Договорыимущественного страхования в сфере туризма.
СирикН.В., зав.каф. гражданского права и процесса СГУ, к.ю.н.
Страхованиенеразрывно связано с его универсальным значением как средства, способногоустранить или, во всяком случае, сделать менее имущественно ощутимым неблагоприятныйрезультат воздействия отдельных обстоятельств, затрагивающих ту или иную сферухозяйственной деятельности. В полной мере это относится и к страхованию в сферетуризма. Страхование туристов распространилось в последние годы с целью поддержкии предохранения путешественников в определенных обстоятельствах от болезней, несчастныхслучаев, пропажи или кражи багажа и т.д. Страхование в данной сфере деятельностиявляется достаточно новым и вследствие этого неизученным институтом гражданскогоправа.
Делениедоговоров в сфере страхования на виды производится в зависимости от того, назащиту каких интересов они направлены. Основными видами договоров страхованияявляются договоры имущественного и личного страхования. В основе имущественногострахования лежат имущественные интересы, в основе личного – личные (ст. 4Закона «Об основах страхового дела в РФ»).
Предметомисследования в данной статье являются договоры имущественного страхования втуризме. Гражданское законодательство регулирует три вида имущественного страхования– страхование имущества, страхование гражданской ответственности, страхованиепредпринимательского риска.
Рассмотримподробнее различные виды страхования в сфере туризма.
1.Страхование имущества
Страхованиеимущества туристов включает как страхование предметов личного пользования(кинокамеры, фотоаппараты, одежда и т.д), которые страхователь и члены его семьи(застрахованные) имеют при себе или перевозят на средствах транспорта, так и туристскогоснаряжения. Наиболее частыми страховыми случаями являются потеря и кража имущества,ограбление, поломка и разрушение имущества в результате аварии автотранспорта,различных противоправных действий третьих лиц (владельцев гостиниц, спортивныхзрелищ и т.д.) В случае путешествия самолетом чемоданы, сданные в багаж, обычносчитаются застрахованными авиакомпанией-перевозчиком. При его утере авиакомпаниядолжна возместить владельцу ущерб из расчета $20 за килограмм веса. Однако, оставшиесяв чемодане вещи обычно стоят значительно дороже. Поэтому некоторые компаниипредлагают услуги страхования багажа на время следования к месту отдыха. Такая страховка обычно стоит $2-3 (независимо от числа местбагажа). В случае если вещи будут потеряны либо испорчены, к причитающимся отавиакомпании деньгам страховщики выдадут дополнительную компенсацию — примерно$25 за каждый килограмм утраты (в каждом конкретном случае эта суммаоговаривается отдельно и указывается в полисе). Застраховать ценности можно вомногих российских компаниях, например в «Ингосстрахе», в «ГруппеРенессанс Страхование» и т.д. Страховая компания, исходя из стоимостивещей, устанавливает страховую сумму, которую гражданин получит в случае ихполной гибели или кражи.
2.Страхование расходов туристов при несовершенной поездке
Реализуетсяна основании согласованной в договоре страховой суммы (страхового возмещения),которая выплачивается полностью или частично, когда возможность осуществленияпоездки не наступила по следующим причинам: внезапное расстройство здоровья илисмерть туриста, или членов его семьи, или близких родственников; повреждение имуществатуриста в результате воздействий окружающей среды или действий третьих лиц; участиетуриста в судебном разбирательстве в момент предполагаемой поездки; получение вызовадля выполнения воинской обязанности; неполучение въездной визы при выполнении всехтребований по оформлению документов, другие причины указанные в договоре.
3.Страхование рисков туристских организаций
Включаетв себя финансовые риски, ответственность по искам туристов, их родственников,третьих лиц. К числу финансовых рисков относятся:
Коммерческиериски (неоплата или задержка оплаты, штрафные санкции
контрагентапри непризнании им обстоятельств нарушения контракта обстоятельствами
непреодолимойсилы);
Банкротствоорганизации;
Изменениятаможенного законодательства, валютного регулирования, паспортного контроля идругих таможенных формальностей;
Возникновениеобстоятельств непреодолимой силы (например, пожары, аварии, взрывы, разрушения,нанесшие ущерб туристам);
Возникновениянепредвиденных затрат туристических организаций, вызванных отказом туриста отисполнения договорных обязательств по оказанию туристических услуг;
Политическиериски и др.
4.Страхование ответственности.
Страхованиеответственности за неисполнение обязательств представляет собой совокупностьвидов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховымвыплатам в случае нанесения ущерба объекту страхования.
4.1. страхование гражданской ответственности граждан,временно выезжающих за границу
Объектомстрахования является имущественный интерес застрахованного, связанный снеобходимостью для него возместить вред, причиненный им жизни (здоровью) и/илиимуществу физического или юридического лица в результате неправомерных виновныхдействий, в соответствии с законодательством той страны, на территории которойбыл причинен данный вред. Данный вид страхования выгоден как туристу, так итуристкой организации, так как в случае отсутствия денег у туриста, возмещатьубытки на месте придется ей, и уже при возвращении домой в регрессном порядкетребовать возмещения убытков от туриста.
4.2. страхование ответственности туристскойорганизации за неисполнение обязательств.
Страхованиеответственности за неисполнение обязательств представляет собой совокупностьего видов, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам вслучае нанесения ущерба объекта страхования. При этом объектом страхования являютсяимущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор, связанныес обязанностью последнего в установленном законодательством порядке возместитьубытки в связи с неисполнением (ненадлежащим исполнением) обязательства передтретьим лицом. Ответственность за неисполнение обязательств проявляется в двух формах:деликтной и договорной. Согласно ст. 932 ГК РФ страхование риска ответственностиза нарушение договора допускается только в случаях, предусмотренных законом.Закон «Об основах туристской деятельности в РФ» не предусматривает страхованиеответственности туроператоров и турагентов, следовательно, в настоящее времянет правовой базы для осуществления деятельности по страхованию ответственноституристских организаций. В то же время Условиями лицензирования страховойдеятельности предусмотрено страхование гражданской ответственности. Некоторыестраховые компании страхование ответственности туристских организаций относят киным видам страхования гражданской ответственности и получают лицензии наосуществление данного вида деятельности. Следует согласиться с мнением Ю.Б.Фогельсона, согласно которому, если страховать договорную ответственность какответственность за причинение вреда, на страхование которой нет аналогичного ограничения,то это может свести на нет ясно выраженное намерение законодателя разделить этидва вида ответственностей для целей страхования. Возникшую ответственностьследует считать ответственностью за нарушениедоговора, если она является последствием неисполнения или ненадлежащегоисполнения обязательства, возникшего из договора1. Суды также невсегда дают надлежащую оценку обстоятельствам дела (дело ФАС МО № КГ –А 41/597-99,постановление Президиума ВАС РФ № 4299/01 от 13.03.02)2.
Следует заметить, что законодательство о туризме ряда стран(например, Франция, Германия, Украина, Казахстан) требуют обязательногострахования ответственности туристских организаций перед туристом. Проектзакона «О туризме и туристской индустрии в Российской Федерации»предусматривает, что туроператор для покрытия своей гражданско-правовойответственности перед туристами обязан осуществить страхование или предоставитьиное финансовое обеспечение на случай причинения убытков туристам вследствиенесостоятельности (банкротства) туроператора. Страхование должно гарантироватьтуристам: возвращение стоимости,уплаченной ими за услуги по туристическому обслуживанию, если тур не состоялся;компенсацию необходимых расходов по эвакуации (репатриации) туристов из страны(места) временного пребывания. Дискуссионным является вопрос о страхованиипрофессиональной ответственности туристской организации. Однако следуетзаметить, что «профессиональная ответственность» присуща только физическимлицам — носителям профессии. Туристская организация, являясь юридическим лицом,не может быть носителем профессии, так как в ней работают и образуют конгломератиз разных профессий – бухгалтеры, гиды, переводчики и т.д.
В литературе, посвященной страхованию в туризме, нередко понятиестрахование предпринимательского риска отождествляют с понятием страхованиеответственности туристской организации. Однако эти понятия различны.
К специфическим видам страхования ответственноституристских организаций перед туристами относятся страхование на случай «плохойпогоды», нарушения таможенных правил, и др. Так, при страховании туристов «наслучай плохой погоды» страховщик берет на себя ответственность по возмещениюзатрат, если во время нахождения туристов в аэропорту не обеспечен им вылет(прилет) в связи с плохой погодой, если в течение оговоренного в договоревремени не обеспечено выполнение запланированной программой данного тура услугиз-за длительного шторма моря; необеспечен переход через горный перевал иликатание на горных лыжах из-за лавиноопасного схода снега и т.д.
4.3.Страхование ответственности автовладельцев.
ФедеральныйЗакон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцевтранспортных средств» от 25.04.2002 N 40-ФЗ (ред. от 29.12.2004) регулирует страхованиегражданской ответственности владельцев автотранспортных средств в РоссийскойФедерации. Объектом страхования являются имущественные интересы лица, остраховании которого заключен договор, связанные с его обязанностью в установленномгражданским законодательством порядке возместить нанесенный им третьему лицуущерб в связи с использованием автотранспортного средства.
Длясовершения туристской поездки за рубеж необходимо заключит отдельный договорстрахования.
Вконце 40-х годов Европейской экономической комиссия было поручено разработатьположения международного соглашения по взаимному признанию страхового покрытиягражданской ответственности при международном автомобильном движении. В 1952 г. основные положения соглашения, которое получило название «зеленая карта», были сформулированы,и оно вступило в действие с 1 января 1953 г. «Зеленая карта» система международных договоров сообщества страховщиков, осуществляющих обязательное страхованиегражданской ответственности владельцев автотранспорта. В эту систему входит более40 государств Европы. Аналогичное название получил и сертификат, подтверждающийналичие страхования на территории всех стран — участниц системы. Держатель«зеленой карты» при въезде на территорию стран — участниц соглашенияне должен приобретать дополнительный страховой полис. Выпустившая картустраховая компания берет на себя возмещение любого ущерба, который страховательнанесет людям или имуществу. Поскольку Россия пока не входит в число стран — участниц «зеленой карты», наши компании не могут заключать такиедоговоры страхования. Они как посредники реализуют внутри России продуктыиноземных страховщиков. Наиболее распространены у нас грин-карты, эмитированныекомпаниями Sovag и Alte Leipziger (Германия), Garant (Австрия), Bulstrad(Болгария), PZU и Europe (Польша), ASA (Эстония).
5. Ассистанс (комбинированное страхование)(лат. assistance – приходить на помощь)
Особыйвид страхования туристов за рубежом. Ассистанс – это перечень услуг (в рамках договора),оказываемых в нужный момент в натуральной форме или в виде денежных средств черезмедицинское, финансовое, техническое содействие. За рубежом его предлагаюттакие крупные страховые компании как VAP Assistance, Europe Assistance, Alvia идр.
Многиероссийские страховые компании ведут работу по расширению диапазона своейдеятельности, предлагая не только медицинские страховки, но и техническое обслуживание,ремонт или охрану сломавшегося автомобиля автотуристов в случае его поломки вовремя поездки, а также доставки пассажиров и организации их проживания до окончанияремонта транспортного средства; юридическую поддержку и защиту по гражданскимделам, так как непредвиденные ситуации имеют место в ряде арабских стран, гдесуществуют законы, традиции и обычаи, не всегда известные и понятные европейцу;страхование багажа туристов на случай его утери или хищения в гостиницах и при пользованииуслугами авиакомпаний и т. д. Как правило, оптимальным набором страховых услугдля туриста является: медицинское страхование, страхование от несчастныхслучаев, страхование багажа, невозможность совершить поездку (страхование «отневыезда»).
Такимобразом, из вышеизложенного можно сделать следующие выводы:
1.Деление договоров в сфере страхования на виды производится в зависимости оттого, на защиту каких интересов они направлены. Основными видами договоровстрахования являются договоры имущественного и личного страхования.
2. Кимущественному страхованию относится: страхование имущества, страхование рисковтуристских организаций, страхование гражданской ответственности граждан, временновыезжающих за границу. Страхование ответственности автовладельцев, ассистанс(комбинированное страхование). К специфическим видам страхования ответственноституристских организаций перед туристами относят страхование на случай «плохойпогоды», нарушения таможенных правил, страхование от невыезда и др. На наш взгляд,в настоящее время нет законодательных оснований для страхования договорной ответственноституристских организаций, невозможно и страхование профессиональной ответственноституристской организации. Для страхования рисков туристская орагнизация вправезаключать договоры страхования предпринимательского риска.
3.Считаем целесообразным дополнить законодательство о туризме нормами, регламентирующимистрахование договорной ответственности туроператора перед туристами. При этомстраховыми рисками в данном обязательстве могут быть: убытки туриста вследствиенарушения обязанностей со стороны контрагентов туроператора; отсутствие утуроператора необходимых денежных средств; банкротство туроператора.
Литература
1. Комментарийк Гражданскому кодексу РФ: В 3 т. Т. 2 /Под ред. Т.Е. Абовой и А.Ю. Кабалкина.– М.: Юрайт-Издат, 2004.- С. 697
2. ВВАСРФ. -2002.-№7
3. ХанукаеваС.З. Принципы страхования в туризме. – Санкт-Петербург, 1999. –С. 13.