Обслуживание физических лиц на примере ОАО "Далькомбанк" г. Биробиджан

Оглавление
Введение
1. Значение обслуживанияфизических лиц для
коммерческих банков 
1.1.Сущность банка ивыполняемые им операции
1.2. Направления обслуживания клиентов –физических лиц
1.3. Значение обслуживанияклиентов – физических лиц в
деятельности кредитныхорганизаций 
2.Организация банковского обслуживания физических лиц в филиале КБ Далькомбанк г.Биробиджан
2.1.Характеристика банка
2.2.Организация обслуживания физических лиц
3.Направления совершенствования банковского обслуживания клиентов – физическихлиц
3.1.Российский передовой опыт совершенствования банковского обслуживания клиентов –физических лиц
3.2.Зарубежный опыт совершенствования банковского обслуживания клиентов –физических лиц
Списоклитературы
Приложения

Введение
Банковская система в Россиирегулируется следующими нормативными актами: Федеральными законами — «О банкахи банковской деятельности» и «О Центральном банке РСФСР (Банке России)» от2-декабря 1990 года с изменениями и дополнениями, внесенными законами РСФСР.
Эти документы содержатнормы, которые позволяют организациям и банкам рационально организовыватькредитные, расчетные отношения, защищать свои права и интересы, предусматриватьвзаимные обязательства и ответственность.
Под банковской системойпонимают совокупность кредитных институтов внутри страны с внутреннимивзаимосвязями между  ними.[1]
Двумя основными типамибанковских институтов являются центральные банки и коммерческие банки. При этомсущность их различна: центральный банк правомерно рассматривать как учреждение,а коммерческий – как предприятие.
В дореволюционной Россиисуществовала разветвленная банковская система, в которую входили:Государственный банк («банк банков»), акционерные коммерческие банки, обществавзаимного кредита, городские общественные банки, банки ипотечного кредита идругие кредитные учреждения (в том числе кредитная организация:ссудно-сберегательные кассы и кредитные товарищества). Налицо были регулируемыекредитные отношения. В тоже время кредитное дело не было монополиейгосударства, и негосударственные кредитные учреждения, входя в сферугосударственного регулирования, обладали значительной самостоятельностью.Сохранялось и коммерческое кредитование (непосредственные отношения кредитора изаемщика). Таким образом, существовали кредитные отношения третьего типа –диалектический синтез регулируемых кредитных отношений с элементамипредшествующих форм.
Одним из первых шаговСоветской власти была национализация акционерных коммерческих банков. 27декабря 1917 г. Был издан декрет о национализации банков, банковское дело сталогосударственной монополией. Тем самым были практически ликвидированы элементыкредитных отношений второго типа. Но если в тот период сверхцентрализация вкредитных отношениях была вызвана чрезвычайными обстоятельствами переходногопериода от капитализма к социализму, то в дальнейшем она не только не былаослаблена, а даже и усилилась.
В период кредитной реформы1930-1932 гг. был упразднен коммерческий кредит и осуществлен повсеместныйпереход к прямому банковскому кредитованию. Так были ликвидированы элементыкредитных отношений первого типа. Таким образом, кредитный механизм в нашейстране оказался сведен к одному элементу вместо трех – к механизмуцентрализованного регулирования кредитных отношений. Именно это и явилось однойиз важнейших причин нарушения принципов кредитования, неэффективногофункционирования кредитного механизма, постепенного падения активной роликредита в экономике.
Конкуренция в этих условияхотсутствовала, присутствовало же «банковское крепостное право», при которомкаждое предприятие законодательно прикреплялось к конкретному банку.
С 1988 г. началось созданиекоммерческих банков (первый коммерческий банк был зарегистрирован ГосбанкомСССР в августе 1988 г.), и на сегодняшний день в России уже сформированадвухуровневая банковская система, постепенно наполняется рынок финансовыхуслуг, начинают развиваться элементы конкуренции между финансово-кредитнымиинститутами.
В процессе становлениядвухуровневой банковской системы в России происходит преодоление деформациикредитных отношений, характерной для командно-административной системыуправления экономикой, и формирование регулируемых кредитных отношений.
Основнымиособенностями банковской системы России являются: достаточно большое числокредитных институтов, концентрация активов у крупнейших банков, неравномерностьтерриториального распределения субъектов банковского рынка, внедрение набанковский рынок небанков и локальный характер банковских рынков.
Объектомисследования является – обслуживание физических лиц в коммерческих банках.
Предмет– организация банковского обслуживания физических лиц.
Цельработы – рассмотреть спектр услуг, предоставляемых коммерческими банкамиклиентам – физическим лицам, определить перспективные направлениясовершенствования банковского обслуживания физических лиц в России.
Переднами поставлены следующие задачи:
ü Рассмотрениеразличных направлений работы банка по обслуживанию физических лиц;
ü Исследованиеорганизации обслуживания физических лиц в филиале ОАО «Далькомбанк» г.Биробиджан;
ü Определениеперспективных направлений в развитии банковского обслуживания физических лиц.
Дипломнаяработа состоит из введения, 3-х глав и заключения.
Во“Введении”  определены цель и задачи исследования, его предмет  и объект,определены основные направления  работы.
В1-й главе “Значение обслуживания физических лиц для коммерческих банков” рассмотренысущность банка и выполняемые им операции, направления обслуживания клиентов –физических лиц.
Вовторой главе мы провели анализ услуг по обслуживанию физических лиц,предоставляемых коммерческим банком на примере ОАО «Далькомбанк» г. Биробиджан.
Втретьей главе “Направления совершенствования банковского обслуживания клиентов– физических лиц” рассмотрены перспективы развития банковского обслуживанияклиентов – физических лиц в Российской федерации.
Наосновании научно-теоретического материала, нормативных документов, мыпопытаемся как можно глубже раскрыть тему “Банковское обслуживание физическихлиц”.

1. Значение обслуживанияфизических лиц для коммерческих банков
 
1.1 Сущность банка и выполняемые имоперации
Коммерческие банки выполняютфункции, необходимые для обеспечения деятельности хозяйствующих субъектов. ВРоссии в настоящее время существует двухуровневая структура банка. К первомууровню относится Центральный банк с региональными управлениями соответствующихсубъектов Федерации. Ко второму уровню относятся коммерческие банки и другиекредитные учреждения. Переход России к рыночной экономике изменяет и банковскуюсистему расчетов. В настоящее время возникла конкурсная среда в сферебанковских услуг и коммерческий банк должен предложить своему клиенту комплексбанковских услуг, при этом получить доход, позволяющий обеспечивать последниетехнологии и технические средства для оказания банковских услуг. [2]
Банк — это коммерческое учреждение,являющееся юридическим лицом.
Банк — кредитная организация, которая имеет исключительное правоосуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение вовклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средствот своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности,открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.[3]
Перечислим основныебанковские услуги.[4]
Валютный обмен. История свидетельствует, что одной из первых услуг, предложенныхбанками, стали валютнообменные операции. В современной банковской деятельностиэти операции имеют огромное значение, поскольку экономические связи субъектовхозяйствования постоянно расширяются.
Учет коммерческих векселей ипредоставление кредитов предприятиям. Уже вдревние времена банкиры начали учитывать коммерческие векселя. Этим онипредоставляли займы местным торговцам, которые продавали банку долговыеобязательства своих покупателей с целью быстрейшей мобилизации средств. Отучета коммерческих векселей лежал недолгий путь к прямому кредитованию деловыхпредприятий.
Посредничество в кредите стало одной из важных функций коммерческого банка. Этопосредничество осуществляется путем перераспределения денежных средств,временно высвобождающихся в процессе кругооборота денежных фондов юридическихлиц и денежных доходов физических лиц. Главным критерием перераспределенияресурсов выступает прибыльность их использования заемщиком.
Перераспределение ресурсовосуществляется по горизонтали хозяйственных связей — от кредитора к заемщику.
Плата за отданные иполученные средства формируется под влиянием спроса и предложения заемныхсредств. В результате достигается свободное перемещение финансовых ресурсов вхозяйстве, соответствующее рыночному типу отношений.
Денежные средства могутперемещаться от кредиторов к заемщикам и без посредничества банков, однако приэтом резко возрастают риски потери денежных средств, отдаваемых в ссуду,поскольку кредиторы и заемщики не осведомлены о платежеспособности друг друга,а размер и сроки предложения денежных средств не совпадают с размерами исроками потребности в них.
Коммерческие банкипривлекают средства, которые могут быть отданы в ссуду в соответствии спотребностями заемщиков, и на основе широкой диверсификации своих активовснижают совокупные риски владельцев денег, размещенных в банке.
Стимулы к накоплению исбережению денежных средств формируются на основе гибкой депозитной политикикоммерческих банков. Помимо высоких процентов, выплачиваемых по вкладам,кредиторам банка необходимы гарантии надежности помещения накопленных ресурсовв банк.
Значение посредническойфункции коммерческих банков для успешного развития экономики состоит в том, чтоони своей деятельностью уменьшают степень риска и неопределенности вэкономической системе, аккумулируя свободные денежные средства и превращая их вмощный инвестиционный ресурс.
Сберегательные вклады. Предоставление займов оказалось настолько выгодным делом, чтобанки принялись изыскивать способы мобилизации (привлечения) дополнительныхсредств. Одним из первых таких способов стали сберегательные вклады, которыебанки принимают под процент. Этим банк выполняет и общественно важную функцию —стимулирует посредничество в кредит, которое он осуществляет путемперераспределения денежных фондов юридических лиц и денежных доходов физическихлиц.
Хранение ценностей. В эпоху средневековья банки начали практиковать хранение золота,ценных бумаг и других ценностей своих клиентов в собственных надежныххранилищах. Сегодня в банках безопасным хранением ценностей занимаются отделыаренды сейфов, где под замком находятся ценности клиентов, пока последним непонадобится доступ к своей собственности.
Расчетно-кассовоеобслуживание. Банк принимает на себя инкассациюплатежей и осуществление выплат по операциям клиента, а также осуществляетинвестирование избытков наличности в краткосрочные ценные бумаги и кредиты.
Финансовое консультирование.Банки, где работают опытные финансисты, могут дать квалифицированныйсовет, особенно когда вопрос стоит об оптимальном использовании кредита,сбережений, инвестировании средств.
Лизинг оборудования. Банк может предложить своему клиенту приобрести оборудование спомощью лизингового соглашения, по которому банк покупает оборудование и сдаетего в аренду клиенту. В соответствии с заключенным договором клиент долженвносить лизинговые платежи, которые в конечном счете полностью покрываютстоимость купленного банком и сданного в аренду оборудования.
Операции с ценными бумагами.В связи с формированием рынка ценных бумаг получает развитие итакая функция банков, как посредничество в операциях с ценными бумагами.
Банки имеют право выступатьв качестве:
* инвестиционных институтов,которые могут осуществлять деятельность на рынке ценных бумаг в качествепосредника; 4 инвестиционного консультанта;
* инвестиционной компании;
* инвестиционного фонда.
Выступая в качествефинансового брокера, банки выполняют посреднические функции при купле-продажеценных бумаг за счет и по поручению клиента на основании договора комиссии илипоручения.
Как инвестиционныйконсультант, банк оказывает консультационные услуги своим клиентам по поводувыпуска и обращения ценных бумаг.
Если банк берет на себя рольинвестиционной компании, то он занимается:
* организацией выпускаценных бумаг и выдачей гарантий по их размещению в пользу третьего лица;
* куплей-продажей ценныхбумаг от своего имени и за свой счет, в том числе путем котировки ценных бумаг,т. е. объявляя на определенные бумаги «цены продавца» и «цены покупателя», покоторым он обязуется их продавать и покупать.
Банк выступает в качествеинвестиционного фонда, когда размещает свои ресурсы в ценные бумаги от своегоимени. В этом случае все риски, связанные с таким размещением, все доходы иубытки от изменения рыночной стоимости приобретенных ценных бумаг относятся нафинансовый результат банка.
Необходимым условиемвыполнения роли инвестиционного фонда является наличие в штате банкаспециалистов по работе с ценными бумагами, имеющих квалификационный аттестат,дающий право на совершение операций с привлечением средств граждан.
Трастовые (доверительные)услуги. Банк может управлять финансовыми деламии собственностью фирм и частных лиц за определенную плату. Функция управлениясобственностью известна под названием операции доверительного управления, илитрастовой услуги. Через трастовые отделы банки управляют портфелями ценныхбумаг своих клиентов, предоставляют агентские услуги корпорациям, выпускающимакции и облигации, выступают в качестве попечителей по завещанию.
Наряду с экономическимпонятием «банковские операции и услуги» в юридический оборот введено понятие«банковские операции и сделки». При этом действующее российскоезаконодательство не дает прямого определения банковских операций и сделок, хотяпользуется этой терминологией. В ст. 5 Закона «О банках и банковскойдеятельности»[5] говорится обанковских операциях и других сделках, но эти понятия не разграничиваются.Общими особенностями банковских операций и услуг являются: их длящийся характер,доверительные свойства, осуществление по стандартным правилам в соответствии сзаконодательством или банковскими правилами и обычаями.
По российскомузаконодательству к банковским операциям относятся:
1. Привлечение во вкладыденежных средств физических и юридических лиц.
2. Размещение указанныхсредств от своего имени и за свой счет.
3. Открытие и ведениебанковских счетов физических и юридических лиц.
4. Осуществление расчетов попоручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, поих банковским счетам.
5. Инкассация денежныхсредств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживаниефизических и юридических лиц.
6. Купля-продажа иностраннойвалюты в наличной и безналичной формах.
7. Привлечение во вклады иразмещение драгоценных металлов.
8. Выдача банковскихгарантий.
9. Осуществление переводов денежных средств по поручениюфизических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовыхпереводов).
Кредитная организация помимо перечисленных в части первойнастоящей статьи банковских операций вправе осуществлять следующие сделки:
1. Приобретение права требования от третьих лиц исполненияобязательств в денежной форме.
2. Доверительное управлениеденежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическимилицами.
3. Осуществление операций сдрагоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии сзаконодательством Российской Федерации.
4. Предоставление в арендуфизическим и юридическим лицам специальных помещений и находящихся в них сейфовдля хранения документов и ценностей.
5. Лизинговые операции.
6. Оказание консультационныхи информационных услуг.
Кроме того, в соответствии сБюджетным кодексом РФ кредитные организации могут привлекаться дляосуществления операций по предоставлению средств бюджета на возвратной основе.
Все банковские операции идругие сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензииБанка России — и в иностранной валюте. Правила осуществления банковскихопераций, в том числе правила их материально-технического обеспечения,устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами.[6]
Теперь более подробнорассмотрим операции коммерческого банка касающиеся обслуживания физических лиц.
 
1.2. Направленияобслуживания клиентов – физических лиц
Рассматривая различныйспектр услуг предоставляемых  российскими банками необходимо отметить одно изосновных направлений   — обслуживание физических лиц. В условиях жесткойрыночной конкуренции коммерческим банкам необходимо опираясь на традиционныеметоды обслуживания разрабатывать перспективные направления в данной области.Далее рассмотрим такие направления обслуживания клиентов коммерческими банкамикак:
— депозитные операции;
— банковское кредитование;
— банковское обслуживаниеклиентов на дому и на рабочем месте;
— трастовые операции;
— организация платежногооборота пластиковых карт.
Депозитные операции банков. Депозитные операции — это операции банков по привлечению денежныхсредств юридических и физических лиц во вклады на определенный срок либо довостребования.[7]
Вклад — денежные средства ввалюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическимилицами в целях хранения и получения дохода. Доход по вкладу выплачивается вденежной форме в виде процентов. Вклад возвращается вкладчику по его первомутребованию в порядке, предусмотренном для вклада данного вида федеральнымзаконом и соответствующим договором.[8]
Объектами депозитныхопераций являются депозиты — суммы денежных средств, которые субъектыдепозитных операций вносят в банк и которые на определенное время оседают насчетах в банке в силу действующего порядка осуществления банковских операций.
По экономическому содержаниюдепозиты принято подразделять на 3 группы:
* срочные депозиты (с ихразновидностью — депозитным сертификатом);
* депозиты до востребования;
* сберегательные вкладынаселения.
Каждая из этих группклассифицируется по разным признакам. Срочные депозиты классифицируютсяв зависимости от их срока, например:
* депозиты со сроком до 3месяцев;
* депозиты со сроком от 3 до6 месяцев;
* депозиты со сроком от 6 до9 месяцев;
* депозиты со сроком от 9 до12 месяцев;
* депозиты со сроком свыше12 месяцев и т. д.
Депозиты до востребованияклассифицируются в зависимости от характера и принадлежности средств,хранящихся на счетах. Это могут быть:
* средства на расчетных,текущих, бюджетных счетах предприятий, организаций и учреждений разных формсобственности;
* средства на специальныхсчетах по хранению различных (по целевому экономическому назначению) фондов;
* собственные средствапредприятий, предназначенные для капитальных вложений;
* средства предприятий иорганизаций в расчетах; » средства на корреспондентских счетах по расчетам сдругими банками;
* средства местных бюджетови др.
Сберегательные вкладывзависимости от особенностей их хранения подразделяются на:
а) срочные, срочные сдополнительными взносами;
б) выигрышные,денежно-вещевые выигрышные, молодежно-премиальные;
в) условные, напредъявителя, текущие счета, до востребования, сберегательные сертификаты,пластиковые карточки (кредитные и пр.).
Одной из центральных проблемдепозитной политики банка является определение оптимального периода хранениясрочных вкладов юридических и физических лиц. Сроки должны быть увязаны сосроками оборачиваемости кредитов, на выдачу которых могут быть направленысрочные депозиты.
Корреспондентские счета —это депозиты до востребования банков-корреспондентов, т. е. банков, имеющихдоговорные отношения друг с другом.
Среди недепозитныхисточников формирования привлекаемых банками средств особое место отводитсямежбанковским кредитам и кредитам, предоставляемым Центральным банком России.
Банковское кредитование. Потребительскими ссудами в нашей стране называют ссуды, предоставляемыенаселению. При этом потребительский характер ссуд определяется целью (объектомкредитования) предоставления ссуды.[9]
В России к потребительскимссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том числе ссуды наприобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды нанеотложные нужды и прочие.
Классификацияпотребительских ссуд заемщиков и объектов кредитования может быть проведена поряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокампогашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектамкредитования, объему и т.д.
Кредиты с рассрочкой платежамогут принимать форму прямого или косвенного банковского кредита. Припредоставлении прямого банковского кредита заключается кредитный договор междубанком и заемщиком — пользователем ссуды. Косвенный банковский кредитпредполагает наличие посредника в кредитных отношениях банка с клиентом. Такимпосредником чаще всего выступают предприятия розничной торговли. В этом случаекредитный договор заключается между клиентом и магазином, который в последующемпорядке получает ссуду в банке. О распространенности подобной формыкредитования свидетельствует, например, тот факт, что в настоящее время свыше60% ссуд, выдаваемых американцам на приобретение автомобиля, представляют собойкосвенный кредит.
В нашей стране подобногорода статистика в настоящее время отсутствует, однако общеизвестно, что впоследние годы активно развивается кредитование населения через торговыеорганизации. Покупатели нередко приобретают дорогостоящие товары (автомобили,холодильники, стиральные машины, компьютеры и другие товары длительногопользования) с рассрочкой платежа.
Прямое и косвенноебанковское кредитование потребительских нужд населения имеют свои преимуществаи недостатки. Первое, что выгодно отличает прямое банковское кредитование откосвенного, — это простота организации кредитного процесса, которая позволяетточно оценить объект кредитования, выяснить экономическую целесообразностьвыдачи ссуды и организовать действенный контроль за ее использованием ипогашением. Все это, несомненно, положительно сказывается на организациикредитных отношений банка с заемщиком.
С другой стороны, кнегативным факторам, с точки зрения банка, связанным с прямым банковскимкредитованием, обычно относят несколько более высокий уровень риска, чем прикосвенном банковском кредитовании. Чем обусловлен подобный вывод?
Во-первых, тем, что в Россиисовременная практика кредитования индивидуальных заемщиков имеет рядсложностей: а) анализ кредитоспособности индивидуальных клиентов на стадии,предшествующей выдаче ссуды, проводят далеко не все коммерческие банки; б)методики анализа кредитоспособности не всегда отвечают требованиям практики: в)наличие обеспечения по ссуде нередко носит формальный характер.
Во-вторых,макроэкономическая ситуация в стране (особенно после финансово-банковскогокризиса 1998 г.) также негативно сказалась на организации кредитования частныхклиентов банка.
Косвенное банковскоекредитование потребительских нужд населения позволяет банку сократить влияниерисков (кредитных, процентных, валютных, рыночных и проч.), поскольку ссуды,предоставляемые, например, юридическим лицам (торговым организациям,предприятием, на которых работают ссудозаемщики, фирмам и т.д.) позволяют сбольшей степенью достоверности и реальности определить кредитоспособностьзаемщика (юридического лица), возможности погашения: суды в срок и полностью, организоватьдейственный контроль, в том числе на стадии погашения ссуды.
С точки зрения клиента,важно также, что он получает ссуду в момент возникновения в ней потребности (вторговой организации при покупке товаров длительного пользования, например, покредитной карте). Для клиента нет необходимости обращаться в банк с просьбой овыдаче ссуды и т. д.
"HOMEBANKING" — банковское обслуживание клиентов на дому и на их рабочем месте. Наряду с использованием банкоматов, электронных систем расчетов иплатежей ведение банковских операций на дому («home banking») представляет собойсамостоятельную форму банковских услуг населению, основанных на использованииэлектронной техники.
Пользователи системэлектронных банковских услуг на дому самостоятельно приобретают необходимоеоборудование, а банк консультирует клиентов по вопросам оборудования домашнихтерминалов и приобретения необходимого программного обеспечения. Подобныесистемы позволяют клиенту банка, используя экран монитора или телевизора,персональный компьютер, подключиться по телекоммуникационным линиям связи(телефон или видео) к банковскому компьютеру. В данном случае банковскиеоперации могут осуществляться 7 дней в неделю круглосуточно. Перед началомкаждой операции владелец счета использует «ключ» в коде защиты отнеправомочного подключения к системе. Пользование данной системой позволяетуправлять текущим счетом, вкладом, расчетами клиента с бюджетом, счетамиплатежей и сбережений.[10]
Среди операций, выполняемыхпри подключении персонального компьютера к банковской компьютерной системе,выделим следующие: получение баланса счета на текущий день; ознакомление сдеталями инструкций, правил, в соответствии с которыми могут вноситьсяизменения, исправления и т.д.; возможность заказать чековую книжку и отчет одвижении средств на счете за определенный период времени; осуществлениеперечислений по счетам клиентов; оплата услуг различныхкомпаний (например, выпускающих кредитные и другиепластик карточки, причем при помощи компьютера на дому можно оплатить счетавперед); выполнение операций с ценными бумагами и др. Кассовое обслуживаниеклиентов на дому в ряде случаев не ограничивается их счетами в национальнойвалюте.
В последние годы в Россиикоммерческие банки стали предлагать своим клиентам электронные услуги поведению банковских операций на дому или в офисе. Автоматизированная система«Банк-Клиент» — одна из новейших разработок фирмы «ПрограммБанк». Эта система работает со следующими типами документов: сообщениеучастнику (участникам) системы; платежное поручение в рублевом (валютном)формате или в формате SWIFT; ответ на платежное поручение; выписки по счету (счетам) клиента.Кроме того, каждому банку — пользователю системы предоставляется возможностьсформировать документы произвольного вида. Система «Клиент-Банк»позволяет:
• передавать в банкплатежные документы;
• получать выписки со счетовклиентов;
• получать электронные копииплатежных документов по зачислению средств на счета клиентов;
• обмениваться с банкомэлектронными текстовыми сообщениями:
• получать справочнуюинформацию (перечень выполняемых банковских операций, курсы валют и т. д.);
• осуществлять импорт(экспорт) информации с системой автоматизации предприятия-клиента.
Система«Клиент-Банк» обладает многоуровневой системой защиты и обеспечиваетдостоверность, сохранность и конфиденциальность передаваемой информации.
В будущем банковскоеобслуживание клиентов на дому, вне всяких сомнений, превратится в основнуюформу розничных банковских услуг — услуг населению. Оно обеспечит объединениеуслуг, основанныхна использовании банкоматов, кредитных и платежныхкарточек, и услуг, оказываемых отделениями банков, в единую систему банковскихвидеоуслуг на дому.
В недалеком будущем, помнению западных экономистов, банковские учреждения ожидают революционныеизменения. Развитие телекоммуникаций и персональных компьютеров позволитмиллионам служащих работать дома. Это высвободит около 4 млн. мест в офисах, и,таким образом, уменьшится необходимость в административных зданиях служебныхпомещениях. Дом станет для служащего тем рабочим местом, куда будет собираться и откуда будет передаваться всянеобходимая для работы информация. Компьютеры будут установлены и в машинах,чтобы не терять ни минуты рабочего времени. Предполагает, что в результатенововведений производительность труда повысит, примерно в 4 раза, снизятсянакладные расходы компаний, резко возрастут их доходы и рентабельность.
Трастовые операции. Принято считать, что траст — это системадоверительногоуправленияимуществом, ценными бумагами, предприятиями и фирмами.[11]
Во всех экономическиразвитых странах действуют и достаточно развиты трастовые услуги, оказываемыетраст-отделами банков и трастовыми компаниями.
Притом исторически сложилисьдве правовые моделитрастовых операций, основывающихся на разныхюридических категориях. Это англосаксонская и романо-германская.Междусобой они значительно отличаются.
В англосаксонской системеправа (к ней относятся США, Англия и др.), траст базируется на юридическойкатегории «доверительная собственность».
С одной стороны, правособственности остается за учредителем траста или другим лицом-собственником,но, с другой — доверительный собственник наделяется теми же правами, что и«основной» собственник. Доверительное лицо является полноправнымсобственником имущества, т.е. имеет право отчуждать вверенное ему имущество безсогласия кого-либо, наделять дополнительными правами и др. В то же время,наделяя полными правами доверительное лицо, учредитель траста получает взаменгарантии сохранности своих средств или имущества.
В романо-германской системеправа (к ней относятся большинство стран континентальной Европы) трастбазируется на категории «доверительное управление». В данном случаеправо собственности на имущество, передаваемое в траст, полностью сохраняетсяза его законным владельцем. Полномочия доверительного управляющего значительноуже, чем у доверительного собственника и оговариваются специальнойдоверенностью или договором.
Виды трастовых операцийзависятот субъектов доверительного управления. Физическим лицам оказывают следующиеуслуги: распоряжение наследством; управление собственностью; опекунство иобеспечение сохранности имущества; оказание посреднических услуг. Юридическимлицам оказывают услуги: агентские — по управлению и хранению имущества;управление ценными бумагами; ведение банковских счетов, погашение долга, уплатапроцентов, освобождение имущества от залога; расчёт по налогам с бюджетом ивнебюджетными фондами; выплата дивидендов по акциям, процентов по облигациям идругим доходам по ценным бумагам.
Кроме того, трастовыеоперации подразделяются на три основные категории:
— персональные;
— институциональные;
— услуги типа«мастер-траст».
Персональные трастовыеуслугиоказываются для определенных граждан и могут быть завещательные,т.е.оформлены на основании завещания гражданина и начинаться после его смерти.Может быть также и прижизненный траст.
Прижизненный трастможетбыть:
— «безотзывный»,по которому доверитель не может расторгнуть договор, кроме как с согласиябенефициара;
— «отзывный»договор, который может быть расторгнут в любой момент доверителем;
— «краткосрочный»,связанный с определенным договором временем (как правило, на 5-10 лет).
Трастовые операции пораспоряжению наследством связаны с распоряжением имуществом клиента после егосмерти, на основании завещания, в котором указывается исполнитель завещания илина основании решения суда (в случае отсутствия, суд назначает распорядителя).
Эти операции могут бытьсвязаны с:
— консолидацией наследуемогоимущества;
— уплатой долгов и налогов;
— распределением имуществамежду наследниками;
— разделом имущества иоказанием личных услуг членам семьи.
Управление собственностьюявляется видом прижизненных трастовых операций, когда собственник по тем илииным причинам не желает или не может распоряжаться имуществом в своихинтересах. В этом случае заключается специальный договор. При этом, в процессеуправления собственностью доверитель может вмешиваться в управление переданнымим в распоряжение доверительного лица имуществом.
Договор можетпредусматривать как активный, так и пассивный траст.
Опекунство и обеспечениесохранности имущества осуществляются по доверенности в порядке осуществленияопекунских функций над несовершеннолетними, недееспособными гражданами.
Трастовые операции по своейсути являются банковскими, так как такие функции, как учёт операций, хранениеценностей в сейфах, депозитные операции, финансовый анализ и многие другиевыполняются коммерческими банками.
Учёт трастовых операцийимеет некоторые особенности. Он ведётся на забалансовых счетах, то естьсредства, поступившие в управление, не являются собственностью доверительногоуправляющего. В случае банкротства последнего имущество, переданное в траст, невключается в конкурсную массу. В то же время, при банкротстве учредителяуправления, доверительное управление этим имуществом прекращается и оновключается в конкурсную массу.
Развитие рыночной экономикии реорганизация банковской системы в нашей стране явились основой расширения ипоявления ряда нетрадиционных банковских операций и услуг. К числу такихопераций относятся трастовые операции.
Для осуществления трастовыхопераций в банках создаются траст-отделы или учреждаются небанковские филиалы,специализирующиеся на операциях по управлению ценными бумагами и другимимуществом клиентов.
Коммерческие банкииспользуют трастовые операции в следующих целях:
1. Как источник получениядополнительного дохода;
2. В качестве способаприобретения контроля над крупными корпорациями и их денежными средствами;
3. Для налаживания связей скрупной клиентурой;
4. Для преодоления рядаконтрольных ограничений, установленных для коммерческих банков некоторых странв области инвестиционной деятельности (например, США). Услугами траст-отделовбанков пользуются частные лица, фирмы, благотворительные фонды и т.д.
При этом банки могутосуществлять следующие функции по доверенности своих клиентов:
1. Осуществление операций подоверенности для частных лиц, в том числе управлению имуществом в виде акций ииных фондовых ценностей, недвижимости и прочего имущества, переданного наответственное хранение или по завещанию.
2. Выполнение доверительныхфункций по поручению АО.
3. Оказание агентских услугдля частных лиц, фирм и иных организаций.
В ходе осуществления этихфункций банк может:
— выступать в качествеагента по долговым обязательствам и другим ценным бумагам от имени их держателяпо доверенности, по уплате налогов и страховых взносов, по продаже и покупкесобственности на доверенные средства, по открытию и ведению траст-счетов;
— осуществлять распоряжениенаследством;
— временно управлять деламикомпаний и фирм при их реорганизации, ликвидации, банкротстве и т.д.;
— предоставлять интересыдоверителей на собраниях акционеров;
— выступать в качествеинституционального инвестора — покупателя ценных бумаг, активно работая, приэтом не только с предприятиями, организациями, акционерными обществами, но и сфизическими лицами.
Однако в сегодняшнейэкономической ситуации банки еще не могут играть присущей им роли в развитиирынка трастовых услуг. Причинами, сдерживающими оказание такого рода услуг,являются инфляция, низкая доходность производственных инвестиций, отсутствиеналоговых льгот для банков, вкладывающих средства в инвестиции,существование громадной просроченной задолженности и недоверие населения.
Поэтому достаточно успешноразвиваются преимущественно такие виды трастовых услуг, как размещение иконтроль по поручению клиентов за принадлежащими им акциями, долями, паями идругими средствами в зарубежных предприятиях или создание подобных предприятийдля клиентов.
За годы экономическойреформы в России появились лица, обладающие значительными легальными денежнымисредствами. По оценке отдельных экспертов, у населения находится 34,6% всехинвестиционных источников, что порождает неудовлетворенный спрос на услуги посодействию в использовании этих средств.
Поэтому перед российскимикоммерческими банками стоят задачи по оказанию таких трастовых видов услуг, какразмещение наличных денежных состояний в высоколиквидные активы, формированиецелевых вкладов граждан на приобретение недвижимости, иного имущества илиценных бумаг с заданными параметрами (приобретение акций конкретногопредприятия).
По мере расширения иукрепления сферы деятельности коммерческих банков и круга трастовых операций,большая их часть будет приходиться на операции управления по доверенностиценными бумагами клиентов, а также осуществлениеинвестиций в ценные бумаги за счет средств, переданных в доверительноеуправление банку частными предприятиями и населением.
С чисто формальной точкизрения, выполнение трастовых операций можно отнести к посреднической (агентской)деятельности, осуществляемой за комиссионное вознаграждение.Однако этолишь одна из сторон траст-деятельности, которая в развитых странах сталасоставным элементом экономического механизма. Поэтому, в недалеком будущем, сразвитием экономики, по мере становления рынка ценных бумаг и расширенияпроцесса приватизации государственной собственности, доверительные операциисмогут получить развитие в практике коммерческих банков. Прежде всего этокасается предоставления банками агентских услуг для физических и юридическихлиц. Для этого потребуется создание соответствующего правового обеспечения.Организация платежного оборота пластиковых карт.  Функционированиеи развитие рыночной экономики в России выявило предпосылки для созданияплатежной системы безналичных расчетов в общероссийских масштабах. Во-первых,это рост потенциальных пользователей такой системы – лиц, которые нуждаются вплатежном инструменте, позволяющем не держать при себе большие суммы наличныхденег и иметь надежное и удобное средство расчетов. Во-вторых, коммерческиебанки в России заинтересованы в создании подобной системы в целях привлеченияновых клиентов посредством предоставления им более широкого спектра услуг иудобств в расчетах.
Использованиепластиковой карточки предоставляет ее владельцу ряд преимуществ по сравнению спользователем наличных денег.
Во-первых,можно не носить с собой большой суммы наличных денег и соответственно неиспытывать сомнительного удовольствия от объемного кошелька. Кроме того,электронные деньги практически нельзя потерять — утратив карточку достаточносообщить об этом платежной системе и можно идти карточку восстанавливать. Приэтом таможня пластиковые карточки деньгами не считает и соответственнокаких-либо препятствий их владельцам не чинит.
Во-вторых,карточка позволяет быстро обналичить деньги, обменять одну валюту на другую,получить ряд дополнительных услуг.
В-третьих,карточка работает на престиж владельца — позволяет ему подняться по социальнойлестнице в глазах окружающих.
Классическая пластиковая карточкапозволяет также расплачиваться даже, если у ее пользователя в данный момент нетденег. Собственно говоря, ради этой кредитной функции пластиковые карточки ибыли придуманы. В кредит люди покупают легче и больше, чем если приходилось припокупке всякий раз расставаться с кровными наличными. Кроме того, не надодержать свои долги в голове — с этим успешно справляется кредитная компания.Фактическое отсутствие у российского потребителя возможности пользоваться кредитнойсоставляющей пластиковой карточки не может не иметь серьезных последствий дляэтого рынка.
Еслиговорить серьезно, то российского потребителя могут интересовать только двефункции пластиковой карточки — поднятие собственного престижа и разного рода«международные довески» — услуги, которые может получить владелецпластиковой карточки, эмитированной российским банком, оказавшись за границей.В этой связи очень сомнительно, чтобы российские платежные системы смогли вперспективе составить достойную конкуренцию системам международным. В концеконцов, пластиковые карточки стали популярны не потому, что это солидно.Доверие к обладателю пластиковых денег — это следствие развития платежныхсистем, а не их причина. Базируется это доверие на одном простом соображении:если у человека есть пластиковая карточка, значит банк ему доверяет — готовдать кредит.
Рассмотримнесколько принципиальных моментов действия систем пластиковых карточек.
Во-первых,пластиковые карточки основаны на взаимном доверии. Без доверия банку-эмитенту иплатежной системе в целом клиенты не будут иметь с ними дело. Без доверияклиенту (основанного на уверенности и расчете, а не на душевном движении),очевидно, невозможен кредит (по смыслу слова), а значит и кредитные карточки,как просто удобная форма кредита. Но без презумпции добропорядочностибольшинства клиентов бессмысленным становится и выпуск расчетных дебетовыхпластиковых карточек. Возможности для злоупотреблений по ним достаточно великии потери от них могут перестать быть пренебрежимой величиной. Особенно этоопасно тогда, если занимающиеся карточками компании не располагают (как в нашемслучае) эффективными санкциями за подобные злоупотребления (вроде занесения вширокодоступные черные списки обладателей плохой кредитной истории), азаконобоязни и уважения к судебным решениям у клиентов часто не хватает.
Второй важный момент — это то, чтооперации по кредитным карточкам по определению именные операции. Информация отом, где, когда, на что и сколько вы потратили, собирается, проходит несколькоинстанций, распечатывается, и, наконец, рассылается клиентам. В мире кредитанеприкосновенность личной жизни владельца карточки неизбежно оказываетсяпотревоженной. Сведения о покупках могут стать известны контролирующим органам.
Взгляд западных партнеров
Вразвитии рынка международных пластиковых карточек Россия отстает от соседей попереходному периоду более, чем можно было бы ожидать. В странах Центральной(бывшей Восточной) Европы первые международные карточки появились в 1991 году вВенгрии. С тех пор жители этих стран обзавелись более чем 300 тысячами карточексистем Europay International и VISA International. В анализах отраслевыхперспектив вырисовывается потенциальный рынок для 30 миллионов карточек.Сопоставим это с 6 тысячами карточек, выпущенными в СНГ (правда, почти все изних — в России). Для справки: в 1990 году в мире было более 200 миллионовпользователей карточками VISA и более 150 миллионов — карточками Mastercard; наСША приходилось чуть более 50% этих цифр.[12]
Дополнительныйкомфорт или дополнительную головную боль получает обладатель наиболеепопулярных международных пластиковых карт на просторах нашей Родины. Этот выводважен и для потенциального российского потребителя пластиковых карт.
1.3. Значение обслуживанияклиентов – физических лиц в деятельности кредитных организаций
Состав продавцов набанковском рынке не исчерпывается одними коммерческими банками. В начале 80-хгодов президент компании «Виза Интернэшнл» (Visa International) даже зая­вил: «Вбудущем банки перестанут быть в центре денежного обраще­ния. Их место займутдругие предприятия». Двумя другими группами конкурентов (и весьма активных)являются небанковские кредит­но-финансовые институты и нефинансовыепредприятия.
Небанковские кредитно-финансовые институты— это учрежде­ния, формально банками не являющиеся (не имеющиебанковской лицензии), но основная деятельность которых связана с оказаниемфинансовых услуг и осуществлением операций, во многом аналогич­ных банковским.Поэтому в англоязычной экономической литерату­ре небанковскиекредитно-финансовые институты получили назва­ние «околобанки» (nеаг-bаnks). Так, в сфере кредитованияопределен­ную конкуренцию коммерческим банкам могут составить кредитныекооперативы, ломбарды, лизинговые и факторинговые компании и некоторые другиеучреждения.
Кредитные кооперативы создаются на паевой основе предприятиями (как правило, мелкими)или частными лицами с целью кредитования производственных и потребительскихнужд членов-пайщиков. Такие учреждения стали возникать в Европе в середине XIX в. В связи с развитиеммелкотоварного производства, наибольшее развитие получив в Германии (в формегородских и сельских кредитных товариществ) и России (в форме обществ взаимногокредита, ссудных и ссудно-сберегательных товариществ).
В настоящее время свыше 80стран охвачено сетью кредитных кооперативов. Они оказывают своим клиентамширокий спектр услуг: открывают накопительные, пенсионные и другие счета своимчленам; предоставляют долгосрочные займы и открывают кредитные линии на покупкудома, автомашины, оплату обучения участвуют в чековом и вексельном обращении,выступают финансовыми консультантами по отношению к своим пайщикам и организуютих финансово-правовое обучение. Благодаря минимальным расходам наорганизационную деятельность и максимальной оборачиваемости капитала кредитныекооперативы становятся конкурентами коммерческих банков в обслуживании частныхлиц. Процентная ставка здесь, как правило, существенно ниже, чем в банках.
Ломбарды – один из наиболее старых видов кредитных учреждений. Ломбардытрадиционно занимались кредитованием физических лиц под залог личного движимогоимущества (изделий из драгоценных металлов, предметов искусства и антиквариата,автомобилей и т.д.). В настоящее время ломбарды (иногда под названием залоговыхили кредитно-залоговых компаний) создают многие российские ком­мерческиекомпании в рамках диверсификации своей деятельности, пользуясь тем, чтоотечественные банки пока еще мало внимания уделяют потребительскомукредитованию. Однако если в сфере кре­дитования ломбарды могут составитьконкуренцию банкам за счет бо­льшей мобильности, готовности иметь дело смелкими заемщиками, то они серьезно проигрывают в степени надежности хранениязалога. Многие из вновь создаваемых ломбардов, к сожалению, не имеют со­ответствующимобразом оборудованных хранилищ для ценностей и надежной охраны.
Лизинговые компании. Лизинговые компании стали приобре­тать машины, оборудование,транспортные средства и предоставлять это имущество в аренду обычно на 5—8 иболее лет фирме-арендато­ру, постепенно погашающей задолженность по мереиспользования имущества. К началу 80-х годов лизинг получил широкое распростра­нение:по оценке западных экономистов, в развитых странах посред­ством лизингапокрывается от 6 до 20% ежегодных потребностей в средствах для инвестиций восновные фонды.
В нашей стране перваялизинговая компания была зарегистрирована еще в 1990 г. («Евролизинг ГмбХ»).Символично, что в числе ее основных учредителей были банки. С тех пор былисозданы и другие лизинговые компании. Однако, в целом лизинг в Рос­сии пока ещеразвит довольно слабо.
Факторинговые компании. Другойформой косвенного кредитова­ния, практикуемой как банками, так и«околобанками», является факторинг, выражающийся в приобретении финансовыминститутом у поставщиков права требования по поставкам товаров и оказаниюуслуг, принятии рисков исполнения таких требований и их последую­щей инкассации.В России факторинг развит пока слабо и предлагается в основном коммерческимибанками.
Негосударственные пенсионные фонды. Кредитование не является единственной сферой, где коммерческиебанки сталкиваются с конкуренцией «околобанков». В частности, в конкуренцию сбанками за привлечение свободных средств клиентов выступают негосударственныепенсионные фонды (НПФ), осуществляющие дополнительное пенсионное обеспечение засчет взносов работодателей и граждан. Активное создание в Россиинегосударственных пенсионных фондов в какой-то мере сократило приток вкладов вкоммерческие банки.
Страховые компании предлагают своим клиентам договоры страхования,часть из которых может, по существу, рассматриваться как субституты банковскихвкладов.
Вновь создаваемые в постперестроечноеРоссии страховые ком­пании расширили ассортимент услуг. Например, одна стра­ховаякомпания предложила потенциальным клиентам бессрочный страховой сертификат,предназначенный для пожизненного, семейного и коллективного страхования отнесчастных случаев, утверждая, что клиент может в любой момент без всякихограничений возвратить полис компании и получить деньги с прира­щением, точнокомпенсирующим потери от инфляции. В этом при­мере страховая компанияпредлагает, по сути дела, аналог онкольного вклада, хотя и в завуалированнойформе. Некоторые же страховщики конкурируют с банками открыто, рекламируяуслуги по возвратному страхованию жизни, накопительному, сберегательномустрахованию, страхованию от инфляции.
Помимо этого, страховыекомпании в некоторых странах (напри­мер, в Германии) занимаются долгосрочнымкредитованием про­мышленных и торговых фирм. Существуют специализированныестраховые компании, практикующие такой вид банковских услуг, как выдачагарантий.
Коммерческие банки также неоставляют страховой рынок без внимания. В США на протяжении последних летнаблюдался значи­тельный рост интереса коммерческих банков к участию встраховой деятельности. Стремясь к расширению клиентуры, многие крупные банкиактивно разрабатывали концепцию «one-stop-shopping», т.е. удовлетворение всех финансовых нужд клиента, включая истрахова­ние, в одном месте.
Наиболее многочисленнойгруппой небанковских финансовых институтов, соперничающих с банками на рынкеинвестиционных услуг, являются разнообразные институты фондового рынка –эмитенты, инвесторы и инвестиционные институты.
Инвестиционные компании.В сферу деятельности инвестиционных компаний входят: организациявыпуска ценных бумаг и выдача гарантий по их размещению в пользу третьих лиц;вложение средств в ценные бумаги; купля-продажа ценных бу­маг от своего имени иза свой счет, в том числе путем котировки цен­ных бумаг (объявление наопределенные ценные бумаги «цены про­давца» и «цены покупателя», по которыминвестиционная компания обязуется их продавать и покупать).
Инвестиционные фондыпредставляют собой финансовый инсти­тут, который аккумулируетсредства мелких инвесторов путем эмис­сии собственных акций и обеспечивает ихвложение от своего имени в ценные бумаги других эмитентов, а также на банковскиесчета и во вклады.
Финансовые компании. Они практически ничем не отличаются от инвестиционных компаний.
Специфической чертойроссийского финансового рынка стало то, что деятельность целого рядаинвестиционных и финансовых компаний выходила за рамки разрешенной законом ивключала (иногда в завуалированном виде) прием вкладов, выдачу кредитов идругие виды деятельности, совершение которых требует наличия банковскойлицензии.
Дилинговые центры. Относительно недавно на российском рынке появился новый вид инвестиционныхуслуг — валютный дилинг, пре­доставляющий клиенту возможность непосредственногодоступа на международные финансовые рынки и проведения за свой счет опера­цийпо купле-продаже валюты, ценных бумаг и прочих активов.
Клиринговые палаты. На российском рынке расчетно-кассовых услуг в последнее времястали активно возникать клиринговые палаты. Юридически самостоятельныеклиринговые палаты могут рассматриваться как конкуренты коммерческим банкам,имеющим собственные расчетно-клиринговые системы (Инкомбанк, банк «Менотеп»), атак же банкам, делающих ставку на прямые корреспондентские отношения.
Трастовые компании.Трастовые услуги так же являются сферой, где коммерческие банкисталкиваются с конкуренцией «околобанков». Так, в самом начале развития регулярныхопераций по управлению индивидуальными пакетами акций и собственностьюкорпораций в США в XIX в. их осуществляли страховые компании. Первый чартер (разрешение)на управление собственностью по доверенности был выдан в 1822 г. Нью-Йоркскойкомпании страхования имущества, второй — в 1830г. Филадельфийской страховойкомпании. С середины XIX в. начинается и развитие специализированных трастовых компаний,занимающихся управлением собственностью по доверенности как основным видомдеятельности.
Трансфер-агенты,депозитарии, регистраторы.В частитрансфер-агентского и депозитарного обслуживания конкуренцию банкам составляютинвестиционные институты (в частности, инвестиционные компании) испециализированные трансфер-агенты и депозитарии — юридические лица, осуществляющиеоперации с ценными бумагами, ведущие учет их движения и осуществляющие другиефункции согласно договорам с эмитентами. Кроме того, в области агентскогообслуживания работают независимые регистраторы — фирмы, в чьи обязанностивходит ведение реестра владельцев ценных бумаг   выпущенныхэмитентом.
Хотя правовой основы трастав России, по существу, нет (имею­щийся президентский указ только даетопределение траста, но не определяет организационные формы трастовойдеятельности), трастовые услуги в настоящее время предлагают некоторыеинвестиционные институты (иногда они и именуют себя соответствующим образом —трастовые компании, инвестиционно-трастовые компании т.п.). Однако следуетиметь в виду, что нередко под наименованием трастового управления денежнымисредствами скрываются обычные депозитные услуги, что делается с целью обойтитребование наличия банковской лицензии для совершения операций по приемудепозитов. Некоторые инвестиционные компании и инвестиционные консультантыпредлагают услуги по подготовке проспектов эмиссии ценных бумаг.
Пожалуй, наиболее освоеннымивидами трастовых услуг в России являются депозитарное и трансфер-агентскоеобслуживание. Многие инвестиционные компании предлагают услуги по ведениюреестра акционеров, регистрации сделок с ценными бумагами, начислениюдивидендов по акциям акционерных обществ и т.д. В то же время, по мнениюспециалистов, для выполнения функций депозитария наилучшим образом подходяткоммерческие банки. Прежде всего банки, как правило, обладают значительным опытомсделок с ценными бумагами, они располагают необходимыми средствами и кадрамидля учета и контроля депозитарных операций. Кроме того, банки обеспечиваютбезопасное хранение наличных средств, ценных бумаг и другой документации.

2. Организация банковскогообслуживания физических лиц в филиале КБ Далькомбанк г. Биробиджан
 
2.1. Характеристика банка
Открытое акционерноеобщество «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» Биробиджанский филиална финансовом рынке города Биробиджана находится уже более 10 лет.
В своей деятельности ОАОДалькомбанк г. Биробиджана руководствуется Гражданским Кодексом РоссийскойФедерации, Федеральным Законом «Об акционерных обществах», Федеральным законом«О банках и банковской деятельности», законодательством Российской Федерации,нормативными документами Банка России, Уставом Банка и Положением «ОБиробиджанском филиале коммерческого банка ОАО «Далькомбанк» Биробиджанский».
Филиал ОАО «Далькомбанк»Биробиджанский, являясь обособленным подразделением Банка:
ü не является юридическим лицом по российскому законодательству иосуществляет все функции Банка, в том числе функции представительства;
ü действует от имени ОАО Далькомбанк г. Хабаровск на основанииутвержденного им Положения, руководитель Филиала ОАО Далькомбанк действует наосновании доверенности, выданной Президентом вышестоящего Банка;
ü имеет самостоятельный баланс, его имущество и средства учитываютсяв консолидированном балансе Банка г. Хабаровска;
ü имеет печать, содержащую фирменное (полное официальное) наименованиеи местонахождение филиала ОАО Далькомбанк, наименование филиала и егоместонахождение;
ü может иметь штампы и бланки со своим наименованием.
Ответственность задеятельность Филиала ОАО Далькомбанк несет Банк г.Хабаровска.
Филиал ОАО Далькомбанк г.Биробиджана  от имени вышестоящего банка осуществляет следующие виды банковскихопераций:
· привлечение денежных средств физических и юридических лиц вовклады (до востребования и на определенный срок) и размещение привлеченныхсредств от своего имени и за свой счет;
· открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
· осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц,в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
· инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетныхдокументов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
· купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
· привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
· выдача банковских гарантий;
· осуществление переводов денежных средств по поручению физическихлиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).
Филиал ОАОДалькомбанк г. Биробиджана  вправе от имени вышестоящего банка осуществлятьследующие сделки:
· выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнениеобязательств в денежной форме;
· приобретение права требования от третьих лиц исполненияобязательств в денежной форме;
· доверительное управление денежными средствами и иным имуществом подоговору с физическими и юридическими лицами;
· осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценнымикамнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;
· предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальныхпомещений или находящихся в них сейфов для хранения ценностей;
· лизинговые операции;
· оказание консультационных и информационных услуг, а так же иныесделки в соответствии с действующим законодательством.
Все перечисленные банковскиеоперации и сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующейлицензии Банка России – в иностранной валюте.
Филиал ОАО «Далькомбанк» неможет заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.
Кредитные ресурсы ФилиалаОАО «Далькомбанк» формируются за счет:
· средств клиентов, находящихся на их счетах в филиале;
· привлеченных денежных средств физических и юридических лиц вовклады (до востребования и на определенный срок);
· кредитных ресурсов, передаваемых от других филиалов Банка;
· кредитов других банков;
· нераспределенной прибыли Филиала;
· и других привлеченных средств.
Кредитные операцииосуществляются Филиалом ОАО «Далькомбанк» в соответствии с Положением окредитовании юридических лиц и индивидуальных предпринимателей банка и другимидокументами Банка.
Филиал ОАО «Далькомбанк» гарантируеттайну по операциям, счетам и вкладам клиентов. Сведения, составляющиебанковскую тайну, могут выдаваться в порядке, определенном законодательствомРоссийской Федерации.
Структура открытогоакционерного общества «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк»Биробиджанский филиал выглядит следующим образом (рис. 2.1.):/>
Директор   /> /> /> /> /> /> /> />

Рис. 2.1. Структура ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» Биробиджанский филиал
Обслуживанием физических лицнепосредственно занимаются 2 отдела: отдел по обслуживанию физических лиц,отдел кредитования физических лиц. Их структура показана на рис. 2.2. /> /> /> /> /> /> /> /> /> /> /> /> /> />
Отдел по кредитованию физических лиц   /> /> /> /> /> /> /> />


Рис. 2.2. Структура отделовОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» Биробиджанский филиал
 
Если проанализироватьдеятельность данного филиала за последние 2 года то можно сказать, чтоколичество операций банка растет. До 2003 года банк работал только с двумявидами валют – рубли и доллары, а с 2003 года начали работать с ЕВРО. Так же в2003 году появилась такая услуга как денежные переводы  WESTERN UNION. В 2002 году банк предложилсвоим клиентам два новых вида вкладов – «Отпускной накопительный» и«Юбилейный». Так же за последние два года повышается спрос на такие услуги, как«Зарплатный проект», кредиты по «Зарплатному проекту», получение студентамистипендий по пластиковым картам.
Если рассматривать ростприбыли за 2002-2003 г. за счет введения новых услуг, то можно сказать что в2003 г. получено на 21,5% прибыли больше, чем за 2002 год. Если анализироватькаждое направление работы банка с физическими лицами, то можно сказать, чтоосновной доход банк получает от принимаемых депозитов и от выдаваемых кредитов (рис. 2.3.).
/> />
Рис. 2.3. Распределениеприбыли, полученной банками от операций с физическими лицами
2.2. Организацияобслуживания физических лиц
Теперь подробно рассмотримоперации производимые Филиалом КБ «Далькомбанк» по обслуживанию физических лиц.
Депозитные операции. Депозит – это главный вид привлекаемых коммерческими банкамиресурсов. Осуществление депозитных операций предполагает разработку собственнойдепозитной политики, под которой понимается совокупность мероприятийкоммерческого банка, направленных на определение форм, задач, содержаниябанковской деятельности по формированию банковских ресурсов, их планированию ирегулированию.
Конечной целью выработки иреализации эффективной депозитной политики любого коммерческого банка являетсяувеличение объема ресурсной базы при минимизации расходов банка и поддержаниинеобходимого уровня ликвидности с учетом всех видов рисков.
Основными элементамидепозитной политики Далькомбанка являются:
1) стратегия банка по разработке основных направлений депозитногопроцесса;
2) тактика банка по организации формирования ресурсной базы;
3) контроль за реализацией депозитной политики.
Депозитная политика банкаопределяется, во-первых, приоритетами в выборе клиентов и депозитныхинструментов (сегментирование рынка), во-вторых, нормами и правилами (в томчисле законодательными, инструктивными, внутрибанковскими и т.д.),регламентирующими практическую деятельность банковского персонала, реализующегоэти приоритеты на практике. Качество депозитной политики и эффективностьпассивных операций зависят так же и от компетентности руководства банка иуровня квалификации персонала, занимающегося отбором конкретных предложений подепозитам и выработкой условий депозитных договоров.
КБ «Далькомбанк» используеттак называемые сложные проценты (начисление процента на процент). В этом случаепо истечении расчетного периода на сумму вклада начисляется процент иполученная величина присоединяется к сумме вклада. Таким образом, в следующемрасчетном периоде процентная ставка применяется к новой базе, возросшей насумму начисленного ранее дохода. Сложные проценты используются если фактическаявыплата дохода осуществляется по окончании срока действия вклада (например,стабильный, практичный, пенсионный и др.). Разумно спланированная процентнаяполитика позволяет коммерческому банку увеличивать свои ресурсы беззначительного увеличения расходов при получении максимальной прибыли. 
Одним из способов увеличенияобъема привлекаемых ресурсов является разнообразие вклада для различных слоевнаселения в зависимости от социального уровня, а так же суммы и срока хранениявклада. При этом банк учитывает требования и возможности различных категорийвкладчиков – от пенсионеров до бизнесменов и людей среднего достатка.Немаловажными факторами в процессе привлечения депозитов являются скорость ипростота оформления вклада (заключение договора, открытие счета). Договорыбанковских вкладов в КБ «Далькомбанк» индивидуальны в зависимости от категорииклиента, суммы и срока вносимого депозита.
В филиале КБ «Далькомбанк»клиенты – физические лица могут открыть вклады в рублях, долларах США, ЕВРО.Теперь подробнее рассмотрим те виды вкладов, которые предлагает КБ«Далькомбанк» своим клиентам и проанализируем спрос на них за последние 2 года.
«Срочный фиксированный»
ü вклад принимается в российских рублях, долларах США;
ü минимальная сумма вклада не ограничена;
ü режим работы вклада – непополняемый;
ü срок хранения вклада составляет в днях – 31, 61, 91, 181, и 1 год1 день;
ü процентная ставка фиксированная, простая;
ü проценты по выбору вкладчика:
         — выплачиваются закаждый полный месяц срока хранения вклада и по его окончании, при этомневостребованные проценты к сумме вклада не причисляются;
         — причисляются ковкладу по окончании срока хранения вклада;
ü в случае невостребования вклада по истечении срока вклада, договорпролонгируется на аналогичный срок на условиях и по ставке, действующей намомент пролонгации по вкладу «Срочный фиксированный».
Таблица 2.1.
ПРОЦЕНТНЫЕ СТАВКИ (% — годовые)
Срок вклада
Вклады в рублях России
до 10000
от 10000 до 250000
от 250000 31 день 8,0 9,0 10,0 61 день 9,0 10,0 11,0 91 день 10,0 11,0 12,0 181 день 12,2 13,0 13,5 1 год 1 день 14,0 14,5 15,0
Срок вклада
Вклады в долларах США
до 1000
от 1000 до 10000
от 10000 31 день 2,5 3,0 3,5 61 день 3,5 4,0 5,0 91 день 5,0 5,5 6,0 181 день 6,0 6,5 7,0 1 год 1 день 6,5 7,0 8,0
        
Как видно их нижеприведенных диаграмм(рис. 2.4.) интерес населения снизился в два раза (по сравнению с 2002 годом)на Срочные фиксированные вклады на срок 61 день. Остальные виды срочныхфиксированных вкладов либо остались на уровне (31 и 91 день), либо интерес кним изменился незначительно (181 день и 1 год 1 день).
/>/>                                                                                   
Рис. 2.4.Объем принятых от населения срочных фиксированных вкладов
«Отпускной накопительный»
ü вклад принимается в российских рублях, долларах США, ЕВРО;
ü минимальная сумма первоначального взноса 500 рублей, 100 долларовСША, 100 ЕВРО;
ü режим работы вклада – пополняемый;
ü минимальная сумма дополнительных взносов 500 рублей, 50 долларовСША, 50 ЕВРО;
ü при пополнении вклада посредством использования банковской карты вбанкоматах банка минимальная сумма дополнительных взносов не ограничивается;
ü приходные операции по счету вклада могут совершаться посредствомиспользования банковской карты «Золотая корона» ОАО «Далькомбанк»;
ü срок хранения вклада 181 день;
ü проценты причисляются ко вкладу ежемесячно:
         — если срокхранения вклада составил менее 3 месяцев, то проценты за период хранения вкладаначисляются и выплачиваются по ставке вклада «до востребования», действующей намомент досрочного востребования вклада;
         — если срокхранения вклада составил 3 месяца и более, то проценты за период хранениявклада начисляются и выплачиваются в размере ставки вклада «Отпускнойнакопительный»;
ü в случае невостребования вклада по окончании срока хранениявклада, договор вклада неоднократно пролонгируется с установлением нового срокахранения вклада – 181 день, на условиях и по ставке, действующей на моментпролонгации по вкладу «Отпускной накопительный».
Таблица 2.2.
ПРОЦЕНТНЫЕ СТАВКИ (% — годовые)
Срок вклада
Вклады в рублях России
до 10000
от 10000 до 250000
от 250000 181 день 13,0 14,0 15,0
Срок вклада
Вклады в долларах США
до 1000
от 1000 до 10000
от 10000 181 день 6,5 7,0 7,5
Срок вклада
Вклады в ЕВРО
до 1000
от 1000 до 10000
от 10000 181 день 6,5 7,0 7,5
Если проводить анализпринятых вкладов «Отпускной накопительный» от населения в различной валюте, томожно сказать, что ЕВРО во вклады стали приносить только в 2003 году, но всравнении в другими валютами их доля очень мала – всего 3 % (рис.2.5). Возрослатак же популярность вкладов в долларах США (на 10%), но рубли России все равнозанимают больший процент в общем объеме вкладв.
 />        />
Рис. 2.5.Объем принятых от населения отпускных накопительных вкладов
«Особый накопительный»
ü вклад принимается в российских рублях, долларах США, ЕВРО;
ü минимальная сумма первоначального взноса 50000 рублей, 2000долларов США, 2000 ЕВРО;
ü режим работы вклада – пополняемый;
ü минимальная сумма дополнительных взносов 5000 рублей, 200 долларовСША, 200 ЕВРО. При пополнении вклада посредством использования банковской картыв банкоматах банка минимальная сумма дополнительных взносов не ограничивается;
ü срок хранения вклада составляет 370 дней;
ü процентная ставка в течение срока хранения вклада фиксированная;
ü проценты причисляются ко вкладу по истечении каждого трехмесячногопериода срока вклада и по окончании основного срока хранения вклада;
ü в случае невостребования вклада по истечении срока вклада, договорвклада неоднократно пролонгируется на новый срок – 370 дней, на условиях и поставке, действующей на момент пролонгации по вкладу «Особый накопительный».
Особые условия: Клиентуприсваивается уникальный номер, который указывается вместо Ф.И.О. вкладчика внаименовании клиента при открытии лицевого счета по вкладу в банковскомпрограммном обеспечении, учитывающем вклады.
Таблица 2.3.
ПРОЦЕНТНЫЕ СТАВКИ (% — годовые)
Срок вклада
Вклады в рублях России
до 50000
от 500000 370 дней 14,5 15,0
Срок вклада
Вклады в долларах США
до 2000
от 15000 370 дней 7,5 8,0
Срок вклада
Вклады в ЕВРО
до 2000
от 15000 370 дней 7,5 8,0
Как видно из нижеприведенныхдиаграмм вклады «Особый накопительный» в ЕВРО появились в 2003 году и ихпроцент выше, чем вкладов в ЕВРО «Отпускной накопительный». Это можно объяснитьболее выгодными условиями (например, выплачиваемый банком процент выше).Однако, вклады в российских рублях преобладают над другими видами валют.
 />   />                                                    
Рис. 2.6.Объем принятых от населения особых накопительных вкладов
«Универсальный»
ü вклад принимается в российских рублях, долларах США;
ü по вкладу устанавливается лимит неснижаемого остатка: 20000 либо100000 рублей, 2000 либо 10000 долларов США. При этом минимальная суммапервоначального взноса должна быть не менее выбранного вкладчиком лимита;
ü вклад пополняемый;
ü минимальная сумма дополнительных взносов:
— для лимита неснижаемогоостатка 20000 российских рублей – 2000 российских рублей;
— для лимита неснижаемогоостатка 100000 российских рублей – 10000 российских рублей;
— для лимита неснижаемогоостатка 2000 долларов США – 200 долларов США;
— для лимита неснижаемогоостатка 10000 долларов США – 1000 долларов США;
ü При пополнении вклада посредством использования банковской карты вбанкоматах банка минимальная сумма дополнительных взносов не ограничивается;
ü срок хранения вклада составляет 91 день;
ü проценты причисляются ко вкладу по окончании срока хранениявклада;
ü в случае невостребования вклада по окончании срока хранения вклада,договор пролонгируется на 91 день, на условиях и по ставке, действующей намомент пролонгации по вкладу «Универсальный»;
ü по счету по вкладу совершаются приходные и расходные операции,применяемые в практике банка, при условии соблюдения установленного лимитанеснижаемого остатка;
ü операции по счету вклада могут совершаться с использованиембанковской карты ОАО Далькомбанк «Золотая корона»;
ü в случае, если вкладчик требует проведения расходной операцииприводящей к снижению установленного лимита неснижаемого остатка, то вкладсчитается досрочно востребованным.
Таблица 2.4.
ПРОЦЕНТНЫЕ СТАВКИ
(% — годовые)
Срок вклада
Вклады в рублях России
до 20000
от 1000000 91 день 10,0 11,0
Срок вклада
Вклады в долларах США
до 2000
от 10000 91 день 5,0 6,0
Анализируя нижеприведенныеграфики можно сказать, что крупные финансовые вложения (от 100000 российскихрублей и от 10000 долларов США) во вклады «Универсальный» в 2003 годуувеличились по сравнению с 2002 годом. И это характеризуется положительно, то естьэкономика г.Биробиджана, а следовательно и количество состоятельных клиентов,улучшается и растет.
/>          />
Рис. 2.7.Объем принятых от населения универсальных вкладов
 «Пенсионный срочный»
ü вклад принимается в российских рублях, долларах США;
ü минимальная сумма первоначального взноса 500 российских рублей, 50долларов США;
ü вклад пополняемый;
ü минимальная сумма дополнительных взносов 300 российских рублей, 10долларов США;
ü срок хранения вклада составляет 2 месяца, 4 месяца, 8 месяцев, 1год 1 день;
ü проценты причисляются ко вкладу по окончании срока хранениявклада;
ü вкладчик имеет право получить проценты по вкладу за полный месяцтекущего срока вклада;
ü в случае невостребования вклада по окончании срока хранениявклада, договор пролонгируется на аналогичный срок, на условиях и по ставке,действующей на момент пролонгации по вкладу «Пенсионный срочный»;
ü приходные операции по счету вклада могут совершаться посредствомиспользования банковской карты ОАО Далькомбанк «Золотая корона»;
ü вкладчик имеет возможность в течение пяти дней нового срокахранения снять со вклада сумму в размере не более ¼ от суммы вклада, приэтом остаток по вкладу должен оставаться не менее установленной минимальнойсуммы первоначального взноса по вкладу «Пенсионный срочный» на дату снятиясредств;
ü вклад оформляется только лицам, имеющим право получать пенсиюлюбого вида, установленного законодательством, а так же судьям вышедшим вотставку и получающим ежемесячное содержание;
ü вклад оформляется на бланке договора «Пенсионный срочный», свнесением в бланк договора данных документа, подтверждающего право на пенсию.
Таблица 2.5.
ПРОЦЕНТНЫЕ СТАВКИ (% — годовые)
Срок вклада
Вклады в рублях России 2 месяца 10,0 4 месяца 12,0 8 месяцев 14,0 1 год 1 день 15,0
Срок вклада
Вклады в долларах США 2 месяца 5,0 4 месяца 5,5 8 месяцев 7,0 1 год 1 день 8,0
«Пенсионный довостребования»
ü вклад принимается в российских рублях;
ü минимальная сумма первоначального взноса не ограничена;
ü сумма начисленных процентов причисляется ко вкладу в течениекалендарного года ежеквартально, в последний рабочий день квартала, или призакрытии счета;
ü вклад оформляется только лицам, имеющим право получать пенсиюлюбого вида, установленного законодательством, а так же судьям вышедшим вотставку и получающим ежемесячное содержание;
ü по счету по вкладу совершаются приходные и расходные операции,применяемые в практике банка;
ü обязательное условие вклада – регулярное внесение на счет повкладу сумм пенсий. При отсутствии приходных операций по счету по вкладу втечении трех месяцев процентная ставка устанавливается в размере, действующемпо вкладу «до востребования»;
ü операции могут совершаться посредством использования банковскихкарт эмитируемых ОАО «Далькомбанк» в соответствии с «Правилами пользованиябанковскими картами Далькомбанка «Золотая корона» или правилами пользованияличной международной банковской картой ОАО «Далькомбанк»;
ü вклад оформляется на бланке договора «Пенсионный довостребования», с внесением в Блан договора данных документа, подтверждающегоправо на пенсию.
Таблица 2.6.
ПРОЦЕНТНЫЕ СТАВКИ (% — годовые)
Срок
вклада
Вклады в рублях России 9,0
«Золотая рента»
ü вклад принимается в российских рублях, долларах США;
минимальная суммапервоначального взноса: 100000 российских рублей, 3000 долларов США;
ü вклад пополняемый, минимальная сумма дополнительных взносов неограничивается;
ü срок хранения вклада составляет 1 год 1 день;
ü процентная ставка фиксированная;
ü ежемесячно, за каждый полный месяц срока хранения вклада,начисленные проценты перечисляются на счет, указанный вкладчиком;
ü вкладчик имеет право по вкладу совершать расходные операции,применяемые в практике банка. При совершении расходных операций (в т.ч.безналичные и наличные) до окончания срока хранения вклада удерживаетсякомиссия от суммы расходной операции: по вкладам в российских рублях в размере2%, по вкладам в долларах США в размере 1%;
ü расходные операции могут совершаться с использованием банковскойкарты ОАО Далькомбанк «Золотая корона»;
ü в случае, досрочного востребования всей или части суммы вклада,размер выплачиваемых по вкладу процентов не изменяется;
ü в случае досрочного востребования части суммы вклада, вклад доокончания срока его хранения продолжает храниться без изменения условий вклада;
ü по окончании срока хранения вклада сумма вклада перечисляется насчет, указанный вкладчиком.
Таблица 2.7.
ПРОЦЕНТНЫЕ СТАВКИ (% — годовые)
Срок
вклада
Вклады в рублях России От 100000 1 год 1 день 15,0
Срок
вклада
Вклады в долларах США От 3000 1 год 1 день 7,5
Если сделать анализ всехпринятых вкладов от населения в 2003 году, то мы видим следующее: самымвостребованным вкладом является пенсионный срочный. Это можно объяснить тем,что в нашей области много военных пенсионеров, которые уходя на пенсию еще вмолодом возрасте (40-50 лет) устраиваются на хорошо оплачиваемую работу, аназначенную им пенсию вносят на срочные вклады под хорошие проценты. Этовзаимовыгодно – банк вкладывает деньги в доходные операции (в частностикредитование), а клиент получает доход в виде процента.
Примерно равны по объемусрочный фиксированный и универсальный вклады – 19, 20%. Это объясняется тем,что по срокам – это среднесрочные вклады, пролонгируемые, «универсальный вклад»удобен еще и тем, что операции по счету можно совершать с использованиембанковской карты ОАО Далькомбанк «Золотая корона».
Рейтинг вклада «особыйнакопительный» составляет 10%. Возможно клиентов банка не устраивает большойсрок хранения – 370 дней.
«Отпускной накопительный»вклад недавно на рынке г. Биробиджана и поэтому я думаю, что в самое ближайшеевремя он станет очень популярен среди клиентов банка.
Вклад «золотая рента» имеетсамый низкий процент. Это можно объяснить тем, что высок первоначальный взнос.
/>
Рис. 2.8. Объем принятых отнаселения вкладов в 2003 году
Если рассматриватьраспределение объемов различной валюты во всех принятых вкладах в 2002, 2003гг., то можно сказать, что основная доля, более 70%, это – рубли России,остальное  — доллары США и ЕВРО. ЕВРО занимают 30% от всего объема принятойбанком на депозиты физических лиц иностранной валюты.
/> />
Рис. 2.9. Объем различнойвалюты на депозитах физических лиц
В рыночных условияхкоммерческие банки должны уделять серьезное внимание привлечению ресурсов и дляэтого:
· разрабатывать собственную депозитную политику;
· особое внимание в процессе осуществления депозитной политикиуделять срочным вкладам;
· разнообразить виды вкладов;
· расширять банковские услуги для привлечения потенциальныхвкладчиков;
· проводить эффективную процентную политику, не снижающую доходностьбанка и обеспечивающую определенную привлекательность для вкладчиков.
Пластиковые карты. Банковская пластиковая карта – это одна из разновидностейфинансовых карт, которая является персонифицированным платежным средством,предназначенным для оплаты товаров, услуг и получения наличных денежных средствв банках и банковских автоматах (банкоматах). КБ «Далькомбанк» выпускаетпластиковые карты Далькомбанк «Золотая корона».
Банковская карта «Золотаякорона» — средство для составления расчетных и иных документов, подлежащихоплате за счет ее пользователя. Пользование банковскими картами Далькомбанка«Золотая корона» регулируется законодательством РФ.
Банковская карта являетсясобственностью банка и подлежит возврату по окончании срока ее пользования.
Пользователем карты являетсялицо, на имя которого Банком зарегистрирована карта в платежной системе.
По способу записи информациикарты, выпускаемые Далькомбанком – это  карты с магнитной записью имикропроцессорные. Магнитная запись является одним из самых распространенныхсегодня способов нанесения информации на пластиковые карты. Особенно популярнаона в платежных системах. Однако магнитная полоса не обеспечивает необходимогоуровня защиты информации от мошенничества и подделок, а это очень важно вплатежных и банковских системах, основанных на картах.
По характеру взаимодействиясо считывающим устройством это контактные карты (непосредственный контакт сосчитывающим устройством).
Микропроцессорная картахранит информация о пользователе непосредственно на самой карте и поэтомуобеспечивает возможность формировать транзакции в терминалах и банкоматахсистемы «Золотая корона» без непосредственного доступа к счету пользователя(режим OFF-Line)
По общему назначению –пластиковые карты для финансовых операций (расчетов).
По эмитентам – банковские(универсальные) карты, выпускаемые банками и финансовыми компаниями.
По техническим особенностям– «ключ к счету» — средство идентификации владельца счета, ведущегося у эмитента.
В зависимости отэкономического содержания операций по карте:
– дебетные. Держательдебетной карты должен заранее внести на свой счет в банке-эмитенете некоторуюсумму. Её размер и определяет лимит доступных денежных средств. Приосуществлении расчетов с использованием карты синхронно уменьшается и лимит.Контроль лимита осуществляется при проведении авторизации, которая прииспользовании дебетовой карты обязательна всегда. Для возобновления (илиувеличения) лимита держателю карты необходимо вновь внести средства на свойсчет;
– кредитная – позволяетклиенту рассчитываться по карте в пределах лимитов, установленных Банком, сначислением на сумму займа процентов по кредиту и возможностью возобновлениякредита по мере погашения задолженности;
– дебетно-кредитная картаявляется сочетанием первых двух типов карт. Пока у клиентов на счете естьсредства, карта является дебетной. Как только средства счета израсходованы,происходит кредитование клиента на необходимую сумму в рамках установленныхлимитов. Своевременное погашение кредитной задолженности делает возможнымвозобновление кредита клиенту;
– семейная карта – расчетнаябанковская карта, особенностью которой является возможность получения еефизическим лицом, связанным с владельцем счета, на который она выдана,определенным видом отношений (как родственным так и любым иным). Любомусемейству открывается один катр-счет, например на имя главы семейства. Наданный картсчет поступают доходы всех членов семьи – заработная плат, пенсия,стипендия и пр.
Каждому заинтересованномучлену семьи выдается Семейная карта «Золотая корона». Распределение средствкартсчета по картам производится клиентами до совершения каких-либо платежныхопераций с использованием Семейной карты. На каждую из Семейных карт заноситсяиндивидуальный лимит расходования средств. Введение лимитов пополнения в случаеСемейной карты оправдано обеспечением возможности владельцу счета сохранитьконтроль над расходованием с него средств, поставщиком которых, как правило,является он же. Владельцы Семейной карты получают удобное средство длярационального ведения семейного бюджета, оптимального распределения расходов.
– детская карта – одна изразновидностей Семейной карты. По действующему законодательствунесовершеннолетние дети не имеют право на открытие банковских счетов. Владелецсемейного счета оформляет одну из карт на свое имя. Для этой картыустанавливается низкий лимит доступа к счету и низкий лимит ежедневногорасходования средств. Таким образом глава семьи:
ü предоставляет ребенку возможность расходовать средства по своемуусмотрению;
ü не переживать за сохранность средств, так как ребенка с картойневозможно ограбить или обворовать;
ü получает возможность контролировать расходование средств ребенком,назначая низкие лимиты расходования.
В зависимости отюридического статуса владельцев карт – личные – для физических лиц.
Карта выдается на основаниизаключенного с клиентом договора банковского счета/вклада, либо договора спредприятием (в случае «зарплатного проекта) и заявления на выдачу банковскойкарты «Золотая корона» при условии оплаты стоимости регистрации карты согласнодействующим тарифам.
При выдаче картыпользователю предоставляется возможность самостоятельно определить PIN-код (аналогсобственноручной подписи) и проверить исправность карты. При получении карты вбанке можно установить необходимые расходные лимиты за покупки и услуги покарте. При необходимости их можно менять.
Микропроцессорные карты«Золотая корона» хранят информацию о размере денежных средств на счете клиентана момент персонализации карты. При пополнении счета данные о его изменениинеобходимо отражать на карте. Для этого нужно периодически (по мере поступлениясредств на счет в банке) пополнять, т.е. заносить сумму, имеющуюся накарт-счете, в память карты.
Пополнение карт производитсяв электронных терминалах удаленного пополнения, либо в банкоматах, в местахустановки которых имеются наклейки с логотипами системы «Золотая корона».Банкомат представляет собой электронно-механическое устройство, предназначенноедля выдачи наличных денег, пополнения карточек и проведения модификацииинформации, записанной на карту.
/>
Рис. 2.10. Объем выданныхпластиковых карт в 2003 году
С помощью карты клиент банкаможет:
· оплатить покупки и услуги на предприятиях торговли и сервиса.Карты принимаются к оплате теми предприятиями, на которых установлены платежныетерминалы и имеются соответствующие наклейки с логотипами «Золотая корона»;
· получить наличные денежные средства в Банке, филиалах, обменныхпунктах и банкоматах Банка, на почтовых отделениях;
· вносить наличные денежные средства на карточный счет. Эта операциясовершается в Банке и его филиалах с последующим пополнением Карты;
· получить информацию о движении средств на карточном счете можночерез стойку самообслуживания или через выписку по счету, которая выдается позапросу Пользователя при предъявлении документа, удостоверяющего личность;
· выполнить перечисления с карточного счета на счета в Далькомбанке,других банках;
· производить оплаты в торговых точках с использованием специальныхприложений;
· выполнить безналичную, наличную конверсию денежных средств споследующим зачислением на счет;
· через устройство самообслуживания оплачивать услуги. Список услугпредставлен в информационных материалах;
· сформировать список личных постоянных платежей для оплаты их черезустройство самообслуживания.
В случае утраты картыпользователь должен немедленно обратиться в банк с письменным заявлением дляблокировки карты. Банк несет ответственность за расходование средств поутерянным:
— микропроцессорной картепосле 128 часов,
— магнитной карте после 24часов.
Кроме вышеупомянутыхпластиковых карт в 2003 году Далькомбанк начал работу и с VISA TravelMoney Cash Passport – электронным аналогомдорожных чеков в долларах США. Она предназначена для использования втуристических и деловых поездках. Наличные деньги можно получать в 134 странахмира.
Для получения карты VTM Cash Passport не требуется открытиебанковского счета и размещение страхового депозита. Через 20 минут послеоформления необходимых документов можно получать карту VTM Cash Passport.
Банк может использоватьимеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право Клиента беспрепятственнораспоряжаться этими средствами.
Пользоваться при оплатекартой престижно. Это свидетельствует к тому же об умении обращаться с современнымитехническими средствами, используемыми в финансовой сфере. Имеются и другиедостоинства: льготы при приобретении товаров, восстановление потерянных иукраденных карт, льготы при бронировании мест в гостиницах, при заказеавиабилетов.
Далькомбанк предлагаетразличные виды кредитования для участников «зарплатных» проектов.
Кредиты. Далькомбанк предлагает такие виды кредита для физических лиц,как:
· несвязанный кредит на потребительские цели (под гарантиюпредприятия или под поручительство двух физических лиц – участников«зарплатных» проектов банка) – на срок до 1 года (пример 1);
· кредит на покупку потребительских товаров (при предоставлениисчета, выписанного торгующей организацией) – на срок до 1 года (пример 2).
Кредит банка может бытьиспользован:
— для оплаты учебы исодержания детей;
— для поездки в отпуск и налечение;
— для приобретения крупнойбытовой техники, мебели и других товаров;
— на текущие краткосрочныенужды.
Для того, что бы получитькредит в филиале КБ Далькомбанк необходимо предоставить следующие документы:
— заявление на получениекредита;
— справки о размерезаработной платы и полученных аналогичных выплатах за последние 6 месяцев,заверенные подписью главного бухгалтера, руководителя и печатью предприятияпредставляются заемщиком и поручителями;
— анкеты заемщика ипоручителя;
— ксерокопии паспортовзаемщика и поручителей.
Обязательные условияполучения кредита:
— регулярное перечислениезаработной платы на карточный счет в Далькомбанке;
— стаж работы на предприятиикак заемщика, так и поручителей – не менее 6 месяцев;
— размер всех обязательствпоручителя перед банком на момент рассмотрения заявки на получение кредита недолжен превышать размер его заработной платы за последние 6 месяцев;
— кредит выдается заемщикупри условии отсутствия задолженности по ранее полученным кредитам.
Вопрос о предоставлениикредита рассматривается банком в течение 3 рабочих дней.
Кредит предоставляется врублях, как наличными деньгами, так и путем перечисления на карточный счетклиента.
Конкретные условияпользования кредитом устанавливаются кредитным договором, заключаемым междубанком и клиентом. Он состоит из 6 пунктов.
В первом пункте указывается:
ü какой именно кредит оформляет клиент;
ü сумма кредита;
ü под какой процент оформляется кредит;
ü окончательный срок возврата кредита;
ü гарантии возврата кредита (залог, поручительство, списание суммыкредита со счета – по зарплатному проекту)
Во втором пункте указываетсяобязанность банка по предоставлению кредита и иные права банка.
В пункте третьем кредитногодоговора перечисляются обязанности заемщика:
ü целевое использование кредита;
ü своевременное погашение кредита и процентов по нему;
ü а так же право на досрочное погашение кредита полностью иличастично.
Пункт четвертыйпредусматривает сроки действия договора (со дня подписания и до фактическогоисполнения заемщиком всех обязательств).
Пункт пятый предусматриваетместо рассмотрения споров. Пункт шестой – реквизиты сторон.
К кредитному договорусоставляется так же график погашения задолженности по кредиту.
Погашение задолженности попотребительском кредиту происходит автоматически, путем списания части средств,поступающих на счет клиента в виде заработной платы, либо других поступлений.
Пример 1: Вы взяли кредит в банке в размере 30000 рублей сроком на 1 год.Процентная ставка по кредиту – 23% годовых.
Плата за кредит (проценты)составит 3686,3 рублей. Цена кредита зависит от величины задолженности исоставит в первые месяцы чуть более 500 рублей, а в последующие будет снижатьсядо 50 рублей в месяц (рис. 2.11).
/>
Рис. 2.11. Плата за кредит
Пример 2. Вы решили приобрести мягкую мебель, но у вас не хватает средств.Не откладывайте свою мечту в долгий ящик – воспользуйтесь потребительскимкредитом банка! Вам необходимо иметь только 30% стоимости товара!
Например, мебельный гарнитурстоимостью 30000 рублей, а у вас есть только 9000. Выписывайте в мебельноммагазине счет и приходите к нам за кредитом. Увеличение стоимости покупкизависит только от срока кредитования, процентная ставка неизменна – 25%годовых. Так, за первый квартал вы заплатите 2,92%, за полгода 5,09%, за 9месяцев 7,26%, за год 9,42% (рис. 2.12).
/>

Рис. 2.12. Прирост стоимоститовара с учетом суммы кредита
Кроме вышеперечисленныхДалькомбанк предлагает воспользоваться такими видами обеспеченияпотребительского кредита, как:
· залог приобретаемого через магазин товара + поручительство 1физического лица;
· залог наличной иностранной валюты (только доллары США).
/>
Рис. 2.13. Количествовыданных кредитов под залог иностранной валюты
Анализируя диаграмму на рис.2.13. можно сказать, что в 2003 году предоставлено под залог иностранной валютына 22 кредита больше, по сравнению с 2002 годом. А если смотреть по суммевыданных кредитов, то она на 62% превышает сумму 2002 года.
/>
Рис. 2.14. Объем выданныхкредитов на потребительские нужды
Спрос на потребительскиекредиты так же вырос на 49 кредитных договоров, а по сумме рост оказался ниже,чем кредитов под залог иностранной валюты – всего 42% по сравнению с 2002 г.(рис. 2.14).
/>
Рис. 2.15. Объем выданныхкредитов по зарплатному проекту
А вот кредитование позарплатному проекту только в 2003 году и началось. Но, судя по количествувыданных кредитов, в сравнении с вышеперечисленными кредитами темпы ростаоформления этого вида кредитования в ближайшее время будут хорошие.
Далькомбанк так жепредлагает своим клиентам – физическим лицам, воспользоваться такой услугой,как денежные переводы по всему миру WESTERN UNION. Это перевод денег без открытия банковского счета.
Эта услуга в ОАО Далькомбанкг. Биробиджан появилась только в 2003 году. Количество отправленных переводовбыло в два раза меньше выплаченных.
/>
/>
Рис. 2.16. Объем переводовза рубеж и по России
 
3.Направления совершенствования банковского обслуживания клиентов – физическихлиц
 
3.1.Российский передовой опыт
 
ПУТИСОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ДЕПОЗИТНЫХ  ОПЕРАЦИЙ. Средства населениястановятся важнейшим источником пассивов банковского сектора. Ежегодный приростсбережений населения составляет около 20 млрд. долл., при этом лишь 1/3 из нихпоступает в банковскую систему. Основная часть – около 55% направляется напокупку наличной валюты. Значит, на руках у населения находится до 100 млрд.долл.
При привлечении денежных средств право выбора остается за клиентом, а банк вынужден вестинередко жесткую конкуренцию за вкладчика, потерять которого довольно легко.Ограниченность ресурсов, связанная с развитием банковской конкуренции, ведет ктесной привязке к определенным клиентам. Если круг этих клиентов узок, тозависимость от них банка очень высока. В части пассивных операций выбор банкаобычно ограничен определенной группой клиентуры, к которой он привязан намногосильнее, чем к заемщикам. Вследствие этого в сложившейся ситуации для решенияпроблемы формирования ресурсной базы банка необходимо усилить работу порасширению круга вкладчиков. Поэтому банку нужна грамотная депозитная политика,в основу которой ставится поддержание необходимого уровня диверсификации,обеспечение возможности привлечения денежных ресурсов из других источников иподдержание сбалансированности с активами по срокам, объемам и процентнымставкам.
Сцелью расширения своего кредитного потенциала банкам необходимо активизироватьсвою депозитную политику. Этого можно достичь несколькими способами, в томчисле с помощью расширения перечня вкладов. Так, можно предположить, что дляклиентов будут выгодны целевые вклады, выплатакоторых будет приурочена к периоду отпусков, дням рождений или другимпраздникам. Их сроки короче традиционных, а процент – выше. Примером целевого вклада могут стать такназываемые «новогодние вклады», «рождественские вклады», т.е. в течение годабанк принимает небольшие вклады на празднование Нового года и Рождества, а вконце года банк выдает деньги вкладчикам, желающие же могут продолжатьнакопление денег до следующего нового года.
Для клиентов с разнымуровнем дохода банк мог бы  предложить принципиально новые финансовые услуги,например, соединение традиционного депозитного вклада с целым наборомнебанковских услуг – страховых, туристических или по приобретениюпотребительских товаров со скидкой.
Для наибольшейзаинтересованности клиентов коммерческий банк может предложить выплатупроцентов по размещенным вкладам вперед с целью компенсации инфляционныхпотерь. В данном случае вкладчик при помещении средств на определенный сроксразу же получает причитающийся ему доход. Однако в том случае, если договорбудет расторгнут досрочно, банк пересчитает проценты по вкладу и излишневыплаченные суммы будут удержаны из суммы вклада.
Однимиз наиболее перспективных источников привлечения «длинных» денег для банковстановятся средства пенсионных фондов и прежде всего накопительная частьобязательного пенсионного обеспечения граждан, которая в 2003 году составилаоколо 50 млрд. руб.
Главнымфактором, делающим эти ресурсы привлекательными для коммерческих банков,является их долгосрочный характер. Так, выплаты пенсий трудящимся, формирующимосновную часть накопительных пенсионных резервов, будут осуществляться не ранеечем через 20 лет. Следовательно, аккумулированная сумма накопительной частитрудовой пенсии может превысить 2 трлн. руб. (более 70 млрд. долл.), чтосопоставимо с объемом совокупных активов банковского сектора России.
Длязаинтересованности банков в при­влечении средств населения необходимо изменить условия регулирования их дея­тельности.Во-первых, смягчить ограничения по нормативу, устанавливающему соот­ношениевкладов населения и капитала банка, в части относительно долгосрочных средств,используемых на цели инвестиро­вания. Пока не введена система государст­венныхгарантий по вкладам, разрешение на превышение указанного норматива мож­ноувязать с вложениями банка в инвести­ционные проекты с высоким уровнем их гарантированности, прежде всего со стороныгосударства. Во-вторых, освободить от ре­зервирования вклады населения с относи­тельнодлительными сроками хранения. Это позволит не только увеличить объем источниковдля инвестиций, но и удеше­вить инвестиционные кредиты.
Сцелью поддержания устойчивого положения и динамичного развития на рынкедепозитных услуг в коммерческом банке целесообразно создать систему страхованиядепозитов. Этот вопрос является актуальным в настоящее время. Данная системабудет выгодна и для банка и для его клиентов. Для клиентов система страхованиядепозитов будет привлекательна с точки зрения сохранности их вкладов привозможном банкротстве банка, что обеспечит данному банку сравнительныепреимущества по сравнению с другими банками, где такая система отсутствует. Эта  система даст банку дополнительный приток временно свободных средствнаселения и юридических лиц во вклады, т.к. будет уверен, что его вклад защищенв кризисных ситуациях. Приток средств соответственно позволит банку расширитьсвою базу для кредитования реального сектора экономики. Объектами страхования впервоочередном порядке (из-за недостатка источников фи­нансирования) должныстать де­позиты физических лиц, а в пер­спективе и депозиты юридичес­ких лиц.
Врамках данного вопроса необходимо отметить и тот факт, что в целях повышенияэффективности управления риском ликвидности данной кредитной организациивозникает необходимость принять меры по минимизации негативного влияниянепредвиденного изъятия населением срочных вкладов на финансовое состояниебанка. Только в случае защиты от досрочного изъятия банк в полной мере сможетиспользовать депозиты населения для расширения средне- и долгосрочногокредитования, столь необходимого экономике.
Дляпроведения эффективного управления депозитами необходимо определить оптимальныйобъем периода хранения срочных вкладов как физических, так и юридических лиц.При этом коммерческому банку особое внимание следует уделить тому, что срокидепозитов должны быть увязаны со сроками оборачиваемости кредитов, на выдачукоторых могут быть направлены срочные депозиты.
Взаключение можно сказать, что каждый банк разрабатывает свою депозитнуюполитику, определяя виды депозитов, их сроки и проценты по ним, условияпроведения депозитных операций опираясь при этом на специфику своейдеятельности и учитывая фактор конкуренции со стороны других банков иинфляционные процессы, протекающие в экономике. Одним из основных ресурсовдолгосроч­ного кредитования являются собственные средства банков. Однако ихразмер пока несопоставим с потребностями экономики. Поэтому речь должна идтипрежде всего о благоприятных экономических условияхдля привлечения долгосрочных ресурсов в ком­мерческие банки. Создание такихусловий — важнейшая область взаимодействия и сот­рудничества различныхгосударственных структур и российского бизнеса,которые могут принести свои быстрые плоды.
Как правило, в зарубежнойпрактике коммерческим банкам предлагается разрабатывать специальный документ подепозитной политике, который позволял бы определить стратегию и тактику банка ворганизации депозитного процесса.
Учитывая мировой опытпроведения банками депозитных операций и возможность его адаптации к российскимусловиям, можно было бы рекомендовать следующую схему модели формированиядепозитной политики коммерческого банка./> /> /> /> /> /> /> /> /> />

Рис. Модель формированиядепозитной политики
Перспективыразвития потребительского кредитования в России. Какпоказывает опыт 2003 года в наступившем году возрастет количество банков,ориентированных на розничные продукты. Коммерческие банки будут стремиться какк расширению спектра предлагаемых услуг населению, так и к увеличению объемовкредитования. Наиболее массовыми кредитами по-прежнему будут целевые кредиты напокупку товаров, автомобилей и на приобретение жилой недвижимости. Все большееколичество банков будут предлагать населению такие не столь массовые на сегодняпродукты как кредитные карты и кредиты на неотложные нужды.
Увеличениеинтереса российских банков в розничном бизнесе определяется разными факторами.Это и возможность разместить денежные средства с приемлемым уровнем доходности,и привлечь средства населения на счета банка. Безусловно, рост рынка неразрывносвязан с ростом доверия потребителей к российским банковским институтам.
Неменее важным при этом становится не просто разнообразие в предлагаемых услугах,но и создание наиболее удобных условий для их получения. Так в 2003 годуМосковский кредитный банк значительно сократил требования по документам,представляемым заемщиками в Банк для получения кредита, уменьшив их перечень до4 штук, а срок рассмотрения заявки на кредит сократил до 1-2 дней.
Впоследнее время наблюдается тенденция снижения требований, предъявляемых кзаемщикам. Так многие банки оценивают платежеспособность клиентов, опираясь нетолько на доход, подтверждаемый клиентами, но и на иные факторы, такие какуровень образования, стабильность трудовой занятости, наличие имущества и т.д.КБ «Далькомбанк» предоставляет кредиты разным категориям населения, оцениваявсе источники дохода, возраст, образование, трудовой стаж. 
Устойчивыйтемп роста объемов кредитов частным лицам, сложившийся в 2003 году, как минимумсохранится в 2004 году.
Ипотечноекредитование. В 2000 г. указом Президента РФутверждена Концепция развития системы ипотечного жилищного кредитования вРоссийской Федерации, суть которой сводится к созданию рыночной системыдолгосрочного ипотечного кредитования граждан на цели приобретения готового жильякак на первичном (вновь построенного жилья, продаваемого застройщиками), так ина вторичном (уже находившегося в частной собственности жилья) рынке.
Ипотечныйбанк – это выдающий ссуды под залог недвижимости – земли и строений (ипотеку).Суды могут предоставляться в виде денег или закладных листов, реализуемыхобычно на бирже[13].
Необходимостьв специализации ипотечных кредиторов обусловлена рядом макроэкономическихфакторов. Во-первых, рынок жилой ипотеки сложен в правовом отношении,масштабен, многофункционален, долгосрочен, что требует особыхвысококвалифицированных узкопрофессиональных знаний для управления ипотечнымбизнесом. Во-вторых, существуют значительные различия в соотношении предложенияи спроса на средства для ипотечных кредитов между разными районами страны.В-третьих, даже внутри крупного города или определенного района распределениепервичных инвесторов относительно районов спроса на ипотечные кредиты можетбыть неблагоприятным. В-четвертых, хотя первичные инвесторы могут открыватьофисы там, где есть спрос на ипотечные кредиты, а так же посылать туда своихагентов или пользоваться услугами корреспондентов, это не всегда экономическиэффективно[14].
Для становления и развитиясистемы долгосрочного ипотечного жилищного кредитования необходимопредусмотреть решение следу­ющих основных задач:
• совершенствованиезаконодательной и нормативной базы, обеспечивающей исполнение обязательств приипотечном кредитовании, и в первую очередь — создание четкой процедурыобращения взыскания на предмет ипотеки и выселения неплательщика по креди­ту иззаложенного жилья;
• создание и внедрениеуниверсального механизма обеспечения притока долгосрочных внебюджетныхфинансовых ресурсов в бюд­жетную сферу;
• создание инфраструктуры,обеспечивающей наличие четкого и надежного механизма регистрации сделок снедвижимостью и прав на нее, а также процедуры доступа к этой информацииучастников рынка ипотечного кредитования;
• налоговое стимулированиекак граждан — получателей ипотечных кредитов, с одной стороны, так икоммерческих банков — ипотечных кредиторов и инвесторов, обеспечивающихрефинансирова­ние коммерческих банков-кредиторов, с другой стороны;
• создание равных условийдля свободной конкуренции между субъектами рынка ипотечных кредитов;
• создание механизмовсоциальной защиты заемщиков как от не­правомерных действий банков-кредиторов,так и для их социальной адаптации при процедуре выселения в случаеневозможности погашения взятого ранее ипотечного кредита;
• уточнение нормативнойбазы, регулирующей деятельность кредитных организаций по предоставлению иобслуживанию ипотечных долгосрочных кредитов, а также их рефинансированию;
• формированиенормативно-законодательных основ для использования новых финансовыхинструментов (ипотечных ценных бумаг) для привлечения долгосрочных ресурсов вэту сферу.
ЭЛЕКТРОННЫЕБАНКОВСКИЕ УСЛУГИ НАСЕЛЕНИЮ. Совершенствованиеэкономического механизма в условиях пере­хода к рынку предъявляет все болеевысокие требования к функционированию системы денежного обращения, организациирасчетного и кассового обслуживания частных лиц. Рост платежного оборота, иобусловленный им рост издержек обращения настоятельно диктует необходимостьсоздания принципиально нового механизма денежного обращения, обеспечивающегобыстро растущие потребности в плате­жах и ускорение оборачиваемости денежныхсредств при одновремен­ном снижении издержек обращения и сокращения трудовыхзатрат.
Даннаяпроблема не может быть решена при массовом использо­вании существующих формденег, т.к. в силу своей физической при­роды они имеют предел подвижности,обусловливают высокую трудоем­кость финансовых расчетов,  не обеспечиваютнепрерывность цепи расчета и затрудняют контроль за своим движением. Основнойпуть ее решения — это использование так называемой «безбумажной» тех­нологиина основе передового опыта индустриально развитых стран с рыночной экономикой всфере широкого применения на практике заме­нителей наличных денег и созданияспециализированных технических устройств для их автоматической обработки.
Внашей стране была разработана концепция создания комплек­снойавтоматизированной системы безналичных расчетов населения. Кроме вопросовбезналичных расчетов за товары и услуги в концеп­ции комплексно рассмотренапроблема банковского обслуживания на­селения. Системный замысел соответствуетнаучно-техническому уровню современного, банковского производства и приемлемпри незна­чительной модификации для любой банковской системы, как сущес­твующей,так и перспективной.  Концепция предусматривает возможностьидеологического и технического единства различных банков­ских систем, чтоявляется обязательным условием создания единой общегосударственной системыденежного обращения и гарантией высо­кой рентабельности любого банка.
Сразвитием систем дистанционного обслуживания клиентов, и особенно с появлениемвиртуальных банков, многие эксперты связывают начало революции в банковскомделе.
Основнымифакторами, ограничивающими активность банков в сфере обслуживания электроннойкоммерции, являются:
1. недостаточночеткая законодательная база в этой сфере;
2. опасениябанков о безопасности расчетов через Интернет;
3. небольшойспрос на подобные услуги вследствие недостаточного развития в России Интернетаи вообще электронной коммерции в частности.
Главнойпроблемой, тормозящей развитие электронного банкинга в России, является все жепроблема окупаемости. Ведь для его внедрения требуется приобретение техники,каналов связи, программного обеспечения, средств защиты информации, а зачастуюи организационная перестройка работы банка. В то же время спрос на эти услугисо стороны юридических и физических лиц, особенно в регионах, слишкомограничен, чтобы окупить такие затраты.
Развитиюсистем дистанционного банковского обслуживания в России способствуют триглавных фактора:
Ø усилениебанковской конкуренции подталкивает банки разрабатывать и внедрять новыебанковские продукты и формы обслуживания клиентов, в том числе дистанционного,для получения конкурентных преимуществ и привлечения новых клиентов. Черезопределенное время наличие у банка систем ДБО уже небудет редкостью само по себе не будет обеспечивать конкурентного преимущества.Конкуренция развернется в сфере качества этих систем, ассортиментапредоставляемых с их помощью услуг, а также цен на эти услуги. Следовательно,рентабельность ДБО для банков будет снижаться, а внедрять системы ДБО все равнопридется для поддержания конкурентоспособности и удержания клиентов. Такимобразом, наибольший эффект от внедрения систем ДБО получат те банки, которыевыйдут на этот рынок первыми. Это обстоятельство также является стимулом, побуждающимбанки внедрять системы ДБО уже сейчас
Ø внедрение систем ДБО является более экономичной альтернативойразвертывания филиальной сети банка. Уже сейчас виртуальный банк можетобслуживать клиентов из любых регионов, но пока этот процесс тормозится из-занеобходимости для клиента пересылать определенные документы (для открытиясчета, а иногда для подтверждения операций) по почте. После изменениязаконодательства и расширения применения электронной подписи системы ДБОполучат бурное развитие. Как следствие, региональные банки столкнутся с конкуренцией крупных популярных российских банков, которым дляработы налокальных рынках не надо будет открывать в регионе физические филиалы. При этомсебестоимость расчетных услуг виртуа­льных банков будет гораздо ниже, аскорость осуществления расчета выше, чем у реальных банков, что послужитдополнительным стиму­лом для перетока к ним клиентов.
Для региональных банковвнедрение систем ДБО, с одной сторо­ны, будет служить защитой от столичныхконкурентов, с другой сто­роны, позволит выйти на рынки других регионов безоткрытия там физических филиалов. В рамках одного региона системы ДБО вряд лисмогут послужить альтернативой физическим филиалам из-за сла­бого развитиясредств связи в районных центрах и в сельской местно­сти.
Ø мощным стимулом для развития систем ДБО будет служить развитиесредств связи и телекоммуникационных технологий. Более того, темпы развитияпоследних будут определять темпы развития первых.
Хотя в нашей стране еще не окончательно сформировалась самабанковская система и существует целый ряд факторов, тормозящих становлениеэлектронного бизнеса, развитие информационных тех­нологий происходит оченьстремительно и потому за сравнительно короткий срок банковское дело и в Россииможет претерпеть сущест­венные изменения.
Приембанком на себя поручительства и выдача гарантий. Операции банка, связанные с поручительством и гарантией обяза­тельствклиентов (юридических и физических лиц) регулируются соответствующими нормамигражданского права. В частности, по дого­вору поручительства банк-поручительобязуется перед кредитором своего клиента отвечать за исполнение последнимсвоего обяза­тельства полностью или частично. Выполнениеэтих операций банком производится, как правило, подсоответствующее обеспечение.
Поручительские операции выполня­ются банком от имени и за счетдругой стороны (доверителя), на возмездной основе, если это предусмотренодействующим законода­тельством по согласованию сторон.
Объектами операций по поручению могут быть все виды сделок, в томчисле купли-продажи, договоры поставки и другие.
Банковская практика охватывает многочисленные Формы операций попоручению, не относящиеся к сделкам купли-продажи имущества и договорампоставки. Среди них: представительство интересов клиентов в финансовых,хозяйственных, судебных органах, а также при совершении различных имущественныхсделок и иных правоотношениях; трастовые операции, совершаемые в интересахклиентов банка.

3.2.Зарубежный опыт
Транснациональныебанки  занимают  существенное  место  в современных международных экономическихотношениях. Являясь порождением и проявлением процесса интернационализации,транснациональные банки повлияли на развитие процесса глобализации. Этотсравнительно новый научный термин уже получил широкое распространение, хотя ещене имеет устоявшегося и четкого определения.
Процессглобализации имеет всеобщий характер и находит отражение во многих науках, впервую очередь в экономической науке, причем финансовая глобализация исоответственно деятельность ТНБ имеют приоритетное значение.
ДеятельностьТНБ воздействует на мировые процессы, обуславливая растущую взаимозависимостьтранснациональных управленческих структур и государств. Поэтому представляетсянеобходимым изучение современных направлений деятельности ТНБ в новых условиях,существующих в мировом хозяйстве.
Международныебанковские компании сталкиваются в настоящее время с большими трудностями вделе мобилизации и размещения капиталов. Эффективность   мобилизации  средств   транснациональными   банками определяется следующими факторами:
— финансовые рынки быстро разрастаются в институты глобального масштаба и многиеиз них (например, рынки депозитов в евровалютах, рынки иностранных валют,государственных ценных бумаг) становятся такими рынками, которые связывают Европу,Северную Америку и Восточные страны в единую финансовую сеть, функционирующуюнепрерывно. Не отстают и рынки акций, а также фьючерсные рынки с разветвленнымипо всему миру операциями в стремлении удовлетворить как можно большее числокомпаний и расширить финансовый инструментарий;
 -устаревшиеметоды кредитования трансформируютсяв новыефинансовыеинструменты и способы мобилизации капитала. Из наиболее важных тенденций можноназвать ссуды под ценные бумаги и крупнейшие взаимные фонды. В последнее времяТНБ все чаще сталкиваются с трудностями в привлечении недорогостоящихдепозитов, поэтому они занимаются поиском фондов, поощряя таким образомвсяческие финансовые инновации, вовлекая ТНБ в конкурентную борьбу зафинансовые ресурсы не только друг с другом, но и с тысячами других финансовыхинститутов. Многие потенциальные заемщики также открыли для себя инновационныеспособы пополнения собственных фондов, например, путем продажи краткосрочныхвекселей инвесторам, не прибегая к помощи банковских учреждений;
— во многих странах были устранены барьеры между дилерами по операциям с ценнымибумагами и транснациональными банками, чемуспособствовалонекоторое снижение государственного регулирования во многих странах.  Подобныеизменения традиционно сложившихся ролей не позволяют ясно видеть реальныеразличия между различными типами финансовых организаций. В то время как крупныебанки были первыми, ктоинтернационализировал свои операции, адилеры только следовали за ними, перехватывая многих клиентов.
Поэтомусейчас многие транснациональные банки связывают свое будущее со способностьюсоздать надежные основы на всех рынках мира и предлагать достаточно полныйассортимент финансовых услуг, концентрируя свое внимание в первую очередь наоперациях с ценными бумагами, планировании   инвестиций,   кредитовании  промышленности,   лизинге, факторинге и т.п., совершенствованиифункционирования корреспондентских сетей, маркетинге, создании конкурентныхстратегий. Это все имеет особое значение в деле мобилизации капиталов транснациональнымибанками, в расширении ресурсной базы и в создании новых возможностей дляразмещения финансовых средств.
Припоиске недорогих источников капиталов ТНБ используют значительноемногообразие организационных структур для обслуживания международнойдеятельности. К основным организационным формам в транснациональном банковскомсекторе относятся банковские отделения, филиалы, совместные компании,иностранные компании.
Представительствоявляется простейшей формой присутствия ТНБнамеждународных рынках.Это учреждение с ограниченным набором услуг, с недорогостоящими гибкимиорганизациями, которые активно занимаются поиском  новых  потребительскихструктур и служат своеобразным соединительным звеном для поддержания контактовс постоянными клиентами ТНБ.
Наиболеераспространенной организационной единицей для большей части ТНБ являютсябанковские отделения. Как правило, иностранные отделения ориентируютсяпреимущественно на коммерческих потребителей. Заграничные отделения непредставляют собой самостоятельных юридических единиц, это подразделения однойбанковской транснациональной корпорации. Обычно они имеют такие же полномочия ивозможности обслуживания, как и национальные  отделения  ТНБ,  но  подчиняются другим  правилам регулирования.
МногиеТНБ учреждают или приобретают дочерние компании за границей. В правовомотношении это самостоятельные корпорации, поэтому если головной банкоказывается банкротом, это необязательно влечет за собой  закрытие дочернихкомпаний Дочернюю компанию также можно закрыть, не оказав отрицательноговлияния на головной банк, как это было, например, на Филиппинах, когда былзакрыт филиал банка Сити Банка из Нью-Йорка. Весьма часто дочерние компаниииспользуются вместо отделений в соответствии с местными правилами регулированияили ради налоговых выгод.
ТНБ,которые озабочены возможностью подвергнуться риску при выходе на новыезарубежные рынки, не обладая для этого необходимыми знаниями и контактами сместной клиентурой или имея намерения предлагать такие виды услуг, которые неимеют права предоставлять именно банковские организации, могут выбрать вариантвхождения в совместное предприятие с одной из иностранных фирм
Филиалы,которые создаются в соответствии с законом Эджа -этосамостоятельныекорпоративные единицы, которые являются филиалами или американских, иликаких-либо иностранных банков, действующих в СИГА.
Таким   образом,    существуют    достаточно    разнообразные организационные структурыфункционирования ТНБ, которые характерны для современного этапа глобализациифинансового рынка.
Необходимоотметить, что деятельность ТНБ строго регулируется как на родине этих банков,так и в странах, на территории которых ТНБ функционируют. В то же времяпроявляется тенденция и к дерегулированию международного банковского дела. Но внастоящее время нее большее число стран  признает  необходимость координациивсех  мероприятии  по регулированию, чтобы все ТНБ, действующие в масштабахмирового хозяйства, подчинялись единым правилам.
Почтиповсеместно существует стремление к обеспечению сохранности средств вкладчиков,которое находит свое выражение в определенных законах и нормах, ограничивающихсклонность транснациональных банков к риску, а также в правилах, определяющихминимальную сумму акционерного капитала. Кроме того, деятельность ТНБрегулируется в направлении стабилизации роста финансовых и кредитных операций,проводится контроль курсов иностранных валют, есть правила, ограничивающиеутечку дефицитного капитала, или нормы, которые призваны защитить ТНБ отвнешней конкуренции. Государство регулирует создание новых банков, даетразрешения на использование тех или иных видов депозитов или других финансовыхинструментов для мобилизации средств Серьезно проверяются качество идостаточность банковского капитала.
Такимобразом, существует сложившаяся система регулирования со стороны материнских ипринимающих государств, и, действительно, остро стоит проблема развитиярегулирования деятельности ТНБ на глобальном уровне.
Большоевнимание в деятельности ТНБ уделяется маркетинговым стратегиям Они связаны свыработкой общих конкурентных стратегий ТНБ и направлены на изучениемеждународных рынков и предоставление нанихновых банковскихуслуг, что является одним из наиболее рисковых мероприятий для банка. Процессмаркетингового развития новых банковских услуг можно разбить на следующиеэтапы: разработка новых идей, формулировка сущности, природы и конечной целивозможной новой услуги; поиск того, кого она может привлечь, анализсоответствия новой услуги целям ТНБ, исследование финансовых потребностейбанковских клиентов и сегментов рынка, которому можно предоставить новыеуслуги, определение уровня спроса на новые услуги для покрытия расходовнапроизводство, рекламу и распространение любой из этих услуг, а такжепрогнозирование их вклада в общие доходы банка, анализ соответствия рынка новыхуслуг существующим службам и персоналу ТНБ, разработка планов маркетинга,позволяющая довести до сведения клиентов, что ТНБ предлагает новую услугу, наоснове первых полученных результатов принятие решения о том, стоит липродолжать предоставление нового банковского или же его надо исключить.
Самыеудачные стратегические разработки и предложения новых банковских услугосновываются на фундаментальных концепциях маркетинга -дифференциации услуг исегментации рынка.
Дифференциацияуслуг достигается тогда, когда ТНБ смог убелить клиентов в том, что являетсяединственным в своем роде учреждениемкак покачеству, так и поколичеству предоставляемых услуг.Обычно для этого необходима мощнаярекламная кампания, чтобы внедрить в сознание клиентов нужную идею и образпредлагаемой транснациональным банком услуги.
Преимуществомаркетинговой стратегии дифференциации банковских услуг состоит в том, чтоонадает транснациональному банку рычаги ценообразования. Другой стратегиейявляется стратегия сегментации рынка, в ходе реализации которой рынок делитсянасегменты, иТНБ должен определитьнаиболее выгодные изних.  Обе эти стратегии маркетинга достаточно выгодны, эффективны, видимо, ихнеобходимо применять в сочетании.  Кроме того, в стратегиях важно определитьвлияние новых услуг на степень риска для ТНБ.
Можновыделить основные глобальные направления маркетинга транснациональных банков:
Ø международный маркетинг — который прежде всего направлен на развитие международного характерабанковских операций. Данное направление в первую очередь реализуется за счетмощных филиальных сетей по всему миру и освоения новых информационныхтехнологий, которые позволяют совершать операции в международном масштабе.Также необходимо отметить роль корреспондентских отношений,
Ø универсализациядеятельности ТНБ. Транснациональный банк превращается в так называемый«супермаркет» финансовых услуг, в котором клиент может получитьпрактически любую финансовую услугу, существующую в мире на данный момент.Нужно отметить, что транснациональный банк, прежде всего, является носителемновых финансовых услуг, что позволяет ему легко выдерживать конкуренцию.Освоениеновых видов финансовых услуг происходит прежде всего в результате жесткойконкуренции со стороны небанковских  институтов, т.е.  различных инвестиционныхфирм, финансово-консультационных, различных пенсионных фондов и т.д.; высокоекачество услуг и профессионализм работников транснационального банка.
Высокаястепень защищенности практически всех операций ТНБ, предоставление высокихгарантий на совершаемые сделки, другими словами, хорошая степень защиты отвозможных рисков в данной области — это прежде всего достигается за счетогромных средств, которыми располагают ТНБ, а также за счет политики высоконадежныхклиентов, с которыми совершаются сделки и которым ТНБ оказывают услуги, а такжеза счет политики выбора «надежной» страны в процессе размещенияфилиалов и проведения операций на зарубежных рынках.  И в данном случае оченьважным становится оценка рисков, связанная с политической и экономическойситуацией в той стране, где транснациональный банк собирается проводитькакие-либо операции или размещать свой филиал, транснациональные банкиспособствуют продвижению производительного капитала на зарубежные рынкиТранснациональные банки за счет международных  финансовых  связей   часто  выступают   гарантом национальных производителей при осуществлениимеждународных расчетов, вчастности, аккредитивов.
Выходроссийскихбанков намеждународный рынокза счет созданияразветвленной и гибкой филиальной сети или установления корреспондентскихотношений с зарубежными банками позволят им привлекать новые инвестиции вРоссию и дополнительные финансовые ресурсы, что позволит банкам в свою очередьзанять наиболее устойчивое и стабильное положение на финансовом рынке.
Расширениеспектра предоставляемых услуг и их универсализация позволит российским банкампривлекать новых клиентов как в России, так и за рубежом. А качествопредоставляемых услуг и квалифицированность менеджеров банка обеспечатстабильность и устойчивость работы банков на финансовом рынке.
Такженужно отметить, что российские коммерческие банки, в результате развитиямеждународных финансовых связей, должны будут способствовать развитиюмеждународной торговли и проникновению национального промышленного капитала назарубежные рынки, и тем самым будут оказывать положительное влияние на развитиепромышленного производства в России.
Именноразработки в данных направлениях могут помочь Российским банкам создатьустойчивое положение не только внутри страны, нои намеждународномуровне.
Такимобразом, правильный выбор маркетинговых   направлений деятельности ТНБ особеннов сочетании с современными информационными технологиями может дать емусущественные конкурентные преимущества.
Российскиебанки вполне могут перенимать богатый опыт деятельности ТНБ, особенно вусловиях, когда Россия стремится интегрироваться в мировое хозяйство.Российские банки должны иметь информацию о мировых рынках, о глобальных процессах,о новых финансовых инструментах Эту информацию можно почерпнуть из изучениядеятельности транснациональных банков, которые являются носителями самых новыхэлементов финансовой глобализации.
Поэтомуроссийские банки проявляют чрезвычайно большой интерес к различным направлениямдеятельности зарубежных банков и используют их опыт по мере возможности длярасширения своих функций, повышения эффективности, ликвидности, расширенияресурсной базы.  Зарубежный опыт уже принес некоторым российским банкам позитивныеизменения.  Так, в течение последних месяцев 2003 года улучшились основныефинансовые показатели российских банков. Совокупный размер капиталов у банков,входящих в первую тридцатку, увеличился по состоянию на начало ноября 2003 годав 1,5 раза по сравнению с аналогичным показателем за 2002 г. Это произошло врезультате общего изменения экономической конъюнктуры в стране, некоторогоувеличения выпуска продукции и роста ВВПи, как отмечает руководстворяда банков, в результате использования рекомендаций зарубежных банковскихорганизаций  и применения их методик по изучению рынка банковских продуктов,спроса, конкурентных ситуаций- потребителей и т.д.
Такимобразом, российские банки предпринимают активные попытки функционирования наоснове использования зарубежных контактов, разработки стратегий с учетомтенденций глобализации и опыта зарубежных банков, в первую очередь крупнейшихТНБ.
В       заключениеследует еще раз подчеркнуть, что российские банки должны активно использоватьразнообразный опыт деятельности ТНБ различных стран, пути формирования имиорганизационныхструктур, применения передовых информационныхтехнологий, основы менеджмента и маркетинга, организацию операций. Кроме того,транснациональные банки имеют долгосрочные основы участия в финансово-промышленныхгруппах, что также может иметь большое значение для опыта интеграции финансовыхи промышленных компаний России.

Заключение     
В связи с переходом к рыночной модели экономики, началомфункционирования двухуровневой банковской системы в нашей стране со всейостротой встает вопрос взаимоотношений, взаимодействия банковских учреждений.Развитие банковской системы как с точки зрения количественных (рост числакредитных институтов, банков), так и качественных характеристик (расширениесферы функционирова­ния банков, универсализация их деятельности) предполагаетзамену административно-правовых взаимоотношений банков преимущественноэкономическими. По нашему мнению особое значение в этой связи приобретает опытин­дустриально развитых стран Запада в области организации таких от­ношений, ихформализации и непосредственного применения в банков­ском деле.
 Опыт комплексного обслуживания клиентов постепенно внедряет­сяотечественными коммерческими банками, которые начинают выполнять новые услуги(трастовые, консультационные, лизинговые, фак­торинговые, валютные,поручительские и прочие), удовлетворяя все более сложные потребности клиентов.Такой подход повышает их кон­курентоспособность в привлечении кредитныересурсов и новых клиентов. Как мы считаем, выдержать конкурентную борьбу всовременных экономичес­ких условиях сможет лишь тот банк, который будет пос­тояннорасширять диапазон оказываемых клиентам услуг, снижать их себестоимость,улучшать качество депозитного, кредитного и расчетно-кассового обслуживанияклиентов, предлагая им разного ро­да консультации и т.п. Иначе у банка можетрезко сократиться объем кредитных ресурсов, ухудшится их структура, а, следова­тельно,и ликвидность баланса. В итоге такой банк может понести крупные убытки, статьнеконкурентным.
         Создание и развитие системы коммерческих банков нановой ос­нове позволило ослабить монополизм в банковском деле, зародитьконкуренцию, а также явилось первым шагом к организации денежного рынка.Коммерческие банки самостоятельно стали устанавливать процентные ставки попривлекаемым средствам и кредитам, работать рентабельность. Созданные банкиотличаются большим разнообразием методов ведения дела. Коммерциализациябанковской системы резко снижает опасность ее бюрократизации, содействуетоперативному ре­шению вопросов. Коммерческие банки в своей деятельности ориенти­руютсяна необходимость получения максимально возможного дохода. Основной доход банкиполучают от ссудных операций.
При переходе к рынку, как мы считаем, работа банков должнастроится на осно­ве принципов денежного рынка, одним из которых является работабанков в пределах реально привлеченных ресурсов. Важной пробле­мой в настоящеевремя является дефицит кредитных ресурсов. Значи­тельная часть пассивовкоммерческих банков (в среднем около 20процентов) формируется за счетзаймов, полученных в порядке меж­банковского кредитования.
Один из путей решения проблемы дефицитности кредитных ресур­сов — это более широкое привлечение денежных средств населения во вклады вкоммерческие банки. В настоящее время децентрализуется лишь часть ссудногофонда страны. Это остатки средств на счетах предприятий, организаций иучреждений. Что же касается вкладов частных лиц, то в каждом коммерческом банкеих размер, как уста­новлено действующим банковским законодательством, не долженпре­вышать суммы собственных средств, то есть 5-8 процентов банка.
         Дальнейшее развитие рынка ссудных капиталов такжепозволит расслабить напряжение в связи с неполностью удовлетворимойпотребностью коммерческих банков в кредитных ресурсах.
Депозиты являютсяважным источником ресурсов коммерческих банков. Депозитные счета могут бытьсамыми разнообразными и в основном их классификации могут быть положены такиекритерии, как источники вкладов, их целевое назначение, степень доходности и т.д.
Структураих в банке подвижна и зависит от конъюнктуры денежного рынка. Этому источникуформирования банковских ресурсов присущи некоторые недостатки. Речь идет означительных материальных и денежных затратах банка при привлечении средств вовклады, ограниченности свободных денежных средств в рамках отдельного региона.Кроме того, мобилизация средств во вклады  зависит в значительной степени отклиентов, а не от самого банка. И, тем не менее, конкурентная борьба межубанками на рынке кредитных ресурсов заставляет их принимать меры по развитиюуслуг, способствующих привлечению депозитов. Для этих целей коммерческим банкамважно разработать стратегию депозитной политики, исходя из целей и задачкоммерческого банка, закрепленных в его Уставе и из необходимости сохранениябанковской ликвидности.
Сегодня коммерческийбанк способен предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковскихпродуктов и услуг.
Ксожалению, банки, которые были в числе добросовестных или недобросовестныхконкурентов, первыми оказались в кризисной ситуации в августе 1998 г. У частииз них – у так называемых “восемнадцати банков” – есть проблемы, в первуюочередь связанные с тем, что против привлеченных вкладов населения, которыесоставляют почти миллиард долларов, есть непогашенные и невыполненныеобязательства государства более чем на 750 млн. долларов. Это, может быть, неполностью адекватная сумма, но сумма, близкая к накоплениям среднего слоя (несреднего класса, а среднего слоя нашей страны), который мы хотим выпестоватьдля того, чтобы ход реформ был необратим.
Поэтомузадача государства (и понимание этой задачи разделяют и представители между –народных финансовых институтов) в том, чтобы найти способ для хотя быудовлетворения надежд наречения. Видимо, наилучшим решением будет принятиетакого законодательного акта о компенсациях, который в какой-то степени мог быспособствовать восстановлению доверия у значительной части населения к политикереформ, создать эффективную систему гарантирования вкладов.
Дляустойчивого развития банковской системы необходимо защитить банки от рискадосрочного изъятия вкладов.
Укрепление депозитнойбазы очень важно для банков. За счет увеличения общего объема вкладов ирасширения круга вкладчиков юридических лиц и физических лиц, можно улучшитьорганизацию депозитных операций и систему стимулирования привлечения вкладов. Это можно достигнуть путем расширения депозитных счетов юридических ифизических лиц до востребования, что позволит полнее удовлетворить потребностиклиентов, улучшить обслуживание, повысить заинтересованность в размещениисредств в банках.
В целом же можноотметить, что в нашей стране наблюдается тенденция к увеличению средств надепозитах, предназначенных для расчета с помощью пластиковых карт, растет также доля банков, увеличивающих свои ресурсы за счет привлечения средствфизических лиц, а в целом наблюдается улучшение ситуации в банковской сфере.
Банковскаясистема как один из необходимых и важных секторов развития любой рыночнойэкономики в России показала спою жизнеспособность. Следует отметить, чтобанковский сектор России развивался в соответствии с требованиямиреформирования экономической системы, и только жестокий кризис объявленнойнеплатежеспособности государства выбил его в значительной степени из колеи.
Запоследние годы количество банков сократилось с 2,5 тыс. до почти 1,5 тыс. Ноэто не проявление полицейской роли Центрального банка. Это вполне нормальноеразвитие как функции банковского надзора, как и проявление нежизнеспособностицелого ряда банков Банк России с его территориальными управлениями накопил заэто время положительный опыт надзора и анализа деятельности коммерческихбанков.
Ксожалению, большинство сохранившихся банков по своим возможностям недостаточновелики. И, видимо, в ближайшее время Центральный банк будет “подталкивать” их кувеличению капитальной базы, потому что их возможности кредитовать клиентурудовольно ограничены. И хотя они могут быть достаточно активны в предоставлениикредитных услуг физическим лицам, малому и среднему бизнесу, работать с большимии крупными клиентами, которые всегда в стране были, есть и будут, они несмогут.
Некоторыеаналитики считают (и это совпадает с нашим мнением), что российская банковскаясистема не соответствовала принципам добросовестной конкуренции. Но это,главным образом, зависело не от Центрального банка, а от экономической политикии, если прямо говорить, от той политической и экономической системы, котораяразвивалась в стране со всеми ее социальными последствиями
Вбанковском секторе есть проблемы и дефицит капитала, и низкое качество активов,и многое-многое другое. Проблема реструктуризации банковской системы, а темболее ее рекапитализации – одна из важнейших проблем сегодняшнего времени, иона не может решаться только административными мерами Центрального банка, и темболее за счет его эмиссионных возможностей.
Стратегия развития банковского сектора РФ в 2004 г и на период до2008 года уделяет недостаточно внимания созданию конкурентных условий дляроссийских и иностранных банков. «Стратегию развития банковского сектораРФ в 2004 г и на период до 2008 года», правительство РФ в целом одобрилона заседании в феврале месяце 2004 г.
Этот вопрос имеет большое значение для дальнейшего развитияроссийской банковской системы. Но, как считает депутат В. Резник, из документане совсем понятно, получат ли возможность работать филиалы иностранных банков вРоссии. В целом это документ, который ориентирован на повышение устойчивостибанковской системы, защиту прав вкладчиков и кредиторов, повышениетранспарентности в банковской системе.
Так, по словам В. Резника, несколько «невнятно» вдокументе говорится о направлениях в изменении налогообложения банков и ничегоне говорится о мерах стимулирования и рекапитализации банков. Кроме того,недостаточно говорится о специализации банков по отдельным направлениям ибанковским продуктам.
Говоря о совершенствовании законодательства В.Резник сказал, что впервом квартале этого года в Госдуму будет внесен ряд законопроектов,касающихся деятельности банков. В частности, поправки в Кодекс обадминистративных правонарушениях предусматривают снятие с банков обязанностейпо контролю за соблюдением кассовой дисциплины клиентов. Поправки в Налоговыйкодекс связаны с выведением из-под НДС операций, касающихся обращения валюты.В.Резник отметил, что в настоящее время любые операции, связанные с обращениемвалюты, кроме нумизматики, не признаются реализацией товаров /работ, услуг/ и,следовательно, подпадают под НДС. Изменения в Гражданский кодекс и в законы«Об акционерных обществах», «Об обществах с ограниченнойответственностью» и «О банках и банковской деятельности»касаются реорганизации кредитных организаций. В частности, предлагаетсяразрешить банкам публикацию в прессе информации о счетах вместо письменногоуведомления.
Важнойзадачей, которая стоит перед банковской системой, явля­ется быстрейшеевхождение ее в мировое банковское сообщество и работа по мировым банковскимстандартам. Именно с этой целью по инициативе Ассоциации российских банков иМеждународного союза юристов была организована международная конференция побанковскому делу в России, на которую приехали представители более 150иностранных банков (в том числе свыше 100 американских). Детальное, глубокопрофессиональное обсуждение состояния путей совершенствования банковского дела вРоссии позволило выработать конкретные рекомендации по широкому кругу проблем.Российские банкиры понимают, что они сделали важный, но только первый шаг посозданию новой банковской системы и что у нее много серьезных нерешенныхпроблем. Поэтому использование богатого опыта миро­вой банковской системыпросто жизненно необходимо.
СПИСОКЛИТЕРАТУРЫ
1. Конституция Российской Федерации.
2. Бюджетный кодекс Российской Федерации от 31 июля 1998 г. N 145-ФЗ(с изм. и доп. от 31 декабря 1999 г., 5 августа, 27 декабря 2000 г., 8 августа,30 декабря 2001 г., 29 мая, 10, 24 июля, 24 декабря 2002 г., 7 июля, 11 ноября2003 г.)
3. Гражданский кодекс Российской Федерации (части первая, вторая итретья) (с изм. и доп. от 20 февраля, 12 августа 1996 г., 24 октября 1997 г., 8июля, 17 декабря 1999 г., 16 апреля, 15 мая, 26 ноября 2001 г., 21 марта, 14,26 ноября 2002 г., 10 января, 26 марта, 11 ноября 2003 г.)
4. Федеральныйзакон № 17-ФЗ от 03.02.96г. «О банках и банковской деятельности» (с изменениямиот 31 июля 1998 г., 5, 8 июля 1999 г., 19 июня, 7 августа 2001 г., 21 марта2002 г., 30 июня 2003 г.)
5. Федеральным законом РФ от 29 декабря 1998 г. № 164 ФЗ «О лизинге».
6. Положение ЦБР от 5 декабря 2002 г. N 205-П «О правилахведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных натерритории Российской Федерации» (с изм. и доп. от 20 июня, 5 ноября 2003г., 2 февраля 2004 г.)
7. Письмо Правительства РФ и ЦБР от 30 декабря 2001 г. «О Стратегииразвития банковского сектора Российской Федерации»
8. Письмо Ассоциации российских банков от 8 октября 2003 г. NА-01/2-977 «Об уточнении Стратегии развития банковского сектора РоссийскойФедерации на 2003 г. и на период до 2007 г.»
9. БалабановИ. Т. «Банки и банковская  деятельность» // С. – Петербург, Изд. «ПИТЕР»,2001г.
10. Банковскоедело / Под ред. заслуженного деятеля науки РФ, д.э.н., профессоро О.И.Лаврушина. М: «Финансы и статистика» 2003
11. Банкии банковское дело / Под. Ред. И.Т. Балабанова. – СПб: Питер, 2001. – 304 с.
12. Банковское дело: Учебник / Под ред. В.И. Колесникова, Л.П.Кроливецкой. — М.: Финансы и статистика, 1998.
13. Банковское дело: Учебник/Под ред. Д-ра экон. наук, проф. Г.Г.Коробовой, — М.: Экономистъ, 2003. – 715 с.
14. Банковскиеоперации: Учебное пособие. – Ростов н/Д: «Феникс», 2001. – 384 с.
15. Банковская система России: Настольная книга банкира. Книга 1 / Подред. А.Г. Грязнова, А.В. Молчанова, A.M. Тавасиев, О.И. Лаврушин, В.А. Питателев, Г.С. Панова — М.: Дека,1995.
16. Большой экономический словарь / Под ред. А.Н. Азрилияна. — М.:Институт новой экономики, 1997.
17. БондареваЮ., Шовиков С. Конкуренция на рынке банковских услуг. Мнение аналитиков МАП РФ.//Банковское дело № 1 2004 г. с.9-14
18. ГариповаЗ.Л. Рынок жилищной ипотеки: развитие специальных кредитных институтов // Банковскоедело № 1 2004 г. с 20-24
19. ГлущенкоВ. В. Менеджмент: Системные основы.- 2-е изд., доп. и испр.- Железнодорожный:Крылья, 1998.
20. Горина С.А. Учет в банке. Проверка правильности отражениябанковских операций. — М.: Приор, 1998.
21. ДжозефФ. Синки, мл. Управление финансами в коммерческом банке, М.: 1994.
22. ЕмельяновА. М., Мацкуляк И. Д., Пеньков Б. Е. «Финансы, налоги и кредит» // М., РАГС,2001г.
23. ЖуковЕ. Ф. «Банки и банковские операции» // М., Изд. «ЮНИТИ», 1997г.
24. КанафинаР.М. и др. Отдельные направления развития платежных систем и расчетов// Деньгии кредит, 2003, №2, с.48-56
25. КолесниковА. А. «Банковское дело» // М., Изд. «Финансы и статистика», 1999г.
26. ЛаврушинО. И. «Банковское дело» // М., Изд. «Финансы и статистика», 1999г.
27. ЛаврушинО. И. «Деньги, кредит, банки» // М., Изд. «Финансы и статистика», 2000г.
28. ЛексисВ. Кредит и банки, М.: «Перспектива». 1993 с.110
29. МиловидовД.В.  «Современное банковское  дело:  опыт США»  Москва "Издательство МГУ" 1992.
30. Организациядеятельности коммерческих банков: Учебное пособие / Кол. Авторов под ред. проф.Ю.В.Рожкова.-Хабаровск: РИЦ ХГАЭП, 1997. -396 с.
31. РидЭ., Коттер Р., Гилл Э., Смит Р. «Коммерческие банки», М: Прогресс,1983.
32. РодеЭ. «Банковские операции»  
33. Российская банковская энциклопедия / Под ред. О.И. Лаврушина. — М.: Энциклопедическая творческая ассоциация, 1995.
34. СпицынИ.О., Спицын Я.О. «Маркетинг в банке»,«Тарнекс»,1993Усоскинв.м. " Современный коммерческий банк: управление и операции" Москва«Все для вас» 1993.
35. Управлениеи операции.", М: ИПЦ«Вазар-Ферро»,1994.
36. Финансово-кредитныйэнциклопедический словарь. Под ред. А.Г. Грязновой. М.: Финансы и статистика.2002. с. 64
37. ХоскингА.  " Курс предпринимательства" Москва «Международные отношения»1993.
38. ЮровА.В. Наличные деньги — их место в современной России// Деньги и кредит, 2000,№5, с.14