ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ
ГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕУЧРЕЖДЕНИЕ ВЫСШЕГО
ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ
Курсовая работа
на тему: Гражданско-правоваяхарактеристика договора страхования
Выполнил: студент II курса
экономического факультета
группы
Научный руководитель:
Содержание:
Введение
Глава 1. Общая характеристика договора страхования
1.1 Историявозникновения и развития страхования
1.2 Общиеположения о договоре страхования
1.3 Правовоерегулирование в сфере страхования
Глава 2. Гражданско-правовое регулирование договорастрахования
2.1 Обязательноеи добровольное страхование
2.2 Договорличного страхования
2.3 Договоримущественного страхования
2.4 Заключение
Список используемой литературы
Сокращения
Приложение 1. Договор страхования имущества
Введение
Страхование — это способвозмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо,посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью).Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находитсяв ведении страховой организации (страховщика). Объективная потребность встраховании обусловливается тем, что убытки подчас возникают вследствиеразрушительных факторов, вообще не подконтрольных человеку (стихийных силприроды), во всяком случае не влекут чей-либо гражданско-правовойответственности. В подобной ситуации бывает невозможно взыскивать убытки с когобы то ни было, и они «оседают» в имущественной сфере самогопотерпевшего. Заранее созданный страховой фонд может быть источником возмещенияущерба. Страхование целесообразно только тогда, когда предусмотренныеправоотношениями страхователя и страховщика страховые события (риски) вызываютзначительную потребность в деньгах. Так, например, физическое лицо, у которогоэта потребность возникает, как правило, не может покрыть ее из собственныхсредств без чувствительного ограничения своего жизненного уровня.[1]
Актуальность данной темызаключается в следующем: жизнь, особенно в наше непростое время, полнанеожиданностей. Человек может оказаться жертвой катастрофы или ограбления,внезапно заболеть, вследствие изменения рыночной конъюнктуры могут неоправдаться расчеты предпринимателя на получение прибыли. В этих и множестведругих случаев возникает необходимость заранее обезопасить себя от ихвредоносных последствий либо свести их к минимуму.
Страхование — этоэкономическая категория, система экономических отношений, которые включаютсовокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и ихиспользование на возмещение ущерба, обусловленного различными непредвиденныминеблагоприятными явлениями (рисками).
Выражает функцииформирования специализированного страхового фонда; возмещения ущерба; предупреждениястрахового случая.
В начале 90-х годов вРоссийской Федерации началось возрождение национального страхового рынка,которое продолжается в настоящее время. Законодательную базу правовогорегулирования национального страхового рынка заложил Закон РФ «Оборганизации страхового дела в РФ».
В 1996 г. Правительством Российской Федерации было принято Постановление „О первоочередных мерахпо развитию рынка страхования в Российской Федерации“, которымпредусмотрен ряд мер, направленных на совершенствование налоговогозаконодательства, связанного со страховой деятельностью, а также участиемеждународных финансовых организаций в финансировании мероприятий по развитиюрынка страхования в России. Совершенствование страхового рынка продолжается.
В целом развитиестрахового дела в России сопровождалось переходом от государственной страховоймонополии к страховому рынку.
Задачами данной работыявляется рассмотрение и изучение личного и имущественного, добровольного иобязательного страхования, а так же правовое регулирование страхования вРоссийской Федерации.
Целью исследования впредставленной работе послужил анализ страховых правоотношений и видыстрахования, существующие на сегодняшний день.
Глава 1. Общаяхарактеристика договора страхования
1.1 Историявозникновения и развития страхования
Страхованиекак социально-экономический институт имеет интересную историю развития, берущуюначало в глубокой древности, на этапе возникновения цивилизации и образованияпервых признаков государственности. Возникновению страхования предшествовалиобъективные предпосылки, которые и побудили людей вступать в определенныесоциально-экономические отношения, названные позже страхованием.
Идеяколлективного взаимодействия путем объединения усилий и капиталов для выработкинеобходимой методики, способной в определенной степени защитить человека отпоследствий воздействия разрушительных природных сил, зародилась во временаантичности — в Древней Греции и Риме.
Применительнок данному историческому периоду можно говорить о первом этапе развитиястрахования. Один из крупнейших исследователей страхования начала XX в.профессор В.Р. Идельсон, полагал, что именно на этом этапе возникла идеяраспределения известных потерь отдельных людей среди целых групп. Но второйосновной элемент страхования — нарочито созданная организация — по мнениюученого, в этот период еще отсутствовала.[2]
Первыепризнаки подлинного страхования стали проявляться в средние века, когда началисоздаваться специальные общества для формирования денежных касс, средствакоторых подлежали расходованию при наступлении заранее определенных опасныхсобытий. Так, например, А. Манес отмечал, что уже в XI в. известна английскаягильдия, которая взимала взносы для погребения своих сочленов. В Дании членыодной гильдии составили соглашение на случай, если кто-либо из них потерпиткораблекрушение или попадет в плен. Именно в этот период появляются первыесамостоятельные организации, которые по результатам своей деятельности наоснове статистических данных классифицировали риски и разрабатывали методикуподлинного страхования.
На этомзаканчивается первый исторический этап — этап возникновения и становлениястрахования, который во времени находится на стыке XIII-XIV вв. На данном этапесформировались и определились основные принципы и признаки организации иведения страхового дела, способствовавшие дальнейшему развитию страхования.
Именнос этих предпосылок начался второй исторический этап развития страхования — этапправовой регламентации основ организации страхового дела. Здесь следуетупомянуть о первых страховых уставах, регламентировавших морское страхование вБарселоне (1435 г.) и Венеции (1468 г.). Чуть позже, в 1549 г., появился страховой устав в Голландии, в 1601 г. — в Англии, в 1681 г. — во Франции, в 1727 г. — в Пруссии и в 1734 г. — в Гамбурге. Все они предусматривали иопределяли условия осуществления страхования, в основном морского, ибо всредние века самым распространенным способом торговли была морская торговля.Однако она относилась к наиболее опасному виду торговли в силу природныхявлений (буря, шторм), несовершенства судостроения, постоянных нападений играбежей со стороны пиратов.[3]
Третийисторический этап характеризуется развитием страхового дела и возникновениемотличных от морского видов страхования. Данный этап охватывает XVIII-XIX вв. ВXVII в. в Англии было образовано знаменитое общество морского страхованияLloyd's и первое страховое общество от огня FrieN dly Society Fire Office. Вэто же время во Франции по указу Людовика XIV создается Генеральное обществострахования. В Германии (Гамбург) в 1765 г. было создано первое морское страховое акционерное общество.
Нонаибольшим стимулом для создания страховых обществ стал большой лондонскийпожар 1666 г., вызвавший появление многочисленных крупных страховых акционерныхпредприятий. Довольно скоро, в 1677 г., в Германии была открыта первая крупнаягенеральная касса страхования от огня. В дальнейшем страхование от огняприобрело публичный характер и фактически стало одним из самых значительныхвидов страхования, послуживших созданию в 1821 г. на базе Готского страхового от огня банка первого общества взаимного страхования от огня.
В XVIIв. в Голландии получил развитие и другой вид страхования — транспортноестрахование, организованное на акционерных началах. Однако, как полагал Г.Ф.Шершеневич, здесь не обошлось без некоторой борьбы, так как существовавшиестраховщики, почувствовав опасность конкуренции, решили противопоставитьакционерным компаниям свои единичные объединения и старались дискредитироватьакционеров.
ВРоссии страховое дело берет начало в XII в., когда некоторые государственныемероприятия в области внешней торговли сопровождались действиями сроднистрахованию. В частности, в 1260 г. был заключен ряд договоров между Новгородоми германскими городами об ответственности за путевой риск. Весьма интереснымявляется соглашение о посредничестве, заключенное в 1667 г. между царской Россией и армянским торговым обществом, по условиям которого Россиягарантировала Армении возмещения убытков в торговле с Персией.[4]
ВРоссии, как и в других развитых государствах Европы конца XVIII в., бурноразвивалось торговое мореплавание. Для обеспечения безопасной торговли в 1800 г. была создана первая Торговая страховая контора. Приятие норм о морском страховании повлеклоза собой открытие других страховых контор.[5]
Наличиев России значительного числа мореходных путей сообщения, а также водоемов, реки озер, по которым также проходили торговые суда в процессе осуществлениявнутригосударственной торговли, привело к возникновению транспортногострахования. Так, в частности, в 1844 г. было учреждено Общество пароходства истрахования по рекам Волге и Каме.
Нопо-настоящему страховое дело в России сформировалось лишь в начале XIX в. приактивном участии известного экономиста барона А.Л. Штиглица. В 1827 г. он совместно с другими учредителями открыл на акционерных началах первое Российское страховоеот огня общество. Чуть позже, в 1835 г., было создано Второе Российское страховоеот огня общество. Одновременно с этим в 1844 г. было введено страхование от огня для государственных крестьян.
С 1864 г., после издания положения об обязательном взаимном земском страховании от огня получило нагосударственном уровне развитие взаимное страхование, которое просуществовалонедолго, так как позже стали создаваться акционерные страховые общества,например, „Саламандра“ (создано в 1855 г.), „Надежда“ (1856 г.), „Якорь“ (1872 г.), „Россия“ (1881 г.) и „Волга“ (1881 г.). Эти общества доминировали в страховании, охватываяпостепенно весь страховой рынок в центральных областях России.
Личноестрахование в России берет начало в 1834 г., когда по инициативе прусского поданного Ф.Д. Шведерского было создано Русское общество для застрахованияпожизненных и других срочных доходов и денежных капиталов. Чуть позже появилосьстрахование от несчастных случаев.[6]
Государственноестрахование, в отличие от коммерческого, не преследует цель извлечения прибыли,и поэтому взимает со страхователей минимальные суммы, необходимые для покрытияубытков страхователей и расходов на организацию страхового дела. Кгосударственным видам страхования России конца XIX — начала XХ в. следуетотнести в основном два вида: страхование лиц и страхование имущества от пожара.
Первыйвид страхования — страхование лиц, регулировался законами „О страхованиирабочих“ (1912 г.), „Об обязательном страховании рабочих,служащих“ (1914 г.), „О страховании доходов и капиталов вгосударственных сберегательных кассах“ (1916 г.), „О надзоре за деятельностью страховых учреждений и обществ“ (1894 г.), „О порядке помещения и хранения средств акционерных обществ и о покрытии ихобязательств“ (1898 г.).[7]
Следуетотметить также, что указанный исторический период изобилует принятием специальныхзаконов, регулирующих страховые отношения.
1.2 Общиеположения о договоре страхования
По договору страхованияодна сторона (страхователь) вносит другой стороне (страховщику) обусловленнуюдоговором плату (страховую премию), а страховщик обязуется при наступлениипредусмотренного договором события (страхового случая) выплатить страхователюили иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, страховоевозмещение или страховую сумму.[8]
Договор страхованияявляется возмездным, поскольку страхователь уплачивает страховую премию,а страховщик несет риск наступления страхового случая и при наличии последнегопроизводит страховую выплату. Договор страхования остается возмездным и тогда,когда страховой случай не наступает, поскольку договор был заключен в расчетена встречное удовлетворение со стороны страховщика в виде получения от негостраховой выплаты.
Момент вступлениядоговора страхования в силу может быть изменен только самим договором. При этомвступление договора в силу не может произойти после наступления страховогослучая. Поэтому правило п. 2 ст. 957 ГК следует понимать в том смысле, чтодоговор страхования распространяется на страховые случаи, произошедшие послевступления его в силу, если договором не предусмотрен более поздний момент,начиная с которого случаи будут считаться страховыми. Иными словами, придатьобратную силу договору страхования нельзя.[9]
Договор страхованияотносится к числу рисковых (алеаторных), т. е. таких, в которых возникновение,изменение или прекращение тех или иных прав и обязанностей зависит от наступленияобъективно случайных для самих сторон обстоятельств (событий). Обязанностьстраховщика произвести страховую выплату реализуется не сразу и далеко не вовсех договорах страхования, а лишь при наступлении страховых случаев.Соответственно, страховщик в одних случаях получает доход на неэквивалентнойоснове, а в других – должен произвести выплату, размеры которой существеннопревышают полученное им вознаграждение. В этом и состоит рисковый характердоговора страхования.[10]
К элементам договорастрахованияотносятся стороны, предмет, срок, форма и содержание.
Стороны договора страхования – страхователь истраховщик.
Страхователь – это лицо,заключающее договор страхования. В роли страхователя, по общему правилу, можетвыступать любое лицо. В некоторых видах страхования страхователем должен бытьспециальный субъект. Например, в обязательном государственном страховании – этофедеральные органы исполнительной власти. Более подробно этот вопрос рассмотренпри анализе отдельных видов страхования.[11]
Страхователь, какправило, уплачивает страховую премию. Однако в консенсуальном договоре страхованияобязанность по уплате страховой премии может быть возложена и на третье лицо –выгодоприобретателя.
На стороне страхователя,кроме него самого, могут одновременно выступать третьи лица –выгодоприобретатели.
Выгодоприобретатель – это лицо, в пользу которогострахователь заключил договор страхования, пусть даже в этот момент ононеизвестно. Например, при страховании деликтной ответственности выгодоприобретательстанет известным только при наступлении страхового случая. Страхование в пользувыгодоприобретателя является одним из примеров договора в пользу третьего лица(ст. 430 ГК) с той лишь особенностью, что это лицо вместе с правами приобретаети обязанности.
Страховщик – это юридическое лицо, которое имеетразрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида
Требования, которымдолжны отвечать страховые организации, порядок лицензирования их деятельности иосуществления государственного надзора за этой деятельностью определяютсязаконами о страховании.
Срок договора страхования будет рассмотренв составе существенных условий.
Форма договора страхования – письменная,причем ее несоблюдение, по общему правилу, влечет недействительность договора.[12]Исключение составляет лишь договор обязательного государственного страхования(ст. 969 ГК), к которому применяются обычные последствия несоблюденияписьменной формы, предусмотренные ст. 162 ГК.
1.3 Правовоерегулирование в сфере страхования
Законодательствоо страховании имеет комплексный характер. Выделение его в качестве комплекснойотрасли законодательства возможно, так как оно включает в себя законы,регулирующие страховую деятельность, указы Президента РФ, постановленияПравительства РФ, приказы и инструкции федеральных органов по надзору застраховой деятельностью.
Во-первых, этонормативно-правовые акты, которыми регулируется страхование. Законодательствопо страхованию относится к отрасли „Гражданское право“, а нормыгражданского права, в том числе и нормы, регулирующие страхование, могутсоздаваться только на федеральном уровне, что записано в Конституции РФ.
Можно разделить всенормативные правовые акты, регулирующие страховые отношения, на нормативныеакты, адресованные всем участникам страховых отношений, и нормативные акты,адресованные только страховщикам и регламентирующие их деятельность.
К общим нормативнымисточникам страхового права относится прежде всего Гражданский кодекс РФ.
Следующим по уровнюявляется специальный Закон „Об организации страхового дела“. Попредмету регулирования глава совпадает с изданным еще до принятия ГК 27 ноября 1992 г. Законом РФ „О страховании“.
К специальнымнормативным актам по страхованию относятся: Законы РФ, указы Президента РФ,постановления Правительства РФ, ведомственные нормативные акты и другиедокументы, непосредственно регулирующие страховые отношения при страховойсделке.[13]
Следует отметить,что предмет регулирования специальных нормативных актов более конкретен, чемпредмет регулирования ГК РФ. Их терминология в большей степени привязана кконкретному виду деятельности, к тому же в них используется меньше общихпонятий, требующих специального истолкования. Поэтому и применять их можно, неособенно опасаясь каких-либо юридических каверз.
Кроме ГК РФ иЗакона РФ „Об организации страхового дела в Российской Федерации“существует много различных нормативных актов по конкретным видам страхования.Например, Кодекс торгового мореплавания, в котором целая гл. XV посвященаморскому страхованию. Издано большое количество нормативных актов о различныхвидах обязательного страхования.[14]
Помимо правовыхактов, т.е. законов, указов Президента и постановлений Правительства РФ,страхование регулируется и ведомственными актами. Рассмотрим нормативные актыминистерств и иных федеральных органов исполнительной власти. Применительно кстрахованию речь идет главным образом об актах Министерства финансов РФ. Всоответствии с п. 6 Положения о страховании это министерство»разрабатывает и принимает в установленном порядке нормативные правовыеакты по вопросам, относящимся к компетенции министерства, обязательные дляисполнения на территории Российской Федерации".
К числуведомственных могут быть, в частности, отнесены акты министров и другихведомств, изданные в развитие законов об отдельных видах обязательногострахования.
Посколькустрахование в России бурно развивается, следует учитывать, что сборники,содержащие в более или менее полном и систематизированном виде действующиенормативные акты по страхованию, быстро устаревают. За текущими изменениямиследует следить по различным изданиям, таким как Собрание законодательстваРоссийской Федерации, Бюллетень нормативных актов министерств и ведомств.
Глава 2.Гражданско-правовое регулирование договора страхования
2.1 Обязательноеи добровольное страхование
Подобязательным страхованием понимается такая форма страхования, при которой настрахователя законом возлагается обязанность страховать жизнь, здоровье илиимущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицамиза свой счет или за счет заинтересованных лиц.
Обязанностьстраховать должна быть возложена на страхователя законом. Согласно п. 4 ст. 935ГК, если обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре,в том числе обязанность страхования имущества – на договоре с владельцемимущества или на учредительных документах юридического лица, являющегосясобственником имущества, такое страхование не относится к обязательному и невлечет последствий, предусмотренных ст. 937 ГК.[15]
Ввиде исключения обязательное страхование может устанавливаться не только всамом законе, но и в порядке, им установленном (в том числе путем принятияподзаконного акта). Таким образом, обязанность застраховать имущество,являющееся государственной или муниципальной собственностью, может бытьвозложена на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативномуправлении это имущество (п. 3 ст. 935 ГК). Во всех остальных случаяхобязательное страхование не может вводиться подзаконным актом.
Обязанностьстрахователя заключить договор имеет публично-правовую природу. Она возникаетиз закона при наличии предусмотренных в нем юридических фактов (наличие устрахователя имущества, подлежащего обязательному страхованию, или принятие наработу лица, жизнь и здоровье которого должны быть застрахованы). Длястраховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователемусловиях не является обязательным.
Обязательноестрахование по сравнению с добровольным в большей мере подвержено влияниюпублично-правовых начал. Автономия воли сторон в нем намного уже. Закон (аиногда и подзаконный акт) не только устанавливает обязательность страхования(допуская понуждение к нему), но и предопределяет его основные параметры.Особенно сильно влияние публичного права в обязательном государственномстраховании.
Обязательнымможет быть как имущественное, так и личное страхование. Согласно п. 1 ст. 935ГК законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать:
–жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случайпричинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;
–риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствиепричинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушениядоговоров с другими лицами.[16]
Иныевиды страхования обязательными быть не могут. В частности, не относится кобязательному страхование предпринимательских рисков. Коммерческая деятельностьвсегда ведется за свой счет и на свой риск. Не могут быть обязательными инекоторые другие виды имущественного и личного страхования. Так, на гражданинане может быть по закону возложена обязанность страховать свою жизнь илиздоровье (п. 2 ст. 935 ГК). В то же время третьи лица могут быть обязаныстраховать жизнь и здоровье гражданина.
Добровольноестрахование — одна изформ страхования. В отличие от обязательного страхования осуществляется толькона основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольногострахования, определяющие общие условия и порядок его проведения,устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями. Конкретныеусловия страхования определяются при заключении договора страхования.
2.2 Договорличного страхования
По договору личного страхованияодна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховуюпремию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременноили выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) вслучае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другогоназванного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения имопределенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренногодоговором события (страхового случая).
Право на получениестраховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.[17]
Договор личногострахования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если вдоговоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смертилица, застрахованного по договору, в котором не назван инойвыгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследникизастрахованного лица.
Договор личного страхованияв пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу неявляющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь списьменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласиядоговор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а вслучае смерти этого лица по иску его наследников.
Статья 934 ГК расширяеткруг объектов страхования и, соответственно, возможных страховых случаев подоговору личного страхования, предусмотренный ст. 4 Закона о страховании, гдеэтот круг определен как «имущественные интересы, связанные с жизнью,здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя илизастрахованного лица». Статья 934 ГК добавляет к этому перечню наступлениев жизни застрахованного лица и иного предусмотренного договором события, а нетолько достижения им пенсионного возраста. Комментируемая статья допускаеттакже возможность установить договором страхования обязанность страховщикавыплатить выгодоприобретателю единовременно обусловленную договором сумму вслучае наступления указанного в договоре события, чего ст. 4 Закона остраховании также не предусматривает.[18]
П. 1 ст. 934 ГКустанавливает императивную норму, согласно которой право получения страховойсуммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Из этого следует,что по договору личного страхования не допускается исключение или какое-либоограничение прямого обращения выгодоприобретателя к страховщику с требованиемоб уплате страховой суммы и предъявления им к страховщику соответствующегоиска.
Нарушение правила,установленного абз. 2 п. 2 ст. 934, делает сделку — договор страхования — оспоримой(ст. 166 ГК), поскольку договор может быть признан недействительным по искулиц, указанных в п. 2 ст. 934. Но если эти лица в установленный срок и всоответствии с общими правилами об исковой давности такого требования незаявят, договор сохраняет силу.
2.3 Договоримущественного страхования
По договоруимущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленнуюдоговором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоресобытия (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иномулицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненныевследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связис иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение)в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).[19]
По договоруимущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующиеимущественные интересы:
1) риск утраты (гибели),недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930 ГК);
2) риск ответственностипо обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью илиимуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, такжеответственности по договорам — риск гражданской ответственности (статьи 931 и932 ГК);
3) риск убытков отпредпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательствконтрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполученияожидаемых доходов — предпринимательский риск (статья 933).[20]
П. 1 статьи 929 ГК, определяя предметдоговора имущественного страхования, допускает широкий круг объектов иинтересов, которые могут быть застрахованы; наряду с убытками в застрахованномимуществе говорится и об убытках в связи с иными имущественными интересами. П.2 статьи 929 ГК перечисляет наиболее типичные, с точки зрения законодателя,случаи, причем перечислению предшествует выражение «в частности», изчего следует, что перечень не является исчерпывающим (замкнутым) и, следовательно,разрешает сторонам самим определить в договоре предмет (объект) страхования.Это может быть и ожидаемая прибыль, и потери, которых страхователь хочетизбежать, в частности, возникновение определенных обязанностей (например,ответственности) и т.д., если только в отношении тех или иных объектов илиинтересов нет прямого запрета в законе; об ограничениях, связанных сперечисленными в п. 2 коммент. ст. частными случаями имущественногострахования.
Правило п. 1 ст. 929 ГК отом, что страховщик возмещает убытки лишь в пределах страховой суммы, знаетисключения, установленные п. 2 ст. 962 ГК.[21]
Имущество может бытьзастраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя иливыгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте илидоговоре интерес в сохранении этого имущества.
Договор страхованияимущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателяинтереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен.
Договор страхованияимущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имениили наименования выгодоприобретателя (страхование «за счет когоследует»).
При заключении такого договорастрахователю выдается страховой полис на предъявителя. При осуществлениистрахователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимопредставление этого полиса страховщику.[22]
П. 3 ст. 931 ГКпредусматривает возможность заключения договора имущественного страхования безуказания конкретного, прямо названного выгодоприобретателя. В этом случаевыгодоприобретателем будет признан тот, кто предъявит страховой полис, выданныйна предъявителя. Применение п. 3 ставит ряд вопросов, на которые прямого ответазакон в настоящее время не дает, в частности, устанавливает ли п. 3 исключениеиз общих правил пп. 1 и 2 931 ГК. ГК нигде прямо об этом не говорит. Из систематическоготолкования закона и сопоставления всех трех пунктов ст. 931 ГК, а также ст. 960ГК вытекает, что и при страховании «за счет кого следует» (кому или вчью пользу следовать будет) у выгодоприобретателя, представившего страховщикупредъявительский; полис, должен быть «основанный на законе, ином правовомакте или договоре интерес в сохранении имущества» (п. 1 ), при отсутствиикоторого договор страхования недействителен (п. 2). Отсюда следует, чтостраховщик, к которому обратился владелец предъявительского полиса, вправепотребовать доказательств наличия у него страхового интереса, т.е. права назастрахованное имущество. Требовать удостоверения законности приобретенияпредъявительского полиса он не может, однако сам не лишен права доказывать противоправностьполучения такого полиса его предъявителем.[23]
Поскольку для получениястрахового возмещения необходимо представить предъявительский полис,добровольно передаваемый предыдущими его держателями, правило ст. 956 ГК озапрете замены выгодоприобретателя после того, как он выполнил какую-либо изобязанностей по договору страхования, в данном случае неприменимо, если толькопри передаче предъявительского полиса не были допущены какие-либозлоупотребления.
/>/>/>/>/>/>Заключение
Подводя итогсказанному, можно определенно сделать вывод о том, что сущность страхованиясостоит в коллективном создании денежного фонда для возмещения возможныхубытков отдельным его участникам при наступлении у последних различныхстраховых событий.
Социально-экономическаясущность страхования заключается в том, что фонды возмещения убытков создаютсямногими участниками, подверженными страховым рискам, а расходуются они навозмещение убытков только пострадавшим. Создание таких фондов и управление имидавно перестало носить стихийный характер и превратилось в распространеннуюотрасль экономической деятельности.
Такимобразом, в страховании реализуется один из важных аспектов экономическихотношений, которые складываются между людьми в процессе производства,распределения и потребления материальных благ.
Рыночнаяэкономика внесла свои коррективы и в отрасли личного страхования и страхованияимущества граждан. Экономические интересы населения теперь стали теснопереплетаться с интересами страховых компаний. Это касается сберегательных ирисковых функций страхования, инвестиционной политики страховщиков,антиинфляционной политики. Страхование приобрело две функции: сберегательную ирисковую. Можно сказать, что страхование сегодня выступает в двух ипостасях: защищаетинтересы людей и их производственно-хозяйственную активность и ведеткоммерческую деятельность, целью которой является извлечение прибыли.
Денежныйстраховой фонд служит основой перераспределительных отношений, создавая основудля осуществления коммерческих операций и инвестиционной деятельности. Этоприближает страховую деятельность по своей экономической сути к сфере финансови кредита.
Переход крыночной экономике вызвал небывалый рост номенклатуры страхования и послужилочень важным фактором стимулирования хозяйственной активности ее участников.
Списокиспользуемой литературы
1. КонституцияРоссийской Федерации, Инфра-М, 2008.http://market.yandex.ru/model.xml?hid=90908&modelid=1251526&show-uid=909230112435238718
2. Гражданскийкодекс РФ по состоянию на 20 сентября 2008г. Сиб. унив. изд-во. 2008.
3. Указ Президента РФ от 07.07.1992 N750 (ред. от 22.07.1998) «Об обязательном личном страховании пассажиров»
/>4. Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред.от 21.07.2005) «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
5. Федеральный закон«Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцевтранспортных средств» (ОСАГО) от 25.04.2002 N 40-ФЗ
6. Федеральный законот 24 июля 1998 г. N 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании отнесчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний»
7. ПостановлениеПравительства РФ от 22.11.1996 N 1387 (ред. от 20.02.2002) "О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в РоссийскойФедерации ".
8. Указ Президента РФ от 07.07.1992 N750 (ред. от 22.07.1998) «Об обязательном личном страховании пассажиров»
9. Закон РФ «О медицинскомстраховании граждан в Российской Федерации»(с изменениями и дополнениями на 1 июля 1994 года)
10. Абрамов В.Ю.Страхование: теория и практика, -М., Волтерс Клувер, 2007.
11. Гуев А.Е.Постатейный комментарий ко второй части Гражданского кодекса РоссийскойФедерации М.: Экзамен, 2006
12. Галаганов В.П.Страховое дело. Гриф МО РФ, -М., Academia, 2006.
13. Гаврилова С.С. Страхование, — М.,Вектор, 2006.
14. Грачева Е.Ю., Куфакова H.A.,Пепеляев С.Г. Финансовое право России: Учебник. М.: Теме, 1995.
15. Грищенко Н.Б.Основы страховой деятельности. М., Финансы и статистика, 2004.
16. Н.Г. Кабанцева,В.А. Ларионова Комментарий к закону РФ «Об организации страхового дела вРоссийской Федерации» (постатейный) 2006
17. Крюков Р.В.Страхование, — М., Приор, 2005.
18. Малкова О.В.Страховое дело. Гриф МО РФ Ростов- на-Дону, Феникс, 2007..
19. Сахирова Н.П.Страхование: учеб. пособие. — М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2006.
20. Смирнова М.Б.Страховое право: учебное пособие. — «Юстицинформ», 2007.
21. Тронин Ю.Н.Основы страхового бизнеса, -М., Альфа-Пресс, 2006.
Приложение 1
ПРИМЕРНЫЙ ДОГОВОР
страхования имуществапредприятий и граждан
г.________________ "___"_______19__г.
_______________(наименование страховщика),
именуем_____ в дальнейшемСтраховщик, в лице
(должность, ф.и.о.),действующего на основании
(устава, положения), содной стороны, и _____
(наименованиестрахователя), в лице ___________________ (должность,
ф.и.о.), действующего на основании_____________________(устава,
положения), либо___________________________
(ф.и.о.гражданина-страхователя, его домашний адрес, телефон, паспортные данные),именуем_____ в дальнейшем Страхователь, с другой стороны, заключили настоящийдоговор о нижеследующем.
1. Страховщик обязуется возместитьСтрахователю в пределах
страховой суммыпонесенные им убытки от повреждения, уничтожения, утраты
в результате пожара, кражисо взломом, грабежа, разбоя следующего
имущества Страхователя:
Перечень имущества Страховаясумма Страховой Страховое
Страхователя платеж возмещение
Итого:_________________________________________________
2. Страховательобязуется:
а) уплатить Страховщику в5-дневный срок со дня подписания
настоящего договораобусловленный страховой платеж;
б) сообщать Страховщикунезамедлительно обо всех обстоятельствах,
влияющих на степень рисканаступления страхового случая (изменение в принадлежности имущества, т.е. сдачав аренду, на хранение, в залог, переоборудование и т.п.);
в) соблюдать установленныеправила эксплуатации имущества, обеспечивать его сохранность;
г) при повреждении,уничтожении или утрате имущества в результате страхового события:
незамедлительно (не позднее3-х суток, считая со дня, когда он узнал или должен был узнать об указанных обстоятельствах)сообщать об этом Страховщику принимать все возможные меры к предотвращению иуменьшению ущерба, спасению имущества
сообщать в компетентныеорганы (милицию, госпожнадзор, аварийные службы и т.д.) о страховых событиях, наслучай наступления которых проводится страхование по настоящему договору сохранятьпострадавшее имущество, если это не противоречит интересам безопасности, доосмотра его представителем Страховщика в том виде, в котором оно оказалосьпосле страхового события.
3. При невыполненииобязательств, указанных в подпунктах «а»-«в»пункта 2 настоящегодоговора, Страховщик вправе досрочно расторгнуть договор либо приостановить егодействие, а если невыполнение обязательств обнаружится после наступления страховогособытия, и это повлияет на возникновение убытка или увеличение его размера –отказать Страхователю в выплате страхового вознаграждения.
4. При невыполненииобстоятельств, указанных в подпункте «г» пункта 2 настоящего договораСтраховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения, если станетневозможным установление факта, причин или иных обстоятельств наступлениястрахового события, размера убытка.
5. Страховщик обязуетсявыплатить Страхователю страховое возмещение в соответствии с условияминастоящего договора.
6. Срок действиянастоящего договора с_________________
по___________________________
7.Юридические адреса ирасчетные счета сторон:
Страховщик:_______________________________________________________
Страхователь:______________________________________________________
Подписи
Страховщик Страхователь
__________________ _________________
М.П. М.П.