Содержание
1. Общие основы, принципы,критерии классификации страхования
2. Отрасли, подотрасли,виды и формы страхования
3. Особенности и принципыобязательного и добровольного страхования
Список использованныхисточников
1. Общиеосновы, принципы, критерии классификации страхования
Различныеприродные катаклизмы и противоборство антагонистических общественных сил влюбом государстве создают объективные условия для возникновения риска, то естьпроявления негативных последствий, имеющих случайный характер. Такимиобстоятельствами являются как непредсказуемые природные явления (гроза, мороз,наводнения, землетрясения и т.п.), так и другие общественные отношения (войны,несчастные случаи на производстве и в быту, преступные деяния и др.). Такиеявления нарушают нормальную производственную деятельность, причиняют населениюматериальный и моральный ущерб.
Дляустранения всех негативных последствий и служит страхование как система защитыимущественных интересов граждан, организаций и самого государства.
Юридическоеопределение понятия «страхование» дано в ст. 3 Закона Республики Беларусь от 3июня 1993 г. «О страховании».
Страхование представляет собойсистему отношений по защите имущественных интересов физических и юридическихлиц, личных имущественных отношений физических лиц, путем формирования за счетстраховых взносов (страховых премий), уплачиваемых этими лицами, денежныхфондов, предназначенных для выплаты страховых сумм и возмещения убытков принаступлении страховых случаев.
Аналогичноеопределение страхования дано в Положении о страховой деятельности в РеспубликеБеларусь, утвержденном Декретом Президента Республики Беларусь от 28 сентября2000 г. № 20.
На территорииРеспублики Беларусь государственный сектор представлен акционерным обществом«Белгосстрах» (Белорусское республиканское унитарное страховое предприятие),коммерческий — страховщиками различного организационного статуса, который ониполучают в процессе лицензирования и регистрации страховой деятельности.
Вэкономическом смысле страхование представляет собой систему экономических отношений поповоду образования централизованных и децентрализованных денежных иматериальных средств, необходимых для покрытия непредвиденных нужд общества иего членов.
Сматериальной точки зрения страхование — это образование денежных и материальных фондов,которые используются для возмещения ущерба, причиненного стихийными бедствиями,несчастными случаями, а также в связи с наступлением определенных событий.
Основаорганизации и правового регулирования страховой деятельностью и страховымиотношениями регламентирована Законом Республики Беларусь от 13 июня 1993 г. «Остраховании» и Положения о страховой деятельности в Республике Беларусь.
Из анализаэтих нормативных правовых актов можно выделить следующие черты страхования:
1. Непостоянный, а вероятный характер отношений.
2.Возвратность средств. Страховые платежи подлежат выплате самими страхователями,за вычетом расходов за услуги страховой компании.
3.Перераспределительный характер отношений, который заключается в том, что суммаущерба, подлежащая возмещению, при наступлении страхового случая,распределяется между всеми участниками этих отношений.
4. Целевоеиспользование создаваемого фонда.
Страхованиеобеспечивает и гарантирует восстановление нарушенных имущественных интересов вслучае непредвиденных природных, техногенных и иных явлений и оказывает, такимобразом, положительное влияние на укрепление финансовой системы государства.
Многообразиеподлежащих страхованию объектов, страховых организаций и сфер их деятельности,различие категорий страхователей, объемов страховой ответственности и формпроведения страхования обусловили необходимость классификации страхования, тоесть создания систематизированной группировки взаимосвязанных звеньев страховыхотношений. В ее основу положены различные критерии, однако до сих пор невыработана однозначная трактовка классификации страхования. В мировой страховойпрактике существует несколько основных группировок страхования (таблица 1).
Таблица 1. Классификация страхования№ Критерии Вид реализации критерия 1. Организационная сфера деятельности страховых организаций Внутренний, внешний и смешанный страховые рынки, где по форме организации страхование бывает государственное, акционерное, взаимное, кооперативное, кэптивное. Особой организационной формой выступает медицинское страхование. 2. Объекты страхования Отрасли, подотрасли, виды. 3. Объем страховой ответственности в соответствии с однородностью рисков и родом опасности
Исходя из этого критерия существует 7 видов:
1) огневое;
2) от несчастных случаев, кредитов, залоговых обязательств;
3) транспортное;
4) гражданской ответственности;
5) инженерное;
6) морское и авиационное;
7) жизни и пенсий. 4. Классификация стран Европейского экономического сообщества
Долгосрочная группа:
1) страхование жизни и аннуитетов;
2) страхование к бракосочетанию и рождению ребенка;
3) связанное долгосрочное страхование;
4) непрерывное страхование здоровья;
5) тонтины;
6) страхование возмещения капитала;
7) страхование пенсий.
Генеральная группа:
1) страхование от несчастных случаев;
2) страхование на случай болезни;
3) страхование автомобилей;
4) страхование железнодорожного подвижного состава;
5) страхование воздушных судов;
6) страхование морских судов;
7) страхование грузов в пути;
8) страхование от огня и стихийных бедствий;
9) страхование от ущерба имуществу;
10) страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
11) страхование гражданской ответственности владельцев воздушных судов;
12) страхование гражданской ответственности судовладельцев;
13) страхование общей ответственности;
14) страхование кредитов;
15) страхование финансовых потерь работодателей, связанных со злоупотреблениями лиц, работающих по найму;
16) страхование от прочих финансовых потерь;
17) страхование судебных издержек. 5. Форма организации Групповые и индивидуальные виды страхования 6. Типы страхового покрытия Услуги в натуральной форме и особенно вспомогательная помощь и опека. Услуги в виде выплат. Денежное возмещение потерь. Возмещение потери дохода. 7. Ориентация страховых интересов
Виды страхования, ориентированные на:
1) социальные и имущественные интересы семьи и отдельного человека;
2) имущественные интересы предпринимательских структур. /> /> /> />
2.Отрасли, подотрасли, виды и формы страхования
Страхованиеявляется самостоятельным звеном финансовой системы Республики Беларусь.
Оно выступаетв двух обособленных формах:
— социальноестрахование;
— собственноестрахование, которое связано с непредвиденными чрезвычайными обстоятельствами(событиями).
Социальноестрахование в основном связано с трудовой деятельностью граждан и обеспечиваетпокрытие расходов в виде пенсий, различного рода пособий, стипендий и т.п.
Вторая формастрахования представляет собой страхование жизни, здоровья только граждан иимущественного ущерба граждан и организаций (юридических лиц).
Объектом(видом) страхования признаются жизнь, здоровье, имущество, риск и другие объекты, скоторыми связаны страховые интересы: личные неимущественные интересы физическихлиц, имущественные интересы юридических и физических лиц. Гражданскоезаконодательство Республики Беларусь к объекту (виду) страхования относитстрахование ответственности (ст. 5 Закона «О страховании»).
Эти три видастрахования подразделяются на более конкретные подвиды страхования:
— страхование жизни издоровья;
— страхованиездоровья при поездке за границу;
— страхованиепенсий;
— страхованиедетей от несчастных случаев;
— страхованиеот несчастных случаев профессиональных групп;
— медицинскоестрахование;
— страхованиеразличного рода имущества;
— страхованиегражданской ответственности.
Личноестрахование можетбыть индивидуальным и групповым (например, пассажиров). По договору личногостраховании страховщик обязан за соответствующую плату выплатить единовременноили периодически обусловленную договором сумму в случае причинения вреда жизниили здоровью страхователя или застрахованного лица, или достижения имопределенного возраста, или предусмотренного договором события.
Имущественноестрахование защищаетинтересы страхователя (юридического и физического лица), связанные с владением,пользованием, распоряжением имуществом и иными товарно-материальнымиценностями.
Наиболее распространенына территории Республики Беларусь следующие виды имущественного страхования:
— сельскохозяйственное;
— страхованиетранспортных средств;
— страхованиеимущества физических лиц;
— страхованиеимущества организаций различных форм собственности;
— страхованиегражданской ответственности владельцев транспортных средств.
Размерыстраховых взносов (плата за страхование) при добровольном страховании определяютсясоглашением сторон, а по обязательным видам страхования — законодательством.
Размерстрахового взноса определяется через тариф — страховой взнос с единицыстраховой суммы за определенное время страхования. При этом размер тарифа придобровольном страховании определяется страховой организацией, при обязательном- законодательством.
Кроместрахования в Республике Беларусь получило распространение перестрахование, прикотором страховщиком передается на определенных условиях часть своейответственности перед страхователем другому страховщику (перестраховщику).Перестрахование может происходить, когда страховая организация не способнапокрыть принятые по договорам страхования обязательства за счет собственныхсредств и резервов. В таком случае страховая компания обязана обеспечитьисполнение обязательств путем их перестрахования. При этом страховщик,передавший риск в перестрахование, остается ответственным перед страхователем вполном объеме. Отношения между страховщиком и перестраховщиком регулируютсядоговором.
В этомдоговоре страховщик, передающий риск, называется цедентом, а перестраховщик,принимающий риск, — цессионарий, а весь процесс — цедированием риска.
В страховомделе есть и еще один метод распределения и выравнивания рисков — сострахование.В соответствии со ст. 13 Закона «О страховании» объект страхования может бытьзастрахован совместно несколькими страховщиками (сострахователями). Присостраховании права и обязанности распределяются между страховщиками всогласованных долях.
Длясовместного страхования крупных рисков состраховщики могут создавать на основесоглашений простые товарищества (страховые пулы).
Присостраховании один из страхователей может представлять всех состраховщиков вовзаимоотношениях со страховщиком, оставаясь ответственным перед последнимтолько в своей доле.
3.Особенности и принципы обязательного и добровольного страхования
Всоответствии со ст. 4 Закона «О страховании» в Республике Беларусьосуществляются две формы страхования — добровольная и обязательная.
Добровольнаяформа страхования осуществляется на основе гражданско-правового договора междустрахователем и страховщиком на добровольных началах. Конкретные условия такогострахования устанавливаются сторонами при соблюдении определенных правил. Этиправила устанавливает страховщик на основе действующего законодательства остраховании. Так, одним из общих условий страхования от несчастных случаевустановлен минимальный возраст страхователей — 16 лет.
Обязательноестрахование осуществляетсяв соответствии со ст. 4 Закона «О страховании», все его операции проводятсягосударственными страховыми организациями. В данном случае само государствогарантирует страхователям страховые компенсации.
Виды, условияи порядок обязательного страхования определяются законодательными актамиРеспублики Беларусь об обязательном страховании (Декрет Президента РеспубликиБеларусь от 28 сентября 2000 г. № 20
«Осовершенствовании регулирования страховой деятельности в Республике Беларусь»// Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь. 2000. № 95. 1/1659;2002. № 43. 1/3611, № 70. 1/3775; 2003. № 86. 1/4818; 2004. № 27. 1/5326;постановление Совета Министров Республики Беларусь от 6 мая 1993 г. № 289 «Огосударственном обязательном личном страховании прокурорских работниковРеспублики Беларусь», с изм. и доп. от 8 июня 1995 г. // Собрание постановленийПравительства Республики Беларусь. 1993. № 13. Ст. 241; Собрание указовПрезидента и постановлений Кабинета Министров Республики Беларусь. 1995. № 17.Ст. 391.; Декрет Президента Республики Беларусь от 8 октября 1997 г. № 18 «Обобязательном страховании строений, принадлежащих гражданам», с изм. и доп. отL8 июня 1999 г.; 4 сентября 2001 г.; 30 августа 2002 г. // Собрание декретов,указов Президента и постановлений Правительства Республики Беларусь. 1997. №28. Ст. 897; 1999. №18. Ст. 495; Национальный реестр правовых актов РеспубликиБеларусь. 2001. № 85. 1/2966; 2002. № 100. 1/4003; Декрет Президента РеспубликиБеларусь от 19 февраля 1999 г. № 8 «Об обязательном страховании гражданскойответственности владельцев транспортных средств», с изм. и доп. от 30 августа2002 г.; 16 февраля 2004 г. // Национальный реестр правовых актов РеспубликиБеларусь. 1999. № 17. 1/139; 2002. № 100. 1/4003; 2004. № 27. 1/5326).
Страхованиеосуществляется на основании договоров страхования, заключаемых гражданином илиюридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В случаях,когда законодательством на указанных в нем лиц возлагается обязанностьстраховать в качестве страхователей жизнь, здоровье других лиц, свое имуществолибо свою гражданскую ответственность перед другими лицами (обязательноестрахование), страхование осуществляется путем заключения договоров всоответствии с правилами настоящей главы, законами о страховании и иными актамизаконодательства о страховании.
Добровольноестрахование осуществляется путем заключения договоров по соглашению сторон всоответствии с законодательством.
Законодательствоммогут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья иимущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета(обязательное государственное страхование).
По договору страхования однасторона (страховщик) обязуется при наступлении предусмотренного в договоре события(страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или третьему лицу(выгодоприобретателю), в пользу которого заключен договор, причиненныйвследствие этого события ущерб застрахованным по договору интересам в пределахопределенной договором суммы (страховой суммы), а другая сторона (страхователь)обязуется уплатить обусловленную договором сумму (страховой взнос, страховуюпремию).
По договору страхованиямогут быть, в частности, застрахованы:
1) риск причинения вредажизни или здоровью страхователя либо другого названного в договоре гражданина,а также достижение ими определенного возраста или наступление в их жизни иногопредусмотренного договором страхового случая — личное страхование;
2) риск утраты (гибели) илиповреждения имущества, находящегося во владении, пользовании, распоряжениистрахователя или иного названного в договоре выгодоприобретателя, либо ущербаих имущественным правам, в том числе риск убытков от предпринимательскойдеятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателяили изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателяобстоятельствам — имущественное страхование;
3) риск ответственности пообязательствам, возникшим в случае причинения страхователем вреда жизни,здоровью или имуществу других лиц, или ответственности по договору — страхование ответственности.
Законодательными актами науказанных в них лиц может быть возложена обязанность страховать:
1) жизнь, здоровье илиимущество других определенных в законодательстве лиц на случай причинения вредаих жизни, здоровью или имуществу;
2) риск своей гражданскойответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни,здоровью или имуществу других лиц либо вследствие нарушения договоров с другимилицами.
Обязанность страховать своюжизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по законодательству.
В случаях, предусмотренныхзаконодательными актами, и (или) в установленном ими порядке на юридическихлиц, имеющих в хозяйственном ведении или в оперативном управлении имущество,являющееся республиканской или коммунальной собственностью, может бытьвозложена обязанность страховать это имущество.
В случаях, когда обязанностьстрахования не вытекает из законодательства, а основана на договоре, в томчисле обязанность страхования имущества — на договоре с владельцем имуществаили на учредительных документах юридического лица, являющегося собственникомимущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьии не влечет последствий, предусмотренных статьей 827 Гражданского КодексаРеспублики Беларусь.
Обязательное страхованиеосуществляется путем заключения со страховщиком договора страхования лицом, накоторое законодательными актами возложена обязанность такого страхования(страхователем).
Обязательное страхованиеосуществляется за счет страхователя.
Объекты, подлежащиеобязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, иминимальные размеры страховых сумм определяются законодательными актами, а вслучае, предусмотренном пунктом 3 статьи 825 Гражданского Кодекса РеспубликиБеларусь, — законодательными актами или в установленном ими порядке.
Последствия нарушениязаконодательства об обязательном страховании.
Лицо, в пользу которого всоответствии с законодательными актами должно быть осуществлено обязательноестрахование, вправе, если ему известно, что страхование не осуществлено,потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложенаобязанность страхования.
Если лицо, на котороевозложена обязанность страхования, не осуществило его или заключило договорстрахования на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравнениюс условиями, определенными законодательством, оно при наступлении страховогослучая несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, накаких должно было бы быть выплачено страховое возмещение при надлежащемстраховании.
Суммы, неосновательносбереженные лицом, на которое возложена обязанность страхования в связи с тем,что оно не выполнило эту обязанность либо выполнило ее ненадлежащим образом,взыскиваются по иску органов, осуществляющих надзор за страховой деятельностью,в доход Республики Беларусь с начислением на эти суммы процентов в соответствиисо статьей 366 Гражданского Кодекса Республики Беларусь.
В целях обеспечениясоциальных интересов граждан и интересов государства законодательством можетбыть установлено обязательное государственное страхование жизни, здоровья иимущества государственных служащих определенных категорий.
Обязательное государственноестрахование осуществляется за счет средств, выделяемых на эти цели изсоответствующего бюджета государственным органам и органам местного управленияи самоуправления (страхователям).
Обязательное государственноестрахование осуществляется непосредственно на основании законодательства отаком страховании либо на основании договоров страхования, заключаемых вустановленном порядке страховщиками и страхователями.
Обязательное государственноестрахование оплачивается страховщикам в размере, определяемом в соответствии сзаконодательством о таком страховании.
Список использованных источников
1. Воробей Г.А.Финансовое право Республики Беларусь: учеб. пособие. Мн.: Амалфея, 2006. — 432с.
2. Гражданский кодексРеспублики Беларусь, Мн., НЦБИ РБ, 1999, Глава 48 «Страхование».
3. Декрет президента Республики Беларусь от 28сентября 2000 г. N 20 “О совершенствовании регулирования страховой деятельностив Республике Беларусь”.
4.Страховое дело: Учеб. пособие/ М.А. Зайцева, Л.Н. Литвинова, А.В. Урупин и др.;под. ред. М.А. Зайцевой, Л.Н. Литвиновой. – Мн.: БГЭУ, 2001. – 286 с.
5. Ханкевич Л.А. Финансовое право РеспубликиБеларусь. Практ. пособ. – Мн.: Молодежное научное общество, 2000. – 250 с.