Содержание
Введение
Глава 1. Теоретические основы функционирования банковскойсистемы России
1.1 Сущность и принципы организации банковской системыРоссии
1.2 Основные цели деятельности,функции и операции Банка России
1.3 Основные факторы, влияющие на развитие банковскойсистемы
Глава 2. Анализ развития банковской системы России иперспективы её совершенствования
2.1 Мероприятия Банка России посовершенствованию банковской системы и банковского надзора на период 2009-2011годов
2.2 Банковская система России в условиях мировогофинансового кризиса
2.3 Перспективы развитиябанковской системы России
Заключение
Список использованных источникови литературы
Введение
Эффективность экономической системызависит от многих составляющих, но, несомненно, важными факторами являются состояниеи тенденции развития банковского сектора. Происходящие в настоящее время измененияна финансовых рынках требуют переосмысления роли кредитных организаций в развитиимировой и российской экономик. Это особенно актуально в связи с тем, что в условияхглобальной экономической нестабильности и кризиса в мировой банковской системе.Происходит перестройка банковского сектора, и от того, как она повлияет на функционированиеотечественных кредитных учреждений, будет зависеть экономика страны.
На современном этапе в России безкачественного скачка в развитии национальной банковской системы невозможно добитьсякак существенного прогресса в развитии экономики страны (удвоение ВВП, выравниваниеструктурных диспропорций, диверсификация экспорта), так и повышения уровня жизнинаселения страны (расширение социальных программ, решение проблем жилья, занятости,здравоохранения, образования).
Актуальность исследования перспектив развития банковского сектораопределяется особой важностью этого компонента финансового сектора и рыночных основфункционирования экономики нашей страны. С помощью неё осуществляется перераспределениеи мобилизация капиталов, регулируются денежные расчеты, опосредуются товарные потоки.К их числу также относятся проведение расчетных и кассовых операций, кредитование,инвестирование, хранение денежных и других средств и управление ими. Банковскаясистема находится в центре любых экономических макропроектов государства, поэтомуот ее состояния и динамики развития, политики государства в отношении банковскойсистемы зависит судьба экономики страны. Нельзя не учесть и того, что мировой финансовыйкризис, сказавшийся на банковских системах многих развитых стран, также не обошелбанковскую систему России.
Только финансово устойчивые, эффективно функционирующие и конкурентныев мировом масштабе российские банки смогут обеспечить преумножение богатств России.
Цель данной курсовой работы заключается в и выявлении проблемэтого в современной банковской системе и исследовании основных направлений её развития.
Для достижения поставленной цели определены следующие задачи:
1. раскрыть сущность и принципы организации банковской системы России;
2. раскрыть роль и значение Банка России в банковской системе;
3. выявить основные факторы, влияющие на развитие банковской системы;
4. рассмотреть деятельность Банка России по регулированию банковской системына современном этапе;
5. провести анализ банковской системы России в условиях мирового финансовогокризиса;
6. определить перспективы развития банковской системы России.
При написании работы использованы нормативно-правовые акты; статистическиеданные, публикуемые Центральным банком РФ; данные российской статистики; данныемеждународных банковских организаций, научно-методическая литература по теории денег,кредита и банковского дела; публикации журналов «Деньги и кредит»,«Банковское дело», «Финансист», «Ведомости», а такжеспециализированные Интернет-издания.
Глава 1. Теоретические основы функционированиябанковской системы России1.1 Сущность и принципы организации банковской системыРоссии
Современная банковская система России создана в результате реформированиягосударственной кредитной системы, сложившейся в период централизованной плановойэкономики. Банки в РФ создаются и действуют на основании Федерального закона от7 июля 1995 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в ред. от03.03.08 № 20-ФЗ), в котором дано определение кредитных организаций и банков, перечисленывиды банковских операций и сделок, установлен порядок создания, ликвидации и регулированиядеятельности кредитных организаций и т.п.
В действующем законодательстве закрепленыосновные принципы организации банковской системы России, к числу которых относятсяследующие:
- двухуровневая структура;
- осуществление банковского регулирования и надзора центральным банком;
- универсальность деловых банков;
- коммерческая направленность деятельности банков.[9; 407]
Принцип двухуровневой структуры построения банковской системыРоссии реализуется путем четкого законодательного разделения функций центральногобанка и всех остальных банков. Центральный банк РФ как верхний уровень банковскойсистемы выполняет функции денежно-кредитного регулирования, банковского надзораи управления системой платежей и расчетов в стране. Он может проводить банковскиеоперации, необходимые для выполнения данных функций, только с российскими и иностраннымикредитными организациями, а также с Правительством РФ, представительными и исполнительнымиорганами государственной власти, органами местного самоуправления, государственнымивнебюджетными фондами, воинскими частями. Банк России не имеет права осуществлятьбанковские операции с юридическими лицами, не являющимися кредитными организациями,и с физическими лицами (кроме военнослужащих и служащих Банка России). Он не можетпрямо выходить на банковский рынок, предоставлять кредиты непосредственно предприятиями организациям и не должен участвовать в конкуренции с коммерческими банками.
Коммерческие банки и другие кредитныеорганизации образуют второй, нижний уровень банковской системы. Они осуществляютпосредничество в расчетах, кредитовании и инвестировании, но не принимают участияв разработке и реализации денежно-кредитной политики, а ориентируются в своей работена установленные Банком России параметры денежной массы, ставок процента, темповинфляции и т.п. В процессе своего функционирования эти банки должны выполнять нормативыи требования Банка России по уровню капитала, созданию резервов и др. [5; 89]
Принцип осуществления банковского регулирования и надзора центральнымбанком находит свое отражение в том, что в РФ органом банковского регулированияи надзора является Центральный банк РФ. Наряду с Банком России регулирование деятельностибанков как юридических лиц осуществляют и другие государственные органы. Так, взаимодействиебанков на рынке банковских услуг, развитие конкуренции между ними является объектомрегулирования со стороны Министерства РФ по антимонопольной политике и поддержкепредпринимательства. Работа банков на рынке ценных бумаг регулируется и контролируетсяФедеральной комиссией по рынку ценных бумаг. Кроме того, банки как налогоплательщикипопадают под регулирующее воздействие Министерства финансов РФ и Министерства РФпо налогам и сборам, а как агенты валютного контроля они взаимодействуют с Государственнымтаможенным комитетом РФ и Министерством внешнеэкономических связей РФ. Однако всеэти ведомства в большинстве своем не устанавливают для банков особых норм и требований,а регулируют их деятельность в общем порядке так же, как и любых других юридическихлиц. Регулирующее воздействие Банка России носит особый характер, распространяетсятолько на банки, что связано с их исключительной ролью в экономике и необходимостьюобеспечения устойчивой работы для функционирования платежной системы, а также сохранностисбережений и денежных резервов. [12; 356]
Принцип универсальности российскихбанков означает, что все действующие на территории РФ банки обладают универсальнымифункциональными возможностями, иными словами, имеют право осуществлять все предусмотренныезаконодательством и банковскими лицензиями операции — краткосрочные коммерческиеи долгосрочные инвестиционные. В законодательстве не отражена специализация банковпо видам их операций.
Универсальный статус банков позволяетснижать риски за счет диверсификации услуг, обеспечивает комплексное обслуживаниепредприятий, максимальный учет специфики каждой группы клиентов при разработке новыхбанковских продуктов. Вместе с тем универсальный статус банков таит в себе опасностьв виде консервации неэффективной структуры банковских продуктов, поскольку создаетвозможность компенсировать низкую рентабельность одних услуг высокой доходностьюдругих. Выполнение одним банком коммерческих и инвестиционных услуг обостряет такназываемый «конфликт интересов» между ним и клиентами, что повышает значениесистем внутреннего контроля в таких банках. Однако в настоящее время признано, чтоуниверсальный статус банков отвечает базовым потребностям российской экономики иобеспечивает благоприятные условия для развития банковской системы, адекватной потребностямэкономического роста. [7; 37]
Принцип коммерческой направленностибанков второго уровня выражается в том, что согласно законодательству основной цельюдеятельности банков и кредитных организаций в РФ является получение прибыли. В РФЗакон «О банках и банковской деятельности» допускает создание кредитныхорганизаций и банков только как коммерческих организаций, работающих исключительноради получения прибыли.
Современная банковская система Россиивключает в себя Банк России, кредитные организации, филиалы и представительстваиностранных банков. Таким образом, отечественная банковская система построена подвухуровневому принципу, что схематически может быть представлено следующим образом:[12; 368]
/>
Рис.1. Двухуровневая банковская системаРоссии
Следует еще раз обратить вниманиена то, что законодательство узко трактует понятие кредитной организации, понимаяпод ней юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своейдеятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального БанкаРФ имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные законодательством.Все кредитные организации, имеющие лицензию Банка России, включаются в состав банковскойсистемы РФ. При этом по Закону «О банках и банковской деятельности»в РФ возможно создание кредитных организаций двух видов: банки и небанковские кредитныеорганизации. В свою очередь последние могут быть трех типов: расчетные, депозитно-кредитныеи небанковские кредитные организации инкассации.
Таким образом, в настоящее время в РФ существуют две группы кредитныхорганизаций: входящие в банковскую систему, которые, исходя из содержания их деятельности,можно назвать банками с ограниченным кругом операций, и не включенные в состав банковскойсистемы (кредитные кооперативы, кредитные союзы, ломбарды, факторинговые, лизинговыефирмы и т.п.). Вторую группу кредитных организаций иногда называют парабанковскими.1.2 Основные цели деятельности, функции и операции БанкаРоссии
Центральные банки являются главнымзвеном денежно-кредитных систем практически всех стран, имеющих банковские системы.
Особые место и роль центральногобанка в финансовой системе современного государства определяются уровнем и характеромразвития рыночных отношений, при этом он всегда является органом регулирования,сочетающим черты банка и государственного ведомства.
Центральный банк — прежде всего посредникмежду государством и остальной экономикой через банки. В качестве такого учрежденияон призван регулировать денежные и кредитные потоки с помощью инструментов, которыезакреплены за ним в законодательном порядке. [7; 23]
Статус, задачи, функции, полномочияи принципы организации и деятельности Банка России определяются Конституцией РоссийскойФедерации, Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (БанкеРоссии)» и другими федеральными законами.
Основными целями деятельности БанкаРоссии являются:
- защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе его покупательной способностии курса по отношению к иностранным валютам;
- развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации;
- обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов.[11; 654]
Получение прибыли не является цельюдеятельности Банка России.
Банк России выполняет следующие функции:[1; 2]
1) во взаимодействии с Правительством Российской Федерации разрабатываети проводит единую государственную денежно-кредитную политику;
2) монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организуетналичное денежное обращение;
2.1) утверждает графическое обозначение рубля в виде знака;
(п.2.1 введен Федеральным законом от 12.06.2006 № 85-ФЗ)
3) является кредитором последней инстанции для кредитных организаций,организует систему их рефинансирования;
4) устанавливает правила осуществления расчетов в РоссийскойФедерации;
5) устанавливает правила проведения банковских операций;
6) осуществляет обслуживание счетов бюджетов всех уровней бюджетнойсистемы Российской Федерации, если иное не установлено федеральными законами, посредствомпроведения расчетов по поручению уполномоченных органов исполнительной власти игосударственных внебюджетных фондов, на которые возлагаются организация исполненияи исполнение бюджетов;
7) осуществляет эффективное управление золотовалютными резервамиБанка России;
8) принимает решение о государственной регистрации кредитныхорганизаций, выдает кредитным организациям лицензии на осуществление банковскихопераций, приостанавливает их действие и отзывает их;
9) осуществляет надзор за деятельностью кредитных организацийи банковских групп (далее — банковский надзор);
10) регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными организациямив соответствии с федеральными законами;
11) осуществляет самостоятельно или по поручению ПравительстваРоссийской Федерации все виды банковских операций и иных сделок, необходимых длявыполнения функций Банка России;
12) организует и осуществляет валютное регулирование и валютныйконтроль в соответствии с законодательством Российской Федерации;
13) определяет порядок осуществления расчетов с международнымиорганизациями, иностранными государствами, а также с юридическими и физическимилицами;
14) устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности длябанковской системы Российской Федерации;
15) устанавливает и публикует официальные курсы иностранных валютпо отношению к рублю;
16) принимает участие в разработке прогноза платежного балансаРоссийской Федерации и организует составление платежного баланса Российской Федерации;
17) устанавливает порядок и условия осуществления валютными биржамидеятельности по организации проведения операций по покупке и продаже иностраннойвалюты, осуществляет выдачу, приостановление и отзыв разрешений валютным биржамна организацию проведения операций по покупке и продаже иностранной валюты;
18) проводит анализ и прогнозирование состояния экономики РоссийскойФедерации в целом и по регионам, прежде всего денежно-кредитных, валютно-финансовыхи ценовых отношений, публикует соответствующие материалы и статистические данные;
18.1) осуществляет выплаты Банка России по вкладам физическихлиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхованиявкладов физических лиц в банках Российской Федерации, в случаях и порядке, которыепредусмотрены федеральным законом;
(п.18.1 введен Федеральным законом от 29.07.2004 № 97-ФЗ)
19) осуществляет иные функции в соответствии с федеральными законами.
Банк России в пределах полномочий,предоставленных ему Конституцией Российской Федерации и федеральными законами, независимв своей деятельности. Федеральные органы государственной власти, органы государственнойвласти субъектов Российской Федерации и органы местного самоуправления не имеютправа вмешиваться в деятельность Банка России по реализации его законодательно закрепленныхфункций и полномочий, принимать решения, противоречащие Федеральному закону«О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».
Банк России представляет ГосударственнойДуме и Президенту Российской Федерации информацию в порядке, установленном федеральнымизаконами.
Для достижения своих целей Банк Россииимеет право осуществлять следующие операции с российскими и иностранными кредитнымиорганизациями, Правительством Российской Федерации: [1; 28]
1) предоставлять кредиты на срокне более одного года под обеспечение ценными бумагами и другими активами, если иноене установлено федеральным законом о федеральном бюджете;
2) покупать и продавать чеки, простыеи переводные векселя, имеющие, как правило, товарное происхождение, со сроками погашенияне более шести месяцев;
3) покупать и продавать государственныеценные бумаги на открытом рынке;
4) покупать и продавать облигации,депозитные сертификаты и иные ценные бумаги со сроками погашения не более одногогода;
5) покупать и продавать иностраннуювалюту, а также платежные документы и обязательства в иностранной валюте, выставленныероссийскими и иностранными кредитными организациями;
6) покупать, хранить, продавать драгоценныеметаллы и иные виды валютных ценностей;
7) проводить расчетные, кассовыеи депозитные операции, принимать на хранение и в управление ценные бумаги и иныеценности;
8) выдавать гарантии и поручительства;
9) осуществлять операции с финансовымиинструментами, используемыми для управления финансовыми рисками;
10) открывать счета в российскихи иностранных кредитных организациях на территории Российской Федерации и иностранныхгосударств;
11) выставлять чеки и векселя в любойвалюте;
12) осуществлять другие банковскиеоперации от своего имени, если это не запрещено законом.
Банк России вправе осуществлять операциина комиссионной основе, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.
Обеспечением для кредитов Банка Россиимогут выступать: [25]
¾ золото и другие драгоценные металлы в различной форме;
¾ иностранная валюта;
¾ векселя в российской и иностранной валюте со сроками погашения дошести месяцев;
¾ государственные ценные бумаги.
Списки векселей и государственныхценных бумаг, пригодных для обеспечения кредитов Банка России, определяются Советомдиректоров.
В случаях, установленных Советомдиректоров, обеспечением могут выступать другие ценности, а также гарантии и поручительства.
Основными инструментами кредитно-денежной политики являются:[7; 56]
¾ Официальная учетная ставка — относительно редко изменяемая ставкаЦБ, по которой он готов учитывать векселя или предоставлять кредиты другим банкамв качестве кредитора последней инстанции.
¾ Обязательные резервы — часть ресурсов банков, внесенных по требованиювластей на беспроцентный счет в ЦБ.
¾ Операции на открытом рынке — операции ЦБ по купле-продаже коммерческихи казначейских векселей, государственных облигаций и прочих ценных бумаг, а такжекраткосрочные операции с ценными бумагами с совершением позднее обратной сделки.
¾ Моральное воздействие — рекомендации, заявления, собеседования традиционноиграют важную роль в денежно-кредитной политике многих развитых стран.
¾ Разумный банковский надзор — различные методы контроля за функционированиембанков с точки зрения обеспечения их безопасности на основе сбора информации, требованиясоблюдения определенных балансовых коэффициентов.
¾ Контроль за рынком капиталов — порядок выпуска акций и облигаций,включая стандартные правила-требования, очередность эмиссии, официальный пределвнешних заимствований относительно самофинансирования, квоты выпуска облигаций идр.
¾ Допуск к рынкам — регулирование открытия новых банков, разрешениеопераций иностранным банковским учреждениям.
¾ Специальные депозиты — часть прироста депозитов или кредитов КБ, изъятаяна беспроцентные счета в ЦБ.
¾ Количественные ограничения — потолки ставок, прямое ограничение кредитования,периодическое “замораживание” процентных ставок.
¾ Валютные интервенции — купля-продажа валюты для воздействия на курси, следовательно, на спрос и предложение денежной единицы.
¾ Управление госдолгом. Эмиссия гособлигаций нейтрализует ликвидностьбанков, связывает их средства, и поэтому масштабы госдолга, техника его эмиссии,форма размещения имеют большое значение для контроля за денежным обращением.
¾ Таргетирование — установление целевых ориентиров роста одного илинескольких показателей денежной массы.
¾ Регулирование фондовых и фьючерских операций путем установления обязательноймаржи.
¾ Нормы обязательного инвестирования в государственные ценные бумагидля банков и инвестиционных институтов.
Все эти инструменты могут быть эффективными только в условияхтесной увязки с фискальной политикой и законодательством.
Регулируя международную и внешнеэкономическую деятельность, БанкРоссии представляет интересы Российской Федерации во взаимоотношениях с центральнымибанками иностранных государств, а также в международных банках и иных международныхвалютно-финансовых организациях.
Он также выдает разрешения на создание банков с участием иностранногокапитала и филиалов иностранных банков, осуществляет аккредитацию представительствкредитных организаций иностранных государств на территории Российской Федерации.[13; 77]
Как и другие ЦБ развитых стран, для осуществления своей внешнеэкономическойдеятельности Банк России может открывать представительства в иностранных государствах.
Подводя итог, можно отметить, что основные функции центральныхбанков ведущих мировых держав в целом идентичны, однако в силу особой спецификиреформационного периода в России функции и полномочия центрального банка нашегогосударства в области регулирования денежного обращения, проведения денежно-кредитнойполитики и упорядочивания денежно-кредитной системы более законодательно детализированы,создан специальный аппарат для их осуществления.
Особо отметим, что в отличие от некоторых западных банков, БанкРоссии не в праве: [4; 25]
¾ предоставлять кредиты Правительству Российской Федерации для финансированиябюджетного дефицита,
¾ покупать государственные ценные бумаги при их первичном размещении
¾ ЦБ РФ не вправе предоставлять кредиты на финансирование дефицитовбюджетов субъектов Российской Федерации, местных бюджетов и бюджетов государственныхвнебюджетных фондов.
¾ не может участвовать в капиталах российских кредитных организаций;участие в капиталах международных организаций также ограничено.
Данные положения теперь полностью законодательно урегулированы,дабы исключить возможность инфляционного покрытия расходов государственного бюджета,которая имела место в прошлом.1.3 Основные факторы, влияющие на развитие банковскойсистемы
На процесс развития банковской системывлияет совокупность факторов как внешних по отношению к банковской системе, таки внутренних.
К внешним факторам следует отнестимакрофакторы, или факторы среды. Эта группа факторов представляет собой вероятностнуюсовокупность взаимоувязанных и взаимообусловленных факторов, которые с определеннойстепенью условности можно разделить на пять основных групп: экономические, политические,правовые, социальные и форс-мажорные. [14; 545]
Совокупность экономических факторовотражает состояние экономики, выраженное в интенсивности и способах установленияэкономических отношений с участием банков.
К экономическим факторам следуетотнести принципы исполнения федерального бюджета, характер реализуемой денежно-кредитнойполитики, сложившуюся систему налогообложения, результаты проведения экономическихреформ, формирующие общие условия функционирования банковской системы. Так, приэкономическом росте, как правило, увеличивается число субъектов хозяйствования,растут экономические связи, что влечет за собой соответствующий рост спроса на банковскиеуслуги как со стороны предприятий и организаций, так и со стороны населения.
В случае кризисного развития наблюдаютсяпротивоположные процессы, угнетающие банковскую систему в целом, усложняющие деятельностьотдельных банков, снижая их надежность и ликвидность. Развитие банковской системыможет сдерживаться под влиянием таких факторов, как чрезмерный налоговый пресс наприбыль банков, отсутствие достаточных ресурсов для осуществления банковских операций,убыточность значительного числа крупных и средних предприятий, общее снижение уровнядоходов населения.
К политическим факторам относятсяте решения органов власти и управления на федеральном, региональном и местном уровнях,которые влияют на характер решений, принимаемых субъектами банковской системы: Центральнымбанком, банками, кредитными организациями, банковскими ассоциациями. Это в первуюочередь: [12; 361]
¾ принципы денежно-кредитной политики;
¾ заявленные принципы формирования бюджета и его пропорций;
¾ основные направления совершенствования налогообложения;
¾ реализуемые на практике Принципы развития национального хозяйстваи его отдельных отраслей, отношение к предпринимательству, к банковской деятельности,к ответственности государства и бизнеса перед обществом.
В мировой практике страны ранжируютсяпо критерию политического риска. Чем выше этот показатель, тем менее стабильна социально-экономическаяситуация в стране. Странам с высоким рейтингом политического риска, сокращаетсялибо полностью прекращается кредитная поддержка со стороны международных банковскихинститутов, а также со стороны отдельных стран, располагающих свободными денежнымисредствами.
Формы и методы правового регулированияхозяйственной деятельности в целом и банковской в частности оказывают существенноевлияние на функционирование банковской системы. Устойчивость законодательства, егоотносительная консервативность создает предпосылки правового регулирования возникающихпроблем. При этом законодательство оказывает влияние на развитие банковской системыособыми правилами регулирования тех или иных банковских операций или сделок, разрешаяих или запрещая. Так, например, в некоторых странах банкам запрещается выполнятьопределенные операции с ценными бумагами, вкладывать свои средства в капиталы другихпредприятий. В ряде стран банкам не разрешено заниматься страхованием и торгово-посредническойдеятельностью. В ряде стран центральные банки могут заниматься обслуживанием хозяйства,в других их основная функция — эмиссионная. [8; 118]
Экономические, правовые и политическиефакторы во многом определяют комплекс социально-психологических факторов. К социально-психологическимфакторам относятся: уверенность большинства населения в правильности проводимыхэкономических преобразований, в стабильности налогового, таможенного, валютногозаконодательства, в хороших перспективах для экономики в целом и ее отдельных отраслей.Все вышеперечисленное в совокупности формирует уровень доверия к банковской системе,готовность осуществлять банковские операции и пользоваться банковскими услугами.В этом случае доверие к банковской системе определяет и более эффективное выполнениеею функций обеспечения финансирования потребностей экономического развития за счетпривлечения финансовых ресурсов населения и иностранных инвесторов.
Форс-мажорные обстоятельства, являющиесяследствием стихийных бедствий и непредсказуемых событий, которые приводят к сбоямв платежных системах, могут быть разделены на: [6; 46]
природные (наводнения, землетрясения,ураганы), которые технически затрудняют функционирование банковской системы;
политические (закрытие границ, введениемеждународных запретов на экономические отношения с другими государствами, военныеконфликты), которые приводят к необходимости существенного пересмотра условий взаимодействиябанков и их клиентов;
экономические (отказ государстваот выполнения своих финансовых обязательств, изменение правил расчетов, изменениесистемы налогообложения, введение ограничений на экспортно-импортную деятельность,кризисы на финансовых рынках), которые приводят к затруднениям банков и клиентов,вызванным общей неопределенностью хозяйственной деятельности. При этом как бы долгони готовились реформы: налоговая, бюджетная, расчетов и т.п., форс-мажорный характерих влияния на банковскую систему не меняется, поскольку предугадать или зарегламентироватьвсе нюансы экономических отношений не представляется возможным. Переход банков нановый план счетов, введение в действие Налогового кодекса (ч.1) вызвали множествотрудностей в работе специалистов, в функционировании банков и банковской системыв целом.
Под внутренними факторами, влияющимина результаты функционирования банковской системы как единого целого, следует пониматьсовокупность факторов, которые формируются субъектами банковской системы: Центральнымбанком, коммерческими банками, банковскими ассоциациями. Внутренние факторы поддаютсявлиянию со стороны субъектов банковской системы и определяются следующими основнымимоментами: [14; 572]
¾ ролью и авторитетом Центрального банка в банковской системе;
¾ компетенцией руководителей банков и квалификацией банковских работников;
¾ уровнем межбанковской конкуренции и ее характером;
¾ степенью осознания банковским сообществом своей роли в экономике ицелей развития банковской системы;
¾ сложившимися банковскими правилами и обычаями.
Глава 2. Анализ развития банковской системы Россиии перспективы её совершенствования2.1 Мероприятия Банка России по совершенствованию банковскойсистемы и банковского надзора на период 2009-2011 годов
Прогнозируемые Банком России макроэкономические условия в 2009‑2011годах будут способствовать динамичному развитию банковской системы. Повысится ееэффективность и вклад в развитие экономики в целом. Одновременно первостепенноезначение будет, как и ранее, придаваться устойчивости банковской системы. Решениюданных задач призваны способствовать мероприятия, направленные на улучшение правовойсреды, инвестиционного и делового климата, повышение эффективности функционированиясистемы страхования вкладов, расширение доступа кредитных организаций к финансовымресурсам, повышение их капитализации, укрепление конкурентоспособности и устойчивостибанковской системы, совершенствование регулирования и надзора в банковской сфере,которые найдут свое отражение в разрабатываемой Стратегии развития банковского сектораРоссийской Федерации на период до 2012 года.
В 2009‑2011 годах деятельность Банка России в сфере банковскогорегулирования и надзора в соответствии с Федеральным законом «О Центральномбанке Российской Федерации (Банке России)» будет направлена на поддержаниестабильности банковской системы России и защиту интересов вкладчиков и кредиторов.Одновременно Банк России будет уделять повышенное внимание вопросам развития банковскогосектора.
Банк России продолжит работу по следующим направлениям: [3; 30]обеспечение открытости деятельности кредитных организаций, в том числе прозрачностиструктуры собственности акционеров (участников);
упрощение и удешевление процедур реорганизации, включая присоединениекредитных организаций, создание дополнительных условий для информирования широкогокруга лиц о реорганизационных процедурах;
оптимизация условий для развития сети банковского обслуживаниянаселения, субъектов среднего и малого бизнеса;
обеспечение противодействия допуску к участию в управлении кредитнымиорганизациями лиц, не обладающих необходимыми профессиональными качествами или имеющихсомнительную деловую репутацию, включая создание механизма оценки деловой репутациируководителей и владельцев кредитных организаций;
рационализация механизмов контроляза приобретением инвесторами акций (долей) кредитных организаций.
Предстоит завершить реализацию подходов,предложенных документом Базельского комитета по банковскому надзору «Международнаяконвергенция измерения капитала и стандартов капитала: новые подходы. Уточненнаяверсия» (Базель II) в части упрощенного стандартизированного метода оценкидостаточности собственных средств (капитала) банков, предусмотренных первым компонентом«Минимальные требования к капиталу» Базеля II. Будет проведена оценканаличия необходимых условий для реализации усовершенствованных подходов к оценкедостаточности собственных средств (капитала) банков, предусмотренных первым компонентомБазеля II. Внедрение соответствующих надзорных требований будет способствовать приближениюпруденциальной оценки достаточности капитала российских банков к международно-признаннымстандартам в этой области в формате, наиболее приемлемом для российского банковскогосектора на текущем этапе его развития. Будет проведена работа по подготовке нормативныхактов Банка России, реализующих рекомендации второго компонента «Надзорныйпроцесс» Базеля II. Предполагается разработать нормативные документы БанкаРоссии по определению минимальных требований к внутренним процедурам банков по оценкедостаточности собственных средств. [3; 29]
Кроме того, с учетом задачи развитияриск-ориентированного надзора планируется обеспечить:
совершенствование подходов к управлениюриском ликвидности;
совершенствование регулирования рисков,принимаемых кредитными организациями;
дальнейшее развитие содержательныхподходов к организации надзора, в том числе на консолидированной основе;
совершенствование подходов к регулированиюи управлению рисками, связанными с использованием кредитными организациями современныхинформационных систем.
Дополнительное внимание Банк Россиинамерен уделить вопросам регулирования деятельности кредитных организаций по предоставлениюнаселению потребительских (включая ипотечные) кредитов и других розничных продуктов,а также вопросам оказания коммерческими организациями, не являющимися кредитнымиорганизациями, посреднических (агентских) услуг кредитным организациям.
В 2009‑2011 годах основнымизадачами Банка России в области инспекционной деятельности будут организация и проведениепроверок кредитных организаций (их филиалов) по основным направлениям банковскойдеятельности, оказывающим решающее влияние на устойчивость кредитных организаций.[19; 4]
Банком России будет продолжена работапо совершенствованию методического и нормативно-правового обеспечения инспекционнойдеятельности.
Продолжится совершенствование процедурликвидации кредитных организаций, у которых отозвана лицензия на осуществление банковскихопераций.
Банк России предпримет меры по дальнейшему развитию и совершенствованиюнормативно — правового регулирования и методического обеспечения деятельности кредитныхорганизаций по вопросам идентификации клиентов, их представителей и выгодоприобретателей,оценке степени (уровня) риска совершения клиентом операций в целях легализации(отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма, атакже критериям выявления и признакам необычных сделок.
28 ноября 2008 года Совет директоров Банка России в рамках мер,направленных на снижение уровня оттока капитала из России и сдерживание инфляционныхтенденций, принял решение о повышении ставки рефинансирования Банка России и процентныхставок по операциям, проводимым Банком России. [20; 36]
Таблица 1. Минимальныепроцентные ставки по операциям предоставления ликвидности, проводимым на аукционнойосновеСтавки До 11.11.08, % годовых С 12.11.08, % годовых С 01.12.08, % годовых Ставка рефинансирования 11 12 13 Прямое РЭПО на 1 день (минимальная) 7 8 9 Прямое РЭПО на 7 дней (минимальная) 7,5 8,5 9,5 Прямое РЭПО на 90 дней 8,5 9,5 10,5 Валютный СВОП 10 12 13 Овернайт 11 12 13
С 1 декабря 2008 года ставка рефинансирования Банка России установленав размере 13% годовых, ставки по операциям РЕПО поднимутся также на 1 п. п.: фиксированные- с 9% до 10%, минимальная аукционная — с 8% до 9%. Ставка рефинансирования с начала2008 года повышалась 7 раз (с 10% до 13%). [27]
2.2 Банковская система России в условиях мирового финансовогокризиса
Возобновление роста банковского секторане решило структурных проблем, стремительно нараставших в последнее время, а скорееусугубило их. Кредитование корпоративного и розничного сегментов, хотя и продолжалозамедляться, по-прежнему росло высокими темпами: дисбаланс между кредитами и депозитамиувеличился за месяц почти на 80 млрд. руб.
После провальных темпов июля в августе2008 г. темпы роста активов, казалось бы, восстановились, достигнув 3.2% за месяц(в июле — 1.0%). При этом и привлеченные, и собственные средства банков росли быстрее,чем в июле: привлеченные средства увеличились за рассматриваемый период на 3.4%(за июль — 0.9%), а собственные — на 2.4% (1.4%). [21; 7]
Наибольший вклад в рост ресурснойбазы банков в августе текущего года внесли средства клиентов корпоративного сектора,обеспечив более трети прироста активов. Наиболее быстро росли бюджетные счета идепозиты, однако, их вклад был более скромен — около 15% месячного прироста активов.Расширение же иностранных пассивов оказалось исключительно «бухгалтерской»операцией, обусловленной повышением курса доллара к рублю. Объем средств нерезидентов,номинированных в долларах, сократился.
В августе 2008 г. продолжалась активнаягосподдержка банковского сектора — объем бюджетных счетов и депозитов вырос на 112млрд. руб., или более чем на 15%. В отличие от предыдущего месяца рост бюджетныхсредств почти целиком пришелся на депозиты федерального бюджета, задолженность покоторым увеличилась за месяц на 107 млрд. руб. — с 66 до 173 млрд. руб. [23; 7]
Основными получателями государственныхденег оставалась тройка крупнейших банков: на Сбербанк, ВТБ и Газпромбанк пришлось85 млрд. руб. (или 80% увеличения средств федерального бюджета в банках). Потребностьименно этих банков в дополнительном фондировании остается под вопросом. Так, онине только не испытывали проблем с ликвидностью, но и оказались способными нараститьвложения в иностранные активы (и стали одним из основных каналов оттока капиталаиз страны).
Операции рефинансирования банковсо стороны Банка России в августе 2008 г. обеспечили дополнительный рост ресурснойбазы на 95 млрд. руб., или примерно на 13% увеличения совокупных активов. Отметим,что рефинансирование оказалось в меньшей степени сконцентрированным среди крупнейшихи государственных банков, чем размещение бюджетных средств. На первую тройку крупнейшихбанков пришлось 53% от прироста обязательств кредитных организаций перед БанкомРоссии, а более 20% досталось мелким и средним банкам, тогда как на долю этих последнихпришлось лишь менее 8% прироста бюджетных ресурсов. [25]
Почти половина августовского приростасовокупных активов банковского сектора (47%) пришлась на расширение иностранныхактивов банков. Рост кредитного портфеля был умеренным и практически совпадал собщей динамикой активов, а ликвидные активы продолжали сокращаться.
Иностранные активы банков в августе2008 г. выросли на 9.9 млрд. долл. — это наибольший отток средств российских банковза рубеж с начала первого витка мировой финансовой нестабильности в конце лета 2007г. Тогда (в сентябре 2007 г.) месячный рост иностранных активов составил 11.8 млрд.долл.
Однако уже в сентябре 2008 г. прошлогоднийрекорд был превзойден. Исходя из оценок платежного баланса сентябрьское увеличениеиностранных активов банков достигло 18 млрд. долл. В целом за третий квартал текущегогода банки выступили в роли главного канала утечки капитала. Так, по оценкам БанкаРоссии, отток капитала из негосударственного сектора в третьем квартале достиг 16.6млрд. долл. В то же время иностранные активы банков выросли за три месяца на 24.6млрд. долл., в том числе за август-сентябрь — на 27.8 млрд. долл.
При этом объем бюджетных средств,предоставленных банкам из федерального бюджета, за август-сентябрь (за вычетом погашенныхдепозитов) оценивается в 25.1 млрд. долл. Резкого сокращения задолженности по зарубежнымзаймам в банковском секторе в данный период не наблюдалось: уменьшение иностранныхпассивов банков за два месяца составило не более 1.5 млрд. долл. Из этого можнозаключить, что средства, полученные банками от денежных властей, пока использовалисьне для компенсации оттока внешних заимствований, а, наоборот, стимулировали наращиваниеиностранных активов и игры на курсах валют.
Глобальный кризис принципиально изменилструктуру денежного предложения в России. В период 2004-2007 гг. практически весьрост активов Банка России приходился на расширение международных резервов. Темпыроста денежного предложения зависели преимущественно от размеров бюджетных ресурсов,размещенных в ЦБР, — увеличение такой «стерилизации» сокращало объем денежнойбазы по сравнению с потенциально возможным (в случае направления всех эмитированныхрублей в экономику). При этом заложенный в бюджет механизм формирования резервныхфондов «съедал» весь эффект от повышения экспортных цен на энергоносители.В 2006-2007 гг. рост денежного предложения был обеспечен лишь притоком капиталав Россию. [26]
В 2008 г., несмотря на изменениемеханизмов формирования резервных фондов, прежняя схема формирования денежного предложенияуже не могла привести к его увеличению. За январь-август 2008 г. счет текущих операцийплатежного баланса достиг рекордных значений (85 млрд. долл. против 76 млрд. долл.за весь 2007 г.). Однако рост бюджетных остатков в Банке России (2.8 трлн. руб.)превысил объем эмиссии за счет увеличения международных резервных активов (2.6 трлн.руб.). Даже приток валюты по капитальным операциям (23 млрд. долл. за первые восемьмесяцев года) и расширение операций по рефинансированию банков (на 123 млрд. руб.за январь-август) не смогли обеспечить положительный рост денежного предложения:объем денежной базы в широком определении сократился за январь — август текущегогода на 2.8%. [24]
С сентября 2008 г. условия формированияденежного предложения кардинально ухудшились. Сокращение международных резервовБанка России за сентябрь — ноябрь в рублевом эквиваленте превысило 2.5 трлн. руб.Денежная база в широком определении за три осенних месяца сократилась сильнее, чемза предыдущие восемь — на 3.0%. Ни сокращение остатков на счетах бюджета в БанкеРоссии (около 500 млрд. руб.), ни беспрецедентное наращивание кредита банкам (на2.0 трлн. руб.) не смогли обеспечить положительной динамики денежного предложения.
Осеннее развитие событий в монетарнойсфере является аналогом ситуации, ожидаемой здесь в 2009 г.: динамика денежногопредложения в следующем году будет определяться исключительно возможностями БанкаРоссии по рефинансированию кредитных организаций и правительства — по наращиваниюгосрасходов и предоставлению средств госкорпорациям. В 2009 г., при среднегодовомвалютном курсе в 30 руб./долл., прогнозируется уменьшение объема валютных резервовна 90 млрд. долл. — это эквивалентно 2.7 трлн. руб. сокращения активов Банка России.В подобных условиях обеспечение роста широкой денежной базы на 13-15% потребуетне менее 3.6 трлн. руб. внутренних источников денежной эмиссии. В зависимости отконкретных механизмов реализации бюджетной и денежной политики в 2009 г. этот объемможет быть распределен между кредитованием банков со стороны Банка России, увеличениемрасходной части бюджета и покупкой Центробанком государственных ценных бумаг.
В «Основных направлениях единойгосударственной денежно-кредитной политики на 2009 год и период 2010-2011 годов»(по версии на октябрь 2008 г.) наихудший сценарий развития денежной сферы (при среднегодовойцене на нефть в 66 долл./барр.) подразумевает увеличение валового кредита банкамна 0.7 трлн. руб.
Исходя из более реалистичного прогнозасреднегодовой цены на нефть в 2009 г. (45 долл./барр.) необходимый объем кредитованиябанков для поддержания денежного предложения должен быть выше — по оценкам специалистов,2.5 трлн. руб. [29]
Заданные параметры денежного предложенияв значительной степени определяют перспективы развития российской банковской системыв 2009 г. — в рамках обсуждаемого сценария банковский сектор получит не менее 3.0трлн. руб. от правительства РФ и Банка России. Таким образом, государство будетосновным источником финансовых ресурсов, привлекаемых банковской системой. По нашимоценкам, доля государственных средств (Банк России и бюджеты всех уровней) в совокупныхбанковских пассивах возрастет с 1.8% на начало 2008 г. до 16.5% на 01.01.2010.
Увеличение притока прочих привлеченныхресурсов в национальную банковскую систему, с учетом практически полного закрытиявнешних рынков, будет определяться развитием российской экономики. Доля иностранныхпассивов в совокупных банковских пассивах снизится с 18.1% на начало 2008 г. до13.3% на 01.01.2010. Прогнозируется, что счета и депозиты населения и корпоративногосектора могут увеличиться на 2.0-2.2 трлн. руб. Рост банковских кредитов экономикебудет ограничен 25% (чуть более 4 трлн. руб.). Меньший темп роста кредитов определитеще большее замедление экономического роста. [22; 5]
Отдельно можно отметить, что изменениепринципов формирования денежного предложения одновременно со значительным ростомучастия государства в банковской системе предполагает и изменения в ее структуре:существующая система рефинансирования «настроена» на крупные кредитныеорганизации со сравнительно большим уровнем капитала, диверсифицированной клиентскойбазой; укрупнение кредитных организаций в рамках данного развития станет естественнымспособом выживания банковского сектора и будет происходить скорее эволюционно, нежелиадминистративно.
Процессы консолидации в банковскомсекторе уже начинают набирать обороты. Их реализация происходит различными путями- это и поглощения крупными банками более мелких, и переток клиентской базы в процессесанации разоряющихся банков к тем кредитным организациям, при участии которых осуществляетсятакое оздоровление. Наиболее ярким примером последнего времени здесь может служитьобъявленное объединение МДМ-банка и УРСА банка, после слияния объединенный банкс капиталом в размере 72 млрд. рублей и активами в размере 523 млрд. рублей станетодним из ведущих финансовых учреждений в России. Окончательное объединение должнопроизойти в течение 12-18 месяцев, то есть в первом полугодии 2010 года, до этогобанки будут работать самостоятельно. [18; 7]
Укрупнение банков является единственнымдля банковского сектора способом пережить период низких темпов денежного предложенияи нехватки ликвидности. Представляется, что в ближайшие годы уровень ликвидностибанковского сектора не превысит 4-5% от совокупных активов. Этот уровень гораздониже не только 15-20%, характерных в последние годы для российских банков вне 100крупнейших, но и 8-10% — среднего уровня по банковской системе. Содержать такуюнеэффективную банковскую систему в условиях кризиса представляется «непозволительнойроскошью».2.3 Перспективы развития банковской системы России
Ускоренный рост банковской системыРоссии в последние годы (активы банковской системы возросли в 2006 и 2007 гг. на44% при росте номинального ВВП на 24.3 и 22.7% соответственно) происходил за счетувеличения внешних заимствований и скрывал накапливающиеся структурные диспропорциибанковской системы: [25]
¾ нарастающий разрыв между потребностью в расширении объема банковскихкредитов нефинансовому сектору и располагаемой внутренней ресурсной базой;
¾ сегментация банковской системы одновременно с уже накопленными высокимирисками, порождающими вероятность возникновения кризиса ликвидности и банкротствотдельных банков;
¾ низкий уровня развития системы рефинансирования и финансовых рынков;
¾ снижение качества кредитного портфеля и управления рисками.
Нынешний кризис российских на финансовыхрынках характеризуется как «кризис доверия» и «рыночная истерика».Несмотря на то, что ФСФР ввела запреты по ряду сделок (в частности, участникам рынкана время было запрещено проводить маржинальные сделки и «короткие» продажи),а также разработала новые правила ведения и приостановки торгов, вывод капиталас российского фондового рынка продолжился. В частности, к началу декабря этого годаиндекс РТС упал до отметки 658 пунктов, а индекс ММВБ понизился до 611 пунктов.[30]
Однако очевидно, что для подобногоповедения должны существовать и фундаментальные причины. Основа для кризисных проявленийформировалась в течение последних 12 месяцев (периода начала мирового кризиса),а основными тенденциями выступали следующие: [28]
1. Фактическое закрытие мировых рынковдля большинства российских заемщиков, произошедшее с августа 2007 г. (начало глобальногокризиса ликвидности). Ключевым фактором нестабильности при этом выступил не оттоккапитала из России (хотя он и наблюдается периодически), а резкое сокращение притокаиностранного капитала в страну. Данный факт обусловливает сложности для многих банкови корпораций по рефинансированию прошлых долгов.
2. Высокая инфляция, приведшая ксокращению сбережений населения. По итогам 2008 г. объем недополученных розничныхдепозитов в результате высокой инфляции и отрицательных реальных процентных ставокмы оцениваем в 440 млрд. руб. (17.5 млрд. долл.), что вполне сопоставимо с чистымпритоком иностранного капитала в банковскую систему.
3. Ужесточение денежной политикив 2008 г., результатами которого явились рост процентных ставок, снижение денежногопредложения, падение уровня ликвидности. Доля наиболее ликвидных активов (денежныхсредств в кассах банков, счетов в Банке России и вложений в ОБР) составила на 01.09.2008всего 4.5%. (Минимальный уровень прошлой осени (по состоянию на 1 ноября 2008 г.)составлял 4.9%, летом 2004 г. (локальный банковский кризис) этот показатель не опускалсяниже 5.9%.) Очевидно, что с таким низким уровнем ликвидности может функционироватьлишь пятерка крупнейших банков.
4. Низкий уровень управления рискамии рискованные стратегии отдельных банков, которые активно привлекали ресурсы навнешних рынках и направляли их на кредитование нефинансового сектора, использовалиценные бумаги в качестве залогов и проч. Но даже при резком снижении ликвидноститемпы роста кредитования населения и предприятий оставались на высоком уровне: посостоянию на 01.09.2008 кредиты предприятиям выросли на 46% (год к году), кредитынаселению — на 50% (год к году).
Таким образом, в последние 12 месяцевтемпы роста банковских кредитов существенно превышали темпы роста депозитов, а вфинансировании данного разрыва возникли проблемы, связанные как с изменениями намировых рынках капитала, так и с внутренней инфляцией. Непродолжительное время разрывфинансировался за счет снижения уровня ликвидности, продажи ценных бумаг и рефинансированияБанком России.
Стабилизация ситуации в банковскойсфере и на финансовых рынках в среднесрочной перспективе, по мнению большинствааналитиков, невозможна без решения перечисленных структурных проблем; при этом проблемаразрыва между объемами кредитования и внутренних сбережений является определяющей.Разрыв этот настолько велик (3.5 трлн. руб.), что решение задачи его преодоленияне может быть осуществлено только за счет инструментов рефинансирования (даже приего максимальном расширении). И особенно тревожным сигналом является то, что разрывкаждый месяц нарастает.
По оценке экспертов, рост ставок на 1 % эквивалентен увеличениюиздержек в целом по экономике и в обрабатывающей производствах на 0,26 %, что эквивалентноснижению прибыли в годовом выражении на 1,9-2,0%. Таким образом, можно констатировать,что рост ставок по итогам 2008 года приведет к дополнительному увеличению издержеккомпаний не менее чем на 1,6%, эквивалентному снижению прибыли на 11%. [26]
Так, при сохранении текущих темповроста кредитов и депозитной базы разрыв между кредитами и внутренними депозитамиможет вырасти еще на 0.3 трлн. руб. к концу года и почти на 1 трлн. руб. — за первыйквартал 2009 г.
Если же ситуация на рынке внешнихзаймов для российских банков будет развиваться по наиболее пессимистичному сценарию- полное закрытие рынков и прекращение рефинансирования старых долгов новыми займами,- то на уже запланированные выплаты банкам потребуется до конца первого квартала2009 г. еще до 1.5 трлн. руб.
Кроме того, для нормализации деятельностибанковского сектора при его нынешней структуре необходимо, чтобы уровень ликвидностисоставлял не менее 7% активов на 1 января 2009 г. и 5.5-6.0% на 1 апреля 2009 г.В конце года ликвидность банковского сектора традиционно находится на относительновысоком уровне; выполнение этого условия подразумевает отвлечение в ликвидностьдо конца 2008 г. еще около 0.7 трлн. руб., почти половина из которых, правда, можетбыть возвращена в оборот в течение первого квартала 2009 г. [17]
Задолженность банковского сектораперед федеральным бюджетом по размещенным депозитам превышает 650 млрд. руб. Еслився эта сумма будет погашена до конца года, то обещанные банкам 950 млрд. руб. субординированныхкредитов пойдут преимущественно на переоформление задолженности перед бюджетом изкраткосрочной в долгосрочную. Однако представляется, что при необходимости требуемыйобъем бюджетных средств, размещенных в банках, может быть перенесен и на следующийфинансовый год. При этом общий лимит размещения депозитов в комбанках пока ограниченразмером в 1.5 трлн. руб.
Таблица 2 Потребность в дополнительных ресурсах российской банковской системыи источники ее финансирования, трлн. руб.
/>
В итоге получается, что сохранениепрежних параметров развития банковской системы при неблагоприятных внешних условияхпотребует только в ближайшие пять месяцев инвестирования в банковский сектор суммысвыше 3 трлн. руб. В принципе эта сумма согласуется с уже обещанными государствомресурсами (1.5 трлн. руб. — лимит размещений на депозитах, 950 млрд. руб. — субординированныекредиты и 50 млрд. долл. — рефинансирование внешних займов ВЭБом, часть из которыхдостанется небанковскому сектору). Однако даже такое масштабное «затыканиедыр» в балансах банковского сектора приведет только к откладыванию решенияпроблем последнего на весьма неотдаленную перспективу.
Представляется, что меры, предпринимаемыесегодня правительством, действительно направлены на преодоление кризиса, однакобез решения структурных проблем все они будут иметь лишь краткосрочные последствия.Наиболее сложной выступает проблема по меньшей степени синхронизации темпов ростакредитов и депозитов в финансовой сфере или снижения разрыва между ними. Очевидно,что высокие темпы роста кредитов стимулируют инвестиционную активность и потреблениеи в нынешней ситуации являются значимым вкладом в экономический рост — то есть вопросстабилизации темпов роста кредитного портфеля напрямую связан с проблемой поддержаниятемпов экономического развития. Вместе с тем высокая инфляция (равно как и нестабильностьв банковской системе и на финансовых рынках), являясь во многом следствием«перегрева» кредитного рынка, сдерживает рост сбережений населения и предприятий.
Далее, одновременно с финансовойпомощью кредитным институтам необходимы ревизия их качества, обеспечение прозрачныхусловий вывода с рынка наименее эффективных игроков, проведение по всем правилампроцедур банкротств неплатежеспособных банков и корпораций с тщательным контролемза их осуществлением в целях недопущения вывода активов.
Наконец, принципиально важным направлениемфинансовой политики в будущем должно стать поддержание уровня ликвидности, необходимоедля текущей структуры банковской системы, либо принятие мер для ее укрупнения икапитализации с выходом на более низкий уровень ликвидности. Иными словами,«плату» за мелкие и средние банки можно оценить по меньшей мере в 20%от ее совокупного объема, или в 200-250 млрд. руб.; в то же время на средние и мелкиебанки приходится свыше трети ликвидных активов и лишь 14% совокупных активов банковскогосектора. [28]
Заключение
В итоге исследования, основных направленийразвития банковской системы России можно сделать следующие выводы:
В структуру банковской системы РФвключены все кредитные организации (банки и небанковские кредитные организации,которые, исходя из содержания их деятельности, можно назвать банками с ограниченнымкругом операций), имеющие лицензию Банка России и Центральный Банк РФ.
К основным принципам организациибанковской системы России относятся двухуровневая структура, осуществление банковскогорегулирования и надзора центральным банком, универсальность деловых банков, коммерческаянаправленность деятельности банков.
В банковской системе РФ Центральный банк — элемент, который контролируети регулирует деятельность остальных элементов — кредитных организаций. Для контроляи надзора за всеми элементами банковской системы РФ Банк России применяет: [27]
¾ процентные ставки по операциям Банка России;
¾ нормативы обязательных резервов, депонированных в ЦБ РФ;
¾ операции на открытом рынке;
¾ рефинансирование банков;
¾ валютное регулирование;
¾ установление ориентиров роста денежной массы;
¾ прямые количественные ограничения.
На процесс развития банковской системытакже влияет совокупность факторов как внешних по отношению к банковской системе,так и внутренних.
Основными позитивнымифакторами, влияющими на развитиероссийских банков, и отмечаемыми большинством рейтинговых агентств, сегодня являются:
1. растущая диверсификация банковского бизнеса, особенно в рознице;
2. повышение профессионализма и качества управления, в том числе контроля рисков;
3. последовательное изменение модели развития банков, четкое позиционированиесебя на рынке;
4. постепенный переход на международные стандарты оценки и планирования бизнеса;
5. поддержка государства банковского бизнеса.
К негативнымфакторам можно отнести:
1. несовершенство системы банковского регулирования и надзора;
2. рост расслоения банков, увеличение разрыва между частными и государственнымибанками;
3. риски, связанные с непрозрачностью структуры собственности;
4. значительную концентрацию кредитных портфелей и ресурсной базы в несколькихотраслях экономики;
5. неустойчивость показателей прибыльности, обусловленная высокой концентрациейбизнеса в отдельных сегментах и высоким удельным весом доходов от операций с ценнымибумагами;
6. понижение доверия к банкам и спад спроса на банковские услуги со стороныпредприятий и населения;
7. неблагоприятная экономическая обстановка на мировых финансовых рынках;
Как видно, негативных факторов, влияющих на развитие российскойбанковской системы больше чем позитивных. В основном это обусловлено замедлениеммировой экономики, падения мировых и российских индексов фондовых рынков, уход иностранногокапитала из российской экономики и снижением мировых цен на нефть.
Кризисные процессы в сегодняшней российской экономике существенноосложняют положение в банковском секторе России. Возможности получения надежнойприбыли относительно сокращаются. Финансовые затруднения банковских партнеров иклиентов, кризис неплатежей осложняют положение банков, а наименее устойчивых изних приводят к банкротству. Аферы со средствами населения подрывают доверие к финансовыминститутам. Инфляционные всплески, нестабильность, слабая предсказуемость государственнойэкономической политики повышают риск не только производственных инвестиций, но илюбых долгосрочных процессов.
Для устранения негативных факторови развития банковской системы при неблагоприятных внешних условиях требует следующих:
¾ Обеспечение прозрачных условий вывода с рынка наименее эффективныхигроков, проведение по всем правилам процедур банкротств неплатежеспособных банкови корпораций с тщательным контролем за их осуществлением в целях недопущения выводаактивов;
¾ Уменьшение разрыва между темпами роста кредитов и депозитов;
¾ Поддержание государством уровня ликвидности, необходимое для текущейструктуры банковской системы, либо принятие мер для ее укрупнения и капитализациис выходом на более низкий уровень ликвидности; [23]
¾ Системное реформирование банковского сектора следует проводить исключительнона основе подготовленных совместно с банковским сообществом 15-летней стратегииразвития и пятилетнего плана конкретных мероприятий, ежегодно корректируемых в соответствиис макроэкономической ситуацией;
¾ Банк России должен участвовать в подготовке и реализации национальнойполитики по экономическому росту, а не сводить свою денежно-кредитную политику лишьк снижению инфляции, её искусственное подавление тормозит экономический рост;
¾ Разработать концепцию российского банковского права и планово реализоватьеё в виде системы нормативных актов;
¾ Банковское сообщество совместно с регулятором должно построить современныйорганизованный рынок межбанковского кредитования, т.к. излишняя ликвидность крупнейшихбанков должна поглощаться банковской системой, а не откладываться «мертвым»капиталом в Банке России.
Важнейшими направлениями развития банковского сектора в первойполовине 2008 г. стали расширение сети филиалов по всей стране, установление связейс банковскими учреждениями ближнего зарубежья, стремление выйти на финансовые рынкиЗапада. Нарастает динамизм изменений в банковской сфере, что связано с нестабильностьюконъюнктуры кредитного рынка, усилением межбанковской конкуренции, расслоением средибанковских учреждений.
Также 2008 год выявил ряд дисбалансов в экономике России, трансформациябанковской системы под воздействием кризиса уже началась. В ходе этого можно перечислитьосновные черты: [20; 6]
¾ Системные валютные риски и связанные с ними шоки ликвидности будутспособствовать процессам слияний и поглощений, концентрации банковского сектора.
¾ Перераспределению активов в банковском и реальном секторах к государственнымбанкам и компаниям.
¾ Формирование трехуровневой системы партнерских связей, обеспечивающихперераспределение ликвидности: госбанк — частный банк-партнер — предприятие-партнер.
¾ Рекапитализация банковского сектора с опорой на участие государстваи компаний-партнеров.
¾ Высокие риски кредитования будут стимулировать развитие проектногоинвестирования.
Список использованных источников и литературы
1. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ(Банке России)» // Справочно-правовая система «Гарант».
2. Федеральный Закон от 21.03.2002 г. №82-ФЗ «О банках и банковской деятельности»// Справочно-правовая система «Гарант».
3. «Основные направления единой государственной денежно-кредитной политикина 2009 год и период 2010 и 2011 годов» // Центральный банк Российской Федерации,2008 г.
4. Федеральный закон от 28 октября 2008 г. «О дополнительных мерах дляукрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года»// Справочно-правовая система «Гарант»
5. Банковская система РФ. Учебное пособие / Под ред. Шестакова А.Н. М.: Вершина,2006. — 123с.
6. Банковское дело: учебник для студентов вузов / под ред. Е.Ф. Жукова, Н.Д.Эриашвили. — 3-е изд., перераб. и доп. — М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008. — 655 с. [5 — 149]Банки, ЦБ, комм. Банки. Функции и понятия
7. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка: Учебникдля ВУЗов. — М.: Логос, 2006. — 344 с.
8. Братко А.В. Центральный банк в банковской системе России Учебник /. М.: Юрайт,2007 — 179 с.
9. Ведев А.; Лаврентьева И.; Шарипова Е. Российская банковская система. Кризиси перспективы развития. — М.: Ось-89, 2007. — 320 с. М.,
10. Деньги, кредит, банки / Под ред. Г.Н. Белоглазовой: Учебник. — М.: Юрайт-Издат,2006. — 620 с. [406 — 503 Банковская система и ЦБ]
11. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. — М.: ИКЦ «МарТ», 2004.- 480 с. [98 — 157, Банковская система РФ разбор дефолта 98 года]
12. Деньги, кредит, банки: учеб. — 2-е изд., перераб. и доп. / под ред. В.В.Иванова, Б.И. Соколова. — М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2008. — 848 с. [653 — этапыразвития банковской системы РФ]
13. Деньги, кредит, банки: учебник / кол. авторов; под ред. засл. деят. наукиРФ д-ра эк. Наук, проф.О.И. Лаврушина. — 6-е изд., стер. — М.: КНОРУС, 2007. — 560с. [356 — элементы и признаки банковской системы, функции банков, особенности банковскойсистемы РФ, хорошая таблица, примеры банковских систем
14. Кураков, Лев; Кураков, Владимир; Тимирясов, Виталий. Современные банковскиесистемы. Учебное пособие — Екатеринбург: Несси-Пресс, 2008. — 192 с
15. Национальная экономика: учебник / под ред. П.В. Савченко. — М.: ЭкономистЪ,2006. — 813 с. — (Homo faber) [545 — 559]
16. Никольский Д.В. Состояние и перспективы развития банковского сектора в России// Банковское дело. 2008, №4.
17. Беляев М.С., Ермаков С.В. Банковское регулирование в России. От прошлогок будущему // Деньги и кредит, 2008, №11, С.4-10
18. Валитов Ш.М., Кириченко Е.Г. Конкуренция в банковском секторе России //«Ведомости». 2008. № 24. C.2 — 9.
19. Воронин Д.В. Развитие банковского сектора России в первом полугодии 2007г. // Банковское дело, 2007, №10, 14-18.
20. Денежно-кредитная политика Банка России: актуальные аспекты // «Деньгии кредит». 2008. №5. С.3-8
21. Ильясов C.М., Бацына C.Ю.,Цапиева О.К. Банковские системы развитых стран и совершенствование денежно-кредитнойполитики России // Деньги и кредит. № 7.2008. C.35 — 38.
22. Масленников В.В., Соколов Ю.Л. Национальная банковская система // «Финансист»,2008, №12, С.3-9.
23. Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на2008 год // Деньги и кредит, 2007, №9, С.3-21
24. Смирнов Е.Е. Изменение законодательной базы финансовой сферы в условиях кризиса// «Финансист», 2008, №9, с.7-8
25. Банковская система в октябре 2008 г. // ВЕДИ, www.vedi.ru/analytics.htm, 2008
26. Орлова Н., Антиинфляционная политика: мифы и реальность // «Банковскоеобозрение», 2008, bo.bdc.ru/2008/8
27. О Центральном Банке Российской Федерации, ru.wikipedia.org/wiki/Центральный_банк_Российской_Федерации,2008
28. Сергиевский В., Банковская система России в 2009: новые реалии и новые риски,2008, www.finam.ru/analysis/conf
29. Ставка рефинансирования Центрального Банка изменена, www.rusipoteka.ru,2008.
30. Тюрикова А., Банковские и финансовые потрясения 2008 год // ФедералПресс,www.fedpress.ru/federal/polit/p_toptals/id_124123.html, 2008.