Кредитование физических лиц коммерческими банками

СОДЕРЖАНИЕ
Введение
1.    Общиеположения  кредитования
1.1. Классификациякредитов, выдаваемых населению и их характеристика
1.2. Принципыкредитования
1.3  Кредитныйдоговор
2.  Порядоккредитования физических лиц  коммерческими  банками
2.1. Порядокпредоставления кредита
2.2. Порядокпогашения кредита и уплаты процентов
2.3. Кредитныйриск и методы управления им
3. Кредитование физических лиц коммерческими банками
(на примере Свердловской области)
Заключение
Списокиспользованных источников и литературы
Приложения

Введение
Кредитование населения и предприятийотносится к традиционным видам предоставляемых банком услуг. С каждым годом онополучает все наибольшее развитие и распространение. Не случайно банк называетсякредитным институтом. Наибольшая часть активов банков по-прежнему помещена вкредитные операции. В 2003 году практически все крупнейшие российские банкивышли на рынок с полномасштабными программами кредитования населения, что вконечном итоге привело к прорыву на рынке. Наблюдается настоящий бумкредитования через сети торгово-сервисного обслуживания. Потребителем розничныхбанковских услуг являются самые разные клиенты, представители разнообразныхсоциальных групп. Так, например, молодежь все больше обращается в банк заполучением кредита на обучение. Несомненно, эти события можно назватьпереломными для российского рынка банковского обслуживания и банковской системыв целом.
Актуальностьпотребительского кредитования  для банков сегодня очевидна. Банкиры сходятся на том, что и дальше потребительскоекредитование будет расти опережающими темпами, однако основными игроками на нембудут крупные и некоторые средние банки, имеющие широкую филиальную сеть. Попрогнозам специалистов, российский рынок потребительского кредитования будетстремительно развиваться еще в течение ближайших пяти лет, а через два годакаждый третий автомобиль и каждая пятая покупка бытовой техники будутоформляться в кредит. Но наиболее активно в ближайшие годы будут развиватьсяовердрафтное кредитование по банковским картам, авто-кредитование и ипотека.
Кредитованием физических лиц заинтересовались даже те банки, которыеникогда этим не занимались. И в настоящее времяв России в современных условиях кредитование физических лиц осуществляют всекоммерческие банки. В данный момент происходит перестройка банковского сектора нановые методы работы, так как рынок крупных корпоративных клиентов поделен, ипоэтому кредитным учреждениям необходимо ориентироваться на массового заемщика.
По темепотребительского кредитования  сейчас стали проводиться различного родамероприятия — конференции, семинары, практикумы, а правительство даже намереноразработать специальный законопроект о потребительском кредитовании, чтобызащитить добросовестных потребителей от недобросовестных банков, и наоборот.
Так же следует отметить, чтобанкам приходится проявлять все большую изобретательность в области разработкиновых методов кредитования, привлечению наибольшего числа клиентов.
Целью данной работы является изучениеспособов, методов и форм кредитования физических лиц коммерческими банками.
Данная цель достигается путем решения следующихзадач:
— изучение методов кредитованияфизических лиц;
— исследование основных принциповкредитования физических лиц;
— рассмотрение видов кредитов,выдаваемых населению;
— изложение порядка предоставления ипогашения кредитов и уплаты процентов по нему;
— анализ кредитного договора;
— рассмотрение кредитного риска иметодов управления им.
Объектом  исследования данной работы являетсякредитование физических лиц коммерческими банками.
Предметом исследования явилисьнормативно-правовые акты Российской Федерации (Гражданский кодекс РФ),регулирующие отношения по поводу заключения кредитного договора, а также трудыведущих ученых в области финансов и денежного обращения, экономистов (А.Ю.Казака, Марамыгина М.С., О.И. Лаврушина, Г.М. Колпакова), материалыпериодических изданий и дополнительные источники информации, отражающие сутьданной проблемы на современном уровне.

1. Общие положения кредитования
 
Кредит представляет собой форму движения ссудного капитала, т.е.денежного капитала, предоставляемого в ссуду. Кредит обеспечивает трансформациюденежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами изаемщиками.
Кредитные операции – самая доходная статья банковскогобизнеса. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли,отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка.
Банки предоставляют кредиты различнымюридическим и физическим лицам из собственных и заемных ресурсов. Средствабанка формируются за счет клиентских денег на расчетных, текущих, срочных ииных счетах; межбанковского кредита; средств, мобилизованных банком вовременное пользование путем выпуска долговых ценных бумаг и т.д.
Потребительский кредит выражается главным образом впредоставлении отсрочки платежа за товары лицам, купившим эти товары дляпотребления.
 
1.1. Классификация кредитов, выдаваемых населению
В случае потребительского кредита заемщиком выступаетфизическое лицо, а кредитором – коммерческий банк или финансово — банковское учреждениес правом кредитной деятельности. Цель заимствования средств – потребление.
В России к потребительским ссудам относят любые виды ссуд,предоставляемых населению, в том числе ссуды на приобретение товаровдлительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и др.
Классификация потребительских ссуд может быть проведена поряду признаков, в том числе, по целевому направлению, по видам обеспечения, поспособу предоставления, по срокам и методам погашения и т.д.
По целевому направлению ссуды могут быть целевыми (наобразование, под залог ценных бумаг, ипотечные) и нецелевыми (на неотложныенужды, овердрафт). По обеспечению различают ссуды необеспеченные (бланковые), иобеспеченные. В качестве обеспечения могут выступать: залог, поручительство,гарантии, страхование. При выдаче кредита банки отдают предпочтениепоручительству и залогу. По способу предоставления ссуды делятся на разовые ивозобновляемые. В группу возобновляемых (револьверных) кредитов включаютсякредиты по единым активно – пассивным счетам в форме овердрафта.
Овердрафт — это допущение дебетового остатка на счете клиента. Во многих странах клиентскиеовердрафты запрещены законодательно (однако они активно используются вВеликобритании). Овердрафт рассматривается как своеобразная ссуда клиенту,которая должна быть погашена в короткие сроки и по процентной ставке,превышающей среднерыночную.
Крайне востребованы ипотечные кредиты, т.е. кредиты нанедвижимость.
В настоящее время коммерческие банки России могутпредоставлять 3 вида жилищных ипотечных кредитов:
1. Краткосрочный или долгосрочный кредит, предоставленныйзаемщикам на приобретение и обустройство земли под предстоящее жилищноестроительство, – земельный кредит.
2. Краткосрочный кредит на строительство (реконструкцию) жилья,предоставленный для финансирования строительных работ, — строительныйкредит.
3. Долгосрочный кредит для приобретения жилья, — кредит наприобретение жилья.
Внешторгбанк выдает такие ссуды на срок до 15 лет, ставка 18%годовых. «Уралсиб» – также под 18%, но на 10 лет. Заместитель председателя правления Акибанка РанизаБаширова выделяет ипотечное кредитование как наиболее актуальное направлениедеятельности и считает, что развивать ипотеку очень перспективно. Сегодняипотекой пользуются менее 1% населения (для сравнения: на Западе более 90%жилья покупается в кредит). «Рынок ипотечных кредитов еще не сформировался:далека от совершенства законодательная база, люди боятся брать большие кредитына долгий срок, качество массового жилья пока оставляет желать лучшего, —говорит ведущий специалист управления маркетинга по работе с частными клиентамиРосбанка Леонид Еремин. — Однако процесс идет, люди постепенно привыкают ккредитам».[1]
Если вы хотите получить взаймы просто деньги, а не бытовуютехнику, машину или квартиру, то следует обращаться в банки, предоставляющиекредиты на неотложные нужды (КНН). Этот кредит удобен тем, что не привязан кпредмету покупки и заемщик может распоряжаться деньгами по своему усмотрению.Даже если в анкетах-заявлениях на получение КНН и есть пункт «назначениекредита», проверять достоверность указанной в нем информации банк не будет. КННпозволяет приобретать товары, не доступные с помощью обычных целевых кредитов.
По срокам кредитования потребительские ссуды подразделяют на:
·       краткосрочные(сроком до 1 года)
·       среднесрочные(сроком от 1 года до 3-5 лет)
·       долгосрочные(сроком свыше 3-5 лет)
В настоящее время в связи с общей экономической нестабильностью,деление потребительских ссуд по срокам носит условный характер. Банки,предоставляя ссуды, делят их на краткосрочные (до 1 года) и долгосрочные (свыше1 года). Краткосрочную ссуду можно оформить на неопределенный срок или довостребования.
По методу погашения различают ссуды, погашаемые без рассрочкиплатежа, и ссуды с рассрочкой платежа. Кредиты без рассрочки имеют важнуюособенность: по таким кредитам погашение задолженности по ссуде и процентовосуществляется единовременно. Ссуды с рассрочкой платежа включают: ссуды сравномерным периодическим погашением и с неравномерным периодическимпогашением. Для банка выгоднее, чтобы сумма погашалась периодически в течениевсего периода действия договора, потому что это высвобождает кредитные ресурсыдля новых возможностей и ускоряет оборачиваемость кредита[2].Кредиты с рассрочкой платежа могут принимать форму прямого или косвенногобанковского кредита. При предоставлении прямого банковского кредита заключаетсякредитный договор между банком и заемщиком. Косвенный банковский кредитподразумевает наличие посредника в кредитных отношениях банка с клиентом.Такими посредниками по большей части выступают предприятия розничной торговли.[3]
 
1.2. Принципы кредитования
Банковское кредитование осуществляется при строгом соблюдении принциповкредитования, которые предоставляют собой требования к организации кредитногопроцесса. На основе таких принципов определяется порядок выдачи и погашенияссуд, их техническое и документационное оформление. В условиях разумноговедения банковского дела необходимо учитывать воздействие только объективныхпринципов, не зависящих от переменных факторов. К их числу относят следующиепринципы кредитования: срочность и возвратность, платность, обеспеченность,дифференцированность и планово — целевой характер использования кредита[4]. 
Рассмотрим подробнее каждый изпринципов:
 Срочность кредитования представляет собой необходимую форму
возвратности кредита, т.е. кредит должен быть не только возвращен, но ивозвращен в строго определенный срок. Если нарушается срок пользования ссудой,то искажается сущность кредита, он теряет свое подлинное назначение. Соблюдениеэтого принципа необходимо для обеспечения ликвидности самих коммерческихбанков. Для каждого отдельного заемщика соблюдение срочности возврата открываетвозможность получения в банке новых кредитов, а так же позволяет соблюсти своиэкономические интересы, не уплачивая повышенных процентов за просроченныессуды.
Возвратность. Этот принцип выражает необходимость своевременноговозврата полученных от кредитора финансовых ресурсов после завершения ихиспользования заемщиком. Он находит свое практическое выражение в погашенииконкретной ссуды путем перечисления соответствующей суммы денежных средств засчет предоставившей её кредитной организации, что обеспечивает возобновлениекредитных ресурсов банка как необходимого условия продолжения его уставнойдеятельности.  «Золотое» банковское правило гласит, что величина исроки финансовых требований банка должны соответствовать размерам и срокам егообязательств. Нарушение этого основополагающего принципа и приводит кбанкротству банка.
Платность банковских ссудозначает внесение получателями кредита определенной платы за временноепользование для своих нужд денежными средствами. Реализация этого принципа напрактике осуществляется через механизм банковского процента. Ставка банковскогопроцента – это своего рода «цена» кредита. Банку платность кредита обеспечиваетпокрытие его затрат, связанных с уплатой процентов за привлеченные в депозитычужие средства, затрат по содержанию своего аппарата, а также обеспечиваетполучение прибыли для увеличения ресурсных фондов кредитования (резервного,уставного) и использования их на собственные и другие нужды.
Основные факторы, которыесовременные коммерческие банки учитывают при установлении платы за кредит:
·          ставка рефинансирования ЦБ РФ;
·          средняя процентная ставка по межбанковскому кредиту, т.е. заресурсы, покупаемые у других коммерческих банков для своих активных операций;
·          спрос на кредит со стороны потенциальных заемщиков (чем меньшеспрос, тем дешевле кредит);
·          структура кредитных ресурсов банка (чем выше доля привлеченныхсредств, тем дороже должен быть кредит);
·          степень риска для банка в зависимости от  обеспечения;
·          средняя процентная депозитная ставка.
Процентные ставки за кредит могутбыть фиксированными и плавающими, что предусматривается в кредитном договоре.Фиксированные процентные ставки остаются неизменными в течение всего срокассуды. Плавающие ставки колеблются в зависимости от условий денежного рынка,изменения размера процентов по депозитам, складывающегося спроса и предложенияна кредитные ресурсы, а также состояния экономики и финансов заемщика и могутпересматриваться банком в течение срока кредитования с обязательнымуведомлением заемщика.
Обеспеченностькредита закрываетодин из основных кредитных рисков — риск непогашения ссуды. Данный принципподразумевает реальное обеспечение предоставленных заемщику ссуд различнымивидами имущества или обязательствами сторон. В качестве обеспечениясвоевременного возврата ссуды кредиторы по договору принимают залог,поручительство (гарантию) и обязательства в других формах, принятых практикой(см. приложение №1). В обеспечение ссуды банки могут принимать от заемщиков взалог любое его имущество, в том числе здания, сооружения, товарно-материальныеценности, товарораспорядительные документы, векселя и другие долговыеобязательства, ценные бумаги (акции, облигации, казначейские обязательства идр.), иностранную валюту.
В залогпринимается только имущество, свободное от залога, которое находится всобственности заемщика или принадлежит ему на праве полного хозяйственноговедения. Принимаемые банком в залог товары должны быть застрахованы за счетзаемщика от риска утраты и повреждения в размерах, покрывающих возможные убыткибанка при наступлении страхового случая и неисполнения заемщиком обязательствперед банком.
Например,основной формой обеспечения возврата жилищного ипотечного кредита являетсяипотека:
·          залог готовогоиндивидуального жилья вместе с земельным участком, на котором оно находится
·          залог земельногоучастка под строительство жилого объекта
·          залог объектанезавершенного жилого объекта
·          залог объектанезавершенного жилищного строительства вместе с земельным участком
В некоторых случаях кредит можетпредоставляться без обеспечения, тогда он называется «бланковым».
К поручительствам и залогам банки подходят по-разному. Например,«Уралсиб» выдает кредиты на покупку автотранспорта без поручителей,только под залог приобретаемого автомобиля – если сумма не превышает500 тыс. руб. Напротив, Внешторгбанк всегда требует поручительство:для сумм до $2 тыс. – одного лица, $2–5 тыс. – двух, свыше $5 тыс. – трех.Сотрудники банка считают, что особых затруднений это требованиеу клиентов не вызывает. Ирина Шипова, начальник отдела кредитованияекатеринбургского филиала Внешторгбанка: «Когда заходит речьо поручителях, человек нередко пугается: это сложно,где ж я их возьму? Но страх проходит, когда начинаешьобъяснять, что в качестве поручителя может выступать супруг,родственники, коллеги. Ведь если заемщику доход позволяет получить кредит, он,как правило, работает в организации, достойно оплачивающей трудсотрудников. Поэтому всегда можно найти людей, которые за тебя поручатся»[5].Обычно к поручителям предъявляются те же требования,что и к заемщику: прежде всего солидные официальные доходы.
Размеры ивиды обеспечения зависят от финансового положения заемщика условий ссуды,отношений с заемщиком. Для рыночной экономики проблема возврата кредитастановится все более актуальной. В связи с этим практика применения различныхспособов кредитов должна расширяться и совершенствоваться.
Дифференцированностькредитования. Этотпринцип определяет дифференцированный подход со стороны кредитной организации кразличным категориям потенциальных заемщиков. Он должен выдаваться не всемпотенциальным заемщикам, которым требуется, а только отобранным по ихкредитоспособности. Отбор заключатся в том, что перед заключением кредитногодоговора специалисты кредитного отдела банка анализируют кредитоспособностьбудущего заемщика и изучают факторы, которые могут повлечь за собой непогашениекредита. Данный принцип кредитования направлен на снижение риска возможныхубытков, связанных с не возвратом или несвоевременным возвратом заемщикомкредитной суммы.
Целевоеиспользование кредитараспространяется на большинство видов кредитных операций, выражая необходимостьцелевого использования средств, полученных от кредитора. При осуществлениикредитования кредитор анализирует цели, на которые заемщик испрашиваетсредства, а так же денежный поток, возникающий после реализации кредитуемогопроекта.[6] Нарушение данногообязательства может стать основанием для досрочного отзыва кредита или введенияповышенного ссудного процента.

1.3. Кредитный договор
В процессе хозяйственной деятельности из-за временного недостаткасобственных средств у граждан возникает потребность привлечения заемных средствдля покрытия текущих затрат либо для капитальных вложений. Одним из основныхпутей удовлетворения потребностей в денежных средствах является получение их покредитному договору.
Кредитный договор – гражданско – правовой договор, по которомубанк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежныесредства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором,а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты нанеё.[7]Согласно ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
     Правовое регулирование отношений по кредитному договоруосуществляется Гражданским кодексом РФ (части 1 и 2), законодательными актамиРоссийской Федерации, приказами Банка России и др.
     Кредитный договор считается заключенным с момента передачи денегзаемщику, если стороны по договору не обусловили представления кредитанаступлением каких-либо иных условий. Местом заключения кредитного договораявляется место жительства гражданина или место нахождения банка, предложившегозаключить такой договор.     Денежные средства считаются врученными заемщику смомента фактического поступления во владение заемщика в месте заключениядоговора.
     Так, в случае если кредит выдается физическому лицу дляпотребительских нужд, то денежные средства должны быть вручены наличными вместе его жительства. В  договоре с физическим лицом может быть предусмотрено иполучение денег в безналичном порядке, то есть с момента поступления денег науказанный гражданином счет в банке. 
Кредитный договор считается заключенным при соблюдении двух условий:первое – соблюдение его формы и второе – достижении по всем его существеннымусловиям.
При этом существенными являютсяследующие условия:
     — о предмете договора;
     — получение процентов по кредитному договору;
     — все те условия, относительно которых по заявлению одной из стороннастаивали на нотариальном удостоверении кредитного договора, хотя позакону этого не требуется.
Несоблюдение этих условий влечет за собой признание договоранезаключенным.
Важным этапом в ходе подготовки к подписанию кредитного договора являетсяоценка кредитоспособности клиента – заемщика и риска, связанного с выдачейкредита. В случае положительного решения, заемщику об этом сообщается, и затемстороны приступают к оформлению кредитного договора.
Оформление кредитного договора осуществляется  путем заключения междубанком и его клиентом соответствующего договора, отвечающего требованиямГражданского кодекса Российской Федерации и содержащего основные условияпредоставления и погашения размещаемых банком денежных средств ежеквартально.
Предметом кредитного договора являются денежные средства, которыепредоставляются заемщику с условием их возвратности и уплаты процентов на этусумму.
Что касается размера кредита, обеспечения условий погашения и другихусловий, то они определяются сторонами в договоре.
Нарушениеобязанностей, предусмотренных для сторон по кредитному договору,  влечетответственность как кредитора, так и заемщика в форме возмещения убытков, апоэтому в кредитном договоре обязательно необходимо прописать все права иобязанности сторон, и прежде всего кредитный договор должен в себя включатьусловия о сумме кредита, объектах кредитования, сроке возврата кредита,проценте, залоге и др.. 
Заемщик по кредитному договору обязан соблюдать целевое использованиеполученных по кредиту денежных средств. При нарушении заемщиком этого условиякредитного договора банк вправе требовать от заемщика досрочного возвратакредита и оплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотренодоговором. 
Наличие и сохранность заложенного по кредиту имущества проверяется банкомв соответствии с условиями договора
Структуры типового кредитного договора:
Преамбула, где указываются наименования сторон, организационно-правоваяформа каждой из них.
1. Предмет и сумма договора
В данном разделе уточняется вид кредита (укрупненный объект, совокупныйобъект, целевая ссуда на отдельную сделку), цель, сумма кредита, порядокрегулирования предельного уровня (кредитная линия с правом или без правапревышения, лимит).
2. Порядок предоставления и погашения ссуды
Раскрывается конкретный механизм выдачи и погашения ссуды с указаниемпредельного срока.
3. Способы гарантии возврата кредита (залог, гарантия, поручительства,страхование).
4. Условия кредитования
Указывается, каких уровней кредитоспособности должен придерживаться заемщик.
5. Процентные ставки и комиссионное вознаграждение
6. Обязательства сторон
7. Санкции при невыполнении условий договора
8. Порядок разрешения споров
9. Срок действия договора
10. Юридические адреса сторон
11. Подписи сторон.
 

2. Порядок кредитования физических лиц коммерческимибанками
 
2.1. Порядок предоставления кредита
Банк осуществляет выдачу кредитов населению в пределах имеющихся у негокредитных ресурсов. Механизм кредитования и организация кредитной работы вбанке определяется каждым банком самостоятельно на основе действующихрекомендаций Центрального банка. Специфика организации кредитования каждогоконкретного банка отражается в самостоятельно разрабатываемом и утверждаемомруководством банка Положении о кредитовании, которое определяет внутренниеправила организации кредитной работы в банке и основные этапы, механизм икритерии работы с клиентами. Во – первых очень важным является вопрос о наиболеехарактерных целях получения кредитов.
Схема кредитованиявключает следующие основные этапы:
1.        Рассмотрение заявки на кредит;
2.        Изучение кредитоспособности заемщика;
3.        Оформление кредитного договора;
4.        Выдача кредита;
5.        Контроль за исполнением кредитной сделки.
При обращении клиентав Банк за получением кредита уполномоченный сотрудник кредитующегоподразделения (кредитный инспектор) разъясняет ему условия и порядокпредоставления кредита, выясняет у клиента цель, на которую испрашиваетсякредит, знакомит с перечнем документов, которые будут необходимы для получениякредита. Рассмотрение заявки заемщика, поступившей в банк, всегда начинается срассмотрения документов. В них содержатся основные сведения о заемщике ииспрашиваемом кредите: размер, вид, цель, срок, возможное обеспечение. В то жевремя для заемщиков, имеющих постоянные кредитные отношения с банком, переченьпредоставляемых для кредитования документов может быть банком сокращен.
Проблема оценки кредитоспособности заемщика банка не относится к числудостаточно разработанных. Изучение кредитоспособности заемщика, т.е. егоспособности своевременно и в полном объеме погасить задолженность по ссуде,начинается с изучения риска непогашения кредита, который может возникнуть подвоздействием различных факторов. Отсюда, прежде чем принимать решение о выдачекредита клиенту, банк анализирует его кредитоспособность.
При анализекредитоспособности заемщика учитываются следующие факторы:
·    дееспособность в отношении ссуд. Предоставляя ссуду плательщику,необходимо ознакомиться с уставом и положением, определяющими правомочность лицвыступать от имени заемщика;
·    деловая репутация заемщика. Здесь понимают не просто готовностьвернуть долг, но и выполнить все обязательства по условиям соглашения. При оценкерепутации существенную роль играет отношение заемщика к своим обязательствам впрошлом;
·    способность получить доход. Банку необходимо оценить способностьзаемщика заработать средства, достаточные для погашения ссуды.
Схема изучения кредитоспособности заемщика каждый банк вырабатываетсамостоятельно. Здесь рассмотрена примерная схема.
Кредитный инспектор производит проверку предоставленных клиентомдокументов и сведений, указанных в документах и анкете; определяетплатежеспособность клиента и максимально возможный размер кредита. При проверкесведений кредитный инспектор выясняет с помощью единой базы данных кредитнуюисторию заемщика и размер задолженности по ранее полученным кредитам;направляет запросы в учреждения, предоставлявшие ему ранее кредиты. Кредитующееподразделение направляет пакет документов юридической службе и службебезопасности Банка. Юридическая служба анализирует представленные документы сточки зрения правильности оформления и соответствия действующемузаконодательству. Служба безопасности проводит проверку паспортных данных(данных удостоверения личности), места жительства, места работы заемщика исведений, указанных в анкете. По результатам проверки и анализа документовюридическая служба и служба безопасности составляют письменные заключения,которые передаются в кредитующее подразделение.
При рассмотрении дохода заемщика, а так же его поручителя для решениявопроса о возможности выдачи кредита необходимо учитывать:
   1. доходы,получаемые гражданами за выполнение ими трудовых и иных приравненных к нимобязанностей по месту основной работы;
   2. доходы от предпринимательскойдеятельности и другие постоянные источники дохода;
   3. в исключительных случаях, по усмотрению банка в расчетплатежеспособности заемщика могут быть включены доходы, получаемые не только поместу работы, но и совокупный доход семьи.
При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательныеплатежи, указанные в справке и анкете (подоходный налог, взносы, алименты,компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другимкредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты впогашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.).
При принятии положительного решения кредитный инспектор вноситсоответствующую информацию в единую базу данных индивидуальных заемщиков иприступает к оформлению документов.
Одновременно с оформлением кредитного договора, графика погашения кредитаи срочного обязательства кредитный инспектор оформляет также в зависимости отвида обеспечения:
·          договор поручительства
·          договор залога
В договоре залогауказываются: предмет залога и его оценка, существо, размер и сроки исполненияобязательств по кредитному договору, у какой из сторон находится заложенноеимущество, адрес нахождения предмета залога.
Особое место среди кредитных документов принадлежит кредитному договору,регулирующему весь комплекс взаимоотношений банка с клиентом. Как правовойдокумент кредитный договор должен соответствовать весьма жестким требованиям пооформлению, структуре, четкости формулировок. Именно поэтому оправданносуществование типовых форм кредитных договоров применительно к различным видамкредитов. В выработке наиболее приемлемых структур кредитного договора иформулировок всех его пунктов активное участие должны принимать юристы. Ихучастие необходимо также при внесении изменений или дополнений в договор.Основываясь на типовой форме, банки обычно разрабатывают собственные вариантыкредитных договоров. Их может быть несколько, причем основное их отличие друг отдруга сводится, как правило, к тому или иному механизму обеспечения погашениякредита.
Договор поручительства оформляется аналогично кредитному договору.
Кредитный инспекторвизирует подписанные заемщиком кредитный договор и график погашения кредита инаправляет их на подпись руководителю банка или другому уполномоченному лицу.
Выдача кредита врублях производится, в соответствии с условиями кредитного договора, какналичными деньгами, так и в безналичном порядке путем:
·       зачисления на счет заемщика по вкладу до востребования;
·       зачисления на счет пластиковой карточки заемщика;
·       оплаты счетов торговых и других организаций;
·       перечисления на счета гражданам-предпринимателям.
Выдача кредита виностранной валюте производится только в безналичном порядке зачислением насчет по вкладу до востребования или счет пластиковой карточки заемщика, чтодолжно быть предусмотрено в кредитном договоре.
Банк должен следить зафинансовым состоянием заемщика и при его ухудшении продать залог, потребоватьоплаты долга гарантом и т.д.
 
2.2. Порядокпогашения кредита и уплаты процентов.
Каждый банксамостоятельно устанавливает порядок погашения кредита. Но можно выделить общиеположения, которыми пользуется большая часть банков.
Банк предоставляетзаемщику кредит путем зачисления его суммы на текущий счет. За пользованиекредитом заемщик ежемесячно уплачивает банку проценты. Плановое погашениекредита осуществляется ежемесячно с даты, указанной в графике платежей. Приэтом каждый такой платеж указывается банком в графике платежей и состоит изчасти основного долга, процентов, начисленных за пользованием кредитом, а также плат и комиссий, предусмотренных кредитным договором и тарифами. Клиентубанка «Русского Стандарта» для осуществления планового погашения задолженностинеобходимо не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в графикеплатежей, обеспечить наличие на счете суммы денежных средств в размере не менеесуммы такой задолженности, включающей в себя:
·          сумму очередного платежа;
·          сумму пропущенных ранее платежей (при наличии таковых);
·          сумму плат за пропуск платежей (при наличии таковых).
Заемщик вправедосрочно погасить кредит или его часть. В Уралвнешторгбанке при этом заемщикобязан в полном объеме уплатить сумму начисленных процентов за пользованиекредитом, комиссий за предоставление кредита и за оказание дополнительных услуг.Так же отдельный банк самостоятельно решает вопрос о взимании платы задосрочное погашение кредита. Так, например, в банке «Русский Стандарт» плата задосрочное погашение кредита составляет 1,9% от суммы кредита.
При не поступлении отЗаемщика платежей до окончания календарного месяца суммы не внесенных в срокплатежей в последний день месяца относятся на счета просроченных ссуд ипросроченных процентов.
Отсчет срока дляначисления процентов за пользование кредитом начинается от даты образованиязадолженности по ссудному счету (включительно) и заканчивается датой погашениязадолженности по нему (не включая эту дату).
Если в течениепериода, за который производится начисление процентов, образоваласьпросроченная задолженность, то проценты начисляются в отдельности на каждыйостаток долга, как срочный, так и просроченный, за то число дней, в течениекоторого остаток долга оставался без изменений.
В период сопровождениякредитного договора кредитный работник вносит в базу данных индивидуальныхзаемщиков информацию, характеризующую заемщика и поручителей: о нарушениизаемщиком условий кредитного договора, отказе поручителей от заключениядополнительного соглашения к договору поручительства в связи с повышениемпроцентной ставки по кредитному договору и т.д.
В случае смертизаемщика банк должен в течение шести месяцев со дня его смерти предъявить своипретензии в письменной форме наследникам, принявшим наследство, или исполнителюзавещания, или заявление нотариальной конторе по месту открытия наследства,либо предъявить иск в суд к наследственному имущества. Претензии предъявляютсянезависимо от наступления срока соответствующих требований.
В случае смертизаемщика задолженность по кредиту может быть переоформлена на платежеспособногочлена его семьи с согласия последнего с переоформлением поручительств и залога.
 
2.3. Кредитный риск и методы управления им
 
Кредитный риск – риск возникновения частых убытков илинедополучения дохода по банковской ссуде, вследствие неспособности илинежелания заемщика выполнять свои обязательства перед банком. Непогашение ссудзаемщиком приносит банкам крупные убытки и служит одной из наиболее частыхпричин банкротств кредитных организаций.
Кредитные операции являются высокорискованными видами деятельностикоммерческих банков. Перед банками стоит целый ряд вопросов, связанных санализом и управлением кредитными рисками, а так же планированием стратегиисвоего развития. В России современная практика кредитования индивидуальныхзаемщиков имеет ряд сложностей:
·         анализ кредитоспособности индивидуальных клиентов на стадии,предшествующей выдаче ссуды, проводят далеко не все коммерческие банки;
·         методики анализа кредитоспособности не всегда отвечаюттребованиям практики;
·         наличие обеспечения по ссуде нередко носит формальный характер.[8]
Кредитный риск обусловливается факторами, лежащими как на сторонеклиента, так и на стороне банка.
К группе факторов, лежащих на стороне клиентов, относятся: кредитоспособностьи характер кредитной сделки. К группе факторов, лежащих на стороне банка,относятся организация банком кредитного процесса.
Кредитоспособность заемщика в обобщенном виде отражает степень довериябанка к обязательству клиента возвратить кредит.
Характер кредитной сделки выражается в содержании объекта кредитования, суммеи сроке кредита, порядке его выдачи и погашения, способе обеспечениявозвратности. Объект кредитования может быть связан с осуществлением либоединичной хозяйственной сделки (приобретение партии товаров), либо совокупностисделок. Степень охвата кредитом кругооборотов фондов предприятий различна приразных объектах. При более широком участии кредита в кругообороте фондов кругфакторов кредитного риска увеличивается, поэтому степень риска кредитованиясовокупности сделок более высока, чем кредитования отдельной сделки. Кредитныйриск увеличивается также по мере возрастания суммы кредита и удлинения его срока.Выдача и погашение кредита в несколько этапов (по мере возникновения потребности)снижает кредитный риск, а одноразовость выдачи и погашения ссуды егоувеличивает. Наличие солидных гарантий и солидного залогового обеспечения повышаетуверенность кредитора в возврате выданных ссуд.
Степень кредитного риска зависит также от организации кредитного процессабанком. В значительной мере уменьшает риск кредитных сделок банка:
·         наличие методологических и инструктивных документов, регулирующихкредитные операции банка;
·    определение требований к кредитной документации;
·    разработка четкой процедуры рассмотрения и разрешения ссуды;
·    хорошая постановка аналитической работы в банке и высокий уровеньинформации о клиентах;
·    создание системы эффективного контроля за обоснованностью выдачиссуды и реальностью источников ее погашения.
Данный фактор имеет особо важное значение при недостаточно высокой квалификациии опытности кредитных работников большинства коммерческих банков России.
Наступление кредитного риска может зависеть не только  от банка и егоклиентов, но и от более глобальных причин, таких как политическая нестабильностьв стране, изменение политики Центрального банка, принятие новых законопроектов,т.е. от причин, на которые банк не может оказать влияния и отследить этот рискна длительном отрезке времени.
Рискневозврата кредитов сказывается и на величине ставок — банкиобязательно закладывают его в проценты. По оценкам Ассоциациирегиональных банков, не возвращают кредиты примерно 6–8% заемщиков.В самих кредитных организациях точные цифры потерь называть отказываются,ссылаясь на коммерческую тайну. Даниил Сандлер, директорпо стратегическому развитию Уралвнешторгбанка: «Конечно, в ценукредита закладывается дополнительный риск, учитывается и статистикапо тому или иному виду кредита — дабы мы смогли сформироватькакие-то резервы. Это «дополнительная подушка» — не толькодля того, чтобы сберечь собственный капитал, но и чтобы обеспечитьвозврат денег нашим кредиторам, в том числе и вкладчикам».[9]
Управлятьрисками невозвратов помогают скоринговые системы, которые активно внедряютбанки, занимающиеся розничным кредитованием. Скоринг физическихлиц представляет собой сложную математическую систему оценки, основаннуюна различных характеристиках клиентов — личный доход, возраст, семейноеположение, профессия и прочее. Главный вопрос, на который отвечаетскоринг, — вернет заемщик кредит или нет? Но признать такие системысовершенными, нельзя: вполне может случиться так, что вместес потенциально неблагонадежными клиентами банк откажет и порядочному.Максим Антропов, начальник управления клиентского кредитованияКБ «Драгоценности Урала»: «В нашем банке существует система оценкикредитоспособности заемщиков, и благодаря ей часть клиентовотсеивается на начальном этапе. Но отсев, на наш взгляд, значительный— 25–30%».[10]
Скоринговыесистемы — не единственный инструмент проверки заемщика. По словамработников банков, они располагают базой так называемых«нежелательных людей» — например, имеющих сроки за совершенныепреступления, страдающих алкогольной или наркозависимостью. Заемщикаобязательно проверяют по этой базе. «Если мы отмечаем, что рискневозвратов увеличивается, то вводим некоторые ограничения: например,устанавливаем большую сумму первоначального взноса, — говорит Максим Антропов.— Наш опыт говорит, что наиболее рискованные группы товаров —компьютеры, сотовые телефоны, аудио-, видеотехника. Наименее — пластиковыеокна, встраиваемая техника».[11]
Решитьпроблему снижения рисков, связанных с оценкой кредитоспособности заемщика,сможет, по мнению банкиров, создание в стране системы кредитных бюро— как частных, так и федеральных, учрежденных Центральным Банком. Позакону банки с согласия заемщиков будут передавать сведения о нихв кредитные бюро, и получать по запросам кредитные историизаемщиков. Елена Желтова, руководитель группы PR банка «Хоум Кредит»:«Основные проблемы развития рынка потребительского кредитования в нашейстране — новизна этой услуги, низкая осведомленность населения о ней,отсутствие навыков планирования семейного бюджета, а также отсутствиекредитных бюро, поэтому риски банков, работающих в этом сегменте рынка,достаточно высоки, что отражается на процентных ставках».[12]
Впрактической деятельности как отдельное направление управление кредитнымирисками в коммерческом банке только начинает зарождаться. На данном этапе оноприсутствует только в крупных коммерческих банках. Поэтому в связи с этим сегодняглавная задача коммерческих банков – даже в условиях жесткой конкуренциипредоставлять прибыльные ссуды с разумным риском.

3. Кредитование физических лиц коммерческими банками
(на примере Свердловской области)
Впоследнее время все большее количество банков выходят на рынок потребительскогокредитования.   Каксообщило ГУ ЦБ по Свердловской области, к концу 2-го квартала2003 г. банки выдали физическим лицам кредитов на 4,3 млрд. руб. –на 55% больше, чем в начале года.[13]
Росткредитов, взятых гражданами
/>

Надо сказать,что для местных кредитных учреждений работа с розницей особенноактуальна: это один из немногих сегментов, где они могутконкурировать с московскими банками на равных, а где-то дажеопережать их.
У истоков потребительского кредитования вРоссии стоит банк «Русский Стандарт», в 2001 году предложивший свою программукредитования частных лиц. В результате реализации программы клиентами банкастали более 800 тыс. человек, а объем предоставленных кредитов превысил 10млрд. рублей. В свое время банк получил соглашение на предоставлениепотребительских кредитов на торговых площадях розничных сетей в Москве ирегионах присутствия банка.[14]
Сейчас практически все банки на территорииСвердловской области в той или иной форме занимаются потребительскимкредитованием (см. приложение №2). Однако на этом рынке можно выделить и своихлидеров.
Банк «Северная казна занимает в рейтинге 37место. Увеличив с начала 2005 года объем выданных потребительских кредитов на276,46 %. «Уралвнешторгбанк» занимает 42 место в рейтинге РБК «300 самыхпотребительских банков». Банк «Драгоценности Урала» занимает 52 место в данномрейтинге. Основные конкуренты региональных банков – это московские банки:«Русский Стандарт», «1 О.В.К.», «МДМ — банк» и другие. На Урале так же работаютпредставительства иностранных банков, занимающихся потребительскимкредитованием. Это чешский банк HomeCredit и австрийский «Райффайзенбанк».[15]
   Принятие решения о выдаче или невыдаче кредита у банка «РусскийСтандарт»   уходит около 15 минут. Но для принятия решения банку необходимаанкета, заполненная потенциальным заемщиком. Анкета содержит следующие вопросы:сведения о заемщике, его места жительства и работе, наличии автомобиля инедвижимости в собственности. Далее, менеджер магазина заполняет специальнуюформу в компьютере, перепечатывая в нее содержимое анкеты. После этогозаполненная форма отправляется по электронной почте в банк. Затем банкпринимает решение выдавать кредит или нет. При принятии положительного решенияв магазин по электронной почте приходит заполненный договор, который необходимораспечатать и подписать. После чего можно оформлять покупку.
            Теперь подробнее об условиях кредита. Например, кредит выдаетсясроком на 6 месяцев. В течение месяца после выдачи кредита заемщику приходитписьмо, в котором лежат заполненные 6 квитанций. На каждой квитанции обозначенсрок, в течение которого она должна быть оплачена. Сделать это можно в почтовыхотделениях. Но за свои услуги почта берет 1% от суммы платежа. Хотя общениес банком посредством почтовых переводов вызывает ряд вопросов.Алексей Мизюлин, директор екатеринбургского филиала банка «Первое ОВК»: «В этомслучае клиент подписывает некую оферту и потом по почте получаетпакет документов, с которым уже заранее согласился. То естьон покупает кота в мешке. Информация, предоставленнаяему агентом банка при подписании этой оферты, вполне может отличатьсяот той, что придет ему в письме»[16].При этом кредитные эксперты «Русского стандарта» предупреждают,что если возникнут какие-либо недоразумения, придется звонитьв Москву.
Клиент имеет право погасить задолженность досрочно. Для этого клиентдолжен уплатить банку плату за досрочное погашение кредита. На данный момент — 1,9% от полной суммы кредита.
Внешторгбанк предоставляет возможность воспользоваться кредитом «наличное потребление», который предназначен на личные семейные нужды, например:оплата медицинских услуг, туристическая путевка, ремонт в квартире или новаямебель. Заемщиком в данном случае может стать гражданин РФ, имеющий постоянныйисточник дохода (не менее 6 месяцев) и зарегистрированный в Свердловской области,не моложе 18 лет и до достижения пенсионного возраста на момент возвратакредита.  После того как все необходимые документы собраны, Кредитным комитетомбанка выносится положительное или отрицательное решение о предоставлениикредита. «Обычно процесс оформления потребительского кредита занимает около 10дней. За внушительные суммы необходимо обеспечение по кредиту. До 25 000долларов США (или рублевый эквивалент) – от 1 до 3-х поручителей, более25 000 долларов США – залог имущества + поручительство физических лиц».[17]
 Сотрудники банка считают, что особых затрудненийэто требование у клиентов не вызывает. Сумма кредитаперечисляется на предварительно открытый во Внешторгбанке счет заемщика. ВоВнешторгбанке с заемщиков не взимают плату за оформление и выдачу кредита «Наличное потребление».
Порядок погашения кредита следующий: основной долг заемщика делится наравные части (например, на 12 месяцев при кредите на 1 год), а процентначисляется на оставшуюся сумму по кредиту. Таким образом, процентные платежиуменьшаются каждый месяц по мере погашения основного долга. Погасить кредитдосрочно можно без штрафных санкций. Существует 2 варианта погашения кредита:наличными, путем внесения в кассу банка, или безналичными перечислением излюбого банка на счет заемщика.

Заключение
/>
В заключении хотелось бы отметить некоторыеважные аспекты, связанные с кредитованием физических лиц коммерческими банками:
ü  В случаепотребительского кредита заемщиком выступает физическое лицо, а кредитором –коммерческий банк или финансово — банковское учреждение с правом кредитнойдеятельности. В России к потребительским ссудам относят любые виды ссуд,предоставляемых населению, в том числе ссуды на приобретение товаровдлительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и др.
ü  Классификацияпотребительских ссуд может быть проведена по ряду признаков:
1.     целевомунаправлению (целевые, нецелевые);
2.     видам обеспечения(обеспеченные, необеспеченные);
3.     срокам кредитования(краткосрочные,среднесрочные, долгосрочные)
4.     методам погашения (ссуды без рассрочки платежа, ссудыс рассрочкой платежа)
ü   Банковскоекредитование осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования:
·         срочность и возвратность кредитования;
·         платность банковских ссуд;
·         обеспеченность кредита;
·         дифференцированность кредитования;
·         планово — целевой характер кредита.
ü  Кредитный договорсчитается заключенным при соблюдении всех существенных условий договора,предусмотренных гражданским законодательством.
Схема кредитованиявключает следующие основные этапы:
1.     Рассмотрение заявки на кредит;
2.     Изучение кредитоспособности заемщика;
3.     Оформление кредитного договора;
4.     Выдача кредита;
5.     Контроль за исполнением кредитной сделки.
ü   Кредитный риск и банковский бизнес –это два неразделимых понятия. Избежать кредитных рисков нельзя, их можно толькоминимизировать.
Дальнейшееразвитие потребительского кредитования видится в том, что на российском рынкебудут доминировать иностранцы. Эта тенденция будет принимать более чем реальныеочертания. Отлаженные схемы работы иностранных банков способствуют быстромудостижению результатов благодаря четкой системе построения продаж, маркетинга ипрочее. Поэтому задачей российских банков, а в частности региональных, которыехотят отстоять свои позиции на местных рынках, — оптимизировать процессы итехнологии потребительского кредитования. Для начала следует перестатьрассматривать кредитование в качестве дополнительной услуги клиентам, как этопринято сейчас. Кроме того, кредитные программы иностранных банков рассчитанына людей со средним и ниже среднего доходами, которые реально нуждаются взайме. Отечественные банки пытаются привлечь одного, но состоятельного клиентаи теряют на оборотах. Но в активе местных банков – более глубокое знание рынка,психологии нашего потребителя, а у крупных банков – развитая филиальнаяинфраструктура, на создание которой иностранцам придется потратить время исредства.
Существеннымфактором, негативно влияющим на активность банков на рынке потребительскогокредитования, является отсутствие цивилизованных форм взаимодействия междубанками, а так же с правоохранительными органами на предмет обмена информациейо заемщиках, их кредитной истории. Это крайне важный вопрос, так как массовоепотребительское кредитование по своей сути является бланковым и строится восновном на прогнозе платежеспособности и других социальных факторах частноголица. Поэтому меры, способные внести определенность в эти прогнозы, исключить действиямошенников, будут снижать кредитные риски, и, следовательно, банки смогутпредложить более простые и дешевые формы кредитования.
Объем рынкапотребительского кредитования, по прогнозам экспертов, к 2008 году составит 40– 50 млрд. долларов. Снижение ставок по экспресс — кредитам до 18% годовых врублях. Сейчас использование самого популярного вида кредитования обходитсязаемщику в 22-29% годовых (без учета комиссий по ведению счета и различныхдополнительных платежей).
В работезатронуты лишь некоторые из вопросов, возникающих в связи с оценкойкредитоспособности заемщика, анализа кредитной заявки. Изучение проблем в этойсфере, а также проработка предложений по их устранению требует болеепристального внимания и глубокого изучения.

Список использованных источников и литературы
 
1.        Гражданскийкодекс Российской Федерации. Часть 1 от 30 ноября 1994 г. №51-ФЗ. Введен вдействие с 01 января 1995г. (с изменениями от 30 декабря 2004г.) // Собраниезаконодательства Российской Федерации от 5 декабря 1994г. N 32.  ст. 3301.
2.        Гражданскийкодекс Российской Федерации. Часть II. от 26 января 1996г. №14-ФЗ (с изменениями от 30 декабря 2004г.) Введенв действие с 01 марта 1996г. // Собраниезаконодательства Российской Федерации от 29 января 1996 г. N 5.  ст. 410.
3.         О банках ибанковской деятельности. Федеральный Закон от 2декабря 1990 г. N 395-I (с изменениями от 30 декабря 2004г.) // Ведомостисъезда народных депутатов РСФСР от 6 декабря 1990 г. N 27 ст. 357
4.        Алиевская Е.Новейшая кредитная история. // Деловой квартал. 2003. №41.
5.        Букато В.И., Головин Ю.В., Львов Ю.И. Банки и банковские операции вРоссии. Учебное пособие. – М.: Финансы и статистика, 2001. –317с.
6.        Горбунова О.Н. Финансовое и банковское право. Словарь – справочник. –М.: Инфра – М, 1997. – 412с.
7.        Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки. Учебник. 2-е издание. – М.: Юнити –Дана, 2003. – 600 с.
8.        Казак А.Ю. Финансы. Денежное обращение и кредит. Учебное пособие. –Екатеринбург: РИФ «Солярис», 2001. – 200с.
9.        Князева А.Бесцельные деньги. // Финансист. Журнал. 2005. №9.
10.     Ковалев А.П.Финансы и кредит. Учебное пособие. – Р.на Д.: Феникс, 2001. – 416с.
11.     Колпакова Г.М. Финансы. Денежное обращение. Кредит. Учебное пособие –М.: Финансы и статистика, 2004. – 432с.
12.     Коробова Г.Г… Банковское дело. Учебник. – М.: Экономистъ, 2003.- 820 с.
13.     Лаврушин О.И. Банковское дело. Учебник. – М: Финансы и статистика, 2004.– 418с.
14.     Леонов В., ЮшковаЕ. Рейтинг банков после кризиса. // Финансист. 2004. №35.
15.     Рябова О.Обратная сторона кредита. // Деловой квартал. 2004. №45.
16.     Внешторгбанк:компетентные советы по кредитованию // газ. «Телесемь». — 2005. – 14 февраля.

Приложение  №1
/>

Приложение №2
Банк
Название кредита
Сумма кредита
Срок
Ставка,% годовых
Дополнительные затраты
Примечание Внешторгбанк Кредиты на цели личного потребления 1000 — 40000  долларов 6 мес.-5 лет 11,5 — 12,5 18,5-20 Нет При выдаче до $3 тыс.-наличие одного поручителя, от $3 до $10 тыс.-два поручителя, от $10 до 25 тыс.-три поручителя. От $25 тыс. — залог ликвидного имущества и один поручитель Гута-банк 1000 -20000 долларов 1-3 года 20 14  14 Комиссия за предоставление кредита до 10% от его суммы Необходимо поручительство, к рассмотрению принимается только официальный доход Райффайзенбанк 3000 — 10000 долларов или евро, 90 000 — 300 000 руб. 1-3 года 16 13 13,5 Комиссия за выдачу кредита-2% от суммы (минимум 100 долларов) Нет залога и поручительства, к рассмотрению принимается только официальный доход «Банк24.ру» «Быстро – кредит» 5000 – 15000 руб 3, 6, 9, 12 месяцев 10 Единовременная комиссия от суммы кредита – 4%, ежемесячная комиссия от суммы кредита – 2% Без залогов, справок и поручителей