Анализ российского рынка банковских продуктов и услуг на материалах ОАО "Липекцкомбанк"

Содержание
ВВЕДЕНИЕ
ГЛАВА 1. ОРГАНИЗАЦИЯ БАНКОВСКОЙСИСТЕМЫ РОССИИ В СООТВЕТСТВИИ С ДЕЙСТВУЮЩИМ ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВОМ
1.1 Содержание и правовые признакибанковской деятельности
1.2 Понятие и структура банковскойсистемы России
1.3 Банковские продукты и услуги
ГЛАВА2. АНАЛИЗ РЫНКА БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ И УСЛУГ НА МАТЕРИАЛАХ ОАО «ЛИПЕЦККОМБАНК»
2… Правовое положение и историяразвития деятельности ОАО «Липецккомбанк»
2.2 Расчетно-кассовое обслуживание идепозитные операции
2.3 Кредитные операции ОАО«Липецккомбанк»
ГЛАВА 3 ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ РЫНКАБАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ И УСЛУГ НА ПРИМЕРЕ ОАО «ЛИПЕЦККОМБАНК»
3.1 Стратегии поиска новых формбанковских операций и услуг
3.2 Развитие комплекса банковскихпродуктов и услуг на примере ОАО «Липецккомбанк»
3.3 Основные мероприятия по совершенствованиюбанковских продуктов и услуг на примере ОАО «Липецккомбанк»
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
ПРИЛОЖЕНИЯ

ВВЕДЕНИЕ
Однойиз основных целей развития банковского сектора экономики России является всеболее полное удовлетворение потребностей клиентов в качественных банковскихуслугах. Это должно обеспечить повышение устойчивости и прибыльности банков,укрепление доверия к ним клиентов, усиление конкурентоспособности банковскойсистемы. Качество банковских услуг во многом зависит от уровня организации деятельностибанка в целом. Особую значимость проблема качества банковских услуг приобретаетв условиях либерализации рынка банковских услуг, возрастающей с приходомкрупных иностранных банков и перспективой вступления России в ВТО.
Вусловиях плановой экономики проблема оказания банковских услуг различнымкатегориям клиентов практически не рассматривалась, так как директивный методуправления банковской системой не учитывал интересы, как клиентов, так и самихбанков.
Спереходом к рыночной экономике изменилось содержание деятельности банков,которые стали оказывать юридическим и физическим лицам разнообразные услуги: пооткрытию и ведению счетов; переводу денежных средств; поиску стратегическогоинвестора; по налогам и финансовому консультированию; услуги по страхованиюрисков.
Актуальностьтемы исследования обусловлена тем, что банковские услуги в условиях рыночнойэкономики, являясь традиционной сферой предпринимательской деятельности,становятся важнейшим источником увеличения банковских доходов и удовлетворенияпотребностей корпоративных клиентов и частных лиц. Однако, вопросы формированияи развития сферы банковских услуг, недостаточно изучены в литературе побанковскому делу, что делает исследование данной проблемы не только актуальным,но и своевременным.
 Вроссийской и зарубежной литературе по банковскому делу основное вниманиеуделяется вопросам функционирования коммерческих банков, оценке их роли встановлении рыночных отношений. Большой вклад в разработку проблемы развитиябанковского бизнеса внесли такие ученые и практики как: А. И. Ачкасов, Л. В.Аникин, Л. П. Белых, М. П. Березина, В. И. Букато, Н. И. Валенцева, О. И.Въюгин, В. С. Геращенко, Л. И. Гончаренко, Л. А. Турина, С. И. Долгов, С. Л.Ермаков, Е.Ф. Жуков, А. Н. Иванов, В. В. Иванов, С. М. Ильясов, Г. Г. Коробова,Л. Н. Красавина, А. А. Казимагомедов, О. И. Лаврушин, Ю. С. Маслеченков, А. В.Молчанов, Я. М. Миркин, Т.Н. Нестерова, Г.С. Панова, Е.А. Рассказов, А.Ю.Симановский, К.Р. Тагирбеков, В. В. Усов.
Отдельныестороны комплексной проблемы развития банковской системы и формированиястратегии реструктуризации и санации кредитных организаций рассматриваются вработах И. В. Ларионовой, В. М. Новиковой, М. А. Федотовой. Эти авторыкритически обобщили сложившуюся в России практику управления банковскойсистемой, проанализировали деятельность российских и региональных банков,связанную с выполнением ими своих обязательств.
Основнаяцель работы состоит в теоретическом исследовании содержания банковскихпродуктов и услуг, выявлении тенденции их развития в настоящее время.
Дляреализации данной цели в работе был поставлен и решен ряд задач:
-  рассмотреть основные тенденцииразвития банковской системы России;
-  провести анализ структуры банковскойсистемы России
-  исследовать содержание и правовыепризнаки банковской деятельности в соответствии с действующимзаконодательством;
-  обобщить теоретические аспектыпонятий «банковский продукт», «банковская услуга», раскрыть свойства банковскойуслуги как основного вида деятельности банка;
-  рассмотреть основные направленияразвития банковских продуктов и услуг на примере конкретного банка;
-  провести анализ путейсовершенствования банковских продуктов и услуг;
-  сделать выводы по результатампроделанной работы.
 Объектомисследования является российский рынок оказания банковских услуг на примере ОАО«Липецккомбанк».
Предметомисследования выступает совокупность банковских продуктов и услуг.
Теоретическуюбазу исследования составили классические и современные труды ведущихотечественных и зарубежных ученых-экономистов, посвященные проблемамсовершенствования банковского обслуживания клиентов, а также результаты научныхисследований, освещающих основные аспекты рассматриваемых проблем.
Впроцессе выполнения настоящей работы были использованы такие общенаучные методыи приемы, как абстрактно-логический, проектный, метод синтеза и анализа,группировки, сравнения, а также инструментарий маркетингового исследования:интервью, анкетирование и анализ.
Информационнаябаза исследования формировалась на основе законодательных и нормативных актовРоссийской Федерации и Банка РФ, официальных статистических данных, публикуемыхБанком России, Росстатом России и другими официальными органами, данных, полученныхв ходе преддипломной практики в ОАО «Липецккомбанк», научных публикацийотечественных и зарубежных ученых, аналитических данных, опубликованных внаучной литературе за последние десять лет.
Работасостоит из введения, трех глав, каждая из которых разделена на параграфы,заключения, библиографического списка и приложений. Работа содержит 70 листов,3 рисунка, 2 таблицы, 2 приложения.

1.ОРГАНИЗАЦИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ В СООТВЕТСТВИИ С ДЕЙСТВУЮЩИМЗАКОНОДАТЕЛЬСТВОМ
1.1 Содержание и правовые признаки банковскойдеятельности
В современнойлитературе высказаны разные подходы к пониманию содержания банковскойдеятельности. Например, под банковской деятельностью предлагается пониматьразновидность предпринимательской деятельности, совокупность постоянно илисистематически осуществляемых по поводу денег и иных финансовых инструментовопераций разных видов, объединенных общей целью [24, с.16]. Существует мнение,что в «российском законодательстве под банковской деятельностью понимаетсяпредпринимательская деятельность кредитных организаций, а также деятельность БанкаРоссии (его учреждений), направленная на систематическое осуществлениебанковских операций (либо обусловленная ими) на основании: для Банка России иего учреждений — Закона о Банке России; для кредитных организаций — специального разрешения (лицензии) Банка России, полученного послегосударственной регистрации в порядке, предусмотренном федеральнымзаконодательством. В данном случае сущность банковской деятельностираскрывается через банковские операции (либо деятельность, обусловленную ими)»[26, с.255].
Чаще всего содержаниетермина «банковская деятельность» отождествляется с термином «банковскиеоперации» и противопоставляется иным сделкам, осуществляемым кредитнымиорганизациями. При этом высказано мнение, что наиболее близко к раскрытиюсмысла категории «банковская операция» с точки зрения права подошел М.М.Агарков, подчеркивавший именно юридические особенности банковских операций [25,с.16].
Анализируяособенности банковских сделок и их классификацию, М.М. Агарков отмечалследующие различия между банковскими и прочими сделками, осуществляемымикредитными организациями: 1) для банковских операций кредитных учрежденийустановлены некоторые специальные процессуальные правила, связанные срассмотрением споров по поводу банковских операций в судебном порядке; 2) набанковские операции и только на них распространялось действие банковской тайны;3) для банковских операций существовал специальный источник права — оперативныеправила банков[3, с.50].
Анализ ст. 26Федерального закона «О банках и банковской деятельности» служит косвеннымподтверждением вывода о том, что банковская деятельность не тождественнабанковским операциям. Правовой режим банковской тайны по определению действуетпри осуществлении банковской деятельности во всех ее проявлениях, а не толькопри осуществлении операций, перечень которых установлен в ч. 1 ст. 5вышеназванного Федерального закона. Поэтому «кредитная организация, Банк Россиигарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов икорреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну обоперациях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иныхсведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречитфедеральному закону» [2,11]. Режим банковской тайны распространяется даже насведения о счетах, вкладах, о конкретных сделках и об операциях, ставшихизвестными Банку России из отчетов кредитных организаций в результатеисполнения лицензионных, надзорных контрольных функций, за исключением случаев,предусмотренных федеральными законами.
Банковские операцииявляются сердцевиной банковской деятельности, ее основой. В большем или меньшемобъеме их осуществляют все институты, образующие банковскую систему России(кроме представительств иностранных банков).
Необходимо признать,что банковская деятельность — сложный вид деятельности, реализуемый в рамкахсовременной банковской системы России. В ее основе находятся и собственнобанковские, и гражданские, и конституционные (государственные), иадминистративные правоотношения. Совокупность вышеупомянутых правоотношений,реализуемых исключительно в рамках банковской системы России, в их взаимномпереплетении и дополнении придает банковской деятельности ту неповторимость,которая отличает ее от других видов социально полезной деятельности.
Из федеральногозаконодательства следует, что банковская деятельность осуществляетсяисключительно в рамках банковской системы, т.е. лицами, включенными федеральнымзаконодательством в банковскую систему России. Банковская деятельность не тольковлияет на особенности построения той системы, в рамках которой эта деятельностьреализуется, но и сама подвержена обратному воздействию, обусловленному в томчисле организационно-правовыми, институциональными основами и принципами,присущими банковской системе. Поэтому, оценивая содержание банковскойдеятельности, необходимо учитывать институциональные, организационно-правовыеособенности банковской системы.
Поскольку банковскуюсистему России образуют два основных институциональных элемента: государственныйи предпринимательский, можно высказать предположение, что в широком смыслесуществует два основных уровня, или направления, банковской деятельности:
1) государственнаяпублично-правовая банковская деятельность, осуществляемая Банком России,которая формально может иметь гражданско-правовые формы, но при этом неприобретает частноправового содержания. Это направление банковской деятельностине имеет и не должно иметь коммерческого характера, а следовательно, иметьизвлечение прибыли в качестве основной цели;
2) частная(предпринимательская, коммерческая) банковская деятельность, которая, в своюочередь, может приобретать публично-правовые формы и признаки, но при этомвсегда основана на договоре банковского счета и вытекающих из его реализациичастноправовых отношений с клиентами либо на иных договорах, направленных навозникновение и осуществление банковских операций и банковских сделок [10,с.29].
Согласно Федеральномузакону «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся:привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (довостребования и на определенный срок), размещение привлеченных средств отсвоего имени и за свой счет, открытие и ведение банковских счетов физических июридических лиц, осуществление расчетов по поручению физических и юридическихлиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам, инкассацияденежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовоеобслуживание физических и юридических лиц, купля-продажа иностранной валюты вналичной и безналичной формах, привлечение во вклады и размещение драгоценныхметаллов, выдача банковских гарантий, осуществление переводов денежных средствпо поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключениемпочтовых переводов)[10, с.31].
Непосредственнымпредметом банковской деятельности являются не просто деньги, ценные бумаги илииные финансовые инструменты, а обеспечение их экономического оборота в процесседенежно-кредитного регулирования, банковского обслуживания и кредитованияклиентов, межбанковских расчетов и функционирования платежно-расчетныхмеханизмов, создаваемых на основе банковской системы.
Имеется рядсущественных обстоятельств, отличающих банковскую деятельность от других видовденежно-кредитных отношений. Так, осуществляя банковскую деятельность, БанкРоссии, кредитные организации и филиалы иностранных банков действуют в своихинтересах или в интересах лиц, с которыми они состоят в договорных отношениях.Подобная практика обычно характеризует гражданские правоотношения. Банковскаядеятельность всех институтов, образующих банковскую систему России,предполагает также выполнение соответствующих действий или услуг в интересахтретьих лиц, непосредственные договорные отношения с которыми у Банка России,кредитной организации или филиала иностранного банка могут отсутствовать(например, осуществление расчетных операций по поручению своего клиента стретьими лицами).
Денежные расчеты,обусловленные деятельностью юридических лиц и индивидуальных предпринимателей,производятся, как правило, в безналичной форме посредством банковскойдеятельности и банковской системы, выполняющей по общему правилу, организующуюроль в безналичном денежном обращении (ст. 861 ГК РФ). В соответствии сдействующими правилами каждое юридическое лицо обязано иметь банковский счет вкредитной организации, филиале иностранного банка либо, в случаях, определенныхзаконом, в Банке России. Следовательно, денежные отношения юридических лиц ииндивидуальных предпринимателей со своими сотрудниками, друг с другом, с инымилицами опосредуются банковской деятельностью.
Денежная эмиссия,эмиссия облигаций, некоторые иные направления денежно-кредитного регулирования,в особенности, выполняемые с использованием неадминистративных методов иинструментов, а также другие действия Банка России, направленные на защиту иобеспечение устойчивости национальной валюты и национальной банковской системы,не охватываются термином «банковские операции». Во-первых, они формальноотсутствуют в перечне, предусмотренном ч. 1 ст. 5 Федерального закона «О банкахи банковской деятельности». Во-вторых, вышеуказанные операции, сделки идействия Банка России в рамках денежно-кредитного регулирования или банковскогообслуживания государственных органов и организаций не имеют (в чистом виде)частноправового содержания, как, например, банковские операции и сделкикредитных организаций или филиалов иностранных банков. В-третьих, операцииБанка России, сделки и действия регулирующего характера обусловлены егоконституционными функциями и направлены на реализацию возложенных, на негогосударственных или публично-правовых функций. Кроме того, и денежная эмиссия,и другие операции Банка России осуществляются с использованием закрепленной заним Федеральной собственности, в строго определенных федеральнымзаконодательством целях и порядке. Значит, большая часть операций Банка Россииосуществляется вовсе не в его собственных интересах и не по собственной воле, ав соответствии с возложенными на него государственными функциями[10, с.41].
Помимо денежнойэмиссии к банковской деятельности, осуществляемой Банком России, можно отнестичасть банковского регулирования, которая реализуется с использованиемнеадминистративных, косвенных методов, а также часть банковского надзора.Конечно, существует достаточно оснований считать банковское регулирование ибанковский надзор формой государственного регулирующего воздействия набанковскую деятельность, но не самой банковской деятельностью.
Применительно ккредитным организациям, т.е. к предпринимательскому уровню, банковскуюдеятельность следует оценивать несколько шире, не ограничиваясь лишь формальнымперечнем банковских операций. Открывая банковский счет или передавая денежные ииные средства кредитной организации, юридическое или физическое лицо не перестаетбыть собственником указанных средств. Но в зависимости от статуса кредитныхорганизаций, в зависимости от характера оказываемых ими банковских услуг ицелей самих клиентов принадлежащие им денежные средства и иные ценности могутпередаваться кредитной организации:
а) во владение,пользование и распоряжение с целью получения клиентом дохода (например, вслучае открытия вклада или депозита в банке или депозитно-кредитнойнебанковской кредитной организации);
б) лишь с цельюосуществления расчетов и выполнения иных банковских услуг в интересах клиента(приобретение иностранной валюты, ценных бумаг);
в) для обеспечениябезопасной транспортировки денег и иных ценностей клиента (например, услугинебанковских кредитных организаций инкассации);
г) на хранение (например,хранение ценных бумаг, аренда сейфов в кредитной организации).
Все это многообразиеправоотношений также свидетельствует о неравнозначности терминов «банковскаядеятельность» и «банковские операции».
Таким образом, воснове банковской деятельности кредитных организаций лежит предпринимательскаядеятельность, построенная на привлечении чужих (физических и юридических лиц)денежных средств во вклады. При этом для получения прибыли кредитныеорганизации используют только им предоставленное право размещать привлеченныеденежные средства клиентов от своего имени и за свой счет на условияхвозвратности, платности, срочности. Помимо вышеупомянутой формы, кредитныеорганизации извлекают прибыль при осуществлении кассового обслуживания клиентовлибо при осуществлении безналичных расчетов клиентов с третьими лицами. Этооснова банковской деятельности. Но к банковской следует отнести и другие видыпредпринимательской деятельности (операции и сделки, консультационные и иныеуслуги), обусловленные, вытекающие, неразрывно и непосредственно связанные среализацией вышеуказанных основных видов банковской деятельности. Только втаком случае можно обеспечить соблюдение единого режима, единых стандартов иединых правил, включая правила об использовании инсайдерской информации,нарушение которых способно причинить ущерб клиентам кредитных организаций ифилиалов иностранных банков.
В рамкахпредпринимательской банковской деятельности кредитные организации и филиалыиностранных банков могут вступать в правоотношения и выполнять функциипублично-правового характера. Причем возложение обязанности по выполнениюпублично-правовых функций часто является важнейшим условием предоставлениялицензии на право осуществления кредитными организациями и филиаламииностранных банков некоторых операций. Например, обязанности по осуществлениюполномочий агента валютного контроля обусловлены валютной лицензией[10, с.42].
Итак, помимо чистокоммерческих видов деятельности, направленных на извлечение прибыли, кредитныеорганизации наделены некоторыми функциями публично-правового свойства, которыеосуществляются только ими, исключительно в связи с выполняемыми банковскимиоперациями в интересах клиентов и только в рамках банковской системы. Например,функции агента валютного контроля или налогового контроля, а также функции поперечислению в бюджеты всех уровней и государственные внебюджетные фондыналогов и иных обязательных платежей; по пресечению использования банковскойсистемы в преступных целях; по контролю за соблюдением порядка ведения кассовыхопераций. Наделение кредитных организаций упомянутыми функциями обусловлено, впервую очередь, социальной сущностью банковской системы и банковскойдеятельности.
1.2 Понятие и структура банковской системы России
Специфика банковскойдеятельности порождает потребность в создании банковской системы, позволяющейупорядочить этот вид общественных отношений с учетом присущих им (отношениям)особенностей [22, с.38].
С учетом положенийдействующего законодательства под банковской системой понимается строго определеннаязаконом структура специализированных институтов особого рода, действующих всфере денежно-кредитных отношений и имеющих исключительные полномочия дляосуществления банковской деятельности либо выполняющих представительскиефункции от имени иностранных банков. Связь между банковской деятельностью ибанковской системой настолько тесная, что эти явления не существуют одно бездругого. Поэтому их следует рассматривать в едином контексте соответственно каксодержание и форму[10, с.45].
В России историческисложилась и законодательно закреплена централизованная банковская система.
В экономической наукеи международной банковской практике уже имеется устойчивое пониманиецентрализованной банковской системы как системы, предполагающей полную иличастичную монополию единственного банка на осуществление эмиссионнойдеятельности. Монополия эмиссионной деятельности явилась тем источником, изкоторого современные центральные банки почерпнули свои второстепенные функции иотличительные черты, включая контроль над общей кредитной ситуацией[8, с.36].
В России историческисложилась иная система государственного регулирования банковской деятельности — из единого центра. В связи с этим следует различать такие понятия, как«централизованная банковская система», «децентрализованная» (свободнаябанковская система) и «централизованная система государственного регулирования(управления) банковской системой», которые характеризуют совсем не идентичныеэкономические и правовые явления. В России система государственного регулирования(управления) банковской деятельностью и банковской системой являетсяфедеральной. Организация, функционирование и государственное управлениебанковской системой осуществляются федеральными органами государственнойвласти. Органы государственной власти субъектов РФ не имеют и по КонституцииРоссии не могут иметь государственных полномочий в банковской сфере [10, с.54].
С учетом изложенныхособенностей центральное место в банковской системе занимает Банк России.Помимо общих для всех кредитных организаций банковских операций Банк Россиивыполняет ряд несвойственных им функций: является главным банком страны,реализующим наряду с другими государственными органами России государственнуюполитику в денежно-кредитной сфере. Именно поэтому Банк России наделенгосударственно-властными полномочиями в банковской сфере.
Следующим элементомбанковской системы являются кредитные организации, существующие в форме банкови небанковских кредитных организаций.
Под кредитнойорганизацией понимается юридическое лицо, которое для извлечения прибыли какосновной цели своей деятельности на основании специального разрешения(лицензии) Банка России имеет право осуществлять банковские операции,предусмотренные Федеральным законом «О банках и банковской деятельности».
Небанковскаякредитная организация — это кредитная организация, имеющая право осуществлятьотдельные банковские операции, предусмотренные Федеральным законом «О банках ибанковской деятельности». Допустимые сочетания банковских операций длянебанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.
В банковскую системуРФ помимо Банка России и кредитных организаций включены также филиалы ипредставительства иностранных банков. При этом под иностранным банкомпонимается банк, признанный таковым по законодательству иностранногогосударства, на территории которого он зарегистрирован.
Филиалом, позаконодательству России, признается обособленное подразделение юридическоголица, расположенное вне места его нахождения и осуществляющее все его функцииили их часть, в том числе функции представительства.
Соответственнопредставительством является обособленное подразделение юридического лица,расположенное вне места его нахождения, которое представляет интересыюридического лица и осуществляет их защиту (ст. 55 ГК РФ).
В то же времясуществуют институты, которые формально не включены в банковскую системуРоссии, хотя фактически осуществляют банковскую деятельность в неразрывнойсвязи с Банком России, кредитными организациями и филиалами иных банков. Речьидет о платежно-расчетной системе, или, как именуют теперь, платежной системе,которая фактически является элементом не столько денежно-кредитной, сколькобанковской системы России [10, с.53].
В зависимости отцелей, стоящих перед кредитными и иными организациями, включенными в банковскуюсистему России, их можно разделить на коммерческие и некоммерческиеорганизации. Коммерческими являются организации, преследующие извлечениеприбыли в качестве основной цели своей деятельности, т.е. все кредитныеорганизации. Что же касается филиалов и представительств иностранных банков, тоони по законодательству России (ст. 55 ГК РФ) не признаются организациями,поскольку таковыми являются соответствующие иностранные банки. В то же времяфилиалы иностранных банков, конечно же, являются коммерческими, апредставительства иностранных банков — некоммерческими институтами. Кнекоммерческим организациям, образующим банковскую систему, относится иЦентральный банк Российской Федерации, не имеющий цели получения прибыли.
Банки могут быть универсальнымии специальными, региональными и межрегиональными (не ограничивающими своюдеятельность определенной территорией), отраслевыми или созданными подреализацию конкретной программы (например, банки развития) и не ограничивающимисвою деятельность определенной отраслью или программой. По размерам денежныхсредств, количеству обслуживаемых клиентов и объему привлеченных денежныхсредств можно выделить крупные, средние и мелкие банки.
Одним из важнейшихкритериев, позволяющих классифицировать организации, образующие банковскуюсистему, на группы, является форма собственности. По этому признаку кредитныеорганизации классифицируются на частные, государственные и муниципальные, атакже кредитные организации со смешанной формой собственности.
Муниципальнымипризнаются коммерческие банки, входящие в банковскую систему РФ иосуществляющие свою деятельность в соответствии с законодательством о банках ибанковской деятельности, одним из учредителей (участников) которых выступаетсоответствующий орган местного самоуправления.
К частным относятсякредитные организации, уставный капитал и имущество которых находятся всобственности физических лиц или юридических лиц, основанных на частнойсобственности.
Во всех иных случаяхкредитные организации могут быть отнесены к смешанному типу. Среди них такиекрупнейшие банки России, как Сбербанк России и Внешторгбанк России, большеполовины акций которых принадлежит государству и находится в управлении БанкаРоссии или Правительства России [10, с.55].
В качестве критерия дляклассификации и объективной оценки кредитных организаций применяется такойкритерий, как их финансовое состояние. Так, непосредственно перед банковскимкризисом и до 2000 г. в зависимости от финансового состояния банков БанкомРоссии выделялись: а) финансово стабильные и б) проблемные банки. Каждая изэтих категорий банков, в свою очередь, подразделялась на две группы. Ккатегории финансово стабильных банков относились: банки без признаковфинансовых затруднений (группа 1) и банки, имеющие отдельные недостатки вдеятельности (группа 2). К категории проблемных банков причислялись: банки,испытывающие серьезные затруднения (группа 3), и банки, находящиеся вкритическом финансовом положении (группа 4). Отнесение банков к той или инойклассификационной группе производилось на основании данных отчетности и другойинформации за надзорный период.
Непосредственно послекризиса 1998 г. с учетом предварительного расчета затрат на реструктуризациюбанковской системы Правительством России и Банком России все банки вновь былиразделены на четыре группы:
- первая группа: стабильно работающие банки, не испытывающиезначительных затруднений в управлении текущей ликвидностью, способные работатьбез дополнительной государственной поддержки и самостоятельно решать свои текущиепроблемы;
- вторая группа: региональные банки, которые, по мнениюПравительства России и Банка России, должны стать «опорными» в будущейрегиональной банковской системе России;
- третья группа: отдельные крупные банки, не имеющиевозможности самостоятельно продолжать банковские операции, которые, однако,нецелесообразно закрывать по причине слишком высоких социальных и экономическихиздержек;
- четвертая группа: банки, испытывающие существенный дефицитликвидности или собственных средств (капитала).
В 2000 г. БанкомРоссии вышеприведенная классификация была уточнена. Например, в указании БанкаРоссии от 31 марта 2000 г. № 766-У «О критериях определения финансовогосостояния кредитных организаций» вместо термина «банки» был использован термин«кредитные организации». Так, было установлено, что в целях организациибанковского надзора территориальные учреждения Банка России с точки зренияфинансового состояния относят все кредитные организации к одной из двухкатегорий: первая категория — «финансово стабильные кредитные организации» ивторая категория — «проблемные кредитные организации». При этом к первойкатегории кредитных организаций были отнесены:
1) кредитныеорганизации без недостатков в деятельности;
2) кредитныеорганизации, имеющие отдельные недостатки в деятельности.
К кредитныморганизациям второй категории были отнесены:
1) кредитныеорганизации, испытывающие серьезные финансовые трудности;
2) кредитныеорганизации, находящиеся в критическом финансовом положении.
Таким образом, банковская система РФвключает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы ипредставительства иностранных банков. Центральный банк Российской Федерации — Банк России возглавляет отечественную банковскую систему. Его правовой статусрегламентируется Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации(Банке России)». Следующим звеном банковской системы по Закону «О банках ибанковской деятельности» являются кредитные организации. По принадлежностиуставного капитала и способу его формирования различаются акционерные банки,банки с ограниченной или дополнительной ответственностью, с участиеминостранного капитала. По видам совершаемых операций банки подразделяются науниверсальные и специализированные, по территориальному признаку — нареспубликанские и региональные. В последнее время стали создаваться и банкифункционального профиля — биржевые, ипотечные.
 
1.3 Банковские продукты и услуги
Традиционносреди коммерческих банков различаются два типа: универсальные и специальные.
Универсальныйбанк осуществляет все или почти все виды банковских операций: предоставлениекак краткосрочных, так и долгосрочных кредитов; операции с ценными бумагами,прием вкладов всех видов, оказание всевозможных услуг и т.п. Специальный банк,напротив, специализируется на одном или немногих видах банковской деятельности.В отдельных странах банковское законодательство препятствует или простозапрещает банкам осуществлять широкий круг операций. Тем не менее, прибылибанков от отдельных специальных операций могут быть настоль высоки, чтодеятельность в других сферах становится необязательной. При прочих равныхусловиях универсальному банку свойственна большая устойчивость. В свою очередь,специальные банки могут выгодно отличаться высоким качеством тех услуг, накоторых они специализируются. Однако надо иметь в виду, что в настоящее времявсеобщим стал принцип универсализации банковской деятельности, а специализациясохраняется в основном по операциям, а не по отраслям.
Количествоуслуг, предоставляемых банками, особенно зарубежными, исчисляется сотнями,однако все они могут быть подразделены на ряд крупных групп.
Расчетно-кассовоеобслуживание — услуги, связанные с осуществлением безналичных расчетов, а такжеприемом и выдачей наличных денег. К этой группе относятся все услуги, которыеможет получить предприятие-клиент данного банка. Каждому предприятию независимоот формы собственности на средства производства, обладающему правамиюридического лица и действующему на принципах хозрасчета в коммерческом банкеможет быть открыт расчетный счет. Если предприятие имеет в других местахотдельные нехозрасчетные звенья, им открываются расчетные субсчета (на имяпредприятия, по месту нахождения звеньев). Филиалы, представительства,отделения получает текущий счет. Предприятия могут осуществлять расчеты вналичной и безналичной (с помощью платежных поручений, чеков, аккредитивов,пластиковых карт) форме. Предприятие сдает в кассу банка выручку, получаетзаработную плату (в виде наличных денег).
Кредитныеуслуги — наиболее распространенная и важная деятельность банка. Кредитныеоперации относятся к активным операциям банка. Формально различается два видатаких операций: денежная ссуда (банк предоставляет заемщику некоторую суммуденег на определенное время и под определенный процент) и гарантийноеобязательство банка (обязательство осуществить платежи в случае, если заемщикне сможет оплатить свои обязательства). Кредитные операции можноклассифицировать по ряду признаков:
-  В зависимости от обеспечения:необеспеченные (бланковые и персональные) и обеспеченные (вексельные,подтоварные, под ценные бумаги).
-  По срокам погашения: онкольные (довостребования), краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (от 1 года до 5 лет),долгосрочные (от 5 лет).
-  По характеру погашения:единовременным взносом или в рассрочку.
-  По методу взимания процента: в моментпредоставления ссуды; в момент погашения кредита; равномерными взносами напротяжении всего срока кредита.
-  По видам заемщиков: промышленныйкредит — предоставляется предприятиям для пополнения временной нехваткиоборотного капитала и вложений в основной капитал, расширения производства ит.д. Депозитные услуги — открытие и обслуживание счета клиента в банке.Источники средств, помещаемых на вклады, разнообразны. Это средства на счетахпредприятий, счетах заработной платы рабочих и служащих, счетах государственныхпредприятий и учреждений, которые временно не используются, но должнынаходиться на счете. Вклады подразделяются на три группы:
Бессрочныевклады (до востребования). Обычно их владельцы получают низкий процент иливообще его не получают. Депозиты до востребования предназначены в первуюочередь для осуществления текущих расчетов, как правило, они являютсякраткосрочными.
Срочныевклады. Они делятся на две группы. Собственно срочные вклады — сумма вкладавозвращается владельцу по истечении заранее обговоренного срока. Вклад спредварительным уведомлением — деньги возвращаются после поступления в банкписьменного заявления вкладчика. Вкладчик получает по этим депозитам болеевысокие проценты, банк получает выгоду от распоряжения деньгами клиента.
Сберегательныевклады. Служат для накопления или вложения денежных сбережений. Банки принимаютопределенные меры по обеспечению сохранности таких вкладов.
Инвестиционныеуслуги — выражаются в предоставлении клиенту возможностей инвестированияденежных средств в ценные бумаги, недвижимое или движимое (драгоценные металлы,произведения искусства) имущество.
Услуги,связанные с внешнеэкономической деятельностью, а также валютные услуги — в ихчисло входят следующие услуги: открытие валютных счетовпредприятиям-резидентам, гражданам-резидентам, а также физическим и юридическимлицам данной страны; купля-продажа валюты; предоставление валютных кредитов ит.п.
Трастовыеуслуги — операции банков по управлению имуществом и выполнению других услуг попоручению и в интересах клиента на правах его доверительного лица
Депозитарныеуслуги — услуги по хранению (депонированию) ценных бумаг, а также по ихобслуживанию, т.е. выполнению поручений депонента по реализации прав,удостоверенных ценными бумагами за исключением заключения сделок от имени и засчет депонента, или от имени депозитария за счет депонента.
Консультационныеуслуги — по банковским, правовым, финансовым проблемам, включая вопросы:купли-продажи товара, ведения бизнеса, личного и семейного характера, а такжепредоставление различного рода рекомендаций и информации.
Пороссийскому законодательству к банковским операциям относятся:
1.  Привлечение во вклады денежныхсредств физических и юридических лиц.
2.  Размещение указанных средств отсвоего имени и за свой счет.
3.  Открытие и ведение банковских счетовфизических и юридических лиц.
4.  Осуществление расчетов по поручениюфизических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по ихбанковским счетам.
5.  Инкассация денежных средств,векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических июридических лиц.
6.  Купля-продажа иностранной валюты вналичной и безналичной формах.
7.  Привлечение во вклады и размещениедрагоценных металлов.
8.  Выдача банковских гарантий.
9.  Выдача поручительства за третьих лиц,предусматривающего исполнение обязательств в денежной форме.
10.Приобретение права требования оттретьих лиц исполнения обязательств в денежной форме.
11.Доверительное управление денежнымисредствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами.
12. Осуществление операций сдрагоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии сзаконодательством Российской Федерации.
13.Предоставление в аренду физическим июридическим лицам специальных помещений и находящихся в них сейфов для хранениядокументов и ценностей.
14.Лизинговые операции.
15.Оказание консультационных иинформационных услуг.
Пассивныеоперации – это формы заемного финансирования банков: кредиты, депозиты,сберегательные вклады, эмиссии. К пассивным операциям относятся: привлечениесредств на расчетные и текущие счета юридических и физических лиц, открытиесрочных счетов граждан предприятий и организаций, выпуск ценных бумаг, займы,полученные от других банков и так далее. То есть пассивные операции увеличиваютбанковские ресурсы.
Вцелом классификация операций и услуг коммерческого банка является достаточносложной, и в современной теории банковского дела существует следующая схема.
/>
Рис.1.Классификация банковских операций
Активныеоперации – это операции, посредством которых банки размещают имеющиеся в ихраспоряжении ресурсы для получения прибыли; операции по предоставлению денежныхсредств, различающихся по срокам, размерам, типам пользователей, кредитнымресурсам, характеру обеспечения, формами передачи денежных средств. Этократкосрочное и долгосрочное кредитование, предоставление потребительских ссуднаселению, приобретение ценных бумаг, лизинг, факторинг, инновационноефинансирование и кредитование, долевое участие средств банка в хозяйственнойдеятельности предприятий и так далее. Активные операции по экономическомусодержанию делятся на: ссудные, расчетные, кассовые, инвестиционные,гарантированные.
Активно-пассивныеоперации – это комиссионные, посреднические операции, выполняемые банком попоручению клиентов за определенную плату. Это различные расчетные услуги,связанные с осуществлением внутренних и международных расчетов, трастовыеоперации по купле-продаже банком по поручению клиентов ценных бумаг,драгоценных металлов, иностранной валюты, посредничество в размещении акций,облигаций, бухгалтерское и консультационное обслуживание клиентов.
Подбанковским продуктом понимается материально оформленная часть банковскойуслуги. Банковский продукт имеет вид вещи, т.е. осязаемую форму,предназначенную для продажи на финансовом рынке.
/>Рис.2.Классификация банковских продуктов
Банковскийпродукт бывает единичный и массовый. Единичный продукт — это индивидуальныйпродукт. Он имеет четко определенный круг своих покупателей. Поэтому онвыпускается в расчете на конкретных потребителей. Массовый банковский продукт — это продукт без резко выраженной индивидуальности. Массовый финансовый продуктвыпускается в расчете на широкий круг потребителей и инвесторов.
Банковскийпродукт бывает лимитированный и нелимитированный. Лимитированный банковскийпродукт — это продукт, объем или количество выпуска которого строгоквотируется. Это акции, облигации, виды кредитных соглашений и др.Нелимитированный банковский продукт представляет собой продукт, объем(количество) выпуска которого не ограничен никакими квотами. Этот продуктвыпускается в расчете на возможного потенциального покупателя. Это пластиковыерасчетные и кредитные карты, банковские счета и т. п.
Взаимосвязьмежду банковскими операциями, банковскими услугами и банковскими продуктамиприведена на рисунке 3.
/>
Рис. 3. Содержание и взаимосвязь банковских операций,банковских продуктов и банковских услуг
Спрос,предъявляемый покупателем на банковский продукт или операцию, определяетстепень новизны этих видов нововведений. Когда новый продукт, появившийся нарынке, продается, значит, он пользуется спросом и имеет своего покупателя.Уровень спроса на новый продукт определяет уровень его полезности, значит, и степеньего новизны.
Такимобразом, можно сделать некоторые выводы. Современный коммерческий банк — этоорганизация, созданная для привлечения денежных средств и размещения их отсвоего имени на условиях возвратности, платности и срочности. Основополагающимипринципами деятельности коммерческого банка являются: работа в пределах реальноимеющихся ресурсов, экономическая самостоятельность, построение с клиентамивзаимоотношений рыночного типа. Общими особенностями банковских операций иуслуг являются: их длящийся характер, доверительные свойства, осуществление постандартным правилам в соответствии с законодательством или банковскимиправилами и обычаями. Банковский продукт — это материально оформленная частьбанковской услуги.
банк системапродукт услуга

2. АНАЛИЗРЫНКА БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ И УСЛУГ НА МАТЕРИАЛАХ ОАО «ЛИПЕЦККОМБАНК»
 
2.1Правовое положение и история развития деятельности ОАО «Липецккомбанк»
Исследованиерынка банковских продуктов и услуг проводилось по данным, предоставленным ОАОЛипецккомбанк.
Банксоциального развития и строительства «Липецккомбанк» является открытымакционерным обществом. Банк зарегистрирован в Центральном Банке РоссийскойФедерации (Банке России) 20 декабря 1990 г., регистрационный номер 1242. Банкявляется юридическим лицом и действует на основании устава и законодательстваРФ, а также нормативных актов Банка России.
Банкбыл создан на паевых началах и имел наименование — Коммерческий банксоциального развития и строительства «Липецккомбанк» (Протокол собранияучредителей-пайщиков № 1 от 04.10.1990 г.). В дальнейшем Банк был преобразованв акционерное общество открытого типа и имел наименование — Акционерный банксоциального развития и строительства «Липецккомбанк» (Протокол учредительногособрания акционеров № 1 от 26.02.1992 г.).
Юридическийадрес Банка: 398600, г. Липецк, ул. Интернациональная, д. 8.
Цельюдеятельности является извлечение прибыли. Банк на основании банковской лицензииимеет право осуществлять как в рублях, так и в валюте иностранных государств,следующие банковские операции:
1.  привлечение денежных средствфизических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенныйсрок);
2.  размещение привлеченных средств отсвоего имени и за свой счет;
3.  открытие и ведение банковских счетовфизических и юридических лиц;
4.  осуществление расчетов по поручениюфизических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по ихбанковским счетам;
5.  инкассирование денежных средств,векселей, платежных и расчетных документов, кассовое обслуживание физических июридических лиц;
6.  купля-продажа иностранной валюты вналичной и безналичной формах;
7.  привлечение во вклады и размещениедрагоценных металлов при наличии соответствующей лицензии;
8.  выдача банковских гарантий;
9.  осуществление переводов денежных средствпо поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключениемпочтовых переводов).
Всоответствии с лицензией Банка России на осуществление банковских операций банквправе осуществлять выпуск, покупку, продажу, учет, хранение и иные операции сценными бумагами, выполняющими функции платежного документа, с ценнымибумагами, подтверждающими привлечение денежных средств во вклады и набанковские счета, с иными ценными бумагами, осуществление операций с которыми,не требует получения специальной лицензии в соответствии с федеральнымизаконами, а также вправе осуществлять доверительное управление указаннымиценными бумагами по договору с физическими и юридическими лицами.
ОАОЛипецккомбанк имеет право осуществлять профессиональную деятельность на рынкеценных бумаг в соответствии с федеральными законами. Ему запрещается заниматьсяпроизводственной, торговой и страховой деятельностью.
Банкявляется юридическим лицом и имеет в собственности обособленное имущество,отражаемое на его самостоятельном балансе, включая имущество, переданное емуакционерами в счет оплаты акций. Он может от своего имени приобретать иосуществлять имущественные и личные неимущественные права, нести обязанности,быть истцом и ответчиком в суде. Он вправе в установленном порядке открыватьбанковские счета на территории Российской Федерации и за ее пределами.
ОАО«Липецккомбанк» может участвовать в деятельности и создавать на территории РФ,за ее пределами, в том числе в иностранных государствах хозяйственные общества,товарищества и производственные кооперативы с правами юридического лица всоответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.
Банкможет на добровольных началах объединяться в союзы, ассоциации, участвовать вхолдинговых компаниях, финансово-промышленных группах на условиях, непротиворечащих антимонопольному законодательству, действующему на территорииРФ, и в порядке, предусмотренном законодательными актами РФ и ст. ст. 3-4Закона «О банках и банковской деятельности».
Органамиуправления ОАО «Липецккомбанк» являются:
-  Общее собрание акционеров;
-  Совет директоров;
-  Генеральный директор банка(единоличный исполнительный орган);
-  Дирекция банка (коллегиальныйисполнительный орган);
-  в период ликвидации банка — ликвидационная комиссия.
Председательсовета директоров банка избирается членами совета директоров банка из их числабольшинством голосов от общего числа избранных членов совета директоров банка.
Председательсовета директоров ОАО «Липецккомбанк» заключает от имени банка договоры сгенеральным директором банка и членами дирекции банка, организует работу советадиректоров, созывает заседания совета директоров или организует заочноеголосование, организует на заседаниях ведение протокола.
Руководствотекущей деятельностью банка осуществляется генеральным директором банка(единоличным исполнительным органом банка) и дирекцией банка (коллегиальнымисполнительным органом банка) в соответствии с положениями о вышеуказанныхорганах.
Генеральныйдиректор банка возглавляет дирекцию банка (коллегиальный исполнительный органбанка). Исполнительные органы банка подотчетны совету директоров банка и общемусобранию акционеров.
Исполнительныеорганы банка (единоличный и коллегиальный) организуют выполнение решений общегособрания акционеров и совета директоров банка.
Генеральныйдиректор банка (единоличный исполнительный орган) назначается советомдиректоров сроком на 1 год.
 Дирекциябанка является коллегиальным исполнительным органом Банка, и под руководствомгенерального директора банка осуществляет принятие решений по следующимвопросам:
-  готовит материалы по вопросам,которые согласно настоящему уставу подлежат рассмотрению общим собраниемакционеров и советом директоров банка;
-  устанавливает общие условия и порядоквыдачи банком обязательств, подписания денежно-расчетных документов икорреспонденции;
-  принимает решение об открытии,закрытии обменных валютных пунктов;
-  устанавливает формы, системы и размероплаты труда работников банка;
-  оценивает риски, влияющие надостижение поставленных целей;
-  принимает меры, обеспечивающиереагирование на меняющиеся обстоятельства и условия в целях обеспеченияэффективности оценки банковских рисков;
-  принимает решение об уточненииклассификации ссуд;
-  для достижения целей деятельностибанка и обеспечения его нормальной работы рассматривает и решает другиевопросы, внесенные на рассмотрение дирекции банка по предложению генеральногодиректора банка, члена дирекции банка, руководителей структурных подразделенийза исключением вопросов, отнесенных федеральным законом «Об акционерныхобществах» и уставом банка к компетенции других органов управления банка.
Дирекциябанка действует на основании устава банка, а также утверждаемого общимсобранием акционеров «положения о дирекции банка» и иных внутренних документовбанка.
Членысовета директоров банка, генеральный директор банка и члены дирекции банка приосуществлении своих прав и исполнении обязанностей должны действовать винтересах банка, осуществлять свои права и исполнять обязанности в отношениибанка добросовестно и разумно.
Необходимоотметить, что Банк социального развития и строительства «Липецккомбанк» ведетсвою историю с 1964 года, когда он был создан как Городское управление ГосбанкаСССР. При реорганизации банковской системы в 1987 году Банк был преобразован вУправление Жилсоцбанка по Липецкой области. 10 декабря 1990 года собраниемпайщиков было принято решение об учреждении, а 20 декабря того же годапроизошла регистрация Коммерческого банка социального развития и строительства«Липецккомбанк», с уставным капиталом 7,5 млн. руб. Первоначальные учредителиБанка — это 22 предприятия различных отраслей экономики Липецкой области,которые и составили основу его клиентской базы. 24 октября 1997 года Банкпереименован в Открытое акционерное общество Банк социального развития истроительства «Липецккомбанк».
В1998 году в условиях кризиса банковской системы России ОАО «Липецккомбанк»выполнил все обязательства перед вкладчиками, стремясь сохранить репутацию идоверие клиентов.
С1999 года основным акционером Банка, владеющим контрольным пакетом акций, сталОАО «Новолипецкий металлургический комбинат», один из крупнейшихметаллургических комбинатов мира, третий по величине производитель стали вРоссии.
В2002 году начал работу Московский филиал ОАО «Липецккомбанк», дополнительныйофис «Грязинское отделение», дополнительные офисы «Лебедянское отделение» и«Данковское отделение».
В2005 году внесен в Книгу регистрации кредитных организаций Старооскольскийфилиал ОАО «Липецккомбанк» (г. Старый Оскол, Белгородской области). Тогда жеОАО «Липецккомбанк» получил свидетельство о включении Банка в реестр банков — участников Системы обязательного страхования вкладов (регистрационный № 789),был внесен в Книгу регистрации кредитных организаций Туапсинский филиал ОАО«Липецккомбанк» (г. Туапсе, Краснодарского края)
В2005 году ОАО «Липецккомбанк» стал лауреатом Премии в области банковскогобизнеса «Банковское дело» и признан «Лучшим региональным банком ЦентральногоФедерального округа».
В2006 году открыт дополнительный офис «ЛКБ ПЛЮС отделение «Вермишева» — первыйофис сети финансовых аптек ОАО «Липецккомбанк», дополнительный офис «ЛКБ ПЛЮСотделение «Семашко» ОАО «Липецккомбанк», дополнительный офис «ЛКБ ПЛЮСотделение «Победы» ОАО «Липецккомбанк».
Виюле 2006 года состоялось открытие Представительства ОАО «Липецккомбанк» в г.Новокузнецк Кемеровской области, в ноябре — открытие Представительства ОАО«Липецккомбанк» в г. Воронеж.
Такимобразом, можно отметить, что Открытое Акционерное Общество Банк социальногоразвития и строительства Липецккомбанк — один из наиболее динамичноразвивающихся российских банков. По основным показателям входит в числосемнадцати крупнейших региональных банков страны.
Приоритетв исследуемом банке отдается комплексному обслуживанию корпоративных клиентов иактивному развитию розничного бизнеса.
Увереннаяработа банка позволяет проводить политику последовательной диверсификацииресурсной и клиентской базы. Число клиентов постоянно растет, причем Банквыбирают не только металлургическая отрасль, но и предприятия различныхотраслей промышленности, торговли, энергетики и сельского хозяйства. Каждомуклиенту Банк предлагает комплект продуктов и услуг, отвечающих высокимтребованиям.
ОдновременноБанк укрепляет свои позиции на розничном рынке, активно развивая «пластиковый»бизнес, программы потребительского и ипотечного кредитования физических лиц,разрабатывая удобную и доходную линейку вкладов.
Банкпоследовательно повышает качество обслуживания клиентов, осваивает новыепродукты для юридических и физических лиц.
2.2Расчетно-кассовое обслуживание и депозитные операции
Расчетно-кассовыеоперации — ведение счетов юридических и физических лиц и осуществление расчетовпо их поручению. Учитывая, что для юридических лиц в нашей стране хранениесредств в коммерческих банках является обязательным, функция расчетно-кассовогообслуживания является одной из приоритетных в деятельности исследуемого банка.
ОАО«Липецккомбанк» заинтересован в привлечении юридических лиц нарасчетно-кассовое обслуживание. Это связано с тем, что деньги, находящиеся набанковском счете, представляют собой привлеченные средства банка, всоответствии с объемом которых строится его предпринимательская деятельность.
Нарядус расчетно-кассовым обслуживанием ОАО «Липецккомбанк» предлагает широкий кругопераций, в которых заинтересовано юридическое лицо: доверительное управлениеимуществом и портфелем ценных бумаг, консультационное обслуживание,кредитование и др.
Вместес тем выбор клиентом ОАО «Липецккомбанк» для расчетно-кассового обслуживанияобязывает его к обеспечению высокого качества оказания расчетных услуг, которыедолжны выполняться своевременно, экономично, надежно. Поскольку контакты сбанком по расчетно-кассовому обслуживанию регулярны, то в зависимости откачества работы исследуемого банка клиенты принимают решение о целесообразностидальнейшего сотрудничества, о формах такого сотрудничества, о степениобоснованности установленных банком тарифов на расчетно-кассовые услуги.
Послеоткрытия клиентом счета в ОАО «Липецккомбанк, он предоставляет набор услуг,связанных с:
-  открытием и ведением расчетного,текущего и других счетов клиента;
-  организацией и проведениембезналичных расчетов;
-  выполнением операций с наличнымиденьгами.
Всоответствии с договором ОАО «Липецккомбанк принимает на себя ряд обязательств:
-  проводить по счету клиента в пределахсвоей компетенции все виды банковских операций, предусмотренных действующимзаконодательством;
-  обеспечивать сохранность всехденежных средств, поступивших на счет клиента;
-  проводить операции по списаниюсредств со счета клиента по безналичным расчетам по его поручению;
-  обеспечивать конфиденциальностьинформации о хозяйственной деятельности клиента и операциях, проводимых по егосчету;
-  выдавать клиенту выписки с его счета.
Зауслуги по расчетному обслуживанию банк взимает с клиента плату в размереустановленного договором фиксированного процента от суммы совершаемого платежа.Открытие расчетного счета в банке бесплатно предполагает, что последний сможетпредоставлять клиенту широкий набор и других, платных, услуг, что компенсируетзатраты на бесплатное проведение операций по расчетному счету.
Согласнороссийскому законодательству (Закон РФ «О банках и банковской деятельности»(ст. 30)), клиент имеет право на свободный выбор банка для расчетно-кассовогообслуживания и может открывать столько счетов, сколько ему необходимо.
Наосновании договора открываются:
-  расчетные счета: коммерческиморганизациям и гражданам, имеющим статус предпринимателя;
-  текущие счета: бюджетным организациями, как правило, филиалам, представительствам, отделениям и другим обособленнымподразделениям юридических лиц на основании их ходатайства и с указанием,какого рода операции будут производиться по этим счетам.
 Расчетныйсчет — счет для осуществления предпринимательской деятельности, которыйоткрывается предприятиям, работающим на принципах коммерческого расчета иимеющим статус юридического лица. По этому счету осуществляются все операции,связанные с реализацией товаров и услуг, обеспечением их производства,производственными и иными расходами. На этот счет зачисляется выручка. С этогосчета списываются деньги для выдачи заработной платы, оплаты стоимостиприобретаемых комплектующих и др., уплачиваются налоги.
Крометого, выделяют следующие разновидности расчетного счета:
-  счет для осуществления совместнойдеятельности;
-  счет для выполнения работ посоглашениям о разделе продукции.
-  текущий счет — это счет дляфинансирования некоммерческих юридических лиц, представительств, структурныхподразделений, не осуществляющих предпринимательской деятельности. Текущий счетпредназначен для хранения денег, целевого финансирования его владельца, а такжерасчетных операций.
 Дляоткрытия расчетного (текущего или иного) банковского счета клиент представляетв ОАО «Липецккомбанк, в соответствии с действующим законодательством ибанковскими правилами и обычаями, следующие документы:
1.  Нотариально заверенные копииучредительных документов (Устав, Учредительный договор, Изменения вучредительные документы). Копии могут быть заверены органом, которыйосуществлял регистрацию данных документов.
2.  Протокол об избрании руководителя(Решение учредителя о назначении руководителя).
3.  Приказ о вступлении в должностьруководителя.
4.  Приказ о назначении бухгалтера илииных лиц, наделенных правом подписи банковских документов.
5.  Нотариально заверенная копиясвидетельства государственной регистрации для юридических лиц,зарегистрированных до 01 июля 2002 года. Копия может быть заверена органом,который осуществлял регистрацию юридического лица.
6.  Нотариально заверенная копиясвидетельства ОГРН. Копия может быть заверена органом, выдавшим свидетельство.
7.  Свидетельство ИНН (Оригинал скопией).
8.  Письмо Госкомстата о присвоении кодов(Оригинал с копией).
9.  Заявление на открытие счета(установленная форма, выдается банком).
10. Карточки с образцами подписей иоттиска печати — 2 экз.
Важнымпоказателем положительной деятельности ОАО «Липецккомбанк» являетсябесперебойное кассовое обслуживание клиентов. При этом выдача предприятиям иорганизациям наличных денег является важнейшей обязанностью исследуемого банка.
Подкассовыми операциями понимается деятельность банка, связанная с инкассацией,хранением и выдачей наличных денег.
Всвоей деятельности по кассовому обслуживанию клиентов ОАО «Липецккомбанк»руководствуется Законом РФ «О банках и банковской деятельности», а такжеПорядком ведения кассовых операций, утвержденным Центральным банком РФ.
Крометого, ОАО «Липецккомбанк» предлагает клиентам, открывшим в банке счет,установку электронной системы расчетов «Клиент — Банк».
Электроннаясистема расчетов «Клиент — Банк» позволяет существенно упростить и ускоритьобычную процедуру ведения расчетов и информационного обмена между Банком иклиентом благодаря использованию средств электронной связи.
Системаобеспечивает в течение всего операционного дня не только режим подготовки иприема-передачи электронной информации, но и за счет использованиясертифицированной Федеральным агентством Правительственной связи и информации(Федеральная Служба Безопасности) программного модуля криптографической защитыинформации «СигналКом», который создает условия 100%-ой надежности,безопасности и конфиденциальности осуществляемых расчетов.
Использованиеданной системы позволяет оперативно управлять банковским счетом, а такжереально сэкономить время и денежные средства за счет отсутствия необходимости вежедневном посещении Банка.
Развиваяськак универсальный банк, ОАО «Липецккомбанк» предлагает для юридических лиц веськомплекс банковских услуг как коммерческого, так и инвестиционного характера.
ОАО«Липецккомбанк» предлагает широкий спектр депозитных операций.
Поэкономическому содержанию депозиты ОАО «Липецккомбанк» подразделяются на 3группы: срочные депозиты (с их разновидностью — депозитным сертификатом),депозиты до востребования, сберегательные вклады населения.
Срочныедепозиты классифицируются в зависимости от их срока.
Депозитыдо востребования классифицируются в зависимости от характера и принадлежностисредств, хранящихся на счетах. Это могут быть:
-  средства на расчетных, текущих,бюджетных счетах предприятий, организаций и учреждений разных формсобственности;
-  средства на специальных счетах похранению различных (по целевому экономическому назначению) фондов;
-  собственные средства предприятий,предназначенные для капитальных вложений;
-  средства предприятий и организаций врасчетах;
-  средства на корреспондентских счетахпо расчетам с другими банками;
Сберегательныевклады в зависимости от особенностей их хранения подразделяются на:
а) срочные,срочные с дополнительными взносами;
б)выигрышные,денежно-вещевые выигрышные, молодежно-премиальные;
в)условные,на предъявителя, текущие счета, до востребования, сберегательные сертификаты,пластиковые карточки (кредитные и пр.).
Так,в ОАО «Липецккомбанк» имеются следующие сберегательные вклады: «Удобный»,«Любимый», Вклад «Отпускной», Вклад «Пенсионный», «Пенсионный накопительный»,Вклад «Выигрышный», Вклад «Доверие», «До востребования», Вклад «VIP», Вклад«ЛКБ-Копилка».
Так,например вклад «удобный» предполагает:
-  Минимальная сумма первоначальноговзноса — 10 000 рублей; 300 $; 300 евро;
-  Индивидуальный срок вкладаустанавливается клиентом самостоятельно в пределах существующих интервалов;
-  Вклад не пополняемый;
-  Начисление процентов осуществляетсяежемесячно;
-  Выплата процентов по вкладупроисходит в конце срока договора;

Таблица1 Сроки и процентные ставки по вкладу «Удобный» Сумма вклада Срок вклада от 31 дня от 62 дней
от 91 до 119
дней Вклад в рублях от 10 000 руб. до 299 999,99 руб. 3,00% 3,25% 4,50% от 300 000 руб. до 599 999,99 руб. 3,25% 3,50% 5,00% от 600 000 руб. 3,50% 4,00% 5,50% Вклад в долларах США от 300 $ до 9 999,99 $ 3,00% 3,50% 4,00% от 10 000 $ до 19 999,99 $ 3,25% 3,75% 4,25% от 20 000 $ 3,50% 4,00% 4,50% Вклад в евро от 300 до 9 999,99 евро 3,00% 3,25% 3,50% от 10 000 евро 3,25% 3,50% 3,75%
Вклад«ЛКБ-Копилка» имеет следующие характеристики:
- Минимальная суммапервоначального взноса — 10 000 рублей.
-  Вклад пополняемый;
-  Минимальная сумма дополнительноговзноса наличными — 3 000 рублей; в безналичном порядке вклад может пополнятьсябез ограничения суммы;
-  Возможно частичное расходованиесредств со вклада. При этом остаток по вкладу не должен быть меньше минимальнойсуммы первоначального взноса, установленного для данного вида вклада. Если прирасходовании остаток остается меньше минимальной суммы первоначального взноса(10 000 рублей), договор расторгается и проценты начисляются и выплачиваются вразмере 0.1% годовых (досрочное расторжение);
-  Начисление процентов осуществляетсяежемесячно;
-  Начисленные проценты причисляются ксумме основного вклада в конце срока вклада;
-  Если Вкладчик не истребует суммувклада по истечении срока договора, то договорные отношения между Банком иВкладчиком продолжаются. В этом случае вклад переоформляется во вклад «Доверие»на срок, равный первоначальному и на условиях, действующих на моментпереоформления. Начисленные к моменту наступления срока вклада процентыприсоединяются к сумме вклада.
-  При условии нерасходования средств совклада в течение срока, вкладчик получает сертификат на повышение процентнойставки на 0,5% при продлении договорных отношений с банком. Переоформлениедоговора возможно без явки вкладчика.
Процентнаяставка составляет 10% годовых.
Исходяиз вышеизложенного, можно сделать вывод, что ОАО «Липецккомбанк» предлагает дляюридических лиц весь комплекс банковских услуг как коммерческого, так иинвестиционного характера, широкий спектр депозитных операций. Важнымпоказателем положительной деятельности ОАО «Липецккомбанк» являетсябесперебойное кассовое обслуживание клиентов. Также ОАО «Липецккомбанк»предлагает широкий круг операций, в которых заинтересовано юридическое лицо:доверительное управление имуществом и портфелем ценных бумаг, консультационноеобслуживание, кредитование и др.
2.3Кредитные операции ОАО «Липецккомбанк»
ОАО«Липецккомбанк» предлагает широкий спектр услуг по кредитованию физических июридических лиц.
Так,для физических лиц существует потребительское, ипотечное кредитование иавтокредитование.
С 7марта 2006 года ОАО «Липецккомбанк» представил новые условия потребительскогокредитования, а именно снижение процентной ставки до 15 % годовых, увеличениесрока кредитования до 5 лет. Кредит предоставляется наличными денежными средствамии расходуется по усмотрению заемщика, без контроля за целевым использованием состороны банка.
Максимальнаясумма кредита, предоставляемая на одного Заемщика (обязательства на одногоПоручителя) составляет 200 000 руб.
Минимальныйсрок кредитования составляет 6 месяцев, максимальный срок кредитования – 60месяцев.
Базоваяпроцентная ставка на кредиты, выдаваемые ОАО «Липецккомбанк» составляет 15%.
Минимальнымитребованиями к заемщику являются:
-  Возраст: мужчины – от 21 до 60 лет(на момент погашения кредита); женщины: — от 21 до 55 лет (на момент погашениякредита)
-  Наличие постоянной регистрации врегионе территориального присутствия Банка
-  Наличие непрерывного трудового стажана последнем месте работы не менее 6 месяцев
-  Осуществление трудовой деятельности врегионе территориального присутствия Банка
-   Отсутствие отрицательной кредитнойистории
Переченьдокументов для получения кредита состоит:
-  Заявление на получение кредита;
-  Анкета Заемщика/Поручителя
-  Копия паспорта Заемщика/Поручителя;
-  Копия свидетельства озаключении/расторжении брака Заемщика/Поручителя (при отсутствиисоответствующих отметок в паспорте)
-  Справка о заработной платеЗаемщика/Поручителя (по форме 2-НДФЛ) за последние 6 месяцев
-  Заверенная копия трудовой книжкиЗаемщика/Поручителя
-  Правоустанавливающие документы напередаваемое в залог имущество.
 Дляработников «НЛМК» существует система экспресс-кредитования. Условия данноговида кредитования представлены в таблице.
Таблица2 Базовые условия предоставления экспресс-кредитов физическим лицамБазовое условие Значение Валюта кредита Российский рубль Минимальная сумма кредита 10 000 Максимальная сумма кредита 100 000 Досрочное (полное) погашение кредита Комиссия – 1 % от суммы задолженности по кредиту на дату досрочного погашения Постоянная регистрация заемщика, место проживания, место работы г.Липецк, Липецкая область (субъект РФ по месторасположению структурного подразделения банка) Возраст заемщика (мужчины, женщины) от 21 года до 58 (на момент погашения ссуды) лет Минимальный стаж работы на последнем месте                 18 месяцев Дополнительные требования к заемщику страхование жизни и потери трудоспособности на весь срок действия кредитного договора (Выгодоприобретателем является ОАО «Липецккомбанк»)
Экспесс-кредитвыдается на сроки 6, 9 и 12 месяцев. Единовременная комиссия за выдачу кредита– 1, 2 и 3 % соответственно. Базовая процентная ставка составляет 17 % годовых.
ВОАО «Липецккомбанк» существует программа предоставления ипотечных кредитовфизическим лицам – работникам ОАО «НЛМК» на приобретение жилья ОАО «НЛМК» напервичном рынке. Основные характеристики ипотечного кредитования следующие:
- Минимальная суммакредита: 200 000 рублей
- Максимальнаясумма кредита: 1 300 000 рублей
- Минимальный сроккредитования: 120 месяцев
- Базоваяпроцентная ставка: 15 %
- Максимальная долякредита в стоимости Жилого помещения: 70 %
- Минимальная долякредита в стоимости Жилого помещения: 30 %
- Комиссия завыдачу кредита: 2 % от суммы кредита, взимается единовременно в момент предоставлениякредита.
Заемщиком может быть любое дееспособное физическое лицо в возрастеот 18 лет до 60 лет (60 лет — предельный возраст окончания срока выплатыкредита (займа)). Для отдельных категорий граждан, предусмотренных действующимзаконодательством, а также для предпринимателей, а также иных лиц в порядкеисключения предельный возраст заёмщика может быть увеличен при условии наличиязаключённого договора страхования жизни и здоровья заёмщика на весь периодкредитования (заимствования).
Заемщиков, т.е. лиц, обязанных по кредитному договору (договорузайма), может быть несколько, в т.ч. и не состоящих между собой в родственныхотношениях.
Расчет максимальной суммы кредита (займа), которая может бытьвыдана заемщику, производится только на основе стабильного дохода иподтвержденного официальными документами. Заемщик должен представить документыо получении стабильного дохода за последние шесть месяцев. Кредитор должениметь основания предполагать, что клиент будет продолжать получать адекватныйдоход в течение срока выплаты кредита (займа). В совокупный доход заемщикавключаются доходы только тех лиц, которые являются солидарными заемщиками поКредитному договору (договору займа).
Автокредитованиев ОАО «Липецккомбанк» имеет оптимальный размер платы за весь период пользованиякредитом: на 1 год от 7,9%; на 3 года – от 8,1%; на 5 лет – от 9,1%. Имеетсявозможность приобретения автомобиля, располагая только 20% средств от егостоимости, при этом не требуется поручительство третьих лиц. Ежемесячная платаза обслуживание счета не взимается, существует возможность досрочного (полного)погашения в любой момент.
Дляюридических лиц ОАО «Липецккомбанк» предлагает своим клиентам — предприятиям иорганизациям следующие основные виды краткосрочного кредитования:
1.  кредиты на пополнение оборотныхсредств;
2.  кредиты на торгово-закупочнуюдеятельность;
3.  кредиты на реализацию действующихконтрактов и/или договоров.
Приэтом основные условия краткосрочного кредитования следующие:
- Срок кредитования- не более 12 месяцев
- Валютавыдаваемого кредита — в рублях и в иностранной валюте.
- Процентная ставкапо кредиту устанавливается с учетом финансового положения заемщика, степениликвидности обеспечения кредита, объемов и стабильности оборотов по счетамКлиента, открытым в ОАО «Липецккомбанк», кредитной истории и других условий.
Также,ОАО «Липецккомбанк» предлагает новое направление банковских услуг в Липецке — проектное финансирование — организация финансовой поддержки Вашегоинвестиционного проекта или программы. Суть финансирования ОАО «Липецккомбанк»состоит в том, чтобы оценивая совокупные выгоды и совокупные издержки, выбратьтакой источник и способ финансирования предложенного Вами инвестиционногопроекта, который был бы максимально эффективен для благосостояния компании вцелом. Преимущество проектного финансирования, предлагаемого Липецккомбанком,состоит в возможности применения различных, с учетом индивидуальных условий,финансовых схем, которые позволят удешевить стоимость привлекаемыхинвестиционных ресурсов и предусматривают:
-  предоставление инвестиционногокредита;
-  финансовый лизинг;
-  приобретение банком доли в уставномкапитале;
-  учреждение новой компании с долевымучастием инициатора проекта, банка и привлеченных при необходимости инвесторов.
ОАО«Липецккомбанк» содействует реализации проектов в любых отраслях экономики иучаствовует не только в расширении действующего бизнеса, но и реализациибизнес-идеи «с нуля».
Базовымиусловиями инвестиционного кредитования являются:
-  срок кредитования от 1 до 4 лет;
-  сумма кредита — от 5 млн. руб.;
-  валюта кредита — валюта РФ ииностранная валюта;
-  процентная ставка — устанавливаетсяиндивидуально, учитывая личные и профессиональные качества заемщика, степеньпроработанности бизнес-плана, риск проекта и другие факторы;
-  собственные средства заемщика вфинансировании проекта — не менее 20%;
-  обеспечение — залог основных средств,акций предприятия, поручительство инициаторов проекта или другихзаинтересованных компаний, прочие виды обеспечения;
-  график выплаты процентовустанавливается индивидуально, с учетом специфики отрасли и особенностидвижения денежных потоков;
-  обязательное условие — наличиепроработанного бизнес-плана инвестиционного проекта, соответствующеготребованиям Банка.
На стадииподготовки проекта ОАО «Липецккомбанк» предлагает полный комплекс услугфинансового консультирования:
-  консультации по подготовкебизнес-плана;
-  консультации по подготовке данных дляанализа инвестиционных проектов;
-  консультации по подготовке разделовбизнес-плана;
-  экспертиза бизнес-плана;
Можносделать вывод, что спектр кредитных услуг ОАО «Липецккомбанк» достаточно широк.Каждый клиент, физическое или юридическое лицо, найдет приемлемый для себя видкредитования. Рынок кредитования характеризуется не только увеличением объемов,но и расширением спектра потребительского кредитования населения. Динамикакредитной задолженности физических лиц также подтверждает устойчивыеположительные тенденции развития кредитования ОАО «Липецккомбанк» своихклиентов.

3.ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ РЫНКА БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ И УСЛУГ НА ПРИМЕРЕ ОАО«ЛИПЕЦККОМБАНК»
3.1Стратегии поиска новых форм банковских операций и услуг
Состояниерынка банковских продуктов и услуг можно оценить исходя из его важнейшихпараметров: количественных характеристик, а также спектра и качестваоказываемых услуг.
Так,современный рынок розничных банковских услуг г. Липецка характеризуетсясущественным ростом объемов предоставления услуг населению. Положительнаядинамика отмечается по рынку вкладов (в том числе сберегательных сертификатовфизических лиц) — темп прироста объемов привлечения средств за 2005 годсоставил в целом более 67 процентов. Объем выпущенных сберегательныхсертификатов увеличился в 38,6 раза. В результате в среднем на одного жителяЛипецка по состоянию на 01.01.2006 приходилось 24,4 тыс. рублей сбережений,размещенных в банковских вкладах (в том числе сберегательных сертификатах). На01.01.2005 эта сумма составляла 14,2, тыс. рублей [23, с.4].
 Позитивнаядинамика кредитной задолженности физических лиц также подтверждает устойчивыеположительные тенденции развития Липецкого рынка розничных банковских услуг:темп роста вышеотмеченного показателя за 2005 год составил более 109 процентов,в том числе на строительство и приобретение жилья — более 184,6 процента. Крометого, если на начало 2005 года потребительские кредиты населению составили 3,9процента от суммы вкладов физических лиц, то на конец года их удельный вессоставил уже 9,4 процента к объему сбережений. В свою очередь, удельный вескредитов физическим лицам в объеме кредитных вложений банков за два последнихгода увеличился на 6,8 процентного пункта и по состоянию на 01.01.2006 достиг18 процентов.
Характеристикаспектра розничных банковских услуг предполагает оценку его широты в рамкахтрадиционных направлений банковской деятельности: привлечение и размещениесредств, оказание посреднических услуг. В целом сегодня банки г. Липецкапредоставляют физическим лицам более 100 видов услуг. Так, на рынке вкладовбанк предлагает своим клиентам в среднем от 20 до 60 видов вкладов (различныепо срокам привлечения, ставкам, условиям внесения и снятия денежных средств сосчетов клиентов, ориентированные на различные группы граждан). Кроме того,рынок кредитования характеризуется не только увеличением объемов, но ирасширением спектра потребительского кредитования населения.
Несмотряна то, что основную часть кредитной задолженности населения сегодня составляюткредиты на строительство и приобретение жилья (78,1 процента), растет спросфизических лиц на кредиты на прочие потребительские цели. Так, в структурепортфеля потребительских кредитов доля этих кредитов возросла за 2005 год на10,3 процентного пункта. В наибольшей степени развито сегодня кредитование наприобретение товаров длительного пользования, практикуется выдача такназываемых «студенческих кредитов» на оплату обучения в высших и среднихучебных заведениях, кредиты на приобретение автомобилей, оплату туристическихпутевок, медицинских услуг; расширяется практика предоставления овердрафта,осуществляется эмиссия кредитных банковских пластиковых карточек,предоставляющих доступ к возобновляемой кредитной линии.
 Достаточношироко представлены сегодня розничные банковские услуги по расчетно-кассовомуобслуживанию населения, в том числе по приему коммунальных платежей,осуществлению срочных переводов через международные платежные системы.
Организациябанковского обслуживания, основанная на использовании банковских пластиковыхкарточек, дает физическому лицу возможность проведения расчетов на предприятияхторговли и сервиса, получения наличных, конвертации денежных средств,распоряжения вкладом, осуществления платежей постоянного характера и так далее.
Эффективностьработы банка и его конкурентоспособность на рынке во многом зависят отвнедрения новых банковских технологий, продуктов и операций.
Рассмотримосновные банковские инновации на Липецком рынке банковских продуктов и услуг:
1.Электронные денежные расчеты с применением пластиковых карточек — наиболеепрогрессивным средством организации безналичных расчетов. Данная инновацияпозволяет добиться:
-  увеличения объема привлеченныхсредств;
-  получение комиссионного дохода за всеоперации с карточками;
-  повышение конкурентоспособности иимиджа банка с учетом
-  тенденции вытеснения из платежногооборота не только наличных денег, но и чеков.
2.Банкоматы и автоматы-кассиры — как элемент электронной системы платежей. Этодостаточно новый вид услуг позволяет осуществить:
-  высвобождение банковских работниковдля оказания более специализированных услуг и сокращение затрат на обслуживаниенаселения;
-  альтернатива закрытым банковскимучреждениям (круглосуточное обслуживание);
-  привлечение клиентов и повышениеконкурентоспособности и имиджа банков.
3.Дистанционное банковское обслуживание клиентов — клиент-банк, телефон-банкинг.Данное направление позволяет:
-  повысить скорость банковскихопераций;
-  предоставлять оперативнуюинформационную поддержку клиентов;
-  получить дополнительный комиссионныйдоход.
5.Ярмарка – презентация банковских услуг – имиджевая технология привлеченияклиентов, как к набору новых, так и стандартных банковских продуктов и операцийчто позволяет:
-  расширить клиентские базы;
-  увеличить узнаваемость предлагаемыхбанковских продуктов;
-  возвысить имидж банка и отстроить егоот конкурентов.
Рассмотримнаиболее прогрессивные банковские услуги. Так, вместе с использованиемэлектронных систем расчетов и банкоматов банки предоставляют клиентам такуюуслугу, как ведение банковских операций на дому. Эта услуга заключается в том,что клиент покупает необходимое оборудование, т. е. оборудует домашнийтерминал, который по телекоммуникационным линиям связи подключается кбанковскому компьютеру.
Банкдает консультации по поводу оборудования и программного обеспечения домашнихтерминалов. При такой системе предоставления банковских услуг операции могутвестись круглосуточно и постоянно.
Банкможет управлять текущими счетами клиентов, вкладами, расчетами клиентов сбюджетом. Выделяются следующие виды операций: оплата услуг различных компаний(например оплата вперед счетов за пластиковую карточку); получение баланса натекущий день; отчет о движениисредств на счете; заказ чековой книжки; ведениеопераций с ценными бумагами; осуществление перечислений по счетам клиентов заопределенный промежуток времени. Клиент может выполнить любую операцию в любоеудобное для него время дня и ночи, так как банк осуществляет последующийконтроль. Перед каждой операцией владелец домашнего терминала используетспециальный «ключ» в коде защиты от неправомочного подключения к системе. Всеоперации могут проводиться не только в национальной валюте, но и в иностранной,банк может выдавать информацию и о состоянии счетов клиента в другихиностранных банках, если клиент ему это поручит.
 Технологииинтернет-платежей обеспечивают, прежде всего, расчеты между корпорациями.Корпоративные клиенты регистрируются в системе, предъявляя все необходимые пороссийскому законодательству документы. Гарантией полной безопасности платежейявляется оформление всеми участниками электронно-цифровых подписей, вероятностьподделки которых намного ниже, чем подделки простой подписи на банковскойкарточке.
Клиентымогут использовать систему для оперативного заключения договоров, расчеты покоторым обязательно пойдут через Интернет.
Такоймеханизм позволяет обеспечить клиентам максимальный выбор схем взаиморасчетов,оптимальных, с их точки зрения, платежных инструментов. Частных клиентов даннаясистема привлекает простотой оплаты в режиме on-line. Имне нужна электронно-цифровая подпись, достаточно иметь международную картулюбого эмитента.
Такимобразом, в будущем обслуживание клиентов банками на дому станет основной формойбанковских услуг. С дальнейшим развитием технических возможностей, появлениемновых телекоммуникационных линий связи появится возможность объединить услугибанкоматов и услуги на дому в единую универсальную систему полного комплексногообслуживания клиента.
Результатомповышения структурной мобильности кредитной организации и автоматизацииосновной части банковских услуг является изменение ассортимента продуктов,предлагаемых банком. Благодаря этой тенденции должно произойти усиление акцентана нестандартные банковские услуги.
3.2Развитие комплекса банковских продуктов и услуг на примере ОАО «Липецккомбанк»
Вусловиях конкуренции ОАО «Липецккомбанк» вынужден проводить агрессивнуюполитику, предлагая своим клиентам новые продукты и услуги, порожденныеинформационными технологиями. Успешные решения задач в области разработок«продуктов-локомотивов» и внедрения новых финансовых инструментов стали залогомустойчивого развития исследуемого коммерческого банка. Своевременное внедрениеинновационных решений обеспечивает выход на новые целевые аудитории, во многомспособствуя росту объемов продаж, расширению клиентской базы, извлечениюприбыли.
В ОАО«Липецккомбанк» разработка розничных продуктов возложена на созданные в апреле2003 года бизнес-блок розничных продуктов (пассивные операции) и бизнес-блокрозничного кредитования (активные операции). Задача разработчиков – создаватьвысокотехнологичные продукты, ориентированные на определенный рыночный сегменти выгодно отличающие их от конкурентных предложений других банков. От того,насколько эффективно будет реализована идеология, заложенная в основуразработки нового продукта, зависит успех его продаж и дальнейшие перспективыего рыночного позиционирования.
Алгоритмразработки и внедрения банковских продуктов ОАО «Липецккомбанк» регулируется«Операционным регламентом создания, внедрения, продвижения и продажи новыхпродуктов», в основу которого заложены принципы разграничения сфер компетенциии полномочий структурных подразделений, их активного взаимодействия ипоследовательного прохождения основных логических этапов работы:
-  инициирование процесса разработкипродукта (выдвижение идеи, анализ целевой аудитории, расчет экономическойэффективности, принятие решения на разработку, определение сроков внедрения);
-  создание продукта (разработкатехнологической схемы, пакета нормативной документации, включая формы типовыхдоговоров, регламента, инструктивно-методических и методологических материалов,плана бухгалтерских проводок, технического задания на автоматизацию задачи;
-  создание и тестирование программногомодуля; согласование продукта с заинтересованными подразделениями; утверждениепакета нормативной документации; регистрация продукта в продуктовом реестре;передача готового продукта подразделениям банка с рекомендациями приформировании тарифной политики и последующей организации продаж);
-  внедрение продукта (обучениеменеджеров продающих подразделений, утверждение тарифов, процентных ставок,пилотная апробация);
-  продажа продукта (массовое рыночноепродвижение);
-  поддержка продукта(рекламно-информационное обеспечение продаж);
-  комплексный мониторинг (аналитика,обратная связь).
Процессразработки продукта начинается с выдвижения идеи. Объектом инновации можетявляться непосредственно сам банковский продукт, технология или группапродуктов, ориентированных на различные клиентские сегменты. Инициаторомсоздания розничного продукта может выступить любое структурное подразделениеОАО «Липецккомбанк», представившее соответствующее обоснованное предложение.Само собой разумеется, что в обоснование идеи должны быть положены результатыпредварительных маркетинговых исследований, определяющие целевые аудитории,рыночные сегменты, оценки целесообразности и экономической эффективностивнедрения того или иного продукта или услуги.
Проанализировавпоступившие предложения, изучив результаты маркетинговых исследований и расчетыпрогнозируемой экономической эффективности, ответственное за продажиподразделение направляет формализованную заявку на разработку продукта: именноэтот документ будет являться руководством к последующему действию дляподразделения-разработчика. После ознакомления с заявкой на разработку продуктаи предварительных консультаций с заинтересованными подразделениями ОАО«Липецккомбанк», подразделение-разработчик приступает к его созданию.
Завершающимэтапом разработки продукта является процесс согласования полного комплектанормативных документов с заинтересованными подразделениями и его утверждение науровне руководства ОАО «Липецккомбанк».
 Вдальнейшем, готовый к внедрению продукт передается специалистом-разработчиком вподразделение, ответственное за его реализацию. Однако с утверждением ипередачей документации, работа разработчика продукта не заканчивается, т. к.успешное продвижение нового банковского инструмента во многом зависит от уровняквалификации и надлежащей подготовки клиентского менеджера.
 Рассмотримпоследние инновации банковских продуктов и услуг ОАО «Липецккомбанк».
Так,интенсивный рост конкуренции в секторе банковского обслуживания и активнаяпозиция коммерческих банков заставляет ОАО «Липецккомбанк» искать новые, болееперспективные и экономичные пути повышения плотности и качества взаимодействияс клиентами. Новые условия деятельности требуют не только активногоиспользования традиционных банковских решений, но и внедрения передовыхдостижений науки и техники, реализованных в различных методах дистанционногобанковского обслуживания, например, интернет-банкинг.
Развитиеинтернет-банкинга позволяет дифференцированно работать с клиентами взависимости от их индивидуальных предпочтений, в значительной степени сократитьдистанцию между банком и потребителем банковских услуг, а также существеннообостряет банковскую конкуренцию, что способствует развитию дистанционногобанковского обслуживания, как в количественном, так и в качественном аспекте.
Всвязи с этим вопросы организации комплексного банковского обслуживанияклиентуры ОАО «Липецккомбанк» на основе новейших тенденций развитиятелекоммуникационных технологий приобретают особое значение.
Использованиепередовых технологий в обслуживании клиентов позволяет ОАО «Липецккомбанк»рационально распределить свои ресурсы, минимизировать издержки,усовершенствовать обслуживание клиентов и повысить качество предлагаемыхбанковских услуг, обуславливающих рост конкурентоспособности.
Внастоящее время ОАО «Липецккомбанк» активно внедряет такую услугу как эквайринг- прием к оплате пластиковых карт. Банк предлагает торговым и сервиснымкомпаниям организовать обслуживание держателей карт международной платежнойсистемы MasterCard International.
Банкбесплатно проводит обучение персонала предприятия правилам обслуживаниядержателей карт и работы с оборудованием, за свой счет устанавливает впредприятиях торговли и сервиса необходимое оборудование (электронныетерминалы), обеспечивает расходными материалами (бланками слипов, лентойтерминалов), сбор слипов, а также по заявке предприятия проводит дополнительноеобучение и консультации.
Преимуществаобслуживания держателей карт в организациях следующие:
-  Уменьшение суммы наличных денежныхсредств в кассе;
-  Привлечение дополнительных клиентов;
-  Создание постоянной клиентской базы;
-  Рекламные буклеты.
Преимуществамидля владельцев пластиковых карт являются:
-  Расплачиваться за товары и услуги, неимея при себе наличных денег;
-  Получать наличные со своегобанковского счета в круглосуточно работающих банкоматах;
-  Оплачивать счета за коммунальныеплатежи, мобильный и стационарный телефон не посещая касс приема платежей;
-  Не декларировать при выезде заграницу средства, находящиеся на счете пластиковой карты;
-  Пополнять счет платежной картысредствами, поступившими безналичным путем или вносить наличные в кассу;
-  Возможность использования кредитнойлинии, при наличии таковой;
-  Получать сведения об остатках накарточном счете с помощью sms.
Внастоящее время в Липецке действует 111 POS терминалов, установленных ОАО «Липецккомбанк». Вперспективе – развитие рынка пластиковых карт, увеличение количества POS терминалов до 300 единиц,наращивание клиентской базы.
Разработканаправлений работы с пластиковыми картами является наиболее перспективной дляисследуемого банка в настоящее время.
Так,ОАО «Липецккомбанк» для роста клиентской базы активно внедряет корпоративныепластиковые карты, куда быть зачислены:
-  денежные средства, перечисленные стекущего (расчетного) счета рганизации;
-  денежные средства, не израсходованныесотрудником организации – держателем корпоративной банковской карты во времякомандировки.
Сейчасэтой услугой пользуются несколько предприятий Липецка, наиболее крупными изкоторых являются ОАО НЛМК, ОАО Стинол.
В ОАО«Липецккомбанк» разработан проект экспресс-кредитования специально длявладельцев зарплатных пластиковых карт.
В ОАО«Липецккомбанк» внедрена собственная программа скоринговой системы оценкикредитоспособности заемщика. Решение о выдаче кредита будет приниматькомпьютерная программа на основе данных анкет заемщика и визуальной оценкиклиента сотрудником Банка.
Особенностьюпроекта является отсутствие залогов и поручительств, быстрое оформление кредитапри минимальном пакете документов. Срок кредита, по усмотрению Заемщика, можетсоставлять 6, 9 и 12 месяцев. Сумма кредита варьируется от 10 000 до 100 000рублей. Кредит предоставляется под 17% годовых на условии погашения кредита всоответствии с установленным графиком.
Преимуществамиэтой новой услуги являются:
-  Выдача кредита без поручительства изалога, без справки о доходах
-  Быстрое принятие решения
-  Списание задолженности с карточногосчета
-  Использование денежных средств посвоему усмотрению
-  Досрочное погашения в любой момент
 Вцелях предоставления своим клиентам наиболее полного спектра банковских услугОАО «Липецккомбанк» имеет возможность предложить клиентам индивидуальногоменеджера, который может оказать не только качественные консультационныеуслуги, но и обеспечить современным корпоративным сервисом и инструментарием.
Изэтого следует, что обращение к индивидуальному менеджеру позволяет клиентам ибанку работать согласованно, учитывая как специфику бизнеса клиента, так иправила, установленные банком, что дает клиенту возможность воспользоватьсяуслугами, предоставляемыми банком, более эффективно и плодотворно.
3.3Основные мероприятия по совершенствованию банковских продуктов и услуг напримере ОАО «Липецккомбанк»
Современныетенденции развития рынка банковских продуктов и услуг обусловлены главнымобразом следующими основными процессами:
-  интенсивным развитием современныхинформационных технологий, использование которых позволяет учреждениям банковрасширить спектр одновременно предоставляемых услуг, приблизить их к клиенту,снизить затраты времени клиентов и банковские операционные издержки;
-   эволюционным развитием финансовогорынка, появлением новых его сегментов и инструментов;
-  повышением требований клиентов ккачеству банковского обслуживания и усилением конкуренции банков в отношениикачественных характеристик предоставляемых услуг.
Помоему мнению основными тенденциями развития банковских продуктов и услуг ОАО«Липецккомбанк» должны стать:
-  использование стратегиймногоканального обслуживания физических и юридических лиц;
-   переход от оказания отдельных видовуслуг к комплексному обслуживанию клиентов;
-  переход при оказании стандартныхуслуг от прямого контакта «клиент — клерк» (через банковский прилавок) ксамообслуживанию;
-  стандартизация и автоматизацияпроцесса оказания розничных банковских услуг;
-   внедрение современных стратегийпродаж;
-   развитие и оптимизация филиальнойсети;
-   расширение спектра и повышениекачества банковских продуктов и услуг.
 Увеличениемасштабов деятельности на рынке банковских продуктов и услуг ставит перед ОАО«Липецккомбанк» проблему снижения затрат, связанных с организацией продаж. Приэтом банковские продукты и услуги можно разделить на две группы:
-  услуги, спрос на которые носитиндивидуальный характер и которые требуют специального уровня подготовкибанковских работников (инвестиционные услуги, ипотечное кредитование, трастовыеуслуги и др.);
-  базовые услуги, спрос на которыеносит массовый характер (открытие счетов, осуществление платежей населения,выдача наличных денег, покупка-продажа валюты, информационные услуги и др.).
Стандартизациябазовых услуг позволит снизить операционные издержки, организовать продажууслуг без индивидуальных консультаций с банковскими работниками (например,использовать автоматизированные системы консультирования). Комплекс стандартизированныхбазовых услуг должен быть высокотехнологичным и рационализированным с позицийпланируемого ОАО «Липецккомбанк» соотношения произведенных затрат и ожидаемыхдоходов. На основе стандартизации технологических и экономических параметровуслуг ОАО «Липецккомбанк» может организовать свою деятельность на рынкебанковских продуктов и услуг по двум основным направлениям:
-  продажа индивидуальных услуг,рассчитанных на спрос определенных групп и требующих консультирования клиентовработниками банка. Цена индивидуальных услуг должна одновременно обеспечиватьнеобходимый уровень спроса на эти услуги и конкурентоспособности;
-  продажа стандартизированныхвысокотехнологичных базовых услуг, ориентированных на массовый спрос со стороныфизических лиц и единых для всей системы банка. Цена этих услуг должнаобеспечивать их доступность и в то же время компенсировать банку основныерасходы по продаже индивидуальных услуг за счет больших объемов продаж. Сбытстандартизированных услуг в перспективе может осуществляться главным образом поудаленным каналам и в зонах самообслуживания.
 Задачиувеличения объемов, расширения спектра и повышения качества банковскихпродуктов и услуг в современных условиях невозможно решить без автоматизациибанковской деятельности на основе использования новых технологий.Информационные технологии не только увеличивают доступность и быстроту оказаниятрадиционных услуг, но и служат базой возникновения новых услуг, которыеневозможно оказать при использовании традиционных технологий.
Перспективнымявляется использование универсализации подходов ОАО «Липецккомбанк» приоказании услуг в рамках многоканальной стратегии продаж. В этом случае,комбинируя традиционные и мультимедийные каналы сбыта услуг (в соответствии ссуществующим спросом и экономической целесообразностью), банк может достичьзначительных результатов по объемам и качеству обслуживания населения приподдержании достаточной рентабельности этой деятельности.
Внедрениеновых мультимедийных каналов продаж позволит повысить имидж банка и обеспечитьдинамичное развитие банка в долгосрочной перспективе.
 ПреимуществаОАО «Липецккомбанк» при использовании стратегии универсального обслуживаниязаключаются в наличии широкой базы клиентов, больших объемов оказываемыхбанковских услуг. Это дает возможность стандартизировать базовые услуги,поддерживать низкий уровень издержек, получать достаточную и устойчивую прибыльна рынке банковских продуктов и услуг (так как низкая норма прибыликомпенсируется за счет объемов продаж). В связи с этим универсализациядеятельности на рынке продуктов и услуг требует значительных вложений средств,наличия ресурсной базы, филиальной сети, внедрения новейших технологий,серьезных маркетинговых исследований конъюнктуры рынка банковских продуктов иуслуг.
 Перспективнойтакже является стратегия перевода значительной части клиентов насамообслуживание. Использование самообслуживания возможно при осуществленииопераций по счетам, получении наличных денежных средств, выписки о состояниисчета, информационных и консультационных услуг.
Переводклиентов на самообслуживание для ОАО «Липецккомбанк» означает:
-  получение дополнительных возможностейдля продажи банковских услуг и привлечения новых клиентов банка;
-   сокращение традиционных затрат наорганизацию рабочего места кассира, содержание обслуживающего персонала;
-  максимальное использование площадей;
-   мобильность при внедрении новыхуслуг.
Многоканальнаястратегия организации продаж розничных банковских услуг позволит ОАО«Липецккомбанк» значительно увеличить объемы предоставляемых услуг истимулирует возрастание спроса на эти услуги вследствие снижения их стоимости.Согласно исследованиям обслуживание клиентов через банкоматы и с использованиемсистем удаленного доступа позволяет снизить стоимость одной розничной банковскойуслуги на 25 процентов, а обслуживание по телефону — до 40 — 70 процентов посравнению с традиционными способами оказания услуг.
Снижениестоимости банковских продуктов и услуг при удаленном обслуживании произойдетвследствие снижения себестоимости автоматизированной обработки документов (посравнению с обработкой вручную), увеличения производительности труда банковскихработников (количества проводимых операций в единицу времени), стандартизациибанковских услуг.
Услуги,при оказании которых необходимо участие банковских работников (прием вкладов,выдача кредитов), предоставляются клиентам в отдельном зале (вторая зонаобслуживания).
Расширениеспектра банковских продуктов и услуг ОАО «Липецккомбанк» может, осуществляетсяпо следующим направлениям:
- модификациясуществующих (уже оказываемых) услуг. Технологические и качественные параметрыбазовых услуг изменяются, в частности, вследствие внедрения различных средствтелекоммуникаций и каналов обслуживания, что приведет к расширению перечняразновидностей традиционных банковских услуг;
-   оказание принципиально новых услуг,отличных от существующих. Их разработка и внедрение связаны с усилениемконкуренции, развитием новых сегментов финансовых рынков;
-  дальнейшем развитием вспомогательныхуслуг (консультационные услуги по управлению активами, страхованию,наследованию прав и т.п.).
 Новыеуслуги населению, основанные на модификации уже оказываемых услуг, могутвнедряться путем изменения условий оказания услуг с целью повышения ихпривлекательности.
 К такимусловиям, например, относятся:
-  процентные ставки по вкладным икредитным операциям (плавающая процентная ставка в зависимости от темповинфляции, конъюнктуры финансовых рынков, кредиты с пониженными ставками,например, для работников предприятий, обслуживающихся в данном банке, и др.);
-  сроки вкладных и кредитных операций(широкая диверсификация сроков вкладов и кредитов, гибкие графики сроковпогашения обязательств);
-   формы обеспечения выдаваемыхкредитов (кредиты работникам предприятий под гарантии этих предприятий — клиентов банка; кредиты под залог ценных бумаг, драгоценных металлов и т.д.);
-  вид актива при привлечении средств вовклады ( рубли, иностранная валюта, драгоценные металлы и камни).
 Модификацияуслуг может также осуществляться путем предоставления их на новойтехнологической основе. Например, оказание услуг с использованием системудаленного доступа, средств мобильной связи, через банкоматы, инфокиоски.
Клиентув дополнение к уже оказываемым услугам банком могут предлагаться дополнительныеуслуги (овердрафт по текущему счету, размещение временно свободных средств скарт-счета во вклады и ценные бумаги). Необходимо также внедрять программылояльности и поощрения клиентов (стимулирование держателей карточек, кредиты,предусматривающие скидку на приобретение товаров в определенных магазинах, ит.д.).
Относительноновыми и одновременно достаточно интересными услугами для клиентов ОАО«Липецккомбанк» в перспективе могут стать:
-  услуги по ипотечному кредитованию,доверительному управлению финансовыми активами, брокерскому обслуживанию исвязанные с ними консультационные, информационно-справочные и аналитическиеуслуги;
-   услуги, связанные с проведениемопераций с ценными бумагами;
-  услуги, напрямую не связанные сбанковскими операциями (лизинговые услуги, продажа страховых полисов, проездныхбилетов, интернет-карт и т.п.).
Крометого, достаточно привлекательным выглядит эмиссия не только кредитных карточек,но и многофункциональных платежных карточек, электронных денег. Необходимосоздавать условия по предоставлению клиентам комплексного обслуживания,предусматривающего проведение сделок купли-продажи драгоценных металлов(камней), размещение драгоценных металлов (камней) во вклады, выдачу кредитовпод залог указанных активов.
Достаточноинтересными услугами для клиентов в перспективе могут стать услуги, связанные соформлением ипотечных закладных и выпуском на их основе ипотечных жилищныхоблигаций с последующей продажей ипотечным агентствам.
Усилениевнимания ОАО «Липецккомбанк» к качественным аспектам своей деятельности нарынке банковских продуктов и услуг связано с тем, что на достаточно развитомрынке розничных банковских услуг именно от качества предоставляемых услугзависят конкурентные рыночные позиции банка.
Подводяитоги вышеизложенному, следует отметить, что развитие банковских продуктов иуслуг, в частности, внедрение в практику стратегий многоканальногообслуживания, комплексного обслуживания и самообслуживания клиентов, расширениеспектра и повышение качества банковских продуктов и услуг будут способствоватьдальнейшему развитию ОАО «Липецккомбанк», упрочнению его финансового положения,поможет оставаться лидером в конкурентной борьбе. Стратегическими целямиразвития банковских продуктов и услуг должно стать достижение уровня обслуживания,позволяющего максимально удовлетворять потребности физических и юридических лицв банковских услугах, приближение параметров банковских продуктов и услуг куровню развитых стран.
Засчет расширения спектра услуг, освоения новых сегментов рынка банковскихпродуктов и услуг происходит оптимизация использования текущих возможностей и,следовательно, повышается рентабельность деятельности банка, растет отдача отвложенного капитала. Внедрение новых банковских продуктов и услуг предполагаетизучение передового зарубежного опыта, развитие банковских технологий,дальнейшее совершенствование менеджмента и маркетинга в данной сфере, созданиесистемы подготовки и переподготовки персонала.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ
 Представленнаявыпускная квалификационная работа выполнена с использованием законодательных инормативных актов гражданского и налогового законодательства. Основными изкоторых являются Закон РФ «Гражданский кодекс РФ», Федеральный закон РФ «Онесостоятельности (банкротстве)» системы менеджмента качества ОАО «ЭКЗЛебедянский», вторая часть Налогового кодекса РФ и другие.
В ВКРподробно изучены особенности финансового планирования в структуре бизнес-плана.Исследованы и усвоены теоретические основы финансового планирования в структуребизнес- плана предприятия.
Существует множество взглядов натеорию и практику планирования, как за рубежом, так и в отечественной средеэкономистов. Наиболее обстоятельно теоретические аспекты планирования, описаныв прошлом М. А. Поукоком и А.Х. Тейлором в их совместной работе «Финансовоепланирование и контроль». Но экономика развивается с учётом практики инакопленного опыта, что необходимо учитывать при планировании в настоящем ибудущем. Поэтому весьма интересны взгляды современных экономистов – практиков:П. Друкера, Д. Дина, В. Хойера и С.Ю. Глазьева. ДляРоссии планирование должно стать приоритетным направлением в экономическойнауке, опираясь на опыт западных, и, в первую очередь российских практиков инеотеоретиков. Очевиден факт того, что Российская экономическая наука имеетглубокие традиции планирования и прогнозирования, которые необходимоиспользовать.
Основнойцелью планирования, как показано в работе, является создание оптимальныхусловий для максимально эффективного управления всей финансовой, инвестиционнойи производственной деятельностью предприятия. Планирование становитсяинструментом надёжного и регулярного контроля.
Кпервостепенным задачам планирования нужно отнести потребность установлениянаиболее приемлемого соотношения между источниками поступлений и использованиявсех возможных ресурсов, необходимых для всех видов деятельности предприятия.Этот процесс должен сопровождаться систематической диагностикой и контролем надфинансовым состоянием хозяйствующего субъекта, его платёжеспособностью,устойчивостью и результативностью использования фондов. Установление точныхцелей и задач предопределяет выбор методов финансового планирования на основесуществующих научных принципов. Планирование должноопираться на научно-обоснованные принципы и методы, учитывая практическое ихприменение и последующий анализ результатов.
В данной работе детально рассмотрены современные принципыпланирования, способствующие организации и управлению процессом планирования.Действенное управление возможно лишь при совместном использовании всех базовыхпринципов планирования: научности, комплексности, оптимальности, гибкости,точности, участия. На основе принципов выбирается и применяется определённаяметодология планирования — подбор приемлемых способов.
При написании настоящей работы, была рассмотрена и изучена методологияи методика планирования. В работе были использованы методы бюджетногопланирования, финансовых коэффициентов, экономико-статистические и нормативные,с помощью которых было проведено планирование и оценка результатовдеятельности. Методы, наиболее применяемые в практике планирования — методпроцента от реализации, расчетно-аналитический метод и метод бюджетногопланирования наряду с экономико-математическими и нормативным методомсоставляют основу методологии планирования в современном мире.
Выбор методов зависит от назначения, содержания и задач составляемыхпланов, от предстоящих сроков планирования. В данной работе рассмотренысуществующие в науке виды планирования, с опорой на их временнуюхарактеристику. В соответствии с ней, планирование разделяют на долгосрочное,текущее и оперативное. Поэтому, сообразно целям и учитывая возможностипредприятия, очень важно правильно определять временные горизонты планирования.Текущее планирование на данном этапе развития экономики России, являетсянаиболее востребованным и оправданным с точки зрения эффективности. Оно создаёт основу стабильности для организации на ближайшуюперспективу. В большинстве развитых стран прогнозирование и планированиеосуществляют на более длительный, чем в нашей стране, период от 3—5 лет до 50лет (США и Япония). Это во многом связано с большей стабильностью развитияэкономики, низким уровнем инфляции.
Наиболеенеобходимым документом, учитывающим особенности планирования для любогопредприятия, является подготовленный и составленный на основе определённыхпринципов бизнес-план. Бизнес-план отражает всестороны производственной, коммерческой и финансовой деятельности фирмыФинансовый план в структуре бизнес-плана, как стержневой раздел, являетсяуникальный инструментом управления и контроля и вызывает особый интерес дляфинансового менеджмента. Представляя собой, подробный план действий по всемнаправлениям финансирования он служит основным документом, подробно отражающимособенности финансовой деятельности предприятия. Следовательно, правильноесоставление, систематическая корректировка и внедрение финансового плана напредприятии, несомненно, важнейшее и приоритетное направление в работефинансового менеджера.
Впредставленной работе, досконально изучен процесс организации планирования поэтапам на основе плановых таблиц. Процесс планирования трудная и кропотливаяработа. В ней участвуют все структурные подразделения фирмы, осуществляющие всепредусмотренные процедуры в определённой последовательности. Значит,планирование финансов должно осуществляться строго по этапам при любом методепланирования. Благодаря этому легче устранять возникающие нарушения идиспропорции, подробно контролировать и разумно управлять процессомпланирования. Планирование будет плодотворнымлишь в том случае, если оно является всесторонним, коллективным, непрерывным ицеленаправленным творчеством всей организации. Вбюджеты необходимо включать возможность внесения быстрых изменений икорректировок, что обеспечивается подробным раскрытием тех статей, изменениякоторых наиболее существенно влияет на изменение всего бюджета.
Припоэтапном планировании финансовой, производственной и инвестиционнойдеятельности следует учитывать не только международные, макроэкономические, нои отраслевые особенности планирования. Приоритет значимости какого-либоконкретного этапа планирования, обусловлен в первую очередь конкурентнойсредой, ступенью развития, уровнем производства на данный момент и, чтоособенно важно, отраслевой спецификой предприятия.
Практическаячасть выпускной квалификационной работы выполнена с использованием материаловОАО «ЭКЗ Лебедянский» за 2004 год. На базепоказателей сбыта рассчитаны объем производства, затраты на выпуск продукции,прибыль, рентабельность и точка безубыточности
ОАО «ЭКЗ Лебедянский» – это современное предприятие европейскогоуровня с высокой степенью автоматизации технологического процесса.
Заводуудалось за период своего функционирования завоевать 32 % российского рынка иосуществлять поставку более 4 % на экспорт. Завод ориентирован, в основном, наотечественное сырье и материалы, находящиеся в непосредственной близости иимеет высокую гарантию поставок и более низкую себестоимость продукции.
Определениединамики основных финансовых показателей и коэффициентов помогло сделать выводыоб эффективности планирования на предприятии в период с 2003 по 2005 год иоценить перспективы развития.
Проведенныйрасчёт и оценка финансовых показателей говорит о том, что операционный рычагдостаточно высокий и предприятию необходимо стремиться к увеличению объёмареализации. Так как ёмкость рынка уже близка к предельной, то вероятностьпостоянного увеличения реализации уменьшается. Вследствие этого должныприниматься меры по дальнейшей диверсификации и завоеванию соответствующихрынков в странах СНГ. Стоит продумать более внимательно стратегию и тактикувхождения на иностранные рынки, учитывая преимущества более низкой цены, посравнению с аналогичной продукцией в этих странах. Использование мировыхстандартов качества положительно влияет на конкурентное положение завода. Ноглавное то, что данный стандарт относится и к системе управления предприятием.Грамотный, подтвержденный высокими результатами менеджмент, является главным«орудием» завода в обеспечении конкурентных преимуществ.
Такимобразом, при работе над исследуемой темой подробно изучены основы теориифинансового планирования на предприятии. Рассмотрены основные принципы и методыпланирования, виды финансовых планов их сущность и преимущества использования всовременных условиях.
В ходе работы детально изучен процесс планированияпо этапам и особенности планирования на одном из ведущих предприятийперерабатывающей промышленности. Оценка и анализ факторов, влияющих на процесси результаты планирования, помогли выработать рекомендации и предложения пооптимизации работы завода в целом и планирования в частности. Предложенные мерыпо совершенствованию системы планирования на предприятии доведены доруководства планового отдела.
В представленной работе рассмотрены формы управления и контроля наоснове важнейших финансовых показателей. Изучены особенности планирования,позволяющие приобрести важнейшие теоретические знания и практические навыки поосвещаемой теме, что играет основную роль в профессиональной подготовке финансовыхменеджеров.
Основные перспективы исследуемой проблемы в будущем – поэтапноевнедрение системы долгосрочного планирования в России.Разработанный на основе этих данных финансовый план служит руководством(ориентиром) для финансирования текущих финансово-эксплуатационныхпотребностей, инвестиционных и инновационных программ и проектов ЭКЗ «Лебедянский».

Заключение
Принципиальнымизменением в деятельности коммерческих банков на современном этапе является то,что возрастает роль разработки и продажи банковских продуктов и услуг какосновного продукта деятельности коммерческого банка.
Помимочисто коммерческих видов деятельности, направленных на извлечение прибыли,кредитные организации наделены некоторыми функциями публично-правовогосвойства, которые осуществляются только ими, исключительно в связи свыполняемыми банковскими операциями в интересах клиентов и только в рамкахбанковской системы. Например, функции агента валютного контроля или налоговогоконтроля, а также функции по перечислению в бюджеты всех уровней игосударственные внебюджетные фонды налогов и иных обязательных платежей.
 Непосредственнымпредметом банковской деятельности являются не просто деньги, ценные бумаги илииные финансовые инструменты, а обеспечение их экономического оборота в процесседенежно-кредитного регулирования, банковского обслуживания и кредитованияклиентов, межбанковских расчетов и функционирования платежно-расчетныхмеханизмов, создаваемых на основе банковской системы.
Всовременных условиях развития банковской системы и усиления банковскойконкуренции возникает необходимость разграничений понятий: «банковскаяоперация», «банковская услуга» и «банковский продукт».
Банковскаяуслуга – это предоставляемые клиентам виды деятельности банка, способствующиеоптимальному выполнению банковских операций
Банковскаяоперация – это комплекс взаимосвязанных действий банка, предусматривающихперемещение денежных средств и направленных на достижение определенногоэкономического результата.
Исследованиеих внутренней взаимосвязи позволило установить, что банковская услугаспособствует оптимальному выполнению банковской операции, а разработанные иреализованные банковские услуги в комплексе с банковскими операциями рождаютбанковский продукт.
 Основополагающимипринципами деятельности коммерческого банка являются: работа в пределах реальноимеющихся ресурсов, экономическая самостоятельность, построение с клиентамивзаимоотношений рыночного типа. Общими особенностями банковских операций иуслуг являются: их длящийся характер, доверительные свойства, осуществление постандартным правилам в соответствии с законодательством или банковскимиправилами и обычаями. Банковский продукт — это материально оформленная частьбанковской услуги.
 Коммерческиебанки представляют широкий диапазон банковских услуг, из которых наиболееважными считаются осуществление операций по кредитованию промышленных, торговыхи других предприятий, населения, а также предоставление расчетно-кассовых идепозитных услуг.
Впроцессе выполнения настоящей работы было установлено, что современный рынокрозничных банковских услуг г. Липецка характеризуется существенным ростомобъемов предоставления услуг населению. Положительная динамика отмечается порынку вкладов, динамика кредитной задолженности физических лиц также подтверждаетустойчивые положительные тенденции развития Липецкого рынка розничныхбанковских продуктов и услуг. В целом сегодня банки г. Липецка предоставляютфизическим лицам более 100 видов услуг. Так, на рынке вкладов банк предлагаетсвоим клиентам в среднем от 20 до 60 видов вкладов (различные по срокампривлечения, ставкам, условиям внесения и снятия денежных средств со счетовклиентов, ориентированные на различные группы граждан). Кроме того, рыноккредитования характеризуется не только увеличением объемов, но и расширениемспектра потребительского кредитования населения.
 Достаточношироко представлены сегодня розничные банковские услуги по расчетно-кассовомуобслуживанию населения, в том числе по приему коммунальных платежей,осуществлению срочных переводов через международные платежные системы.
 Засчет расширения спектра услуг, освоения новых сегментов рынка банковскихпродуктов и услуг происходит оптимизация использования текущих возможностей и,следовательно, повышается рентабельность деятельности банка, растет отдача отвложенного капитала.
 Современныетенденции развития рынка банковских продуктов и услуг обусловлены главнымобразом следующими основными процессами:
-  интенсивным развитием современныхинформационных технологий, использование которых позволяет учреждениям банковрасширить спектр одновременно предоставляемых услуг, приблизить их к клиенту,снизить затраты времени клиентов и банковские операционные издержки;
-   эволюционным развитием финансовогорынка, появлением новых его сегментов и инструментов;
-  повышением требований клиентов ккачеству банковского обслуживания и усилением конкуренции банков в отношениикачественных характеристик предоставляемых услуг.
Развитиесовременного рынка банковских продуктов и услуг рассмотрено на примере ОАО«Липецккомбанк». Банк на основании банковской лицензии имеет право осуществлятькак в рублях, так и в валюте иностранных государств, следующие банковскиеоперации:
-  привлечение денежных средствфизических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенныйсрок);
-  размещение привлеченных средств отсвоего имени и за свой счет;
-  открытие и ведение банковских счетовфизических и юридических лиц;
-  осуществление расчетов по поручениюфизических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по ихбанковским счетам;
-  инкассирование денежных средств,векселей, платежных и расчетных документов, кассовое обслуживание физических июридических лиц;
-  купля-продажа иностранной валюты вналичной и безналичной формах;
-  привлечение во вклады и размещениедрагоценных металлов при наличии соответствующей лицензии;
-  выдача банковских гарантий;
-  осуществление переводов денежныхсредств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (заисключением почтовых переводов).
 Широкспектр кредитных услуг ОАО «Липецккомбанк». Каждый клиент, физическое илиюридическое лицо, найдет приемлемый для себя вид кредитования. Рыноккредитования характеризуется не только увеличением объемов, но и расширениемспектра потребительского кредитования населения. Динамика кредитнойзадолженности физических лиц также подтверждает устойчивые положительныетенденции развития кредитования ОАО «Липецккомбанк» своих клиентов.
Вработе проведено исследование основных и инновационных банковских продуктов иуслуг реализуемых ОАО «Липецккомбанк».
Наосновании исследования были предложены пути совершенствования банковскихпродуктов и услуг, среди которых необходимо выделить :
-  использование стратегиймногоканального обслуживания физических и юридических лиц;
-   переход от оказания отдельных видовуслуг к комплексному обслуживанию клиентов;
-  переход при оказании стандартныхуслуг от прямого контакта «клиент — клерк» (через банковский прилавок) ксамообслуживанию;
-  стандартизация и автоматизацияпроцесса оказания розничных банковских услуг;
-   внедрение современных стратегийпродаж;
-   развитие и оптимизация филиальнойсети;
-   расширение спектра и повышениекачества банковских продуктов и услуг.
Стратегическимицелями развития банковских продуктов и услуг ОАО «Липецккомбанк» должно статьдостижение уровня обслуживания, позволяющего максимально удовлетворятьпотребности физических и юридических лиц в банковских услугах, приближениепараметров банковских продуктов и услуг к уровню развитых стран.
ОАО«Липецккомбанк» ориентируется на интересы каждого клиента, разработкуиндивидуальных продуктов и оптимизацию финансовых операций.
Такимобразом, развитие банковских продуктов и услуг, в частности, внедрение впрактику стратегий многоканального обслуживания, комплексного обслуживания исамообслуживания клиентов, расширение спектра и повышение качества банковскихпродуктов и услуг будут способствовать дальнейшему развитию ОАО «Липецккомбанк»Расширение спектра услуг, освоение новых сегментов рынка банковских продуктов иуслуг поможет оптимизировать использование текущих возможностей и,следовательно, увеличит рентабельность деятельности банка, отдачу от вложенногокапитала.
Внедрениеновых банковских продуктов и услуг предполагает изучение передового зарубежногоопыта, развитие банковских технологий, дальнейшее совершенствование менеджментаи маркетинга в данной сфере, создание системы подготовки и переподготовкиперсонала.

Списоклитературы
1. Федеральный закон «О Центральномбанке Российской Федерации (Банке России)» № 86-ФЗ от 10 июля 2002 г
2. Федеральный закон «О банках ибанковской деятельности» № 395-I от 2 декабря 1990 г.
3. Агарков М.М. Основы банковскогоправа. -М.: Статут, 1994. –482 с.
4. Банки и банковское дело / Под ред.Балабанова И. Т. — СПб.: Питер, 2003. – 628 с.
5. Банковское дело. Учебник. / Подред. Кроливецкой Л. П., Белоглазовой Г. Н. — М.: Финансы и статистика, 2006. –840 с.
6. Банковское дело. Учебник. / Подред. Лаврушина О. И. — М.: Финансы и статистика, 2005. – 418с.
7. Банковское дело: Учебник / Под ред.В.И. Колесникова — М.: Финансы и статистика, 2002. – 548 с.
8. Букато В. И., Львов Ю. И. Банки ибанковские операции в России /под ред. М. X. Лапидуса. — М.: Финансы истатистика, 1999. – 664 с.
9. Вострикова Л.Г. Финансовое право:Учебник для вузов. — ЗАО Юстицинформ, 2005. – 512 с.
10. Гейвандов Я.А. Центральный банкРФ: юридический статус, организация, функции, полномочия. — М.: Юристъ, 2005 –418 с.
11. Гейвандов Я.А.Социальные иправовые основы банковской системы Российской Федерации. — М.: Аванта+, 2003. –564с.
12. Голубев С.А. Банк России иконституционный контроль // эж-ЮРИСТ, 2004, № 42, с.11.
13. Денежное обращение и банки.Учебное пособие. / Под ред. Белоглазовой Г. Н., Толоконцевой Г. В. – М.:Финансы и статистика, 2003. –264 с.
14. Деньги. Кредит. Банки: Учебник /Под ред. В. В. Иванова, Б. И. Соколова. — М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2005.– 582 с.
15. Ерпылева Н.Ю. Банковскоерегулирование и надзор: новеллы российского законодательства //Законодательство и экономика, 2005, № 3, с.18.
16. Ефимова Л.Г. Банковское право.Уч. и практ. пособие. — М.: Юристъ, 2004. –362 с.
17. Жуков Е.Ф Банки и банковскиеоперации: учебник для вузов. – М.: ЮНИТИ, 2003. – 260с.
18. Иванников С.В. Лучшийрегиональный банк России находится в Липецке // МГ, 2006, № 47, с. 6.
19. Коростелева В.С. ОАО«Липецккомбанк»: гид в мире пластиковых карт // МГ, 2005, № 14, с. 3.
20. Куликов Л. Банки и их роль вэкономике. — М.: Финансы и статистика, 2005. – 564 с.
21. Лушников В. Обслуживание счетовбюджетов: Банк России или кредитные организации? // эж-ЮРИСТ, 2004, № 31, с.21.
22. Матовников М. Российские банки.Специальное обозрение. // Эксперт, 2006, № 13, с.38.
23. ОАО «Липецккомбанк» — миллиардныйрубеж преодален // МГ, 2006, № 31, с. 4.
24. Олейник О.М. Основы банковскогоправа. Курс лекций. -М.: Аспект Пресс, 1997. – 682 с.
25. Правовое регулирование банковскойдеятельности / Под ред. Е.А. Суханова. — М.: Приор, 1997. – 418 с.
26.    Тосунян Г.А. Теориябанковского права. В 2-х т. Т. 1. — М.: Юристъ, 2002. – 422 с.
27. Тосунян Г.А., Викулин А.Ю.Комментарий к Федеральному закону «О страховании вкладов физических лиц вбанках Российской Федерации». – М.: Юристъ, 2004. –544 с.
28. Фетисов Г.Г. Экономическое иорганизационно-правовое обеспечение устойчивости банковской системы // Адвокат,2002, № 9, с.26
29. Финансы / под ред. Ковалева В.В.- М.: Велби, 2006
30. Финансы, денежное обращение икредит: Учебник / Под ред Н.Ф. Самсонова – М.: ИНФРА-М, 2006. – 575 с.
31. Фролова И.В. Пластиковая карточкавместо наличных денег: удобно, выгодно, практично // Металлург, 2006, № 43,с.4.
32. Экономическая теория:Микроэкономика. Макроэкономика. Мегаэкономика: Учеб. для вузов / Под ред.А.И.Добрынина, Л.С. Тарасевича. — СПб.: Питер, 2005. – 864 с.