Лицензирование страховой деятельности

Введение
Лицензированиестраховой деятельности осуществляется федеральным органом исполнительной властипо надзору за страховой деятельностью в целях защиты интересов и правстрахователей, страховщиков и государства и является способом государственногорегулирования и контроля за деятельностью страховых организаций и соблюденияими действующего страхового законодательства Российской Федерации.
Не будетпреувеличением сказать, что вопросы лицензирования страховой деятельностивсегда были одними из самых острых в страховании, а сегодня они уже приобрелихарактер почти чрезвычайных. И связано это не только с имеющимися взаконодательстве проблемами в регулировании вопросов лицензирования, но и стем, что, как известно, изменился перечень видов страхования, а также остаетсяюридическая неопределенность по поводу необходимости получения страховымикомпаниями специальных лицензий на перестрахование. Лицензирование требуетпредставления огромного пакета документов, а самое главное, в жесткоопределенные сроки.

Виды страховойдеятельности
Под страховойдеятельностью понимается деятельность страховых организаций и обществ взаимногострахования (страховщиков), связанная с формированием специальных денежныхфондов (резервов) за счет уплачиваемых страхователями страховых взносов(премий) для выплат по договорам страхования.
Деятельность,связанная с оценкой страховых рисков, определением размера ущерба, размерастраховых выплат, иная консультационная и исследовательская деятельность вобласти страхования, не требует получения лицензии.
Лицензия напроведение страховой деятельности является документом, удостоверяющим право еевладельца на проведение страховой деятельности на территории РоссийскойФедерации при соблюдении им условий и требований, оговоренных при выдачелицензии.
Лицензияможет быть выдана для осуществления страховой деятельности на определеннойтерритории, заявленной страховщиком.
Лицензиявыдается по установленной форме
Классификациявидов страхования, введена Федеральным Законом от 10.12.2003 № 172-ФЗ. Влицензии, выдаваемой страховщику, указываются предусмотренные классификациейследующие виды страхования:
1)страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срокалибо наступления иного события;
2) пенсионноестрахование:
3)страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов)и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;
4)страхование от несчастных случаев и болезней;
5)медицинское страхование;
6)страхование средств наземного транспорта (за исключением средствжелезнодорожного транспорта);
7)страхование средств железнодорожного транспорта;
8)страхование средств воздушного транспорта;
9)страхование средств водного транспорта;
10)страхование грузов;
11)сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственныхкультур, многолетних насаждений, животных);
12)страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств исельскохозяйственного страхования;
13)страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств;
14)страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
15)страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушноготранспорта;
16)страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;
17) страхованиегражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;
18)страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасныеобъекты;
19)страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатковтоваров, работ, услуг;
20)страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;
21)страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащееисполнение обязательств по договору;
22)страхование предпринимательских рисков;
23)страхование финансовых рисков.
Всоответствии с п. 1 ст. 6 Федерального Закона № 172-ФЗ от 10.12.2003,страховщиками являются «юридические лица, созданные в соответствии сзаконодательством Российской Федерации для осуществления страхования,перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленномнастоящим Законом порядке». Дополнительными поправками от 7 марта 2004г.Закон также установил необходимость получения лицензии на право осуществленияперестрахования, хотя данный вид страховой деятельности, как видно выше изпункта 9 ст.32 данного закона, специально и не выделен в классификации видовстрахования.
Следует такжевыделить недостатки закрепления классификации видов страховой деятельности.Основные дефекты сводятся к следующему:
— отсутствиетакого вида, как страхование различных видов профессиональной ответственности(отнесение его к какому-либо иному классу невозможно с точки зрения существа итехники осуществления данного вида страхования),
— отсутствиеотдельного вида страхования (расходов) выезжающих за рубеж; указанный видявляется, как правило, комбинированным видом страхования, состоящим изстрахования от несчастного случая (личное рисковое страхование) и страхованияразличного рода расходов (медицинские, медико-транспортные, юридическая помощь,потеря багажа и т.п.), его трудно однозначно отнести к одному из видовклассификации, предусмотренной п. 1 ст. 32.9 Закона,
— страхованиеспециальных видов ответственности (например, страхование ответственностидиректоров и должностных лиц и т.п.),
— неоднозначной является правомерность отнесения добровольного медицинскогострахования к личному рисковому страхованию, если говорить о перспективеполного отказа от системы прикрепления в пользу введения полноценной рисковой системыстрахования медицинских расходов.
Ситуацияможет оказаться неразрешимой без соответствующих изменений законодательства.
Процедуралицензирования страховой деятельности
Федеральнаяслужба страхового надзора утвердила регламент лицензирования деятельностисубъектов страхового дела, который является внутренним документом и определяетпорядок работы ведомства по приемке заявлений на выдачу лицензий, проверкепредставленных документов, а также основные функции подразделений по этомувопросу.
Регламент содержитследующие основные положения в части лицензирования страховой деятельности:
— порядокрегистрации поступивших от соискателей лицензий заявлений и документов;
— процедурупредварительной проверки представленных документов, в том числе параметры оценкисоответствия документов перечню и формам, которые определены законодательством;
— порядок иусловия направления уведомлений соискателям лицензий о приеме либо об отказе вприеме документов на рассмотрение;
— порядокпроведения экспертизы документов, включая параметры оценки соответствиясодержания документов требованиям законодательства;
— процедуруподготовки заключения, которое необходимо для принятия решения о выдачелицензии;
— процедурупринятия решения о выдаче лицензии;
— правилаоформления самой лицензии;
— порядокуведомления соискателей лицензии о принятом решении;
— порядокформирования информационной базы службы о результатах рассмотрения заявления.
Основныеправила деятельности страхового надзора в этой части сводятся к следующему.
Первоначальнозаявления поступают в управление делами и в этот же день передаются вуправление предварительного контроля, где их регистрируют в информационной базеслужбы. Эта база ведется с 1 июля 2005г., и в ней отражается вся информация оходе рассмотрения поступающих документов, в частности, указываются исходящийномер и дата заявления, входящий номер и дата поступления в службу, названиекомпании, ее регистрационный номер, виды страхования, на право осуществлениякоторых заявитель просит выдать лицензию или лицензии.
Одновременновсе заявления направляются в управление надзора для того, чтобы получитьинформацию о наличии либо об отсутствии на дату подачи заявления нарушенийстрахового законодательства у субъекта страхового дела, испрашивающеголицензию. Если на момент подачи заявления в его деятельности имеются признакинарушения страхового законодательства, то компании отказывают в получениилицензии. Этот процесс занимает, как правило, несколько дней.
На этапепредварительной проверки документов происходит также оценка полноты идостоверности представленного лицензионного пакета, в который должны входитьдокументы в соответствии с перечнем, определенным в Законе РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее Закон оборганизации страхового дела). Как известно, п. 2 ст. 32 этого законодательногоакта предусматривает, что для получения лицензии в орган страхового надзорадолжны быть представлены следующие документы:
1) заявлениео предоставлении лицензии;
2)учредительные документы соискателя лицензии;
3) документ огосударственной регистрации заявителя в качестве юридического лица;
4) протоколсобрания учредителей об утверждении учредительных документов и утверждении вдолжности единоличного исполнительного органа, руководителя или руководителейколлегиального исполнительного органа соискателя лицензии;
5) сведения осоставе акционеров (участников);
6) документы,подтверждающие оплату уставного капитала в полном размере;
7) документыо государственной регистрации юридических лиц, являющихся учредителями субъектастрахового дела, аудиторское заключение о достоверности их финансовойотчетности за последний отчетный период, если для них предусмотрен обязательныйаудит;
8) сведения оединоличном исполнительном органе, руководителе или руководителяхколлегиального исполнительного органа, главном бухгалтере, руководителеревизионной комиссии (ревизоре) субъекта страхового дела;
9) сведения остраховом актуарии;
10) правиластрахования по видам страхования, предусмотренным этим Законом, с приложениемобразцов используемых документов;
11) расчетыстраховых тарифов с приложением используемой методики актуарных расчетов иуказанием источника исходных данных, а также структуры тарифных ставок;
12) положениео формировании страховых резервов;
13)экономическое обоснование осуществления видов страхования.
Еслисоискатель претендует на получение лицензии на осуществление предусмотренныхклассификацией дополнительных видов страхования, то он обязан представить ворган страхового надзора заявление, правила, расчеты страховых тарифов ссоответствующим обоснованием, положение о формировании страховых резервов иэкономическое обоснование соответствующего вида страхования.
Для получениялицензии на перестрахование представляется большая часть тех же документов, ненужны лишь сведения об актуарии, правила страхования и расчеты страховыхтарифов.
Соискательлицензии на осуществление брокерской деятельности, помимо заявления,представляет документ о своей государственной регистрации в качествеюридического лица или индивидуального предпринимателя, учредительные документы,если речь идет о юридическом лице, образцы договоров, необходимых дляосуществления брокерской деятельности, и документы о необходимой квалификации работниковброкерской компании или его самого, если он является индивидуальнымпредпринимателем.
Документы,требующие государственной регистрации, а также выдаваемые государственнымиорганами, представляются в виде нотариально заверенных копий.
Соискатели лицензий,являющиеся дочерними компаниями по отношению к иностранным инвесторам илиимеющие долю таких инвесторов в своем уставном капитале более 49%, должны такжепредставлять в письменной форме согласие соответствующего органа по надзору застраховой деятельностью страны места пребывания на участие иностранныхинвесторов в уставных капиталах страховых организаций, созданных на территорииРФ, или уведомить орган страхового надзора об отсутствии такого разрешения встране места пребывания иностранных инвесторов.
Все документыдолжны быть составлены на русском языке.
Требования котдельным формам документов еще Министерством финансов РФ не установлены,поэтому Росстрахнадзор предлагает пока использовать те формы, которые были вусловиях лицензирования ранее.
Следуетотметить, что при заполнении заявления на получение лицензии страховые компаниидопускают, как правило, следующие ошибки:
— наименование компании, которое указано в заявлении, не совпадает снаименованием юридического лица, указанным в его учредительных документах;
— видыстрахования указываются произвольно, а не в строгом соответствии с требованиямист. 32.9 Закона об организации страхового дела;
— неуказываются исходящий номер и дата составления заявления;
— практическивсегда отсутствует расшифровка подписи лица на заявлении.
Поскольку зарассмотрение заявления о выдаче лицензии уплачивается государственная пошлина,то к документам должна быть приложена надлежащим образом оформленная копияплатежного поручения, подтверждающая факт уплаты пошлины. Несмотря наочевидность этого обстоятельства, очень часто поступают документы без такойкопии платежного поручения — в среднем из 10 пакетов документов, которыепоступают в Росстрахнадзор, только 2 пакета содержат этот документ.
Дляподтверждения факта оплаты уставного капитала страховщики чаще всегопредставляют только учредительные документы, из которых действительноусматривается увеличение уставного капитала, а вот сами документы,подтверждающие оплату, не представляются вообще либо представляются не в полномобъеме.
Зачастуюотсутствуют документы, подтверждающие наличие требуемого законом образования истажа работы руководителя и главного бухгалтера страховой компании. Нужно иметьв виду, что такими документами являются лишь копии диплома и трудовой книжки.Эти копии могут быть заверены самим соискателем лицензии.
Следующаяпроблема связана с документами, содержащими экономическое обоснованиеосуществления тех видов страхования, на которые запрашивается лицензия(лицензии). Пока Росстрахнадзор не утвердил перечень этих документов, и поэтомуследует исходить из того списка, который определен в условиях лицензирования.Там речь идет о представлении бухгалтерского баланса и отчета о финансовыхрезультатах, расчета соотношения активов и обязательств, бизнес-плана и планапо перестрахованию и, наконец, положения о размещении страховых резервов.
Дляпредварительного этапа проверки документов регламентом определяется срок в 6рабочих дней.
Порезультатам проверки наличия необходимых документов страховой компаниинаправляется уведомление о приеме документов на рассмотрение.
На этаппроведения экспертизы документов, то есть проверки соответствия их содержаниятребованиям закона, отводится срок в 33 рабочих дня с даты, когда будетподписано уведомление о приеме документов к рассмотрению.
Привнутреннем анализе документов надзор повышенное внимание уделяетпредставленному экономическому обоснованию соответствующего вида страхования,то есть проверке расчетов, их соответствия тому объему, который определяется вправилах. Серьезному анализу будет подвергаться бизнес-план и то, какпланируемые показатели сопоставляются с имеющимися у страховщика собственнымисредствами.
Всоответствии с регламентом при принятии решения о выдаче лицензии долженготовиться соответствующий приказ, который будет представляться на подписьруководителю Росстрахнадзора не позднее чем за один рабочий день до истечения60 дней, определенных Законом об организации страхового дела для решениявопроса о выдаче лицензии на осуществление страховой или брокерскойдеятельности.

Компетенцияфедеральных органов по надзору за страховой деятельностью
Поскольку в соответствии со ст. 30 Закона остраховании над­зор за страховой деятельностью на территорииРФ осуществляет­ся федеральным органам по надзору за страховойдеятельностью и его территориальными органами, то к компетенции этих орга­новотносятся:
·         дача предписаний;
·         ограничение действия лицензии;
·         приостановление действия лицензии;
·         отзыв лицензии.
Предписание — это письменноераспоряжение, обязывающее страховщика в установленный срок устранить выявленныенару­шения.
Ограничение действия лицензииозначает запрет до устране­ниянарушений, установленных в деятельности страховщика, зак­лючатьновые договоры страхования и продлевать действующие поотдельным видам страховой деятельности (или видам страхо­вания)или на определенной территории.
Приостановление действия лицензииозначаетзапрет до устранения нарушений, установленных в деятельностистраховщика заключать новые договоры страхования и продлевать действующиепо всем видам страховой деятельности (или видам страхования),на которые выдана лицензия. При этом по ранее заключеннымдоговорам страховщик выполняет принятые обязательства доистечения срока их действия.
Отзыв лицензииозначаетзапрет на осуществление страхов деятельности, заисключением выполнения обязательств, принятых по действующимдоговорам страхования. При этом средства страховых резервов могутбыть использованы страховщиком исключительно для выполнения обязательств подоговорам страхования.

Заключение
Лицензия, предоставляющая право заниматьсястраховой дея­тельностью на территории Российской Федерации, может бытьвыдана только юридическому лицу, так как физические лица не вправезаниматься страховой деятельностью.
Страховой деятельностью, подлежащейлицензированию, счи­тается деятельность страховых организаций иобществ взаимного страхования (страховщиков), связанная с формированием специ­альныхденежных фондов (страховых резервов), необходимых дляпредстоящих страховых выплат. Лицензия, предоставляющая правозаниматься страховой дея­тельностью на территории РоссийскойФедерации, может быть выдана только юридическому лицу, так какфизические лица не вправе заниматься страховой деятельностью.
Страховой деятельностью, подлежащей лицензированию, счи­таетсядеятельность страховых организаций и обществ взаимного страхования(страховщиков), связанная с формированием специ­альных денежныхфондов (страховых резервов), необходимых для предстоящих страховыхвыплат.
Поскольку в соответствии со ст. 30 Закона остраховании над­зор за страховой деятельностью на территорииРФ осуществляет­ся федеральным органам по надзору застраховой деятельностью и его территориальными органами, то к компетенции этихорга­нов относятся:
·         дача предписаний;
·         ограничение действия лицензии;
·         приостановление действия лицензии;
·         отзыв лицензии.

Список использованнойлитературы
1.        Закон РФ от 27ноября 1992 г. № 4015-I ¨Об организации страхового дела в РоссийскойФедерации¨.
2.        БагандовА.Б. Лицензирование юридических лиц. М., 2004.
3.        ИгошинН.А. Страховое право: конспект лекций. – СПб.: ИВЭСЭП, Знание,2008. – 99 с.
4.        ПетровД.А. Страховое право: Учебное пособие. – СПб.: ИВЭСЭП, Знание,2003. – 139 с.
5.        КлоченкоЛ.Н. « Основные проблемы законодательства, регулирующие правовуюдеятельность».Журнал «Юридическая и правовая работа в страховании», №1, 2006г