1.Глоссарий
LDAP-логин– индивидуальный код сотрудника банка. Состоит из 11 символов в такойпоследовательности: 2 латинские буквы – код регионального подразделения, 6 цифр– дата рождения сотрудника, 3 латинские буквы – инициалы сотрудника.
Анкета Заемщика– документ, который заполняется сотрудником банка либо Клиентом, в котором указываетсяинформация о Клиенте. (глава 3)
Бонус –денежное вознаграждение сотруднику за выданный кредит или активированнуюкредитную карту. (глава 2)
Бранч – кодподразделения банка из 4 символов.
Валюта кредита– вид валюты, в которой могут быть предоставлены кредитные средства.Определяется типом кредита.
Договор поручительства– документ, подтверждающий намерения поручителя в случае невыполнения Клиентомобязательств перед банком, взять на себя ответственность по кредитномудоговору. (глава 3)
Доходность– величина дохода, получаемая банком при проведении кредитной операции, состоитиз процентного и комиссионного дохода. (глава 3)
Единоразовая комиссия– денежные средства, взимаемые банком с Клиента за обслуживание кредита.Начисляется разово на сумму кредита и взимается при выдаче кредита. (глава 3)
Ежемесячная комиссия — денежные средства, взимаемые банком с Клиента за обслуживание кредита.Начисляется ежемесячно на сумму кредита и взимается до полного погашениякредита. (глава 3)
Заявление Заемщика– документ, который заполняется сотрудником банка, в котором Клиентудостоверяет своей подписью полноту и правильность предоставляемых ему условийкредитования, а сотрудник Банка удостоверяет своей подписью проверкуправильности и подлинности информации, предоставленной Клиентом. Заявлениезаемщика является договором присоединения.
Клиент –физическое лицо, которое желает оформить банковские услуги.
Комиссия — денежные средства, взимаемые банком с Клиента за обслуживание кредита.
Кредит– это экономические отношения, в процессе которых банк предоставляет клиентам(физическим или юридическим лицам) денежные средства с условием их возвращения.
Кредитование –процесс предоставления банком кредита клиенту. Включает в себя несколькоэтапов: первоначальный контакт с клиентом, принятие решения о предоставлениикредита, оформление кредита, выдача, сопровождение и мониторинг кредита.
Кредитная карта –кредитный продукт банка, кредит предоставляется клиенту в виде определенноголимита на карточном счете клиента. Кредитные средства могут предоставлятьсянесколькими суммами.
Кредитные продукты– виды кредитов, которые предоставляются банком клиенту. В РИПе могут бытьпредложены 3 кредитных продукта: «Рассрочка», «Экспресс – Рассрочка», кредитнаякарта «Товары в рассрочку».
Кредитный центр– подразделение Банка, которое осуществляет обработку кредитной заявки,поступившей ото менеджера РИП, и принимает решение о возможности выдачи кредитаклиенту.
Менеджер по работе сторговыми точками – сотрудник банка, осуществляющийруководство менеджерами РИП. Основная задача – организация работы подчиненныхРИП, поддержание высокого качества предоставляемых услуг в РИП банка.
Менеджер РИП– сотрудник банка, рабочее место которого расположено в магазине аудио-,видео-, бытовой техники, мобильной связи. Основная задача – предоставлениекредитов на приобретение товаров народного потребления.
Новый кредит– программа Приватбанка по предоставлению клиентам – физическим лицам кредитовна приобретение товаров народного потребления непосредственно в магазинах.
Пеня –денежные средства, взимаемые банком за невыполнение клиентом условий договора.Различают пеню за несвоевременное погашение процентов по кредиту и пеню занесвоевременное погашение основной суммы долга.
Первоначальный взнос– часть стоимости товара, которая должна быть оплачена клиентом при покупке, ина которую кредит не предоставляется.
Погашение– действия клиента по уплате банку долга и средств за пользование кредитом(процентов по кредиту).
Проценты– денежные средства, взимаемые банком с клиента за пользование кредитнымисредствами.
РИП –рекламно–информационный пункт – специально оборудованное рабочее местобанковского сотрудника, расположенное в магазинах аудио-, видео-, бытовойтехники, мобильной связи. Основная задача – предоставление кредитов наприобретение товаров народного потребления.
Региональный директорсети продаж – сотрудник банка, подчиняющийсяруководителю направления розничного кредитования ГО и осуществляющийруководство менеджерами по работе с торговыми точками. Основная задача –построение эффективной системы продаж кредитных продуктов банка в РИП.
Срок кредитования– период, в течение которого клиент может пользоваться предоставленными емукредитными средствами банка. Определяется типом кредита.
Торговая точка– магазин, в котором расположен РИП.
Условия предоставленияпотребительских кредитов физическим лицам – документ, в котором прописываютсяусловия и порядок предоставление кредита, права и обязанности Клиента и Банка,условия расчета по кредиту и ответственность в случае невыполнения условий,указанных в заявлении.
Штрафные санкции– действия банка по начислению дополнительных денежных средств к уплате заневыполнение клиентом условий договора.2.Кредитование в Приватбанке
Сегодня Приватбанк рад предложить своимклиентам – физическим лицам самые современные, самые удобные банковскиепродукты и услуги. Среди них заметное место занимают разнообразные программы попредоставлению кредитов на:
· Покупкужилья,
· Покупкуавтомобиля,
· Приобретениетоваров и услуг в торговой сети,
· Финансированиеразличных событий в вашей жизни (свадьба, рождение ребенка, ремонт и т.д.),
· Получениеобразования.
А тем, кто ценит свое время икомфорт, Приватбанк предлагает современное средство получения кредита –кредитные карты.
Обратите внимание, что все этикредитные продукты клиенты могут приобрести именно там, где это им наиболееудобно благодаря широкой сети продаж банка.
Программа «Новый кредит»- это возможность получить товар уже сегодня, оформив кредит прямо в магазине савансом от 0%!
Обеспечением по кредиту выступаетприобретаемый товар, который находится в пользовании заемщика, при этомостается в залоге у банка до момента полной выплаты кредита.
Для удобства клиентов Приватбанксовместно с сетевыми продавцами бытовой техники, такими как «Домотехника»,«Vicotec», «Эльдорадо», «Фокстрот», «АБВ-Техника», «Технобум», «Comfy» идругими, проводит различные совместные акции с очень привлекательными условиямидля клиентов./>
Ряд преимуществ позволяют Приватбанкузанимать лидирующие позиции на рынке потребительского кредитования в Украине. Аименно:
· Скоростьпринятия решения о кредитовании: решение о кредитовании принимается в течение15 минут, для технологии кредитования «Экспресс-рассрочка» — в течение 5 минут
· Минимальныйпакет документов: Приватбанк — единственный Банк на рынке потребительскогокредитования Украины, предоставляющий услугу кредитования при наличии толькопаспорта
· Количествоотделений: широкая филиальная сеть — более 2000 отделений по Украине
· Погашениекредита: Погашение кредита осуществляется бесплатно в любом отделении Приватбанка.
· Подарокклиенту: При последнем погашении по кредиту — кредитная карта в подарок!!!
Приобретая услуги кредитования внашем банке, клиент получает:
· экономиювремени (затраты на оформление кредита и погашение минимальны);
· экономиюсредств (размер ежемесячного платежа рассчитывается с учетом реальных доходовклиента и позволяет ему без усилий возвращать банку задолженность, кроме того,по всем видам кредитов предусмотрено бесплатное досрочное погашение, оформлениекредита также бесплатное);
· комфорт(с минимальными затратами клиент получает возможность значительно улучшитьусловия своей жизни – приобрести новую технику, передвигаться в собственномавтомобиле, жить в отдельной квартире и т.д.)
· безопасность(банк гарантирует законность и юридическую чистоту всех кредитных сделок).
Продавец + банкир + психолог =менеджер РИП.
Продавец – потому что специалистдолжен уметь предложить покупателю именно тот продукт, который ему необходим,объяснить преимущества обслуживания именно в Приватбанке. Кредит – это товар,который надо продавать, для этого необходимы развитые коммуникативные качестваи активность.
Банкир – так как сотрудник вторговой точке является «лицом» банка. Он должен знать все существующие схемыкредитования, ему часто приходится отвечать на вопросы, связанные не только скредитами, но и с другими банковским продуктами, проводить разъяснительнуюработу среди продавцов торговой точки.
И, конечно же, психолог. Именносотрудник в торговой точке принимает предварительное решение о выдаче кредитаконкретному заемщику. При этом не последнюю роль в принятии решения играетоценка внешнего вида и поведения потенциального заемщика.
Сейчас на рынке существует большаяконкуренция, и каждый клиент имеет законное право на качественное обслуживание.Менеджер РИП – первый человек, который встречает будущего клиента, поэтому отего мастерства, знаний и умений зависит желание клиента назвать Приватбанк –«Своим банком».
3. Основные понятиякредитования
В выдаче кредита в РИП участвуют:
Клиент (Заемщик) – физическое лицо,которое желает оформить банковские услуги.
Менеджер РИП – сотрудник Приватбанка,осуществляющий продажи, консультации клиентов и оформление кредитов и кредитныхкарт на торговой точке.
Кредитный центр — подразделениеБанка, которое осуществляет обработку заявки, поступившей от менеджера РИП, ипринимает решение о возможности выдачи Клиенту кредита.
Договорные отношения между Банком иКлиентом по кредитованию закрепляются следующими документами:
· АнкетаЗаемщика (в одном экземпляре – банковский документ) — документ, которыйзаполняется сотрудником банка либо Клиентом, в котором указывается информация оКлиенте.
· ЗаявлениеЗаемщика (в двух экземплярах – банковский и клиентский) документ, которыйзаполняется сотрудником банка, в котором Клиент удостоверяет своей подписьюполноту и правильность предоставляемых ему условий кредитования, а сотрудникБанка удостоверяет своей подписью проверку правильности и подлинностиинформации, предоставленной Клиентом. Заявление заемщика является договоромприсоединения. Использование договора присоединения вместо стандартногокредитного договора позволяет увеличить скорость обслуживания клиентов.Подписывая заявление (договор присоединения), Заемщик выражает свое согласие сУсловиями предоставления потребительских кредитов Приватбанка.
· Условияпредоставления потребительских кредитов физическим лицам (банковский документ)– документ, в котором прописываются условия и порядок предоставление кредита,права и обязанности Клиента и Банка, условия расчета по кредиту иответственность в случае невыполнения условий, указанных в заявлении.
· Договорпоручительства (заключается при необходимости в двух экземплярах) – документ,подтверждающий намерения поручителя в случае невыполнения Клиентом обязательствперед банком, взять на себя ответственность по кредитному договору.
Важным понятием кредитованияявляется Общая доходность — величина дохода, который получает банк припроведении кредитной операции:
Общая доходность = процентный доход+ комиссионный доход/> /> /> /> /> /> /> /> /> /> /> /> /> /> />
Уровень процентной ставки, размеркомиссионных и штрафов, порядок начисления и выплаты оговариваются в Условияхпредоставления потребительских кредитов.
В случае невыполнения Заемщикомусловий Кредитного договора, Банк применяет также штрафные санкции:
- пеняза несвоевременное погашение процентов по кредиту;
- пеняза несвоевременное погашение основной суммы долга. Рассрочка Экспресс-Рассрочка Кредитная карта «Товары в рассрочку» Срок кредита До 36 месяцев До 24 месяцев По сроку действия карты (24 месяца) Валюта гривна Порядок погашения Ежемесячно равными платежами Ежемесячно равными платежами 7 % от остатка, не меньше 50 грн. Сумма кредита От 250 до 25000 грн. От 250 до 10000 грн. (без учета комиссии банка) От 250 до 5000 грн. Время оформления 30 минут 10 минут 15 мин. Условия** 1% в месяц на остаток задолженности 1% в месяц на остаток задолженности 3% в месяц на остаток задолженности Необходимые документы
паспорт,
код ИНН (при необходимости),
документ о доходах
Только паспорт.
Справка о доходах не предоставляется, делается цифровой снимок клиента, код ИНН не предоставляется
паспорт,
код ИНН (при необходимости),
документ о доходах Первоначальный взнос От 0 до 30% в зависимости от товарной группы* От 0% для всех групп товаров. При сумме кредита свыше 3 000 грн – первоначальный взнос 10% для всех групп товаров 0 % Потенциальные потребители услуги Клиенты, которые имеют официально подтвержденные доходы и хотят получить дешевый кредит
o Клиенты, которые не имеют документов, подтверждающих доход (нет времени, ЧП, неофициальное место работы)
o Клиенты, для которых важна экономия времени
o Клиенты, которые окончательно не определились с тем товаром, который им нужен,
o Держатели зарплатных карт Приватбанка Преимущества продукта
· самый дешевый кредит,
· минимальный платеж по кредиту,
· большой срок кредитования,
· большая сумма кредита
· самый быстрый кредит
· необходим только паспорт
· многоразовый кредит (возобновляемая кредитная линия),
· минимальный ежемесячный платеж,
· удобство
· быстрый кредит
· широкие возможности выбора товаров № Время Этап Ответственный
1 5 минут Консультация Клиента, знакомство его с Условиями предоставления потребительского кредита физическим лицам, действующими в Банке Менеджер РИП
2 7-10 минут
o Получение данных Заемщика
o Визуальная проверка предоставленных документов
o Беседа с клиентом
o Внесение данных в программный комплекс
o Заполнение Анкеты
o Направление запроса в Кредитный Центр Менеджер РИП /> 3 /> 4 />
o Обработка заявки в Кредитном центре
o Принятие решения
o Отправка ответа на РИП Кредитный центр />
В случае принятия в Кредитном центре положительного решения:
o Печать Заявления клиента (клиентский и банковский экземпляр)
o Печать листа-подтверждения в магазин Менеджер РИП /> 5 2 минуты Подписание Заявления Заёмщика Менеджер РИП, Клиент /> 6 1 минута Передача представителю магазина Листа подтверждения о предоставлении кредита с личной подписью и штампом банка (в случае принятия положительного решения). Менеджер РИП
7 Регламент магазина
Передача товара Клиенту (покупателю)
В том случае, когда доставка товара не требуется, товар сразу же передается покупателю по Акту приема-передачи. Если доставка товара необходима, Продавец осуществляет ее и передает товар Покупателю по Акту приема-передачи.
Один экземпляр акта приема-передачи товара Продавец передает менеджеру РИП. Клиент, Представитель магазина
8 10 минут Визирование документов, формирование кредитного дела (в свободное от оформления кредитов время!) Менеджер РИП /> 9 Не позднее следующего рабочего дня Передача дела в вышестоящее отделение РП на хранение Служба инкассации РП / курьер РП
4. Необходимыедокументы
Для оформления кредита/ кредитной карты в РИПе банка Клиенту необходимо предоставить следующиедокументы:Документ «Рассрочка» «Экспресс – Рассрочка» Кредитная карта «Товары в рассрочку» Паспорт Если клиент имеет персонализированную платежную карту Приватбанка с фотографией, паспорт не предоставляется
Если клиент имеет зарплатную карту Приватбанка или кредитную историю, паспорт может быть заменен любым документом, удостоверяющим личность*[1] Справка ИНН при условии наличия клиента в централизованной базе данных клиентов банка Документ, подтверждающий доходы клиента
· справка о заработной плате с места работы;
· зарплатная (пенсионная) карта Приватбанка
· Справка с места работы о полученном доходе за последние 3 месяца,
· зарплатная (пенсионная) карта Приватбанка
· кредитный договор Приватбанка Анкета-Заявление Заемщика Счет–фактура/ договор купли–продажи на приобретаемый товар Паспорт супруга / супруги Кассовый чек об уплате первоначального взноса
Проверка документов,удостоверяющих личность, при оформлении кредита
При проверке паспорта ПокупателяМенеджер РИП осуществляет следующие действия:
1. Визуально идентифицируетличность — соответствие фотографии и лица покупателя, наличие в паспортедополнительных фотографий Клиента при достижении возраста 25 и 45 лет.
2. Визуально проверяет отсутствиеисправлений:
- переклейкафотографии (на свет, совпадение оттиска объемной печати),
- количествостраниц, совпадение серии и номера паспорта на каждой странице,
- различныепотертости, исправления, однообразие чернил и т.п.;
4. Проверяет соответствие данных овладельце (фамилия, имя, отчество, дата рождения) на русском и украинскомязыках.
5. Проверяет наличие штампа орегистрации в пределах области (стр.10-11).
6. Проверяет семейное положение,наличие детей.
7. Снимает ксерокопии паспорта:стр. 1, 2-3, 10-11. На ксерокопию паспорта менеджер РИП ставит штамп «Копияверна», заверяет копию у клиента (клиент должен расписаться и поставить дату),ставит свою подпись.
Проверка других документов,удостоверяющих личность клиента, включает в себя визуальную проверку отсутствияисправлений (аналогично паспорту) и их копирование. На ксерокопию менеджер РИПтакже ставит штамп «Копия верна», заверяет копию у клиента (клиент долженрасписаться и поставить дату), ставит свою подпись.
При необходимости проверкиоригинала идентификационного номера, присвоенного ГНИ – менеджер РИП проверяетналичие синей печати, отсутствие потертостей и других исправлений; снимаеткопию справки идентификационного номера.
/> /> /> /> /> /> /> /> /> /> />/>
Первая страница – данные овладельце
/>
/>
5. Проверка документов,подтверждающих доходы клиента
При проверке справки о заработнойплате с места работы необходимо обратить внимание на наличие следующихреквизитов (см.рисунок на следующей странице):
1. Фирменныйбланк / либо угловой штамп с реквизитами предприятия (название, месторасположение,телефоны, идентификационный код в реестре ЕГРПУУ)
2. Печатьпредприятия
3. Указание,кому выдана справка (Ф.И.О., должность, код ИНН)
4. Размерполученных доходов в разрезе месяцев
5. Подписидиректора предприятия и главного бухгалтера (при его наличии в организации)
Обратите внимание, что справкадействительна только в течение двух месяцев с даты ее выдачи.
Также в качестве подтверждениядохода может выступать зарплатная (с названием предприятия) или пенсионная (слоготипом – Пенсійна картка) карта Приватбанка:
/>/>
6. Погашениекредита
Обязательным условиемпредоставления кредита является ежемесячное погашение Заемщиком долга (кредита,процентов и комиссии — при ее ежемесячном взимании), начиная с месяца,следующего за датой выдачи кредита.
Для осуществления погашения каждомуклиенту открывается в банке транзитный счет – счет погашения (2909……..), полныйномер которого указывается в договоре. С этого счета в банке затем происходитавтоматическое распределение зачисленных клиентом средств на соответствующиелицевые счета (комиссии, процентов и ссудные) в соответствии с условиямикредитного договора.
Номер открываемого счета погашенияпоявляется в программном комплексе и впечатывается оттуда в Договор послепринятия положительного решения о выдаче кредита Кредитным центром.
Клиент производит погашениезадолженности по кредиту, процентам и комиссии “равными платежами” (аннуитетнаясхема), т.е. клиент вносит одинаковую сумму ежемесячного платежа на протяжениивсего действия Договора. Эта сумма рассчитывается в программных комплексахбанка, сообщается клиенту и вносится в текст договора.
При этом часть ежемесячного платежаидет на погашение начисленных процентов и комиссии, а оставшаяся часть — напогашение основного долга (тела кредита). Например, распределение платежей,если кредит выдан в сумме 2000 гривен сроком на 1 год с ежемесячным платежом200,92 грн. производится следующим образом:Месяц Сальдо (остаток задолженности Клиента) Платеж (аннуитет) в т.ч. распределяется на: Погашение процентов (начисляются на остаток задолженности) Погашение кредита Январь 2 000,00 200,92 61,15 139,77 Февраль 1 860,23 200,92 51,37 149,55 Март 1 710,68 200,92 52,30 148,62 Апрель 1 562,06 200,92 46,22 154,70 Май 1 407,35 200,92 43,03 157,89 Июнь 1 249,46 200,92 36,97 163,95 Июль 1 085,50 200,92 33,19 167,73 Август 917,77 200,92 28,06 172,86 Сентябрь 744,91 200,92 22,04 178,88 Октябрь 566,02 200,92 17,31 183,62 Ноябрь 382,40 200,92 11,31 189,61 Декабрь 192,80 198,69 5,89 192,80 Итого: 0,00 2408,86 408,86 2000,00
Обратите внимание, что последнийпериод выплат является корректировочным, и поэтому сумма последнего платежаможет отличаться от предыдущих.
Часто клиенты ежемесячное погашениевычитают из суммы кредита, не учитывая, что ежемесячный платеж включает в себяначисленные проценты и, как правило, в таком случае клиент, обращаясь в Банк сжеланием осуществить последний (по его расчетам) платеж, не понимает, почемудолг по кредиту гораздо больше. Поэтому очень важно в момент выдачи кредитаобъяснить клиенту:
Количество платежей = Количествумесяцев, на которые оформлен кредит.
Необходимо обратить вниманиеклиента, что последний платеж по кредиту должен производиться наличными вотделении банка, т.к. сумма последнего платежа отличается (являетсякорректирующей) от суммы ежемесячного платежа.
Клиент также может в любой моментузнать остаток своей задолженности по кредиту, обратившись в любое отделение Приватбанкав кассу.
Период погашения (в каких числахмесяца клиент будет погашать кредит) может устанавливаться индивидуально длякаждого Клиента с учетом периода получения Клиентом дохода для его удобства.Это срок в течение нескольких дней (обычно 5-6 дней), когда клиенту необходимобудет вносить деньги на счет погашения. Обычно сроки погашения по кредитуустанавливаются, начиная со следующего месяца от даты оформления кредита + 5дней, но не позднее 26 числа каждого месяца (например: кредит оформлен 10числа, период погашения с 10 по 15). Можно устанавливать период погашенияавтоматически с использованием настроек программного комплекса.
Кредит может погашаться одним изследующих способов:
1. Наличнымив кассах любого отделения Приватбанка (путем перевода суммы ежемесячногоплатежа на счет погашения, указанный в Договоре)
2. Безналично:
· спластиковой карты клиента (регулярным платежом, который можно оформить вотделении, или с использованием системы Privat24, подключившись к ней вбанкомате);
· стекущего счета в Приватбанке (по системе Privat24);
· сзарплаты бухгалтерией предприятия, для этого клиенту необходимо оформить вбухгалтерии предприятия заявление на перевод средств.
Удобный для клиентов Приватбанкаспособ погашения кредита – перечисление средств через систему Интернет-БанкPrivat24, которая предназначенадляуправления реальными банковскимисчетами через сетьИнтернет. Данная система предоставляет своимпользователям комплекс банковских услуг в режиме реального времени из любойточки земного шара, имеющей вход в Интернет, 7 дней в неделю, 24 часа в сутки.Система электронных платежей Приват24 позволяет УДОБНО, ДОСТУПНО,ПРОСТО выполнятьразличные операции, в том числе погашать кредит. Подключиться к этой системеможно в любом банкомате Приватбанка, имея пластиковую карту Приватбанка