Министерствообразования и науки Республики Казахстан
КарагандинскийЭкономический Университет Казпотребсоюза
Курсоваяработа
Подисциплине: «Финансы»
Натему: «Классификация страхования»
Выполнила: ст-ка гр. Ф-17
Пономаренко М.А.
Проверил: преподаватель
________________________
Караганда– 2007
/>/>/>Содержание
/>
Введение
ГЛАВА 1Сущность, категории и классификация страхования
1.1 Сущностьи предпосылки возникновения страхования
1.2Категории и функции страхования
1.3Классификация видов страховой деятельности
Глава 2Анализ страховой деятельности АО «Казкоммерцполис»
2.1Приоритетные направления и финансовые показатели деятельности компании
2.2 Формыперспективных страховых продуктов
Глава 3 путисовершенствования страховой деятельности
3.1 Развитиеформ личного страхования
3.2Повышение страховой культуры населения и формирование полноценной базыстраховой статистики
3.3 Развитие инфраструктуры страхового рынка
Заключение
Списокиспользованной литературы
/>/>Введение
Страхование — одна издревнейших категорий общественных отношений. Зародившись в период разложенияпервобытнообщинного строя, оно постепенно стало непременным спутникомобщественного производства. Первоначальный смысл рассматриваемого понятиясвязан со словом “страх”. Владельцы имущества, вступая между собой впроизводственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможностьуничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами идругими непредвиденными опасностями экономической жизни.
Рискованный характеробщественного производства — главная причина беспокойства каждого собственникаимущества и товаропро-изводителя за свое материальное благополучие. На этойпочве закономерно возникла идея возмещения материального ущерба путемсолидарной его раскладки между заинтересованными владельцами имущества. Если быкаждый отдельно взятый собственник попытался возместить ущерб за свой счет, тоон был бы вынужден создавать материальные или денежные резервы, равные повеличине стоимости своего имущества, что естественно, разорительно.
В условиях современногообщества страхование превратилось во всеобщее универсальное средство страховойзащиты всех форм собственности, доходов и других интересов предприятий,организаций, фермеров, арендаторов, граждан.
Термин “страхование”,выражающий перераспределительные отношения, по поводу возмещения ущерба,следует отличать от других смысловых значений этого слова. В частности,выражение “страхование” (страховка, подстраховка) иногда употребляется взначении поддержки в каком-либо деле, гарантии удачи в чем-либо, обеспечениябезопасности людей при проведении опасных работ, при выступлениях гимнастов иакробатов, а также запаса прочности и надежности сооружений и механизмов и т.д.В данном случае этот термин употребляется в значении инструмента возмещенияущерба.
Перераспределительныеотношения, присущие страхованию, связанны, с одной стороны, с формированиемстрахового фонда с помощью заранее фиксированных страховых платежей, с другой — с возмещением ущерба из этого фонда участникам страхования. Поскольку указанныеперераспределительные отношения связанны с движением денежной формы стоимости,экономическая категория страхования является составной частью категориифинансов. Специфичность финансовых отношений при страховании состоит ввероятном характере этих отношений. Вероятность ущерба лежит в основепостроения страховых платежей, с помощью которых формируется страховой фонд.Использование средств страхового фонда связанно с наступлением и последствиямистраховых случаев. Эти особенности страховых отношений включают их всамостоятельную сферу финансовых отношений.
Актуальность выбраннойтемы курсовой работы обусловлена бурным развитием страхового рынка, новых форми видов страхования в условиях современных экономических отношений.
Целью данной курсовойработы является исследование сущности страхования и его классификация.
Для достижения даннойцели были поставлены следующие задачи:
- изучитьтеоретические основы страхования;
- рассмотретьклассификацию видов страхования в законодательных актах;
- проанализироватьстраховую деятельность конкретной страховой компании Казахстана и выявитьнаиболее приоритетные области страхования;
- рассмотреть путисовершенствования страховой деятельности на рынке Казахстана.
/>/>ГЛАВА1 Сущность, категории и классификация страхования/>/> 1.1 Сущность и предпосылки возникновениястрахования
Страхование, как формавзаимопомощи, возникло еще на заре человечества. Его прототипом считают заемныеоперации древних греков. Еще Демосфен писал о подобной практике в морскойторговле древних. Ссуды выдавали для аренды корабля. Затем, в случае успешногоплавания, возвращали с процентами или не возвращали вовсе, если случалосьбедствие на море. Процент был установлен настолько высокий, что накопленныйкапитал можно было использовать для покрытия морских рисков.
Позднее отношения междукапиталистом и судовладельцем стали обратными. Судовладелец платил определеннуюсумму капиталисту и, если судно достигало цели без происшествий, тосудовладелец терял эту сумму; в случае аварии, причинения ущерба капиталистобязан был возместить убытки судовладельцу. Со временем эти функции капиталиставзяли на себя торговые фирмы, которые с помощью маклеров стали заключать сделкистрахования судов с их владельцами. Вся информация о судах, их надежности, обэкипажах и опасностях морских путей концентрировалась на торговых биржах ипозволяла таким фирмам оценивать риски и устанавливать приемлемые страховыетарифы. Так возникло коммерческое страхование. В тот же период появилось ипонятие «страховой полис».
Схожими с современными страховымикомпаниями были союзы крестьян для взаимного обеспечения на случай пожаров илипадежа скотины, впервые появившиеся в Исландии в XII веке.
Следующим замечательным шагомразвития страхового дела стало появление в Европе в конце XV века обществовзаимного страхования – так называемых огневых товариществ (Brangilden) –уникальность которых, как некоммерческих образований, была отмечена крупнымтеоретиком страхования немецким профессором А.Манэсом, писавшим в 1910 г.:«Акционерные общества применяются почти во всех отраслях экономики. Взаимныеобщества – почти исключительно в страховании». А с конца XVII века появляютсяакционерные компании. Первая такая компания – «Голландско-остиндскоетоварищество» — была основана в 1602 году. Однако, ввиду отсутствия точныхнаучных методов ведения статистики о несчастных случаях, размерах несчастий,смертности и пр., страхование оставалось хоть и прибыльным, но довольнорискованным делом. В Европе страхование имущества началось со страхования домовот рисков пожара. В основном оно осуществлялось в городах с достаточно неплохойсистемой водоснабжения. Страховые компании формировали собственные пожарныекоманды, которые были призваны тушить пожары в домах, застрахованных в «родной»страховой компании. Свидетельством страхования служили железные пластины, накоторых было выгравировано название компании, крепившееся к стенам застрахованныхдомов. С тех пор имущественное страхование является ежегодной статьей расходадля граждан стран с развитой рыночной экономикой.
Следующий этап, сыгравший важнуюроль в развитии страхования, начался в конце XVII – начале XVIII вв. споявлением в Англии и практическим применением теории вероятностей и таблицсмертности. Эти достижения в области научного знания заложили фундамент дляматематического обоснования условий страхования жизни. Развитие капитализма,машинного способа производства в этот период создало объективные предпосылкидля интенсивного развития страхования. Насыщенность производства дорогостоящейтехникой, значительные затраты на изготовление товаров, вероятностьэкономических потерь в результате конкуренции и аварий, пожаров, остановок производстваобусловливали повышенную потребность в страховании имущества предприятий.
Наличие у рабочих и служащиходного источника средств для существования (заработной платы) и возможность егоутраты вследствие безработицы, вероятность несчастного случая, наступленияинвалидности также усиливали потребность в страховании работающих.
Во второй половине XIX в.начинается включение государств в страховую деятельность, огосударствление имонополизация страхования (Италия, Уругвай), а также законодательное регулированиестраховой деятельности. В начале ХХ века в экономически развитых странах(Англия, Германия, Швейцария, Италия) вводится государственное страхованиеработающих, а в 20-х годах ХХ века – обязательное страхование от безработицы.
Первые мероприятия советскойвласти в области организации страхования характеризуются восприятиемопределенных традиций предреволюционной практики страхования в дореволюционнойРоссии. Из литературных источников известно, что толчком к разработке ипринятию декрета Правительства (Совнаркома) Российской федерации от 6 октября1921 года «О государственном имущественном страховании» послужило письмо В.И.Ленину от крестьян Весьегонского уезда Тверской губернии. В письме говорилось овозобновлении страхования от огня и организации нового вида страхования – скотаот падежа.
В декрете от 6 октября 1921 годане было прямого указания о государственной страховой монополии. Монопольноеправо Госстраха было записано позднее, в Положении о Народном Комиссариатефинансов СССР от 12 ноября 1923 года, а также в постановлении Совнаркома СССРот 11 ноября 1924 года. Утверждение монополии Госстраха завершилось сутверждением 18 сентября 1925 года законодательным путем Положения огосударственном страховании СССР. Но еще сохранялось взаимное кооперативноестрахование. Однако уже вскоре после закрепления монополии Госстраха сталоочевидно, что она не всегда позволяла эффективно решать вопросы страховойзащиты интересов нашей страны. Начался, может быть, малозаметный, медленный и,тем не менее, явный процесс демонополизации страхового дела. Относится это кстрахованию экспортно-импортных грузов. Стимулировало процесс существовавшеенедоверие ряда западных стран к нашей государственной монополии. Для укреплениядоверия к советскому страхованию и более оперативного заключения договоровГосстрахом при участии Наркомвнешторга и Центросоюза в Лондоне в 1925 году былосоздано Черноморско- Балтийское генеральное страховое общество («Блекбалси»), ав 1927 году в Германии (Гамбург) создается Черноморско- Балтийское транспортноеобщество («Софаг»). «Блекбалси» и «Софаг» страховали импорт СССР из ведущихзападноевропейских государств и Америки; Госстрах страховал весь экспорт, атакже часть импорта, преимущественно из приграничных стран. Последующеерасширение внешнеэкономических связей обусловило создание в 1947 годуУправления иностранного страхования СССР (Ингосстрах) на базе прежнегоУправления иностранных операций (УИНО) Госстраха СССР.
Два советских страховщика былиизбавлены от взаимной конкуренции разделением сфер деятельности. В этихусловиях понятие «государственное страхование» стало отражать иное, чем прежде,содержание – сферу деятельности внутри страны. От него отпочковалось понятие«иностранное страхование», т.е. вне пределов страны. С правовой точки зрения,обе эти сферы оставались государственными. Лишь в 1973 году Ингосстрах сталпервым в СССР акционерным страховым обществом. Двойное солирование Ингосстрахаи Госстраха продолжалось более сорока лет. Их бесконкурентная деятельность былаотнюдь не беспроблемной. Давление бюджета на Госстрах, валютного плана наИнгосстрах инструкций Министерства финансов СССР и некоторых других ведомств наобоих страховщиков оставляло им слишком мало возможностей для проявленияинициативы и поиска нестандартных решений. Это нисколько не отрицает успехов,достигнутых в развитии страхового дела, но они, несомненно, скромнее, чем моглибыть. Поэтому с демонополизацией и либерализацией страхового дела с конца 80-хгодов прежние монополисты, конечно, утратили свои права на спокойную жизнь, ногораздо больше приобрели в системе рыночных стимулов и свободы.
Таким образом, сферастрахования в СССР была монополизирована Госстрахом. Страхование имело вомногом формальный характер. Ситуация резко изменилась в настоящее время, когдакоммерческие, финансовые и хозяйственные риски сделались повседневнойреальностью для десятков тысяч бизнесменов. Реальностью стала и практикастрахования таких рисков. Традиционно выделяются три направления страхования:страхование имущества, страхование ответственности, индивидуальное страхование.
Всю совокупность страховых отношений можно разделитьна пять отраслей: имущественная, социальная, личная, страхованиеответственности, страхование риска.
Такимобразом, можно сказать, что с древних времён объективная потребность встраховании обуславливается тем, что убытки подчас возникают вследствиеразрушительных факторов, вообще не подконтрольных человеку, как, например,стихийные бедствия. В подобной ситуации невозможно взыскивать убытки ского-либо и заранее созданный страховой фонд может быть источником возмещенияущерба. Страхование представляет собой отношения по защите имущественныхинтересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий(страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых имистраховых взносов (страховых премий). Сущность страхования как экономическойкатегории рассмотрим в следующем пункте./>/>1.2 Категории и функциистрахования
Экономическая сущностьстрахования в отличие от общей сущности страхования, состоящей в «замкнутой»раскладке возможного ущерба между заинтересованными лицами, заключается вформировании страховщиком денежных фондов из уплачиваемых страхователями страховыхпремий, предназначенных для производства страховых выплат страхователям,застрахованным, «третьим» лицам или выгодоприобретателям при наступлениистраховых случаев, оговоренных в договоре страхования.
В условиях современного обществастрахование превратилось во всеобщее универсальное средство защитыимущественных интересов юридических и физических лиц всех форм собственности отстихийных бедствий и других негативных явлений.
Объективная экономическаянеобходимость использования страхования в целях страховой защиты общественногопроизводства, предпринимательства и благосостояния граждан, обусловленаобособленностью хозяйствующих субъектов, возросшим уровнем финансовых рисков иимущественных интересов граждан.
При демонополизации общественногоуправления народным хозяйством, как единым целым, и введении экономическихрычагов хозяйствования и маневрирования финансовыми ресурсами наиболееэффективным методом возмещения ущерба становится его раскладка в пространстве иво времени между заинтересованными физическими и юридическими лицами.
В межгосударственныхэкономических отношениях, в связи с имущественной обособленностью суверенныхстран, страховая защита финансовых рисков, внешней торговли и туристическогобизнеса становится возможной только с помощью страхования.
Экономической сущностистрахования соответствуют следующие категории:
— финансовая;
— экономическая;
— кредитная.
Эти категории позволяют выделитьсодержание и особенности страхования как звена финансовой системы. При этомследует иметь ввиду, что если экономическая сущность страхования постоянна, тоэкономическое содержание – изменчиво и предопределяетсяобщественно-экономической формой общества и типом государства (монархическое,авторитарное, демократическое). Рассмотрим подробнее каждую категорию.
Финансовая категория страхованиявыражает свою сущность, прежде всего через страхование финансовых рисков:предпринимательских, коммерческих, биржевых, валютных, банковских и кредитных.Она характеризуется раскладкой ущерба (убытка) между страхователями в денежнойформе и охватывает финансовые сделки в банковской, инвестиционной,коммерческой, предпринимательской и других сферах финансовой деятельности.
Основными признаками финансовойкатегории страхования являются:
1. рисковыйхарактер, поскольку страховой риск (как вероятность ущерба) непосредственносвязан с основным назначением страхования по оказанию денежной помощипострадавшим;
2. денежныеперераспределительные отношения между участниками страхования в связи споследствиями страховых случаев;
3. возвратностьстраховых взносов страхователям, застрахованным или «третьим лицам» в форместраховых выплат (страхового возмещения) или при досрочном прекращении действиядоговора страхования. Признак возвратности средств приближает финансовуюкатегорию страхования к кредитной.
Экономическая категориястрахования является основной частью финансовой категории. Находясь вподчиненной связи с категорией финансов, и представляет собой системуэкономических отношений между страховщиками и страхователями по защитеимущественных интересов физических и юридических лиц при наступленииопределенных страховых случаев за счет денежных средств фондов, формируемых изуплачиваемых страхователями страховых премий, а также систему хозяйственной ипредпринимательской деятельности, инвестирования временно свободных денежныхсредств, с целью получения дохода, в прибыльные объекты материальногопроизводства, ценные бумаги, недвижимость и т.п.
Можно выделить следующиепризнаки, характеризующие экономическую категорию страхования:
— денежные перераспределительныеотношения между участниками страхования, обусловленные наличием страховогориска как вероятности и возможности наступления страхового случая, способногонанести материальный ущерб;
— замкнутая раскладка ущерба,основанная на вероятности того, что число пострадавших, как правило, меньшечисла участников страхования. Создания денежных страховых резервов по отраслямстрахования за счет страховых премий участников страхования;
— перераспределение ущерба междутерриториальными единицами (внутренний, внешний, глобальный «мировой» страховыерынки) во времени (годы, сезонность и т.д.).
Только при соблюдениитерриториального перераспределения страховых резервов возможна эффективнаяраскладка ущербов от стихийных бедствий и других явлений, охватывающих большиетерритории и суверенные государства. Раскладка ущерба во времени даетвозможность резервирования, в благоприятные годы и сезоны, части поступившихстраховых взносов для создания запасного фонда с тем, чтобы он мог послужитьисточником возмещения ущербов в неблагоприятные годы или сезоны. Специфичностьэкономической категории страховой защиты общественного производстваобуславливают три основных признака:
1) случайныйхарактер наступления страхового случая;
2) материальныйущерб, выраженный в натуральном или денежном измерении;
3) необходимостьпреодоления последствий страхового случая и возмещения материального ущерба.
Признаки кредитной категориистрахования находят конкретное, специфическое проявление в функцияхстрахования:
— сберегательной (страхованиедополнительной пенсии, аннуитет, страхование жизни и т.д.);
— накопительной (страхование «надожитие»);
— потребительской (приобретениепредметов длительного пользования, взятия ссуды и др.);
— инвестиционной (вложениесредств в доходные мероприятия, ценные бумаги, акции, облигации и т.п.).
Функции страхования и егосодержание как экономической категории органически связаны. В качестве функцийэкономической категории страхования можно выделить следующие:
— формирование специализированногострахового резерва денежных средств;
— возмещение ущерба и личноематериальное обеспечение граждан;
— предупреждение и минимизацияущерба.
Первая функция — формированиеспециализированного страхового резерва денежных средств, реализуется в системерезервных фондов, обеспечивающих стабильность страхования, гарантию выплат ивозмещений. Страховые резервы представляют собой неисполненные страховыеобязательства страховщика по договорам страхования.
Если в коммерческих банкахаккумулирование средств населения с целью, например, денежных накоплений, иимеет место только сберегательное начало, то страхование через функциюформирования страхового фонда несет сберегательно-рисковое начало.
Через функцию формированияспециализированного страхового резерва решается проблема инвестиций, временносвободных средств, в банковские и другие коммерческие структуры, вложениеденежных средств в недвижимость, приобретение ценных бумаг и т.д. С развитиемрынка, в страховании неизменно будет совершенствоваться, и расширяться механизмиспользования временно свободных денежных средств. Значение функции страхованиякак формирования специальных страховых резервов будет возрастать.
Различают следующие видыстраховых резервов:
А. Технические резервы:
1) резерв незаработанных премий(РНП);
2) резервы убытков:
— резерв заявленных, нонеурегулированных убытков (РЗНУ);
— резерв произошедших, нонезаявленных убытков (РПНУ);
Б. Резерв предупредительныхмероприятий.
Вторая функция страхования –возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан. Возмещение ущербачерез указанную функцию осуществляется физическим или юридическим лицам врамках имеющихся договоров страхования. Порядок возмещения ущерба определяетсястраховыми компаниями, исходя из условий договоров страхования, и регулируетсягосударством (лицензирование страховой деятельности). Посредством этой функцииполучает реализацию объективного характера экономической необходимостистраховой защиты.
Третья функция страхования –предупреждение и минимизация ущерба – предполагает широкий комплекс мер, в томчисле финансирование мероприятий по недопущению или уменьшению негативныхпоследствий несчастных случаев, стихийных бедствий. Сюда же относится правовоевоздействие на страхователя, закрепленное в условиях заключенного договорастрахования и ориентированное на его бережное отношение к застрахованномуимуществу. Меры страховщика по предупреждению страхового случая и минимизацииущерба носят название превенции. В целях реализации этой функции страховщикобразует особый денежный фонд предупредительных мероприятий.
В интересах страховщикаизрасходовать какие-то денежные средства на предупреждение ущерба (например,финансирование противопожарных мероприятий: приобретение огнетушителей,размещение специальных датчиков контроля над тепловым излучением и т.д.),которые помогут сохранить застрахованное имущество в первоначальном состоянии.Расходы страховщика на предупредительные мероприятия целесообразны, так какпозволяют добиться существенной экономии денежных средств на выплату страховоговозмещения (предотвращая пожар или какой-либо другой страховой случай).
В экономике рыночного типастрахование выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса иблагосостоянию людей, а с другой стороны – коммерческой деятельностью,приносящей прибыль за счет вложения временно свободных денег в перспективныеобъекты материального производства, на банковские депозиты, закупки акцийпредприятий, государственных краткосрочных облигаций и других ценных бумаг. Вэтих условиях страхование служит важным фактором стимулирования хозяйственной ипредпринимательской активности, новых сфер приложения капитала, дает сильныепсихологические мотивации для экономической деятельности, стремления получитьвыгоду./>/>1.3 Классификация видовстраховой деятельности
Для организации иосуществления государственного регулирования и лицензирования страховойдеятельность страхование подразделяется на отрасли, классы и виды. Страховаядеятельность страховой организации осуществляется по отрасли «страхованиежизни» и отрасли «общее страхование».
Отрасль«страхование жизни» включает следующие классы в добровольной форместрахования:
1) страхование жизни;
2) аннуитетноестрахование.
Отрасль «общеестрахование» включает следующие классы в добровольной форме страхования:
1) страхование отнесчастного случая и болезней;
2) медицинскоестрахование;
3) страхованиеавтомобильного транспорта;
4) страхованиежелезнодорожного транспорта;
5) страхованиевоздушного транспорта;
6) страхование водноготранспорта;
7) страхование грузов;
8) страхованиеимущества;
9) страхованиепредпринимательского риска;
10) страхованиегражданско — правовой ответственности владельцев автомобильного транспорта;
11) страхованиегражданско — правовой ответственности владельцев железнодорожного транспорта;
12) страхованиегражданско — правовой ответственности владельцев воздушного транспорта;
13) страхованиегражданско — правовой ответственности владельцев водного транспорта;
14) страхованиегражданско-правовой ответственности перевозчика;
15) страхованиегражданско-правовой ответственности подоговору;
16) страхованиегражданско-правовой ответственности за причинение вреда, за исключениемклассов.
Содержание каждогокласса в добровольной форме страхования и дополнительные требования по условиямего проведения устанавливаются нормативными правовыми актами уполномоченногооргана.
Вид страхованияпредставляет собой страховой продукт, разрабатываемый и представляемыйстраховой организацией страхователю в пределах одного или нескольких классовстрахования посредством заключения договора страхования. Страховая организациявправе осуществлять деятельность по заключению договора страхования в формедоговора присоединения с выдачей страхователю страхового полиса только послесогласования правил страхования с уполномоченным органом. [Закон]
По договору страхования однасторона (страхователь) обязуется уплатить страховую премию, а другая сторона(страховщик) обязуется при наступлении страхового случая осуществить страховуювыплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор(выгодоприобретателю), в пределах определенной договором суммы (страховойсуммы).
Страхование осуществляется наоснове договора страхования либо на основе членства в обществе взаимногострахования.
Гражданским кодексом РеспубликиКазахстан регулируются отношения между страховщиком и страхователем, а также ихотношения с застрахованными и выгодоприобретателями, которые возникают впроцессе заключения и исполнения договорастрахования.
ВКазахстане формы страхования подразделяются по следующим критериям:
1)по степени обязательности — добровольное и обязательное;
2)по объекту страхования — личное и имущественное;
3)по основаниям осуществления страховой выплаты — накопительное иненакопительное.
Крометого, в целях лицензирования страховой деятельности законодательными актамиможет быть предусмотрена иная классификация.
Вид страхование представляетсобой страховой продукт, разрабатываемый и представляемый страховой организациейстрахователю в пределах одного или нескольких классов страхования посредствомзаключения договора страхования. Страховая компания в праве осуществлятьдеятельность по разработанному ею виду страхования только после согласованияправил страхования с уполномоченным государственным органом.
Каждый вид обязательногострахования является отдельным классом страхования. Содержание каждого класса вобязательной форме страхования и дополнительные требования по условиям егопровидения устанавливаются законодательным актом, регулирующим данный классстрахования.
Обязательное страхование — страхование, осуществляемое в силу требований законодательных актов. Виды,порядок и условия обязательного страхования устанавливаются законодательнымиактами.
Обязанность страховать свою жизньили здоровье не может быть возложена на гражданина ни законодательными актами,ни договором. Обязательное страхование осуществляется за счет страхователя.
При обязательном страхованиистрахователь обязан заключить договор со страховщиком на условиях, предписанныхзаконодательными актами, регулирующими данный вид страхования. Договоробязательного страхования может быть заключен только со страховщиком, имеющимлицензию на осуществление данного вида страхования. Заключение такого договора дляупомянутого страховщика является обязательным.
Добровольное страхование — страхование, осуществляемое в силу волеизъявления сторон. Виды, условия ипорядок добровольного страхования определяются соглашением сторон.
Лицо, в пользу которого всоответствии с законодательными актами должно быть осуществлено обязательноестрахование, вправе, если ему стало известно, что оно не застраховано,потребовать в судебном порядке страхования от лица, на которое возложена даннаяобязанность.
Если лицо, на которое возложенаобязанность страхования, не осуществило его или заключило договор страхованияна условиях, ухудшающих положение застрахованного по сравнению с тем, котороепредусмотрено законодательными актами, это лицо при наступлении страховогослучая несет ответственность перед застрахованным на тех же условиях, на какихдолжна была бы быть осуществлена страховая выплата при надлежащем страховании.
Лицо, на которое законодательнымиактами возложена обязанность выступить в качестве страхователя, вправетребовать в судебном порядке понуждения страховщика, обязанного в соответствиис пунктом 5 статьи 806 ГК РК осуществить страхование, но уклоняющегося от него,к заключению договора страхования на условиях, предусмотренных законодательнымиактами.
Уклонение от страхования лица,обязанного его осуществить в качестве страхователя, а также страховойорганизации, обязанной выступить в качестве страховщика, влечетответственность, предусмотренную законодательными актами.
К личному страхованию относитсястрахование жизни, здоровья, трудоспособности и иных связанных с личностьюгражданина интересов.
По договору личного страхованиязастрахован может быть как сам страхователь, так и другое названное в договорелицо (застрахованный).
К имущественному страхованиюотносится страхование имущества и связанных с ним интересов, включаястрахование предпринимательских рисков и гражданско-правовой ответственности.
При страховании имуществастрахуется риск утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества и иныхимущественных благ и прав, предусмотренных статьей 115 ГК РК. Договорстрахования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя иливыгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества,недействителен.
При страхованиигражданско-правовой ответственности страхуется риск ответственности пообязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью илиимуществу третьих лиц (страхование ответственности за причинение вреда), атакже ответственности по обязательствам, возникающим из договоров (страхованиеответственности по договору).
Накопительнымстрахованием является страхование, предусматривающее осуществление страховойвыплаты по любому из следующих оснований: по истечении установленного договоромстрахования периода либо при наступлении страхового случая, в зависимости оттого, какое из них наступит первым.
Ненакопительнымстрахованием является страхование, предусматривающее осуществление страховойвыплаты только при наступлении страхового случая.
Договораннуитета — договор страхования, согласно которому страховщик обязаносуществлять страховую выплату в виде периодических платежей в пользувыгодоприобретателя в течение установленного договором срока.
Договорынакопительного страхования могут заключаться исключительно по личномустрахованию. Договор аннуитета относится к договорам накопительногострахования.
Страхование предпринимательскогориска представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающихосуществление страховых выплат в случаях, предусмотренных статьей 810Гражданского Кодекса Республики Казахстан.
Пристраховании предпринимательского риска страхуется риск убытков отпредпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательствконтрагентами предпринимателя, выступающего страхователем, или измененияусловий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, втом числе риск неполучения ожидаемых доходов.
Подоговору страхования предпринимательских рисков может быть застрахованпредпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу.
Договорстрахования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, илизаключенный в пользу иного лица (выгодоприобретателя), недействителен.
Пристраховании гражданско-правовой ответственности за причинение вреда может бытьзастрахована ответственность как самого страхователя, так и иного лица, накоторого такая ответственность может быть возложена.
Лицо,гражданско-правовая ответственность которого за причинение вреда застрахована,должно быть названо в договоре страхования. Если это лицо в договоре неназвано, считается застрахованной ответственность самого страхователя.
Договорстрахования гражданско-правовой ответственности за причинение вреда считаетсязаключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред, выступающих вданном случае в качестве выгодоприобретателей.
Страхование гражданско-правовойответственности владельцев средств транспорта представляет собой совокупностьвидов страхования, предусматривающих осуществление страховых выплат в размеречастичной или полной компенсации ущерба, нанесенного имущественным интересамлица, связанным с его обязанностью возместить ущерб, нанесенным третьим лицам,в связи с использованием им транспортного средства.
Страхование гражданско-правовойответственности перевозчика представляет собой совокупность видов страхования,предусматривающих осуществление страховых выплат в размере частичной или полнойкомпенсации ущерба, нанесенного имущественным интересам лица, связанным с егообязанностью возместить ущерб, нанесенным третьим лицам, в связи сиспользованием им транспортного средства в качестве перевозчика.
Страхование гражданско-правовойответственности по договору представляет собой совокупность видов страхования,предусматривающих осуществление страховых выплат в случаях, предусмотренных статьей812 Гражданского Кодекса Республики Казахстан.
Страхование гражданско-правовойответственности за причинение вреда представляет собой совокупность видовстрахования, предусматривающих осуществление страховых выплат в случаях,предусмотренных статьей 811 Гражданского Кодекса Республики Казахстан.
Кроме отраслей страхования Глава2 «Организация страховой деятельности» Закона РК «Страховая деятельность» такжеопределяет порядок совмещения отраслей и классов страхования.
В Законе определено, что деятельностьстраховой организации на территории Республики Казахстан осуществляется наосновании лицензии по отрасли «страхование жизни» или лицензии поотрасли «общее страхование» в пределах соответствующих классовстрахования, указанных в лицензии.
Также деятельность в отрасли«общее страхование» не может:
1) совмещаться с деятельностью вотрасли «страхование жизни»;
2) осуществляться в форменакопительного страхования.
Деятельность в отрасли«страхование жизни» не может совмещаться с деятельностью в отрасли«общее страхование», за исключением страховых рисков в пределахклассов, указанных в подпунктах 1) и 2) пункта 3 статьи 6 настоящего Закона.
В Законе определено, чтостраховая организация вправе разработать вид страхования, сочетающий признаки исодержание двух и более классов страхования, при условии наличия у нее лицензиис указанием соответствующих классов страхования и с учетом ограничений посовмещению классов страхования, устанавливаемых настоящим Законом.
Требования, связанные собеспечением страховыми организациями совей финансовой устойчивости приосуществлении деятельности по страхованию рисков в рамках классов страхования,а также по дополнительному раскрытию содержания классов страхования,определяются нормативными правовыми актами уполномоченного государственногооргана.
Страховая деятельность являетсяосновным видом предпринимательской деятельности, осуществляемой страховойорганизацией. Кроме этого страховая организация имеет право осуществлятьследующие виды деятельности:
— инвестиционную;
— выдачусвоим страхователям займов в пределах выкупной суммы, предусмотреннойсоответствующим договором накопительного страхования;
— продажуспециализированного программного обеспечения, используемого для автоматизациидеятельности страховых организаций;
— продажуспециальной литературы по страхованию и страховой деятельности на любых видахносителей информации;
— продажуили сдачу в аренду имущества, ранее приобретенного для собственных нужд илипоступившего в его распоряжение в связи с заключение договоров страхования;
— предоставлениеконсультационных услуг по вопросам, связанным со страховой деятельностью;
— организациюи проведение обучения в целях повышения квалификации специалистов в областистрахования;
— страховоепосредничество в качестве страхового агента.
/>/>Глава2 Анализ страховой деятельности АО «Казкоммерцполис»
страхованиеклассификация компания/>/>2.1 Приоритетные направления ифинансовые показатели деятельности компании
В соответствии сзаконодательством Республики Казахстан, страховые организации осуществляют своюдеятельность на основании Разрешения на создание страховой организации натерритории РК и лицензий на осуществление деятельности по классам и видамстрахования, выдаваемых контролирующим органом – Агентством по финансовомунадзору и регулированию финансового рынка Республики Казахстан. (далее – АФНРК).
Страховое поле Республики Казахстанна начало 2007 года образовывают 38 организаций, с которыми заключено около 2,7миллиона договоров страхования. Из них наиболее известными являютсяКоммеск-Омир, КазкоммерцПолис, Нефтяная страховая компания и БТА.
Казкоммерц-Полис- одна из лидирующих компаний на страховом рынке Казахстана, деятельностькоторой основана на лучших мировых достижениях в области страхования, компанияс безупречной репутацией, высококвалифицированными кадрами.
Полноенаименование АО СК «Казкоммерц-Полис» — Акционерное Общество «Страховая Компания»Казкоммерц-Полис". Дата регистрации — 26 декабря 1996 год.Акционеры: Акционерами АО СК «Казкоммерц-Полис» являются:
1)АО «Казкоммерцбанк»;
2) Европейский банк реконструкциии развития – EBRD.
В 2006 году АО СК«Казкоммерц-Полис» исполняется 10 лет. Все эти годы главнымприоритетом деятельности АО СК «Казкоммерц-Полис» было и остаетсяпредоставление высококачественных страховых услуг, индивидуальный подход ккаждому клиенту, неукоснительное выполнение обязательств как перед клиентами,так и перед партнерами.
АО СК«Казкоммерц-Полис» владеет следующими видами государственныхлицензий:
1) Государственная лицензия ОС 13-11/1 по обязательнымвидам страхования:
- страхование гражданско-правовой ответственности владельцевтранспортных средств;
- страхование гражданско-правовой ответственности перевозчика передпассажиром;
- страхование гражданско-правовой ответственности частныхнотариусов;
- страхование гражданско-правовой ответственности аудиторов иаудиторских организаций;
- страхование гражданско-правовой ответственности туроператора итурагента;
- страхование гражданско-правовой ответственности владельцевобъектов, деятельность которых связана с опасностью причинения вреда третьимлицам;
- страхование гражданско-правовой ответственности работодателей запричинение вреда жизни и здоровью работника при исполнении им трудовых(служебных) обязанностей;
- экологическое страхование.
2) Государственная лицензия ДОС 13-11/1 подобровольным видам страхования:
- страхование от несчастных случаев и болезней;
- медицинское страхование;
- страхование автомобильного транспорта;
- страхование железнодорожного транспорта;
- страхование воздушного транспорта;
- страхование водного транспорта;
- страхование грузов;
- страхование имущества;
- страхование предпринимательского риска;
- страхование гражданско-правовой ответственности владельцевавтомобильного транспорта;
- страхование гражданско-правовой ответственности владельцеввоздушного транспорта;
- страхование гражданско-правовой ответственности владельцевводного транспорта;
- страхование гражданско-правовой ответственности перевозчика;
- страхование гражданско-правовой ответственности по договору;
- страхование гражданско-правовой ответственности за причинениевреда.
3) Государственная лицензия ПД № 13-2/1 на правоосуществления деятельности по перестрахованию.
Такимобразом, в настоящее время страховая компания «Казкоммерц-Полис» — это:
- лицензия на 24 класса страхования;
- страховая защита всех сфердеятельности юридических и физических лиц;
- штат высококвалифицированныхсотрудников;
- отлаженная система экспертизы иоценки рисков и ущерба;
- сбалансированный портфельстраховых услуг;
- современные методы управления;
- надежность и эффективностьпроводимых страховых сделок;
- неукоснительное выполнениепринятых на себя обязательств;
- интенсивное внедрение новейшихинформационных технологий;
- соблюдение деловой этики иконфиденциальности;
- соответствие репутации и имиджунадежного и стабильного лидера.
Компания осуществляет своюнепосредственную деятельность на основании Устава, нормативно – правовыхдокументов и Правил страхования, утвержденных контролирующим органом.
АО «Казкоммерцполис» предлагаетперечень услуг по финансовой защите жизни и здоровья клиентов при наступлениистрахового случая, обязуясь осуществить страховую выплату страхователю илииному лицу, в пользу которого заключен договор, в пределах определеннойдоговором страховой суммы.
На 01.01.2007 года, страховаякомпания Казкоммерц-Полис – это 224 штатных сотрудников, оснащенный современнымоборудованием головной офис в Алматы и 17 региональных филиалов и агентств вовсех крупных городах Казахстана, это сотрудничество с мировыми лидерами вобласти перестрахования и брокерами, это высококачественный андеррайтинг и т.д.
Главный маркетинговый постулат(миссия) АО СК «Казкоммерц-Полис»выражается в следующем:
— Сотрудничество как основа развития,
— Профессионализм и финансовая стабильность как гарантия качества,
— Надежность как достойное служение интересам общества.
Свидетельствомпризнания эффективности работы Компании, ее авторитета на казахстанском имеждународном рынках являются полученные Компанией награды:
- Приз «EUROMarket 2002»самой динамично развивающейся компании на страховом рынке стран СНГ и Европы;
- «Золотая медаль»французской Ассоциации Содействия Промышленности (АСП);
- Приз самой информационно открытойкомпании 2004 года;
- Юбилейная медаль «10 летКонституции Республики Казахстан».
Показатели в разрезереализованных страховых продуктов на 1 января 2005 г. показывают, чтонаибольшая сумма привлеченных страховых премий приходится на аннуитетныепрограммы.
Объем привлеченных страховыхпремий на конец 2006 года составил 116 061 тыс. тенге. Из них, в разбивке попрограммам, страховые премии распределились следующим образом:
— накопительные программы(действует 4 программы) – сумма привлеченных страховых премий составила 34 918 тыс.тг.Удельный вес в общем объеме привлечений 30%
— ненакопительные программы(действует 5 программ) – сумма привлеченных страховых премий с учетомвнутреннего страхования заемщика кредита составила 39 575 тыс.тг. Удельный весв общем объеме привлечений 34%
- аннуитетные программы – суммапривлеченных страховых премий составила 41 903 тыс.тг. Удельный вес в общем объемепривлечений 36%.
Финансовые показатели АО СК«Казкоммерц-Полис» представлены на рисунках 1-7.
/>
Рисунок 1 — Динамика активов (млн. тенге)
/>
Рисунок 2 — Динамика собственного капитала и его доляв активах АО «СК «Казкоммерц-Полис» (млн. тенге)
/>
Рисунок 3 — Страховые резервы АО СК «Казкоммерц-Полис»(млн. тенге)
/>
Рисунок 4 — Динамика собранных страховых премий и ихдоля относительно рынка (млн. тенге)
/>
Рисунок 5 — Страховые выплаты АО СК «Казкоммерц-Полис»(млн. тенге)
/>
/>
Рисунок 6 — Структура поступления страховых премийза 2006 год (тыс. тенге)2.2 Формы перспективныхстраховых продуктов
АО СК «Казкоммерц-Полис» используетследующие формы страхования:
- по степени обязательности – добровольное;
- по объекту страхования – личное;
- по основаниям осуществления страховой выплаты – накопительное иненакопительное.
Добровольное страхование — страхование, осуществляемое в силу волеизъявления соглашения сторон.
К личному страхованию относитсястрахование жизни, здоровья, трудоспособности и иных связанных с личностьюклиента интересов.
Накопительным страхованиемявляется страхование, предусматривающее осуществление страховой выплаты последующим основаниям:
— по истечении установленногодоговором страхования периода;
— при наступлении страховогослучая.
Так же, к договорамнакопительного страхования относятся договора аннуитета. Договор аннуитета –договор страхования, согласно которому страховщик обязан осуществлять страховуювыплату в виде периодических платежей в пользу выгодоприобретателя в течениеустановленного договором срока.
Ненакопительным страхованиемявляется страхование, предусматривающее осуществление страховой выплаты толькопри наступлении страхового случая.
На сегодняшний день страхованиежизни – один из наиболее распространенных видов страхования в экономическиразвитых странах мира, где около 50% населения имеют полисы долгосрочногонакопительного страхования жизни.
Социальная роль страхованияпроявляется в нескольких аспектах:
- материальная помощь при утрате трудоспособности, инвалидности, врезультате несчастных случаев и заболеваний;
- накопление средств к определенной дате или событию;
- начисление инвестиционного дохода на уплаченные страховые премии;
- пожизненное получение пенсий и пособий при достаточной сумменакоплений.
Для осуществления своей основнойдеятельности и привлечения клиентов, специалистами АО СК «Казкоммерцполис»предприятия разработан ряд страховых продуктов, включающих в себя различныеусловия, тарифы и льготы.
Рассмотрим наиболее перспективныеформы страховых продуктов АО СК «Казкоммерцполис».
Медицинское страхованиепредставлено программой «Пульс»Объектомстрахования в данной программе являются имущественные интересы Застрахованныхклиентов, вызванных обращением в медицинское учреждение за медицинскимиуслугами.
Территорией страхования являетсяРеспублика Казахстан и иные страны, в случае, если программой предусмотренострахование медицинских расходов при выезде за рубеж.
Программы страхования включают всебя различный перечень медицинских услуг.
- Консультации и профессиональныеуслуги различных врачей;
- Лабораторно-инструментальнаядиагностика;
- Лабораторно-инструментальнаядиагностика;
- стоматологическое лечение;
- экстренная хирургическая помощь;
- проведение вакцинаций;
- проведение мед/проф осмотразастрахованных.
Компания осуществляет толькокорпоративное страхование, то есть мы страхуем юридические лица. Минимальноеколичество сотрудников 15 человек. При условии страхования большого количествасотрудников применяются скидки. Также для корпоративных клиентов мы можемразработать индивидуальные программы, удовлетворяющие специфике, расположению ипожеланиям клиента
Медицинские программы страхованияпредставлены 6 базовыми пакетами медицинских услуг: «Extra Med»,«Professional», «Business», «Classic», «Elite», «Perfect».
На страхование принимаются лицаот 1 года до 65 лет. Перед заключением договора медицинское освидетельствованиепередаваемых на страхование людей не проводится.
Организация и предоставлениемедицинских услуг осуществляется провайдерами Страховщика-Ассистанс Компаниями,Компаниями «SOS International»и «KZ — Assistance».Клиент может выбрать другую Ассистанс Компанию, заключение договора на оказаниемедицинских услуг провайдером, выбранным клиентом, не составляет трудности.
На сегодняшний день Медицинскаясеть провайдеров составляет более 20 городовКазахстана, то есть обслуживание по карточкам возможно по всей территорииРеспублики.
Программу страхования клиентможет выбрать: от минимального пакета – «экстренная медицинская помощь» дополного комплекса с лечением в санаториях РК. При этом стоимость программварьируется от 7500тенге до 264 000тенге, в зависимости от выбранногопакета услуг.
К имущественному страхованию АОСК «Казкоммерцполис» относится страхование имущества и связанных с ниминтересов, включая страхование предпринимательских рисков и гражданско-правовойответственности.
Страховой продукт «Страхование автотранспорта»выгодно отличается от аналогичных страховых продуктов в других страховыхкомпаниях.
Преимущества страхованиятранспортных средств в АО «СК Казкоммерц-полис» представлены втаблице 1.
Таблица 1 — Преимуществастрахования транспортных средств в АО «СК Казкоммерц-полис»АО «СК Казкоммерц-Полис» Иные компании
Минимальное количество исключений, по которым страховщик не осуществляет страховую выплату:
*Не является страховым случаем и Страховщик не осуществляет страховую выплату, если утрата (гибель) или повреждение ТС вследствие:
1. умышленных действий Застрахованного лица, использование ТС в незаконных целях, а так же в случае, когда Застрахованный скрылся с места ДТП на ТС либо без него;
2. управления ТС в состоянии алкогольного, токсического или наркотического опьянения или под воздействием медикаментозных препаратов, применение которых противопоказано при управлении ТС, а так же когда Застрахованный не прошел в установленные сроки медицинское освидетельствование (экспертизу) на предмет определения алкогольного, токсического или наркотического опьянения;
3. управления либо передача ТС лицу, не имеющему водительского удостоверения на право управления автомобильным транспортом соответствующей категории, использования ТС в испытаниях, спортивных или учебных целях, сдачи автомобильного транспорта в коммерческую аренду;
4. войны; вторжения; враждебных действий иностранного государства; военных или подобных им операций (независимо от того объявлена война или нет) или гражданской войны;
5. мятежа; забастовки; локаутов; гражданских беспорядков, приобретающих размеры или разрастающихся до народного восстания; бунта; гражданских волнений; военного мятежа; революции; военного захвата или узурпации власти; конфискации; реквизиции или национализации имущества; террористических акций*;
6. радиоактивного излучения или загрязнения радиоактивным топливом или радиоактивными отходами от сжигания атомного топлива;
Максимальное количество исключений, по которым страховщик не осуществляет страховую выплату:
*Не является страховым случаем и Страховщик не осуществляет страховую выплату, если утрата (гибель) или повреждение автомобильного транспорта и/или имущества произошли вследствие:
1. войны; вторжения; враждебных действий иностранного государства; военных или подобных им операций (независимо от того объявлена война или нет) или гражданской войны;
2. мятежа; забастовки; локаутов; гражданских беспорядков, приобретающих размеры или разрастающихся до народного восстания; бунта; гражданских волнений; военного мятежа; революции; военного захвата или узурпации власти; конфискации; реквизиции или национализации имущества; террористических акций**;
3. радиоактивного излучения или загрязнения радиоактивным топливом или радиоактивными отходами от сжигания атомного топлива;
4. умышленных действий Страхователя или Застрахованного, либо иных лиц, допущенных к управлению автомобильного транспорта;
5. управления автомобильным транспортом Страхователем, Застрахованными или иными лицами, допущенными к управлению, в состоянии алкогольного, токсического или наркотического опьянения или под воздействием медикаментозных препаратов, применение которых противопоказано при управлении автомобильным транспортом;
6. управления либо передача автомобильного транспорта лицу, не имеющему водительского удостоверения на право управления автомобильным транспортом соответствующей категории;
7. использования автомобильного транспорта водителем (работником) Страхователя (Застрахованного) — юридического лица, вне служебного времени и задания, без путевого листа;
8. при управлении автомобильным транспортом лицом, не указанным в Договоре страхования в качестве Страхователя, Застрахованного или лица, допущенного к управлению;
9. использования автомобильного транспорта в испытаниях, спортивных или учебных целях;
10. использования автомобильного транспорта в незаконных целях или в целях, отличных от указанных в Договоре страхования;
11. сдачи автомобильного транспорта в аренду, лизинг или прокат без письменного согласования со Страховщиком;
12. нарушения Страхователем, Застрахованным или иным лицом, допущенным к управлению, правил эксплуатации автомобильного транспорта (транспортных средств), в том числе использование технически неисправного автомобильного транспорта, автомобильного транспорта, не прошедшего технический осмотр в установленном порядке, а также нарушения правил пожарной безопасности, правил перевозки и хранения огнеопасных и взрывоопасных веществ и предметов, требований безопасности при перевозке грузов (согласно Правил дорожного движения), что послужило причиной страхового случая;
13. наступления страхового случая вне территории страхования или периода действия страховой защиты;
14. когда Страхователь, Застрахованный или лицо, допущенное к управлению автомобильным транспортом, скрылся с места ДТП на автомобильном транспорте либо без него, или не прошел в установленные сроки медицинское освидетельствование (экспертизу) на предмет определения алкогольного, токсического или наркотического опьянения;
15. постепенно действующих причин, включая, но не ограничиваясь износом, ржавчиной, коррозией, плесенью, грибком, мокрым или сухим гниением, постепенным ухудшением, латентными дефектами, врожденными изъянами, медленно развивающейся деформацией или искажением, отходами насекомых, действиями паразитов/микробов любого вида и грызунами, заводской брак;
16. протечки крыши или люков (если только крыша или люки не повреждены в результате произошедшего страхового случая) или оставления открытыми стекол;
17. ошибок и просчетов в проекте (дизайне), спецификациях, производстве, материалах;
18. кражи или расхищения частей автомобильного транспорта и/или имущества во время или непосредственно после страхового случая;
19. пожара, возникшего в результате неисправности автомобильного транспорта из-за замыкания самостоятельно установленного электро и иного оборудования, в т.ч. электропроводки или самостоятельно установленного дополнительного оборудования;
20. транспортировки автомобильного транспорта любым видом транспорта;
21. использования источников открытого огня для прогрева двигателя автомобильного транспорта;
22. по любой причине, когда общее количество пассажиров, находящихся в автомобильном транспорте на момент страхового случая или непосредственно перед ним, превышало максимально установленное для данной модели автомобильного транспорта и/или превышены предельные нормы загрузки автомобильного транспорта;
23. кражи (угона) застрахованного автомобильного транспорта вместе с оставленными в нем регистрационными документами (свидетельством о регистрации транспортного средства и т.п.) и ключами от него.
Осуществление сервисных услуг
1. Предоставление эвакуатора за счет Страховщика
2. Возможность вызова Аварийного комиссара 24 часа в сутки 7 дней в неделю через CALL центр Банка. Отсутствие дополнительных сервисных услуг
Оценка ущерба производится специалистами спец. центра, на котором приобретен Автомобиль Оценка ущерба производится независимыми оценщиками на основании общепризнанной методики
Ремонт автомобиля производится на специализированном СТО без учета износа. Выплата перечисляется в спец СТО на погашение затрат на ремонтные работы. При полной гибели/угоне автомобиля выплата направляется в банк на погашения обязательства Заемщика. Выплата направляется в банк на погашение обязательства Заемщика
Полис продолжает действовать до окончания срока действия или выбора всей с страховой суммы (например страховая сумма установлена в размере 30 000 долларов США, если ущерб по одному случаю произошел на 3 000 долларов, то договор не заканчивается, а продолжает действовать) Полис действует до первого страхового случая Франшиза устанавливается в размере 1% от страховой суммы по рискам ущерб 10% от страховой суммы по рискам угон, полная гибель. Франшиза устанавливается в размере 3% от страховой суммы по рискам ущерб 10% от страховой суммы по рискам угон, полная гибель.
/>/>Глава3 путисовершенствования страховой деятельности 3.1 Развитие форм личного страхования
Одной из основных проблемразвития страхового рынка в республике является недостаточное развитие личногострахования (life insurance), в том числе его долгосрочных (накопительных)видов. Это не может сказаться на деятельности АО СК «Казкоммерц Полис» в частипривлечения страховых премий по накопительным программам.
Именно личное страхование, и втом числе страхование жизни, повышает инвестиционный потенциал, посколькустраховые организации через долгосрочные виды личного страхования привлекаютденьги на достаточно продолжительный промежуток времени и становятся тем самыминструментом, который может эффективно способствовать развитиюинституциональных инвестиций, что особенно важно для получения инвестиционного доходапредприятия.
При этом физические лица являютсяпотенциальными страхователями по всему спектру личного страхования истрахования жизни в частности: на случай смерти, потери трудоспособности,достижения определенного договором возраста или срока, а также страхованиярасходов на образование, страхования пенсии (аннуитеты), страхования жизнизаемщика кредита.
Также, работодатели при наличиисоответствующих условий должны быть заинтересованы выступить в качествестрахователей по страхованию на случай смерти, страхованию дополнительнойпенсии и по страхованию на дожитие своих сотрудников.
/>В настоящеевремя в республике Казахстан сектор личного страхования остается практическинеразвитым.
Особенности проведения личногострахования и, в том числе, страхования жизни на нынешнем этапе связаны соследующими проблемами:
- недостаточный уровень доходов населения;
- негативная история личного страхования в постсоветский период;
- ограниченный круг надежных финансовых инвестиционных инструментов;
- неуверенность потенциальных страхователей в будущем;
- низкая страховая культура населения, отдельных страховыхпосредников и страховщиков;
- отсутствие экономических стимулов для участия населения вдолгосрочном личном страховании.
Развитию личного страхованиятакже мешает традиционное использование населением других способов созданиясбережений (движимое имущество, недвижимость, покупка иностранной валюты), чтоотчасти является наследием инфляционного периода отечественной экономики, когдавсе свободные средства сразу же вкладывали в относительно твердые ценности.
Помимо выше перечисленныхнегативных факторов, связанных с экономическим положением в республике, можноназвать ряд причин, мешающих привлекать клиентов по накопительным программам:
- во – первых, инвестиционный доход, начисляемый на внесенныестраховые премии составляет не более 7% в год на средневзвешенный остаток. Этонамного ниже, чем предлагают банки второго уровня, осуществляющие своюдеятельность на территории РК. Считаю, что данный показатель достаточно низокиз – за ограничений в размещении страховых резервов в инвестиционныеинструменты и несением расходов на осуществление деятельности.
- во – вторых, по условиям, определенным в Страховом законе,расторжение договора накопительного договора возможно только на моментформирования выкупной суммы. По расчетам актуария, выкупная сумма формируетсятолько по истечении 2 лет внесения постоянных взносов по накопительномудоговору страхования. Депозитная политика банков предусматривает более льготныеусловия для клиентов, желающих использовать свои накопления.
В этот список также можнодобавить отсутствие доверия со стороны населения к страхованию, являющеесяследствием громких скандалов, связанных с «финансовыми пирамидами», атакже обесцениванием страховых сумм по договорам, заключенным Госстрахом СССР.
Развитие страхового рынка в целоми рынка личного страхования в частности во многом зависит от развитияфинансовых рынков и предлагаемых этими рынками инструментов, в которые могутинвестироваться активы страховых организаций. Для обеспечения диверсификацииактивов страховых организаций по рискам, по срочности инструментов и ихликвидности необходимо дальнейшее развитие рынка ценных бумаг.
В странах Европейского Союза, всреднем показатель отношения страховых премий к ВВП составляет 8,5 %, вРеспублике Казахстан за 2006 год он составил 1,25 %. При этом доля страховыхпремий по страхованию жизни в общем объеме страховых премий в развитых странахдостигает от 50% до 80%, в нашей стране данный показатель на сегодняшний деньсоставляет всего 2,5 %.
/>Реформы,проводимые в настоящее время государством в социальной сфере и сферестрахования, а также положительные сдвиги в экономике страны закладывают основудля развития института личного страхования в республике. В настоящее время ужеимеется потенциал для использования страховых принципов в сфере пенсионныхуслуг путем внедрения пенсионных аннуитетов, а также в других областяхсоциальной сферы, включая страхование работодателей. В соответствии сприоритетами, определенными государством, вопрос о развитии личногострахования, и в том числе страхования жизни, трудоспособности, здоровья,системы аннуитетов и иных социально значимых видов страхования, а также обактивизации деятельности страховых организаций, осуществляющих страхованиежизни, является наиболее актуальным.
/>В целяхуспешного продолжения пенсионной реформы и реформы системы социальногообеспечения необходимо развитие системы предоставления аннуитетов, как продукталичного страхования, призванного эффективно обеспечить регулярные пожизненныеили долгосрочные выплаты:
- лицам, достигшим пенсионного возраста;
- лицам, утратившим трудоспособность до достижения пенсионноговозраста;
- наследникам по случаю смерти кормильца.
Именно внедрение аннуитетовпозволит обеспечить наиболее защищенное пребывание человека на пенсии. Системааннуитетов и организации, осуществляющие страхование жизни, могут обеспечитьпожизненным доходом пенсионеров, поскольку накопительные пенсионные фонды могутвыплатить лишь суммы, фактически накопленные их вкладчиками, независимо отпродолжительности жизни пенсионера и достаточности накоплений для пожизненногообеспечения. Компания по страхованию жизни имеет возможность раньше установленногопенсионного возраста производить рентные платежи аннуитентам в зависимости отвида. Этот вид страхования имеет ряд положительных сторон, как для компании,так и для клиента.
Преимущества для клиента:
- получение своих пенсионных накоплений на 3-8 лет ранее срока,установленного Пенсионным законодательством РК, что позволит избежатьобесценивания путем инфляции:
- возможность обеспечения получения дополнительных денежных средствпри пережитии возраста, соответствующего достаточности пенсионных накоплений.
- возможность перевода аннуитентных рентных платежей на другиенакопительные программы и получение дополнительной страховой защиты, а так жеполучение дополнительного инвестиционного дохода;
- гарантированная ежемесячная «пенсия» иждивенцам в случае наступлениятрагических моментов, связанных с жизнью и здоровьем сотрудников предприятий, всоответствии с Законом «Об обязательном страховании ответственностиработодателя».
Преимущества для компании:
1) достаточно большие суммыединовременных поступлений страховых премий для наиболее выгодногоинвестирования, согласно пруденциальных нормативов.
Продуманная политика руководстваАО СК «Казкоммерц Полис» в части усиления рекламной политики для ознакомления иразъяснения приоритетов аннуитетного страхования населению РеспубликиКазахстан, позволит не только увеличить доходы компании, но развивать исовершенствовать аннуитетное страхование, увеличивать программные продукты ивносить ряд предложений по развитию данного вида личного страхования не тольков Республике Казахстан, но и в странах ближнего и дальнего зарубежья, так какименно аннуитетное страхование является инновационным не только в Казахстане,но и за рубежом./>/>/>/>3.2 Повышение страховой культуры населения иформирование полноценной базы страховой статистики
Основной задачей развитиядеятельности страховой компании является восстановление и дальнейшее повышениестраховой культуры населения. В настоящее время можно констатировать, что низкийуровень развития страхового рынка сложился, в том числе в силу недостаточнойстраховой культуры населения.
К числу причин этого можноотнести негативное отношение населения к страхованию в целом (недовериенаселения), исторически сложившуюся ориентированность населения на социальную ииную помощь со стороны государства, отсутствие доступной информации о страховыхпродуктах, деятельности страховых организаций, в том числе в силу их низкойрекламной активности, непонимание смысла страховых услуг, отсутствие позитивныхматериалов о деятельности страховых организаций в средствах массовойинформации, высокие страховые тарифы, несопоставимые с доходами населения,невыгодные условия страхования.
Для решения существующих проблемв сфере повышения страховой культуры населения необходимо осуществлениеширокомасштабных мероприятий, позволяющих повысить привлекательностьстрахования для населения.
В связи с чем, предполагаетсяосуществление следующих мероприятий:
- проведение на регулярной основе совместной с профессиональнымиучастниками страхового рынка их объединениями просветительской иразъяснительной работы среди населения, направленной на представление болееполной и объективной информации о рынке страховых услуг и страховых продуктах,в том числе по вопросам защиты прав потребителей финансовых услуг;
- регулярное проведение тематических конференций, семинаров,направленных на повышение уровня профессионального образования участниковстрахового рынка;
- информирование населения о незаконной либо неправомернойдеятельности на страховом рынке, в том числе страховых агентов и другихпосредников страховых организаций — нерезидентов Республики Казахстан натерритории Республики Казахстан;
- активизация взаимодействия со средствами массовой информации,организация образовательных и обучающих программ для широких слоев населения,проведения маркетинговых исследований, изучающих спрос населения на страховыеуслуги и, при необходимости разработка новых страховых продуктов;
- одним из эффективных средств повышения информированностинаселения о страховании и страховой деятельности должен стать выпускспециализированного печатного издания (которое в настоящее время отсутствует),в создании которого возможно участие также профессиональных участниковстрахового рынка.
/>Необходимымфактором развития страхования в целом, в том числе его накопительных видов исистемы предоставления аннуитетов является наличие обширной базы статистическихи иных данных.
Имеющаяся в наличиигосударственная статистика не в полной мере может быть использована встраховании.
Во-первых, общие таблицыпродолжительности жизни не отличаются высокой точностью и полнойсопоставимостью данных, а так же тщательностью их математической обработки.
Во-вторых, детализациягосударственной статистики не позволяет построить необходимое множествоактуарных таблиц для обоснования тарифов различных видов страхования, какобязательного, так и добровольного. Многие необходимые сведения для проведенияактуарных расчетов в данных государственной статистики, вообще, отсутствуют.
В-третьих, страховые компанииработают с особой группой населения: совокупностью лиц застрахованных в разноевремя, в разном возрасте и от разных рисков.
Понимая важность использованияпри актуарных расчетах достоверных статистических данных, многие отечественныестраховые компании уже пришли к пониманию необходимости ведения собственных базданных. Однако это не является полноценным решением проблемы, так как в случаетакого разрозненного учета, полученная (каждым отдельным страховщиком)информация будет достаточно малого объема, не однородна и не слишкомдостоверна.
/>Успешнаяреализация мероприятий по улучшению качества расчетов страховых тарифов истраховых резервов, в частности, разработка и введение в действие программногопродукта по их расчету, невозможна без наличия такой базы данных.
База данных должна содержатьсведения об общей смертности населения, смертности отдельных категорийнаселения (например, участвующих в накопительной пенсионной системе и регулярноуплачивающих пенсионные взносы), смертности инвалидов, показательвосстановления от инвалидности, показатели повышения степени инвалидности,травматизма и так далее.
Кроме того, наличие достаточнойбазы статистических и иных официальных данных, необходимо для оценкивероятности наступления страхуемых рисков и максимального размера вреда,причиняемого ими при рассмотрении вопросов о целесообразности введения того илииного вида обязательного страхования.
Наличие таких данных с высокойстепенью достоверности, позволит устанавливать адекватные размеры страховыхтарифов по договорам личного страхования.
/>Мероприятияпо созданию, формированию и постоянному мониторингу указанной базы данныхпозволят придать дополнительный импульс в развитии не только страхования жизни,но и всего личного страхования в целом. />/>/> 3.3 Развитие инфраструктуры страхового рынка
Важными элементами организациистрахования, особенно страхования крупных рисков, являются такие участникистрахового рынка, как актуарии, страховые посредники (страховые брокеры истраховые агенты), сюрвейеры, аварийные комиссары, аджастеры (claims adjusters)и другие. Это обусловлено, прежде всего, необходимостью точной оценки(финансовой, технической) страхуемых рисков и размера вреда, причиненного врезультате наступления страхового случая. Кроме того, названные участникииграют важную роль для улучшения качества страховых услуг и продвижения их кпотребителям.
Вместе с тем, сегодня наказахстанском страховом рынке из этого списка официально представлены толькостраховые посредники и актуарии. При этом действующее законодательство повопросам страхового посредничества требует совершенствования, в том числе болеечеткого определения условий деятельности страхового брокера и страховогоагента. Необходимо иметь ввиду, что в странах с развитой страховой системойстраховые брокеры помимо предоставления посреднических услуг междустрахователем и страховщиком проводят оценку страхуемых рисков, берут на себявопросы, связанные с урегулированием убытков.
Функциональное предназначениеназванных участников страхового рынка обуславливает необходимость вовлечения ихв схемы обязательного страхования, особенно в видах, связанных со страхованиемкрупных рисков.
Необходимо законодательноопределить функции и полномочия каждого участника страхового рынка и создатьиные предпосылки для их становления и развития.
/>В условияхограниченных возможностей отечественных страховщиков по принятию рисков настрахование, особенно крупных, многократно возрастает роль сострахования иперестрахования.
Перестрахование является одним изэффективных механизмов повышения уровня платежеспособности и финансовойустойчивости страховщика, а также предоставляет дополнительные возможности дляпринятия прямым страховщиком рисков на страхование.
Из-за неразвитости отечественногорынка перестрахования большая часть рисков казахстанских страховщиковразмещается на зарубежных рынках перестрахования. В Казахстане пока нет ниодной организации, осуществляющей перестрахование как исключительный виддеятельности (перестраховочная организация).
В настоящее время показатель долипремий, передаваемых в перестрахование за рубеж, составляет 54 % от собранныхстраховых премий. Такое положение дел можно рассматривать позитивно с точкизрения необходимости поддержания финансовой устойчивости и платежеспособностистраховщиков, интеграции отечественного рынка страховых услуг в мировоестраховое пространство и притока передовых страховых технологий и новыхстраховых продуктов. С другой стороны, это делает казахстанский страховой рыноккрайне уязвимым и зависимым от изменчивости глобального рынка перестрахования.
Еще одним механизмом обеспеченияфинансовой стабильности страховщиков является сострахование, т.е. совместноестрахование одного риска несколькими страховщиками (страховым пулом). Припомощи сострахования преимущественно страхуются крупные или малоизвестные иновые риски. В международной практике пуловое страхование наиболее частоиспользуется при страховании катастрофических рисков.
Механизм сострахования пока вКазахстане не получил своего широкого практического применения.
Учитывая это, государствунеобходимо предпринять ряд практических мер по стимулированию развитиямеханизмов перестрахования и сострахования и, в первую очередь, создатьнеобходимую правовую основу их проведения. Речь идет о необходимостисовершенствования существующего страхового законодательства, которое внастоящее время не учитывает всех особенностей договора перестрахования иперестраховочной деятельности. В частности, предстоит определить стандартныеположения договоров перестрахования, сформировать свод обычаев делового оборотаказахстанского рынка перестрахования.
Предстоит рассмотреть вопросыобеспечения надлежащего контроля за перестраховочной деятельностью в целяхпредупреждения и исключения использования операций трансграничногоперестрахования для незаконного перевода капитала и отмывания денег.
С учетом наблюдающейся запоследние годы тенденции увеличения уровня капитализации страховых организацийи укрепления их финансового состояния необходимо рассмотреть целесообразностьувеличения размера лимита собственного удержания страховщика, установленногозаконодательством Республики Казахстан. Данная мера позволит увеличить емкостьнационального страхового рынка и сократить отток валютных средств за границу поканалам трансграничного перестрахования.
Требование об обязательностиучастия страховых организаций в страховых пулах можно использовать в качестведополнительного условия допуска страховых организаций к проведению отдельныхвидов обязательного страхования, предполагающих принятие на страхование особокрупных рисков. Существует необходимость скорейшего формирования нормативнойправовой базы, регламентирующей условия осуществления сострахования страховыми(перестраховочными) пулами, в том числе порядка заключения договорастрахования, определения размера страхового риска, распределениеответственности, организация взаиморасчетов и так далее.
/>/>/>/>/>Заключение
Страхованиеэто особый механизм рыночной экономики, который способствует«сглаживанию» негативных экономических положений, восстанавливаетполноценное функционирование юридических лиц, потерпевших неудачу из-за тех илииных причин, а также является огромным потенциальным инвестором, способнымвкладывать реальный капитал в развитие отечественной индустрии.
Характернымичертами страхования являются:
1. Возникновениеденежных перераспределительных отношений;
2. Наличиезамкнутых перераспределительных отношений между его участниками;
3. Созданиеденежного страхового фонда целевого назначения;
4. Перераспределениеущерба как между разными территориальными единицами, так и во времени;
5. Возвратностьмобилизованных в страховой фонд платежей.
Для организации иосуществления государственного регулирования и лицензирования страховойдеятельность страхование подразделяется на отрасли, классы и виды. Страховаядеятельность страховой организации осуществляется по отрасли «страхованиежизни» и отрасли «общее страхование».
Важнаяроль страхования в системе общественного воспроизводства предполагает наличиесферы страховых услуг, соответствующей типу экономического развитиягосударства. В условиях рыночного хозяйства наряду с традиционнымиспользованием возможностей страхования по защите от чрезвычайных явленийприродного характера и техногенных рисков резко возрастает потребность упредпринимателей в страховом покрытии ущерба, возникающего при нарушениифинансовых и кредитных обязательств и других экономических факторов, ведущих кпотере прибыли и доходов. Страховая защита жизни, здоровья, трудоспособности иматериального благосостояния граждан также неразрывно связана с их экономическимиинтересами и реализуются с помощью услуг имущественного, личного и социальногострахования.
Во второй главе был проведен анализ страховойдеятельности АО СК «Казкоммерцполис», которая осуществляет свою деятельность нарынке страховых услуг более 10 лет. Проведенный анализ выявил положительныефинансовые тенденции развития данной компании. АО СК «Казкоммерц-Полис»использует следующие формы страхования:
- по степени обязательности – добровольное;
- по объекту страхования – личное;
- по основаниям осуществления страховой выплаты – накопительное иненакопительное.
Для осуществления своей основнойдеятельности и привлечения клиентов, специалистами АО СК «Казкоммерцполис»предприятия разработан ряд страховых продуктов, включающих в себя различныеусловия, тарифы и льготы.
В третьей главе были предложены пути совершенствования страховойдеятельности в Казахстана. В качестве конкретных направлений были рассмотреныследующие:
- развитие формличного страхования;
- повышениестраховой культуры населения и формирование полноценной базы страховойстатистики;
- развитиеинфраструктуры страхового рынка.
Реализация данных мероприятийпозволит:
- укрепить стабильность и надежность страховой индустрии, заложитьи развить основы личного и аннуитетного страхования;
- способствовать созданию полноценной инфраструктуры страховогорынка, улучшить кадровый потенциал страховых компаний;
- активизировать внедрение новых страховых продуктов и технологий,улучшить качество страховых услуг и расширить его перечень;
- углубить процессы интеграции национального страхового рынка вмеждународные рынки и схемы страхования (перестрахования).
/>/>Списокиспользованной литературы
1. ГражданскийКодекс Республики Казахстанот 1.07.1999 N 409-1 ЗРК (Особенная часть)
2. Закон РеспубликиКазахстан от 18.12.2000 N 127-2 «О страховой деятельности»
3. Закон «Овнесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты РеспубликиКазахстан по вопросам страхования и страховой деятельности».
4. Балабанов,Белоглазова, Беляева. Финансы, денежное обращение и кредит. Учебник для вузов/Под ред. Романовского.– М.:2001
5. Басаков М.И.Страховое дело в вопросах и ответах // Учебное пособие для студентовэкономических вузов и колледжей. Серия «Учебники, учебные пособия» Р-н-Д.,:“Феникс” 1999.
6. Вахрин П.И.,Нешитой А.С… Финансы, денежное обращение и кредит. -М.: Информационнотехнический центр «Маркетинг», 1999.
7. Воблый К.Г.Страховое дело: Основы экономии страхования. – М.: «АНКИЛ», 1995
8. Досмукаметов К.Жесткие требования не должны замедлять развитие рынка «Казахстанскаяправда», 24 февраля 2006 г.
9. Дробозина Л.А.,Окунева Л.П., Андросова Л.Д. Финансы. Денежное обращение. Кредит. – Учебник длявузов // М.,: Финансы, Юнити, 2000
10. Основы страховойдеятельности: Учебник/ отв. ред. проф. Т.А. Федорова. – М.: Издательство БЕК,1999
11. Серажиева С.Рынок страхования в Казахстане TNS Gallup Media Asia www.tns-global.kz
12. Страховое дело./Под редакцией профессора Рейтмана Л.И. – М.: Банковский и биржевойнаучно-консультационный центр, 1992.
13. Финансы. Денежноеобращение. Кредит. Учебник для вузов/ Л.А. Дробозина, Л.П. Окунева, Л.Д.Андросова и др. –М.: Финансы, ЮНИТИ, 2000
14. Финансы. Денежноеобращение. Кредит. Учебник для вузов/Под ред. Поляка Г.Б.-М.: ЮНИТИ-ДАЛА, 2-еизд. 2001
15. Финансы: Учеб.пособие /Под ред. проф. А.М. Ковалёвой. – 3-е изд., перераб. и доп. – М.:Финансы и статистика, 1998
16. Финансы: Учебникдля вузов/ Под ред. Л.А. Дробозиной. –М.: Финансы, ЮНИТИ, 1999. – 527с.
17. Финансы: Учебникдля вузов/Под ред. проф. М.В. Романовского, проф. О.В. Рублевской, проф. Б.М.Сабанти.-М.: Юрайт-М
18. Шахов В.В.Введение в страхование: Учебное пособие. – 2-е издание, переработанное идополненное – М.: Финансы и статистика, 1999
19. Шахов В.В.Страхование как экономическая категория – Учебник для вузов // М.: Страховойполис, “Юнити” 1999