--PAGE_BREAK--Страхование в Канаде.
Страхование в Канаде частично напоминает американское, где отдельные штаты вправе устанавливать свои правила. Так и в каждой канадской провинции существует своя, особая система страхования, хоть чем-то, да отличающаяся от соседней.
Однако группа провинций (Британская Колумбия, Саскачеван, Манитоба и Квебек) стоит особняком – в них действует принадлежащая государству и государством же управляемая система страхования, насчитывающая уже более чем 30-летнюю историю. Согласно исследованию Ассоциации потребителей Канады, такое устройство позволяет жителям этих провинций платить за страховки меньшую сумму, чем жители других, где страхование осуществляется частными компаниями.
Но и среди этих четырех провинций существуют различия. Так, например, в Квебеке возможно купить государственную страховку только на защиту ответственности при причинении вреда жизни и здоровью.
Говоря о канадском автостраховании в целом, надо отметить, что автострахование по всей территории страны является обязательным. Различным, как уже упоминалось выше, является тот минимально возможный уровень покрытия, а также те дополнительные риски, которые можно включить в полис уже по собственному желанию. Но один риск обязателен всюду, кроме провинции Ньюфаундленд и Лабрадор – «Аварийное пособие» (Accident Benefits) – эта страховка покроет все медицинские расходы после аварии, а также потери вследствие утраты работоспособности. Причем действует она вне зависимости от того, кто виновен в происшествии, отсюда ее второе название (no fault).
Что касается остальных рисков, то на канадском рынке автострахования налицо набор различных вариантов (уникальных, повторимся, для каждой провинции) между двумя противоположными системами – вышеупомянутой no fault (когда вы страхуете не свою ответственность, а сами себя) и tort law (особой области законодательства, которая трактует варианты ответственности частного лица относительно тех повреждений, которые оно причинило другому лицу). Большинство страховых компаний Канады являются членами Канадского Бюро страхования, которое в совокупности представляет около 95% всего рынка страны, включая имущественное и личное страхование (property and casualty, P&C).
Экономические показатели:
· Занятость: 110 000 человек.
· Платится ежегодно налогов в бюджеты всех уровней – $6 млрд.
· Общий размер собираемых страховых премий: $38 млрд.
Страхование в Англии.
Страхование в Англии обязательно только на государственных трассах. Существуют частные трассы, на которых страхование не действительно. Регулироваться законом автомобильное страхование в Великобритании стало с 1930 года. Тогда правительство страны решило, что каждый человек, использующий транспортное средство по его прямому назначению, обязан застраховать свою гражданскую ответственность.
Сегодня страхование в Англии регулируется Дорожным Актом 1988 года, по которому любой водитель должен или застраховаться, или внести специальный депозит. Объект страхования – гражданская ответственность по причинению повреждений другим людям и/или их собственности, произошедших в результате использования транспортного средства на дорогах и прочих местах.
Самая стандартная страховка, которая чаще всего приобретается и которая удовлетворяет требованиям Акта, называется «страхованием третьей стороны» (third party only insurance). Это базовый набор рисков, не меньше, но и не больше того, что требует Акт.
Великобритания является родиной прямого страхования. Прямое страхование в Соединенном Королевстве теперь занимает более двух третей рынка. Не следует путать ее с Дорожным Актом «Только страхование» (Road Traffic Act Only Insurance). Последний обеспечивает самый минимум защиты, такой, чтобы только не нарушить основной Дорожный Акт. Так, например, лимит ответственности за вред имущества здесь равен 250 000 ф.с., а расходы на лечение компенсации не подлежат. В то же самое время, лимит ответственности «по страхованию третьей стороны» гораздо больше и покрывает расходы на лечение.
Предусмотрены в Акте и исключения. Сделаны они для автомобилей, принадлежащих местным и верховным властям, полицейским, пожарникам, медикам и некоторым другим категориям граждан.
Сертификат страхования или свидетельство о покрытии, выданное страховой компанией, свидетельствует о том, что транспортное средство, указанное в нем, застраховано. По закону, лицо, облеченное властью, например, офицер полиции, может попросить водителя предъявить этот документ для проверки. Если тот не сможет немедленно предъявить документ, то он получит заполненную полицейским специальную бумажную форму HORT/1 и 7 дней на то, чтобы посетить свой ближайший полицейский участок и все-таки предъявить действующую страховку. Служащий в участке, удостоверившись в том, что страховка действительна, заполняет форму HORT/2 и отсылает ее тому полицейскому, который остановил автомобиль на дороге, чтобы тот знал, что инцидент исчерпан.
Если автомобиль был существенно модифицирован (даже официально зарегистрированным тюнинговым агентством), страховая компания обязательно должна быть поставлена в известность об этом, иначе полис будет считаться недействительным, а владельцу будет грозить наказание в случае встречи с полицией. Английские водители должны прикрепить свою водительскую лицензию на видное место, например, на лобовое стекло, когда они передвигаются по государственным дорогам – так, как их российские коллеги прикрепляют талон техосмотра.
Автомобильное страховое бюро (Motor Insurers Bureau) выплачивает компенсации пострадавшим в том случае, если виновник происшествия не был застрахован. Также оно использует базу данных рынка автострахования, где имеются сведения о каждом застрахованном автомобиле страны.
продолжение
--PAGE_BREAK--2. Методика расчета страховых премий.
Актуарные расчеты представляют собой процесс, в ходе которого определяются расходы по страхованию транспортного средства, то есть себестоимость и стоимость страховой услуги.
С помощью актуарных расчетов определяются себестоимость и стоимость услуги, оказываемой страховщиком страхователю. Формы для исчисления расходов на проведение данного страхования называются страховой (актуарной) калькуляцией.
Роль актуарной калькуляции может быть рассмотрена в разных аспектах: с одной стороны, она позволяет определить себестоимость услуги, оказываемой страховщиком, а с другой — через нее создаются условия для всестороннего анализа и раскрытия причин экономических, финансовых и организационных успехов или недостатков в деятельности страховщика.
Актуарная калькуляция позволяет определить страховые платежи по определенному договору страхования. Величина предъявленных к уплате страховых платежей предполагает измерение принимаемого страховщиком риска. В состав актуарной калькуляции входит также исчисление суммы или доли расходов на ведение дела по обслуживанию договора страхования.
При организации актуарных расчетов предусматривается решение таких вопросов, как определение нетто-премии, надбавки за риск и расходов на ведение дела.
Страховой тариф, или тарифная ставка, представляет собой денежную плату страхователя (ставку страхового взноса) с единицы страховой суммы или объекта страхования, либо процентную ставку от совокупной страховой суммы.
Тарифная ставка, по которой заключается договор автострахования, носит название брутто-ставки. В свою очередь брутто-ставка состоит из двух частей: нетто-ставки и нагрузки. Собственно нетто-ставка выражает цену страхового риска: пожара, наводнения, взрыва и т.д. Нагрузка покрывает расходы страховщика по организации и проведению страхового дела, включает отчисления в запасные фонды, содержит элементы прибыли
При расчете тарифной ставки по рисковым видам страхования также используются показатели страховой статистики.
К рисковым относятся виды страхования, которые не предусматривают обязательства страховщика по выплате страховой суммы по окончанию срока договора, и которые не связаны с накоплением страховой суммы в течение этого срока.
Методика расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования может применяться тогда, когда существует статистика или другая информация, которая позволяет рассчитать вероятность наступления страхового события, страховые суммы, страховые выплаты (возмещения). Расчет производится по заранее известному количеству договоров; предполагается также, что не будет опустошительного события.
При составлении страхового тарифа следует учитывать, что страховыми взносами необходимо покрывать не только страховые суммы и возмещения, но и расходы на содержание страховой компании. В связи с этим расходы на ведение дела можно классифицировать как организационные, аквизиционные, ликвидационные, управленческие и связанные с инкассацией платежей.
При обязательной форме страхования тариф устанавливается Федеральным законодательством, а при добровольной — страховой компанией. Однако поскольку страхование является одним из элементов конкуренции, воздействующим на привлечение страхователей, то соблюдение принципов построения страхового тарифа контролируется Федеральной службой по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзором), чтобы не допускать его чрезмерного занижения или завышения.
Учитывая сложность оценки страховых рисков и расчета страховых тарифов для начинающих страховую деятельность страховых организаций, Федеральная служба по надзору за страховой деятельностью рекомендует использовать предлагаемые ниже методики расчета страховых тарифов по рисковым видам страхования.
Методика, основанная на методе общей математической статистики.
Пригодна для расчета тарифных ставок для рисковых видов страхования и применима при следующих условиях:
1) Существует статистика либо какая-то другая информация по рассматриваемому виду страхования, что позволяет оценить следующие величины:
- вероятность наступления страхового случая по одному договору страхования,
— среднюю страховую сумму по одному договору страхования,
— среднее возмещение по одному договору страхования при наступлении страхового случая.
2) Предполагается, что не будет опустошительных событий, когда одно событие влечет за собой несколько страховых случаев.
3) Расчет тарифов проводится при заранее известном количестве договоров , которые предполагается заключить со страхователями.
При наличии статистики по рассматриваемому виду страхования за величины , , принимаются оценки их значений:
; (1)
; (2)
; (3)
где — общее количество договоров, заключенных за некоторый период времени в прошлом; — количество страховых случаев в договорах; — страховая сумма при заключении — го договора, ; — страховое возмещение при k — ом страховом случае, .
При страховании по новым видам рисков при отсутствии фактических данных о результатах проведения страховых операций, т.е. статистики по величинам , и , эти величины могут оцениваться экспертным методом либо в качестве них могут использоваться значения показателей-аналогов. В этом случае должны быть представлены мнения экспертов либо пояснения по обоснованности выбора показателей-аналогов , и .
Отношение средней выплаты к средней страховой сумме () рекомендуется принимать не ниже:
0,4 — при страховании средств наземного транспорта;
0,5 — при страховании грузов и имущества (кроме средств транспорта);
0,6 — при страховании средств воздушного и водного транспорта;
0,7 — при страховании ответственности владельцев автотранспортных средств и других видов ответственности и страховании финансовых рисков.
Нетто-ставка состоит из двух частей — основной части и рисковой надбавки :
. (4)
Основная часть нетто-ставки соответствует средним выплатам страховщика, зависящим от вероятности наступления страхового случая , средней страховой суммы и среднего возмещения . Основная часть нетто-ставки со 100 руб. (процентов) страховой суммы рассчитывается по формуле:
. (5)
Рисковая надбавка вводится для того, чтобы учесть вероятные превышения количества страховых случаев относительно их среднего значения. Кроме , и , рисковая надбавка зависит еще от трех параметров: — количества договоров, отнесенных к периоду времени, на который проводится страхование; среднего разброса возмещений и гарантии — требуемой вероятности, с которой собранных взносов должно хватить на выплату возмещения по страховым случаям.
Возможны два варианта расчета рисковой надбавки:
1. Рисковая надбавка может быть рассчитана для каждого риска. В этом случае:
, (6)
где — коэффициент, который зависит от гарантии безопасности . Его значение может быть взято, например, из таблицы:
Таблица 3. Определение коэффициента
Также этот коэффициент может быть рассчитан на компьютере для любого уровня безопасности в программе MicrosoftExcel. Для этого нужно воспользоваться функцией «НОРМСТОБР()», которая возвращает обратное значение стандартного нормального распределения. — среднеквадратическое отклонение возмещений при наступлении страховых случаев. При наличии статистики выплат страховых возмещений дисперсия страховых возмещений оценивается следующим образом:
. (7)
Если у страховой организации нет данных о величине , допускается вычисление рисковой надбавки по формуле:
. (8)
При наличии полной статистики по рассматриваемому договору страхования расчет рисковой надбавки может быть произведен не по формуле (6), а по формуле:
, (9)
где — среднее квадратическое отклонение страховых сумм:
. (10)
2. В том случае, когда страховая организация проводит страхование по нескольким видам рисков (), рисковая надбавка может быть рассчитана по всему страховому портфелю, что позволяет несколько уменьшить ее размер:
, (11)
где — коэффициент вариации страхового возмещения, который соответствует отношению среднеквадратического отклонения к ожидаемым выплатам страхового возмещения. Если — ый риск характеризуется вероятностью его наступления , средним возмещением и среднеквадратическим отклонением возмещений , то
, (12)
где — количество договоров страхования по – ому риску.
При неизвестной величине среднеквадратического отклонения выплат при наступлении — го риска соответствующее слагаемое в числителе формулы (12) допускается заменять величиной:
. (13)
Если вычисления по формуле (12) выполнить нельзя (нет данных для расчёта ), то коэффициент вариации вычисляется по формуле:
. (14)
Формулы (6), (9) и (11) для вычисления рисковой надбавки тем точнее, чем больше величины и . При и эти формулы носят достаточно приближенный характер.
Если о величинах , и нет достоверной информации, например, в случае, когда они оцениваются не по формулам (1) — (3) с использованием страховой статистики, а из других источников, то рекомендуется брать =3.
Брутто-ставка рассчитывается по формуле:
, (15)
где, (%) — доля нагрузки в общей тарифной ставке.
Методика, основанная на убыточности страховой суммы в течение ряда лет.
Данную методику целесообразно использовать по массовым видам страхования на основе имеющейся страховой статистики за определенный период времени или при отсутствии таковой использовать статистическую информационную базу.
Определение страхового тарифа на основе страховой статистики за несколько лет осуществляется с учетом прогнозируемого уровня убыточности страховой суммы на следующий год.
Данная методика применима при следующих условиях:
1) имеется информация о сумме страховых возмещений и совокупной страховой сумме по рискам, принятым на страхование, за ряд лет;
2) зависимость убыточности от времени близка к линейной.
Расчет нетто-ставки производится в следующей последовательности:
а) по каждому году рассчитывается фактическая убыточность страховой суммы () как отношение страхового возмещения к общей страховой сумме застрахованных рисков /;
б) на основании полученного ряда исходных данных рассчитывается прогнозируемый уровень убыточности страховой суммы, для чего используется модель линейного тренда, согласно которой фактические данные по убыточности страховой суммы выравниваются на основе линейного регрессионного уравнения:
, (16)
где — выровненный показатель убыточности страховой суммы; , — параметры линейного тренда; — порядковый номер соответствующего года.
Параметры линейного тренда можно определить методом наименьших квадратов, решив следующую систему уравнений с двумя неизвестными:
(17)
где — число анализируемых лет.
Прогнозируемая убыточность на следующий — ый год может быть определена как:
, (18)
и является основной частью нетто-ставки.
в) для определения рисковой надбавки необходимо рассчитать среднее квадратическое отклонение фактических значений убыточности от выровненных значений по следующей формуле:
. (19)
г) нетто-ставка рассчитывается следующим образом:
, (20)
где - коэффициент, используемый для исчисления размера рисковой надбавки.
Таблица 4. Величина коэффициента
Величина зависит от заданной гарантии безопасности (той вероятности, с которой собранных взносов хватит на выплаты страховых возмещений), и — числа анализируемых лет и может быть взята из таблицы 4.
Отметим еще раз, что в данной методике принято допущение о том, что зависимость убыточности страховой суммы от времени близка к линейной.
3. Расчет страховых премий и стоимости полиса КАСКО.
При признании факта наступления страхового случая страховщик обязан возместить страхователю убыток, возникший вследствие утраты, повреждения или гибели транспортного средства или отказа в работе отдельной его системы.
Возмещение убытков производится путем выплаты суммы страхового возмещения. Величина убытка определяется страховщиком или по его поручению экспертной организацией, имеющей соответствующую лицензию.
В случае угона или хищения транспортного средства, застрахованного по риску «Угон», страховое возмещение выплачивается в размере страховой суммы по риску «Угон», действующей на дату наступления страхового случая.
В случае повреждения транспортного средства, застрахованного по риску «Ущерб», величина причиненного убытка признается равной стоимости выполнения ремонтно-восстановительных работ, обеспечивающих устранение повреждений, возникших в результате наступления страхового случая, и определяемой путем суммирования:
· расходов по оплате запасных частей, уменьшенных на процент износа, указанного в страховом полисе;
· расходов по оплате перевозки (эвакуации) транспортного средства с места дорожно-транспортного происшествия, зарегистрированного органами ГИБДД, в результате которого транспортное средство получило повреждения, при которых его эксплуатация запрещена или технически не возможна;
· расходов по оплате расходных материалов, необходимых для выполнения ремонтных работ;
· расходов по оплате выполнения необходимых ремонтных работ.
Если договор страхования заключен на условии выплаты страхового возмещения «Без учета износа», то при определении величины убытка расходы по оплате запасных частей, необходимых для проведения ремонтных работ, учитываются в полном объеме.
Расходы по оплате запасных частей и расходных материалов, необходимых для проведения ремонтных работ, а также по оплате самих работ не могут превышать соответствующие среднерыночные цены, сложившиеся на дату наступления страхового случая в регионе эксплуатации транспортного средства, еслииное не предусмотрено договором страхования.
Рассмотрим расчет страховых премий на примере конкретного страхового случая.
Условия страхования: «АвтоКАСКО» и «страхование ответственности владельцев автотранспортных средств». Страховое покрытие: «ущерб в результате аварии», «угон», «гражданская ответственность». Условная франшиза по риску «ущерб в результате аварии» — 2% от страховой суммы. Безусловная франшиза по риску «угон» — 5000 руб.
Определим: страховой тариф; сумму страхового платежа; сумму страхового возмещения по рискам «ущерб в результате аварии» и «угон».
Для начала в программе MicrosoftExcel создадим две таблицы: данные и коэффициент пересчета.
После того как все данные задачи введены, переходим на вкладку «результат» и вводим формулы, по которым будут рассчитаны необходимые платежи.
Страховой тариф по страхованию имущества высчитывается по формуле :
()=; (21)
Страховой платеж по страхованию имущества:
; (22)
Страховой платеж по страхованию гражданской ответственности:
. (23)
Таблица 5. Данные задачи.
Страховая сумма, Sим(тыс. руб.)
60
Страховая сумма по риску ''гражданская ответственность", Sго(тыс. руб.)
240
Страховой тариф по риску «гражданская ответственность», Тго(%)
1,3
Страховой тариф по риску «ущерб в результате аварии», Тдтп(%)
4
Страховой тариф по риску «угон »,Ту(%)
9,5
Стоимость заменяемых деталей (руб.)
650
Стоимость ремонтных работ (руб.)
300
Стоимость покрасочных работ (руб.)
450
Дата аварии
15.06.2006
Таблица 6. Коэффициенты пересчета.
Коэффициент пересчета
Дата
Стоимость зап. частей и деталей (Кзп)
Стоимость ремонтных работ (Кр)
Стоимость покрасочных работ (Кп)
01.01.1999
10,6
18,6
18,6
01.03.1999
14,6
22,6
22,6
01.06.1999
18,6
26,6
26,6
01.09.1999
22,6
30,6
30,6
Сумма страхового платежа, который нам нужно найти, находится суммой платежей по страхованию имущества и по страхованию гражданской ответственности.
Возмещением при угоне при безусловной франшизе является страховая сумма за вычетом франшизы. При условной франшизе возмещение по риску «ущерб в результате аварии» находится произведением страховой суммы и условной франшизы.
При нахождении страхового возмещения при ДТП мы складываем стоимость заменяемых деталей, стоимость ремонтных работ, стоимость покрасочных работ (предварительно умножив их на соответствующие коэффициенты пересчета, указанные в таблице).
Таким образом, получаем таблицу результатов, которая и является решением нашей задачи.
Таблица 7. Решение задачи.
Страховой тариф по страхованию имущества (Тим, % )
13,5
Страховой платеж по страхованию имущества (тыс.руб.)
8,1
Страховой платеж по страхованию гражданской ответственности (тыс.руб.)
3,12
Итого страховой платеж (тыс. руб.)
11,22
Возмещение при угоне( тыс. руб.): безусловная франшиза
55
Условная франшиза(риск «ущерб в результате аварии», тыс.руб.)
1,2
Возмещение при ДТП (руб.)
32040
На данном примере мной рассмотрено как найти выплаты по страховке в случае ДТП. Для того чтобы определить стоимость полиса АвтоКАСКО воспользуемся страховым калькулятором, который можно найти в Интернете.
Основные факторы, влияющие на стоимость полиса каско:
продолжение
--PAGE_BREAK--