Содержание
Введение
1.Экономическая сущность кредита. Управление процессом кредитования
1.1Понятие, характеристика и формы потребительского кредита
1.2Виды потребительского кредита
1.3Нормативное регулирование потребительского кредитования
2.Организация кредитования населения в Сбербанке РФ
2.1Виды кредитования физических лиц, предлагаемых Сбербанком РФ
2.2Анализ показателей эффективности кредитования населения
3.Проблемы и перспективы развития кредитования в РФ в современных условиях
3.1Проблемы осуществления потребительского кредитования
3.2Совершенствование механизма потребительского кредитования
Заключение
Списоклитературы
Приложения
/>/>/>/>/>Введение
В последние годы во всем мире и в нашей стране активноразвивается такая отрасль услуг, как кредитование. Причем одной из важныхобластей данной отрасли является кредитование физических лиц илипотребительское кредитование.
Потребительскими ссудами в нашей стране называются ссуды,предоставляемые населению. При этом потребительский характер ссуд определяетсяцелью (объектом кредитования) предоставления ссуды.
В последние годы кредитование потребителей и выдачаипотечных кредитов относились к разряду наиболее популярных финансовых услуг,предоставляемых банками. Данные виды кредитов помогают банку диверсифицироватьсвою клиентскую базу, привлечь депозиты и найти источники доходов, дополняющиеи компенсирующие риск по кредитам и депозитам предпринимательских фирм.Действительно, в последние годы многие банки уделяют все большее вниманиепотребительскому и ипотечному кредитованию в целях избежать или ослабитьвоздействие экономических циклов, приводящее к периодическому снижению объемовтрадиционного банковского кредитования предпринимательской деятельности, атакже избежать острой конкуренции со стороны иностранных банков.
Несмотря на это, потребительское и ипотечное кредитованиеимеет свои существенные недостатки с точки зрения банкиров. Процентневозвращенных кредитов подобного рода обычные выше, чем по другим видамбанковских кредитов, хотя валовые доходы по ним значительно выше. Во многихслучаях наиболее прибыльными являются кредиты семьям. Ключевыми факторамипредоставления качественных потребительских кредитов выступают характер ичувство ответственности заемщика. Банк может оценить их с помощью анализакредитно истории заемщика и многих других факторах.
В последние годы в нашей стране активно развиваетсяипотечное кредитование, которое поддерживается и Правительством РФ, так какпреследует еще и социальные цели.
Таким образом, потребительский кредит важен как длябанков, так и для заемщиков, позволяя им повысить свой жизненный уровень,приобретая необходимые товары и услуги.
Итак, вопрос потребительского кредитования достаточноактуален для нашей страны.
Целью данной дипломной работы является рассмотрениесовременных проблем потребительского кредитования.
В соответствии с поставленной целью решается ряд задач:
1. Рассмотрение теоретических аспектов потребительскогокредитования.
2. Анализ потребительского кредитования в России напримере конкретного коммерческого банка.
3. Разработка рекомендаций по совершенствованиюпотребительского кредитования.
В работе акцентируется внимание на роли потребительскогокредитования для успешного развития рынка банковских услуг в России.
В качестве предмета проводимого исследования выступаетпотребительский кредит.
Объектом исследования в данной работе является конкретнаяорганизация – Сибирский банк «Сбербанка РФ».
Методической основой работы послужили научно-практическиепубликации в области потребительского кредитования, законодательные,нормативные и методические материалы. В процессе исследования применялись общиеметоды исследования: наблюдение, формализация, абстрагирование, сравнение и др.
/>/>/>/>/>/>/>/>1. Экономическая сущность кредита. Управление процессомкредитования
/>/>1.1 Понятие, характеристика и формы потребительскогокредита
Кредит – это движение ссудного капитала, которыйобеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отношениямежду кредиторами и заемщиками.
Кредит — более широкое понятие, предполагающее наличиеразных форм организации кредитных отношений, как формирующих источники средствбанка, так и представляющих одну из форм их вложения.
Ссуда же является лишь одной из форм организациикредитных отношений, возникновение которых сопровождается открытием ссудногосчета.
Кредитные операции относятся к активным операциямкоммерческого банка. В структуре банковского бизнеса данный вид операцийприносит им основную прибыль. Структура кредитных операций конкретного банказависит от величины его активов, расположения центрального отделения, наличия иразветвленности сети отделений, состава клиентуры, специализации банка и т.д. Большоевлияние оказывает также общее состояние экономической конъюнктуры в стране.Например, мелкие и средние банка, находящиеся в провинциальных городах, имеютограниченный круг клиентуры и относительно слабо связаны с общенациональным имировым денежным рынком. Поэтому доля ссудных операций в структуре их активовявляется меньшей, чем у крупных банков в финансовых центрах. Такиеобщеполитические и социально-экономические процессы, как острые нарушенияделовой активности, вызываемые войнами, экономическими кризисами, инфляцией ит.д., также оказывают существенное влияние на состав банковских активов.
При помощи кредита свободные денежные средствапредприятий и личного сектора аккумулируются, превращаясь в ссудный капитал,который передается за плату во временное пользование.
Не существует единой классификации форм кредита. К.Хагенмюллер и Г. Дипен, например, подразделяют кредиты по следующим признакам:
срок />– краткосрочные,среднесрочные, долгосрочные;
обеспечение – необеспеченные (бланковые), недостаточнообеспеченные, обеспеченные;
кредитор – банковские, государственные, коммерческие,страховые компании, частные лица;
заемщик – сельскохозяйственные, промышленные,коммунальные, персональные;
назначение – потребительские, промышленные, дляформирования средств компании, инвестиционные, сезонные, для устранениявременных финансовых трудностей, промежуточные, на операции с ценными бумагами,импортные, экспортные;
размеры – мелкие, средние, крупные.
Если рассматривать кредит с точки зрения категорийучастников кредитных отношений, то можно выделить его следующие формы:
Таблица 1.1 — Формы кредитаУчастники кредитных отношений Форма кредита Предприятие – предприятие Коммерческий кредит Банк – предприятие, государство Банковский кредит Банк –физическое лицо Потребительский кредит Население, банки, предприятия – государство Государственный кредит Банк – банк Межбанковский кредит Банк, государство – банк, государство Международный кредит
Виды кредитных операций можно представить в виде табл.1.2.
Таблица 1.2 – Виды кредитных операцийАктивные операции Пассивные операции Кредиты, предоставленные клиентам Депозиты клиентов Кредиты другим банкам Депозиты банков Средства, предоставленные МФ и финансовым органам субъектов РФ Кредиты банков, в т.ч. ЦБ РФ Средства на резервном счете в Центральном банке Выпущенные банком ценные бумаги и долговые обязательства Депозиты в других банка Средства на корсчетах в других банках Вложения в долговые обязательства РФ и местных органов власти.
Ссуды частным лицам (потребительский кредит) в рыночнойэкономике России выступают неотъемлемым элементом воспроизводственного цикла,облегчающим реализацию товаров длительного пользования (автомобилей, мебели,теле- и радиоаппаратуры).
Согласно теме дипломной работы рассматривается кредитфизическому лицу, который предоставляется банками и другимифинансово-кредитными учреждениями населению в виде денежной ссуды. Объектом здесьвыступает потребность заемщика в дополнительных средствах, которыепредназначаются для приобретения какого-либо «блага», будь то недвижимость,автомобильная или бытовая техника, оплата обучения или медицинскогообслуживания.
Субъектом данного вида кредитования «с позиции классическогобанковского дела является физическое лицо, дееспособное и имеющее материальныеили иные гарантии совершать экономические, в том числе кредитные сделки», акредитором — кредитно-финансовые учреждения. Целью кредитора является получениедохода в виде процента.
Согласно Балабанову И.Т. потребительский кредит — особаяформа кредита, предоставляемая его получателям в виде отсрочки платежа запокупаемые ими потребительские товары и бытовые услуги. [19, С. 154]
Лаврушин О.И. под потребительскими ссудами понимаетссуды, предоставляемые населению. При этом потребительский характер ссудопределяется целью (объектом кредитования) предоставления ссуды. [23, c. 283]
По Белоглазовой потребительский кредит является одной изформ кредита и служит средством удовлетворения различных потребительских нужднаселения. В определенной степени он содействует выравниванию потребления группнаселения с различным уровнем доходов. [24, c. 345]
При потребительском кредите заемщиками являютсяфизические лица — население, а кредиторами — предприятия торговли и сферыуслуг, банки, специальные кредитные учреждения. Торговые предприятияпредоставляют потребительский кредит в виде товаров, проданных в рассрочку, абанки (в частности, специализированные банки потребительского кредита) — в видекраткосрочных и среднесрочных ссуд на приобретение дорогостоящих товаровдлительного пользования. Потребительские товары длительного пользования — легковые автомобили, мебель, холодильники, телевизоры — являются главным объектомпотребительского кредита, который стимулирует платежеспособный спрос населенияна эти товары. Проценты, выплачиваемые по потребительскому кредиту, обычноочень высоки и могут достигать 60%. Например, в США они составляют 18 % в год,во Франции — 30 % годовых. Банки стараются не указывать в своих предложенияхреальные ставки. [51, c. 48]
В нашей стране была сформирована несколько иная системапотребительских кредитов, которая подразделялась на две части. К первойотносились кредиты инвестиционного характера: ссуды на кооперативное жилищноестроительство, ссуды на садовое строительство и т.д., ко второй — кредиты натекущие потребительские нужды: рассрочка платежей за товары, прокат предметовпотребления, ссуды под залог имущества в ломбардах.
Потребительские кредиты обычно предоставляются на суммудо 10,000 долларов и сроком 1-2 года. Объектом финансирования может служить какприобретаемый товар (мобильный телефон, телевизор, холодильник и т.д.), так инекоторое общие нужды клиента, например, ремонт квартиры или дачи. Данныекредиты обычно предоставляются непосредственно в магазинах несколькими банками,но лучше отправляться за покупкой точно представляя условия кредитования всвязи с высокой стоимостью кредитов данного вида.
В период после второй мировой войны банки стали основнымикредиторами на рынке потребительского кредита. Господствующее положение банковчастично является следствием того, что они во все большей степенизаинтересованы в привлечении средств отдельных лиц и семей, которые являютсяосновным источником средств банка. Однако многим семьям часто приходитсярешать, стоит ли отдавать свои деньги тому банку, который, как они считают, несможет гарантировать им предоставление кредита в случае необходимости.
Потребительский кредит зачастую относится к наиболееприбыльным кредитом, которые может выдать банк. Однако банковские услуги,нацеленные на потребителей, могут быть также одними из наиболее дорогостоящих ирискованных банковских услуг, поскольку финансовое положение отдельныхфизических лиц и семей может быстро измениться в следствие болезни или потериработы. Поэтому управление потребительскими кредитами должно осуществляться состорожностью и учетом тех особых проблем, которые с ним связаны.
В целом потребительские кредиты рассматриваются банкирамив качестве прибыльных кредитов с завышенными процентными ставками. Этоозначает, что ставка по кредиту обычно значительно превышает стоимостьпривлеченных средств, но является чаще всего фиксированной величиной, независящей от изменения рыночных условий в течение срока кредитования (в отличиеот процентных ставок предпринимательским фирмам). С потребительскими кредитамисвязано возможное появление процентного риска в случае, если уплачиваемаябанком цена привлеченных ресурсов поднимется достаточно высоко. Однако ставкапо подобным кредитам зачастую настолько высока (т.е. в нее заложена достаточновысокая премия за риск), что рыночные процентные ставки по привлекаемым банкомсредствам и процент невыполнения заемщиками своих обязательств по кредитным договорамдолжны резко увеличиваться для того, чтобы большая часть потребительскихкредитов перестала быть прибыльной. [46, c. 112]
Одна из основных причин столь высоких ставок попотребительским кредитам была выявлена в США с помощью ежегодно проводимого в федеральныхрезервных банках функционального анализа издержек (FCA). Согласно проведенномуанализу потребительские кредиты являются наиболее дорогостоящими и рискованнымивидами вложений в расчете на 1 доллар кредитных ресурсов. Потребительскиекредиты также зависят от экономического цикла. Их объем увеличивается на стадииэкономического роста, когда потребители более оптимистично настроеныотносительно своего будущего. Напротив, в условиях экономического спада многиефизические лица и семьи очень пессимистичны в оценках будущего, особенно приросте безработицы, и сокращают объем заимствований у банков.
Более того, потребители, обращающиеся за кредитом,относительно безразлично реагируют на изменение процентных ставок.Заимствования со стороны домашних хозяйств относительно неэластичны в отношениипроцентных ставок. Потребителю уделяют больше внимания размеру ежемесячныхвыплат по кредитному договору, нежели взимаемой процентной ставке (хотяочевидно, что уровень процентной ставки по кредиту определяет размеросуществляемых выплат в погашение кредита). В то время как уровень ставкизачастую не является для заемщиков из числа домашних хозяйств решающимфактором, использование кредита в значительной степени зависит от уровняобразования и доходов потребителя. Лица с более высокими доходами обычно большепользуются заимствованными средствами как в абсолютном выражении, так иотносительно размера их годового дохода. Семьи, в которых глава или основнойкормилец имеет более высокий уровень образования, также заимствуют в большейстепени, нежели прочие семьи с аналогичным уровнем дохода. Данный физическиелица и семьи рассматривают кредитование в большей степени как инструментдостижения желаемого уровня жизни, нежели как вариант подстраховки,используемый только в крайнем случае.
Рынок потребительских кредитов стремительно развивается ив России. Все больше банков готовы предложить программы кредитования товаров иуслуг. Конкуренция банков на данном рынке играет положительную роль и у клиентапоявляется возможность выбора. Задумав совершить покупку, лучше в спокойнойобстановке, а не в суете магазина, оценить различные предложения и выбрать изних то, которое минимизирует ваши затраты. Важно учитывать не только явнуюстоимость, но и удобство обслуживания кредита.
Технологическую процедуру выдачи кредита можнопредставить следующим образом (рис. 1.1.):
/>
Рис.1.1.Процедура выдачи кредитов населению
Для получения кредита необходимо подать заявку в банк. Приэтом данные заявки подвергаются тщательному анализу.
Ключевыми факторами любой заявки на получениепотребительского кредита являются характер заемщика и его платежеспособность.Кредитный инспектор должен быть уверен в том, что заемщик чувствует моральнуюответственность за полное и своевременное погашение кредита. Более того, объемдоходов и представляющих ценность активов (таких, как ценные бумаги илисберегательные депозиты) должен быть достаточен для того, чтобы внушитькредитному инспектору уверенность в наличии у клиента возможностей без особыхусилий погасить кредит. По этой причине инспектор по потребительским кредитампочти всегда запрашивает различную информацию о клиенте от различных источниковинформации. [45, c. 100]
Зачастую характер заемщика раскрывается при анализе целикредитования, указанной в заявке. Кредитный инспектор должен удостовериться втом, что клиент достаточно точно указал, на что будут использоваться полученныесредства, а также оценить, насколько указанная цель согласуется с кредитнойполитикой банка и существует ли у заемщика искреннее намерение выплатитькредит. Более опытные кредитные инспектора советуют своим молодым коллегам нежалеть времени и посетить каждого заемщика, поскольку в беседах зачастую можнооценить характер и искренность заемщика, что напрямую определяет степеньвероятности погашения кредита. Часто опытные кредитные инспектора самизаполняют заявку вместо того, чтобы позволить заемщику сделать этосамостоятельно. Задавая клиенту соответствующие вопросы по мере заполнениязаявки, квалифицированный инспектор может лучше понять, насколько данная заявкаотвечает предъявляемым со стороны банка требованиям к качеству кредитов. Устныеответы клиента могут содержать гораздо больше информации о характере и истиннойцели кредитования, чем сведения, изложенные в письменном виде.
В случае, если выяснится, что в прошлом заемщикнеаккуратно выполнял свои обязательства по кредитным договорам (обычно у банковесть свои так называемые «списки ненадежных заемщиков»), от него могутпотребовать подписи еще одного лица, на которое будет распространятьсяответственность за погашение кредита. На практике получается, что, если приналичии второй подписи заемщик не выполняет свои обязательства по кредиту, тоэто должно сделать лицо, поставившее свою подпись. Однако многие банкирассматривают практику второй подписи скорее как психологический фактор,обеспечивающий возврат кредита, нежели как реальное альтернативное обеспечениекредита, поскольку в этом случае заемщик может ощущать моральнуюответственность за кредитный рейтинг лица, поставившего вторую подпись. Нобанкиры предпочитают не оказывать сильного давления на этих людей, так какподобные действия могут привести к уходу из банка всех принадлежащих им фирм, атакже всех сочувствующих им клиентов.
Инспектора, занимающиеся потребительским кредитованием,придают значение как размеру, так и стабильности дохода физического лица. Онипредпочитают получить от клиента информацию о чистой заработной плате, т.е.заработной плате, после всех выплат и удержаний, а не о валовом доходе, иобычно связываются с работодателями для проверки достоверности указанныхзаемщиком уровня дохода, продолжительности работы на данной фирме, местапроживания и номера карточки социального страхования.
Произвести оценку потребительских кредитов достаточнотрудно. Прежде всего физическим лицам проще скрыть существенную информациюотносительно погашения кредита (например, о состоянии здоровья или перспективахзанятости), нежели большинству предпринимательских фирм (к кредитным заявкамкоторых зачастую прилагаются заверенные аудиторами финансовые отчеты). Болеетого, предпринимательская фирма меньше зависит от проблем со здоровьем, увечийили финансовых просчетов, чем физические лица и семьи. Процент невыполнений попотребительским кредитам в несколько раз выше, чем по кредитам торговым ипромышленным компаниям. Ключевыми факторами снижения возможных убытков попотребительским кредитам являются незначительные размеры подобных кредитов иналичие легкореализуемого обеспечения. Кредитный инспектор может столкнуться сгораздо большим числом невозвращенных потребительских кредитов, нежели любыхдругих кредитов. Методы обеспечения возврата кредита можно представить в видесхемы на рис.
/>
Рис.1.2. Методы обеспечения возврата кредита
В последние годы в нашей стране широко распространенатенденция упрощения оформления кредита, но она является достаточно рискованнойдля банка, а потому такие кредиты, как правило, предоставляются нанезначительные суммы.
Финансовое учреждение по согласованию с клиентомустанавливает процентную ставку, срок и график погашения кредита. Большая частьпотребительских кредитов является краткосрочными – на несколько недель илимесяцев. Долгосрочные потребительские кредиты сроком до 2 -4 или даже до 5 летвстречаются реже, за исключением кредитования покупок автомобилей илинедвижимости, когда повышение цен на них побудило банки удлинить срокипогашения кредита с тем, чтобы клиенты смогли ежемесячно выплачивать взносы впогашение долга. Кредитный инспектор обычно предлагает клиенту различныеварианты погашения долга, чтобы выработать окончательный график погашения сучетом других долговых обязательств клиента, а также текущего и планируемого доходасемьи.
Как правило, существует определенная зависимость междууровнем процентной ставки и суммой депозитов, которую клиент будет держать вбанке. Клиентам с более крупными депозитами устанавливаются более низкиепроцентные ставки. Еще одним важным фактором, воздействующим на уровень ставкипо потребительскому кредиту, является конкуренция между кредиторами. Наличиеострой конкуренции на рынке потребительских кредитов сближает уровни процентныхставок и стоимости кредита.
Более краткосрочные кредиты могут быть бланковыми, тогдакак долгосрочные кредиты на покупку автомобилей и других товаров длительногопользования, как правило, должны быть обеспечены приобретаемыми активами. [34,c. 65]
Установление ставок по многим потребительским кредитам,так же как и по кредитам предпринимательским фирмам, осуществляется на основенекоторой базовой ставки, или ставки привлечения, плюс маржа прибыли, плюснадбавка за риск.
Банки используют огромное количество способов расчетафактической ставки по потребительскому кредиту. К числу наиболеераспространенных можно отнести метод годовой процентной ставки (Annualpercentage rate = APR), метод простых процентов, метод дисконтной ставки иметод сложения.
Одним из наиболее старых способов расчета ставки покредиту является метод накидки, когда процентные выплаты прибавляются к суммеосновного до того, как заемщику будут объявлены размеры взносов в погашениекредита.
Таким образом, потребительский кредит является достаточнораспространенным на сегодняшний день во всем мире. Он выгоден как потребителям,так и банкам и иным компаниям, его предоставляющим. Процентные ставки поданному виду кредита достаточно высоки, так как рассматриваемый кредит являетсядостаточно дорогостоящим и рискованным для банка.
Приведем наиболее используемые в настоящее время формыкредита.
Срочное кредитование – разовое предоставление ссудызаемщику в объеме и на условиях определенных кредитным договором. Недостаткомданного метода кредитования являются жесткие условия, закрепленные в кредитномдоговоре по срокам и величине процентной ставки за кредит;
Интересна специфика такого вида кредитования, какпредоставление кредитной линии. Использование кредитных линий требует особеннотесной работы с заемщиком, т.к. означает, что заемщик может в любой момент получитьссуду в банке, а банк должен держать ресурс для этого клиента. Практика работыпо кредитным линиям требует от банка брать с заемщика специальное комиссионноевознаграждение (например, за открытие кредитной линии), т.к. если заемщик не доконца использует лимит средств по кредитной линии — это означает упущеннуювыгоду и прямые потери у банка от неразмещенных должным образом привлеченныхсредств для этого заемщика.
Кредитная линия – соглашение между банком и заемщиком омаксимальной сумме кредита, который последний может использовать в течениеобусловленного срока при соблюдении определенных условий. Это одна из формкраткосрочного банковского кредита для покрытия временной потребности заемщикав денежных средствах.
Особенность кредитной линии как формы финансирования втом, что она является безусловным контрактом, обязательным для банка. Последнийможет аннулировать договор до окончания срока, если, финансовое положениеклиента ухудшилось или не выполняются условия контракта. Заемщик можетиспользовать кредитную линию частично. Первоначальная величина кредитной линииможет быть скорректирована банком в ряде случаев из-за изменения конъюнктурырынка, изменением лимита выдачи кредита одному заемщику.
Различают невозобновляемые кредитные линии, которые закрываютсяпосле погашения ссуды, и возобновляемый (револьверный) кредит, которыйпредоставляется и погашается в пределах установленного лимита задолженностиавтоматически, т. е. без дополнительных переговоров между сторонами кредитногосоглашения.
Открытие кредитной линии для банка выгодно тем, чтосокращает объем кредитной документации, заемщика же оно избавляет отнеобходимости каждый раз вести переговоры с банком о получении ссуды. Крометого, заемщик платит проценты только по действительно использованным суммамкредита, тогда как при получении разовой ссуды он должен оплачивать всю суммусо дня ее получения, независимо от того использована она или нет.
Кредитование по счету (овердрафт). Данный вид кредитаиспользуется заемщиком для пополнения активов. Характеризуется как кредиткраткосрочный. Объектом кредитования выступает временная потребность всредствах, связанная с периодически возникающим разрывом между платежами ипоступлением средств на счет клиента банка. Овердрафт по счету клиента являетсявысшей формой доверия банка к клиенту. По дебету этого счета идут все платежиклиента, связанные с его текущими расходам, а в кредит зачисляется поступленияв пользу клиента (заработная плата, пенсия и т.п.). Кредитовое сальдосвидетельствует о наличии у клиента собственных средств, а дебетовое сальдо – опривлечении в оборот банковского кредита, за который взимается процент.
Операции с векселями и учетный кредит. Вексель может бытьучтен в коммерческом банке. Продажа векселя банку имеет форму учетного кредита.Покупная цена векселя представляет собой сумму требований по векселю за вычетомпроцентов, комиссионных платежей и других накладных расходов. С экономическойточки зрения покупка векселя представляет собой кредитную операцию. Суммавычетов, которые коммерческий банк удерживает при покупке векселей, в большейстепени зависит от уровня учетной ставки Центрального банка. В зависимости от фазыцикла общественного воспроизводства сумма таких вычетов может быть выше или,наоборот, ниже учетной ставки.
Сегодня банки предоставляют гражданам большое количествовидов кредита. Особое разнообразие приносит деление кредитов в зависимости отобеспечения. В качестве обеспечения используются движимое и недвижимоеимущество, векселя, товарораспределительные документы, поручительства и др. Ссудыпод залог материальных ценностей (движимое или недвижимое имущество) выдаютсяпри обязательном оформлении залогового обязательства или договора о залогеимущества, которые дают право получения кредитором компенсации его затрат иупущенной прибыли из стоимости заложенного имущества при невыполнении заемщикомсвоих обязательств перед кредитором. />Ссуды под залогвекселей бывают срочными, когда владелец векселей обязан выкупить их у банка взаранее установленный срок, либо онкольными, т.е. ссудами до востребования,возврат которых банк вправе потребовать в любое время.
/>/>/>/>/>
1.2 Виды потребительскогокредита
Существует несколько различных видов потребительскихкредитов, при этом число данных видов кредитования, нацеленного наудовлетворение финансовых потребностей, постоянно возрастает. Классификациюпотребительских кредитов можно осуществить по целевому назначению (по той цели,на которую выдаются средства) и по виду кредита (например, кредит, погашаемый врассрочку или единовременно в конце срока кредитования). Одна израспространенных схем классификации потребительских кредитов учитывает как вид,так и назначение кредита. [52, c. 46]
Например, кредиты физическим лицам и семьям могут бытьподразделены на две группы в зависимости от того, выдаются ли они наприобретение новых домов, т.е. кредиты под залог жилых помещений, или нафинансирование другой деятельности клиента (проведение каникул, приобретениеавтомобилей, электробытовых приборов и т.д.), т.е. кредиты, отличные откредитов на жилые помещения. Последняя категория кредитов зачастую подразделяетсяна два вида в зависимости от способа погашения кредита: кредит, погашаемый врассрочку, и кредит, погашаемый единовременно. Представим данную классификациюв виде табл. 1.3.
Таблица 1.3. – Виды потребительских кредитовКлассификационный признак Виды потребительского кредита По направлениям использования (объектам кредитования)
На неотложные нужды;
Под залог ценных бумаг;
Строительство и приобретение жилья;
Капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, их газификацию и присоединение и сетям водопровода и канализации и др. По субъектам кредитной сделки (по облику кредитора и заемщика)
Банковские потребительские ссуды;
Ссуды, предоставляемые населению торговыми организациями;
3. Потребительские ссуды кредитных учреждений, небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т.д.);
личные или частные потребительские ссуды, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают;
потребительские ссуды, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях По срокам кредитования
Краткосрочные (сроком от 1 дня до 1 года);
Среднесрочные (сроком от 1 года до 3-5 лет);
Долгосрочные (сроком свыше 3-5 лет) По способу предоставления
Целевые;
Нецелевые По обеспечению
Необеспеченные (бланковые);
Обеспеченные (залогами, гарантиями, поручительствами, страхованием) По методу погашения
Погашаемые единовременно;
Ссуды с рассрочкой платежа По методу взимания процентов
Ссуды с удержанием процентов на момент ее предоставления;
Ссуды с уплатой процентов в момент погашения кредита;
Ссуды с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования (ежеквартально, один раз в полугодие, по специально оговоренному графику) По характеру кругооборота средств
Разовые;
Возобновляемые (револьверные, ролловерные)
Рассмотрим указанные виды кредитов подробнее.
Под общим названием «кредиты под залог жилых помещений»проходят кредиты на покупку домов или на улучшение жилищных условий. Приобретениежилых помещений – индивидуальных или многоквартирных домов – обычнопредполагает предоставление долгосрочного кредита на 10 – 30 лет,обеспечиваемого данным имуществом. Ставка по подобным кредитам устанавливаетсялибо фиксированная, либо, что в последние годы встречается в мировой практикечаще, переменная, или плавающая, которая периодически изменяется параллельно соговоренной базовой ставкой, такой, как рыночная ставка по правительственнымоблигациям или ставка по закладным (например, в США средняя ставка по закладнымна жилые помещения, установленная Федеральным советом банков жилищногокредита). Комиссия за обязательство (составляющая обычно 1 – 2% суммы кредита)чаще всего взимается авансом и гарантирует, что в оговоренный период времени заемщиксможет воспользоваться кредитом. Хотя банки предоставляют значительную долюкредитов под залог жилых помещений в развитых странах, подобные кредиты могуттакже предоставляться специализированной дочерней компанией, принадлежащей кбанковской холдинговой компании.
В нашей стране ипотечное кредитование находится наначальной стадии развития. Предоставить ипотечные кредиты могут далеко не всебанки, так как сумма достаточно значительна. Ставки по ипотечному кредитованиюв России достаточно высоки и находятся приблизительно в пределах от 11 до 18%годовых. В то же время на данный период в Европе ставки значительно ниже, ноиностранные банки не допускаются на данный рынок, так как отечественные банкине смогут выдержать подобной конкуренции.
Участниками ипотечной системы являются: банки(осуществляют проверку платежеспособности заемщика), страховые компании(обязуются страховать риски, возникающие в процессе ипотечного кредитования),оценочные компании (оценивают рыночную стоимость квартиры).
Преимуществами ипотечного кредитования являются: [28, c.126]
возможность в достаточно короткие сроки статьсобственником жилья и вселиться в новую квартиру;
получение кредита на длительный срок, за который размережемесячных платежей не изменяется в случае повышения стоимости квартиры;
возможность оплачивать собственную квартиру, а неарендовать чужую недвижимость, в то время как проценты по кредиту сопоставимы смесячной арендной платой за аналогичную квартиру;
возможность зарегистрироваться (прописаться) в квартире,приобретенной по ипотечному кредиту, заемщику и членам его семьи;
выгодное вложение средств (цены на недвижимость стабильнорастут на 15-30% в год);
получение налоговой льготы на весь срок ипотеки, с суммыв пределах 1000000 рублей налоговый вычет, а так же с суммы выплачиваемой попроцентам на срок выплаты кредита.
На данный момент ипотечное кредитование очень активноразвивается в нашей стране, что связано в первую очередь со сложной жилищнойситуацией, которая выражается как в нехватке жилья, так и в необходимостиулучшения жилищных условий большинства населения.
Кредиты физическим лицам и семьям, отличные от кредитовпод закладные, как уже отмечалось ранее, включают кредиты, погашаемые врассрочку, и кредиты, погашаемые единовременно.
Кредитами в рассрочку называются кратко- и среднесрочныекредиты, погашаемые двумя или более платежами (как правило, ежемесячно илиежеквартально). Подобные кредиты обычно предоставляются для покупкикрупногабаритных товаров (например, автомобилей, лодок, транспортных средств дляотдыха, мебели и электробытовых товаров) или для консолидирования существующиху семьи долгов. Хотя обычно по кредитам в рассрочку устанавливаетсяфиксированная процентная ставка, все более распространенными становятсяплавающие процентные ставки. Тем не менее в большинстве развитых стран насегодняшний день лишь по ¼ всех потребительских кредитов устанавливаютсяпеременные ставки.
В последние годы в мире наблюдается следующая тенденция.Многие банки предоставляют значительную часть кредитов в рассрочку черездочерние финансовые компании, входящие в банковскую холдинговую компанию.Преимущество подобной схемы заключается в том, что при создании финансовыхкомпаний в отличие от отделения банка не существует географических ограничений.Более того, финансовая компания может выдавать более рискованные кредиты поболее выгодной процентной ставке, чем банк.
Краткосрочные кредиты физическим лицам и семьям напокрытие текущей потребности в наличных средствах, возвращаемые одной суммой вконце срока кредитования или в момент погашения долговой расписки заемщика,известны под названием кредиты, погашаемые единовременно. Подобные кредитымогут предоставляться на относительно мелкие суммы и включают кредиты пооткрытому счету со сроком погашения, как правило, в пределах 30 дней илидругого, относительно незначительного периода времени. Кредиты, погашаемыеединовременно, предоставляемые на короткий срок (обычно не превышающий шестимесяцев) физическим лицам с высоким уровнем доходов, могут быть и достаточнокрупными. Данные кредиты обычно используются для покрытия расходов на отпуск,медицинское обслуживание и пребывание в больнице, приобретение электробытовыхтоваров, на ремонт автомобилей и жилых домов, а также на уплату налогов.
Одной из популярных современных форм потребительскогокредита является кредит по кредитным карточкам, эмитируемым различнымикомпаниями, такими как «Виза», «Мастер Кард» или несколькими мелкимибанковскими и небанковскими компаниями. Владельцы кредитных карточек имеютдоступ либо к кредиту, погашаемому в рассрочку, либо к кредиту, погашаемомуединовременно. Они могут оплатить покупку с кредитной карточки и погасить своюзадолженность в течение периода выставления счетов без уплаты процентов либовыплачивать стоимость покупки постепенно, с уплатой ежемесячно процента,составляющего около 12 – 18% годовых. Компании, эмитирующие банковскиекарточки, уже давно пришли к выводу, что кредиты, погашаемые в рассрочку болеевыгодны, поскольку по ним банки получают процентный доход, в отличие откредиторов, быстро погашаемых в течение периода выставления счетов, до моментаначисления процентов. Банки также могут получать от продавцов, принимающих ихкарточки, доход в форме дисконта (обычно от 1 до 4; объема продаж по кредитнойкарточке).
Банковские кредитные карточки являются удобнымиинструментами и предоставляют клиенту так называемую револьверную кредитнуюлинию, которой можно пользоваться по мере необходимости. Однако банкирыприходят к выводу о том, что ввиду роста числа неплатежеспособных заемщиков, увеличениячисла украденных и используемых в мошеннических целях кредитных карточекжизненно важным для банка представляются тщательное управление и контроль запрограммами выпуска кредитных карточек. Существуют свидетельства в пользу того,что данной области присущ эффект масштаба, поскольку обычно выгодными являютсяоперации с кредитными карточками только крупнейших банков. Несмотря на это,кредитные карточки имеют хорошие перспективы в связи с развитием технологии,что позволяет их владельцам получать доступ к полному набору финансовых услуг,в том числе к сберегательным и расчетным счетам и револьверным кредитнымлиниям.
В последние годы ввиду их исключительной доходности резковозросла конкуренция в области кредитных карточек. По мере роста конкуренции вданной области новые владельцы кредитных карточек все чаще освобождаются отуплаты комиссии, снижаются процентные ставки по кредитам, предоставляютсягарантии по товарам, оплаченным с помощью кредитных карточек, и скидки спроцентных ставок.
Таким образом, существуют разнообразные видыпотребительских кредитов, позволяющих клиентам выбрать наиболее удобный для нихвариант. При этом в последние годы существует тенденция к разработке ипредоставлению банками новых видов данных кредитов, которые пока еще не получилистоль широкого развития.
1.3 Нормативное регулированиепотребительского кредитования
Кредитование вообще и потребительское кредитование вчастности действует в рамках действующего в нашей стране законодательства ирегламентируется различными нормативно-правовыми документами.
Основным документом, регулирующим отношения в областикредитования является Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ). Вчастности данному вопросу посвящена глава 42 ГК РФ.
В соответствии с ГК РФ, при осуществлении операций покредитованию необходимо заключить кредитный договор.
По кредитному договору банк или иная кредитнаяорганизация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит)заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщикобязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Кредитный договор должен быть заключен в письменнойформе.
Несоблюдение письменной формы влечет недействительностькредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
В соответствии со статьей 821 кредитор вправе отказатьсяот предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредитаполностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих отом, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.
Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностьюили частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока егопредоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитнымдоговором.
В случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитнымдоговором обязанности целевого использования кредита (статья 814) кредиторвправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору.
В ГК РФ говорится, что сторонами может быть заключендоговор, предусматривающий обязанность одной стороны предоставить другойстороне вещи, определенные родовыми признаками (договор товарного кредита).
Условия о количестве, об ассортименте, о комплектности, окачестве, о таре и (или) об упаковке предоставляемых вещей должны исполняться всоответствии с правилами о договоре купли-продажи товаров (статьи 465 — 485),если иное не предусмотрено договором товарного кредита.
Договорами, исполнение которых связано с передачей всобственность другой стороне денежных сумм или других вещей, определяемыхродовыми признаками, может предусматриваться предоставление кредита, в томчисле в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплатытоваров, работ или услуг (коммерческий кредит), если иное не установленозаконом.
Таким образом, потребительское и иное кредитование можетосуществляться в натуральном или денежном выражении.
Итак, Гражданский кодекс регулирует основные положения вобласти кредитования и взаимоотношения кредитора и должника.
Другим нормативным документом, имеющим отношение ккредитованию, является федеральный закон «О залоге» ФЗ 2872-I от 29.05.92 г.,который регламентирует положения о залоге различного имущества. Важное место вданном законе занимает недвижимое имущество, а соответственно, и ипотечноекредитование.
В соответствии с указанным законом, ипотека — залогстроения, здания, сооружения или иного объекта, непосредственно связанного сземлей, вместе с соответствующим земельным участком или правом пользования им.
Договор об ипотеке должен быть нотариально удостоверен.
Ипотека регистрируется в поземельной книге по местунахождения строения, здания, сооружения или иного объекта.
Существует также федеральный закон «Об ипотеке (залогенедвижимого имущества)» № 102-ФЗ от 16 июля 1998 г. с изменениями от 9 ноября2001 г., 11 февраля, 24 декабря 2002.
Данный документ регламентирует все вопросы и условияпредоставления ипотечного кредита в Российской Федерации.
В то же время такие вопросы как условия кредитования,ставки по кредитам, условия погашения кредита, документы, необходимые дляполучения кредита, определяются банком или иной кредитной организациейсамостоятельно в рамках действующего законодательства.
Так как кредитование в большей степени осуществляетбанками, то важное значение также имеет банковское законодательство РФ.
Банковское законодательство условно можно разделить натри яруса. Первый ярус содержит два блока – законы о центральном (эмиссионном)банке и законы, регулирующие деятельность отдельных деловых банков.
Законов, регулирующих деятельность деловых (коммерческих)банков, как правило, несколько. Это могут быть отдельно законы, регулирующиекредитные, валютные операции, вексельное обращение, порядок при банкротствебанков, платежах и др.
Вторым ярусом в системе банковского законодательствавыступают законы, относящиеся к регулированию параллельно действующихинститутов т затрагивающие банковскую деятельность. Таким законами являютсязаконы о бирже, акциях и ценных бумагах, ипотеке, трастах и трастовых операциях,отдельные положения которых прямо относятся и к банкам.
К третьему ярусу относятся законы всеобщего действия. Ких числу относятся Конституция как главный закон страны, Гражданский кодекс,хозяйственное право и др. Положения данных законов имеют основополагающее длябанка значение, определяют идеологию его деятельности, место кредитныхинститутов в народном хозяйстве. [55]
Законы, регулирующие банковскую деятельность, важны впервую очередь для самих банков, поскольку определяют законодательные нормы ихфункционирования, круг дозволенных и недозволенных операций, порядоклицензирования, ответственности и контроля. Не менее важными они являются дляклиентов банка. Банковские законы определяют правила игры в денежной сфере. Оттого, насколько совершенны и полны эти законы, зависят и экономическиерезультаты деятельности юридических и физических лиц.
Кредитование физических лиц осуществляется в основномкоммерческими банками, поэтому одним из важнейших законов, регламентирующихдеятельность таких банков является Федеральный закон «О банках и банковскойдеятельности» № 395-I от 2.12.90 г. в редакции Федеральных законов от 03.02.96№ 17-ФЗ, от 31.07.98 № 151-ФЗ, от 05.07.99 № 126-ФЗ, от 08.07.99 № 136-ФЗ, от19.06.01 № 82-ФЗ, от 07.08.01 № 121-ФЗ (с 01.02.02), от 21.03.02 № 31-ФЗ (с01.07.02).
Данным законом установлены основные понятия, используемыепри правовом регулировании банковской деятельности, такие, как: «кредитнаяорганизация», «банк», «небанковская кредитнаяорганизация», «банковская группа» и т.д.
Этим законом описаны составляющие банковской системыРоссийской Федерации, установлен перечень банковских операций и иных сделок,определены особенности деятельности кредитных организаций на рынке ценныхбумаг, установлен порядок регистрации кредитных организаций и лицензированиябанковской деятельности, а также порядок открытия филиалов и представительствкредитных организаций. Им сформулированы принципы взаимоотношений кредитныхорганизаций с клиентами и государством, перечислены основания для отзыва лицензиина осуществление банковских операций, сформулированы принципы обеспечениястабильности деятельности кредитных организаций, установлен режим банковскойтайны, антимонопольные ограничения для кредитных организаций, сформулированыпринципы организации сберегательного дела в Российской Федерации.
В целях укрепления доверия к банковской системе состороны населения и роста организованных сбережений населения, а также снижениярисков банков при формировании долгосрочной ресурсной базы был принятФедеральный закон от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладовфизических лиц в банках Российской Федерации».
Данный Федеральный закон устанавливает правовые,финансовые и организационные основы функционирования системы обязательногострахования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, компетенцию,порядок образования и деятельности организации, осуществляющей функции пообязательному страхованию вкладов, порядок выплаты возмещения по вкладам,регулирует отношения между банками, Агентством по страхованию вкладов, БанкомРоссии и органами исполнительной власти Российской Федерации в сфере отношенийпо обязательному страхованию вкладов физических лиц в банках.
Логически дополнил создаваемую в Российской Федерациисистему страхования вкладов Федеральный закон от 29 июля 2004 года № 96-ФЗ«О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротамибанках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физическихлиц в банках Российской Федерации».
Залог как способ обеспечения выполнения обязательствперед кредитором регулируется Законом РФ от 29 мая 1992 г. № 2872-1 «О залоге».
В основе залоговых операций лежат следующие основныеположения:
1. Залоговое право на имущество переходит вместе с ним клюбому новому приобретателю данного имущества.
2. Гарантией выполнения требованийкредитора-залогодержателя является только определенное имущество должника, т.е. только то имущество, которое в соответствии с законодательством РФ можетбыть отчуждено.
3. Кредитор (залогодержатель) в случае невозвратазаемщиком (залогодателем) долга имеет право обращать взыскание на заложенноеимущество, в том числе путем его продажи, т. е. отчуждения его от залогодателя.
Существуют два вида залога:
а) залог с оставлением имущества у залогодателя;
б) залог с передачей заложенного имуществазалогодержателю (заклад). [25]
У предпринимателей большей популярностью пользуется залогс оставлением заложенного имущества у залогодателя, так как он позволяет импродолжать вести предпринимательскую деятельность, используя заложенноеимущество.
Следующий вид обеспечения – поручительство, сущностькоторого заключается в том, что поручитель обязывается отвечать передкредитором другого лица за исполнение последним его обязательства полностью илиего определенных пунктов. Тем самым поручительство повышает для кредиторавероятность исполнения обязательств, поскольку в случае их нарушения должникомкредитор может предъявить свои требования поручителю.
Применение в качестве обеспечения банковской гарантии,характеризуется тем, что то или иное кредитное учреждение дает по просьбедругого лица письменное обязательство уплатить кредитору в соответствии соговоренными условиями денежную сумму по письменному требованию кредитора об ееоплате. При банковской гарантии необходимо проверить наличие в кредитном досьедокументов, подтверждающих хорошее состояние гаранта. Перечисленные выше формыобеспечения возврата кредита являются традиционными в российской банковскойпрактике.
В настоящее время получают развитие новые способыобеспечения возвратности кредита, такие как: специальное обременение имущества(СОИ), кредитные деривативы и другие.
Специальное обременение имущества – это способобеспечения исполнения банковских обязательств, при котором должник обязуетсяобособить определенное имущество и предоставить кредитору право контроля надиспользованием и (или) распоряжение этим имуществом в частности право контроляза выручкой имущества или дохода от его использования.
Кредитные деривативы представляют собой широкий спектрпроизводственных инструментов, обращающихся на внебиржевом рынке, в основекоторых лежат отношения долга (кредит или ценные бумаги), а также они позволяютне только перераспределять и уменьшать кредитный риск, но и торговать ими.
На практике для минимизации риска, связанного с невозвратом кредита, анализируют уровень обеспеченности выданного кредита.Классификация ссуд по качеству обеспечения регламентируется инструкцией ЦБ РФ №62-а “О порядке формирования и использования резерва на возможные потери поссудам ”
Согласно Положению «О порядке формирования кредитнымиорганизациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненнойк ним задолженности» от 26 марта 2004 г. N 254-П кредитные организации обязаныформировать резервы на возможные потери по ссудам.
Классификация (реклассификация) ссуд и формирование(регулирование) резерва осуществляются на основании следующих принципов:
— соответствие фактических действий по классификации ссуди формированию резерва требованиям настоящего Положения и внутренних документовкредитной организации;
— комплексный и объективный анализ всей информации,относящейся к сфере классификации ссуд и формирования резервов;
— своевременность классификации (реклассификации) ссуды и(или) формирования (регулирования) резерва и достоверность отражения измененийразмера резерва в учете и отчетности.
Резерв формируется кредитной организацией при обесцененииссуды (ссуд), то есть при потере ссудой стоимости вследствие неисполнения либоненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по ссуде перед кредитнойорганизацией в соответствии с условиями договора либо существования реальнойугрозы такого неисполнения (ненадлежащего исполнения).
Величина потери ссудой стоимости определяется какразность между балансовой стоимостью ссуды, то есть остатком задолженности поссуде, отраженным по счетам бухгалтерского учета на момент ее оценки, и еесправедливой стоимостью на момент оценки, осуществленной в порядке,установленном настоящим Положением (далее — текущая стоимость ссуды). Оценкасправедливой стоимости ссуды (далее — оценка ссуды) осуществляется напостоянной основе начиная с момента выдачи ссуды.
Резерв формируется по конкретной ссуде либо по портфелюоднородных ссуд, то есть по группе ссуд со сходными характеристиками кредитногориска, соответствующих требованиям, установленным настоящим Положением, иобособленных в целях формирования резерва (далее — портфель однородных ссуд) всвязи с кредитным риском, обусловленным деятельностью конкретного заемщика либогруппы заемщиков, предоставленные которым ссуды включены в портфель однородныхссуд.
В целях определения размера расчетного резерва в связи сдействием факторов кредитного риска ссуды классифицируются на основаниипрофессионального суждения (за исключением ссуд, сгруппированных в портфель однородныхссуд) в одну из пяти категорий качества:
I (высшая) категория качества (стандартные ссуды) — отсутствие кредитного риска (вероятность финансовых потерь вследствиенеисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по ссудеравна нулю);
II категория качества (нестандартные ссуды) — умеренныйкредитный риск (вероятность финансовых потерь вследствие неисполнения либоненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по ссуде обусловливает ееобесценение в размере от одного до 20 процентов);
III категория качества (сомнительные ссуды) — значительный кредитный риск (вероятность финансовых потерь вследствиенеисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по ссудеобусловливает ее обесценение в размере от 21 до 50 процентов);
IV категория качества (проблемные ссуды) — высокийкредитный риск (вероятность финансовых потерь вследствие неисполнения либоненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по ссуде обусловливает ееобесценение в размере от 51 процента до 100 процентов);
V (низшая) категория качества (безнадежные ссуды) — отсутствует вероятность возврата ссуды в силу неспособности или отказа заемщикавыполнять обязательства по ссуде, что обусловливает полное (в размере 100процентов) обесценение ссуды.
Ссуды, отнесенные ко II — V категориям качества, являютсяобесцененными.
Резерв формируется в пределах суммы основного долга(балансовой стоимости ссуды). В сумму основного долга не включаются:обусловленные законом, обычаями делового оборота или договором о предоставленииссуды платежи в виде процентов за пользование ссудой, комиссионные, неустойки,а также иные платежи в пользу кредитной организации, вытекающие из договора опредоставлении ссуды
Особое значение для налаживания кредитных отношений ипостроения современной экономики в целом имеет принятие Федерального закона от30 декабря 2004 года № 218-ФЗ «О кредитных историях».
Целью данного Федерального закона является созданиесистемы раскрытия информации о добросовестности исполнения заемщикамиобязательств перед кредиторами.
Федеральный закон направлен на снижение затрат банков приоценке кредитоспособности заемщиков и позволит снизить стоимость выдаваемыхкредитов.
Важную роль в реализации данного Федерального законаиграет Банк России, структурное подразделение которого — Центральный каталогкредитных историй — призвано выполнять функцию единого информационного центра,в котором можно будет бесплатно получить информацию о том, в каком бюрокредитных историй находится информация о конкретном субъекте кредитных историй.
Участниками отношений обмена информации одобросовестности исполнения заемщиками обязательств перед кредиторами, помимосамих заемщиков и кредиторов, Центрального каталога кредитных историй выступаюткредитные бюро.
Основная цель бюро кредитных историй состоит в накопленииопределенного перечня информации, характеризующей платежную дисциплину заемщикапо исполнению договоров займа (кредита), и в совокупности составляющейкредитные истории юридических и физических лиц для ее последующей передачилицам, получившим согласие на получение кредитного отчета для заключениядоговора займа (кредита).
Положение о порядке начисления процентов по операциям,связанным с привлечением и размещением денежных средств банками и отраженияопераций по счетам бухгалтерского учета от 26 июня 1998 г № 39-П определяетпорядок начисления процентов по активным и пассивным операциям банка,связанными с привлечением и размещением денежных средств клиентов банка –физических и юридических лиц, как в национальной валюте РФ, так и в иностранныхвалютах, а также за использование денежных средств, находящихся на банковскихсчетах, осуществляемых на основании договоров, заключаемых в соответствии снормами Гражданского Кодекса Российской Федерации, и порядок отражения вбухгалтерском учете указанных операций.
Положением № 54-П утвержден порядок предоставления(размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата(погашения). Согласно п. 2.2. этого Положения, предоставление банком денежныхсредств своим клиентам осуществляется следующими способами:
1) разовым зачислением денежных средств на банковскиесчета клиентов либо выдачей наличных денег заемщику – физическому лицу;
2) открытием кредитной линии клиенту-заемщику;
3) предоставлением кредита в виде “овердрафта”.
Операции на рынке межбанковских кредитов (депозитов) впервую очередь являются инструментом управления ликвидностью банка посредствомпривлечения межбанковских кредитов в случае недостаточной ликвидности иразмещения межбанковских кредитов в случае избыточной ликвидности.
Также операции на рынке межбанковских кредитов служат дляполучения банком дохода при условии контроля и управления банковскими рисками.
В настоящее время банковское законодательство находится вфазе активного совершенствования, связанного с ростом и усилением банковскогосектора экономики. Основные направления развития банковского законодательстваопределены принятой Правительством Российской Федерации и Центральным банкомРоссийской Федерации Стратегией развития банковского сектора РоссийскойФедерации на период до 2008 года, которой предусматриваются совершенствованиенормативного правового обеспечения банковской деятельности, завершение переходакредитных организаций на использование международных стандартов финансовойотчетности, создание условий для предотвращения использования кредитныхорганизаций в противоправных целях, повышение качества предоставляемыхкредитными организациями услуг.
/>/>/>/>/>2. Организация кредитования населения в Сбербанке РФ
/>/>/>/>/>/>2.1 Виды кредитованияфизических лиц, предлагаемых Сбербанком РФ
Кредитование физических лиц в России в современныхусловиях осуществляют все коммерческие банки. Однако основным кредиторомпотребительских нужд населения по-прежнему остается Сберегательный банк РФ,поэтому виды потребительских кредитов, порядок их выдачи будут рассмотрены напримере Сбербанка РФ.
Важнейшим приоритетом кредитной политики Сибирского банкаСбербанка России является опережающее развитие операций кредитования населения.
С 1997 г. Сбербанк России осуществляет экспресс-выдачукредитов физическим лицам под заклад ценных бумаг, выпущенных Сбербанком Россииили эмитированных государством. Кредиты предоставляются под заклад следующихценных бумаг: сберегательных сертификатов, акций и векселей Сбербанка России, атакже облигаций государственного сберегательного займа и облигаций внутреннегогосударственного валютного займа. Кредит под заклад ценных бумаг выдаетсяфизическим лицам только на неотложные нужды на срок не более 6 месяцев. Привыдаче данного кредита оценка платежеспособности заемщика не производится.
За 2004 г остаток срочной ссудной задолженностифизических лиц увеличился на 7,5 млрд. руб. (темп роста 204,8 %) и достиг 14,6млрд. руб. Доля ссудной задолженности физических лиц в кредитном портфеле банказа 2004 год возросла с 23,9 % до 32,3 %.
Большое внимание в 2004 году уделялось развитию жилищныхпрограмм. По сравнению с 2003 годом объемы вложений в жилищное кредитованиеувеличились более чес в 6 раз, превысив 2,3 млрд. руб.
Наравне с достаточно известным потребителю «Кредитом нанедвижимость» высоким спросом пользовался новый кредитный продукт СбербанкаРоссии «Молодая семья», посредством которого более 2200 молодых семей решилисвой жилищный вопрос.
В 2004 году продолжило развитие ипотечного кредитования.По состоянию на 01.01.2006 Сибирском Банком заключено 5 договоров осотрудничестве с компаниями, ведущими жилищное строительство на территории г.Новосибирска, и с одним застройщиком в г. Новокузнецке (Кемеровская область).Результатом сотрудничества стало предоставление ипотечных кредитов на суммуболее 55 млн. руб.
Развитию жилищного кредитования на территорииНовосибирской области способствует программа, реализуемая Сибирским Банком совместнос администрацией Новосибирской области. По состоянию на 01.01.2005 в рамкахСоглашения от 20.04.2004 жителям Новосибирской области предоставлено 1950кредитов на приобретение и строительства недвижимости на сумму 351 млн. руб.
В целях объединения усилий, направленных на развитиерынка жилья и жилищного кредитования, подписано Соглашение о сотрудничестве сНовосибирской ассоциацией риэлтеров, членами которой являются 50 риэлтерскихкомпаний.
Для развития кредитных продуктов «Автокредит» и «Товарныйкредит» в 2004 году применялась практика распространения договоров осотрудничестве, заключенных отделениями Сбербанка России, расположенных вНовосибирске, Кемерово, Томске, Новокузнецке, на всю территорию, обслуживаемуюСибирским Банком. По состоянию на 01.01.2005 действуют 27 договоров осотрудничестве, заключенных в рамках программы «Автокредит», и 315 договоров попрограмме «Товарный кредит».
В 2004 году по-прежнему высоким спросом пользовался«Корпоративный кредит». Количество действующих договоров о сотрудничествеувеличилось с 140 до 259, а остаток задолженности вырос в 2,4 раза. Развитиюданной кредитного продукта способствовало предоставление отделениям правасамостоятельного принятия решений об установлении договорных отношений по схемекорпоративного кредитования.
Одним из приоритетных направлений в кредитованиифизических лиц во втором полугодии 2004 года являлось краткосрочноекредитование на срок до полутора лет.
Существенное влияние на развитие краткосрочногокредитования оказало введение Сбербанком России на рынок потребительскогокредитования специализированных кредитных продуктов: «Единовременный»,«Возобновляемый», «Доверительный».
В целях увеличения скорости обслуживания клиентов на базе11 дополнительных офисов подчиненных отделений обеспечено функционированиеКредитных комитетов (всего на 01.01.2005 -210, а количество дополнительныхофисов Сибирского банка, осуществляющих предоставление услуг населению покредитованию, увеличилось до 92 (на 01.01.2004 — 78). Для обеспечения удобстваклиентов организована работа кредитных специалистов большинства структурныхподразделений в вечернее время и выходные дни.
Структура кредитного портфеля продуктов для физическихлиц представлена на рис. 2.1.
Как видно из рис. 2.1., наибольшую долю в структуре кредитныхпродуктов для физических лиц занимает кредит «На неотложные нужды» — 77,6 %,кредит на недвижимость занимает 12,8 %, кредит «Молодая семья» — 3,5 %,корпоративный кредит – 3,4 %, автокредит и единовременный кредиты – 0,6 %,остальные кредиты – по 0,3 %.
Далее в дипломной работе рассмотрены традиционные и новыевиды кредитования населения Сибирским Отделением Сберегательного банка РФ.
/>
Рисунок 2.1. Структура кредитного портфеля продуктов дляфизических лиц, %
Для получения кредита Заемщик предоставляет в Банк:
— заявление – анкету (на бланке Банка);
— паспорт Заемщика, его Поручителя и/или Залогодателя(предъявляются);
— документы, подтверждающие величину доходов и размерпроизводимых удержаний Заемщика и его Поручителя:
— для работающих – справка предприятия, на которомработает Заемщик и его Поручитель за последние 6 месяцев (на бланке Банка);
В случае реорганизации предприятия в течение указанногосрока Заемщик и его Поручитель дополнительно предоставляют выписку из трудовойкнижки.
Если Заемщик и его Поручитель в течение последних 6месяцев приняты на новое место работы в порядке перевода:
— справки предыдущего предприятия и предприятия, накотором они работают на момент обращения в Банк;
— выписка из трудовой книжки;
— для пенсионеров – пенсионное удостоверение и справка изотделения Пенсионного Фонда РФ и/или другого государственного органа,выплачивающего пенсию.
Если пенсионер получает пенсию через Банк, справка непредставляется.
При оформлении заявки на получение “Пенсионного кредита”одновременно с указанными документами предоставляется справка предприятия, накотором работает Заемщик за последние 6 месяцев (на бланке Банка).
Для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностьюбез образования юридического лица, либо частной практикой, либо имеющих инойисточник доходов, разрешенный законодательством:
— налоговая декларация (для ПБОЮЛ, уплачивающих налоги всоответствии с главой 26.2 НК РФ “Упрощенная система налогообложения”, главой26.3 НК РФ “Система налогообложения в виде единого налога на вмененный доходдля отдельных видов деятельности” и физических лиц, уплачивающих налоги всоответствии с главой 23 НК РФ “Налог на доходы физических лиц”);
— форма 2 НДФЛ (для физических лиц, уплату налогов закоторых осуществляют налоговые агенты);
— книга учета доходов и расходов (для ПБОЮЛ, уплачивающихналоги в соответствии с главой 26.2 НК РФ);
— а также другие документы в зависимости от видадеятельности.
— документы по предоставляемому залогу;
— при необходимости кредитный инспектор может запроситьиные документы, отражающие финансовое положение Заемщика и его Поручителей.
Рассмотрим условия выдачи кредита на неотложные нужды.
Кредит на неотложные нужды могут получить граждане РоссийскойФедерации в возрасте от 18 лет. Обязательным условием является погашениекредита до исполнения Заемщику 75 лет.
Срок кредитования составляет до 5 лет по обеспеченнымкредитам; до 1,5 лет по кредитам без обеспечения.
Кредиты предоставляются в рублях, в долларах США и евро.
Процентные ставки распределяются следующим образом:
— по обеспеченным кредитам: в рублях: на срок до 1,5 летвключительно – 16% годовых, на срок свыше 1,5 лет до 3 лет включительно – 18%годовых, на срок свыше 3 до 5 лет – 19% годовых, в иностранной валюте – 12%годовых;
— по кредитам без обеспечения – 19% годовых в рублях, 13%годовых в иностранной валюте.
Максимальный размер кредита для каждого Заемщикаопределяется на основании оценки его платежеспособности, предоставленного обеспечениявозврата кредита, а также с учетом его благонадежности.
Банк вправе принимать в расчет платежеспособностиЗаемщика дополнительно к его доходу по основному месту работы еще один из егодоходов или доход супруги(а) Заемщика по одному месту работы (пенсию).
При выдаче кредита Заемщику, достигшему пенсионноговозраста, Банк вправе принимать в расчет платежеспособности дополнительно к егопенсии, доход супруги(а) Заемщика по одному месту работы (пенсию).
Кредиты в сумме до 45000 рублей (или эквивалента этойсуммы в иностранной валюте) включительно предоставляются без обеспечения
Обязательным условием предоставления кредитов в сумме,превышающей 45000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте),является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательствЗаемщиком.
Банк использует различные формы обеспечения возвратакредита. Вид обеспечения определяется в каждом случае индивидуально посогласованию сторон.
Выдача кредита проводится единовременно или частями – пожеланию Заемщика, наличными деньгами – кредиты в рублях; безналичным порядкомпутем зачисления на счет банковской карты Заемщика или на счет Заемщика повкладу, действующему в режиме до востребования – кредиты в рублях и виностранной валюте.
За обслуживание ссудного счета Заемщик уплачивает Банкуединовременный платеж в соответствии с установленными Банком тарифами науслуги, предоставляемые физическим лицам.
Погашение основного долга производится ежемесячно илиежеквартально, начиная с 1-го числа месяца (первого месяца квартала),следующего за месяцем (кварталом) получения кредита или его первой части, непозднее 10-го числа месяца (первого месяца квартала), следующего за платежным.
Уплата процентов начинается с месяца, следующего замесяцем получения кредита или его первой части, и производится ежемесячно непозднее 10-го числа месяца, следующего за платежным и одновременно с погашениемосновного долга.
«Единовременный» кредит предназначен для тех, кто желаетприобрести новую машину, мебель, холодильник, совершить увлекательноепутешествие с помощью кредита Сбербанка России, но при этом избавить себя отбремени ежемесячного погашения кредита.
Единовременный кредит могут получить все гражданеРоссийской Федерации в возрасте от 18 лет. Обязательным условием является погашениекредита до исполнения заемщику 75 лет.
Срок кредитования составляет 1,5 года. Кредитыпредоставляются в рублях.
Процентная ставка распределяется следующим образом: пообеспеченным кредитам — 16% годовых; по кредитам без обеспечения — 19% годовых.
Максимальный размер кредита для каждого Заемщикаопределяется на основании оценки его платежеспособности, предоставленногообеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности.
Банк вправе принимать в расчет платежеспособностиЗаемщика дополнительно к его доходу по основному месту работы еще один из егодоходов или доход супруги(а) Заемщика по одному месту работы (пенсию).
При выдаче кредита Заемщику, достигшему пенсионноговозраста, Банк вправе принимать в расчет платежеспособности дополнительно к егопенсии, доход супруги(а) Заемщика по одному месту работы (пенсию).
Кредиты в сумме до 45000 рублей (или эквивалента этойсуммы в иностранной валюте) включительно предоставляются без обеспечения
Обязательным условием предоставления кредитов в сумме, превышающей45000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте), являетсяналичие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств Заемщиком.
Банк использует различные формы обеспечения возвратакредита.
Вид обеспечения определяется в каждом случаеиндивидуально по согласованию сторон.
Выдача кредита проводится единовременно.
В случае досрочного погашения кредита или его части втечение 6 месяцев с даты выдачи кредита заемщик вносит плату за досрочноепогашение кредита в размере 3% от суммы платежа, превышающей сумму процентов,причитающихся за пользование кредитом.
«Возобновляемый» кредитный продукт предназначен для тех,кто умеет зарабатывать деньги и тратить их, для тех, кто хочет заранее и точнознать, что кредит будет выдан, для тех, кто хочет самостоятельно решать какэтот кредит погашать
«Возобновляемый» кредит могут получить гражданеРоссийской Федерации в возрасте от 18 лет. Обязательным условием являетсяпогашение кредита до исполнения заемщику 75 лет
Процентная ставка по обеспеченным кредитам составляет 17%годовых; по кредитам без обеспечения — 19% годовых.
Максимальный размер кредита для каждого Заемщикаопределяется на основании оценки его платежеспособности, предоставленногообеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности.
Банк вправе принимать в расчет платежеспособностиЗаемщика дополнительно к его доходу по основному месту работы еще один из егодоходов или доход супруги(а) Заемщика по одному месту работы (пенсию).
При выдаче кредита Заемщику, достигшему пенсионноговозраста, Банк вправе принимать в расчет платежеспособности дополнительно к егопенсии, доход супруги(а) Заемщика по одному месту работы (пенсию)
Кредиты в сумме до 45000 рублей (или эквивалента этойсуммы в иностранной валюте) включительно предоставляются без обеспечения
Обязательным условием предоставления кредитов в сумме,превышающей 45000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте),является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательствЗаемщиком.
Банк использует различные формы обеспечения возвратакредита.
Вид обеспечения определяется в каждом случаеиндивидуально по согласованию сторон.
Заемщик может заключить Генеральное соглашение оботкрытии рамочной кредитной линии на следующих условиях:
— первый Кредитный договор заключается в течение 5рабочих дней со дня заключения Генерального соглашения, срок заключенияпоследующих Кредитных договоров не устанавливается. В этом случае за открытиекредитной линии взимается плата в размере 0,5% от лимита кредитной линии.
— первый Кредитный договор заключается одновременно сзаключением Генерального соглашения, заключение следующих Кредитных договоровпроизводится в течение 15 календарных дней со дня погашения предыдущегокредита. В этом случае плата за открытие кредитной линии не взимается.
При этом в обоих случаях последний Кредитный договорзаключается не позднее, чем за 1 год до окончания срока действия Генеральногосоглашения.
Погашение кредита производится единовременно в концесрока действия кредитного договора.
Уплата процентов производится ежемесячно не позднее 10-гочисла месяца, следующего за платежным, а также одновременно с погашениемкредита.
«Пенсионный» кредит для тех, для кого его года – егобогатство.
“Пенсионный” кредит – реальная возможность исполнитьжелание, не отчитываясь перед банком о целевом использовании средств.
Граждане Российской Федерации, оформившие пенсию повозрасту (55 лет – для женщин, 60 лет – для мужчин), но продолжающие работать.Обязательным условием является погашение кредита до исполнения заемщику 75 лет.
Срок кредитования до 2 лет по обеспеченным кредитам; до1,5 лет по кредитам без обеспечения.
Процентная ставка по обеспеченным кредитам: на срок до1,5 лет включительно – 16% годовых, на срок свыше 1,5 лет до 2 лет включительно– 18% годовых, по кредитам без обеспечения – 19% годовых.
Максимальный размер кредита для каждого Заемщикаопределяется на основании оценки его платежеспособности и предоставленногообеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности.
Банк может принимать в расчет одновременно и пенсию идоход по месту работы Заемщика
Как и в вышерассмотренных кредитных продуктах кредиты всумме до 45000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте)включительно предоставляются без обеспечения. Обязательным условиемпредоставления кредитов в сумме, превышающей 45000 рублей (или эквивалента этойсуммы в иностранной валюте), является наличие обеспечения своевременного иполного исполнения обязательств Заемщиком.
Банк использует различные формы обеспечения возвратакредита. Вид обеспечения определяется в каждом случае индивидуально посогласованию сторон.
Погашение основного долга производится ежемесячно илиежеквартально, начиная с 1-го числа месяца (первого месяца квартала),следующего за месяцем (кварталом) получения кредита или его первой части, непозднее 10-го числа месяца (первого месяца квартала), следующего за платежным.
Уплата процентов начинается с месяца, следующего замесяцем получения кредита или его первой части, и производится ежемесячно непозднее 10-го числа месяца, следующего за платежным и одновременно с погашениемосновного долга.
«Доверительный» кредит предоставляется гражданамРоссийской Федерации, имеющим положительную кредитную историю за период 4-х летс момента обращения в Банк за кредитом и ее длительность в течение этогопериода должна составлять не менее 6 месяцев. Кредиты предоставляются приотсутствии задолженности по Доверительному кредиту.
Срок кредитования составляет до 1 года. Процентная ставкасоставляет 16% годовых.
Цена услуги за обслуживание ссудного счета составляет 2-4% от суммы кредита по договору, min 250 руб.
Сумма кредита составляет до 3000 долларов США в рублевомэквиваленте. Определяется Банком, исходя из оценки платежеспособности Заемщикана основании сведений, указанных им в Заявлении-анкете, либо в документе,подтверждающим величину доходов Заемщика .
Погашение основного долга и уплата процентов производитсяежемесячно. Уплата процентов производится одновременно с погашением основногодолга. Возможно досрочное погашение кредита. Обеспечение кредита не требуется.
«Автокредит» может получить Гражданин РоссийскойФедерации – покупатель автомобиля (других транспортных средств), в возрасте от18 лет при условии, что срок возврата Автокредита по договору наступает доисполнения 75 лет
Автокредит предоставляется на покупку автомобиля (другихтранспортных средств) в сети торговых организаций, осуществляющих ихреализацию, заключивших с Банком договор о сотрудничестве по программе целевогокредитования граждан. Автокредит выдается в Банке по месту регистрацииЗаемщика.
Срок кредитования составляет не более 5 лет.
Процентная ставка распределяется следующим образом:
По кредитам в рублях: на срок до 1,5 лет включительно –16% годовых, на срок свыше 1,5 лет до 3 лет включительно – 18% годовых, на сроксвыше 3 до 5 лет – 18,5% годовых, в иностранной валюте – 11,5% годовых
Сумма автокредита определяется в соответствии снормативными требованиями Банка на основе платежеспособности Заемщика, но неможет превышать 85 процентов цены приобретаемого автомобиля (другихтранспортных средств).
Обязательное требование к Заемщику: наличие собственныхсредств Заемщика в виде первоначального взноса в размере не менее 15 процентовцены приобретаемого автомобиля (других транспортных средств).
Банк может принять в качестве собственных средствЗаемщика сумму, определенную торговой организацией по результатам оценкипринимаемого в зачет бывшего в употреблении автомобиля (других транспортныхсредств) Заемщика. В этом случае сумма кредита не может превышать суммы,подлежащей к оплате, указанной торговой организацией в платежных документах.
Основное обеспечение: залог приобретаемого автомобиля(других транспортных средств) и поручительство супруги(а) заемщика без учетаее(его) платежеспособности (при условии, что Заемщик состоит в браке). Дополнительное:поручительство не менее 1 физического лица на период оформления договора залогаприобретаемого автомобиля (других транспортных средств).
Дополнительное обеспечение: требуется только в случае, еслиторговая организация не оказывает Заемщикам дополнительных услуг погосударственной регистрации автомобилей (других транспортных средств) всоответствии с нормами действующего законодательства, а также по страхованиюавтомобилей (других транспортных средств) представителями страховых компаний изчисла рекомендованных Банком.
Заемщик обязан застраховать в пользу Банка на срокдействия кредитного договора: передаваемый в залог автомобиль (другиетранспортные средства) от рисков угона и ущерба; свою жизнь от несчастныхслучаев.
«Автокредит» предоставляется как единовременно, так иотдельными траншами в пределах лимита кредитования, установленного в рамкахневозобновляемой кредитной линии, который может быть выбран Заемщиком в течение6 месяцев от даты выдачи первой части Автокредита. Невозобновляемая кредитнаялиния открывается Заемщику при оплате автомобиля (других транспортных средств)по мере их приобретения, и/или по индивидуальному заказу.
Выдача кредита производится путем зачисления на счет повкладу Заемщика, открытому в Банке, работающему в режиме “до востребования”, споследующим перечислением на основании поручения Заемщика суммы Автокредита (и,при необходимости, собственных средств, внесенных Заемщиком) на расчетный счетторговой организации, не позднее следующего рабочего дня после представленияЗаемщиком платежных документов, подтверждающих приобретение Заемщикомавтомобиля (других транспортных средств).
По кредитам: до 1,5 тыс. долларов США (или рублевого/евроэквивалента этой суммы) включительно возможна выдача Автокредита наличными; до10,0 тыс. долларов США (или рублевого/евро эквивалента этой суммы) включительнодопускается зачисление суммы Автокредита на счет банковской карты Заемщика,открытый в банке в день подачи заявления Заемщиком (в случае, если торговаяорганизация осуществляет прием платежей в оплату автомобилей (другихтранспортных средств) путем списания со счета банковской карты).
Погашение основного долга и уплата процентов производитсяежемесячно. Уплата процентов производится одновременно с погашением основногодолга.
По желанию Заемщика (на основании его заявления) Банкомможет быть предоставлена отсрочка погашения основного долга по Автокредиту насрок до 3-х месяцев. В период отсрочки погашения основного долга Заемщик долженосуществлять ежемесячные платежи по уплате процентов за его пользование.
В случае досрочного погашения Автокредита или его части втечение 6 месяцев с даты выдачи кредита Заемщик вносит плату, установленнуюкредитным договором.
«Товарный кредит» предоставляется на покупку аудио,видео, бытовой техники, мебели и т.д. (далее товар), в сети торговыхорганизаций, осуществляющих их реализацию, заключивших с Банком договор осотрудничестве по программе целевого кредитования граждан. Товарный кредитвыдается в Банке по месту регистрации Заемщика.
Особенностью кредита является срок кредитования, которыйсоставляет при сумме Товарного кредита (лимите кредитования):
— до 1,5 тыс. долларов США (или рублевого/евроэквивалента этой суммы) включительно – не более 1, 5 лет;
— от 1,5 до 10,0 тыс. долларов США (или рублевого/евроэквивалента этой суммы) включительно – не более 3 лет;
— свыше 10,0 тыс. долларов США (или рублевого/евроэквивалента этой суммы) – не более 5 лет.
Процентная ставка распределяется следующим образом.
— по обеспеченным кредитам: в рублях: на срок до 1,5 летвключительно – 16% годовых, на срок свыше 1,5 лет до 3 лет включительно – 18%годовых, на срок свыше 3 до 5 лет – 18,5% годовых, в иностранной валюте – 11,5%годовых;
— по кредитам без обеспечения – 19% годовых в рублях, 13%годовых в иностранной валюте.
Сумма товарного кредита определяется в соответствии снормативными требованиями Банка на основе платежеспособности Заемщика, но неможет превышать:
— по кредитам до 1,5 тыс. долларов США (или рублевого/евро эквивалента этой суммы) включительно – 90 процентов ценыприобретаемого(ых) товара(ов);
— по кредитам свыше 1,5 тыс. долларов США (илирублевого/евро эквивалента этой суммы) — цены приобретаемого(ых) товара(ов).
Обязательное требование к Заемщику: наличие собственныхсредств Заемщика в виде первоначального взноса в размере не менее 10 процентовцены приобретаемого(ых) товара(ов) – при выдаче Товарного кредита до 1,5 тыс.долларов США (или рублевого/евро эквивалента этой суммы) включительно
Обеспечение кредита при сумме Товарного кредита (лимитекредитования):
— до 1,5 тыс. долларов США (или рублевого/евроэквивалента этой суммы) включительно — обеспечение не требуется;
— от 1,5 до 10 тыс. долларов США (или рублевого/евроэквивалента этой суммы) включительно – поручительство не менее 1 физическоголица;
— от 10 до 25 тыс. долларов США (или рублевого /евроэквивалента этой суммы) включительно – поручительство не менее 2-х физическихлиц;
— свыше 25 тыс. долларов США (или рублевого/евроэквивалента этой суммы) – поручительство не менее 1 физического лица и залогприобретаемого товара, которые в совокупности должны обеспечить покрытиезадолженности по Товарному кредиту и причитающихся за его пользование процентовза период не менее 1 года.
По Товарным кредитам свыше 25 тыс. долларов США (илирублевый/евро эквивалент этой суммы) Заемщик обязан застраховать в пользу Банкана срок действия кредитного договора передаваемые в залог товары от рисковутраты (гибели), повреждения в одной из страховых компаний, рекомендованныхБанка.
«Товарный» кредит предоставляется как единовременно, таки отдельными траншами в пределах лимита кредитования, установленного в рамкахневозобновляемой кредитной линии, который может быть выбран Заемщиком в течение6 месяцев от даты выдачи первой части Товарного кредита. Невозобновляемаякредитная линия открывается Заемщику при оплате товара(ов) по мере ихприобретения, и/или по индивидуальному заказу.
Выдача «товарного» кредита производится путем зачисленияна счет по вкладу Заемщика, открытому в Банке, работающему в режиме “довостребования”, с последующим перечислением на основании поручения Заемщикасуммы Товарного кредита (и, при необходимости, собственных средств, внесенныхЗаемщиком) на расчетный счет торговой организации, не позднее следующегорабочего дня после представления Заемщиком платежных документов, подтверждающихприобретение Заемщиком товара(ов).
По кредитам:
— до 1,5 тыс. долларов США (или рублевого/евроэквивалента этой суммы) включительно возможна выдача Товарного кредитаналичными;
— до 10,0 тыс. долларов США (или рублевого/евроэквивалента этой суммы) включительно допускается зачисление суммы Товарногокредита на счет банковской карты Заемщика, открытый в Банке в день подачизаявления. Заемщиком (в случае, если торговая организация осуществляет приемплатежей в оплату товаров путем списания со счета банковской карты).
Погашение основного долга и уплата процентов производитсяежемесячно. Уплата процентов производится одновременно с погашением основногодолга.
По желанию Заемщика (на основании его заявления) Банкомможет быть предоставлена отсрочка погашения основного долга по Товарномукредиту на срок до 3-х месяцев. В период отсрочки погашения основного долгаЗаемщик должен осуществлять ежемесячные платежи по уплате процентов за егопользование.
В случае досрочного погашения Товарного кредита,предоставленного Заемщику в сумме свыше 25 тыс. долларов США (илирублевого/евро эквивалента этой суммы) или его части в течение 6 месяцев с датывыдачи кредита, Заемщик вносит плату за досрочное погашение кредита,установленную кредитным договором.
Целями жилищных кредитов является приобретение,строительство (в т.ч. реконструкция старого жилого фонда), реконструкция,ремонт (в т.ч. отделочные работы) Объектов недвижимости, расположенных натерритории Российской Федерации.
Жилищные кредиты включают:
Кредит на недвижимость – кредит на приобретение,строительство, ремонт (отделку), реконструкцию Объекта недвижимости подразличные виды обеспечения;
Ипотечный кредит – кредит на приобретение, строительство,ремонт (отделку), реконструкцию Объекта недвижимости под залог кредитуемогоОбъекта недвижимости;
Кредит «Ипотечный+» – кредит на приобретение,строительство Объекта недвижимости, строящегося (построенного) с участиемкредитных средств Сбербанка России.
Объект кредитования — расположенные на территорииРоссийской Федерации: квартира; жилой дом; часть квартиры или жилого дома,состоящая из одной или нескольких изолированных комнат; дача; садовый дом;гараж; другие строения потребительского назначения; незавершенныестроительством вышеуказанные объекты; земельный участок.
Кредитный договор заключается с Заемщиком илиСозаемщиками. Созаемщиками являются супруги, оформляющие Объект недвижимости вобщую собственность.
Жилищный кредит может предоставляться на приобретение,строительство как одного, так и нескольких однородных (например: квартиры,гаражи и т.п.) или взаимосвязанных (например: дом с земельным участком)Объектов недвижимости, оформляемых в собственность Заемщика/Созаещиков.
Жилищные кредиты могут получить платежеспособные гражданеРоссийской Федерации в возрасте от 18 лет, имеющие официально подтвержденныйежемесячный доход.
Обязательным условием является погашение кредита доисполнения Заемщику/Созаемщикам 75 лет.
Срок кредитования составляет до 20 лет.
Процентные ставки распределяются следующим образом.
— по Кредиту на недвижимость: 16% годовых в рублях, 11%годовых в иностранной валюте;
— по Ипотечному кредиту: в рублях: 16% годовых; послепредоставления в банк надлежаще оформленного документа, подтверждающегогосударственную регистрацию ипотеки объекта недвижимости в пользу банка – 15%годовых; в иностранной валюте: 11% годовых; после предоставления в банкнадлежаще оформленного документа, подтверждающего государственную регистрациюипотеки объекта недвижимости в пользу банка – 10,8% годовых;
— по кредиту “Ипотечный +”: в рублях: 15% годовых; послепредоставления в банк надлежаще оформленного документа, подтверждающегогосударственную регистрацию ипотеки объекта недвижимости в пользу банка – 14%годовых; в иностранной валюте: 10,8% годовых; после предоставления в банкнадлежаще оформленного документа, подтверждающего государственную регистрациюипотеки объекта недвижимости в пользу банка – 10,6% годовых.
Максимальный размер кредита для каждогоЗаемщика/Созаемщиков определяется на основании оценки его/их платежеспособностии не может превышать 90% стоимости Объекта недвижимости (его части) либостоимости работ по его реконструкции, ремонту, отделке.
Факт оплаты/наличие собственных средств в размере разницымежду стоимостью Объекта недвижимости (проводимых работ) и суммойпредоставляемого кредита подтверждается Заемщиком/Созаемщиками до получения(либо одновременно с получением) кредита (первой части кредита).
В расчет платежеспособности Заемщика/Созаемщикадополнительно к его доходу по основному месту работы могут быть принятыследующие виды доходов: доходы, получаемые им по другим местам работы; доходы,получаемые им от занятий частной практикой, либо от иных источников доходов,разрешенных законодательством; доходы супруги(а) Заемщика; сумма пенсии,досрочно назначенная по старости или за выслугу лет и получаемаяЗаемщиком/Созаемщиком, не достигшим пенсионного возраста, установленногозаконодательством (55 лет –для женщин, 60 лет – для мужчин), на период додостижения им пенсионного возраста.
Максимальный размер Ипотечного кредита может бытьопределен исходя из Суммарного актива[1] без учета платежеспособностиЗаемщика/Созаемщиков. Условия предоставления Ипотечного кредита с учетом Суммарногоактива определены в разделе “Особенности предоставления Ипотечного кредита сучетом Суммарного актива”.
В качестве дополнительного обеспечения по Жилищнымкредитам оформляется: поручительство супруги(а) Заемщика, если она (он) неявляется Созаемщиком (или в составе основного обеспечения, при необходимости);залог имущественных прав по Договору инвестирования строительства (Договорууступки права требования), при необходимости.
По Ипотечному кредиту и кредиту “Ипотечный+” в качестведополнительного обеспечения обязательно оформляются поручительства членов семьиЗаемщика/Созаемщиков (родителей, совершеннолетних детей), которые будутзарегистрированы по месту постоянного проживания в приобретаемом/строящемсяОбъекте недвижимости.
Выдача Кредита на недвижимость и Ипотечного кредитаосуществляется: на приобретение Объекта недвижимости – единовременно; настроительство, реконструкцию, ремонт (отделку) Объекта недвижимости – взависимости от порядка оплаты стоимости Объекта недвижимости (производимыхработ) – единовременно или частями.
Кредит “Ипотечный +” предоставляется в безналичномпорядке с последующим перечислением кредитных средств по распоряжениюЗаемщика/Созаемщика на расчетный счет Застройщика.
Погашение основного долга производится ежемесячно или ежеквартально,начиная с 1-го числа месяца (первого месяца квартала), следующего за месяцем(кварталом) получения кредита или его первой части, не позднее 10-го числамесяца (первого месяца квартала), следующего за платежным.
Уплата процентов начинается с месяца, следующего замесяцем получения кредита или его первой части, и производится ежемесячно непозднее 10-го числа месяца, следующего за платежным и одновременно с погашениемосновного долга.
По желанию Заемщика/Созаемщиков может быть предоставленаотсрочка в погашении кредита на период строительства, реконструкции Объектанедвижимости, не более чем на два года с даты заключения Кредитного договора.
Отсрочка по уплате процентов не предоставляется.
Кредит «Молодая семья» может получить: семья, в которойхотя бы один из супругов не достиг 30-ти летнего возраста; неполная семья(семья с одним родителем и ребенком/детьми), в которой мать (отец) не достиг30-ти летнего возраста.
Цель кредитования: на приобретение, строительствоОбъектов недвижимости.
Кредит могут получить платежеспособные гражданеРоссийской Федерации в возрасте от 18 лет, имеющие официально подтвержденныйежемесячный доход и подпадающие под определение “Молодая семья”.
Обязательным условием является погашение кредита доисполнения Заемщику/Созаемщикам 75 лет.
Кредит предоставляется:
Заемщику – матери (отцу) из неполной семьи;
Созаемщикам –
а) супругам;
б) супругам и Родителям супругов;
в) матери (отцу) из неполной семьи и ее (его) Родителям.
Максимальный размер кредита для каждого Заемщика/Созаемщиковопределяется на основании оценки его/их платежеспособности и не можетпревышать:
95% покупной (инвестиционной/сметной) стоимости Объектанедвижимости – для Молодой семьи с ребенком (детьми)
90% покупной (инвестиционной/сметной) стоимости Объектанедвижимости – для Молодой семьи, не имеющей детей.
Разница между стоимостью Объекта недвижимости и суммойпредоставляемого кредита оплачивается Заемщиком/ Созаемщиками до получениякредита (первой части кредита).
В ряде случаев в расчет платежеспособности Заемщика/Созаемщикадополнительно к его доходу по основному месту работы (пенсии) может быть принятодин из следующих видов доходов: доходы, полученные им по другому месту работы;доходы, полученные им от занятий частной практикой, либо иные источники доходов,разрешенные законодательством.
Срок кредитования составляет до 20 лет.
По желанию Заемщика может быть предоставлена отсрочка впогашении основного долга (с общим увеличением срока кредитования до 5 лет): напериод строительства Объекта недвижимости, но не более чем на два года; прирождении ребенка (детей) в период действия кредитного договора до достижения им(ими) возраста трех лет.
Отсрочка по уплате процентов не предоставляется.
Процентные ставки: по кредитам в рублях – 16% годовых, покредитам в иностранной валюте – 11% годовых
По кредиту “Молодая семья” используются различные формыобеспечения за исключением залога кредитуемого Объекта недвижимости.
«Образовательный» кредит для тех, кто считает образованиеключом к своему обеспеченному будущему и будущему своих детей.
«Образовательный» кредит может получить гражданинРоссийской Федерации — в возрасте от 14 лет, планирующий поступление вобразовательное учреждение на коммерческой (платной) основе либо являющийсястудентом образовательного учреждения (учащийся).
Кредитный договор заключается с Заемщиком илиСозаемщиками.
Заемщиком может являться учащийся в возрасте от 18 лет.
Созаемщиками могут являться: учащийся в возрасте от 14лет и его представители (родители и др. лица принимающие участие в оказаниипомощи ему в получении образования).
Обязательным условием является погашение кредита доисполнения заемщику/созаемщикам 75 лет.
«Образовательный» кредит выдается на оплату обучения надневном, вечернем и заочном отделениях Образовательного учреждения (техникум(училище), колледж, университет, академия, институт.
Срок кредитования до 11 лет в зависимости отнижеследующего:
— по желанию Заемщика/Созаемщиков на период обучения доокончания Учащимся Образовательного учреждения Банком может быть предоставлена отсрочкапогашения основного долга по кредиту, отсрочка по уплате процентов непредоставляется;
— срок для возврата основного долга по кредитуустанавливается до 5 лет.
Процентная ставка 19 % годовых.
Максимальный размер кредита для каждого Заемщика/ Созаемщиковопределяется на основании оценки его/их платежеспособности, предоставленногообеспечения возврата кредита и стоимости обучения в соответствии с Договором оподготовке специалиста (за весь период обучения или за период до окончанияУчащимся Образовательного учреждения), и не должен превышать:
— стоимость обучения в учреждении среднегопрофессионального образования;
— 90 процентов стоимости обучения в учреждении высшегопрофессионального образования. Оставшуюся часть стоимости обучения (не менее 10процентов) Заемщик/Созаемщики оплачивают за счет собственных средств.
Банк вправе принимать в расчет платежеспособностиЗаемщика/Созаемщиков дополнительно к доходу по основному месту работы один изследующих видов доходов:
— доходы, полученные им по другому месту работы;
— доходы, полученные от занятий частной практикой, либоиные источники доходов, разрешенные законодательством;
— сумму пенсии, досрочно назначенную по старости или завыслугу лет и получаемую Заемщиком/Созаемщиками, не достигшим(и) пенсионноговозраста, установленного законодательством (55 лет –для женщин, 60 лет – длямужчин), на период до достижения им пенсионного возраста.
В случае обращения в Банк Учащегося до сдачи имвступительных экзаменов, по его заявлению может быть рассчитан возможный размеркредита исходя из его платежеспособности или платежеспособности Созаемщиков приусловии, что максимальный размер кредита будет определен после предоставленияУчащимся в Банк Договора о подготовке специалиста.
Выдача кредита проводится единовременно или частями всоответствии с Договором о подготовке специалиста, заключенным Учащимся собразовательным учреждением, в безналичном порядке.
В качестве обеспечения возврата кредита Банк принимает:
— поручительства граждан Российской Федерации, имеющихпостоянный источник дохода (на поручителей распространяется возрастной ценз,установленный для заемщика);
— поручительства юридических лиц;
— залог недвижимости, транспортных средств и иногоимущества (в качестве единственного обеспечения не принимается);
— залог мерных слитков драгоценных металлов собязательным хранением закладываемого имущества в Банке;
— залог ценных бумаг Сбербанка России и государственныхценных бумаг;
— залог ценных бумаг корпоративных эмитентов в пределахустановленных на них лимитов риска;
— гарантии субъектов Российской Федерации илимуниципальных образований.
Кредиты в сумме до рублевого эквивалента суммы 25 000долларов США предоставляются без материального обеспечения. Вид обеспеченияопределяется в каждом случае индивидуально по согласованию сторон.
В случае предоставления Учащемуся образовательнымучреждением академического отпуска, а также в случае его призыва на воинскуюслужбу Банк может предоставить отсрочку погашения основного долга по кредиту насрок: не более одного года — в случае оформления академического отпуска, насрок воинской службы – в случае призыва на воинскую службу. При этом общий сроккредитования может быть увеличен на срок предоставленной отсрочки.
В период обучения Учащийся представляет в Банк (каждыйсеместр, год) соответствующие документы Образовательного учреждения,подтверждающие прохождение Учащимся очередного периода обучения. Послеокончания процесса обучения Учащийся представляет в Банк диплом (или инойдокумент, свидетельствующий об окончании Образовательного учреждения), а такжев случае трудоустройства Учащегося — справку с места работы о трудоустройствеили заверенную копию трудовой книжки; а по истечении 6 месяцев послетрудоустройства – справку с места работы о доходах и размере производимых удержаний.
Кредит «народный телефон» — это кредит на оплату доступак сетям связи -это возможность общаться со всем миром, не выходя из дома.
Кредит могут получить граждане Российской Федерации ввозрасте от 18 лет, заключившие Договор с Оператором связи. Обязательнымусловием является погашение кредита до исполнения заемщику 75 лет.
Кредит «народный телефон» выдается на оплату подключенияи/или доступа к сетям связи (сотовая радиотелефонная связь; сеть ИНТЕРНЕТ;электросвязь: телефонная, телеграфная, факсимильная и др.), а также на покупкуи установку необходимого для подключения оборудования.
Срок кредитования составляет до 5 лет.
Процентная ставка составляет 19% годовых.
Максимальный размер кредита для каждого Заемщикаопределяется на основании оценки его платежеспособности и предоставленногообеспечения возврата кредита, но не может превышать сумму, указанную в Договореили платежном документе, оформленном Оператором связи.
Если платежеспособность Заемщика недостаточна дляполучения кредита в необходимой сумме, Банк вправе принять в расчетплатежеспособности Заемщика:
— при выдаче кредита на оплату подключения и/или доступак сетям связи (сеть ИНТЕРНЕТ; электросвязь), а также на покупку и установкунеобходимого для подключения оборудования – совокупный доход, получаемыйЗаемщиком и членами его семьи (доход каждого с одного места работы, дляпенсионеров – пенсии);
— при выдаче кредита на оплату подключения и/или доступак сетям сотовой радиотелефонной связи, а также на покупку необходимого дляподключения оборудования – совокупный доход, получаемый Заемщиком и егосупругой(ом) (доход каждого с одного места работы, для пенсионеров – пенсии).
Кредиты в сумме до 45000 рублей (или эквивалента этойсуммы в иностранной валюте) включительно предоставляются без обеспечения
Обязательным условием предоставления кредитов в сумме,превышающей 45000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте),является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательствЗаемщиком.
Банк использует различные формы обеспечения возвратакредита.
Вид обеспечения определяется в каждом случаеиндивидуально по согласованию сторон.
Погашение основного долга производится ежемесячно илиежеквартально, начиная с 1-го числа месяца (первого месяца квартала),следующего за месяцем (кварталом) получения кредита или его первой части, непозднее 10-го числа месяца (первого месяца квартала), следующего за платежным.
Уплата процентов начинается с месяца, следующего замесяцем получения кредита или его первой части, и производится ежемесячно непозднее 10-го числа месяца, следующего за платежным и одновременно с погашениемосновного долга.
«Корпоративный» кредит могут получить физические лица,имеющие постоянное место жительства в Российской Федерации, из числа работниковпредприятий (организаций) – клиентов Сбербанка России, при условии установленияБанком на предприятие лимита на операции предоставления поручительств покредитам своих работников.
Срок кредитования не боле 5 лет.
Процентная ставка распределяется следующим образом:
— по кредитам сроком до 1 года: в рублях – 15% годовых; виностранной валюте – 10% годовых,
— по кредитам сроком свыше 1 года до 3-х лет: в рублях –16% годовых; в иностранной валюте – 11% годовых,
— по кредитам сроком свыше 3 лет до 5-ти лет: в рублях –18% годовых; в иностранной валюте – 11,5% годовых.
Максимальная сумма кредита устанавливается без учетаплатежеспособности Заемщика и не может превышать: для работников предприятия(организации) — 3,0 млн. руб. (или эквивалента этой суммы в иностраннойвалюте); для руководящего состава предприятия (организации) — 9,0 млн. руб.(или эквивалента этой суммы в иностранной валюте).
При сроке кредитования до 3-х лет – только поручительствопредприятия-работодателя Заемщика.
При сроке кредитования от 3-х до 5-ти лет дополнительно куказанному обеспечению оформляется: поручительство физического лица –супруга(и) Заемщика (если Заемщик состоит в браке); залог имущества,покрывающий не менее 40% обязательств Заемщика по кредитному договору на датуего заключения.
Выдача кредита проводится единовременно по желаниюЗаемщика: наличными деньгами – по кредитам в рублях; безналичным порядком путемзачисления на счет банковской карты или на счет Заемщика по вкладу,действующему в режиме до востребования – по кредитам в рублях и в иностраннойвалюте.
Погашение кредита производится Заемщиком ежемесячно илиежеквартально равными долями, либо по графику платежей в сроки, установленныекредитным договором. Банк может установить Заемщику по его просьбе (и присогласовании с предприятием) отсрочку погашения основного долга по кредиту напериод не более 1 года (льготный период).
Обобщенно условия и параметры кредитования физических лицв Сибирском Банке Сбербанка РФ представлено в Приложении.
Таким образом, как видно, портфель кредитных продуктовСибирского Банка Сбербанка РФ довольно широк.
Существовавшие кредитные программы предназначаются длямассового кредитования. Характерная особенность этих программ – их адресность,целевая ориентация на определенные сегменты клиентуры.
/>/>/>/>/>/>2.2 Анализ показателейэффективности кредитования населения
Залогом успешной работы банка является проведениеграмотной кредитной политики, выбор эффективных направлений и сфер вложений.
Сибирское Отделение Сбербанка РФ планирует достичьследующих целей в процессе реализации своей кредитной стратегии и созданиясоответствующих условий для кредитования:
— соблюдать основные принципы кредитования: платность,срочность, возвратность, обеспеченность и целевое использование;
— увеличить эффективность организации кредитного процессав Банке;
— сформировать высокопрофессиональный коллектив кредитныхработников, обеспечивающих высокое качество кредитного портфеля;
— осуществлять финансирование и кредитование в рублях ииностранной валюте коммерческих программ, проектов банка и его клиентов,направленное на наиболее полное и качественное удовлетворение потребностейроссийских и иностранных предприятий, организаций и граждан в продукции(работах, услугах). Способствовать развитию долгосрочных отношений с клиентами,направленных на улучшения их финансово-экономической устойчивости. Развивать исовершенствовать все виды кредитования клиентов Банка,
— использовать услуги кредитования как элементакомплексной программы развития бизнеса клиента;
— предоставлять кредиты на финансирование экономическиперспективных, рентабельных проектов, соответствующим стратегическим целямбанка;
— допускать такой характер риска, который позволяетсоздавать сбалансированный и диверсифицированный портфель, обеспечивающийпостоянный уровень доходности.
Лимит самостоятельного кредитования на одногоссудозаемщика определяется Управлением кредитования исходя из следующихпоказателей деятельности Отделения:
— динамики показателей кредитования (объемов выдачи,уровня срочной, просроченной задолженности и т.д.);
— выполнение показателей бизнес-плана;
— оценки профессиональных качеств кредитных работников;
— результатов проверок кредитной работы в Отделении;
— исполнение Отделением инструктивных материалов ЦБ РФ,СБ РФ и СБ СБ РФ.
Комитетом Банка могут устанавливаться дополнительные ограниченияна проведение операций кредитования, чем определенные в нормативных документахСБ РФ.
Оптимальное соотношение остатка ссудной задолженности кработающим активам Банка устанавливается в размере не выше 50% и определяетсяисходя из утвержденного годового бизнес-плана Банка и может пересматриваться толькопри его изменении. При превышении данного соотношения на 10 %.
Управление кредитования Банка извещает Отделения одостижении предельной границы; соотношения, после чего лимиты самостоятельногокредитования, установленные для Отделений прекращают свое действие. Выдача всехпоследующих кредитов производится после решения кредитно—инвестиционногокомитета СБ СБ РФ.
Процентная политика Банка в процессе кредитования — этоодин из главных элементов определяющих доходы банка от услуг.
Минимальные процентные ставки размещения кредитныхресурсов для физических лиц устанавливаются Сбербанком РФ.
Процентные ставки по кредитам определяются для каждоготипа заемщиков индивидуально.
На ставки прямое воздействие оказывают величина рискакредитования, конкурентоспособность банка и задачи реализации его маркетинговойполитики.
Доходы, получаемые банком от клиента, включают процентыпо кредиту, комиссию за обязательство, комиссию за управление наличнымисредствами и обработку цифровой информации.
Расходы, связанные с клиентом, могут включать заработнуюплату банковских сотрудников, расходы на изучение кредитной документации,проценты по депозитам, расходы по проверке счетов и стоимость обработки(включая оплату чеков, учет кредитов и депозитов, услуги по хранению ценностейв сейфах), а также стоимость приобретенных кредитных ресурсов.
Стратегия Сбербанка РФ в сфере кредитования нацелена намаксимизацию дохода по кредитным операциям и предполагает:
— понимание услуг кредитования как комплексной программыразвития бизнеса клиента;
— привлечение потенциальных заемщиков с целью ростаобъемов кредитования;
— развитие долгосрочных отношений с клиентами;
— развитие и совершенствование видов кредита;
— индивидуальный подход к определению процентной ставкипо кредиту каждого заемщика;
— рассчитывать и контролировать степень риска,позволяющую создавать сбалансированный и диверсифицированный портфель,обеспечивающий постоянный уровень доходности.
Кредитное направление активных операций в настоящее времясамое важное в деятельности банка. Проведем анализ некоторых показателейэффективности кредитования населения ОСБ. (таблица 2.1).
Таблица 2.1. Структура доходов Сибирского банка СбербанкаРФ, %№п\п Наименование На 01.01.04 На 01.01.05 1 Доходы, полученные от кредитов в том числе от кредитов населению 29,77 2,64 44,19 6,51 2 Доходы от операций с ценными бумагами 0,3 - 3 Доходы от операций с иностранной валютой 2 2 4 Другие доходы 67,93 53,81 итого 100,0 100,0
Из таблицы 2.1. видно, что кредитные операции в 2003 г.обеспечили 29,77 % всех доходов отделения, а за12 месяцев 2004 г. — 44,19%(рис.2.2).
/>
Рисунок 2.2. Структура доходов банка полученных откредитных операций
Доля доходов от кредитования населения от общих,полученных в от предоставления кредитов в 2003 г. составила 9%, а в 2004 г. 15%.
Обусловлен данный факт, по моему мнению, несколькимипричинами. Первой объективной причиной является повышение деловой активностинаселения. Второй не менее важной причиной являются выгодные условиякредитования, снижение процентной ставки по кредитам с 22 % до 19 % годовых(дифференцированная процентная ставка, разнообразный спектр кредитованиянаселения, облегченный путь к получению кредита). При хорошем качестве ссудногопортфеля (ниже приведено распределение кредитов населению по группам риска)происходит погашение ранее полученных кредитов, тогда как привлечениепотенциально выгодного с позиции платежеспособности клиента сегодня являетсянепростой задачей. Банк становится перед выбором: высокий риск – большаяприбыль, либо меньший риск – низкие доходы.
Основным критерием приоритетности сделки для ОСБ остаетсястепень его доходности и надежности, исходя из условий рынка, предпочтениеотдавалось сделкам с короткими и средними (до 6 месяцев) сроками таемости.Положительная тенденция в экономике сказывается на сроках кредитования — на 1января 2005 удельный вес кредитов населения со сроком кредитования свыше 3 летв кредитном портфеле составил 80 %.
Структура кредитов населения по срокам кредитованияприведена на рис.2.3.
/>
Рис. 2.3. Структура кредитов населения по срокамкредитования, %
/>
Рис. 2.4. Структура кредитов населения по группам риска
К 1-й группе риска отнесено 93 % кредитов (поклассификации Инструкции ЦБ РФ «О порядке формирования и использования резервана возможные потери по ссудам» от 30.06.1997г. №62а [12]), в юответствии скоторой Банк формирует резерв на возможные потери по ссудам в размере 1%. (см.рис.2.4).
Анализ кредитов физических лиц ОСБ по группам рискапозволяет судить о хорошем качестве кредитного портфеля. Основная часть ссудимеет статус стандартных.
ОСБ активно наращивает объемы кредитования, вместе с тем уделяетогромное внимание вопросам надежности и возвратности ссуд. Большое вниманиеуделяется кредитованию населения, развитию новых ядов кредитования. С 2002 г.началось кредитование по новым видам -«Народный телефон», Образовательныйкредит», «Связанное кредитование», с 2004 — «Молодая семья». Доля этих видовкредитов ока невелика, но, несомненно, их развитие имеет хорошую перспективу.
Повышение эффективности кредитных операций — это главныйпоказатель правильно спланированного проводимого управления кредитнымиоперациями.
Максимизация доходов ОСБ через осуществление эффективнойпроцентной политики банк практике может быть достигнуто различными способами, втом числе:
1) путем дальнейшего развития и совершенствованиясуществующих форм и методов взимания процентов, чтобы устанавливаемая ставкапроцента, во-первых, учитывала ситуацию на рынке банковских услуг, во-вторых,наиболее полно отражала условия договора между банком и клиентами, и,в-третьих, обеспечивала рентабельную работу банка;
2) путем увеличения объема получаемых доходов за счетрасширения круга выполняемых банком операций.
Одной из наиболее трудных задач в кредитовании населенияявляется определение процентной ставки. Кредитор хочет установить достаточновысокую ставку для того, чтобы получить прибыль по кредиту и компенсировать всесвои риски. Однако ставка по кредиту должна быть также достаточно низка длятого, чтобы заемщик мог успешно выплатить кредит и не обратился к другомукредитору. Чем выше уровень конкуренции на рынке банковских кредитов, темострее необходимость поддерживать процентную ставку на разумном уровне,сопоставимом с уровнем конкурентов на данном сегменте рынка.
Сейчас кредитование населения Сбербанком производитьсяпод 19 % годовых, что обусловлено ценой депозитов, ставкой рефинансирования ЦБРФ и условиями конкуренции на рынке заемных средств.
/>/>3. />/>/>Проблемы и перспективыразвития кредитования в РФ в современных условиях
3.1 Проблемы осуществленияпотребительского кредитования
По оценке Минэкономразвития в январе-августе ВВПувеличился к соответствующему периоду 2003 года на 7.3%, а в целом за 2004 годрост оценивается на 6.9%. Промышленное производство за январь-августувеличилось по сравнению с соответствующим периодом 2003 года на 6.9%.
Развитие потребительского кредитования наряду с ипотечнымкредитованием и кредитованием малого бизнеса является одним из приоритетныхнаправлений Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации.
При этом сектор потребительского кредитования в последнеевремя занимает все более заметное место среди услуг, предоставляемых банкаминаселению. Уже сейчас между банками развернулась жесткая конкурентная борьба,населению предлагаются различные кредитные продукты.[64]
Одним из самых существенных барьеров для входа на рынокпотребительского и ипотечного кредитования являются высокие первоначальныекапитальные вложения, необходимые для организации предоставления новыхбанковских продуктов и услуг.
Такие затраты связаны, в первую очередь, с организациейпрограмм кредитования, подбором и обучением специалистов, переоборудованиемсуществующих площадей для оказания услуг по новым программам кредитования илиарендой (покупкой) площадей для дополнительных офисов. Также при входекредитной организации на данный рынок услуг необходимы значительные затраты нафинансирование маркетинговых программ.
Самым существенным экономическим ограничением дляразвития рынка услуг потребительского и ипотечного кредитования, связанным собщим состоянием социально-экономического развития России, является низкаяплатежеспособность населения. Основным сдерживающим фактором являетсянедостаток долгосрочной ресурсной базы для потребительского, а особенноипотечного кредитования.
В качестве других проблем выделяются низкаятранспарентность заработка заемщиков, отсутствие их кредитных историй, что затрудняетоценку кредитных рисков.
Как отмечают кредитные организации, осуществляющиедеятельность на рынке потребительского и ипотечного кредитования, определеннымипроблемами являются как несовершенство федерального законодательства,регулирующего вопросы ипотеки жилых помещений, в частности Федерального законаот 16.07.98 № 102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)», так и недостаточнаяэффективность системы судебного исполнения по вопросам обращения взыскания назаложенное имущество в случаях неисполнения заемщиком обязательств передкредитором.[64]
Несмотря на существующие проблемы, рынок потребительскогои ипотечного кредитования является быстрорастущим и высокорентабельным.
Тарифы по потребительским и ипотечным кредитамустанавливаются кредитными организациями с учетом различных факторов: стоимостьпривлеченных ресурсов, произведенных затрат, срока предоставления кредита,наличия залога и поручителей и т.д. Вместе с тем практика предоставленияпотребительских и ипотечных кредитов зачастую основывается на неконкурентныхпринципах. Не являются редкостью случаи введения заемщиков в заблуждениеотносительно реальной стоимости полученных ими потребительских кредитов.
Реальная стоимость кредита (с учетом всех комиссий иплатежей) существенно превышает заявленный в публичной оферте отдельныхкредитных организаций процент по кредиту. То есть речь идёт о наличии скрытыхкомиссий и других дополнительных расходов, о которых заемщик надлежащим образомне информирован. Таким образом, недостаточное раскрытие информации об условияхпредоставления кредита вводит в заблуждение заемщиков относительно полнойстоимости данной услуги банков.
Используя упомянутую практику, банки могут получатьнеобоснованные преимущества при осуществлении предпринимательской деятельностина рынке банковских услуг, препятствуя выходу на рынок финансовых услуг другимкредитным организациям, готовым на условиях открытости и достоверностиосуществлять деятельность по потребительскому кредитованию населения и честнозаявлять клиентам полную стоимость услуги потребительского кредитования. Приэтом такие действия могут причинить убытки другим финансовым организациям.
Вместе с тем статья 15 Федерального закона от 23.06.99 №117-ФЗ «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг» запрещаетнедобросовестную конкуренцию на рынке финансовых услуг между финансовымиорганизациями, которая выражается, в том числе, в распространении неточных,недостоверных сведений, способных причинить убытки другим финансовыморганизациям.
Еще одной проблемой потребительского кредитования можноназвать несовершенный механизм потребительского кредитования. Так, к примеру, вроссийском законодательстве отсутствует правовое регулирование образовательногокредита, экономически невыгодны условия кредитования для заемщика, трудноститрудоустройства выпускников, высокие риски невозвратов банковских кредитов. [18]
Итак, основные проблемы в области кредитования физическихлиц, стоящие перед банками на сегодняшний день:
Используемые зарплатные схемы предприятий. Работодателизачастую отдают предпочтение «серым» схемам выплаты вознаграждения своимработникам. Заемщик не может официально подтвердить уровень доходов, а банклишается платежеспособного клиента.
Нет простого механизма возврата денег инвестору в случаенесостоятельности заемщика. Стоимость таких ошибок очень велика: потеряосновной суммы долга, судебные издержки, административные издержки, потерянноевремя и т.д.
Проблемы классификации. Необходима достоверная оценкапотенциального заемщика, отсечение «плохих» заемщиков. Неверная классификацияпорождает проблему обеспечения возврата средств заемщиком в принудительномпорядке.
Проблема залога. Механизм реализации залога – неудобное идорогостоящее занятие. Отсутствие регистрации залога движимого имуществапозволяет продать или повторно заложить недобросовестным заемщиком заложенноеимущество.
Проблема оценки реальных возможностей поручителей. Несекрет, что большинство российских банков решают вопрос снижения своихкредитных рисков путем простого переноса их на поручителей заемщика. При этомнередко поручителями, особенно при крупных размерах кредита, являются различныеюридические лица (как крупные, так и средние и малые предприятия). В контекстебудущих пластиковых кредитов такая практика будет применяться повсеместно,поскольку удобно выдать заемщику пластиковую карточку, а в случае каких – либозатруднений с возвратом кредита востребовать его с поручителя – предприятия, накотором он работает. На первый взгляд это должно решить проблему, но если болеешироко рассмотреть вопрос, то данная кредитная политика не гарантирует успеха втой степени, на которую полагаются банки. Рассмотрим общие положения, которымируководствуется кредитор. Будем считать, что поручительство имеет определеннуюстоимость. Для простоты будем считать стоимость поручительства равной рыночнойстоимости предприятия (или рыночную стоимость материальных ценностей и ихликвидность поручителя – физического лица). Но дело в том, что рыночнаястоимость, как предприятия, так и имущества является величиной непостоянной.Она, в основном, зависит от динамики экономики. Т.е. на фазе экономическогоподъема рыночная стоимость увеличивается, а на стадии экономического спадастремительно уменьшается.
3.2 Совершенствование механизмапотребительского кредитования
Кредит выступает опорой современной экономики,неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупныепредприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные иторговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане.[38]
Потребительский кредит в современных условиях оказываетдвоякое влияние на экономические процессы. Потребительский кредит способствуетразвитию экономики, поскольку:
1. Стимулирует потребление населением товаров длительногопользования и услуг, и, как следствие, — их производство.
2. Способствует перераспределению доходов не только впространстве (между различными участниками процессов производства ипотребления), но и во времени.
3. Устанавливает баланс между совокупным спросом исовокупным предложением в краткосрочном периоде.
4. Сокращает временные разрывы между потребностью вопределенных товарах и услугах и возможностью их оплаты.
6. Сокращает издержки обращения, связанные с хранениемтоваров.
7. Увеличивает скорость денежного обращения. С помощьюкредита свободные денежные капиталы и сбережения помещаются их владельцами вбанки, а последние путём предоставления ссуд пускают их в оборот. Оборот денегускоряется также тем, что покупка товаров в кредит исключает необходимостьпредварительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно послеполучения дохода.
8. Дает возможность производителям снять остроту проблемыперепроизводства товаров и услуг, скоординировать в будущем производственныепланы с учетом прогноза потребительского спроса и избежать кризиса сбыта.
В тоже время потребительский кредит может оказывать инегативное влияние на экономические процессы:
1. На уровне индивида потребительский кредит создаетиллюзию богатства и приводит к чрезмерным тратам. По мере роста задолженностичасто возникают трудности с ежемесячными платежами. Кроме того, потребитель свысокой долей задолженности в потребительском бюджете отчасти теряетпокупательский потенциал и привлекательность для товаропроизводителей вбудущем.
2. Как правило, покупки в кредит обходятся дороже, чемпри оплате наличными. Увеличение расходов связано с необходимостью оплатыпроцентов за пользование кредитом.
3. На макроуровне потребительский кредит, временнофорсируя рост производства и создавая видимость высокой конъюнктуры, в конечномсчёте, может способствовать выходу производства за рамки платёжеспособногоспроса населения, нарастанию перепроизводства и обострению экономическихкризисов. Уровень потребительского кредитования зависит от фазы экономическогоцикла. На стадии подъема население увеличивает покупки в кредит, в период пика– замедляет, в период спада – резко снижает, в период депрессии –стабилизирует, а затем повышает объемы покупок товаров в кредит. Потребительскийкредит в период подъема может способствовать «перегреву» экономики.
4. В условиях глобализации экономики особенно явнопроявляются отличия в возможности предоставления потребительского кредитаотечественными и ведущими зарубежными компаниями. Крупнейшие, транснациональныекомпании, столкнувшись с кризисом сбыта в странах базирования и производстватоваров и услуг, предлагают более выгодные условия потребительскогокредитования на российском рынке, повышая свои шансы в конкурентной борьбе.Отечественные компании, часто более слабые в финансовом отношении, предлагаютменее выгодные условия кредитования. Данный факт оказывает отрицательноевоздействие на конкурентоспособность отечественных компаний.
В условиях устойчивого экономического роста,продолжающегося с 1999 г., роста доходов населения, его покупательскойактивности, наблюдается бурное развитие рынка услуг потребительскогокредитования.
По данным ЦБ РФ, на 1 января 2005 г. Кредитныеорганизации России предоставили кредиты физическим лицам на сумму 1 212 871млн. руб. С 1999 по 2004 гг. величина кредитов населению увеличилась с 0,5 до2,3 % ВВП, а к 2010 г. этот показатель должен достичь 5% ВВП.
/>
Рис. 3.1. Динамика объемов потребительского кредитования(в % к объему ВВП)
Опыт стран Западной Европы показывает, что этотпоказатель может быть значительно увеличен (в Германии и во Франции данныйпоказатель составляет 50 % от ВВП, в странах Восточной Европы — 11-15 %). Помнению В. Кардашова1, первого вице-президента Метробанка, сегодня в нашей странепользование банковскими услугами ограничивают следующие факторы: недоверие кбанкам (до 35% представителей среднего класса сомневаются в надежности банков);незнание банковских продуктов (до 20% представителей среднего класса плохоосведомлены о банковских продуктах); низкое качество обслуживания (около 15%представителей среднего класса не удовлетворены набором и качеством услуг, атакже временем и технологиями обслуживания).
По данным исследовательской группы ООО «Хоум Кредит андФинанс Банк», в 2004 г. по числу выданных кредитов лидировали Центральный и ПоволжскийФедеральные округа (около 1/3 и 1/5 всего объема соответственно). Меньше всего– 4% — выдали потребительских кредитов кредитные организации ДальневосточногоФедерального округа (рисунок 3.2).
/>
Рис. 3.2. Региональная структура рынка потребительскогокредитования [63]
По данным BusinessVision, проводившего опрос среди жителейМосквы, Санкт-Петербурга, Новосибирска, Самары, Казани, Уфы, Краснодара и НижнегоНовгорода, в настоящее время в 41 % случаев потребительский кредит берется сцелью приобрести бытовую технику, в 37% — для покупки компьютерной техники, в15% – одежды, в 6% – автомобиля, в 1% случаев кредит брался на другие нужды(покупка жилья, лечение, туризм). В денежном отношении приобретение товаровтакже занимает первое место в общем объеме потребительского кредитования, а навторое выходит покупка и ремонт недвижимости (рисунок 3).
/>
Рис. 3.3. Предпочтения заемщиков (в % от суммы кредитов,взятых в 2004 г.) [64]
В 2004 г. на 10% по сравнению с 2003 г. выросла доляцелевых кредитов (автокредитование, товарное кредитование, ипотека). Наиболее быстрорастущимсегментом рынка в этот период было автокредитование, доля которого увеличиласьболее чем на 7%.
При этом услугами потребительского кредитования в2004-2005 гг. пользовалось лишь 25% россиян (исследовательский холдинг ROMIR Monitoring),что говорит о высоком потенциале развития этого рынка.
Более половины объема данного рынка (54,58%)контролируется пятью игроками. Лидером на рынке потребительского кредитованияостается Сбербанк России, его доля на этом рынке в начале 2005 г. составляла42,2%.
Кроме него, в пятерку крупнейших игроков входят банки«Русский стандарт» (6,36%), «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (3,31%),«Райффайзенбанк» (1,63%), «Уралсиб» (1,08%). С начала 2005 г. из них толькоРусский стандарт и ХКФБ имеют прирост кредитного портфеля (на 14,00 и 9,77% соответственно),у других крупных игроков налицо уменьшение портфеля потребительскогокредитования (таблица 1).
Таблица 3.1. Лидеры рынка потребительского кредитования посостоянию на 1.02.2005 [63]№ Банк Кредиты частным лицам, тыс. руб. Изменение кредитного портфеля с начала года, % Доля рынка, % 1 Сбербанк 265886751 -11,72 42,20 2 Русский стандарт 40094402 14,0 6,36 3 ХКФБ 20849043 9,77 3,31 4 Райффайзенбанк 10286447 -0,11 1,63 5 Урабсиб 6825065 -14,25 1,08 6 МДМ-банк 6137562 -8,10 1,02 7 Банк Москвы 4805783 -12,54 0,76 8 Газпромбанк 3996965 -19,02 0,63 9 Внешторгбанк 3453106 -24,52 0,55 10 КМБ-банк 2417803 -45,90 0,38 11 Запсибкомбанк 3689140 -9,00 0,59 12 ММБ 3968082 2,24 0,63 13 Кредитагропромбанк 3246499 -10,49 0,52 14 Сибакадембанк 3038273 -10,67 0,48 15 Росбанк 3418322 4,70 0,54 16 Импэксбанк 2838190 -9,93 0,45 17 Союз 2827591 -5,81 0,45 18 Ак Барс 1666524 -39,97 0,26 19 Промстройбанк 2136697 -19,22 0,34 20 Сургутнефтегазбанк 2339648 -10,48 0,37 21 Итого 394221881 -8,85 62,57
Основными предпосылками данного развития стал ростэкономики России, увеличение реальных доходов населения вследствие этого роста,а также постепенное заполнение рынка потребительского кредитованияконкурентоспособными игроками, предоставляющими потребителям кредитные услугина конкурентоспособных ценовых условиях.
Случившийся в середине 2004 г. кризис ликвидности банковской системы не оказал негативного влияния на рынок потребительскогокредитования. Более того, среднемесячный рост портфеля с мая по июль (кризисныйпериод) составил 7,8 %, что превышает средний показатель за весь 2004г. наполтора процента (рис. 3.4.). [41]
/>
Рис. 3.4. Структура рынка кредитования физических лиц вразрезе валют в 2005г., млн.руб.
Росту рынка потребительского кредитования способствовалотакже и снижение уровня процентных ставок. Среднее снижение ставки по кредитамсрочностью до 1 года в рублях составило в 2004г. примерно 3 %. В то же время,стоимость долгосрочных кредитов, напротив, выросла на 90 б.п., составив порядка17 % годовых. Наибольшее снижение процентных ставок наблюдалось по кредитамсрочностью от 3 до 6 мес., которое составило порядка 4,5 % (рис. 3.5.).
Структура рынка потребительского кредитования в течение2004г. претерпела некоторые изменения по сравнению с предыдущим годом.
/>
Рис. 3.5. Финансирование потребительских кредитов в 2004году
В частности, структура рынка несколько сместилась впользу целевых кредитов (автокредитование, товарное кредитование, ипотека),доля которых выросла примерно на 10 %. Наиболее быстрорастущим сегментом рынкабыло автокредитование, доля которого выросла более чем на 7 %. На целевыекредиты по итогам 2004г. пришлось порядка 62 % объема портфеля кредитов,выданных физическим лицам. [31]
В региональной структуре рынка по-прежнему доминировалЦентральный федеральный округ, на который пришлось порядка 30 % всех выданныхкредитов. На втором месте по объему выданных кредитов оказались Приволжский иСибирский федеральный округ, на которые пришлось 20 % и 15 % рынкасоответственно. В целом, структура рынка кредитования физических лиц отражаетуровень экономического развития регионов и их долю в общероссийском ВВП.
В валютной структуре рынка доминировали рублевые кредиты(порядка 85 % общего объема кредитного портфеля), а срочная структура рынкауказывает на преобладание долгосрочных кредитов (более 3 лет). На долю кредитовсрочностью от 1 до 3 лет пришлось порядка 18 % кредитного портфеля, а накредиты срочностью от 6 месяцев до 1 года – почти 10 %. [41]
Специалисты Центра экономических исследований ММИЭИФП(Московский международный институт эконометрики, информатики, финансов и права)оценивают потенциал роста рынка кредитования физических лиц в 2006г. на уровне115%: по их мнению общий портфель потребительских кредитов к концу годавырастет до 1,33 трлн. руб.
Таким образом, высокие темпы роста потребительскогокредитования в России сохранятся и в течение 2006 г., к концу которого общийобъем рынка может удвоиться.
Росту рынка будут способствовать ряд факторов, в числекоторых продолжающийся рост экономики страны, сопровождаемый ростом доходовнаселения, появление на рынке новых игроков и новых кредитных продуктов и, какследствие, снижение ценовых условий кредитования.
Это же можно сказать и о развитии кредитования вНовосибирской области.
Развитие рынка потребительского кредитования развиваетсябурными темпами, увеличится спрос на кредиты со стороны населения, растутдоходы домашних хозяйств.
Сибирский банк Сбербанка РФ уже сформировал достаточноширокую базу розничных клиентов, обслуживающихся по зарплатным проектам,исторически сильные позиции банк занимает на рынке вкладов населения.
В Сбербанке сформированы критерии ограничения кредитногориска, связанные с возрастом заемщика, продолжительностью стажа, минимальногодохода, местом проживания. В качестве возрастных ограничений выступают заемщикине моложе 22 лет, и не старше 55 (для женщин) и 60 лет (для мужчин).Минимальный доход заемщиков должен составлять не менее 7 000 рублей. Стажработы – не менее 6 месяцев. Проверку достоверности сведений заемщика о доходе –существенный фактор снижения риска, банк стал проводить на основеавтоматического подсчета зачислений доходов по зарплатной карте.
В Сибирском Банке Сбербанка РФ присутствуют как целевые,так и нецелевые кредиты, наиболее удобные для заемщиков, т.к. именно по этимкредитам традиционно сосредоточен основной спрос, и по ним нет дополнительныхобременений (страховки, залога и т.п.). Это конечно не означало, что даннымикредитами покрывался весь возможный спрос клиентуры, но было неплохим стартовымзаделом. Увеличение кредитного риска в этом случае компенсировалось ориентациейбанка на целевые сегменты клиентуры.
Следует отметить, что в некоторых банках Новосибирска(например, Новосибирский Муниципальный Банк) существует такой кредитный продукткак Партнерский кредит — это кредит сроком до 5 лет, который выдается в суммедо 18 месячных зарплат (не более 700 тыс. рублей) в зависимости отплатежеспособности заемщика. В обеспечение по кредиту принимаютсяпоручительства работников «уполномоченных» предприятий (как правило,предприятия, на котором работает сам заемщик или другого предприятия из спискабанка).
Условия потребительского кредитования крупнейших банковРФ представлены в Приложении.
В целом, видится три основных направления решениярассматриваемой проблемы в сфере потребительского кредитования:
— пресечение фактов недобросовестной конкуренции в рамкахрассмотрения административных дел о нарушениях антимонопольногозаконодательства и иных нормативных правовых актов о защите конкуренции нарынке финансовых услуг;
— выработка стандартов раскрытия информации опотребительских кредитах;
— законодательное урегулирование вопросов, связанных собеспечением надлежащего информирования кредитными организациями населения обусловиях предоставления потребительских кредитов.
В настоящее время ФАС России совместно с Банком Россииразрабатывает рекомендации кредитным организациям по стандартам раскрытияинформации при предоставлении потребительских кредитов, направленные на защитуконкуренции на рынке финансовых услуг, повышение прозрачности деятельностикредитных организаций, формирование более полного представления населения обуслугах кредитных организаций, повышения доверия к ним.
Кроме того, Минфин России совместно с заинтересованнымифедеральными органами исполнительной власти и Банком России разрабатываетпроект федерального закона «О потребительском кредите», направленного нарегулирование отношений, возникающих между потребителями и кредиторами припредоставлении потребительского кредита, установление прав потребителей наполучение достоверной информации об условиях потребительского кредита.[62]
При совершенствовании кредитной стратегии следует такжеуделять внимание организации обслуживания клиентов. Понятно, что на стадииполучения заемщики интересуются больше всего ценовыми условиями кредитов, затопосле получения кредита людей больше всего волнует сервис в сопровождениикредитного договора, всем хочется тратить меньше времени на походы в банк, темболее на стояние в очередях.
При росте количества заемщиков банк может столкнуться с проблемамив качестве обслуживания при существующем порядке приема платежей и программномобеспечении. Поэтому необходимо использовать современные системы автоматизации.Для повышения эффективности работы следует также придерживаться линии наспециализацию персонала, была введена программа дополнительной мотивациикредитных работников, ставящих размер вознаграждений в зависимость отфактической доходности и качества кредитного портфеля, а также достиженияплановых показателей.
В Сбербанке уделено максимум внимания раскрытиюинформации об условиях получения кредитов. По каждому кредиту в банке естьбуклет с подробной информацией, в т.ч. о комиссиях, связанных с обслуживаниемкредитов. Аналогичная информация приведена на информационных стендах внутрибанка. График платежей по кредиту может быть распечатан по запросу клиенту ещедо подачи кредитной заявки.
/>/>/>/>/>/>Заключение
В результате межрегиональной конкуренции идерегулирования финансовые услуги и продукты становятся однотипными во всейстране. И как следствие этого, значительно возрастает конкуренция как междубанками и другими кредитными институтами, так и банков друг с другом. Усилениеконкуренции приводит к сокращению прибыли банков. Чтобы укрепиться натрадиционных рынках и завоевать новые, банки вынуждены постояннолиберализировать свою кредитную политику, что отражается в увеличении рисков,которые они должны брать на себя.
Возрастание совокупных кредитных рисков со своей сторонытакже оказывает негативное влияние на размер банковской прибыли. Дляпреодоления неуверенности и сокращения рисков банки все активнее будутразрабатывать как долгосрочные, так средне- и краткосрочные маркетинговыестратегии, концентрируя свое внимание на контроле над издержками банка,сокращении накладных расходов, зарплаты, ускорении внедрения новых технологийдля автоматизации банковских сделок.
Необходимо решить ряд проблем по уменьшению кредитногориска. С целью минимизации кредитного рискабанк должен четко определятьдостоинства и недостатки того или иного вида обеспечения.
Земля как вид обеспечения обладает рядом преимуществ:никогда не теряет стоимости, растет в цене, поэтому данный вид залога имееткатегорию надежнейшего обеспечения. Вместе с тем возникают трудности с реальнойоценкой ее стоимости, значительные сложности при оформлении права собственностина земельный участок и его реализацию и т.д. В России все усугубляется правовойнеурегулированностью в этой сфере.
Ценные бумаги. В качестве достоинств данного видаобеспечения в общем виде можно отметить простоту передачи титула собственностипри совершении сделок, легкость в реализации на рынке, минимальные формальностипри совершении сделок, минимальные издержки при хранении и т.д. В то же времяцена ценных бумаг может существенно колебаться, кроме того, на фондовых биржахакции многих российских предприятий не котируются.
Следующей формой обеспечения выступают гарантия илипоручительство третьей стороны погасит долг в результате неспособности к этомузаемщика. Российская банковская практика свидетельствует о том, что на путиполучения денег с гаранта очень части возникают непреодолимые сложности.
С целью уменьшения кредитного риска коммерческий банкможет потребовать у клиента передачи первому части имущества в качествегарантии своевременного погашения ссуды, которая является залогом. В случаенеблагоприятного развития ситуации залог дает возможность покрыть долг. Крометого, существование залога поощряет заемщика к своевременному погашению долга,дисциплинирует его.
Важной проблемой получения ипотечного кредита насовременном российском рынке недвижимости является ликвидность объектанедвижимости (предмета залога).
Отсутствие законодательства по ипотеке, несовершенствосистемы регистрации закладных и изъятия недвижимости у недобросовестныхплательщиков также сдерживают развитие операций по предоставлению и по развитиюипотечных кредитов в России.
Российские банки, изучая дореволюционный опыт России ипрактику других государств, разрабатывают банковские продукты, способныереально действовать в сложной экономической обстановке. Однако очень немногиеиз них могут констатировать действительной проведение операций по ипотечномукредитованию граждан.
Большое значение имеют источники кредитных ресурсов.Такими источниками, по существу, могут быть сбережения населения, свободныеденежные средства юридических лиц, а также вторичный рынок ценных бумаг.
Ключевым вопросом создания условий для привлечениякредитных ресурсов в сферу долгосрочного ипотечного жилищного кредитования являетсястандартизация процедур выдачи ипотечных кредитов, правил оценкиплатежеспособности заемщиков и обслуживания кредитов, а также финансовыхинструментов для привлечения средств.
Сегодня абсолютно ликвидными на рынке недвижимостиявляются только квартиры. Практически не пользуются спросом промышленные зданияи сооружения. Для многих банков возникает острая проблема невозврата кредита,когда в качестве залога они приняли промышленное предприятие. Если кредит невозвращен в срок, то банк сталкивается с целым рядом трудностей при отчуждениипредмета залога.
Для инвестиционной активности ипотечного кредитованиянужны следующие условия: развитая нотариальная система; поземельная книга, вкоторой должны отражаться не только отдельные участки земли, но и отношениясобственности по каждому участку; развитая судебная система; развитая платежнаясистема.
Для становления и развития системы долгосрочногоипотечного жилищного кредитования необходимо решить следующие основные задачи:
— совершенствование законодательной и нормативной базы,обеспечивающей исполнение обязательств при ипотечном кредитовании, и в первуюочередь – создание четкой процедуры обращения взыскания на предмет ипотеки ивыселения неплательщика по кредиту из заложенного жилья;
— создание и внедрение универсального механизмаобеспечения притока долгосрочных внебюджетных финансовых ресурсов в бюджетнуюсферу;
— создание инфраструктуры, обеспечивающей наличие четкогои надежного механизма регистрации сделок с недвижимостью и прав на нее, а такжепроцедуры доступа к этой информации участников рынка ипотечного кредитования;
— налоговое стимулирование как граждан – получателейипотечных кредитов, с одной стороны, так и коммерческих банков – ипотечныхкредиторов и инвесторов, обеспечивающих рефинансирование коммерческихбанков-кредиторов с другой стороны;
— создание равных условий для свободной конкуренции междусубъектами рынка ипотечных кредитов;
— создание механизмов социальной защиты заемщиков как отнеправомерных действий банков-кредиторов, так и для их социальной адаптации припроцедуре выселения в случае невозможности погашения взятого ранее ипотечногокредита;
— уточнение нормативной базы, регулирующей деятельностькредитных организаций по предоставлению и обслуживанию ипотечных долгосрочныхкредитов, а также их рефинансирования;
— формирование нормативно-законодательных основ дляиспользования новых финансовых инструментов (ипотечных ценных бумаг) для привлечениядолгосрочных ресурсов в эту сферу.
В большинстве случаев банки в современной ситуацииориентируются на использование метода предоставления кредитных ресурсов,основанного на экономических факторах и позволяющего сочетать прежде всегоинтересы банков как коммерческих образований, а во вторую очередь, интересы ихклиентов и народного хозяйства в целом.
В перспективе характерными особенностями организациисистемы коммерческого кредитования банков будет являться ориентация наэкономические (качественные), а не технические (количественные) критерии прирешении вопроса о предоставлении ссуд, а в конечном итоге — на потребностисоциально-экономического развития общества, что все в большей степени будетявляться единым критерием для всех банковских учреждений страны.
Построение нового банковского механизма возможно лишьпутем восстановления принципа функционирования кредитных учреждений, принятых вцивилизованном мире и опирающихся на многовековой опыт рыночных банковскихструктур. Поэтому столь важным представляется изучение зарубежной практикиорганизации банковских систем, которые продемонстрировали свою высокуюэффективность.
Активное развитие кредитования населения перспективно изакономерно. Акцент банка на увеличении доли кредитов физических лиц в ссудномпортфеле в будущем, разумеется при соблюдении норм кредитной политики банка, будетявляться показателем участия банка в стабилизации общества.
Имея статус «народного» банка, Сбербанк в условияхжесткой межбанковской конкуренции должен обращать внимание на услуги населениюне только в предложении различных видов депозитов, но и других банковскихпродуктов, в частности новых, доступных статистическому гражданину видовкредитования
/>/>/>Список литературы
1. Гражданский кодекс РФ (части первая, вторая и третья). Гражданскийкодекс РСФСР (действующая часть): по состоянию на 1 февраля 2006 года. –Новосибирск: Сиб. унив. изд-во, 2006. – 494 с.
2. О банках и банковской деятельности. Федеральный закон № 395–I от02.12.1990г ((в ред. Федеральных законов от 21.07.2005 N 106-ФЗ).
3. О центральном банке Российской Федерации (Банке России). Федеральныйзакон № 86–ФЗ «» от 10.07.2002г.
4. О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР «О банках и банковскойдеятельности в РСФСР. Федеральный закон от 3 февраля 1996 г. N 17-ФЗ (с изм. идоп. от 21 марта 2002 г.).
5. О финансовой аренде (лизинге). Федеральный Закон № 164-ФЗ от 29.10.1998г.
6. О кредитных бюро. Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ.
7. О залоге. Закон РФ от 29 мая 1992 г. № 2872-1 (с изм., внесеннымиФедеральным законом от 16.07.1998 N 102-ФЗ).
8. Об ипотеке (залоге недвижимого имущества). Федеральный закон № 102-ФЗ от16 июля 1998 г. с изменениями от 9 ноября 2001 г., 11 февраля, 24 декабря 2002.
9. О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением иразмещением денежных средств банками и отражения указанных операций по счетамбухгалтерского учета. Положение ЦБ РФ России от 26.06.98 № 39-П.
10. О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможныепотери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности. Положение ЦБРФ от 26.03.04 г. № 254-П.
11. О порядке регулирования деятельности банков. Инструкция ЦБ РФ от01.10.97г N 1128-У (с изменениями и дополнениями от 13 июля, 1, 24 сентября, 2ноября 1999 года, 12 мая 2000 года, от 20 марта 2002 г.).
12. О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации. Федеральныйзакон от 23.12. 2003 года № 177-ФЗ
13. О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанныхбанкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладовфизических лиц в банках Российской Федерации. Федеральный закон от 29.07.2004года № 96-ФЗ
14. О кредитных историях. Федеральный закон от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ
15. Положение о порядке начисления процентов по операциям, связанным сразмещением денежных средств банками и отражения указанных операций по счетамбухгалтерского учета № 39-П от 26 июня 1998 г (в ред. Положения, утв. ЦБ РФ24.12.98 № 64-П)
16. Положение «О порядке формирования кредитными организация резервов навозможные потери по ссудной и приравненной к ней задолженности» от 26 марта2004 г. № 254-П
17. Положение Банка России от 31 августа 1998 г. № 54-П «Порядокпредоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и ихвозврата (погашения)»
18. Доклад о роли банковской системы в реализации национальный проектов исоциально-экономического развития регионов. – Новосибирск, 2006
19. Алексашенко С. «Банковский кризис: туман рассеивается?», журнал «Вопросыэкономики», 2000, №5. – С. 4-42
20. Банки и банковское дело: учеб. пособие / Под ред. И. Т. Балабанова. — СПб.: Питер, 2003. – С. 8.
21. Банковское кредитование предприятий Москвин В.// Инвестиции в России.-2000.- №4.- С. 34-44.
22. Банковское дело: учеб. Под. Ред. В.И. Колесникова.- М.: Финансы истатистика.- 2000.- 460 с.
23. Банковское дело: учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Финансы истатистика, 2005. – 672 с.
24. Белоглазова Г.Н. Банковское дело. – М.: Финансы и статистика, 2005.
25. Богатин Ю.В., Швандар В.А. Инвестиционный анализ: Учебное пособие длявузов.- М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001. – С. 193
26. Бурая Г.А. Роль банковского сектора в развитии экономики Хабаровскогокрая / Г. А. Бурая, О. Г. Иванченко // Деньги и кредит. — 2006. — № 1. — С.21-24.
27. Бухвальд А. Кредитование малого предпринимательства // Вопросыэкономики.- 2001.- №4. С.92-99.
28. Бухвальд Б. Техника банковского дела: справочная книга и руководство поизучению практики банковских и биржевых операций / Пер. с нем. А. Ф.Каган-Шабшай. — М.: ДИС, 2004. — 234 с.
29. Воронин Б.Б. Становление системы кредитных историй // Деньги и кредит. — 2005. — № 3. — С. 18-21.
30. Гаврилюк Л.К. Продажа товара с отсрочкой платежа // Бухгалтерский учет.- 2004. — № 10. — С. 42.
31. Глушкова Н.Б. Банковское дело. – М.: Академ. Проект, 2005. – 324 с.
32. Лаврушин О.И. Банковское дело. М: Финансы и статистика.1999.
33. Мал бизнес, да дорог, Ескевич А.// Эксперт-Сибирь.- 2004.- №10.- С.10-15.
34. Реструктуризация в сфере кредитов малого бизнеса, Бажан А.И.// Деньги икредит.- 2000.- №4.- С. 22-27.
35. .Вишняков И.В. Методы и модели оценки кредитоспособности заемщика. СПб.:Издательство СПбУЭФ, 1998.С.5
36. Едронова В.Н., Хасянова С.Ю. Зарубежные и отечественные подходы копределению кредитоспособности заемщика // Деньги и кредит. — 2002. — № 10. — С. 3-8.
37. Жарковская Е.П., Арендс И.О. Банковское дело: Курс лекций. – М.:Омега-Л, 2003.
38. Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов. / Под ред. – М:ЮНИТИ-ДАНА, 2003.
39. Кабушкин С.Н. «Управление банковскими кредитными рисками» — М.: Новоезнание, 2004.
40. Кирисюк Г.М., Ляховский В.С. Оценка банком кредитоспособности заемщика// Деньги и кредит. — 2002. — № 4. — с. 30-34.
41. Колесов А.И. О некоторых вопросах развития потребительского кредитования// Деньги и кредит. — 2005. — № 7. — С. 20-22.
42. Красивый жест: малый бизнес// Эксперт.- 2004.- №10. – С. 28
43. Кушуев А.А. Показатели платежеспособности и ликвидности в оценкекредитоспособности заемщика // Деньги и кредит. — 2003 — № 12 — С. 52-66.
44. Лаврушин О.И. Банковское дело. Современная система кредитования. – М.:КноРус, 2005. – 453 с.
45. Мурычев А.В. Развитие розничного банковского бизнеса в регионах России// Деньги и кредит. — 2004. — № 3. — С. 27-30.
46. Овчаров А.О. Организация управления рисками в коммерческом банке //Банковское дело. – 2000. — № 1. — С. 18-31.
47. Овсянников А.Е. Элементы эффективной кредитной политики коммерческогобанка // Сибирская финансовая школа: АВАЛЬ. — 2000. — № 3. — С. 42.
48. Панова Г.С. Банковское обслуживание частных лиц. — М.: ДИС, 2004. – 352с.
49. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. — М.: ИКЦ«ДИС», 2002. — 464с.
50. Печникова А.В. Банковские операции. – М.: Форум-Инфра, 2005. – 347 с.
51. Попова О.В. Виды кредитных договоров (классификация) // Справочникэкономиста. — 2006. — № 1. — С. 80-86.
52. Реструктуризация в сфере кредитов малого бизнеса, Бажан А.И.// Деньги и кредит.-2000.- №4. – С, 23
53. Роуз Питер С. Банковский менеджмент. Пер. с англ. – М.: Дело, 1999. – С.268.
54. Сагитдинов М.Ш., Калимулина Ф.Ф. К вопросу об анализе деятельностикоммерческого банка // Банковское дело. – 2003. — № 10. — С. 15-24.
55. Степанова С.В. Организация продаж банковских продуктов и развитиевзаимоотношений с клиентами как основа роста банковского бизнеса // Сибирскаяфинансовая школа: АВАЛЬ. — 2005. — № 4. — С. 106-109.
56. Тавасиев А.М. Банковское дело. Базовые операции для клиентов. – М.:Финансы и статистика, 2005. – 155 с.
57. Тавасиев А.М. Банковское дело. Дополнительные операции для клиентов. –М.: Финансы и статистика, 2005. – 155 с.
58. Тавасиев А.М. Банковское дело. – М.: Юнити, 2006. – 723 с.
59. Халевинская Е.Д. Банковские кредиты // Аудит и финансовый анализ. –2004. — № 4. — С. 20-25.
60. Хандруев А.А. Управление рисками банков: научно-практический аспект //Деньги и кредит. – 2004. — № 6. — С. 17-21.
61. Шеремет А.Д., Щербакова Г.Н. Финансовый анализ в коммерческом банке. –М: Финансы и статистика, 2000.
62. WWW.BANKIR.RU
63. http://www.basegroup.ru
64. www.finmarket.ru/
/>/>/>/>/>Приложение 1
Условия кредитования физических лиц в отделении СбербанкаВид кредита Срок кредитования Процентная ставка (% годовых) В рублях В долларах США В евро Возобновляемый 1 до 1,5 лет 17% (по необесп. 19%) - - Доверительный 2 до 1,5 лет по необесп. 16% - - Единовременный до 1,5 лет 16% (по необесп. 19%) - - Автокредит
до 1,5 лет
от 1,5 до 3 лет
до 5 лет
16%
18%
18,5%
11,5%
11,5%
11,5%
11,5%
11,5%
11,5% Ипотечный до 15 лет 18% 11% 11% Корпоративный
до 1 года
от 1 до 3 лет
от 3 до 5 лет
15%
16%
18%
10%
11%
11,5%
10%
11%
11,5% Молодая семья до 15 лет 18% 11% 11% На приобретение недвижимости до 15 лет 18% 11% 11% На неотложные нужды
до 1,5 лет
от 1,5 до 3лет
от 3 до 5 лет
16% (по необесп. 19%)
18%
19%
12% (по необесп. 13%)
12%
12%
12% (по необесп. 13%)
12%
12% Народный телефон до 5 лет 19% - - Под залог мерных слитков до 1,5 лет 16% - - Образовательный до 11 лет 19% - - Пенсионный
до 1,5 лет
от 1,5 до 3 лет
16% (по необесп. 19%)
18% - - Товарный3
до 1,5 лет
от 1,5 до 3 лет
от 3 до 5 лет
16% (по необесп. 19%)
18%
18,5%
11,5% (по необесп. 13%)
11,5%
11,5%
11,5% (по необесп. 13%)
11,5%
11,5% Под залог ценных бумаг до 1,5 лет 16% - -
1 Предоставляются на срок 1 год в рамках срока действияГенерального соглашения, равного 3 годам 1 мес.
2 Предоставляется при наличии кредитной истории
3 Предоставляются в зависимости от суммы кредита: до 1,5 тыс.долл. США включительно (или рублево/евро эквивалентной суммы) — до 1,5 лет; от 1,5до 10 тыс. долл. США включительно (или рублево/евро эквивалентной суммы) — неболее 3 лет; свыше 10 тыс. долл. США (или рублево/евро эквивалентной суммы) — не более 5 лет.