СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ
ГЛАВАI. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ИССЛЕДУЕМОЙПРОБЛЕМЫ
1.1Сущность добровольного медицинского страхования
1.2История становления системы добровольного медицинского страхования в России
1.3Система добровольного медицинского страхования за рубежом
Выводыпо Главе I
ГЛАВАII. ПРАКТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ИССЛЕДУЕМОЙПРОБЛЕМЫ
2.1Обобщение опыта деятельности страховых компаний, работающих на рынкедобровольного медицинского страхования
2.2Результаты эмпирического исследования
2.3Перспективыразвития системы добровольного медицинского страхования
Выводыпо Главе II
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОКЛИТЕРАТУРЫ
ПРИЛОЖЕНИЕ
ВВЕДЕНИЕ
Добровольноемедицинское страхование — это форма медицинского страхования на случай потериздоровья, которая обеспечивает возможность полного или частичного возмещениярасходов на медицинское обслуживание. Социально-экономическое значениедобровольного медицинского страхования заключается в дополнении гарантий помедицинскому обслуживанию, предоставляемых населению бесплатно через системыбюджетного финансирования медицинских учреждений и обязательного медицинскогострахования.
Добровольноемедицинское страхование приобретает все большее значение в развитии частноймедицины. Однако проникновение данного вида страхования в жизнь все еще не достаточновелико.
Всвязи с этим объектом исследования выступает система добровольного медицинскогострахования.
Предметомисследования являются программы добровольного медицинского страхования.
Цельюисследования является определение особенностей современной системыдобровольного медицинского страхования.
Длядостижения поставленной цели необходимо выполнить ряд задач:
— изучить научную литературу по данной проблеме;
— изучить историю становления системы добровольного медицинского страхования вРоссии;
— рассмотреть особенности добровольного медицинского страхования за рубежом;
— обобщить опыт страховых организаций, работающих с программами добровольногомедицинского страхования;
— разработать анкету и провести эмпирическое исследование по данной проблеме;
— определить перспективы развития системы добровольного медицинского страхования.
Гипотеза: развитие системыдобровольного медицинского страхования возможно при соблюдении следующих условий:
1) страховыекомпании будут проводить мероприятия по информированию населения о сущности добровольногомедицинского страхования и его преимуществах;
2) будутсозданы новые страховые продукты в рамках добровольного медицинскогострахования.
Кметодам, с помощью которых будет проводиться настоящее исследование, относятсяанализ научной литературы, анкетирование, обобщение опыта, беседа.
Практическаязначимость работы заключается в том, что результаты могут быть использованы вдеятельности страховых компаний, работающих по программам добровольногомедицинского страхования.
Базаисследования: исследование проводилось на улицах города и на предприятиях сразличными формами собственности.
Вструктуру работы входят: введение, две главы, выводы по главам, заключение,список литературы и приложение.
ГЛАВАI. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ИССЛЕДУЕМОЙПРОБЛЕМЫ
1.1 Сущность добровольного медицинскогострахования
Страховое дело — важныйэкономический институт, который существовал в разных экономических формациях,один из развивающихся видов бизнеса. Страхование призвано удовлетворитьнасущную и фундаментальную потребность человека — потребность безопасности.Повышение роли страхования в современной экономике, с одной стороны, ивозрастающая дифференциация правовых норм регулирования жизни общества ихозяйственной деятельности людей, с другой, определили формирование страховогоправа как специфической части правовой системы государства и комплексной отраслизаконодательства (43).
Ограниченность базовой программы обязательного медицинского страхования, отсутствие мотивации у медицинских работников, недоступность современной клинической и лабораторной базы в условиях ухудшения финансирования здравоохранения привели к обострению проблем, связанных с получением квалифицированной медицинской помощи. В связи с этим единственно возможной системой предоставления медицинских услуг на качественном уровне остается система добровольного медицинского страхования.
Конституция РФ в статье 41 провозглашает право на охрану здоровья и медицинскую помощь, ставя его в один ряд с такими социальными правами, как право на пенсионное и социальное обеспечение, право на жилище, право на охрану материнства и детства. Экономические гарантии сами представляют собой систему, центральное место в которой занимают государственное (бюджетное) финансирование, обязательное медицинское страхование (ОМС) и добровольное медицинское страхование (ДМС). Добровольное медицинское страхование занимает достойное место среди экономических гарантий права на охрану здоровья и является одной из наиболее действенных среди них.
С экономической точки зрения добровольное медицинское страхование представляет собой механизм компенсации гражданам расходов и потерь, связанных с наступлением болезни или несчастного случая, т.е. страхового случая – (в ДМС) обращение застрахованного лица в медицинское учреждение (к врачу) за медицинской помощью.
Добровольное медицинское страхование осуществляется на основе программ добровольного медицинского страхования и обеспечивает гражданам получение дополнительных медицинских и иных услуг сверх установленных программ обязательного медицинского страхования (32, с. 54).
Добровольное медицинское страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного медицинского страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями Закона РФ от 27.11.92 г. № 4015-1 «О страховании». Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования.
Всоответствии с договором добровольного медицинского страхования страховаяорганизация (либо её представитель – страховой агент) выдают каждомузастрахованному человеку страховой полис добровольного медицинского страхования,в котором указано:
–наименование страховой программы добровольного медицинского страхования,выбранной страхователем при заключении договора ДМС (например, «амбулаторно-поликлиническоемедицинское обслуживание», «стационарное медицинское обслуживание»,«комплексное медицинское обслуживание», «стоматологическоеобслуживание» и пр.) – страховая программа добровольного медицинского страхованиясодержит перечень медицинских услуг, которые застрахованное лицо может получитьпри необходимости. Подробная характеристика страховой программы добровольногомедицинского страхования с перечнем медицинских услуг содержится в такназываемых «Правилах ДМС», разработанных каждой страховой компаниейсамостоятельно, согласованных с Федеральной службой страхового надзора РФ и вобязательном порядке прилагаемых к договору добровольного медицинского страхования;
–перечень медицинских и сервисных учреждений, в которые при необходимости можетобратиться застрахованный человек. Со всеми указанными медицинскимиучреждениями страховой компанией были заключены договоры финансирования,предусматривающие приём медицинским учреждением пациентов с полисами добровольногомедицинского страхования данной страховой компании и последующую оплатустраховой компанией оказанных медицинских услуг. К договорам финансированияприлагаются прейскуранты с договорными ценами на медицинские услуги. Напрактике застрахованный человек обращается не напрямую в медицинскоеучреждение, а в сервисную компанию либо к врачам-организаторам страховой компании,и уже они организуют оказание медицинской помощи: договариваются о времениприёма пациента, проведении диагностических исследований, доставке пациента вмедицинское учреждение и т.п.;
–страховая сумма – максимальная совокупная стоимость медицинских услуг, которыепо данному страховому полису ДМС может получить данный застрахованный человек (44).
Вкачестве субъектов добровольного медицинского страхования выступают: гражданин,страхователь, страховая медицинская организация, медицинское учреждение.
Страхователямипри добровольном медицинском страховании выступают отдельные граждане,обладающие гражданской дееспособностью, или (и) предприятия, представляющиеинтересы граждан. При признании судом страхователя в период действия договорадобровольного медицинского страхования недееспособным полностью или частичноего права и обязанности переходят к опекуну или попечителю, действующему винтересах застрахованного.
Страховымимедицинскими организациями выступают юридические лица, осуществляющиедобровольное медицинское страхование и имеющие государственное разрешение(лицензию) на право заниматься добровольным медицинским страхованием (32, с.71) .
Медицинскимиучреждениями в системе ДМС являются имеющие лицензии лечебно-профилактическиеучреждения, научно-исследовательские медицинские институты, другие учреждения,оказывающие медицинскую помощь, а также лица, осуществляющие медицинскую деятельностькак индивидуально, так и коллективно.
Объектомдобровольного медицинского страхования является страховой риск, связанный сзатратами на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая.Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступлениякоторого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страховогориска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления(13, с. 17).
Страховательимеет право на:
–участие во всех видах медицинского страхования;
–свободный выбор страховой организации;
–осуществление контроля за выполнением условий договора медицинского страхования;
–возвратность части страховых взносов от страховой медицинской организации при ДМСв соответствии с условиями договора.
Предприятие-страхователькроме прав, перечисленных выше, имеет право на:
–уменьшение размера страховых взносов при стабильном уровне заболеваемости работниковпредприятия или его снижении в течение трех лет;
–привлечение средств из прибыли (доходов) предприятия на добровольное медицинскоестрахование своих работников.
Страховательобязан:
–вносить страховые взносы в порядке, установленном договором добровольного медицинскогострахования;
–в пределах своей компетенции принимать меры по устранению неблагоприятных фактороввоздействия на здоровье граждан;
–предоставлять страховой медицинской организации информацию о показателях здоровьяконтингента, подлежащего страхованию.
Фондыдобровольного медицинского страхования формируются в страховых медицинскихорганизациях за счет средств, получаемых от страховых взносов. Онипредназначены для финансирования страховой организацией медицинских и иныхуслуг, оказываемых по данному виду страхования.
ДМСосуществляется за счет прибыли (доходов) предприятий и личных средств гражданпутем заключения договора. Размеры страховых взносов на ДМС устанавливаются по соглашениюсторон. Страховым взносом является плата за страхование, которую страховательобязан внести страховщику в соответствии с договором ДМС. Тарифы на медицинскиеи иные услуги при ДМС устанавливаются по соглашению между страховой медицинскойорганизацией и предприятием, организацией, учреждением или лицом,предоставляющим эти услуги. Страховой тариф представляет собой ставкустрахового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования. Тарифыдолжны обеспечивать рентабельность медицинских учреждений и современный уровеньмедицинской помощи (16, с. 25).
С1 января 1993 года юридическим лицам, направляющим средства из прибыли на добровольноемедицинское страхование работников предприятия, членов их семей, лиц, ушедшихна пенсию с данного предприятия, представляются налоговые льготы в размере до10% от суммы, направленной из прибыли на эти цели.
Основнымипризнаками обязательного страхования в соответствии с главой 48 ГК РФ ч.2являются:
–обязанность страхования вытекает из закона,
–объектами страхования является личное и имущественное страхование, страхованиегражданской ответственности,
–обязанность страховать может быть возложена на указанных в законе лиц в случаевозникновения страхового риска, то есть в случае причинения вреда жизни,здоровью или имуществу других определенных в законе лиц, или нарушения договоровс другими лицами.
Медицинскоестрахование не соответствует этим признакам, кроме первого, который относится кОМС. Во-первых, объектом медицинского страхования является поддержание здоровьяграждан путем оказания медицинской помощи за счет средств медицинского страхования.Во-вторых, заключение договора страхования не предполагает наличие страховогориска, а страховая выплата осуществляется не при наступлении страхового случая.Более того, оказание медицинской помощи предполагает и проведениепрофилактических мер. Все эти особенности характерны как для обязательного, таки для добровольного медицинского страхования, так как объектом добровольногомедицинского страхования также является поддержание здоровья граждан, но путемоказания дополнительной медицинской помощи (дополнительных медицинских услуг),сверх установленной программами обязательного медицинского страхования. В этомслучае вызывает сомнение данное в ст.3 действующего закона о медицинскомстраховании определение объекта добровольного медицинского страхования, так какговорить о страховом риске и о страховом случае для добровольного медицинского страхования,на наш взгляд, также неправомерно, как и для обязательного медицинскогострахования (14, с. 83).
Теперьперейдем к рассмотрению особенностей, свойственных именно добровольномумедицинскому страхованию, то есть основных отличий его от обязательногомедицинского страхования. Отличия обязательного и добровольного медицинскогострахования состоят в следующем:
— во-первых, обязанность страхования при обязательном медицинском страховании вытекаетиз закона, а при добровольном медицинском страховании – основана только надоговорных отношениях, что, однако, не исключает необходимости осуществления обязательногомедицинского страхования путем заключения договора страхования страхователем состраховщиком.
— во-вторых, главное различие между обязательным и добровольным медицинскимстрахованием лежит в сфере отношений, возникающих между их субъектами припредоставлении медицинской помощи за счет страховых средств. Если обязательноемедицинское страхование осуществляется в целях обеспечения социальных интересовграждан, работодателей и интересов государства, то добровольное медицинскоестрахование реализуется лишь в целях обеспечения социальных интересов граждан(индивидуальных или коллективных) и работодателей.
— в-третьих, из предыдущего отличия вытекает, в частности, и различие в том, кто являетсястрахователями при обязательном и добровольном медицинском страховании: при обязательноммедицинском страховании – это органы исполнительной власти и работодатели, при добровольноммедицинском страховании – граждане и работодатели.
— в-четвертых, отношения по добровольному медицинскому страхованию также, как иобязательному медицинскому страхованию, относятся к социальному страхованию, преследующемуцель организации и финансирования предоставления застрахованному контингентумедицинской помощи определенного объема и качества, но по программам добровольногомедицинского страхования (21, с. 40).
Однакодобровольное медицинское страхование, в отличие от обязательного медицинскогострахования, не относится к государственному социальному страхованию.Во-первых, вследствие различия в реализуемых ими социальных интересах.Во-вторых, вследствие различия форм собственности и организационно-правовыхформ страховых организаций, осуществляющих социальное страхование. При этомимеется в виду, что социальное страхование может быть не толькогосударственным, но и муниципальным, а учитывая различия в его внутреннейорганизации – также профессиональным (по профессионально-отраслевому признаку)и международным.
Однакоклассификация социального страхования по признаку форм собственности и различийв его внутренней организации (государственное, муниципальное, профессиональное,международное) не совпадает с классификацией по формам социального страхования– обязательное и добровольное. Таким образом, обязательное медицинскоестрахование и добровольное медицинское страхование отличаются друг от друга повышеназванным видам классификации (25, с. 89).
— в-пятых, вследствие вышесказанного, преследуя общие цели и имея общий объект страхования– обязательное и добровольное медицинское страхование существенно различаютсяпо субъектам страхования – у них различные не только страхователи, но истраховщики. У добровольного медицинского страхования – это негосударственныеорганизации, имеющие любую организационно-правовую форму, у обязательногомедицинского страхования – государственные организации (41).
— в-шестых, обязательное и добровольное медицинское страхование также отличаютсяпо источникам поступления средств. Финансовые средства системы обязательногомедицинского страхования формируются за счет платежей бюджета и взносовпредприятий, органов государственного управления соответствующего уровня.Размер взносов на обязательное медицинское страхование для предприятий,организаций и других хозяйствующих субъектов устанавливается в процентах кначисленной оплате труда. Добровольное медицинское страхование осуществляетсяза счет прибыли (доходов) предприятия и личных средств граждан, размерстраховых взносов устанавливается по соглашению сторон.
Вотличие от добровольного медицинского страхования при обязательном медицинскомстраховании срок страхового периода не зависит от срока уплаты страховыхвзносов, и страховщик несет ответственность и в случае отсутствия уплатыстраховых взносов.
Базоваяпрограмма ОМС определяется Правительством РФ и на ее основе утверждаетсятерриториальная программа, представляющая перечень медицинских услуг,оказываемых всем гражданам на данной территории. При добровольном медицинскомстраховании перечень услуг и другие условия определяются договором страхователяи страховщика (35, с.28).
Крометого, тарифы на медицинские услуги при ОМС определяются на территориальномуровне соглашением между страховыми медицинскими организациями, органамигосударственного управления соответствующего уровня и профессиональнымимедицинскими организациями. Тарифы на медицинские услуги при ДМСустанавливаются по соглашению между страховой медицинской организацией имедицинским учреждением, предприятием, организацией или лицом, предоставляющимэти услуги.
Системаконтроля качества при ОМС определяется соглашением сторон, при ведущей ролигосударственных органов управления, а при ДМС устанавливается договором. Помимоэтого, может быть перечислено много отличий, например, по механизмам правового регулирования,но нами были указаны самые основные.
Еслиговорить о сочетании двух видов медицинского страхования, необходимо отметить,что в российской действительности процесс сочетания обязательного идобровольного медицинского страхования происходит в значительной степенистихийно. Недостаточность медицинской помощи, получаемой в общественном секторездравоохранения, заставляет пациентов искать пути получения недостающихмедицинских услуг за счет личных доходов или средств работодателей (15, с. 46).При этом подобными возможностями в значительно меньшей степени могутпользоваться граждане, относящиеся к категории социально незащищенных –хронические больные и малообеспеченные. А ведь именно они и нуждаются в большемобъеме медицинской помощи. При недостаточности медицинской помощи для этойкатегории потребность в ней увеличивается. В результате усиливаетсядиспропорция между объемами необходимого и доступного этим гражданаммедицинского обслуживания.
1.2История становления системы добровольного медицинского страхования в России
Впервыео добровольном медицинском страховании заговорили в 90-е годы к исходугорбачевской перестройки, когда окончательно стало ясно, что государство не всостоянии исполнять свои обязательства по финансированию здравоохранения.Надвигалась экономическая катастрофа, которая все более сказывалась нареализации государством социальных функций. В этих условиях было решенообратиться к опыту других стран, где национальные системы здравоохранения имелиразличные источники финансирования, дополняющие друг друга. Организаторыздравоохранения, экономисты и законодатель одинаково понимали необходимостьреформ в отрасли, в первую очередь, – пересмотра концепции финансовогообеспечения здравоохранения.
Инымисловами, добровольное медицинское страхование – такое, какимоно является сегодня – появилось лишь два десятилетия назад. Но это лишьконечный результат эволюции медицинского страхования, которая длилась напротяжении многих десятилетий. Рассмотрим этапы развития медицинского страхования,начало которому было положено еще в первой половине XIX века (26, с. 40).
Прообразтого, что сегодня принято называть «страхование сотрудников», впервыепоявился в 1827 году в Санкт-Петербурге. В то время рабочие отдельныхпредприятий выразили инициативу по созданию общества взаимопомощи. Его бюджетформировали регулярные взносы участников, в то время как владельцы заводовоставались в стороне. Рабочий получал денежную компенсацию, если с нимпроисходил несчастный случай, повлекший за собой временную или постояннуюпотерю трудоспособности. В случае гибели, выплаты шли в пользу семьи участникаобщества. Этот принцип лег в основу первых больничных касс, которые появилисьлишь во второй половине XIX века (18, с. 55).
Началомследующего этапа развития медицинского страхования считается 1842 год, когда вкрупных периодических изданиях было напечатано объявление, которое обязываловсех граждан, принадлежавших к 4 и 5 разрядам (землекопы, дворники, лакеи,печники и т.д.) заплатить по 60 копеек. Взамен они получали право проходитьлечение в городских больницах в течение одного года. К слову, делать регулярныевзносы за приказчиков, поваров, буфетчиков и садовников должны были ихнаниматели.
Какэто часто бывает в России, такая форма медицинского страхования возникла из-занежелания отдельного ведомства тратить средства на лечение малоимущих слоевнаселения. В то время такая обязанность лежала на полицейском министерстве,которое хотело сложить с себя дополнительную ответственность. Впрочем, этодлилась недолго: уже скоро стало понятно, что символические 60 копеек счеловека даже частично не покрывают фактические расходы на лечение. Поэтому впериод правления Александра II тарифы были подняты до 1 рубля. Еще 1 рубль закаждого работника должны были внести наниматели (45).
Неменее интересен и другой факт: с 1870 взнос должны были выплачивать абсолютновсе граждане, вне зависимости от социального положения и достатка. В том числе,это дворяне и купцы, которые никогда не лечились в городских больницах, анаблюдались у частных докторов. Таким образом, появилось обязательное медицинскоестрахование – минимально необходимый перечень медицинских услуг, которыми могвоспользоваться абсолютно каждый. Если не рассматривать подробности, то именнотакие черты присущи медицинскому страхованию и по сегодняшний день. К слову,указ предусматривал категории граждан, которые пользовались льготами – эточлены императорской семьи, чиновники, военные, дети до 15 лет, а такжеработники дипломатических миссий и торговых представительств.
Переломныммоментом в практике медицинского страхования принято считать 1861 год, когдавступил в действие первый нормативный акт, устанавливающий стандартыобязательного страхования для казенных горных заводов. Он потребовал учрежденияпри заводах вспомогательных касс. Они занимались выдачей пособий по временнойнетрудоспособности, вызванной несчастными случаями, а также выплатой пенсий икомпенсаций семьям рабочих в случае гибели кормильцев. Спустя некоторое времяпоявилось дополнение, предписывающее управляющим основывать на предприятияхбольницы.
Медицинскоестрахование вышло на новый виток развития уже через 9 лет: в1912 году III Государственная Дума одобрила закон «О страховании рабочихна случай болезни и несчастных случаев». По сути, этот документ сталпреемником закона от 1903 года, но он кардинально отличался от него по содержанию.Помимо выплаты пособий по утрате трудоспособности или смерти, законодательныйакт обязал предпринимателей оплачивать медицинские услуги, оказываемыеучастникам вспомогательных касс. В том числе – скорую медицинскую помощь,амбулаторное лечение, пребывание на стационаре, а также родовспоможение. Самоеинтересное, что по набору услуг такое страхование сотрудников во многомнапоминает базовые программы современного добровольного медицинскогострахования. С принятием закона больничные кассы появились во многих регионахстраны, а в Санкт-Петербурге количество обращавшихся за медицинской помощью втечение года достигало 8 % от общего числа рабочих (27, с. 41).
Ноуже через пять лет этот этап эволюции закончился: события 1917 года кардинальноизменили подход к медицинскому страхованию. Более того, из нормативных актовнадолго исчез сам термин «страхование»: его сменило выражение «социальноеобеспечение», гораздо больше соответствующее мировоззрению того времени.Со становлением советской власти медицинское обслуживание стало одинаководоступным для всех слоев населения, а расходы на него полностью взяло на себягосударство. Но сегодня можно отметить и обратную сторону такого подхода –низкое качество обслуживания, а также недостаточные объемы финансированиямедицинских учреждений, которое осуществлялось по остаточному принципу.
Добровольноемедицинское страхование в России получило право на существование лишь в 1991году, с вступлением в действие Закона «О медицинском страховании граждан вРСФСР». Но в самом начале добровольное медицинское страхование было крайненеэффективным: размер выплат по страховому случаю не превышал суммы страховоговзноса, а неизрасходованные на лечение средства возвращались за вычетомкомиссии страховщика. Такая ситуация устраивала предпринимателей,использовавших добровольное медицинское страхование для сокрытия от налоговыхорганов части зарплаты работников. В дальнейшем на рынке появляется все большепрограмм добровольного медицинского страхования, предусматривающих размерстрахового покрытия, превышающий сумму первоначального взноса.
Кореннойперелом произошел в 1995 году, когда требования к компаниям, осуществляющимстрахование сотрудников по программам добровольного медицинского страхования,значительно ужесточились. В частности, Федеральная служба России по надзору застраховой деятельностью полностью запретила практику возврата неиспользованныхсредств для того, чтобы лишить бизнесменов возможности избежать налоговогобремени. С этого момента добровольное медицинское страхование вступило всовременную фазу развития. Со временем на рынке стало появляться все большестраховых компаний, предлагающих своим клиентам различные программы добровольногомедицинского страхования. Кроме того, существенно расширился спектр услуг,которые предлагает добровольное медицинское страхование, и выросла популярностьтаких продуктов у граждан и юридических лиц.
Подводяитог, необходимо еще раз упомянуть о том, что в России добровольное медицинскоестрахование как экономическая и правовая категория и вид страховой деятельностивозникло в 1991 г. с принятием Закона РСФСР «О медицинском страхованииграждан в РСФСР». Предусмотренная законом страховая модель кореннымобразом отличалась от существовавших на тот момент разновидностей личногострахования. Речь шла о качественно новом для нашей правовой системыправоотношении. Новизна была в объекте возникающего при ДМС страховогоправоотношения. По-новому выглядел и его субъектный состав. Личное страхование,в том числе страхование здоровья, распространенное в советский период,предусматривало при наступлении страхового случая (болезни или другого вредаздоровью) выплаты непосредственно застрахованному. Цель такого страхования –сгладить возможные финансовые потери застрахованного, понесенные им врезультате повреждения здоровья. Объектом страхования выступали в данном случаеимущественные интересы застрахованного лица. Наиболее распространенной была «простая»структура страхового правоотношения, включающая в качестве субъектовстраховщика и страхователя, причем страхователь обычно персонально совпадал сзастрахованным (29, с. 35).
Действующийв настоящее время закон РФ «О медицинском страховании граждан в РоссийскойФедерации» в качестве объекта добровольного медицинского страхованияопределяет риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи привозникновении страхового случая. При этом в законе указывается, чтодобровольное медицинское страхование «обеспечивает гражданам получениедополнительных медицинских услуг и иных услуг сверх установленных программамиобязательного страхования».
Объектамидобровольного медицинского страхования выступают две группы страховых рисков:
1)возникновение расходов на медицинские услуги по восстановлению здоровья,реабилитации, уходу;
2)потеря дохода в связи с невозможностью осуществления трудовой деятельности какво время заболевания, так и после – при наступлении инвалидности.
ЗаконодательствоРФ ограничило объект медицинского страхования только возмещением затрат на медицинскоеобслуживание.
Страхователямипри добровольном медицинском страховании выступают отдельные граждане, обладающиегражданской дееспособностью, или (и) предприятия, представляющие интересыграждан. Добровольное медицинское страхование предусматривало качественно новыйи до того неизвестный отечественной страховой практике вид страховогоправоотношения. Объектом его должны были выступать имущественные интересытретьих лиц, а не самого застрахованного. Понятие объекта раскрывалось в законекак «затраты но оказание медицинской помощи». Субъектный составправоотношения усложнялся, кроме страховщика, страхователя и застрахованноголица в него вводилось медицинское учреждение как лицо, непосредственнооказывающее медицинскую помощь (46).
Нонельзя не отметить, что добровольное медицинское страхование в России еще недостигло уровня европейских стран, и этот сегмент страховых услуг сохраняет всебе огромный потенциал для дальнейшего развития.
1.3Система добровольного медицинского страхования за рубежом
Наиболееразвита система ДМС в США, где она вошла в период расцвета еще в далекие 30-егоды. Всего в США сегодня медицинским страхованием занимается более полуторатысяч компаний, а системой ДМС охвачено более 160 миллионов человек, то естьпочти 70 % всего населения Штатов. ДМС дает до трети финансированияамериканского здравоохранения, считающегося самым затратным в мире. Более трехчетвертей объема ДМС в Америке составляет групповое (корпоративное)страхование, которое осуществляют фирмы в отношении своих работников (46).
ВСША медицинское страхование добровольное и почти полностью осуществляетсяработодателями. Страхование от болезней — наиболее распространенный видстрахования по месту работы, однако наниматели вовсе не обязаны егопредоставлять. Не все американские служащие получают такую страховку. Все же внаиболее крупных компаниях медицинское страхование является почти неотъемлемымусловием.
Существуетмного видов медицинского страхования. Наиболее распространенным является такназываемое компенсационное страхование, или страхование «платы за услуги».При этой форме страхования работодатель выплачивает страховой компаниистраховую премию за каждого работника, обеспеченного соответствующим полисом.Затем страховая компания оплачивает чеки, представленные больницей или другиммедицинским учреждением либо врачом. Таким образом, оплачиваются услуги,входящие в страховой план. Обычно страховая компания покрывает 80 % расходов налечение, за остальное должен платить сам застрахованный (47).
Существуетальтернатива — страхование так называемых управляемых услуг. Число американцев,охваченных этим видом страхования, быстро увеличивается. В данном случаестраховая компания заключает контракты с врачами, другими медицинскимиработниками, а также c учреждениями, включая больницы, на оказание всех услуг,предусмотренных этим видом страхования. Обычно медицинские учреждения получаютфиксированную сумму, которая выплачивается заранее за каждого застрахованного.
Различиямежду двумя описанными видами страхования очень существенны. При страховании «платыза услуги» оплачивается стоимость услуг, которые фактическипредоставляются пациентам. При страховании «управляемых услуг»медицинские учреждения получают только фиксированную сумму из расчета накаждого застрахованного пациента независимо от объема оказанных услуг. Такимобразом, в первом случае работники системы здравоохранения заинтересованы впривлечении клиентов и предоставлении им разнообразных услуг, тогда как вовтором — они скорее откажутся от назначения пациентам дополнительных процедур,по крайней мере, вряд ли назначат их больше, чем необходимо (33, с. 49).
ВАмерике страховая медицина с ее добровольным медицинским страхованием стоит настраже здоровья своих клиентов, гарантируя не только оплату предоставленногомедицинского сервиса, но и качественное лечение традиционными лекарственнымисредствами. Ни одна страховая компания не оплатит стоимость лечения сприменением гипноза, иглоукалывания, гомеопатических или фитопрепаратов. С точкизрения страховой медицины такая терапия является нетрадиционной и эффект от ееприменения спорный.
Медицинскоестрахование в США имеет еще одну особенность. Существует определенный кредитдоверия лекарственным препаратам, назначаемых врачом. Но если результат от ихприменения недостаточен и заболевание медленно, но неуклонно прогрессирует,следующий единственно правильный этап лечения для клиентов страховой компании —не назначение лекарств, а хирургическое лечение. США занимают первое место поколичеству операций аортокоронарного шунтирования (23, с. 68).
Одиниз основных принципов медицинского страхования — высокая эффективностьмедицинской помощи. Что касается затрат на лечение, то страховая компанияпокрывает расходы, связанные с применением единственно правильного способалечения с высоким коэффициентом положительного результата. Конечно, стоимостьоперации на сердце очень высока, но меньше стоимости лекарственных препаратов,которые необходимо принимать достаточно длительное время. Да и эффект от консервативнойтерапии не всегда желаемый. Поэтому страховые компании предпочитают нестибольшие расходы, но один раз.
Американцыотличаются серьезным отношением к своему здоровью. С одной стороны, страховыекомпании ограждают своих клиентов от непрофессиональной медицинской помощи, сдругой — американцы доверяют своим врачам и не покупают лекарства безрекомендации специалиста.
Чтокасается добровольного медицинского страхования в европейских странах, то здесьв большинстве случаев ДМС усиленно развивается как дополнение кгосударственному финансированию медицины, расширяя спектрлечебно-профилактических услуг и финансовые возможности здравоохранения.Например, в маленьком Израиле, славящемся высочайшим уровнем медицинскогообслуживания, в системе ДМС действуют более 70 фирм (включая иностранные), притом, что половину всего этого рынка контролируют четыре наиболее крупныестраховые компании. Системой ДМС охвачена почти пятая часть израильтян, которыепользуются услугами, не включенными в базовые программы обязательных страховыхфондов, в том числе — сестринским и патронажным уходом (в основном для пожилыхлюдей). Госкомиссия по анализу здравоохранения в Израиле считает, что роль ДМСв дальнейшем будет неуклонно расти. Аналогичные тенденции наблюдаются и в Россиив целом, и в нашем регионе, где действует сеть крупных страховых компаний (17,с. 46).
ВГермании альтернативой (и дополнением) обязательному медицинскому страхованиюявляется добровольное (частное) медицинское страхование, распространяющееся награждан, которые в силу высоких доходов или профессиональной деятельности неподлежат обязательному медицинскому страхованию, а также на тех лиц, которыеимеют средства и желание получать дополнительную альтернативную обязательномумедицинскому страхованию помощь. Существование в стране двух различных формстрахования по болезни является позитивным фактором, стимулирующим конкуренциюна рынке медицинских услуг, что создает условия для более эффективного идинамичного развития существующей в Германии системы здравоохранения, улучшенияпредлагаемых услуг и инновационной активности. Основным фактором, определяющимразличие между системами обязательного и частного медицинского страхования,является доход, размер которого, превышающий границу обязательного медицинскогострахования (сегодня это 40,034 евро в год), является причиной обращения куслугам системы частного медицинского страхования. Как правило, участникамиэтой системы становятся предприниматели или представители свободных профессий,а также лица наемного труда, доходы которых превышают установленную закономграницу. Вместе с тем добровольное (частное) медицинское страхование означаеттакже и возможность получения дополнительной медицинской помощи сверх предусмотреннойсистемой обязательного страхования, что актуально для всех категорий населения.Это важно в случае, если застрахованный в ОМС желает получить более расширенныйкомплект медицинских услуг. По статистическим данным, около 15 % населениязастрахованы в системе добровольного медицинского страхования, 80 % — в системеОМС, 3 % из которых одновременно пользуются дополнительными услугами из программДМС (41).
Вотличие от обязательного добровольное медицинское страхование предлагаетбольший объем медицинских услуг. Например, в рамках ДМС существует свободныйвыбор стационара, а также улучшенные условия пребывания в нем, услуги личноговрача, возмещение до 100 % расходов, связанных со стационарным лечением (в ОМС,как правило, часть издержек возмещается пациентом). По сравнению с ОМС, вкотором размер взносов не зависит от степени вероятности наступления страховогослучая, взносы в системе добровольного медицинского страхования формируются сучетом индивидуального риска. Частные страховые компании используют для этогобольшое количество различных региональных и профессиональных тарифов. Посколькузначительное влияние на размер страховых взносов оказывают возрастные характеристики,наиболее выгодными ставки в ДМС являются для людей молодого возраста. Следуетотметить, что в последние годы объем расходов населения Германии в добровольноммедицинском страховании постоянно увеличивается в среднем на 5 %. Существеннымотличием от системы ОМС является то, что для каждой возрастной группызастрахованных в ДМС существует собственное финансирование своих расходов. В условияхобщего усложнения демографической ситуации во всех европейских странах(увеличение числа пенсионеров по отношению к работающей части населения) такаясистема формирования страховых взносов не зависит от этой тенденции и вперспективе ДМС может быть одним из способов избежать накапливающихсяфинансовых затруднений в системе обязательного медицинского страхования (14, с.82).
Вкачестве отличительных особенностей добровольного медицинского страхованияможно назвать и более высокие размеры пособий по болезни (они страхуютсяотдельно), возмещение расходов на курортное лечение, возможность полученияполной медицинской помощи за рубежом (поскольку не требуется заключения косновному дополнительного договора страхования), а также освобождение от уплатывзносов в случае необращения за медицинской помощью в течение от 1 до 6 месяцев(ОМС такой услуги не предусматривает). Преимуществом добровольного медицинскогострахования является также то, что застрахованный может в широких рамкахсамостоятельно выбирать желаемый им объем медицинской помощи и услуг, а такжеих комбинации. Выбор того или иного комплекта медицинских услуг зависит от страховойпрограммы (30, с. 43).
Вотличие от обязательного в системе частного медицинского страхования заключениестрахового договора происходит исключительно на добровольной основе, содержаниекоторого (объем и качество медицинских услуг) оговаривается сторонами. Если воснове ОМС лежит принцип солидарности, то функционирование системы частногомедицинского страхования основывается на принципе эквивалентного возмещениязатрат, согласно которому размер взносов в страховой фонд соответствуетоговоренному в договоре объему предоставляемых услуг, страховому риску, а такжезависит от возраста, пола, состояния здоровья и прочих условий, определяющихразмер страховки и суммы выплачиваемых взносов. В отличие от ОМС в системечастного страхования страхуемый, получая медицинское обслуживание, обязаноплатить его сам, после чего, предъявив оплаченный счет страховой компании,может получить соответствующую компенсацию расходов на лечение согласнодоговору страхования. Исключение существует для оплаты лечения в стационаре,расходы на которое могут оказаться обременительными для пациента. При наличиидоговоренности между страховой компанией и застрахованным эти расчеты могутбыть оплачены без участия последнего.
Вотличие от ОМС в системе добровольного медицинского страхования страховыеучреждения, осуществляющие страхование по болезни, не связаны договорнымиотношениями с другими участниками системы здравоохранения (врачами, союзамиврачей, аптеками, больницами и др.). Оплату половины страховых взносов берет насебя работодатель, но лишь в том случае, если их общий размер не превышаетобъема страховки в рамках обязательного медицинского страхования. Страхование вДМС для таких категорий населения, как безработные (если они были ранеезастрахованы в ДМС) и студенты, отличается от общего порядка. Дело в том, чточастичное финансирование их участия берет на себя соответствующеегосударственное учреждение (33, с. 49).
Еслив ОМС существует возможность бесплатного страхования всех членов семьи принебольшом совокупном доходе, то в системе ДМС такая возможность отсутствует,поэтому независимо от уровня доходов все члены семьи вынуждены заключатьотдельные договоры медицинского страхования.
Страховыекомпании, работающие на рынке частного медицинского страхования,непосредственно не ограничивают объем оказываемой медицинской помощи.Застрахованный должен сам следить за тем, чтобы необходимые ему медицинскиеуслуги покрывались объемом страхования по договору, а значит, самостоятельнорешать, какая форма лечения или обследования ему больше подходит. В целом, вотличие от ОМС, добровольное медицинское страхование предлагает более высокуюстепень самостоятельности пациента и одновременно большую его ответственность.Как и в обязательном медицинском страховании, в системе частного медицинскогострахования государство законодательно устанавливает принципы егофункционирования и стандарты, а также осуществляет контроль за егодеятельностью.
Такимобразом, действующая в Германии система добровольного медицинского страхования,выполняя те же функции, что и ОМС, является как альтернативой, так исущественным дополнением обязательного медицинского страхования. Имея различнуюорганизацию и принципы работы, каждая из систем вместе с тем направлена нарешение одной задачи — оказание доступной, высококвалифицированной медицинскойпомощи всему населению страны, что могло бы стать положительным примеромреализации и существования эффективной системы медицинского страхования в условияхструктурной перестройки экономики и социальной сферы России.
Выводыпо Главе I
1. Страховоедело — важный экономический институт, который существовал в разныхэкономических формациях, один из развивающихся видов бизнеса. Страхованиепризвано удовлетворить насущную и фундаментальную потребность человека —потребность безопасности.
2. Добровольноемедицинское страхование осуществляется на основе программ добровольногомедицинского страхования и обеспечивает гражданам получение дополнительныхмедицинских и иных услуг сверх установленных программ обязательногомедицинского страхования. ДМС осуществляется на основе договора междустрахователем и страховщиком. В качестве субъектов ДМС выступают: гражданин, страхователь,страховая медицинская организация, медицинское учреждение.
3. Объектомдобровольного медицинского страхования является страховой риск, связанный сзатратами на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая.Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступлениякоторого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страховогориска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
4. Добровольноемедицинское страхование в России получило право на существование лишь в 1991году, с вступлением в действие Закона «О медицинском страховании граждан вРСФСР». Цель такого страхования – сгладить возможные финансовые потеризастрахованного, понесенные им в результате повреждения здоровья. Объектомстрахования выступали в данном случае имущественные интересы застрахованноголица.
5. Действующийв настоящее время закон РФ «О медицинском страховании граждан в РоссийскойФедерации» в качестве объекта ДМС определяет риск, связанный с затратамина оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая. При этомдобровольное медицинское страхование «обеспечивает гражданам получениедополнительных медицинских услуг и иных услуг сверх установленных программамиобязательного страхования».
6. Наиболееразвита система ДМС в США, где она вошла в период расцвета еще в далекие 30-егоды. Всего в США сегодня медицинским страхованием занимается более полуторатысяч компаний. В США медицинское страхование добровольное и почти полностьюосуществляется работодателями. Страхование от болезней — наиболеераспространенный вид страхования по месту работы. Один из основных принциповмедицинского страхования — высокая эффективность медицинской помощи.
7. Вбольшинстве европейских стран ДМС усиленно развивается как дополнение кгосударственному финансированию медицины, расширяя спектрлечебно-профилактических услуг и финансовые возможности здравоохранения. ВИзраиле в системе ДМС действуют более 70 фирм, системой ДМС охвачена почтипятая часть израильтян, которые пользуются услугами, не включенными в базовыепрограммы обязательных страховых фондов, в том числе — сестринским и патронажнымуходом.
8. ВГермании добровольное (частное) медицинское страхование распространяется награждан, которые в силу высоких доходов или профессиональной деятельности неподлежат обязательному медицинскому страхованию, а также на тех лиц, которыеимеют средства и желание получать дополнительную альтернативную обязательномумедицинскому страхованию помощь. Отличительная особенность ДМС — высокиеразмеры пособий по болезни, возмещение расходов на курортное лечение,возможность получения полной медицинской помощи за рубежом, а такжеосвобождение от уплаты взносов в случае необращения за медицинской помощью втечение от 1 до 6 месяцев (ОМС такой услуги не предусматривает).
ГЛАВАII. ПРАКТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ИССЛЕДУЕМОЙПРОБЛЕМЫ
2.1Обобщение опыта деятельности страховых компаний, работающих на рынкедобровольного медицинского страхования
здравоохранение оплата медицинский страхование
Считается,что саму идею страхования придумали английские купцы, несущие убытки из-заушедших в плавание и так и не вернувшихся кораблей. Купцы решили в случаяхгибели и пропажи кораблей распределять понесенный ущерб поровну. Для этогопроизводились отчисления в общий фонд – какая-то часть от участвующего вэкспедиции имущества. Из этого фонда и оказывалась помощь.
Сегодняв условиях современной рыночной конкуренции страхование является одним изнаиболее прибыльных занятий. Растет количество страховых компаний и клиентовэтих компаний.
Приэтом медицинским страхованием занимаются преимущественно лидеры рынка ДМС –ведущие универсальные страховщики федерального уровня, на которых приходитсяболее половины всех взносов в этом сегменте. Так, всего лишь около десяткакомпаний обеспечивают медицинской защитой персонал большинства крупныхпроизводственных комплексов России, заодно предоставляя услуги среднему ималому бизнесу, а также частным клиентам.
Средикомпаний, работающих на рынке ДМС, можно условно выделить три группы,различающихся по стратегии привлечения клиентов (11, с. 89).
1. Страховыекомпании, являющиеся дочерними компаниями финансово-промышленных холдингов.Основная задача этих страховщиков – организация медицинского обслуживанияматеринской структуры и компаний, способных оказывать на нее влияние. Какправило, эти компании работают в регионах в соответствии с географией бизнесаучредителей. Накопив опыт работы с «родственными»компаниями-клиентами. Они начинают активно предлагать свои услуги их партнерами иным предприятиям, работающим в соответствующих регионах. Зачастую в подобныхслучаях страхование осуществляется с полным или частичным учетом принциповвозвратности. К числу таких компаний можно отнести большинство лидеров: Группа «СОГАЗ»,ЖАСО, страховая группа «КапиталЪ», СКМ, «Согласие». Крометого, свои сегменты рынка имеет «Энергогарант», традиционнострахующий региональные АО-энерго и близкие к электроэнергетике компании.
2. Компании,работающие в программе обязательного медицинского страхования (черезспециально созданные дочерни компании) и во многом на этом строящие своюмаркетинговую политику. Известность людям, возможность координироватьфинансовые потоки, идущие по каналам обязательного и добровольного страхования,а также налаженные отношения со многими поликлиниками и больницами позволяютэтим страховщикам занимать лидирующие позиции в ДМС. В первую очередь к числуэтих компаний можно отнести РОСНО и «Спасские ворота». Однако совмещаютдеятельность ДМС и ОМС не только они. На таких принципах работают многиерегиональные страховщики.
3. Компании,ориентированные исключительно на рыночную клиентуру. Они работают только с темиклиентами, которых удалось привлечь различными маркетинговыми программами. Влюбой из компаний этой группы можно купить весь набор существующих на рынкестраховых программ: амбулаторное лечение с прикреплением к любому из ведущихмедицинских учреждений, стационарное лечение, «Скорая помощь», «Личныйврач» и т.п. К числу таких страховщиков можно отнести ведущие российские универсальныестраховые компании «Ингосстрах», «РЕСО-Гарантия», компаниисистемы «Росгосстрах», «УралСиб», «РенессансСтрахование». Активно работают на рынке массового ДМС Страховой дом ВСК и «АльфаСтрахование».
Специалистысчитают, что российский рынок корпоративного добровольного медицинскогострахования уже близок к насыщению. Как в компаниях с иностраннымисобственниками, так и на крупных российских предприятиях ДМС стало неотъемлемойчастью социального пакета, инструментом мотивации и повышения лояльностиперсонала, методом управления финансами компании за счет сокращения больничныхлистов и минимизации налогообложения.
Российскийрынок добровольного медицинского страхования прошел стадию экстенсивногоразвития, когда прирост взносов обеспечивался за счет привлечения новыхпредприятий, и основным критерием выбора страховщика считалась цена страховки.Следующий этап – интенсивное развитие рынка, которое предполагает конкуренциюза счет повышения качества обслуживания, усложнения и увеличения сервисной составляющейстраховых продуктов, а также дальнейшую концентрацию рынка.
Темпыроста рынка добровольного медицинского страхования отстают от среднерыночныхпоказателей. Среди основных проблем сектора ДМС можно назвать опережающий ростцен на рынке платных медицинских услуг, что в свою очередь сказывается настоимости полисов ДМС и препятствует расширению этого вида страхования. Вбольшей мере высокая стоимость полиса ДМС сдерживает развитие именноиндивидуального страхования.
Ещеодним фактором, сдерживающим развитие корпоративного ДМС, служит существующееограничение по отнесению на себестоимость расходов на страхование сотрудников вразмере не более 3% от фонда оплаты труда, тогда как стандартная программа ДМСпредполагает большие затраты. Кроме этого работодатель помимо взносов на ДМСвынужден платить единый социальный налог, куда входят отчисления на ОМС,которым работники фактически не пользуются.
Внастоящее время некоторые страховые компании, участвующие в реализации программОМС, пытаются проводить программы ДМС, называемые «ОМС с плюсом».Пациенты получают услуги на базе программы ОМС, т.е. программы государственныхгарантий, утвержденной субъектом Федерации, но в более комфортных условиях. Приэтом страховая компания оплачивает и часть медицинских услуг, не входящих встандарт лечения по программе государственных гарантий, а также качественные,часто импортные, лекарства или изделия медицинского назначения (например,протезы суставов, сосудов, клапанов сердца).
Изклассических видов ДМС пользуется популярностью страхование на случайкакого-либо заболевания. Это максимально дешевый вид страхования, доступныйлюдям со средним доходом. При всем том традиция страховать здоровье и расходына медицинское обслуживание у населения отсутствует. Для большинства гражданРоссии ДМС в индивидуальном варианте недоступно из-за его высокой стоимости (12,с. 50).
Причины,объясняющие, почему страховым компаниям сегодня невыгодно проводитьклассическое ДМС, заключаются в следующем:
— неэффективность использования общественных фондов потребления, направляемых наздравоохранение, и прежде всего бюджетов различных уровней, отсутствиеперсонифицированного учета выделения и расходования средств или подушевогопринципа финансирования программы государственных гарантий;
— высокая стоимость полиса ДМС в условиях, когда страхователь через ДМС занововынужден оплачивать всю программу обязательного медицинского страхования порыночным ценам без учета его участия путем налогов и взносов по обязательномумедицинскому страхованию в формировании общественных фондов потребления,направляемых на здравоохранения;
— ограниченность возможностей у большинства лечебных учреждений достойно поощрятьтруд врачей и медицинского персонала, оказавшего услуги пациентам,застрахованным по ДМС;
— отсутствие у населения страховых традиций и культуры;
— отсутствие государственной поддержки ДМС в виде льгот по налогообложению,поскольку Налоговый кодекс позволяет до 20 тысяч рублей в течение года,израсходованных на оплату медицинских услуг и лекарств, использовать дляуменьшения налогооблагаемой базы по налогу на физических лиц. В отношениисредств, направленных на уплату страховых взносов, такой льготы нет.
Какуже говорилось, добровольное медицинское страхование (ДМС)призвано обеспечить получение гражданами дополнительных медицинских и иныхуслуг (сервисных) сверх установленных программой ОМС. Перечень этих медицинскихи иных услуг содержится в программах ДМС, предлагаемых страховыми компаниями.
Рассмотримопыт деятельности одной из страховых компаний, предлагающих населению услуги поДМС.
ОАОСК «Сочи-гарант» занимается медицинским страхованием на территорииКраснодарского края с 1992 года. За это время компанией накоплен колоссальныйопыт взаимодействия с медицинскими учреждениями, что позволяет максимально оперативнои эффективно решать проблемы клиентов.
Деятельностьданной компании на местном страховом рынке отмечена рядом наград. Так, в 2006году результаты работы компании по созданию системы управления качеством в ДМСбыли отмечены Почётной грамотой губернатора Краснодарского края.
ОАО«Страховая компания „Сочи-гарант“ с момента образованиякомпании в 1992 году активно работает на страховом рынке Краснодарского края.Являясь акционерной компанией с участием государственного капиталаКраснодарского края, действуя в соответствии с лицензией ФССН РФ, компанияпредлагает следующие страховые услуги: ДМС, автокаско, страхование имуществафизических и юридических лиц (44).
До2007 года компания осуществляла ОМС граждан на территориях восьми муниципальныхобразований Азово-Черноморского побережья Краснодарского края (города Сочи,Туапсе, Геленджик, Новороссийск, Анапа, Туапсинский, Темрюкский иПриморско-Ахтарский районы) с общей численностью населения 1 195 тыс. человек.
В2008 году акционеры компании приняли решение переориентировать компанию надобровольные виды страхования и отказаться от ОМС. К имеющейся лицензии на ДМСкомпания дополнительно получила лицензию на прочие добровольные видыстрахования: автокаско, имущество юридических лиц и граждан, страхованиепредпринимательских рисков. Кроме того, для удобства клиентов компания началаработать по агентским договорам по ОСАГО, сельскохозяйственному страхованию ипр.
Многолетнийопыт работы, гибкая тарифная политика, договорные отношения с ведущимироссийскими перестраховщиками позволяют ОАО „СК “Сочи-гарант»реализовывать на территории Краснодарского края, Ростовской области иРеспублики Адыгея программы страхования высокой сложности с обеспечениеминдивидуального подхода к каждому клиенту. В планах компании на 2010-2011 год — развитие агентских и партнёрских каналов продаж.
Страховыерезервы и собственные средства компания вкладывает исключительно на территорииКраснодарского края, обеспечивая высокую сохранность, надёжность и доходностьинвестиций, одновременно внося свой вклад в развитие кубанской экономики.Компания активно поддерживает мероприятия по развитию регионального финансовогорынка, проводимые администрацией Краснодарского края, является одним из первыхчленов Ассоциации страховых компаний Краснодарского края, членомТоргово-промышленной палаты Краснодарского края.
ОАОСК «Сочи-гарант» в рамках программ ДМС предлагает следующие видыуслуг (44):
–круглосуточная справочно-информационная (диспетчерская) служба;
–комплекс амбулаторно-поликлинических услуг, в том числе:
· посещениеврача в удобное для пациента время;
· консультацииврачебных специалистов на дому;
· выходврача в офис, организация всестороннего обследования;
· проведениеполной диспансеризации, включая необходимые лабораторные и инструментальныеисследования;
· профилактическиемероприятия;
–неотложная медицинская помощь;
–организация стационарного лечения в палатах повышенной комфортности;
–весь спектр лечебной стоматологической помощи;
–реабилитационно-восстановительное лечение;
–организация медицинской помощи за пределами Краснодарского края.
Стоимостьстрахового полиса ДМС определяется выбранным клиентом самостоятельно набороммедицинских услуг, а также перечнем медицинских учреждений, на базе которых этиуслуги будут предоставляться.
Сегоднядобровольное медицинское страхование — один из самых востребованных видов страховойзащиты в России. Свидетельство этому — темпы роста отрасли, которые составляютоколо 20 % на протяжении уже нескольких лет. В частности, по итогам 2008 годаобщий объем взносов, собранных по ДМС российскими страховщиками, достиг 45,7млрд руб. Совокупный объем выплат по итогам 2008 года составил 35,3 млрд. руб(42).
Однаиз основных предпосылок активного развития ДМС — плачевное состояниегосударственной, формально бесплатной медицины, финансирование которойосуществляется через систему обязательного медицинского страхования. По мнениюбольшинства специалистов, существующая система финансирования здравоохраненияуже давно доказала свою несостоятельность, а основные принципы ОМС так и незаработали. По-прежнему граждане не могут выбрать страховую компанию и медицинскоеучреждение, в котором они хотели бы получать медицинскую помощь, действуетразделение застрахованных по территориальному признаку, а о защите их правникто и не вспоминает. Поэтому неудивительно, что люди, желающие получатькачественную медицинскую помощь и имеющие для этого хотя бы минимальныевозможности, предпочитают платные услуги. Один из распространенных вариантовполучения платной медицинской помощи — непосредственная оплата лечения по фактуоказания услуг. Однако добровольное медицинское страхование более выгодно засчет рисковой составляющей, позволяющей избежать непредвиденных расходов, и,что столь же важно, благодаря контролю качества лечения и объема оказанныхуслуг со стороны страховой компании (48). Следует также отметить, что государствов последнее время уделяет серьезное внимание совершенствованию системыздравоохранения — национальный проект «Здоровье» объявлен в качествеодного из приоритетных направлений развития страны на ближайшую перспективу. Новозникает вопрос, в какой мере его реализация затронет рыночный механизмфинансирования отрасли — добровольное медицинское страхование.
Опытразвитых стран доказывает, что именно добровольное медицинское страхование — наиболее эффективный механизм финансирования медицины. Тем не менее, развитиеДМС в нашей стране, несмотря на большой потенциал его востребованности,наталкивается на преграды. Важнейшим сдерживающим фактором являются низкиедоходы значительной части населения и запаздывание формирования среднегокласса, приводящие к дефициту массового спроса на коммерческое медицинскоестрахование. Возможным вариантом решения данной проблемы в перспективе могли быстать субсидии государства малоимущим гражданам для использования ими программДМС. В таком случае страховые компании могли бы стать мощным инструментомфинансирования здравоохранения за счет создания собственной инфраструктуры илиинвестиций в существующие лечебные учреждения. Часто развитию ДМС препятствуюти сами лечебные учреждения. Низкая конкуренция на рынке приводит к росту цен намедицинское обслуживание, при этом медицинских учреждений, способных полноценнообслуживать такого рода программы, постоянно не хватает. Во многих, дажебольших, городах существуют лишь несколько больниц или поликлиник, с которыми страховщикимогли бы работать. Важной проблемой остается и распространенность «серой»медицины, препятствующей повышению культуры получения платных медицинскихуслуг. Наконец, ограничивает масштабы сотрудничества страховых компаний илечебных учреждений и конфликт интересов, связанный со стремлением медиковзавысить стоимость и количество оказанных услуг. Страховщики отмечают, чтомедицинские учреждения иногда повышают цены несколько раз в год, из-за чегостраховые компании вынуждены брать на себя дополнительные расходы, так какдоговоры со страхователями заключаются без учета повышения цен. При этом, посвидетельству многих страховщиков, качество лечения не улучшается, а иногдадаже, наоборот, наблюдается явный регресс. Более того, желающих застраховатьсяпо ДМС стало так много, что ряд клиник отказывается работать со страховымикомпаниями, предпочитая осуществлять расчеты с пациентами напрямую, считая,видимо, контроль со стороны страховщиков слишком обременительным. Наиболеекритичный среди факторов, тормозящих развитие рынка добровольного медицинскогострахования — фактор легитимности, иными словами, проблемы с налоговымзаконодательством в этой сфере. По закону отчисления на ДМС, которые можноотносить на себестоимость, не должны превышать 3 % от фонда оплаты трудапредприятия. При этом в социальных пакетах крупных зарубежных компаний до 40%затрат на персонал относится к непрямым денежным выплатам, включающим имедицинское страхование, и пенсионный план, и страхование жизни.
2.2Ход и результаты эмпирического исследования
Решениемногочисленных проблем, накопившихся в сфере здравоохранения за годы реформ,требует проведения взвешенной и социально ответственной политики. Одним изключевых направлений политики в сфере здравоохранения является совершенствованиесистемы медицинского страхования, что требует укрепления финансовой базымедицинского страхования, в том числе за счет привлечения необходимыхфинансовых ресурсов из частного сектора. Акцент в реформировании системыздравоохранения на развитие медицинского страхования большинство специалистовсчитает вполне обоснованным, причем важная роль отводится развитию системыдобровольного медицинского страхования.
Созданиесистемы (ДМС) вызвано не только объективными, но и субъективными причинами. Вчастности, в государстве на основе ОМС производится финансирование лишь техмероприятий по охране здоровья граждан, которые считаются важными для всегообщества. Оставшуюся неудовлетворенной часть потребностей граждан в обеспечениинеобходимого состояния здоровья предлагается реализовать через систему ДМС, наоснове рыночного механизма. При этом ДМС в настоящее время рассматривается какодин из важных источников финансового обеспечения существующей модели здравоохранения.
Закономеренвопрос: насколько известны возможности добровольного медицинского страхованиянаселению, и как они используются? В этой связи мы поставили перед собой цель:определить степень осведомлённости населения города Магнитогорска опредлагаемых в рамках ДМС программах. Для сбора первичной информации по даннойпроблеме был использован анкетный опрос. В нем приняли участие 98 человек, втом числе 19 руководителей предприятий различных форм собственности. В ходеисследования использована квотная выборка.
Опроспоказал, что практически треть (31 %) физических лиц не знают о существованиисистемы добровольного медицинского страхования. Отметим, что при оценке ответаучитывался не факт простого знания о системе ДМС («что-то слышал…»),а способность респондента описать назначение данной системы и её функции.
Средифизических лиц высокую осведомленность о системе ДМС (84 % опрошенных) показалипредставители двух возрастных групп: 35-45 и 45-55 лет. Данный показательобъясняется просто: именно в этих возрастных группах объективно возрастаетинтерес к проблемам здоровья, соответственно растет интерес к информации овозможностях их решения. Конечно, хороший показатель осведомленности о системеДМС имеет население в возрасте свыше 55 лет, что, в первую очередь, объясняетсявозрастанием проблем со здоровьем.
Вполнеестественно, что юридические лица оказываются более осведомлёнными в вопросахдобровольного медицинского страхования. Во-первых, повышенная осведомленностьсвязана с тем, что представленное в этой группе население в силу своегосоциально-экономического статуса отличаются повышенной активностью ицеленаправленной работой с информационными потоками. Они владеют информацией осистеме ДМС еще по одной важной причине: использование программ ДМС в рукахменеджера является эффективным фактором, способствующим мотивации работниковпредприятия. Кроме того, обладая более высоким уровнем доходов, юридическиелица имеют больше возможности использовать программы ДМС. Наконец, юридическиелица представлены, в основном, двумя указанными выше возрастными группами, которыеотличаются повышенным уровнем осведомленности.
Сучетом вышеизложенного, вызывает определенное беспокойство тот факт, что 12 %руководителей предприятий ничего не знают о системе ДМС. В их числе –руководители небольших предприятий, представленные первой возрастной группой,как правило, не имеющие высшего образования. Данная группа руководителей должнастать предметом повышенного внимания со стороны страховых компаний, посколькупредставляет собой резерв роста рынка клиентов.
Опроспоказал, что 36 % физических лиц пользовались программами ДМС по следующимнаправлениям: лечение в стационаре, обслуживание в поликлинике, наблюдение уличного врача и т.д. Как правило, респонденты отмечали, что приобреталипрограммы ДМС в случае проблем со здоровьем (79 %). Интересно отметить, что 42 %руководителей предприятий никогда не приобретали программ ДМС для своихработников. При этом 44 % руководителей заявили, что пока не видят в этомнеобходимости.
Темне менее, почти половина (52 %) из числа руководителей, которые не приобреталипрограмм ДМС для своих работников, заявили о своем желании сделать это в скоромвремени. Для использования резервов роста рынка продуктов ДМС, страховымкомпаниям необходимо, прежде всего, исследовать побудительные стимулыприобретения продуктов ДМС. Что касается желания физических лиц приобрестипрограммы ДМС, то из 46 человек, не имевших прежде опыта пользования подобнымиуслугами, его проявили 20 человек (44 %). Остальные не выразили такойготовности.
Основнымпреимуществом системы ДМС (по сравнению с системой ОМС), по мнению физическихлиц, является более качественное медицинское обслуживание (31 %). Кроме того,потребители в качестве преимуществ указывают также более внимательное отношениеперсонала (22 %), экономия материальных затрат (17 %), своевременность оказаниямедицинских услуг (13 %) и предоставление юридической защиты (9 %). Обращает насебя внимание, что далеко не все респонденты отмечали такие преимущества системыДМС, как широкий спектр медицинских услуг (5 %) и экономия времени и сил (3 %).
Опроспоказал, что руководители предприятий чаще всего приобретают программы добровольногомедицинского страхования в целях повышения мотивации работников квысокопроизводительному труду (54 %), повышения престижности рабочего места, атакже для оптимизации налогообложения (48 %). Кроме того, руководители отметилиследующие преимущества использования программ ДМС: снижение потерь рабочеговремени (38 %), увеличение производительности труда работников (29 %),улучшение имиджа компании (17 %), и социально-психологического климата (16 %).Отсюда следует вывод о том, что руководители отчетливо видят преимущества ДМС ирасценивают результаты страхования работников как фактор, способствующийповышению эффективности функционирования предприятий. Вместе с тем,руководители предприятий в своей массе отмечали неразвитость системыдобровольного медицинского страхования.
Чтокасается населения, то, по мнению физических лиц, большим недостатком системы добровольногомедицинского страхования является высокая стоимость предлагаемых услуг,делающая их недоступными для большей массы респондентов.
Распространениеиндивидуальных полисов добровольного медицинского страхования среди частныхлиц, прежде всего, зависит от уровня страховой культуры потребителей. Вместе сповышением уровня общего проникновения страховых услуг будет увеличиваться идоля населения, имеющего полис ДМС, и, следовательно, будет расти рынок ДМС вцелом. Поэтому страховым компаниям, заинтересованным в развитии продаж ДМС,сегодня есть, над чем задуматься.
2.3Перспективы развития добровольного медицинского страхования
Развитиерынка требует также положительных инициатив со стороны законодательной власти иорганов надзора, квалифицированных и ощутимых маркетинговых усилий, в том числеразработки эффективных механизмов продаж ДМС со стороны страховых компаний.
Опроспоказал, что невысокая информированность клиентов обо всех преимуществах ДМСнегативно сказывается на мотивации приобретения программ ДМС. Страховымкомпаниям необходимо использовать принципы маркетинга для организации работысреди потенциальных клиентов, включая как физических лиц, так и руководителейпредприятий с тем, чтобы они уяснили для себя все преимущества, которые даетДМС. Кроме того, нужно изучать особенности формирования потребностей вмедицинском обслуживании в каждом конкретном регионе. Нужен систематический инепрерывный анализ потребностей и запросов ключевых потребительских групп(индивидов и организаций).
Проведенноенами исследование показало наличие у страховых компаний существенныхвозможностей по привлечению клиентов.
Так,наряду с жителями близлежащих областей, жители Челябинской области такжеиспытали последствия Чернобыльской катастрофы. Большое количество жителейобласти были заняты на работах по ликвидации последствий аварии. В этой связи убольшинства из них отмечаются изменения в щитовидной железе и системныйостеопороз. Следовательно, данному контингенту можно предложить отдельныепрограммы ДМС, предполагающие наличие в медицинском центре, к примеру, такого оборудования,как компьютерный томограф.
Смаркетинговой точки зрения покупателю не нужен продукт как таковой, емунеобходимо решение возникших проблем со здоровьем. Наиболее эффективно этипроблемы могут быть решены в комплексных медицинских центрах, где имеются врачивсех специальностей и собственная аптека с арсеналом новых современныхфармацевтических препаратов, могут быть проведены все виды обследований,анализов, обязательное лечение, предложены психологическая помощь и лечебнаяфизкультура. Именно на этой основе должна решаться в целом проблема здоровья.
Дляболее эффективного обслуживания выбранных групп можно предложить два вида маркетинговыхусилий. Для страховых компаний, работающих на рынке ДМС, можно предложитьследующие маркетинговые усилия:
—продвижение отличительных качеств товара — создание новых страховых продуктов —программа «Педиатр», «Ведение беременности и родовспоможения»,«Личный кардиолог» и др.
—введение индивидуальных полисов добровольного медицинского страхования длятакого перспективного сегмента, каким являются переселенцы, которые не имеютполисов обязательного медицинского страхования.
Несомненныйущерб добровольному медицинскому страхованию наносит неадекватная ценоваяполитика лечебно-профилактических учреждений. Причем населению частопредлагается платить за услуги, уже оплаченные из фонда ОМС. Подобная практика– не исключение, она характерна и для других регионов страны.
Одноиз проявлений рыночной ориентации — открытие частными страховыми компаниямисобственных клиник. Развитие в них отношений с потребителями (пациентами)является задачей всех членов организации, а не только отдела продаж страховыхпродуктов. С целью повышения качества медицинского обслуживания и повышениеприбыли, получаемой страховыми компаниями, необходимо развить сеть своихмедицинских центров с новейшей материально-технической базой, способнымиоказывать помощь по принципу «прикрепления» в том числе изастрахованным – физическим лицам.
Подходк товару (услуге) как к решению проблемы влияет на все составляющие маркетингаи, особенно, на такую составляющую, как дистрибуция: удобный, легкий доступ крешению — введение предварительной записи по телефону в удобное для клиентавремя, работа медицинских представителей, выделение отдельных закрепленных врачей.
Следуеттакже отметить, что различные маркетинговые исследования показывают, что пообъективным причинам в стране нынешние попытки коммерциализации медицины ведутк двум неизбежным результатам:
— во-первых, к ускоренному формированию врачебно-промышленного комплекса Россиисо своими особыми, во многом не совпадающими с интересами большинстванаселения, целями;
— во-вторых, торможению освоения социально эффективных медицинских технологий(дешевых и эффективных систем профилактики и превентивной терапии).
Мировойи советский опыт показывает, что наилучший выход из данной ситуации –бесплатная медицина. Многие государства (Швеция, Великобритания и другие) идутпо указанному пути, или же считают его более эффективным. Например, во Франциив ходе предвыборной кампании отдельные претенденты на пост главы государстваобещают перейти к бесплатной медицине. В нашей стране уйти от коммерциализациисферы медицинского обслуживания населения в сложившихся условиях практическиневозможно. Поэтому необходимо искать выход, который позволяет максимально смягчитьуказанные негативные последствия.
По-нашемумнению, одним из таких выходов может быть более глубокое разделение полномочиймежду системами социального и коммерческого медицинского страхования, а такжецеленаправленное стимулирование развития обоих лечебно-страховых комплексов всоответствии со спецификой решаемых ими задач и сегментов обслуживаемого иминаселения.
Обобщаявышеизложенное, выделим преимущества, которые, по нашему мнению, определяютперспективы развития системы добровольного медицинского страхования.
Во-первых,добровольное медицинское страхование в настоящее время приносит огромную пользудля всех субъектов рынка платных медицинских услуг. Застрахованные клиентывпервые приобретают возможность получения именно той медицинской помощи,которую хотели бы получать, и которая заключается в:
—реальной заботе и помощи медицинского представителя страховой компании в выборелечебного учреждения, оптимального по соотношению «цена — качество»;
—обеспечении своевременности и внеочередности оказания помощи;
—обслуживании доверенным врачом (наиболее компетентным специалистом, которогозаранее выбрала страховая компания), который был бы заинтересован в том, чтобыдля клиента на наивысшем уровне было сделано все необходимое и возможное;
—чувстве полной защищенности каждого застрахованного со стороны страховойкомпании, который ни на минуту не остается один на один с существующим зачастуюв ЛПУ произволом (что особенно опасно при родовспоможении и в педиатрии).
Крометого, огромную пользу получает каждый руководитель учреждения, приобретающийпрограммы ДМС для своих работников, поскольку существенно повышается имиджпредприятия и престижность рабочих мест. Руководитель реально имеет возможностьпомочь ценному для коллектива работнику не только материально (к примеру, впроведении очень дорогой операции, даже в том случае, если на данный моментвремени на предприятии нет прибыли), но и организационно (ведь договоры сведущими клиниками, как правило, уже заключены, и на организацию помощи уйдет совсемнемного времени). Более того, из фондов ДМС могут быть оплачены необходимыедорогостоящие лекарства, которые не входят в перечень, предусмотренный ОМС.Выигрывают от участия на рынке ДМС и лечебные учреждения, получающие огромныефинансовые средства, которые идут на развитие материально-технической базыучреждения и на дополнительное поощрение работников.
Во-вторых,страховые компании, заключающие договоры ДМС, начинают приниматьнепосредственное участие в развитии материально-технической базыздравоохранения, создавая собственные ЛПУ. Сегодня, в зависимости от рисковогоили депозитного вида страхования, прибыль страховых компаний может колебаться внебольших пределах на довольно низких цифрах, так как основная часть средствуходит в итоге в лечебные учреждения. Если учредителями страховых компанийбудут открыты свои собственные лечебные учреждения, то от этого выиграют каксами страховые компании, так и клиенты, для которых будет в этих учрежденияделаться все возможное на современном уровне, так и в целом местная системаздравоохранения.
В-третьих,с увеличением числа страховых компаний, работающих с физическими лицами,повышается защищенность хорошо обеспеченных людей, способных самостоятельнокупить полис ДМС, от произвола руководителей предприятий, которые по разнымпричинам не желают заботиться о здоровье своих работниках. К сожалению,встречаются руководители предприятий, которые стремятся под любым предлогомизбавиться от заболевшего работника.
В-четвертых,бывают случаи, когда в медицинской помощи нуждаются лица, по какой-то причинене имеющие полис ОМС. К их числу относятся, например, переселенцы, не имеющиена момент заболевания регистрации в данном регионе.
В-пятых,очень важным преимуществом ДМС является наличие в крупных страховых компанияхвысококвалифицированных врачей-экспертов и юристов, готовых реально постоять заинтересы своих застрахованных.
Многолетнийопыт работы страховых компаний в области добровольного медицинского страхованияи повышение интереса к этому виду страхования со стороны крупнейшихотечественных предприятий, позволяет говорить о добровольном медицинскомстраховании как о важнейшем и перспективном источнике финансированияздравоохранения на данном этапе и в перспективе.
Выводыпо Главе II
1. Сегодняв условиях современной рыночной конкуренции страхование является одним изнаиболее прибыльных занятий. Растет количество страховых компаний и клиентовэтих компаний. При этом медицинским страхованием занимаются преимущественнолидеры рынка ДМС – ведущие универсальные страховщики федерального уровня, накоторых приходится более половины всех взносов в этом сегменте.
2. Российскийрынок добровольного медицинского страхования прошел стадию экстенсивногоразвития, следующий этап – интенсивное развитие рынка, которое предполагаетконкуренцию за счет повышения качества обслуживания, усложнения и увеличениясервисной составляющей страховых продуктов, а также дальнейшую концентрациюрынка.
3. Средиосновных проблем сектора ДМС можно назвать опережающий рост цен на рынкеплатных медицинских услуг, что в свою очередь сказывается на стоимости полисовДМС и препятствует расширению этого вида страхования. В большей мере высокаястоимость полиса ДМС сдерживает развитие именно индивидуального страхования.
4. Дляопределения степени осведомлённости населения города Магнитогорска, опредлагаемых в рамках ДМС программах, нами было проведено исследование. В немприняли участие 98 человек, в том числе 19 руководителей предприятий различныхформ собственности. Опрос показал, что практически треть (31 %) физических лицне знают о существовании системы добровольного медицинского страхования;юридические лица оказываются более осведомлёнными в вопросах добровольногомедицинского страхования.
5. Основнымпреимуществом системы ДМС (по сравнению с системой ОМС), по мнению физическихлиц, является более качественное медицинское обслуживание. Опрос показал, чторуководители предприятий чаще всего приобретают программы ДМС в целях повышениямотивации работников к высокопроизводительному труду, повышения престижностирабочего места, а также для оптимизации налогообложения.
6. Опроспоказал, что невысокая информированность клиентов обо всех преимуществах ДМСнегативно сказывается на мотивации приобретения программ ДМС. Страховымкомпаниям необходимо использовать принципы маркетинга для организации работысреди потенциальных клиентов, включая как физических лиц, так и руководителейпредприятий с тем, чтобы они уяснили для себя все преимущества, которые даетДМС. Кроме того, нужно изучать особенности формирования потребностей вмедицинском обслуживании в каждом конкретном регионе. Нужен систематический инепрерывный анализ потребностей и запросов ключевых потребительских групп(индивидов и организаций).
7. Дляболее эффективного обслуживания выбранных групп можно предложить два видамаркетинговых усилий. Для страховых компаний, работающих на рынке ДМС, можнопредложить следующие маркетинговые усилия:
— продвижениеотличительных качеств товара — создание новых страховых продуктов — программа «Педиатр»,«Ведение беременности и родовспоможения», «Личный кардиолог»и др.
— введениеиндивидуальных полисов добровольного медицинского страхования для такогоперспективного сегмента, каким являются переселенцы, которые не имеют полисовобязательного медицинского страхования.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Добровольноемедицинское страхование (ДМС) существует в России с 1991 года, и сегодня на егодолю приходится десятая часть всех страховых взносов. Именно в 1991 г. былпринят основной правовой документ, которым до сих пор руководствуются всестраховщики — Закон РФ от 28.06.1991 г. «О медицинском страховании гражданв РФ». Он изменил систему финансирования здравоохранения, вследствие чеговозникла необходимость полной или частичной оплаты медицинских услуг.
Социально-экономическоезначение ДМС заключается в дополнении гарантий по медицинскому обслуживанию,предоставляемых населению бесплатно через системы бюджетного финансированиямедицинских учреждений и обязательного медицинского страхования (ОМС). Этокасается, в первую очередь, проведения дорогостоящих видов лечения идиагностики, применения современных медицинских технологий, обеспечениякомфортных условий лечения, осуществления тех видов лечения, которые невключены в сферу «медицинской помощи по жизненным показаниям».
Крометого, ДМС отличается от ОМС по следующим параметрам:
— ОМС — социальное, а ДМС — коммерческое страхование.
— ОМС строит свою работу на принципе страховой солидарности, то есть уравнивает вправах всех застрахованных, независимо от уровня их дохода и возможностей. ДМСже основано на принципах страховой эквивалентности, то есть по договору ДМСзастрахованный получает те виды медицинских услуг и в тех размерах, за которыебыла уплачена страховая премия. При этом ДМС обеспечивает страхователяммедицинское обслуживание более высокого качества, которое отвечаетиндивидуальным требованиям клиента.
— Участие в программах ДМС не регламентируется государством и зависит отпотребностей и возможностей страхователя. К примеру, в ОМС правила, программы,размер и порядок уплаты страховых взносов, типовые формы договоров, переченьмедицинских учреждений, стоимость медицинских услуг разрабатываются иутверждаются органами власти. В ДМС же правила и методика расчета страховыхвзносов разрабатываются страховой организацией и лишь согласовываются органаминадзора за страховой деятельностью. Остальные условия регламентируютсядоговорами, заключенными субъектами системы.
Напервый взгляд условия, которые выдвигает страховая компания, вполне приемлемы,и, тем не менее, часто встречаются случаи отказа граждан от страхования. Такоеповедение людей вызвано двумя причинами. Первая – это открытое недовериеграждан к медицинскому страхованию, вторая – это тот факт, что не имеетзначения то, сколько раз клиент обратился к услугам медицины, платитьстраховщикам приходится регулярно в любом случае.
Страховаякомпания несет полную ответственность перед своими клиентами за оказаниемедицинских услуг. Это один из основных аргументов в пользу ДМС передобязательной медицинской страховкой. Так же качество услуг, предоставляемых пополису добровольного медицинского страхования несоизмеримо выше, чем приобязательном.
Почтикаждая страховая компания предлагает широкий выбор страховых программ. Можноподбирать услуги индивидуально. Кроме того, необходимо учесть, что приоформлении ДМС клиент получает право на оказание лечебных услуг не в одной, асразу в нескольких клиниках, перечень которых оговаривается в страховойкомпании. Кроме этого клиент может рассчитывать на консультационную помощьспециалиста, который поможет в ряде медицинских вопросов.
СПИСОКЛИТЕРАТУРЫ
1. Андреева,О. Контроль качества медицинской помощи – основа защиты прав пациентов //Медицинский вестник. – 2002. — № 32. – С. 63-65;
2. Архипов,А. П. Направления развития страховых компаний в условиях трансформации рынка //Финансы. — 2008. — № 2. — С. 48-53;
3. Ахвледиани,Ю. Т. Развитие страхового рынка России // Финансы. — 2008. — № 11. — С. 47-49;
4. ГригорьеваИ.А. Социальный налоговый вычет в связи с оплатой медицинской помощи подобровольному медицинскому страхованию //. – 2005. — № 4. – С. 34-38;
5. ГришинВ.В., Бутова В.Г., Резников А.А. Модели системы обязательного медицинскогострахования // Финансы. – 2006. — № 3. – С. 41-44;
6. ГущинаИ. Э. Учетрасходов на добровольное медицинское страхование // Бухгалтерский учет. — 2005.- № 17. — С. 34-37;
7. Джальчинов,Д. Л. Медицинскоестрахование: вопросы налогообложения // Бухгалтерский учет. — 2007. — № 15. — С. 27-30;
8. Жданович,Г. Индивидуалыплатят сами // Трудовые отношения. -2009. — № 12. -С. 26-29;
9. Ивашкин,Е. И. Рынок розничного страхования и факторы его роста // Финансы. — 2009. — №4. — С. 34-37;
10. КагаловскаяЭ. Т. Сколькостоит полис добровольного медицинского страхования // Финансы. — 2005. — № 8. — С. 45-50;
11. Каплин,Р. Результатыпервого исследования «Корпоративный ДМС», проведенного журналом ДМС// Трудовое право. — 2008. — № 5. — С. 86-91;
12. Кузнецов,П.П. Добровольноемедицинское страхование как один из источников финансирования медицины //Финансы. – 2002. – № 11.- С.49-51;
13. Куликова,Л. И. Расходына добровольное страхование работников: налогообложение и учет // Бухгалтерскийучет. — 2008. — № 7. — С. 12-20;
14. ЛавроваЮ. Обязательное медицинское страхование — опыт ФРГ // Финанасы. – 2003. — № 8.– С. 82-85;
15. ЛитовкаП.И., Литовка А.Б., Чебоненко Н.В. Добровольное медицинское страхование:правовой режим и перспективы развития // Экология человека. – 2008. — № 4. – С.72-73;
16. ЛуговойА.В. Добровольное медицинское страхование работников: бухгалтерский учет иналогообложение // Новое в бухгалтерском учете и отчетности. – 2006. — № 6. –С. 22-29;
17. Маева,А. Страхование:нелишний третий // Здоровье. – 2000. — № 4. — С. 45-46;
18. Маянлаева,Г. И. Оценка состояния и тенденций развития страхования // Финансы и кредит. — 2008. — № 29. — С. 51-58;
19. Морозова,К. О. Организацияи правовое регулирование страховой медицины // Социальное и пенсионное право. — 2008. — № 4. — С. 44;
20. Номоконова,З. П. Историко-правовые аспекты развития страхования в России // Историягосударства и права. — 2010. — № 11. — С. 33-37;
21. ОбуховаТ. Добровольное медицинское страхование // Автономные организации: бухгалтерскийучет и налогообложение. – 2007. — № 4. – С. 39-43;
22. ПанкратовВ. Обязательное медицинское страхование: от понятийного аппарата к правовойрегламентации // Российская юстиция. – 2003. — № 10. – С. 61-65;
23. ПовалийА. С. Тенденции развития мирового рынка страховых услуг // Российскийвнешнеэкономический вестник. — 2009. – № 1 — С. 64-70;
24. Поликлиникив системе ДМС: исследование журнала // Трудовое право. — 2008. — № 9. — С. 103-111;
25. Попова,Е. А. Особенностиразвития личного страхования в современной России // Финансы и кредит. — 2009.- № 46. — С. 85-92;
26. РусецкаяЭ. А. Рынок страхования ответственности в Российской Федерации: анализ,тенденции и перспективы развития // Финансы и кредит. — 2010. — № 37. — С.39-43;
27. Рыбаков,С. И. Отечественное страхование в процессе интеграции в мировой страховой рынок// Финансы. — 2007. — № 5. — С. 39-42;
28. СелуяновД.М. Договор обязательного медицинского страхования: гражданско-правовой аспект// Юридическая и правовая работа в страховании. – 2006. — № 2. – С. 45-51;
29. СоловьевА.К. Проблемы развития системы государственного страхования в условиях переходнойэкономики // Вестник ПФР. — 2003. – № 1. — С.31-48;
30. СуглобовА.Е. Учет расходов по добровольному медицинскому страхованию и по страхованиюжизни // Консультант бухгалтера. – 2008. — № 2. – С. 41-46;
31. Татевосов,С. Э. Роль социального страхования в рамках приоритетного национального проекта«Здоровье» в круглогодичной загруженности курорта // Туризм: право иэкономика. — 2009. — № 2. — С. 29-30;
32. ТереховаВ.А. О правилах добровольного медицинского страхования и учете соответствующихрасходов // Бухгалтерский учет в издательстве и полиграфии. – 2008. — № 3. – С.53-56;
33. Федорова,Т. А. Медицинскоестрахование и защита здоровья населения // Финансы. — 2008. — № 10. — С. 48-51;
34. Фролова,В. В. Перспективы развития страхования жизни в Южном федеральном округе //Финансы и кредит. — 2009. — № 2. — С. 71-77;
35. ЧетыркинЕ. Медицинское страхование на Западе и в России // Мировая экономика имеждународные отношения. — 2008. — № 12. – С. 30-34;
36. ЯрошенкоГ. Медицинское страхование: «добровольные» проблемы // Практическаябухгалтерия. – 2007. – № 9. – С. 19-24;
37. http://www.edeyvada.ru
38. http://www.iet.ru
39. http://www.library.by
40. http://www.medvestnik.ru
41. http://www.rosmedstrah.ru
42. http://www.minzdrav-rf.ru
43. http://www.znay.ru
44. http://www.sochi-garant.ru
45. http://www.dms-exchange.ru
46. http://www.insur-info.ru
47. http://www.forinsurer.com
48. http://www.straxconsult.ru
49. http://www.prostomatology.ru
50. http://www.neva-strahovanie.ru
51. http://www.astrametall.ru
52. http://www.ingos.ru
53. http://www.vsk.ru
ПРИЛОЖЕНИЕ
Анкета
Уважаемыйреспондент!
ПросимВас принять участие в нашем исследовании, целью которого является определениестепени осведомлённости населения города Магнитогорска о предлагаемых в рамкахДМС программах.
Нижеприведен перечень вопросов, на которые Вам предлагается ответить. Выберите вариантответа, отражающий Ваше мнение. Если среди предложенных вариантов отсутствуетвариант, совпадающий с Вашей точкой зрения, напишите свой ответ в специальнойстроке. Исследование является анонимным, ответы будут использованы в обобщенномвиде в научных целях.
Заранееблагодарим!
1. Пользовалисьли Вы когда-нибудь услугами страховых компаний?
а)да, пользовался;
б)нет, не пользовался;
в)нет, но собираюсь воспользоваться;
г)другое ________________________________
2. Знаетели Вы о существовании системы добровольного медицинского страхования?
а)да, знаю;
б)нет, не знаю (переходите к вопросу № 6);
в)затрудняюсь ответить.
3. ПоВашему мнению, добровольное медицинское страхование – это…
4. Пользовалисьли Вы когда-нибудь программами ДМС?
а)да, пользовался;
б)нет, не пользовался (переходите к вопросу № 6)
5. Какимипрограммами ДМС Вы пользовались?
а)обслуживание в поликлинике;
б)лечение в стационаре;
в)наблюдение у личного врача;
г)другое ______________________________
6. КакВы считаете, востребованы ли программы ДМС в нашем городе?
а)да, востребованы;
б)нет, не востребованы;
в)затрудняюсь ответить;
7. КакВы считаете, есть ли необходимость в существовании добровольного медицинскогострахования?
а)да;
б)нет;
в)затрудняюсь ответить;
8. Планируетели Вы воспользоваться в скором времени программами ДМС?
а)да, планирую;
б)нет, не планирую;
в)другое _______________________________
9. Достаточноли, по Вашему мнению, развита система ДМС в нашем городе?
а)да, достаточно развита;
б)нет, недостаточно развита;
в)затрудняюсь ответить;
10. Вчем преимущества ДМС по сравнению с системой обязательного медицинского
страхования?(возможны несколько ответов)
а)широкий спектр медицинских услуг;
б)экономия времени и сил;
в)более качественное медицинское обслуживание;
г)более внимательное отношение персонала;
д)экономия материальных затрат;
е)своевременность оказания медицинских услуг;
ж)предоставление юридической защиты;
з)другое __________________________________
11. Скакой целью работодатели (юридические лица) используют программы ДМС для
своихработников?
а)повышение мотивации работников к высокопроизводительному труду;
б)повышение престижности рабочего места;
в)снижение потерь рабочего времени;
г)улучшение социально-психологического климата;
д)увеличение производительности труда работников;
е)улучшение имиджа компании;
ж)другое _________________________________
12. Какиенедостатки, по Вашему времени, есть у системы ДМС?
Вашпол: а) мужской; б) женский.
Вашвозраст: а) 18-25 лет; б) 26-35 лет; в) 36-45 лет; г) 46-55 лет; д) 56 лет истарше.
Вашсоциально-экономический статус: а) физическое лицо; б) юридическое лицо.
Спасибозаучастие!