Потребительское кредитование на примере ООО "Русфинанс банк"

Оглавление/> ВведениеГлава 1. Теоретические аспекты кредитования1.1 Понятие «кредит» и «система кредитования»1.2 Принципы кредитования         1.3 Правовое регулирование потребительского кредитования вРФГлава 2. Анализ развития потребительского кредитования       2.1 Анализ сектора потребительского кредитования в РФ в2009 году       2.2 Анализ потребительского кредитования на примере ООО«Русфинанс банк»2.3 Совершенствование кредитования потребительских нужднаселенияЗаключениеБиблиографический списокПриложения
Введение
Актуальностьтемы исследования. На современном этапе экономического развития кредит являетсяважным элементом процессов, осуществляемых в национальной экономике РоссийскойФедерации. Уровень и масштабы кредитной активности различных субъектовобеспечивают высокие темпы развития, повышение конкурентоспособности иэффективность деятельности производственного сектора, а также расширение сферыпотребления благ, в долгосрочной перспективе.
Запериод, прошедший с вступления Российской Федерации на путь рыночных отношений,позитивные тенденции в развитии национального банковского сектора укрепились.Темпы роста большинства его показателей в 2008 и предшествующих годах быливысокими, их соотношение с валовым внутренним продуктом увеличилось. Растетзначимость банковского сектора для экономики страны, повышается доверие кбанкам вкладчиков и кредиторов.
Одновременнорост банковского бизнеса и усложнение его характера, расширение предложениябанковских продуктов и услуг, в том числе в сфере потребительскогокредитования, сопровождаются накоплением рисков. В этой связи приоритетнойявляется задача укрепления устойчивости кредитных организаций, банковских группи банковского сектора в целом за счет совершенствования систем управлениярисками и внутренними бизнес-процессами, развития корпоративного управления итранспарентности.
Кредитныеоперации являются важнейшим направлением деятельности коммерческого банка.Технологический уровень предоставления кредитных ресурсов, в том числепотребительских кредитов, является основополагающим показателемрезультативности функционирования кредитной организации и качестваосуществляемого внутреннего администрирования.
Внастоящее время национальным кредитным организациям целесообразно активноиспользовать накопленный зарубежный и отечественный опыт в сфере операцийкредитования физических лиц на потребительские нужды.
Коммерческимбанкам необходимо выработать единые принципы, применять оптимальные методы исформировать инструментарий рационального участия в данной сфере банковскогобизнеса. Все это свидетельствует об исключительной важности построения четкогои адекватного комплексного механизма потребительского кредитования, как длясамих коммерческих банков, так и для национальной экономики в целом.
Актуальностьнаучно-практических исследований по потребительскому кредитованиюобуславливается возрастающей значимостью данных операций для расширенияпотребительских возможностей населения и развития национальной экономики вцелом; для коммерческих банков, получающих финансовые результаты от осуществленияданного вида кредитования; для совершенствования концептуальных подходов кфинансово-кредитному регулированию этой деятельности.
Цельисследования — изучение теоретико-методологической базы функционированиякредита и его участия в системе потребления благ; разработка прикладныхметодологических основ потребительского кредитования; обоснованиецелесообразности масштабного увеличения объемов операций потребительскогокредитования как фактора расширения потребительских возможностей населения,частично обуславливающего развитие национальной экономики.
Задачиисследования определяются поставленной целью в следующих направлениях: — изучение теоретического содержания категорий «кредит» с целью научногообоснования и систематизации его теоретико-методологических позиций в системеэкономических отношений; — определение основных признаков кредита итеоретических аспектов потребления благ с целью формирования комплекснойклассификации потребительского кредита; — анализ основных тенденцийсоциально-экономического развития и кредитной активности в национальнойэкономике Российской Федерации; — оценка деятельности крупных коммерческихбанков по результатам участия в потребительском кредитовании населения; — обоснование базовых организационно-управленческих решений в ходеадминистрирования операций потребительского кредитования, осуществляемогокоммерческим банком; — разработка методологических решений по потребительскомукредитованию с целью расширения практической реализации этого сегмента вдеятельности коммерческих банков.
Предметисследования — совокупность экономических отношений, формирующихся междукоммерческим банком и физическим лицом, выступающим в роли заемщика, в ходекредитования расходов на потребление различных благ.
Объектисследования — деятельность коммерческих банков как финансовых институтов,организующих потребительское кредитование, и физических лиц, осуществляющихрасходы на потребление.
Теоретическойи методологической основой исследования выступили труды российских и зарубежныхученых-экономистов по теории финансов и кредита. Значимый вклад в теориюисследуемых проблем внесли А.И. Архипов, Г.Н. Белоглазова, О.Б. Веретенникова,В.П. Иваницкий, А.Ю. Казак, О.И Лаврушин, В.Е. Леонтьев, М.С. Марамыгин, М.В.Романовский, В.К. Сенчагов, Д.В. Бейли, Дж. М. Кейнс, Ж.-К. Колли, Дж. М.Розенберг, Дж.
Фридман,У.Ф. Шарп. Научно-теоретические труды ведущих ученых экономистов раскрываютосновные положения теоретических основ финансов, кредита и потребления;представляют экономическую природу и функциональное назначение процессакредитования; содержат теоретико-методологическое обоснование потребительскогокредитования; определяют роль кредитных операций в деятельности коммерческогобанка.
Объеми структура работы определены логикой и задачами исследования. Дипломная работасостоит из введения, трех глав, заключения, библиографического списка.
/>Глава 1. Теоретические аспекты кредитования/>/>/>/>/>1.1 Понятие «кредит» и «системакредитования»
Сегодня, в условиях развитых товарных и финансовыхрынков, структура банковской системы резко усложняется. Появились новые видыфинансовых учреждений, новые кредитные инструменты и методы обслуживанияклиентуры.
Кредит- предоставление денег или товаров в долг, как правило, с уплатой процентов;стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений[1].Возникновение кредита связано непосредственно со сферой обмена, где владельцытоваров противостоят друг другу как собственники, готовые вступить вэкономические отношения.[2]
Возможностьвозникновения и развития кредита связаны с кругооборотом и оборотом капитала. Впроцессе движения основного и оборотного капитала происходит высвобождениересурсов. Средства труда используются в процессе производства длительное время,их стоимость переносится на стоимость готовой продукции частями. Постепенныевосстановление стоимости основного капитала в денежной форме приводит к тому,что высвобождающиеся денежные средства оседают на счетах предприятий. Вместе стем на другом полюсе возникает потребность в замене изношенных средств труда идостаточно крупных единовременных затратах. Аналогичные по своему характерупроцессы происходят и в движении оборотного капитала. Более того, здеськолебания в кругообороте и обороте проявляют себя более разнообразно. Так, всилу сезонности производства, неравномерных поставок и другого происходитнесовпадение времени создания и обращения продукции. У одних субъектовпоявляется временный избыток средств, у других — их недостаток. Это создаётвозможность возникновения кредитных отношений, то есть кредит разрешаетотносительное противоречие между временным оседанием средств и необходимостью,их использования в хозяйстве.[3]
Кредитныеотношения в экономике базируются на определенной методологической основе, однимиз элементов которой выступают принципы, строго соблюдаемые при практическойорганизации любой операции на рынке ссудных капиталов.
Прирассмотрении кредитной системы нужно учитывать, что она базируется нареализации сложных экономических отношений, прошедших длительный историческийпуть развития и играющих консолидирующую роль в структуре всех экономическихвзаимосвязей.[4]
Различаютдва понятия кредитной системы:
-         совокупностькредитных отношений, форм и методов кредитования (функциональная форма);
-         совокупностькредитно-финансовых учреждений, аккумулирующих свободные денежные средства ипредоставляющих их в ссуду (институциональная форма).[5]
Кредитнаясистема государства складывается из банковской системы и совокупности такназываемых небанковских банков, т.е. небанковских кредитно-финансовыхинститутов, способных аккумулировать временно свободные средства и размещать ихс помощью кредита. В мировой практике небанковские кредитно-финансовыеинституты представлены инвестиционными, финансовыми и страховыми компаниями,пенсионными фондами, сберегательными кассами, ломбардами и кредитнойкооперацией. Эти учреждения, формально не являясь банками, выполняют многиебанковские операции и конкурируют с банками. Однако, несмотря на постепенноестирание различий между банками и небанковскими кредитно-финансовыми институтами,ядром кредитной инфраструктуры остается банковская система.
В данное время идёт поиск и становление оптимальных форминституционального устройства кредитной системы, эффективно работающегомеханизма на рынке капиталов, новых методов обслуживания частных лиц ипривлечению их денежных средств. Создание устойчивой, гибкой и эффективнойбанковской инфраструктуры — одна из важнейших (и в то же время самых сложных)задач экономической реформы в России[6].
Если в конце 80-х гг. кредитная система базировалась восновном на коммерческих банках, то в начале 90-х гг. стали возникать и другиекредитно-финансовые институты в лице страховых компаний, инвестиционных фондов,сберегательных банков, частных пенсионных фондов.[7]
Поэтому к середине 90-х гг. в России сформироваласькредитная система, близкая по структуре к кредитным системам стран с развитойрыночной экономикой.[8]
Кредитная система в Российской Федерации состоит из трёхуровней: первый представлен центральным банком, второй — коммерческими,сберегательными, ипотечными, специализированными банками: а третий — специализированными небанковскими кредитно-финансовыми институтами.
Коммерческие банки — это основноезвено банковской системы. Главным отличием от центрального является отсутствиеу них права эмиссии банкнот. Коммерческие банки осуществляют почти все видыбанковских операций: кассовые, расчётные, кредитные, валютные, операции сценными бумагами, оказание всевозможных финансовых и посреднических услуг ит.д.[9]
Банк — кредитная организация, которая имеет исключительноеправо осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение вовклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанныхсредств от своего имени и за свой счёт на условиях возвратности, платности,срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.[10]
Как видно из этого определения, основное назначениебанков — посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов кзаёмщикам и от продавцов к покупателям. Наряду с банками перемещение денежныхсредств на рынках осуществляют и другие финансовые и кредитные учреждения, нобанки как субъекты финансового рынка имеют два существенных признака,отличающие их от всех других субъектов:
1) Для банков характерен двойной обмен долговымиобязательствами: они размещают свои собственные долговые обязательства(депозиты, сберегательные сертификаты и пр.), а мобилизованные на этой основесредства размещают в долговые обязательства и ценные бумаги, выпущенныедругими. Это отличает банки от финансовых брокеров и дилеров, осуществляющихсвою деятельность на финансовом рынке, не выпуская собственных долговыхобязательств.
2) Банки отличает принятие на себя безусловныхобязательств с фиксированной суммой долга перед юридическими и физическимилицами, например, при помещении средств клиентов на счета и во вклады, привыпуске депозитных сертификатов и т.п. Этим банки отличаются от различныхинвестиционных фондов, мобилизующих ресурсы на основе выпуска собственных акций(паёв). Фиксированные по сумме долга обязательства несут в себе наибольший рискдля посредников, банков, поскольку должны быть оплачены в полной меренезависимо от рыночной конъюнктуры, в то время как инвестиционная компания(фонд) все риски, связанные с изменением стоимости её активов и пассивов,распределяет среди своих акционеров (пайщиков). Весь этот процесс созданияновых обязательств и обмена их на обязательства других контрагентов составляетоснову, суть финансового посредничества. Подобная трансформация исключительноважна в рыночной экономике. Она позволяет преодолеть сложности прямого контактасберегателей и заёмщиков, возникающее из-за несовпадения предлагаемых итребуемых сумм, их сроков, доходности и т.д.[11]
Хотя в переводе с латинского «кредитовать» означает «доверять»,тем не менее, процесс кредитования в современных российских условиях являетсяодной из рисковых активных операций, способных при неразумном подходе привестик потере ликвидности и банкротству.
Кредитный процесс — это приём и способы реализациикредитных отношений, расположенных в определённой последовательности и принятыеданным банком. Через процесс краткосрочного и долгосрочного кредитованияпроисходит функция перераспределения денежных средств в финансовой системестраны.[12]
Процесс кредитования является сложной процедурой,состоящей из нескольких взаимодополняемых стадий, пренебрежение каждой изкоторых чревато серьёзными ошибками и просчётами.
Первая стадия кредитного процесса — программирование,заключается в оценке макроэкономической ситуации в стране в целом, регионаработы потенциальных заёмщиков в частности, анализа отраслевой динамикивыбранных направлений кредитования, проверке готовности персоналабанка-кредитора к работе с различными категориями ссудополучателей, принятиеряда внутрибанковских нормативных документов.[13]
Вторая стадия — предоставление банковской ссуды.
В соответствии с разработанными и принятыми у каждогобанка направлениями отбора сотрудники (инспекторы) кредитного подразделенияосуществляют приём заявок на получение ссуды. В зависимости от видовкредитования к заявке на кредит идёт получение и подбор необходимой документации.Здесь сотрудник кредитного подразделения обязан провести экономический анализпредставленной документации, сделать выводы о рыночной возможности ипривлекательности проведения кредитуемой операции. При проведении такой работыот сотрудника кредитного подразделения требуются навыки и умения экономиста,специалиста по маркетингу, знания макроэкономики, отраслевых и региональныхтенденций развития народного хозяйства. Во избежание ошибок, допущенных ванализе сторон и элементов деятельности ссудополучателя практика подсказываетиспользование максимально формализованного документа, заполнение (ответы навопросы) которого позволяет составить полную картину кредитуемой сделки.
На основе проведённого анализа требуется выбратьнаиболее оптимальный метод кредитования, вид ссудного счёта, срок кредитования,провести переговоры о величине и виде ссудной ставки, о способе погашенияссуды.
Отдельным вопросом всовременной российской банковской практике проходит решение проблемыобеспечения.
Основными видами обеспечения обязательств являются:
— залог;
— банковская гарантия;
— поручительство.
Необходимо подчеркнуть, что ссуда должна выдаваться наосуществление определённой хозяйственной операции, а не в обмен на обеспечениекак таковое. Обеспечение — это последняя линия обороны для банка и решениепредоставить кредит всегда должно базироваться на достоинствах самогофинансируемого проекта, а не на привлекательности обеспечения. Если сама основакредитной сделки связана с повышенным риском, было бы большой ошибкой выдатькредит под хорошее обеспечение, использовав его как источник погашения долга.Поэтому вопрос обеспечения должен решаться уже после того, как кредитная сделкасочтена приемлемой для банка.
Именно второе место вопроса с обеспечением послеэкономического анализа отличает банковское кредитование от ссудных операцийнебанковских кредитных учреждений, например, от ломбардов. Правда, всуществующей российской банковской практике надо отметить, что вопрособеспечения выходит зачастую на первое место. Это происходит, вероятно, из-заповышенной рискованности кредитуемых банками операций, наличия большогоколичества рисков в околобанковском рыночном пространстве, отсутствиемкачественных, высоко надежных с длительной кредитной историей заёмщиков.
Желательно для банка наличие тесных контактов с наиболеепрофессиональными участниками рынка, товары которого принимаются банком вкачестве обеспечения. Профессионалы окажут содействие в проведении качественнойэкспертизы товара, возможно, предоставят информацию о заёмщике и его рыночнойпозиции в тот или иной период, составят оптимальную схему возможной реализациив случае невозврата[14].
Важнейшей завершающей процедурой стадии предоставлениякредита является подготовка и заключение кредитного договора.[15]
Третья стадия кредитного процесса — контроль заиспользованием кредита.
Использование ссуды означает направление выделенныхбанком средств на совершение платежей по обязательствам хозяйственно-финансовойдеятельности. Важнейшее условие использования ссуд — эффективность кредитногомероприятия, позволяющая обеспечить поступление денежной выручки и прибыли дляпогашения долга банку и уплаты процентных денег.
Главная цель этой стадии кредитного процесса — обеспечение регулярной выплаты процентов по долгу и погашение ссуды.
Разумеется, по каждой ссуде существует риск непогашенияиз-за непредвиденного развития событий. Банк может проводить политику выдачикредитов только абсолютно надёжным заёмщикам, но тогда он упустит многоприбыльных возможностей. В то же время, если возникнут трудности с погашениемкредита, это обойдётся банку очень дорого. Поэтому разумная кредитная политиканаправлена на обеспечение баланса между осторожностью и максимальным использованиемвсех потенциальных возможностей доходного размещения ресурсов[16].
Трудности с погашением ссуд чаще всего возникают неслучайно и не сразу. Это процесс, который развивается в течение определённого времени.Опытный работник банка может ещё на ранней стадии заметить признакизарождающегося процесса финансовых трудностей, испытываемых клиентом, и принятьмеры к исправлению ситуации и защите интересов банка. Эти меры следует принятькак можно раньше, прежде чем ситуация выйдет из-под контроля и потери станут необратимыми.При этом следует учесть, что убытки банка не ограничиваются лишь неуплатойдолга и процентов. Ущерб, наносимый банку, значительно больше, и он может бытьсвязан с другими обстоятельствами, которые тоже приходится учитывать:
— подрывается репутация банка, так как большое числопросроченных и непогашенных кредитов приведёт к падению доверия вкладчиков,инвесторов и т.д.;
— увеличатся административные расходы, посколькупроблемные ссуды требуют особого внимания кредитного персонала инепроизводительного расходования рабочего времени;
— повысится угроза ухода квалифицированных кадров из-заснижения возможностей их стимулирования в условиях падения прибыльностиопераций;
— средства будут заморожены в непродуктивных активах;
— возникает опасность встречного иска должника к банку,который может доказать, что требование банка об отзыве ссуды привели его награнь банкротства.
Все эти потери могут дорого обойтись банку и намногопревысить прямой убыток от непогашения долга.[17]
Четвертая стадия кредитного процесса — возвратбанковской ссуды.
Возврат ссуд означает обратный приток денежных средств вбанки и уплату соответствующей суммы процентов. Возврат ссуд является венцомвсей проведённой работы всего кредитного подразделения и ответом на вопрос,насколько качественно и профессионально сработали сотрудники на всех предшествующихстадиях кредитного процесса.
Если должник без проблем возвращает ссуду и уплачиваетпроценты по ней, то остаётся только закрыть кредитное дело (досье) и иметь ввиду на будущее этого заёмщика как перспективного и уже имеющего положительнуюкредитную историю в этом банке[18].
Если происходит невозврат ссуды и неуплата процентов, тотогда всем сотрудникам кредитного подразделения банка предстоит провестиколоссальную работу по ликвидации этого проблемного кредита, а затем долженобязательно пройти анализ совершённых ошибок в процессе принятия решения овыдаче кредита и проверке использования его. А вот в случае принятиякачественного обеспечения кредита, позволяющего быстро провести его реализациюи погашение суммы основного долга, процентов по нему, штрафов и пени запросрочку, можно говорить о закрытии проблемного кредита при возникновениилюбой кризисной ситуации.
Вот здесь и проходит проверка квалификации оценщиков,удобства выбранной схемы принятия обеспечения в банк.[19]/>/>/>/>/> 1.2 Принципыкредитования
Банковское кредитование осуществляется при строгомсоблюдении принципов кредитования, которые представляют собой требования корганизации кредитного процесса. В зависимости от конкретной стадии процессакредитования принципы кредитования необходимо увязывать со спецификой каждогоэтапа.
К принципам кредитования относятся:
а) возвратность и срочность кредитования;
б) дифференцированность кредитования;
в) обеспеченность кредита;
г) платность банковских ссуд.
Рассмотрим подробнее каждый из принципов.
а) возвратность является той особенностью, котораяотличает кредит как экономическую категорию от других экономических категорийтоварно-денежных отношений. Без возвратности кредит не может существовать,поэтому возвратность является неотъемлемой частью кредита, его атрибутом.
Возвратность и срочность кредитования обусловлены тем,что банки мобилизуют для кредитования временно свободные денежные средствапредприятий, учреждений и населения. Эти средства не принадлежат банкам, и, вконечном итоге, они, придя в банк с различных сегментов рынка, в них и уходят(потребительское, коммерческое кредитование и т.д.). Главная особенность этихсредств состоит в том, что они подлежат возврату (правильнее отметить, должнабыть готовность к возврату) владельцам, вложившим их в банк на условиях срочныхдепозитов. Поэтому «золотое» банковское правило гласит, что величина и срокифинансовых требований банка должны соответствовать размерам и срокам его обязательств.Нарушение этого основополагающего принципа и приводит к банкротству банка[20].
Срочность кредитования представляет собой необходимуюформу достижения возвратности кредита. Принцип срочности означает, что кредитдолжен быть не просто возвращён, а возвращён в строго определённый срок, т.е. внём находит конкретное выражение фактор времени. Если нарушается срокпользования ссудой, то искажается сущность кредита, он теряет своё подлинноеназначение.[21]
б) Дифференцированность кредитования означает, чтокоммерческие банки не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредитасвоим клиентам, претендующим на его получение. Ссуда должна предоставлятьсятолько тем хозорганам, которые в состоянии его своевременно вернуть. Качествапотенциальных заёмщиков оцениваются посредством анализа их баланса наликвидность, обеспеченность хозяйства собственными источниками, уровеньрентабельности на текущий момент и в перспективе.
Степень кредитоспособности (или уровенькредитоспособности) клиента является показателем индивидуального или частногокредитного риска для банка, связанного с конкретным клиентом, конкретнойссудой, выданной клиенту.[22]
в) Обеспеченность кредита закрывает один из основныхкредитных рисков — риск непогашения ссуды. Если бы не принимался во вниманиеэтот принцип, то банковское дело превратилось бы в спекулятивное занятие, гдевысокий риск ведения операций привёл бы к резкому росту процентных ставок.
Решение проблемы обеспеченности кредита зависит от типакредитования и от объекта ссуды. Если говорить о большой компании, успешноработающей на протяжении десятилетий, имеющей хорошую и длительную кредитнуюисторию, занимающую лидирующие позиции на рынке, возглавляемую известными профессионалами,то решение вопроса с обеспечением кредитов требует одного подхода. Если жерассматривать вопрос ссуды для малого предприятия, только зарегистрированного иначинающего свою предпринимательскую деятельность с нуля — то здесь без решениявопроса с обеспечением выдавать кредит никак нельзя. Интересна позиция собеспечением при потребительском кредитовании, где возможен статистическийподход оценки кредитного риска и обеспечением может являться хороший наборопределённых критериев ссудополучателя.[23]
г) Платность банковских ссуд означает внесениеполучателями кредита определённой платы за временное пользование для своих нуждденежными средствами. Реализация этого принципа на практике осуществляетсячерез механизм банковского процента. Ставка банковского процента — это своегорода «цена» банковского кредита. Платность кредита призвана оказыватьстимулирующее воздействие на хозяйственный (коммерческий) расчёт предприятий,побуждая их на увеличение собственных ресурсов и экономное расходованиепривлечённых средств. Банку платность кредита обеспечивает покрытие его затрат,связанных с уплатой процентов за привлечённые в депозиты чужие средства, затратпо содержанию своего аппарата, а также обеспечивает получение прибыли дляувеличения ресурсных фондов кредитования (резервного, уставного) ииспользования их на собственные и другие нужды.
При рассмотрении вопроса размера платы за кредит, банкидолжны учитывать следующие факторы:
— ставка рефинансирования ЦБ РФ;
— структура кредитных ресурсов (чем выше доляпривлечённых средств, тем дороже должен быть кредит);
— спрос на кредит со стороны потенциальных заёмщиков(чем меньше спрос, тем дешевле кредит);
— срок, на который испрашивается кредит, вид кредита, аточнее степень его риска для банка в зависимости от обеспечения;
— стабильность денежного обращения в стране (чем вышетемп инфляции, тем дороже должна быть плата за кредит; т.к. у банка повышаетсяриск потерять свои ресурсы из-за обесценивания денег).[24]
Совокупное применение на практике всех принциповбанковского кредитования позволяет соблюсти как макроэкономические интересы,так и интересы на микроуровне обоих субъектов кредитной сделки — банка изаёмщика.[25]/>1.3 Правовое регулирование потребительского кредитования вРФ
Потребительскийкредит — новое явление в экономической и правовой жизни России, представляющеесобой предоставление кредитными организациями денежных средств физическим лицамна покупку товаров или услуг, направленных для удовлетворения личныхпотребностей лица.
Необходимоотметить, что капитал банковского сектора ежегодно увеличивается: 2007 г. — на31%, 2008 г. — на 36%, а в 2009 г. — на 58%. Увеличилась и прибыльность банковс 372 млрд. руб. в 2008 г. до 508 млрд. руб. в 2009 г., то есть на 36,5%[26].
Наибольшийвклад в развитие банковской системы внес сегмент потребительского кредитования,рост которого связан с увеличением реальных располагаемых доходов населения.Так, если объем предоставляемых потребительских кредитов в Россию на 1 января2001 г. составил 45 млрд. руб., то на 1 января 2009 г. увеличился до 324 млрд.руб.[27]. Таким образом, запоследние девять лет объем кредитов, выданных банками физическим лицам,увеличился в 72 раза[28].
Вперспективе россияне с удовольствием будут покупать товары в кредит, как этоделают жители стран Европейского союза, поэтому есть все основания ожидатьзначительного увеличения объемов потребительского кредитования. В целом можнопрогнозировать, что соотношение кредитов к ВВП к 2010 г. достигнет 35%. Объемкредитования в следующие пять лет увеличится почти в 2,5 раза и составит $260млрд[29].
НаXIX съезде Ассоциации российских банков было отмечено, что государствонаконец-то увидело результаты потребительского кредитования, «банковскиекредиты гражданам… внесли большой вклад в темпы экономического роста страны»[30].
Деятельностьбанков, особенно по потребительскому кредитованию, являющаяся неотъемлемойчастью экономики любого развитого социального государства, требует надлежащейправовой регламентации.
Внастоящее время договор потребительского кредита регулируется: КонституциейРоссийской Федерации, устанавливающей, что регулирование кредитования находитсяв ведении Российской Федерации; Гражданским кодексом Российской Федерации, вчастности параграфом 2 главы 42 «Заем и кредит» части второй ГК РФ; Федеральнымзаконом «О банках и банковской деятельности»; Федеральным законом «О кредитныхисториях»[31], целями которогоявляются создание и определение условий для формирования, обработки, хранения ираскрытия бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременностьисполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита);нормативно-правовыми актами Центрального банка РФ, устанавливающимиобязательные для выполнения нормативы, к примеру Положением о порядкепредоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и ихвозврата (погашения)[32], а также разъяснениями ирекомендациями ЦБ РФ.
Ещеодним нормативно-правовым актом, регулирующим отношения по потребительскомукредитованию, является Закон «О защите прав потребителей»[33].Вместе с тем главным признаком регулируемых данным Законом отношений являютсядоговоры, подчиняющиеся правилам публичного договора (ст. 426 ГК РФ).
Однакопри заключении договоров потребительского кредита правила публичного договоране должны быть использованы, поскольку личность заемщика для банка имеетсущественное значение. Банк-кредитор при формировании своей кредитной политикивправе самостоятельно определять условия предоставления потребительскихкредитов гражданам.
Следовательно,указанные отношения не подпадают по действие Закона «О защите правпотребителей».
Какможно видеть, договор потребительского кредита урегулирован теми же нормами,что и кредитный договор.
Этологично ввиду того, что понятие «кредит» шире понятия «потребительскийкредит».
Однакопотребительский кредит имеет ряд специфических отличий: во-первых, более узкийсостав участников обязательства — со стороны заемщика выступают физическиелица, во-вторых, целевое использование денежных средств — предоставляемые врамках договора потребительского кредита денежные средства используются дляприобретения товаров (работ, услуг) для личных, семейных, домашних и иных нужд,не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности[34].
Вотношении состава участников обязательства необходимо отметить следующее.
Всоответствии со ст. 819 ГК РФ стороной-кредитором может быть не только банк, нои иная кредитная организация. К последним наряду с банком Федеральный закон «Обанках и банковской деятельности» относит небанковские организации, имеющиеправо осуществлять отдельные банковские операции. Их можно разделить на:расчетные небанковские кредитные организации, небанковские кредитныеорганизации инкассации, небанковские кредитные организации, осуществляющиедепозитарную деятельность, и кредитные союзы.
Однакоименно банки в соответствии с действующим законодательством и сложившейсяпрактикой занимаются потребительским кредитованием.
Этоозначает, что договор потребительского кредита, заключенный иным субъектом,кроме банка, является ничтожным по ст. 168 ГК РФ как не соответствующийтребованиям закона.
Вэтой связи торговая сеть не вправе продать бытовую или иную технику в кредитбез посредничества банка. Если же такое случается, то с юридической точкизрения сложившиеся отношения следует признать куплей-продажей товара врассрочку или, если говорить языком Гражданского кодекса Российской Федерации,предоставлением коммерческого кредита (ст. 823 ГК РФ).
Состороны заемщика могут выступать только физические лица. Каких-либо разъясненийв отношении характеристики заемщика — физического лица параграф 2 главы 42 ГКРФ не дает. Однако необходимо учитывать, что договор потребительского кредитане является публичным и направлен на получение прибыли банком, который вправеотказать заемщику в случае невозможности исполнения условий договора с егостороны. Исходя из этого, можно сделать вывод, что заемщиками могут выступатьдееспособные и совершеннолетние физические лица. Иные лица: несовершеннолетние,недееспособные и ограниченные в дееспособности — не могут быть признаныстороной (заемщиком) кредитного договора.
Практикаподтверждает наши выводы — клиентом банка по операциям потребительскогокредитования может стать лишь: гражданин Российской Федерации, достигшийвозраста 18 лет, при разовой покупке потребительских товаров, а в случаеоткрытия кредитной карты — достигший возраста 21 года и не старше 65 лет,постоянно проживающий в том регионе, где выдается кредит, имеющий заработок попостоянному месту работы и работающий на последнем месте работы не менее трехмесяцев, имеющий паспорт общероссийского образца и второй документ на выборклиента: страховое свидетельство, водительское удостоверение, заграничныйпаспорт, свидетельство о присвоении ИНН (идентификационного номераналогоплательщика), справку о доходах по форме 2-НДФЛ (выдается финансовойслужбой по месту работы) — при автокредитовании, копии листов трудовой книжки,удостоверенные печатью организации — работодателя клиента[35].
Нанаш взгляд, понятие «заемщик» не может правильно раскрыть данную сторону — участницу отношений потребительского кредитования. Более правильным следуетпризнать понятие «заемщик-потребитель», т.е. гражданин, имеющий намерение заключитьдоговор потребительского кредита для приобретения товаров (работ, услуг)исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных сосуществлением предпринимательской деятельности.
Необходимотакже отметить, что заключение договора потребительского кредита, какпоказывает практика, происходит путем присоединения заемщика-потребителя ктиповому договору потребительского кредита.
Приэтом банк заинтересован в том, чтобы предусмотреть возможное развитие отношенийс потребителем и заранее закрепить условия договора, права и обязанности сторони другие условия в типовых договорах. Нельзя не согласиться с А.В. Цыпленковой,указывающей на то, что, «применяя стандартные условия, более сильная сторонастремится переложить свои собственные риски на контрагента, определяя вформулярах условия, по которым контрагент лишается многих обычных прав, а такжеусловия, ограничивающие собственную ответственность доминирующей стороны наслучаи нарушения договора и пр.»[36].
Такимобразом, заемщик-потребитель, в качестве которого в договоре потребительскогокредита выступает физическое лицо, являющееся наиболее незащищенным субъектомгражданского права, нуждается в дополнительной защите своих интересов.
Ещеодну отличительную особенность потребительского кредита — целевое использованиеденежных средств наглядно иллюстрируют принципы осуществления потребительскогокредитования[37].
Деятельностьбанка при потребительском кредите, равно как и при кредитном договоре, строитсяна принципах платности, срочности и возвратности. Кроме этого, потребительскоекредитование базируется еще на одном принципе — принципе целевого использованияденежных средств. Если первые три принципа не нуждаются в пояснениях, топоследний — принцип целевого использования необходимо рассмотреть подробнее.
Типичнойи непосредственной целью, основанием (causa) договора потребительского кредитакак обязательства в целом является предоставление денежного капитала длявременного использования. Эта типичная цель презюмируется в каждом договорепотребительского кредита.
Введение(дополнительной) цели использования потребительского кредита в содержаниедоговора выходит за эти рамки, поскольку ограничивает возможности потребленияполученных средств. Оно противоречит изначальным интересам заемщика, которыйпредпочел бы распоряжаться ими свободно. Такая свобода может быть ограниченалишь общими рамками соблюдения правовых актов[38] либо по соглашениюсторон, например на покупку бытовой техники или оплату получения образования.
Дополнительнаяцель не упраздняет непосредственную цель: кредитор (банк) в равной мере обязанпредоставить свое исполнение заемщику (физическому лицу).
Вдоговоре потребительского кредита сосуществуют две цели: общая (causa) идополнительная — использование потребительского кредита на личные нужды, несвязанные с осуществлением предпринимательской деятельности, — оказывающаявлияние на определение юридической судьбы договора потребительского кредита.
Установлениецели при потребительском кредитовании служит интересам банка (кредитора),дополнительно обеспечивая надлежащее исполнение заемщиком своего обязательствапо возврату.
Такимобразом, принцип целевого использования предполагает под собой следующие праваи обязанности сторон:
— обязанность заемщика по соблюдению целевого назначения потребительскогокредита;
— обязанность заемщика обеспечить кредитору возможность осуществлять контроль зацелевым использованием потребительского кредита;
— право банка получать информацию у заемщика, а также осуществлять контроль зарасходованием предоставленных средств.
Принарушении положений договора потребительского кредита применяются нормы оцелевом использовании денежных средств, установленные ст. 821 и ст. 814 ГК РФ,предусматривающие неблагоприятные последствия для заемщика, вплоть до отказакредитора от дальнейшего его кредитования по договору.
Внастоящее время формальное ограничение на использование потребительскогокредита содержится в п. 2 Рекомендаций по стандартам раскрытия информации припредоставлении потребительских кредитов, утвержденных совместным письмом ФАСРоссии и Центрального банка РФ от 26 мая 2005 № ИА/7235/77-Т[39],согласно которому целью потребительского кредита является приобретение товаров(работ, услуг) для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных сосуществлением предпринимательской деятельности.
Ввидууказанной специфики договора потребительского кредита, незащищенностизаемщика-потребителя как стороны договора, а также особой социальной значимостиотношений, возникающих при потребительском кредитовании, представляетсянеобходимым принятие специализированных нормативно-правовых актов, учитывающихспецифику отношений, возникающих при потребительском кредитовании. На нашвзгляд, ими должны стать Законы «О потребительском кредите» и «Обобразовательных кредитах», призванные создать правовые условия для развитияпотребительского кредитования, обеспечить гарантии прав потребителей-заемщиковпри выдаче, использовании и погашении потребительского кредита, а такжемеханизмы защиты потребителя, в случае если его права были нарушены.
/>Глава 2. Анализ развития потребительского кредитования/>2.1 Анализ сектора потребительского кредитования в РФ в 2009году
Объемкредитов, предоставленных российским банковским сектором физическим лицам врублях и иностранной валюте, по последним данным ЦБ РФ, составил на 1 декабря2008 г. 281,9 млрд. руб. ($9,5 млрд.), что более чем в 2 раза больше (на107,1%) в долларовом выражении по сравнению с аналогичным периодом 2007 г.Напомним, что за 11 месяцев 2008 г. объем предоставленных потребительскихкредитов вырос в долларовом выражении на 112% по отношению к началу года.Данные темпы роста кредитования частного сектора являются рекордными запоследние годы. Напомним, что на конец 2005 г. объем частного кредитованиясоставил 142,2 млрд. руб. ($4,5 млрд.), рост составил 42,4% (Приложение 1)[40].
Вотношении к суммарным активам банковского сектора и общему объему выданныхкредитов темпы роста потребительского кредитования в 2006 г. несколько меньше,но, тем не менее, довольно существенны. Так, доля кредитов физическим лицам всуммарных активах банков России выросла до 5,2% на 1 декабря 2009 г., а доля вовсем объеме кредитования банковским сектором практически до 10%.
Долякредитов, предоставленных физическим лицам в рублях, практически не измениласьи составила на конец 2009 г. 82% (81,5% – на конец 2008 г.)[41].
Региональнаяструктура потребительского кредитования, как и кредитование реального сектора,характеризуется крайней неравномерностью (рис. 2)[42].Так, более 80% выданных кредитов приходятся на Центральный округ. Причем из них97% приходится на Москву. Наименьшим объемом кредитных ресурсов обладают жителиДальневосточного округа (1,4%) и Южного округа (1,4%) (Приложение 2)[43].
По данным ЦБ в 2009 году объёмвыданных кредитов физ. лицам достиг 3,6 трлн. руб., показав рост всего на50,37%. Основным локомотивом рынка остаётся автокредитование. Пластиковые картынапротив, показали скромную динамику роста, не оправдав ожиданий экспертов[44].
Лидером рейтинга по кредитованию физ.лиц, без учёта ипотеки, стал «Сбербанк», объём выданных кредитов которогодостиг 485,7 млрд. руб., а прирост за год составил 9,76%. Второе место, сотрицательной динамикой в 13,38%, занимает банк «Русский Стандарт», выдавшийкредитов на 193,3 млрд. руб. Тройку лидеров замыкает банк ВТБ 24, с показателем91,7 млрд. руб. и лучшим ростом — 192,68%. (Приложение 3)[45].
Основной точкой роста рынкакредитования физ. лиц, не считая ипотеки, остаётся автокредитование. По оценкамагентства РБК рейтинг его роста за 2008 год составил около 70%, а объём рынкадостиг 578 млрд. руб. При этом, по данным участников рынка около 40-45% всехпроданных автомобилей в России было приобретено в кредит.
Лидером по объёму кредитов выданныхна покупку автомобиля за 2008 год стал «Сбербанк», он выдал более 58,9 млрд.руб., а его рост составил 1018,43%. Второе место в рейтинге занимает «РусфинансБанк», объём выданных кредитов которого вырос на 48,97% и достиг 34,0 млрд.руб. На третьем месте с ростом в 82,61% «Юникредит Банк», выдавший 26,4 млрд.руб. (Приложение 4)[46].
В 2010 году основным двигателем рынкаостается автокредитование. Рынок в большей степени растет за счёт регионов,доля которых тоже растет. Большое влияние на рынок оказывает кризис намеждународных финансовых рынках, которое, в результате удорожания заёмныхсредств для банков, выразится в дальнейшем росте процентных ставок по кредитам.«В случае негативного развития ситуации мы прогнозируем дальнейшее повышениепроцентных ставок по всем видам кредитов, ужесточение процедур проверкикредитоспособности заемщиков и общее замедление темпов роста объемовкредитования», — говорит Михаил Воронько. Эксперт также выделил возможноеусиление концентрации крупных федеральных сетевых банков как основныхоператоров рынка[47].
Очевидно,что, несмотря на высокие темпы роста розничного кредитования в России,потенциал данного сегмента остается огромным. Кроме того, наблюдаются активныепроцессы усиления конкуренции в данной области, что создает дополнительныйимпульс для развития. Таким образом, в ближайшие несколько лет наиболеевероятным представляется сохранение высоких тенденций развития данногонаправления банковского бизнеса[48].
Однакоу банков может возникнуть ряд проблем в данном направлении, среди которыхследует выделить, например, проблемы риска при существенном увеличениикредитного портфеля российских банков. Так, в настоящее время банки кредитуютнаселение под довольно высокие проценты, закладывая высокие риски невозвратаиз-за недостаточного объема сведений о партнере при заключении сделки, но вближайшем будущем по мере усиления конкуренции в секторе, особенно сактивизацией прихода иностранных банков, ставки будут снижаться. Соответственнориски у российских банков будут расти, так как они пока еще не достаточнофинансово устойчивы и при существенном невозврате кредитов их стабильноеположение может пошатнуться[49].
Решитьданные проблемы призвана система кредитных бюро. Напомним, что институткредитных историй (кредитные бюро) создается для более точной оценкипотенциальных заемщиков. Эти учреждения ведут картотеку, содержащую информациюо прошлых кредитных операциях заемщиков, основываясь на сведениях, предоставляемыхкредитными организациями, а также собственных источниках. Кредиторы, приусловии регулярности и достоверности предоставления информации о своихклиентах, получают доступ к этой информации[50]. Таким образом,кредитные организации получают возможность гораздо более точногопрогнозирования и составления наименее рисковых кредитных портфелей, адобросовестные заемщики получают доступ к более дешевым кредитным ресурсам засчет более эффективной, быстрой и менее дорогостоящей процедуры оценкисвязанного с ним риска. Кроме того, стимулируется повышение дисциплины возвратакредитных средств. Таким образом, создание действенного института кредитныхисторий является необходимой мерой для дальнейшего цивилизованного иэффективного развития банковского кредитования в стране./>2.2 Анализ потребительского кредитования на примере ООО «Русфинансбанк»
Русфинанс Банк – один излидеров рынка, предлагающий наиболее полный спектр услуг в сферепотребительского кредитования. На территории России Русфинанс Банк представленв 64 регионах – от Калининграда до Владивостока. Русфинанс Банк входит в группупотребительского кредитования Русфинанс, начавшую свою деятельность в июне 2004года через ООО «Русфинанс» — дочернюю компанию Societe Generale в России.
Обществос ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» является дочерним банком RusfinanceSociete par Actions Simplifiee (Акционерного общества упрощенного типа«Русфинанс», сокращенное наименование Русфинанс С.А.С), владеющего 100% долей вуставном капитале Банка. Место нахождения Русфинанс С.А.С. по адресу: 57-59,Авеню де Шату – 92500 Рюэль-Мальмезон, Франция.
Соответственно,Русфинанс С.А.С. в составе своих акционеров имеет Акционерное общество SGFinancial Services Holding (СЖ Файнэншл Сервисес Холдинг), владеющее 99,99 %уставного капитала и SG Consumer Finance (СЖ Консьюмер Файненс), владеющее 0,01% уставного капитала, место нахождения обоих акционеров: 29, бульвар Осман,75009 Париж, Франция.
Единственнымакционером Акционерного общества SG Financial Services Holding (СЖ ФайнэншлСервисес Холдинг) является Сосьете Женераль С.А. (акционерное общество,учрежденное и зарегистрированное по законодательству Франции, юридическийадрес: 29, бульвар Осман, 75009 Париж, ФРАНЦИЯ).
РусфинансБанк — часть группы Русфинанс и стопроцентная дочерняя компания группы SocieteGenerale – одной из крупнейших финансовых групп в Еврозоне. Societe Generaleнасчитывает 163 000 сотрудников по всему миру, работающих в трех ключевыхбизнес-направлениях:
·          Розничныебанковские и финансовые услуги
·          Управлениеинвестициями
·          Корпоративные иинвестиционные банковские услуги
ГруппаРусфинанс входит в состав департамента специализированных финансовых услуггруппы Societe Generale, который управляет подразделениями в 46 странахмира с общим кредитным портфелем более 50 млрд. евро.
РусфинансБанк занимает 2-е место по объему выданных автокредитов по итогам 2009 года.
Поитогам деятельности «Русфинанс банка» за 2009 год:
-Совокупныеактивы банка составили почти 74982256 тыс. руб;
— Кредитный портфель банка превысил 72364086 тыс. руб;
— Средства частных клиентов, размещенные во вкладах составляет 6919344 тыс. руб.
·          Кредит на автомобиль
Русфинанс Банк впартнерстве с крупными автодилерами и большим количеством автосалонов по всейстране активно развивает программу автокредитования. В Русфинанс Банке можнополучить кредит на покупку нового автомобиля любой марки и модели, а такжеподержанного автомобиля, включая покупку автомобиля у частного лица.
o    Сумма кредита –до 90% от стоимости автомобиля
o    Гибкие срокикредитования
o    Минимальный набордокументов
o    Предварительноерешение о выдаче кредита – в течение 30 минут
o    Спецпрограммы напокупку автомобилей Форд, ГАЗ, АвтоВАЗ, Фольксваген, Уздеу, Ауди, Шкода
Кредиты на покупкунового или подержанного автомобиля предоставляются гражданам России,зарегистрированным и постоянно проживающим в любом из регионов территориальногоприсутствия Банка. Возраст заемщика может быть от 23 лет до 60 лет. Непрерывныйтрудовой стаж заемщика на последнем (официальном) месте работы на территории РФдолжен быть не менее 4 месяцев при оформлении кредита на новый автомобиль и неменее 6 месяцев при кредитовании подержанного автомобиля.
Для анкетированиядостаточно паспорта и любого второго документа, удостоверяющего личность :
·      Страховоесвидетельство государственного пенсионного страхования;
·      Водительскоеудостоверение;
·      Заграничныйпаспорт;
·      Свидетельство опостановке на учет в налоговом органе (ИНН);
·      Военный билет(для лиц призывного возраста – обязательно).
Банк учитывает Вашреальный доход. Если у Вас имеется неподтвержденный доход, сообщите об этомконсультанту. Если Вашего собственного дохода не хватает для получения кредита,то банк может учесть доходы членов Вашей семьи.
Потребительский кредит
Русфинанс Банкпредоставляет потребительские кредиты на приобретение товаров массового спроса(бытовой техники, мебели, компьютеров, товаров для дома, изделий из меха ит.д.) более чем в 7 000 магазинах по всей России.
o    Суммапотребительского кредита — от 2 250 до 300 000 руб.
o    Гибкие срокикредитования – от 3 месяцев до 2 лет
o    Минимальный набордокументов
o    Специальныетарифные программы для партнеров
o    Совместныерекламные кампании с торговыми сетями
Русфинанс Банкпредлагает кредитные карты платежной системы VISA с льготным периодомкредитования. Кредитная карта Русфинанс Банка – это карта международнойплатежной системы VISA с возобновляемым кредитным лимитом. Это означает, что Выможете многократно пользоваться кредитом по Вашей карте. Каждый раз, когда Выпогашаете хотя бы часть кредита, Ваш доступный лимит на карте увеличивается наэту сумму, позволяя Вам делать новые покупки.
С помощью картыРусфинанс Банка Вы можете оплачивать в кредит любые товары и услуги в миллионахторговых точек по всему миру, где принимаются карты VISA, а также сниматьналичные средства в банкоматах и кассах банков, обслуживающих карты VISA.
Возможно ежемесячнопогашать полную сумму задолженности, пользуясь при этом преимуществамильготного периода кредитования, или вносить только обязательный платеж.
Русфинанс Банкпредлагает Вам оформить кредитные карты VISA Classic Unembossed:
Карта оформляется наодин раз и потом используется многократно. Карта Русфинанс Банка с неограниченным сроком действия договора.
На операции покупки спомощью карты действует льготный период кредитования — до 50 дней с моментасовершения операции;
Гибкие условия погашения– возможно выбрать дату и сумму платежа. Единственное условие со стороны Банка– своевременное погашение обязательного платежа;
Обязательный ежемесячныйплатеж – всего 6% от суммы основного долга, а также начисленные проценты икомиссии;
Возможно контролироватьсвои расходы по карте с помощью бесплатного ежемесячного счета-выпискиРусфинанс Банка;
Карта Русфинанс Банкадает Вам возможность приобрести то, что необходимо, при этом не придется носитьс собой наличные. В случае утери или кражи карты надо только позвонить в службуклентской поддержки Русфинанс Банка, и карта будет заблокирована, а затемперевыпущена с сохранением доступного баланса.
Карта Русфинанс Банкадает Вам возможность принимать участие в призовых акциях, проводимых системойVISA.
Возможно получить кредитналичными от 5000 до 50000 рублей. Сумма выплат фиксируется сразу, не меняясь втечение всего срока погашения кредита. Вы можете заранее рассчитать Вашежемесячный платеж с помощью кредитного калькулятора. Упрощенная процедура получения кредита.
Клиент сам выбирает тотсрок, который наиболее удобен. Кредит погашается небольшими суммами, размеркоторых зависит от выбранной суммы. Кредит наличными – это льготные условия дляклиентов, имеющих положительную кредитную историю:
— увеличенная суммавторого кредита;
— срок погашения – до 36месяцев;
-упрощённая процедураполучения кредита.
Вы можете обратиться вРусфинанс Банк, если:
— Вам от 23 до 68 лет
— Вы являетесьгражданином Российской Федерации.
— Вы проживаете иработаете в том же регионе, где зарегистрированы.
Чтобы получить решениеБанка на оформление кредита наличными, не обязательно приезжать в офис. Потелефону в Вашем городе, заполнить небольшую анкету и сразу узнатьпредварительное решение Банка. Консультант предложит подойти в отделение вВашем городе, сообщит адрес, где Вы сможете оформить кредит, и график работы.После подписания необходимых документов и принятия окончательногоположительного решения, Вы сможете получить кредит наличными — деньги будутпереведены на Ваш банковский счет в течение 3-5 дней.
Документы для оформлениякредита наличными:
Заполненная иподписанная анкета на предоставление кредита наличными.
Заполните анкету потелефону и получите экспресс-решение Банка.
Необходим паспортгражданина Российской Федерации. Один из следующих документов на Ваш выбор:
— страховоесвидетельство государственного пенсионного фонда
— свидетельство ИНН
— водительскоеудостоверение
— заграничный паспорт
— реквизиты банковскогосчета.
Текущая отчетность Банка представлена вТаблице 1[51].
Таблица1
Данныена 01.10.2009 годаНомер п/п Наименование статьи Данные на отчетную дату Данные на соответствующую отчетную дату прошлого года I. АКТИВЫ 1. Денежные средства 231810 219933 2. Средства кредитных организаций в Центральном банке Российской Федерации 728137 3680865 2.1. Обязательные резервы 241353 1386186 3. Средства в кредитных организациях 64143 214414 4. Чистые вложения в ценные бумаги, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток 5. Чистая ссудная задолженность 72364086 69494085 6. Чистые вложения в ценные бумаги и другие финансовые активы, имеющиеся в наличии для продажи 6.1. Инвестиции в дочерние и зависимые организации 7. Чистые вложения в ценные бумаги, удерживаемые до погашения 8. Основные средства, нематериальные активы и материальные запасы 441449 278555 9. Прочие активы 1152631 1471502 10. Всего активов 74982256 75359354 II. ПАССИВЫ 11. Кредиты, депозиты и прочие средства Центрального банка Российской Федерации 500000 12. Средства кредитных организаций 47748435 42041964 13. Средства клиентов (некредитных организаций) 6919344 7794545 13.1. Вклады физических лиц 1243477 1407935 14. Финансовые обязательства, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток 15. Выпущенные долговые обязательства 4000400 11000400 16. Прочие обязательства 1379543 1029120 17. Резервы на возможные потери по условным обязательствам кредитного характера, прочим возможным потерям и операциям с резидентами офшорных зон 292161 157712 18. Всего обязательств 60839883 62023741 III. ИСТОЧНИКИ СОБСТВЕННЫХ СРЕДСТВ 19. Средства акционеров (участников) 12016960 6016960 20. Собственные акции (доли), выкупленные у акционеров (участников) 21. Эмиссионный доход 22. Резервный фонд 70979 19161 23. Переоценка по справедливой стоимости ценных бумаг, имеющихся в наличии для продажи 24. Переоценка основных средств 63707 62154 25. Нераспределенная прибыль (непокрытые убытки) прошлых лет 1439834 463289 26. Неиспользованная прибыль (убыток) за отчетный период 550893 774049 27. Всего источников собственных средств 14142373 7335613 IV. ВНЕБАЛАНСОВЫЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВА 28. Безотзывные обязательства кредитной организации 4182115 3670712 29. Выданные кредитной организацией гарантии и поручительства
Постоянноеувеличение клиентской базы Русбинанс Банка создание благоприятных условий длядальнейшего обслуживания клиентов является одним из условий поступательногоразвития Банка, поэтому особое внимание в деятельности нашего Банка уделяетсяработе клиентских служб.
Потребительскиекредиты, для получения которых необходимые документы оформляются в торговыхорганизациях
Таблица2[52]Вид кредита Срок кредита, мес. Сумма кредита, руб. Процентная ставка, % годовых Размер первоначального взноса, % 10-6-0 6 2250-180000 32,40-33,80% 10,87% 10-10-10 10 2250-180000 23,40-23,70% 10% Престижный лайт 6-24 2250-180000 29% 15 – 50%
Данныетаблицы свидетельствуют, что годовая процентная ставка на конец 2009 годаколеблется от 29% до 33,80%. При чем на практике прослеживается следующаязакономерность: чем выше годовая ставка, тем больше процент одобряемостиданного вида кредита.
За6 лет работы на рынке потребительского кредитовая годовая процентная ставканесколько раз претерпевала изменения (таблица 3).
Таблица3[53]
Динамикагодовой процентной ставки в 2008-2010ггПоказатели 2008 год 2009 год 2010 год Годовая процентная ставка по стандартному кредиту, % 29 24 33
РепутацияБанка как надежного партнера напрямую зависит от результатов его работы и техпринципов, на которых он строит свою работу. Принцип «Банк для клиента» лежит воснове деятельности клиентских подразделений Банка: Управление продаж иУправления корпоративного обслуживания. Подразделения решают две основныезадачи:
-         расширение клиентской базы Банка
-         обеспечение должного уровняобслуживания (развитие продуктового ряда, поддержание высокого уровня сервиса ит.д.)
Основнойформой эффективной коммуникации между Банком и нашими корпоративными клиентамиявляется система персонального сопровождения корпоративных клиентов, илисистема персонального менеджмента. Основным элементом этой системы являетсяличный менеджер, закрепленный за каждым клиентом. Персональный менеджерпредставляет интересы клиента перед всеми подразделениями Банка, находясь с нимв постоянном оперативном контакте, и решает текущие финансовые вопросы винтересах и по поручению клиента. Таким образом, в лице персонального менеджеранаш клиент получает личного бизнес-ассистента и советника по Банковскимвопросам, 24 часа в сутки и 365 дней в году обеспечивающего максимально эффективноеиспользование клиентом возможностей нашего Банка.
/>Основные положения кредитной политики банка. В 2009 году Русфинас Банк продолжал осуществлятькредитование реального сектора экономики, основываясь на детальной проработкеих экономических проектов, анализе финансового состояния заемщика и залоговыхинструментов, принимаемых в обеспечение кредита. При этом Банком используютсясхемы кредитования оптимально сочетающие интересы кредитора и заемщика.
Прирешении вопроса о выдаче кредитов учитывается материальное положение Заемщика,его способность полностью и в установленный срок возвратить полученный кредит.Кредиты не выдаются гражданам, у которых удержания по исполнительным документамсоставляют 50 % заработка.
Банкпринимает в качестве обеспечения своевременного возврата кредитов залог,Поручительство (гарантию) и обязательства в других формах, принятых банковскойпрактикой.
Дляопределения кредитоспособности клиента рекомендуется изучить как месячныедоходы, так и расходы Заемщика. Доходы, как правило, определяются по тремнаправлениям:
1.        доходы отзаработной платы;
2.        доходы отсбережений и ценных бумаг;
3.        другие доходы.
Косновным статьям расходов Заемщика можно отнести выплаты подоходного и другихналогов, алименты, ежемесячные платежи по ранее полученным кредитам и товарам,купленным в рассрочку, выплаты по страхованию жизни и имущества, коммунальныеплатежи и т.д.
Однимиз основных показателей, определяющих возможность выдачи кредита — финансовая исоциальная стабильность Заемщика. При всех равных условиях предпочтениеоказывается клиенту, имеющему более достаточные для погашения кредитастабильные расходы, а также длительный стаж работы на предприятии, ворганизации и более длительное проживание по данному адресу.
Дляполучения кредита Заемщик представляет следующие документы, подтверждающие егокредитоспособность:
―       справку с местаработы, где указывается его заработная плата по месту основной работы суказанием размера и видов удержаний, а также стажа работы на предприятии.
―       книжку порасчетам за коммунальные услуги, квартплату;
―       документы,подтверждающие доходы по вкладам в банках;
―       другие документы,подтверждающие доходы клиента.
Наосновании вышеуказанных документов проводится анализ платежеспособностиклиента. Определяются среднемесячные доходы Заемщика с учетом его заработнойплаты, процентов по вкладам в банках, ценным бумагам и других доходов.Среднемесячные расходы Заемщика определяются с учетом размеров уплачиваемыхподоходного и других налогов, отчислений от заработной платы (алименты,погашение ранее выданных ссуд и т.д.), платежей за квартплату и коммунальныеуслуги и других расходов.
Цельанализа платежеспособности клиента состоит в совместном с ним определениинаиболее рациональных условий предоставления кредита в части его размера,сроков, организации погашения кредита.
Аналогичнымпорядком проводится анализ платежеспособности Поручителя Заемщика.
Поданным, полученным в результате анализа документов, предъявленных Заемщиком иего Поручителем, определяется сумма доходов и расходов. На основании полученныхданных анализируется возможность Заемщика осуществлять ежемесячные платежи впогашение основного долга и процентов, а Поручителя – осуществлять их в случаенеплатежа основного Заемщика. Для этого:
―       определяетсясумма ежемесячного платежа основного долга и процентов, которую долженосуществлять Заемщик по запрашиваемому кредиту;
―       рассматриваетсякоэффициент кредитоспособности клиента, определяемый как отношение суммы ежемесячныхвыплат основного долга и процентов по нему к сумме среднемесячного чистогодохода клиента:
              МПС
Ккс= —; Ккс
                Д
гдеМПС – сумма месячного платежа по кредиту;
Д– сумма месячного дохода.
Коэффициентопределяет способность клиента осуществлять ежемесячные выплаты банку покредитам. Величина коэффициента – не более 0,24.
―       рассчитываетсякоэффициент, определяющий долю вышеперечисленных расходов клиента, включаярасходы по выплате кредита, в его доходах.
             МПС + МР
Кдр= —; Кдр
                    Д
гдеМР – сумма месячных расходов Заемщика, кроме платежа по кредиту.
Коэффициентпоказывает степень влияния вышеперечисленных расходов и расходов по погашениюкредита на бюджет клиента. Кредит предоставляется, если коэффициент непревышает 0,50.
Приисчислении коэффициентов учитывается, что судебные органы, как правило, выносятрешение взыскать по исполнительным листам суммы в размерах, не превышающих 50 %доходов граждан. Величина коэффициента кредитоспособности рассчитывается путемвычитания из 50 % оценочного удельного веса в доходах Заемщика таких постоянныхрасходов, как налоги, коммунальные платежи и другие расходы.
Принимаяво внимание, что реально месячные доходы Заемщика лишь часть месячного доходаего семьи, а расходы, учитываемые при расчетах платежеспособности клиента,распределяются на всех членов семьи, доходы, приходящиеся на каждогоработающего члена семьи, будут больше, а расходы – меньше, чем в вышеизложенномрасчете. С другой стороны, расходы Заемщика на строительство, покупку,реконструкцию и ремонт жилого дома и других строений также нельзя рассматриватькак его личные расходы, а только как общесемейные.
Дляучета вышеизложенного учреждения банка могут использовать принцип семейногокредитования. Для этого – предоставлять кредиты Заемщикам только подПоручительство его супруги (супруга), так как за семью можно принять толькодвух человек – мужа и жену как реально ведущих семейное хозяйство.
Притаком подходе один из членов семьи будет являться Заемщиком, а другой – егоПоручителем. Оба они будут нести солидарную ответственность за своевременное иполное погашение кредита. Требование предоставления клиентом Поручительстважены (мужа) не создает дополнительных трудностей или неудобств для Заемщика,так как и без введения элементов семейного кредита поручительства Заемщикам,зачастую, предоставляют члены семьи.
Вэтом случае платежеспособность Заемщиков определяется следующим образом.Учитывая пропорциональное распределение месячных расходов на всю семью иувеличение доходной части семейного бюджета. Коэффициенты определяются исходяиз общих сумм доходов и расходов Заемщика и его жены (мужа)[54].
Припредоставлении ссуд индивидуальным Заемщикам, не имеющим семей, сохраняетсясуществующий порядок и Заемщик должен отвечать требованиям банка в части своейплатежеспособности (как и его Поручитель). При этом платежеспособностьопределяется отдельно по Заемщику и его Поручителю.
/> 2.3Совершенствование кредитования потребительских нужд населения
Система централизованного аккумулирования средств в бюджетегосударства в виде налоговых платежей призвана обеспечить выполнениегосударством своих функций. Формирование доходной части бюджета практически на80 % состоит из налоговых платежей. Вследствие этого, перед государствомпостоянно стоит задача оптимизировать механизм привлечения налоговых платежейпосредством разработки оптимальной системы ставок налогообложения, котораяпринесет наибольшее пополнение бюджета. Посредством системы налогообложениягосударство способно стимулировать или сдерживать развитие тех или иныхотраслей материального и нематериального производства. У государства естьисключительная возможность воздействовать на определенные сферы общественноговоспроизводства посредством установления дифференцированных ставокналогообложения. В частности, эффективность развития банковского сектора вомногом зависит от оптимальности ставок налога. Особенно это касается техбанков, деятельность которых имеет макроэкономическое значение. Посредствомустановления дифференцированных ставок налогообложения активных операцийбанков, государство способно воздействовать на структуру активов. Снижениеналогового бремени с тех операций банков, которые имеют общенациональноезначение, обеспечит стимулирование вложений банков в эти операции. С другойстороны, предоставление налоговых льгот фактически приводит к недополучениюбюджетом дополнительных налоговых поступлений[55]. В отдельно взятыхслучаях, предоставление налоговых льгот может привести к еще большемупоступлению средств в бюджет. Налоговые льготы эффективны в узком смысле этогослова, если их задействование, при прочих равных условиях, приводит кувеличению налоговых поступлений по сравнению с базовой ситуацией[56].При этом, соизмерение разновременных потерь и выгод должно осуществляться наоснове принципа дисконтирования. В широком же смысле, эффективны, видимо, теналоговые льготы, которые приводят к повышению среднедушевого уровняпотребления за длительный период (с дисконтированием во времени), хотя объемперераспределения доходов через бюджетную систему при этом может сокращаться[57].
Как показал анализ, предложение снизить ставкупотребительского кредита приведет к недополучению платежей в бюджет. С другойстороны, приток выданных населению кредитных ресурсов в предприятия розничнойторговли, в конечном счете, увеличат налоговые платежи, уплачиваемые торговымипредприятиями. Поскольку потребительский кредит, в основном, направляется наприобретение дорогостоящих предметов длительного пользования, можно рассчитать,какую сумму платежей в бюджет в виде налогов заплатят предприятия-производители указанных товаров в настоящем.[58]
Однако можно ли считать нецелесообразной снижение ставкикредитования за счет государственных источников, если расчетный вариант будетниже базового варианта? Ответом на этот вопрос является подробное исследованиевлияния объемов кредитования на повышение уровня жизни населения. Дляопределения целесообразности, необходимо сравнить степень воздействиясоциальных программ на повышение уровня жизни населения и динамику уровня жизнинаселения, вызванную соответствующим увеличением объема кредитования. Есликредитование населения влечет повышение уровня жизни населения больше, чемсоциальные программы, проводимые за счет бюджетных средств, то к расчетномуварианту, по крайней мере, нужно будет прибавить объем расходов на этисоциальные программы[59].
Еще одним направлением совершенствования указанной методикирасчета является определение потенциального круга заемщиков — физических лиц.Отличительной особенностью формирования доходов населения на современном этапе,как указывалось выше, является высокая дифференциация населения по доходаммежду различными квинтельными группами. Доходы представителей вполне достаточныдля обслуживания потребительского кредита на существующих условиях. В связи сэтим, рассмотренное снижение процентной ставки по потребительскому кредитутеряет свою актуальность, если льготная кредитная ставка будет применяться кзаемщику. Поэтому, необходимо из общей численности населения выделить тукатегорию населения, для которой снижение ставки по потребительскому кредитуокажет наибольшее влияние. Из общей совокупности заемщиков, необходимоопределить категорию льготных заемщиков, к которым будут применяться льготныеусловия кредита. Иначе говоря, необходимо совершенствовать имеющуюсяклассификацию кредита по видам заемщиков[60].
В мировой банковской практике известны различныеклассификации кредитных отношений по видам индивидуальных заемщиков. Сутьданной классификации заключается в том, что в зависимости от каждого видазаемщика, разрабатываются индивидуальные, наиболее приемлемые условия и порядоккредитования. Так, в зависимости от принадлежности клиента к определеннойвозрастной группе, социальному положению, уровню доходов, кредитоспособности имногих других факторов, разрабатываются дифференцированные условия кредита,заключающиеся в различии предельных сумм кредита, предельных сроков кредита,процентной ставки, методов взимания процентов и т.д.
В связи с этим необходимо совершенствовать классификациюзаемщиков по потребительскому кредиту путем определения категории «льготныхзаемщиков», к которым будет применяться льготная ставка потребительскогокредита[61].
Представляется целесообразным разработать критерии льготнойкатегории заемщиков. Исходными данными должны быть следующие параметры:
• размер дохода;
• принадлежность к социальной группе;
• состав семьи;
• стабильность дохода.
Компенсирование снижения ставки по потребительскому кредитуза счет государственных источников должно использоваться не по всем видамзаемщиков — физических лиц, а только по определенной группе заемщиков. В связис этим представляется целесообразным совершенствовать существующие формыкредитных заявок с целью определения принадлежности заемщика к какой-либосоциальной группе и возможности применения льготной ставки кредитования.
В целом, представленную в работе методику путем незначительныхтрансформаций, возможно применять при расчете недополученного дохода отснижения любых ставок от их текущих значений к расчетным, с последующим поискомисточника погашения и расчета реального макроэкономического эффекта[62].
Проведенный комплексный анализ состояния кредитованияпотребительских нужд населения выявил ограниченность развития и недоступностьбанковского потребительского кредита для широких слоев населения Ограниченностьразвития обусловлена объективными причинами как со стороны банка, так и состороны населения. С целью расширения кредитования населения, необходимопровести анализ этих факторов и выявить пути их устранения.
Факторы, сдерживающие расширение потребительского кредитапредставлены в таблице 4.
Таблица 4. Факторы, сдерживающие расширение потребительскогокредита. Факторы Возможность устранения фактора На уровне банка На федеральном уровне Законами Программами — большой кредитный риск + +++ — относительно меньшая доходность с большими затратами при кредитовании населения, чем при кредитовании юр. лиц +++ — низкая платежеспособность населения + + + + — высокая цена кредита + + + + — низкий уровень банкоризации населения + +++
Правая часть выше представленной таблицы указывает на орган,способный устранить тот или иной фактор, сдерживающий развитие потребительскогокредита. Причем некоторые факторы практически невозможно устранить толькопосредством банка или только вмешательством государства. Эффективное устранениеэтих факторов возможно только при содействии банка и государства. Однако рольбанка или государства в зависимости от фактора приобретает большую или меньшуюактуальность. Первостепенную роль банка или государства символизирует знак«+++», относительно меньшую роль — «+». Также необходимо указать на то, чтосуществование факторов не является обособленным, то есть устранение одногофактора может привести к устранению ряда других факторов, а возможно и всех.[63]
Одним из наиболее существенных факторов, сдерживающихрасширение кредитования населения со стороны банка, является больший, по сравнениюс кредитованием юридических лиц, кредитный риск. Финансовое состояние семьи илииндивидуального заемщика вследствие утраты работы или болезни может ухудшитьсягораздо быстрее и непредсказуемо, чем финансовое положение предприятия.Отличительной особенностью потребительского кредита, как было упомянуто впредыдущих главах, является источник погашения — будущие личные доходызаемщика. Объем потребительского кредита и, что более важно, погашение кредитанапрямую зависит от объема и вероятности получения доходов заемщиком. Еслипредоставление кредита юридическим лицам осуществляется на основепредставленных бизнес — проектов, по которым можно четко рассчитатьрентабельность использования кредита организацией и достаточность отдачипроекта для уплаты кредита, процентов, с остатком нормальной прибыли дляорганизации, то вероятность погашения кредита населением является относительноменьшим, поскольку предоставленный кредит, по своей специфике, предназначен напотребление в настоящем, а не на вложение в какой-либо инвестиционный проект,по которому можно будет рассчитать вероятность погашения кредита. Стабильностьполитической системы, повышение уровня доходов большинства населения и, какследствие, повышение платежеспособности населения, все эти факторы, при ихвоплощении в реальность, поспособствуют снижению кредитного риска банка прикредитовании населения. Воплощение в реальность указанных факторов напрямуюзависит от государства, и косвенно от банка. Роль государства заключается вобеспечении политической стабильности, повышения доверия населения к банковскойсистеме, разработке социальных программ (не без участия Сбербанка России),призванных повысить доходы населения со всеми вытекающими положительнымипоследствиями для расширения кредитования потребительских нужд населения.[64]Особый акцент государственной экономической политики должен быть сделан наформирование условий для повышения уровня доходов населения и сокращениястепени социальной поляризации в обществе. Низкий уровень доходов населения,его высокая дифференциация по доходам, низкая доля сбережений в структуреиспользования доходов являются основными факторами, сдерживающими развитиепотребительского кредита. Роль Сбербанка в повышении платежеспособности населениявторостепенная, однако, косвенно банк может повлиять на повышение доходовнаселения. Суть данного предположения заключается в следующем:
— отличительная особенность ценообразования товаров и услугбольшинства отечественных производителей заключается в том, что в конечной ценепродажи товара или услуги — относительно низкий удельный вес заработной платы.То есть, при стоимости товара, например, 100 уе., на выплату заработной платырабочим пойдет 18 — 20 у.е… С целью повышения доходов населения, необходиморазработать комплекс мер по стимулированию и льготированию тех отраслейпроизводства, в которых удельный вес заработной платы в цене товара выше. РольСбербанка России в данном случае при кредитовании юридических лиц будетзаключаться в приоритетном кредитовании именно таких отраслей производства. Неиспытывая недостатка в кредитных заявках со стороны производителей товаров иуслуг Сбербанка России имеет выбор в кредитовании именно вышеуказанныхпроизводителей. Для сравнения можно привести пример ценообразования вэкономически развитых странах. Так, в Германии удельный вес заработной платы встоимости товара составляет 60 %, во Франции — 55 %, в Америке — 48%.[65]
Таким образом, устранение одного из главных факторов, препятствующихрасширению кредитования населения со стороны банка — кредитного риска, возможнопутем повышения платежеспособности населения, которое, в свою очередь, напрямуюзависит от государства и косвенно — от банка самого, как кредитного института,владеющего огромными ресурсами и способного регулировать и стимулировать те отраслипроизводства, развитие которых повлияет на повышение доходов населения.[66]
Следующим по значимости фактором со стороны банка,сдерживающим расширение потребительского кредита является относительно меньшаядоходность с большими затратами при кредитовании населения, чем прикредитовании юридических лиц. Огромный по объему кредит юридическому лицу ссоответствующей отдачей для банка, по большому счету превысит доходность подесяткам потребительских кредитов. К примеру, имея лимит кредитования в 1000 у.е.и направляя весь лимит в кредитование производства или предприятия, банкполучит большую прибыль, чем если этот лимит будет поделен на десятьпотребительских кредитов по 100 у.е. (при одинаковой плате за кредит).Объясняется это тем, что, выдав кредит 10-ти индивидуальным заемщикам, банкнесет расходы, связанные с обслуживанием кредита, определениемкредитоспособности и платежеспособности 10 раз вместо 1 раза при кредитованиипроизводства. Конечно же, расходы по обслуживанию одного заемщика — юридическоголица будут выше, чем на одного индивидуального заемщика, но это обстоятельствотеряет свое значение при сравнении с расходами по нескольким потребительскимссудам[67].
В целом, рассмотренные причины сдерживания развитияпотребительского кредита с позиции банка объясняются большим кредитным риском,который заключается в низкой платежеспособности населения. Выявление путейповышения платежеспособности автоматически разрешит проблему большогокредитного риска банка, что, в свою очередь, поспособствует расширению объемакредитования населения.
С позиции населения главным фактором, сдерживающим спрос напотребительские кредиты, является низкая платежеспособность населения,вследствие чего плата за кредит становится недоступной. Существующая плата закредит во многом сводит на нет преимущества кредита как способа удовлетворитьпотребности в настоящем и подталкивает население отказаться от этогопреимущества и накапливать сбережения с целью приобретения товаров и услуг вбудущем. Все это не может не повлиять отрицательно на экономику страны иликонкретного региона, поскольку увеличение спроса со стороны населения,подкрепленное потребительским кредитом, положительно повлияет на ростреализации потребительских товаров со всеми вытекающими положительнымипоследствиями для инфраструктуры экономики страны или конкретного региона.Процентная ставка по потребительскому кредиту — тот рычаг, от которого напрямуюзависит объем кредита и спроса на кредит со стороны населения. Поэтому наиболеедейственным и эффективным с точки зрения оперативности регулирования являетсярегулирование процентной ставки по потребительскому кредиту[68].
Каков же может быть в текущих экономических условиях (присуществующем уровне доходов населения, величине процентной ставки попотребительскому кредиту, условиях выдачи и погашения кредита) спрос напотребительский кредит со стороны населения. Доходы каких слоев населениядостаточны для выполнения существующих условий кредита. Насколько увеличитсяплатежеспособный спрос со стороны населения при гипотетическом снижениипроцентной ставки по потребительскому кредиту. Изучение выше перечисленныхвопросов поможет обосновать значение снижения процентной ставки попотребительскому кредиту.[69]
Для анализа кредитоспособности различных слоев населения необходимооценить среднедушевые доходы и сбережения в квинтельных группах, а затемсопоставить их с расчетными величинами доходов и сбережений, необходимых,соответственно, для обеспечения платежей по кредиту и процентам[70].
Немаловажное значение для расширения кредитования населенияимеет банкоризация населения, которая представляет собой охват населениябанковскими услугами. Тенденции развития производительных сил потребуют отбанковского сектора предоставления все большего числа услуг своим клиентам, втом числе и населению. Так, в Великобритании, Франции, Германии около 80 %взрослого населения имеют текущий счет или вклад в банке. 95% занятой части населенияимеют счет либо в банке, либо в страховом обществе, либо в несколькихкредитно-финансовых институтах. Увеличение безналичных денег в обращениирасширит банковский мультипликатор, со всеми вытекающими положительнымипоследствиями. Увеличение безналичного обслуживания населения косвеннопоспособствует совершенствованию механизма определения платежеспособностипотенциального заемщика. Динамика поступлений и выдачи средств со счетавкладчика может свидетельствовать о стабильности в доходах вкладчика.[71]
Длительные взаимоотношения вкладчика с банком могуттрансформироваться в кредитные отношения. Однако, для воплощения в реальностьвышеперечисленных положительных сторон расширения охвата населения банковскимиуслугами, прежде всего необходимо обеспечить стабильность и положительнуюдинамику доходов населения. Обеспечить последнее может только государство.
Применительно к проблеме расширения потребительскогокредитования, исключительно важным аспектом государственной политики являетсяформирование макроэкономических условий и институциональной среды,способствующих повышению доступности потребительских кредитов для населения.Это должно включать в себя комплекс мер по контролю за уровнем инфляции,динамикой обменного курса рубля, снижению процентных ставок, развитиюнормативно-законодательной базы. В частности, рассмотренные выше расчетыснижения процентной ставки по потребительскому кредиту потребуют корректировкинормативно-законодательной базы в части пересмотра порядка определенияналогооблагаемой прибыли[72].
Таким образом, подводя итоги определения путейсовершенствования кредитования потребительских нужд населения, можно сделатьследующие выводы:
1. По мере стабилизации экономической ситуации в стране ироста платежеспособного спроса населения Русфинанс банку необходимо увеличитьдолю кредитов физическим лицам в кредитном портфеле Банка за счет наращиванияобъемов предоставляемых кредитов и услуг, позволяющих удовлетворитьвозрастающие потребности населения. Продвижение новых продуктов и банковскихуслуг должно осуществляться с учетом потребностей различных возрастных исоциальных групп населения в кредитах: на образовательные цели; напотребительские цели для молодых семей; на покупку жилья на финансируемыхБанком объектах жилищного строительства; рост кредитного портфеля долженпроисходить за счет увеличения объемов потребительского кредитования на неотложныенужды, а также кредитования на покупку, строительство и реконструкцию жилья.
2. Эффективное сотрудничество с местными органами власти вчасти реализации инвестиционных, а особенно социальных программ будетспособствовать совершенствованию кредитования потребительских нужд населениякак с точки зрения расширения объемов кредитования и увеличения спектрапредоставляемых кредитов, так и с точки зрения доступности потребительскихкредитов широким слоям населения.
/>Заключение
В последние несколько лет в России сложились благоприятные условия для развития рынка потребительского кредита. Быстрое наращивание капитала в банковской сфере в связи с действием ряда макроэкономических факторов вызвало проблему размещения средств. Одним из перспективных направлений деятельности банков, когда они вынуждены искать относительно новые сферы применения капитала, является потребительское кредитование.
Взаключении необходимо отметить, что в настоящее время потребительскоекредитование активно развивается в нашей стране, что положительно сказываетсяна экономике как банковского сектора, так и экономике России в целом.
Внастоящее время потребительский кредит в очень быстрых темпах завоевал довериеи получил большое распространение в нашей стране. Уже сейчас рынок кредитованияв РФ населения развивается ускоренными темпами. Постепенно потребительскоекредитование становится одним из наиболее динамичных направлений развитиябанковского сектора, что связано в первую очередь с потребностью банков в новыхприбыльных кредитных продуктах. Многие банки, в том числе и со стопроцентныминостранным участием, сейчас намерены освоить этот вид деятельности. Сегодняэто очень перспективный рынок, и на нем ожидается бум. В последнее время рынокрозничных банковских услуг стал главным увлечением российских банков. Но нарядус заманчивыми перспективами существует большое количество проблем связанных спотребительским кредитованием.
Потребительскийбум накрыл Россию, банковские кредиты становятся все более популярными идоступными. По данным ЦБ, только за последний год долг среднего россиянинаперед банками вырос на 75% на фоне финансового кризиса.
Центробанкопубликовал цифры, о которых стоит задуматься. Россияне набрали кредитов уже на2 триллиона рублей — это более половины наших сбережений, находящихся набанковских счетах. Еще два-три года такими темпами — и Россия превратится встрану должников. Доходы граждан выросли. А благодаря доступным кредитамначалось то, что экономисты называют потребительским бумом.
Ввидуспецифики договора потребительского кредита, незащищенностизаемщика-потребителя как стороны договора, а также особой социальной значимостиотношений, возникающих при потребительском кредитовании, представляетсянеобходимым принятие специализированных нормативно-правовых актов, учитывающихспецифику отношений, возникающих при потребительском кредитовании. На нашвзгляд, ими должны стать Законы «О потребительском кредите» и «Обобразовательных кредитах», призванные создать правовые условия для развитияпотребительского кредитования, обеспечить гарантии прав потребителей-заемщиковпри выдаче, использовании и погашении потребительского кредита, а такжемеханизмы защиты потребителя, в случае если его права были нарушены.
Впоследние годы потребительское кредитование в России развивалось поистинестремительными темпами, количество игроков на рынке росло в геометрическойпрогрессии и казалось бы, что ничто не сможет остановить этот рост, однако внедавнем времени ситуация начала меняться. Рост рынка заметно приостановился.
Вчем же причина же причина данной тенденции. Причин несколько, самой важнойпожалуй является насыщение рынка, практически все платежеспособное населениеуже имеет потребительские кредиты и не может, или по каким-либо причинам нехочет брать новые. Не менее важной причиной является и недобросовестностьмногих банков при раскрытии эффективной процентной ставки по кредитам, т.е. вкредитном договоре содержатся скрытые платежи, не указываемые банком во времярекламных компаний и не раскрываемые сотрудниками банка при оформлениибанковского договора, в результате чего лицу, взявшему потребительский кредит,приходится выплачивать значительно большую сумму чем ожидалось, что подрываетдоверие к конкретному банку и системе потребительского кредитования в целом.
Однаконе только граждане замедляют рост сегмента потребительского кредитования, вомногом это зависит и от самих банков, многие из которых для увеличения объемапотребительских кредитов снижают требования при выдаче кредита, что ведет кросту так называемых «безнадежных кредитов», которые по мнению аналитиковявляются реальной угрозой для банков. Потенциальный кризис потребительскогокредитования может принести ряду банков большие финансовые проблемы и замедлитьрост всего сегмента. Поскольку в России нет эффективной системы взысканиядолгов рост объема невозвратных кредитов может стать общей проблемой банковскойсистемы.
Дляулучшения и развития системы потребительского кредитования необходимо расширитьобъёмы кредитования для населения, дифференцировать условия их предоставления взависимости от вида ссуды, срока пользования, уровня доходов заёмщика,унифицировать порядок оформления и использования кредитов и другое, заслуживаетглубокого и всестороннего изучения мировая банковская практика в областикредитования индивидуальных ссудозёмщиков.
Сюридической стороны необходимо усилить ответственность обеих сторон в случаенарушения кредитного договора, создать налаженную систему кредитных бюро длясбора информации о заёмщиках. Чёткая спецификация нормативной базы являетсязащитой как кредитора, так и покупателя от форс — мажорных обстоятельств,вызванных сознательным либо сознательным уклонением участника сделки отисполнения своих обязательств по договору потребительского кредита. Эффективноехозяйственное законодательство в таких случаях оперативно и с минимальнымииздержками в судебном порядке защищает финансовые интересы пострадавшейстороны.
Такимобразом можно сказать, что перспективы развития потребительского кредитования вРоссии довольно неоднозначны, с одной стороны он является наиболее удобнойформой кредитования населения для приобретения товаров и услуг, однако внастоящий момент существуют достаточно весомые сдерживающие факторы, которыезамедляют рост сегмента и даже могут вызвать общий кризис банковской системы засчет роста невозвращенных кредитов.
/>Библиографический список
Нормативно-правовые акты
1.   КонституцияРоссийской Федерации: офиц. текст. от 12.12.1993 г. // Российская газета. –1993. – № 237.
2.   Гражданскийкодекс Российской Федерации (часть первая): Федеральный закон № 51-ФЗ, принят30.11.1994 г. (по состоянию на 30.12.2008) // Собрание законодательства РФ. – 1994. – № 32. – Ст.3301.
3.   Гражданскийкодекс Российской Федерации (часть вторая): Федеральный закон № 14-ФЗ, принят25.12.1996 г., (по состоянию на 14.07.2008) // Собрание законодательства РФ. – 1996. – № 5. – Ст. 410.
4.   Федеральный законот 10.07.2002 № 86-ФЗ « О центральном банке российской Федерации (Банке России)(ред. от 12.06.2006) // Собрание законодательства РФ.-2002.-№ 28.-ст. 2790.
5.   Федеральный законот 02.12.1990 № 395-1 « О банках и банковской деятельности» (ред. от27.07.2006) // Собрание законодательства РФ.-1996.-№ 6.- ст. 492.
6.   Закон РФ от07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (в ред. от 25.10.2007) //Российская газета № 8. 1996. 16 января.
7.   Положение БанкаРоссии от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитнымиорганизациями денежных средств и их возврата (погашения)» // Вестник БанкаРоссии. 1998. №70 — 71.
8.   Инструкция ЦБ РФот 23.07.98 № 75-И «О порядке применения федеральных законов, регламентирующихпроцедуру регистрации кредитных организаций и лицензирования банковской деятельности»// Вестник Банка России. 1998. № 55.
9.   Письмо ФАС РФ №ИА/7235, ЦБ РФ № 77-Т от 26.05.2005 «О Рекомендациях по стандартам раскрытияинформации при предоставлении потребительских кредитов» // Вестник БанкаРоссии. 2005. № 28.
Научная и учебная литература
10. Алексеев А.А.Проблемы правового регулирования банковского кредитования потребителей //Предпринимательское право. — 2010.- № 3.- С.23.
11.  Антон Гаген. Информационное Агентство«Финансовый Юрист» Потребительский кредит. Перспективы развитияпотребительского кредитования в России
12.  Банки и банковское дело / Под ред.И.Т. Балабанова. — СПб.: Питер. 2002. 233 с.
13.  Банковское дело: управление итехнологии: Учебник для вузов / Под ред. Проф. А.М. Тавасиева. 0 М.:ЮНИТИ-ДАНА. Единство. 2002. – 182 с.
14.  Банковское дело: Учебник / Под ред.Д-ра экон. наук, проф. Г.Г. Коробовой.-М.: Экономист, 2008. – 254 с.
15.  Букато В.И., Головин Ю.В., Львов Ю.И.Банки и банковские операции в России. — 2-е изд. перераб. и доп. / Под ред.М.Х. Лапидуса. — М.: Финансы и статистика. 2010. – 234 с.
16.  Выступление Председателя Банка РоссииС.М. Игнатьева на XIX съезде Ассоциации российских банков // Деньги и кредит. — 2010. — № 4. — С. 7.
17.  Данилова Т.Н. Проблеманеопределенности, информации и риска кредитования коммерческими банками //Финансы и кредит. — 2010. — №2. – С.22.
18.  Демин Ю. Все о кредитах. Понятно ипросто. — СПб.: Питер, 2007. – 322 с.
19.  Деньги, кредит, банки Под ред. Г.Н.Белоглазовой: Учебник. – М.: Юрайт-Издат, 2004. – 433 с.
20.  Долан Э.Дж. и др. Деньги, банки иденежно-кредитная политика. СПб: Санкт-Петербург Оркестр, 1994.- 123 с.
21.  Дробозина Л.А. Финансы. Денежноеобращение. Кредит: учебник — М.: Финансы, 2001.- 210 с.
22.  Жемчугов А. Синдицированноекредитование как инструмент мобилизации кредитных ресурсов// Рынок ценныхбумаг. — 2010. — № 20. –С.44.
23.  Иванова Н.И. ГУ ЦБРФ. Формы«скрытого» кредитования // Бухгалтерия и банки. — 2009. — № 6. – С.45.
24.  Казьмин А.И. Сбербанк России:надежность, проверенная кризисом//Деньги и кредит. — 2001. — № 6.- С.23.
25. Киричук А.А.Специфика договора потребительского кредита // Юрист. – 2009.- № 10. — С.23.
26.  Колпакова Г.М. Финансы. Денежноеобращение и кредит: Учебное пособие — М.: Финансы и статистика. 2010. – 209 с.
27.  Крупнов Ю.С. О природе банковскогопотребительского кредита. // Бизнес и банки.-2009.- №8.- С. 1-3.
28.  Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки:Учебное пособие / Под ред. О.И. Лаврушина — М.: Финансы и статистика. 2007.-211 с.
29.  Материалы сайтаhttp://rating.rbc.ru/article.shtml?2008/03/27/31876313
30.  Москвин В. А. Создание эффективногомеханизма инвестированного кредитования предприятий // Банковское дело.- 2000.-№4.- С. 31.
31.  Москвин В.А. Создание эффективногомеханизма инвестированного кредитования предприятий // «Банковское дело. -2000-№4. –С.18.
32.  Мурычев А.В. О путях укрепленияресурсной базы российских коммерческих банков // Деньги и кредит. -2008. -№11.-С.34.
33.  Новая газета. Банкнота №1. 2008. С.3.
34.  Общаятеория финансов. Учебник для ВУЗов / Под ред. Л.А. Дробоздина, Ю.Н.Константинова, Л.П. Окунева и др. М., Банки и биржи, 2005. – 432 с.
35.  Организация деятельности коммерческихбанков: Учебное пособие / Под ред. Роксопова Ю.В. — Хабаровск ХГАЭиП, 2004.-455 с.
36.  Организациядеятельности коммерческих банков: Учебное пособие / Под ред. Роксопова Ю.В. –Хабаровск ХГАЭиП, 2004. – 522 с.
37.  Основные направления единойгосударственной денежно-кредитной политики на 2010 год. // Российская газета. 5фев.2010.
38.  Официальный сайт Банка России.www.cbr.ru
39. Пастушенко Д.С. Актуальныевопросы реализации финансово-правовой политики в сфере потребительскогокредитования // Финансовое право.- 2010.- № 6.- С.26.
40.  Пенкина И. Высокие кредитные рискисдерживают рейтинги Российских банков // Банковское дело. — 2004. — №2. – С.34.
41.  По материалам сайта www.creditorus.ru/banks/sberbank-credit-contract.php
42.  По материалам сайтаhttp://lenta.ru/news/2010/04/30/income/
43.  По материалам сайта www. сredit.ru
44.  По материалам сайтаhttp://www.bankir.ru
45.  По материалам сайтаhttp://www.kreditov.ru
46.  Помазанов М. Кредитныйриск-менеджмент и моделирование нового актива в портфеле // Финансы и кредит. — 2009. — №6. –С.55.
47. Пристансков Д.Кредит для потребителя ЭЖ-Юрист. – 2010.- № 39. – С. 4.
48.  Российская банковская энциклопедия /Гл. ред. О. И. Лаврушин. – М., Экономика, 2005. – 675 с.
49.  Садыков Реналь Р., Садыков Ришат Р.Банковское кредитование потребителей: юридические и экономические особенности// Банковское право. — 2007.- № 3. — С.23.
50.  Свиридов О.Ю. Деньги, кредит, банки.Ростов-н/Д: Феникс, 2010.- С.124.
51.  Симановский А.Ю. Резервы на возможныепотери по ссудам: международный опыт и некоторые вопросы методологии // Деньгии кредит.  2004. — №1. –С.34.
52.  Супрунович Е. Управление кредитнымриском // Банковское дело. — 2002.  №4. –С.55.
53.  Суская Е. П. Оценка риска банков прикредитовании юридических лиц // Банковское дело.-2000.- №22. –С. 20.
54.  Тещанская И.В. Организациядеятельности коммерческого банка: Учебное пособие. – М.: ИНФРА – М, 2010. — С.162.
55.  Тихомирова Е.В. Кредитные операциикоммерческих банков // Деньги и кредит. – 2008 — №9. -С. 16-18.
56.  Тихомирова Е.В. Кредитные операциикоммерческих банков // Деньги и кредит. — 2008. — №9. –С.11.
57.  Финансы предприятий: Учеб.пособие /Н.Е. Заяц, М.К.Фисенко, Т.Н.Василевская и др. — Мн.: Высш.шк., 1995. – С.155.
58.  Финансы, денежное обращение и кредит/ Под ред. Сенчагова В. К. и Архипова А. И. — М.: Проспект, 2004.- 564 с.
59.  Финансы, денежной обращение, кредит /Под ред. В.К. Сенчалова, А.И. Архипова – М: ООО «ТК Велби», 2002. – 453 с.
60.  Цыпленкова А.В. Некоторые особенностидоговоров присоединения // Юридический мир. — 2001.- № 3. — С. 28.
61.  Челноков В.А. Банки и банковскиеоперации: Букварь кредитования. Технология банковских ссуд. Околобанковскоерыночное пространство: Учебник для вузов. — М.: Высшая школа. 2010.- 345 с.
62.  Ширинская Е.Б. Операции КБ изарубежный опыт. — М., ЮНИТИ-ДАТА, 2010.- 144 с.
63.  Щедрин В., Зыкова Т. 19 шагов должнасделать российская банковская система, чтобы стать локомотивом экономики //Российская газета. № 4628. 2008. 3 апреля. С. 1 — 2.

/>/>Приложение1
Тенденцияразвития потребительского кредитования в России
/>

Приложение2
Региональнаяструктура потребительского кредитования в России на конец 2009 года, %
/>

Приложение3
Банки по объемам выданных кредитовфиз. лицам в 2009 гНаименование банка Выдано кредитов физ.лицам (без ипотеки) в 2009 г., млн. руб. Изменение за год, % Количество выданных кредитов физ. Лицам (без учета ипотеки) в 2009 г., шт. Портфель кредитов физ. Лицам (без учета ипотеки) на 01.01.2010 г., млн. руб. Сбербанк 485 718,1 9,76 3 644 402  654 595,0 Русский Стандарт 193,253,2 -13,38 9 508 847  182 222,9 ВТБ 24 91 681.0 192.68 895 469 81 417.4 Росбанк 61 324.8 -10.90 832 610 84 174.8 Русфинанс Банк 55 708.2 57.17 1 214 159 56 422.0 ХКФ-Банк 53 823.5 32.55 4 934 105 30 588.5 Альфа-Банк 48 527.5 75.65 985 678 41 398.1 Ренессанс Капитал 47 791.5 209.37 1 749 670 39 260.8 УРСА Банк 46 723,7 98,73 735 946 51 359,1 Юникредит Банк 32 486,0 92,99 347 852 35 241,8

Приложение4
Банки по объемам выданныхавтокредитов в 2009 гНаименование банка Выдано автокредитов в 2009г., млн. руб. Изменение за год, % Количество выданных автокредитов в 2009г., шт. Портфель автокредитов на 01.01.10, млн. руб. 1 2 3 4 5 Сбербанк 58 921.1 > 1000 145 409 53 519.5 Русфинанс Банк 34 012.5 48.97 133 001 40 758.5 Юникредит Банк 26 384.3 82.61 56 005 29 603.0 Росбанк 25 482.2 -9.94 75 163 42 945.1 Русский Стандарт 20 934.0 8.40 156 425 28 221.9 МДМ Банк 17 397.5 -9.68 35 410 26 769.9 ВТБ 24 16 225.0 157.16 53 132 17 431.2 Альфа Банк 12 130.0 137.46 31 590 13 774.0 Уралсиб 11 804.2 44.54 23 779 14 708.5

Приложение5
Объемы ранка потребительскогокредитования
/>
Приложение 6
Акционернаяструктура ООО «Русфинанс Банк» /> /> /> /> />
Societe Generale S.A.
Сосьете Женераль С.А.   /> /> />