Содержание
Введение
Раздел 1.Электронные банковские услуги: их развитие и влияние на мировую банковскуюсферу
1.1Интернет-банкинг как один из способов дистанционного банковского обслуживания
1.2 Уровеньразвития и использования Интернет-банкинга в развитых странах мира
Раздел 2.Банковская система Украины и ее роль в рыночной экономике
2.1 Структураи функции современной банковской системы Украины
2.2 Влияниеиностранного капитала на банковский сектор Украины
Раздел 3.Использование Интернет-технологий украинской банковской системой: тенденции,проблемы и перспективы
3.1 Развитиеукраинского рынка финансовых услуг на основе электронных технологий
3.2Использование Интернет-банкинга в Украине и проблемы его дальнейшего развития
3.3 Способы истимулы, способные ускорить массовое использование Интернет-банкинга в Украине
Выводы
Литература
Введение
Переход развитых стран мира к постиндустриальной экономике во многомсвязан с распространением Интернета. Этот процесс, начавшись в середине 90-хгодов с выходом на рынок первых Интернет-компаний, сегодня стал заметнымявлением современной истории.
Ныне мир бурно переживает еще один бум – смещение акцентов скоммуникативной и информационно-поисковой функции Интернета на реализацию с еепомощью современного бизнеса. Это происходит благодаря способности сетевыхтехнологий в корне менять способ взаимодействия между людьми и компаниями,методы исследовательской деятельности, купли-продажи и т.д. Интернет не толькообеспечивает быстрое «раскручивание» нового сетевого бизнеса, а изменяет и усиливаетконкуренцию в большинстве традиционных отраслей экономики, таких как СМИ,розничная торговля, информатизация, телекоммуникация, финансовые услуги.
Экономическое развитие любого государства невозможно безвысокоэффективной системы денежного оборота и использования современныхплатежных механизмов. Практика свидетельствует, что решение ежедневных проблемфинансирования, кредитования экономики, выполнение бюджета, а также заданийбудущих перспектив дает возможность интенсифицировать развитие разнообразныхформ безналичных расчетов. В мире активно внедряются в практическуюдеятельность системы электронных платежей, позволяющие своим клиентам (отобычных граждан до больших корпораций) осуществлять всю совокупность банковскихопераций с помощью электронных средств управления банковским счетом, а такжеруководить своими банковскими счетами в реальном масштабе времени и из любогоуголка планеты, которая имеет доступ к Сети. Из всех разновидностей электронныхбанковских услуг наиболее прогрессивным и удобным является Интернет-банкинг.
На сегодняшний день такой онлайновый сервис является неотъемлемой частьюИнтернет-бизнеса, который интегрирует системы В2С – business — to – consumer,В2В – business – to – business, e – trading и другие категории Интернета.
Ведущими странами мира, где это экономическое явление появилось иразвивается высокими темпами, являются США, Канада и страны Западной Европы.Расстояние же между странами в постсоветском просторе и Европой составляет 3-5лет. Однако, если Западные компании уже исчерпали все резервы традиционныхспособов повышения эффективности и с помощью электронной коммерции борются занасколько процентов роста, то в Чтобы использовать преимущества электронногобизнеса, государствам с развивающейся рыночной экономикой необходимоурегулировать национальные механизмы его поддержки.
Развитие Интернет-банкинга оказывает все усиливающееся влияние насуществующие правовые нормы банковского обслуживания, вынуждая адаптировать ихк новым технологическим условиям предоставления банковских услуг. Посколькуунифицированных правовых норм предоставления Интернет-банкинга и деятельностиИнтернет-банков на сегодняшний день пока не существует, в мире наблюдаетсяразличные подходы к рассматриваемому вопросу. Страны только начинающие внедрятьв практику системы электронного банкинга формируют свое законодательство сучетом особенностей национального права, выбором той или иной существующеймодели регулирования создания и деятельности Интернет-банков и вероятностныхтенденций дальнейшего общемирового предоставления Интернет-банкинга. Это вполной мере относится и к Украине, которая, объявила о своем стремлении войтиво Всемирную организацию торговлии приблизить свою банковскуюдеятельность к европейским стандартам.
В связи с этим, вопросы развития Интернет-банкинга в Украине представляютсобой не только практический, но и научный интерес.
Объектом исследования в данной работе является интернет-банкинг вУкраине. Предметом исследования выступает анализ современного состояниябанковской системы Украины и уровень использования интернет-банкинга вобслуживании клиентов.
Целью работы является анализ состояния и перспективы развитияинтернет-банкинга в Украине.
В работе изучены некоторые из современных действующих украинских системинтернет-банкинга с целью выявления их технических и функциональныхособенностей и выявлены основные причины, тормозящие его развитие.
В качестве источников информации использованы материалы законодательстваЕС, Украины и других стран, аналитические и дискуссионные статьи периодическихизданий, данные, размещенные в Интернете, различными банками Украины.
Раздел 1.Электронные банковские услуги, их развитие и влияние на мировую банковскуюсферу
1.1 Интернет-банкинг как один из способов дистанционногобанковского обслуживания
Создание «виртуальной» экономики стало настоящим прорывом к новымвозможностям в сфере предпринимательства. Все больше и больше предприятий ифирм стало использовать доступ в глобальную сеть для ведения своих операций порасчетам, рекламированию продукции, проведению маркетинговых исследований идаже для открытия виртуальных магазинов. Не миновали все эти новшества ибанковскую сферу.
Следует отметить, что в банковской сфере использование альтернативныхтерминов относительно предоставления электронных услуг вносит большую путаницу:«Homo Banking», «E-banking», «Internet-banking», «РС-banking», «Online Banking»и т.д. Обобщающим в данном случае понятием является «home banking», хотя доступк банковским услугам не из дома, а, например, из офиса, или отеля трудноназвать «домашним».
Удаленный банкинг имеет 4 разновидности по способам связи: телебанкинг(телефонная связь); РС-банкинг (ПК и модемная связь); Видеобанкинг(телевизионная связь); Интернет-банкинг, он же online-banking (Internet-связь).В иностранной литературе вместо Интернет-банкинга чаще употребляется терминонлайн-банкинг, подчеркивающий возможность доступа клиента к банковским услугамв реальном времени. На Западе онлайн-банкинг предоставляет следующиевозможности: оплата счетов в реальном времени; кредитование; управлениеденежными средствами; расчеты с Интернет-порталами. Кроме услуг управлениясчетом Интернет дает возможность получать высококачественную аналитическуюинформацию в виде графиков, курсов, отчетов, новостей. Выбор такой информации клиентс легкостью может подбирать самостоятельно. Для тех, кто не имеет времени илижелания лично заходить на сайт банка и искать необходимую информацию, банкможет предоставлять услугу e-mail рассылки, т.е. отсылать клиенту электроннойпочтой всю необходимую информацию [2]. Кроме этого, банк может упроститьпроцедуру подачи разных документов в банк путем прикрепления к сайтувсевозможных заявок, поручений, договоров в текстовом формате.
Интернет-банкинг удачно выполняет функцию консалтинга, поскольку разрешаетв удобной форме общаться. Для более активных клиентов банк может внедритьсистему, которая разрешает принимать участие в валютных торгах, купле-продажеценных бумаг, в выгодном размещении свободных средств, а главное – обслуживатьэлектронную коммерцию На заре Интернет-бума именно технология управлениябанковским счетом посредством Всемирной сети многим кредитным организациямпоказалась весьма перспективной для развития и укрепления банковского бизнеса.
В развитых странах, где Интернет-технологии всегда находятся в центревнимания крупных инвесторов, на свет появились виртуальные банки, которыебазируются на www-сервере – виртуальном офисе, который выполняет те же функции,что и традиционный банк. И теперь клиент имеет возможность выбирать, приезжатьли ему самому в банк и привозить платежные документы и в итоге тратить время надорогу, или подсоединиться к банку через Интернет. Более того, благодарясистеме Интернет-банкинга клиент становиться полностью независимым отместонахождения банка и может выбирать банк не по территориальному принципу, аориентируясь на предоставляемый сервис и установленные тарифы.
Для банка переход в «виртуальное» пространство означает улучшениевнутренней модели бизнеса. Стоимость услуг такого виртуального банкасущественно снижается благодаря использованию меньших помещений, небольшогоштата сотрудников, отсутствию хранилищ. В итоге стоимость транзакцийуменьшается на порядок, и бизнес становится рентабельным даже при обслуживаниичастных лиц – держателей незначительных Сумм на банковских счетах. Исходя изтого, что, затраты на организацию банковского обслуживания через Интернетявляются несоизмеримо малыми (по сравнению с традиционными), онлайн-банкипредлагают своим клиентам более высокие ставки по депозитам, что способствует завоеваниюрозничного рынка банковских услуг.
Первый полностью сетевой банк – Security First Network Bank – открылся вИнтернете 18 октября 1995 года. За первые полтора года существования среднийприрост капитала банка составил 20% в месяц, активы выросли до 40 млн.долларов, было открыто 16 тыс. клиентских счетов. Весьма показателен и примербританского Интернет-банка Egg на web-сайте банка предлагается полный наборуслуг, включая приобретение полисов, торговлю ценными бумагами и дажефинансовый консалтинг. Созданный, в октябре 1991 года Egg, к концу 1999 годаоткрыл 600 тыс. клиентских счетов. К тому времени на его долю приходилось уже22% депозитов банковской системы Великобритании [8]. Однако, если внеобходимости внедрения высоких технологий в банковскую сферу и в дальнейшеебурное развитие удаленного банкинга никто в настоящее время не сомневается, тоотносительно темпов замены Интернет-банкингом традиционных банков и дешевизнывиртуальных банков мнения специалистов расходятся.
Рассмотрим ситуацию, которая сложилась в настоящее время в банковскихсистемах развитых стран (в частности, США), которые имеют определенный опытпредоставления своим клиентам такой разновидности удаленного банкинга какИнтернет-банкинг.
1.2 уровень развития и использованияинтернет-банкинга в развитых странах мира
Интернет как глобальная сеть оказал и оказывает огромное влияние на всесферы деятельности человечества, включая экономику и бизнес. Спецификапроцессов развития в мировой банковской сфере характеризуется высоким уровнемпривлекаемых технологий и, как следствие, высокой эффективностью. Банки встранах с развитой рыночной экономикой предоставляют самый богатый наборИнтернет-услуг.
По данным маркетинговой службы Qualisteam (www.qualisteam.com)распределение Интернет-банкингов по регионам имеет следующий вид: Африка – 23,Северная Америка (Канада -32, США – 1383), Латинская Америка -258, Азия -174,Европа -1205 (Германия -335, Франция -172, Италия -228, другие европейскиестраны -450), Азиатско-Тихоокеанский регион -32. Всего в мире, по собственнымоценкам Qualisteam- 3107 сайтов.
Исследования компании Datamonitor показывают, что число клиентовонлайн-банкингов в Европе удваивается каждые три года и к 2009 году достигнет84 млн. В абсолютном выражении больше всего таких пользователей вВеликобритании и Германии, а в проценте от населения – в Скандинавских странах(более 60%) [18]. См. Табл.1.
Аналитики компании Forrester считают, что к концу 2009 года показательпользователей Интернет-банкингом составит 130 млн. человек. На данный моментнаибольшей популярностью банковский интернет-сервис пользуется в таких странах,как Германия, Великобритания, Швеция. Например, в Германии, по прогнозам IDC,количество онлайновых банковских счетов увеличится до 32,6 млн. к 2009 г. (для сравнения — на конец 2008 г. в Германии было 20 млн. онлайновых банковских счетов).
Таблица 1. Процент Интернет-пользователей, использующих Интернет-банкинг
/>
По доле банков, оказывающих интернет-услуги, лидируют такие страны, какИрландия, Люксембург, Греция и Бельгия. Причем, что интересно, нет прямой связимежду количеством банков, работающих в онлайн, и числом интернет-пользователей,работающих с банками через Всемирную сеть. Так, например, в Греции 45% банковпредоставляют интернет-услуги, а доля интернет-пользователей, пользующихсяонлайн-банкингом, составляет 17%, в то время как для Финляндии данные значениясоставляют 12% и 53% соответственно [4].
Из-за опасений, связанных с безопасностью транзакций и традиционновысокой доли расчетов с использованием бумажных чеков, США несколько отстают отЕвропы. Тем не менее, в 2008 году удаленные сервисы используют уже около 30%американцев, имеющие расчетные счета и депозиты.
Исследования, проведенные многочисленными аналитическими компаниями,свидетельствуют, что рост количества онлайновых платежей — одна из доминирующихсегодня тенденций.
Более того, стоит заметить, что онлайновые плательщики привлекательнеедля банков. Именно к такому заключению пришли аналитики ComScore Networks,проанализировав счета нескольких тысяч пользователей онлайнового банкинга водиннадцати крупнейших американских банках. В отчете указывается, чтопользователи, оплачивающие счета в онлайне через свой банк, имеют вдвое большиесуммы остатков на счетах в банке, чем те, которые платежи в онлайне неосуществляют. Исследование позволяет сделать вывод, что безбумажные платежистановятся стандартом для увеличивающегося числа потребителей, аИнтернет-банкинг и оплата счетов через Интернет — два наиболее быстро растущихсектора онлайновых услуг.
Однако интернет-банкинг никогда не заменит целиком и полностью обычныхпоходов в банк. Увы, не оправдался прогноз, согласно которому Интернетпохоронит традиционный банковский сервис. Ныне большинство банков Европы и СШАимеют банкоматы, представительства в Интернете и круглосуточные телефонныесервисы, позволяющие проводить основные финансовые операции в любое времясуток, однако традиционные банковские офисы упорно не уступают своих позиций.
И это несмотря на то, что создание системы интернет-банкинга обходитсявсего в 60-150 тыс. долл., а открытие нового банковского отделения стоитпримерно 1 млн. долл. И количество отделений банков по-прежнему растет.Причиной этого является то, что психология человека изменяется медленнее, чемтехнология. По данным исследования маркетинговой фирмы Cornerstone Advisors,клиент банка должен регулярно и лично проверять надежность учреждения, в которомхранятся его деньги. Интернет и телефонный сервис не дают возможностидотронуться до стойки банка. В результате, каждый третий клиент банка посещаетбанковские отделение по меньшей мере 4-5 раз в месяц [4] .
Согласно данным ABA Community Bank Competitiveness Survey, подавляющеечисло (92%) пользователей интернет-банкинга в США обращаются в банк черезИнтернет, чтобы получить выписку по счету. Почти столько же пользователей (91%)интересуются состоянием счета и просматривают пришедшие переводы. Оплату счетовпроводят через Интернет 83% пользователей, а кредит таким образом получаютвсего лишь 6% американцев, бывающих в Сети. (Табл.2)
Таблица 2. Активность использования различных видов услугинтернет-банкинга, США (источник: ABA Community Bank Competitiveness Survey, 2008)
/>
Правда, не стоит принимать приведенные здесь цифры как средние для
США. Это отнюдь не так — они справедливы лишь для пользователей данногоконкретного банка, прямо скажем, находящегося «на коне». А в целомсреди американцев — пользователей Сети ту же оплату счетов через Интернетпроводили в 2009 году только 50% пользователей, о чем свидетельствуют данныеJupiter. И если перевести эти цифры на всех американцев, что и сделалианалитики eMarketer, то окажется, что в 2009 г. не более 20% американских семей использовали онлайновый способ оплаты счетов. Предполагается, что в 2010 г. этот показатель будет выше и достигнет 25 %. (см. Табл.3).
Таблица 3. Оплата счетов в online (в %) домашними пользователями, США
/>
(источник: Jupiter Research, 2009)
Однако аналитики Jupiter убеждены, что повышение комфортности инадежности интернет-банкинга приведет к намного большей заинтересованности всамых разных услугах, в том числе и в проведении оплаты счетов. АналитикиJupiter пришли к заключению, что 18,9 млн. американцев, имеющих дома Интернет,заплатили счета онлайн в течение 2009 г. (для сравнения — в 2008 году даннойвозможностью воспользовались 12,2 млн.). По прогнозам число американскихинтернет-пользователей, оплачивающих счета в онлайн, увеличится до 60,6 млн. к 2010году. А общее число американцев, имеющих дома выход в Сеть и занятых вразличных направлениях онлайн-банкинга, между 2009 и 2010 годами почтиудвоится.
Канадцы и европейцы меньше любят платить по счетам через Интернет, и этонесмотря на то, что к услугам онлайн-банкинга прибегают чаще. В частности, поданным NFO CFgroup в 2008 году данной возможностью воспользовались только 21%канадцев (правда, в 2007 — всего 16%, так что рост налицо). А в Европе поданным Jupiter к концу 2008 года только 11% процентов европейскихинтернет-пользователей оплачивали счета онлайн и только 0,3 процента просиликредиты по Сети. Аналитики считают, что и в ближайшие несколько лет ростактивности оплаты счетов в онлайн в Европе будет ограничен и достигнет к 2009году всего 22% или 45 млн. человек [8].
В целом же результаты исследования, проведенного MasterCard/GreenfieldOnline, свидетельствуют о том, что больше половины респондентов считают крайневажным в онлайн иметь возможность проверять выписки по счету (58%) и проверятьостатки средств на счете (54%). И только треть респондентов считают важнымпереводить в режиме реального времени деньги со счета на счет и оплачиватьсчета (35% и 34% соответственно). Однако все респонденты признают, чтоинтернет-банкинг – это очень удобно (табл. 4).
Таблица 5. Что нравится клиентам в интернет-банкинге? (источник:MasterCard/Greenfield Online)
/>
Таблица 6. Основные причины отказа клиентов банков использоватьинтернет-сервис, США, Celent, 20
/>
/>
Аналитики eMarketer в качестве главных причин медленного распространенияэлектронных платежей называют привычку к традиционным способам оплаты и опасения,связанные с сохранением конфиденциальности персональных данных в Интернете.
В общем, основным тормозом на пути популярности интернет-банкингавыступает проблема безопасности. Причем, в Европе данному вопросу уделилиповышенное внимание, и теперь каждый пятый европеец смело пользуетсябанковскими сервисами онлайн. В США доля пользователей банковскихинтернет-услуг от общего числа интернет-аудитории находится ниже аналогичногопоказателя по Европе. Причина такого положения дел вполне банальна — затраты банковСША на защиту операций интернет-банкинга квалифицируются специалистами какнедостаточные. По исследованиям компании Celent американские банки тратятпримерно в 2,5 раза меньше средств на обеспечение безопасности своих систем,чем их европейские коллеги.
Кроме того, в качестве важной причины того, почему до сих пор посещаютотделения банков и не пользуются интернет-банкингом, многие респондентыотмечают неудовлетворительное качество банковского интернет-сервиса. Так, вВеликобритании в третьем квартале 2009 года было проведено исследование, в ходекоторого было опрошено 4000 клиентов 15 крупнейших банков, которые оказываютинтернет-услуги. И оказалось, что только 3 банка получили положительные отзывыоб интернет-сервисе от большинства своих клиентов. И это в Великобритании,лидирующей в данной сфере и имеющей, по заключениям большинства аналитиков,максимальные шансы на успех![6].
Но что парадоксально, несмотря на все эти недостатки, в США Интернетявляется вторым по популярности каналом обращений клиентов в банк, уступаятолько банкоматам.
2. Банковская система Украины ее роль в рыночной экономике
2.1Структура и функции современной банковской системы Украины
Особенностью становления банковского дела в Украине является егоодновременное развитие с банковской системой России, в состав которой напротяжении многих лет входила Украина. В Советский период все банки и частныекредитные учреждения были национализированы, а банковское дело на всейтерритории Советского Союза было провозглашено государственной монополией. Былаустановлена государственная монополия на банковские денежные операции,отсутствовал финансово-коммерческий бизнес, не существовало рынка ценных бумаг.Все это существенно влияло на существование банковской системы, которая быланеспособна мобилизовать и распределить большие денежные средства.
Формирование новой банковской системы Украины началось с построениянового независимого государства (1990г). Украина заявила о решении создать на своейтерритории самостоятельную банковскую систему и закрепила это решение назаконодательном уровне, приняв 20 мая 1999г. Закон «О банках и банковскойдеятельности» и «О Национальном банке Украины» (последняя редакция принята 7декабря 2000г.) [7].
Процесс становления банковской системы Украины в новой истории прошел рядсложнейших этапов. Были созданы отраслевые банки и банки с участием какгосударственных, так и кооперативных учреждений; период «новой волны»характеризовался созданием банков с привлечением частного капитала; проведенаденежная реформа и введена в обращение национальная денежная единица – гривна;проведен комплекс экономических, управленческих, организационных итехнологических преобразований и т.д.
На состояние банковской системы Украины влияла не только политическаянестабильность в государстве, но и финансовые кризисы в Азии и России,вызывающие колебания уровня доверия инвесторов. В 1998г. Украина оказалось награни дефолта по своим финансовым обязательствам. Однако жесткая фискальнаяпрограмма правительства дала положительные результаты. Это помоглостабилизировать финансовую ситуацию и создать основу для экономического роста[14].
На сегодня банковская система Украины является ключевой частью финансовойсистемы страны, важным элементом хозяйственного механизма, реформированиекоторого еще не закончилось.
Современная банковская система Украины, как и в большинстве стран мира,имеет два уровня. На первом выступает Национальный банк Украины (НБУ) и егоорганизационная структура, на другом уровне – коммерческие банки разных видов иформ собственности, специализации и сфер деятельности с соответствующей сетьюучреждений (филиалов, отделений).
Первый уровень банковской системы представлен Национальным банкомУкраины, который отвечает за поддержание стабильности национальной денежнойединицы и функционирование банковской системы. Национальный банк Украины, как ицентральные банки государств с рыночной экономикой, выступает эмиссионнымцентром страны, банком правительства, органом банковского регулирования инадзора, органом монетарного и валютного регулирования экономики. Он влияет навсе сферы экономической жизни страны.
Национальный банк Украины, являясь главным банком государства, выступаеткоординатором деятельности кредитных институтов и выполняет функции управленияденежно-кредитными и финансовыми процессами в экономике страны. НБУ сохраняетсредства государственного бюджета Украины и внебюджетных фондов, осуществляетрасчетное обслуживание центральных органов власти, ведет счета Государственногоказначейства, принимает участие в обслуживании государственного долга путемразмещения государственных ценных бумаг, их погашения и выплат дохода по ним[10].
НБУ осуществляет свою деятельность самостоятельно, независимо от органовгосударственной власти. Он наделен правом законодательной инициативы и в своейдеятельности подотчетен Президенту Украины и Верховной Раде Украины(парламенту).
Как центральный банк государства, НБУ осуществляет регулирование объемаденежной массы, применяя соответствующие инструменты, а именно: определение ирегулирование норм обязательных резервов для коммерческих банков; процентнуюполитику; рефинансирование коммерческих банков; операции с ценными бумагами наоткрытом рынке; депозитную политику; управление золотовалютными резервами;регулирование импорта и экспорта капитала.
Выполняя функцию банка банков, НБУ обеспечивает функционированиеплатежной системы, организует межбанковские расчеты, выступает для коммерческихбанков своеобразным кредитором последней инстанции, осуществляет кредитование(рефинансирование) банков с целью поддержки их ликвидности путем предоставленияломбардных и стабилизационных кредитов.
Важная роль отводится Национальному банку как органу валютногорегулирования и валютного контроля, который издает нормативные актыотносительно ведения валютных операций, определяет структуру валютного рынкаУкраины и организует торговлю валютными ценностями на нем, выдает лицензии напроведение операций с валютными ценностями.
НБУ является юридическим лицом, имеет уставной капитал, который находитсяв общегосударственной собственности, печать с изображением ГосударственногоГерба Украины, занимается хозяйственной деятельностью.
Таким образом, деятельность Национального банка Украины направлена наобеспечение единой государственной политики в области денежного оборота,кредитования, финансирования и расчетов в народном хозяйстве.
К другому уровню банковской системы Украины относятся коммерческие банки,которые могут быть разными по формам собственности, специализации и сферамдеятельности. Современные коммерческие банки Украины являютсямногофункциональными учреждениями, которые действуют в разных секторах рынказаемного капитала и фактически занимаются всеми видами кредитных и финансовыхопераций, связанных с обслуживанием хозяйственной деятельности своих клиентов.
Современная банковская система Украины как система рыночного типадинамично развивается и имеет большие перспективы в будущем. Она включает банкиразличных видов собственности (государственные, функционирующие как акционерныетоварищества, кооперативные, иностранные банки). Кроме того, на Украинедействуют более 200 кредитно-финансовых учреждений [7].
Проблемой функционирования украинской банковской системы является то, чтов структуре украинского банковского сектора доминируют мелкие «карманные» банки(из действующих ныне украинских банков к перечню малых НБУ относит 101 банк,имеющих активы меньше 100 млн. евро). Следует правда отметить, что с 1 января 2008г.НБУ установлено, что регулятивный капитал коммерческих банков должен составлятьне менее 1,4 млн евро –для местных (кооперативных), 4,5 млн. евро – длярегиональных, 7 млн евро – для межрегиональных банков.
На сегодня значительная часть банков достигла указанных нормативов,однако банковская система страны остается недостаточно развитой и требуетдальнейшего накопления капитала, как за счет собственной деятельности, так игосударственной поддержки.
Снижение цены кредитов предприятиям, о необходимости чего в Украинеговорится длительное время и на всех уровнях, в низко капитализированномбанковском секторе очень ограничено, поскольку стоимость ведения бизнесаявляется неоправданно высокой, поскольку мелкие банки не могут обеспечитьэкономию на масштабе [18]. К тому же, как отмечает кандидат экономических наукН. М. Шелудько, украинские банки в ряде случаев охотно используют фиктивныесхемы наращивания своих капиталов [18]. Понятно, что такие средства не могутполноценно принимать участие в кредитном процессе и влиять на удешевлениекредитов. При таких обстоятельствах укрепление национальной банковской системы безиностранного капитала невозможно.
2.2влияние иностранного капитала на банковский сектор Украины
Первые представительства иностранных банков появились в Украине в начале1990-х годов. Активный приход банков с иностранным капиталом произошел в 1994году – на протяжении года в Украине начали свою деятельность 12 банков.Начальный этап деятельности банков с иностранным капиталом в Украинехарактеризовался рядом ограничений, часть которых в последующие годы былаотменена. Между тем, как показывает анализ, это не стало стимулом активизацииприхода иностранного капитала в банковский сектор Украины (см. табл. 7.).
интернет банкинг дистанционный экономика массовый
Таблица 7. Основные показатели участия иностранного капитала в банковскомсекторе Украины в 2007-2010гг. Показатели 01.01.2007 01.01.2008 01.01.2009 01.01.2010
Количество действующих банков
из них с иностранным капиталом
в том числе со 100% иностранным капиталом
Часть иностранных капиталов в уставных фондах банков в %
153
22
7
13,3
152
21
6
12,5
157
20
7
13,7
158
19
7
11,4
Таблица составлена по источникам: Вісник НБУ.-№12.-С.3; Вісник НБУ.-2010.-№12.-С.70.
По состоянию на 1 апреля 2008 года в Украине уже было 28 банков синостранным капиталом (17 % от общего количества действующих). Из них 11 (6,7 %от общего количества действующих) – со 100% капиталом. Это – «РайффазенбанкУкраина» (Австрия); «Ситибанк Украина» (США); «Калион Банк Украина» (Франция);Банк «Пекао Украина» (Польша); «ИНГ Банк Украина» (Нидерланды); Прокредитбанк(Германия, США, Великобритания) и др. Иностранный капитал в Украине представлен16 странами [7].
Украинские эксперты предполагают, что приход иностранного капитала черезоткрытие дочерних структур обострит межбанковскую конкуренцию, что может современем привести к полному господству иностранного капитала на отечественномбанковском рынке.
Основная сфера, где активно работают банки с иностранным капиталом вУкраине – обслуживание крупных корпоративных клиентов, в том числе и украинскихподразделений западных компаний, финансирование экспортоориентированныхклиентов. Что касается региональной сети филиалов и отделений банков синостранным капиталом, то она обусловлена привлекательностью регионов (Киев,Донецк, Харьков, Запорожье). [15].
Украинские специалисты отмечают, что, банки с иностранным капиталом демонстрируютпо многим признакам более высокую конкурентоспособность по сравнению сотечественными, отбирают наиболее выгодных клиентов, осуществляютгеографическую экспансию в наиболее выгодные регионы. В последнее время рядбанков с иностранным капиталом активно продвинулась на рынок вкладов населения.
Относительно надежности и эффективности, то здесь, безусловно, приоритетпринадлежит иностранным банкам. Приход иностранных банков связан с появлением ивнедрением новейших банковских технологий, западных стандартов менеджмента, чтоспособствует качественному и комплексному удовлетворению потребностей клиентовв банковских продуктах.
Таким образом, присутствие банков с иностранным капиталом в банковскойсистеме Украины отвечает интересам развития национальной финансовой системы,способствует привлечению иностранных инвестиций и расширению ресурсной базысоциально-экономического развития. В то же время существуют достаточносерьезные финансовые и экономические риски быстрого роста доли иностранногобанковского капитала, связанные с возможной утратой суверенитета в сфереденежно-кредитной политики, возможным усилением нестабильности, неожиданнымиколебаниями ликвидности банков, спекулятивными изменениями спроса и предложенияна денежно-кредитном рынке, возможным оттоком финансовых ресурсов. Поэтомурешение вопроса о формах и масштабах расширения присутствия иностранногобанковского капитала на рынке банковских услуг должно быть подчиненостратегическим целям социально-экономического развития, повышения национальнойконкурентоспособности, экономической безопасности, укрепления денежно-кредитнойсистемы Украины.
Исходя из существующих проблем, дальнейшее развитие банковской системы,главным образом, зависит от темпов развития экономики Украины, объемамипривлеченных инвестиций, а также приближением банковской деятельности кстандартам ЕС.
Раздел 3.Тенденции, проблемы и перспективы использования интернет-технологий украинскойбанковской системой
3.1Развитие украинского рынка финансовых услуг на основе электронных технологий
Современный мир характеризуется практическим отсутствием границ длятехнологий, где хозяйственная деятельность в таких ключевых сферах, кактелекоммуникации, финансовые услуги, информационные технологии, электроннаяторговля занимают все больше места в едином, глобальном экономическом просторе.Проблема любого государства, стремящегося войти в мировое сообщество,заключается в своевременной разработке методической и нормативной базы длясоздания условий участия банков и их клиентов в разработке и внедрениисовременных Интернет-систем, с учетом мировых тенденций развития банковскихтехнологий и сервиса.
На начало нового столетия украинский сегмент Интернет (Uanet) вступил вновую фазу развития, которая характеризуется:
- увеличением количества ISP (Internet Service Provider);
- приходомзначительного количества инвесторов на украинский рынок Интернет;
- созданием новыхструктур с участием инвестиционного капитала;
- появлением рядаинтересных контент-проектов с информацией, полезной для аудитории.
По количеству пользователей Интернетом Украина значительно отстает нетолько от развитых стран, но и от Польши, Словакии, Чехии, России. Однакодинамика роста пользователей (от 100-120 тыс. в 1999 до 1 млн. в 2007г.) даетоснования ожидать в дальнейшем их значительного увеличения [6].
Одной из первоочередных задач практической реализации стратегииевропейского выбора Украины, является сближение и постепенное приведение всоответствие с законодательством ЕС нормативных актов, которые регулируют вУкраине отношения, связанные с финансовыми услугами. Национальноезаконодательство Украины развивается в соответствии с международныминормативными актами (Типовой закон ЮНИСТРАЛ «Об электронной торговле» (1997г),Директивы ЕС « О некоторых правовых основах Сообщества для использованияэлектронных подписей» (1999г.), «О некоторых правовых аспектах услугинформационного общества и электронной коммерции» (2000г.), «О деятельности всфере электронных денег и пруденционном надзоре за институтами, занимающимисяэтой деятельностью» (2000г.).
Создание законодательной базы развития Интернет-технологий в финансовойсфере Украины началось с принятия 31 июля 2000г. Указа Президента Украины «Омерах по развитию национальной составной глобальной информационной системыИнтернет и обеспечения широкого доступа к этой системе в Украине» и ЗаконаУкраины «О платежных системах и переводе денег в Украине» от 5 апреля 2007г. В Законевпервые введены и закреплены базовые понятия об электронных платежных системах,электронной цифровой подписи, электронного документооборота. Характеризуяситуацию с функционированием платежных систем в Украине, необходимо отметить,что хотя опыт их функционирования еще очень невелик, но в последнее время ониприобретают достаточно быстрое развитие.
Разрабатывая в конце 1992г. «Концепцию создания системы электронногоденежного оборота» Национальный банк Украины на первом этапе определил основнойзадачей построение и внедрение системы электронных межбанковских расчетов, а навтором — систему массовых расчетов населения с использованием пластиковыхкарточек. Результатом проведения соответствующих мероприятий, связанных сиспытанием и поэтапным введением в действие системы электронных платежей (СЭП),явилось то, что уже с января 1994г. эта система начала действовать на полнуюмощность и уже в 2000г. была способна обеспечить выполнений 106 млн. транзакцийна сумму 964 млрд. грн. [5].
Ныне в Украине развиваются два типа финансового сервиса через Интернет. Всистеме первого типа реализуется оплата платежными карточками или черезИнтернет-системы «банк-клиент». Этот подход практически не изменяеттрадиционных учетных и юридических схем, поскольку нет законодательногозакрепления изменений в порядке открытия счетов в банках и, в частности, черезИнтернет.
Интернет-карточки для расчетов в Сети позволяют оплатить такие товары,как скрейч-карты, пополнить счет абонентов мобильной связи, оплатитькоммунальные услуги, услуги кабельного и цифрового ТВ, городские имеждугородные переговоры, продукты питания и т.п. Такие виртуальные карточкивыпускают банк «Аваль» («Гроші Онлайн») и ПриватБанк. Данные картыпредоставляют возможность оплачивать товары и услуги с собственного карточногосчета во всех Интернет-магазинах мира, которые принимают к оплате пластиковыекарты MasterCard и Visa. Приобрести «виртуальные» карточки можно в банковскихотделениях.
Следующий способ оплаты за товары и услуги в Интернете предусматриваетиспользование специальных электронных платежных систем. На сегодняшний деньукраинский онлайн-посетитель может воспользоваться услугами таких систем, как«Интернет.Деньги» (Paycash), WebMoney, «Национальная Система МассовыхЭлектронных платежей» (НСМЭП), Portmone. com.[2].
Финансовыми учреждениями Украины активно внедряются в практическуюдеятельность системы электронного банкинга, которые позволяют осуществлять всюсовокупность банковских операций с помощью электронных средств управлениябанковским счетом.
3.2Использование интернет-банкинга в Украине и проблемы его дальнейшего развития
Возникновение и развитие системы удаленного банкинга в Украине совпало сразвитием банковской системы в целом. Но если вторая успешно работает, тооптимистически утверждать это же относительно первой нельзя. Банки пытаютсяпредлагать своим клиентам подобные услуги, популяризируя их различнымиспособами, но клиенты предпочитают доверять старым проверенным способамуправления денежными счетами. А если взглянуть поглубже и изучить спектр услугудаленного банкинга, то окажется, что еще не все банки Украины вкладываютденьги в развитие этого, пока еще не всегда надежного и еще не оченьпопулярного в Украине вида услуг.
Как известно, классический набор услуг Интернет-банкинга включает практическиполный набор; любые безналичные платежи, покупка и продажа валюты, оплатакоммунальных услуг, счетов операторов мобильной и обычной связи, возможностьотслеживать свои счета.
Национальные особенности украинских систем Интернет-банкинга заключаетсяв том, что в большинстве случаев, эти услуги сводятся к информированию клиентао состоянии текущих счетов. Это возможность контролировать остаток на текущем икарточном счетах, получение выписок по счетам, блокировка платежной карты,заказ новых карт и т.д. Большинство банков не позволяют совершать онлайновыеплатежи с помощью системы Интернет-банкинга.
Интернет-банкинг становится в последнее время действительно массовымпродуктом. Почти все крупные банки предлагают Интернет-услуги. Среди банков,которые более-менее активно продвигаются на пути освоения Интернет-банкингаможно отнести «Аваль», ПриватБанк», «ПУМБ», ВАбанк», «Райффайзенбанк-Украина»,Киевский международный банк», «ING-Barings-Украина», Икар-банк», «Мрия»,«Мегабанк».
В Украине услуги Интернет предоставляются и другими банками, сфераактивного использования банками Интернет отражена в таблице 2.
Таблица 2. Основные проекты предоставления электронных банковских услуг вУкраинеНазвание банка Сфера реализации е-проектов Телебанкинг Интернет-банкинг М-банкинг Электронная коммерция 1 2 3 4 5 «Аваль» Aval-televolce справочная инфориация
Предоставление выписок через
е-mail WAR-сервер (просмотр информации через мобильный телефон) Доступ к хостинг-провайдера INFORMEX «Икар-банк» «домашний банк» — голосовая справка о состоянии счета, предоставление выписок на факс Предоставление выписок через Интернет - - «Классик-банк» - Система Classic-online (подключение любого коипьютера) - - «Мегабанк» - Интернет Клиент-Банк Передача информации о состоянии счета на мобильный телефон/пейджер - «Международный коммерческий банк» - Система Bank online (управление счетом) - ICB-net – система платежей в реальном времени «Морской транспортный банк» Голосовая информационная система - - - «Надра» - Интернет-Клиент-Банк - - «ПУМБ» - Home0banking – получение информации о состоянии счета - - «Укринбанк» Система «Телебанк» - - - «Укрексимбанк» Exim Voige – голосовая справочная служба передача информации факсом - - - «Приватбанк» - Интернет- Клиент-Банк для юрид. лиц. Система Privat 24 для физических лиц Предоставление информации о состоянии счетов на мобильный телефон Privat-on-line. net –предоставление услуг по электронной. коммерции «Премьер-банк» - Интернет — Клиент-Банк Предоставление информ. О состоянии счета на мобильный телефон - «Электрон-банк» - - Предоставление информации на мобильный телефон о состоянии счета -
В текущем году еще ряд банков начал активно развивать Интернет-банкинг.По словам начальника Управления организации и развития каналов продаж«Укрсоцбанка» Антона Тютюна, планируется, что доля банка на рынкеИнтернет-банкинга в обозримой перспективе составит 8-9%, сообщает Лига. Напервом этапе часть услуг в рамках программы Интернет-банкинга предоставляетсябесплатно. После того, как клиенты ощутят преимущества быстроты и удобстваИнтернет-расчетов, банк намерен ввести тарификационные услуги [3].
По результатам исследований, проведенных «Украинским финансовым порталом»процентное распределение банков, использующих Интернет-ресурс, 3% предоставляютчастичные Интернет-услуги, 59% вообще не имеют ресурсов в Интернет.
По количеству и наполнению рассмотренных ресурсов можно сделать вывод отом, что финансисты и банкиры постепенно стали использовать Интернет дляинформирования своей деятельности. Но основная часть финансового банковскогоИнтернета все же рассчитана на профессионалов в этой сфере. Информация опредоставлении Интернет-услуг банками размещена в Интернете на сайтах банков.Анализ указанной информации свидетельствует, что справочная и статистическаяинформация о банках и финансах представлена в полном объеме, но лишь единичныересурсы предлагают материал в понятном обычному пользователю виде, что такжесвидетельствует о том, что целевой аудиторией финансовых и банковских порталоввсе-таки являются в основном специалисты.
Таким образом, можно утверждать, что услуги удаленного банкингапостепенно, но не слишком уверенно проникают на украинский банковский рынок.Рассмотрим причины такого положения.
Во-первых, в Украине очень низкий уровень использования населениемИнтернета (6-7%), а это означает, что количество клиентов системИнтернет-банкинга по самым оптимистичным оценкам не превышает 4-5% населениястраны [1].
По данным директора департамента розничного бизнеса банка «Аваль» АнтонаРоманчука, online-услугами на сайте банка пользуется лишь до 2% клиентов.Аналогичную общую статистику приводит руководитель центра электронного бизнеса«ПриватБанка» Александр Витязь: системой Интернет-банкинга «Приват 24»пользуются около 1,7% от общего числа клиентов банка. «УкрСиббанк» сообщает околичестве 1400 пользователей системы Интернет-банкинга. Других цифр найти неудалось, но вряд ли это число составляет больше 1% от общего количестваклиентов банка [7].
Во-вторых, хотя все услуги онлайн-банкинга и доступны как дляюридических, так и для физических лиц украинским системам Интернет-банкинга ещедалеко до предоставления всего спектра услуг западного онлайн-банкинга.Большинство украинских Интернет-проектов являются по существу подменойИнтернет-Банка Клиент-Банком, использующим Интернет в качестве транспорта. Этисистемы ориентированы только на юридических лиц. Но платежи через Интернет –еще не есть Интернет-банкинг.
В третьих, в Украине отсутствуют правовые нормы, направленные нарегулирование отношений сторон в системах Интернет-банкинга.
Как отмечает Л. Одегова, сегодня Украина стоит перед выбором одной изсуществующих моделей создания и регулирования деятельности Интернет-банков[13].
На данный момент в мире наблюдается два диаметрально противоположныхподхода к рассматриваемому вопросу: страны Юго-Восточной Азии (Гонконг,Сингапур) разработали специальные документы,
содержащие требования к созданию и деятельности Интернет-банков; в СШАлицензирование и надзор за деятельностью Интернет-банков осуществляется наобщих началах.
Законодательство, регулирующее банковскую деятельность в Гонконге,представлено Банковским декретом (Banking Ordinance). Финансовое управлениеГонконга (Hong Kong Monetary Authority) выполняет функции центрального банкастраны, осуществляя надзор за деятельностью банковской системы. Финансовоеуправление наделено полномочиями издавать официальные документы (руководящиепринципы и циркуляры), которые являются обязательными для исполнения всемифинансовыми учреждениями, получившими лицензию Финансового управления.
Банковский декрет не содержит специальных положений, касающихсядеятельности Интернет-банков, поэтому Финансовое управление согласно ст.16 (10)банковского декрета издало Руководящие принципы авторизации виртуальных банков(Authorization of Virtual Banks. A Guideline Issued by the Monetary Authority under Section 16(10) of the Banking Ordinance) [19].
В соответствии с Руководящими принципами Интернет-банк (именуемый втексте документа «виртуальным банком») – это компания, предоставляющаябанковские услуги полностью или преимущественно через Интернет или иныеэлектронные каналы. Данный термин не применяется к существующим лицензированнымбанкам, использующим в своей деятельности Интернет или иные электронныесредства в качестве альтернативных каналов предоставления услуг или продуктовпотребителям.
Помимо указанных общих принципов учреждения банка в Руководящих принципахсодержатся специальные требования к созданию виртуального банка.
Виртуальный банк должен иметь отделение физически расположенное впределах Гонконга и являющееся основным местом осуществленияпредпринимательской деятельности. Это необходимо для установления контактов склиентами и Финансовым управлением. Например, в отделение виртуального банкаклиенты могут обращаться для разрешения возникших вопросов или подавать жалобы,а банк в этом месте может осуществлять мероприятия по установлению личностиклиентов, что требуется законодательством по борьбе с отмыванием денег.Вопросам безопасности в Руководящих принципах уделяется особое внимание во всехприложениях [9].
Основная забота государственных органов США в отношении Интернет-банкингаи других услуг, предоставляемых в электронном виде, ограничивается проверкойвыполнения норм безопасности, прочности финансового положения банка имероприятий по защите клиентов. Для действующих финансовых учреждений неткаких-либо специальных условий и не установлена обязанность оповещатьгосударственные органы о начале предоставления услуг в электронной форме.Интернет-банки регулируются теми же нормами и нормативно-правовыми документами,что и обычные банки [20].
Для управления специфическими видами риска электронного банкингаУправление контролера денежного обращения разработало специальное Руководствопо Интернет-банкингу (Comptroller’s Handbook on Internet Banring) [20].Контролирующие органы при проверке используют Руководство по проверкеинформационных систем Федерального совета по проверке финансовых учреждений[21].
Исходя из анализа функционирования банковской системы Украины, можноприйти к выводу, что она, скорее всего, выберет модель, принятую в Гонконге.Поскольку, во-первых, слишком велико влияние Интернет-банкинга на правовуюсистему отдельно взятой страны и Украине в противном случае придетсявидоизменять привычные виды банковских рисков и внедрять новые принципыраспределения убытков. Во-вторых, возникает угроза широкой легализации доходов,полученных в результате незаконной деятельности, поскольку в Украине, да данныймомент, не созданы ни механизм, ни особый правовой режим функционирования иосуществления постоянного надзора за деятельностью Интернет-банков.
3.3способы и стимулы, способные ускорить массовое использование Интернет-банкингав Украине
Проведенное исследование позволяет выдвинуть ряд рекомендаций поактивизации процесса развития данного рынка в Украине:
Основной задачей для украинского Интернет-банкинга на сегодняшний деньявляется завоевание доверия пользователей. Для этого необходимо активнеепопуляризировать системы Интернет-банкинга с целью уменьшить степень недоверияпользователя к работе через Интернет. Кроме того, необходимо активнеепродвигать технологии Интернет-банкинга в общеэкономической испециализированной прессе. Желательно создать всеукраинский Интернет-портал поданному вопросу на базе Национального банка Украины, где бы была централизованопредставлена информация о данном секторе рынка, статистические данные, динамикаего развития и т.д., что несомненно позволит повысить доверие пользователей кданному виду бизнеса.
Для успешного преодоления недоверия пользователей, необходима твёрдаязаконодательная база для интернет-банкинга. Хотя принятие Закона Украины «Обэлектронной цифровой подписи» и позволило банкам предоставлять свои услугичерез интернет, недостаточная регламентированность их деятельности в даннойсфере со стороны НБУ не позволяет выработать чёткие и понятные «правила игры»на интернет-рынке. Также достаточно сложна и громоздка процедура сертификацииспециализированного банковского программного обеспечения. Создание чёткойнормативной базы для банков, работающих на рынке интернет-банкинга, несомненно,позволит повысить доверие пользователей к данному виду бизнеса.
В Украине на сегодняшний день нет крупных компаний, которые бы занималисьразработкой банковского программного обеспечения. Это приводит к тому, чтобанки обращаются к зарубежным, в первую очередь российским, компаниям. Очевидно,что если в ближайшее время в Украине не появятся национальные разработчикибанковского ПО, то этот рынок будет захвачен иностранными компаниями. Поэтомужелательно провести ряд мер по активизации и стимуляции Украинского рынкапрограммного обеспечения.
Возможно ли изменение существующего положения относительно широкогоприменения Интернет-банкинга в Украине? Безусловно, причем – благодаря целомуряду факторов, среди которых, на мой взгляд, основным является интернетизацииянаселения Украины.
Не следует забывать и о том, что сегодня значительную долю пользователейСети, составляют «нищие» студенты. Эти люди уже в достаточной степени приняли«Web-стиль» жизни, пройдет совсем немного времени, когда они выучатся и начнутзарабатывать. Именно эта категория будущих специалистов в скором временипредъявит спрос на высокотехнологичные интерактивные услуги.
В настоящее время клиенты-резиденты успешно работают в системеэлектронного банкинга, но не с украинскими, а с иностранными учреждениями.Такое положение должно стимулировать украинских финансистов быстрее овладетьновым для них рынком услуг.
Следует также отметить, что в Украине широко изучается опыт других стран:Украина проводит свои конференции и симпозиумы по данному вопросу и принимаетпостоянное участие в Международных конференциях (Всеукраинскаянаучно-практическая Интернет-конференция конференция «Информационные системы вменеджменте» (2007г.), Международная конференция «Банковские системы и сети» (2008г.)[5 ;6; 11].
Выводы
На основе проведенного анализа можно сделать следующие выводы.
Банковская система Украины по своей структуре соответствует современнымтребованиям рыночной инфраструктуры: создана национальная двухуровневаябанковская система, активно развиваются специализированные кредитно-финансовыеинституты, расширяется присутствие банков с иностранным капиталом.
Присутствие банков с иностранным капиталом в банковской системе Украиныотвечает интересам развития национальной финансовой системы, способствуетпривлечению иностранных инвестиций, расширению и внедрению современныхбанковских технологий.
В то же время существуют достаточно серьезные финансовые и экономическиериски быстрого роста доли иностранного банковского капитала, связанные свозможной утратой суверенитета в сфере денежно-кредитной политики, возможнымусилением нестабильности, неожиданными колебаниями ликвидности банков,спекулятивными изменениями спроса и предложения на денежно-кредитном рынке,возможным оттоком финансовых ресурсов.
Основными причинами такого положения является низкий уровенькапитализации украинских банков, дорогие кредиты, недостаточный спектр,предоставляемых услуг в условиях обострения конкуренции, по сравнению синостранными банками, которые выходят на украинский рынок. Это свидетельствуето том, что большинство украинских банков не готово на сегодняшний деньобслуживать на европейском уровне большие транснациональные корпорации. Однако,следует отметить, что Украина проводит достаточно активную работу в направлениисоответствия банковской деятельности европейским стандартам и, в первуюочередь, Базелю-2.
Интернет-банкинг, как рынок электронной коммерции в Украине, в целомнаходится на стадии формирования. До недавнего времени преимущественноиспользовались системы пассивного Интернет-банкинга, которые позволяли получатьинформацию о состоянии счета, но не имели функций управления ими. Сейчас всебольшее количество банков предоставляют услуги по осуществлению операций черезИнтернет. Это подтверждается финансовыми возможностями банков, которые, каквидно из проведенного исследования создают современные, полностью отвечающиетребованиям защиты информации и скорости осуществления операций, системыИнтернет-банкинга.
Массовые пользователи не спешат доверять платежным Интернет-технологий,т.е. бума Интернет-банкинга в Украине не наблюдается. Это объясняется низкойкультурой общения клиентов с компьютерами и Интернетом. Даже имея собственныйкомпьютер и доступ к Сети, далеко не все умеют правильно пользоваться новымитехнологиями.
Основной задачей для украинского Интернет-банкинга на сегодняшний деньявляется завоевание доверия пользователей. Для этого необходимо активнеепопуляризировать системы Интернет-банкинга с целью уменьшить степень недоверияпользователя к работе через Интернет. Кроме того, необходимо активнеепродвигать технологии Интернет-банкинга в общеэкономической испециализированной прессе. Желательно создать всеукраинский Интернет-портал поданному вопросу на базе Национального банка Украины, где бы была централизованопредставлена информация о данном секторе рынка, статистические данные, динамикаего развития и т.д., что несомненно позволит повысить доверие пользователей кданному виду бизнеса.
Суммируя вышесказанное, можно сделать такой общий вывод: несмотря назначительное отставание Украины от ведущих стран мира в предоставлениибанковских услуг удаленного доступа, рынок Интернет-банкинга, как и рынокэлектронной коммерции в целом, является для Украины одним из самых перспективныхпутей развития и интеграции в мировую систему.
Литература
1. Банковскаямобилизация //Деловая газета «Бизнес». — 2008. — 2 июля.
2. Волков С., ДостовВ. Платежные механизмы современного Internet //Мир Internet. — 2000. — №5. — С.22-28.
3. Грачева М.Центральные банки в эпоху электронных денег //Мировая экономика и международныеотношения.-2008.-№3.-С.58-70.
4. Горобець В.Розвиток банківських послуг //http: www.uabankir.com/info=ecommerce/ebanking
5. Довідковіматеріали Міжнародного симпозіуму «Україна у світовому фінансовому просторі»(м. Київ, НБУ, 7 жовтня 2009 року).-К., 2009.-116с.
6. Коваленко Е.О.Интернет-банкинг в Украине: современное состояние и перспективы развития:тезисы доклада на Всеукраинской научно-практической конференции «Информационныесистемы в менеджменте» 5-26 декабря 2007г., Симферополь, Украина
7. Колодієв О.Становлення банківської системи України: минуле, світовий досвід, проблемиреформування //Банківська справа.-2008.-№2.-С.28-34.
8. Кузьменко А.Интернет-банкгинг: смена ориентиров или второе дыхание? //Бизнес Online.-2007.-№10.-С.6.
9. Логінов О.Безпека платіжних систем як складова економічної системи України//Підприємництво, господарство і право.-2008.-№11.-С.129-132.
10. Макарова М.В.Електронна комерція.- К.: «Академія», 2010.-272с.
11. МатериалыМеждународной конференции «Банковские системы и сети» (18-24 июня, 2008г.,Ялта) //http: //www.bigmir.net/http.
12. Міщенко В.Правове регулювання розвитку ринку фінансових послуг на основі електронноїкомерції //Підприємництво, господарство і право.-2008.-№11.-С.70-73.
13. Одегова Л.Международный опыт регулирования создания и деятельности Интернет-банков//Підприємництво, господарство і право.-2007.-№5.-С.96-100.
14. Платіжні системи:Навчальний посібник /В.А. Ющенко, А.С. Савченко, С.Л. Цокол та ін. — К.: 1998.-
15. Полозенко Д.В.Банківська система України в умовах функціонування іноземних банків //ФінансиУкраїни. — 2008. — №5. — С.91-94.
16. Руденко Л.В.Організація міжнародних кредитно-розрахункових операцій в банках. — К.:«Академія, 2008.-376с.
17. ШелудькоН.М.Іноземний капітал у банківському секторі України: тенденції, проблеми,перспективи //Фінанси України.-2010.-№12.-С.100-107.
18. Шляхтина С.Интернет-банкинг сегодня и завтра //Компьютер Price
19. A.Guideline Issued by the Monetary Authority under Section 16 (10) of the BankingOrdinanсe «Authorization ofVirtual Banks» of 05. 05. 2000 //http://www.Info.gov.hk/hkma/eng/guide/guide_no/20000505e.htm.
20. Comptrollerof the Currency, Administrator of National Banks «Comptroller’s Handbook onInternet Banking», 1999//http://www.occ. treas gov/handbook/intbank.pdf.
21. RichardT. Paruto. The Impact of the Internet on European Media AdvertisingExpenditures Media Group //Foundation for International Accounting ElectronicResource.
22. Tawerto R.[Electronic Resource].
23. FederalFinancial Institution Examination Council «Information Systems Ex-aminationHandbook» //http://www.ffiee.gov//ffiecinfobase/booklets/e_banking/e_banring.pdf.