Банковская система России и современные особенности еёфункционирования
Курсоваяработа
Содержание
Введение
Глава 1. Основы банковской системы
1.1 Понятие банковской системы, ееструктура и институты
1.2 Основные функции банковскойсистемы
Глава 2. Особенности функционированиябанковской системы
на современном этапе и ее роль вразвитии экономики
2.1 Особенности денежно-кредитнойполитики Банка России
2.2 Роль банковской системы вразвитии экономики
Заключение
Список литературы
Приложение
Введение
Интенсивное развитиебанковской системы России, происходившее в последнее десятилетие, определялосьпроцессом трансформации плановой экономики в рыночную. За сравнительно короткоевремя была создана двухуровневая банковская система. На первом этапе, в1988-1993 гг., активное развитие банковской системы определялось дефицитомбанковских услуг, распределением централизованных кредитов, а также высокойинфляцией одновременно с низкой стоимостью привлекаемых средств. В этот периодбыло образовано около 2500 коммерческих банков.
С 1993 г. в России началось интенсивное рaзвитие финансовых рынков, в первую очередь рынкагосударственных ценных бумаг. И это внесло изменения в направления работыкоммерческих банков. Принципиальное значение в связи с этим приобрелоувеличение объема привлекаемых банковской системой средств и их размещение навнутреннем финансовом рынке. Девальвация рубля (рост обменного курса за 1998 г. составил около 250%, а инфляция — 84.4%) резко обесценила активы, а также создаладополнительные проблемы с возвратом синдицированных кредитов.
На восстановлениероссийской банковской системы понадобилось значительное время. Но банковскаясистема выбралась из кризиса и в основном за счет собственных возможностей.Материальная помощь со стороны государства была минимальной, не сравнимой стой, которая оказывалась в подобных случаях в зарубежных странах. Решительныемеры по ликвидации кризиса банковской системы были приняты непосредственно БанкомРоссии — центром этой системы. Высокая реальная доходность на финансовых рынкахвместе с укреплением реального курса рубля обеспечили устойчивое развитиебанковской системы.
В отечественнойэкономической литературе банковская система рассматривается как «совокупностьразличных видов банков и банковских институтов в их взаимосвязи, существующая втой или иной стране в определенный исторический период».(10, с.15-17) Есть идругое определение: банковская система есть «совокупность банков, банковскойинфраструктуры, банковского законодательства и банковского рынка, находящихся втесном взаимодействии друг с другом и с внешней средой»(23, с.103)
С учетом этих определенийможно утверждать, что в России имеется двухуровневая банковская системарыночного типа, которая представлена прежде всего Банком России и совокупностьюкоммерческих банков. Они практически бесперебойно обеспечивают расчеты междувсеми звеньями экономики, перераспределяют временно свободные средства,выполняют все остальные банковские функции, постоянно и тесно взаимодействуютна рынке между собой и с внешней средой.
Сегодня, в условияхразвитых товарных и финансовых рынков, структура банковской системы резкоусложняется. Появились новые виды финансовых учреждений, новые кредитныеинструменты и методы обслуживания клиентуры.
Актуальность Банковская система – одна изважнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. При этом банки, проводяденежные расчеты, кредитуют хозяйство, выступая посредниками вперераспределении капиталов, повышают общую эффективность производства,способствуют росту производительности труда.
Цель данной работы – рассмотретьособенности становления и развития банковской системы России.
Задачи:
— рассмотреть сущность иструктуру банковской системы;
— основные функции банковскойсистемы;
— исследовать особенностиденежно-кредитной политики банков;
— определить рольбанковской системы в рыночной экономике;
Методы исследования: анализ учебной литературы побанковской системы, изучение законодательства регулирующего работу Центральногобанка и коммерческих банков России.
Глава 1. Основыбанковской системы
1.1 Понятие банковскойсистемы, ее структура и институты
В Федеральном законе «ОЦентральном банке Российской Федерации (Банке России)» отмечается, чтобанковская система включает Центральный банк, кредитные организации и ихассоциации. Такое толкование не случайно («система» от гр. systeme — целое, составленное из частей,соединение). Центральный банк играет ведущую роль — роль банка банков.
Правовое регулированиебанковской деятельности осуществляется Конституцией Российской ФедерацииФедеральным законом О банках ибанковской деятельности, Федеральным законом “О Центральномбанке Российской Федерации (Банке России)”, другими федеральными законами,нормативными актами Банка России.
Стабильность банковскойсистемы имеет чрезвычайное значение для эффективного осуществленияденежно-кредитной политики. Банковский сектор является тем каналом, черезкоторый передаются импульсы денежно-кредитного регулирования всей экономике. 1
Банковская система — этотакое целостное образование, совокупность элементов ее можно представить в видеследующих блоков и их элементов:
I. Фундаментальный блок
— Банк как денежно-кредитныйинститут
— Правила банковскойдеятельности
II. Организационный блок
— Виды банков инебанковских кредитных организаций
— Основы банковскойдеятельности
— Организационная основабанковской деятельности
— Банковскаяинфраструктура
III. Регулирующий блок
— Государственноерегулирование банковской деятельности
— Банковскоезаконодательство
— Нормативные положенияЦентрального банка Российской Федерации
— Инструктивныематериалы, разработанные коммерческими банками в целях регулирования ихдеятельности.
Представленные блоки иэлементы банковской системы образуют единство, отражая специфику целого, ивыступают носителями его свойств. Банковская система обладает рядом признаков:
— включает элементы,подчиненные определенному единству, отвечающие единым целям;
— имеет специфическиесвойства;
— действует как единоецелое;
— является динамичной;
— выступает как система«закрытого» типа;
— обладает характеромсаморегулирующейся системы;
— является управляемойсистемой.
Банковская системаразделена на два яруса: первый ярус охватывает учреждения Центрального банкаРФ, осуществляющего выпуск денег в обращение (эмиссию), его задачей являетсяобеспечение стабильности рубля, надзор и контроль за деятельностью коммерческихбанков. Второй ярус состоит из различных деловых банков, задача которых — обслуживание клиентов (предприятий, организаций, населения), предоставление имразнообразных услуг (кредитование, расчеты, кассовые, депозитные, валютныеоперации и др.).1
Двухуровневая банковскаясистема включает в себя (рис 1.):
-центральный банк;
-коммерческие банки(кредитные организации);
— вспомогательныеорганизации
/>
Рисунок 1. Структурабанковской системы
Когда рассматриваетсябанковская система, то, прежде всего, имеется в виду, что она в качествеэлемента включает банки, как денежно-кредитные институты. Вместе с тем это неследует понимать так, что сущность банковской системы есть сложение сущности ееэлементов. Сущность банковской системы не только в сложении отдельныхэлементов, но и их взаимосвязь, взаимодействие. 1
Практика знает несколькотипов банковской системы:
-распределительнаяцентрализованная банковская система;
-рыночная банковскаясистема;
-система переходногопериода.
Различия между двумятипами системы представлены в таблице 1.
Таблица 1
Типы банковскойсистемыРаспределительная (централизованная) банковская система Рыночная банковская система
I.По типу собственности Государство — единственный собственник на банки Многообразие форм собственности
II.По степени монополизации Монополия государства на формирование банков Монополия государства на банки отсутствует, любые юридические и физические лица могут образовать свой банк
III.По количеству уровней системы Одноуровневая банковская система Двухуровневая банковская система
IV.По характеру системы управления Централизованная (вертикальная) схема управления Децентрализованная (горизонтальная) схема управления
V.По характеру банковской политики Политика единого банка Политика множества банков
VI.По характеру взаимоотношений банков с государством Государство отвечает по обязательствам банков Государство не отвечает по обязательствам банков, так же как банки не отвечают по обязательствам государства
VII.По характеру подчиненности Банки подчиняются правительству, зависят от его оперативной деятельности Центральный банк РФ подотчетен парламенту, коммерческие банки подотчетны своим акционерам, наблюдательному Совету.
VIII.По выполнению эмиссионной и кредитной операции Кредитные и эмиссионные операции сосредоточены в одном банке (кроме отдельных банков, которые не выполняют эмиссионные операции) Эмиссионные операции сосредоточены только в Центральном банке РФ; операции по кредитованию предприятий и физических лиц выполняют только коммерческие банки
IX.По способу назначения руководителей банка Руководитель банка назначается центральной или местной властью, вышестоящими органами управления Руководитель ЦБ РФ утверждается парламентом. Председатель коммерческого банка назначается его Советом
В противоположностьраспределительной системе банковская система рыночного типа характеризуетсяотсутствием монополии государства на банки. Каждый субъект воспроизводствасамой разнообразной формы собственности (не только государственной) можетобразовать банк. В рыночном хозяйстве существует множественность банков сдецентрализованной системой управления.
Эмиссионные и кредитныефункции разделены ими между собой. Эмиссия сосредоточена в центральном банке,кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые банки:коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и др.Деловые банки не отвечают по обязательствам государства, как государство неотвечает по обязательствам деловых банков; деловые банки подчиняются своемусовету, решению акционеров, а не административному органу государства.
Современная банковскаясистема России представляет собой систему переходного периода. Она выступает,как рыночная модель и разделена на два яруса. Первый ярус охватывает учрежденияЦентрального банка Российской Федерации, осуществляющего выпуск денег вобращение (эмиссию); его задачей является обеспечение стабильности рубля,надзор и контроль за деятельностью коммерческих банков. Второй ярус состоит из деловыхбанков, задача которых — обслуживание клиентов (организаций и населения),предоставление им разнообразных услуг (кредитование, расчеты, кассовые,депозитные, валютные операции и др.).
Банковская системанаходится в переходной стадии: она содержит компоненты рыночной банковскойсистемы, однако их взаимодействие еще недостаточно развито. Известно, что та илииная система, так или иначе, происходит от предшествующей, поэтому имеет«родимые пятна» прошлого. Рыночная система, возникшая из централизованнойсистемы, проходя становление в условиях переходного периода, должна быть вРоссии еще «наполнена» рыночной идеологией. В составе элементов банковскойсистемы и их взаимодействии должны полнее учитываться особенности и условиярыночной экономики.
За свою долгую историюбанки прошли огромный путь развития и совершенствования. Итогом этого путистало рождение множества форм банковских учреждений. При этом банковскиесистемы различных стран нередко довольно существенно различаются по устройству.Общим, пожалуй, является лишь деление всех банков на две категории:
1) эмиссионные;
2) коммерческие.
Эмиссионные и кредитныефункции разделены ими между собой. Эмиссия сосредоточена в центральном банке,кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые банки — коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и др. 1
Как правило, эмиссионнымявляется либо один (центральный) банк, либо несколько банков, выполняющих этуфункцию от лица государства. В России эмиссионным является только Центральныйбанк России, принадлежащий государству. Эмиссионный банк не обслуживает частныхлиц и фирмы. Он ведет дела только с государством и коммерческими банками. Всеостальные банки относятся к категории коммерческих и обслуживают граждан ифирмы. Они могут быть полностью частными, или государство может быть ихсовладельцем. Сводные статистические материалы по 30 крупнейшим банкамРоссийской Федерации (Приложение 1) Существует большое число разновидностейтаких банков. В России эксперты выделяют следующие типы банков:
1) биржевые. Они обслуживают биржевыеоперации, а порой и сами превращаются в центры особого рода торговли — торговлисвободными денежными ресурсами фирм, других банков и граждан (Всероссийскийбиржевой банк, Российский национальный коммерческий банк и др.);
2) страховые. За ними стоят крупнейшиестраховые компании, которые эти банки обслуживают в первую очередь (АСКО-банк,Русский страховой банк и др.);
3) ипотечные. Эти банки пытаются вестив России операции по предоставлению кредитов для покупки объектов недвижимости(Ипотечный акционерный банк, Сибирский ипотечный банк и др.);
4) земельные. Такого рода банкипомогают проводить операции по покупке и продаже земли, а также обслуживаютсельскохозяйственные предприятия (Нижегородский земельный банк, Межрегиональныйземельный банк и др.);
5) инновационные. Эти банки стремятсявкладывать существенную долю своих средств в кредитование тех новыхпроизводств, которые имеют хорошие шансы на быстрое развитие и повышенныйуровень доходности (Инкомбанк, Инновационный банк экономического сотрудничестваи др.);
6) торговые. Они созданы, как правило,крупными торговыми фирмами и специализируются на их обслуживании (Европейскийторговый банк, Внешторгбанк и др.);
7) залоговые. Эти банки ведут операциипо кредитованию под залог, то есть под имущество заемщика, которое передаетсяим в распоряжение как гарантия возврата кредита (РЭМ-банк и др.);
8) конверсионные. Их целью являетсяподдержка тех проектов конверсии военных заводов в гражданские, которые сулятвысокую доходность (Конверсбанк и др.);
9) трастовые. Такого рода банкизарабатывают деньги на оказании услуг клиентам по управлению их свободнымиденежными средствами (Мострастбанк и др.).
И это еще не всеразновидности банков, которые уже существуют в России, хотя системакоммерческих частных банков реально развивается только с начала 90-х годов.
1.2 Основные функциибанков
Центральный банк России
Центральный Банкподотчетен Верховному Совету и независим от исполнительных и распорядительных органовгосударственной власти.
Основные задачи Центральногобанка:
— обеспечениеустойчивости денежной единицы;
— проведение денежного обращения,расчетов и валютных отношений;
— защита интересовкредиторов и вкладчиков на основе определения правил регулирования деятельностикоммерческих банков и контроля за их соблюдением;
— содействие развитиюэкономики, созданию единого рынка Российской Федерации и его интеграции вмировую экономику.
В рамках резервной системыон выполняет:
— эмиссионные;
— кредитные;
— расчетные;
— управленческие функции.
На Центральный банк РФвозложено регулирование деятельности коммерческих банков в целях создания общихусловий для функционирования коммерческих банков и внедрения принциповдобросовестной банковской конкуренции. 1 При этом в текущуюдеятельность коммерческих банков Центральный банк РФ не вмешивается. Егорегулирующие и контрольные функции направлены на поддержание стабильности денежно-кредитнойсистемы, защиту интересов банковских кредиторов и вкладчиков. Он выдают впорядке, предусмотренном Законом о банках, лицензии на совершение банковскихопераций, в том числе в иностранной валюте.(11, с.67)
В целях обеспеченияфинансовой прочности банка и защиты интересов его клиентов, Центральный банк РФопределяет порядок формирования из прибыли коммерческих банков страховых ирезервных фондов, предназначенных для покрытия возможных убытков, устанавливаетдля этих банков следующие экономические нормативы:
— минимальный размеруставного капитала;
— предельное соотношение междуразмером собственных средств банка и суммой его активов;
— показатели ликвидностибаланса;
— размер обязательныхрезервов, размещаемых в Центральном банке РФ;
— максимальный риск наодного заемщика;
— максимальные размерывалютного, процентного и курсового рисков.
В целях обеспечения экономическихусловий устойчивости функционирования банковской системы, Центральный банк РФустановил также следующие экономические нормативы деятельности коммерческихбанков:
— нормативы достаточностикапитала коммерческого банка;
— нормативы ликвидности балансакоммерческого банка;
— минимальный размеробязательных резервов, депонируемых в Центральном банке РФ;
— максимальный размер рискана одного заемщика.
При этом Центральный банкприменяет нормативы как директивного характера, обязательные для выполнениявсеми коммерческими банками, так и оценочные, используемые для анализа их деятельностии финансового состояния.
Коммерческие банки
Коммерческими банками являютсяучреждения, осуществляющие на договорных условиях кредитно-расчетные и иныебанковские обслуживания юридических лиц и граждан путем совершения операций иоказания услуг, что предусмотрено Законом РФ.
Учредителями, акционерами(участниками) коммерческих банков могут быть юридические лица и граждане, за исключениемСоветов народных депутатов всех уровней и их исполнительных органов, политическихорганизаций и специализированных общественных фондов. Установлено, что долякаждого из учредителей, акционеров (участников) не должна превышать 35процентов размера уставного капитала.
Коммерческие банкидействуют на основании лицензий на совершение банковских операций, получаемыхот центрального банка.
Центральный банкосуществляет надзор за выполнением условий выданных коммерческим банкамлицензий, и проводят ревизии и тематические проверки операций в иностраннойвалюте, выполняемых банками. По результатам проверок и ревизий они имеют право применятьк коммерческим банкам меры, предусмотренные действующим законодательством.
Коммерческие банки могут осуществлятьвесь комплекс кредитных и расчетных операций, присущих банковскому органу.
Основные из нихследующие:
— ведение счетов клиентови банков-корреспондентов;
— финансирование капитальныхвложений по поручению владельцев или распорядителей инвестируемых средств;
— выпуск платежныхдокументов и иных ценных бумаг (чеков, аккредитивов, векселей, акций, облигацийи других);
— покупка, продажа ихранение государственных платежных документов и иных ценных бумаг и другиеоперации с ними;
— выдача поручительств, гарантийи иных обязательств за третьих лиц, предусматривающих их исполнение в денежнойформе;
— приобретение праватребования из поставки товаров и оказания услуг, принятие рисков исполнениятаких требований и инкассация этих требований (факторинг);
— покупка у организаций играждан и продажа им иностранной валюты;
— покупка и продажа в РФи за границей драгоценных металлов, природных драгоценных камней, а также изделийиз драгоценных металлов и драгоценных камней;
— привлечение иразмещение драгоценных металлов на счета и во вклады и иные операции с этими ценностямив соответствии с международной банковской практикой;
— доверительные операции(привлечение и размещение средств, управление ценными бумагами и другие) попоручению клиентов;
— лизинговые операции;
— оказаниеконсультационных услуг, связанных с банковской деятельностью.
Важное место вдеятельности коммерческих банков принадлежит организации и осуществлениюмеждународных расчетов, операций с иностранной валютой, кассовому обслуживанию имеющейее клиентуры.
Банковскую систему можнопредставить как целое, как многообразие частей, подчиненных единому целому. Этоозначает, что отдельные части банковской системы (различные банки) связанытаким образом, что могут при необходимости заменить одна другую.
Глава 2. Особенностифункционирования банковской системы на современном этапе и ее роль в развитииэкономики
2.1 Особенностиденежно-кредитной политики Банка России
Денежно-кредитнаяполитика — совокупность мероприятий в области денежного обращения и кредита,направленных на регулирование экономического роста, сдерживание инфляции,обеспечение занятости и выравнивания платежного баланса.
На современном этапеЦентральный банк России дал свое определение денежно-кредитной политики:Денежно-кредитная политика, формируемая в условиях двухуровневой банковскойсистемы, представляет собой совокупность целей и действий по защитенациональной денежной единицы, которые ставит перед собой и проводитцентральный банк, используя специальные инструменты воздействия на политикукоммерческих банков.
Характер и особенностиденежно-кредитной политики Банка России зависят от конкретной ситуации вэкономике, от состояния финансов и денежного обращения в стране. ОсобенностьюРоссии является резкое изменение принципов и условий осуществленияденежно-кредитной политики в результате кризиса августа 1998 г. В этом смысле использование одних и тех же эконометрических уравнений для двух периодов — дои после кризиса — некорректно. Поэтому временной интервал исследования ограничимпосткризисным периодом.
Перестройкацентрализованной экономики в рыночную потребовала не реорганизациисуществовавшей банковской системы, а фактически создания новой. Вплоть донедавнего времени, основными инструментами денежно-кредитного регулированиявыступали, с одной стороны, интервенции Центрального банка на валютном рынке, ас другой, стерилизационные мероприятия денежных властей. Ситуация при этом осложняласьтем, что последнюю функцию с разной интенсивностью в разное время выполнялиБанк России и бюджет. Анализ динамики денежной базы показывает, что измененияпоследней отличались неравномерностью. Для повышения эффективностиденежно-кредитной политики Банку России необходимо расширять набор инструментови увеличивать роль процентных ставок.
Еще одной особенностьюроссийской ситуации является тот факт, что в дополнение к двум основным целевымпоказателям — инфляции и ВВП, Центральный банк России при проведении своейполитики принимает в расчет поведение обменного курса. Как следует изполученных зависимостей, динамика курса рубля является одной из целевыхпеременных в правиле денежной политики и, более того, выступает определяющимфактором в уравнении, описывающем поведение Банка России на валютном рынке. 1
Такая ситуация характернадля стран с высоким уровнем открытости экономики (т.е. ориентированных наэкспорт и имеющих значительную долю импортной составляющей в потреблении). К ихчислу может быть отнесена и Россия. Не случайно, параллельно с основной задачейподдержания низкого уровня инфляции перед Центральным банком России неизменностоит задача регулирования динамики обменного курса.
В последние годы удаетсясохранить положительную динамику развития экономических отношений. Но вбольшинстве своем, благоприятные условия складываются лишь из-за сохранениявысоких цен на сырьевых рынках. Общеизвестно, что развитость экономикиопределяется развитостью денежно-кредитных отношений в ней. Поэтому в настоящеевремя трансформация денежно-кредитных отношений является весьма актуальной.
Центральный банк России(Банк России) — крупнейший финансовый центр, который через системуэкономических рычагов воздействует на различные сектора экономики. Основнойфункцией Банка России является проведение общенациональной денежно-кредитнойполитики (распределение денежных ресурсов и формирование влияния на денежныйрынок). Центральный банк не ведет операции с деловыми фирмами или населением.
Его клиентура —коммерческие банки и другие кредитные учреждения, а также правительственныеорганизации, которым он предоставляет разнообразные услуги.
Банк России определяетобщую денежно-кредитную политику страны, и от эффективности егофункционирования зависит эффективность финансово-кредитной системы в целом.Проведение денежно-кредитной политики невозможно без стабильно функционирующих финансовыхрынков, основным действующим звеном которых является кредитная система. Поэтомунеобходимо рассматривать денежно-кредитную политику Банка России в неразрывнойсвязи с целями развития всей банковской системы страны.
Банк России — это органгосударственного денежно-кредитного регулирования экономики, обладающий правоммонопольной эмиссии банкнот, регулирования денежного обращения, контроля задеятельностью кредитных организаций и хранения золотовалютных резервов.
В настоящее времядеятельность Центрального банка в России определяется специальным Федеральнымзаконом от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации(Банке России) Принятие этого Закона сыграло известную роль в начале периодареформирования в России. С тех пор накоплен определенный опыт работы БанкаРоссии (как позитивный, так и негативный).
В намерении нового Законавходило: сделать деятельность главного банка страны более прозрачной иподконтрольной государственным органам, направить усилия по денежно-кредитномурегулированию на решение проблем развития отечественной экономики.
В пункте 2 статьи 75Конституции Российской Федерации указана лишь основная функция Банка России —защита и обеспечение устойчивости рубля. Это очень важная функция, т.кдлительная устойчивость рубля (как экономической категории) немыслима безпрочной экономики с хорошо организованной денежно-кредитной системой.
В обязанности БанкаРоссии по законодательству входит необходимость обеспечения устойчивости рубляза счет:
— взаимодействия сПравительством Российской Федерации при разработке и проведении единой государственнойденежно-кредитной политики;
— монополии на эмиссиюналичных денег и организацию их обращения;
— выполнения роликредитора последней инстанции для кредитных коммерческих банков и организациисистемы их рефинансирования;
— установления правилосуществления расчетов в стране;
— установления правилпроведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности длябанковской системы;
— обслуживания счетовбюджетов всех уровней бюджетной системы Российской Федерации;
— осуществленияэффективного управления золотовалютными резервами;
— проведениягосударственной регистрации кредитных организаций, выдачи, приостановления иотзыва лицензии кредитных организаций;
— осуществления надзоранад деятельностью кредитных организаций и банковских групп;
— регистрации эмиссииценных бумаг кредитных организаций;
— осуществлениясамостоятельно или по поручению Правительства Российской Федерации всех видовбанковских операций и иных сделок, необходимых для выполнения функций БанкаРоссии;
— организации иосуществления валютного регулирования и валютного. контроля;
— определения порядкаосуществления расчетов с международными организациями, иностраннымигосударствами, а также юридическими и физическими лицами;
— установления правил бухгалтерскогоучета и отчетности для банковской системы Российской Федерации;
— установления ипубликации официальных курсов иностранных валют по отношению к рублю;
— участия в разработкепрогноза и организации составления платежного баланса Российской Федерации;
— установления порядка иусловий осуществления валютными биржами их операций, выдачи, приостановки иотзыва разрешений на организацию купли-продажи иностранной валюты;
— проведения анализа ипрогнозирования состояния экономики Российской Федерации в целом и по регионам,прежде всего денежно-кредитных, валютно-финансовых и ценовых отношений;публикации соответствующих материалов и статистических данных;
— осуществления иныхфункций в соответствии с федеральными законами.
Возложенные на негополномочия Банк России осуществляет независимо от других федеральных органоввласти. Детальный перечень обязанностей Банка России не противоречитмеждународной практике работы центральных банков. Как и центральные банкидругих стран, Банк России, прежде всего, осуществляет эмиссию банкнот,банковский надзор и денежно-кредитное регулирование экономики.1
Успешное выполнение всехфункций Центрального банка России — необходимое условие эффективного развитиярыночной экономики Российской Федерации
Выполнение Банком Россииего основных функций предполагает необходимость контроля и надзора наддеятельностью кредитных организаций. Банк России сочетает проведениеденежно-кредитной политики с надзором за работой кредитных организаций,являясь, практически, единственным надзорным органом в стране.
Передача надзорныхфункций от Банка России другим органам власти не противоречит мировой практике.По мере развития отечественных финансовых рынков она может быть в известноймере осуществлена и в нашей стране.
Еще одной особенностьюдеятельности Банка России является превалирование в денежно-кредитномрегулировании таких инструментов, как агрегат денежной массы М2 и валютныхинтервенций при недостаточно активном использовании процентной политики.
Система рефинансированияБанком России кредитных организаций имеет свою специфику. В мировой практикешироко распространено рефинансирование в форме учета (покупки) векселей укоммерческих банков. Процесс рефинансирования коммерческих банков в России былзапущен в 1992 году. В тот период векселя еще не играли заметной роли, и БанкРоссии начал выдавать кредиты на рыночных условиях уполномоченным коммерческимбанкам на основании решений Правительственной комиссии по вопросам финансовой иденежно-кредитной политики.
Курс Банка России наразвитие рыночных механизмов экономического регулирования отразился затем ворганизации (с февраля 1994 г.) кредитных аукционов, с введением которыхограничивалось административное установление процентных ставок и объемовкредитов центрального банка. В 1996 году был введен еще один инструментрефинансирования банков — ломбардное кредитование.
Ставка рефинансирования —это одна из важнейших процентных ставок, которую Банк России использует припредоставлении кредитов банкам. Она является наиболее наглядным показателемпроцентной политики Банка России.
В новой редакцииФедерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»усиливается роль и ответственность Банка России за проведение единой государственнойденежно-кредитной политики. В связи с необходимостью приведенияденежно-кредитной политики в соответствие с новыми приоритетами экономическойполитики государства по преодолению кризиса, оживлению производства и переходук экономическому росту Банк России совместно с Правительством РФ ежегодноразрабатывает Основные направления единой государственной денежно-кредитнойполитики.
Среди особенностейдеятельности Банка России следует выделить также то, что его уставный капитал ииное имущество являются 100 %-ной федеральной собственностью.
Центральный банкразрабатывает денежно-кредитную политику, прежде всего потому, что онапозволяет регулировать, управлять, рационально организовывать отношения междуфинансовыми посредниками и реальной экономикой по поводу возвратного движенияденежных средств, так как именно кредитные отношения в современных условияхпревалируют над чисто денежными (в развитой рыночной экономике практическиотсутствуют налично-денежные расчеты).1
Формированиеденежно-кредитной политики в переходной экономике России обусловленовзаимодействием двух групп факторов: во-первых, спецификой особого этапаразвития, а именно осуществлением перехода от планово-централизованнойэкономической системы к современной смешанной экономике рыночного типа, и,во-вторых, конкретными социально-экономическими и политическими условиями, вкоторых осуществляется этот переход.
Особенности экономическойполитики государства в переходный период связаны с тем, что еще не сформированаустойчивая экономическая система, обладающая свойством саморегуляции исаморазвития. В современной смешанной экономике государственное регулированиенаряду с рыночным образует единый механизм и, дополняя друг друга, обеспечиваетфункционирование целостной системы.
Влияние второй группыфакторов на денежно-кредитную политику связано с исходнымисоциально-экономическими и политическими условиями, в которых осуществляетсяпереход к новой экономической системе. Переходные процессы в экономике Россиисопровождаются спадом производства, безработицей, разрывом хозяйственныхсвязей. Экономическая дестабилизация проявляется в дисбалансе совокупногоспроса и предложения, инфляции, значительном дефиците государственного бюджета.
В качестве основных целейденежно-кредитной политики выделяют борьбу с безработицей, с инфляцией.Безработица — следствие спада производства, обусловленного недостаточнымсовокупным спросом, важнейшим компонентом которого является инвестиционныйспрос. Поэтому наряду с мероприятиями бюджетно-налогового регулированияденежно-кредитная политика предполагает стимулирование инвестиций черезподдержание относительно невысокой процентной ставки. В этих условиях
Центральный банк вкачестве промежуточной цели выдвигает рост предложения денег в экономике. Дляее реализации Центральный банк, используя основные инструменты, снижает нормуобязательных резервов и учетную ставку, активно, на льготных условиях покупаетгосударственные ценные бумаги у коммерческих банков и частных лиц. Коммерческиебанки, получив дополнительные ресурсы, предлагают их на рынке в качествекредитов.
Таким образом, снижениепроцентной ставки создает благоприятные условия для инвестиций, а расширениепроизводства приведет к сокращению безработицы. Эта денежно-кредитная политикаполучила название политики дешевых денег. Борьба с инфляцией требует проведенияполитики дорогих денег, в основе которой лежит сжатие денежной массы. Для этогоЦентральный банк повышает резервные требования и учетную ставку, в ходеопераций на открытом рынке продает государственные ценные бумаги. Сокращениепредложения денег вызывает рост процентной ставки и соответственно удорожаниефинансовых ресурсов. В целом политика дорогих денег направлена на ограничениекредитования новых проектов, снижение инвестиционной активности и темпов ростапроизводства.
В условиях высокойэкономической конъюнктуры избыток совокупного спроса повышает цены.Следовательно, при прочих равных условиях мероприятия денежно-кредитнойполитики должны снизить деловую активность, сократить производственнуюдеятельность, что будет способствовать падению темпов роста инфляции.
Денежно-кредитнаяполитика является элементом экономической политики государства, наряду с бюджетно-налоговой,структурной, внешнеэкономической и др. Конечные макроэкономические целиденежно-кредитной политики совпадают с прикладными целями экономическойполитики.
Роль денежно-кредитнойполитики Банка России заключается в определении приоритетных направленийразвития и совершенствования банковской деятельности в процессе аккумуляции иинвестирования кредитных ресурсов, развитии кредитного процесса и повышении егоэффективности, а также совершенствование платежного оборота и обеспечении всехсекторов экономики необходимыми и достаточными доступными кредитными ресурсами.
На макроэкономическомуровне следует выделить важное значение денежно-кредитной политики в процессеформирования, распределения и перераспределения национального дохода, ворганизации и планирования денежного оборота; на микроэкономическом уровне — вобеспечении стабильности и надежности каждой финансово-кредитной организации,их рентабельности и ликвидности, адекватности деятельности потребностямклиентов.
2.2 Роль банковскойсистемы в развитии экономики
Банковская система –одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. При этом банки,проводя денежные расчеты, кредитуют хозяйство, выступая посредниками вперераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективностьпроизводства, способствуют росту производительности общественного труда.Сводныестатистические материалы по 30 крупнейшим банкам Российской Федерации(Приложение 1).
Коммерческие банкиналадили достаточно развитые стабильные партнерские отношения с государственными,кооперативными и общественными организациями. Налаживаются контакты с арендаторами,фермерами, гражданами, занятыми индивидуальной трудовой деятельностью. Именно вэтой сфере должно принадлежать приоритетное право малым банкам, которых средикоммерческих сейчас большинство.
В области кредитованияпрактически не существует ограничений в использовании заемных средств. Это — предоставление ссуд на инновационные мероприятия, создание производственногопотенциала, то есть сооружение и реконструкция предприятий, цехов, внедрениепередовой техники и технологий, организация выпуска всевозможных товаров иизделий. С помощью банковского кредита могут быть успешно проведеныприватизация и разгосударствление собственности, операции с ценными бумагами.
Коммерческие банки вправефинансировать затраты, связанные с инвестированием, покупать и продаватьиностранную валюту, выдавать гарантии, оказывать консультативные, экспертныеуслуги, заниматься лизинговыми и факторинговыми операциями. Международные валютныеоперации, конвертация валютных ресурсов, кассовое обслуживание и сберегательноедело — функция коммерческих банков. Аккумуляция банками свободных денежных средстви вложение их в дело в самых различных формах обычно приносит высокие доходы нетолько самим банкам, но и их клиентам.
Центральный банкфактически выполняет часть государственных функций по регулированию экономики.Центральный банк регулируют кредитную эмиссию. С помощью этого механизмацентральный банк страны получает возможность регулировать количество денег,которое предлагается через кредитные организации на рынок капитала. А этопозволяет очень существенно влиять на всю экономическую жизнь страны, и преждевсего на уровень инфляции.
Перед ПравительствомРоссийской Федерации и Банком России стоит задача снижения инфляции, чтосоответствует основным параметрам сценарных условий социально-экономическогоразвития Российской Федерации на период до 2010 года.
Для текущей оценкиадекватности проводимой денежно-кредитной политики поставленной цели по общемууровню инфляции Банк России использует показатель базовой инфляции, который вбольшей степени характеризует результаты воздействия монетарных факторов наинфляционные процессы в экономике. Базовая инфляция представляет собойсубиндекс, рассчитанный на основе набора потребительских товаров и услуг,используемого для расчета сводного индекса потребительских цен, за исключениемтоваров и услуг, цены на которые в основной массе регулируются на федеральном ирегиональном уровнях, а также подвержены воздействию неустойчивых, в том числеи сезонных, факторов. Таким образом, базовая инфляция представляет собой тучасть инфляции, которая связана с валютным курсом, денежной политикой иинфляционными ожиданиями. 1
Динамика регулируемых цени тарифов также учитывается Банком России при оценке общего спроса на деньги.При этом оценки будут ориентироваться на планы Правительства РоссийскойФедерации по повышению регулируемых цен. В связи с этим максимально точноесоблюдение цели по уровню инфляции (измеряемой индексом потребительских цен)будет зависеть от согласованных действий Банка России и ПравительстваРоссийской Федерации по управлению инфляционными процессами в стране.
Базовая инфляция болеетесно связана с количественными индикаторами денежно-кредитной политики.Реализация конечной цели денежно-кредитной политики по снижению инфляции,измеряемой по индексу потребительских цен, до запланированного уровня в течениеряда лет осуществлялась Банком России через установление в качествепромежуточной цели диапазона темпов прироста денежного агрегата М2. По мерезамедления инфляции краткосрочная статистическая взаимосвязь между ежемесячнымиизменениями денежного агрегата М2 и индекса потребительских цен снизилась. Внастоящее время лаги между изменением денежного агрегата М2 и динамикойпотребительских цен существенно увеличились. При этом статистическаявзаимосвязь наиболее значима в том случае, когда используется показательбазовой инфляции. Аналогичная зависимость сложилась между показателями базовойинфляции и денежной базы. (Таблица 2)
Таблица 2
Cоотношение денежногоагрегата м2 и индекса потребительских цен в российской экономикеПоказатель 2000 2001 2002 2003 2004 2005 Кумулятивный прирост потребительских цен, % 20,2 42,6 64,1 83,8 105,3 122,3 Кумулятивный прирост денежного агрегата МО, % 57,4 119,4 186,8 331,0 476,7 540,2 Индекс опережения 2,84 2,81 2,91 3,95 4,53 4,42
Источник: Бюллетеньбанковской статистики. 2001. № 12 (91); 2002. № 12 (115); 2003. № 12 (127);2005. № 9 (148).
Причина ослаблениястатистической зависимости между темпами роста денежной массы и индексомпотребительских цен заключается в том, что, несмотря на явную тенденцию кснижению скорости обращения денег, ее количественные параметры не являютсяточно предсказуемыми. Скорость обращения денег зависит от целого ряда факторов,состав и степень влияния которых в настоящее время подвержены значительным изачастую трудно прогнозируемым изменениям.
Цикличность инфляционных всплесковв российской экономике (1992, 1998, 2004, 2009 гг/ (ожидаемый)) свидетельствуетв пользу того, что в экономике действуют свои собственные механизмы аккумуляциискрытой инфляции, которая, достигнув границы меры, превращается в открытыйинфляционный процесс. В то же время снижение глубины и продолжительностиинфляционных всплесков в обнаруженном цикле можно объяснить тем, чтоэкономическая система накапливает встроенный антиинфляционный иммунитет илисоздает институты внутреннего антиинфляционного регулирования.
Необходимым условиемпревращения инфляционного потенциала в открытую инфляцию становитсясущественное изменение спроса на деньги, вызванное кризисным состоянием ранее«эффективного» сектора экономики, являвшегося абсорбентом денежной массы. Анализроссийских событий показывает, что как применительно к кризису 1998 г., так и к событиям настоящего времени, речь идет о построении пирамиды Понци и существеннойпереоценке каких-либо активов. После достижения обществом понимания проблемы«bubble phenomena» («мыльного пузыря») возникает эффект избыточной денежноймассы, финансовые потоки направляются в другие сферы, на другие рынки, гдеизбыточный приток ликвидности, как правило, также усиливает кризисные явления.Центральный банк играет главную роль в борьбе с инфляцией — это его самаяважная задача.
Кроме прочего, дляуправления банковской ликвидностью ЦБ РФ с 2003 г. использует депозитные операции коммерческих банков. Однако этот канал воздействия на масштабыбезналичного оборота денег нельзя признать действенным, хотя бы потому, чтосами операции носят добровольный характер и коммерческие банки неохотноиспользуют дарованные им возможности, ибо оценивают риск неликвидностисущественнее возможности заработать незначительный доход на избыточныхрезервах.
В настоящее время вРоссии, как стране с открытой и недостаточно диверсифицированной экономикой, ввысокой степени зависящая от внешней экономической и финансовой конъюнктуры,необходим переход к режиму свободно плавающего валютного курса рубля. Поканалам текущего счета платежного баланса предложение иностранной валютыустойчиво превышает спрос. Счет операций с капиталом и финансовымиинструментами нестабилен как по объемам, так и по направленности финансовыхпотоков. В таких условиях, как показывает практика многих стран, необходимоиспользование режима управляемого плавающего валютного курса, прежде всего вцелях исключения резких колебаний обменного курса национальной валюты. 1
В настоящее времяроссийская экономика в условиях высокой волатильности трансграничных потоковкапитала в значительной мере реагирует на изменения зарубежных процентныхставок. В связи с этим Банк России при проведении процентной и валютнойполитики учитывает разницу между процентными ставками внутри страны и зарубежом.
Зависимость российскойэкономики от внешнеэкономической конъюнктуры и продолжение структурныхпреобразований в экономике делают необходимой поддержку денежно-кредитнойполитики Банка России действиями Правительства Российской Федерации в областибюджетной, налоговой, тарифной, структурной и социальной политики.
Заключение
В данной работерассмотрена тема банковская система России и современные особенности еёфункционирования. В процессе написания работы раскрыты такие вопросы, каксущность банковской системы, ее структура, выполняемые функции, особенности денежно-кредитнойполитика банков, ее роль в экономике на современном этапе.
Банки играют очень важнуюроль в экономике. Налаживание нормально функционирующей банковской системы даловозможность и пути выздоравливания экономики. Сегодня банки заняли столь важноеместо в хозяйстве большинства стран, что любые сбои в их работе сотрясаютстраны подобно землетрясениям. И связано это, прежде всего с тем, что банкисегодня выполняют основную часть работы по переводу денег от покупателей кпродавцам, обслуживая систему расчетов в экономике.
Чем лучше банкисправляются с этой работой, тем быстрее деньги оборачиваются в экономике? и тембольшую пользу они могут принести стране, помогая заключать сделки и развиватьпроизводство товаров. Но если банки перестают справляться с этой работой,экономику любой страны сразу начинает лихорадить.
Рассмотрев устройствобанковской системы Российской Федерации, можно прийти к выводу, что это оченьсложная структура, все элементы которой тесно связаны между собой. Нормальноеразвитие экономики просто невозможно без хорошо функционирующей банковской системы,то есть, банков, пользующихся доверием клиентов и обслуживающих их быстро,надёжно и рационально.
Для экономическогопроцветания необходимо всемерно развивать и укреплять банковскую системустраны, но обеспечивать при этом строгий контроль за размерами кредитнойсистемы, надёжностью банков и порядочностью их руководителей, чтобы в экономикене появились необеспеченные деньги, а граждане и фирмы охотно пользовалисьбанковскими услугами и готовы были хранить в банках свои сбережения.
Необходимо упорядочитьработу банков, увеличить контроль за их деятельностью, и, только после этого,можно переходить к оздоровлению всей экономики. Так как за банками – будущеенашей страны, здоровье нашей экономики, процветание и благосостояние жизни страныв целом, а значит и каждого гражданина нашей Родины.
Список литературы
1. Конституция РФ от12.12.93г.
2. Гражданскийкодекс Российской Федерации N 146-ФЗ от 26 ноября 2001 г.
3. Федеральный закон«О банках и банковской деятельности» в редакции федеральных законов № 106-ФЗ от21.07.2005 г.
4. Федеральный закон«О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 27 июня 2002 г.
5. Агарков М. М.Основы банковского права / М.М. Агарков. — М., 2000.
6. Алехин Б.И. Рынокценных бумаг. Введение в фондовые операции/ Б.И. Алехин. — Самара СамВен, 1999.
7. Банковское дело /под ред. О.И. Лаврушина. — М.: РоСТо, 2002.
8. Банковское дело:Учебник / под ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой Л.П. — М.: Финансы истатистика,2003.
9. Банковское дело /под ред. Ю.А. Бабичевой. – М., 2001.
10. Борисов С.М., Коротков П.А.Банковская система России: состояние и перспективы / С.М. Борисов // Деньги икредит. – 2004. – №8 — с15-17.
11. Деньги. Кредит. Банки. Ценные бумаги.Практикум: Учеб. пособие для вузов / под. ред. проф. Е.В. Журавлева. – М.: Юнити-Дана,2001.
12. Деньги, банковское дело иденежно-кредитная политика / Пер. с англ. В. Лукашевича и др. / Под общ.Ред.В.Лукашевича, М. Ярцева. – Спб.,1999.
13. Денежное обращение и банки: Учеб.пособие / под ред. Г.Н. Белоглазовой, Г.В. Толоконцевой.- СПб.: СПбГУЭФ, 2004.
14. Захарова Н.Н. Кредитный договор/ Н.Н.Захарова. — М.: Концерн «Банковский Деловой Центр», 2005.
15. Иванеев А.И. Налоговая политикагосударства по регулированию деятельности коммерческих банков / А.И. Иванеев //Банковское дело, 2004.–№2 –с25.
16. Лидер В.В. Надежность банков:крупные, средние, мелкие / В.В. Лидер //Банковское дело, 2005.–№2 –с.15-18.
17. Лунев Н.Н. Малые банки — право нажизнь / Н.Н. Лунев // Бизнес и банки.–2000.–№22 -с.26.
18. Молчанов А.А., Тавасиев А.В.Банковская система России: какой ей быть? / А.А. Молчанов // Бизнес ибанки.–2004.–№2 – с.12.
19. Основы банковского права РоссийскойФедерации: Учебное пособие / под ред. доц. М.В. Карасевой и доц. П.Н. Бирюкова.- Воронеж: Истоки, 2001.
20. Правовое регулирование банковскойдеятельности /под ред. доктора юрид. наук, проф. Е.А. Суханова. — М., 2005.
21. Российское гражданское право: Учебник/ под ред. З.Г. Крыловой, Э.П. Гаврилова. — М.: Учебно-консультационный центр «ЮрИнфор»1999.
22. Усокин В.М. Современный коммерческийбанк: управление и операции / В.М. Усокин. – М., 2005.
23. Финансы и кредит / под ред. А.Ю. Казака.– Екатеринбург: МП «ПИПП» при изд-ве УрГУ, 2003.
24. Экономика и бизнес /под ред. В.Д.Камаева. — М: Изд-во МГТУ, 2000.
Приложение 1
(Вестник банка № 5 2008 г)
Сводные статистические МАТЕРИАЛЫ по30 крупнейшим банкам Российской Федерации
по состоянию на 1 января 2008 года
Список крупнейших банков*
№ п/п
Наименование банка
Субъект Российской Федерации
Номер лицензии 1 ОАО “АК БАРС” БАНК Республика Татарстан 2590 2 ОАО “АЛЬФА-БАНК” г. Москва 1326 3 ОАО Банк ЗЕНИТ г. Москва 3255 4 ОАО “Банк Москвы” г. Москва 2748 5 ОАО “БИНБАНК” г. Москва 2562 6 ОАО Внешторгбанк г. Санкт-Петербург 1000 7 ЗАО Внешторгбанк Розничные услуги г. Москва 1623 8 Банк “Возрождение” (ОАО) г. Москва 1439 9 АБ “Газпромбанк” (ЗАО) г. Москва 354 10 ОАО “ИМПЭКСБАНК” г. Москва 2291 11 ОАО “Сибакадембанк” Новосибирская область 323 12 ОАО “МДМ-Банк” г. Москва 2361 13 ЗАО ММБ г. Москва 1 14 ЗАО “Международный Промышленный Банк” г. Москва 2056 15 КБ “ЮНИАСТРУМ БАНК” (ООО) г. Москва 2771 16 “НОМОС-БАНК” (ЗАО) г. Москва 2209 17 ОАО Банк “Петрокоммерц” г. Москва 1776 18 АКБ “Промсвязьбанк” (ЗАО) г. Москва 3251 19 ОАО “ПСБ” г. Санкт-Петербург 439 20 ЗАО “Райффайзенбанк Австрия” г. Москва 3292 21 ОАО АКБ “РОСБАНК” г. Москва 2272 22 ОАО “Россельхозбанк” г. Москва 3349 23 ЗАО “Банк Русский Стандарт” г. Москва 2289 24 Сбербанк России ОАО г. Москва 1481 25 ОАО АКБ “Связь-Банк” г. Москва 1470 26 ЗАО КБ “Ситибанк” г. Москва 2557 27 ОАО “Собинбанк” г. Москва 1317 28 ОАО “ТрансКредитБанк” г. Москва 2142 29 Национальный банк “ТРАСТ” (ОАО) г. Санкт-Петербург 3279 30 ОАО “УРАЛСИБ” г. Москва 2275
* По состоянию на 1.01.2008 из списка 30 крупнейших банковРоссийской Федерации исключен АКБ “МБРР” (ОАО) (регистрационный № 2268). Всписок включен КБ “ЮНИАСТРУМ БАНК” (ООО) (регистрационный № 2771).