Кредитование физических лиц в Сбербанке России

Министерствообразования и науки Российской Федерации
ИНСТИТУТТЕХНОЛОГИИ И БИЗНЕСА
 
Факультет заочный
Кафедра____________
Специальность:Финансы и кредит

КУРСОВАЯРАБОТА
По дисциплине:Деньги, банки, кредит
Тема:Кредитование физических лиц
в СбербанкеРоссии»

Выполнил Иванов А.А
Студент 2 курса
группа ФКз – 21
Проверил __________
Находка
2008
Содержание
 
Введение
Глава 1. Потребительский кредит
1.1. Понятие потребительского кредита
1.2. Основные виды потребительскогокредита, их целевое значение
1.3. Законодательные основыпотребительского кредитования
Глава 2. Виды, условия и порядок предоставлениякредитов физическим лицам Сбербанком России
2.1. Кредитная политика Сбербанка России
2.2. Формирование кредитного портфеля Сбербанка
2.2.1. Аналитическая справка по формированиюкредитного портфеля за 2007 год
2.2.2. Аналитическая справка по формированиюКредитного портфеля за 2008 год
2.3. Виды кредитов, предоставляемыхфизическим лицам Сбербанком РФ
2.4. Условия и сроки оформления кредита
2.5. Сравнительный анализ по банкам нарынке кредитования физических лиц в 2007 году
Заключение
Список литературы

Введение
 
Уже давно внашу привычную жизнь вошло такое понятие как кредитование физических лиц, или как еще говорят,кредиты частным лицам.
В настоящеевремя кредиты физическим лицампозволяют достичь желанной цели немедленно, когда нам это необходимо. Благодарякредитованию любой человек может приобрести машину, бытовую технику, мебель,слетать в отпуск, отдохнуть, сделать ремонт в квартире, получить образование идаже приобрести недвижимость, не дожидаясь полного накопления необходимой дляэтого суммы.
Кредитование физических лиц предусматривает большое количестворазличных видов кредитов. К примеру, кредит на потребительские нужды, кредит намашину, ипотека молодым семьям, образовательный кредит, отпуск в кредит и т.д.
Кредитованиефизических лиц помимо видов кредитования, может принимать также различныеформы, такие как овердрафт.
Кредиты физическим лицам избавляют нас от многих проблем,связанных с томительным ожиданием покупки нужных нам вещей, товаров,недвижимости. Каждый человек с легализованной заработной платой может всегданайти приемлемый вариант кредитования для себя. Однако в последнее время банкизачастую предлагают кредитование частных лиц, позволяющее людям, даже с «серым»доходом, получить кредит. Это так называемые экспресс-кредиты, часто ихназывают кредит без справки о доходах, или кредит без залога.
Из сказанноговыше, можно сделать вывод, что кредитованиефизических лиц – это услуга, доступная практически каждому, слюбыми формами и размерами доходов. Более того, каждый человек, так или иначе,сталкивался с кредитованием. Даже если сам лично и не брал кредит, то был укого-то поручителем, или просто задумывался о том, чтобы начать «жить в долг».Сегодня все больше людей сталкиваются с кредитованием и между банкамиразворачивается настоящая борьба за каждого нового клиента.
Кредитование физических лиц— это одна из самых частыхуслуг предлагаемых банками. Для них — это очень серьезная доля дохода.

Глава 1.Потребительский кредит
 
1.1.    Понятиепотребительского кредита
Кредит (лат. creditum — ссуда, долг, credere — верить) — этопредоставление банком или кредитной организацией денег заемщику в размере и наусловиях, предусмотренных кредитным договором, а заемщик обязуется возвратитьполученную сумму и уплатить проценты по ней[1].
Таким образом, при кредите заимодавцем выступает банк или кредитнаяорганизация, а предметом займа являются только деньги.
Кредит представляет собой форму движения денежного капитала кредитора. Онобеспечивает превращение капитала кредитора (собственного или привлеченного вформе депозитных вкладов) в заемный капитал заемщика. Отношения по кредиту —это финансовые отношения между кредитором и заемщиком, связанные скругооборотом капитала в целях приращения его величины. Заемщик обязан вернутькредитору заемный капитал и проценты, начисленные на этот капитал, согласно договора.
Потребительский кредит – это сумма денежных средств, переданных кредитнойорганизацией (как правило, банком) на определенных условиях физическому лицудля приобретения тех или иных товаров или услуг. Иными словами, это заем,ссуда, одолжение или аванс. Основными отличительными чертами отечественногопотребительского кредита являются:
·         договорный режимотношений между кредитором и заемщиком;
·         платность;
·         срочность;
·         целевой характер.
При этом:
·         договорный режимотношений между кредитором и заемщиком обеспечивается посредством заключениямежду ними особого соглашения – кредитного договора;
·         платностьпотребительского кредита обеспечивается установлением и последующим взиманием сзаемщика процентной ставки по кредиту;
·         срочностьпотребительского кредита обеспечивается установлением и последующим соблюдениемзаемщиком срока пользования кредитом (срока погашения кредиторскойзадолженности);
·         наконец, целевоеиспользование потребительского кредита обеспечивается систематическим контролемкредитора за операциями, совершаемыми заемщиками с кредитными средствами[2].
В соответствии со сложившейся практикой потребительские кредитыпредоставляются гражданам непосредственно банками или кредитными организациямив безналичной форме путем зачисления определенной (в соответствии с кредитнымдоговором) суммы денежных средств на текущий банковский счет заемщика либо врежиме так называемой кредитной линии – по кредитной карте.
Другая распространенная форма потребительского кредита – так называемыйэкспресс-кредит – предоставляется гражданам банками при посредничествеорганизаций, реализующих товары (услуги), путем передачи гражданину выбранногоим товара или услуги магазинами, торговыми центрами, туристическимиагентствами, салонами связи, медицинскими и образовательными учреждениями ит.д. с частичной отсрочкой платежа. Этот вариант потребительского кредитасвязан с более существенными издержками для заемщика, однако с организационно-правовойточки зрения получить такой кредит проще, к тому же непосредственно послезаключения кредитного договора в распоряжении заемщика оказывается желанныйтовар или услуга.
Получение выгодного потребительского кредита в немалой степени зависит отюридической подкованности заемщика. В связи с этим рассмотрим правовые основыотечественного потребительского кредитования.1.2.    Функции потребительских кредитов, их целевое назначение
Любой кредит, предоставляемый банком физическому лицу, может рассматривалсяв качестве потребительского, поскольку целью получения кредитуемых средствявляется удовлетворение заемщиком своих потребительских потребностей. Взависимости от своих потребностей и возможностей заемщик может использоватькредитуемые средства на покупку шикарной квартиры или скромного кухонногогарнитура, автомобиля или ноутбука и т. д., а также па приобретение целогоспектра платных услуг: строительно-ремонтных, образовательных, туристических,медицинских и т. д. Тем не менее в соответствии со сложившейся практикойпотребительские кредиты следует различать по функциям и соответствующимфункциональным группам.
К первой функциональной группе следует отнести все так называемые ипотечные кредиты, т.е. кредиты, предоставляемые гражданам под залог приобретаемой на кредитуемыесредства недвижимости — квартиры, загородного дома, дачи, гаража, земельногоучастка и т. п.
Ко второй функциональной группе следует отнести все так называемые автокредиты— т. е.кредиты, предоставляемые гражданам на приобретение авто- и мототехники, а такжевспомогательного оборудования к ней. Чаще всего, правда, на автокредит все жеприобретают именно легковые автомобили, но по согласованию с кредиторомпредоставленные средства, в принципе, можно использовать на покупку мотоцикла, маунтин-байкаили, скажем, трейлера (домика-прицепа).
Третью функциональную группу образуют «классические» потребительские кредиты. Они,в свою очередь, имеют довольно обширную классификацию:
1.        по видуобеспечения обязательств заемщика — с обеспечением или без, при этом формаобеспечения опять-таки может быть различной
2.        по принадлежностикредитуемого предмета потребления к категории товаров или услуг;
3.        по скорости исодержанию процедуры предоставления кредита — экспресс-кредиты и обыкновенныеили, если угодно, «медленные» кредиты;
4.        по срокампредоставления, которые в зависимости от достигнутого сторонами консенсусамогут квалифицироваться как краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные;
5.        по кратностипредоставления, т. е, предоставляемые однократно (на приобретение одногонаименования товара или услуги) либо многократно (по кредитной карте всоответствии с принципом «возобновляемой кредитной линии»), что соответственнопозволяет заемщику приобретать в кредит несколько наименований товаров или услугодновременно, но в пределах овердрафта;
6.        по размерукредита — мелкие, средние и крупные;
7.        по размеру ставкикредитования — недорогие, умеренно дорогие и дорогие;
8.        по способупогашения — погашаемые аннуитетно, единовременно либо в соответствии синдивидуальной схемой погашения.
1.3.    Законодательныеосновы потребительского кредитования
 
Правовое регулирование отношений, возникающих между кредитором изаемщиком в связи с предоставлением последнему потребительского кредита,осуществляется в соответствии с параграфом 2 главы 42 части второй Гражданскогокодекса Российской Федерации и некоторыми другими нормативным актами. Согласност. 819 ГК РФ, основанием для возникновения таких отношений и одновременнооснованием для предоставления кредита и его последующего использования служиткредитный договор, содержанием и форма которого должны отвечать определеннымтребованиям. Несоблюдение этих требований влечет за собой недействительностькредитного договора.
С правовой точки зрения принципиально важно включение в содержаниекредитного договора сведений о предмете договора, сторонах договора и ихвзаимных обязанностях. Предметом кредитного договора выступает собственнопотребительский кредит, а сторонами кредитного договора – банк или инаякредитная организация и физическое лицо (гражданин). Основу содержаниякредитного договора образуют положения, устанавливающие взаимные обязанностисторон. В соответствии с договором кредитор обязуется предоставить заемщикуденежные средства в размере и на условиях, определенных договором, а заемщик,со своей стороны, обязуется к конкретному сроку полностью возвратить кредиторупредоставленные последним денежные средства и, кроме того, уплатить проценты запользование кредитом.
Согласно ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть совершен вписьменной форме, при этом не имеет значения размер кредита. Кредитный договорсоставляется в двух экземплярах и в общем случае (если договором непредусмотрено иное) вступает в силу со дня подписания его обеими сторонами.Необходимо обратить внимание уважаемых читателей на то, что в дополнение ккредитному договору кредитором и заемщиком могут быть подписаны и некоторыедругие документы, в частности соглашение о порядке погашения кредита (в формеграфика платежей). Подобные документы обычно оформляются в форме приложений ккредитному договору и в дальнейшем рассматриваются в качестве его неотъемлемойчасти.
С правовой точки зрения важной является и возможность отказа отпредоставления потребительского кредита. Согласно ст. 821 ГК РФ, такое правопредоставлено кредитору в случае выявления обстоятельств, очевидносвидетельствующих о том, что предоставляемый заемщику кредит не будет возвращен(погашен) в срок, а также в случае нарушения заемщиком предусмотреннойкредитным договором обязанности целевого использования кредита (например,предназначенного для приобретения автомобиля, получения платных услуг в областимедицины и т.п.).
Со своей стороны, заемщик также вправе отказаться от полученияпотребительского кредита (полностью или частично), но только после уведомленияоб этом кредитора, совершенного до установленного договором срок егопредоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами иликредитным договором.
С целью конкретизации порядка предоставления физическим лицампотребительских кредитов, предусмотренного законодательством РФ, банки (иныекредитные организации) разрабатывают собственные нормативные акты – регламенты,условия, правила и т.п.

Глава2. Виды,условия и порядок предоставления Сбербанком России кредитов физическим лицам
 
2.1.    Кредитная политика Сбербанка России
В современныхусловиях рыночной экономики особое значение имеют социальные программы.Активную роль в осуществлении этих программ играют учреждения СберегательногоБанка как звенья кредитной системы, наиболее близкие к потребностям граждан.
ВСберегательном Банке аккумулируется значительная часть денежного оборота.
Важной формойучастия Сберегательного Банка в осуществлении социальной программы являетсякредитование потребительских нужд граждан. Очевидно, что кредиты даютвозможность населению увеличивать расходы на индивидуальное жилищноестроительство или другие инвестиционные затраты и на текущие потребности.Одновременно нельзя основываться только на одной социальной функциипотребительского кредита. Кредит должен развиваться на здоровой экономическойоснове с учетом природы кредитных отношений. Поэтому необходимо добитьсяоптимального сочетания экономической природы потребительского кредита и егосоциальной направленности с учетом условий, которые отвечают развитию рыночныхотношений.
Сбербанк России на сегодняшний день занимает лидирующую позицию пообъемам привлеченных ресурсов частных клиентов и, рассматривая работу счастными клиентами как основной источник формирования ресурсной базы икомиссионных доходов, и учитывая перспективы роста рынка кредитованияфизических лиц, банк стремится сохранить лидирующую роль на рынке банковскихпродуктов и услуг для физических лиц. Принимая во внимание обострениеконкуренции на рынке розничных банковских услуг для частных клиентов, повышениетребований граждан к стандартам качества и технологиям, банк рассматриваетзадачу повышения качества банковского сервиса и обеспечения каждого клиенташироким спектром банковских услуг как приоритетную, стремясь стать «домашним»банком для частных клиентов всех социальных и возрастных групп.
Выдача ссуд — один из основных и традиционных видов банковских операций.
Основныенаправления кредитной и процентной политики банка определяются Советомдиректоров Сберегательного банка РФ в соответствии с законодательством РФ,нормативными документами Центрального Банка России. Координацию кредитнойработы и принятие решений о выдаче кредитов (или их пролонгации) осуществляеткредитно-инвестиционный комитет — постоянный рабочий орган банка, действующий всоответствии с Положением о кредитно – инвестиционном комитете.
Предоставлениебанком кредитов основывается на учете необходимых потребностей заемщиков взаемных средствах, наличии достаточных гарантий для своевременного их возврата.Банк предоставляет кредиты в пределах собственного капитала и привлеченныхсредств, обеспечивая сбалансированность размещаемых и привлекаемых ресурсов посрокам и объемам.
Сбербанктрадиционно предоставляет потребительские кредиты населению: краткосрочные идолгосрочные.
Одним изтерриториальных подразделений Сберегательного банка РФ является МосковскийБанк, который имеет 34 отделения и 755 филиалов. Работа учреждений Московскогобанка Сбербанка России по кредитованию населения в 2007 году, особенно вовторой половине года была осложнена финансовой ситуацией в стране, в связи счем, дважды в течение года операции по предоставлению кредитов физическим лицамприостанавливались.
В целомкредитованием физических лиц в рублях и в валюте занимаются все отделенияСбербанка России, а рублевые кредиты выдают все филиалы. В течение 2007 г.учреждениями Сбербанка России в г. Москве было выдано: 6045 рублевых кредитовна сумму 74,5 млн. рублей, в т.ч.
— наприобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости – 160кредитов на сумму 7,9 млн. рублей;
— нанеотложные нужды – 5 885 кредитов на сумму 66,6 млн. рублей;
— 180валютных кредита на сумму 10 368 тыс. долларов США, в т. ч.:
— наприобретение, реконструкцию и строительство объектов недвижимости – 342 кредитана сумму 2 559,7 тыс. долларов США;
— нанеотложные нужды – 1 838 кредитов на сумму 7 808,2 тыс. долларов США;
Суммавыданных в 2007 году рублевых кредитов снизилась по сравнению с 2006 г. в 3,3раза, валютных кредитов – в 3,2 раза, что обусловлено в значительной степениограничениями на осуществление операций по кредитованию и повышением процентныхставок по кредитам.
Анализструктуры кредитов, выданных населению, показывает, что наибольшим спросомпродолжают пользоваться кредиты на неотложные нужды, которые составляют порублевым кредитам 89% от суммы выданных рублевых кредитов, по валютным кредитам–75,3% от суммы выданных валютных кредитов. Пользовались спросом кредиты нанеотложные нужды, предоставляемые под заклад ценных бумаг. За отчетный периоднаселению было предоставлено 126 кредитов на сумму 5 млн. рублей. Но врезультате «обвала» рынка ценных бумаг данный вид кредита не получил должногоразвития. За 2007 год сумма доходов в Сбербанке РФ от кредитования населениясоставила 99,7 млн. рублей.

2.2.    Формированиекредитного портфеля Сбербанка
 
Сотрудничество с крупными корпоративными клиентами дает банку возможностьпривлечения существенного объема наиболее дешевых ресурсов, размещения сминимальным уровнем риска значительных объемов кредитов.
Сотрудничество с предприятиями среднего бизнеса на сегодняшний деньрассматривается как наиболее рентабельное направление деятельности. Расширениекредитного портфеля банка за счет кредитования этой клиентской группы позволяетобеспечить диверсификацию кредитного риска, а особенности организации бизнесадают возможность создания унифицированных пакетов услуг и массовой реализациибанковских продуктов.
Являясь основным банком, обслуживающим и кредитующим предприятия малогобизнеса и индивидуальных предпринимателей, Сбербанк России видит значительныеперспективы и потенциальные возможности содействия этому направлению российскойэкономики.
2.2.1. Аналитическая справка по формированиюкредитного портфеля Сбербанка РФ за 2007 год.
Кредитный портфель СбербанкаРоссии вырос за 2007 год на 51,3 % и составил на 1 января 2008 года 4 103,9млрд. руб. против 2 712,4 млрд. руб. на 1 января 2007 г. В том числе объемкредитования юр. лиц (без МБК) вырос более чем на 59% и составил 3 076,7 млрд.руб.
Остаток средств на счетах физических лиц достиг 2 656,2 млрд. руб. (2 028,6млрд. руб. на 1 января 2007 г.). Таким образом рост этого показателя составилпочти 31%.
Доля Сбербанка в общемостатке рублевых вкладов физических лиц во всех коммерческих банках на1.11.2007 составила 54,7% против 56,7% на 1.11.2006; инвалютных – 38,8%(41,8%).
Остаток средств на счетахюр. лиц вырос на 49,87% и на 1 января 2008 г. составил 1 трлн. 286,9 млрд. руб.
Капитал Сбербанкасоставил на 1 января 2008 г. 667,4 млрд. руб. (на 1 января 2007 г. — 348,7млрд. руб.).
Филиальная сеть Сбербанкана 1 января 2008 года насчитывала: территориальные банки — 17 ед. (безизменений), отделения — 791 (840), внутренние структурные подразделения — 19499 (19 244).
Сбербанк РФ в 2007 году увеличил чистую прибыль по РСБУ на 43,4%. Банк получилприбыль в размере 126,05 млрд. руб. в 2006 году этот показатель составлял 87,9млрд. руб.
2.2.2. Аналитическая справка по формированиюкредитного портфеля Сбербанка РФ за 2008 год.
За 7 месяцев2008 года совокупный кредитный портфель Банка увеличился на 726,4 млрд. рублейи достиг 4830,3 млрд. рублей. Темп прироста кредитного портфеля несколькоопережает темп прироста портфеля за 7 месяцев прошлого года (17,7% против16,0%) за счет более высоких темпов прироста кредитов частным клиентам. Темпприроста остатка кредитов корпоративным клиентам соответствует приросту зааналогичный период прошлого года. Доля Сбербанка на 1.08.2008г. на рынкекредитования физических лиц – 31,6%.
В первом полугодии 30крупнейших российских банков получили доналоговую прибыль более чем в 200миллиардов рублей. При этом Сбербанк заработал 91,6 миллиарда, а ВТБ — 15,1миллиарда. Это означает, что два самых больших банка в России заработалибольше, чем оставшиеся 28.
По сравнению с первымишестью месяцами 2007 года крупнейшие российские финансовые организацииувеличили доналоговую прибыль на 30 процентов. Это означает, что банкипрактически не затронул кризис ликвидности, который настиг ведущие кредитныекомпании Западной Европы и США.
Из 30 банков прибыльбыстрее всего росла у ВТБ 24 (дочернее предприятие ВТБ, специализирующееся науслугах для населения), «Уралсиба», Альфа-банка и ИНГ банка. В то жевремя у шести банков прибыли по сравнению с 2007 годом снизилась. Так, неслишком удачными результаты оказались у государственных Газпромбанка иРоссельхозбанка, а также у частных Росбанка, «Кит Финанса», МДМ-банкаи «Русского стандарта».
Результаты Сбербанка иВТБ могут объясняться тем, что эти кредитные организации являются крупнейшими вРоссии, а в некоторых сегментах рынка их доля является настолько значительной,что никто из частных банков не может составить им конкуренцию. Так, доляСбербанка на рынке вкладов от населения превышает 50 процентов.
 
2.3.    Виды кредитов, предоставляемых физическим лицамСбербанком РФ
Насегодняшний день Сбербанк России является крупнейшим оператором на рынкекредитования физических лиц. Имея богатый опыт в обслуживании массового клиентаи стремясь наиболее полно удовлетворить потребности заемщиков, Сбербанк предлагаетфизическим лицам 16 различных кредитных программ. Кредиты предоставляются врублях и иностранной валюте, процентные ставки варьируются в зависимости отсрока кредита и предоставленного обеспечения, выдача кредита производится какналичными деньгами, так и в безналичном порядке. Сроки кредитования зависят отвида выбранной кредитной программы и формы обеспечения кредита. ЗаемщикамиСбербанка могут являться граждане Российской Федерации в возрасте от 18 до 75лет.
Рассмотримподробно виды кредитов, которые предоставляет Сбербанк России физическим лицам.
Ипотечныйкредит. Ипотечный кредит– кредит, предоставляемый физическому лицу банками для строительства илипокупки жилья. Обычно приобретенное жилье закладывается банку до возвращениякредита и процентов.
В общемслучае, схема ипотеки следующая – банк выдает кредит на приобретениенедвижимости. Должник приобретает недвижимость за счет кредита. Приобретеннаянедвижимость оформляется в качестве залога. При этом имущество остается удолжника во владении и пользовании. Ипотека регулируется законом «Обипотеке (залоге недвижимости)». По договору об ипотеке одна сторона –залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченномуипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований поэтому обязательству из стоимости заложенной недвижимости другой стороны –залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, заизъятиями, установленными федеральным законом. Недвижимость, купленная наипотечный кредит, остается у залогодателя в его владении и пользовании.
Одной изсамых насущных проблем большинства россиян является жилищный вопрос. Решить егоможно, выбрав одну из программ жилищного кредитования Сбербанка. С помощью «Кредитана недвижимость» можно приобрести квартиру, жилой дом или их часть,земельный участок, дачу; садовый дом или гараж на вторичном рынке, или принятьучастие в долевом строительстве жилья. С помощью данного вида кредита можнотакже провести реконструкцию или ремонт жилого помещения. При этом если суммакредита не превышает 750.000 рублей, кредит может быть предоставлен только подпоручительство платежеспособных физических лиц без наличия в составеобеспечения залога имущества, что снижает необходимость несения заемщикомдополнительных расходов, связанных с оформлением и страхованием залога. Есликредит превышает указанную сумму, заемщика попросят предоставить залогимущества (за исключением недвижимого имущества, на приобретение илистроительство которого выдан кредит), принадлежащего самому заемщику илитретьим лицам.
Основнымобеспечением возврата «Ипотечного кредита» является залогперечисленных выше объектов недвижимости, на приобретение или строительствокоторых выдан данный вид кредита. «Ипотечный кредит» может такжеиспользоваться на цели индивидуального строительства жилья.
Кредит «Молодаясемья» призван решить жилищную проблему молодых семей, в которых хотя быодин из супругов моложе 30 лет (либо неполной семьи с ребенком, при условии,что родитель не достиг 30-ти летнего возраста). При этом при определенииразмера кредита может учитываться не только совокупный доход супругов, членовмолодой семьи, но и их родителей. Поэтому кредит по программе «Молодаясемья» могут получить и студенты, живущие на стипендию, при условии, чтоих родители будут оказывать им материальную поддержку при осуществлениирасчетов по кредиту. Кредит предоставляется на условиях, аналогичных с«Кредитом на недвижимость».
В рамках всехперечисленных жилищных программ кредиты предоставляются в рублях и иностраннойвалюте (доллары США, Евро) на срок до 20 лет. При этом при получении кредита настроительство или реконструкцию жилья, заемщик может получить отсрочку впогашении основного долга на срок до 2-х лет с увеличением на данный периодсрока кредитования. А по кредиту «Молодая семья» отсрочка в погашенииосновного долга может быть предоставлена при рождении ребенка в период действиякредитного договора — на период до достижения ребенком трехлетнего возраста.
Жилищныепрограммы Сбербанка России имеют ряд следующих преимуществ.
Во-первых, возможность выбораварианта кредитования в зависимости от цели кредитования.
Во-вторых, условия кредитованияявляются «прозрачными». Банк не закладывает в ежемесячные платежи,направляемые заемщиком в погашение кредитов, дополнительную комиссию банка.Дополнительные платы, которые взимаются Сбербанком России, просты и понятны длязаемщика. Это единовременный тариф за ведение ссудного счета, уплачиваемый приполучении кредита и плата за рассмотрение кредитной заявки, которая такжеуплачивается заемщиком единожды при получении кредита. В дальнейшем заемщикиоплачивают только проценты по кредиту.
В-третьих, Сбербанк неограничивает клиентов в праве досрочного погашения кредита. Если у заемщикапоявилась возможность расплатиться с банком раньше установленного срока — банкидет ему навстречу, не взимая при этом никаких дополнительных плат. Чем быстреезаемщик расплатится, тем меньше сумма процентов, которые ему фактическипридется выплатить.
В-четвертых, накладные расходы,которые несет заемщик значительно ниже тех, которые бы пришлось ему уплатить,обратись он в некоторые другие банки. Сбербанк не требует страхования жизнизаемщика, и не оформляет залог имущества (по «Кредиту нанедвижимость» и кредиту «Молодая семья»), если сумма кредита непревышает 750 тысяч рублей.
В-пятых, сегодня многие банкифактически предоставляют кредит на приобретение недвижимости только после того,как право собственности на приобретаемую квартиру перейдет к заемщику, и далеконе каждый продавец жилья согласится на заключение такой сделки. В Сбербанкезаемщик сначала получает кредит, а затем в сроки, установленные кредитнымдоговором (в зависимости от вида кредита — до 3 лет с даты получения кредита)предоставляет отчет о целевом использовании заемных средств.
В-шестых, при определении размеракредита дополнительно к доходу заемщика по основному месту работы СбербанкРоссии может принимать все его дополнительные официальные доходы, а также всевиды доходов супруги(а) заемщика.
Корпоративныйкредит. В целях дополнительной мотивации к успешному труду сотрудниковкакого-либо предприятия, решения их социальных проблем Сбербанк РФ предлагаетрассмотреть вопрос о сотрудничестве с банком по программе «Корпоративныйкредит». Воспользоваться «Корпоративным кредитом» могут работникипредприятий — клиентов Сбербанка России. Размер кредита определяется банком безучета платежеспособности сотрудников предприятия и может составлять на одногосотрудника предприятия до 3 миллионов рублей (либо эквивалент в иностраннойвалюте), а для руководящего звена предприятия — до 9 миллионов рублей (либоэквивалент в иностранной валюте). Кредиты предоставляются на срок до 5 лет впределах лимита риска (ограничения), установленного банком для предприятия. Вкачестве обеспечения возврата кредита принимается поручительствопредприятия-работодателя, а по кредитам предоставляемым на срок свыше 3-х летдополнительно оформляется обеспечение в виде поручительства супруга(и) заемщикаи залога имущества, покрывающего не менее 40% обязательств заемщика по кредитномудоговору.
Автокредит.Автомобиль в кредит — это удобная услуга, дающая возможность приобрестиавтомобиль, который нравится сегодня, а деньги за него выплачиваются в течениеопределенного срока, оговоренного в договоре автокредитования с Банком. Процентавтокредитования на рынке потребительского кредитования неуклонно растет, такжерастет и количество банков которые оказывают такие услуги.
Автокредитыпредоставляются по одной из следующих программ. Связаннаяпрограмма: кредиты на покупку автомобиля (других транспортных средств) всети торговых организаций, осуществляющих их реализацию, заключивших с Банкомдоговор о сотрудничестве по программе целевого автокредитования. Стандартная программа: выдача автокредита у официальныхдилеров без заключения договора о сотрудничестве.
Желающиеприобрести автомобиль, мотоцикл или другое транспортное средство, могутвоспользоваться «Автокредитом» Сбербанка России.
Максимальныйразмер кредита для каждого человека в Сбербанке будет рассчитываться наосновании оценки его платежеспособности, но не может превышать ценыприобретаемого автомобиля (другого транспортного средства), включаядополнительное оборудование. Этим кредитом могут воспользоваться всеплатежеспособные граждане Российской Федерации в возрасте от 18 лет, имеющиеофициально подтвержденный ежемесячный доход.
Кредитыпредоставляются на приобретение новых или подержанных транспортных средств,реализуемых автосалонами, заключившими со Сбербанком России договорныеотношения. «Автокредит» выдается на срок до 5-ти лет в рублях ииностранной валюте под залог кредитуемого транспортного средства ипоручительство супруга(и) заемщика, а его размер зависит от величины доходазаемщика или совокупного дохода супругов, и может составлять до 85% стоимостиприобретаемого транспорта. Привлекательным условием «Автокредита»является возможность принятия Банком (по согласованию с автосалоном) в качествеподтверждения наличия собственных средств заемщика, оценочной стоимостипринимаемого в зачет бывшего в употреблении автомобиля, определеннойавтосалоном. Другими словами, заемщику не нужно будет продавать имеющийсяавтомобиль — он поменяет его на новый с доплатой.
Образовательныйкредит. Оплатить получение образования в высших и среднеспециальных учебныхзаведениях можно с помощью «Образовательного кредита», которыйпредоставляется учащимся в возрасте от 14 лет (до достижения 18-ти летнеговозраста — при обязательном наличии созаемщиков). Срок пользования«Образовательным кредитом» может составлять до 11 лет, при этом напериод обучения учащемуся может быть предоставлена отсрочка в погашенииосновного долга по кредиту. Размер кредита на оплату обучения в ВУЗе можетсоставлять до 90% от стоимости обучения. Если человек планирует получитьсредне-специальное образование, то его можно полностью оплатить за счет«Образовательного кредита».
Созаемщикамипо кредиту могут выступать родственники учащегося, а также любые другиефизические лица, готовые оказать содействие учащемуся в получении образования.Не существует никаких ограничений по форме обучения: можно оплатить учебу надневном, вечернем или заочном факультете, воспользоваться дистанционной формойобучения.
Кроменазваных программ кредитования, клиенты Сбербанка могут воспользоватьсякредитами на установку стационарного либо приобретение мобильного телефона(кредит «Народный телефон»), приобрести понравившиеся товары в сетимагазинов, осуществляющих их реализацию посредством «Товарногокредита». Владельцы ценных бумаг и слитков драгоценных металлов, могутполучить средства в кредит, передав свои ценности на хранение в банк на периодкредитования.
Лица, имеющиефинансовую возможность единовременно получать и погашать крупные суммыкредитов, могут пользоваться кредитными продуктами «Единовременный» и«Возобновляемый». Но самым популярным кредитом у наших заемщиковявляется универсальный кредит «На неотложные нужды», который можнопривлечь для решения любых насущных проблем.
Люди,достигшие пенсионного возраста, но продолжающие работать могут воспользоватьсякредитом «Пенсионный», при определении размера которого учитываютсяпенсия и доход заемщика по месту работы. «Пенсионный» кредитпредоставляется в рублях на срок до 2-х лет.
Для техклиентов, которые имеют положительную кредитную историю в Сбербанке России,банк предлагаем услугу «Доверительный кредит», который можно получитьбез справок о заработной плате и обеспечения в течение одного дня. Такой кредитпредоставляется на срок до 1 года в размере до 3 тысяч долларов США в рублевомэквиваленте. Если за кредитом обращается сотрудник предприятия, относящегося ккатегории VIP-клиентов или VIP-заемщиков банка, размер «Доверительногокредита» может составлять до 10 тысяч долларов США в рублевом эквиваленте.
Полная стоимость кредитарассчитывается в соответствии с требованиями Банка России. Применяемая длярасчета формула основана на методе сложных процентов.
Таким образом, полнаястоимость кредита, рассчитанная по формуле, всегда будет превышать указанную вкредитном договоре процентную ставку даже при отсутствии комиссий и прочих платежей.
Например, по кредиту всумме 100 000 рублей на 3 года с процентной ставкой 17% годовых без оформлениязалогового обеспечения полная стоимость кредита составит:
·          при отсутствиикомиссий — 18,4% годовых;
·          приединовременной комиссии в размере 1 % от суммы кредита —19,0% годовых;
·          приединовременной комиссии в размере 4 % от суммы кредита —20,9% годовых.
Информация о размерекомиссии по видам кредитов предоставляется сотрудниками филиалов СбербанкаРоссии, осуществляющих кредитование физических лиц.
Информация о размереэффективной процентной ставки по конкретному кредиту доводится СбербанкомРоссии до сведения каждого заемщика до заключения кредитного договорав обязательном порядке.
2.4. Условия и сроки оформления кредита
«Правилакредитования физических лиц Сбербанком России и его филиалами» от 30.05.2003 г.№ 229-3-р являются основным нормативным документом Сбербанка России покредитованию физических лиц.
Правилаопределяют общий порядок кредитования.
Особенностипредоставления отдельных видов кредитов, оформления кредитной документации,объектов, условий и сроков кредитования устанавливаются дополнительнонормативными документами Сбербанка России.
Кредитованиефизических лиц осуществляется центральным аппаратом, филиалами(территориальными банками, отделениями) и дополнительными офисами СбербанкаРоссии в валюте Российской Федерации и иностранной валюте.
Кредитованиефизических лиц на условиях, отличных от условий, предусмотренными Правилами,возможно только по решению Кредитного комитета Сбербанка России.
Втерриториальном банке ведется единая база данных о заемщиках и предоставленныхтерриториальным банком и отделениями, организационно подчиненнымитерриториальному банку, кредитах по форме и в объемах, утвержденных Кредитнымкомитетом территориального банка.
Проведение операций покредитованию возложено на следующих сотрудников отделений Сбербанка:
• на кредитного работника- прием документов от заемщиков, их рассмотрение и составление заключения,привлечение других служб банка к рассмотрению документов, оформление кредитныхдокументов; сопровождение кредитного договора, принятие своевременных мер квозврату просроченной задолженности;
• на работникабухгалтерии — ведение лицевых счетов заемщиков и начисление процентов инеустоек, перечисление средств, своевременное вынесение на счета просроченныхссуд неуплаченных сумм и информирование кредитного работника о не поступленииплатежа в установленный срок;
• на операционногоработника — проведение непосредственных операций по выдаче наличных денег,приему платежей в погашение кредита и т.д. Сбербанк предоставляет физическимлицам следующие кредиты:
а) кредиты наприобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости (кредиты наприобретение объектов недвижимости — жилищные кредиты);
б) кредиты на неотложныенужды (приобретение транспортных средств, гаражей, дорогостоящих предметовдомашнего обихода, хозяйственное обзаведение, платные медицинские услуги,приобретение туристических и санаторных путевок и другие цели потребительского характера).
Обязательное условиепредоставления кредита — наличие обеспечения своевременного и полногоисполнения обязательств заемщиком.
Кредит предоставляетсягражданам в возрасте от 18 до 70 лет при условии, что срок возврата кредита подоговору наступает до исполнения заемщику 75 лет. При предоставлении кредитовна сумму, не превышающую 100 долл. США (или рублевый эквивалент 100 долл. США),или на срок, не превышающий срок 2 месяцев, максимальное ограничение повозрасту не устанавливается.
Решение о предоставлениикредита принимается:
1) по кредитам наприобретение объектов недвижимости:
— кредитным комитетомотделения;
2) по кредитам нанеотложные нужды:
— управляющим отделением,директором ОПЕРУ (начальникам ОПЕРО);
— при сумме кредита до 3млн. руб. и 500 долл. США — кредитным комитетом отделения.
Территориальный банкможет сократить полномочия отделений в части принятия решений о предоставлениикредитов.
Сберегательный банк РФ осуществляет выдачукредитов населению в пределах имеющихся у него кредитных ресурсов. Кредитыпредоставляются в рублях и в иностранной валюте. Учреждения СБ РФ осуществляютвыдачу кредитов гражданам России, имеющим постоянную регистрацию (прописку) ипостоянный доход. Исключение составляют военнослужащие, имеющие временнуюпрописку.
Оформление кредитов населению в рубляхосуществляется в любом учреждении Сбербанка России. Оформление кредитов виностранной валюте осуществляют отделы (сектора) кредитования населенияотделений СБ РФ по месту обращения заемщика.
Выдача кредитов производится на основезаключаемых кредитных договоров между банком и индивидуальными заемщиками.
За пользование кредитом заемщик уплачиваетбанку проценты. Уплата процентов производится ежемесячно, одновременно спогашением кредита, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцемзаключения кредитного договора (если договор заключается в конце месяца,допускается устанавливать в договоре начало погашения кредита и уплатыпроцентов на месяц позже). Величина процентной ставки устанавливается КомитетомСбербанка России по процентным ставкам и лимитам.
При установлении новой процентной ставки вдействующие кредитные договоры вносятся соответствующие изменения.
В случае снижения процентной ставки банквносит изменения в договоры в одностороннем порядке от даты установления новойставки. В случае повышения процентной ставки банк в течение трех рабочих днейпосле получения письменного сообщения об этом извещает поручителей и заемщикаоб изменении условий кредитного договора телеграммами или заказными письмами суведомлением о вручении. Изменение условий договора вступает в силу через двамесяца после отправки извещения. При этом заемщик вправе погасить всю суммукредита на условиях взимания прежней процентной ставки в течение трех месяцев смомента отправки извещения.
Для получения кредитаЗаемщик предоставляет в Банк:
·          заявление-анкету;
·          паспорт Заемщика,его Поручителя и/или Залогодателя (предъявляются);
·          документы,подтверждающие финансовое состояние Заемщика и его Поручителя:
o    для работающих — справку предприятия, на которомработает Заемщик и его Поручитель за последние 6 месяцев по форме 2-НДФЛ или справкупо форме Банка за аналогичный период.
Лица, в указанный периодвремени принятые на новое место работы в порядке перевода, предоставляют справкипо форме 2-НДФЛ с настоящего и предыдущего места работы. Если доход подтверждается справкой(справками) по форме 2-НДФЛ, а также в случае реорганизации в течение последних6 месяцев предприятия, на котором работает Заемщик и его Поручитель,дополнительно предоставляется выписка из трудовой книжки или копия трудовойкнижки, заверенная предприятием;
o    для пенсионеров – справку о размере назначеннойпенсии из отделения Пенсионного Фонда РФ и/или другого государственного органа,выплачивающего пенсию, по используемым ими формам. Если пенсионер получаетпенсию через Банк, справка не представляется.
o    для граждан,занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридическоголица, либо частной практикой, либо имеющих иной источник доходов, разрешенныйзаконодательством:
—   свидетельствоПБОЮЛ о регистрации в Едином государственной реестре индивидуальныхпредпринимателей (ЕГРИП) или лицензию частного нотариуса, или удостоверениеадвоката (предъявляются);
—   подлинник(предъявляется) или нотариально удостоверенную копию разрешения (лицензии) назанятие отдельными видами деятельности, если они подлежат лицензированию в соответствии с действующимзаконодательством;
—   налоговуюдекларацию (для ПБОЮЛ,уплачивающих налоги в соответствии с главой 26.1 “Система налогообложения длясельскохозяйственных товаропроизводителей (Единый сельскохозяйственный налог)”,главой 26.2 НК РФ “Упрощенная система налогообложения”, главой 26.3 НК РФ“Система налогообложения в виде единого налога на вмененный доход для отдельныхвидов деятельности” и физических лиц, уплачивающих налоги в соответствии сглавой 23 НК РФ “Налог на доходы физических лиц”);
—   справку по форме2 НДФЛ (для физическихлиц, уплату налогов за которых осуществляют налоговые агенты);
—   книгу учета доходови расходов (для ПБОЮЛ, уплачивающих налоги в соответствии с главой 26.2 НК РФ);
·          документы попредоставляемому залогу;
·          при необходимостикредитный инспектор может запросить иные документы.
Сроки оформления кредитов значительно сокращены – теперькредит можно получить от 2-х до 5 дней с момента предоставления документов вбанк. Еще недавно казалось невероятным получить в банке кредит в течение сутокна год в размере 3000$ без залога и поручительства. Теперь это возможно безособых проблем. Называется такой кредит “Доверительным”, на получение данногокредита может рассчитывать клиент, у которого в Сбербанке есть положительнаякредитная история за последние 4 года, при этом срок пользования кредитомдолжен быть не менее 6 месяцев. “Доверительный кредит” выдается под 19процентов годовых в рублях. Еще одной отличительной его чертой является взначительной мере упрощенная процедура получения — документы на выдачу кредитаможно направить в банк по факсу или электронной почте.
2.5.Сравнительный анализ по банкам на рынке кредитования физических лиц в 2007 году(данные на 27.03.2008 г.)
По данным ЦБ в 2007 году объём выданных кредитов физ. лицам достиг 3,6трлн. руб., показав рост всего на 50,37%. Основным локомотивом рынка остаётсяавтокредитование. Пластиковые карты напротив, показали скромную динамику роста,не оправдав ожиданий экспертов.
Лидером рейтинга по кредитованию физ. лиц, без учёта ипотеки, стал«Сбербанк», объём выданных кредитов которого достиг 485,7 млрд. руб., а приростза год составил 9,76%. Второе место, с отрицательной динамикой в 13,38%,занимает банк «Русский Стандарт», выдавший кредитов на 193,3 млрд. руб. Тройкулидеров замыкает банк ВТБ 24, с показателем 91,7 млрд. руб. и лучшим ростом — 192,68%. (таблица 1).
Таблица 1
Банки по объемам выданных кредитов физ. лицам в 2007г.Наименование банка Выдано кредитов физ.лицам (без ипотеки) в 2007 г., млн. руб. Изменение за год, % Количество выданных кредитов физ. Лицам (без учета ипотеки) в 2007 г., шт. Портфель кредитов физ. Лицам (без учета ипотеки) на 01.01.2008 г., млн. руб.
Сбербанк* 485 718,1 9,76 3 644 402  654 595,0 Русский Стандарт 193,253,2 -13,38 9 508 847  182 222,9 ВТБ 24 91 681.0 192.68 895 469 81 417.4 Росбанк 61 324.8 -10.90 832 610 84 174.8 Русфинанс Банк 55 708.2 57.17 1 214 159 56 422.0 ХКФ-Банк 53 823.5 32.55 4 934 105 30 588.5 Альфа-Банк 48 527.5 75.65 985 678 41 398.1
Ренессанс Капитал** 47 791.5 209.37 1 749 670 39 260.8 УРСА Банк 46 723,7 98,73 735 946 51 359,1 Юникредит Банк 32 486,0 92,99 347 852 35 241,8
Основной точкой роста рынка кредитования физ. лиц, не считая ипотеки,остаётся автокредитование. По оценкам агентства РБК рейтинг его роста за 2007год составил около 70%, а объём рынка достиг 578 млрд. руб. При этом, по даннымучастников рынка около 40-45% всех проданных автомобилей в России былоприобретено в кредит.
Лидером по объёму кредитов выданных на покупку автомобиля за 2007 годстал «Сбербанк», он выдал более 58,9 млрд. руб., а его рост составил 1018,43%.Второе место в рейтинге занимает «Русфинанс Банк», объём выданных кредитовкоторого вырос на 48,97% и достиг 34,0 млрд. руб. На третьем месте с ростом в82,61% «Юникредит Банк», выдавший 26,4 млрд. руб. (Таблица 2)
Таблица 2
Банки по объемам выданных автокредитов в 2007г.Наименование банка Выдано автокредитов в 2007г., млн. руб. Изменение за год, % Количество выданных автокредитов в 2007г., шт. Портфель автокредитов на 01.01.08, млн. руб. 1 2 3 4 5 Сбербанк 58 921.1 > 1000 145 409 53 519.5 Русфинанс Банк 34 012.5 48.97 133 001 40 758.5 Юникредит Банк 26 384.3 82.61 56 005 29 603.0 Росбанк 25 482.2 -9.94 75 163 42 945.1 Русский Стандарт 20 934.0 8.40 156 425 28 221.9 МДМ Банк 17 397.5 -9.68 35 410 26 769.9 ВТБ 24 16 225.0 157.16 53 132 17 431.2 Альфа Банк 12 130.0 137.46 31 590 13 774.0 Уралсиб 11 804.2 44.54 23 779 14 708.5
В 2008 году основным двигателем рынка, не считая ипотеки, остаетсяавтокредитование. Рынок в большей степени растет за счёт регионов, доля которыхтоже растет. Большое влияние на рынок оказывает кризис на международныхфинансовых рынках, которое, в результате удорожания заёмных средств для банков,выразится в дальнейшем росте процентных ставок по кредитам. «В случаенегативного развития ситуации мы прогнозируем дальнейшее повышение процентныхставок по всем видам кредитов, ужесточение процедур проверки кредитоспособностизаемщиков и общее замедление темпов роста объемов кредитования», — говоритМихаил Воронько. Эксперт также выделил возможное усиление концентрации крупныхфедеральных сетевых банков как основных операторов рынка.

Заключение
 
Таким образом, выдача потребительских кредитовнаселению является одним из основных направлений деятельности банков.Потребительский кредит, как источник дополнительных доходов банка, является также одним из наиболее надежных и обеспеченных, так как выступает в виде ссудыпод залог, либо обеспечивается поручительством.
Многие банки стали активно предлагатьуслугу потребительского кредитования, однако более 60% всех выдаваемых кредитовнаселению все-таки приходится на Сбербанк России. Конечно, все больше усилий впоследнее время требуется для удержания завоеванных позиций в связи снарастающей конкуренцией, но Сбербанк является опытным «игроком» нарынке потребительского кредитования, имеет наиболее разветвленную филиальнуюсеть и самый широкий спектр кредитных продуктов для населения, предлагаетдостаточно низкие процентные ставки, длинные сроки кредитования, поэтому вцелом условия Сбербанка России являются одними из самых выгодных для клиента.Все это дает возможность быть уверенным в своих силах и не бояться конкуренции.
Для лучшей обеспеченностикредитной политики и в связи с работой по совершенствованию процессовкредитования Сбербанк России в августе 2008 года заключил договоры с ОАО“Национальное бюро кредитных историй”, ООО “Эквифакс Кредит Сервисиз” (недавнопереименованное бюро кредитных историй ООО “Глобал Пэйментс Кредит Сервисиз”) иЗАО “Бюро кредитных историй Экспириан-Интерфакс”.
Всоответствии с подписанными договорами Сбербанк России получает доступ кинформации о более чем 40 млн. кредитных историй, что позволит оптимизироватьпроцедуры принятия решений по кредитным продуктам, сделает потребительскиекредиты более доступными для клиентов Сбербанка, повысит качество кредитногопортфеля банка.

Список используемойлитературы
 
1.        Гражданскийкодекс Российской Федерации (части первая, вторая и третья) (с изм. и доп. от20 февраля, 12 августа 1996 г., 24 октября 1997 г., 8 июля, 17 декабря 1999 г.,16 апреля, 15 мая, 26 ноября 2001 г., 21 марта 2002.
2.        “Порядоквзаимодействия подразделений Сбербанка России при приеме ценных бумаг вобеспечение выдаваемых кредитов и банковских гарантий” № 1310-р от 15.12.2004г.
3.        Правилакредитования физических лиц Сбербанком России и его филиалами (Редакция 3)№229-3-р от 30 мая 2003 г.
4.        Банковское дело вРоссии, Т.7 «Сберегательное дело»/МФО – М.: изд-во: АОЗТ «ВЕЧЕ», 1994 г.
5.        Голикова Л. Жизньв кредит. // Коммерсантъ, 2004, №151, стр. 16.
6.        Демин Ю. Все окредитах. Понятно и просто. – СПб.: Питер, 2007. – 208 с.
7.        Долан Э.Дж. и др.Деньги, банки и денежно-кредитная политика. СПб: Санкт-Петербург Оркестр, 1994.
8.        Дробозина Л.А.Финансы. Денежное обращение. Кредит: учебник – М.: Финансы, 2001 г.
9.        Крупнов Ю.С. Оприроде банковского потребительского кредита. // Бизнес и банки, 2004 г., №8,с. 1-3.
10.      Свиридов О.Ю.Деньги, кредит, банки. Ростов-н/Д: Феникс, 2000 г.
11.      Финансы. Денежноеобращение. Кредит: Учебник для вузов / Л.А. Дробозина, Л.П. Окунева, Л.Д.Андросова и др.; Под ред. проф. Л.А.Дробозиной. — М.: Финансы, ЮНИТИ, 1997.-479с.
12.      Финансыпредприятий: Учеб.пособие / Н.Е. Заяц, М.К.Фисенко, Т.Н.Василевская и др. — Мн.: Высш.шк., 1995. — 256 с.
13.      Финансы, денежноеобращение и кредит / Под ред. Сенчагова В. К. и Архипова А. И. – М.: Проспект,2004.
Источники Интернет:
1.        АнтонГаген. Информационное Агентство «Финансовый Юрист» Потребительский кредит. Перспективы развития потребительскогокредитования вРоссии/http://www.financial-lawyer.ru/newsbox/kredit/139-363.html
2.        Официальный сайтБанка России. www.cbr.ru
3.        http://www.bankir.ru
4.        http://www.creditorus.ru/banks/sberbank-credit-contract.php
5.        http://www.Credit.ru
6.        http://www.kreditov.ru
7.        http://lenta.ru/news/2008/07/31/income/
8.        http://www.trade.my1.ru/news/2008-01-30-446
9.        http://www.rusberbank.ru/press/index.htm
10.     http://rating.rbc.ru/article.shtml?2008/03/27/31876313