Основные направления автоматизации в банковской сфере

Тема:«Основные направления автоматизации в банковской сфере»

Содержание
1. Управлениерисками
1.1 Задачи иметодология риск-менеджмента
1.2 Оценкариска
1.3Формирование резервов
1.4Оперативное управление
1.5Мониторинг факторов, влияющих на размер риска
1.6«Лоскутная» автоматизация управления рисками
2. CRM вбанковском секторе
3. Хранилищаданных
3.1Бизнес-потребности
3.2 Выбормодели ХД
3.3 Областианализа для хранилища данных
3.4 Рейтингпроизводителей BI
3.5 Пример
3.6 Хранилищаданных, как основа интегрированной системы риск-менеджмента
4.Скоринговые системы
5. СистемыHomebanking
5.1PC-банкинг
5.2Интернет-банкинг
1. Управлениерисками
Основная цель, которую преследуют банки при создании системыуправления рисками, – повышение эффективности работы, снижение потерь имаксимизация дохода. Следовательно, риск связан не только с угрозами, но и свозможностями. Чтобы построить эффективную систему риск-менеджмента,обеспечивающую увеличение доходов при требуемом уровне стабильности, необходиморешить множество задач, в том числе и вопросы автоматизации процессов поуправлению рисками. Рассмотрим архитектуру автоматизированных систем итехнологию автоматизации управления риском через призму задач и методологиюриск-менеджмента. 1.1 Задачи и методологияриск-менеджмента
Общеизвестно, что управление рисками начинается с выявления иоценки всех возможных угроз, с которыми банк сталкивается в процессе своейдеятельности.
После выявления рисков банк принимает их или решает от нихуклониться. Принятие рисков подразумевает, что банк берет на себяответственность по самостоятельному предотвращению и ликвидации последствийэтих рисков.
Каждый финансовый менеджер имеет свое представление о видахрисков, способах определения их размеров и методах управления ими. В упрощенномвиде можно выделить четыре общих задачи, решение которых обеспечиваетуправление рисками:
- кредитный риск –опасность того, что заемщик не сможет осуществить процентные платежи иливыплатить основную сумму долговых обязательств в соответствии с условиямидоговора с банком;
- рыночные риски –процентный, валютный, фондовый, производных инструментов, товарный и т. д.Среди них наиболее актуальными для большинства банков являются процентный ивалютный риски – это опасность получения неблагоприятных результатов вследствиеизменения процентных ставок и курсов валют;
- рискнесбалансированной ликвидности – отражает недостаток ликвидных денежных средству банка на конкретный момент времени;
- операционный риск– опасность получения убытков в результате неадекватных или ошибочныхвнутренних процессов, действий сотрудников и систем или внешних событий. 1.2 Оценка риска
Для различных видов риска существует множество приемов иразнообразных методик для определения их величины. Часть подходов являютсяуниверсальными для расчета различных видов риска, другие – специфические дляконкретного вида. Процедуры VaR-анализа и стресс-тестирования применимы ко всемпортфелям финансовых инструментов.
GAP анализ применяется как для оценки процентного риска, таки при управлении ликвидностью. Наряду с GAP анализом применительно кпроцентному риску может использоваться метод дюраций. Кредитный риск можетопределяться качественной и количественной оценкой внутреннего рейтингазаемщика или оценкой капитализации заемщика на фондовом рынке и уровня егодолгов перед кредиторами.
Каждый риск-менеджер использует свой, уникальный наборметодов оценки рисков, исходя из опыта, состава операций и размера банка, атакже уровня технологий риск-менеджмента в банке. Но результат этой работы один– обоснованная информация о величине рисков, принимаемых банком. 
1.3 Формирование резервов
Банк обязан формировать резервы под возможные потери принаступлении рисковых событий. Практически для каждого вида риска существуюттребования и методики расчета резервов. На пример, при формировании резервовдля кредитного риска учитываются рейтинги заемщиков, качество обеспеченияссуды, свойства кредитного продукта.
Для расчета операционного риска принимается во вниманиеваловый доход по направлениям бизнес-деятельности. В итоге формируются резервы,способные компенсировать неблагоприятные последствия от принятых банком рисков. 1.4 Оперативное управление
После того как величина рисков оценена, сформированы под нихрезервы (на основании текущих и планируемых операций), требуется обеспечитьоперативную работу по управлению ими. Для каждого вида риска существуютразличные технологии управления. Риск ликвидности может управляться изменениемструктуры портфеля активов и пассивов, хеджированием и краткосрочнымизаимствованиями.
Для управления рыночными рисками существует множествотехнологий оптимизации портфелей ценных бумаг. Операционные риски минимизируютсяпри оптимизации бизнес процессов, совершенствовании информационных систем,работе с персоналом. Кроме того, независимо от вида риска, для всех бизнесопераций банка широко применяется технология установки и контроля лимитов. Еесуть заключается в том, что для обеспечения соответствия принятым рискам исформированным резервам устанавливаются лимиты на выполнение операций в разрезебанковских продуктов и их свойств (сумм, сроков, видов обеспечения и т. д.), атакже контрагентов, регионов и т. д.
При определении лимитов за основу берется максимальнодопустимый единовременный размер потерь, который не повлечет за собой нарушениянормальной деятельности банка. Бизнес подразделения банка обязаны работать врамках этих лимитов. Установка лимитов – нетривиальная задача, находящаяся вкомпетенции КУАП (Комитета по управлению активами и пассивами) банка. Далеко невсегда математические методы расчетов риска являются основными при определениилимитов. Очень много в решении этой задачи зависит от экспертной оценки,мотивированного суждения, опыта и понимания банковского рынка ключевымисотрудниками банка. Чем меньше в распоряжении банка открытой, объективнойинформации об участниках рынка, тем более ценна экспертная оценка клиентских и риск-менеджеров. 1.5 Мониторинг факторов, влияющих наразмер риска
Ежедневно на рынке изменяются курсы валют и процентныеставки. Периодически изменяется финансовое состояние клиентов,банков-контрагентов, эмитентов ценных бумаг. Меняется качество обеспеченияссуд, залогов, накапливается информация об обслуживании кредитов. Совершаютсяновые операции по продаже банковских продуктов, изменяется структура и качествобанковских портфелей. Все эти изменения должны своевременно отслеживаться,поскольку они влияют на величину рисков и, следовательно, на резервы и лимиты.Результаты мониторинга изменения факторов, влияющих на риск, приводят кпереоценке портфелей, изменению рейтингов заемщиков и контрагентов,реклассификации ссуд и, как следствие, к пересчету резервов и установке новыхлимитов. Таким образом, обеспечивается замкнутый цикл управления рисками.
В результате мониторинга факторов,влияющих на размер риска, в АБС фиксируются изменения курсов валют. В различныхфронтофисных системах фиксируются изменения в рейтингах клиентов иконтрагентов, изменения качества обеспечения, вводятся операции обслуживаниязаключенных сделок, новые сделки. Появление этой информации приводит кнеобходимости выполнения различных расчетов. Переоценка в результате изменениякурсов валют традиционно выполняется в АБС, в первую очередь для решения задачбухгалтерского учета. Затем эта информация используется при корректировкахрезервов и лимитов.
Роль ХД данных в задаче мониторинга факторов, влияющихна размер риска, заключается в аккумуляции информации об изменениях внутрибанка и на рынке, фиксируемых в оперативных системах. Также механизмы ХД данныхдолжны свое временно инициировать согласованные процессы по изменению резервови лимитов.
Таким образом, комплексная система управления рискамипредставляет собой «лоскутное одеяло», состоящее из различных систем,объединенных единым технологическим процессом и методологией риск-менеджмента.1.6 «Лоскутная» автоматизация управлениярисками
Как могут автоматизированные системы помочь эффективноуправлять рисками в соответствии с задачами риск-менеджмента? Авторитетнаяаналитическая компания Gartner предложила следующее определение для системавтоматизации в области рисков:
«Приложение для управления рисками в соответствии стребованиями Basel II, – это платформа интегрированного управления рисками (integrated riskmanagement platform),которая обеспечивает сбор и подготовку данных, вычисление и формированиеотчетов о рисках, возникающих в банках при выполнении текущих и предполагаемыхопераций». Но это определение, как отмечают сами аналитики из Gartner,относится пока к области желаемого. На рынке представлены разнообразные поархитектуре и составу продукты, не обеспечивающие комплексную автоматизациюпроцессов управления рисками.
Аналитики компании Gartner также дают определение архитектурысистемы автоматизации управления рисками. По их мнению, она должна содержатькомпоненты для хранения и управления данными, компоненты риск-механизма (risk engine components), которые обеспечивают вычислениядля выявления, учета и моделирования факторов риска, измерения капитала истресс-тестирования. Также в систему могут входить средства формированияотчетов и механизмы оповещения о чрезвычайных ситуациях. Если для компонента риск-механизмаприменить более широкое понятие – просто «механизм обработки данных», топредставленная трехслойная архитектура системы управления рисками можетхарактеризовать вообще любую информационную систему.
2. CRM вбанковском секторе
Сегодня рынок банковских продуктов переживает периоднасыщения, и банки вступают в активную борьбу за клиента. И посколькубольшинство продуктов кредитных учреждений в значительной мере типизированы имало чем отличаются друг от друга, привлекать новых клиентов банкам становитсявсе труднее. Однако еще более сложной выглядит задача по удержанию имеющихсяклиентов. В связи с этим большинство банков стараются создать максимальновыгодные условия для клиентов, разрабатывая продукты, в наиболее полной мересоответствующие актуальным потребностям рынка.
В борьбе за клиента банки идут на многое, клиент сегодня сталцентральной фигурой, на которой сфокусировано внимание банка. В привлеченииклиентов банки сталкиваются со множеством трудностей. Так, затраты банка напривлечение нового клиента зачастую оказываются выше, чем доход от него вначальный период работы.
Не менее важным для банков является и удержание существующихклиентов. Но тут кредитные организации могут пойти двумя путями, создав клиентуусловия вынужденной и добровольной лояльности. В первом случае банк создаетинструменты, при которых клиенту становится крайне невыгодно менятьобслуживающий его банк. Как правило, таким инструментом являются штрафныесанкции за досрочное расторжение договора. Эффективность этого метода являетсякрайне сомнительной, поскольку она позволяет удержать клиента лишь до окончанияпериода действия договора, но не сделает его по-настоящему лояльным банку.Другим, значительно более эффективным для банков способом сохранения и развитияклиентской базы является пересмотр основных принципов работы с клиентами ипостановка клиента во главу угла своего бизнеса.
Таким образом, в современных условиях жесткой конкуренцииориентация на клиента для банков является практически единственным способомвыживания. Но сегодня практически все кредитные организации называют себяклиентоориентированными.
Многие банки ошибочно полагают, что после заключения договораоб оказании банковских услуг их отношения с клиентом заканчиваются. На самомделе это только начало отношений клиента и банка. И насколько успешными ипродолжительны ми они будут, какое впечатление произведут на клиента, зависит впервую очередь именно от банка. Ведь работа банка с клиентом начинается задолгодо первого визита в банк. Потенциальный клиент, обращаясь к представителю банкапо телефону, ждет, что ему вежливо ответят и, внимательно выслушав егопроблему, предложат помощь в ее решении. Однако на практике, к сожалению,нередко бывает, что при первом же обращении клиента сотрудники банка начинаютнаперебой предлагать ему все подряд банковские продукты, не особо интересуясь,что именно необходимо клиенту.
На сегодняшний день одним из главных способов сохраненияимеющихся и обретения новых конкурентных преимуществ, позволяющим охватитьпрактически все аспекты взаимодействия банков с клиентами и партнерами,является внедрение систем CRM.
Эта система – единое организационно-техническое решение,позволяющее представить различные аспекты взаимодействия организации со внешнейсредой в виде единого комплекса взаимоувязанных друг с другом элементов и путеммногокритериального анализа выявлять и устранять причину, а не последствияпроблем.
Необходимо особо подчеркнуть, что банковский сектор являетсярынком, на котором внедрение CRM систем способно принести значительный эффект.Ведь в этой отрасли велика субъективность критериев, на основании которыхклиент принимает решение о выборе банка. Поэтому здесь внимание и тонкий учетинтересов клиента приобретают едва ли не решающее значение. Внедрение CRMсистемы дает компании возможность соединить индивидуальность банковскогопредложения с надежностью и размеренностью бизнес-процессов. Это позволяетбанку значительно снизить издержки на привлечение новых клиентов и постоянносовершенствовать саму систему работы с клиентом, анализируя и повышая ееэффективность. В итоге это приводит к стабильному росту клиентской базы иповышению лояльности существующих клиентов. Даже в крупных и успешныхфинансовых учреждениях информация о клиентах может находиться в разрозненныхбазах данных и даже личных записных книжках.
При этом часть ее вполне может быть утрачена, информацияможет находиться в общем пользовании без разграничения и категорированиядоступа к ней, информация может быть утеряна по причине банального уходаменеджера клиентской службы, ведущего то или иное направление клиентской базы.
Последствия могут быть плачевными: утрата важных данных,использование в оперативных целях устаревшей или некорректной информации,разглашение конфиденциальной информации, отсутствие полной картины по тому илииному сегменту клиентской базы и, как следствие, потеря самих клиентов.Печально? Более чем. А CRM системы – даже простые – предлагают эффективноерешение этих проблем.
Кроме этого, внедрение CRM систем помогает банкусистематизировать работу структурных подразделений и филиалов,взаимодействующих с клиентами, что позволяет организовать планирование и оценкудеятельности этих подразделений. С помощью CRM систем появляется возможностьразрабатывать и вводить четкую технологию продаж банковских продуктов, котораяв случае необходимости может быть увязана с системой мотивации менеджеров поработе с клиентами. Однако наиболее важным в работе CRM систем являетсяцентрализация сведений о клиенте, получаемых банком из различных источников. Несекрет, что впечатление клиента от первого обращения в банк может оказатьсянаиболее сильным, а как отмечалось выше, первый контакт клиента спредставителем банка чаще всего осуществляется по телефону или по каналамэлектронной почты. Теперь представим следующую ситуацию.
Желая получить начальную информацию о банке, предлагаемыхпродуктах и услугах, клиент заходит на его сайт. Просматривает несколькостраниц и, найдя информацию о новых условиях кредитного займа, решает отправитьэлектронное письмо в банк.
Безрезультатно прождав несколько дней, клиент звонит в callцентр банка, где ему дают начальную информацию и переключают на менеджера.Менеджер выдает уже другую информацию об условиях. После законного вопросаклиента «А как же новые условия?», менеджер теряется и обещает уточнить иперезвонить. За пару дней, пока менеджер перезванивает, клиенту приходитрассылка/факс или напрямую звонит call центр с тем самым предложением, окотором он читал на сайте, только в несколько измененном виде. Клиент сообщает,что уже общается с менеджером, каковая информация, скорее всего, пропадет послетого, как оператор повесит трубку. Допустим, менеджер перезванивает иподтверждает информацию об условиях кредита, приносит извинения и досылает предложениепо электронной почте. Клиент уже начинает оформлять заявку на кредит, и тутнеожиданно с банковского сайта приходит ответ на его запрос, в котором ужедругой менеджер благодарит за обращение и выдает информацию по условиям – и ониопять выгоднее предложенных первым менеджером. Вконец дезориентированный клиентопять звонит первому менеджеру и выясняет, почему такая несправедливость…
Внедрение CRM систем, взаимодействующих с системами храненияданных банка, позволяет формировать определенный сценарий разговора дляоператора call центра. Такой сценарий уже учитывает возможные потребностиконкретного клиента, обратившегося в банк, на основании информации, накопленнойо нем в системе хранения данных. Сегодня для использующих в своей деятельностиCRM решения банков стала привычной ситуация, когда клиент, проведя пять минутна сайте, обращается в call центр банка, а там уже знают, чем он интересовалсяи что ему стоит предложить.
В условиях растущей конкуренции в кредитных организацияхразвивается и такое направление деятельности, как банковский маркетинг. Сегоднябанки стараются предложить своим клиентам новые продукты, максимальносоответствующие потребностям определенной целевой группы клиентов.
Однако необходимо не только разработать новый продукт, но идовести информацию о нем именно до тех клиентов, на которых он ориентирован.Благодаря CRM банк может привлечь к реализации маркетинговой программыстороннюю организацию, например оператора связи, работающего в регионе,интересующем банк. Привлеченный оператор на основании критериев,предоставленных банком, создает выборку из базы своих абонентов и получаетцелевую клиентскую группу маркетинговой программы банка. Затем оператор посвоим каналам (от SMS до call центра) доносит предложение банка до целевой группы,члены которой получают потенциально интересное предложение и могут тут жеподписаться на услугу банка, например, отправив SMS или сообщение поэлектронной почте. Немаловажно и то, что системы CRM помогают разработать иоценить эффективность маркетинговых программ, и этим они еще болеепривлекательны для банковского сектора.
Внедрение CRM решений является на сегодняшний деньнеобходимым инструментом выживания компании в конкурентной борьбе. Однако неследует полагать, что с началом использования системы CRM, какой бы продвинутойона ни была, все проблемы закончатся, а люди встанут в очередь, чтобы статьклиентами банка. Использование CRM может помочь банку стать более дружественнымклиенту.
Но клиенты – прежде всего люди, и в формировании ихлояльности по отношению к финансовому учреждению далеко не последнюю рольиграет человеческий фактор и то, насколько комфортно клиент себя ощущает вофисе банка. Ведь в наше время искренняя улыбка операциониста или консультантабанка может сделать больше, чем привлекательный продукт или маркетинговаяпрограмма. Но при одновременном использовании всех этих факторов CRM системаможет стать для банка источником серьезных и долгосрочных конкурентныхпреимуществ, сделав банк настоящим партнером для своих клиентов.
/>
3. Хранилищаданных
Одним из условий, обеспечивающих конкурентоспособностьсовременной финансовойорганизации, является возможность оперативного принятия управленческих решений.На различных уровнях управления бизнесом необходимость информации разнойстепени обобщенности, с целью анализа финансового состояния банка, управлениярисками, управления взаимоотношения ми с клиентами и т. д., обусловливаеттребования к построению эффективной системы управленческой отчетности. Даннаязадача решается путем внедрения в банке систем класса Business Intelligence (BI). 3.1 Бизнес-потребности
Очевидно, что управленческая отчетность должна основыватьсяна консолидированной и качественной исходной информации. Для обеспеченияполноты и согласованности информации из различных учетных систем служат решенияна основе хранилищ данных (ХД).
Зачастую такие системы используются для решения ограниченногокруга аналитических задач и построены на основе либо разрозненных витринданных, либо неких промежуточных систем, в которые практически без измененийвыгружаются данные из различных источников. Поэтому о консолидации информациидаже в рамках текущего решения и тем более об унификации всех корпоративныхсправочников и ключевых показателей говорить не приходится. 3.2 Выбор модели ХД
Построение единого центрального ХД данных – задача длякрупной финансовой организации. Разработка и внедрение корпоративного ХД вобщем случае представляет собой длительный инвестиционный проект созначительными рисками. Поэтому необходим серьезный подход к выбору конкретногорешения. Основным требованием к центральному информационному хранилищуявляется:
1) Наличие проработанной, предметно-ориентированной,однозначно понимаемой модели данных. Четкая структура модели и однозначнаятрактовка элементов данных обеспечивают прозрачность загрузки информации изисходных систем и оперативность извлечения данных, которые требуются дляпостроения управленческой отчетности. Такая модель должна соответствоватьтребованиям к хранению исторических данных и обеспечивать необходимый уровень(желательно несколько уровней) детализации. Отсутствие проверенной временеммодели данных может свести на нет все остальные достоинства решения, усложнитприменение любых инструментов Extraction Transformation Loading (ETL) и On Line Analytical Processing (OLAP).
2) Важным преимуществом является наличие большого наборарешений для типовых аналитических задач, системы обеспечения единойтерминологии и классификации, программных систем управления моделями иметаданными. Эти решения позволят эффективно определять границы проекта,оперативно разрабатывать аналитические приложения и в итоге значительно снизятзатраты на аналитику и проектирование.
3) В целях минимизации рисков решение должно обеспечитьвозможность поэтапного внедрения информационного ХД в соответствии сприоритетами бизнес требований. Примеры невыполнения вышеуказанных требований кмодели на практике встречаются довольно часто. Как следствие, при построениирешения на основе ХД возникают проблемы. Сроки таких проектов затягиваются врезультате увеличения трудозатрат как аналитиков, так и разработчиков ETL иOLAP. Кроме того, после ввода системы в промышленную эксплуатацию специалистыбанка могут столкнуться со сложностями в понимании структур хранения информациив корпоративном ХД, в написании процедур извлечения информации из ХД, спроблемами недостаточного быстродействия процессов загрузки и извлечения данныхи т. д. В итоге бизнес цели проектов либо достигаются не полностью, либо вообщене достигаются. 3.3 Области анализа для хранилища данных
Наиболее часто необходимо иметь следующие области анализаданных:
- Управлениеактивами и пассивами:анализ распределения капитала, капитальных вложений, анализ допустимыхкредитных потерь, раскрытие позиций ценных бумаг, управленческий баланс, анализдоходов, анализ средств по срокам, анализ чувствительности процентной ставки,анализ ликвидности, структурный финансовый анализ и т. п.
- Доходность: функционально-стоимостной анализ(ABC Analysis), измерение эффективности бизнеспроцедур, прибыльность каналов, прибыльность клиентов, прибыльностьгеографических регионов, прибыльность элементов организационной структуры,анализ продуктов, прибыльность продуктов, анализ прибыльности сделок и т. п.
- Маркетингвзаимоотношений (с клиентами): анализ маркетинговых кампаний, анализ причин уходаклиентов, анализ жалоб клиентов, анализ нарушений клиентов, инвестиционногопрофиля клиента, лояльности клиентов, рыночный анализ, анализ доли в бюджетеклиента.
- Риски: оценка кредитного риска, анализкредитного риска, оценка возможности смягчения кредитного риска, анализкредитного профиля клиента, анализ реструктуризации задолженности, раскрытиесвязанных сторон, анализ риска ликвидности, раскрытие местоположения, оценкаоперационных рисков и т. п. Поддерживаются положения 2 и 3 требований Basel II.
- Соответствиетребованиям надзорных органов: анализ достаточности капитала, анализ зарубежных счетов,анализ подозрительных сделок и т. п. 3.4Рейтинг производителей BI
/> /> 3.5 Пример
/>
Выбрать сумму оборотов по финансовым (is_fin = 1) транзакциямдля всем картам каждого клиента в г. Киеве (CODE = 001) за октябрь.
select CLIENT.NAME_CLIENT, CARD.NUMBER, SUM(TRANSACTION.SUM_TRANSACTION)SUMMA
from TRANSACTION,TYPE_TRANSACTION, CARD, CLIENT, BRANCH, REGION
where TRANSACTION.ID_TYPE_TRANSACTION= TYPE_TRANSACTION. ID_TYPE_TRANSACTION AND
TYPE_TRANSACTION.IS_FIN = 1 and
TRANSACTION.ID_CARD =CARD.ID_CARD and
CARD.ID_CLIENT =CLIENT.ID_CARD and
CLIENT.ID_BRANCH =BRANCH.ID_BRANCH and
BRANCH.ID_REGION =REGION.ID_REGION and
REGION.CODE_REGION = ‘001’and
TRANSACTION.DATE_TRANSACTIONbetween ’01.10.2007’ and’31.10.2007’
GROUP BYCLIENT.NAME_CLIENT, CARD.NUMBER
ORDER BY 1,2
/>
 
select TRANSACTION.NAME_CLIENT, TRANSACTION.NUMBER_CARD,SUM(TRANSACTION.SUM_TRANSACTION) SUMMA
from TRANSACTION
where TRANSACTION.IS_FIN = 1 and
TRANSACTION.CODE_REGION =‘001’ and
TRANSACTION.DATE_TRANSACTIONbetween ’01.10.2007’ and’31.10.2007’
GROUP BYCLIENT.NAME_CLIENT, CARD.NUMBER
ORDER BY 1,2 3.6 Хранилища данных, как основаинтегрированной системыриск-менеджмента
риск банковский клиент данные обслуживание
Использование ХД, как аналитического центра системыуправления рисками банка, является естественным развитием процессовавтоматизации технологий корпоративного управления. Сегодня многие банки ужеэксплуатируют ХД, накапливая в них информацию о планах и результатах своейбизнес-деятельности. Данные используются в целях подготовки управленческой ирегламентированной отчетности. Для таких организаций на первом этапе созданиясистемы предстоит только расширить состав интегрируемых данных необходимойинформацией для оценки рисков. Кредитные организации, которые изначально будутвнедрять ХД для задач риск-менеджмента, в дальнейшем смогут расширить спектрреализации на его базе технологий управления.
По соглашениям Basel II банки должны контролировать кредитныйриск, рыночные риски (процентный, валютный, фондовый и др.), рискнесбалансированной ликвидности и операционные риски. Для этих целей в ХДсобирается следующая информация:
1. Данные по договорам с графиками будущих выплат и погашений. Данные используются дляпрогнозирования потоков платежей, контроля риска ликвидности, расчетапроцентного риска. Если в исходных системах платежные календари договоровотсутствуют, графики операций генерируются по загруженным договорам инструментамиХД.
2. Данные о курсах валют и данные о ценах инструментов,составляющих торговый и инвестиционный портфели, для оценки валютного и фондовогорисков. Точность оценки этих рисков напрямую зависит от глубины выборки,поэтому актуально формировать архив этих данных за несколько лет.
3. Данные по клиентам и данные о совершенных кредитныхоперациях длярасчета кредитных рисков. Кредитный риск определяется по кредитоспособностизаемщика и риску кредитного продукта. Для оценки кредитоспособности клиентов вХД собирается Финансовая отчетность и основные финансовые коэффициентыпредприятий-заемщиков, Планы движения денежных средств, Кредитные рейтинги систориями изменений, Кредитные истории (которые могут быть получены из внешнихисточников или из собственной базы по кредитам, накопленной за некийисторический период). Оценка риска кредитного продукта сводится к определениюкредитного спреда, влияющего на конечную цену продукта. Для расчета кредитногоспреда в ХД загружается информация о параметрах кредитного договора (сроксделки, стоимость ресурсов), об обеспечении по кредиту, о поддержке третьих лицв виде гарантий и рекомендаций.
4. Данные для расчета операционных рисков. Для оценки риска на основе подхода,предполагающего выделение типовых направлений деятельности и расчета долирезервируемого капитала в ХД собирается следующая информация: Классификацияопераций Банка по направлениям деятельности, Данные обо всех операциях Банкадля расчета валового дохода каждой операции и направления, База коэффициентовдля расчета размера резервируемого капитала и пр. необходимые данные. ХД служитсредством сбора данных об операционных сбоях и позволяет накапливатьстатистику.
Перечисленная информация будет накапливаться в ХД висторическом разрезе и использоваться для внутрикорпоративных целей управлениярисками и подготовки отчетности по обязательным резервам.
Важнейшая задача подготовки данных для риск-менеджмента,которая на базе ХД решается минимальными усилиями, – это выверка данных,приведение к единому формату и консолидация. Штатными средствами ХДосуществляется контроль корректности поступающих данных по договорам иклиентам, рыночной информации; разноформатные данные приводятся к единойструктуре. Многофилиальным банкам функция консолидации позволяет получать сводныепоказатели и отчеты.
Интегрированная система управления рисками на базе ХДданных может быть представлена следующими модулями:
/>
Многофилиальный банк, выполняющий полный спектр банковскихопераций и специализирующийся на обслуживании крупных корпоративных клиентов(предприятий топливно-энергетического, оборонного и атомно-энергетическогокомплекса), использует в целях корпоративного управления систему«Контур», реализованную на базе ХД данных.
Банк имеет клиентоориентированную организационную структуру,в которой выделены Клиентские центры и за ними закреплены отраслевые клиенты.Управленческий учет банка нацелен на оценку финансовых результатов клиентскихцентров, клиентов и групп в разрезе банковских продуктов. Для целейуправленческого учета в ХД данных из АБС банка в ежедневном режиме загружаютсяданные по счетам и проводкам бухгалтерского учета, клиентам, исполнителям,финансовым инструментам и пр. По данным бухучета методом трансформации идополнительных корректировок рассчитываются управленческие регистры ивыпускаются отчеты по Клиентским центрам, группам и отдельным клиентам:ежедневные управленческие балансы, отчеты об остатках, план-факт отчеты оприбылях и убытках. Расширяя спектр управленческих задач, решаемых на базеBPM-системы, банк приступил к проекту автоматизации риск-менеджмента. Первыйэтап включает сбор данных по договорам в ХД из АБС банка и систем регистрациидоговоров (сделок).
Уже через 3-4 месяца после начала проекта была налаженазагрузка данных по ценным бумагам из системы Diasoft 5NT CUSTODY и специалистыбанка получили возможность выпускать отчеты для анализа портфеля ценных бумаг.Теперь ХД данных интегрируется с системами FUND (сделки МБК) и ДБО BS-Clientv.3 (розничные операции), из которых будут собираться данные по остальнымсделкам. После этого этапа будет настроена процедура разметки поступающихдоговоров аналитическими признаками отнесения к статьям активов и пассивов,доходов и расходов и управленческие регистры будут формироваться с детализациейдо договоров.
По данным рассчитанных управленческих структурактивов/пассивов, доходов/расходов специалисты Управления рисков и анализабудут выпускать:
Отчеты для оценки риска ликвидности – структурный баланс банка,отчет о ликвидной позиции банка по разным временным интервалам (6 мес., год),платежный календарь, отчет о разрывах ликвидности и др.;
Отчеты для оценки рыночных рисков: процентного, валютного,фондового;
Отчеты для оценки финансового результата по портфелям ценныхбумаг;
Отчетность по обязательным нормативам.
Примеры отчетов, выпускаемых по данным ХД, приведены нарисунках (см. Рис. 2 и Рис. 3).

/>
Еще один проект в кредитном учреждении, котороеоказывает финансовые услуги для юридических и физических лиц и обслуживаетболее 6500 клиентов, показывает пример построения комплексной системыуправления рисками. До начала проекта в банке уже эксплуатировалось впромышленном режиме ХД данных «Контур Корпорация» компании IntersoftLab, выполнялся сбор первичных бухгалтерских данных и формированиеуправленческой отчетности методом трансформации бухучета.
Для автоматизации задач оценки рисков банк приобрелприложение для сбора и учета сделок в ХД данных. Из АБС Diasoft 5NT былорганизован сбор договоров с графиками платежей/выплат. На основании данных подоговорам банк планирует выпускать первые отчеты приблизительно через 3 месяцапосле начала комплексного проекта, в их числе отчеты для анализа кредитногопортфеля и портфеля ценных бумаг. Также на базе ХД данных было обеспеченоведение единого Реестра клиентов банка, в котором аккумулируются данные позаемщикам и контрагентам банка, при этом отслеживается дублирование клиентов.Эта информация будет использована для оценки кредитного риска. В настоящеевремя для организации управленческого учета по договорам на стороне ХД данныхреализуется их автоматическая разметка атрибутами отнесения к статьям активов ипассивов, доходов и расходов. После загрузки данных бухгалтерского учета идоговоров в ХД, счета/проводки и договора будут размечаться аналитикой иформироваться управленческие структуры активов и пассивов, доходов и расходов.По данным управленческого учета сделок аналитические службы банка будутвыпускать отчеты: Активы и пассивы (объем, доход и доходность по привлеченным иразмещенным денежным ресурсам), Финансовый результат, Анализ ликвидности.
Также ХД данных будет использоваться для централизованнойустановки лимитов на операции по контрагентам (клиентам и эмитентам ценныхбумаг, в которые инвестируются средства). Для этого служба контроля рисковбудет в специализированных интерфейсах планировать лимиты на операции наопределенные периоды и затем передавать их подразделениям, заключающим сделки.По итогам отчетного периода будут формироваться план-факт отчеты с цельюконтроля исполнения лимитов подразделениями.
Как показывает опыт, в банках, где ХД данных ужеэксплуатируется и наполняется данными бухгалтерского учета, срок реализациизадачи сбора данных по договорам и формирования отчетности для анализапортфелей договоров занимает в среднем 3-5 месяцев. Если эти задачи будутрешаться в рамках комплексных BPM-систем, которые банк будет внедрять «снуля» и автоматизировать целый ряд технологий финансового управления, тоэтот срок будет более длительным. Так проект внедрения BPM-системы«Контур» в крупном российском банке, обслуживающем предприятиявоенно-промышленного комплекса, который был начат в марте 2006 года, позволилполучить первые результаты через 10 месяцев. За это время ХД данных былоинтегрировано с АБС банка, налажен сбор данных бухгалтерского учета идоговоров, запущены основные процессы (ведение сметы накладных расходов сконтролем документооборота, управленческий учет и выпуск отчетов для анализадоходов-расходов центров ответственности, банковских продуктов и клиентскихсегментов, доходности финансовых инструментов, расчет ключевых показателейэффективности и пр.), обеспечен выпуск GAP-отчетов для оценки риска ликвидностии процентного рисков.
/> 
4. Скоринговые системы
До создания скоринговых систем бремя решения вопросовкредитования лежало только на экспертах в этой области, услугами которыхпользовался каждый банк. Но вторая мировая война привела к тому, что у банковвозникла проблема: как в условиях отсутствия экспертов решать данные вопросы?Поэтому было принято решение: попросить их описать правила, по которым онипринимают решение, чтобы в дальнейшем следовать им. Так и появились бальныеоценки.
Консервативность же банкиров донесла данный принцип оценки донаших дней. Сейчас существуют куда более прогрессивные способы добычи иформализации знаний (Data Mining). Даже если самого эксперта нет, то,основываясь не на опыте, а на статистических данных, им станет, например,дерево решений.
Данные же для построения моделей классификации берутся изогромных баз данных по заемщикам. Мировые кредитные агентства предоставляютцентрализованную информацию о каждом заемщике. Очевидна необходимость созданияподобных организаций и у нас, но сейчас это невозможно, поскольку существуетположение о банковской тайне. Также наиболее крупные банки не захотят делитьсяинформацией в силу следующих причин:
- Крупный банк итакобладает огромными объемами информации.
- Оглашеннаяинформация о «хороших» заемщиках приведет к их переманиванию.
- Оглашеннаяинформация о «плохих» заемщиках не даст им перезанять денег в другомбанке, чтобы рассчитаться с первоочередным кредитором.
Основные проблемы в области кредитования физических лиц,стоящие перед банками на сегодняшний день:
1. Отсутствиеспециального законодательства, регулирующего отношения в областипотребительского кредитования. Отношения в данной сфере регулируются законом «Обанках и банковской деятельности» и законом «О защите правпотребителей».
2. Отсутствиекредитной истории. Это дает массу возможностей недобросовестным заемщикам,которые могут получить несколько кредитов в различных банках без какой–либо проверкиих предыдущих кредитных «подвигов».
3. Используемыезарплатные схемы предприятий. Работодатели зачастую отдают предпочтение«серым» схемам выплаты вознаграждения своим работникам. Заемщик неможет официально подтвердить уровень доходов, а банк лишается платежеспособногоклиента.
4. Нет простогомеханизма возврата денег инвестору в случае несостоятельности заемщика.Стоимость таких ошибок очень велика: потеря основной суммы долга, судебныеиздержки, административные издержки, потерянное время и т.д.
5. Проблемыклассификации. Необходима достоверная оценка потенциального заемщика, отсечение«плохих» заемщиков. Неверная классификация порождает проблемуобеспечения возврата средств заемщиком в принудительном порядке.
6. Проблема залога.Механизм реализации залога – неудобное и дорогостоящее занятие. Отсутствиерегистрации залога движимого имущества позволяет продать или повторно заложитьнедобросовестным заемщиком заложенное имущество.
7. Проблема оценкиреальных возможностей поручителей. Большинство банков решают вопрос снижениясвоих кредитных рисков путем простого переноса их на поручителей заемщика. Приэтом нередко поручителями, особенно при крупных размерах кредита, являютсяразличные юридические лица (как крупные, так и средние и малые предприятия). Вконтексте будущих пластиковых кредитов такая практика будет применятьсяповсеместно, поскольку удобно выдать заемщику пластиковую карточку, а в случаекаких-либо затруднений с возвратом кредита востребовать его с поручителя –предприятия, на котором он работает. На первый взгляд это должно решитьпроблему, но если более широко рассмотреть вопрос, то данная кредитная политикане гарантирует успеха в той степени, на которую полагаются банки. Рассмотримобщие положения, которыми руководствуется кредитор. Будем считать, чтопоручительство имеет определенную стоимость. Для простоты будем считатьстоимость поручительства равной рыночной стоимости предприятия (или рыночнуюстоимость материальных ценностей и их ликвидность поручителя – физическоголица). Но дело в том, что рыночная стоимость как предприятия, так и имуществаявляется величиной непостоянной. Она, в основном, зависит от динамикиэкономики, т. е. на фазе экономического подъема рыночная стоимостьувеличивается, а на стадии экономического спада стремительно уменьшается, т.е.при оценке необходимо учитывать будущую динамику. Возникает необходимостьпривлечения экспертов для прогнозирования макроэкономической ситуации. Толькотаким образом можно адекватно оценить будущую «стоимость»поручительства на момент погашения кредита.
Вообще говоря, влияние макроэкономики редко учитывается приоценке кредитного риска. Исследование влияния макроэкономических показателей нариск неплатежа с помощью средств Data Mining показало, что, к примеру,увеличение ВВП на 1% уменьшает на 1% кредитный риск, увеличение уровнябезработицы на 1% увеличивает на 0.7% кредитный риск. Тем или иным образомкредитный риск зависит и от других экономических показателей (индексы деловойактивности, курс рубля, уровень продаж товаров длительного пользования…).
Таким образом, на данный момент банки находятся в невыгодномположении. С одной стороны, необходимо осваивать рынок потребительскогокредитования, а с другой стороны, с этим процессом связаны слишком высокиериски, которые зачастую перекладываются на заемщиков, что явно не способствуетстимулированию спроса на кредиты. Также не известно, когда освещенные здесьпроблемы будут должным образом урегулированы с правовой точки зрения.
В такой ситуации банки, решившиеся на освоение данного рынкадолжны иметь несколько вещей:
1. Консолидированнуюинформацию о клиентах, представленную в унифицированном виде. Информация должнапериодически пополняться данными из всех филиалов банка. Такое хранилище будетисполнять функцию кредитного бюро.
2. Достоверныйспособ классификации (достоверность должна быть более 90%) потенциальныхзаемщиков и отсечение «неблагонадежных». Этот способ позволит снизитьриски невозврата к минимуму, что позволит выдавать более дешевые кредиты и,соответственно, привлечет больше заемщиков. При этом значительно увеличитсяприбыль от кредитования физических лиц.
3. Модельклассификации заемщиков должна иметь свойства тиражируемости и адаптации ксостоянию рыка, к каждому филиалу банка, т.е. построенная модель, основываясьна общих закономерностях, должна корректироваться под частные, присущие каждомуфилиалу особенности. Это позволит учесть местные особенности, что еще большебудет способствовать снижению риска.
4. Модельклассификации должна периодически перестраиваться, учитывая новые тенденциирынка. Этим достигается ее актуальность. Ведь не может же использоваться один итот же подход в течение 5 лет по сегодняшний день.
На данный момент банки в той или иной степени имеют наработкипо каждому из этих пунктов, но методики, заложенные в их основе либо слишкоминертны, чтобы адекватно реагировать на динамику рынка, либо слишком дороги(предлагаемые зарубежные решения сопоставимы с доходами от потребительскогокредитования в сегодняшнем виде). Именно поэтому так дороги кредиты и не так великспрос на них. Увеличение же достоверности и снижение стоимости позволятотказаться от практики переноса рисков и затрат на заемщиков. Тогда в выигрышеокажутся все: банки, сохраняя удельную прибыльность на прежнем уровне, изаемщики, привлеченные более выгодными условиями. Все это становится болееактуальным в виду будущего бурного роста рынка потребительского кредитования ибудущей конкуренции.
Для достижения этих целей банки привлекают высокооплачиваемыхэкспертов. Но их мало и им порой физически не хватает времени успевать везде.Поэтому также актуальным является вопрос формализации знаний экспертов и ихтиражирование. 
5. СистемыHomebanking
Homebanking – это технология удаленного банковскогообслуживания, позволяющая клиенту получать банковские услуги, не посещаябанковский офис. Эта технология появилась на свет в начале 80-х годов и с техпор претерпела существенную эволюцию. В развитии услуг home banking можновыделить три основных этапа. Первый этап – телефонный банкинг. Сегодня этобанковский сервис, основанный на использовании возможностей телефонов стональным набором номера. Второй этап – PC-банкинг, позволяющий клиентус помощью персонального компьютера и модема напрямую подключаться к серверамбанка и совершать банковские операции (не через Интернет). 5.1PC-банкинг
Банкоматы были первой попыткой банков обойти ограничения наосуществление расчетов из-за того, что отделения открыты только в рабочие часы,и снизить расходы на их содержание. Затем появились услуги по телефону.Несколько лет назад возник новый подход к взаимодействию банка с клиентом – многиебанки начали предоставлять банковские услуги на дому с помощьюспециализированных систем «банк-клиент». Сначала такие услугипредоставлялись только по закрытым частным каналам. В настоящее время ситуацияменяется в сторону использования Internet. Сейчас наиболее популярны смешанныерешения.
Есть три модели оказания банковских услуг на дому, каждая изкоторых возлагает различнуюответственность на финансовое учреждение, предлагающееданную услугу:
Банк предоставляет пользовательский интерфейс, сеть инаполнение решения. При этом может использоваться система«банк-клиент», разработанная самим банком или специализированнойфирмой производящей ПО.
Посредник или провайдер услуг, берет на себя ответственностьза пользовательский интерфейс и за сеть, в то время, как банк отвечает занаполнение.
Предоставление услуг на дому спомощью Internet. В данном случае интерфейспредставляет собой программу просмотра Web, вкачестве сети выступает Internet, а наполнение зависит от банка. Вообще говоря,через узел Web финансовые институты могут предложитьширокий спектр услуг. Таких, например, как представление оперативной информациио финансовых новостях, возможность управления счетами, электронная почта иудаленный доступ к персональной финансовой информации.
С точки зрения реализации финансовых услуг для банков система«банк-клиент» не представляет собой ничего принципиально нового,основные изменения касаются организационной сферы деятельности. Система«банк-клиент» позволяет всего лишь исключить из технологическойцепочки обработки финансового документа процедуру передачи бумажного оригиналаиз рук клиента в руки операционистки и перевода его в электронную форму.Сопутствующие этому процессу операции идентификации и аутентификации документатоже выполняются автоматически. В дальнейшем документ в электронном видепроходит абсолютно те же этапы обработки, предусмотренные существующейбанковской технологией, что и бумажный документ.
Не следует ожидать немедленной прямой выгоды от внедрениясистемы за счет сокращения персонала или подобных мер. На первых порахэксплуатация системы потребует денег, выделения техники и обучения сотрудниковдля ее обслуживания. Возврат вложений происходит позднее и существенно зависитот качества внедренной системы.
/>/>/>/>Преимуществасистемы «банк-клиент» перед традиционными способами обслуживания
Для клиента банка подключение к системе«банк-клиент» зачастую коренным образом меняет весь стиль его взаимоотношенийс этим финансовым институтом. Перечислим основные преимущества систем«банк-клиент» перед традиционными способами обслуживания :
У банка появляется возможность работать с клиентомпрактически круглосуточно и при этом существенно сократить расходы насодержание своих отделений.
Клиент может осуществить платеж не выходя из офиса. С учетомтранспортных проблем в современных городах это существенно упрощает процессплатежа. Более того, в более широком смысле это приводит к тому, что клиентперестает быть территориально привязанным к обслуживающему его банку. У негопоявляется возможность выбрать банк, который его устраивает по качествупредоставляемых услуг, а не по степени территориальной близости. В результатеусиливается конкуренция между банками, от которой в конечном счете выигрываютвсе – и банк, и его клиенты.
Вторым чрезвычайно важным для клиента следствием использованиясистемы «банк-клиент» оказывается появление у него строгой и надежнойсистемы реализации и учета его внешнего документооборота. Качественная система«банк-клиент» позволяет автоматизировать практически весьдокументооборот между банком и его клиентами. Зачастую эта система дляпредприятия является первым современным инструментом, а для некоторых, и первымсредством внутренней автоматизации.
Оказывается, что почти весь спектр банковских услуг можетбыть автоматизирован и реализован в виде электронного документооборота банка сосвоими клиентами. Ограничения обусловлены лишь готовностью банка доверитьвыполнение финансовых операций автоматизированной системе. 
5.2 Интернет-банкинг
Сегодня лучшие системы удаленного банковского обслуживанияпредлагают потребителям практически весь спектр услуг, доступных клиентам вофисе банка: операции со своими счетами (балансы, выписки, переводы со счета насчет), инвестирование средств (депозиты, ценные бумаги, валютные спекуляции),переводы и оплата счетов за товары и услуги (разовые и периодические платежи) идаже выдача кредитов.
Зачем интернет-банкинг банкам?
Первый в мире банк, обслуживающий клиентов через Интернет,появился в 1995 году. Им был Security First Network Bank. На сегодняшний моментв США более 90% банков из top 50 имеют программы интернет-банкинга. Всего же вмире насчитывается более 600 банков, предлагающих полноценный интернет-сервис(наиболее полный список находится на www.homebanking.ru). В России первымбанком, который начал обслуживать клиентов через Интернет, стал Автобанк,который в мае 1998 года запустил в коммерческую эксплуатацию системуинтернет-банкинга, получившую название «Домашний банк».
Итак, почему банки развивают это направление? Первая причинаявляется необходимым, но совсем не достаточным условием – это спрос на подобныеуслуги со стороны клиентов. Как известно, спрос рождает предложение. С этим всепросто: людям нужны удобные услуги и банки их предлагают. Но не думаете же вы,что банки стали бы это делать только из альтруистических соображений? Конечно,есть и другие, не менее важные причины. Вторая причина заключается в том, чтоудаленное обслуживание клиентов через Интернет выгодно банкам. Прежде всего,благодаря тому, что до минимума снижаются издержки банка, связанные ссовершением операций. Дело в том, что затраты банка на одну транзакцию в системеинтернет-банкинга можно снизить вплоть до 1 цента, что на два порядка (в 100раз!!!) меньше, по сравнению с себестоимостью обслуживания в обычном отделениибанка. Справедливости ради отметим, что по разным оценкам (www.bah.com,www.arraydev.com) стоимость одной интернет-операции для банка может составлятьот $0,01 до $0,13.
«Да, это впечатляет, но а как же огромные первоначальныевложения на организацию виртуального отделения банка,» – спросите вы. Нетакие уж они и большие. По своей величине затраты на создание (покупку) изапуск банковской интернет-системы сопоставимы с открытием одного обычногоотделения или филиала банка. Если к этому прибавить мизерные расходы насовершение операций, то скорость окупаемости интернет-отделения банка и егообщая эффективность будут в несколько раз выше, чем у обычного отделения. Новсе это возможно при соблюдении как минимум одного условия, котороеодновременно является третьей основной причиной интереса банков кинтернет-банкингу – это возможность привлечь большое число клиентов, которые непривязаны к географическому расположению банка.
Третья причина обусловлена потрясающей особенностью Интернета– его безграничностью, которая может позволить небольшому провинциальному банкустать банком национального масштаба (хотя бы по широте распределенияклиентуры). Теперь банкам нет необходимости открывать филиалы в других городах,чтобы выйти на их рынок. Разве мог раньше – в доинтернетовские времена – маленькийбанк из городка с населением 25 тыс. жителей, например, Alpharetta (Georgia,USA) мечтать обслуживать клиентов со всех уголков США? Конечно, нет. А в эпохуИнтернета это стало возможным. Сегодня Net.B@nk, который родом как раз изAlpharetta (город-спутник Атланты), – один из самых лучших интернет-банков вСША (по оценкам Gomez Advisors).
Есть и еще одна (четвертая по счету) причина, заставляющаябанки все активнее заниматься развитием интернет-услуг. Это конкуренция,которая, безусловно, является двигателем прогресса. Уже сегодня наличие системыинтернет-банкинга в западном банке, обслуживающем физических лиц, являетсясущественным конкурентным преимуществом, которое обеспечивает превосходствотехнологически развитых банков над конкурентами. Можно предположить, что вближайшие 2-3 года возможность обслуживаться через Интернет станет обязательнымэлементом комплекса банковских услуг.
Но это все там, за границей. А что у нас? В России как всегдавсе сложнее. Рынок банковских интернет-услуг еще только формируется, однакоимеются все предпосылки для его успешного развития. Все, что говорилось выше опричинах заинтересованности банков в развитии интернет-сервиса справедливо идля российской действительности. В частности, и у нас конкуренция работаетисправно. За год с небольшим, что прошел с момента запуска Автобанком первойроссийской системы интернет-банкинга, по крайней мере, еще 4 российских банкаобъявили о том, что готовы предоставлять интернет-услуги физическим лицам:Атлантбанк, Гута-банк, Номос-банк, банк «Платина». Правда не всеинтернет-системы, предлагаемые этими банками, можно отнести к полноценнымпродуктам интернет-банкинга (однако сравнительный анализ различных систем неявляется предметом данной статьи). Помимо этого, аналогичные системыразрабатываются еще минимум в 5 банках, среди которых есть очень-очень крупные.
Зачем интернет-банкинг разработчикам?
Разработчики или сервис-провайдеры банковских интернет-систем– это те, без кого невозможно было бы представить бурное развитиеинтернет-банкинга. Конечно, есть банки, которые сами разрабатывали системы подсвои нужды и с учетом своих индивидуальных особенностей. Это, как правило,крупные национальные банки. Однако, подавляющее большинство банков пользуетсястандартными системами, предлагаемыми профессиональными фирмами-разработчиками.Это и понятно. Далеко не каждый банк (особенно мелкий или средний) способенсамостоятельно создать, например, собственную АСУ банка (автоматизированнуюсистему управления), органичным составным элементом которой должна быть системаинтернет-банкинга.
Почуяв новый, очень перспективный рынок, поставщикипрограммного обеспечения тут же предложили банкам несколько хороших готовыхрешений для организации он-лайн сервиса. И их усилия не были напрасными. Такодин из самых успешных специализированных сервис-провайдеров США – Jack Henry& Assoicates с 1997 года установил свои интернет-системы и обслуживает их вболее чем 150 американских банках (преимущественно небольших).
Я думаю, что вопрос о том, зачем Jack Henry и другимразработчикам заниматься развитием интернет-банкинга, просто неуместен. Банкамстали нужны качественные системы удаленного банковского обслуживания, чтобыудовлетворить запросы своих клиентов, и они их получили. Для разработчиков этобизнес, который процветает сегодня, и у которого огромные перспективы завтра. Этопонимают и наши отечественные разработчики банковского программногообеспечения, которые уже с 1996 года (первой была российско-чешская компанияDerby) заявляли о своей готовности снабжать банки системами интернет-банкинга.Однако от понимания и заявлений до реализации на практике большой и трудныйпуть, который разработчики должны пройти вместе с банками. Возможно, уже вближайшее время мы услышим ни одну success story от российскихфирм-разработчиков, запустивших системы интернет-банкинга в российских банках.
Говоря о разработчиках, не следует забывать еще однукатегорию компаний, вносящих огромный вклад в развитие интернет-банкинга. Этопроизводители программ для ведения личных финансов. Интеграция таких программкак Microsoft Money и Quicken с удаленным банковским обслуживанием делаетбанковский сервис законченным. Клиент получает комплексное решение. Теперь онможет одновременно планировать свои финансы, совершать с ними реальные операциии проводить анализ. Причем все это органично сочетается и не требуетдополнительных усилий по преобразованию информации и т.п. Российскиеразработчики, глядя на опыт своих «старших братьев», тоже пытаютсядвигаться в этом направлении. Не оставляет своих усилий ни «1С» спрограммой «1С: Деньги», ни «Арсенал» с «Декартом».
Зачем интернет-банкинг продавцам?
Говоря о продавцах, мы имеем в виду все компании, которыепродают свои товары и услуги конечным потребителям – физическим лицам. И совсемне обязательно это должны быть фирмы, создающие свои электронные магазины вИнтернете. Конечно, им это интересно в первую очередь, потому что клиенту,пользующемуся услугами интернет-банка, проще совершить покупку прямо вИнтернете – там, где он нашел нужный ему товар. Образно говоря: «Пришел,увидел и … купил!» И все это, не выходя из любимого браузера. Однако,чтобы обслужить такого клиента, который пользуется системой интернет-банкинга,совсем не обязательно создавать полноценный виртуальный магазин иприспосабливать к нему какую-либо платежную систему. Достаточно любымтрадиционным способом выслать клиенту счет. А то, что клиенту не потребуетсяидти в банк, чтобы его оплатить, поскольку «вход» в банк находится унего в компьютере, сделает покупку более вероятной и быстрой.
Кроме того, часто даже выставление счета не является обязательнымусловием. Например, когда клиент находится на постоянном обслуживании ивынужден периодически совершать обусловленные договором платежи: закоммунальные услуги, телефон, пейджер, доступ в Интернет и т.д. В данномслучае, почти всегда бывают известны заранее и размер платежа, и егопериодичность. Поэтому клиент банка, имеющего интернет-сервис, можетсущественно упростить процедуру оплаты этих услуг, заранее«запрограммировав» платежи хоть на год вперед. Привлекательностьтакого рода сервиса очевидна и имеет подтверждения.
Так один из опросов, проведенный среди потенциальныхпользователей системы «Домашний банк», показал, что больше всегоопрошенных хотели бы постоянно оплачивать услуги своего интернет-провайдера исовершать коммунальные платежи. Распределение остальных предпочтений показанона диаграмме.
Интересно также, что количество желающих оплачивать сотовую ипейджинговую связь примерно соответствует процентному соотношению владельцевсотовых телефонов и пейджеров в общей массе пользователей российского интернета(15-20%). Немаловажно и то, что почти 40% опрошенных заявляют о желанииоплачивать покупки в интернет-магазинах с помощью систем интернет-банкинга.
Таким образом, большинство продавцов, работающих с широкимкругом частных клиентов, должны быть насущно заинтересованы в широкомраспространении услуг интернет-банкинга. Тогда им пришлось бы меньшебеспокоиться о своевременном поступлении средств от своих клиентов. Кроме того,потребители, которым есть чем удаленно управлять в банках, являются оченьпривлекательными потенциальными клиентами для любого продавца. И чем большетаких потребителей, тем лучше!
Главный минус интернет-банкинга – процедура внесения денег насчет. Если банк «полувиртуальный» (то есть предоставляет услуги ичерез Интернет и off-line), то эту проблему легко решить, посетив реальныйбанк. Если же клиент хочет пополнять счет без визитов, то эта операция требуетдополнительных затрат (банковские и почтовые переводы облагаютсякомиссионными). Очевидно, для западных клиентов эти затраты не принципиальны,поскольку многие банки сегодня закрывают свои филиалы, перекладывая их функциина интернет-представительства.
Но есть и исключения: Security First Network Bank – ведущийинтернет-банк Америки – недавно начал открывать физические отделения по всейтерритории США. Его исследования показывают, что Интернет увеличиваетколичество контактов клиентов с банком, но при этом необходимость очногоконтакта не отпадает, а даже возрастает, поскольку, по мнению сотрудниковSecurity First Network Bank, не все вопросы можно решить в электронном порядке.