СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ
ГЛАВА 1. ПОНЯТИЕ СТРАХОВЫХ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ И ОБЯЗАТЕЛЬНОГОСТРАХОВАНИЯ
1.1 Страховые обязательства в системе Особенной части ГК РФ
1.2 Принципы обязательного страхования граждан и его виды
ГЛАВА 2. ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ ГРАЖДАН
2.1 Обязательное медицинское страхование
2.2 Обязательное государственное страхование жизни
ГЛАВА 3. ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ ИМУЩЕСТВЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ ГРАЖДАН
3.1 Обязательное страхование гражданской ответственностивладельцев источников повышенной опасности
3.2 Обязательное страхование имущественной ответственностиперевозчиков
3.3 Страхование профессиональной ответственности
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
БИБЛИГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК
ВВЕДЕНИЕ
Актуальность темыдипломного исследования. Страхование — это стабилизирующий факторэкономического развития, имеющий большую социальную значимость. Основная идеястрахования заключается в том, что благодаря распределению убытков, возникающиху одного лица, между множеством лиц потери для каждого из них в отдельности «едваощутимы, а положение пострадавшего восстанавливается быстро и достаточнополно». При осуществлении страхования гражданской ответственности лицостремится уменьшить свои расходы по возмещению убытков.
В последнее времястрахование становится одной из самых динамично-развивающихся сферхозяйственной деятельности. Это обусловлено функцией страхования и образуемогострахового фонда — минимизировать неблагоприятный результат воздействияотдельных обстоятельств, затрагивающих ту или иную сферу жизнедеятельности. Акроме того — интенсивностью развития хозяйственного оборота и желаниемсубъектов снизить свои риски.
Законодательство остраховании постоянно обновляется. Важнейшие изменения затрагивают правовойстатус участников страховых отношений. В Законе о страховании закрепляется:новые участники страховых отношений уже давно существуют на практике — объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемыеорганизации. К ним относятся в первую очередь объединения страховщиков,например профессиональное объединение страховщиков, участвующих в обязательномстраховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, илиРоссийский союз автостраховщиков. Основными целями их деятельности являетсякоординация работы страховых компаний, организационная и методологическаяпомощь страховщикам, представительство в отношениях с государственными органамивласти. По вопросам деятельности саморегулируемых организаций будет принятотдельный федеральный закон.
Степень научнойразработанности темы. Данной проблемой занимались такие ученые как Алиев А.М.,Биккинин И.А., Брагинский М.И., Вайпан В.А., Викторов В.В., Витрянский В.В.,Владыка Е.Е., Гогин А.А., Голушко Г.К., Данилина И.Е., Дедиков С.В., ДешалытЛ.Б., Завидов Б.Д., Зенкин М.В., Калинин В.М., Капранова С.Ю., Корнилова Н.В…Лазарева Л.И., Курпякова С.И., Ложкин М.С., Матвеева Т.И., Мелехин А.И… МоховА.А., Мурашкина Е.В… Новиков И.А., Пищита А.Н., Подольский В.И., Ремизов Н.А.,Романец Ю.В., Руф А.Л., Смирных А.Г., Сокол П.В., Стрельников В.В., Суйц В.П.,Терехов А.А., Тимофеев В.В., Титов А.В., Шиминова М.Я., Фогельсон Ю.Б., ЦыгинР.А., Чебунин А.В., Черновол Е.П., Чирков А.А., Чуб А.В. другие.
Из выше изложенного можносказать, что данная тема на сегодня актуальна, об этом говорит и количествостатей, опубликованных в юридической периодической печати. К сожалениюбольшинство статей посвящены какому либо отдельному вопросу, и нет полногоизложения всех аспектов данной темы.
Целями дипломногоисследования являются:
Рассмотрения понятиядоговора страхования на современном этапе развития законодательства;
Раскрытие актуальныхвопросов правоприменения;
Оценка действующегозаконодательства.
Рассмотрение отдельныхвидов обязательного страхования.
Эти основные целивыражены в комплексе взаимосвязанных задач, теоретический поиск решения которыхобусловил структуру и содержание дипломной работы.
Исходя из названныхцелей, определены следующие основные задачи дипломного исследования:
Анализ понятия договорастрахования;
Рассмотрения видов ипонятия обязательного страхования;
Комплексное изучениеосновных теоретических и практических вопросов обязательного страхованияличного и имущественного;
Предложение путейсовершенствования законодательства;
Объектом исследованиядипломной работыявляются общественные отношения, возникающие области страхования и его видов.
В прямой зависимости отобъекта находится предмет исследования, который составляют:
• нормы гражданского исмежного законодательства;
• практика реализациинорм, предусматривающих применение договора страхования;
Методы исследования. Проведенное исследование опираетсяна диалектический метод научного познания явлений окружающей действительности,отражающий взаимосвязь теории и практики. Обоснование положений и выводов,содержащихся в дипломной работе, осуществлено путем комплексного примененияследующих методов социально-правового исследования: историко-правового,статистического и логико-юридического.
Нормативную базу работы составили: Конституция РФ,гражданское и смежное законодательство РФ, федеральные законы, материалысудебной практики.
Теоретической основойисследования явилисьнаучные труды отечественных ученых в области гражданского права, а также иныелитературные источники и материалы периодической печати, относящиеся кпроблемам дипломной работы, в той мере, в какой они были необходимы длявозможно более полного освещения вопросов избранной темы.
Структура и объем работысоответствует целям и задачам. Дипломная работа состоит из введения, двух глав,включающих в себя пять параграфов, заключения, и библиографического списка.
ГЛАВА 1. ПОНЯТИЕ СТРАХОВЫХ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ И ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ
1.1 Страховые обязательства в системе Особенной части ГК РФ
Вопрос о месте страховыхобязательств в системе гражданско-правовых обязательств является дискуссионным.Одни авторы при классификации обязательств выделяют обязательства пострахованию в самостоятельную группу[1], другие относят их группеобязательств об оказании услуг[2].
Несмотря на то, чтопозиция последних получила довольно широкое признание, возможность отнесениястраховых обязательств к обязательствам об оказании услуг вызывает сомнения.Прежде всего, для этого отсутствуют основания в законодательстве. В п. 2 ст.779 ГК РФ договоры страхования не указаны ни в перечне тех договоров, накоторые распространяются правила гл. 39 ГК РФ, ни в перечне тех договоров, накоторые правила данной главы не распространяются. Из этого можно сделать вывод,что законодатель вообще не рассматривает договоры страхования как договоры обоказании услуг.
Не вполне убедительнымипредставляются и доводы сторонников причисления страховых обязательств к группеобязательств об оказании услуг. По мнению А.В. Чебунина, «страховоеправоотношение реализуется в рамках в рамках предоставления услуги, гдеценность имеет сам процесс ее исполнения. Страховая услуга считается оказаннойвне зависимости от наступления страхового случая и выплаты страховоговозмещения (обеспечения)»[3].
Его позицию разделяет иН.В. Корнилова, утверждая, что "… страхователь обращается к страховщику сцелью, чтобы он или иное определенное им лицо при наступлении страхового случаяполучил страховое возмещение по договору имущественного страхования либо страховуюсумму по договору личного страхования. Но и в случае, если страховой риск нереализуется в страховой случай, полезный эффект от действия страхового договоравсе равно будет, так как на протяжении всего времени существования страховогообязательства страхователь (застрахованное лицо или выгодоприобретатель) имелстраховую защиту своего интереса, будучи уверенным в том, что ему будутпроизведены страховые выплаты при наступлении страхового случая, то есть емуоказывается страховая услуга, которая может иметь, а может и не иметь такойовеществленный результат, как уплату денег"[4].
При отнесенииобязательств по страхованию к группе обязательств об оказании услуг неизбежновозникает вопрос и об объекте страховых обязательств. Последовательнообосновывая природу страхового обязательства как обязательства об оказанииуслуг, А.В. Чебунин в качестве объекта страхового правоотношения рассматриваетдействия страховщика, составляющие страховую услугу, а имущественный интереспризнает лишь объектом страхования, как социально-экономического явления[5].
В отличие от него Н.В.Корнилова не рассматривает страховую услугу в качестве объекта страховогообязательства, справедливо указывая, что "… в обязательстве пострахованию страховой интерес предопределяет возможность существования еговажнейших элементов и является его единственным объектом"[6]. Но тем самым Н.В. Корниловавступает в противоречие сама с собой. Если относить страховые обязательства кобязательствам об оказании услуг, то необходимо признать, что их объектомявляются услуги, а не страховой интерес.
Объединил два правовыхявления — страховую услугу и страховой интерес — в категории предмета договорастрахования А.А. Иванов. Он считает, что «предметом договора страхованияявляется особого рода услуга, которую страховщик оказывает страхователю икоторая воплощается в несении страхового риска в пределах страховой суммы»[7].
Таким образом, подстраховой услугой предлагается понимать действия страховщика, причем не толькопо выплате страхового возмещения. Предложенный подход к пониманию сущностистраховой услуги подвергся справедливой критике в работе А.Г. Смирных:«Попытка охарактеризовать страховую услугу как некий процесс по защитеинтересов страхователя, обеспечиваемый страховщиком, вряд ли можно считатьотвечающей природе страхования, т.к. защита имущественного интереса приобретаетхарактер действия только при нарушении и умалении соответствующегоинтереса»[8].
Представляется, чтосторонники причисления страховых обязательств к обязательствам об оказанииуслуг допускают ошибку при характеристике страховых услуг, не различая услугикак объект правового регулирования и услуги как объект обязательства.
Использование категориистраховые услуги возможно только в первом значении. Страховые услуги как объектправового регулирования представляет собой определенную группу общественныхотношений, складывающихся при осуществлении страховой деятельности специальнымисубъектами-страховщиками. Следовательно, с этой точки зрения под страховымиуслугами понимается деятельность страховых организаций, не создающаяматериальных благ и направленная на удовлетворение потребностей[9].
Именно в таком ключехарактеризует страховые услуги М.Я. Шиминова: «Наиболее распространеннымявляется мнение, согласно которому под услугой понимается деятельность,направленная на удовлетворение разнообразных потребностей, созданиеопределенных удобств для граждан и организаций, результат которой не имеетовеществленного выражения. Полагаем, что деятельность страховых организацийвполне подпадает под такое определение»[10]. Н.В. Корнилова также указывает вкачестве аргумента на то, что «деятельность страховой организации — этодеятельность, не связанная с созданием материальных благ»[11].
Однако признаниестраховой деятельности услугами не влечет автоматически признание услугобъектом страховых обязательств. Так же как и признание торговой деятельностиуслугами не означает, что объектом обязательства купли-продажи являются услуги,а не товар. Правильной представляется позиция тех авторов, которые указывают вкачестве объекта страховых обязательств страховой интерес. Специфический объектстраховых обязательств обусловливает их выделение в самостоятельную группу приклассификации гражданско-правовых обязательств.
Отнесение страховыхобязательств к обязательствам об оказании услуг в литературе аргументируетсятакже необходимостью распространения на них действия законов, регулирующихотношения по оказанию услуг. Так, В.В. Тимофеев выступал за принятиенормативно-правового акта, в котором «должно быть определено, чтострахование относится к сфере оказания услуг, и застрахованные лица, правакоторых нарушены, имеют право обращаться за судебной защитой, используяпреимущество Закона РФ „О защите прав потребителей“[12].
Действительно, в п. 1постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 г. № 7 „Опрактике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей“ договорыстрахования не указаны в перечне договоров, из которых могут возникатьотношения регулируемые законодательством о защите прав потребителей. Г.Н.Манохина объясняет это тем, что договоры страхования „заключаются не сцелью удовлетворения личных бытовых нужд граждан“[13].
Ее вывод находит своеподтверждение в решении Верховного Суда РФ от 28 апреля 2004 г. по заявлениюМатвеевой Я.Ю. о признании недействующими отдельных положений Разъясняю „Онекоторых вопросах, связанных с применением Закона РФ “О защите правпотребителей», утвержденных приказом Министерства РФ по антимонопольнойполитике и поддержке предпринимательства от 20 мая 1998 г. № 160.
В абзаце 2 раздела 2разъяснений МАП РФ установлено, что исход из смысла ст. 39 Закона РФ «Озащите прав потребителей» в случаях, когда договоры об оказании отдельныхвидов услуг по своему характеру не подпадают под действие главы 3 названногоЗакона, регулирующей отношения при выполнении работ (оказании услуг),применяются правовые последствия, предусмотренные не главой третьей этогоЗакона, а Гражданским кодексом РФ и другими законами, регулирующими отношенияпо договорам об оказании таких услуг. К таким договорам, в частности, относятсядоговор банковского вклада, договор страхования.
В абзаце 5 этого жераздела предусмотрено, что отношения, возникающие из договора страхования,регулируются главой 48 «Страхование» Гражданского кодекса РФ, а такжеспециальным законодательством о страховании. С учетом положений ст. 39 ЗаконаРФ «О защите прав потребителей» данный Закон применяется котношениям, вытекающим из указанных договоров в части общих правил, а правовыепоследствия нарушений условий этого договора определяются Гражданским кодексомРФ и специальным законодательством о страховании.
По мнению заявительницы,оспариваемые разъяснения в части ограничения применения положений Закона РФ«О защите прав потребителей» к правоотношениям, вытекающим издоговора страхования, противоречат требованиям ст. 9 Федерального закона от 26января 1996 г. «О введении в действие части второй Гражданского кодексаРФ». Судом ее довод был признан необоснованным, поскольку указанныйдоговор не может быть отнесен к договорам, направленным на удовлетворениеличных бытовых нужд гражданина, как это предусмотрено названной нормой Закона,а поэтому вытекающие из договора страхования отношения не подпадают под ее действие[14].
Однако в решении указано,что к отношениям, вытекающим из договора страхования с участием гражданина,должны применяться общие правила Закона «О защите прав потребителей»о праве граждан на предоставление информации, о возмещении морального вреда, обальтернативной подсудности и освобождении от уплаты госпошлины. Но при этом судпризнал невозможным из-за специфики договора страхования применение к немуправовых последствий, предусмотренных главой третьей Закона РФ «О защитеправ потребителей», так как содержащиеся в ней правовые нормы регулируютправа потребителей при выполнении работ (оказании услуг) по договорам, сходнымс договором подряда[15].
Позицию Верховного СудаРФ, выраженную в приведенном решении, трудно назвать последовательной.Представляется, что Закон РФ «О защите прав потребителей» не можетприменяться к отношениям, возникающим из договора, не направленного наудовлетворение личных бытовых нужд гражданина. Если договор страхования признаватьтаковым, то к нему не применимы ни специальные, ни общие положения данногозакона[16].
В то же время трудносогласиться с утверждением, что договор страхования с участием гражданина ненаправлен на удовлетворение его личных бытовых нужд. По мнению А.Г. Смирных,«страховое обязательство направлено на защиту имущественных интересовстрахователя (иного определенного лица) посредством удовлетворения его имущественнойпотребности, которая возникает или может возникнуть в связи с наступлениемопределенных событий»[17]. Следовательно, когда имущественныеинтересы страхователя-гражданина не связаны с осуществлением импредпринимательской или иной профессиональной деятельностью, приносящей доход,посредством страхования удовлетворяются личные, домашние нужды. Какие еще могутудовлетворяться нужды при страховании, например, квартиры, в которой проживаетстрахователь. В связи с этим представляется правильным и заслуживающимподдержки предложение Ю.Б. Фогельсона о необходимости применения к договорамстрахования Закона РФ «О защите прав потребителей» в полном объеме[18].
Распространение действияЗакона РФ «О защите прав потребителей» на отношения, возникающие издоговоров страхования, не зависит от правовой природы данных договоров. Вданном законе категория услуг употребляется в значении объектагражданско-правового регулирования, а не объекта гражданских прав. Об этомсвидетельствует использование законодателем триады «товары, работы,услуги»[19].
Однако законодатель и самстрого не придерживается такого разграничения, о чем свидетельствует ст. 39Закона РФ «О защите прав потребителей». В наименовании данной статьи- «Регулирование оказания отдельных видов услуг» — термин «услуги»используется в значении объекта правового регулирования, так как регулироватьможно только общественные отношения. В тексте ст. 39 содержится указание надоговоры об оказании отдельных видов услуг, т.е. услуги упоминаются уже взначении объекта гражданских прав. Для устранения этого противоречия достаточнозаменить слова «договоры об оказании отдельных видов услуг» на слова«договоры, опосредующие отношения по оказанию отдельных видов услуг»,так как отношения по оказанию услуг могут опосредоваться различными по своейправовой природе договорами (например, договором проката), а не толькодоговорами об оказании услуг.
При этом категориястраховых услуг используется именно в значении объекта правового регулирования,так как в ст. 3 данного закона под финансовыми услугами понимаетсядеятельность, связанная с привлечением и использованием финансовых средствюридических и физических лиц.
При рассмотрении дела опризнании недействительным договора обязательного медицинского страхованиянеработающих граждан Президиум ВАС РФ в постановлении № 4043/02 от 10 сентября2002 г. особо указал, что «в соответствии со ст. 3 Федерального закона»О защите конкуренции на рынке финансовых услуг" предоставлениестраховых услуг относится к финансовым услугам… Следовательно,правоотношения, возникающие при заключении договоров обязательного медицинскогострахования, регламентируются названным Законом"[20].
Таким образом, категория«страховые услуги» может использоваться только в значении объектаправового регулирования. Такой подход позволяет, с одной стороны, обосноватьвыделение страховых обязательств в отдельную группу в системегражданско-правовых обязательств, а с другой стороны, распространить наотношения по оказанию страховых услуг действие законов и иных правовых актов,призванных регулировать рынок услуг как особый сектор экономики.
1.2 Принципы обязательного страхованияграждан и его виды
В настоящее времястрахование развилось в мощную часть инфраструктуры общественного производства.Классификация этой специфической деятельности актуальна. В России сложился свойподход к решению проблемы, который имеет общие критерии с другими странами исвою специфику. В основу классификации страхования положены два критерия:
1) различия в объектахстрахования;
2) различия в объеместраховой ответственности.
Первый критерий являетсяобщим, второй охватывает только имущественное страхование. Согласно первомукритерию страхование подразделяется по отраслям, подотраслям и видам (иногда иподвидам, которые являются составными звеньями классификации). В соответствиисо вторым критерием страхование подразделяется по роду опасности. Все звеньяклассификации охватывают с юридической точки зрения, две формы, при помощикоторых реализуется содержание страховой деятельности, — обязательная идобровольная.
Классификация страхованияпо его формам опирается на критерий волеизъявления сторон страховой сделки.Этот юридический критерий охватывает все звенья страхового предпринимательства.
На основе критерияволеизъявления сторон страховых отношений все страхование подразделяется на двеформы.
Первая форма — обязательноестрахование.
Вторая форма — добровольное страхование.
Обязательное страхованиевозникает тогда, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанностьстраховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лицлибо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или засчет заинтересованных лиц.
Обязательную формустрахования вызывает к жизни волеизъявление государства через специальныезаконы. Государство является инициатором обязательного страхования. В формезакона оно обязывает юридических и физических лиц вносить средства дляобеспечения общественных интересов[21].
Обязательное страхование устанавливаетсятолько федеральным законом. В пункте 2 ст. 927, открывающей гл. 48 ГК РФ,предусмотрено, что при обязательном страховании, как и при добровольном,отношения сторон также должны быть основаны на договоре. В данном случаеобязательное страхование означает лишь то, что указанные в нем лица обязанызаключить в качестве страхователей договоры со страховщиками в определенныхзаконом случаях. Речь идет об обязанности страховать жизнь, имущество другихлиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет илиза счет заинтересованных лиц.
В пункте 3 ст. 927 ГК РФвыделено обязательное страхование жизни, здоровья и имущества граждан за счетсредств, которые предоставляются из бюджета. Именуемый обязательнымгосударственным страхованием, этот вид страхования может также быть основан надоговоре страхования. В Законе РФ «Об организации страхового дела вРоссийской Федерации» (п. 4 ст. 3) зафиксировано, что виды, условия ипорядок обязательного страхования определяются соответствующими законами РФ.
Добровольную формустрахования создает волеизъявление страхователей через заявление настрахование. Инициатором добровольного страхования выступают хозяйствующиеобъекты, физические и юридические лица. Исходя из установленных правовых норм придобровольном страховании происходит замкнутая раскладка ущерба между членамистрахового сообщества. Договорные отношения устанавливают сами участникигражданского оборота своей волей и в своем интересе. Несмотря на это,существуют интересы, страхование которых невозможно. В частности, недопускается страхование противоправных интересов, убытков от участия в играх,лотереях и пари, расходов, к которым лицо может быть принуждено в целяхосвобождения заложников. Условия договоров, предусматривающих страхованиеподобных интересов, ничтожны[22].
Таким образом, отличиеобязательного страхования от добровольного состоит в том, что при обязательномстраховании страховой интерес подлежит защите независимо от того, хочет этогокто-либо или не хочет. Добровольное страхование производится по желаниюзаинтересованных лиц. При этом, по справедливому замечанию Ю. Фогельсона,обязательное страхование следует отличать также от добровольно-принудительного,которое сейчас приобретает большой размах[23].
Государство устанавливаетобязательную форму страхования, когда страховая защита тех или иных объектовсвязана с интересами не только отдельных страхователей, но и всего общества.
Обязательное страхованиепроизводится на основе законодательных актов РФ, в которых предусмотреныследующие показатели:
1. Перечень объектов,подлежащих страхованию.
2. Объем страховой ответственности.
3. Уровень (нормы)страхового обеспечения.
4. Основные обязанности иправа сторон, участвующих в страховании.
5. Порядок установлениятарифных ставок страховых платежей.
6. Периодичность внесениястраховых взносов (премий).
7. Основные права иобязанности страховщика и страхователя. Государственная политика РФ в областиобязательного страхования преследует следующие цели:
первоочередного правовогорегулирования видов обязательного страхования, непосредственно направленных назащиту прав и свобод человека и гражданина;
подтверждения проведенияосновных видов обязательного личного и имущественного страхования;
сохранения либо принеобходимости увеличения установленных страховых сумм по видам обязательноголичного страхования;
обеспечения единстваосновных положений порядка и условий проведения обязательного страхования.
Обязательное страхованиеможет быть двух видов: обязательное имущественное и обязательное личноестрахование[24]. Закон определяет кругстраховых организаций, которым поручается проведение обязательного страхования.
При обязательномстраховании достигается полнота объектов страхования. Обязательная формастрахования исключает выборочность отдельных объектов страхования. Тем самымимеется возможность применять минимальные тарифные ставки, добиваться высокойфинансовой устойчивости страховых операций[25].
Обязательная формастрахования вводится законами страны, указами президента, постановлениямиправительства. Отсюда она является обязательной для всех субъектов страховогохозяйства, в том числе для страховщика и страхователя.
В настоящее времяобъектами обязательного страхования являются:
1) жизнь и здоровьеграждан в сфере обязательного медицинского страхования;
2) жизнь и здоровьепассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного иавтомобильного транспорта;
3) личность военнослужащихи военнообязанных;
4) личностьвоеннослужащих и военнообязанных органов государственной безопасности;
5) личностьвоеннослужащих и военнообязанных, лиц рядового и начальствующего составаорганов внутренних дел;
6) личность сотрудниковГосударственной налоговой службы и Государственного таможенного комитетаРоссии;
7) ряд видов гражданскойответственности и другие.
За рубежом различаютгосударственную и частную формы обязательного страхования. У нас этаквалификация пока не распространена. Обязательное страхование реализуется черезспецифические принципы.
/>ГЛАВА 2. ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕГРАЖДАН
2.1 Обязательное медицинское страхование
Конституция РФпровозглашает, что «каждый имеет право на охрану здоровья и медицинскую помощь.Медицинская помощь в государственных и муниципальных учрежденияхздравоохранения оказывается гражданам бесплатно за счет средствсоответствующего бюджета, страховых взносов, других поступлений"(ч. 1 ст.41).
Более подробно данноеположение раскрывается в ст. 17 Основ законодательства РФ об охране здоровьяграждан (далее — Основы)[26]. В числе прочих факторов,обеспечивающих право граждан на охрану здоровья, абз. 1 указанной статьи Основназывает «предоставление населению доступной медико-социальной помощи».
При обращении замедицинской помощью в рамках программы обязательного медицинского страхованиягражданин имеет статус выгодоприобретателя по договору обязательногомедицинского страхования, заключенному между страховой организацией (страховщиком)и работодателем гражданина (страхователем). Данный вывод следует из содержаниянорм ст. 4 и 6 Закона о медицинском страховании[27]:здесь гражданин назван застрахованным лицом, что, конечно, тоже правильно, ноне отражает главное в его статусе. Главное же состоит в том, что застрахованныйгражданин, обратившийся в медицинскую организацию, вправе требовать от неепредоставления медицинских услуг, соответствующих по объему и качеству условиямстрахового договора, причем независимо от размера фактически выплаченногострахового взноса, т.е., как было сказано, имеет статус выгодоприобретателя[28].
При обращении за медицинскойпомощью в рамках программы добровольного медицинского страхования гражданинимеет статус страхователя по данному договору и, следовательно, вправепотребовать оказания медицинских услуг в соответствии с условиями этогодоговора.
Что означает пресловутое«право гражданина (бенефициара или страхователя) требовать предоставления(оказания) медицинских услуг». Судя по содержанию понятиямедико-социальной помощи и правила о добровольности обращения за ней, речьдолжна идти о праве гражданина требовать от медицинской организации заключенияс ним договора об оказании медицинских услуг. От коммерческой медицинскойорганизации оказания медицинских услуг вправе требовать любой гражданин, в томчисле и не имеющий статуса страхователя или выгодоприобретателя, руководствуясьположениями ст. 426 ГК РФ.
Основные положения,регламентирующие права и обязанности по договору оказания медицинских услуг,содержатся в ст. 779 — 783 ГК РФ о возмездном оказании услуг. Сомнения можетвозбудить случай заключения договора об оказании медицинских услугзастрахованным гражданам: являются ли услуги, оказываемые по такому договору,возмездными. На наш взгляд, безусловно являются, ибо медицинская организацияполучает плату за оказанные ею услуги. Другое дело, что деньги поступают не непосредственноот пациента, а от страховой организации, но с точки зрения гражданского праваданное обстоятельство не имеет значения: кредитор (медицинская организация,оказавшая услуги) обязан согласно п. 1 ст. 313 ГК РФ принять исполнениеобязательства (по оплате услуг) как от должника (пациента), так и от третьеголица (страховой организации)[29].
Так, муниципальноеучреждение здравоохранения «Городская больница N 5» (далее — больница) обратилось в Арбитражный суд Астраханской области с иском к обществус ограниченной ответственностью «Страховая фирма „АНТА-мед“(далее — страховая фирма, фирма) о взыскании 2977762 рублей задолженности заоказанные в период с сентября по октябрь 2004 года медицинские услуги в рамкахобязательного медицинского страхования.
Решением суда первойинстанции от 10.08.2005 исковое требование удовлетворено.
Постановлением судаапелляционной инстанции от 10.10.2005 решение суда первой инстанции оставленобез изменения.
Суды двух инстанцийпришли к выводу, что обязанность страховой фирмы по оплате медицинских услугвозникает из договора на предоставление лечебно-профилактической помощи(медицинских услуг) по обязательному медицинскому страхованию от 01.10.2002 N12 (далее — договор от 01.10.2002 N 12) и отсутствие у больницы лицензии вупомянутый период не является обстоятельством, освобождающим фирму от исполнениядоговорных обязательств.
Федеральный арбитражныйсуд Поволжского округа постановлением от 24.01.2006 названные судебные актыотменил, дело направил на новое рассмотрение в суд первой инстанции, указав нанеобходимость установления права больницы требовать оплаты услуг с учетом того,что ее деятельность в спорный период в нарушение действующего законодательстваосуществлялась без лицензии и участники договора не вправе определять условияоказания услуг при отсутствии государственного разрешения на осуществлениемедицинской деятельности.
Проверив обоснованностьдоводов, изложенных в заявлении и отзывах на него, Президиум считает, чтооспариваемое постановление суда кассационной инстанции от 09.11.2006, а такжерешение суда первой инстанции от 20.04.2006, постановление суда апелляционнойинстанции от 29.06.2006 и постановление суда кассационной инстанции от24.01.2006 подлежат отмене, решение суда первой инстанции от 10.08.2005 ипостановление суда апелляционной инстанции от 10.10.2005 — оставлению безизменения по следующим основаниям.
Стороны являютсясубъектами обязательного медицинского страхования.
В соответствии с ЗакономРоссийской Федерации от 28.06.1991 N 1499-1 „О медицинском страхованииграждан в Российской Федерации“ (статьи 4, 23, 26, 27) отношения субъектовмедицинского страхования регулируются законом и условиями договоров,заключенных между ними.
Между больницей истраховой фирмой заключен договор на предоставление лечебно-профилактическойпомощи (медицинских услуг) по обязательному медицинскому страхованию от01.10.2002 N 12.
В период действиядоговора, в частности с 04.09.2004 по 04.11.2004, больница оказала медицинскуюпомощь на сумму 2977762 рубля гражданам, которым страховая фирма выдаламедицинские полисы.
Предъявленные счета наэту сумму, подтвержденные реестрами, страховая фирма не оплатила, сославшись наотсутствие у больницы в названный период лицензии на осуществление медицинскойдеятельности, без которой оплата оказанных медицинских услуг повлечет нецелевоерасходование средств обязательного медицинского страхования.
Между тем отказ фирмы отоплаты оказанных больницей медицинских услуг за упомянутый период нельзяпризнать обоснованным.
Согласно уставу больницаявляется учреждением, созданным и действующим исключительно с целью оказанияразличных видов медицинской помощи на основании выданной лицензии.
Действие ранее выданнойбольнице лицензии закончилось 04.09.2004, а новая лицензия выдана ей04.11.2004.
В период с 05.09.2004 по03.11.2004 больница функционировала в условиях не отсутствия лицензии, аожидания выдачи ее на новый срок, поскольку своевременно начала процедуруоформления лицензии на новый срок, однако не получила ее по не зависящим от нееобстоятельствам.
В период ожидания выдачилицензии на новый срок больница продолжала действовать в качестве учреждения,объединяющего специалистов медицинского профиля и созданного органами местногосамоуправления города Астрахани для медицинского обслуживания населения назакрепленной за ней территории не только в рамках обязательного медицинскогострахования, но и на платной основе.
При наличии необходимыхспециалистов и обязанности обеспечить медицинской помощью граждан, обратившихсяза ней с подведомственной территории, у больницы в спорный период отсутствовалиоснования действовать согласно пункту 2.4 договора от 01.10.2002 N 12 — отказать в предоставлении медицинской помощи и принять меры к привлечению засвой счет другого медицинского учреждения или специалиста. Поэтому обоснованиеотказа страховой фирмы от оплаты услуг больницы нарушением ею названного пунктадоговора неосновательно.
Обязанность фирмыоплатить оказанные больницей услуги возникает в силу статьи 781 Гражданскогокодекса Российской Федерации и договора от 01.10.2002 N 12.
Страховая фирма не вправеотказать в оплате медицинских услуг, поскольку в период с 05.09.2004 по03.11.2004 граждане, в пользу которых заключен этот договор, получили оказаннуюим медицинскую помощь.
Договор об оказаниимедицинских услуг применительно к лицензированию деятельности больницы вупомянутый период никем из правомочных лиц не оспорен, а значит, являлсядействующим.
При таких обстоятельствахсуды первой и апелляционной инстанций, первоначально рассматривавшие данноедело, правомерно обязали страховую фирму исполнить договор[30].
Имея в виду то, чтозаказчиком медицинских услуг является гражданин и что назначение таких услугсостоит в удовлетворении его личной потребности (в восстановлении здоровья), атакже вспомнив предписание ст. 783 ГК РФ, следует заключить, что к договоруоказания возмездных медицинских услуг применяются следующие установления ГК РФ:
а) правила о бытовомподряде (ст. 730 — 739);
б) общие положения оподряде (ст. 702 — 729) — в части, не исключенной указанными правилами;
в) нормы о правахпокупателя по договору розничной купли-продажи на случай передачи ему товараненадлежащего качества (ст. 503 — 505) — в силу ст. 739 ГК РФ о правахзаказчика в ситуации ненадлежащего оказания или неоказания услуг.
Последнее обстоятельствопозволяет заключить, что в части, не урегулированной ГК РФ, права заказчика вслучае ненадлежащего оказания или неоказания ему услуг определяются такженормами ст. 1 — 17 и 27 — 39 Закона о защите прав потребителей[31].
Норма абз. 6 ч. 1 ст. 6Закона о медицинском страховании позволяет пациентам, потерпевшим отненадлежащего оказания медицинских услуг в рамках программ обязательного илидобровольного медицинского страхования, требовать возмещения понесенного ущербане только с медицинской организации, оказавшей услуги, но и со страхователя, атакже со страховой организации, причем независимо от того, предусмотрено ли этов договоре медицинского страхования. Правда, это право ограничено лишь размеромвиновно причиненного ущерба.
Пациенту, предъявляющемуиск о возмещении имущественного вреда (ущерба), причиненного ненадлежащимисполнением (неисполнением) обязательства по оказанию медицинских услуг, атакже иного вреда, причиненного в результате медицинского вмешательства,необходимо доказать:
а) сам факт оказаниямедицинских услуг;
б) наличие имущественноговреда, размер которого выражен в определенной денежной сумме;
в) причинную связь междудеянием и вредом.
Законодательство неограничивает круг допустимых по подобным делам доказательств, следовательно,они могут быть любыми: документы (результаты обследований, анализов, записи вистории болезни, медицинской карте, рентгеновские снимки, кардиограммы, снимкиМРТ и др.), свидетельские показания, данные экспертизы.
Вина организации(медицинской, страховой, а также организации-страхователя) — как в нарушениидоговорного обязательства, так и в причинении внедоговорного вреда — не доказывается,а предполагается (п. 2 ст. 401, п. 2 ст. 1064 ГК РФ). Наличие обстоятельств,освобождающих исполнителя от ответственности, напротив, не является предметомпрезумпции, а должно быть доказано в соответствии с общими процессуальнымиправилами, т.е. той стороной, которая на них ссылается в обоснование своихвозражений (п. 1 ст. 56 ГПК РФ). Понятно, что такой стороной всегда будетисполнитель — медицинская организация. Именно организация, а не ее конкретныйработник (оперировавший врач, проводившая процедуры медсестра и т.п.),поскольку таковые оказывали услуги не от своего имени, а от имени организации,в рамках исполнения перед нею трудовых обязанностей. А за нарушениеобязательств, ставшее следствием ненадлежащего их исполнения, или за вред,причиненный в этих рамках, отвечает, как известно, организация-работодатель(ст. 402, 1068 ГК РФ).
Таким образом, сматериально-правовой точки зрения все обстоит относительно благополучно; норм,которые позволяли бы потерпевшим пациентам обосновать свои субъективные правана возмещение как договорного, так и внедоговорного вреда, причиненногоненадлежащим врачеванием, в российском законодательстве, казалось бы,достаточно. Все упирается (как часто бывает у нас в России) в соблюдение этогозаконодательства.
2.2 Обязательное государственное страхование жизни
В соответствии со ст. 2Конституции Российской Федерации человек, его права и свободы являются высшейценностью, их признание и соблюдение — обязанность государства. Данные положенияКонституции Российской Федерации обязывают государство совершенствоватьсуществующие гарантии в части их реализации. Одной из таких правовых гарантийобеспечения прав человека является право на возмещение вреда, причиненногожизни и здоровью военнослужащего при исполнении обязанностей военной службы.
С каждым годомзначительно увеличивается число обращений в суды общей юрисдикции членов семейвоеннослужащих, погибших при исполнении обязанностей военной службы, стребованиями о возмещении вреда, включая причиненный материальный и моральныйвред.
В настоящее время основуправового регулирования обязательств государства по возмещению вредавоеннослужащему составляют нормы гл. 59 Гражданского кодекса РоссийскойФедерации, а также ст. 18 Федерального закона „О статусевоеннослужащих“ от 27 мая 1998 г. № 76-ФЗ.
Так, ст. 1084 ГК РФопределяет, что вред, причиненный жизни гражданина при исполнении договорныхобязательств, а также при исполнении обязанностей военной службы, возмещаетсяпо правилам, предусмотренным гл. 59 ГК РФ, если законом или договором непредусмотрен более высокий размер ответственности.
В действительностивозмещение вреда, причиненного жизни военнослужащего, определяется по правиламгл. 59 ГК РФ, за исключением его объема и характера. Данные выводыподтверждаются п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерацииот 14 февраля 2000 г. № 9. Объем и характер указанного возмещения вредавоеннослужащим, а также членам их семей определен в ст. ст. 16 и 18Федерального закона „О статусе военнослужащих“.
Под объемом вреда,причиненного жизни военнослужащего, следует понимать устранение негативныхпоследствий противоправного виновного поведения органа военного управления,возникших в имущественной и неимущественной сферах потерпевшего[32].
Характер причиненноговреда (имущественный или неимущественный (моральный)) предопределяет, какимобразом должно осуществляться возмещение, т.е. каковы специфические способы,предусмотренные законом, с помощью которых должны быть восстановлены(компенсированы) негативные последствия правонарушения[33].
По мнению Е.П. Черновола,понятия „объем“ и „размер“ возмещения „выражают одну иту же сущность — определенную величину той компенсации (в натуральных илиденежных формах), которую причинитель вреда, в соответствии с законом иобстоятельствами дела, обязан предоставить потерпевшему для того, чтобынанесенный ему ущерб был устранен“[34].
В соответствии с п. 2 ст.18 Федерального закона „О статусе военнослужащих“ в случае гибели(смерти) военнослужащего членам семьи погибшего военнослужащего выплачивается вравных долях единовременное пособие в размерах, установленных данным Законом.Возмещение морального вреда и убытков, причиненных военнослужащимгосударственными органами и органами местного самоуправления, производится всоответствии с федеральными законами и иными нормативными правовыми актами (п.5 ст. 18 Федерального закона „О статусе военнослужащих“).
Следует отметить, чтозаконодатель дважды ссылается на применение гл. 59 ГК РФ к правоотношениям,регулирующим возмещение вреда в случае гибели (смерти) военнослужащего: первыйраз — в ст. 1084 ГК РФ, второй — в ст. 18 Федерального закона „О статусевоеннослужащих“. Кроме того, применяя правила гл. 59 ГК РФ к случаямделиктной ответственности органов военного управления (ст. 1084 ГК РФ), можносказать, что за вред, причиненный жизни военнослужащего, ответственностьорганов военного управления будет наступать в тех же формах, что и за вред,причиненный жизни или здоровью гражданина.
В свою очередь, гражданскоезаконодательство в отличие от военного предусматривает более широкий спектрвыплат членам семей погибшего при исполнении обязанностей военной службывоеннослужащего:
1. В размере той долизаработка (дохода) погибшего (умершего), определенного по правилам ст. 1089 ГКРФ, которую они получали или имели право получать на свое содержание при егожизни:
— нетрудоспособным лицам,состоявшим на иждивении умершего или имевшим ко дню его смерти право наполучение от него содержания;
— ребенку умершего, родившемусяпосле его смерти;
— одному из родителей,супругу либо другому члену семьи независимо от его трудоспособности, который неработает и занят уходом за находившимися на иждивении умершего его детьми,внуками, братьями и сестрами, не достигшими 14 лет либо хотя и достигшимиуказанного возраста, но по заключению медицинских органов нуждающимися посостоянию здоровья в постороннем уходе;
— лицам, состоявшим наиждивении умершего и ставшим нетрудоспособными в течение пяти лет после егосмерти;
— одному из родителей,супругу либо другому члену семьи, не работающему и занятому уходом за детьми,внуками, братьями и сестрами умершего и ставшему нетрудоспособным в периодосуществления ухода. При этом такое лицо сохраняет право на возмещение вредапосле окончания ухода за этими лицами.
Вред возмещается:
— несовершеннолетним — додостижения 18 лет;
— учащимся старше 18 лет- до окончания учебы в учебных учреждениях по очной форме обучения, но не болеечем до 23 лет;
— женщинам старше 55 лети мужчинам старше 60 лет — пожизненно;
— инвалидам — на срокинвалидности;
— одному из родителей,супругу либо другому члену семьи, занятому уходом за находившимися на иждивенииумершего его детьми, внуками, братьями и сестрами, — до достижения ими 14 летлибо изменения состояния здоровья.
Возмещение вреда,вызванного смертью потерпевшего, производится по правилам ст. 1092 ГК РФ:
— ежемесячными выплатами;
— единовременно, но неболее чем за три года (по решению суда, вынесенному по требованию гражданина,имеющего право на возмещение вреда).
Также в возмещениедополнительных расходов (п. 1 ст. 1085 ГК РФ) могут быть присуждены суммы набудущее время в пределах сроков, определяемых на основе заключения медицинскойэкспертизы, а также при необходимости предварительной оплаты стоимостисоответствующих услуг и имущества, в том числе приобретения путевки, оплатыпроезда, оплаты специальных транспортных средств.
2. В соответствии со ст.1091 ГК РФ суммы выплачиваемого гражданам возмещения вреда, причиненного жизнипотерпевшего, при повышении стоимости жизни индексируются с учетом уровняинфляции.
Получить перечисленныевыплаты имеют право члены семьи погибшего военнослужащего в соответствии как сгл. 59 ГК РФ, так и ст. 18 Федерального закона „О статусевоеннослужащих“. Однако следует учитывать, что из общего правила естьисключения.
Исключения составляютслучаи, в результате которых члены семьи погибшего военнослужащего получилистраховые суммы, полагающиеся им по обязательному государственному личномустрахованию военнослужащих в соответствии с Федеральным законом „Обобязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих,граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего составаорганов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарнойслужбы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропныхвеществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы исотрудников федеральных органов налоговой полиции“ от 28 марта 1998 г. №52-ФЗ (далее — Федеральный закон „Об обязательном государственномстраховании жизни и здоровья военнослужащих...“), после чего они имеютправо на все перечисленные выплаты, за исключением тех, которые предусмотреныгл. 59 ГК РФ.
В подобной ситуациивозникает необходимость осознания тех условий, в которых оказываютсявоеннослужащие и члены их семей при реализации своих прав не только настраховую защиту, но и на полное возмещение вреда, причиненного жизнивоеннослужащего на военной службе.
Военнослужащие играждане, призванные на военные сборы, подлежат обязательному государственномуличному страхованию за счет средств федерального бюджета. Основания, условия ипорядок обязательного государственного личного страхования указанныхвоеннослужащих и граждан устанавливаются федеральными законами и иныминормативными правовыми актами Российской Федерации (п. 1 ст. 18 Федеральногозакона „О статусе военнослужащих“).
Федеральный закон „Остатусе военнослужащих“ принят в соответствии с Конституцией РоссийскойФедерации, отвечает требованиям ч. 2 п. 2 ст. 3 ГК РФ.
Согласно преамбулеФедерального закона „О статусе военнослужащих“ основы государственнойполитики по правовой и социальной защите военнослужащих, граждан, уволенных своенной службы, и членов их семей определяются указанным Законом.
В соответствии с п. 4Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации „Некоторыевопросы применения законодательства о компенсации морального вреда“ от 20декабря 1994 г. N 10 требования потерпевших о компенсации перенесенных иминравственных страданий, кроме ГК РФ, регулируются Федеральным законом „Остатусе военнослужащих“.
Следует отметить, чтоФедеральный закон „Об обязательном государственном страховании жизни издоровья военнослужащих...“ принят во исполнение Федерального закона»О статусе военнослужащих" и, прежде всего, определяет объем ихарактер возмещения морального и материального вреда жизни военнослужащего.
В целом страхованиепредставляет собой отношения по защите имущественных интересов физических июридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) засчет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов(страховых премий). Страхование жизни и здоровья военнослужащих можетосуществляться в добровольной или обязательной форме. Безусловно, разница междудобровольной и обязательной формами весьма ощутима.
В основе добровольногострахования лежит выбор. Так, например, страхователь самостоятельно выбираетстраховщика, застрахованное лицо может являться страхователем и по своемуусмотрению выбирать выгодоприобретателей. В то же время обязательноестрахование может осуществляться исключительно на основании закона за счетсредств соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование)либо за счет средств работодателей (обязательное социальное страхование), атакже за счет средств физических или юридических лиц в случаях, предусмотренныхзаконом[35].
Так, например,обязательное социальное страхование жизни и здоровья граждан (работников)устанавливается в целях обеспечения их социальных интересов и предусматривает:обеспечение социальной защиты застрахованных и экономической заинтересованностисубъектов страхования в снижении профессионального риска; возмещение вреда,причиненного жизни и здоровью застрахованного при исполнении им обязанностей потрудовому договору (контракту) и в иных установленных законом случаях, путемпредоставления застрахованному в полном объеме всех необходимых видовобеспечения по страхованию.
В силу спецификиправового положения военнослужащих и граждан, проходящих военные сборы,обусловленной особым характером возложенных на них задач, выполнение которыхсвязано с риском для жизни, государство в случае гибели (смерти) или увечья(ранения, травмы, контузии), заболевания, полученных в период прохождения имивоенной службы (военных сборов), предусматривает указанным лицам выплаты впорядке обязательного государственного страхования[36].
В настоящее время вВооруженных Силах Российской Федерации право членов семей военнослужащих,погибших (умерших) при исполнении обязанностей военной службы, на возмещениевреда, причиненного их жизни, в порядке обязательного государственногострахования можно признать гарантированным.
ПостановлениемКонституционного Суда Российской Федерации «По делу о проверкеконституционности положения абзаца второго пункта 4 статьи 11 Федеральногозакона „Об обязательном государственном страховании жизни и здоровьявоеннослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового иначальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации,Государственной противопожарной службы, сотрудников учреждений и органовуголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговойполиции“ в связи с жалобой гражданина М.А. Будынина» от 26 декабря2002 г. № 17-П[37] (далее — ПостановлениеКонституционного Суда Российской Федерации от 26 декабря 2002 г. N 17-П)признано, что посредством прохождения военной службы граждане реализуют своеправо на труд, а также то, что военная служба представляет собой особый вид государственнойслужбы, непосредственно связанный с обеспечением обороны страны и безопасностигосударства, общественного порядка, законности, прав и свобод граждан и,следовательно, осуществляемый в публичных интересах. Лица, несущие такого родаслужбу, выполняют конституционно значимые функции, чем обусловливается ихправовой статус, а также содержание и характер обязанностей государства поотношению к ним.
Обязанности, возлагаемыена лиц, несущих военную службу, предполагают необходимость выполнения ими поставленныхзадач в любых условиях, в том числе сопряженных со значительным риском дляжизни и здоровья, что в силу ч. 1 ст. 1, ст. ст. 2, 7, ч. ч. 1 и 3 ст. 37, ч.ч. 1 и 2 ст. 39, ч. 1 ст. 41, ч. 1 ст. 45, ст. 59, пп. «в» и«м» ст. 71 Конституции Российской Федерации влечет обязанностьгосударства гарантировать им материальное обеспечение и компенсации в случаепричинения вреда жизни или здоровью при прохождении службы.
Реализуя даннуюконституционную обязанность государства, федеральный законодатель установил длявоеннослужащих обязательное государственное страхование жизни и здоровья,определив в Федеральном законе «Об обязательном государственномстраховании жизни и здоровья военнослужащих...» условия и порядок егоосуществления.
Кроме того, ПостановлениемКонституционного Суда Российской Федерации от 26 декабря 2002 г. N 17-Попределен конституционно-правовой смысл обязательного государственногострахования жизни и здоровья военнослужащих и приравненных к ним лиц.
Конституционным СудомРоссийской Федерации установлено, что обязательное государственное страхованиежизни и здоровья военнослужащих является одной из форм исполнения государствомобязанности возместить ущерб, который может быть причинен жизни или здоровьюэтих лиц при прохождении ими службы. Таким образом, страховое обеспечение,полагающееся военнослужащим, наряду с иными выплатами, которые в целяхвозмещения вреда, причиненного жизни или здоровью, могут быть установлены им наосновании других законов (ст. 1084 ГК РФ, ст. 18 Федерального закона «Остатусе военнослужащих»), входит в гарантированный государством объемвозмещения, призванного компенсировать последствия изменения их материального и(или) социального статуса вследствие наступления страховых случаев, включаяпричиненный материальный и моральный вред.
Указанным выводомКонституционный Суд Российской Федерации раскрывает основные принципы не толькообязательного государственного страхования жизни военнослужащих, но и в целомконституционной обязанности государства по удовлетворению военнослужащихматериальным обеспечением и компенсацией в случаях причинения вреда их жизнипри прохождении военной службы[38].
Выделим три основныхпринципа:
1. Компенсация вредапроизводится в полном объеме. Государство, учитывая особый статусвоеннослужащих, гарантирует им и членам их семей полную материальнуюкомпенсацию полученного повреждения здоровья, которая реализуется посредствомвыплат разных видов:
— обязательноегосударственное страхование жизни и здоровья военнослужащих и приравненных кним лиц;
— выплаты в целяхвозмещения вреда (ст. 1084 ГК РФ);
— единовременные пособия,определенные п. п. 2 и 3 ст. 18 Федерального закона «О статусевоеннослужащих»[39];
— возмещение вреда наосновании п. п. 5 и 6 ст. 18 Федерального закона «О статусевоеннослужащих»;
— единовременные пособия,определенные федеральным законом «О противодействии терроризму»[40];
— социальные пособия икомпенсации, определенные Постановлением Правительства Российской Федерации«О дополнительных мерах по социальной защите членов семей военнослужащих исотрудников органов внутренних дел, Государственной противопожарной службы,уголовно-исполнительной системы, непосредственно участвовавших в борьбе стерроризмом на территории Республики Дагестан и погибших (пропавших без вести),умерших, ставших инвалидами в связи с выполнением служебныхобязанностей»от 25 августа 1999 г. № 936[41] и Приказом Министраобороны Российской Федерации «О дополнительных мерах по социальной защитечленов семей военнослужащих, выполнявших задачи на территорииСеверо-Кавказского региона Российской Федерации и погибших (пропавших безвести) при выполнении служебных обязанностей» от 26 января 2000 г. № 44[42];
— единовременные пособия,установленные п. 3 ст. 9 Закона Российской Федерации «О статусе ГероевСоветского Союза, Героев Российской Федерации и полных кавалеров орденаСлавы»[43].
Данные выплаты входят вобщий гарантированный государством объем возмещения вреда, но реализуются врамках совершенно разных правоотношений (страховые правоотношения,правоотношения по возмещению вреда, правоотношения по выплате единовременныхпособий, правоотношения по выплате социальных пособий).
2. Страховая суммакомпенсирует последствия изменения материального и (или) социального статусазастрахованного лица вследствие наступления страхового случая. Формулируя этотпринцип, Конституционный Суд Российской Федерации конкретно указывает на то,что страховым событием по обязательному государственному страхованию жизни издоровья военнослужащих и приравненных к ним лиц является только такоеповреждение здоровья военнослужащего, вследствие которого:
— изменился материальныйстатус военнослужащего;
— изменился егосоциальный статус;
— одновременно изменилсяего материальный и социальный статус.
Материальный статусвоеннослужащего характеризуется его материальным благополучием, уровнемденежного, вещевого, продовольственного обеспечения и торгово-бытовогообслуживания военнослужащего.
Социальный статус — положение военнослужащего в общественной иерархии, совокупность прав и свобод,гарантированных государством для военнослужащих, а также объем его обязанностейи ответственности.
3. Страховая суммавключает в себя компенсацию материального ущерба и морального вреда, связанногос наступлением страхового случая. Конституционным Судом Российской Федерацииопределено, что страховая сумма по обязательному государственному страхованиюжизни и здоровья военнослужащих и приравненных к ним лиц представляет собойденежную сумму, состоящую из двух частей: суммы, предназначенной длякомпенсации материального вреда, и суммы, предназначенной для компенсацииморального вреда.
Таким образом,посредством обязательного государственного страхования жизни и здоровьявоеннослужащих, регулируемого Федеральным законом от 28 марта 1998 г. № 52-ФЗ,предполагающего выплату при наступлении страховых случаев соответствующихстраховых сумм, обеспечиваются право на возмещение вреда, причиненного жизниили здоровью, право на охрану здоровья, защита имущественных прав — ч. 2 ст. 7,ч. ч. 1 и 3 ст. 37, ст. 35, ч. 1 ст. 41, ст. 53 Конституции РоссийскойФедерации, а также осуществляется гарантируемое ст. 39 Конституции РоссийскойФедерации социальное обеспечение граждан в случае потери кормильца.
Кроме того, всоответствии с п. 9 ст. 2 Федерального закона «О статусевоеннослужащих», если члены семей военнослужащих одновременно имеют правона получение одной и той же льготы, гарантии и компенсации по несколькимоснованиям, то им предоставляется по их выбору льгота, гарантия и компенсациипо одному основанию.
Сравнительный анализобъема и размера возмещения вреда военнослужащему по гражданскому и военномузаконодательству свидетельствует о том, что выплаты, предусмотренные гл. 59 ГКРФ, и обязательное государственное страхование жизни военнослужащих не всостоянии устранить в полном объеме негативные последствия, возникающие вимущественной сфере потерпевшего вследствие причинения вреда жизни. При этомвыплаты, назначаемые военнослужащему в соответствии с гл. 59 ГК РФ, значительнопревышают те, которые предусмотрены военным законодательством.
/>ГЛАВА3. ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ ИМУЩЕСТВЕННОЕ СТРАХОВАНИЕГРАЖДАН
3.1 Обязательное страхование гражданской ответственностивладельцев источников повышенной опасности
С вступлением в силуФедерального закона от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательномстраховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств сталообязательным для всех владельцев транспортных средств. Обязанность пострахованию гражданской ответственности распространяется на владельцев всехиспользуемых на территории РФ транспортных средств, за исключением случаев,предусмотренных Законом. Если до 1 июля 2003 г. заключение договора зависелоисключительно от собственного усмотрения сторон, то в случае обязательногострахования его заключение императивно и устанавливается Законом. Поэтомудоговор страхования гражданской ответственности как добровольная форма являетсяклассической моделью частной автономии воли, а договор страхования какобязательный вид страхования является ограниченным, особой разновидностьюпринудительного договора[44].
Закон об обязательномстраховании определяет договор страхования следующим образом: под договоромобязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортныхсредств (далее — договор обязательного страхования) следует понимать«договор страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленнуюдоговором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоресобытия (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этогособытия вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховую выплату) впределах определенной договором суммы (страховой суммы)» (ст. 1).
Определение договораобязательного страхования носит достаточно традиционный характер. По своей сутион является соглашением между страхователем и страховщиком, но в силу того чторечь идет об обязательном страховании, большинство его условий ужепредопределены Законом[45].
Договор обязательногострахования гражданской ответственности владельцев транспортных средств можноохарактеризовать как:
1) возмездный, т.к.страхователь обязан уплатить страховую премию за предоставленные ему страховые услуги;
2) двухсторонний(синаллагматический), поскольку договор обязательного страхования представляетсобой соглашение двух взаимно обязывающихся сторон, которые по отношению друг кдругу выступают в качестве должника и кредитора одновременно;
3) алеаторный, т.е.рисковый, поскольку на момент заключения договора стороны не могут оценитьвыгоду, которую они могут получить, если договор будет исполнен;
4) реальный, потому чтоиз Закона не следует каких-либо иных правил регулирования в самом договоремомента его заключения. Отметим, что поскольку в Законе этот вопрос неурегулирован, следует опираться на норму п. 1 ст. 957 ГК РФ. Правиламиобязательного страхования предусмотрено, что страховая премия уплачивается доначала действия договора и сразу за весь период страхования. Однакорассматривать это положение как запрет на преобразование договора вконсенсуальный нельзя, потому что любые ограничения гражданских прав субъектовхозяйственного оборота в силу п. 3 ст. 5 Конституции РФ возможны лишь путемпринятия федерального закона;
5) срочный заключаемый наопределенный срок;
6) публичный.
Такой вид соглашенияЗакон относит к публичным, что соответствует и ст. 426 ГК РФ. Это означает, чтостраховщик:
не может отказаться отзаключения договора обязательного страхования с лицом, которое обратилось кстраховщику, если оно вправе заключать такие договоры. В случае необоснованногоуклонения страховщика от заключения такого вида договора это лицо вправеобратиться в суд с требованием о понуждении страховщика заключить договор. Приэтом страховщик должен возместить причиненные своим необоснованным отказомубытки;
не вправе оказатьпредпочтение одному лицу перед другим в отношении заключения договораобязательного страхования, кроме случаев, предусмотренных законом и инымиправовыми актами.
ГК РФ для публичныхдоговоров также предусматривает, что в случаях, предусмотренных законом,Правительство РФ может издавать правила, обязательные для сторон при заключениии исполнении публичных договоров. В развитие этого положения ГК РФ ст. 5 Законаустанавливает, что условия, на которых заключается договор обязательногострахования, должны соответствовать типовым условиям договора обязательногострахования, содержащимся в издаваемых Правительством РФ правилах обязательногострахования[46].
Вместе с тем всоответствии с п. 3.2 Постановления Конституционного Суда РФ от 31 мая 2005 г. №6-П «По делу о проверке конституционности Федерального закона „Обобязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортныхсредств“ в связи с запросами Государственного Собрания — Эл КурултайРеспублики Алтай, Волгоградской областной Думы, группы депутатовГосударственной Думы и жалобой гражданина С.Н. Шевцова»[47]ст. 5 Закона признана частично не соответствующей Конституции РФ. Как отмеченов указанном Постановлении: «Неопределенность относительно объемаделегированного Правительству Российской Федерации полномочия позволилаПравительству Российской Федерации включить в утвержденные им Постановлением от7 мая 2003 г. N 263 Правила обязательного страхования гражданскойответственности владельцев транспортных средств положения, в которых понятия,содержащиеся в Федеральном законе „Об обязательном страховании гражданскойответственности владельцев транспортных средств“, трактуются иначе… Посути, страхование риска гражданской ответственности владельцев транспортныхсредств подменяется иным видом страхования — страхованием вреда, причиненноговладельцем транспортного средства, и тем самым фактически ведет ксамостоятельному установлению Правительством Российской Федерации условийобязательного страхования риска гражданской ответственности владельцевтранспортных средств». Это, по мнению Конституционного Суда, искажает цельобязательного страхования и является недопустимым. В связи с этимКонституционный Суд обязал Правительство устранить нарушения соответствующихположений типовых правил. Однако признание ст. 5 Закона, как сказано вПостановлении, «не предполагает утрату юридической силы принятыми всоответствии с данной статьей нормативными правовыми актами ПравительстваРоссийской Федерации и заключенными в соответствии с ними договорамиобязательного страхования».
Так, общество сограниченной ответственностью «Двина» (далее -общество«Двина») обратилось в Арбитражный суд Республики Тыва с иском коткрытому страховому акционерному обществу «РЕСО-Гарантия» (далее — страховое общество «РЕСО-Гарантия») о взыскании 120000 рублейстраховой выплаты и 10000 рублей расходов на оплату услуг представителя.
Суды сочли, что страховойслучай исходя из Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ «Обобязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортныхсредств» (далее — Закон) не наступил, поэтому оснований для выплатыстраховой суммы не имеется.
В заявлении, поданном вВысший Арбитражный Суд Российской Федерации, о пересмотре в порядке надзораназванных судебных актов общество «Двина» просит их отменить какнарушающие единообразие в толковании и применении норм материального ипроцессуального права, что выразилось в невыплате предусмотренной Закономстраховой суммы и непривлечении к участию в деле в качестве третьего лицапричинителя вреда, интересы которого затрагиваются судебными актами.
В отзыве на заявлениестраховое общество «РЕСО-Гарантия» просит оставить указанные судебныеакты без изменения, ссылаясь на то, что рассматриваемое дорожно-транспортноепроисшествие страховым случаем не является, поскольку имущественный ущерб истцупричинен лицом, риск ответственности которого не застрахован по договоруобязательного страхования.
Проверив обоснованностьдоводов, изложенных в заявлении и отзыве на него, Президиум считает, чтооспариваемые решение суда первой и постановление суда кассационной инстанцийподлежат отмене, дело — направлению на новое рассмотрение по следующимоснованиям.
В результатедорожно-транспортного происшествия, имевшего место 20.05.2005 в городе Кызыле,получил механические повреждения автомобиль «Тойота Таунайс»,принадлежащий обществу «Двина».
Согласно заключениюобщества с ограниченной ответственностью «Автоэкспертное бюро» от17.06.2005 N 334 стоимость узлов, деталей, ремонтных работ и материалов поуказанному автомобилю без учета износа составила 243 072 рубля, с учетом износа- 173518 рублей.
Общество«Двина» обратилось за возмещением ущерба в пределах страховой суммыпо обязательному страхованию к страховщику по обязательному страхованиюгражданской ответственности владельцев автомобиля, при использовании которогоему причинен вред, — страховому обществу «РЕСО-Гарантия», однакополучило отказ со ссылкой на отсутствие договора обязательного страхованиягражданской ответственности лица, управлявшего этим транспортным средством.
В отношении автомобиля«Тойота Королла», при использовании которого причинен вред, страховымобществом «РЕСО-Гарантия» выдан полис обязательного страхованиягражданской ответственности ее владельцев от 13.09.2004 серии AAA N 0229138753со сроком страхования с 14.09.2004 по 13.09.2005.
В названном полисезначатся: страхователем — Салчак А.А., собственником автомобиля — Сат А.А.,допущенными к его управлению водителями — Салчак А.А. и Куулар М.Ш.; срокомиспользования автомобиля — период с 14.09.2004 по 13.03.2005.
Согласно пункту 2 статьи15 Закона по договору обязательного страхования является застрахованным рискгражданской ответственности самого страхователя, иного названного в договоревладельца транспортного средства, а также других использующих транспортноесредство на законном основании владельцев.
Лицо, которое используеттранспортное средство на основании доверенности, в силу статьи 1 Законапризнается владельцем транспортного средства.
Гражданин Оюн М.Т.,признанный органами ГИБДД виновным в дорожно-транспортном происшествии,управлял автомобилем «Тойота Королла» на основании доверенности,следовательно, его ответственность была застрахована по названному полисунаряду с ответственностью поименованных в нем лиц.
В соответствии со статьей16 Закона договор обязательного страхования может быть заключен на условииограниченного использования транспортного средства. Ограничения возможны покругу лиц, допущенных к управлению транспортным средством, и по периодуиспользования транспортного средства в пределах срока страхования.
Договор обязательногострахования гражданской ответственности владельцев автомобиля «ТойотаКоролла» содержит оба названных ограничения. Владельцы автомобилядопустили отступления от обоих ограничений без извещения страховщика:
автомобиль использовалсяза пределами установленного в полисе периода и не указанным в полисе лицом.
Однако в качествепоследствия несоблюдения ограничений Законом предусмотрено право страховщика наизменение размера страховой премии соразмерно увеличению страхового риска(пункт 3 статьи 16 Закона) и на предъявление регрессного требования (статья 14Закона). На отказ в страховой выплате вследствие указанных нарушений со сторонывладельцев транспортного средства страховщик права не имеет, поскольку этинарушения не включены в исчерпывающий перечень случаев, при которых невозникает ответственности страховщика по обязательному страхованию (статья 6Закона).
Вред имуществу истцапричинен лицом, риск ответственности которого застрахован ответчиком подоговору обязательного страхования, что применительно к положениям Закона(статья 1) является страховым случаем.
Право общества«Двина» обратиться за возмещением вреда непосредственно к страховщикупо обязательному страхованию предусмотрено статьей 13 Закона[48].
Таким образом, наосновании изложенного можно сделать вывод о необходимости приведения положенийПравил обязательного страхования в соответствие с нормами Закона.
Договор страхованияответственности владельцев транспортных средств носит срочный характер. Встатье 10 Закона установлен срок действия договора обязательного страхования водин год. В той же статье предусмотрены два случая, для которых установленыиные сроки действия договора[49].
В первом случае владельцытранспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах и временноиспользуемых на территории РФ, заключают договоры обязательного страхования навесь срок временного использования таких транспортных средств, но не менее чемна 15 дней. Во втором случае при приобретении транспортного средства (покупке,наследовании, принятии в дар и т.п.) его владелец вправе заключить договоробязательного страхования на срок следования к месту регистрации транспортногосредства. В дальнейшем владелец транспортного средства обязан до егорегистрации заключить договор обязательного страхования на один год[50].
Граждане также вправезаключать договоры обязательного страхования с учетом ограниченногоиспользования принадлежащих им транспортных средств. Под ограниченным использованиемтранспортных средств понимается сезонное использование транспортного средства,но не менее шести месяцев в календарном году (ст. 16 Закона). В соответствии сподготовленным Российским союзом автостраховщиков (далее — РСА)[51]предложением минимальный срок страхования, возможно, будет снижен до 3 месяцев.
Наряду с этим планируетсяввести страховой полис выходного дня, который будет действовать примерно с 17часов пятницы и до 9 часов понедельника. Его можно будет приобрести на любойсрок (на 1 — 6 месяцев, 1 год и т.д.), и выплаты будут производиться только втом случае, если машина попала в ДТП в этот период времени[52].
В Законе вопрос формыдоговора прямо не регламентируется, однако в силу п. 1 ст. 940 ГК РФ он долженбыть заключен в простой письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечетнедействительность договора обязательного страхования. В той же статье ГК РФустанавливается, что договор обязательного страхования «может бытьзаключен путем составления одного документа… либо вручения страхователю наосновании его письменного или устного заявления страхового полиса(свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком» (п. 2ст. 940 ГК РФ). Это следует и из требований гражданского законодательства особлюдении письменной формы договора, т.е. оферта и акцепт должны иметьписьменную форму[53].
Для заключения договорастрахования необходимо согласование сторонами существенных условий договора вустановленной законом форме. Справедливости ради следует отметить, что одноголишь такого согласования недостаточно для заключения договора, т.к. он, какотмечено выше, является по общему правилу реальным. К существенным условиямдоговора страхования гражданской ответственности в соответствии со ст. 942 ГКРФ относятся:
имущественные интересы,составляющие объект страхования (ст. 4 Закона);
страховой случай (ст. 1Закона);
размер страховой суммы(ст. 7 Закона);
срок действия договора(ст. 940 ГК РФ).
Статья 942 ГК РФ незакрепляет никаких других существенных условий договора имущественногострахования. Однако, на наш взгляд, все же имеется еще одно существенноеусловие — возмездность договора, которая выступает в форме страховой премии.Такой вывод следует из буквального прочтения законодательного определениядоговора имущественного страхования (п. 1 ст. 929 ГК РФ). А именно, включая вопределение договора имущественного страхования условие об оплате страховойпремии, законодатель показывает, что данное условие является необходимым дляуказанного вида договора, т.е. одним из его существенных условий. Размерстраховой премии будет зависеть от устанавливаемых на государственном уровнебазовых ставок и коэффициентов, составляющих страховые тарифы.
Алгоритм заключениядоговора обязательного страхования гражданской ответственности владельцевтранспортных средств условно можно разделить на два этапа: оформление и подачазаявления о страховании; получение страхового полиса и перечня документов,предусмотренных Правилами обязательного страхования.
Сопоставление норм ст. 11Закона и положений Правил обязательного страхования указывает на то, что этиправовые акты содержат в себе противоречащие друг другу положения. Так, Законуказывает на действия страхователей и потерпевших при наступлении страховогослучая, а Правила — на действия лиц при наступлении ДТП, выделяя в качествепоследних водителей и участников ДТП, а о действиях страхователя не сказаноничего, хотя он является необходимым участником страхового правоотношения.
Кроме того, в действующемстраховом законодательстве неоднозначно трактуется определение «страховойслучай». Так, Закон «под „страховым случаем“ понимаетнаступление ответственности страхователя за причинение вреда третьим лицам, аПравила обязательного страхования отождествляют факт причинения вреда (т.е.само ДТП) с понятием „страхового случая“, хотя, как ранее отмечалось,факт причинения вреда еще не означает наступление ответственности за этот вред.Поскольку может возникнуть ситуация, когда вред причинен, однакоответственность за его причинение причинитель вреда не несет, т.к. не всякаяответственность за причинение вреда считается застрахованной. В результате чегоимеет место подмена уведомления о страховом случае извещением о ДТП[54].
Следует отметить, чтоопределенные сложности в практике урегулирования страховых случаев по договорамобязательного страхования будут вызывать вопросы оправданности тех или иныхрасходов, произведенных потерпевшим[55]. Например, приповреждении здоровья потерпевший может быть госпитализирован в обычное лечебноеучреждение или стационар повышенной комфортности. Если повреждение здоровьятаково, что страховщик в любом случае должен выплатить максимальную страховуюсумму, то проблем здесь не возникает. А если размер возмещения далек отмаксимального лимита, возможны два подхода: 1) оплата по факту произведенныхрасходов; 2) оплата в пределах стоимости лечения в обычном городскомстационаре. Оправдан только второй подход, потому что страховщик долженоплачивать только необходимые расходы.
Все виды дополнительныхплатежей производятся в пределах установленной Законом страховой суммы, включаясобственно возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью потерпевшего.Другими словами, дополнительные расходы входят в общий размер вреда,причиненного потерпевшему.
Страхованиеответственности представляет собой самостоятельную сферу страховойдеятельности. Объектом страхования здесь выступает ответственность страхователяпо закону или в силу договорного обязательства перед третьими лицами.
Гражданскаяответственность носит имущественный характер: лицо, причинившее ущерб, обязанополностью возместить убытки потерпевшему, т.е. третьему лицу. Через заключениедоговора страхования гражданской ответственности данная обязанностьперекладывается на страховщика. За причиненный ущерб страхователь может нестиуголовную, административную ответственность, т.е. преследоваться по закону засвои противоправные действия по отношению к третьему лицу. Однако возмещениеимущественного вреда, причиненного третьему лицу, переключается на страховщика.
Специфика гражданскойответственности предприятий — владельцев источников повышенной опасности (т.е.тех, чья деятельность связана с повышенной опасностью для окружающих из-заиспользования транспортных средств, механизмов, электроэнергии высокогонапряжения, атомной энергии, взрывчатых веществ, сильнодействующих ядов и т.д.)заключается в том, что они всегда несут ответственность за причиненный такимисточником вред, кроме случаев, если доказано, что вред причинен в результатеумысла потерпевшего или действия обстоятельств непреодолимой силы (когданевозможно ни предвидеть, ни предотвратить действие таких обстоятельств).
Причинение вреда другомулицу является основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей.Лицо, право которого нарушено, приобретает право требования возмещения вреда отлица, виновного в его причинении, в том числе при нарушении вещных прав(объектом которых являются вещи и имущественные права) и нематериальных благ(объектом которых являются жизнь, достоинство личности).
В силу установленногозаконодательством права потерпевшего на возмещение вреда в полном объеме, атакже вследствие возникновения у причинителя вреда обязанности его возмещения увладельца источника повышенной опасности естественным образом появляетсяимущественный интерес. Следовательно, объектом страхования гражданскойответственности предприятий — источников повышенной опасности служитимущественный интерес, связанный с обязанностью владельца этого источника всилу гражданского законодательства возместить возможный вред, причиненныйтретьим лицам.
Субъектами страховогоправоотношения здесь являются: страхователь — юридическое лицо — владелецисточника повышенной опасности; страховщик — юридическое лицо, созданное дляосуществления страховой деятельности, зарегистрированное в установленномпорядке и обладающее лицензией на право проведения страхования гражданскойответственности предприятия — источника повышенной опасности. Эти субъектыстрахования являются сторонами страхового обязательства, т.е. сторонамидоговора страхования.
Договор страхованиязаключается с целью предоставления финансовых гарантий возмещения вреда,причиненного страхователем потерпевшему. Специфика этого договора состоит втом, что он заключается в пользу третьего лица — потерпевшего. По договорустрахования потерпевшему возмещаются убытки, связанные с причинением вреда:повреждение или уничтожение его имущества; упущенная выгода; моральный вред; затратыстрахователя на ликвидацию прямых последствий аварии, — и другим страховымслучаем здесь является установленный факт возникновения обязательства увладельца источника повышенной опасности возместить вред, причиненныйпотерпевшему в результате использования источника повышенной опасности.
Размер страховой премиипо договору зависит от объема, принимаемых страховщиком обязательств, перечнястраховых рисков, лимитов страховой ответственности, срока страхования.
Таким образом, в данномвиде страхования под ответственностью понимается установленное законом каждойстраны обязательство по возмещению ущерба (вреда), причиненного владельцамипредприятий и их работниками третьим лицам.
В ряде зарубежных странэто страхование проводится в обязательной форме (например, в Великобритании), вГермании в обязательном порядке страхуется только гражданская ответственностьавиапредприятий, ядерных энергетических установок и предприятий по производствулекарств.
Договор страхованиязаключается после детального изучения каждого конкретного риска. Например, отпредприятий энергетического снабжения и нефтеочистительных заводов исходитбольше опасности. Поэтому страхователь должен заполнить бланк заявления поспециальной форме с изложением всех необходимых сведений о предмете страхования(степень риска; вид предприятия; его расположение; численность персонала ит.д.).
Итак, объектомстрахования гражданской ответственности предприятий являются случаи причинениявреда личности: смерть, увечье и другие телесные повреждения (например,заболевание вследствие производственного шума), а также ущерб, причиненныйповреждением или уничтожением имущества. Из этого страхования исключаютсяриски, связанные с использованием предприятиями автомашин, а также средствводного транспорта, которые могут быть застрахованы по отдельным видамстрахования. Также не подпадают под это страхование авиационные и некоторыедругие риски. Тарифы по страхованию гражданской ответственности предприятийкаждый страховщик устанавливает самостоятельно. Тарифный период — 6 — 8 лет.При единой ставке премии могут применяться соответствующие скидки с учетомуровня расходов по отдельным договорам.
Следует отметить, что дляобеспечения экологической безопасности населения очень важно страхованиеответственности предприятий.
Организуяприродопользование в рамках действующего законодательства, предприятиестремится придать ему рациональный комплексный характер и ограничитьтехногенное воздействие на окружающую среду.
В то же время необходимообеспечение экологической безопасности предприятия — это деятельность понейтрализации угроз его жизненно важным интересам со стороны природныхобъектов, загрязненных в результате длительной техногенной деятельности,техногенных аварий и катастроф, природных явлений и стихийных бедствий, имеющихэкологические последствия, а также угрозы нехватки природных ресурсов.
Чаще всего на практикедеятельность предприятия является потенциальным источником техногеннойопасности для окружающей среды. Показателями негативного воздействия наокружающую среду при осуществлении деятельности предприятия могут являться:риск; ранее нанесенный экологический ущерб; выбросы и сбросы загрязняющихвеществ; ущерб, причиненный предприятием вследствие загрязнения окружающейсреды. Некоторые предприятия, как указано выше, получают воздействие отзагрязненных природных объектов. Например, предприятия, расположенные в зонезагрязненных природных объектов (воздействие на персонал предприятия; натехнологические устройства и оборудование; на режим работы предприятия; на продукцию,выпускаемую предприятием).
Представляетсянеобходимым обязать предприятия заключать договора с рядом страховых компаний остраховании предприятиями ответственности за вред. Это может быть вред,причиненный предприятием имущественным интересам собственника природногообъекта загрязнением этого объекта в результате аварии, катастрофы, а такжевред, причиненный здоровью и имущественным интересам физических и юридическихлиц вследствие негативного воздействия загрязненных природных объектов. Например,предприятие, заключая соглашение с рядом страховых компаний, освобождает себяот огромных единовременных выплат за вред при наступлении страхового случая,даже при превышении величины лимитированной ответственности. При этом вдоговоре должны быть оговорены обязанность и срок выплаты страхователем разницымежду страховым возмещением компанией и суммой, оговоренной в договорестрахования.
Ввиду того, что напредприятиях могут возникнуть особые ситуации со страховым возмещением в случаепревышения его величины лимитированной ответственности одной страховойорганизации, а предприятия, где производятся, хранятся химические веществаопределенного класса и определенного количества, и предприятия, гдеперерабатываются термоядерные отходы, являются особо экологически опаснымиобъектами и государство несет субсидиарную ответственность при превышениипредела ответственности только за предприятия, использующие атомную энергию(ст. 57 ФЗ „Об использовании атомной энергии)[56],представляется целесообразным государству нести субсидиарную ответственность завышеназванные предприятия. Это освободит предприятия от огромных выплат за вредпри наступлении страхового случая, даже при превышении величины лимитированнойответственности.
При условии образованиягосударственного экологического страхового фонда, создаваемого за счетколлективных средств потенциальных причинителей вреда, а именно за счет ихвзносов по обязательному страхованию, обязанность компенсации в случае неустановленияответчика переходит с внебюджетных экологических фондов на эти страховые фонды.
Представляется, чтоэкологическое страхование возможно только при наличии адекватного правовогообеспечения, и потому экологическая общественность должна приложить свои усилиядля скорейшего принятия новых нормативных актов в этом перспективном для защитыправ граждан направлении. Важность страховых отношений в сфере экологииочевидна, их роль в системе возмещения экологического вреда здоровью иимуществу населения будет возрастать.
3.2 Обязательное страхование имущественной ответственностиперевозчиков
В связи с развитиемдеятельности по осуществлению грузоперевозок особую актуальность приобретаетвопрос обеспечения защиты интересов перевозчиков и лиц, пользующихся услугамиперевозчиков. В процессе перевозки груза перевозчик сталкивается смногочисленными рисками, связанными прежде всего с вероятностью причиненияущерба имущественным интересам третьих лиц. При этом у перевозчика может возникнутькак договорная, так и внедоговорная ответственность. Первая наступаетвследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения договора перевозки, вторая- в случаях причинения вреда, не связанного с договорными обязательствами.
Ответственность перевозчикапо договору перевозки определяется Гражданским кодексом Российской Федерации(далее — ГК РФ), транспортными уставами (кодексами), регулирующими деятельностьотдельных видов транспорта, и соглашением сторон.
В ГК РФ вопросы перевозкирассматриваются в 40-й главе “Перевозка». Согласно ГК РФ перевозчикнесет ответственность за несохранность груза, произошедшую после принятия его кперевозке и до выдачи грузополучателю, если не докажет, что утрата, недостачаили повреждение (порча) груза (багажа) произошли вследствие обстоятельств,которые перевозчик не мог предотвратить и устранение которых от него независело.
Причиненный ущербвозмещается перевозчиком в следующих размерах:
— в случае утраты илинедостачи груза — в размере стоимости утраченного или недостающего имущества;
— в случае повреждения(порчи) груза — в размере суммы, на которую понизилась его стоимость, а приневозможности восстановления поврежденных ценностей — в размере их стоимости;
— в случае утраты груза(багажа), сданного к перевозке с объявлением его стоимости, — в размереуказанной стоимости.
Наряду с возмещениемустановленного ущерба перевозчик возвращает провозную плату, если она не входитв стоимость груза.
Согласно«Транспортному уставу железных дорог Российской Федерации»(Федеральный закон от 8 января 1998 г.) железная дорога несет имущественнуюответственность за несохранность груза в размерах, установленных в ГК РФ. Вуставе перечислены случаи, когда перевозчик освобождается от ответственности(перевозка груза осуществлялась в сопровождении грузоотправителя илигрузополучателя, недостача груза не превышает норм естественной убыли и др.).
Воздушный кодексРоссийской Федерации устанавливает, что авиаперевозчик несет ответственность заутрату, недостачу и повреждение (порчу) груза, багажа и вещей, находящихся припассажире. Если багаж и груз приняты к перевозке с объявлением ценности, торазмер ответственности равен величине объявленной стоимости, если безобъявления ценности — величине их стоимости, но не более суммы двух минимальныхразмеров оплаты труда (МРОТ) за килограмм веса багажа или груза. За вещи,находящиеся при пассажире, ответственность перевозчика определяется ихстоимостью, а если установить последнюю невозможно — в размере не более десятиМРОТ. Авиаперевозчик освобождается от ответственности, если докажет, что имбыли приняты все необходимые меры по предотвращению причинения вреда или такиемеры невозможно было принять, а также докажет, что утрата и повреждениеимущества произошли не во время воздушной перевозки. Кодекс предоставляетперевозчику возможность заключать соглашение с пассажирами, грузоотправителямии грузополучателями о повышении пределов своей ответственности по сравнению свышеприведенными[57].
Ответственностьавтоперевозчика установлена Уставом автомобильного транспорта РСФСР,утвержденного Постановлением Совета Министров РСФСР от 8 января 1969 г. № 12.Ответственность перевозчика на морском транспорте регулируется Кодексомторгового мореплавания Российской Федерации, а на внутреннем водном транспорте- Уставом внутреннего водного транспорта Союза ССР. Что касаетсяответственности за утрату и повреждение багажа, ручной клади, а также грузов,то она и на автотранспорте, и на морском и водном транспорте базируется восновном на тех же принципах, что и на железной дороге.
Внедоговорнаяответственность перевозчика определяется только законом или иными правовымиактами. В частности, ГК РФ устанавливает, что юридические лица и граждане,деятельность которых связана с повышенной опасностью для окружающих (в томчисле и использование транспортных средств), обязаны возместить вред,причиненный источником повышенной опасности, если не докажут, что вред возниквследствие непреодолимой силы или умысла потерпевшего.
Таким образом, пороссийскому праву ответственность перевозчика за неисполнение или ненадлежащееисполнение своих обязательств носит ограниченный характер; предусмотренпретензионный порядок урегулирования споров и сокращенные сроки исковойдавности.
Правовое регулированиемеждународных перевозок грузов носит отраслевой характер, т.е. зависит отприменяемого для перевозки вида транспорта. Международные транспортныеконвенции чрезвычайно разнообразны по своему характеру, объему и содержаниювключенных в них норм; однако можно выделить некоторые их общие черты:
— международная перевозкагрузов осуществляется на основании договора перевозки, носящего двусторонний,возмездный, реальный либо консенсуальный характер. Такой договор оформляетсяпутем выдачи соответствующего транспортного документа:
для морских перевозок — это коносамент (bill of lading);
для воздушных перевозок — авиатранспортная накладная (air waybill);
для автомобильныхперевозок — автотранспортная накладная (road transport document);
для железнодорожныхперевозок — железнодорожная накладная (rail transport document);
для комбинированныхперевозок — документ смешанной перевозки (multimodal transport document);
— при международныхперевозках в конвенциях предусматривается строго ограниченный пределответственности перевозчика, который отвечает за неисполнение или ненадлежащееисполнение договора перевозки, как правило, на принципе презюмируемой вины;
— при международныхперевозках предусматривается претензионный порядок урегулирования споров междусторонами по договору перевозки и сокращенные сроки исковой давности.
Так, например, согласноЖеневской конвенции 1956 г. о договоре международной дорожной перевозки грузов(КДПГ) перевозчик несет ответственность за полную или частичную утрату грузалибо за его повреждение, произошедшие в период времени между принятием груза кперевозке и его выдачей, а также за опоздание в доставке (п. 1 ст. 17). Однакоперевозчик освобождается от лежащей на нем ответственности, когда утрата илиповреждение груза являются следствием особого риска.
Согласно Конвенции суммаущерба, подлежащего возмещению перевозчиком при утрате или повреждении груза вовремя перевозки (ст. 23), определяется на основании стоимости груза в месте иво время принятия его к перевозке. Стоимость груза определяется на основаниибиржевых товарных котировок или текущей рыночной цены, а при их отсутствии — наосновании обычной стоимости товара такого же рода и качества. Кроме того,возмещению подлежат оплата за перевозку, таможенные сборы и пошлины, прочиерасходы, связанные с перевозкой груза. Иные убытки возмещению не подлежат.Вместе с тем Конвенция устанавливает предел имущественной ответственностиавтоперевозчика, который не может превышать 25 золотых франков за 1 кг весабрутто утраченного или поврежденного груза. Золотой франк — специальнаярасчетная единица, эквивалентная стоимости 10/31 г золота 900-й пробы, котораяиспользуется в ряде международных транспортных конвенций. Женевский протокол1978 г. заменил сумму в золотых франках на эквивалент в СДР, равный 8,33 СДР за1 кг веса брутто утраченного или поврежденного груза. Однако пределответственности перевозчика не применяется, если в накладной была объявленастоимость груза, а также в случае причинения ущерба в результате намеренныхдействий перевозчика или его агентов. На сумму ущерба, подлежащего возмещению,начисляются проценты из расчета 5% годовых со дня предъявления перевозчику письменнойпретензии или же, если таковой не последовало, со дня предъявления иска.
Одним из наиболееэффективных механизмов защиты имущественных интересов перевозчика, связанных срисками возмещения вреда третьим лицам, является страхование гражданской ответственностиперевозчика.
Для осуществлениямеждународных перевозок наличие страхового полиса является обязательнымусловием. В международной практике такой полис страхования является гарантиейвыполнения автоперевозчиком своих обязательств перед грузовладельцем.
Кроме указанных вышерисков договором страхования ответственности международного автоперевозчикапокрываются также так называемые таможенные риски. К этой группе рисковотносится ответственность автоперевозчика по уплате штрафов, таможенных пошлин,различных налогов и других платежей при нарушении им таможенногозаконодательства, а также конфискации перевозимого груза соответствующимиорганами (например, санитарной инспекцией).
В России обязательноестрахование ответственности перевозчика перед пассажиром и передгрузовладельцем (грузоотправителем) предусмотрено только Воздушным кодексом РФ.Страховая сумма на каждого пассажира при причинении вреда его жизни и здоровьюопределена в размере не менее тысячи МРОТ на день продажи билета. Что касаетсястраховых сумм на случаи потери или повреждения имущества, их минимальныезначения привязаны к максимальной ответственности перевозчика.
Страхованиеответственности перевозчиков грузов другими видами транспорта в России внастоящее время носит добровольный характер.
Необходимо отметить, чтозначение страхования ответственности перевозчика особенно возросло в связи спринятием Федерального закона «О защите прав юридических лиц ииндивидуальных предпринимателей при проведении государственного контроля(надзора)»[58] и Кодекса РоссийскойФедерации об административных правонарушениях"[59].
Закон позволяеткомпаниям, застраховавшим свою гражданскую ответственность, воспользоватьсяупрощенным порядком лицензирования и лицензионного контроля. Соискательлицензии или лицензиат вправе самостоятельно решать вопрос о переходе наупрощенное лицензирование.
В соответствии с Закономпри условии заключения соискателем лицензии или лицензиатом договорастрахования гражданской ответственности упрощенный порядок может применятьсяпри лицензировании:
— перевозок грузовморским транспортом;
— перевозок грузоввнутренним водным транспортом;
— перевозок грузоввоздушным транспортом;
— перевозок грузовжелезнодорожным транспортом;
— перевозок грузобагажажелезнодорожным транспортом;
— погрузочно-разгрузочнойдеятельности применительно к опасным грузам на внутреннем водном транспорте;
— погрузочно-разгрузочнойдеятельности применительно к опасным грузам в морских портах;
— погрузочно-разгрузочнойдеятельности применительно к опасным грузам на железнодорожном транспорте;
— буксировок морскимтранспортом (за исключением случая, если эта деятельность осуществляется дляобеспечения собственных нужд юрлица или индивидуального предпринимателя);
— транспортировки грузов(перемещение грузов без заключения договора перевозки) по железнодорожным путямобщего пользования, за исключением уборки прибывших грузов с железнодорожныхвыставочных путей и возврата их на эти пути.
Договор страхованиягражданской ответственности лицензируемого вида деятельности должен заключатьсяна весь срок действия лицензии. Существенные условия такого договорастрахования устанавливает правительство.
Рассмотрим некоторыеобщие принципы действующего в настоящее время страхования ответственностиперевозчиков.
Страхованиеответственности перевозчиков включает в себя ряд видов страхования, которыеподразделяются прежде всего по типам транспортных средств: страхованиеответственности перевозчиков водного транспорта (обычно оно называетсястрахованием ответственности судовладельцев), страхование ответственностивоздушных (в первую очередь авиационных) перевозчиков, страхованиеответственности автомобильных перевозчиков и страхование ответственностижелезнодорожных перевозчиков.
Условия договоровстрахования могут различаться между собой также в зависимости от того, вотношении каких перевозок действует страховая защита — внутренних илимеждународных.
При этом следует отличатьстрахование ответственности по договору перевозки (ст. 932 Гражданского кодексаРоссийской Федерации) от страхования ответственности за причинение вреда (ст.931 ГК РФ), а также от страхования груза и страхования гражданскойответственности владельцев автотранспортных средств, которые осуществляются вдругом правовом режиме. В первом случае объектом страхования выступает рисквозникновения ответственности за ненадлежащее исполнение договора перевозки, аво втором — деликтная, т.е. внедоговорная, ответственность. При страхованиигрузов страхователем является грузовладелец, и соответственно это страхованиезащищает интересы не перевозчика, а грузовладельца. При страховании гражданскойответственности владельцев автотранспортных средств страхованию подлежитответственность, связанная с эксплуатацией самого автотранспортного средства,как источника повышенной опасности.
Страхованиеответственности за причинение вреда, как и страхование ответственности подоговору (в том числе перевозки), осуществляется только в пользу третьих лиц,т.е. выплата страхового возмещения всегда должна производиться третьему лицу.Согласно ГК РФ страхование ответственности отнесено к разделу имущественногострахования, в связи с чем при страховании ответственности перевозчика страховщикимеет право требования к страхователю. Таким образом, страховщик вправевзыскать с него выплаченное выгодоприобретателю страховое возмещение (еслидоговором не предусмотрено иное). Во избежание этого в договоре страхованияобязательно должна предусматриваться норма об отказе страховщика от правтребования к клиенту[60].
В договорах страхованияответственности, как правило, указывается перечень причин повреждения илиутраты груза, при которых событие считается страховым. При международныхавтомобильных перевозках в соответствии с п. 1, 2 ст. 17 КДПГ перевозчик несетответственность за полную или частичную потерю груза или его повреждение с моментапринятия его к перевозке, а освобождается от нее, если потеря груза, егоповреждения или просрочка с доставкой произошли в связи с обстоятельствами,избежать и предотвратить которые перевозчик не мог. Таким образом, неважно,какое именно событие произошло (ДТП, пожар и т.п.), а важно, несет липеревозчик ответственность за произошедшее или нет.
Следует отметить, что ст.928 ГК РФ не допускается страхование противоправных интересов. Согласно ст. 230Таможенного кодекса Российской Федерации «нарушением таможенных правилпризнается противоправное действие», а следовательно, таможенные штрафы,налагаемые на перевозчика вследствие нарушения таможенных правил, не могут бытьзастрахованы. В свою очередь взыскание таможенных пошлин не относится ксанкциям за нарушение таможенных правил, поэтому страхование ответственности заих уплату не относится к страхованию противоправных интересов. В связи с этим вдоговоре (страховом полисе) не должно быть указания на страховое покрытиештрафов, поскольку подобное обязательство является ничтожным с точки зрениязакона и свидетельствует о юридической некомпетентности страховщика.
Страхователями подоговору страхования ответственности перевозчиков могут выступать юридическиелица любой организационно-правовой формы, владеющие на правах собственности,аренды, лизинга, оперативного управления средствами транспорта и занимающиесяих эксплуатацией с целью выполнения перевозок пассажиров или грузов наосновании лицензии (сертификата) или иного полученного в установленномзаконодательством порядке официального разрешения на осуществление такихперевозок.
Объектом страхованияявляются имущественные интересы страхователя, связанные с его обязанностью впорядке, установленном нормами законодательства, возместить ущерб, причиненныйжизни, здоровью и имуществу третьих лиц.
По договору страхованиястраховщик возмещает расходы и убытки, которые понес страхователь в связи спричинением им вреда третьим лицам в течение срока действия договора. Причемответственность возникает при эксплуатации принадлежащих ему и указанных вдоговоре средств транспорта. В договоре оговариваются страховые случаи, прикоторых ущерб третьим лицам подлежит возмещению в соответствии с нормамизаконодательства РФ, других государств или международного права. Страховым риском,на случай наступления которого проводится страхование, является причинениеоговоренного ущерба третьим лицам в результате деятельности страхователя вкачестве перевозчика. Соответственно страховым случаем в страхованииответственности перевозчиков является документально зафиксированное событие,повлекшее за собой причинение оговоренного ущерба третьим лицам и являющеесяоснованием в соответствии с нормами законодательства для предъявления третьимилицами требований к страхователю о возмещении данного ущерба, а такженепосредственно связанное с эксплуатацией принадлежащих страхователю иуказанных в договоре страхования средств транспорта.
В частности, страховымислучаями по договору могут выступать:
утрата или повреждениебагажа пассажиров вследствие событий, за последствия которых несетответственность страховщик в соответствии с законодательством;
утрата, недостача илиповреждение груза, предназначенного к перевозке, перевозимого или перевезенногона застрахованном средстве транспорта, по причинам, за которые страховательнесет гражданско-правовую ответственность;
просрочка в доставкегруза или прибытии пассажиров по причинам, за которые страхователь несетответственность в соответствии с законодательством;
выдача грузастрахователем в несоответствии с указаниями о задержке выдачи или без получениявзамен соответствующего документа, свидетельствующего о наличии правасобственности на груз;
неправильная засылкагруза страхователем;
смерть или причинениевреда здоровью физических лиц, находящихся вне транспортного средства, либоутрата или повреждение их имущества в связи с эксплуатацией застрахованногосредства транспорта.
Не возмещаются убытки,произошедшие вследствие: умысла или грубой небрежности страхователя, войны ивоенных действий, забастовок, воздействия атомной энергии, конфискацииконтрабандных грузов и грузов незаконной торговли, особых свойств иестественных качеств груза, косвенные убытки.
Размер страховых взносовпо договору страхования зависит от вида средств транспорта, пассажиро- игрузооборота, дальности маршрутов и географии перевозок, характеристики исостояния транспортных средств, характера грузов и других факторов, влияющих навеличину страхового риска.
Период несениястраховщиком страховой ответственности, как правило, распространяется настраховые случаи, наступившие в течение срока действия договора страхования.
Страховое возмещение подоговору страхования должно исчисляться в таком размере, в котором этопредусмотрено действующим законодательством РФ, иных государств, на территориикоторых наступил страховой случай, или международными правовыми нормами.
Размер страховоговозмещения устанавливается страховщиком по согласованию со страхователем ивыгодоприобретателями на основании акта о страховом случае с учетом официальныхпретензий потерпевших о возмещении причиненных убытков, других необходимыхдокументов о фактах, последствиях причиненного вреда, а также подтверждающихпроизведенные расходы.
При наличии спора междусторонами и в других необходимых случаях размер страхового возмещенияопределяется судом. При этом страховщику должны быть представлены документысудебных органов (постановление суда, исполнительный лист и т.п.),подтверждающие факт причинения ущерба и его размеры, подлежащие возмещению[61].
В частности, в суммустрахового возмещения включаются в соответствии с законодательством РФследующие выплаты:
в случае смерти илипричинения вреда здоровью физических лиц:
— доходы, которыхпотерпевший лишился вследствие потери трудоспособности или уменьшения ее врезультате причиненного увечья или иного повреждения здоровья, за весь периодутраты трудоспособности;
— дополнительные расходы,необходимые для восстановления здоровья (на усиленное питание,санаторно-курортное лечение, посторонний уход, протезирование, транспортныерасходы, расходы на платное медицинское обслуживание и т.д.);
— часть заработка,которого в случае смерти потерпевшего лишились нетрудоспособные лица,состоявшие на его иждивении или имевшие право на получение от него содержания,за период, определяемый в соответствии с требованиями законодательства;
— расходы на погребение;
в случае утраты груза илибагажа пассажиров — стоимость утраченного имущества.
в случае повреждениягрузов или багажа — величина затрат на ремонт поврежденного имущества илистоимость обесценения поврежденного имущества;
в случае просрочки вдоставке груза или прибытии пассажиров — штрафы, пени и другие выплаты, которыеобязан произвести страхователь потерпевшим в соответствии с законодательством;
в случае выдачи груза внесоответствии с указаниями о задержке выдачи или без получения взаменсоответствующего документа, свидетельствующего о наличии права собственности нагруз, а также в случае неправильной засылки груза — стоимость затрат,понесенных потерпевшим с целью передачи груза в соответствии с ихпринадлежностью, и другие убытки, которые обязан возместить страховательпотерпевшим в соответствии с законодательством.
Кроме того, страховщик,как правило, оплачивает:
— необходимые расходы повыяснению обстоятельств страхового случая и размеров подлежащих возмещениюрасходов и убытков;
— расходы по оплате трудасюрвейеров, экспертов, адвокатов и других лиц, привлеченных для ведения дел илиурегулирования убытков;
— расходы по ведению делв судах по предполагаемым страховым случаям;
— понесенныестрахователем необходимые и целесообразные расходы, направленные на уменьшениеущерба, подлежащего возмещению в связи со страховым случаем.
В договоре страхованияустанавливается страховая сумма (лимит ответственности на весь срок действиядоговора), в пределах которой страховщик обязан произвести выплату страхового возмещенияпо договору. Кроме того, могут быть установлены предельные лимитыответственности по каждой претензии и по каждому страховому случаю; они немогут превышать величину агрегатного лимита ответственности. Если будетпричинен вред нескольким лицам на сумму выше лимита ответственностистраховщика, возмещение каждому из потерпевших (в случае если иски имипредъявлены одновременно) выплачивается в пределах агрегатного лимитаответственности в сумме, пропорциональной объему ущерба, причиненного каждому изэтих лиц.
3.3 Обязательное страхование профессиональной ответственности
Обозначим отдельныепроблемы, которые встречаются в научных дискуссиях и правоприменительнойпрактике. Первая проблема касается определения правовой природы страхованияпрофессиональной ответственности и перечисления страховых случаев[62].
Страхованиепрофессиональной ответственности нотариусов предусмотрено ст. 18 Основзаконодательства Российской Федерации о нотариате. Исходя из смысла даннойнормы права, мы можем определить, что страхование ответственности нотариусаотносится к имущественному страхованию. Если быть более точным, то кстрахованию гражданской ответственности. По мнению В.В. Яркова, ответственностьнотариуса может наступать только по решению суда. Нотариус обязан возместитьущерб, причиненный вследствие умышленного разглашения сведений о совершенномнотариальном действии или совершения нотариального действия, противоречащегозаконодательству Российской Федерации. Кроме того, В.В. Ярков полагает, чтоответственность нотариуса наступает в рамках публично-правовых отношений.Данный вывод он делает, основываясь на тезисе, что «взаимоотношениянотариуса и лиц, обратившихся к нему за совершением нотариального действия,имеют не частноправовую, а публично-правовую основу»[63].В то же время наступать будет гражданско-правовая ответственность.Рассматриваемый вид страхования относится к обязательному страхованию.
Применительно к страхованиюпрофессиональной ответственности нотариусов, кроме ст. 18 Основзаконодательства о нотариате, никаких законодательных норм не предусмотрено.Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»предусматривает принятие специального Закона о профессиональной ответственностинотариусов. Полагаем, что принятие специального Закона снимет множествопроблем, возникающих в правоприменительной практике. Много говорится, преждевсего представителями страховых компаний, что установленный Законом минимальныйразмер страховой суммы не отвечает требованиям реальной действительности[64].
100-кратногоустановленного Законом размера минимальной месячной оплаты труда в большинствеслучаев недостаточно. Но обратимся к другим цифрам. Насколько«убыточно» для страховых компаний страхование профессиональнойответственности нотариусов? За все время существования законодательноготребования об обязательном страховании в Ульяновской области произошло толькоодно страховое событие. Поэтому параллельно с увеличением размера страховойсуммы следует корректировать в сторону уменьшения страховой тариф.
Совершенствованиестрахования профессиональной ответственности должно проходить назаконодательном уровне. Считаем, что в подготовке проекта данного Законаведущую роль должна сыграть Федеральная нотариальная палата России.
Принципиальной новеллойФедерального закона от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности(банкротстве)»[65] (далее — Закон) являетсяинститут страхования ответственности арбитражного управляющего[66].В Законе отсутствует прямое закрепление обязанности арбитражного управляющегостраховать свою ответственность, но в соответствии с п. 6 ст. 20 Законаарбитражный управляющий не может быть утвержден судом в качестве временногоуправляющего, административного управляющего, внешнего управляющего,конкурсного управляющего, если не имеет заключенного договора страхованияответственности на случай причинения убытков лицам, участвующим в деле обанкротстве. Договор страхования ответственности является формой финансовогообеспечения ответственности арбитражного управляющего.
Договор страхованияответственности арбитражного управляющего является договором имущественногострахования, хотя Закон об этом прямо не упоминает. Такой вывод позволяетсделать п. 2 ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации, которыйуказывает, что риск ответственности по обязательствам, возникшим вследствиепричинения вреда жизни, здоровью и имуществу других лиц, может быть застрахованпо договору имущественного страхования.
В соответствии со ст. 929ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик)обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренногов договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю)или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю),причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либоубытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатитьстраховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховойсуммы).
Итак, сторонами подоговору страхования ответственности арбитражного управляющего являютсястраховщик (юридическое лицо, имеющее разрешение (лицензию) на осуществлениестрахования соответствующего вида в соответствии со ст. 938 ГК РФ),страхователь (арбитражный управляющий) и выгодоприобретатель (лица, участвующиев деле о банкротстве, — в соответствии со ст. 34 Закона — должник, конкурсныекредиторы, уполномоченные органы, федеральные органы исполнительной властиместного самоуправления по месту нахождения должника, лицо, предоставившееобеспечение для проведения финансового оздоровления).
Объектом страхования являютсяимущественные интересы арбитражного управляющего, связанные с его обязанностьюв установленном порядке возместить убытки, причиненные в результате егодеятельности.
Существенные условиядоговора страхования определены в ст. 942 ГК РФ. К ним относятся: страховойинтерес, страховой случай (риск)[67], страховая сумма, срокдоговора страхования.
Страховой интересарбитражного управляющего обусловлен тем, что заключение договора страхованияответственности является обязательным условием для назначения его арбитражнымсудом для проведения процедур банкротства.
Страховым риском поданному договору является вероятность причинения убытков лицам, участвующим вделе о несостоятельности (банкротстве), страховым случаем будет возникновениена основании вступившего в силу решения судебных органов обязанностиарбитражного управляющего возместить убытки, причиненные его действиями. Рискпричинения убытков лицам, не являющимся участвующими в деле о банкротстве(например, кредиторам по текущим обязательствам), не подлежит обязательномустрахованию[68].
Минимальная страховаясумма по данному договору в соответствии с п. 8 ст. 20 Закона не может бытьменее чем три миллиона рублей в год. Размер страховой премии — платы застрахование, которую обязан уплатить арбитражный управляющий, устанавливаетсяна основе тарифов, разработанных страховщиком, и составляет, как правило, 0,4 — 0,5% от страховой суммы.
Срок договора страхованияответственности арбитражного управляющего на основании п. 8 ст. 20 не можетбыть менее одного года с обязательным последующим возобновлением на тот же срок.Возобновление в данном случае может означать не только продление ужезаключенного договора либо заключение нового договора между теми же сторонами,но и заключение договора страхования с другим страховщиком[69].
При признании факта наступлениястрахового случая страховщик производит страховую выплату в размере убытков,определенных судебным актом, причиненных лицам, участвующим в деле обанкротстве, но не более страховой суммы.
Кроме того, п. 8 ст. 20Закона предусматривает обязанность арбитражного управляющего в течение десятидней с даты его утверждения арбитражным судом по делу о банкротстведополнительно застраховать свою ответственность на случай причинения убытковлицам, участвующим в деле о банкротстве, в размере, зависящем от балансовойстоимости активов должника по состоянию на последнюю отчетную дату,предшествующую дате введения соответствующей процедуры банкротства, а именно:
три процента балансовойстоимости активов должника, превышающей сто миллионов рублей, при балансовой стоимостиактивов должника от ста до трехсот миллионов рублей;
шесть миллионов рублей идва процента балансовой стоимости активов должника, превышающей тристамиллионов рублей, при балансовой стоимости активов должника от трехсотмиллионов рублей до одного миллиарда рублей;
двадцать миллионов рублейи один процент балансовой стоимости активов должника, превышающей один миллиардрублей, при балансовой стоимости активов должника более чем один миллиардрублей.
Данное положение вызываетряд вопросов. К примеру, какие правовые последствия для управляющего наступят вслучае невыполнения этой обязанности? На какой срок должен быть заключен данныйдоговор? Ответ на первый вопрос можно найти в Постановлении Пленума ВысшегоАрбитражного Суда РФ от 8 апреля 2003 г. № 4 «О некоторых вопросах,связанных с введением в действие Федерального закона „О несостоятельности(банкротстве)“[70], где сказано, чтонепредставление арбитражным управляющим в суд соответствующего документа одополнительном страховании в течение десяти дней с даты его утверждения можетслужить основанием для рассмотрения в судебном заседании вопроса о егоотстранении по ходатайству лиц, участвующих в деле о банкротстве, а также лиц,участвующих в арбитражном процессе по делу о банкротстве, или по инициативесуда.
Что касается второговопроса, то представляется, что срок договора дополнительного страхованиядолжен совпадать со сроком конкретной процедуры банкротства в отношенииопределенного должника. Это следует из буквального толкования п. 8 ст. 20Закона[71]. Таким образом, послевведения следующей процедуры арбитражный управляющий обязан заключить новыйдоговор дополнительного страхования, однако следует учитывать, что балансоваястоимость активов должника может измениться, что повлияет на размер страховойсуммы[72].
Возвращаясь к ст. 13 ФЗ,можно отметить, что эта норма вызывала дискуссии еще при обсуждениисоответствующего законопроекта. Хотя в проекте эта статья значилась под номером11 (»Страхование гражданской ответственности аудиторской организации и индивидуальныхаудиторов") и была сформулирована несколько длиннее, чем нынешняя ст. 13ФЗ. А именно: «Гражданская ответственность аудиторских организаций ииндивидуальных аудиторов подлежит страхованию в порядке и на условиях,определяемых соответствующим федеральным законом»[73].
Как мы видим, из статьипринятого ФЗ был вычеркнут индивидуальный аудитор, а также была введенаобязанность по страхованию ответственности аудиторской организации лишь вслучае проведения обязательного аудита. В отношении иных видов аудиторскихпроверок страхование производится по желанию самого аудитора.
В одной из дискуссионныхстатей излагается точка зрения, согласно которой «страхование ответственностиаудиторов должно быть специально упомянуто в Законе как разрешенный видстрахования; без этого соответствующие договоры страхования просто не будут исполнятьсястраховыми компаниями»[74]. При этом, какуказывается в другой статье, «в условиях отсутствия специального закона остраховании гражданской ответственности при осуществлении аудиторской деятельностиуказанная норма вообще работать не будет, а до его принятия неизбежно приведетк резкому удорожанию аудиторских услуг»[75].
В связи с поднятойпроблемой законодательного закрепления данного вида аудита необходимо отметить,что отсутствие нормативных установлений порождает обширный круг вопросов нетолько у ученых-теоретиков, но и самих аудиторов.
Следовательно, наиболееразумным было бы страхование каждого конкретного договора, однако «такойподход к страхованию встречается крайне редко»[76].
Как показывает практика,споры чаще всего возникают в связи с тем, что нет единого понимания сущностиаудита, а следовательно, невозможно четко определить цели и задачи аудиторскихпроверок, а также ограничить круг обязанностей аудитора, в отношении которыхмогут быть предъявлены претензии.
Если, как правило,практически ни у одного исследователя и аудитора не вызывает споров определениестрахового случая при страховании профессиональной ответственности — импризнается вступившее в законную силу решение суда (арбитражного суда),устанавливающее имущественную ответственность страхователя за причинениематериального ущерба клиенту, — то нельзя дать столь утвердительного ответа вотношении правомерности страхования ответственности по договору на оказаниеаудиторских услуг. Да, страхование данного вида аудита закреплено в одной изстатей ФЗ. Но здесь необходимо учесть, что мы имеем дело с профессиональнымриском. «Признание в судебном порядке обязательств аудиторских организацийпо возмещению такого ущерба, естественно, трансформирует этот риск в убытки,которые на первый взгляд можно было бы признавать страховым случаем. Однако приобсуждении данного вопроса не всегда в достаточной степени принимается вовнимание специфика аудита как особо сложного процесса снижения информационногориска»[77]. Так, в ходе судебныхразбирательств об ущербе неизбежно возникает вопрос о его причинах. А ими могутбыть определенные доказательства неквалифицированного проведения проверки.Добросовестность же или недобросовестность аудитора, как известно, волеизъявляема,и поэтому недобросовестность не может являться застрахованным объектомпредпринимательского риска аудиторской фирмы в силу ст. 928 ГК. Последняязапрещает страхование на случай противоправных действий. Ситуация осложняется итем, что в отличие от имущественного или личного страхования «объектстрахования профессиональной ответственности (не только аудиторской) носитсубъективный характер, т.е. наступление страхового случая зависит не от внешнихфакторов — стихии, природных явлений, действий других людей, а от квалификациилица, осуществляющего работу по определенной профессии»[78],где вероятность наступления страхового случая находится в прямой зависимости отквалификации, уровня профессионализма аудитора.
В связи с этим особоостро стоит вопрос определения критериев для разграничения действий надобросовестные и недобросовестные, а также возникает проблема доказывания виныв действиях аудитора. Так, на практике очень тяжело, а иногда и невозможноопределить, когда аудитор действовал преднамеренно, а когда просто не проявилдолжной тщательности.
Доктрина российскогострахового права и соответствующая практика выделяют риски, которые возможнозастраховать, а также нестраховые риски, т.е. страховать которые нельзя. Воснове данного разграничения рисков лежит «стохастичность событий ислучайный характер риска»[79]. Само же понятиестрахового риска (предполагаемое событие, на случай наступления которогопроводится страхование) содержится в п. 1 ст. 9 Федерального закона «Оборганизации страхового дела в РФ», где выделены два признака риска:вероятность и случайность. Вероятность означает возможность наступлениясоответствующего застрахованного действия (события), а под случайностью подразумеваютотсутствие заранее известной опасности, которой подвержен застрахованныйобъект. Совокупность этих двух признаков «исключает отнесение к страховымрискам событий, во-первых, непременных, т.е. таких, которые произойдутнеизбежно или, по крайней мере, в точно обозначенное время, во-вторых, не можетпроизводиться страхование событий, которые, напротив, произойти не могут»[80].Таким образом, «предусматриваемый в обязательстве по страхованию страховойриск должен быть таким обстоятельством, наступление которого возможно, однакосторонам неизвестно, превратится ли эта возможность в действительность»[81].С этих позиций правомерно рассматривать наступивший страховой случай какреализованный страховой риск.
Заметим, согласно п. 1ст. 932 ГК РФ страховать договорную ответственность возможно лишь в случаях,предусмотренных законом, ибо в противном случае «представитьпредпринимателю неограниченную возможность страховать свою ответственность засвои собственные нарушения договора, — значит снять с него обязанность исполнятьдоговор»[82].
Суть страхованияответственности состоит в том, что страховщик принимает на себя обязательство возместитьущерб, причиненный страхователем. Иными словами, страхование ответственности — это прежде всего страхование ущерба[83].
Отношения же междустрахователем и страховщиком можно обозначить как «отношенияпокрытия»[84], где покрытиенеидентично ответственности. Так, если страхователь теоретически может нестинеограниченную ответственность, то покрытие строго очерчено пределами страховойсуммы — лимитом ответственности, соответственно и ответственность страховойкомпании распространяется лишь до этого лимита[85].
Расчет страховой премииосновывается на учете таких факторов, как квалификация аудитора, опытпрактической работы, виды лицензионной деятельности, кадровый составорганизации, среднегодовой объем работы и выручки аудиторской организации,количество страхуемых договоров, наличие франшизы, общественная репутацияаудиторской фирмы и т.д.
Аспект проблемыстрахования заключается в том, что аудиторы, как субъекты профессиональнойдеятельности, кроме общегражданской ответственности несут и профессиональнуюответственность. Можно встретить и публикации, посвященные соответственнострахованию профессиональной и гражданской ответственности. И здесь нужноразличать эти виды ответственности. Понятие гражданской ответственности всегдашире профессиональной ответственности. Вторая является частью первой. «Ноэти вроде несущественные на первый взгляд различия носят принципиальныйхарактер. Так, никоим образом не может быть застрахована профессиональнаяответственность аудиторской фирмы как юридического лица, т.к. юридическое лицоносителем профессии не является. Речь может идти только о страхованиигражданской ответственности»[86].
Таким образом, когда мыговорим о страховании профессиональной ответственности аудитора, под аудиторомв этом случае должен подразумеваться индивидуальный аудитор, что в литературе внастоящее время делается не всегда.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Страхование — это защитаот имущественных потерь участников гражданско-правовых отношений. Такие потеримогут возникнуть из-за природных катаклизмов, техногенных катастроф, аварий ипроисшествий на производстве, на транспорте, в быту, а также вследствие ущербажизни и здоровью людей. Для восстановления утраченных благ общество должноиметь достаточные финансовые ресурсы, специально предназначенные для этой цели.Такие ресурсы выделяются из совокупного общественного продукта и обособляютсяпутем создания специальных фондов, именуемых страховыми фондами.
Средства страховых фондовимеют целевое назначение и расходуются для производства выплат при наступлениинеблагоприятных событий. В юридическом аспекте страхование может бытьопределено как система правовых отношений, направленная на защиту имущественныхинтересов юридических и физических лиц за счет средств страховых фондов.
1.С точки зрениязащищенности интересов кредитора перспективной выглядит идея о создании системыобязательного страхования ответственности заемщика при ипотечном кредитовании.Основные принципы такой системы должны быть отражены в комплексном нормативномакте на уровне федерального законодательства. Примером мог бы отчасти послужитьФедеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственностивладельцев автотранспортных средств». При этом расходы на уплату страховойпремии и другие сопутствующие отношениям страхования расходы заемщика должныбыть максимально уменьшены за счет введения механизмов льготного страхованияотдельных категорий граждан, а также социально ориентированных ставок страховыхпремий.
2.Внедрение обязательногострахования профессиональной ответственности медицинских работников будетспособствовать укреплению понимания собственной защищенности в равной степеникак у медицинских работников, так и у пациентов, а также реализации права назаконную защиту интересов всех субъектов медицинских правоотношений.
Нормативно-правовая базав современных условиях во многом несовершенна, в связи с чем требуетсявнедрение механизма страхования профессиональной ответственности с целью защитыимущественных интересов исполнителей медицинских услуг; необходимо принятиеФедерального закона «О профессиональной ответственности медицинскихработников» с одновременным внесением соответствующих изменений идополнений в действующие законодательные акты, в частности в Основызаконодательства об охране здоровья граждан. Следует дополнить Основызаконодательства Российской Федерации об охране здоровья граждан статьейследующего содержания:
«Обязательное страхованиегражданской ответственности медицинских работников при оказании медицинскихуслуг»
Медицинские работники,медицинские учреждения и организации, осуществляющие подлежащие лицензированиювиды медицинской деятельности, обязаны страховать свою гражданскуюответственность на случаи причинения вреда здоровью и жизни других лиц приосуществлении профессиональных действий, предусмотренных указанными видамидеятельности".
3.Остаются вопросы,которые вообще не урегулированы действующим законодательством в областистрахования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.Федеральный закон об ОСАГО (абз. 3 п. 2 ст. 13) устанавливает, что посогласованию с потерпевшим и на условиях, предусмотренных договоромобязательного страхования, страховщик вправе в счет страховой выплаты организоватьи оплатить ремонт поврежденного имущества. Правила обязательного страхованиягражданской ответственности владельцев транспортных средств (п. 65) такжеутверждают, что страховщик вправе по согласованию с потерпевшим в счетстраховой выплаты организовать и оплатить ремонт поврежденного имущества. Приэтом ответственность за качество ремонта перед потерпевшим несет лицо,осуществившее ремонт. Однако порядок проведения такого ремонта, формасогласования его с потерпевшим, а также стоимость ремонта (способы ееопределения) не отражены ни в одном из действующих нормативно-правовых актов.Необходимо внести изменения либо в правила либо в закон об ОСАГО в ст.13 вкоторой установить порядок проведения ремонта и согласования его стоимости спотерпевшим.
4. Первого января 2007года вступил в силу подп. 6 п. 1 ст. 7 ФЗ от 31.05.2002 N 63-ФЗ «Обадвокатской деятельности и адвокатуре в Российской Федерации», согласнокоторому адвокаты обязаны осуществлять страхование риска своей профессиональнойимущественной ответственности. Предполагается, что обязательное страхованиебудет способствовать защите имущественных интересов как самих адвокатов, так иих доверителей, в случае если те понесут убытки по вине адвокатов.
Механизм правовогорегулирования страхования профессиональной ответственности адвокатов пока несоздан. Статьей 19 Закона об адвокатской деятельности установлено, чтострахование риска своей профессиональной имущественной ответственности занарушение условий заключенного с доверителем соглашения об оказании юридическойпомощи адвокат осуществляет в соответствии с федеральным законом.
В соответствии с п. 4 ст.3 Закона РФ от 27.11.92 № 4015-1 «Об организации страхового дела вРоссийской Федерации» (в ред. от 17.05.2007) условия и порядокосуществления обязательного страхования регламентируются федеральными законамио конкретных видах обязательного страхования.
Из сопоставленияуказанных норм следует, что порядок и условия страхования профессиональнойимущественной ответственности адвоката должны быть урегулированы специальнымфедеральным законом. Необходимо данный закон принять в кратчайшие сроки.
5. Применительно к страхованиюпрофессиональной ответственности нотариусов, кроме ст. 18 Основзаконодательства о нотариате, никаких законодательных норм не предусмотрено.Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»предусматривает принятие специального Закона о профессиональной ответственностинотариусов. Полагаем, что принятие специального Закона снимет множествопроблем, связанных с определением имущественного ущерба причиненногонотариальными действиями.
6. По нашему мнению,обязательное страхование жилья является не только экономически оправданным, нои необходимым, потому что обычный человек остается совершенно незащищенным вслучае уничтожения его дома или квартиры, испытывает огромные страдания инеудобства.
Оно должно быть всеобщими охватывать всех собственников квартир и жилых домов на территории нашейстраны, как граждан РФ, так и граждан других государств и лиц без гражданства,независимо от того, может данный человек в случае необходимости приобрестиновое жилище или уже обладает другой квартирой или домом. Но для того чтобыэтот вид страхования не стал формой налога на собственность для лиц, имеющих всобственности больше чем одно жилище, следует ограничить обязанностьстрахования в таких случаях только одного дома или квартиры по выборусобственника. Если собственниками жилья являются два и более человек, тообязанность по страхованию должна распространяться на всех них пропорциональнодолям в общей собственности.
7. На наш взгляд,следовало бы предусмотреть обязанность страховщика представлять по требованиюстрахователей аналогичных квартиры или жилого дома, взамен сгоревших илиразрушенных, что допускается в соответствии с нормой пункта 4 статьи 10 ЗаконаРФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».Одновременно необходимо расширить возможность страховых организаций увеличиватьв своих активах, обеспечивающих страховые резервы, долю, приходящуюся наквартиры и жилые дома.
8. По аналогии с системойобязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортныхсредств (далее — ОСАГО) необходимо предусмотреть формирование единогогарантийного фонда на случай банкротства страховых компаний, из средствкоторого выплачивались бы соответствующие компенсации пострадавшим. Держателемэтого фонда так же, как и в сфере ОСАГО, могло бы стать профессиональноеобъединение страховщиков обязательного страхования жилья.
9.Для введения системыобязательного страхования жилья необходимо внесение изменения в статью 935 ГКРФ, где должно быть предусмотрено, что законом на лиц, указанных в нем, можетбыть возложена обязанность страхования их квартиры или жилого дома.
БИБЛИГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК
Нормативно-правовые акты
1. КонституцияРоссийской Федерации от 12 декабря 1993 г. // Российская газета. – 1993. – № 237.
2. Гражданскийкодекс Российской Федерации (часть первая) № 51-ФЗ от 30 ноября 1994 года (ред.от 26.06.2007) // Собрание законодательства РФ. – 1994. – № 32. – Ст. 3301.
3. Гражданскийкодекс Российской Федерации (часть вторая) № 14-ФЗ от 26 января 1996 года (ред.от 27.07.2007)// Собрание законодательства РФ. – 1996. – № 5. – Ст. 410.
4. Гражданскийкодекс Российской Федерации (часть третья) № 146-ФЗ от 26 ноября 2001 года(ред. от 03.06.2006, с изм. от 29.12.2006) // Собрание законодательства РФ. –2001. – № 49. – Ст. 4552.
5. Кодекс РоссийскойФедерации об административных правонарушениях от 30.12.2001 № 195-ФЗ (ред. от24.07.2007)//Собрание законодательства РФ.-2002.- № 1 (ч. 1). — ст. 1.
6. Кодексвнутреннего водного транспорта Российской Федерации от 07.03.2001 № 24-ФЗ (ред.от 26.06.2007)//Собрание законодательства РФ.-2001.- № 11.- ст. 1001.
7. Воздушный кодексроссийской Федерации от 19.03.1997 № 60-ФЗ (ред. от 26.06.2007) //Собраниезаконодательства РФ.-1997.- № 12.- ст. 1383.
8. Кодекс торговогомореплавания Российской Федерации от 30.04.1999 № 81-ФЗ (ред. от04.12.2006)//Собрание законодательства РФ.-1999.- № 18.- ст. 2207.
9. Основызаконодательства о нотариате (утв. ВС РФ 11.02.1993 N 4462-1) (ред. от26.06.2007) //Ведомости СНД и ВС РФ.-1993.- № 10.- ст. 357.
10. Основызаконодательства РФ об охране здоровья граждан (утв. ВС РФ 22.07.1993 N 5487-1)(ред. от 29.12.2006)// Ведомости Съезда народных депутатов РФ и ВерховногоСовета РФ. — 1993. — № 33. — Ст. 1318.
11. Федеральный законот 28.03.1998 № 52-ФЗ « Об обязательном страховании жизни и здоровьявоеннослужащих, граждан призванных на военные сборы, лиц рядового иначальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации,государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотомнаркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органовуголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговойполиции» (ред. от 02.02.2006) //Собрание законодательства РФ.-1998.- № 13.- ст.1474.
12. Федеральный законот 20.04.1995 № 45-ФЗ «О государственной защите судей, должностных лицправоохранительных и контролирующих органов» (ред. от 22.08.2004)//Собраниезаконодательства РФ.- 1995, N 17.- ст. 1455.
13. Федеральный законот 07.08.2001 № 119-ФЗ «Об аудиторской деятельности» (ред. от03.11.2006)//Собрание законодательства РФ.- 2001, № 33 (часть I).- ст. 3422.
14. Федеральный законот 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательной гражданской ответственности владельцевтранспортных средств» (ред. от 30.12.2006)//Собрание законодательства РФ.-2002.- № 18.- ст. 1720.
15. Федеральный законот 21.07.1997 № 117-ФЗ «О безопасности гидротехнических сооружений» (ред. от18.12.2006)// Собрание законодательства РФ.- 1997.- № 30.- ст. 3589.
16. Федеральный законРФ от 21.07.1997 № 116-ФЗ «О промышленной безопасности опасных производственныхобъектов» (ред. от 18.12.2006)// Собрание законодательства РФ.-1997.-№ 30.- ст.3588.
17. Федеральный законот 31.05.2002 № 63-ФЗ «Об адвокатской деятельности и адвокатуре в РоссийскойФедерации» (ред. от 20.12.2004) //Собрание законодательства РФ.-2002.- № 23.-ст. 2102.
18. Федеральный законот 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) (ред. от19.07.2007)//Собрание законодательства РФ. — 2002. — № 43. — Ст. 4190.
19. Федеральный законот 27.05.1998 № 76-ФЗ « О статусе военнослужащих» (ред. от 22.06.2007) //Собрание законодательства РФ.- № 22.- ст. 2331.
20. Федеральный законот 06.03.2006 № 35-ФЗ « О противодействии терроризму» (ред. от27.07.2006)//Собрание законодательства РФ.- 2006.- № 11.- ст. 1146.
21. Федеральный законот 21.11.1995 № 170-ФЗ « Об использовании атомной энергии» (ред. от 05.02.2007)//Собрание законодательства РФ.- 1995.- № 48.- ст. 4552.
22. Федеральный законот 08.08.2001 № 134-ФЗ «О защите прав юридических лиц и индивидуальныхпредпринимателей при проведении государственного контроля (надзора)» (ред. от30.12.2006)//Собрание законодательства РФ.-2001.- № 33 (часть I).- ст. 3436.
23. Закон РФ от15.01.1993 № 4301-1 « О статусе героев Советского Союза, героев РоссийскойФедерации и полных кавалеров ордена Славы» (ред. от 26.06.2007) //Ведомости СНДи ВС РФ.-1993.- № 7.- ст. 247.
24. Закон РФ от28.06.1991 N 1499-1 « О медицинском страховании граждан в Российской Федерации»(ред. от 29.12.2006)//Ведомости СНД и ВС РФ. — 1991. — № 27. — Ст. 920.
25. Закон РФ от07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (ред. от 25.11.2006)//Собрание законодательства РФ. — 1996. — № 3. — Ст. 140.
26. Закон РФ от27.11.1992 № 4015-1 « Об организации страхового дела в Российской Федерации»(ред. от 17.05.2007)// Ведомости СНД и ВС РФ.-1993.-№ 2.- ст. 56.
27. ПостановлениеПравительства Российской Федерации «О дополнительных мерах по социальнойзащите членов семей военнослужащих и сотрудников органов внутренних дел,Государственной противопожарной службы, уголовно-исполнительной системы,непосредственно участвовавших в борьбе с терроризмом на территории РеспубликиДагестан и погибших (пропавших без вести), умерших, ставших инвалидами в связис выполнением служебных обязанностей» от 25 августа 1999 г. № 936//Собрание законодательства РФ.- 2003. — № 33.- ст. 3269.
28. Приказ Министра обороныРоссийской Федерации «О дополнительных мерах по социальной защите членовсемей военнослужащих, выполнявших задачи на территории Северо-Кавказскогорегиона Российской Федерации и погибших (пропавших без вести) при выполнениислужебных обязанностей» от 26 января 2000 г. № 44// Бюллетень нормативныхактов федеральных органов исполнительной власти.- 2000.-№ 10.
29. Типовые правилаРСА. Информационный бюллетень. 2002. № 7 (29).
Научная и учебная литература
1. Алиев А.М.Проблемные вопросы в страховании ответственности аудитора//Налоги.- 2006.- №13.- С.10.
2. Биккинин И.А.,Шакирова М.Л., Костырева В.А. Страхование автогражданской ответственности:состояние и пути развития//Транспортное право.-2005.- № 2.- С.45.
3. Брагинский М.И.,Витрянский В.В. Договорное право: Общие положения. М., Статут, 2001.- 778 с.
4. Брагинский М.Н.,Витрянский В.В. Договорное право. Книга третья: Договоры о выполнении работ иоказании услуг. М.: Статут, 2002. – 802 с.
5. Вайпан В.А.Настольная книга адвоката: постатейный комментарий к федеральному закону обадвокатской деятельности и адвокатуре в Российской Федерации. М., ЗАОЮстицинформ, 2006.- 188 с.
6. Викторов В.В.Размышления (застрахованного лица) у парадного подъезда (Конституционного Суда)(по материалам Постановления Конституционного Суда Российской Федерации от 26декабря 2002 г. № 17-п) // Право в Вооруженных Силах.- 2003. — № 5.- С.11.
7. Владыка Е.Е.Договор страхования ответственности арбитражного управляющего // Юрист. — 2004.- № 11. — С. 52.
8. Гогин А.А. О некоторыхпроблемах страхового законодательства //Финансовое право.-2006.- № 7.- С.11.
9. Голушко Г.К. Квопросу о правовом регулировании страхования // Финансы. — 1997.- № 8. — С. 38- 42.
10. Гражданскоеправо. Учебник. Часть II // Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. М.,Проспект, 2006. – 890 с.
11. Гражданскоеправо: Учебник / Под ред. Е.А. Суханова. Т. 2. М.: БЕК, 2002. – 765 с.
12. Дедиков С.Договор страхования имущества в судебной практике//Бизнес-адвокат.- 2005.- №22.- С.24.
13. Данилина И.Е.Страхование гражданской ответственности грузоперевозчиков и переход наупрощенный порядок лицензирования их деятельности//Транспортное право.- 2005.-№ 3.- С.40.
14. Дедиков С.В.Обязательное страхование автогражданской ответственности: КомментарийФедерального закона «Об обязательном страховании гражданскойответственности владельцев транспортных средств». СПб.: Изд-во«Юридический центр Пресс», 2003. – 277 с.
15. Дешалыт Л.Б. Договоробязательного страхования гражданской ответственности транспортных средств//Правои экономика.- 2006.-. № 8.- С.44.
16. Завидов Б.Д.Советы автострахователю // Юрист. — 2004. — № 9. — С. 50 — 53.
17. Зенкин М.В.Направление реформирования страхового дела в условиях рыночнойконкуренции//Социальное и пенсионное право.-2006.- № 2.- С. 16.
18. Золотов А. Новыеправила ОСАГО//ЭЖ-Юрист.- 2007.- № 8.- С.5.
19. Ишо К. Возмещениевреда по договору страхования гражданской ответственности//Корпоративныйюрист.- 2006.- № 7.- С.13.
20. Калинин В.М.Возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью военнослужащих: Дис.…канд. юрид. наук. М., 2001. – С.13.
21. Капранова С.Ю.Нормативно-правовая база страхования профессиональной ответственностимедицинских работников в современных условиях//Социальное и пенсионноеправо.-2006.-№ 4.- С.15.
22. Козлова Н.,Кратенко М. Ответственность страховой медицинской организации передзастрахованными (гражданами) по договорам обязательного и добровольногомедицинского страхования//Право и экономика.-2005.- № 12.- С.44.
23. Комментарий кфедеральному закону» об обязательном страховании гражданской ответственностивладельцев транспортных средств» (постатейный)/Под ред. А.Н. Ткача. М., ЗАОЮстицинформ, 2005.- 144 с.
24. Корнилова Н.В.Развитие страховых понятий в современном законодательстве. Дисс.… канд.юрид. наук. Хабаровск, 2002. — С. 23-25.
25. Лазарева Л.И.Страхование пассажиров железнодорожного транспорта//Транспортное право.-2005.-№ 1.- С. 12.
26. Курпякова С.И.,Попова Т.А. Некоторые вопросы страхования ответственности аудиторов приосуществлении обязательного аудита//Адвокат.- 2005.- № 12.- С.22.
27. Ложкин М.С.Процессуальное положение страховщиков в рамках обязательного страхованиягражданской ответственности владельцев транспортных средств//Современноеправо.-2007.- № 3.- С.11.
28. Матвеева Т.И., ЧелухинаН.Ф. Страхование профессиональной ответственности аудитора // Аудиторскиеведомости. — 1999. — № 4.- С.23.
29. Мелехин А.И.Вопросы возмещения вреда жизни и здоровью и обязательного страхования лиц ичисла авиационного персонала и пассажиров, перевозимых воздушнымсудном//Трудовое право.- 2006.- № 8.- С.19.
30. Мохов А.А.,Капранова С.Ю., Акишева Г.Р. Страхование профессиональной ответственности икомпенсация морального вреда//Юрист.- 2006.- № 6.- С.28.
31. Мурашкина Е.В.Договор страхования ответственности арбитражного управляющего// Юрист.- 2006. — № 8.- С.14.
32. Научно-практическийкомментарий (постатейный) к Федеральному закону «О несостоятельности(банкротстве)» / Под ред. проф., д-ра юрид. наук В.В. Витрянского. М.:Статут, 2004. -
33. Новиков И.А.ОСАГО не стоит на месте//ЭЖ-Юрист.-2007.- № 10.- С.3.
34. Нотариальноеправо России: Учебник для студентов юридических вузов и факультетов / Под ред.проф. В.В. Яркова. М.: Волтерс Клувер, 2003. – 178 с.
35. Орлова Н.,Пятенко С., Сухова И. Страхование риска ответственности аудитора-консультанта// Приложение к газете «Финансовая Россия». — 1999. — № 28. – С.5.
36. Основы страховойдеятельности / Отв. ред. Т.А. Федорова. М.: БЕК, 2002. – 602 с.
37. Пилипенко Ю.Страхование: де-юре и де- факто//ЭЖ-Юрист.- 2007.- № 5.- С.6.
38. Пищита А.Н.Обязательное страхование профессиональной ответственности медицинскихработников как экономический фактор повышения качества медицинской помощи//Законодательство и экономика.- 2007.- № 3.- С.16.
39. Подольский В.И.,Савин А.А., Сотникова Л.В. Аудит. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2003. — 90 с.
40. Ремизов Н.А.Федеральный закон «Об аудиторской деятельности»: Комментарий //Финансовые и бухгалтерские консультации. — 2001. — № 10. — С. 18 — 19.
41. Романец Ю.В.Система договоров в гражданском праве России.м,. Юристъ, 2002. – 230 с.
42. Руф А.Л.«Узкие места» Закона об аудиторской деятельности // Аудитор. — 2002.- № 1. — С. 11.
43. Смирных А.Г.Обязательство страхования в системе гражданско-правовых обязательств. Автореф.дисс… канд. юрид. наук. М., 2005. — С. 6.
44. Сокол П.В. Комментарийк закону Российской Федерации «Об организации страхового дела в РоссийскойФедерации» (постатейный). М., ЗАО Юстицинформ, 2006.- 155 с.
45. Сокол П.В.Определение размера страховой выплаты в обязательном страховании гражданскойответственности владельцев транспортных средств//Право и экономика.- 2007.- №3.- С.19.
46. Сокол П.В.Изменения в правилах обязательного страхования гражданской ответственностивладельцев транспортных средств и практика их применения// Право иэкономика.-2007.- № 1.- С.34.
47. Стрельников В.В.Финансово-правовые отношения в сфере страхования//Журнал российскогоправа.-2006.-№ 2.- С.35.
48. Суйц В.П.,Ахметбеков А.Н., Дубровина Т.А. Аудит: общий, банковский, страховой. М.: Инфра-М,2001. – 167 с.
49. Терехов А.А.Аудит: вопросы страхования // Аудиторские ведомости. — 1999. — № 7.- С.13.
50. Терехов А.А.Аудит: перспективы развития. М.: Финансы и статистика, 2001. – 99 с.
51. Тимофеев В.В.Проблемы исполнения обязательств по страхованию. Автореф. дисс… канд. юрид.наук. Ульяновск, 1997. — С. 14.
52. Тимофеев В.В.Страхование профессиональной ответственности нотариусов//Нотариус. — 2006.- №6.- С.13.
53. Титов А.В.Обязательное государственное страхование жизни и здоровья военнослужащих какформа исполнения государством обязанности возместить причиненный ущерб//Право вВооруженных Силах.- 2007.- № 5.- С.14.
54. Шиминова М.Я.Основы страхового права России. М., Юрайт, 1993.- 155 с.
55. Фогельсон Ю.Б.Договор страхования в российском гражданском праве. Автореф. дисс.… д-раюрид. наук. М., 2006. – 214 с.
56. Фогельсон Ю.Б.Актуальные вопросы страхования гражданской ответственности// Хозяйство иправо.-№8.-2007.-С.33.
57. Фогельсон Ю.Введение в страховое право. М., Юристъ, 1999. – 144 с.
58. Цыгин Р.А.Проблемы нормативно-правовой базы в области страхования гражданскойответственности владельцев транспортных средств. Противоречия в областидействующего законодательства//Юрист.- 2007.- № 4.-С.25
59. Чебунин А.В.Актуальные гражданско-правовые проблемы страхования. Автореф. дисс… канд.юрид. наук. Томск, 2002. — С. 5.
60. Черновол Е.П.Возмещение вреда, причиненного незаконными действиями организаций и ихдолжностных лиц. Свердловск, Изд-во СГУ,1984. – 234 с.
61. Чирков А.А.Страхование гражданско-правовой ответственности аудитора по договору оказанияаудиторских услуг//Право и экономика.- 2006.- № 4.- С.10.
62. Чуб А.В.Страховое возмещение: с ремонтом лил без?//ЭЖ-Юрист.- 2007.- № 10.- С.6.
Материалы юридической практики
1. ПостановлениеКонституционного Суда РФ от 31 мая 2005 г. № 6-П «По делу о проверкеконституционности Федерального закона „Об обязательном страхованиигражданской ответственности владельцев транспортных средств“ в связи сзапросами Государственного Собрания — Эл Курултай Республики Алтай,Волгоградской областной Думы, группы депутатов Государственной Думы и жалобойгражданина С.Н. Шевцова»// Собрание законодательства РФ. — 2005. — № 23. — Ст. 2311.
2. ПостановлениемКонституционного Суда Российской Федерации «По делу о проверкеконституционности положения абзаца второго пункта 4 статьи 11 Федеральногозакона „Об обязательном государственном страховании жизни и здоровьявоеннослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового иначальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации,Государственной противопожарной службы, сотрудников учреждений и органовуголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговойполиции“ в связи с жалобой гражданина М.А. Будынина» от 26 декабря2002 г. № 17-П// Собрание законодательства РФ.- 2003.- № 1.- ст. 152.
3. ПостановлениеПленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 г. № 7 «О практикерассмотрения судами дел о защите прав потребителей»// Комментарий кпостановлениям Пленума Верховного Суда РФ по гражданским делам // Под ред. В.М.Жуйкова М., Кодекс,1999. — С. 232.
4. ПостановленииПленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 апреля 2003 г. № 4 «О некоторыхвопросах, связанных с введением в действие Федерального закона „Онесостоятельности (банкротстве)“// Вестник ВАС РФ. — 2003. — № 6.- С.11.
5. ПостановлениеПрезидиума ВАС РФ № 4043/02 от 10 сентября 2002 г. //Вестник ВАС РФ.- 2002. — №12. — С 31-32.
6. ПостановлениеПрезидиума ВАС РФ от 19 июня 2007 г. № 1936/07// Вестник ВАС РФ.- № 7.- С.34.
7. Президиум ВАС РФот 10 апреля 2007 г. № 14670/06// Вестник ВАС РФ.-№ 4.-С.11.