Банковская система России. Анализ становления и тенденции развития

ТЕМА:
«Банковская системаРоссии. Анализ становления и тенденции развития»

Введение
Интерес кныне существующей в России банковской системе вызван как практическими, так итеоретическими обстоятельствами.
Известно, что банковская система России прошласложный путь развития в рамках различных хозяйственных укладов. До революции иво времена НЭПа банковская система России функционировала в условиях рыночнойэкономики и основу ее составляли акционерные коммерческие банки. Затем наступилпериод огосударствления собственности всех хозяйствующих субъектов,централизации управления их деятельностью и банковская система также претерпеласоответствующие изменения.
В связи с проведением экономических реформ рыночноготипа в конце 80-х годов начинается разгосударствление собственности и вновьпроисходит акционирование государственных банков. Как грибы после дождяначинают появляться новые коммерческие банки.
За период 1990–1993 годов число коммерческих банковна территории России возросло более чем в 18 раз. В последнее время темпы ростачисла зарегистрированных банков снижаются. Хотя возможности экстенсивногорасширения банковской сферы еще не полностью исчерпаны, видимо, значимость этойсоставляющей ее развития будет в дальнейшем относительно уменьшаться. Этосвязано и с тем, что более жесткими становятся условия расширения банковскойсистемы: увеличиваются минимальные размеры уставного фонда, денежно-кредитныйрынок насыщается традиционными банковскими услугами, возрастает конкуренция вбанковской сфере, ограничителем для создания новых банков выступает и нехваткавысококвалифицированных специалистов. Главным же в дальнейшем развитиибанковской системы все больше будет становиться ее качественноесовершенствование.
Банковскаясистема России – один из наиболее развивающихся секторов отечественнойэкономики, переход на рыночные отношения, в котором произошел наиболее быстро.За вторую половину 1990 г. была практически ликвидирована системагосударственных специализированных банков, и к началу 2001 г. в основномзавершилось формирование двухзвенной банковской системы: Центральный банк –коммерческие банки.
В светесегодняшних проблем российской экономики, связанных с преодолением кризисныхявлений и инфляционных процессов, усилением инвестиционной и кредитнойдеятельности, совершенствованием организации расчетов в народном хозяйстве истабилизацией национальной валюты, ускорение формирования эффективнофункционирующей банковской системы, способной обеспечить мобилизацию финансовыхресурсов и их концентрацию на приоритетных направлениях структурной перестройкиэкономики, имеет неоценимую практическую значимость.
Современнаябанковская система – это сфера многообразных услуг своим клиентам – оттрадиционных депозитно-ссудных и расчетно-кассовых операций, определяющихоснову банковского дела, до новейших форм денежно-кредитных и финансовыхинструментов, используемых банковскими структурами. Реализуя банковскиеоперации, достигая их слаженности и сбалансированности, коммерческие банкиобеспечивают тем самым свою устойчивость, надежность, доходность, стабильностьфункционирования в системе рыночных отношений.
Объект исследования– банковская система Российской Федерации.
Предметисследования – тенденции развития банковской системы России.
Цель работы –комплексное исследование современного состояния банковской системы России натекущий момент и выявление тенденций её развития.
Поставленная цель исследования обусловила необходимость решенияследующих взаимосвязанных задач:
– определить сущность и исследовать структуру банковской системыРоссийской Федерации;
– проанализироватьцели, функции и операции Банка России;
– охарактеризоватькоммерческий банк как элемент банковской системы России;
– изучитьисторию развития банковской системы России;
– оценитьсовременное состояние банковской системы России;
– проанализироватьтенденции развития банковского сектора в регионах;
– выявить проблемы и перспективы развития банковской системыРоссии в современных условиях.
Нормативнуюбазу составили положения Конституции РФ, гражданского законодательства,федеральных законов «О банках и банковской деятельности», О Центральном банкеРоссийской Федерации» и др., а также нормы иных законодательных актов.
Теоретической и методологической основой данной работы являются:монографии, научные статьи из юридических журналов, научные и практическиекомментарии к действующему законодательству, учебники и учебные пособия покурсу «Финансового права», «Банковского права».
Структураработы обусловлена целью и задачами исследования, обеспечивает логическуюпоследовательность в изложении результатов и состоит из трех глав, в которых влогической последовательности и взаимосвязи освещены вопросы, являющиесяпредметом данного исследования.
В первойглаве исследованы сущность и структура банковской системы России; цели, функциии операции Банка России; представлена характеристика коммерческого банка.
Во второйглаве рассмотрены история развития банковской системы России; проведена оценкасовременного состояния банковской системы России и выявлены тенденции развитиябанковского сектора в Тюменской области.
В третьейглаве выявлены проблемы и перспективы развития банковской системы России всовременных условиях.

1. Основыформирования банковской системы России
1.1 Сущностьи структура банковской системы Российской Федерации
Деятельность банковских учреждений так многообразна,что их действительная сущность оказывается неопределенной. В современномобществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не толькоорганизуют денежный оборот и кредитные отношения. Через них осуществляетсяфинансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценныхбумаг, посреднические сделки, управление имуществом и множество другихопераций. Кредитные учреждения осуществляют консультирование, участвуют вобсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют своиподсобные предприятия.
Банк – это автономное, независимое, коммерческоепредприятие. В этом главное в понимании его сущности. Конечно, банк – это незавод, не фабрика, но у него, как у любого предприятия, есть свой продукт.Продуктом банка является, прежде всего, формирование платежных средств, а такжеразнообразные услуги в виде предоставления кредитов, гарантий, поручительств,консультаций, управления имуществом. Деятельность банка носит производительныйхарактер. В условиях рынка банки являются ключевым звеном, питающим народноехозяйство дополнительными денежными ресурсами. Современные банки не толькоторгуют деньгами, одновременно они являются аналитиками рынка. По своемуместоположению банки оказываются ближе всего к бизнесу, его потребностям,меняющейся конъюнктуре. Таким образом, рынок неизбежно выдвигает банк в числоосновополагающих, ключевых элементов экономического регулирования. Насегодняшний день Банк определяется как финансовое предприятие, которое сосредотачиваетвременно свободные денежные средства, предоставляет их во временное пользованиев виде кредитов, посредничает во взаимных платежах и расчетах междупредприятиями, учреждениями или отдельными лицами, регулирует денежноеобращение в стране, включая выпуск новых денег. Проще говоря, банки – этоорганизации, созданные для привлечения денежных средств и размещения их отсвоего имени на условиях возвратности, платности и срочности.
Банковская система – совокупность различных видовнациональных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общегоденежно-кредитного механизма. Включает Центральный банк, сеть коммерческихбанков и других кредитно-расчетных центров. Центральный банк проводитгосударственную эмиссионную и валютную политику, регулирует экономику иявляется ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют различныевиды банковских операций и услуг.
Таким образом, можно сказать, что основная функциябанковской системы – посредничество в перемещении денежных средств откредиторов к заёмщикам и от продавцов к покупателям. В создании для Россииновой рыночной экономики с разнообразными формами собственности роль банковскойсистемы велика, с помощью неё осуществляется перераспределение и мобилизациякапиталов, регулируются денежные расчеты, опосредуются товарные потоки и т.д.Банки призваны выполнять множество специальных функций. К их числу такжеотносятся проведение расчетных и кассовых операций, кредитование,инвестирование, хранение денежных и других средств и управление ими, т.е. теуслуги, без которых сегодня не обойтись деловому человеку. Кейнс сравнивалбанковскую систему с кровеносной системой организма, а капиталы – с кровью,питающей различные его части. Он считал, что государство, регулируя с помощьюбанков движение потоков финансовых средств, может воздействовать нанациональную экономику и оказывать поддержку тем отраслям, которые отстают отобщего развития. Таким образом, мы подходим к более глубокому пониманию ролибанковской системы, т.е. к тому, что важнейшая её задача – создание ифункционирование рынка капитала, как основного звена национальной экономики,определяющего в целом её развитие.
В странах с развитой рыночной экономикой сложиласьследующая структура банковской системы:
– Центральный банк.
– Коммерческие банки, которые включают в себя:универсальные банки, специализированные банки, инвестиционные банки,сберегательные банки, инновационные банки, ипотечные банки, Банкипотребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки.
– Небанковские кредитно-финансовые институты:инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионныефонды, ломбарды, трастовые компании.
Эту структуру принято называть двухуровневой, таккак основными уровнями являются ЦБ и КБ.
Центральный банк в большинстве стран принадлежитгосударству. Но даже если государство формально не владеет его капиталом иливладеет частично, центральный банк выполняет функции государственного органа. Центральныйбанк обладает монопольным правом на выпуск в обращение банкнот – основнойсоставляющей налично-денежной массы. Он хранит официальные золотовалютныерезервы, проводит государственную политику, регулируя кредитно-денежную сферу ивалютные отношения. Центральный банк участвует в управлении государственнымдолгом и осуществляет расчетное обслуживание бюджета государства.
По своему положению в кредитной системе центральныйбанк играет роль «банка банков», т.е. хранит обязательные резервы и свободныесредства коммерческих банков и других учреждений, предоставляет им ссуды, выступаетв качестве «кредитора последней инстанции», организует национальную системувзаимозачетов денежных обязательств либо непосредственно через свои отделения,либо через специальные расчетные палаты.
Центральные, национальные банки подчиненыпредставительным законодательным, а не исполнительным органам власти. Ихвзаимодействие определено законодательными актами, в соответствии с которымицентральные банки являются автономными, независимыми учреждениями. И решениетолько нескольких наиболее важных вопросов может осуществляться на основепостановлений законодательных органов, которые в дальнейшем являютсяруководством к действию для банков.
В России в систему управления Центрального банка входятболее 80 национальных банков и главных управлений ЦБ, которые не обладаютавтономией. В ряде стран центральные банки подчиняются непосредственноисполнительной власти – правительству.
Вторым уровнем денежно-кредитного хозяйства, как ужеотмечалось, являются коммерческие банки и другие финансово-кредитныеучреждения. Они занимаются аккумуляцией свободных денежных ресурсов в формедепозитов, ведением текущих счетов и всех видов расчетов между соответствующимихозяйственными субъектами, являющимися их клиентами. Остановимся на важнейшихпринципах и функциях коммерческих банков.
Первым и основополагающим принципом деятельностикоммерческого банка является работа в пределах реально имеющихся ресурсов. Этоозначает, что коммерческий банк должен не только обеспечивать количественноесоответствие между своими ресурсами и кредитными вложениями, но и добиватьсясоответствия характера банковских активов специфике мобилизованных им ресурсов.Прежде всего, это относится к срокам тех и других.
Вторым важнейшим принципом, на котором базируетсядеятельность, является экономическая самостоятельность коммерческих банков,подразумевающая и экономическую ответственность за результаты своейдеятельности. Экономическая самостоятельность предполагает свободу распоряжениясобственными средствами банка и привлеченными ресурсами, свободный выбор клиентови вкладчиков, распоряжение доходами банка. По своим обязательствам коммерческийбанк отвечает всеми принадлежащими ему средствами и имуществом. Весь риск отсвоих операций коммерческий банк берет на себя. Третий принцип заключается врыночном характере взаимоотношения коммерческого банка со своими клиентами.Предоставляя ссуды, коммерческий банк исходит, прежде всего, из рыночныхкритериев прибыльности риска и ликвидности.
Четвертый принцип работы коммерческого банка состоитв регулировании его деятельности косвенными экономическими методами.Государство определяет лишь «правила игры» для коммерческих банков, но не можетотдавать им приказов. Коммерческие банки – основное звено кредитной системы.Они выполняют практически все виды банковских операций. Историческисложившимися функциями коммерческих банков являются прием вкладов на текущиесчета, кредитование промышленных и торговых предприятий, осуществление расчетовмежду ними. Коммерческие банки создаются на паевых или акционерных началах имогут различаться: по способу формирования уставного капитала, поспециализации, по территории деятельности, видам совершаемых операций и т.д.Средства коммерческих банков делятся на собственные и привлеченные.
Кроме банков, перемещение денежных средств на рынке осуществляюти другие финансовые и кредитно-финансовые учреждения: инвестиционные фонды,страховые компании, брокерские, дилерские фирмы и т.д. Но банки как субъектыфинансового риска имеют два существенных признака, отличающие их от всех другихсубъектов.
Во-первых, для банков характерен двойной обмендолговыми обязательствами: они размещают свои собственные долговыеобязательства, а мобилизованные на этой основе средства размещают в долговыеобязательства и ценные бумаги, выпущенные другими. Это отличает банки отфинансовых брокеров и дилеров, осуществляющих свою деятельность на финансовомрынке, не выпуская собственных долговых обязательств.
Во-вторых, банки отличает принятие на себябезусловных обязательств с фиксированной суммой долга перед юридическими ифизическими лицами, например при помещении средств клиентов на счета и вовклады, при выпуске депозитных сертификатов и т.п. Этим банки отличаются отразличных инвестиционных фондов, мобилизующих ресурсы на основе выпускасобственных акций. Фиксированные по сумме долга обязательства несут в себенаибольший риск для посредников, поскольку должны быть оплачены в полной сумменезависимо от рыночной конъюнктуры, в то время как инвестиционная компания всериски, связанные с изменением стоимости ее активов и пассивов, распределяетсреди своих акционеров.
/>

Рис. 1.1. Структура банковской системы России
Следуетразличать общие и специальные источники банковского законодательства.
К общим впервую очередь относятся нормы Конституции РФ. Так, Конституция РФустанавливает, что в ведении Российской Федерации находятся: установлениеправовых основ единого рынка; финансовое, валютное, кредитное, таможенноерегулирование, денежная эмиссия, основы ценовой политики; федеральныеэкономические службы, включая федеральный банк.
Согласно п. 1ст. 75 Конституции РФ государственной денежной единицей является рубль.Исключительно Банк России осуществляет денежную эмиссию. Эмиссия других денег вРоссийской Федерации не допускается.
Специальноебанковское законодательство включает:
– Законо Банке России;
– Федеральныйзакон от 2 декабря 1990 г. №395–1 «О банках и банковской деятельности»;
– Федеральныйзакон от 25 февраля 1999 г. №40-ФЗ «О несостоятельности кредитныхорганизаций» ;
– Гражданский кодекс РФ и иные федеральные законодательныеакты, в которых имеются нормы банковского права.
К банковскомузаконодательству относится Федеральный закон от 10 декабря 2003 г. №173-ФЗ«О валютном регулировании и валютном контроле».
Важное местов системе банковского законодательства занимают нормативные акты Банка России,которые издаются в соответствии со ст. 7 Закона о Банке России в формеуказаний, положений и инструкций. Акты Банка России не являются ведомственными.Они носят обязательный характер для федеральных органов государственной власти,органов власти субъектов Российской Федерации и органов местногосамоуправления, юридических и физических лиц. Акты Банка России вступают в силупо истечении 10 дней со дня их опубликования в Вестнике Банка России. Сохраняютюридическую силу и некоторые акты Госбанка СССР, которые не противоречатдействующему законодательству.
1.2 Банк России: цели, функции и операции
Первым и головным звеном банковской системы России является БанкРоссии, который осуществляет свою деятельность в соответствии с КонституциейРФ, Федеральным законом от 10 июля 2002 г. №86-ФЗ «О Центральном банкеРоссийской Федерации» и иными законодательными актами.
СогласноЗакону о Банке России он имеет сложную правовую природу деятельности.
ПротиворечивостьЗакона о Банке России 2002 г. при отсутствии устава затрудняетхарактеристику организационно-правового положения главного банка страны, что непозволяет определить правовой статус имущества Банка России. Положениеусугубляется тем, что в российском законодательстве нет понятия «юридическиелица публичного права».
В зарубежномзаконодательстве к публичным относятся юридические лица, созданные на основеакта публичной власти и обладающие властными полномочиями. Такие органыгосударственной власти, как министерства и ведомства, как правило, создаются вформе государственных учреждений.
По разныммнениям о статусе Банка России, нашедшим отражение в юридической литературе, посвоей организационно-правовой форме он представляет собой:
а)государственное учреждение;
б) унитарноепредприятие;
в)государственную корпорацию.
Законсодержит положения, которые в равной мере дают основания принять и опровергнутькаждое из указанных мнений. Банк России, как отмечают некоторые авторы,является государственным учреждением, поскольку властные управленческиеполномочия присущи только государственным органам, которые в настоящее времяявляются учреждениями.
Действительно,министерства и ведомства, как правило, наделяются статусом госучреждения. Ноналичие управленческих функций не определяет организационно-правовой статусюридического лица. Одним из основополагающих признаков учреждения является егообязательное финансирование собственником.
Согласно ст. 2Закона о Банке России собственником имущества Банка России является РоссийскаяФедерация. Однако собственник не финансирует Банк России, который не являетсябюджетной организацией и осуществляет свои расходы за счет собственных средств.При этом государство не отвечает по обязательствам Банка России, а Банк Россиине отвечает по обязательствам государства, если иное не установленофедеральными законами. Перечисленные обстоятельства исключают возможностьотнесения Банка России к государственным учреждениям.
Однако нетоснований полагать, что Закон предусматривает для Банка Россииорганизационно-правовую форму, присущую государственным унитарным предприятиям.В пользу этой точки зрения говорит ряд моментов.
К БанкуРоссии перешло имущество Госбанка СССР. Собственником этого имущества являетсяРоссийская Федерация. Коммерческая деятельность Банка России соответствуетпризнакам унитарного предприятия. Данная организационно-правовая форма отвечаетуказанным нормам Закона. Расходы Банк России осуществляет за счет доходов,полученных от банковской деятельности.
БанкРоссии не имеет устава, он не вправе осуществлять операции с недвижимостью,тогда как Гражданский кодекс РФ разрешает унитарным предприятиям с согласиясобственника совершать сделки с недвижимым имуществом. В отдельных случаях БанкРоссии может распоряжаться своей недвижимостью без получения согласиясобственника. Банк России имеет право лишь участвовать в капиталах другихкредитных организаций в случаях, указанных в ст. 8 Закона о Банке России.
Следуетотметить, что трудно совместить реальную – и весьма ощутимую – коммерческуюдеятельность Банка России с тем, что получение прибыли не является целью деятельностиБанка.
Как видно,вывод о том, что Банк России является унитарным предприятием, небесспорен.
Недавно всвязи с внесением изменений в Федеральный закон от 12 января 1996 г. №7-ФЗ«О некоммерческих организациях» в литературе высказано мнение об отнесенииБанка России к государственным корпорациям. Ряд положений Закона о Банке Россиикорреспондирует с нормами Закона «О некоммерческих организациях». Так, БанкРоссии учрежден Российской Федерацией на основе имущественного взноса; БанкРоссии создан на основе Закона о Банке России; Банк России не имеет членства;Банк в настоящее время не имеет уставных документов, – все это соответствуеттребованиям ст. 7.1 Закона «О некоммерческих организациях».
Ряд правовыхпредписаний исключает возможность отнесения Банка России к некоммерческиморганизациям: он имеет уставный фонд, а имущество Банка России не является егособственностью.
Вместе с темследует учитывать, что п. 2 ст. 50 ГК РФ предусматривает закрытыйперечень организационно-правовых форм только для коммерческих организаций. БанкРоссии, как отмечалось, в первую очередь решает ряд экономико-финансовыхвопросов, коммерческая же его деятельность носит вспомогательный характер.Следовательно, в соответствии с п. 3 ст. 50 ГК РФ Банк России вправеиметь любую организационно-правовую форму. Необходимо только, чтобы правомочияБанка России по владению, пользованию и распоряжению своим имуществомсоответствовали положениям ГК РФ.
Представляется,что организационно-правовая форма Банка России должна учитывать наличие у негона балансе как имущества, переданного Банку как юридическому лицу, так иимущества Российской Федерации, которое должно находиться на отдельном балансеи которым Банк России управляет в интересах государства по поручению РоссийскойФедерации, например золотовалютные резервы страны.
Возможностьсоздания двух правовых режимов имущества не зависит от организационно-правовойформы юридического лица. Однако наличие на отдельном балансе имуществаРоссийской Федерации ближе к государственным учреждениям.
Такимобразом, организационно-правовая форма Банка России диктуется наличиемнаделенных функций и степенью его независимости.
На примереБанка России хорошо видна необходимость регулирования вопросов создания ифункционирования публичных юридических лиц, как это имеет место во многихзарубежных странах.
Такимобразом, Банк России является государственным органом со своей особойкомпетенцией и сложным характером взаимодействия с Федеральным Собранием,Президентом РФ и Правительством РФ. Место Банка России в системе органов властидолжно быть более ясно отражено в Конституции РФ в соответствии с его основнойфункцией, направленной на проведение кредитно-расчетной политики, а Закон оБанке России должен конкретизировать пути и формы взаимодействия Банка России сПравительством РФ, Министерством экономического развития и торговли, другимиминистерствами и ведомствами.
Одним изважнейших принципов действия Правительства РФ является проведение взвешеннойденежно-кредитной политики, обеспечивающей переход к полной конвертируемостирубля без его чрезмерного укрепления.
Реализациямер по регулированию вопросов в финансовой сфере требует согласованных действийПравительства РФ, его федеральных министерств с главным банком страны.Согласованность мероприятий при решении тех или иных проблем, возникающих вэтой важнейшей области, определяет эффективность управления государствомрыночными процессами.
Особенностьвзаимоотношений Правительства РФ с Банком России основана на том, что БанкРоссии не подчинен Правительству РФ. Это положение подтверждено новым Законом оБанке России. Однако свою основную функцию по регулированию денежной системыстраны он не может выполнять в отрыве от политики Правительства РФ.
ПредседательБанка России назначается на должность и освобождается от должностиГосударственной Думой Федерального Собрания РФ. Кандидатуру Председателя БанкаРоссии в соответствии со ст. 83 Конституции РФ представляетГосударственной Думе Президент РФ.
Вопросысовершенствования банковской системы, банковского регулирования и надзора,основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики,осуществление политики валютного регулирования и валютного контроля и многиедругие отнесены к компетенции Национального банковского совета. Национальныйбанковский совет является коллегиальным органом, в который направляются: двачеловека Советом Федерации Федерального Собрания РФ; три – ГосударственнойДумой; три – Президентом РФ и три – Правительством РФ. Банк России представляетв Национальном банковском совете его председатель.
Вместе с темсогласно положению Закона о Банке России в пределах своей компетенции БанкРоссии осуществляет свои функции и полномочия независимо от других федеральныхорганов государственной власти, органов государственной власти субъектовРоссийской Федерации и органов местного самоуправления. В пределах своейкомпетенции Банк России независим в своей деятельности, а органыгосударственной власти не вправе вмешиваться в его деятельность.
Закон о БанкеРоссии предусматривает, что разработку и проведение единой государственнойденежно-кредитной политики Банк России осуществляет во взаимодействии сПравительством РФ.
Следуетотметить, что и в других экономически развитых государствах, в которыхцентральные банки выступают проводником официальной денежно-кредитной политики,для них характерен высокий уровень независимости от других государственныхструктур. Например, согласно Закону о Банке Японии он не является правительственнымучреждением. Это необходимо для ограничения возможностей правительствапользоваться средствами Банка Японии. Вместе с тем степень независимостицентральных банков неодинакова. Так, например, управляющий и два егозаместителя Банка Франции назначаются декретом Совета Министров. Отчет обоперациях Банка Франции управляющий представляет Президенту Республики.
Немецкий федеральныйбанк также не обязан выполнять указания своего правительства.
Действующеероссийское законодательство запрещает вмешательство государства в деятельностьюридических лиц независимо от их организационно-правовой формы. Юридическоелицо может быть ограничено в правах лишь в случаях и в порядке, предусмотренныхзаконом. Ограничения деятельности Банка России вытекают из егоправоспособности, которая определяется законом. Банк России как лицопублично-правового образования наделен специальной, а не общей правоспособностью.
Характервзаимоотношений Правительства РФ и Банка России во многом определяется правовымположением последнего. К основным функциям Банка России следует отнести:эмиссию банкнот; оказание разного рода услуг для банков и небанковских кредитныхорганизаций; выполнение функций финансового агента Правительства РФ; хранениезолотовалютного запаса; проведение мероприятий денежно-кредитной политики.
Наряду свластными полномочиями по регулированию денежно-кредитной системы России,управлению банками и иными кредитными организациями, выполнению иных функцийспециальной компетенции Банк России осуществляет непосредственно банковскуюдеятельность на коммерческой основе. Представляется, что коммерческаядеятельность не присуща госорганам. В дальнейшем в соответствии с задачамиданной работы будет исследована деятельность Банка России как органагосударственной власти, который входит в систему исполнительной власти со своейособой компетенцией и установленным легальным характером взаимоотношений с ПрезидентомРФ, Федеральным Собранием и Правительством РФ.
Среди функцийБанка России можно выделить две группы: те, которые Банк России осуществляет вовзаимодействии с Правительством РФ, и функции, выполняемые им монопольно всоответствии со ст. 4 Закона о Банке России.
ВзаимодействиеБанка России с Правительством РФ хорошо видно на примере осуществления БанкомРоссии денежно-кредитной политики. Закон о Банке России предусматривает, чтоБанк России во взаимодействии с Правительством РФ разрабатывает и проводит вжизнь единую государственную денежно-кредитную политику, направленную на защитуи обеспечение устойчивости рубля. В этом направлении основной задачей являетсясохранение стабильности покупательной способности денежной единицы рубля иобеспечение гибкой системы денежных расчетов. Банк России не регулируетмасштабы кредитных операций. Он лишь воздействует на размеры резервов, которыебанки обязаны хранить на счетах по учету обязательных резервов, открытых вБанке России. Согласно Закону о Банке России для реализации возложенных функцийБанк России участвует в разработке экономической политики Правительства РФ.
Следуетуказать три главных инструмента денежно-кредитной политики: изменение учетногопроцента; изменение норм обязательных резервов банков, операции на открытомрынке, изменение учетного процента. Для реализации взаимодействия Банка Россиии Правительства РФ в разработке этих и других финансово-экономических вопросовПредседатель Банка России участвует в заседаниях Правительства РФ, на которыхдокладывает точку зрения Банка России на решение рассматриваемых проблем,связанных с осуществлением государственной денежно-кредитной политики.
В своюочередь, работа главного банка страны также не может осуществляться безнепосредственного контакта с соответствующими министерствами и ведомствами.
Согласно ст. 21Закона о Банке России министр финансов РФ и министр экономического развития иторговли участвуют с совещательным голосом в заседаниях Совета директоров,которому предоставлены широкие полномочия по выработке политики Банка России.
На советдиректоров Банка России, в частности, возложена задача во взаимодействии сПравительством РФ разрабатывать и обеспечивать выполнение основных направленийединой государственной денежно-кредитной политики.
ВзаимодействиеПравительства РФ, Федерального Собрания, органов государственной власти сБанком России обеспечивается, как указывалось, также Национальным банковскимсоветом, в задачу которого входит рассмотрение основных направлений единойгосударственной кредитной политики и др.
С цельюосуществления совместной деятельности с Банком России Правительство РФ такжепринимает постановления о реализации согласованных мер в сфереденежно-кредитной политики.
В отдельныхпостановлениях Правительства РФ по экономическим вопросам содержатсяпредписания Банку России в части выполнения мероприятий, входящих в сферу егодеятельности.
Вместе с тем,основываясь на правовом положении Банка России, полагаем, что в постановленияхПравительства РФ нормы, относящиеся к деятельности Банка России, должны носитьлишь рекомендательный характер.
Всоответствии с новым Законом о Банке России компетенция Банка России расширена,в том числе и по вопросам, которые он решает монопольно, без согласования сПравительством РФ, иными органами государственного управления. Так, Банк Россииосуществляет эмиссию наличных денежных знаков, организует обращение денег иизъятие их из обращения, организует и осуществляет валютное регулирование ивалютный контроль, издает нормативные акты в области банковского дела повопросам, отнесенным к его компетенции.
Банк Россиивыдает разрешение на осуществление коммерческими банками и небанковскимикредитными организациями банковских операций, осуществляет надзор задеятельностью кредитных организаций, определяет им ряд обязательныхэкономических нормативов.
Следуетотметить, что в ряде европейских государств контроль за деятельностью банковосуществляют центральные банки совместно с иными государственными органами.
ДеятельностьБанка России, связанная с повышением эффективности регулирующего воздействия нафинансовое состояние банков, ведется по двум направлениям: непосредственно –путем осуществления банковского надзора, и опосредованно – с помощью мерфинансовой стабилизации, макроэкономического регулирования экономики.
Представляетинтерес тот факт, что, проводя свою политику по вопросам, отнесенным к егокомпетенции, Банк России, как правило, сотрудничает с Минфином России,Федеральной налоговой службой РФ, другими органами.
Важнейшейпрерогативой Банка России является право запрашивать у коммерческих банковинформацию об их деятельности. Данная информация позволяет контролироватьдеятельность кредитных организаций, ее соответствие действующемузаконодательству. Однако Банк России не вправе вмешиваться в оперативную деятельностькредитных организаций. Банк России вправе запрашивать не любую информацию, а всоответствии с перечнем, установленным Советом директоров Банка России, вкоторый, как отмечалось, входят представители Минфина России и Министерстваэкономического развития и торговли РФ.
ВзаимодействиеБанка России с Правительством РФ в решении финансовых вопросов не ущемляет егонезависимость. В настоящее время значительно возросла роль Банка России порегулированию денежно-кредитной системы страны.
Банк Россииосуществляет важную функцию влияния на денежный рынок страны путемкупли-продажи ценных бумаг. Статья 39 Закона о Банке России предоставляет БанкуРоссии право покупать и продавать государственные ценные бумаги. Вместе с тем всоответствии с концепцией развития рынка ценных бумаг в Российской ФедерацииБанк России совместно с Правительством РФ активно осуществляет практикуоперативного выпуска краткосрочных ценных бумаг с целью регулированияликвидности коммерческих банков.
Однако Законо Банке России предусматривает прерогативу Банка России по установлению правилосуществления расчетов в Российской Федерации.
В реализациисвоих полномочий Банк России взаимодействует не только и не столько сПравительством РФ, сколько с министерствами и ведомствами. Сотрудничество этихорганов основано на близости решаемых задач.
Если задачамиБанка России являются разработка и проведение единой государственнойденежно-кредитной политики, то Минфин России обеспечивает проведение единойфинансовой, бюджетной, налоговой и валютной политики.
Близостьцелей этих ведомств приводит к тому, что в ряде случаев принимаются совместныенормативные акты.
Минфин Россииосуществляет ряд функций совместно с Банком России, а именно:
– проводитс участием Банка России государственную политику в области эмиссии и размещениягосударственных ценных бумаг;
– проводитсовместно с Банком России операции по обслуживанию государственного внутреннегои внешнего долга Российской Федерации в порядке, установленном федеральнымизаконами, управляет в установленном порядке государственным внутренним ивнешним долгом Российской Федерации, осуществляет необходимые меры посовершенствованию его структуры и оптимизации расходов по его обслуживанию;
– разрабатываети утверждает порядок определения цен на драгоценные металлы и изделия из них,закупаемые в Госфонд России и продаваемые из него; разрабатывает с участиемБанка России необходимые меры по регулированию рынка драгоценных металлов идрагоценных камней в Российской Федерации.
Банк России иМинфин России сотрудничают в деле изготовления банковских билетов иметаллических монет.
В рядеслучаев совместная деятельность Банка России с Минфином России и налоговымиорганами вытекает из характера решаемых задач.
Таким образом, надзорные и регулятивные функции Банка России выражаютсяв государственной регистрации кредитных организаций и лицензировании банковскихопераций, в установлении для кредитных организаций обязательных экономическихнормативов, а также правил проведения банковских операций, правилбухгалтерского учета, составления статистической отчетности, в предъявленииквалификационных требований к руководителям исполнительных органов и главномубухгалтеру кредитной организации. Банк России имеет право запрашивать иполучать у кредитных организаций необходимую информацию об их деятельности,требовать разъяснений по полученной информации. В случае нарушения кредитнойорганизацией законов и иных нормативных актов, непредставления илипредставления неполной, искаженной информации он имеет право требовать откредитной организации устранения выявленных нарушений.

1.3 Коммерческийбанк как элемент банковской системы России
Характернаяособенность коммерческих банков, отличающая их от государственных банков,заключается в том, что основной целью их деятельности является получениеприбыли. В Российской Федерации создание и функционирование коммерческих банковосновываются на законе РФ» О банках и банковской деятельности», принятом 3февраля 1996 г. В соответствии с этим законом банки в России действуют какуниверсальные кредитные организации, совершающие широкий круг операций нафинансовом рынке: предоставление различных по видам и срокам кредитов,покупка-продажа и хранение ценных бумаг, иностранной валюты, привлечениесредств во вклады, осуществление расчетов, выдача гарантий, поручительств ииных обязательств за третьих лиц, посреднические и доверительные операции ит.п.
В РоссийскойФедерации все кредитные организации банковского типа подразделяются на двавида: собственно банки и небанковские кредитные организации.
Под кредитнойорганизацией в широком смысле слова понимается юридическое лицо, которое дляизвлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основанииспециального разрешения Банка России имеет право осуществлять банковскиеоперации, предусмотренные законом.
Банки – этотакие кредитные организации, которые имеют исключительное право в совокупностиосуществлять следующие банковские операции:
привлечениево вклады денежных средств физических и юридических лиц;
размещениеуказанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности,платности, срочности;
открытие иведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Небанковскиекредитные организации – это такие кредитные организации, которые имеют правоосуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные в законодательстве.Сочетание указанных операций устанавливает ЦБ РФ.
К банковскимоперациям относятся:
1)привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады;
2) размещениепривлеченных средств от своего имени и за свой счет;
3) открытие иведение банковских счетов физических и юридических лиц;
4)осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числебанков-корреспондентов, по их банковским счетам;
5) инкассацияденежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовоеобслуживание физических и юридических лиц;
6)купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
7)привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
8) выдачабанковских гарантий;
9)осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц безоткрытия банковских счетов.
Кредитнаяорганизация помимо перечисленных банковских операций вправе осуществлятьследующие сделки:
1) выдачупоручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств вденежной форме;
2)приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежнойформе;
3)доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору сфизическими и юридическими лицами;
4)осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями всоответствии с законодательством Российской Федерации;
5)предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещенийили находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;
6) лизинговыеоперации;
7) оказаниеконсультационных и информационных услуг.
В Россиибанки могут создаваться на основе любой формы собственности, как хозяйственноеобщество. Не исключается возможность создания банков, основанных исключительнона государственной форме собственности, которые в соответствии с действующимзаконодательством могут осуществлять свою деятельность на коммерческой основе.Для формирования уставных капиталов российских банков допускается привлечениеиностранных инвестиций. Под кредитными организациями с иностраннымиинвестициями в соответствии с Положением «Об особенностях регистрации кредитныхорганизаций с иностранными инвестициями и о порядке получения предварительногоразрешения Банка России на увеличение уставного капитала зарегистрированнойкредитной организации за счет средств нерезидентов» №437 от 23 апреля 1997 г.понимаются кредитные организации-резиденты, уставный капитал которыхсформирован с участием средств нерезидентов независимо от их доли в уставномкапитале.
Кредитнаяорганизация обязана получить предварительное разрешение Банка России наувеличение своего уставного капитала за счет средств нерезидентов на отчуждениесвоих акций в пользу нерезидентов, а участники кредитной организации – резиденты– на отчуждение принадлежащих им акций кредитной организации в пользунерезидентов.
Размер участияиностранного капитала в банковской системе Российской Федерации устанавливаетсяфедеральным законом по предложению Правительства Российской Федерации,согласованному с Банком России. Указанная квота рассчитывается как отношениесуммарного капитала, принадлежащего нерезидентам в уставных капиталах кредитныхорганизаций с иностранными инвестициями, и капитала филиалов иностранных банковк совокупному уставному капиталу кредитных организаций, зарегистрированных натерритории Российской Федерации. В настоящее время квота участия иностранногокапитала в банковской системе страны составляет 12%. Ограничение на участиеиностранного капитала преследует цель создать наиболее благоприятные условиядля становления отечественных коммерческих банков и защиты их от экспансиизарубежных банков.
По особомуформированию уставного капитала банки подразделяются на акционерные и банки,созданные в форме общества с ограниченной ответственностью либо общества сдополнительной ответственностью.
Первым иосновополагающим принципом деятельности коммерческого банка является работа впределах реально имеющихся ресурсов. Коммерческий банк может осуществлятьбезналичные платежи в пользу других банков, предоставлять другим банкам кредитыи получать деньги наличными в пределах остатка средств на своихкорреспондентских счетах.
Работа впределах реально имеющихся ресурсов означает, что коммерческий банк долженобеспечивать не только количественное соответствие между своими ресурсами икредитными вложениями, но и добиваться соответствия характера банковскихактивов специфике мобилизованных им ресурсов. Прежде всего, это относится ксрокам тех и других. Так, если банк привлекает средства главным образом накороткие сроки, а вкладывает их преимущественно в долгосрочные ссуды, то егоспособность без задержек расплачиваться по своим обязательствам оказывается подугрозой.
Наличие вактивах банка большого количества ссуд с повышенным риском требует от банкаувеличения удельного веса собственных средств в общем объеме его ресурсов.Жесткая зависимость активов банка от характера его пассивов должна учитыватьсяпри определении экономических нормативов деятельности банков и прирегулировании их операций. Возможность совершения тех или иных специфическихбанковских операций детерминирована структурой пассивов банка. Поэтому,разрабатывая условия этих операций, необходимо первостепенное внимание уделитьисточникам формирования соответствующих пассивов.
В пределахимеющихся у банков ресурсов он свободен от проведения своих активных операцийт.е. объем его активных операций не может быть ограничен административными,волевыми методами. Административные ограничения могут иметь разовый,чрезвычайный характер. Систематическое их применение подрывает коммерческиеосновы деятельности банка, и поэтому приоритет в регулировании, в том числеимеющем рестриктивную направленность, должен быть отдан экономическим мерам.
Принципработы в пределах реально привлеченных ресурсов как фундамент коммерческойдеятельности банка меняет все ее акценты: возрастает заинтересованность банка впривлечении депозитов, развивается подлинная конкуренция за пассивы,освобождающая движение кредитных ресурсов от административных пут единогогосударственного банка. Острая борьба за пассивы стимулирует поиск банкаминаиболее эффективных сфер приложения своих ресурсов. Происходит реальноеперемещение банковского капитала в наиболее рентабельные и динамичные отрасли. Радикальноменяется кредитное планирование в банках. Коммерциализация не означает отказ откредитного планирования, напротив, его значение неизмеримо возрастает. Нооснову планирования при этом уже составляют ресурсы банка, а не его вложения.
Работать впределах реально привлеченных ресурсов, обеспечивая при этом поддержание своейликвидности, коммерческий банк может, только обладая высокой степеньюэкономической свободы в сочетании с полной экономической ответственностью зарезультаты своей деятельности.
Вторымважнейшим принципом, на котором базируется деятельность коммерческих банков,является полная экономическая самостоятельность, подразумевающая иэкономическую ответственность банка за результаты своей деятельности.Экономическая самостоятельность предполагает свободу распоряжения собственнымисредствами банка и привлеченными ресурсами, свободный выбор клиентов ивкладчиков, распоряжение доходами, остающимися после уплаты налогов.
Действующеебанковское законодательство предоставило всем коммерческим банкам экономическуюсвободу в распоряжение своими фондами и доходами. Прибыль банка, остающаяся вего распоряжении после уплаты налогов, распределяется в соответствии с решениемобщего собрания акционеров. Оно устанавливает нормы и размеры отчислений вразличные фонды банка, а также размеры дивидендов по акциям.
Экономическаяответственность коммерческого банка не ограничивается его текущими доходами, араспространяется и на его капитал. По своим обязательствам коммерческий банкотвечает всеми принадлежащими ему средствами и имуществом, на которые всоответствии с действующим законодательством может быть наложено взыскание.Весь риск о своих операций коммерческий банк берет на себя.
Третийпринцип заключается в том, что взаимоотношения коммерческого банка со своимиклиентами строятся как обычные рыночные отношения. Предоставляя ссуды,коммерческий банк исходит, прежде всего, из рыночных критериев прибыльности,риска и ликвидности. Ориентация на «общегосударственные интересы» не совместимас коммерческим характером работы банка и неизбежно обернется для него кризисомликвидности.
Четвертыйпринцип работы коммерческого банка заключается в том, что регулирование егодеятельности может осуществляться только косвенными экономическими методами.Государство определяет «правила игры» для коммерческих банков, но не можетдавать им приказов.
Одной изважных функций коммерческого банка является посредничество в кредите, котороеони осуществляют путем перераспределения денежных средств, временновысвобождающихся в процессе кругооборота фондов предприятий и денежных доходовчастных лиц. Особенность посреднической функции коммерческих банков состоит втом, что главным критерием перераспределения ресурсов выступает прибыльность ихиспользования заемщиком. Перераспределение ресурсов осуществляется погоризонтали хозяйственных связей от кредитора к заемщику, при посредстве банковбез участия промежуточных звеньев в лице вышестоящих банковских структур, наусловиях платности и возвратности. Плата за отданные и полученные взаймысредства формируется под влиянием спроса и предложения заемных средств. Врезультате достигается свободное перемещение финансовых ресурсов в хозяйстве,соответствующее рыночному типу отношений.
Значениепосреднической функции коммерческих банков для успешного развития рыночнойэкономики состоит в том, что они своей деятельность уменьшают степень риска инеопределенности в экономической системе. Денежные средства могут перемещатьсяот кредиторов к заемщикам и без посредничества банков, однако при этом резковозрастают риски потери денежных средств, отдаваемых в ссуду, и возрастаютобщие издержки по их перемещению, поскольку кредиторы и заемщики не осведомленыо платежеспособности друг друга, а размер и сроки предложения денежных средствне совпадают с размерами и сроками потребности в них. Коммерческие банки привлекаютсредства, которые могут быть отданы в ссуду, в соответствии с потребностямизаемщиков и на основе широкой диверсификации своих активов снижают совокупныериски владельцев денег, помещенных на банковские счета.
Втораяважнейшая функция коммерческих банков – стимулирование накоплений в хозяйстве.Осуществление структурной перестройки экономики должно опираться наиспользование главным образом и в первую очередь внутренних накопленийхозяйства. Они, а не иностранные инвестиции должны составлять основную частьсредств, необходимых для реформирования экономики. Между тем все еепредшествующее развитие не создавало у непосредственных производителей и другихсубъектов хозяйственной жизни, включая население, достаточных стимулов ксбережению и накоплению ресурсов. Для предприятий пропорции распределенияполученных доходов на потребляемую и накапливаемую часть устанавливалисьдирективным планированием. При невысоком уровне доходов населения егосклонность к накоплению находилась на низком уровне, а разбалансированностьпотребительского рынка опустила этот уровень до минимальной отметки.
Коммерческиебанки, выступая на финансовом рынке со спросом на кредитные ресурсы, должны нетолько максимально мобилизовать имеющиеся в хозяйстве сбережения, но исформировать достаточно эффективные стимулы к накоплению средств на основеограничения текущего потребления. Стимулы к накоплению и сбережению денежныхсредств формируются на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков.Помимо высоких процентов, выплачиваемых по вкладам, кредиторам банка необходимывысокие гарантии надежности помещения накопленных ресурсов в банк. Созданиюгарантий послужит формирование в Российской Федерации Федерального фондаобязательного страхования вкладов, которое предусмотрено в «законе о банках ибанковской деятельности».
Наряду сострахованием депозитов важное значение для вкладчиков имеет доступностьинформации о деятельности коммерческих банков и о тех гарантиях, которые онимогут дать. Решая вопрос об использовании имеющихся у кредитора средств, ондолжен иметь достаточную информацию о финансовом состоянии банка, чтобы самомуоценить риск будущих вложений.
В силунеразвитости в нашей стране рынка ценных бумаг вклады в банки в течение всегопереходного периода будут преимущественной формой мобилизации финансовыхресурсов для осуществления экономических преобразований. Задача банков –создать такие формы привлечения средств, которые реально заинтересовали быклиентов в накоплении ресурсов и формировали у них привычку к сбережению,определяющую инвестиционные возможности экономики, развивающейся по законамрынка.
Третьяфункция банков – посредничество в платежах между отдельными самостоятельнымисубъектами – при переходе к рынку приобретает новое содержание. В условияхгосударственной монополии на общенародную собственность все расчеты междусубъектами этой собственности проводились через единый государственный банк.Соответственно и формы расчетов, порядок платежей, меры ответственности сторонбыли рассчитаны на безусловную концентрацию всех расчетов в одном банке иприспособление к ней. Гарантом совершения платежей при такой системе расчетоввыступало государство. Оно принимало на себя все возможные риски, которые,однако, были очень незначительными. Создание системы независимых коммерческихбанков привело к рассредоточению расчетов и повышению в связи с этим рисков,которые должны брать на себя коммерческие банки. Ликвидация системы расчетов сиспользованием счетов МФО и переход на расчеты между банками черезкорреспондентские счета также повышают их риски, поскольку расчеты проводятсяне между филиалами одного банка, а между самостоятельными коммерческимибанками. В этих условиях особенно важна ответственность банков за своевременноеи полное выполнение поручений своих клиентов по совершению платежей.
Во всехстранах с рыночной экономикой коммерческие банки занимают ведущее место вплатежном механизме экономики. Велика роль коммерческих банков в обеспечениирасчетов в народном хозяйстве и в нашей стране. Но изменившиеся условияхозяйствования требуют реформирования всего платежного механизма, доставшегосяв наследство от административно – командной системы.
В связи сформированием фондового рынка получает развитие и такая функция коммерческихбанков, как посредничество в операциях с ценным бумагами. В отличие отнекоторых развитых стран действия наших коммерческих банков на рынке ценныхбумаг не ограничиваются. Они могут производить разнообразные операции с ценнымибумагами.
Имея лицензиюБанка России на осуществление банковских операций, банк вправе осуществлять выпуск,покупку, продажу, учет, хранение и иные операции с ценными бумагами,выполняющими функции платежного документа, с ценными бумагами, подтверждающимипривлечение средств во вклады и банковские счета, с иными ценными бумагами, операциис которыми не требуют специальной лицензии. Банки вправе также осуществлятьдоверительное управление данными ценными бумагами по договору с физическими июридическими лицами.
Банкоказывает консультационные услуги своим клиентам по поводу выпуска и обращенияценных бумаг. Банк может размещать свои ресурсы в ценные бумаги от своегоимени, тогда все риски, связанные с таким размещением, все доходы и убытки отизменения рыночной оценки приобретенных ценных бумаг относятся за счетакционеров банка.
Подводя итог,изложенному выше необходимо отметить, что сегодня банковская система – наиболее охваченнаярыночными отношениями сфера экономики. Она может и должна быть локомотивом длядругих отраслей в их движении к рынку, что является основным мотивом заинтересованностигосударства в стабильности банковской системы.
Непосредственнофункции регулирования и надзора возложены на Центральный Банк РФ, которыйодновременно и лицензирует банковскую деятельность. К настоящему временисложилась определённая система регулирования деятельности коммерческих банков,которая постоянно совершенствуется с учётом нашей практики и мирового опыта.

2. Анализтенденций развития банковской системы России
2.1 Историяразвития банковской системы Российской Федерации
Считается,что начало банковской деятельности в России было положено в первой половинеXVIII в. Нельзя сказать, что это неверное представление, но тем не менее,оно нуждается в некотором уточнении. Банковское дело во всем мире первоначальноосуществлялось на неспециализированной основе, т.е. еще не банками как особымиэкономическими институтами. Эта закономерность была характерна и для России, очем свидетельствует, к примеру, следующий исторический факт. Чрезвычайно дорогостоили первые кредиты, выдававшиеся на Руси.
Во временаЯрослава Мудрого была установлена предельная ставка не свыше 20% годовых.Однако эта ставка могла возрастать до 40% годовых, если ссуда выдавалась накороткое время. Наказание за чрезмерно высокий процент полагалось лишь в томслучае, если его размер доходил до 60% годовых. Впервые попытка созданияучреждения, подобного банку, в России была предпринята в 1665 г. в Пскове,фактически одновременно с формированием банковской системы в Англии. Ееинициатором был А.Л. Ордин-Нащекин, бывший в то время псковским воеводой.Роль ссудного банка для «маломочных» купцов должна была исполнять городскаяуправа при поддержке крупных торговцев. К сожалению, эта попытка закончиласьнеудачно. Нащокин был отозван из Пскова, а новый воевода ликвидировал все егонововведения.
Банки какособые экономические институты начали создаваться в России лишь через 100 лет.Их предшественницей стала учрежденная в 1733 г. в Петербурге Монетнаяканцелярия. Ее назначение состояло в выдаче ссуд «всем без различия состояниялюдям» под залог золота и серебра из расчета 8% годовых. Позднее видную роль введении вексельно-переводных и других кредитно-денежных операций междуПетербургом, Москвой и губернскими городами играли Соляная контора, «сохранныеказны» при Петербургском и Московском воспитательных домах, «приказыобщественного призрения», Санкт-Петербургская и Московская банковские конторывексельного производства для обращения медных денег.
Вцарствование Елизаветы в 1754 г. были учреждены два сословных банка:Дворянский и Коммерческий. Банк для дворянства располагал основным капиталом в750 тыс. руб. и имел свои конторы в Петербурге и Москве. Сферой егодеятельности было в основном предоставление поземельного кредита, ссудпомещикам под залог имений, исходя из числа крепостных душ. Клиент-помещик могбрать под залог недвижимого имущества ссуды до 10 тыс. руб. под 6% с уплатой в3 года. Это были привлекательные ссуды, так как плата за частный кредит нередкодоходила до 20%. Банк для поправления при Санкт-Петербургском порте коммерции икупечества располагал капиталом в 500 тыс. руб. золотом, и значение егосводилось к обслуживанию купечества, торговавшего в Петербургском порту, путемвыдачи краткосрочных ссуд из расчета 6% в год под залог товаров, золота,серебра, а также под свидетельства магистратов. В 1762 г. оба банка былизакрыты в связи с тем, что краткосрочные ссуды из-за их несвоевременноговозвращения превращались в долгосрочные, заемщиками же были почти одни и те желица. В 1764 г., в царствование Екатерины II, вновь были открыты дваказенных коммерческих банка, один в Петербурге, другой в Астрахани, дляоказания содействия внешней торговле. Но и они просуществовали сравнительнонедолго. Петербургский был закрыт в 1782 г. вследствие истощения ресурсов,а Астраханский после большого пожара превратился в 1767 г. вблаготворительное учреждение. В 1769 г., в Петербурге и Москве создаютсябанки «для вымена государственных ассигнаций», которые в 1786 г.преобразуются в Государственный ассигнационный банк. Ему поручается функцияэмиссии бумажных денег. В 1797 г. при этом банке были основаны три учетныеконторы: вексельная, для выдачи ссуд под товары и страховая.
В 1841 г.было положено начало учреждению сберегательных касс для приема мелких вкладов.Первые сберкассы были открыты при «сохранных казнах» в Санкт-Петербурге иМоскве и при некоторых «приказах общественного призрения». Позднее они сталисоздаваться при уездных казначействах и городских думах, а в конце XIX в. –при учреждениях почтово-телеграфного ведомства, при фабриках и заводах,таможнях, при различных правительственных и общественных организациях.
К началу 1914 г.в стране имелось 8553 сберегательные кассы. В 50-е годы преимущественно встолице начал образовываться особый вид кредитных учреждений – банкирские домаи банкирские конторы, меняльные лавки. Чаще всего их операции, нередкодостигавшие значительных масштабов, были направлены на снабжение казныденежными средствами, а их владельцы выступали в роли казенных интендантов икомиссионеров.
Наиболеезаметную роль в первой половине XIX в. играл Банкирский дом Штиглица,основателю которого Л. Штиглицу за организацию финансирования железнойдороги Петербург – Москва и другие услуги правительству Николаем 1 былпожалован баронский титул. Его сын А.Л. Штиглиц основал суконную и льнопрядильнуюфабрики в Нарве, внес значительные пожертвования во время Крымской войны,выступил в качестве одного из учредителей Главного общества российских железныхдорог. Через Банкирский дом Штиглица русское правительство поддерживалоотношения с банкирскими домами Амстердама, Лондона и Парижа.
Хорошоизвестны были такие крупные банкирские дома, как И.Е. Гинцбург, Л. Поляков,Братья Рябушинские, Рафалович и К». К началу 50-х годов только в Бердичеве велиактивные операции 8 банкирских домов. Банкирские дома М. Ефрусси и К» действовалиодновременно в Одессе, Париже и Вене. Разница между банкирским домом ибанкирской конторой была условной. Как правило, банкирскими домами называлисьболее крупные учреждения.
К заведениямбанкирского промысла относились и меняльные лавки. Об их деятельности в Россиив литературе нет почти никаких сведений. Вместе с тем, по собраннымМинистерством финансов в 1823 г. сведениям, число менял составляло тогда2287 человек. К середине XIX столетия широкое распространение начинает приобретатьдеятельность городских банков. Увеличение их числа и рост объемов производимыхими операций обусловили необходимость установления общих правил учреждения иорганизации деятельности таких банков. Высочайше утвержденное 10 июня 1857 г.Положение явилось первой попыткой в этом направлении. Это первое российскоебанковское Положение предусматривало, с одной стороны, придать городским банкамхарактер ссудо-сберегательных касс с ограниченным кругом деятельности, с другой– оградить от конкуренции правительственные кредитные учреждения. ПосколькуПоложение не могло удовлетворить потребности развивавшегосяторгово-промышленного оборота, в правительство шли многочисленные ходатайства оего изменении.
Идеиорганизации частного коммерческого кредита впервые возникли в русском обществев начале XIX в. под влиянием сближения с Англией. Наиболее виднымпроводником этих идей был адмирал Мордвинов – видный государственный иобщественный деятель, морской министр в 1802 г., член и председательДепартамента экономики Государственного Совета, председательВольно-экономического общества с 1834 по 1840 г.). В 1811 г. онпредставил проект организации акционерного коммерческого банка, в которомубедительно доказывал, что у правительства нет достаточных средств для удовлетворенияпотребностей в кредите.
Россиязанимала первое место в мире по величине банковских капиталов, которымследовало найти целесообразное применение. В обществе продолжало утверждатьсястремление к переходу банков от казенной к акционерной форме. Образованная ещев 1859 г. правительственная комиссия для рассмотрения вопроса о банкахнаконец высказалась также в пользу учреждения частных банков.
Первыйакционерный Санкт-Петербургский частный коммерческий банк начал свои операции 1ноября 1864 г. Первоначально его основной капитал был определен в 2 млн.руб. За два года банк привлек средства в виде остатков на текущих счетах ивкладах на 4 млн. руб. Актив банка состоял преимущественно из учетно-ссудныхопераций. Расчеты между клиентами производились посредством чеков. Чистаяприбыль банка за 1864–1865 гг. составила 251 тыс. руб., в 1867 г. – 592тыс. руб.; дивиденды акционерам выплачивались в размере от 8,6 до 11,4%.
Советскаябанковская система включала в себя также банки за границей с участием капиталасоветских организаций. Совзагранбанки и их отделения работали в следующихстранах: во Франции – Коммерческий банк для Северной Европы в Париже; вВеликобритании – Московский народный банк в Лондоне с отделениями в Ливане иСингапуре; в ФРГ – Ост-Вест Хандельсбанк во Франкфурте-на-Майне; в Люксембурге –Ист-Вест Юнайтед банк; в Австрии – Донау банк в Вене. Вышеназванные банки былисозданы для расчетно-кредитного обслуживания предприятий и организаций СССР идругих социалистических стран. Основной задачей этих банков была поддержкаразвития внешнеэкономических связей страны.
На 1 января1989 г. в СССР насчитывалось всего 43 коммерческих и кооперативных банка,а через 2 года их число возросло до 1357, в том числе в России – до 1215. Вдальнейшем количество коммерческих банков продолжало быстро возрастать, в томчисле за счет образовавшихся на базе не оправдавших себя государственныхспециализированных банков. В этих условиях возникла необходимость всоответствующей законодательной базе, юридически закрепляющей статус какцентрального банка, так и коммерческих банков.
Схематичностановление банковской системы можно пронаблюдать в представленной ниже таблице

Таблица 2.1.1.Этапы развития банковской системы Российской ФедерацииПериод становления банковской системы Важнейшие события 1665 г. Первая попытка создания ссудного банка для «маломочных купцов». 1733 г. Возникновение в Петербурге монетной канцелярии. 1754 г. Учреждены два сословных банка: Дворянский и Коммерческий. 1769 г. В Петербурге и Москве создаются банки «для вымена государственных ассигнаций». 1788 г. В г. Вологде основан городской общественный банк. 1818 г. Вместо городских общественных банков был открыт «Государственный коммерческий банк». 1841 г. Появление первых сберегательных касс. 1864 г. Открыт первый акционерный Санкт-Петербургский частный банк. 1876–1879 гг. Первый крупный банковский кризис, приведший к ликвидации 7 коммерческих банков. 1883–1884 гг. Появление законодательных актов, регулирующих порядок открытия и ликвидации коммерческих банков. 1890–1897 гг. Активное возникновение новых коммерческих банков и увеличение их значимости в экономике. 1917 г. Правительством большевиков принят декрет «О национализации банков». 1922–1925 гг. С принятием НЭПа возникают новые акционерные банки 1925–1986 гг. Становление системы государственных банков, подчиненных главному государственному банку. 1987–1989 гг. Банковская реформа с созданием специализированных банков. 1990–1991 гг. Появление коммерческих и кооперативных банков.
Для 90-хгодов характерны крупные изменения в экономике России, связанные с началомрыночных преобразований. Переход народного хозяйства к рынку потребоваладекватной денежно-кредитной инфраструктуры в виде развитой системытоварно-денежных отношений. Поэтому возникла острая необходимость в кредитнойреформе, направленной на создание свободного рынка капиталов. Процессуосуществления кредитной реформы предшествовали формирование и развитиеразличных коммерческих структур, в основном кооперативных и коммерческихбанков. Они становились в определенной мере конкурентами специализированныхбанков, поскольку обладали разнообразием методов ведения банковского дела,свободой в проведении кредитной и денежной политики, более быстро реагировалина изменения конъюнктуры и спроса на те или иные виды и направлениядеятельности предприятий, не были связаны централизованно изданнымиинструкциями по кредитованию.
Это позволялоновым банковским структурам расширять сеть своих учреждений и масштабыдеятельности, увеличивать размеры капиталов и выданных кредитов.
Так, на 1июня 1989 г. объявленная сумма их уставных фондов составляла 2 млрд. руб.,на счета и депозиты было привлечено 1,3 млрд. руб., получено ими кредитов отдругих банков в размере 1,1 млрд. руб., выдано кредитов на сумму 2,5 млрд.руб., в том числе краткосрочных – на 1,7 млрд. руб., среднесрочных и долгосрочных– на 0,8 млрд. руб. Вместе с тем прежние рамки кредитной системы в определенноймере сковывали возможности новых банковских структур. Централизованный характерссудного фонда препятствовал переливу капиталов в отрасли с более выгоднымиусловиями его приложения и прибыльным размещением кредитных ресурсов.
Действующаямонополия специализированных банков затрудняла создание кредитного механизма,адекватного потребностям экономики. И только с принятием Законов РФ «О банках ибанковской деятельности» и «О Центральном банке РСФСР» в конце 1990 г.было положено начало совершенно иной кредитной системе, отличающейся от прежнейкак по форме, так и по содержанию. По форме кредитная система сталадвухзвенной: ее верхнее звено – Центральный банк России в едином комплексе сбанками республик, низшее звено – широкая сеть коммерческих банков, а такжеспециализированных кредитных учреждений. По содержанию принципиально изменилисьфункции банков.
НаЦентральный банк России и центральные банки республик, выступающих верхнимзвеном кредитной системы, возложены осуществление эмиссии и организацияденежного обращения, функции кредитора последней инстанции для коммерческихбанков, организация расчетов между ними, обслуживание государственного долгастраны, операции на рынке ценных бумаг, выдача лицензий на совершениебанковских операций с иностранной валютой, а также контроль за деятельностьюкоммерческих банков. В обязанности коммерческих банков, являющихся низшимзвеном кредитной системы, входило привлечение и размещение денежных средств вовклады кредитов, осуществление расчетов по поручениям своих клиентов ибанковских корреспондентов, их кассовое обслуживание, а также других операций.При этом всем коммерческим банкам была предоставлена возможность свободноговыбора клиентуры, самостоятельного формирования своей процентной и кредитнойполитики. Кроме того, они отличаются друг от друга по принадлежности уставногокапитала и способу его формирования, видам совершаемых операций, территориидеятельности, по отраслевой ориентации.
Такимобразом, реорганизация кредитной системы привела к разгосударствлению капиталаи отразила своеобразие экономической ситуации в России. В начале 1992 г.Российское правительство приступило к реализации программы экономическихреформ, основными элементами которой на первом этапе стали переход к свободномуценообразованию и проведение жесткой кредитно-денежной политики.
Рост цен впервом полугодии 1992 г. вызвал резкое увеличение издержек производства иобращения. Это наряду с усилившимся налоговым бременем поставило многиепредприятия на грань банкротства. Со стороны предприятий, оказавшихся не всостоянии оплачивать за счет собственных средств приобретение сырья, материалови оборудования, возрос совокупный спрос на кредитные ресурсы. Одновременноучастились случаи не возврата ссуд.
Сумманевозвращенных кредитов в России к середине марта 1992 г. составляла 532млрд. руб. Указанные обстоятельства обусловили исключительно высокий уровеньрискованности кредитных операций, что привело к резкому росту процентных ставоки сужению объектов кредитования. Большая часть коммерческих банков прекратилассудные операции. Средняя процентная ставка по кредитам в Московском регионе сянваря по июнь 1992 г. поднялась с 28 до 84,8%. На кредитных аукционахсредняя цена лотов в апреле составляла 93,6%, к концу полугодия – 102,9%годовых. Рост просроченных и невозвращенных кредитов вызвал повышение цены намежбанковские ссуды, ставки по которым к концу 1 квартала 1992 г.составляли от 35,5 до 57%.
Несмотря назначительно возросшую сумму кредитных вложений коммерческих банков в экономику,которая только за первое полугодие 1992 г. увеличилась с 439 млрд. до 1390млрд. руб. или в 3,3 раза, спрос на кредит повсеместно не удовлетворялся.
В результатена кредитном рынке остались преимущественно торгово-посреднические структуры,которые могли обеспечить относительно высокую эффективность использованиязаемных средств. Начался рост ставок по депозитным и ссудным операциям уотдельных коммерческих банков, повлекший за собой общее стремление банков кувеличению ставок за кредиты. Это во многом было связано с жесткой кредитнойполитикой Центрального банка России, которая выражалась в периодическомповышении ставки по централизованным кредитам, ужесточении условийиспользования выделяемых ссудных ресурсов, усилении санкций за дебетовое сальдопо корреспондентским счетам.
Размерпроцентной ставки по централизованным кредитам повысился с 20 до 80% годовых. Вто же время общая сумма кредитов, предоставляемых Центральным банком Россиикоммерческим банкам, увеличилась в 3,6 раза. Центральный банк, выделяякредитные ресурсы коммерческим банкам, требовал от них направления кредитов наприоритетные цели, связанные с производством сельскохозяйственной продукции ипотребительских товаров, удовлетворением первоочередных потребностей экономики.
Коммерческиебанки выделяли свои кредиты на очень короткие сроки и ориентировались наскорейшее получение прибыли, что связано с общей социально-экономическойситуацией в стране и инфляционными процессами. Не случайно в июне 1992 г.96,6% общей суммы кредитных вложений коммерческих банков приходилось накраткосрочные кредиты, в том числе 68% – на сверхкраткосрочные. Таким образом,наблюдалось снижение интереса предпринимателей и коммерческих банков кинвестициям производственного характера.
Одним изрезультатов либерализации финансовой системы в России стало возникновениебольшого числа новых банков: на начало 1995 года зарегистрировано свыше 2400банков. Только за один 1993 год количество коммерческих банков в Москве, посообщению Центрального банка, возросло на 220. Многие недостатки российскойбанковской системы отражали трудности и противоречия осуществляемых в странепреобразований. Кроме того банки унаследовали от прошлого такие пороки, какнегибкость, неготовность вести честную конкурентную борьбу, стремление получатьресурсы из госказны и т.п.
Схематичнопроследить основные этапы в жизни банковской системы с 1991 по 1998 годы позволяетпредставленная ниже таблица.
Таблица 2.1.2.Этапы развития банковской системы в 1991–1998 годы Этапы развития банковской системы Важнейшие события 1991–1992 годы На фоне высоких темпов инфляции и стагнации промышленности существенно увеличиваются объемы собственных средств банков, возрастает их численность. Низкий уровень подконтрольности коммерческих банков центральному. Долларизация экономики. 1993–1995 годы Продолжает увеличиваться число коммерческих банков. Рост числа нарушений в деятельности коммерческих банков, вследствие чего были введены экономические санкции в отношении 161 банка. Упростился порядок отзыва лицензий у проблемных банков. Большое количество банкротств, отток капиталов за границу. 1995 год Стабилизация экономики лишила банки легких доходов. Крах рынка МБК привел к задержкам по выплатам со стороны нескольких крупных банков. Кризис перекинулся на рынок ГКО и валютный рынок и окончательно их обрушил. 1995 год закончили с убытками 449 банков. Отозвано 225 лицензий коммерческих банков. 1996–1997 годы Сокращается число банков. Центробанк ужесточает требования к ликвидности и размерам собственных капиталов коммерческих банков. Снижается доходность кредитных учреждений. 1998 год Продолжается падение цен на государственные ценные бумаги. Растет объем обязательств российских банков на поставку иностранной валюты нерезидентам. Объявленные правительством меры по реструктуризации задолженности по ГКО и мораторий на погашение задолженности перед иностранными кредиторами привели к краху валютного и фондового рынка, парализовали расчеты между предприятиями и поставили банки на грань банкротства.
Центральныйбанк России предпринимал меры, направленные на смягчение своей политики, ивыделил централизованные кредиты в размере 200 млрд. руб. Однако этих мероказалось недостаточно, что бы стабилизировать ситуацию в кредитной сфере. Онаеще более усугубилась тем, что отдельные коммерческие банки оказались не всостоянии приспособиться к быстро меняющейся обстановке и принять необходимыемеры по защите интересов акционеров, в результате чего многие кредитныеучреждения фактически оказались поставленными на грань банкротства.
Впоследефолтные годы российская банковская система росла опережающими темпами посравнению со всей экономикой. Если до дефолта рост активов российских банковобеспечивался главным образом за счет увеличения ликвидности, как рублевой, таки валютной, т.е. посредством обслуживания оттока капитала, то после негоисточники роста качественно изменились. В основе лежало некоторое увеличениекредитов реальному сектору экономики, объем которых повысился с 9–10% ВВП в1996–1997 годах до примерно 15% к концу 2004 года. Однако уже тогда приотсутствии прогресса в модернизации банковской системы и с учетом кэптивногохарактера многих ведущих российских банков ее развитие начинало буксовать.
Качествокредитного портфеля российских банков во многом определялось характером ихвзаимоотношений с корпорациями в рамках финансово-промышленных групп, к которымони принадлежат. При этом, как правило, ведущие роли в таких группах игралиотнюдь не банки. Сращивание финансового и промышленного капитала обусловливало «связанный»,закрытый характер значительной части кредитов. Удельный вес внутригрупповыхкредитов равнялся примерно 40% всего кредитного портфеля российских банков.
Несмотря нато что часть связанных кредитов являлась рыночной, такой кредитный рынок врядли можно было считать конкурентным. Если в качестве рыночной нормы использоватьрегистрируемые Банком России средние кредитные ставки, то процентные доходыдолжны были быть примерно на 10% выше, чем отражалось в балансах банков. Крометого, наличие скрытого дисконта позволяло предположить, что объявляемые банкамипроцентные ставки не выступали важным ограничителем объема кредитов.
Наиболеесерьезной проблемой являлось накопление экономических рисков на балансахбанков. Бум на рынке кредитования, особенно в сфере розничных услуг, привел ктому, что некоторые показатели надежности банков в те годы серьезно ухудшились.Соотношение «кредиты-активы». Особенно резко упал данный показатель по группебанков, занимающих по объему активов 21–50-е место, – с 18,53% до 12,68%, т.е.почти на 6 п.п.
Просроченнаязадолженность юридических лиц по всем отраслям увеличилась с 28,5 млрд. руб. на1 января 2003 года до 53,3 млрд. руб. на 1 января 2007 года, или почти в двараза. Больше всех накопили плохие кредиты предприятия сельского и лесногохозяйства.
Основными «локомотивами»кредитования являлись уже не госбанки, а банки, хотя и входящие в группу первыхпятидесяти, но не занимающие в ней лидирующие позиции. В то же время средниебанки характеризовались меньшим удельным весом кредитов в активах, а многиемелкие банки либо работали в экономически не самых развитых регионах, либообслуживали небольшое число предприятий, фактически осуществляя только расчеты,либо вообще выполняли отдельные зачастую весьма специфические функции.
Врегиональном аспекте основная часть активов размещалась кредитнымиорганизациями и их филиалами в Москве, а на долю региональных банков приходитсяменее 20% активов. Степень обеспеченности населения банковскими услугами вМоскве была и остается в 2,5–3 раза выше, чем в среднем по регионам.
Практическивсе негативные стороны присутствовали и в последующие годы, а в дополнениеобъемы внешних заимствований возросли еще больше. Количественные и структурныеограничения, существовавшие в российской банковской системе, негативносказались на темпах роста кредитов реальному сектору.
Правда,мини-кризис доверия 2004 года не привел к перелому тенденции роста совокупногобанковского капитала, и уже в следующем году он увеличился почти в полторараза, а активы банковской системы достигли 45% ВВП, что продолжало серьезноуступать аналогичному показателю ведущих стран мира. Темпы роста производства иинвестиций еще в большей степени стали зависеть от банковских кредитов.
На конец 2007года банковские активы составили 60% ВВП, общий кредитный портфель составил 39%ВВП, а розничные кредиты достигли 10% ВВП. Увеличение роли банковского секторапроисходило главным образом через активизацию банков в кредитованиипотребительского спроса. Если в 2004 году только 11% роста потребленияфинансировалось банковскими кредитами, то к 2008 году – уже более 40%. Долябанковских кредитов в финансировании инвестиций выросла с 3% в 2000 году до 12%в 2008-м. В 2005–2008 годах рост банковских активов финансировался уже за счетвнешнего долга. За счет размещения акций российских эмитентов за рубежомстимулировался и рост корпоративных депозитов и счетов.

2.2 Оценкасовременного состояния банковской системы Российской ФедерацииУжевторой год активно реализуются Программы антикризисных мер ПравительстваРоссийской Федерации. Предпринимаемые Банком России в 2008–2009 годах поинициативе правительства антикризисные меры по расширению ресурсной базы иповышению ликвидности банковской системы до настоящего времени не привели кжелаемым результатам. Показатели ликвидности банковской системы на протяжениипоследних трех лет имеют тенденцию к снижению. В настоящее время ониприближаются к уровню лета 2004 года, когда в России наблюдался локальныйкризис ликвидности.
В качествеодной из основных причин снижения ликвидности можно выделить сохраняющийсяразрыв между динамикой денежного спроса и предложения.
В 2008 годувосходящий тренд роста денежного предложения, несмотря на сохраняющиеся темпыроста международных резервов Российской Федерации, сменился на нисходящий.
/>
Рис. 2.1.Динамика показателей ликвидности банковской системы

Снижениединамики денежного предложения связано с возросшим масштабом стерилизацииэмиссии на счетах бюджета. Кроме того, наблюдаемое денежное «сжатие», вызванноев том числе ужесточением денежной политики Банка России, может привести к ещебольшим системным проблемам, развитию новых циклов кризиса. Историческидоказано, что предпосылками возникновения многих кризисов, в частности кризиса1998 года, в числе прочего послужило сокращение денежного предложения и спроса.
ОдновременноБанк России и Минфин России проводят достаточно агрессивную политику поподдержанию банковской ликвидности: существенно расширен ломбардный список,изменены условия краткосрочного рефинансирования, «вливаются» средства бюджетаи государственных корпораций.
В силусистемных трансформаций, проводимой антикризисной политики и политикистерилизации большая часть «вливаемых» средств не доходит до реальной экономики,а оседает на счетах в Банке России либо системообразующих банков (рис. 3).
Благодаряпроводимой Банком России и Минфином России достаточно активной политикеподдержания ликвидности, коммерческими банками соблюдаются установленныеИнструкцией ЦБ РФ от 16.01.2004 №110-И «Об обязательных нормативах банков» обязательныенормативы, числовые значения показателей достаточности капитала, нормативовмгновенной и текущей ликвидности в разы превышают законодательно установленные.При столь значительном росте нормативов ликвидности показатель качества активову российских банков, как правило, находится на минимально установленныхзаконодательством значениях или даже ниже. Кроме того, несмотря на стольвпечатляющие уровни ликвидных активов, у многих банков наблюдаются разрывыликвидности: отрицательные значения сальдо требований к банкам и обязательствперед банками .
Данноеобстоятельство лишний раз подтверждает мысль об искусственном поддержанииуровня ликвидности банков, направленном исключительно на предоставлениекоммерческим банкам возможности соблюдения законодательства. Государственнаяполитика никоим образом не ориентирована на контроль за рисками коммерческихбанков, поддержание реального сектора экономики, в том числе из-занеспособности Банка России и Минфина России, отсутствия у них действенных рыночныхинструментов стерилизации «вылитой» ими на рынок ликвидности и недопущениявысоких инфляционных ожиданий./>
/>
Рис. 2.2.Динамика направления выделенных государством средств
Такаяполитика регулирующих органов не соответствует заявленным в Инструкции №110-Ицелям, поскольку устанавливаемые числовые значения нормативов деятельностибанков направлены на регулирование принимаемых банками рисков.
Подобнаяполитика денежной стерилизации строится на необходимости сдерживания темповинфляции, которая может быть вызвана столь активной политикой Банка России иМинфина России по поддержанию ликвидности, и выполнения основной функцииЦентрального банка Российской Федерации – защиты и обеспечения устойчивостирубля.
Так,средства, выделяемые в рамках программы правительственной финансовой помощибанковской системе и антикризисной политики с целью поддержания ликвидностибанковского сектора, оседая на счетах системообразующих банков, практически недоходят до мелких и средних финансовых институтов. Такими действиями БанкРоссии предполагает активизировать широкомасштабную консолидацию банковскогосектора .
В то же времяданные действия Правительства и ЦБ РФ приостановили рыночный процессконсолидации банковского сектора. Продолжающие свое существование мелкиекредитные институты, понимая скорую обратимость данного процесса, активноспособствуют вывозу капитала. Помимо этого, в нарушение законодательстваприменяют инструменты формального увеличения капитала, ухудшая свое и без тоговесьма плохое финансовое положение, осознанно идя на сверхвысокие риски. Вкризисных условиях это может привести к цепной реакции банкротств кредитныхорганизаций и усугублению ситуации во всем банковском секторе в связи сразвитием недоверия среди вкладчиков.
Проводимая впоследнее время политика правительства, направленная вместо финансированияреального сектора экономики за счет средств Фонда национального благосостоянияи Резервного фонда на финансирование экономик зарубежных стран, вынуждалакрупнейшие корпорации прибегать к заимствованиям на международном рынкекапитала. Накопившаяся к настоящему времени у российских корпораций и банковзадолженность составляет более 93% совокупного внешнего долга Российской Федерации,составившего по состоянию на 1 января 2010 года $450,8 млрд. Необходимостьпогашения столь значительных заимствований, а также сохраняющиеся «грандиозные»проекты российских корпораций и финансовых институтов по покупке зарубежныхактивов лишь способствуют усилившемуся в последнее время оттоку капитала изстраны.
В условияхвысокотурбулентной экономики действия регулирующих органов, направленные насистемную и организационную реструктуризацию банковского сектора, не смогутобеспечить изменение тенденции столь значительной волатильности объемов притокаи оттока капитала в стране, а также структуры трансграничного капитала.
Рост общегообъема чистого оттока капитала из России по итогам первого полугодия 2009 года,согласно данным Банка России, составил $27,6 млрд., а на 01 января 2010 года,по оценкам Минфина России, составил $83 млрд. При этом нельзя не учестьпрогнозные ожидания Всемирного банка, который полагает, что чистый оттоккапитала из России в этом году составит $170 млрд.
Несмотря напрогнозные ожидания, в 2009 года, впервые с осени 2008 года, зафиксированчистый приток иностранного капитала в Россию, который, по данным Банка России,составил $7,2 млрд. Из анализа структуры данного капитала следует, что этонеконтролируемый приток краткосрочных активов, вызванный скупкой обесценившихсяроссийских активов.
Такимобразом, при столь значительных объемах вывозимого капитала и спекулятивномхарактере ввозимого капитала и одновременно достаточно жесткой административнойполитике регулирующих органов по «управлению» ликвидностью и потоками капиталамелкий и средний бизнес, являющийся во всем мире основой экономики, полностьюлишен источников привлеченного финансирования и, еще не успев должным образомразвиться и занять полагающееся ему место в экономике, оказался перед угрозойполного развала.
В последнихинициативах Правительства России по созданию ряда крупнейших государственныхкорпораций не учитывается тот факт, что для стабилизации экономики ифинансового сектора недостаточно провести структурную реформу ипрофинансировать наиболее значимые проекты. В отсутствие базиса, платформы, вкачестве которой в экономике должен выступать мелкий и средний бизнес, созданиемегакорпораций, институтов-надстроек не вылечит больную экономику. Необходимочеткое разделение при одновременной наладке подходов совместного эффективногофункционирования двух концепций развития: рыночной – для экономическихсубъектов и «точечно мультипликарной» – для создаваемых управленческихнадстроек.
Подобнаяситуация на рынке капитала способствует снижению темпов роста инвестиций изамедлению темпов роста экономики, которая практически лишилась доступа ккредитному рынку. В этих условиях неэффективными являются как политика денежнойстерилизации, так и политика расширения финансовых вливаний в экономику, таккак замедляющаяся и подверженная негативным ожиданиям экономика все меньше именьше может «усваивать» денежную массу.
Косвеннымобразом дефицит ликвидности, усугубляемый политикой стерилизации Банка России,негативно сказался на динамике фондового рынка. Банки, испытывающие острыйдефицит ликвидности, начали продавать имеющиеся у них фондовые ценности.Предприятия, для которых практически стал невозможным доступ к кредитнымресурсам, используют единственную возможность привлечения капитала – выход нафондовый рынок, эмиссию облигационных займов.
Приотсутствии достаточного платежеспособного спроса участие Банка России в торгахна фондовом рынке исключительно в операциях с ценными бумагами, определеннымирешением совета директоров и допущенными к обращению на торгах фондовых биржили иных организаторов торговли на рынке ценных бумаг, только на условиях РЕПО носитне инвестиционный, а краткосрочный спекулятивный характер и поэтому не можетрассматриваться как долгосрочная антикризисная мера.
Подобнаяполитика по управлению ликвидностью, а точнее перечень разрозненных мер, непозволит обеспечить повышение доступности банковского кредитования дляпредприятий реального сектора, так как банки не заинтересованы в болеерискованном инвестировании средств в экономику, имея весьма интересныйинструмент сохранения и приумножения капитала в силу непрерывного роста ставокпо депозитам в течение 2008–2009 годов. Так, ставки по депозитам в январе 2008года составили 5,4%, в январе 2009 года они выросли до 7,4%, а в апреле 2009года – до 8,9%.
Концентрациясредств на счетах у крупных банков, сокращение числа мелких банков исвертывание кредитования, недоведение средств, выделенных на антикризисныемероприятия, до реального сектора косвенным образом указывают на то, что подэгидой борьбы с кризисом может быть осуществлен передел собственности как вфинансовом, так и в реальном секторах экономики.
Таблица2.3.1. Количество и структура кредитных организаций России 1.01.08 1.01.09 1.01.10
1. Зарегистрировано кредитных организаций Банком России либо на основании его решения уполномоченным регистрирующим органом – всего
В том числе:
– банков
– небанковских кредитных организаций
1296
1243
53
1228
1172
56
1178
1124
54 1.1. Зарегистрировано кредитных организаций со 100%-ным иностранным участием в капитале 63 77 82
1.2. Кредитные организации, зарегистрированные ЦБ РФ, но еще не оплатившие уставный капитал и не получившие лицензию
В том числе
– банков
– небанковских кредитных организаций
3
2
1
3
3
1
1
2. Кредитные организации, имеющие право на осуществление банковских операций, всего
– банков
– небанковских кредитных организаций
1136
1092
44
1108
1058
50
1058
1007
51
2.1. Кредитные организации, имеющие лицензии, предоставляющие право на:
– привлечение вкладов населения
– осуществление операций в иностранной валюте
– генеральные лицензии
– проведение операций с драгметаллами:
– разрешения
– лицензии
906
754
300
4
195
886
736
298
3
200
849
701
291
2
201
2.2. Кредитные организации с иностранным участием в уставном капитале, имеющие право на осуществление банковских операций, – всего
В том числе
– со 100% иностранным участием
– с иностранным участием свыше 50%
202
63
23
221
76
26
226
82
26 2.3. Кредитные организации, включенные в реестр банков – участников системы обязательного страхования вкладов 909 893 859 3. Зарегистрированный уставный капитал действующих кредитных организаций 731736 881350 1244364
4. Филиалы действующих кредитных организаций на территории РФ, всего
Из них
– Сбербанка России
– банков со 100% иностранным участием в уставном капитале
3455
809
169
3470
775
242
3183
645
241 5. Филиалы действующих кредитных организаций за рубежом 3 5 5 6. Филиалы банков-нерезидентови РФ
7. Представительства действующих российских кредитных организаций, – всего
В том числе:
– на территории РФ
– в дальнем зарубежье
– в ближнем зарубежье
804
757
33
14
721
679
30
12
517
475
29
13
8. Дополнительные офисы кредитных организаций, всего
В том числе Сбербанка России
18979
8623
21279
9491
21641
10061
9. Операционные кассы вне кассового узла кредитных организаций, всего
В том числе Сбербанка России
14689
10839
13871
10127
12461
10061
10. Кредитно-кассовые офисы кредитных организаций, всего
В том числе Сбербанка России
1543
1445
1252
11. Операционные офисы кредитных организаций, всего
В том числе Сбербанка России
497
1498
6
2109
7
12. Передвижные пункты кассовых операций кредитных организаций, всего
В том числе Сбербанка России
51
50
62
61
84
82 13. Кредитные организации у которых отозвана лицензия на осуществление банковских операций и которые не исключены из книги государственной регистрации кредитных организаций 157 117 119
14. Кредитные организации, по которым внесена запись в Книгу государственной регистрации о ликвидации КО как юридического лица, – всего
В том числе
– в связи с отзывом лицензии
– в связи с реогранизацией
Из них:
– в форме слияния
– в форме присоединения
В том числе:
– путем преобразования в филиалы др. банков
– присоединены к другим банкам
– в связи с нарушением законодательства в части оплаты уставного капитала
1819
1419
399
2
397
344
53
1
1900
1495
404
2
402
347
55
1
1957
1540
416
2
414
354
60
1
В связи сростом нестабильности экономики, рисков, дефицита ресурсов и т.д. наблюдаетсязакономерная тенденция роста процентных ставок коммерческих банков.
В то же времянеобходимо обратить внимание на процентную политику Банка России. Так, кредитыпредоставляются Банком России кредитным организациям на внутреннем рынке поставкам, превышающим инфляционные ожидания, а на внешнем, напротив, МинфинРоссии выступает источником ресурсов, цена которых ниже инфляционных ожиданий иразмера учетной ставки. Подобные действия Банка России, который выступает присовершении этих операций в роли коммерческого кредитора, повышают в цене и безтого дорогие кредитные ресурсы для экономики.
Кроме того,завышенные процентные ставки привлечения ресурсов коммерческими банкамиухудшают и без того плохое состояние их кредитного портфеля. Продукция,произведенная экономикой на кредитные средства по высоким процентным ставкам,становится менее конкурентоспособной по цене, что отнюдь не способствуетулучшению состояния заемщика.
Единственнаямера, способная как-то изменить ситуацию, указанная в Антикризисной политикеправительства, – субсидирование процентной ставки приоритетных отраслейэкономики и малого предпринимательства – до настоящего времени не работает, а всвязи с отсутствием свободного доступа к капиталу теряет всякий смысл.
Темпы ростакредитных организаций, у которых отозвана лицензия на осуществление банковскихопераций (рис. 5), пока не отражают предположения о том, что основнойцелью проводимой антикризисной политики является не стабилизация экономическойситуации, а «передел собственности». В то же время если проанализироватьдинамику и структуру работы по санации коммерческих банков, то можно уже сейчасвыявить указанную зависимость.
На фонесокращения активов банковского сектора наблюдается тенденция стагнации объемовкредитного портфеля при увеличении просроченной задолженности по кредитам, чтосвидетельствует о значительном росте кредитного риска банковской системы (рис. 6,7)./>

/>
Рис. 2.3.Динамика процентных ставок кредитных организаций
Уровеньпросроченной задолженности, согласно данным официальной статистики, составляетчуть более 3%. В то же время, по единому мнению экспертов, участников рынка иведущих рейтинговых агентств, в частности Standard & Poor's, Moody's,уровень проблемной задолженности у банков в настоящее время составляет порядка15–20%, а к концу года может достигнуть 35% и более общего объемапредоставленных кредитов.
Ростпросроченной задолженности происходит на фоне ухудшения рентабельности активов икапитала кредитных организаций, снижает финансовую устойчивость банков. Умногих кредитных организаций наблюдаются отрицательные значения данныхпоказателей (рис. 8).
В результатеснижения финансовой устойчивости кредитных организаций многие банки могутподпасть под законодательно установленный запрет со стороны Банка России напривлечение вкладов физических лиц.
Самымипервыми нарушить требования Банка России и подпасть под данный запрет могутсредние и мелкие частные банки, тем самым лишаясь одного из немногих доступныхинструментов пополнения ресурсной базы. Исходя из общей политики финансовогорегулятора по отношению к данному сегменту кредитных организаций, вряд ли БанкРоссии пойдет на ослабление надзора. Таким образом, налицо еще один инструментпередела и монополизации банковского рынка.
Исходя изанализа срочной структуры кредитного портфеля банков можно сделать вывод оросте средней срочности кредитов, предоставляемых предприятиям как в рублях,так и в иностранной валюте. В то же время, принимая во внимание показателипросроченной задолженности по кредитам, необходимо учитывать, что рост средней срочностикредитов вызван, в частности, реструктуризацией задолженности по проблемныхкредитам.
/>
Рис. 2.4. Темпы роста кредитных организаций, у которыхотозвана лицензия на осуществление банковских операций
/>
Рис. 2.5.Динамика совокупного кредитного портфеля российских банков

/>
Рис. 2.6.Динамика просроченной задолженности по кредитам, депозитам и прочим размещеннымсредствам, млрд. руб.
Такимобразом, проводимая антикризисная политика не в полной мере учитывает интересыреального сектора экономики и способствует концентрации и росту рисковбанковской системы. Отсутствие доступа к кредитному рынку для мелкого исреднего бизнеса приводит к монополизации рынка. Доступ на рынки привлеченныхзаимствований для среднего бизнеса в настоящее время практически закрыт. Всвязи с этим средний бизнес вынужден осуществлять инвестиционную деятельность толькоза счет собственных средств, что создает дополнительные предпосылки для уходасреднего бизнеса в «тень».
Налицотенденция концентрации кредитного рынка в сегменте крупных корпораций,сопровождаемая «уходом» с него среднего бизнеса. Учитывая, что крупнейшиекорпорации, на которые приходится большая часть кредитного портфеля банков,специализируются на нефте- и газодобыче, при общемировом сокращении потребленияэнергоресурсов и высокой волатильности цен на них значительно возрастаюткредитные риски банковского сектора и встают новые задачи по эффективномууправлению ими.

/>
Рис. 2.7.Динамика показателей финансового результата и рентабельности капитала банков
Антикризиснаяпрограмма правительства носит несистемный характер и направлена в первуюочередь на возрастание доли государства в экономике, в частности впромышленности и в финансовом секторе. Госрасходы неэффективны, а оживитьэкономику может только возобновление системы кредитования.
Прогнозируявозможные сценарии развития, можно предположить, как минимум, дальнейшееухудшение ключевых показателей работы у большинства российских банков истагнацию в реальном секторе из-за острого дефицита ресурсов. Как максимум – развитиеновых кризисных явлений на финансовых рынках, сопровождающихся углублениемспада в основных отраслях реального сектора.
Такимобразом, без изменения подхода к выходу из кризиса, разработки антикризиснойполитики государства, направленной на поддержку ключевых отраслей экономики,нацеленность банков на развитие основного банковского бизнеса, а неспекулятивных операций, в II квартале 2010 года возможно возникновение еще болееглубокого кризиса.

2.3 Анализтенденций развития банковского сектора в регионах
Региональное развитие банковской системы происходитдовольно неравномерно. Борьба за ресурсы и клиентов идетв небольшом числе узловых городов и областей. Вся остальная странаобходится минимальным набором простейших, в основном расчетных, банковскихуслуг. Если не учитывать оплату услуг ЖКХ, то окажется, чтобольшинство россиян вообще не пользуются банковскими услугами. Банковскиевклады имеет только 25% россиян, кредитами пользовались немногим болеетрети населения. Отчасти это следствие физической недоступности банковскихуслуг, отчасти – недостатка информации об услугах или общегонедоверия к финансовой системе.
По состоянию на 1 февраля 2010 годадействовало 3 475 филиалов кредитных организаций, из них808 филиалов Сбербанка. Если в экономически развитых регионах и крупнейшихгородах банковские услуги доступны, то во многих менее успешныхрегионах количество филиалов и головных офисов банков очень мало.В России по сравнению с США число банков меньшев 8 раз, а количество филиалов почти в 25 раз.Соотношение количества банков на 100 тыс. человек в Россиив 1,5 раза меньше, чем в странах ЕС. В Россиина 100 тыс. жителей приходится 2 банковских филиала,в то же время в ЕС данный уровень достигает 46 .
Банковская система всех регионов страны представленатремя составляющими: самостоятельные банки региона, филиалы иногородних банков,преимущественно московских, и Сбербанк. Несмотря на проводившуюсяв последние годы реструктуризацию филиальной сети, Сбербанк по-прежнемусохраняет отделения в отдаленных регионах, в том числе и там,где по тем или иным причинам нет других банков. Другие государственныебанки также можно рассматривать как важных провайдеров банковских услуг.Россельхозбанк и ВТБ24 также вносят свой вклад в повышениедоступности банковских услуг, реализуя программы кредитованиясельхозпредприятий и малого бизнеса. В целом на банкис государственным участием приходится около половины рынка розничныхбанковских услуг.
Уровень обеспеченности регионов банковскими услугамивыравнивается, но разрыв между Москвой и остальными регионами остаетсяочень большим. Даже без учета активов региональных филиалов московских банков,почти две трети банковских активов России приходится на Москву.На региональные филиалы столичных банков приходится еще 8% общероссийскихбанковских активов. 17% активов сконцентрировано в территориальныхподразделениях Сбербанка. И лишь 13% совокупных активов приходитсяна местные банки в регионах, при этом доля малых и среднихрегиональных банков в активах – лишь 4%.
Концентрация финансовых потоков в столичномрегионе существенно превышает общеэкономическую и демографическую: Москваи область располагают 12% населения страны и производят 27% ее ВВП.Отчасти столь высокая доля обусловлена спецификой обслуживания расчетныхи кредитных операций юридических лиц: для обслуживания юридических лиц,тем более крупных, наличие обширной региональной сети необязательно. Многиекрупные региональные компании обслуживаются в московских банках, в т.ч. с использованием технологий удаленного доступа. Это связано с тем,что, начиная с определенного масштаба спрос на банковские услугисо стороны крупных региональных компаний и региональных подразделенийкомпаний федерального уровня предъявляется уже не местным,а федеральным и / или зарубежным финансовым институтам. В розничномсекторе позиции московского региона существенно слабее: на рынке вкладовфизических лиц доля столицы – 40%, а на рынке потребительскихкредитов – 21%.

Таблица 2.3.1. Уровень обеспеченности регионовбанковскими услугами Сводный индекс обеспеченности банковскими услугами ВРП в 2009 г., млрд. руб. 2009–01–01 2010–01–01 Центральный ФО без г. Москвы 0.81 0.79 3318 г. Москва 2.11 1.92 6315 Северо-Западный ФО 0.99 1.02 2661 Южный ФО 0.73 0.74 1997 Приволжский ФО 0.75 0.77 4319 Уральский ФО 0.59 0.6 4630 Сибирский ФО 0.69 0.73 2394 Дальневосточный ФО 0.71 0.71 1204
Десятки российских областей практически лишеныполноценной региональной банковской системы с несколькими конкурирующимимежду собой самостоятельными местными банками, с растущим числом филиаловбанков федерального либо межрегионального уровня, с заметным вкладомбанковской системы в местную экономику и кругооборот доходовпредприятий и граждан.
Исследование аналитического центра «Эксперт-Урал»позволило выделить 11 регионов с полнокровной, динамичной,конкурентной банковской средой, характеризующейся наличием большого числанезависимых местных банковских брендов и сильного местного лидера либогруппы лидеров: три на Урале, четыре в Поволжье, два на Юге и по однойв Сибири и на Дальнем Востоке. Это регионы, где активырегиональной банковской системы превышают 100 млрд. рублей, активы крупнейшегосамостоятельного регионального банка более 10 млрд. рублей, количество местныхбанков – свыше 10, а их доля в региональныхактивах – свыше 30%. Девять из этих регионов – из верхушкисписка крупнейших региональных банковских систем по размеру совокупныхактивов, еще два – в конце второй и начале третьей десяток.

Таблица 2.3.2. Региональные банковские системы ссуммарными активами свыше 100 млрд. рублейп/п Субъект федерации Активы банков и филиалов на 01.01.2010, млн. руб. Банковские активы на душу населения, тыс. руб. Общее количество банков и филиалов* Количество банков и филиалов на 100 тыс. жителей 1 Свердловская область 507540 115 68 1.5 2 Тюменская область 411897 122 67 2 3 Республика Татарстан 397695 106 42 1.1 4 Самарская область 375543 118 79 2.5 5 Новосибирская область 312857 119 60 2.3 6 Краснодарский край 278437 54 68 1.3 7 Нижегородская область 261512 78 76 2.3 8 Ростовская область 239052 56 86 2 9 Челябинская область 222915 63 61 1.7 10 Пермский край 202797 75 55 2 11 Красноярский край 177192 61 37 1.3 12 Республика Башкортостан 175516 43 41 1 13 Кемеровская область 164496 58 39 1.4 14 Иркутская область 134930 54 45 1.8 15 Воронежская область 131900 58 47 2.1 16 Омская область 125031 62 43 2.1 17 Алтайский край 118107 47 35 1.4 18 Хабаровский край 112809 80 29 2.1 19 Саратовская область 111491 43 49 1.9 20 Белгородская область 110751 73 26 1.7 21 Приморский край 102840 52 37 1.9 22 Ставропольский край 100641 37 39 1.4
Совокупный размер банковских активов этих регионовсоставлял на начало 2010 года 3,2 трлн. рублей – это 15% общероссийскихактивов и 47% активов региональных банков. Общий объем вкладовнаселения в этих регионах насчитывает 1,5 трлн. рублей – 21% всехвкладов и 42% вкладов региональных банковских систем.

Таблица 2.3.3. Регионы с наибольшими активамиместных банковп/п Субъект федерации Количество местных банков Активы местных банков** на 1.01.2010, млн. руб. Доля местных банков в региональных активах***, % Доля крупнейшего банка в активах местных банков***, % 1 Республика Татарстан 26 308749 72 51 2 Тюменская область 22 244037 56 35 3 Новосибирская область 14 231047 54 76 4 Свердловская область 25 215078 40 18 5 Самарская область 22 197963 51 26 6 Челябинская область 11 83252 36 25 7 Ростовская область 22 68693 27 56 8 Краснодарский край 18 66737 24 40 9 Нижегородская область 18 56387 21 24 10 Приморский край 9 42876 40 44 11 Республика Башкортостан 11 33349 19 29 12 Саратовская область 13 32914 29 35 13 Хабаровский край 5 31526 26 54 14 Пермский край 8 31220 15 39 15 Воронежская область 4 28487 20 81 16 Красноярский край 5 27336 14 66 17 Кемеровская область 8 16386 10 53 18 Омская область 7 15671 12 42 19 Алтайский край 8 14547 12 32 20 Иркутская область 9 13804 10 26 21 Ставропольский край 9 8938 9 74 22 Белгородская область 6 8885 8 39
*Количествоуникальных банковских брендов; несколько филиалов одного банка cчитались заодин.
** С учетом филиалов местных банков за пределамисвоего региона.
*** В части активов, размещенных в своем регионе;оценка.
Региональные банки наиболее активно развиваютсяв крупных городах, которые, как правило, являются промышленными,транспортными и торговыми центрами, там выше и доходы,и сбережения населения. При примерно одинаковых зарплатах в Самарскойи Пермской областях в первой значительно выше уровень всех банковскихуслуг, в том числе из-за того, что в Самарской области 59% населенияпроживает в городах численностью выше 250 тыс. человек,а в Пермской – только 37%.
Анализ структуры собственности местных банковв таких продвинутых регионах свидетельствует о пока еще крайне слабомпроникновении в этот сектор иностранного капитала и весьмаограниченном – федеральных банков. Сильные местные банки контролируютсялибо региональными промышленными компаниями и холдингами, либоменеджментом, в некоторых регионах – местными властями.
За пределами Москвы крупнейшей банковскойсистемой страны обладает Уральский федеральный округ. С небольшимотставанием за Уралом следует Северо-Западный ФО – но лишьблагодаря Санкт-Петербургу. На третьем месте по размеру активовнаходится банковская система Поволжья, где лидируют по уровню развитиябанковской системы Самара, Нижний Новгород и Татарстан. Благодарярегистрации в Новосибирске УРСА Банка, ставшего фактически федеральным,на четвертом месте – банковская система Сибири. Несмотряна преимущество по численности населения, банковская система ЮгаРоссии оказывается лишь на пятом месте.
При этом потенциал спроса на розничныефинансовые услуги в нескольких сравнительно многонаселенных и богатыхрегионах пока что явно недооценен. Наиболее яркие представители «отстающих»регионов – Краснодарский край и Башкирия. Это крупные и богатыерегионы, но в обоих регионах низка доля городского населения,а проникновение банков в малые города и села значительно ниже,чем в крупные, тем более столичные города. Зачастую единственным банкомв малом городе является Сбербанк, а открытие другого банкаэкономически нецелесообразно.
Исходя изпредставленного выше анализа можно сделать вывод, что Тюменская областьзанимает одно из первых мест в банковской системе России.
Банковский сектор Тюменской области по состоянию на 1 января 2010года представлен 17 кредитными организациями, имеющими 64 филиала на территорииобласти и 18 – за ее пределами; 59 филиалами кредитных организаций, головныеофисы которых расположены на территориях других регионов, а также Западносибирскимбанком Сбербанка России с 29 отделениями, из которых 19 работает на территорииобласти; 546 дополнительными офисами; 411 операционными кассами вне кассовогоузла; 6 обменными пунктами; 49 кредитно-кассовыми офисами, 68 – операционнымиофисами, 17 представительствами кредитных организаций других регионов и 5передвижными пунктами кассовых операций. Кроме того, на территории регионаработает 3205 банкоматов.
Из 17 кредитных организаций 7 действуют в форме открытогоакционерного общества, 6 – закрытого акционерного общества, 4 – общества с ограниченнойответственностью. Все кредитные организации имеют лицензии на право привлеченияво вклады денежных средств физических лиц и осуществления операций виностранной валюте, в том числе 6 – генеральные. Лицензии на проведениеопераций с драгоценными металлами на территории Тюменской области имеют 4кредитные организации.
За 2009 год произошли существенные изменения в количественнойструктуре банковского сектора Тюменской области.
В феврале, декабре 2009 года отозваны лицензии на осуществлениебанковских операций у двух кредитных организаций:
- обществос ограниченной ответственностью Урайский коммерческий банк, имеющей два филиалана территории области;
- закрытоеакционерное общество «МЕГА БАНК», имеющей один филиал на территории области – вг. Радужный и два за ее пределами – в г. Москвеи г. Екатеринбурге.
Региональными банками на территории области и за ее пределамизакрыто пять филиалов: Тюменский филиал ЗАО АКБ «Сибирьгазбанк», Заречныйфилиал Западносибирского коммерческого банка ОАО, филиалы Ханты-Мансийскогобанка ОАО в г. Лангепас и г. Мегион.
Банками, головные офисы которых расположены на территориях другихрегионов, открыто четыре филиала: филиал «Тюмень» АКБ «Национальный РезервныйБанк», Тюме^кий филиал Банка «Поволжский», филиал «Тюменский» ЗАО «КоммерческийБанк ОТКРЫТИЕ» в г. Тюмени, филиал КБ «Байкалкредобанк» «Нижневартовск».Одновременно с этим, закрыто три филиала в г. Тюмени: КБ «Москоммерцбанк»,Банка «Северная казна», ОАО «МДМ Банк» и один филиал «Газпромбанк» в г. Белоярский.В связи с отзывом лицензии у АКПБ «Соотечественники» прекратил своюдеятельность филиал в г. Новый Уренгой.
Сальдированные активы кредитных организаций области, за 2009 год,увеличились на 6,6% или 35,9 млрд. рублей и на 1 января 2010 года составили582,5 млрд. рублей. Рост активов отмечен в филиалах банков других регионов – на6,9% или 20,4 млрд. рублей, региональных банках – на 6,1% или 15,4 млрд.рублей.
Размер собственных средств региональных кредитных организацийувеличился на 9,5 млрд. рублей или на 26,9% и составил 44,8 млрд. рублей, в томчисле зарегистрированный уставный капитал увеличился на 3,5 млрд. рублей или на27,8% и составил 16,3 млрд. рублей.
Региональными банками получено 1,8 млрд. рублей прибыли, в товремя как за 2008 год прибыль составила 4,1 млрд. рублей.
В структуре пассивов кредитных организаций области доляпривлеченных средств достигла 84,7% – это вклады населения, депозиты и прочиепривлеченные средства юридических лиц, средства организаций на расчетных ипрочих счетах.
Таблица 2.3.1.Кредиты, депозиты и прочие размещенные средства кредитных организаций,находящихся на территории области 01.10.2008 01.01.2009 01.10.2009 01.01.2010
1. Кредиты, депозиты и прочие размещенные средства – всего
а) региональные банки
б) филиалы банков других областей
в) сбербанк
– в рублях
а) региональные банки
б) филиалы банков других областей
в) сбербанк
– в ин. валюте
а) региональные банки
б) филиалы банков других областей
в) сбербанк
– в т.ч. просроченная задолженность
а) региональные банки
б) филиалы банков других областей
в) сбербанк
– в рублях
а) региональные банки
б) филиалы банков других областей
в) сбербанк
– в ин. валюте
а) региональные банки
б) филиалы банков других областей
в) сбербанк
390555,0
 
154 305,2
104 775,8
131 474,0
350502,7
141 315,4
80 062,0
129 125,3
40052,3
12 989,8
24 713,8
2 348,7
4087,6
1 444,4
1 197,0
1 446,2
4056,7
1 429,1
1 191.3
1 436,3
30,9
15,3
5.7
9,9
362343,6
 
130 673,2
94 104,5
137 565,9
315170,8
116 627,6
65 183,4
133 359,8
47172,8
14 045,6
28 921,1
4 206,1
4431.2
1 306,3
1 702,9
1 422,0
4383,3
1 274,3
1 696,7
1 412,3
47,9
32,0
6,2
9,7
343991,6
 
144 068,2
48 524,4
151 399,0
308424,6
115 685,1
47 740,3
144 999,2
35567,0
28 383,1
784,1
6 399,8
9479,9
2 379, 9
4 472, 7
2 627, 3
9319,5
2 242,0
4 460,1
2 617,4
160,4
137,9
12,6
9,9
333722,8
 
129 422,9
46 266,1
158 033,8
309971,3
113 028,7
45 515,6
151 427,0
23751,5
16 394,2
750,5
6 606,8
11491,8
2 513,5
5 545,8
3 432,5
11272,6
2 375,6
5 474,7
3 422,3
219,2
137,9
71,1
10,2
из них:
1.1.  нефинансовым организациям
а) региональные банки
б) филиалы банков других областей
в) сбербанк
– в рублях
а) региональные банк
б) филиалы банков других областей
в) сбербанк
– в ин. валюте
а) региональные банки
б) филиалы банков других областей
в) сбербанк
– в т.ч. просроченная задолженность
а) региональные банки
б) филиалы банков других областей
в) сбербанк
– в рублях
а) региональные банки
б) филиалы банков других областей
в) сбербанк
– в ин. валюте
а) региональные банки
б) филиалы банков других областей
в) сбербанк
200480,9
 
78 779,1
58 984,0
62 717,8
168342,6
72 842,8
34 838,6
60 661,2
32138,3
5 936,3
24 145,4
2 056,6
2086,7
899,9
311,8
875,0
2072,0
885,2
311,8
875,0
14,7
14,7
0,0
0,0
181726,2
 
59 869,9
55 749,4
66 106,9
142730,1
53 202,1
27 336,9
62 191,1
38996,1
6 667,8
28 412,5
3 915,8
2425,7
803,6
773,4
848,7
2395,7
773,6
773,4
848,7
30,0
30,0
0,0
0,0
164375,2
 
63 663,9
19 030,6
81 680,6
146834,1
52 752,3
18 611,6
75 470,2
17541,1
10 911,7
419,0
6 210,4
6447,0
1 565,3
3 165,4
1 716,3
6310,9
1 429,2
3 165,4
1 716,3
136,1
136,1
0,0
0,0
169226,1
 
63 553,5
18 209,8
87 462,8
148840,5
50 016,0
17 799,7
81 024,8
20385,6
13 537,5
410,1
6 438,0
8450,3
1 833,9
4 106,9
2 509,5
8259,8
1 697,1
4 053,2
2 509,5
190,5
136,8
53,7
0,0
 
Таблица2.3.2. Кредиты, депозиты и прочие размещенные средства кредитных организаций,находящихся на территории области 01.10.2008 01.01.2009 01.10.2009 01.01.2010
1.2. физическим лицам
а) региональные банки
б) филиалы банков других областей
в) сбербанк
– в рублях
а) региональные банки
б) филиалы банков других областей
в) сбербанк
– в ин. валюте
а) региональные банки
б) филиалы банков других областей
в) сбербанк
– в т.ч. просроченная задолженность
а) региональные банки
б) филиалы банков других областей
в) сбербанк
– в рублях
а) региональные банки
б) филиалы банков других областей
в) сбербанк
– в ин. валюте
а) региональные банки
б) филиалы банков других областей
в) сбербанк
166624,8
 
56 363,6
41 834,4
68 426,8
165839,1
56 295,9
41 408,4
68 134,8
785,7
67,7
426,0
292,0
2000,9
544,6
885,2
571,1
1984,7

543,9
879,5
561,3
16,2
 
0,7
5,7
9,8
157239,7
 
51 934,7
34 508,2
70 796,8
156572,4
51 886,2
34 179,7
70 506,5
667,3
48,5
328,5
290,3
1996,3
494,9
928,1
573,3
1978,4

492,9
921,9
563,6
17,9
 
2,0
6,2
9,7
140927,9
 
44 791,6
26 925,1
69 211,2
140381,6
44 700,1
26 659,7
69 021,8
546,3
91,5
265,4
189,4
2846,6
637,2
1 307,3
902,1
2822.2

635,3
1 294,7
892,2
24.4
 
1,8
12,6
9,9
139119,0
 
43 051,8
26 067,7
69 999,5
138637,4
42 989,4
25 817,3
69 830,7
481,6
62,4
250,4
168,8
2985,2
623,4
1 438,8
923,0
2956,5

622,3
1 421,4
912,8
28,7
1,1
17,4
10,2
1.3. банкам
а) региональные банки
б) филиалы банков других областей
в) сбербанк
– в рублях
а) региональные банк
б) филиалы банков других областей
в) сбербанк
– в ин. валюте
а) региональные банки
б) филиалы банков других областей
в) сбербанк
– в т.ч. просроченная задолженность
а) региональные банки
б) филиалы банков других областей
в) сбербанк
– в рублях
а) региональные банки
б) филиалы банков других областей
в) сбербанк
– в ин. валюте
а) региональные банки
б) филиалы банков других областей
в) сбербанк
15507,7
15507,7
0,0
0,0
8522,2
8 522,2
0,0
0,0
6985,5
6 985,5
0,0
0,0
0,0

0,0
0,0
0,0
0,0
0,0
0,0
0,0
0,0
0,0
0,0
0,0
12639,6
12 639,6
0,0
0,0
5310,6
5 310,6
0,0
0,0
7329,0
7 329,0
0,0
0,0
4,0

4,0
0,0
0,0
4,0
4,0
0,0
0,0
0,0
0,0
0,0
0,0
20465,2
20 465,2
0,0
0,0
4982,1
4 982,1
0,0
0,0
15483,1
15 483,1
0,0
0,0
124,0

124,0
0,0
0,0
124,4
124,4
0,0
0,0
0,0
0,0
0,0
0,0
8616,1
8616,1
0,0
0,0
5887,4
5 887,4
0,0
0,0
2728,7
2 728,7
0,0
0,0
4,0

4,0
0,0
0,0
4,0
4,0
0,0
0,0
0,0
0,0
0,0
0,0
1 января 2010 года вклады населения области составили 218,3 млрд.рублей, с начала года увеличились на 24,9%. Наибольший прирост отмечен вфилиалах банков других регионов – 33,6%, в региональных банках -12,6%. Доминирующееположение по привлечению вкладов населения продолжают занимать филиалы банковдругих регионов, на долю которых приходится более 62,0%, на региональные банки –около 38,0%.
/>
Рис. 2.1.Объем кредитов, выданных кредитными организациями Тюменской области физическимилицами в российских рублях
Таблица2.3.3. Вклады физических лиц в кредитных организациях, находящихся натерритории области 01.10.2008 01.01.2009 01.10.2009 01.01.2010
Вклады физических лиц – всего
а) региональные банк
б) филиалы банков других областей
в) сбербанк
– в рублях
а) региональные банки
б) филиалы банков других областей
в) сбербанк
– в ин. валюте
а) региональные банки
б) филиалы банков других областей
в) сбербанк
183 024,6
 
80 984,4
32 821,7
69 218,5
166 839,6
73 127,2
30 135,3
63 577,1
16 185,0
7 857,2
2 686,4
5 641,4
174 822.2
 
72 647,2
31 148,7
71 026,3
147 163,9
58 444,4
26 461,9
62 257,6
27 658,3
14 202,8
4 686,8
8 768,7
192 574,1
 
72 894,2
36 846,3
82 833,6
150 426,2
54 089,0
29 953,0
66 384,2
42 147,9
18 805,2
6 893,3
16 449,4
218 326,6
 
81 795,5
42 213,7
94 317,4
175 380,3
63 997,5
35 608,7
75 774,1
42 946,3
17 798,0
6 605,0
18 543,3
Депозиты юридических лиц за 2009 год возросли на 32,0% и на 1января 2010 года достигли 116,1 млрд. рублей. Наибольший прирост отмечен насчетах филиалов банков других регионов – 42,7% или 23,0 млрд. рублей.
/>
Рис. 2.1.Динамика вкладов физических лиц в кредитных организациях, находящихся натерритории области в разрезе банковских структур
/>
Рис. 2.2.Динамика кредитов, выданных кредитными организациями, находящимися натерритории области, физическими лицами
Средства организаций на расчетных и прочих счетах за 2009 годснизились на 5,9% и составили 67,8 млрд. рублей. За 2009 год общий объемкредитов, депозитов и прочих размещенных банками области средств снизился на 7,9%,с 362,3 до 333,9 млрд. рублей, как за счет снижения кредитных вложенийнефинансового сектора на 6,9% со 181,7 млрд. рублей до 169,2 млрд. рублей, таки физических лиц на 11,5% со 157,2 млрд. рублей до 139,1 млрд. рублей. Длясравнения, за 2008 год по данным показателям отмечался рост: объем кредитов,депозитов и прочих размещенных увеличился на 23,5%», кредитные вложениянефинансового сектора возросли на 28,8%, кредиты физических лиц выросли на 26,0%.
Значительная часть этих кредитов, свыше 62,0%, предоставленафилиалами банков других регионов, около 38,0% – региональными банками. Удельныйвес просроченной задолженности в общей сумме кредитных вложений нефинансовыморганизациям увеличился за год на 3,7 процентных пункта и на 01.01.2010 г.составил 5,0% или 8,5 млрд. рублей. Задолженность населения по кредитам за 2009год снизилась на 11,5% со 157,2 до 139,1 млрд. рублей. Причем, снижениекредитования наблюдается по всем банковским структурам области: филиалам банковдругих регионов – 9,2 млрд. рублей, региональным банкам – 8,8 млрд. рублей.
/>
Рис. 2.3.Динамика просроченных задолженностей по кредитам, депозитам и прочимразмещенным средствам банковским структур, находящихся на территории области

/>
Рис. 2.4. Динамика удельного веса просроченной задолженностив общем объеме кредитов, депозитов и прочих размещенных средств в разрезебанковских структур, находящихся на территории области
Основной объем кредитов населению выдан филиалами банков другихрегионов – 69,0%, региональными банками выдано около 31,0%.
Удельный вес просроченной задолженности в общей сумме кредитовнаселению увеличился за год на 0,8 процентных пункта и на 1.01.2010 годасоставил 2,1%, в абсолютном выражении просроченная задолженность возросла на1,0 млрд. рублей и составила 3,0 млрд. рублей.
В структуре активов кредитных организаций доля выданных межбанковскихкредитов и депозитов снизилась с 2,3% до 1,5%». В абсолютном выражении объеммежбанковских кредитов и депозитов составил 8,6* млрд. рублей, с начала годаснизился почти на 32,0%. На 1 января 2010 года весь объем размещенныхмежбанковских кредитов и депозитов приходится на региональные банки.
Таблица2.3.4. Основные показатели деятельности кредитных организаций, находящихся натерритории области
Показатели 01.10.2008 01.01.2009 01.10.2009 01.01.2010
1.  Капитал
2.  Уставный капитал
3.  Уставный капитал
4.  Прибыль текущего года
5.  Кредиты, депозиты и прочие привлеченные средства, полученные кредитными организациями от Банка России
6.  Кредиты, депозиты и прочие средства, полученные от кредитных организаций и банков-нерезидентов – всего
7.  Средства клиентов – всего
7.1. Средства бюджетов, государственных и других внебюджетных фондов на расчетных счетах
7.2. Средства организаций на расчетных и прочих счетах
7.3. Депозиты и прочие привлеченные средства юридических лиц
7.4. Вклады физических лиц
34369,5
12 137,6
12 092,2
12 112,6
 
12 863,7

18 981,7

376 154,3
660,8
71 252,3
110 137,2
183 024,6
35 308,6
12 856,9
12 744,9
 
8 575,6

29 552,8

9 943,3
 
348 996,1
295,7
71 684,9
87 928,3
174 822,2
40 762,0
12 910,2
 
12 910,2
 
7 740,4

12 019,2

19 350,6

367 351,9
 
473,2
64 166,5
98 031,1
192 574,1
44 791,1
16 400,6
 
16 282,5
 
9 426,1

5 042,8

17 103,0

418 184,8
 
379,6
67 375,6
116 079,9
218 326,6
8.  Активы
9.  Депозиты и прочие средства, размещенные в Банке России
10.  Кредиты, депозиты и прочие размещенные средства
10.1. Кредиты и прочие размещенные средства, предоставленные нефинансовым организациям
10.2. Кредиты, предоставленные физическим лицам
10.3. Кредиты, депозиты и прочие размещенные средства, предоставленные кредитным организациям и банкам-нерезидентам
10.4. Кредиты и прочие размещенные средства, предоставленные финансовым организациям
11. Ценные бумаги, приобретенные кредитными организациями – всего
11.1. Вложения в долговые обязательства
11.2. Вложения в долевые ценные бумаги
11.3. Учтенные векселя
11.4. Портфель участия в дочерних и зависимых акционерных обществах
586 864, 1
 
1 235, 0

390 555,0

200 480,9
166 624,8
15 507,7
4 615,2
37 191,6

27 325,8
2 265,2
7 600,5
0,2
546 570,5
 
5 030,0

362 343,6

181 726,2
157 239,7
12 639,6
6 715,4
29 988,9

21 865, 3
1 266,6
6 857,0
533 669,3
 
6 047,0

343 991,6

164 375,2
140 927,9
20 465,2
15 403,0
32 297,2

21 988,9
2 795,5
7 313,8
198,9
582 473,8
 
7 506,0

333 722,8

169 226,1
139 119,0
8 616,1
13 468,5
34 878,7

24 770,2
2 519,8
7 389,8
198,9
Влияние финансового кризиса на работу кредитных организацийобласти ощущалось в течение всего 2009 года:
- отозванылицензии на осуществление банковских операций у двух кредитных организаций: ОООУрайский коммерческий банк, ЗДО «МЕГА БАНК»;
- болеечем в 2 раза, по сравнению с 2008 годом, снизился финансовый результат работыбанков за 2009 год;
- несмотряна рост вкладов физических лиц, рост депозитов и прочих привлеченных средствюридических лиц, ресурсная база кредитных организаций области пока не достигладокризисного периода;
- всвязи с наличием риска не возврата кредитов, снижением долгосрочной ресурснойбазы объем выдачи кредитов в 2009 году продолжал снижаться, просроченнаязадолженность по кредитам росла.
/>
Рис. 2.3.Динамика вложений в ценные бумаги в разрезе банковских структур области
Вместе с тем, банки области сохранили свою ликвидность, продолжаютсвоевременно осуществлять платежи своих клиентов, наращивать ресурснуюбазу для увеличения объемов кредитования.

3.Проблемы и перспективы развития банковской системы России в современныхусловиях
Одним изсамых первых видимых проявлений кризиса стал кризис ликвидности банковскойсистемы. В условиях благоприятного внешнего фона для заимствований и российскиебанки, и российские крупные компании набрали много долгов как долгосрочных, таки среднесрочных. По данным министра финансов А. Кудрина всего за 3 года – с2005 по 2009 – внешний долг негосударственного сектора России увеличился почтив 4 раза и достиг 417,2 млрд. долл., а к концу 2009 года превысил уровеньв 500 млрд. долл. Когда начался мировой кризис, большую часть этих долговзарубежные банки и кредиторы потребовали к возврату. Столкнувшиеся с проблемамисбыта компании и потерявшие доходы люди обнаружили невозможность обслуживатьвзятые производственные и потребительские кредиты. В результате банковскаясистема оказалась в трудной ситуации. Российское государство, так же как идругие государства мира, направило основные средства, выделенные наантикризисную борьбу, на накачивание банков ликвидностью и на предотвращение дефолтовкрупных компаний перед зарубежными кредитами, в результате которых была быреальной опасность перехода крупных пакетов акций в руки иностранных компаний.Типичными для этого периода моделями поведения банков стало максимальноенакапливание средств и предельное ограничение кредитования. Если госбанкипродолжали кредитовать по привилегированным спискам «избранные» компании, токоммерческие банки практически свели выдачу новых кредитов к нулю, сосредоточиввнимание на работе с нарастающими проблемными долгами и на получении денег изгосударственных источников, предоставляемых в этот период банкам на гораздоболее льготных, чем ранее, условиях.
Чтобыкомпенсировать многократно возросшие кредитные риски, банки увеличилипроцентные ставки до астрономических значений. Нередки стали предложения порублевым кредитам под 22–25% годовых и валютным под 18–20%.
Понятно, чтотакая ситуация не могла длиться бесконечно. Банки в конечном счете не могуттолько копить, они должны и зарабатывать, чтобы иметь возможность обслуживатьнакопленное. При этом процентные ставки должны быть по силам заемщикам.
Пока былиусловия для валютных спекуляций в рамках проводимой государством «плавной» девальвациирубля, заработки у банков были такие, что никакие кредиты были не нужны – онидавали бы крохи по сравнению с прибылями от спекуляций.
Однако помере нормализации валютного рынка и особенно после того, как наметиласьтенденция к восстановлению экономической конъюнктуры, возврат к нормальнойкредитной работе стал необходимостью. Банки опять возобновили кредитование. Необошлось тут и без определенного административного давления со стороныгосударства.
Но в нынешнейситуации структура средств у банков такова, что источники «длинных» денег резкоуменьшились. Да и сами банки не хотят кредитовать на относительно долгий периоди делают это только в крайнем случае – при реструктуризации уже имеющейсязадолженности у относительно благополучных заемщиков или при выдачеограниченного числа новых кредитов особенно надежным компаниям. Ну и, конечно,при выдаче госбанками кредитов стратегическим или считающимся таковымикомпаниям. Потому и кредитование «обычных» заемщиков больше чем на 1–2 года – редкость.
Процентныеставки хоть и снизились по сравнению с первым полугодием кризиса, но достаточновысоки по сравнению с рентабельностью основных отраслей. Требования кобеспечению кредитов стали существенно жестче, чем до кризиса.
По-видимому,подобная ситуация сохранится и в 2010 году. Это, конечно, лучше, чем в первойполовине 2009 года, однако для бизнеса все же большое ограничение.Подозрительность банков по отношению к заемщикам будет исчезать постепенно, помере нормализации экономической жизни. Государственные подпитки банков, скореевсего, не будут такими щедрыми. Уже сейчас, например, объявлено о сокращении идаже прекращении безналогового кредитования коммерческих банков со стороныЦентрального Банка.
Финансовый кризис негативно повлиял на динамику активов российскихбанков. Во-первых, замедляются темпы роста банковской системы, происходит ее сжатие.Среднемесячные темпы прироста активов в 2008 г. снизились с 3,1 до 2,8%, итолько в результате принятых антикризисных мер государства и девальвации рубляв IV квартале не опустилисьеще ниже. В 2009 г. они могут уменьшиться до 0,97% .
Происходит сжатие ресурсной базы банков. Без учета переоценкивклады населения за 7 месяцев кризиса фактически сократились на 1%, привлечениеот юридических лиц – на 0,2%. В 2009 г. прирост привлеченных средствклиентов может составить менее 5%.
Снижение клиентских средств в пассивной базе банков компенсируетсяза счет государственной поддержки и девальвации рубля. Доля государственныхсредств в пассивах возросла с 0,2 до 12% на конец 2008 г. и можетсоставить 18% к концу 2009 г.
Возрос риск разрыва ликвидности. На 1 февраля 2009 г.совокупный объем выданных кредитов превышал объем привлеченных средств клиентовна 17%. По итогам 2009 г. это превышение может составить 19%.
Во-вторых, замедляется темп роста кредитования реального сектора и населения.Рост кредитования реального сектора происходил за счет кредитов, выдаваемыхгосударственными банками. Прирост корпоративного портфеля у 5 госбанков можетсоставить около 25–30%. У остальных коммерческих банков кредитный портфельюридических лиц предположительно будет снижаться. А совокупный кредитныйпортфель в 2009 г. возможно увеличится примерно на 5–6%. Его доля вактивах снизится с 72 до 67%. Развитие розничного кредитования в условияхвысоких рисков и ухудшения платежеспособности населения теряет приоритетноезначение. Розничный портфель ссуд, скорее всего, по итогам 2009 г.сократится на 2–3%.
В-третьих, ухудшается качество кредитного портфеля. Совокупная просроченнаязадолженность за 7 месяцев кризиса выросла почти вдвое и на 01.02.09 составила2,3%. Текущий формат отчетности не позволяет определить реальный объем «плохих»кредитов. Если попытаться оценить их в соответствии с международнымистандартами и выделить из общей суммы задолженности кредиты, просроченные более90 дней, то уровень «плохих» активов может уже сейчас составить 5–7% откредитного портфеля. По прогнозам различных аналитиков, доля уже к середине2009 г. достигнет 10–12%.
В-четвертых, снижается прибыльность и эффективность банков. Чистая прибыльв IV квартале 2008 г.уменьшилась более чем в 3 раза по сравнению с аналогичным периодом предыдущегогода. Девальвация рубля и переоценка валютных активов привели к росту доходовот валютных операций в 15 раз. Именно этот фактор и обусловил положительнуюприбыль по итогам IV квартала 2008 г. Без его учета убыток составил бы 136 млрд.руб. Из-за ухудшения качества кредитных портфелей резервы возросли в 11 раз инивелировали позитивную тенденцию роста операционного дохода.
В 2009 г. чистый убыток по итогам года может достичь 0,8 трлн.руб. Причиной станут возросшие расходы на создание резервов.
Все эти тенденции 2009 г. говорят о том, что банковскойсистеме необходим комплекс поддерживающих мер со стороны государства.
Благодаря усилиям Правительства РФ и Банка России в целом кризисликвидности в банковской системе удалось преодолеть. На повестке дня стоитвопрос ухудшения качества кредитного портфеля банков в условиях стагнирующего,в последние несколько месяцев, рынка кредитования.
Необходима и скорейшая реализация такого важного блока мер, какрекапитализация банковской системы. С формальной точки зрения, эти меры можноразделить на два класса: временная корректировка регуляторных требований и мерыпо дополнительному финансированию со стороны государства.
Временная корректировка регуляторных требований не нуждается в отвлечениигосударственных средств, она даст банкам дополнительную гибкость и пространство дляманевров в работе с просроченной задолженностью и пополнения капитала. Дляэтого нужны следующие меры:
– снижение норматива достаточности капитала с 10 до 8% – можетрассматриваться как промежуточный шаг к переходу российской банковской системына нормы Базеля II. Данная мера не приведет к снижению капитализации банковскойсистемы, но даст отдельным кредитным организациям инструмент и время длявосстановления капитализации, потерянной во время кризиса;
– включение в капитал банков акций и долей участия, приобретенныхв процессе реструктуризации ссудной задолженности. Переход предметов залога подконтроль залогодержателя в настоящее время законодательно упрощен. Но возможности,предоставленные законодательством, необходимо закрепить на уровне нормативныхактов Банка России; включение в капитал банков вложений в капиталы дочернихкомпаний, созданных для работы с залоговыми активами, которые перешли подконтроль фанка.
Предложенные меры могут носить временный характер. Они не означаютослабления надзорных требований. Это, прежде всего, меры адекватногореагирования на кризис и стремление поддержать банки в их работе по сохранениюкачества активов. Также среди подобных мер можно назвать снятие ограничения надолю субординированных кредитов, учитываемых при расчете капитала, и доведениеих до 100% от капитала первого уровня. Такая мера позволит снизить давление наакционеров по наращиванию капитала первого уровня в условиях снижения прибылибанков. Вторая группа мер требует дополнительных денежных вливаний в банковскуюсистему со стороны государства. Их реализация уже начата – через программусубординированного кредитования ВЭБом на увеличение капитала второго уровня.Однако необходимо:
– пересмотреть ограничения размерасубординированных кредитов ВЭБа с 15% от капитала на 60% на последнююквартальную отчетную дату;
– изменить соотношение средств акционеров игосударства по программе ВЭБ с 1:1 на 1:4;
– увеличить срок размещения средств Фонда национальногоблагосостояния в ВЭБе до 2039 г., чтобы соответственно увеличить срокпредоставления субординированных кредитов.
Все эти меры нужно утвердить внесением поправок в Закон №173-ФЗ.Средств государственного бюджета и ресурсов Правительства РФ может оказатьсянедостаточно для того, чтобы поощрить кредитование реального сектора. Есликризис будет продолжительным, банки «проедят» капитал очень быстро ипотребуется дальнейшая рекапитализация системы. Поэтому отдельным блокомхотелось бы выделить необходимую для рынка программу защиты активов.
Для снижения давления на банки растущей доли проблемных, активовможно предоставлять по ним государственные гарантии на возмездной основе, чтоприведет к сокращению активов под риском и снизит давление на капитал. Даннаямера предусматривает разработку программы распределения убытков между банком итретьей стороной. Банки остаются полноправными участниками процесса при любомуровне потерь, что позволит сохранить их заинтересованность в самостоятельнойработе с пулом проблемных долгов.
Такой комплекс мер сейчас реализуется в Великобритании и США. Онэффективно повышает устойчивость рынка и страхует от дальнейшего ухудшениякачества активов, снижает требования к капиталу банков и не нуждается в денежныхвливаниях правительства. Программа защиты активов относительно несложна с точкизрения организации, не требует больших затрат времени и не исключает другиепути финансирования для увеличения активов. Но программа не лишена недостатков,они связаны в основном с тем, что «плохие» активы продолжат сказываться вбудущем.
Для запуска такой программы необходимы следующие шаги.
1.Созданиерабочей группы в составе представителей ЦБ РФ, Министерства финансов икоммерческих банков.
2.Оценкаи отбор классов активов, наиболее подверженных ухудшению и негативно влияющихна реальный сектор экономики. Оценка объема проблемных кредитов на текущиймомент и динамики качества активов на следующие 12–24 месяца.
3.Разработкамеханизма предоставления гарантий, а также критериев отбора банков – участниковпрограммы исходя из концентрации «плохих» активов.
4.Подготовкапроекта изменений законодательно-правовой базы для внедрения программы защитыактивов.
Схему защиты активов реально внедрить уже к концу III квартала 2009 г.Промежуточным решением до внедрения программы защиты активов может бытьрекапитализация банков, а также предоставление субординированного долга. Этимеры дополняют друг друга.
Очевидно, что государству будет сложно оказывать поддержку иодновременно осуществлять рекапитализацию всех банков. При таком подходеневозможен и качественный контроль за использованием финансовой помощи. Но,помимо государственных мер, есть еще одно необходимое условие для выхода изсложившейся ситуации – консолидация банковской системы. Для этого имеется рядфундаментальных предпосылок.
Коэффициент проникновения банковских продуктов, измеряемый какобъем активов на душу населения, остается у нас достаточно низким. На конец2008 г. он составлял 4,8 тыс. евро. По этому показателю Россия в десяткираз отстает от стран Западной Европы, где на душу населения приходится 150–600тыс. евро, и в несколько раз – от стран Восточной Европы и других развивающихсярынков. При этом прибыльность российской банковской системы до кризиса быласравнительно высокой, что делало этот сектор привлекательным для инвестиций. Идаже, несмотря на то, что кризис существенно ухудшит прибыльность кредитныхорганизаций, в долгосрочной перспективе банковский сектор останетсяпривлекательным.
По сравнению с зарубежными рынками банковская система РФ оченьсильно фрагментирована. Ее основу составляют 30 ведущих банков, тогда как вбольшинстве западных стран количество лидеров почти вдвое меньше. И ни однастрана не может похвастаться таким огромным количеством малых и средних банков –у нас же их более тысячи.
В России, в отличие от других стран, исключительно высока долягосударственных банков – до кризиса на них приходилось 47% активов банковскойсистемы. Этот показатель будет расти во время кризиса – на конец февраля он ужедостиг 53%, и эта тенденция сохранится до конца 2009 г. Ни на одном изразвитых рынков данный показатель не превышает 5%, среди развивающихся странмаксимальное значение – 35%. Такая высокая концентрация государственных банковзначительно ухудшает конкурентную среду.
В сложившейся ситуации именно государство может взять на себя рольарбитра и стимулировать консолидационные процессы в банковском секторе, а такжесодействовать появлению необходимой инфраструктуры, изменять законодательство ипредоставлять дополнительное финансирование. Программа действий по консолидациидолжна быть детально прописана, чтобы была цельная и ясная картина действий иожидаемых последствий, а также понимание сроков и схем возврата выделенныхгосударством средств финансовой поддержки.
Если бытьпоследовательными в своих действиях, то при выходе из кризиса можем получитьпринципиально иную целевую структуру российской банковской системы – сильную,концентрированную, конкурентную.

Заключение
В России сложилась двухуровневая банковская система, в которойпервый представлен Центральным банком, принадлежащим государству, а второйуровень состоит из многочисленных негосударственных банков. Банковская системаотражает сложившуюся практику распределения функций и объема полномочий междуее различными уровнями.
Кризисные процессы в сегодняшней российскойэкономики существенно осложняют положение в банковском секторе России.Возможности получения надежной прибыли относительно сокращаются. Финансовыезатруднения банковских партнеров и клиентов, кризис неплатежей осложняютположение банков, а наименее устойчивых из них приводят к банкротству. Аферы сосредствами населения подрывают доверие к финансовым институтам. Инфляционныевсплески, прогнозы роста нестабильности, слабая предсказуемость государственнойэкономической политики повышают риск не только производственных инвестиций, нои любых долгосрочных процессов.
Крупнейшие банки накапливают определенный потенциалдля финансирования проектов в приоритетных отраслях, создания стратегическихфинансово-промышленных альянсов как «локомотивов» российской экономики.Повысился интерес крупных банков к вложениям в экономически необходимые либооригинальные и конкурентноспособные на мировом уровне производства.
Важнейшими направлениями развития банковскогосектора стали расширение сети филиалов по всей стране, установление связей сбанковскими учреждениями ближнего зарубежья, стремление выйти на финансовыерынки Запада. Нарастает динамизм изменений в банковской сфере, что связано снестабильностью конъюнктуры кредитного рынка, усилением межбанковскойконкуренции, расслоением среди банковских учреждений.
Банковское дело затрагивает в конечном счетеожидания, чувства и планы конкретных людей. Банки, стремящиеся выжить всовременной конкуренции должен стремиться к тому, чтобы чаяния его клиентовстановились реальностью. Реальное же возникает и живет на какой-то основе – духовной,нравственной, материальной. Надежность банка – главная из составляющих тойосновы, на которой сохраняются и приумножаются средства Акционеров и Клиентов.
Финансовый кризис негативно повлиял на динамику активов российскихбанков:
– во-первых, замедляются темпы роста банковской системы, происходит еесжатие;
– во-вторых, замедляется темп роста кредитования реального сектора и населения;
– в-третьих, ухудшается качество кредитного портфеля;
– в-четвертых, снижается прибыльность и эффективность банков.
Все эти тенденции 2009 г. говорят о том, что банковскойсистеме необходим комплекс поддерживающих мер со стороны государства.
Благодаря усилиям Правительства РФ и Банка России в целом кризисликвидности в банковской системе удалось преодолеть. На повестке дня стоитвопрос ухудшения качества кредитного портфеля банков в условиях стагнирующего,в последние несколько месяцев, рынка кредитования.
Необходима и скорейшая реализация такого важного блока мер, какрекапитализация банковской системы. С формальной точки зрения, эти меры можноразделить на два класса:
– временная корректировка регуляторных требований;
– меры по дополнительному финансированию со стороны государства.
Государству будет сложно оказывать поддержку и одновременноосуществлять рекапитализацию всех банков. При таком подходе невозможен икачественный контроль за использованием финансовой помощи. Но, помимогосударственных мер, есть еще одно необходимое условие для выхода изсложившейся ситуации – консолидация банковской системы.
В сложившейся ситуации именно государство может взять на себя рольарбитра и стимулировать консолидационные процессы в банковском секторе, а такжесодействовать появлению необходимой инфраструктуры, изменять законодательство ипредоставлять дополнительное финансирование. Программа действий по консолидациидолжна быть детально прописана, чтобы была цельная и ясная картина действий иожидаемых последствий, а также понимание сроков и схем возврата выделенныхгосударством средств финансовой поддержки.

Список использованной литературы
1. Адушкина Е.Ю.К вопросу о правоспособности кредитной организации Блиндер А. Финансовыйбизнес. – 2004. – №1. – С. 26–31.
2. Богатова Е.Р. Год2010-й. Со щитом или на щите? Будицкий А.Е. Управление в кредитнойорганизации. – 2009. – №3. – С. 26–31.
3. Варламов В.Ю.,Гасников К.Д. Быть или не быть в России филиалам иностранныхкредитных организаций? Гамза В. Банковское дело в Москве. – 2006. – №11. – С. 28–32.
4. Глазкова О.А. Состояниеи перспективы развития банковской системы Глазкова О.А. Международныебанковские операции. – 2007. – №4. – С. 33–36.
5. Головинов П.Н. Особенностиреализации кредитно-денежной политики в современных экономических условиях. – СПб.:Издательство СПбГУЭФ, 2004. – С. 258.
6. Гражданскийкодекс Российской Федерации от 30 ноября 1994 г. №51-ФЗ СЗ РФ. – 1994. – №32.– Ст. 3301.
7. Грязнова А.Г. Денежно-кредитнаяи валютная политика: научные основы и практика. – М.: Финансы и статистика,2003. – С. 145.
8. Гузнов А.Г. Кредитныеорганизации становятся более прозрачными Донских А.М. Банковскоедело. – 2009. – №5. – С. 34–38.
9. Ерпылева Н.Ю. Банковскоерегулирование и надзор: новеллы российского законодательства Калантырский Д.Я. Юридическаяработа в кредитной организации. – 2006. – №1. – С. 19–21.
10.  Карашев К.В. Онекоторых вопросах реформирования банковского надзора Карминский А.М., Морозкин А.Ю.Управление в кредитной организации. – 2009. – №6. – С. 33–38.
11.  Коваленко Г.Н. Стратегиивыхода банковской системы из кризиса Козлов А.А. Деньги и кредит. – 2004.– №2. – С. 15–19.
12.  Конституция РФ Российскаягазета от 25.12.1993 года.
13.  Коробова Г.Г. Банковскоедело. – М.: Экономистъ, 2008. – С. 265.
14.  Костерина Т.М. Банковскоедело. Учебник. – М.: Маркет ДС, 2009. – С. 185.
15.  Костерина Т.М. Банковскоедело. Учебник. – М.: Маркет ДС, 2009. – С. 186.
16.  Кредитные организации вРоссии: правовой аспект. – «Волтерс Клувер», 2006 г. – С. 264.
17.  Кудрин А. Мировойфинансовый кризис и его влияние на Россию Орлова Н. Банковское обозрение. – 2007.– №12. – С. 38–42.
18.  Основные направленияединой государственной денежно-кредитной политики на 2009 г. – М: БанкРоссии, 2008. – С. 85.
19.  Основы банковской деятельности/ Под ред. Жукова, Тагирбекова. – М., Издательский дом «Инфра-М», 2008 г. –С. 238.