситуации в стране или регионе, либо недостаточно продуманнойкредитной политики отдельных коммерческих банков. Независимо от причинобразования длительная просроченная задолженность является характеристикой повышенногокредитного риска коммерческих банков.
Представляюклассификацию пролонгированной ссудной задолженности по степени риска (табл.1).
Таблица1 Классификация пролонгированной задолженности по степени риска.Степень риска Вид пролонгации Количество пролонгаций ссуды Длительность Пролонгирован. задолженности, дн. Темпы роста Пролонгирован. задолженности, коэффициент Низкая Текущая 1 До 30 1-1,5 Средняя Умеренная 2-3 30-180 1,5-2 Высокая Гиперпролонгация Больше 3 Свыше 180 Свыше 2
Вместес тем о значении пролонгации ссудной задолженности нельзя судить однозначно. Содной стороны, политика пролонгации задолженности имеет позитивное значение,так как коммерческие банки способствуют поддержанию и оздоровлению финансовогосостояния юридических и физических лиц. С другой стороны, значение политикипролонгации можно охарактеризовать как негативное, поскольку под определениемпролонгированной задолженности скрываются потенциальные убытки заемщиков икредиторов. Очевидно, что именно гипер-пролонгированная задолженностьсущественно увеличивает кредитный риск банка, поскольку такая задолженностьпотенциально является просроченной.
Работабанков с проблемными активами показала, что банки и заемщики находят компромиссв пролонгации кредитов, которая может носить краткосрочный характер, и тогдадля банка сложится незначительная рисковая ситуация и кредитный риск окажетсяничтожным (степень риска низкая). Если же пролонгация задолженности являетсянеоднократной и длительной, то велика вероятность того, что обязательство небудет исполнено заемщиком в полной мере (степень риска высокая). В конечномитоге ссуда будет переведена в разряд просроченных. Таким образом, наличиепролонгированной задолженности, а особенно длительной, усугубляет кредитныйриск коммерческих банков.
Стандартныйперечень способов минимизации кредитных рисков коммерческих банков дополненследующими мероприятиями:
1)прогнозирование возникновения кризисных ситуаций в деятельности заемщика;
2)профилактика возникновения проблемных активов;
3)мониторинг состояния экономики, макроэкономических процессов, тенденций иособенностей развития банковского сектора;
4)развитие инфраструктуры кредитного процесса (бюро кредитных историй, оценочныекомпании, коллекторские агентства, поставщики программных продуктов и т.д.).
Общийперечень мероприятий, обеспечивающих минимизацию кредитных рисков коммерческихбанков, представлен далее в Приложении 1.
Внастоящий момент разработана организационно-функциональная структура системыуправления банковским кредитным риском, которая позволит банку поддерживатьриск на минимально возможном уровне (приложение 2).
Всвоей деятельности коммерческие банки не должны ограничиваться только одниминструментом минимизации кредитного риска. Банки самостоятельно определяютполитику управления кредитным риском, выбирают приемлемые и наиболееэффективные инструменты снижения риска, обеспечивающие качественное управлениекредитным портфелем.
Банкиразработали целый комплекс мер, направленных на предотвращение негативныхпоследствий кризисных явлений. Среди основных мер, применяемых кредитнымиорганизациями, можно выделить несколько направления классифицированных постепени вмешательства в бизнес заемщика.
/>
Рисунок1
Низкий уровень вмешательства:разработка программы изменения структуры задолженности, разработка программысокращения расходов, получение дополнительной документации и гарантий,удержание дополнительного обеспечения, вложения дополнительных средств,получение правительственных гарантий с получением средств из бюджета дляобслуживания долга.
Средний уровень вмешательства:продажа залогового обеспечения, продажа прочих активов, обращение к гарантам,получение части акций компании — банк становится ее совладельцем.
Высокий уровень вмешательства:продажа компании или ее отдельных подразделений третьей стороне, заменаруководства компании-заемщика, назначение управляющего для работы с компаниейот имени банка, реорганизация компании, оформление документов о банкротстве.
Продажапроблемных кредитов третьей стороне является нормальной деловой практикой вэкономически развитых странах. В России появились первые компании по сборубанковских долгов — коллекторские агентства, ввиду востребованности и перспективностиданного вида бизнеса.
Сегоднябольшинство банков предпочитают самостоятельно работать с проблемнымикредитами, передавая их в ведение специальному структурному подразделению всоставе банка. Активную роль в процессе предотвращения и преодоленияпоследствий банковских кризисов должно играть государство. Как правило, еговмешательство осуществляется на более поздней стадии развертывания кризиса,когда становится очевидным, что банки не могут самостоятельно преодолетьнегативные тенденции. Зарубежный опыт взаимодействия государственных структур икредитных организаций в области решения проблемных кредитов позволяет сделатьвывод, что наиболее распространенной мерой является выкуп государствомпроблемных активов у кредитных организаций .
Механизмы выкупа проблемных активовисключительно разнообразны и определяются причинами и степенью вовлеченности внего кредитных организаций. Различают две основные схемы работы с проблемнымиактивами — централизованная и децентрализованная. В первом случае государствосоздает специальное агентство по выкупу и управлению проблемными активами. Приэтом проблемные активы обмениваются на долговые обязательства.
Данный метод эффективен в случаемасштабной дестабилизации банковской системы с вовлечением большого количествакредитных организаций, а так же при условии наличия значительной долиоднородных кредитов (по видам займов, условиям погашения, группам заемщиков ит.д.).
Существует двестратегии по управления проблемными кредитами: Первый вариант: кредитынезамедлительно продаются с целью избегания дальнейшего снижения качества.Основным недостатком данного варианта является низкая продажная стоимостьпроблемных кредитов. Второй вариант: агентство некоторое время управляетпроблемными кредитами, а затем продает их по более высокой цене.
Коммерческие банки приуправлении проблемной задолженностью проводят следующие процедуры: открытыеторги по продаже проблемных кредитов, банкротство должника, реструктуризациюдолга, привлекают частные специализированные организации по управлению ипродаже активов (коллекторские агентства).
Банковская практикасвидетельствует, что эффективная система финансового мониторинга и контроляпозволяет предсказать, а в ряде случаев и предотвратить возникновениепроблемных кредитов.
Отслеживание платежейпо выданным кредитам — одно из важнейших направлений работы банка. Постатистике Банка России, за последние три года объём выдаваемых банкамирозничных кредитов вырос в восемь раз, а уровень просроченной задолженности поним — в 10,5 раза. При этом доля проблемных ссуд в кредитных портфеляхотдельных банков может доходить до 15%. Банки ищут пути максимизации возвратавыданных средств.
Чтобы оптимизироватьпроцессы собираемости банком задолженностей по кредитам, реализуется рядвозможностей для работы банка на первичном этапе. В части отслеживания платежейв системе осуществляется автоматический мониторинг просрочек. Для выявленныхдолжников система выполняет печать извещений и прочих документов. Это позволяетбанку своевременно выявлять недобросовестных заёмщиков и тем самым снизить нетолько процент просроченной задолженности в общем объёме кредитного портфеля,но и понизить издержки по мониторингу просроченной задолженности, избежатьнеобходимости пополнения штата кредитных отделов дополнительными специалистами.
/>/>
2. Практика работы с просроченнойи проблемной задолженностью
2.1Анализпросроченной задолженности
По данным ЦБ РФ, на 1 октября 2009 года объем кредитования физических лицбанками в России составил 3,618 триллиона рублей. По сравнению с январем 2009года, когда объем кредитования достигал 4,017 триллиона рублей, оно сократилосьна 9,9%. Снижение можно объяснить ужесточением кредитной политики многих банковв условиях кризиса, которое имело место еще конце 2008 года: потребительскиекредиты стали менее доступны населению, часть кредитных программ былизаморожены, требования, предъявляемые к потенциальным заемщикам, были повышены.
Наблюдается стабильная тенденция роста объемов кредитования физическихлиц. Причем темпы роста объемов кредитования физических лиц (184% за 2009 г.) опережают темпы роста объемов кредитования отраслей промышленности (168% за 2009 г.). Потребительское кредитование не должно являться приоритетным направлением развитиябанковского бизнеса, поскольку банк при этом подвергается повышенномукредитному риску. Это объясняется следующим. Кредиты, направленные в реальныйсектор экономики, используются для расширения производства, модернизацииоборудования, технического перевооружения или направляются в оборотныесредства. Таким образом, банки способствуют получению предприятиями прибыли,которая гарантирует погашение кредитов. Кредиты, выдаваемые физическим лицам,не способствуют формированию источника средств для погашения кредита, а лишьсоздают для конечного потребителя комфортные условия жизни.
Диаграмма 1.
/>
У российских банков —лидеров корпоративного и розничного кредитования уровень просроченнойзадолженности уже вплотную приближается к 10% от общего кредитного портфеля.Специалисты отмечают, что «смертельным порогом» для большинствакрупнейших банков станут потери в 17-18% кредитного портфеля.
В целом по банковской системе уровень «просрочки» по кредитамфиз.лицам превышает 4%, по кредитам нефинансовым организациям — 3,1%.
Анализ качества кредитных портфелей коммерческих банков, котороехарактеризуется наличием просроченной задолженности по выданным кредитам,показал, что доля просроченной задолженности в кредитных портфелях банков посостоянию на 1 января 2010 г. колеблется от 0,21 до 3,53 %. За 2009 г. произошло резкое увеличение доли просроченной задолженности по кредитам, предоставленнымфизическим лицам. Этот факт свидетельствует о низком качестве организациикредитного процесса коммерческих банков и о необъективной оценке кредитоспособностизаемщиков.
Результаты анализа структуры просроченной задолженности по срокамвозникновения свидетельствуют об увеличении ее длительности. По состоянию на 1января 2010 г. доля просроченной ссудной задолженности свыше 30 днейпрактически во всех коммерческих банках составляет более 70 %.
График 1
/>
На 1 октября 2009 годаобъем просроченной задолженности по кредитам физическим лицам, по данным ЦБ РФ,составил 231 миллиард рублей. Это 6,38% от всех выданных на эту дату кредитов.Прирост доли просрочки по сравнению с началом года составил 2,68 процентныхпункта, несмотря на имевшие место предложения кредиторов о рефинансированиикредитов в случае возникновения у заемщика трудностей с его погашением.
В течение 2008-2009 гг.растет средняя сумма долга заемщиков по кредиту. Средний темп прироста среднейсуммы долга составил 52,4%. Так, в 2008 году средняя сумма долга по кредитуфизическому лицу составляла 24 597 рублей, в 2009 году — 37 488 рублей.
График 2
/>
/>/>2.2 Анализ просроченной и проблемной задолженностиОАО КБ «Стройкредит» Профилактика возникновения и эффективные методывзыскания
/>Основным фактором,позитивно влияющим на кредитоспособность ОАО КБ «Стройкредит» являетсяочень высокий уровень обеспеченности ссуд. Отношение обеспечения к ссудам сучетом залогов, ценных бумаг, поручительств и гарантий составляет 527%, чтосоставляет в 5,2 раза больше. Высокий уровень обеспечения, как правило,способствует повышению платежной дисциплины заемщиков, а также может выступатьисточником компенсации потерь Банка при реализации кредитного риска. Для Банкахарактерны высокие показатели рентабельности активов (9,3%) и капитала (42,1%)за 2009 год. С учетом снижения рентабельности в среднем по банковскому рынкуданный фактор является одним из ключевых. Также основными позитивными факторамиявляются: умеренно высокий уровень достаточности капитала (Н1 на 01.07.2009 г.составляет 26,6%), низкая доля проблемных и безнадежных ссуд в портфеле банка(на 01.07.2009 г. их доля составила 1,4%).
/>К факторам, оказывающимнегативное влияние на кредитоспособность банка, отнесен рост уровняпролонгированной задолженности. С начала текущего года, пролонгированные ссудыувеличились в два раза и составили 20,7% на 01.07.09 г. Также негативнымфактором является высокий уровень просроченной задолженности в сегментекредитования физических лиц, на 01.07.2009 г. просроченные кредиты составили8,6%./>ОАО КБ «Стройкредит» – является кредитным банком, специализирующимся накредитовании юридических лиц, привлечении во вклады средств физических лиц, а такжена лизинговых операциях. На 01.07.09 г. величина активов Банка по публикуемойотчетности составила 1,511 млрд руб. (488-ое место в рэнкинге «Экспета РА»на 01.07.09), размер собственного капитала – 419,856 млн руб.
Изменениемодели развития ОАО КБ «Стройкредит» привело к росту долипросроченных кредитов в портфеле Банка с уровня 0.32% на 1 января 2007 года до1.22% на 1 января 2008 года. Однако, благодаря эффективно работающей системериск-менеджмента данный показатель полностью контролируется руководством Банкаи находится на уровне значительно более низком чем у конкурентов, работающих поаналогичной бизнес-модели.
Структура изменениячисленности заемщиков с просроченными ссудами представлена втаблице 1.
Таблица 1 Структураизменения численности ссуд просроченной задолженностиЗаемщики по видам ссуд 2008 г. 2009 г. Отклонения Кол-во Удел. вес,% Кол-во Удел. вес,% Абс. +,– (%) Всего заемщиков, с просроченными ссудами. Из них: 601 100 776 100 +175 129
-ссуда на неотложные нужды
-ссуда на недвижимость
-образовательная ссуда
381
161
23
63,4
26,8
3,8
438
195
31
37,2
25,08
15,30
+57
+34
+8
115,0
121,1
136,4
Из данной таблицывидно, что число ссуд с просроченной задолженностью в 2009 году в по сравнениюс 2008 годом возросло на 175 человек, что составляет прирост на 29%.Значительно увеличилось количество заемщиков, с просроченной задолженностью, потаким видам ссуд как ссуда на неотложные нужды и ссуда на недвижимость. Поудельному весу в общем количестве заемщиков также произошло увеличение по этимвидам ссуд.
Вотнекоторые виды техник, которые используются в деятельности ОАО КБ «Стройкредит»:
-«Одолжение»;
— «Телефонное расследование»;
— «Коллекторская история. Метафора для взыскания»;
Необходимоотметить, что:
1)эффективность той или иной техники зависит от конкретной ситуации и типадолжника. В некоторых ситуациях одни техники просто неприменимы, в то время какдругие могут сработать;
2)успешное применение той или иной техники часто связано с психотипом, манеройобщения самого специалиста по взысканию. Соответственно, важно найти техники,подходящие для конкретного человека;
3)необходимо следить за гибкостью использования техник. К сожалению, на практикеочень часто встречается ситуация, когда одна «любимая» техника применяетсяпостоянно, независимо от того, уместна она для данного случая или нет, и толькоиногда происходит смена основной техники, то есть сначала используется однатехника, потом другая. Исходя из этого, важно постоянно помнить о наличииразличных техник, которые надо гибко и постоянно использовать, выбирая ту илииную исходя из ситуации.
Однойуспешной техники на все случаи жизни не существует.
Начнемс рассмотрения техники «Одолжение». Техника «Одолжение»состоит из вводной части, в которой должнику сообщают о том, что его делопередается в суд (службу судебных приставов, отдел личного взаимодействия,обратно в банк для выбора более строгих мер воздействия и т.д.), то естьситуация должника так или иначе ухудшается по сравнению с текущим положением.При этом подчеркивается, что задача коллектора — просто сообщить об этом, таккак решение на основе строго определенного порядка уже принято и изменить егопрактически невозможно.
Далее,если должник сам не просит об одолжении, то специалист по взысканию может выразитьсожаление в связи с тем, что дело передается дальше, так как он виделвозможности для разрешения проблемной ситуации без больших потерь на стадии «мягкого»взыскания.
Переходк следующей, основной части техники лучше осуществлять, когда должник сам прямоили косвенно попросит об одолжении со стороны коллектора, но в принципе можносамому предложить одолжение. Суть одолжения — коллектор на свой страх и риск(как сообщается должнику) не передает дальше дело должника в течение четкоопределенного времени (этот срок, конечно же, должен не выходить за рамкисуществующей процедуры или должен быть согласован отдельно), а должник,соответственно, обещает использовать это время, чтобы оплатить долг.Естественно, коллектору следует установить, является ли обещание должникавыполнимым (вопросы, откуда появятся деньги, как именно и когда будетпроизведена оплата и т.д., из стандартной техники получения выполнимогообещания). В завершение разговора можно передать инициативу в руки должнику,сказав, что он сам должен позвонить, когда оплата будет произведена, чтобысотрудник коллекторского агентства мог больше «не рисковать».
Напрактике, если эта техника применена в подходящей ситуации, должник сам,выполнив обещание, звонит в коллекторское агентство, желает услышать именносделавшего ему одолжение специалиста и сообщает ему об оплате.
Техника«Одолжение» наиболее успешно применяется с неконфликтными должниками,которых можно отнести к типам «забывчивые», «жертвыобстоятельств», «наивные». С трудом применяется эта техника вконфликтных ситуациях, особенно с должниками типа «недовольный клиент»,«мошенник».
Стоитотметить, что эта техника связана с основной возможной позициией коллектора поотношению к должнику, т.е. коллектор — это тот, кто помогает человеку, не вернувшемудолг, избежать больших проблем (прихода приставов, визита третьих лиц).
Следующаятехника — «Телефонное расследование». Техника «Телефонноерасследование» реализуется в двух направлениях:
1)поиск информации о должнике, о котором мало данных либо они недостоверны илиизменились;
2)обеспечение возможного косвенного воздействия на должника со стороны тех, с кемколлектор общался по поводу получения информации о должнике.
Врамках телефонного расследования коллектор находит хотя бы один контакт, имеющийотношение к должнику: прежнее место работы, жительства, общения и т.д. Далее,несмотря на то, что человек, с которым общается специалист по взысканию, незнает, как найти должника, у него выясняется еще хотя бы один контакт (лучшеболее осведомленный, чем текущий собеседник). В случае звонка на работу такимконтактом может быть руководитель отдела, где работал должник, а затемсотрудник этого отдела, который общался с должником. По сути, выстраиваетсяцепочка, например:
руководительорганизации или сотрудник бухгалтерии/отдела кадров — начальник отдела —сотрудник (друг должника) — …
Чтобыполучить необходимую информацию, коллектору в большинстве случаев целесообразноподчеркивать, что он работает для того, чтобы помочь должнику решить егопроблему, а при отсутствии сотрудничества со стороны собеседников необходимаяинформация может быть получена от них через суд. Описание ситуации сзадолженностью может способствовать тому, что лица, с которыми в рамкахрасследования проводилась беседа, сообщат должнику о том, что его системно ицеленаправленно ищут.
Техника«Телефонное расследование» применима в случаях, когда с должникомнепосредственно связаться не удается. Однако она может использоваться длядополнительного воздействия даже в тех случаях, когда с должником можносвязаться, так как проведение телефонного расследования демонстрирует должникусерьезность работы по взысканию задолженности и возможный масштаб негативныхинформационных последствий невыполнения обязанности по погашению задолженности.Эта техника подходит для всех типов должников, но с осторожностью ее надоприменять в отношении типа «недовольный клиент», так какраспространение информации о ситуации с задолженностью может еще большенастроить должника против взыскателей.
Переходимк технике: «Коллекторская история. Метафора для взыскания».Здесьможно сказать кратко, что содержание этой техники предельно просто – необходиморассказать должнику историю, как в сходной ситуации похожий с ним человекразрешил проблему выплаты задолженности.
/>/>
2.3/>/>/>Пути решения проблемы возвратапросроченной задолженности
Вцелях возвращения просроченной задолженности необходимо:
1.Привлечь коллекторское агентство для работы с должниками банка.
Какправило, над проблемными портфелями одного и того же банка работают несколькоколлекторов. Подавляющее большинство из них сотрудничают с банками закомиссионные:
-понеобеспеченным кредитам со сроком просрочки до 30 дней комиссия коллекторскогоагентства составляет 13-20%;
-понеобеспеченным кредитам со сроком просрочки до 180 дней – 25-30%;
-понеобеспеченным кредитам со сроком просрочки свыше 360 дней – 45-80%;
-завзимание обеспеченных залогами займов (ипотека и автокредиты): при просрочке до30 дней – 10-15%;
-завзимание обеспеченных залогами займов: при просрочке до 180 дней – 30-35%;
-завзимание обеспеченных залогами займов: при просрочке свыше 360 дней – 35-40% .
Многиебанки на ранних стадиях просрочки (от 30 до 180 дней) задействуют собственныйресурс. К тому же многое зависит от типа кредита. По необеспеченным кредитамсредний срок просрочки, передаваемой коллекторам, составляет 91-180 дней, пообеспеченным – 181-360 дней. Однако, бывали случаи, когда передавали долги сосроком просрочки в три-четыре года,
Попоследним данным ЦБ России увеличил предельные сроки просрочки по кредитампредставлены в таблице 2.
Таблица2 Предельные сроки просрочки по кредитам физические лица юридические лица «хорошие кредиты» просрочка не превышает 60 дней просрочка не превышает 30 дней «средние кредиты» просрочка не превышает 90 дней просрочка не превышает 60 дней «плохие кредиты» просрочка не превышает 120 дней просрочка не превышает 90 дней
Средняякомиссия коллектора составляет около 25% от суммы возвращенного долга.
Таблица3 Соотношение стоимости услуг и эффективности работы коллекторского агентства.Показатели Агентство «А» Агентство «Б» Комиссия, % 15 25 Переданный портфель, тыс. $ 1000 1000 Эффективность по сборам, 10 % 20% Возврат долга, тыс. $ 100 200 Доход кредитора за вычетом комиссии, тыс. $ 100 – 100 × 15% = 85 200 – 200 × 25% = 150
Характер работыколлекторских агентств с должниками на фоне некоторого сниженияплатежеспособности населения изменился. Так, выросло количество совершаемыхвизитов в расчете на одного должника. Если в начале 2009 года это показательбыл на уровне 1,51, то к сентябрю 2009 года — уже 2,15. Таким образом, темпприроста количества визитов на одного должника за 9 месяцев 2009 года составил42,4%.
График 1
/>
2.Продать проблемный портфель коллекторскому агентству.
Нароссийском рынке мировая модель работы коллекторов мало распространена: продажакомпаниям портфеля проблемных кредитов фин.учреждений с дисконтом (75-98% размерапортфеля).
Первыетакие сделки были заключены в 2008 году.
Коллекторыотказываются выкупать банковскую проблемку по нескольким причинам. В первуюочередь это недостаточная капитализация коллекторских компаний и высокие риски.
Вусловиях кризиса выкуп кредитных портфелей становится очень рискованным,поэтому формирование рынка покупки долгов затягивается,
Привлекаяколлекторское агентство, банк либо вынужден платить высокий проценткомиссионных либо практически за бесценок продавать «плохой»портфель. Учитывая законодательную не урегулированность продажи долговыхобязательств, банку вообще не выгодно сотрудничать с коллекторами.
3.Вести коллекторскую работу силами самого банка – внедрить Collection систему(Система мониторинга и взыскания просроченной задолженности).
Успешнаясамостоятельная коллекторская работа в некоторых банках привела к образованиюна базе коллекторских подразделений самостоятельных структур: «Приватбанк»учредил коллекторскую компанию «Верус».
Эффективностьсамостоятельной коллекторской работы в банках значительно повышается прииспользывании систем автоматизации коллекторской деятельности, которыепозволяют банку эффективно работать с просроченной задолженностью, проводитьанализ кредитного портфеля и при этом их внедрение и обслуживание обойдетсябанку в разы дешевле, чем затраты, который банк несет при сотрудничестве сколлекторским агентством.
просроченныйбанк кредитный коллекторский
/>/>/>Заключение
Просроченнаязадолженность – это своевременно не произведенные платежи поставщикам,кредитным учреждениям, финансовым органам, работникам. Показатель удельноговеса просроченной задолженности является одним из ключевых индикаторов,характеризующих качество кредитного портфеля коммерческого банка. В мировойпрактике среднестатистическая величина проблемных и просроченных кредитовсоставляет примерно 4-10%, а, следовательно, удельный вес просроченнойзадолженности составляет меньшую величину такого же порядка. Анализ качествакредитных портфелей коммерческих банков, которое характеризуется наличиемпросроченной задолженности по выданным кредитам, показал, что доля просроченнойзадолженности в кредитных портфелях банков по состоянию на 1 января 2010 г.колеблется от 0,21 до 3,53 %. За 2009 г. произошло резкое увеличение долипросроченной задолженности по кредитам, предоставленным физическим лицам. Этотфакт свидетельствует о низком качестве организации кредитного процессакоммерческих банков и о необъективной оценке кредитоспособности заемщиков. Результатыанализа структуры просроченной задолженности по срокам возникновениясвидетельствуют об увеличении ее длительности. По состоянию на 1 января 2010 г.доля просроченной ссудной задолженности свыше 30 дн. практически во всехкоммерческих банках составляет более 70 %. Увеличение длительности просроченнойзадолженности может быть следствием либо нестабильной экономической ситуации встране или регионе, либо недостаточно продуманной кредитной политики отдельныхкоммерческих банков. Независимо от причин образования длительная просроченнаязадолженность является характеристикой повышенного кредитного рискакоммерческих банков. Коммерческим банкам следует организовать свою деятельностьтаким образом, чтобы процесс кредитования, осуществляемый в рамках действующейнормативно-правовой базы, приносил доход и одновременно не был бы необоснованнорискованным, что в конечном итоге может отразиться на финансовом состояниисамого коммерческого банка и его потенциальных кредиторов: юридических лиц различныхформ собственности и физических лиц — вкладчиков, т.е. кредитный рискнеобходимо регулировать.
Списокиспользованной литературы
1. ПоложениеЦБ РФ № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов навозможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности»
2. ЛаврушинО.И., Мамонова И.Д., Валенцева Н.И. Банковское дело
3. Саксельцева,Е.Г. Проблемная задолженность в коммерческих банках // Расчеты и операционнаяработа в коммерческом банке – 2010 — №1 С. 33 – 45
4. Семенюта,О. Г. Пути решения проблемы возврата просроченной задолженности: учеб. пособие./ О. Г. Семенюта. – М.: Контур, 2010. — 356 с.
5. Тедеев,А.А. Просроченная и проблемная задолженность. Профилактика возникновения):правовое регулирование и налогообложение / А. А. Тедеев. – М.: Приор-издат,2009. – 224 с.
6. Тедеев,А.А. Электронные банковские услуги и Интернет-банкинг: правовое регулирование иналогообложение / А. А. Тедеев – М.: Новый Индекс, 2006. – 243 с.
7. Официальныйсайт «Росбизнесконсалтинг» www.rbc.ru
8. СтатьяАнатолия Аксакова «Кризисный должник» от 17.11.2009
9. Официальныйсайт банка «Стройкредит» www.stroycredit.ru
Приложение
Схема мероприятий,обеспечивающих минимизацию банковских кредитных рисков.
/>