Анализ сущности и проблем современного страхового рынка и разработка перспектив его развития

ВВЕДЕНИЕЧеловеку всегда было присуще желание как-то обезопаситьсебя от вредоносных последствий жизни или хотя бы попытаться свести их к минимуму.Для одних это связано с опасной работой, где высока доля риска. Многие гражданев преддверии старости и связанного с ней снижения трудоспособности хотели быобеспечить себе хотя бы прожиточный минимум. Предприниматели опасаются, что приизменении рыночной конъюнктуры могут не оправдаться расчеты на получениеприбыли. Любой человек может оказаться жертвой ограбления или катастрофы, чтоне так и редко в наши дни. Однако во всех указанных случаях люди могутприбегнуть к страхованию.
Страхование — одна из древнейших категорий общественных отношений. Зародившись в периодразложения первобытнообщинного строя, оно постепенно стало непременнымспутником общественного производства. Первоначальный смысл рассматриваемогопонятия связан со словом «страх». Владельцы имущества, вступая между собой впроизводственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможностьуничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами идругими непредвиденными опасностями экономической жизни.
Актуальностьрассматриваемого вопроса усиливается еще и потому, что в современном обществе,наряду с традиционным предназначением — обеспечением защиты от природной стихии(землетрясения, наводнения, бури и др.), случайных событий технического итехнологического характера (пожары, аварии, взрывы и др.), — объектомстрахования все больше становятся убытки от различных криминогенных явлений(кражи, разбойные нападения, угон транспортных средств и др.)
Кроме того,изменения затрагивают также сферу имущественного и личного страхования граждан,что непосредственно связанно с интересами населения, а проблема возмещенияпотерь для человека всегда была и остается первостепенной.
Такимобразом, объектом исследования выступает страховой рынок.
Предметомисследования является деятельность страховых компаний, составляющих основустрахового рынка города Магнитогорска.
Цельюисследования является изучение сущности и проблем современного страхового рынкаи разработка перспектив его развития.
Длядостижения поставленной цели необходимо выполнить ряд задач:
— изучитьнаучную литературу по данной проблеме;
— изучить историю становления страхования в России;
— рассмотреть классификацию страхового рынка;
— изучить опыт страховых организаций, действующих натерритории города Магнитогорска;
— разработать анкету и провести эмпирическоеисследование по данной проблеме;
— разработать методические рекомендации дляспециалистов, занятых страхованием.
Гипотеза: развитиестрахового рынка непосредственно связано с качественной и эффективнойдеятельностью страховых компаний при соблюдении следующих условий:
1) страховыекомпании будут осуществлять деятельность по информированию населения о сущностистрахования, о видах предоставляемых страховыми компаниями услуг;
2) будутразработаны и применены на практике методические рекомендации для специалистов,занятых страхованием.
К методам, с помощью которых будет проводитьсянастоящее исследование, относятся анализ научной литературы, анкетирование,обобщение опыта, беседа.
Практическаязначимость работы заключается в том, что результаты могут быть использованы в деятельностиспециалистов страховых компаний города Магнитогорска.
Базаисследования: исследование проводилось на улицах города.
Вструктуру работы входят: введение, две главы, выводы по главам, заключение,список литературы и приложение.

ГЛАВА I. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА СТРАХОВОГО РЫНКА
1.1 Становлениеи развитие страхового рынка в РоссииСовременная рыночная экономика представляет собойсложнейший организм, состоящий из огромного количества разнообразныхпроизводственных, коммерческих, финансовых и информационных структур,взаимодействующих на фоне разветвленной системы правовых норм бизнеса, и объединяемыхединым понятием — рынок. Страхование представляет собой экономические отношенияпо защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступленииопределенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемыхиз уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Взаимодействиесторон, заинтересованных в заключении страховых соглашений и достижениирезультативности страховых операций, происходит на страховом рынке.Страховой рынок можно рассматривать как (10, с. 35):– сферу денежных отношений, где объектом купли-продажиявляется специфический товар – страховая услуга, формируются предложение испрос на него;– как форму организации денежных отношений по формированиюи распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества;– как совокупность страховых организаций (страховщиков),которые принимают участие в оказании соответствующих страховых услуг.
Страхование имеетдлительную историю, на протяжении которой оно из некоммерческогоэволюционировало в коммерческий тип. Страхование – древнейшая категорияобщественно-экономических отношений между людьми, которая является неотъемлемойчастью производственных отношений (4, с. 48). Первоначальный смысл страхованиясвязан со словом «страх». В частности, выражение «страхование» иногдаупотребляется в значении поддержки в каком-либо деле, гарантии удачи в чем-либои т.д. В настоящее время данный термин все чаще употребляется в значенииинструмента защиты имущественных и личных интересов физических и юридическихлиц (1, с. 125).
Современныйэкономический словарь рассматривает страхование как: создание за счет денежныхсредств государства, предприятий, организаций, граждан специальных резервныхфондов (страховых фондов), предназначенных для возмещения ущерба, потерь,вызванных неблагоприятными событиями, несчастными случаями. Из средствстраховых фондов пострадавшим выплачивается страховая сумма определенногоразмера. Страхование осуществляется государственными органами, страховымиобществами, компаниями. Объектом страхования может быть жизнь, здоровье людей,имущество граждан и предприятий, транспортные средства, перевозимые грузы,риск, ответственность (22, с. 110).
Появлениестрахования на Руси связывают с памятником древнерусского права – «Русскойправдой». Уже в этом документе, отражающем законодательство X-XI вв.,встречаются элементы договора страхования. В «Русской правде», к примеру,предусматривалось материальное возмещение вреда общиной в случае убийства,совершенного на ее территории или членом общины «не умышленно, а в ссоре или напиру при людях».
Средства дляэтих целей собирались со всей общины. Если кто не вносил взносы, тому община непомогала в уплате за него самого. Если рассматривать данные положения с позицийнастоящего времени, то мы имеем нечто иное, как прообраз договора страхованиягражданской ответственности, полагая, что при непреднамеренном убийстве взнос(дикая вира) является результатом предварительного страхового договора и обязательнане для всех, а лишь для тех и в пользу тех, кто путем этого договора вступил втакое взаимное страховое общество.
До конца XVIII в. страхование в России развивалосьмедленно, на страховом рынке господствовали иностранные страховые компании.Даже учитывая неразвитость страховых отношений в России, определенные суммыкапитала в виде собранных страховых взносов уходили за рубеж, нанося уронгосударственной казне.
Дляпредотвращения вывоза капитала из страны Екатерина II Манифестом от 28 июня 1786 г. запретила страховать имуществов иностранных страховых компаниях и предприняла попытку организациигосударственного страхования в России, открыв Государственную страховуюэкспедицию. В задачи экспедиции входили операции по страхованию имущества навыборочной основе и практически при отсутствии рисков (каменные дома, каменныефабрики и т.п.). В 1822 г. Государственная страховая экспедиция была закрыта.Для страхования товаров российское правительство открыло в 1797 г. СтраховуюКонтору при Ассигнационном Банке, которая также оказалась нежизнеспособной ибыла упразднена в 1805г. Принцип государственной монополии в страховании такжекак и идея государственного страхования закончились крушением (27, с. 35).
Однакостраховой рынок не мог оставаться незаполненным. С развитием производства спросна страховые услуги начал расти и, при отсутствии на страховом рынке Россиииностранных страховых компаний его могли заполнить только отечественные.Возникли предпосылки для формирования страхового рынка России посредством созданиясобственных частных акционерных компаний. В июне 1827 г. было учреждено «ПервоеРоссийское от огня страховое общество». Обществу предоставлялось исключительноеправо на осуществление страховых операций в течение 20 лет с освобождением от налогов,исключая пошлины в казну. Более того, «Первому Российскому от огня страховомуобществу» разрешалось принимать застрахованное в нем имущество в залог во всехказенных и кредитных учреждениях. Успешная деятельность данного обществаспособствовала появлению других страховых обществ. В 1835 г. учреждается«Второе Российское от огня страховое общество», в 1846 г. – товарищество«Саламандра». Соучредителями создаваемых страховых обществ были высшиегосударственные лица государства, на которых возлагалась обязанность курироватьданные страховые общества. Довольно обширный неосвоенный страховой рынок Россиипозволил трем указанным страховым обществам поделить сферу влияния натерритории России. На смену государственной монополии в страховании пришламонополия частная.
Отменакрепостного права, замена натурального хозяйства денежным, развитиекапиталистических отношений создавали предпосылки для формированиянационального страхового рынка. Начали возникать новые акционерные общества безмонопольных привилегий: 1858 г. – Петербургское и Московское, 1867 г.- «Русское», 1870 г. – «Коммерческое» и «Варшавское», 1871 г. – «Северное», 1872 г. – «Якорь» (23, с. 278).
Наибольшее распространениев дореволюционной России имело страхование от огня. Второе место вимущественном страховании по сбору платежей занимало транспортное страхованиесудов и грузов. В крупных городах получило распространение страхование стеколот разбития. С 1900 г. общество «Помощь» начинает проводить страхование от кражсо взломом.
Экономическиереформы, происходящие в России, создали реальные предпосылки для организацииновой системы страхования. Произошли радикальные изменения в вопросахгосударственного регулирования страхового дела: в конце 1992 года был принятпервый в российской истории закон о страховании, в феврале 1992 года былаобразована служба по надзору за страховой деятельностью. Решение первоочередныхзадач по созданию правовых и организационных основ регулирования страховойдеятельности привело к созданию новых условий для работы страховых компаний.
В России с1990-х годов потери в результате систематического наступления страховых событийпревратились в постоянную составляющую экономических издержек. Например, поданным МЧС России, только в 2004 г. на территории Российской Федерациипроизошло 1134 чрезвычайных ситуаций – на 35 % больше, чем в 2003 г. (838).Большинство из них – техногенные – 863 (в 2003г. — 518), чрезвычайных природныхситуаций – 231 (286), чрезвычайных биолого-социальных ситуаций –28 (15),крупных террористических актов – 12 (19). В результате этих ситуаций погибло2459 чел. и пострадало 23 182 чел. В 2005 г. только в мае было зарегистрировано200 чрезвычайных ситуаций (172 техногенного, 25 природного и 3биолого-социального характера), пострадало 2636 чел., а предварительныйматериальный ущерб составил около 800 млн. руб (Рейтинговое агентство ЭкспертРА.
Специалистами прогнозируется дальнейший рост чрезвычайных событий ивозможного ущерба, поэтому использование системы страхования как источникафинансирования произошедших убытков и их предотвращения существенно возрастает(43, с. 226).
В последние годы стратегическое значение страхования обрелогосударственный статус: введены системы обязательного страхования гражданскойответственности владельцев транспортных средств, банковских вкладов, произошлореформирование пенсионного обеспечения. Тем не менее многие аспекты организациии использования системы страховой защиты общества, зарекомендовавшие себя вразвитых странах, пока не получили развития в России (37, с. 8). Для того,чтобы понять причины, по которым использование зарубежного опыта страхованияневозможно в нашей стране, необходимо изучить сущность современного страховогорынка России, его структуру.
1.2 Сущностьи структура современного страхового рынка
В широкомсмысле страховой рынок представляет собой всю совокупность экономическихотношений по поводу купли-продажи страхового продукта. Рынок обеспечиваеторганическую связь между страховщиком и страхователем. Здесь осуществляетсяобщественное признание страховой услуги.
Страховой рынокформируется в ходе становления товарного хозяйства и является его неотъемлемыми важным элементом. Условием возникновения того и другого служат общественноеразделение труда и существование различных собственников — обособленныхтоваропроизводителей. Реальное соотношение данных условий определяет степеньразвития рыночных отношений. Страховой рынок предполагает самостоятельностьсубъектов рыночных отношений, их равноправное партнерство по поводукупли-продажи страховой услуги, развитую систему горизонтальных и вертикальныхсвязей. Обязательным условием существования страхового рынка является наличиеобщественной потребности на страховые услуги и наличие страховщиков, способныхудовлетворить эти потребности. Переход отечественной экономики к рынкусущественно меняет роль и место страховщика в системе экономических отношений.Страховые компании превращаются в полноправных субъектов хозяйственной жизни (28,с. 67).
Классификация страхованияпредставляет собой научную систему деления страхования на сферы деятельности,отрасли, подотрасли, виды и звенья. По форме организации страхование выступаеткак государственное, акционерное, взаимное.
Государственноестрахование представляетсобой организационную форму, где в качестве страховщика выступает государство влице специально уполномоченных на это организаций. В круг интересов государствавходит его монополия на проведение любых или отдельных видов страхования (определённыхзаконом «о статусе страховой деятельности»).
Акционерноестрахование — негосударственнаяорганизационная форма, где в качестве страховщика выступает частный капитал ввиде акционерного общества, уставной фонд, который формируется из акций(облигаций) и других ценных бумаг, принадлежащих юридическим и физическимлицам, что позволяет при сравнительно ограниченных средствах быстро развернутьэффективную работу страховых компаний (32, с. 36).
Взаимноестрахование — негосударственнаяорганизационная форма, которая выражает договорённость между группойфизических, юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков вопределённых долях согласно принятым условиям. Реализуется через обществовзаимного страхования, которое является страховой организацией некоммерческоготипа, т.е. не преследует целей извлечения прибыли из созданного страховогопредприятия. Это крупная организационная форма проведения страхования. Обществовзаимного страхования выступает как объединение физических или юридических лиц,созданное на основе добровольного соглашения между ними для страховой защитысвоих имущественных интересов. Общество взаимного страхования являетсяюридическим лицом и отвечает по своим обязательствам всем своим имуществом.Каждый страхователь является членом-пайщиком общества взаимного страхования.Минимальное количество членов-пайщиков определяется уставом общества. Внастоящее время в Российской Федерации отсутствует правовая база для деятельностиобществ взаимного страхования. За рубежом общества взаимного страхования являютсякрупными хозяйствующими субъектами регионального, национального имеждународного страхового рынка.
Функционирующийстраховой рынок представляет собой сложную, интегрированную систему, включающуюразличные структурные звенья.
Структурастрахового рынка можетбыть охарактеризована в институциональном и территориальном аспектах.
Винституциональном аспекте она представлена акционерными, корпоративными,взаимными и государственными страховыми компаниями. В территориальном аспектеможно выделить местный (региональный) страховой рынок, национальный(внутренний) и мировой (внешний) страховой рынок (35, с. 40).
В зависимостиот масштабов спроса и предложения на страховые услуги можно выделитьвнутренний, внешний и международный страховой рынок. Внутренним страховымрынком предполагается называть местный рынок, в котором имеетсянепосредственный спрос на страховые услуги, тяготеющий к удовлетворениюконкретными страховщиками. Внешним страховым рынком следует называть рынок,находящийся за пределами внутреннего рынка и тяготеющий к смежным страховымкомпаниям, как в данном регионе, так и за его пределами. Под мировым страховымрынком следует понимать предложение и спрос на страховые услуги в масштабахмирового хозяйства.
Поотраслевому признаку выделяют рынок личного страхования и рынок имущественногострахования. В свою очередь каждый из этих рынков можно разделить наобособленные сегменты, например рынок страхования от несчастных случаев, рынокстрахования домашнего имущества и т. д.
Исходя изстрахового признака, выделяют личное, имущественное страхование, страхованиеответственности и страхование экономических рисков. Необходимость выделениячетырех отраслей страхования характерна для Российского национальногострахового рынка. Подобная классификация определяется перечнем объектов ирисков, подлежащих страхованию.
Личноестрахование трактуетсякак отрасль страхования, где в качестве объектов страхования выступают жизнь,здоровье и трудоспособность человека. Личное страхование подразделяется настрахование жизни и страхование от несчастных случаев, сочетает рисковую исберегательную функции, в том числе за счет выдачи ссуд под залог страховогополиса.
Имущественноестрахование — отрасльстрахования, в которой объектом страховых правоотношений выступает имущество вразличных видах; его экономическое назначение — возмещение ущерба, возникшеговследствие страхового случая. Застрахованным может быть имущество какявляющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его владении,пользовании, распоряжении. Страхователями выступают не только собственникиимущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственностьза его сохранность (36, с. 40).
Страхованиеответственности — отрасльстрахования, где объектом выступает ответственность перед третьими (физическимии юридическими) лицами, которым может быть причинен ущерб (вред) вследствиекакого-либо действия или бездействия страхователя. Через страхование ответственностиреализуется страховая защита экономических интересов возможных причинителейвреда, которые в каждом данном страховом случае находят своё конкретноеденежное выражение. В страховании ответственности выделяют следующиеподотрасли: страхование задолжности и страхование на случай возмещение вреда,которое называют также страхованием гражданской ответственности (35, с. 42).
В страхованииэкономических рисков (предпринимательскихрисков) выделяются две подотрасли: страхование риска прямых и косвенных потерь.К прямым потерям могут быть отнесены, например, потери от недополученияприбыли, убытки от простоев оборудования вследствие недопоставок сырья,материалов и комплектующих изделий, забастовок и других объективных причин.Косвенные — страхование упущенной выгоды, банкротство предприятия и др.
Особойорганизационной формой является медицинское страхование – особаяорганизационная форма страховой деятельности. В Российской Федерации медицинскоестрахование выступает как форма социальной защиты интересов населения в охранездоровья. Цель его — гарантировать гражданам при возникновении страховогослучая получение медицинской помощи за счет накопления средств (в том числе вгосударственной и муниципальной системах здравоохранения) и финансироватьпрофилактические мероприятия (диспансеризацию, вакцинацию и др.). В качествесубъектов медицинского страхования выступают гражданин, страхователь, страховаямедицинская организация (страховщик), медицинское учреждение (поликлиника,больница и др.).
Участникамистрахового рынка выступают продавцы, покупатели и посредники, а также ихассоциации. Категорию продавцов составляют страховые и перестраховочныекомпании. В качестве покупателей выступают страхователи — физические июридические лица, решившие оформить договор страхования с тем или инымпродавцом. Посредниками между продавцами и покупателями являются страховыеагенты и страховые брокеры, своими усилиями содействующие заключению договорастрахования (21, с. 56).
Первичным звеномстрахового рынка является страховщик — страховое общество или страховаякомпания. Именно здесь осуществляется процесс формирования и использованиястрахового фонда, формируются одни и появляются другие экономические отношения,переплетаются личные, групповые, коллективные интересы (9, с. 55).
Страховаякомпания — историческиопределенная общественная форма функционирования страхового фонда, представляетсобой обособленную структуру, осуществляющую заключение договоров страхования иих обслуживание (11, с. 40).
Следующим неменее важным субъектом страховых отношений является страхователь – это юридическое лицо или дееспособное физическое лицо,заключившее со страховщиком договор страхования либо являющеесястрахователем в силу закона.
Особым звеномв функционировании страхового рынка выступает государство. Государство являетсяглавным лицом в разработке правил поведения на страховом рынке, а такжевыполняет контрольную функцию за строгим соблюдением страховщикамиустановленных правил. От имени государства эту работу осуществляет Департаментстрахового надзора Министерства финансов Российской Федерации (15, с. 170).
Специфическийтовар, предлагаемый на страховом рынке, — страховая услуга. Ее потребительнойстоимостью является обеспечение страховой защитой, приобретающей формустрахового покрытия. Цена страховой услуги выражается в страховом тарифе. Онаскладывается на конкурентной основе при сопоставлении спроса и предложения.Нижняя граница цены определяется принципом равенства между поступлениямиплатежей страхователя и выплатами страхового возмещения и страховых сумм,верхняя граница — потребностями страховщика. Если цена страховой услугиоказывается чрезмерно высокой, страховщик может оказаться в невыгодном положениипо сравнению с конкурентами и потерять клиента. Цена услуги конкретного страховщиказависит от величины и структуры его страхового портфеля, качестваинвестиционной деятельности, величины управленческих расходов, ожидаемойприбыли (16, с. 45).
Страховаяуслуга может быть представлена на основе договоров (в добровольном страховании)или закона (в обязательном страховании). Иначе говоря, в тех случаях, когдапредоставление страховой защиты необходимо с позиций общественных интересов,страхование носит принудительный характер. Купля-продажа страховой услугиоформляется заключением договора страхования, в подтверждение чего страхователювыдается страховое свидетельство (полис). Перечень видов страхования, которымиможет воспользоваться страхователь, представляет собой ассортимент страховогорынка.
Инициатором обязательногострахования является государство, которое в форме закона обязывает юридическихи физических лиц вносить средства для обеспечения общественных интересов. Добровольное-замкнутая раскладка ущерба между членами страхового общества исходя из установленныхправовых норм. Инициатором добровольного страхования выступают хозяйствующиесубъекты, физические и юридические лица.
Государствоустанавливает обязательную форму страхования, когда страховая защита тех илииных объектов связана с интересами не только отдельных страхователей, но ивсего общества. Обязательное страхование проводится на основе соответствующихзаконодательных актов, в которых предусмотрены: перечень объектов, подлежащихстрахованию; объем страховой ответственности; уровень (норма)страховогообеспечения, основные права и обязанности сторон, участвующих в страховании;порядок установления тарифных ставок страховых платежей и некоторые другиевопросы (19, с. 49).
Законопределяет круг страховых организаций, которым поручается проведениеобязательного страхования. При обязательном страховании достигается полнотаобъектов страхования. С другой стороны, обязательная форма страхованияисключает выборочность отдельных объектов страхования. Тем самым имеетсявозможность за счет максимального охвата объектов страхования при обязательнойформе его проведения применять минимальные тарифные ставки, добиваться высокойфинансовой устойчивости страховых операций.
Добровольноестрахование — одна изформ страхования. В отличие от обязательного страхования возникает только наоснове добровольно заключаемого договора между страхователем и страховщиком.Часто при заключении такого договора между сторонами участвует посредник в видестрахового брокера или страхового агента. Договор страхования удостоверяетсястраховым полисом. Нормативную базу для организации и проведения добровольногострахования создает страховое законодательство. Исходя из законодательной базыформируются условия или правила отдельных видов добровольного страхования. Этиправила и условия, разрабатываемые страховщиком, подлежат обязательномулицензированию со стороны органа государственного страхового надзора (20, с. 57).
Добровольноестрахование имеет, как правило, заранее оговоренный определенный срокстрахования. Начало и окончание срока страхования указывается в договоре сособой точностью, так как страховщик несет страховую ответственность только впериод страхования. Договор страхования обязательно заключается в письменнойформе.
Подобровольному страхованию можно обеспечить непрерывность страхования присвоевременном возобновлении договора на новый срок. Добровольное страхованиевступает в силу лишь после уплаты страхового взноса (страховой премии).
Причемдолгосрочный договор добровольного страхования действует, если взносыуплачиваются страхователем периодически (ежемесячно, ежеквартально) илиединовременно (один раз в год).
Договорыдобровольного страхования имущества или личного страхования являются частьюгражданских правоотношений и входят в число возмездных договорных обязательств.По такому договору одна сторона обязана уплатить другой стороне обусловленнуюсумму взносов. В свою очередь другая сторона готова оказать оговоренную вдоговоре страховую услугу. По договору страхования услуга состоит в выплатестрахового возмещения или страховой суммы за последствия произошедших страховыхслучаев.
Подводя итог, следует отметить, что социальное страхованиеявляется направлением социальной защиты, призванным поддерживать социальноеположение граждан, которые оказались под воздействием различных неблагоприятныхфакторов.
1.3Страхование как направление социальной защиты
В социальнойзащите выделяются два основных вида (29, с. 87):
— социальнаяпомощь, предназначенная для избирательной и адресной поддержки наиболеесоциально уязвимых групп населения в рыночных условиях;
— социальноестрахование, ориентированное на социально активное население, занятое в сферетруда; поэтому его финансирование должно осуществляться за счет средств какработника, так и работодателя.
Социальноестрахование трудового населения не только как нельзя лучше вписывается врыночные отношения, но и способно принести экономической сфере определенную помощьи выгоду. Одним из важнейших направлений социальной защиты является социальноестрахование. Оно организуется государством для того, чтобы гарантированноподдерживать жизненный уровень людей, подвергшихся воздействию неблагоприятныхфакторов.
Деятельностьсистемы социального страхования в первую очередь адресована группамтрудозанятого населения. Трудоспособное население в своем большинстве — этоработники по найму, и заработная плата – их единственный источник доходов,благосостояния и благополучия. На базе отчислений от заработков строится весьмаэффективная система социальной защиты в форме социального страхования, котороев определенных параметрах регулируется государством. Грамотно построеннаясоциальная политика не только обеспечивает социальную защиту трудящихся спомощью механизма социального страхования, но и позволяет осуществлятьинвестиции в сферу производства, доходы от которых идут на повышениеквалификации работников и мотивации их труда, на развитие «человеческогокапитала» и в итоге способствуют стабилизации общества (52).
Социальноестрахование существует в различных видах и зависит от причин потери заработка:страхование от несчастных случаев, на случай болезни, по старости, поинвалидности, страхование материнства, на случай потери кормильца и побезработице. Оно имеет разные формы и соответствующие способы их организации:обязательное, добровольное, а также ряд переходных форм, которые можноопределить как «условно обязательное страхование».
Несмотря наналичие разнообразных форм, сохраняются некие общие принципы социальногострахования. В частности, в Декларации прав человека социальное страхованиеопределено как форма социальной защиты при наступлении случая социального рискаи потери средств к существованию по независящим от человека причинам. Отсюдаследует, что цель социального страхования — обеспечить трудящимся, преждевсего, экономическую защиту при наступлении разных случаев, которые приводят кпотере дохода и утрате возможности заработка. К такого рода страховым случаямотносятся: временная нетрудоспособность, инвалидность, старость, рождениеребенка и уход за ним, смерть, и др. (44, с. 48).
Одним изважных принципов, обеспечивающих существование и развитие системы социальногострахования, должна стать личная ответственность каждого гражданина засохранение своего благосостояния, которая обеспечивается его участием как вфинансировании, так и в управлении системой. Для рыночной экономики, а значит,и для социального страхования, принцип личной ответственности являетсяосновным. Согласно этому принципу каждый человек должен самостоятельнопринимать решение, каким образом он участвует в экономической жизни общества икак он обустраивает свою жизнь. Личная свобода сопряжена с личнойответственностью за принятие решений.
Система социальногострахования характеризуется также принципом солидарности, что означает: размервзносов зависит от величины доходов страхуемого, а получаемые по системесоциального страхования услуги – от состояния его здоровья и соответствующихпотребностей. Важно подчеркнуть: социальное страхование финансируется за счетстраховых взносов как трудящихся по найму, так и предпринимателей, и лишь внекоторых случаях могут привлекаться средства государственного бюджета. В то жевремя социальная помощь строится исключительно на использовании государственныхбюджетных средств; из них выплачиваются пособия нуждающимся, тогда как встраховании организуются специальные страховые фонды. Тем самым трудящиеся сболее высоким заработком оказывают определенную компенсационную помощь тем, чьизаработки ниже (39, с. 79).
Социальноестрахование – это, по сути, институт социального партнерства, солидарности исоглашения, и уровень его развития определяется социальной зрелостью основныхсубъектов — работников, предпринимателей и государства, балансом сил исогласованностью их интересов. В рамках социального страхования не толькопроизводятся материальные выплаты, компенсирующие утрату доходов принаступлении страхового случая, но и оказываются услуги: профилактические,лечебные, реабилитационные, значение которых с развитием страхованиявозрастает, и в итоге именно они определяют эффективность этой системы.
К важнейшим функциям социального страхования, каксоставляющей социальной защиты относятся:
— защитная функция, которая заключается в поддержаниисложившегося материального уровня застрахованного, если обычный источник доходастановится для него недоступным, а также, когда ему предстоят дополнительныенепредвиденные расходы, не предусмотренные в его привычном бюджете;
— компенсирующая функция, состоящая в возмещении ущербаутраты трудоспособности и ущерба здоровью с помощью материального возмещенияутраты заработка, а также оплаты услуг в связи с лечением и реабилитацией;
— воспроизводственная функция, которая заключается в том, чтосоциальное страхование призвано обеспечивать застрахованным (и членам их семей)покрытие всех расходов, достаточных для нормального протекания воспроизводственногоцикла (что охватывает практически весь жизненный цикл) в случае болезни,старости, инвалидности, безработицы, беременности;
— перераспределительная функция определяется тем, чтосоциальное страхование значительно влияет на общественное распределение иперераспределение. Социальные выплаты увеличивают долю вновь созданнойстоимости, направляемой на потребление застрахованным. Сущность функциизаключается в разделении материальной ответственности за социальные риски междувсеми застрахованными, всеми работодателями и государством;
— стабилизирующая функция заключается в согласованииинтересов социальных субъектов по ряду принципиальных для жизнедеятельностинаемных работников вопросов – уровню социальной защиты; кругу лиц, подлежащихсоциальному страхованию; распределению финансовой нагрузки между социальнымисубъектами; участию в управлении социальным страхованием.
Цельсоциального страхования — профилактика, снижение уровня социального риска длятрудового населения и компенсация при наступлении страховых случаев. Сразвитием рыночной экономики переход к системе социального страхования на новыхпринципах закономерен, но при этом принципиально меняется роль каждогосубъекта.
Государствоперестает быть единственным собственником средств производства и главнымстрахователем, но оно остается одним из участников системы социальногострахования.
Его основнымифункциями становятся (5, с. 42):
— формированиеэкономических и правовых предпосылок, условий для становления и развитиясоциального страхования, включая содействие развитию инфраструктуры; созданиезаконодательной базы социального страхования, определение обязательных еговидов, а также размеров страховых взносов, пособий и услуг;
— гарантирование социальной защиты в области социального страхования, контроль заисполнением законов и за уровнем обеспечения социальной защищенноститрудящихся;
— посредничествов области трудовых отношений с целью согласования интересов субъектов этихотношений;
— оказаниенеобходимой целевой помощи наиболее социально-уязвимым категориям населения врамках социальной помощи, а также финансовое участие в некоторых видах социальногострахования, предполагающих долю ответственности государства.
Работодатели(или предприятия):
— участвуют всоциальной защите своих работников в процессе трудовой деятельности, а также всоциальном обеспечении при утрате ими трудоспособности или прекращении трудовойдеятельности вследствие сокращения рабочих мест, либо при выходе на пенсию;
— финансируютрасходы на страховую защиту, а также на проведение профилактических мер попредупреждению травматизма и профессиональных заболеваний.
Работник несетличную ответственность за свое здоровье и благосостояние, платит страховыевзносы и активно участвует в управлении социальным страхованием. Право научастие в управлении он может реализовать как непосредственно, так и черезпредставителей, которыми выступают профсоюзы или другие общественныеорганизации, являющиеся посредниками в системе не только социально-трудовыхотношений на производстве, но и социального страхования (14, с. 49).
Принципличной ответственности в рамках системы социального страхования, как мы ужеговорили, с необходимостью дополняется принципом солидарности, выражающимся вперераспределении средств между людьми с разными уровнями дохода (заработка),целью которого является обеспечение возможности получения каждым трудящимсядостойного уровня поддержки при потере трудоспособности. На основаниивышеприведенного формулируются основные положения Концепции социальногострахования.
Первоеположение состоит в том, что социальное страхование должно разделяться наотдельные виды. Обеспечение страхуемых (страхователей) по принципу однородностии общности интересов способствует повышению эффективности социальной защиты.Это также способствует осознанию важности такой формы социальной защиты и ростусолидарности.
Второеположение заключается в том, что в основе разделения социального страхования навиды должны лежать конкретные социальные риски как «функциональный признакзащиты», что повысит адресность защиты и сделает более совершенным финансовыймеханизм ее обеспечения.
Третьеположение относится к созданию различных форм социального страхования. Учитываяразнообразие условий труда и природно-климатических зон в России, предлагаетсяиспользование трех обязательных форм страхования — общего, профессионального итерриториального.
Такимобразом, социальное страхование имеет специфическую особенность, определяемуюприродой страхования, а именно: создание механизма возмещения убытка привозникновении страхового случая и обеспечения дохода, невосполнимого другимиспособами. Но это не простое вспомоществование, как при социальном обеспечении.Возмещение предполагается только при наступлении страхового случая и участиигражданина в системе социального страхования.
Важнейшим вреформировании социального страхования является создание законодательной базысоциального страхования, современной нормативной правовой базы, регулирующейправовые, экономические и организационные основы государственного социальногострахования, и соответствующей системы управления.
Сегодня почтиполностью изменились принципы распределения общественного продукта, и в связи сэтим изменилась и роль государства в деятельности системы социальной защиты, ивсе в меньшей степени ее деятельность обеспечивается за счет государственного бюджета.Государство, в лице правительства, имеет право непосредственно контролироватьдеятельность всероссийского фонда социального страхования. Но обязанностей унего значительно больше: проведение единой политики в области социального страхования,оказание поддержки системе социального страхования, осуществление ее судебнойзащиты, отчисление в систему социального страхования средств из государственногобюджета (17, с. 45).
Социальноестрахование, охватывает преимущественно трудозанятое население, что ведет кограничению круга людей, получающих поддержку. Должна быть хорошо развитасистема социальной защиты, которая включала бы еще один важный элемент — предоставление услуг и выплат в рамках социальной помощи. Только приэффективной работе этих двух форм социальной защиты и может быть достигнутацель, ради которой они создаются.
Но необходимочетко представлять, что социальные пособия, или вспомоществование, и социальноестрахование это различные формы социальной защиты населения как трудозанятого,так и незанятого. Соответственно, в рамках этих форм по-разному решаются многиевопросы социальных гарантий, в том числе и финансовые.
Потребность всоциальном страховании возникает на определенном историческом этапеэкономического и социального развития общества. Анализ истории развитиясоциального страхования в России показал, что его формы и задачи меняются всоответствии с социально-политической и экономической ситуацией в обществе. Этоотносится в равной степени и к нынешнему переходному этапу развития страны (18,с. 20).
В настоящеевремя, скорее всего, невозможно разработать такую модель социальногострахования, которая могла бы быть применима в будущем российском обществе. Повсей видимости, сегодня можно говорить только о модели социального страхованияпереходного периода, четко указывая границы ее использования и возможности. Этоне временная модель, а модель, которая должна соответствовать именно данномуотрезку времени и решать свои специфические задачи.
страховой рынок кампания

Выводы поГлаве I
1. Страхование – этосоздание за счет денежных средств государства, предприятий, организаций,граждан специальных резервных фондов (страховых фондов), предназначенных длявозмещения ущерба, потерь, вызванных неблагоприятными событиями, несчастнымислучаями. Страховой рынок можно рассматривать как:– сферу денежных отношений;– как форму организации денежных отношений;
– каксовокупность страховых организаций (страховщиков).
2. Появлениестрахования на Руси связывают с памятником древнерусского права – «Русскойправдой». До конца XVIII в.страхование в России развивалось медленно, на страховом рынке господствовалииностранные страховые компании.
3. По формеорганизации страхование выступает как государственное, акционерное, взаимное. Взависимости от масштабов спроса и предложения на страховые услуги можновыделить внутренний, внешний и международный страховой рынок. По отраслевомупризнаку выделяют рынок личного страхования и рынок имущественного страхования.В свою очередь каждый из этих рынков можно разделить на обособленные сегменты,например рынок страхования от несчастных случаев, рынок страхования домашнегоимущества и т. д. Участниками страхового рынка выступают продавцы, покупатели ипосредники, а также их ассоциации.
4. Добровольноестрахование — одна изформ страхования. В отличие от обязательного страхования возникает только наоснове добровольно заключаемого договора между страхователем и страховщиком. Всоциальной защите выделяются два основных вида: социальная помощь и социальноестрахование, ориентированное на социально активное население, занятое в сфере труда.Социальное страхование организуется государством для того, чтобы гарантированноподдерживать жизненный уровень людей, подвергшихся воздействию неблагоприятныхфакторов.
5. Социальноестрахование существует в различных видах и зависит от причин потери заработка:страхование от несчастных случаев, на случай болезни, по старости, поинвалидности, страхование материнства, на случай потери кормильца и побезработице. Социальное страхование имеет разные формы и соответствующиеспособы их организации: обязательное, добровольное, а также ряд переходныхформ, которые можно определить как «условно обязательное страхование».
6. Цель социальногострахования — профилактика, снижение уровня социального риска для трудовогонаселения и компенсация при наступлении страховых случаев. Социальноестрахование имеет специфическую особенность, определяемую природой страхования:создание механизма возмещения убытка при возникновении страхового случая иобеспечения дохода, невосполнимого другими способами. Возмещение предполагаетсятолько при наступлении страхового случая и участии гражданина в системесоциального страхования.

ГЛАВА II.ПРАКТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ СТРАХОВЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ
2.1 Опытдеятельности страховых организаций города Магнитогорска
Страховыекомпании – это финансовые посредники, которые специализируются напредоставлении страховых услуг. Их деятельность состоит в формировании наосновании договоров с юридическими и физическими лицами (через продажустраховых полисов) специальных денежных фондов, из которых осуществляютсявыплаты страхователям денежных средств в обусловленных размерах в случаенаступления определенных событий (страховых случаев) (51).
В процессепредставления страховой компании обществу стараются обратить особое внимание нато, для чего вообще нужна страховая компания.
Для тогочтобы познакомиться с деятельностью страховых компаний, необходимо определитьих функции.
Функциистраховой компании принято разделять на три группы:
1. Защитная функция.Эта группа функций обусловлена реализацией страховщиком функции страхования,связанной с предоставлением страховой защиты:
— созданиестрахового фонда на микроуровне в адекватном ей масштабе;
— использованиеэтого фонда на выплату страхового возмещения;
— формированиестрахового портфеля (т.е. предметы и объекты страхования и формированиеденежного фонда для их покрытия);
2. Группа функций,связанных с тем, что страховая компания — субъект бизнеса, обеспечивающийпотребность учредителей в прибыли:
— страховщикинвестирует страховой фонд с целью получения дохода;
— определяетплату за страхование в форме цены;
— проводитфинансово-хозяйственную деятельность;
3. Группа функций,связанных с потребностью страховой компании как хозяйствующего субъекта выжитьв условиях динамичной окружающей среды (потребность к самосохранению исамовоспроизводству):
— формированиеи накопление собственных средств как гарантии финансовой устойчивости;
4. Проведениемероприятий по адаптации к рынку, в первую очередь, маркетинга.
Одной изосновных страховых компаний, осуществляющих свою деятельность на территориигорода Магнитогорска, является Группа «АльфаСтрахование», которая входит всостав промышленно-финансового холдинга «Альфа-Групп», включающего такиекомпании как Альфа-Банк, TНK-BP, ВымпелКом, Мегафон, Голден Телеком, ТД«Перекресток» и др.
СегодняГруппа «АльфаСтрахование» – один из крупнейших российских страховщиков суниверсальным портфелем услуг, включающий как комплексные программы защитыинтересов бизнеса, так и широкий спектр страховых продуктов для частных лиц.Располагает лицензиями на осуществление 98 правил страхования (46, с. 73). Натерритории России страховую деятельность осуществляют более 300 региональныхпредставительств данной компании.
Группа«АльфаСтрахование» имеет репутацию надежной и устойчивой компании. Сегодня посвоим обязательствам Группа «АльфаСтрахование» отвечает собственными средствамитрех компаний с консолидированным уставным капиталом в размере 2,5 млрд. руб.Высокая надежность страховых операций подкреплена перестраховочными программамив крупнейших компаниях мира: Munich Re, Lloyd’s of London, Swiss Re, SCOR,Hannover Re и крупнейших российских компаниях (57).
По даннымисследований Рейтингового агентства «Эксперт» Группа «АльфаСтрахование» входитв пятерку лидеров открытого страхового рынка. Группа с высокой вероятностьюобеспечит выполнение своих финансовых обязательств даже в неблагоприятныхэкономических условиях.
Группа«АльфаСтрахование» аккредитована в крупнейших банках: Альфа-Банк,Райффайзенбанк Австрия, Банк ДельтаКредит, Москоммерцбанк, Россельхозбанк, БанкВозрождение, ТрансКредитБанк, КИТ Финанс и др.
Кроме того, Группа«АльфаСтрахование» входит в состав Всероссийского союза страховщиков,Российского Ядерного Страхового Пула, Российского союза автостраховщиков,Российско-Британской Торгово-промышленной Палаты, Антитеррористическогострахового пула, Ассоциации менеджеров России (38, с. 40).
В 2006 годупо результатам независимого исследования, проведенного журналом «Имеешь право»,Группа «АльфаСтрахование» заняла 1-е место в рейтинге страховых компаний покачеству обслуживания клиентов. А также, по мнению журнала «Компания» былапризнана «Компанией года 2006» в номинации «Страхование» (52).
Еще одной страховой компанией города Магнитогорска являетсяСтраховой Дом ВСК (Военно-страховая компания), который работает на российском рынке с 1992года, предлагая более ста современных страховых продуктов. При этом даннаякомпания входит в число лидеров по всем основным видам страхования. Под защитойкомпании более 10 млн. россиян, около 100 тыс. предприятий и организаций иболее 10 федеральных министерств и ведомств. ВСК объединяет 600 филиалов иотделений, расположенных во всех субъектах РФ.
С 2001 годаведущее российское рейтинговое агентство «Эксперт РА» ежегодно стабильноподтверждает высокий рейтинг надежности Страхового Дома ВСК. В сентябре 2008 г. рейтинговое агентство «Эксперт РА» актуализировало рейтинг ОАО «ВСК» на уровне «Исключительновысокий уровень надежности».
По итогам2007 года Страховой Дом ВСК собрал более 18 млрд. рублей страховых взносов,заняв 5-ое место среди российских страховщиков. При этом ВСК входит в тройкулидеров по рентабельности страховых операций.
Средидействующих в Магнитогорске страховых компаний есть и страховая акционернаякомпания «ЭНЕРГОГАРАНТ», которая была учреждена в 1992 году и за 19 лет своегоразвития превратилась в крупную страховую структуру, ведущую активнуюдеятельность на всей территории Российской Федерации. Уставный капитал САК«ЭНЕРГОГАРАНТ» – 850 млн. рублей. Региональная сеть Компании насчитывает 44филиала и более 80 представительств, агентств, отделений и отделов во многихроссийских городах (54).
Компанияявляется страховщиком федерального уровня, в страховом портфеле значительнаячасть договоров по добровольному страхованию приходится на филиальную сеть.Добиться подобных результатов Компании позволяет адекватная региональнаяполитика, основанная на применении единых бизнес-технологий, стандартовобслуживания клиентов, максимально широкой линейки страховых программ иотлаженной системы урегулирования убытков.
«ЭНЕРГОГАРАНТ»обеспечивает страховую защиту финансовых интересов своих клиентов по 60правилам страхования, входящим в 17 видов страхования, а также поперестрахованию. Компания предлагает личное страхование, имущественноестрахование и страхование ответственности.
СотрудникиКомпании разрабатывают индивидуальные страховые программы с учетом пожеланий ифинансовых возможностей клиентов с целью обеспечения гарантий в самых различныхсферах деятельности человека.
Высокаястепень финансовой устойчивости САК «ЭНЕРГОГАРАНТ» подтверждена рейтинговымагентством «Эксперт РА», которое подтвердила рейтинг «Высокий уровеньнадежности со стабильными перспективами». Активное развитие кредитованиясделало сотрудничество с банковским сектором одним из приоритетов деятельностиСАК «ЭНЕРГОГАРАНТ». В прошедшем году журнал «Банковское обозрение» наградилКомпанию дипломом в номинации «Страхование имущества банков и его клиентов».
САК«ЭНЕРГОГАРАНТ» входит в состав Всероссийского союза страховщиков, Российскогосоюза автостраховщиков, Ассоциации страховщиков топливно-энергетическогокомплекса, Российского Ядерного пула, Российского пула страховщиков длястрахования риска гражданской ответственности за вред, причиненный в результатеаварии гидротехнического сооружения, Российской ассоциации лизинговых компанийи др. С 1995 г. Компания аккредитована при Министерстве строительства России вкачестве базовой организации по законотворческой, методологической иорганизационно-практической деятельности в области страхования рисков припроведении строительных работ (54).
Помимовышеназванных компаний необходимо отметить еще одну страховую компанию — ОАО«Государственная страховая компания Югория, основаную в 1997 г. Единственным акционером компании является Ханты-Мансийский автономный округ – Югра,представляемый Департаментом государственной собственности Ханты-Мансийскогоавтономного округа – Югры (55).
ГСК «Югория»- универсальная страховая компания. Компания вправе осуществлять деятельностьпо 20 видам страхования и перестрахованию с использованием 72 различных правилстрахования. Особое внимание компания уделяет развитию региональной сети, надолю филиалов традиционно приходится около 80 % общего объема страховыхвзносов. Мощная региональная сеть компании состоит из 53 филиалов и 130агентств, работающих в 40 регионах России. Для оптимизации управления в 2005году были созданы территориальные управления (57).
Высокие темпыроста компании на протяжении последних шести лет значительно опережают темпыразвития страховой отрасли в России. Среднегодовой прирост страховой премии запоследние несколько лет составляет 57 %, что в два раза превышаетсреднерыночные показатели по России. ГСК «Югория» ежегодно укрепляет позиции нарынке России, стабильно поднимается в рейтингах крупнейших страховщиков.
Приоритетныецели развития компании: рост капитализации, внедрение международных стандартовдеятельности. Свои перспективы «Югория» связывает с внедрением более высокихстандартов деятельности, повышением качества страхового продукта и сервисногообслуживания клиентов. ГСК «Югория» — член профессиональных объединений:Всероссийского союза страховщиков, Российского союза автостраховщиков,Национального союза страховщиков ответственности, Российскогосельскохозяйственного страхового пула (55).
Компанияявляется лауреатом ежегодной общественной премии в области страхования»Золотая Саламандра" в номинации «Межрегиональная страховаякомпания»; лауреатом Премии «Финансовая Элита России 2007» в номинации «Лучшаярегиональная страховая компания»; лауреатом Всероссийского Конкурса «Элитароссийского бизнеса 2007» в номинации «За весомый вклад в развитие национальнойсистемы страхования»; лауреатом Международной премии «РоссийскийФинансовый Олимп-2006» в номинациях «Лучшая региональная страховая компания»,«Самая динамично развивающаяся страховая компания»; лауреатом другихфедеральных и региональных премий и конкурсов (33, с. 78).
Генеральныйдиректор ОАО «ГСК «Югория» является членом Экспертного совета по страхованиюпри Федеральной службе по экологическому, технологическому и атомному надзору.
Стратегияразвития компании соответствует политике государства в области формированиямодели социально-ответственного бизнеса. В компании действует рядблаготворительных программ, в том числе по оказанию помощи малообеспеченнымгражданам. Спонсорство и участие в благотворительных акциях компания считаетсянаиболее приемлемым способом выразить гражданскую позицию, содействоватьразвитию и процветанию россиян.
В различныхгородах через свои подразделения «Югория» постоянно оказывает помощь впроведении фестивалей, конкурсов, спортивных соревнований местного масштаба.Филиалы компании выступают спонсорами различных художественных студий, театров,детско-юношеских спортивных клубов и секций. В традициях компании осуществлениепомощи детским домам, пенсионерам и ветеранам во всех регионах, где естьпредставительства «Югории» (55).
Такимобразом, нами была рассмотрена деятельность страховых компаний, являющихсяосновными на страховом рынке города Магнитогорска. Каждая из представленныхкомпаний предлагает достаточно широкий спектр услуг по страхованию различныхрисков. Кроме того, все компании уже зарекомендовали себя как довольно надежные,а предоставляемые услуги являются востребованными среди населения.
Для того,чтобы оценить потребность граждан в деятельности страховых компаний и изучитьуровень информированности жителей города о существующих страховых компаниях,нами было проведено социологическое исследования, ход и результаты которогопредставлены в следующем параграфе.
2.2Результаты эмпирического исследования
В настоящеевремя страховой рынок представлен большим количеством страховых компаний,которые представляют широкий спектр услуг по страхованию. Услугами страховыхкомпаний сегодня пользуется большое количество граждан. Однако стоит отметить,что есть и те, кто не прибегает к услугам страховых компаний. Прежде всего,причиной этого является недоверие граждан, основанное на большом количествеслучаев недобросовестного выполнения страховыми компаниями своих обязательств.
В связи сэтим нами было проведено исследование, целью которого являлось изучение уровня информированности жителейгорода Магнитогорска о деятельности страховых компаний города и сферестрахования в целом.
Исследование проводилосьс помощью анкетного опроса среди жителей города Магнитогорска. Использоваласьстихийная выборка.
Висследовании приняло участие 108 человек, среди них большинство (38 %)составили представители в возрасте от 31-40 лет (Рис. 1). Также стоит отметить,что среди респондентов 64 % составили женщины, 36 % — мужчины.
/>
Рис. 1.Процентное соотношение респондентов в соответствии с их возрастнымихарактеристиками
Одним изпервых вопросов, задаваемых респондентам, был вопрос о том, пользовались ли оникогда-либо услугами страховых компаний. Как и предполагалось, подавляющеебольшинство опрошенных (84 %) ответило на этот вопрос положительно. Еще 7 %указали на то, что никогда не пользовались подобными услугами, но собираютсяэто сделать. И лишь 9 % респондентов не пользовались услугами страховыхкомпаний и не собираются этого делать.
Еще однимвопросом был вопрос, касающийся востребованности страховых компаний срединаселения. Как показал опрос, услуги страховых компаний действительнопользуются спросом среди жителей города Магнитогорска. Подобной точки зренияпридерживаются практически две трети, а именно 70 % всех опрошенныхреспондентов.
Среди ответовна вопрос, что такое страхование, были получены следующие ответы: «возможностькомпенсировать моральный и материальный вред», «гарантированные деньги заполученные травмы», «защита жизни и имущества», «средство для обеспеченияэкономической безопасности имущественных интересов», «возмещение ущерба» и др.,что свидетельствует о том, что в целом у населения имеется достаточно полноепредставление о сущности страхования. Однако были и такие, кто не смог датьопределение данному понятию. Возможно, это связано с тем, что средизатруднившихся ответить на данный вопрос, были те, кто не пользовался услугамистраховых компаний.
Такжереспондентам было предложено ответить на вопрос о том, какие виды страхованияим известны. Самыми популярными оказались ответы «автострахование» (29 %) и «страхованиеот несчастных случаев» (22 %). В данном случае можно предположить, чтореспонденты чаще упоминали именно эти виды страхования, поскольку либо сами,либо члены их семьи, застрахованы от подобных рисков. Также были получены итакие ответы, как: «страхование жизни» (17 %), «страхование гражданской ответственности»(5 %) и др.
Кроме того,респондентам необходимо было перечислить известные им страховые компании городаМагнитогорска. Наиболее часто упоминаемыми страховыми компаниями стали:«АльфаСтрахование» (32 %), «Росгосстрах» (25 %) и «ЭНЕРГОГАРАНТ» (20 %).
Вопрос,касающийся рисков, от которых респонденты хотели бы застраховаться, выявил существенные различия вомнениях респондентов. Так, для одних респондентов самым значимым оказался рискна случай наступления смерти (17 %), для других – от несчастных случаев иболезней (19 %). Еще 26 % респондентов выбрали ответ «страхование имущества (жилья)».Что касается предпочтения страховых рисков в зависимости от возрастных различийреспондентов, то здесь более молодые респонденты (18-30 лет и 31-40 лет)выбирали такие страховые риски как «страхование имущества» и «автострахование»,а представители более старшего поколения предпочитали – «страхование отнесчастных случаев и болезни» и «страхование на случай наступления смерти».
Одним изосновных вопросов, задаваемых респондентам, был вопрос о том, застрахованы лиони или члены их семьи в настоящий момент. Как показал опрос, практическикаждый второй респондент указал на то, что в настоящее время либо сам застрахован,либо застрахован кто-то из членов его семьи. Это говорит о том, что в настоящеевремя граждане стали более ответственно подходить к вопросам собственнойбезопасн
Для техреспондентов, которые ответили положительно на предыдущий вопрос, был задандополнительный вопрос о том, от наступления какого риска они застрахованы.Здесь ответы респондентов во многом сошлись: большинство, как и предполагалосьранее, выбрали ответ: «от несчастного случая» (52 %).
Если жеговорить о государственном социальном страховании, то стоит отметить, чтореспондентам было предложено указать страховые случаи, при которых они получаликомпенсационные страховые выплаты. Большое количество респондентов указалитакие страховые случаи как временная нетрудоспособность (31 %) и инвалидность(27 %). Можно предположить, что это является следствием большого количествалиц, имеющих трудовые увечья и профессиональные заболевания, полученные врезультате профессиональной деятельности на предприятии, в том числе и наградообразующем предприятии. Среди отмеченных страховых случаев был и такой какбезработица, так ответили 19 % респондентов. Причиной этого является, скореевсего, продолжающийся финансово-экономический кризис.
Средистраховых компаний, услугами которых пользуются опрошенные респонденты, былиназваны «ЭНЕРГОГАРАНТ», «Росгосстрах», «АльфаСтрахование», «Ренессансстрахование», «РЕСО» и др.
Немаловажнымбыл и вопрос, связанный с надежностью страховых компаний, представленных настраховом рынке города Магнитогорска. По мнению респондентов, самой надежнойявляется компания «АльфаСтрахование». Такой позиции придерживаются 47 %опрошенных (Рис. 2).
/>
Рис. 2.Уровень надежности страховых компаний по мнению опрашиваемых
Говоря о том,каким образом человек выбирает страховую компанию, можно определить уровень егопритязательности и логического мышления. Так, большинство респондентов (39 %)при выборе страховой компании опираются на совет знакомых, не используя приэтом какие-либо другие источники получения информации (Рис. 3). Второе местосреди причин выбора страховой компании занимает такая причина как «частотаупоминания в СМИ» (22 %). И это несмотря на то, что в средствах массовойинформации, как правило, идет речь о негативном опыте страховых компаний, онесоблюдении ими своих обязательств перед страхователями. Если же подобная информацияне носит разоблачающий или компрометирующий страховые компании характер,значит, она просто представляет собой рекламу. При этом стоит отметить, чтоколичество рекламных объявлений в СМИ – еще не показатель качества и надежностистраховой компании.
/>
Рис. 3. Критериивыбора страховой компании
Подводя итогвышесказанному, можно говорить о том, что среди жителей города Магнитогорскадеятельность страховых компаний является востребованной. Об этом говорят иданные, свидетельствующие о числе граждан, уже пользующихся услугами страховыхкомпаний. Что касается видов страхования, то они также разнообразны ипользуются спросом у населения.
Такимобразом, можно с уверенностью говорить о том, что уровень информированности жителей города Магнитогорска одеятельности страховых компаний города и сфере страхования, в целом достаточновысокий. Это подтверждается полученными ответами, прежде всего, на вопрос отом, что такое страхование. Практически все указанные ответы раскрываютсущность страхования и потребность в нем у жителей города.
При этомнеобходимо отметить, что деятельность страховых компаний будет болеевостребованной среди населения, если для специалистов, работающих в сфересоциального страхования, будут разработаны и применены методическиерекомендации.
2.3 Перспективыразвития страхового рынка и методические рекомендации специалистам, занятымстрахованием
Анализсостояния и перспектив страхования в России невозможен без понимания того, чтостраховой рынок является частью экономики страны. Отношения, складывающиеся нарынке, формируются в процессе взаимодействия трех основных групп участников.Это потребители страховых услуг, страховые предприниматели и государство. Иотношения эти достаточно сложные.
Потребителизанимают наиболее важное положение в рыночных отношениях. Можно с уверенностьюутверждать, что и в ближайшей, и в долгосрочной перспективе единственнымзаслуживающим внимания источником развития российского страхового рынка будут являтьсяденежные средства, которые потребители страховых услуг будут тратить настрахование.
В течениеряда лет предложение услуг по реальному страхованию превышает платежеспособныйспрос на них как со стороны юридических, так и физических лиц. Эта диспропорциясуществует на фоне крайне низкого уровня удовлетворения страховых потребностей.При сохранении основ экономической политики государства едва ли можнорассчитывать на то, что платежеспособный спрос предпринимателей и населения наресурсы, товары и услуги будет расти. Эта оценка имеет еще большее отношение кспросу на страховые услуги, потребность в которых не относится к разрядупервоочередных. Иными словами, в долгосрочной перспективе мы столкнемся с угрозойфактической консервации платежеспособного спроса на страхование на крайненизком уровне.
Стоитотметить, что работа по развитию клиентской базы рынка должна вестись с учетомреального состояния отечественного страхователя — платежеспособного спроса.Страховое сообщество должно добиваться от государства не принудительного отъемаденег у населения в пользу страховщиков, а осуществления обоснованных мер поразвитию рынка добровольного реального страхования. Основой современногострахования должен стать профессионально организованный персональный контакт спотребителем страховых услуг.
Потреблениестраховых услуг требует особого профессионализма от потребителя, поэтомустимулировать следует не только и не столько потенциального страхователя,сколько тех участников рынка, которые являются «профессиональными выразителями»страховых потребностей клиентов страховых компаний. Для реального развитияотечественного страхования должна быть реализована система мер постимулированию тех участников рынка, которые непосредственно превращаютпотенциального клиента в страхователя, т. е. брокеров, консультантов и агентов.
Для повышенияпрофессионального уровня страховой деятельности и роста страховой культурынаселения как важных условий развития клиентской базы отечественного страховогорынка следует создать условия для освобождения от налогов тех средств страховыхорганизаций, которые направляются на развитие страховой науки, а также системыподготовки, переподготовки и повышения квалификации страховых кадров.
Перспективыстрахования должны рассматриваться во взаимосвязи с другими механизмами защитысоциально-экономического развития страны при возрастании роли страхования.Страхование кроме возмещения ущерба должно способствовать его предупреждению исокращению, должно обеспечить сохранность собственности, стимулироватьповышение уровня противопожарной, технологической и экологической безопасности.Этому должен служить механизм экономической и правовой превенции.
Необходимообеспечение при развитии страхования сочетания взаимосвязанных интересовпотенциальных и будущих страхователей, государства и страховых компаний. Именнорассмотрение в такой последовательности позволяет объективнее и успешнее решатьбольшинство вопросов. При этом под государственными интересами понимаетсясочетание интересов федерального центра, регионов и муниципальных образований.
Особыепроблемы порождает необходимость обеспечения страховой защитой сельскохозяйственногопроизводства; прежде всего урожая. Здесь без бюджетного субсидирования необойтись. Но бюджетные средства следует направлять не на формирование фондовстраховых компаний, а непосредственно хозяйствам на возмещение определеннойдоли ущерба.
Пожалуй,самая важная задача развития страхования ближайшего будущего должна статьпреимущественная ориентация не на корпоративного (как сейчас), а наиндивидуального страхователя. Динамика демографических процессов в сторонунеблагоприятной возрастной структуры общества, выражающейся в росте доли лицпожилого возраста, обусловливает постепенное становление и развитие пенсионногообеспечения на накопительной основе. Одновременно возрастает возможность (а вдальнейшем необходимость) страхования пенсии, ренты и других видовжизнеобеспечения в случае нетрудоспособности.
Есть всеоснования связывать развитие страхования с совершенствованием трудовых отношенийна производстве. Страхование за счет работодателя должно рано или поздно статьодним из непременных условий коллективных или индивидуальных договоров найма.Как минимум тут необходимо страхование от несчастных случаев и профзаболеваний,но правомерно медицинское страхование, страхование определенной пенсии и т.д.
Всенаправления развития страхования связаны с совершенствованием его кадровогообеспечения. Поскольку знание основ теории и практики страхового деланеобходимо лицам самых разных профессий, следует его преподавание осуществлятьне только в экономических вузах, но и на неэкономических факультетахтехнических и иных вузов. Расширяется понятие «специалист по страхованию». Оноохватывает работником страховых и перестраховочных компаний, а такжеорганизаций, образующих инфраструктуру страхового рынка. Интеграция вевропейский и мировой страховой рынок подводит к необходимости иметьспециалистов по международному страховому праву.
Участникистрахового рынка России должны осуществлять свою профессиональную деятельностьна основе неукоснительного соблюдения Конституции Российской Федерации, ЗаконаРФ «Об организации страхового дела», законодательства России и международныхправовых норм, финансовых стандартов отчетности, нормативных актов регулирующегонадзорного органа на страховом рынке, норм нравственности и обычаев деловогооборота.
Этическиймеханизм регулирования деятельности профессиональных участников страховогорынка в России должен дополнять административный и экономический механизмы.
Помимо этого,необходимы стандарты, корпоративное поведение, определяющие реализацию основныхнравственных норм, добросовестное поведение специалистов, включая справедливоеотношение к акционерам, страхователям, обеспечение профессиональной и этическойответственности должностных лиц общества и акционеров, расширениеинформационной открытости и развития этики.
В качествеподобных стандартов нами были разработаны методические рекомендации дляспециалистов, работающих в сфере страхования.
Выполнениестраховыми организациями и другими участниками страхового рынка данныхрекомендаций служит дополнительной гарантией и свидетельством ихпрофессионализма, надежности и соответствия их деятельности законодательствуРоссии и принятым в обществе нормам нравственности и обычаям делового мира.
В своейдеятельности специалисты страхового рынка не должны допускать:
— нарушениядействующего законодательства, норм нравственности и обычаев делового общения;
— ущемлениячьих-либо прав, законных интересов и достоинства;
— предоставленияклиентам и деловым партнерам необоснованных и не предусмотренныхзаконодательством льгот и привилегий;
— оказанияфинансовой, моральной и иной поддержки деятельности радикальных, экстремистскихи националистических партий и движений.
Специалисты,занятые в сфере страхования должны строить свою профессиональную деятельность иметоды работы в отношениях с клиентами в соответствии с понятиями честности исправедливости, не иметь целей, противоречащих интересам страхователей.Страховщики должны добросовестно сотрудничать друг с другом для обеспечениявзаимных интересов, соблюдать установленные процедуры и правила при преодоленииразногласий между участниками страхового рынка, придерживаться достигнутыхсоглашений и не допускать необоснованной критики конкурентов.
Кроме того, страховщикидолжны проявлять солидарность в борьбе против мошенничества инедобросовестности, не принимать на страховые риски от лиц и организаций,злоупотребляющих доверием страховщиков.
Такжеспециалисты-страховщики должны взаимно обмениваться информацией, связанной свыполнением партнерами обязательств по договорам страхования и выполнениемтаких обязательств страхователями. Маркетинг, рекламу и продвижение страховыхуслуг необходимо проводить юридически безупречно – на принципах добросовестнойконкуренции, не злоупотреблять доверием страхователей, не использовать ихнеопытность или недостаток знаний для неправомерного извлечения прибыли.
При приеме наработу сотрудников из других компаний не разрешать им в течение одного года работатьс теми клиентами, которые у них были на прежнем месте работы и не применятьпрактику переманивания специалистов из других компаний для расширения своегострахового рынка.
Конфиденциальностьинформации о клиенте и его финансовом положении, объективность в оценке событийи фактов являются важными составляющими деловой этики специалиста, занятогострахованием. Страховщик не должен разглашать или распространять, в том числе всредствах массовой информации любые сведения о клиентах и партнерах, их финансовомсостоянии и оценке страховых случаев, ставших известными в процессе совместнойдеятельности или даже случайно, без согласия другой стороны. Страховщики должныпривлекать квалифицированных специалистов к расследованию каждого страховогособытия, не делать необоснованных заключений, без предубеждения относиться кпоявлению новых фактов и доказательств, быть готовым к пересмотру своихсобственных заключений, чтобы установить истину. До полного выяснения основныхпричин происшествия или определяющих факторов страхового события не приниматьникаких обязательств относительно страховых выплат.
Помимо этого,страховщики являются гарантами стабильности, устойчивости и равновесия вобществе, следовательно, они должны строго соблюдать данные обязательства втечение всего срока действия договора страхования, гарантировать безусловноевыполнение договора страхования и не пытаться найти причины для пересмотра ужеподписанных соглашений – это подрывает доверие ко всему сообществустраховщиков. Страховщики должны с сочувствием и пониманием относиться ккаждому случаю нанесения ущерба кому-либо и щадить чувства и эмоции людей,попавших в тяжелое положение и избегать действий, которые могли бы усугубитьситуацию. Страховщики должны заботиться о своей финансовой устойчивости и отказатьсяот проведения рискованных операций и от проведения политики необоснованногоснижения ставок, которая не обеспечивает формирование страховых резервов,достаточных для исполнения принятых страховщиком на себя обязательств.Страховщик, принявший на страхование риски от клиента, который не полностьюрасплатился за страхование с предыдущим страховщиком, обязан принять меры ктому, чтобы возместить последнему долги своего клиента.
Очень важно вработе с клиентом правильно организовать рабочее место специалиста. Преждевсего, это касается расположения рабочей зоны самого специалиста и зоны,предназначенной для клиентов. Во время своего визита клиент не долженчувствовать то, что, например, ошибся при выборе компании. Это может произойти,как правило, из-за большой загруженности и захламленности рабочего столаспециалиста. Клиенту может показаться, что специалист плохо справляется сосвоими профессиональными обязанностями, не может правильно распределить своерабочее время, а значит, как следствие, клиент начинает сомневаться не только впрофессиональной компетенции специалиста по страхованию, но и надежностистраховой компании в целом. Чтобы этого избежать, специалисту необходимоопределиться с местом, где можно располагать все необходимые документы, незагружая при этом свой рабочий стол лишней документаций.
Что касаетсязоны непосредственного приема клиентов и зоны ожидания, то они должны быть ктому же оснащены различного рода рекламными буклетами и брошюрами, что позволитклиенту подробнее ознакомиться с услугами, предоставляемыми данной страховойкомпанией.
Также дляболее плодотворной работы страховой компании и лучшего привлечения клиентов,необходимо в рамках страховой компании установить определенный деловой стиль водежде, позволяющий клиенту безошибочно идентифицировать специалистов с даннойстраховой компанией. Для того, чтобы избежать стеснений клиента по поводу того,как обращаться к специалисту, необходимо на столах устанавливать таблички сданными о специалисте, обслуживающего клиента.
Такимобразом, представленные рекомендации будут способствовать тому, чтодеятельность страховых компаний города будет более качественной и эффективной,а значит страховые услуги будут востребованы среди населения.

Выводы поГлаве II
1. Страховые компании– это финансовые посредники, которые специализируются на предоставлениистраховых услуг. Их деятельность состоит в формировании специальных денежныхфондов, из которых осуществляются выплаты страхователям денежных средств вобусловленных размерах в случае наступления определенных событий (страховыхслучаев). Средистраховых компаний, составляющих основу страхового рынка города Магнитогорскавыделяются следующие: «АльфаСтрахование», Страховой Дом ВСК, «ЭНЕРГОГАРАНТ»,«Югория».
2. Для оценкипотребности граждан в деятельности страховых компаний было проведено исследование,целью которого было изучение уровня информированности жителей города Магнитогорска о деятельностистраховых компаний города и сфере страхования в целом. Исследование проводилосьс помощью анкетного опроса среди жителей города Магнитогорска. Использоваласьстихийная выборка. В исследовании приняло участие 108 человек.
3. Как показалопрос, практически каждый второй респондент указал на то, что в настоящее времялибо сам застрахован, либо застрахован кто-то из членов его семьи. Средистраховых компаний, услугами которых пользуются опрошенные респонденты, былиназваны «ЭНЕРГОГАРАНТ», «Росгосстрах», «АльфаСтрахование», «Ренессансстрахование», «РЕСО» и др.
4. Участникистрахового рынка России должны осуществлять свою профессиональную деятельностьна основе неукоснительного соблюдения Конституции Российской Федерации, ЗаконаРФ «Об организации страхового дела» и др. нормативно-правовых актов. В своейдеятельности специалисты страхового рынка не должны допускать:
— нарушениядействующего законодательства, норм нравственности и обычаев делового общения;
— ущемлениячьих-либо прав, законных интересов и достоинства;
— предоставления клиентам и деловым партнерам необоснованных и не предусмотренныхзаконодательством льгот и привилегий;
— оказанияфинансовой, моральной и иной поддержки деятельности радикальных, экстремистскихи националистических партий и движений.
5. Специалисты,занятые в сфере страхования должны строить свою профессиональную деятельность иметоды работы в отношениях с клиентами в соответствии с понятиями честности исправедливости, не иметь целей, противоречащих интересам страхователей. Страховщикидолжны добросовестно сотрудничать друг с другом для обеспечения взаимныхинтересов, соблюдать установленные процедуры и правила при преодоленииразногласий между участниками страхового рынка, придерживаться достигнутыхсоглашений и не допускать необоснованной критики конкурентов.
6. Страховщик недолжен разглашать или распространять, в том числе в средствах массовойинформации любые сведения о клиентах и партнерах, их финансовом состоянии иоценке страховых случаев, ставших известными в процессе совместной деятельностиили даже случайно, без согласия другой стороны. Страховщики должны с сочувствиеми пониманием относиться к каждому случаю нанесения ущерба кому-либо и щадитьчувства и эмоции людей, попавших в тяжелое положение и избегать действий,которые могли бы усугубить ситуацию.
7. Зонынепосредственного приема клиентов и зоны ожидания должны быть оснащеныразличного рода рекламными буклетами и брошюрами, что позволит клиентуподробнее ознакомиться с услугами, предоставляемыми данной страховой компанией.Также для более плодотворной работы страховой компании и лучшего привлеченияклиентов, необходимо в рамках страховой компании установить определенныйделовой стиль в одежде, позволяющий клиенту безошибочно идентифицироватьспециалистов с данной страховой компанией.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Страхование — универсальный инструмент, созданный человечеством для экономической защитысвоих имущественных интересов.
Сейчас нароссийском страховом рынке функционирует множество разнообразных страховыхкомпаний, предлагающих широкий спектр услуг в области имущественногострахования. Страховую деятельность на территории РФ также стали осуществлятьиностранные компании, фирмы и другие организации, образованные в соответствии сзаконодательством иностранных государств и действующие в установленном порядкечерез постоянные представительства.
Сегодня безстрахования в странах с развитой рыночной экономикой не совершается ни однойкоммерческой сделки, не действует практически ни одно предприятие. Страховойполис есть в каждой семье, практически у каждого человека. Все более очевиднойстановится потребность в страховой защите и в России. Однако практикастрахования в нашей стране широкого развития еще не имеет. Причиной тому — бывшая монополия государственного страхования, долгое время являвшегосянезначительным дополнением финансовой системы.
Но сразвитием рыночных отношений меняется и страховое мышление нашего общества. Срединаселения все более востребованной становится деятельность страховых компаний.Большинство граждан имеют довольно широкое представление о сущности страхованияи его видах.
Проведенноеисследование только подтвердило подобный факт. Иными словами, в настоящиймомент многие граждане знают, что такое страхование и как воспользоватьсяуслугами страховых компаний. Более того, институт страхования в нашей странеуже имеет свои положительные результаты, иначе с каждым годом не росло бы числограждан, желающих воспользоваться услугами страховых компаний.
Стоитподчеркнуть, что среди тех, кто желает воспользоваться услугами страховыхкомпаний, все больше тех, кто осознанно и с полной ответственностью идет наэто. Это говорит о том, что у населения формируется представление онеобходимости страхования, позволяющего экономически обезопасить себя в случаенаступления неблагоприятных факторов, таких как болезнь, инвалидность, смерть,потеря кормильца, безработица и др.
Основнойпредпосылкой, обусловившей появление социального страхования, была и остаетсярисковая природа существования человека. В основе социального риска длябольшинства населения лежит возможность потери трудового дохода. Как уже былосказано, социальное страхование является основой системы социальной защитынаселения, наличие которой характерно практически для всех стран. Уровень этойсистемы зависит от экономических условий, культурно-исторических особенностей,политической культуры, состояния общественного движения. В период обостренияэкономических проблем и социальной напряженности необходимость ее расширениястановится наиболее значимой и актуальной.
Системасоциальной защиты призвана улучшать статус экономически и социально слабыхслоев населения, создавать им определенную защищенность и безопасность,ограничивая нарушение принципов равенства и равноправия. В системе социальнойзащиты страхование реализуется за счет взносов от определенной частизаработной, платы работников и фонда заработной платы работодателей. Причем водних странах метод страхования носит накопительный характер, в других — солидарный. При солидарном характере социального страхования, реализуемом внашей стране, работающие содержат нетрудоспособных членов общества.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
1.  Айнабек,К. С. Определение стоимостного эквивалента жизни человека в современныхусловиях // Экономика образования. — 2011. — N 1. — С. 122-127;
2.  Анисимов,Д. Г. Развивающиеся рынки: прогнозы дальнейшего развития Финансы и кредит. — 2009. — N 38. — С. 81-84;
3.  Архипов,А. П. Направления развития страховых компаний в условиях трансформации рынка //Финансы. — 2008. — N 2. — С. 48-53;
4.  Ахвледиани,Ю. Т. Развитие страхового рынка России Финансы. — 2008. — N 11. — С. 47-49;
5.  Балакирева,В. Ю. Проблемы развития отрасли // Финансы. — 2009. — N 8. — С. 41-43;
6.  Васильев,Н. М. «Зеленая карта» на страховом рынке России // Финансы. — 2008. — N 12. — С. 49-51;
7.  Ведмедь,И. Ю. Анализ макроэкономических индикаторов страхового рынка Уральского ФО //Финансы. — 2010. — N 5. — С. 63-66;
8.  Гудакова,Л. В. Проблемы российских институтов доверительного управления // Финансы икредит. — 2010. — N 42. — С. 37-43;
9.  Дюжиков,Е. Ф. Об организации внутреннего контроля в российских страховых компаниях //Финансы. — 2010. — N 12. — С. 54-56;
10.  Ивашкин,Е. И. Рынок розничного страхования и факторы его роста // Финансы. — 2009. — N4. — С. 34-37;
11.  Изабакаров,И. Г. Государственное регулирование российского страхового рынка в условияхмирового финансового кризиса // Финансы и кредит. — 2009. — N 20. — С. 38-42;
12.  Исаева,П. Г. Перспективы совершенствования российской системы страхования депозитов наоснове опыта развитых стран Финансы и кредит. — 2010. — N 46. — С. 50-54;
13.  Козлов,А. В. Новые подходы к повышению эффективности автострахования в условияхкризиса // Финансы и кредит. — 2009. — N 34. — С. 81-84;
14.  Коломин,Е. В. Развитие страхования в системе европейских интеграционных отношений //Финансы. — 2010. — N 8. — С. 48-53;
15.  Косаренко,Н. Н. Юридическая ответственность профессиональных участников страховойдеятельности в Российской Федерации // Социология власти. — 2009. — N 3. — С.166-173;
16.  КрасноваИ. А. Новые механизмы осуществления государственного страхового надзора // Финансы.- 2010. — N 6. — С. 44-46;
17.  Лайков,А. Ю. Актуальные задачи российского страхового бизнеса в условиях кризиса //Финансы. — 2009. — N 11. — С. 43-47;
18.  Лобов,С. А. Альтернативы автомобильного кредитования // Финансы и кредит. — 2008. — N32. — С. 16-23;
19.  Логвинова,И. Л. Взаимное страхование — перспективное направление развития страховойотрасли в Российской Федерации // Финансы и кредит. — 2009. — N 30. — С. 47-52;
20.  Логвинова,И. Л. Участие государства в развитии взаимного страхования Финансы и кредит. — 2010. — N 7. — С. 56-63;
21.  Ломтатидзе,О. В. Проблемы инвестирования средств пенсионных накоплений // Финансы икредит. — 2010. — N 29. — С. 54-58;
22.  Малиева,А. А. Социально-экономические функции страхования жизни // Социально-гуманитарныезнания. — 2010. — N 5. — С. 104-115;
23.  Малиева,А. А. Эволюция страхования жизни в России // Социально-гуманитарные знания. — 2010. — N 4. — С. 271-281;
24.  Маянлаева,Г. И. Оценка состояния и тенденций развития страхования // Финансы и кредит. — 2008. — N 29. — С. 51-58;
25.  Мюллер,П. Капитал-менеджмент и обеспечение платежеспособности страховых компаний:точка зрения международного перестраховщика // Финансы. — 2010. — N 10. — С.51-54;
26.  Наркаев,В. Р. Влияние финансового кризиса на рынок перестрахования // Финансы и кредит.- 2009. — N 48. — С. 94-97;
27.  Номоконова,З. П. Историко-правовые аспекты развития страхования в России // Историягосударства и права. — 2010. — N 11. — С. 33-37;
28.  ПовалийА. С. Тенденции развития мирового рынка страховых услуг // Российскийвнешнеэкономический вестник. — 2009. — N 1 — С. 64-70;
29.  Попова,Е. А. Особенности развития личного страхования в современной России // Финансыи кредит. — 2009. — N 46. — С. 85-92;
30.  Постникова,И. Ю. Российские перестраховщики в современной мировой системе перестрахования// Финансы. — 2010. — N 12. — С. 51-53;
31.  Прокопьева,Е. Л. Реализация принципов инвестирования в страховой деятельности // Финансы икредит. — 2010. — N 18. — С. 34-37;
32.  Романова,М. В. Тенденции развития российского страхования и кризисная ситуация //Финансы. — 2009. — N 1. — С. 51-54;
33.  Русецкая,Э. А. Перспективные продукты страховых компаний в условиях кризиса ликвидности// Финансы и кредит. — 2009. — N 5. — С. 75-79;
34.  Русецкая,Э. А. Перспективы развития страхования профессиональной ответственности вРоссийской Федерации Финансы и кредит. — 2010. — N 20. — С. 46-51;
35.  РусецкаяЭ. А. Рынок страхования ответственности в Российской Федерации: анализ, тенденциии перспективы развития Финансы и кредит. — 2010. — N 37. — С. 39-43;
36.  Рыбаков,С. И. Отечественное страхование в процессе интеграции в мировой страховой рынок// Финансы. — 2007. — N 5. — С. 39-42;
37.  Саватюгин,А. Л. Новое в регулировании деятельности страховщиков // Финансы. — 2010. — N8. — С. 7-9;
38.  Синникова,Ю. М. Проблемы и перспективы налогообложения и налогового регулирования сегментовстрахового рынка Финансы и кредит. — 2010. — N 4. — С. 37-41;
39.  Синникова,Ю. М. Страховой рынок: проблемы и перспективы налогового регулирования //Финансы и кредит. — 2010. — N 3. — С. 75-80;
40.  Слепухина,Ю. Э. Оценка платежеспособности страховой организации: модель формированиясобственного капитала // Вестник Университета Российской Академии Образования.- 2010. — N 2. — С. 112-117;
41.  Татевосов,С. Э. Роль социального страхования в рамках приоритетного национального проекта«Здоровье» в круглогодичной загруженности курорта Туризм: право иэкономика. — 2009. — N 2. — С. 29-30;
42.  Точилин,Р. Ю. Регулирование инвестиционной деятельности страховщиков на современномэтапе // Право и экономика. — 2010. — N 5. — С. 15-19;
43.  Турлакова,Е. А. Страховой рынок России и тенденции его развития // Традиционныенационально-культурные и духовные ценности как фундамент инновационногоразвития России: материалы междунар. студ. конф. — Магнитогорск; Челябинск,2009. — С. 225-228;
44.  Удод,Т. В. Основные направления повышения качества страхового обеспечения в периодвременной нетрудоспособности // Финансы и кредит. — 2009. — N 21. — С. 46-50;
45.  Федотов,М. А. Опционное моделирование в страховании // Финансы и кредит. — 2010. — N31. — С. 61-68;
46.  Фролова,В. В. Перспективы развития страхования жизни в Южном федеральном округе //Финансы и кредит. — 2009. — N 2. — С. 71-77;
47.  ФССНпризывает к добросовестности и ответственности // Финансы. — 2009. — N 3. — С.69-70;
48.  Черногузова,Т. Н. Преимущества и перспективы взаимного страхования в России // Финансы. — 2010. — N 9. — С. 48-51;
49.  Яшина,Н. И. Определение устойчивости страхового сектора с учетом риска финансовойдеятельности страховых организаций // Финансы и кредит.

ПРИЛОЖЕНИЕ
Анкета
Уважаемыйреспондент!
Просим Васпринять участие в нашем исследовании, целью которого является изучение уровняинформированности жителей города Магнитогорска о деятельности страховыхкомпаний города и сфере страхования в целом.
Ниже приведенперечень вопросов, на которые Вам предлагается ответить. Выберите вариантответа, отражающий Ваше мнение. Если среди предложенных вариантов отсутствуетвариант, совпадающий с Вашей точкой зрения, напишите свой ответ в специальнойстроке. Исследование является анонимным, ответы будут использованы в обобщенномвиде в научных целях. Заранее благодарим!
1. Пользовались лиВы когда-нибудь услугами страховых компаний?
а) да, пользовался;
б) нет, непользовался;
в) нет, нособираюсь воспользоваться;
г) другое________________________________
2. В рамкахгосударственного социального страхования производятся материальные выплаты принаступлении страхового случая. В каких случаях Вы получали страховые выплаты?
а) временнаянетрудоспособность;
б)инвалидность;
в) смертьчленов семьи;
г) болезнь;
д) потерякормильца;
е)безработица;
ж) никогда неполучал;
з) другое________________________________
3. Как Вы считаете,деятельность страховых компаний востребована в городе Магнитогорске??
а) да, востребована;
б) нет, не востребована;
в) другое________________________________
4. Что такоестрахование, на Ваш взгляд?
________________________________________
________________________________________
5. Какие видыстрахования Вам известны?
________________________________________
________________________________________
6. Какие страховыекомпании города Магнитогорска Вам известны?
________________________________________
________________________________________
________________________________________
7. Если бы у Васбыла возможность, от какого риска Вы бы застраховались? (расположите виды страхованиярисков по степени значимости для Вас, «1» — самый значимый, далее в порядкеуменьшения значимости)На случай наступления смерти Страхование имущества (жилья) Автострахование От несчастных случаев и болезней Страхование гражданской ответственности Ваш вариант:
8. В настоящее времяВы или члены Вашей семьи застрахованы?
а) да,застрахован;
б) нет, незастрахован (переходите к вопросу №10 );
9. От наступлениякакого риска Вы застрахованы?
________________________________________
________________________________________
10. Услугами какойстраховой компании Вы воспользовались?
________________________________________
11. Какая компания,на Ваш взгляд, лучше по показателям надежности?
а) «ЭНЕРГОГАРАНТ»;
б) «Югория»;
в) «ВСК»;
г) «СКМ»;
д)«АльфаСтрахование»;
е)«Росгосстрах»;
ж) другое_______________________________
12. Что, по Вашемумнению, является самым важным при выборе страховой компании?
а) частотаупоминания в СМИ;
б) советзнакомых;
в)добросовестное отношение сотрудников;
г) рейтингкомпании;
д) отсутствиенегативного опыта;
е) другое________________________________
Вашпол: а) мужской; б) женский.
Вашвозраст: а) 18-30 лет; б) 31-40 лет; в) 41-55 лет; г) 56 лет и старше.
Вашесоциальное положение: а) студент, учащийся; б) рабочий; в) пенсионер;
г)безработный; д) предприниматель.
Спасибозаучастие!