Банковские вклады

Федеральное агентствопо образованию
ГОУ ВПО Ростовскийгосударственный экономический университет («РИНХ»)
Гуковский институтэкономики и права
Домашнее задание
по курсу «Актуальныепроблемы гражданского права»
Реферат на тему № 37«Банковские вклады»
студента III курса
заочного отделения гр. 633 зк в/в
Босова А.Н.
Научный руководитель:
к.ю.н. доцент
Макаренко О.Н.
Гуково 2010

План
Введение
1. Понятие договора банковского вклада
1.1 Определение и правовая природа договора банковскоговклада (депозита)
1.2 Общие положения договора банковского вклада: условия,стороны и форма договора
2. Содержание и исполнение договора банковского вклада
3. Виды банковских вкладов
3.1 Вклады до востребования и срочные вклады
3.2 Иные виды банковских вкладов
3.3 Депозитные операции Банка России
Заключение
Библиографический список

Введение
Актуальность Договор банковского вклада — это соглашение,в силу которого одна сторона, принявшая поступившую от другой стороны(вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуетсявозвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке,предусмотренных договором. Как следует из определения договора банковскоговклада, его предметом является денежная сумма (вклад), которая может бытьвыражена в российских рублях или иностранной валюте. Вклад может быть внесенкак в наличной, так и в безналичной форме.
Договор является реальным, поскольку для его заключениянеобходима передача вклада банку. Вкладчик приобретает право требования к банкуо возврате суммы вклада и процентов по нему, и в то же время каких-либообязанностей перед банком у него не возникает. Поэтому депозитный договорявляется односторонне обязывающим.
Сторонами договора являются банк и вкладчик. Вкладчикомможет быть любое юридическое или физическое лицо. Банк обязан иметь лицензию насовершение банковских операций, предусматривающую его право на привлечениеденежных средств во вклады.
Договор банковского вклада с участием гражданина — вкладчика имеет особенность: гражданин — вкладчик, открывший счет в банке,вправе дать ему поручение о перечислении третьим лицам денежных средств совклада. Для юридических лиц такая операция со вкладом прямо запрещена п. 3 ст.834 ГК[1]. Их права ограничиваютсявозвратом вклада и получением процентов. Все расчеты юридических лиц происходятна основании заключенного ими договора банковского счета. На счет по вкладумогут быть зачислены и денежные средства, поступившие от третьих лиц. Согласиевкладчика на получение таких средств предполагается.

1. Понятие договора банковскоговклада
1.1 Определение и правоваяприрода договора банковского вклада (депозита)
По договору банковского вклада (депозита) одна сторона(банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую длянее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатитьпроценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором[2].
Договор банковского вклада является реальным, посколькусчитается заключенным и порождает у сторон права и обязанности только с моментавнесения вкладчиком в банк денежной суммы (вклада). Договор банковского вкладаявляется односторонним и возмездным, так как порождает только право вкладчикатребовать возврата внесенной во вклад денежной суммы, а также выплаты процентови соответствующую ему обязанность банка. Кроме того, если вкладчиком выступаетгражданин, данный договор признается публичным, т.е. на взаимоотношенияграждан-вкладчиков и банков распространяется действие ст. 426 ГК.
Это означает, что для банка законом устанавливаетсяобязанность по оказанию депозитных услуг гражданам, которые он по характерусвоей деятельности должен осуществлять в отношении каждого, кто к немуобратится. В связи с этим, во-первых, банк не вправе оказывать предпочтениеодному вкладчику перед другим в отношении заключения данного договора (кромеслучаев, прямо установленных законом или иными правовыми актами); во-вторых,цена депозитных услуг (т.е. размер процентов на вклад), а также иные условиядоговора банковского вклада должны устанавливаться одинаковыми для всехвкладчиков (за исключением случаев, когда законом или иными правовыми актамидопускается предоставление льгот для отдельных их категорий); в-третьих, отказбанка от заключения договора банковского вклада при наличии у него возможностипредоставить гражданину-потребителю депозитные услуги не допускается.
При необоснованном уклонении банка от заключения данногодоговора применяются положения, установленные п. 4 ст. 445 ГК. При этом условиео размере процентов на вклад, а также иные условия договора банковского вклада,не соответствующие требованиям об установлении их одинаковыми для всехвкладчиков (за указанным выше исключением), являются ничтожными. Вместе с тем всвязи с реальностью данного договора гражданин-вкладчик не вправе требоватьпринудительного заключения договора банковского вклада, а банк не может бытьпризнан необоснованно уклоняющимся от его заключения при отсутствиидоказательств внесения денежной суммы во вклад. Кроме того, этот договор необладает свойствами публичности, когда в роли вкладчика выступает юридическоелицо.
Договор банковского вклада по своей правовой природевесьма близок к договору банковского счета. Согласно п. 3 ст. 834 ГК котношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяютсяправила о договоре банковского счета (если иное не предусмотрено правилами гл.44 ГК или не вытекает из существа договора банковского вклада).
Исходя из общности объектного состава обоих договоров, атакже смысла банковской деятельности по ведению счетов клиентов, можно прийти кзаключению, что поступающие в банк от вкладчика наличные или безналичныеденежные средства независимо от формы договора банковского вклада всегдаучитываются (числятся) на определенных счетах в банке. Следовательно, казалосьбы, вполне правомерно рассматривать договор банковского вклада в качествеособой разновидности договора банковского счета. Однако для договора банковскоговклада нахождение безналичных денежных средств на определенном счете в банкеявляется чисто технической характеристикой[3].
Оценивая правовую природу договора банковского вклада,нельзя не заметить его отличий от договора банковского счета. Договорбанковского вклада является реальным, т.е. считается заключенным только смомента внесения вкладчиком денежной суммы в банк. По депозитному счету недопускается наличие дебетового сальдо, а значит, невозможно и его кредитованиебанком. Как уже отмечалось ранее, договор банковского счета и договорбанковского вклада имеют различные цели, не совпадают и их конечные договорныерезультаты.
Наконец, немаловажным является и то, что договорбанковского вклада выделен в отдельную главу части второй ГК. Это даетоснования утверждать, что он рассматривается законодателем как самостоятельныйвид гражданско-правового договора.
1.2 Общие положения договорабанковского вклада: условия, стороны и форма договора
Сторонами договора банковского вклада являются банк ивкладчик. Данный договор относится к числу банковских операций и в силу этогопредполагает участие на стороне услугодателя специального субъекта. При этомуслугодателем выступает не просто кредитная организация, а именно банк.Согласно ст. 835 ГК осуществление банковских операций производится только наосновании лицензии, выдаваемой Центральным банком РФ. Кроме того правопривлечения во вклады денежных средств физических лиц предоставляется лишь тембанкам, с даты государственной регистрации которых прошло не менее двух лет.Вместе с тем, если законом предоставляется право принимать вклады (депозиты) отюридических лиц не банкам, а другим кредитным организациям, на отношения этихорганизаций и юридических лиц-вкладчиков распространяются правила о договоребанковского вклада[4].
Согласно ст. 835 ГК[5]в случае принятия вклада от гражданина лицом, не имеющим на это права, или снарушением порядка, установленного законом или принятыми в соответствии с нимбанковскими правилами, вкладчик может потребовать немедленного возврата суммывклада, а также уплаты на нее процентов, предусмотренных ст. 395 ГК, ивозмещения сверх суммы процентов всех причиненных ему убытков. Если таким лицомприняты на условиях договора банковского вклада денежные средства юридическоголица, такой договор является недействительным как не соответствующийтребованиям закона (ст. 168 ГК).
Если иное не установлено законом, такие же последствияприменяются в случаях привлечения денежных средств граждан и юридических лицпутем продажи им акций и других ценных бумаг, выпуск которых признаннезаконным, а также приема денежных средств граждан во вклады под векселя илииные ценные бумаги, исключающие получение их держателями вклада по первомутребованию и осуществление вкладчиком других прав, предусмотренных правилами ГКо договоре банковского вклада.
В качестве вкладчика может выступать любой субъектгражданского права. В частности, в соответствии с п. 2 ст. 26 ГКнесовершеннолетние в возрасте от четырнадцати до восемнадцати лет вправесамостоятельно, без согласия родителей, усыновителей и попечителя всоответствии с законом вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжатьсяими.
Согласно ст. 841 ГК допускается внесение третьими лицамиденежных средств на счет вкладчика. Банк, если договором банковского вклада непредусмотрено иное, обязан зачислять на счет по вкладу денежные средства,поступившие на имя вкладчика от третьих лиц, с указанием необходимых данных оего счете по вкладу. При этом закон устанавливает презумпцию того, что вкладчиквыразил согласие на получение денежных средств от таких лиц, посколькупредоставил им необходимые данные о счете по вкладу[6].
Единственным существенным условием договора банковского вкладаявляется предмет. Данный договор всегда возмезден, т.е. ни при какихобстоятельствах не может быть беспроцентным. Однако отсутствие соглашения оразмере процентов не делает его незаключенным. Согласно ст. 838 ГК банк долженвыплачивать вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемомдоговором банковского вклада. При отсутствии в договоре условия о размеревыплачиваемых процентов банк обязан выплачивать проценты в размере,определяемом в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК. Это означает, что их размеропределяется существующей в месте жительства вкладчика (а если вкладчикомявляется юридическое лицо — в месте его нахождения) ставкой банковскогопроцента (ставкой рефинансирования).
Согласно ст. 836 ГК договор банковского вклада долженбыть заключен в письменной форме. Письменная форма договора банковского вкладасчитается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательнойкнижкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банкомвкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для такихдокументов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами иприменяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Несоблюдениеписьменной формы договора банковского вклада влечет его недействительность(ничтожность).
Закон специально регулирует удостоверение внесения вкладасберегательной книжкой и сберегательным или депозитным сертификатом. Согласност. 843 ГК в качестве общего правила заключение договора банковского вклада сгражданином и внесение денежных средств на его счет по вкладу удостоверяютсясберегательной книжкой, хотя иное может быть предусмотрено соглашением сторон.В сберегательной книжке должны быть указаны и удостоверены банком егонаименование и место нахождения (а если вклад внесен в филиал, также егосоответствующего филиала), номер счета по вкладу, все суммы денежных средств,зачисленных на счет и списанных со счета, и остаток денежных средств на счетена момент предъявления сберегательной книжки в банк. Выдача вклада, выплата процентовпо нему и исполнение распоряжений вкладчика о перечислении денежных средств сосчета по вкладу другим лицам осуществляются банком при предъявлениисберегательной книжки. Учитывая это, в законе установлена презумпция, согласнокоторой, если не доказано иное, состояние вклада, а также данные о вкладе,указанные в сберегательной книжке, являются основанием для расчетов по вкладумежду банком и вкладчиком. Следовательно, бремя доказывания неточности,неполноты или недостоверности содержащихся в сберегательной книжке данныхвозлагается на вкладчика.
Договором банковского вклада может быть предусмотренавыдача именной сберегательной книжки или сберегательной книжки на предъявителя.Именная сберегательная книжка является документом, лишь удостоверяющим принадлежностьвклада определенному лицу, а сберегательная книжка на предъявителя признаназаконом ценной бумагой[7].
В связи с этим различаются последствия утраты илиприведения в негодное состояние для предъявления в банк именной сберегательнойкнижки и сберегательной книжки на предъявителя. Если именная сберегательнаякнижка утрачена или приведена в негодное для предъявления состояние, банк позаявлению вкладчика выдает ему новую. В отличие от этого восстановление прав поутраченной сберегательной книжке на предъявителя осуществляется в порядке,предусмотренном для ценных бумаг на предъявителя (ст. 148 ГК).
Ценной бумагой является также сберегательный и депозитныйсертификат (ст. 844 ГК). Сберегательный (депозитный) сертификат удостоверяетсумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) наполучение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных всертификате процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале этогобанка. Как сберегательные, так и депозитные сертификаты могут бытьпредъявительскими или именными.
Сберегательный (депозитный) сертификат не может служитьрасчетным или платежным средством. Сертификаты выпускаются только в валютеРоссийской Федерации; выпуск сертификатов в иностранной валюте не допускается.Сертификаты должны быть срочными. Процентные ставки по ним устанавливаютсяуполномоченным органом кредитной организации. В случае досрочного предъявлениясберегательного (депозитного) сертификата к оплате банком выплачиваются суммавклада и проценты, выплачиваемые по вкладам до востребования, если условиямисертификата не установлен иной размер процентов.
Письменная форма договора банковского вклада можетудостоверяться и иными выданными банками вкладчикам документами, которые должныотвечать требованиям, предусмотренным для них законом, установленными всоответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практикеобычаями делового оборота. Так, в последнее время большое распространение вотечественной банковской практике получило использование по вкладам гражданпластиковых карт, которые позволяют на условиях, определенных договоромбанковского вклада, осуществлять, так же как и по сберегательной книжке,расчетные операции.

2. Содержание и исполнениедоговора банковского вклада
Основными правами вкладчика и соответственно основнымикорреспондирующими им обязанностями банка являются возврат вкладчику полученнойбанком суммы вклада и выплата причитающихся ему процентов.
В связи с этим в законе содержатся особые требования пообеспечению возврата вклада. Банки обязаны обеспечивать возврат вкладов гражданпутем обязательного страхования, а в предусмотренных законом случаях и инымиспособами. Возврат вкладов граждан банком, в уставном капитале которого более50 процентов акций или долей участия, имеют Российская Федерация, субъектыРоссийской Федерации, а также муниципальные образования, кроме того, гарантируетсяих субсидиарной ответственностью по требованиям вкладчика к банку в порядке,предусмотренном ст. 399 ГК. Способы обеспечения банком возврата вкладовюридических лиц определяются договором банковского вклада. При заключениидоговора банковского вклада банк обязан предоставить вкладчику информацию обобеспеченности возврата вклада[8].
В случае невыполнения банком предусмотренных законом илидоговором банковского вклада обязанностей по обеспечению возврата вклада, атакже по утрате обеспечения или ухудшения его условий вкладчик вправепотребовать от банка немедленного возврата суммы вклада, уплаты на неепроцентов в размере, определяемом в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК, ивозмещения причиненных убытков.
Что касается процентов по вкладу, то в соответствии сост. 839 ГК они начисляются со дня, следующего за днем поступления денежныхсредств в банк, и до дня, предшествующего их возврату вкладчику либо списаниясо счета вкладчика по иным основаниям.
По общему правилу проценты на суммы банковского вкладавыплачиваются вкладчику по его требованию по истечении каждого кварталаотдельно от суммы вклада, а невостребованные в этот срок проценты увеличиваютсумму вклада, на которую начисляются проценты. Иной порядок может бытьустановлен договором банковского вклада. При возврате вклада выплачиваются всеначисленные к этому моменту проценты.
Согласно ст. 838 ГК банк, если иное не предусмотренодоговором банковского вклада, вправе изменять размер процентов, выплачиваемыхпо вкладам до востребования. При этом в случае уменьшения банком размерапроцентов новый их размер применяется к вкладам, внесенным до сообщениявкладчикам об уменьшении процентов, по истечении одного месяца с моментасоответствующего сообщения, если иное не предусмотрено договором.
По иным видам вкладов, внесенных гражданином,установленный договором банковского вклада размер процентов не может бытьодносторонне уменьшен банком, если иное не предусмотрено законом. В том случае,когда вкладчиком является юридическое лицо, одностороннее уменьшение банкомразмера процентов не допускается, если иное не предусмотрено законом илидоговором[9].
Поскольку на основании договора банковского счетавозникает денежное обязательство, последствия неисполнения или ненадлежащегоисполнения условия о возврате вклада и выплате процентов по нему определяютсяпо правилам, установленным ст. 393 и 395 ГК.

3. Виды банковских вкладов
3.1 Вклады до востребования исрочные вклады
Согласно ст. 837 ГК основное деление вкладов на видыпроизводится по срокам их возврата. В связи с этим договор банковского вкладаможет быть заключен либо на условиях выдачи вклада по первому требованию (вкладдо востребования), либо на условиях возврата вклада по истечении определенногодоговором срока (срочный вклад). Вместе с тем договором может бытьпредусмотрено внесение вкладов и на иных условиях их возврата, непротиворечащих закону.
Независимо от вида вклада банк обязан выдать сумму вкладаили ее часть по первому требованию вкладчика. Следовательно, вкладчик в любоймомент вправе безмотивно требовать в одностороннем порядке изменения илирасторжения договора банковского вклада. При этом условие договора об отказегражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно.Исключением из данного правила является вклад, внесенный юридическим лицом наиных условиях возврата (т.е. не до востребования), предусмотренных договором.
По вкладам иным, чем вклад до востребования (в том числесрочным), когда банк должен возвратить вкладчику по его требованию сумму доистечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоребанковского вклада, он выплачивает проценты в размере, применяемом по вкладамдо востребования, если договором не предусмотрен иной их размер[10].
В тех случаях, когда сумма срочного вклада по истечениисрока либо сумма вклада, внесенного на иных условиях возврата, по наступлениипредусмотренных договором обстоятельств не востребуется вкладчиком, договорсчитается продленным на условиях вклада до востребования, если иное непредусмотрено договором.
3.2 Иные виды банковских вкладов
Наряду с этим вклады можно подразделять по личностивкладчиков на вклады физических лиц и вклады юридических лиц. Различия междуними состоят в большей договорной свободе банков и юридических лиц, меньшейстепени гарантированности возвратности вклада для юридических лиц, а также в том,что согласно ст. 834 ГК юридические лица в принципе не вправе перечислятьнаходящиеся во вкладах денежные средства другим лицам.
Согласно ст. 842 ГК вклады можно также подразделить навклады в пользу вкладчика и вклады в пользу третьих лиц. Так, вклад может бытьвнесен в банк на имя определенного третьего лица. По общему правилу такое лицоприобретает права вкладчика с момента предъявления им банку первого требования,основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом намерениявоспользоваться такими правами. Иной порядок приобретения данным лицом праввкладчика может быть предусмотрен договором банковского вклада.
Важную особенность данного вида договора составляет то,что наряду с предметом его существенным условием является указание именигражданина или наименования юридического лица, в пользу которого вноситсявклад. Договор банковского вклада в пользу гражданина, умершего к моментузаключения договора, либо не существующего к этому моменту юридического лицаничтожен[11].
До выражения третьим лицом намерения воспользоватьсяправами вкладчика лицо, заключившее договор банковского вклада, можетвоспользоваться правами вкладчика в отношении внесенных им на счет по вкладуденежных средств. По целевому назначению вклады можно подразделить на вклады крождению ребенка либо к достижению им определенного возраста, к бракосочетанию,пенсионные и т.д. Следует иметь в виду, что все такого рода вклады являютсяразновидностью срочного вклада.
3.3 Депозитные операции БанкаРоссии
Особой разновидностью вкладных сделок является проведениеЦентральным банком РФ операций по привлечению денежных средствбанков-резидентов в валюте Российской Федерации в депозиты, открываемые в БанкеРоссии. Специфика данных сделок состоит в их целевой направленности, посколькуБанк России проводит такие депозитные операции в соответствии со ст. 4 и 45 Законао Банке России для регулирования ликвидности банковской системы в рамкахразрабатываемой и проводимой им во взаимодействии с Правительством РФ единойгосударственной денежно-кредитной политики, направленной на защиту иобеспечение устойчивости рубля. Привлекая в депозиты денежные средства банков,Банк России осуществляет изъятие излишних денежных средств (ликвидности) убанков с использованием процентной политики в целях укрепления рубля.
Совершение Банком России указанных депозитных операцийосуществляется в виде проведения депозитных аукционов, депозитных операций пофиксированной процентной ставке, приема в депозит средств банков, заключивших сБанком России Генеральное соглашение о проведении депозитных операций в валютеРоссийской Федерации с использованием системы «Рейтерс-дилинг», атакже приема в депозит средств банков на основе отдельного соглашения,определяющего условия депозита[12].
Участниками таких депозитных операций являютсяЦентральный банк РФ в лице его территориальных учреждений и их расчетных подразделений(ГРКЦ, РКЦ) и банки-резиденты Российской Федерации. Банк России приосуществлении этих операций вправе определять контрагентов, с которыми он будетвступать в договорные отношения. Кроме того, он имеет право приостанавливатьдействие названного Генерального соглашения о проведении депозитных операций нанеопределенный срок без предварительного уведомления банка-контрагента вслучаях невыполнения им обязательных резервных требований Банка России, наличияпросроченной задолженности по кредитам Банка России или по другим причинам.
Банк России также определяет дату и способ проведениядепозитных аукционов и депозитных операций по фиксированной процентной ставке.Депозитные аукционы и депозитные операции по фиксированной процентной ставкеоформляются «Договором-заявкой» на участие в депозитном аукционеЦентрального банка РФ, либо на размещение в Центральном банке РФ депозита пофиксированной процентной ставке. Депозитные операции с использованием системы«Рейтерс-дилинг» проводятся Банком России на стандартных условиях,установленных Положением о порядке проведения Центральным банком РоссийскойФедерации депозитных операций с банками-резидентами в валюте РоссийскойФедерации и Генеральным соглашением о проведении депозитных операций в валютеРоссийской Федерации с использованием системы «Рейтерс-дилинг». Чтоже касается приема в депозит средств банков на основе отдельного соглашения,определяющего условия депозита, то он осуществляется территориальнымиучреждениями Банка России или их расчетными подразделениями по решениюЦентрального банка РФ.
Перечисление средств в депозит, открываемый в БанкеРоссии, производится платежным поручением банка на списание средств со своегокорреспондентского счета, открытого в подразделении расчетной сети БанкаРоссии, на отдельный лицевой счет по учету депозита, открытый в соответствующемподразделении расчетной сети Банка России. Факт зачисления суммы депозитаофициально подтверждается выпиской по счету по учету депозитов, открытому вБанке России. Депозиты, открытые в Банке России, не могут быть пролонгированы.Не допускается также досрочное изъятие банком средств, размещенных в депозит вБанке России.
Проценты по депозитным операциям Банка России начисляютсяпо формуле простых процентов за период фактического срока привлечения средствдо даты возврата депозита включительно, на остатки средств по отдельным лицевымсчетам по учету депозитов, по каждой заключенной депозитной сделке. Уплатапроцентов по депозитам, открытым в Банке России, производится одновременно свозвратом банку суммы депозита.
В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения банкомобязательств по перечислению средств на депозит Банк России возвращает накорреспондентский счет банка-плательщика перечисленную им сумму денежныхсредств без начисления на указанную сумму процентов, и, кроме того, начисляетштраф на сумму депозита в размере двойной ставки рефинансирования. Взысканиеэтого штрафа производится Банком России в бесспорном порядке[13].
В случае неисполнения или ненадлежащего исполненияобязательств по депозитной сделке Банком России он уплачивает банку аналогичныйпо сумме штраф.

Заключение
Гражданское законодательство РФ отождествляет понятие банковскоговклада и депозита. Между тем, в банковской практике РФ понятие «депозит»является более широким, нежели «банковский вклад», подразумевающее также иныебанковские операции, связанные с хранением банком в различной форме вещейклиента. Банковский вклад именуют еще «денежным депозитом».
Таким образом, с точки зрения гражданского права,банковский вклад – оформленная договором банковского вклада сделка, состоящая впередаче банку вкладчиком денежной суммы (вклада) с обязательством возвратитьсумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке,предусмотренных договором.
Юридической литературе не утихает дискуссия о природебанковского вклада (как в рамках банковского права, так и гражданского права).
Одни авторы считают, что банк не хранит денежные средствавкладчика, поскольку он ими пользуется, размещая от своего имени и за свой четна условиях возвратности, платности и срочности. Вот почему, по мнению этихавторов, вкладчик не сохраняет права собственности на денежные средства, а толькоприобретает права требования к банку. Превалирует точка зрения, что договорбанковского вклада является разновидностью договора хранения.
Обратимся к характеристикам договора. Договор банковскоговклада — реальный, а не консенсуальный договор. Такой договор возникает смомента передачи денег банку. Обязательство имеет только банк: вкладчик имеетправо требовать у банка возврата суммы вклада (целиком или части) и процентовпо нему и не имеет каких-либо обязанностей по нему, таким образом,рассматриваемый договор является односторонним (односторонне обязывающим).
Договор банковского вклада – возмездный договор.Возмездным данный договор является потому, что при любых обстоятельствах банкобязан выплатить вкладчику проценты. Даже при досрочном расторжении договорабанковского вклада по инициативе вкладчика банк не имеет права отказыватьпоследнему в выплате процентов и тем более взыскивать с клиента неустойку,уменьшая сумму внесенных им денежных средств. Однако это не лишает банк правапри досрочном расторжении договора банковского вклада клиентом уменьшить суммупроцентов, выплачиваемых ему в порядке, предусмотренном договором.
Договор банковского вклада, со стороной вкладчиком — гражданином, является публичным договором.
В качестве предмета договора могут выступать толькоденежные средства (сумма вклада и проценты по нему). При этом денежная сумма,составляющая вклад может быть выражена как в рублях, так и иностранной валюте.Именно предмет договора позволяет отличить данное соглашение от смежныхсоглашений, например, от вклада драгоценных металлов.
Важно подчеркнуть, что по требованию вкладчика банкобязан вернуть сумму вклада в той валюте, которая обусловлена договоромбанковского вклада.

Библиографический список
1. Конституция Российской Федерации от 12 декабря 1993 (в последней ред.ФКЗ от 30.12.2008. № 7-ФКЗ) //Российская газета. 1993. 25 декабря; Собраниезаконодательства РФ. 2009. № 1. Ст. 2.
2. Гражданский кодекс РФ (часть 1) от 30 ноября 1994. № 51-ФЗ (в последнейред. от 09.02.2009 № 7-ФЗ) // Собрание законодательства РФ. 1994. № 32. Ст.3301; Российская газета. 2009. 13 февраля.
3. Гражданский кодекс РФ (часть 2) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (в последней ред.от 09.04.2009 N 56-ФЗ) // Собрание законодательства РФ. 1996.№ 5. Ст. 410;Российская газета. 2009. 11 апреля.
4. Положение ЦБР от 26 июня 1998 г. №39-П «О порядке начисления процентовпо операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками,и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета»//БиблиотечкаРоссийской газеты. – 1999. – №8. – С. 12-33.
5. Указание ЦБР от 31 августа 1998 г. №333-У «О внесении изменений идополнений в письмо Центрального банка России от 10 февраля 1992 года №14-3-20»О депозитных и сберегательных сертификатах банков" // Нормативныеакты по банковской деятельности. — 1998 — №12. – С. 30-39.
6. Определение СК Верховного Суда РФ от 27 января 1998 г. «Подоговорам банковского вклада, заключенным с гражданами, банки не вправе с 1марта 1996 г. уменьшать размер процентов по вкладам и в тех случаях, когдаусловие об одностороннем уменьшении банком размера процентов включено в договорбанка с гражданином-вкладчиком» // Бюллетень Верховного Суда РоссийскойФедерации. – 1998. — №6. – С. 6-19.
7. Агарков М.М. Основы банковского права. Учение о ценных бумагах. — М.:ВолтерсКлувер, 2004. — 659 с.
8. Братко А.Г. Банковское право (теория и практика). — М.: Проспект, 2008 –560с.
9. Братко А.Г. Центральный банк в банковской системе России — М.: БЕК,2007. – 187с.
10. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, частивторой/Под ред. проф. Т.Е.Абовой и А.Ю.Кабалкина — М.: Право и закон, 2008. –527с.
11. Правовое регулирование банковской деятельности/Под ред. Е.А. Суханова. — М.: Проспект, 2007. – 540с.
12. Суханов Е.А. Посреднические и кредитно-финансовые сделки в новомГражданском кодексе Российской Федерации. — М.: Норма, 1996. – 492с.
13. Чубаров В.В. Банковский вклад: правовые особенности с учетом положенийчасти второй ГК РФ – М.: Сова, 2004. – 310с.
14. Флейшиц Е.А. Расчетные и кредитные правоотношения — М.: Приоритет, 2003.– 238с.