Банковская система России в условиях кризиса

Курсовая работа
подисциплине: Экономическая теория
на тему«Банковская система России в условиях кризиса»
2009 г.

Содержание
Введение
1. Банковская система Российской Федерации
2. Банковский кризис в России 2008 – 2009гг.
2.1 Причины банковского кризиса в России 2008 – 2009гг.
2.2 Банковский кризис 2008г.
2.3 Девальвация рубля
2.4 Снижение объемов кредитования
2.5 Банковский кризис 2009г. Итоги I квартала
2.6 Прогнозы развития ситуации
Заключение
Список литературы

Введение
Банковская системаявляется неотъемлемой составляющей экономической системы любой страны. Банки –это связующе звено между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством инаселением. Тем самым понятна необходимость и важность банковских структур, какдля бизнеса, так и для экономики страны в целом. Банки – это атрибут неотдельно взятого экономического региона или какой-либо одной страны, сфера ихдеятельности не имеет ни географических, ни национальных границ, этопланетарное явление, обладающее колоссальной финансовой мощью, значительнымденежным капиталом.
Деятельность банковскихучреждений так многообразна, что их действительную сущность трудно определитьоднозначно. В современном обществе банки занимаются самыми разнообразнымивидами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитныеотношения; через них осуществляется финансирование промышленности и сельскогохозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторыхслучаях посреднические сделки и управление имуществом.
Банк как предприятиеимеет свою специфику, его деятельность отличается от деятельности другихпредприятий. Банк как специфическое предприятие производит продукт, существенноотличающийся от продукта сферы материального производства, он производит непросто товар, а товар особого рода в виде денег, платежных средств. Деньгиявляются воспроизводственной категорией; наличные деньги, выпущенные банком какединственным монополистом в общей массе субъектов воспроизводства, обслуживаюткак сферу производства, так и распределения, обмена и потребления.[1]
Объектом исследованияданной работы является банковская система как одна из ключевых частейэкономической системы страны. Предметом исследования стала банковская системакак совокупность кредитных организаций, каждая из которых выполняет свою особуюфункцию, проводит свой перечень денежных операций/сделок, в результате чеговесь объем потребностей общества в банковских продуктах (услугах)удовлетворяется в полной мере и с максимально возможной степенью эффективности.
Актуальность выбраннойтемы обусловлена существующими на данный момент экономическими условиями, как внашей стране, так и во всем мире.
Работа стоит из введения,двух глав, заключения и списка использованной литературы.
Во введении определяютсяобъект и предмет исследования, дается обоснование актуальности выбранной темы.
Первая глава описываетбанковскую систему, сложившуюся и функционирующую на данный момент в РоссийскойФедерации. Вторая глава посвящена проблеме банковского кризиса 2008-2009гг.
В заключении приведенывыводы, сделанные нами в процессе подготовки данной работы.

1.Банковская система Российской Федерации
ЗаконодательствоРоссийской Федерации закрепляет двухуровневую банковскую систему, в которойпервый уровень представлен Центральным банком, принадлежащим государству, авторой уровень состоит из множества негосударственных (коммерческих) банков,находящихся в частной, корпоративной и муниципальной собственности.Двухуровневая банковская система отражает сложившуюся практику распределенияфункций и объема полномочий между ее различными уровнями.
Организация банковской системы иправовое регулирование банковской деятельности осуществляется в соответствии сКонституцией РФ, законами «О Центральном банке РФ (Банке России)», «О банках ибанковской деятельности» и другими федеральными законами и нормативными актамиЦБ РФ.
Разделением целей и функций между ЦБРФ и другими кредитными организациями определяется двухуровневый характерорганизации банковской системы России. Центральный банк Российской Федерациисоставляет верхний её уровень и находится в федеральной (государственной)собственности. Нижнее звено данной системы представляют коммерческие банки инебанковские организации.
Центральный банк Российской Федерации– высший орган банковского регулирования и контроля деятельности коммерческихбанков и других кредитных учреждений. В процессе взаимоотношений скоммерческими банками ЦБ РФ стремится к поддержанию устойчивости всейбанковской системы и защите интересов населения и кредиторов. Он не вмешиваетсяв оперативную деятельность коммерческих банков. Однако ЦБ РФ определяет порядоксоздания новых коммерческих банков, контролирует его соблюдение и выдаетлицензии на право осуществления банковской деятельности.
Основными функциямиЦентрального банка России являются:
1. Выпуск наличных денег(эмиссия);
2. Хранениезолотовалютных резервов;
3. Быть кредитором впоследней инстанции для коммерческих банков;
4. Быть финансовымагентом правительства, поскольку ЦБ открывает вклады и выдает ссудыказначейству;
5. Быть «банкиром банкиров»[2],так как ЦБ открывает вклады и выдает ссуды коммерческим банкам;
6. Контроль и надзора задеятельностью коммерческих банков;
7. Осуществлениекредитно-денежной политики.
В России в связи сшироким развитием в условиях рыночной экономики коммерческих банков важнойфункцией Центрального банка также стало лицензирование, т.е. выдача разрешенийна различные виды деятельности коммерческих банков. Законом определено, накаких условиях происходит лицензирование коммерческих кредитных учреждений, икакие документы должны быть представлены для этого. Центральный банк ведетобщегосударственную книгу регистрации банков. Иностранные банки, их филиалымогут осуществлять банковские операции только с момента их регистрации в этойкниге.
Только юридическое лицо, получившееот ЦБ РФ лицензию на осуществление банковских операций, имеет правоиспользовать в своем наименовании слова «банк» и «кредитная организация» илииным способом указывать на то, что оно имеет право на осуществление банковскихопераций.
Кредитно-денежная, илимонетарная, политика Центрального банка представляет собой контроль надденежным предложением с целью достижения неинфляционного роста ВВП и полнойзанятости.
Коммерческие банки являютсяосновными каналами практического осуществления денежно-кредитной политикиЦентрального банка.
Низовое звено банковскойсистемы состоит из сети самостоятельных банковских учреждений, непосредственновыполняющих функции кредитно-расчетного обслуживания клиентуры на коммерческихпринципах. Основной его составляющей являются коммерческие (универсальные)банки, деятельность которых всеобъемлюща. Они занимаются практически всемивидами кредитных, расчетных и финансовых операций, связанных с обслуживанием хозяйственнойдеятельности своих клиентов. Важнейшими их функциями традиционно являются:
— аккумуляция временносвободных денежных средств, сбережений и накоплений;
— обеспечениефункционирования расчетно-платежного механизма, осуществление и организациярасчетов в народном хозяйстве, организация платежного оборота;
— кредитование отдельныххозяйственных единиц, юридических и физических лиц, кредитно-финансовоеобслуживание внутреннего и внешнего хозяйственного оборота:
— учет векселей иопераций с ними;
— хранение финансовых иматериальных ценностей;
— доверительноеуправление имуществом клиентов (трастовые операции).
В нашей стране взависимости от способа формирования уставного капитала выделяют две основныегруппы коммерческих банков: акционерные и паевые.Физические июридические лица, являющиеся организаторами и основателями банка, получаютстатус учредителей банка, купив «учредительские» паи или акции. Индивидуальныеи институциональные инвесторы, впоследствии купившие акции банка, приобретаютстатус акционеров. Лица, участвующие своими средствами в формировании уставногокапитала паевого банка, называются участниками (пайщиками).
Коммерческие банки могутбыть также классифицированы исходя из степени их участия в кредитно-финансовомобслуживании различных категорий клиентов; их роли на рынкахкредитно-финансовых услуг, и, в первую очередь, на рынке кредитных ресурсов;перспектив и возможных форм участия в деятельности государственных структур, втом числе в процессах разгосударствления экономики; размеров собственногокапитала коммерческих банков и величины их активов.
Основа основ деятельностикоммерческого банка — формирование его собственных средств, как базы дляпривлечения депозитов и осуществления активных операций.
Большинство издействующих на сегодняшний день в России коммерческих банков относится ккатегории мелких или средних. Банки, принадлежащие к разряду крупных, – это восновном коммерческие банки, созданные на базе трансформированных отделенийбывших государственных специализированных банков. Крупные банки, созданныепредприятиями и организациями без участия государственных банковских служб,относительно немногочисленны.
Соответственно, восновной своей массе вновь созданные коммерческие банки имеют оргструктурубесфилиального банка с небольшим количеством функциональных подразделений:кредитный, коммерческий и административно-хозяйственный отделы, отдел кассовыхопераций (в банках, осуществляющих кассовое обслуживание клиентов),бухгалтерия. В банках, получивших лицензию на осуществление валютных операций,создаются соответствующие подразделения для осуществления операций виностранной валюте.
Существуют коммерческиебанки, созданные на базе упраздненных отделений специализированных банков СССР,и коммерческие банки, созданные, что называется, на «пустом месте», без участиягосударственных банковских структур.
При трансформацииотделений спецбанков в коммерческие структуры к этим банкам автоматическипереходит на расчетно-кассовое обслуживание практически вся клиентура данныхтрансформированных подразделений, включая крупные государственные, общественныеи акционерные образования. Что касается ссудных операций, то бывают случаи,когда за ссудами эти клиенты обращаются не только в свой банк, но и в другиебанковские учреждения, имея несколько ссудных счетов в различных банках.
Уделом же вновь созданныхкоммерческих банков становится обслуживание вновь зарегистрированныххозяйственных структур в основном коммерческого характера, толькообразовавшихся и заинтересованных в услугах банка в первую очередь расчетного идепозитно-ссудного характера. Поскольку вновь созданным коммерческим банкамвесьма сложно конкурировать с бывшими отделениями трансформированныхспециализированных банков, имеющими многолетние устоявшиеся связи собслуживаемой ими клиентурой, то возникает их объективная ориентация наобслуживание вновь создаваемых хозяйственных структур. В итоге все трудностироста вновь созданные банки переживают вместе со своей клиентурой.
Подобная ориентациязатрудняет организацию работы с клиентом, осложняет процессы оценки егокредитоспособности, повышает рискованность банковских операций. Поэтому вбольшинстве случаев банки вынуждены прибегать к услугам страховых организаций,страхуя риск непогашения кредита, что существенно удорожает стоимость кредита дляссудозаёмщика.
Деятельностьспециализированных банков ориентирована на предоставление в основномодного–двух видов услуг для большинства своих клиентов (например, биржевые,кооперативные или коммунальные банки) либо отраслевая специализация. Наиболееярко выражена функциональная специализация банков, так как она принципиальнымобразом влияет на характер деятельности банка, определяет особенностиформирования активов и пассивов, построения балансов банка, а также спецификуработы с клиентурой.
Инвестиционные иинновационные банкиспециализируются на аккумуляции денежных средств на длительные сроки, в томчисле посредством выпуска облигационных займов и предоставления долгосрочныхссуд. Особенностью деятельности инвестиционных банков является их ориентация наобслуживание и участие в эмиссионно-учредительской деятельности промышленныхкомпаний. В некоторых странах инвестиционным банкам запрещается приниматьвклады, их пассивы формируются за счет собственной эмиссионной деятельности(выпуска ценных бумаг) и межбанковского кредита. Они выступают в качествеорганизаторов первичного и вторичного обращения ценных бумаг третьих лиц,гарантами эмиссии, посредниками и кредиторами при осуществлении фондовыхопераций.
Учетные и депозитныебанки историческиспециализируются на осуществлении краткосрочных кредитных операций (в среднем3-6 мес.) по привлечению и размещению временно свободных денежных средств, а вобщей сумме активных операций существенный удельный вес занимают кредитные иучетные операции с краткосрочными коммерческими векселями. Провести жесткуюгрань между спецификой деятельности депозитных и учетных банков (домов) весьмасложно. Так, во Франции учетные дома являются одной из разновидностейдепозитных банков. Особую роль привилегированных кредитных институтов учетныедома (банки) играют в банковской системе Великобритании, где они наделеныпривилегией обращаться в Центральный банк как к «кредитору последнейинстанции» и осуществляют размещение государственных казначейскихвекселей.
Сберегательные банки строят своюдеятельность за счет привлечения мелких вкладов на определенный срок, хотя, какправило, большинство из них практикует введение срочных счетов с различнымрежимом использования, позволяющих изымать вложенные на срок средствапрактически без ограничений в любое время. Исключение составляет изъятие особокрупных сумм, для чего банки требуют предварительного уведомления клиентов,сроки которого существенно варьируются в различных банках. Среди активныхопераций доминируют вложения в ипотеки под залог жилых строений и иные ценныебумаги, а также кредитование населения.
Ипотечные банки осуществляют кредитныеоперации по привлечению и размещению средств на долгосрочной основе под залогнедвижимого имущества. Особенность формирования пассива ипотечных банков — существенный удельный вес собственных и привлеченных путем выпуска ипотечныхоблигаций средств. Специализация ипотечных банков — выдача ипотечного кредитапод залог (перезалог) недвижимости. В последнее время это одна из наиболееперспективных видов банковской деятельности на фоне стабилизации экономики. Вней открывается большой простор на кредитование под строительство недвижимости.Эта сфера, процветающая в большинстве развитых стран, у нас делает первые шаги.
Степень специализацииотраслевых банков, специфика формирования их активов и пассивов зависят взначительной мере от сферы их деятельности, а также от различий, связанных сособенностями организации хозяйственной деятельности отраслевой клиентуры,сезонными и прочими колебаниями производственного процесса.
Это наиболее частовстречающиеся виды банковских организаций, распространенных на территориисовременной России.

2. Банковскийкризис в России 2008 – 2009 гг
Россия стала далеко непервой страной, столкнувшейся в 2008 – 2009 годах с масштабным экономическимкризисом и кризисом банковской системы в частности.
Причины российскогобанковского кризиса 2008-2009 годов лежат далеко за пределами страны, а экономическаяситуация ухудшилась не за один день, этому предшествовал ряд других процессов,последствия которых постепенно накапливались и просто не могли не привести ктому, что мы имеем сейчас.
За последние 20 лет вмировой экономике произошли значительные и обширные изменения. Сокращениегосударственного вмешательства в экономику, либерализация финансовых рынков,активная приватизация государственной собственности совпали с развитием новыхинформационных технологий. Все эти перемены позволили сформировать новыефинансовые рынки и связать национальные системы в единый рынок.
В течение XX века практически не осталось страны,не испытавшей финансового кризиса в той или иной мере. Опыт разных страндоказывает, что банковские кризисы отражают сложный процесс приспособлениябанковских систем к новым макроэкономическим условиям.
2.1 Причиныбанковского кризиса
Во время финансовогокризиса банковская система страдает первой. Можно сказать, что в результатемирового финансового кризиса 2007-2008 наступил банковский кризис в России. Кего основным причинам можно отнести следующие: низкая капитализация большинствабанков в России и низкий уровень доверия банков друг к другу, и, как следствие,неразвитость рынка межбанковского кредитования. Крупные (системообразующие) российскиебанки, такие как Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, ВЭБ имеют возможность братьдешевые кредиты на Западе. Когда на Западе начался финансовый кризис, банки, занимавшиетам, потеряли такую возможность. Таким образом, банкам, с небольшим капиталом,живущим на заемные средства, пришлось отдавать долги. В этой ситуацииперекредитоваться им стало негде – дешевые кредиты на Западе не дают, рынокмежбанковского кредитования не работает. В результате такие банки не могутвыполнять свои обязательства, как перед вкладчиками, так и пред кредиторами[3].
Впервыегромко и много о кризисе заговорили в сентябре 2008 года, когда средствамассовой информации начали освещать банкротство одного за другим банков США.Именно эту крупную державу экономисты сегодня считают виновницей всех бед.
По мнениюэкспертов, причина кроется в ипотечном кризисе, возникшем в США вследствиебезудержного стремления банков выдать как можно больше жилищных кредитов иполучить тем самым огромную прибыль. Стремление – абсолютно естественное, нопри этом договора ипотеки заключались зачастую с людьми, чьи финансовые доходыне позволяли совершать регулярные выплаты по кредитам. В итоге, все больше ибольше квартир отходило в собственность банков, а покупателей на нихоказывалось все меньше и меньше. Результатом этого явились ипотечный кризис ибанкротство кредитных организаций, на руках у которых оказались миллиардыдолларов неликвидной недвижимости.
С середины2007 г. ключевые фондовые индексы по всему миру, включая Dow Jones (США), FTSE(Великобритания), DAX (Германия), Nikkei (Япония) неуклонно снижаются из-запроблем с американской ипотекой. Объясняется это тем, что рынок американскихипотечных облигаций носил международный характер и в них вкладывали инвесторыиз разных стран. После того как выяснилось, что многие из долговых обязательствпогашены не будут, акции кредиторов американского рынка обрушились и потянулиза собой весь рынок[4].
Неблагоприятнаяситуация в экономике США не могла не отразиться на всем остальном деловом мире,и Россия не стала исключением. Наиболее сильно по экономике страны удариланевозможность дальнейшего получения дешевых иностранных кредитов намежбанковском рынке, а также снижение объемов экспорта продукции.
2.2Банковский кризис 2008 г
Явные проявлениябанковского кризиса начались в сентябре 2008 года, когда потери по индексу ММВБдостигали 10%, акции Сбербанка и ВТБ теряли по 30%, ставки МБК для банковпервого круга подскакивали до 20% годовых, для более мелких банков – до 45%годовых. Ставки МБК упали с 25% до 6-7%. Бюджет РФ выделил средства в размере500 млрд руб. на поддержку фондового рынка, была снижена норма резервированиядля банков в сумме на 300 млрд. руб. Выделены дополнительные средства дляразмещения на депозитах крупнейших банков. Общие вливания составили 1,5 трлнруб.
«Началсямощный отток частного капитала, который сопровождался резким падением цен наакции на российских фондовых биржах. Российские компании и банки оказалисьотрезанными от иностранных источников финансирования. В сентябре чистый оттоккапитала из России составил $26 млрд.
Ухудшиласьситуация с ликвидностью кредитных организаций. Некоторые банки начализадерживать платежи и выдачу средств со вкладов населения. В результатеусиливавшегося недоверия банков друг к другу резко снизились объемы операциймежбанковского кредитования. Началось стремительное падение мировых цен нанефть и другие экспортируемые Россией товары. Заметно ухудшилось финансовоеположение производителей экспортной продукции.
Банк Россиидважды принимал решения о снижении нормативов обязательных резервов. Былзначительно расширен перечень банковских активов, принимаемых ЦБ РФ в залог прирефинансировании банков. По инициативе Банка России были внесены изменения взаконодательство, которые позволили ему предоставлять банкам кредиты безобеспечения. В настоящее время (03.04.2009г.) доступ к этому виду кредитованияимеют примерно 190 банков. Центральные банки других стран такой инструментрефинансирования в сколько-нибудь значительных масштабах не применяют.Очевидно, что Банк России принял на себя очень серьезные кредитные риски.
Кроме того, Банк Россииполучил право заключать с банками соглашения, предусматривающие компенсациюБанком России части убытков, возникающих в результате кредитования ими другихбанков. Типовое соглашение предусматривает возможность компенсации до 90% такихубытков.
К настоящему времени (03апреля 2009г.) Банк России заключил соглашения с 13 крупнейшими банками. Крометого, еще 11 банкам, соответствующим критериям, установленным Советомдиректоров Банка России, направлены предложения о заключении таких соглашений.Общее число банков — потенциальных заемщиков, включенных в эти соглашения,составляет в настоящее время 369. Фактически в марте 2009г. межбанковскиекредиты в рамках соглашений получали 128 банков. При этом общий объемзадолженности в среднем за март составил около 23 млрд. рублей. За все времядействия соглашений был зафиксирован только 1 «страховой» случай,когда банк-заемщик своевременно не вернул межбанковский кредит банку-кредитору.В соответствии с заключенным соглашением Банк России разместил вбанке-кредиторе «компенсационный» депозит, который через 5 дней былвозвращен Банку России после погашения просроченной задолженностибанком-заемщиком.
Очевидно, что этотмеханизм временный. Он имеет целью поддержать межбанковский рынок в условияхкризиса. В нормальных, не кризисных условиях такой механизм может стимулироватьбанки заключать избыточно рискованные сделки при кредитовании других банков»[5].
По итогам октября 2008г. совокупное значение собственныхсредств мелких банков (с капиталом менее €0,5 млн) впервые с 2005 года сталоотрицательным. Отрицательное значение капитала означает, что активы банков вреальной оценке меньше обязательств. На 1 ноября суммарный капитал 56 банков,вошедших в указанную группу, составил минус 20,7 млрд руб. С начала годазначение этого показателя на ежемесячные отчетные даты составляло 0,6 млрдруб., на 1 марта — 0,7 млрд руб. Данные ЦБ на полугодовые отчетные даты с 2005по начало 2008 года свидетельствуют, что за этот период совокупный капиталмелких банков постепенно снижался с 1,5 млрд руб. до 0,6 млрд руб., нооставался положительным.
По мнению экспертов, отрицательное значение совокупногокапитала мелких банков является отражением в официальных документах БанкаРоссии кризисных явлений в банковском секторе. Основной причиной вице-президентПромсвязьбанка Татьяна Кузьмина называет переход в категорию банков с малымразмером капитала ранее крупных банков, ставших проблемными. Именно этим, по еемнению, объясняется столь большой размер отрицательного капитала. всентябре-октябре были санированы через продажу госструктурам банки «КИТФинанс», Связь-банк, «Глобэкс», Собинбанк, коммерческим банкам —«Российский капитал», Ярсоцбанк. Вторая причина: мелкие банкификсируют как прямые убытки, так и убытки от увеличения резервов в связи сухудшением качества кредитного портфеля — естественно, что капитал мелкихбанков иссякает быстрее.
Причем 20,7 млрд руб. — это далеко не все убытки, а лишь таих часть, которую не смогли покрыть имевшийся у крупных проблемных игроковкапитал и накопленная ими прибыль[6].
2.3 Девальвация рубля
«Резкоепадение мировых цен на нефть привело к ухудшению состояния платежного балансастраны. Стало ясно, что сформировавшийся осенью валютный курс рубля уже не соответствуетновым экономическим реалиям. Сложились сильные ожидания девальвации, что в своюочередь усиливало отток капитала и создавало дополнительное давление навалютном рынке.
Девальвациябыла постепенной и управляемой.
Началась она11 ноября 2008 года. Закончилась 23 января 2009 года. С этого дня былаустановлена верхняя граница стоимости бивалютной корзины на уровне 41 рубль,что при курсе 1,3 долл. США за 1 евро соответствует примерно 36 руб. за 1 долл.США.
Банк Россиизаявил, что эта граница установлена, как минимум, на несколько месяцев.
В целом за 2008 г. чистыйотток частного капитала составил примерно 133 млрд. долларов. Причемпрактически весь он пришелся на последний, IV квартал 2008 года. Международныерезервы России сократились с 479 млрд. долл. США на 1 января 2008 г. до 427 млрд.долл. США на 1 января 2009 года.
Начиная с моментаобострения мирового финансового кризиса и до завершения девальвации рубля,наблюдался интенсивный процесс трансформации рублевых накоплений в валютныеактивы. Доля валютных депозитов в общем объеме депозитов, привлеченныхкредитными организациями, увеличилась с 14% на 1 октября 2008 г. до 26% на 1 января2009 г. и до 34% на 1 февраля 2009 года. После чего она стабилизировалась. На 1апреля 2009 г. доля валютных депозитов составляла 33%. По нашим оценкам, объемналичной иностранной валюты вне банковской системы с 1 октября 2008 г. по 1 февраля2009 г. увеличился примерно на 38 млрд. долларов. После 1 февраля этот ростпрекратился.
Естественно,эти процессы оказали сильное воздействие на динамику рублевой денежной массы.Денежный агрегат М2 сократился с 14,4 трлн. руб. на 1 октября 2008 г. до 13,5 трлн.руб. на 1 января 2009 г. и до 12,0 трлн. руб. на 1 февраля. После чего рострублевой денежной массы возобновился, и к 1 апреля текущего года онаувеличилась до 12,1 трлн. рублей.
2.4 Снижение объемов кредитования
В последниегоды наблюдались очень высокие темпы прироста кредитов нефинансовыморганизациям и населению (3—4% в месяц). В период кризиса эти темпы резкоснизились. В феврале впервые за последние годы объем кредитных требованийроссийских банков к нефинансовым организациям и населению снизился в абсолютномвыражении.
Основнаяпричина — это замедление роста, а для некоторых банков и сокращение ресурснойбазы в результате уменьшения задолженности банков перед иностраннымикредиторами и оттока вкладов населения.
Важноезначение имеют также возросшие кредитные риски, стремление банков запастисьликвидностью, в том числе и в форме ликвидных валютных активов.
Стабилизациявалютного курса рубля, восстановление доверия населения к банковской системе,правительственная поддержка крупных предприятий реального сектора, в том числев форме гарантий при банковском кредитовании, создают условия для возобновленияроста объемов банковских кредитов»[7].
«Доля просроченнойзадолженности в объеме кредитов, предоставленных нефинансовым организациям,возросла с 1,0% на 1 сентября 2008 г. до 3,1% на 1 марта 2009 года.
Доляпросроченной задолженности в объеме кредитов, предоставленных населению,возросла с 3,2% на 1 сентября 2008 г. до 4,4% на 1 марта 2009 года.
ОтношениеРВПС к объему кредитов нефинансовым организациям составляло на 1 сентября 2008 г.— 3,4%, на 1 марта 2009 г. — 5,7%.
ОтношениеРВПС к объему кредитов физическим лицам составляло на 1 сентября 2008 г. — 5,5%,на 1 марта 2009 г. — 6,5%.
При этомпоказатель достаточности капитала в целом по банковской системе поддерживаетсяна высоком уровне. На 1 сентября 2008 г. он составлял 14,5%, на 1 марта 2009 г.— 16,4%. Конечно, в значительной степени этот рост объясняется предоставленнымиряду банков за счет государства субординированными кредитами»[8].
РезервыБанка России (ЗВР) достигли максимума — $598,1 млрд — 8 августа 2008 года.Затем ЗВР России начали сокращаться. К началу сентября они упали на $15,9 млрд,за сентябрь — на $25,4 млрд, за октябрь — на $72,2 млрд, за ноябрь — на $28,9млрд, за первые две недели декабря еще на $18,7 млрд. По сведениям ЦБ, на 17декабря объем ЗВР составил $437 млрд. Общее снижение ЗВР за четыре месяцасоставило $161,1 млрд, или 26,9%, то есть примерно 4,3 трлн руб[9].

2.5 Банковский кризис 2009 г. Итоги 1 квартала
Вянваре курс доллара к рублю вырос на 20%, евро — на 10,2%. И уже тогдаучастники рынка не исключали, что банки, получившие в январе прибыль отвалютных операций (лидерами по прибыльности стали Газпромбанк, ВТБ, Сбербанк,Альфа-банк и Юникредитбанк), в дальнейшем начнут показывать убытки. Курс рублястабилизировался в начале февраля, поэтому прибыли банков сокращаются, имостается получать доходы от основной деятельности, в частности от процентов повыданным кредитам.
Нопродолжающийся рост просроченной задолженности и, соответственно, формированиерезервов по ним съедают заработки и от основной банковской деятельности. Общийобъем просроченной задолженности на 1 февраля, по данным ЦБ, составил 494,4 млрдруб. (2,3% от совокупного кредитного портфеля банковской системы), а на 1 марта—554 млрд руб. В Банке России уже смирились с тем, что, возможно, резервысъедят всю годовую прибыль банков. «Мы исходим из того, что по итогам годауровень просроченной задолженности будет 10%. При таком уровне просрочки нужнобудет создавать резервы примерно в 1,5 трлн руб. Если банкам придется создаватьтакие резервы, то прибыли не будет»,— заявил в конце марта 2009 г.директор департамента банковского регулирования и надзора Банка России АлексейСимановский.
Еслибанки не сумеют перебороть тенденцию роста проблемной задолженности, то могутполучить убытки по итогам года, что чревато уменьшением капитала, ухудшениемситуации с ликвидностью и, как следствие, невозможностью банков производитьвыплаты по депозитам и кредитовать экономику. Именно такую ситуацию считаюткризисной в Минфине. «Сейчас мы ожидаем вторую волну проблем финансовойсистемы в связи с невозвратом кредитов реальным сектором»,— сказал министрфинансов Алексей Кудрин на прошедшей 25 марта коллегии Минэкономразвития[10].
В мартевпервые с начала острой фазы кризиса российские банки начали получать доход отсвоей основной деятельности, который в марте по всей системе составил 35,1 млрдруб. Однако заработанный доход не смог перекрыть убытки от переоценки валюты, врезультате чего в завершающий месяц первого квартала российская банковскаясистема показала убыток 9,9 млрд руб.
Суммарный доход российских банков от их основной деятельностив марте составил 35,1 млрд руб., следует из мартовской банковской отчетности,опубликованной на сайте Банка России.
Положительный результат от своей основной деятельности —кредитования — банки получили впервые с начала финансового кризиса. С октября2008 года суммарный доход российских банков от кредитования был отрицательным.За октябрь убыток составил 29,0 млрд руб. С развитием кризиса суммарные убыткиот основной банковской деятельности только увеличивались и достигли пика в 150 млрдруб. в январе. Именно с осени начался интенсивный рост просрочки по банковскимссудам, когда доходов от кредитования перестало хватать на формированиерезервов. По данным ЦБ, только за сентябрь объем просроченной задолженности всовокупном кредитном портфеле банков утроился до 276,2 млрд руб., а на начало2009 года он уже составил 422 млрд руб[11].
В марте официальный курс рубля к американской валюте вырос на4,8% — с 35,72 руб./$ до 34,01 руб./$. Не помогла даже переоценка портфеляценных бумаг, которая в марте в сумме составила 10,4 млрд руб. Таким образом, вотличие от прибыльного января (66,7 млрд руб.) и февраля (497,1 млн руб.) этогогода в марте российская банковская система получила суммарный убыток в 9,9 млрдруб. При этом число убыточных банков по системе по сравнению с февралем в мартевыросло с 243 до 265 кредитных организаций, а их суммарный убыток — с 27,6 млрддо 39,5 млрд руб. Прибыль в марте показали 679 банков (29,5 млрд руб.).
Основной объем убытков по системе обеспечили результаты ВТБ иГазпромбанка — 14,4 млрд руб. и 5,9 млрд руб. соответственно. При этом если поитогам квартала Газпромбанк все-таки заработал прибыль до налогообложения (3,2 млрдруб.), то ВТБ 24 продемонстрировал убыток в 239,2 млн руб. В ВТБ 24 вчерапояснили, что такие результаты были ожидаемы из-за наращивания резервов попроблемным ссудам. В число самых убыточных банков за март вошли такжеМеждународный промышленный банк (доналоговый убыток 2,1 млрд руб.), Ситибанк(1,5 млрд руб.), банк «ВЕФК-Сибирь» (1,1 млрд руб.), Сбербанк (871,6 млнруб.) и ВТБ 24 (845 млн руб.).
По итогам первого квартала российская банковская системаполучила прибыль 57,5 млрд руб. Однако эксперты отмечают, что даже если в этомгоду Банк России не возобновит девальвацию российской валюты, то в лучшемслучае результаты банков будут «балансировать на уровне нуля». Вотсутствие девальвации валютная переоценка уже не будет так сильно влиять наобщий результат, да и сами банки будут стараться сокращать валютные позиции. Нопрактически вся прибыль будет уходить в резервы на проблемные кредиты.[12].
2.6 Прогнозы развития ситуации
По заявлениюПредседателя Банка России на ХХ съезде Ассоциации российских банков, прошедшей03 апреля 2009г., наиболее острая фаза экономического кризиса позади, и уже вближайшие месяцы возобновится пусть и медленный, но рост экономики.
Основныедоводы в пользу такого мнения следующие.
Мировые ценына нефть стабилизировались на уровне, превышающем наш прогноз, — 41 доллар забаррель.
Завершенадевальвация рубля. Российские производители получили конкурентные преимуществапо сравнению с иностранными. С ноября 2008 г. по март 2009 г. реальныйэффективный курс рубля понизился на 13,6%. Выгоды для банков операций синостранной валютой по сравнению с кредитованием реального сектора стали оченьсомнительными.
Ситуация срублевой ликвидностью нормализовалась. Процентные ставки на межбанковском рынкеснизились[13].
Еще год назад считалось,что наша банковская система неуязвима и практически безопасна для капиталов.Банкротство российских банков было маловероятно. Сегодня эта тема больше неподнимается. Российские банки за III-IV квартал 2008 и I квартал 2009 года пережили многое: банковский кризис, кризисликвидности, закрытие для российских банков рынков международного капитала;потери от сектора, предоставлявшего услуги трейдинга на фондовых биржах;значительный отток средств вкладчиков, остановку роста сегментапотребительского кредитования и проблемы неплатежей по кредитам.
Прогнозы развитияситуации с банковским кризисом разнятся очень сильно. От ярко-оптимистических,обещающих восстановление банковской системы и окончания кризиса к III кварталу 2009 года, дорезко-пессимистических, которые заявляют, что дно банковского кризиса в Россииеще не достигнуто, и что кризис 2009 года будет тяжелее, чем банковский кризис2008 года.

Заключение
Россия стала далеко непервой страной, столкнувшейся в 2008 – 2009гг. с масштабным экономическимкризисом и кризисом банковской системы в частности. Экономическая ситуацияухудшилась не за один день, этому предшествовал ряд других процессов,происходивших как в самой стране, так и (в большей части) за ее пределами,последствия которых постепенно накапливались и просто не могли не привести ктому, что мы имеем сейчас.
За последние 20 лет вмировой экономике произошли значительные и обширные изменения. Сокращениегосударственного вмешательства в экономику, либерализация финансовых рынков,активная приватизация государственной собственности совпали с развитием новыхинформационных технологий. Все эти перемены позволили сформировать новыефинансовые рынки и связать национальные системы в единый рынок. В течение XX века практически не осталось страны,не испытавшей его в той или иной мере. Опыт разных стран доказывает, чтобанковские кризисы отражают сложный процесс приспособления банковских систем кновым макроэкономическим условиям.
В течение первых восьмимесяцев 2008 г. развитие российской экономики и банковской системы проходиловесьма динамично — рост темпов ВВП составил примерно 8% в год. В сентябре 2008 г.в результате резкого обострения мирового финансового кризиса ситуация вэкономике России кардинально изменилась.
Началсямощный отток частного капитала, который сопровождался резким падением цен наакции на российских фондовых биржах. Российские компании и банки оказалисьотрезанными от иностранных источников финансирования.
Ухудшиласьситуация с ликвидностью кредитных организаций. Некоторые банки начализадерживать платежи и выдачу средств со вкладов населения. В результатеусиливавшегося недоверия банков друг к другу резко снизились объемы операциймежбанковского кредитования.
Началосьстремительное падение мировых цен на нефть и другие экспортируемые Россиейтовары. Заметно ухудшилось финансовое положение производителей экспортнойпродукции.
В целом за2008 г. чистый отток частного капитала составил примерно 133 млрд. долларов.Причем практически весь он пришелся на последний, IV квартал 2008 года.Международные резервы России сократились с 479 млрд. долл. США на 1 января 2008г. до 427 млрд. долл. США на 1 января 2009 года.
К настоящемувремени ситуация в банковской системе в значительной мере стабилизировалась.Отток вкладов населения из банков достиг максимума в октябре (тогда он составил6%) и практически прекратился в ноябре. В декабре возобновился приток средствнаселения во вклады. В последние 3 месяца не принято ни одного решения осанации банков. Ситуация с ликвидностью нормализовалась. Девальвация былапостепенной и управляемой. Началась она 11 ноября 2008 года. Закончилась 23 января2009 года. С этого дня была установлена верхняя граница стоимости бивалютнойкорзины на уровне 41 рубль, что при курсе 1,3 долл. США за 1 евро соответствуетпримерно 36 руб. за 1 долл. США. Банк России заявил, во-первых, что эта границаустановлена, как минимум, на несколько месяцев, и, во-вторых, что вероятностьтого, что до конца текущего года стоимость бивалютной корзины превыситустановленную границу, крайне незначительна.
Является ли эта ситуациявременным затишьем перед очередной волной кризиса или начальным этапомвосстановления стабильности банковской системы – покажет время. Экономисты наданный вопрос имеют большое количество различных вариантов развития событий, втом числе включая взаимоисключающие.

Списоклитературы
1. Алескеров С.И.,Землин А.И., Ольховская Н.П. Банковское право. Практикум: Учебное пособие. –М.: Экономика, 2003г., стр. 20 – 26
2. Балобанов А.Банки и банковское дело: учебник для вузов, 2-е издание. – СПб.: Питер, 2007г.,стр. 7 – 21
3. Банковский кризисв России: причины, последствия кризиса банковской системы – 2008. //Интернет-портал «Экономический кризис.ру» — www.economic-crisis.ru/novosti-crizisa/bankovskij-krizis-v-vrossii.html
4. Банковское дело:учебное пособие. Под ред. Белоглазовой Г.Н., Кроливецкой П.Л. – СПб.: Питер,2008г., стр. 13 – 14
5. Банковское дело.Под ред. Лаврушина О.И. – М.: «Финансы и статистика», 2001г., стр. 3 – 23
6. Банковское дело:управление и технологии. Под ред. А.М.Тавасиева. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001г., стр.28 – 30.
7. Выступление на XХсъезде Ассоциации российских банков (Председатель Банка России С.М. Игнатьев).// Данные Интернет-портала Банка России cbr.ru:
www.cbr.ru/today/publications_reports/print.asp?file=Ignatiev_XX_arb.htm
8. Дементьева С.,Алешкина Т. Банки совсем опустели // Газета «Коммерсантъ» № 234(4051) от23.12.2008г., стр. 2
9. Жарковская Е.П.,Арендс И.О… Банковское дело. – М.: «Омега-Л», 2007г., стр. 15 – 36
10. Кагарлицкий Б.Глобальная ломка. // Журнал «Наши деньги», 2008г., № 11 (57), стр. 12 – 16
11. Киселева Е.А…Макроэкономика. – М.: Эксмо, 2007г., стр. 184 – 186
12. Кроливецкая Л.П., Белоглазова Г. Н. Банковское дело: Учебник для вузов. – СПб.: Питер, 2003г.,стр. 11 – 30
13. Лаврушин О.И.,Афанасьева О.Н., Корниенко С.Л. Банковское дело: современная системакредитования – М.: КноРус, 2007г., стр. 28
14. Островская О. М.Банковское дело. — М.: Пресс-сервис 2003г., стр. 18 – 22
15. Саркисянц А. Ороли банков в экономике. // Вопросы экономики. – 2003г., № 3, стр. 11
16. Финансовый кризисв России: причины, следствия и потерпевшие. // Информационный Интернет-порталБанки.ру, 18.09.2008 www.banki.ru/news/pressreleases/?id=647927
17. Чайкина Ю.,Аскерзаде Н… Банки заработали в кредит // Газета «Коммерсантъ» № 78П (4133)30.04.2009г., стр. 2
18. Чайкина Ю.,Алешкина Т. Банки простились с длинным долларом // Газета «Коммерсантъ» № 55П(4110) 30.03.2009г., стр. 10
19. Чувиляев П. 7трилионов на кризис // Журнал «Деньги» № 50 (705) от 22.12.2008г., стр. 17