Развитие карточного бизнеса в Казахстане

--PAGE_BREAK--Индивидуальные карточки, эмитируемые Казкоммерцбанком


Cirrus Maestro, Visa Electron

 

Недорогие международные карточки помогут Вам в поездках за рубеж и в повседневной жизни. Вы сможете пользоваться скидками, предоставляемых владельцам карточек Казкоммерцбанка, а также дополнительными услугами.
Visa Classic, MasterCard Mass



Популярные пластиковые карточки. Рекомендованы для поездок за рубеж. Обслуживаются везде, где присутствуют логотипы Visa или MasterCard.
Предоставляют возможность получение наличных законному владельцу даже в случае утери карточки по процедуре «Emergency cash disbursement».
Visa Electron Instant Card



Неименные международные карточки мгновенного выпуска.
Получение карточки – в момент первого обращения в банк.
Предназначены для использования в электронных устройствах.
По истечении срока перевыпускаются на любые именные платежные карточки Банка.
Visa Gold, MasterCard Gold



Карточки Gold от Казкоммерцбанка– свидетельство личного финансового благосостояния символ престижа и успеха их владельца.
Престижные пластиковые карточки. Золотая карточка всегда была символом престижа и успеха.
  Золотые карточки, как правило, отличаются от карточек Classic и Mass более высоким размером кредитного лимита, а также дополнительными услугами, оказываемыми банком.
MasterCard Virtual Card



Недорогие международные виртуальные карточкидают Вам возможность оплаты товаров и услуг в Интернет (не требующих дальнейшего физического предъявлении) и максимально точно контролировать расходование по совершенным покупкам. Счет ведется в валюте основного счета. Вы сможете пользоваться скидками, предоставляемых владельцам карточек Казкоммерцбанка.
Мультивалютная карточка

Мультивалютная карточка, как и «рядовая» платежная, может использоваться для оплаты товаров и услуг и получения наличных в банкоматах как в Казахстане, так и за рубежом. Отличительная особенность новой карточки – возможность обслуживания операций по карте одновременно по трем счетам – в тенге, долларах США и евро.
1.1.1      Зарплатные карточки, эмитируемые Казкоммерцбанком


Visa Classic, MasterCard Mass


Самые популярные в мире — карточки VISA Classic/MasterCard Mass, предоставляющие оптимальное соотношение стоимости и спектра предоставляемых услуг. Они сочетают удобство использования и высокую надежность и одинаково хорошо подходят как для любых видов покупок, так и для снятия наличности. Эти карточки специально разработана для клиентов, желающих ежемесячно получать на карточку свою заработную плату. Держателям зарплатных карточек Казкоммерцбанка VISA Classic и MasterCard Mass бесплатно предоставляются страховые полисы AIG (Казахстанской страховой компании по страхованию от несчастных случаев) на время выезда за пределы страны на сумму до 42 000 долларов США.
Visa Electron, Cirrus Maestro


Самыедоступные— карточкиVisa Electron/Cirrus Maestro. Минимальная плата за пользование картой и возможность ее применения в миллионах торговых точках по всему миру, делают эти карточки удобными и доступными. Кроме того, они идеально подходят для совершения банковских операций через банкомат.


1.1.2     Корпоративные карточки, эмитированные Казкоммерцбанком


Visa Electron Corporate, Cirrus Maestro Corporate


  

Платежные карта Visa Electron Corporate/Cirrus Maestro Corporate, как недорогой корпоративный карточный продукт, позволит удовлетворить потребности менеджеров предприятий любого вида бизнеса, частных предпринимателей.

Карточка позволит заменить чековую книжку предприятия, оперативно управлять текущим счетом, контролировать затраты на командировочные, хозяйственные и представительские расходы.
Visa Business, MasterCard  Business






Корпоративные карточки— Незаменимое средство безналичной оплаты представительских и командировочных расходов сотрудников любой компании, как в Казахстане, так и за рубежом. Карточка позволяет оплачивать все расходы удобно и безопасно. Корпоративная карточка дает возможность детального контроля и учета расходования сотрудниками подотчетных средств, карточка помогает эффективнее управлять расходами фирмы, а также позволяет в случае необходимости оперативно пополнить карточный счет командированного сотрудника.
Visa Gold Business, MasterCard Gold Business



Карточка Goldот Казкоммерцбанка – это платежная карта для элитных клиентов свидетельство финансового благосостояния, символ престижа и успеха. Корпоративные карточки Gold – это карточка, позволяющая не только осуществлять оплату командировочных и представительских расходов, но и воспользоваться дополнительным пакетом услуг, льгот и привилегий мирового уровня, доступных только клиентам Казкоммерцбанка.
    продолжение
--PAGE_BREAK--1.1.3     Бонусная карточка GoCard


Бонусная карточка Казкоммерцбанка GoCard – это эксклюзивная и особенно выгодная форма работы Ваших денег. Мы совершили настоящий переворот в системе обслуживания по кредитным картам, ведь теперь чем больше Вы тратите, тем больше денег получаете! Покупки с GoCard – это полное удовольствие и абсолютная выгода, потому что Вы:

·        приобретаете товары и услуги за счет кредитных средств;

·        моментально зарабатываете бонусы в сети партнеров Казкоммерцбанка;

·        при последующей покупке тратите заработанные бонусы в качестве оплаты товаров и услуг;

·        накапливаете бонусы для более крупных покупок;

·        экономите свой бюджет.

GoCard – это единственная на территории Казахстана международная платежная кредитная карточка с возможностью накопления бонусов при оплате товаров и услуг и их использования в бонусной сети партнеров Банка.

Каждая Ваша покупка приносит Вам новые бонусы! Чем больше тратите – тем больше получаете! GoCard принимается к оплате во всех предприятиях торговли и сервиса, где есть логотип GoCard, и именно в этих предприятиях Вы зарабатываете и тратите бонусы. Вы также можете расплачиваться данной карточкой в других торговых точках, принимающих к оплате платежные карточки международной платежной системы Master Card.
Схема использования GoCard:


Вы становитесь держателем GoCard и делаете покупки в Предприятиях 1, 2, 3, входящих в партнерскую сеть Банка. Покупки совершаются по специальной бонусной программе, в пределах предоставленного Вам кредита.

Предприятия 1, 2, 3 принимают к оплате GoCard и начисляют на Ваш счет бонусы — определенные проценты от суммы покупки в автоматическом режиме. Зачисленные бонусы отражаются на Вашем бонусном счете (карт-счете).

Далее Вы можете приобретать товары или услуги в Предприятиях 1, 2, 3 за счет:

·        накопленных бонусов;

·        кредитных средств, продолжая накапливать бонусы.

Условия предоставления кредита по Go!Card:

Валюта:тенге, доллары США, евро.

Максимальный размер кредитазависит от Вашей платежеспособности

Ставка вознаграждения Банка от использованного кредита (в месяц):
Для новых клиентов:

в отчетный период* – в тенге 1,25%, в долларах США 1,0%, в евро 1,0%

в период погашения** – в тенге 2,0%, в долларах США 1,6%, в евро 1,6%

Для клиентов Банка (держателей платежных карт) и вкладчиков НПФ «УларУмит»:

в отчетный период – в тенге 1,0%, в долларах США 0,8%, в евро 0,8%

в период погашения – в тенге 1,6%, в долларах США 1,3%, в евро 1,5%

Обеспечение кредитане требуется

Комиссия при оплате за товары/услуги в предприятиях бонусной программыне взимается.
Diners Club

Престижные пластиковые карточки. Это старейшая платежная система, предоставляющая клиентам пакет  эксклюзивных «клубных» услуг, которые включают в себя различные виды страхования, предоставление скидок на товары и услуги, доступ в VIP-залы в крупнейших аэропортах мира, программы по организации деловых поездок и встреч и многое другое.

В течении многих лет карточка Diners Club является одним из международных символов благосостояния и безупречной репутации ее владельца.

Карточки, используемые для покупок в Интернет, но карта не может быть использована для расчетов в Интернет требующих дальнейшего физического предъявления – такое как: бронирование номеров в гостиницах, аренда автомобилей и др.


2.2. Проблемы и перспективы развития карточного бизнеса в Республике Казахстан
Пер­спективы дальнейшего развития рынка платежных карт непосредственно связа­ны с разрешением ряда проблем, тормозящих его развитие. В зависимости от степени разрешения этих проблем (частичное или полное) определяются и воз­можные сценарии развития рынка.

Оценивая перспективы, можно определить следующие наиболее значимые проблемы, решение которых позволит значительно повысить эффективность реализации платежных карт.

1. Относительная узость рынка платежных карт из-за неразвитости техни­ческой (банкоматной, POS-терминальной) инфраструктуры, бедности населе­ния и отсутствия у него доверия к безналичным формам расчетов.

Последнее обусловлено спецификой казахстанского менталитета: в настоя­щее время в Казахстане менее одной пластиковой карточки приходится в сред­нем на 100 жителей. В то же время жители развитых рыночных стран Запада являются, как правило, обладателями нескольких различных платежных карт. В Казахстане 1 пластиковая карта приходится на 135 жителей (то есть — 0,74 кар­ты на 100 человек); в США на одного человека приходится 2,27 платежных карты (или 227 шт. платежных карт на 100 человек). Значительно отстает Ка­захстан и по технической инфраструктуре пластикового бизнеса. Так, в Вос­точно-европейском регионе на 1 млн. населения приходится 220 банкоматов, в Казахстане — всего 30, то есть этот показатель почти на порядок ниже.

С ростом благосостояния казахстанского населения и доверия его к банков­ской системе и ее продуктам спрос на платежные карточки будет возрастать; вместе с этим будет увеличиваться число платежных карт в обращении, и про­исходить рост оборотов и остатков на карточных счетах. Казахстанский рынок платежных карт может считаться неосвоенным, но обладающим большим потенциалом роста.

Инфраструктура по обслуживанию делового и личного туризма различны­ми системами платежных карт к настоящему времени в Казахстане недостаточ­но развита. Еще хуже развита инфраструктура обслуживания торговли (эквайринг). В значительной степени это обусловлено экономическими причинами.

Прием карт в торговых сетях связан с комиссией, которую они платят банкам. Карточки казахстанских эмитентов в казахстанских магазинах обслуживаются отечественными же банками, а комиссия, которую банк-эквайрер выплачивает банку-эмитенту, в Казахстане выше международной при том, что от этой ко­миссии зависит и комиссия, которую магазин платит банку за обслуживание приема карт. На Западе в таких случаях нередко комиссия измеряется десятыми и даже сотыми долями процента, потому что при имеющихся там оборотах это выгодно. Большие обороты, в свою очередь, результат низкой комиссии. В Ка­захстане же величина комиссии, выплачиваемой магазинами банку-эквайреру, существенно выше, а обороты — существенно меньше.

2. Несовершенное налогообложение и законодательная база. В частности, это касается налога с продаж. Отмена этого налога при осуще­ствлении платежа с использованием платежных карт (то есть фактически в по­рядке безналичных расчетов) позволит существенно активизировать рынок пла­тежных карт, приведет к его либерализации, он станет доступным широким слоям населения. Совершенствование налогообложения и законодательной ба­зы, регулирующей деятельность банков, будет содействовать развитию кредит­ных платежных карт. Сейчас банки пытаются решить вопрос об исключении процентной выгоды из налогооблагаемой базы по налогу на прибыль и подо­ходного налога для юридических и физических лиц, получающих льготные кредиты с использованием кредитных пластиковых карт.

Проблема определения безналичных денег с правовой точки зрения не ре­шена окончательно юристами. Появление новых носителей безналичных денег определяет новые грани в этих проблемах и требует внимания со стороны пра­воведов. В Казахстане необходимо разработать не только новые законы, кото­рые вошли бы в состав уголовного и гражданского кодексов, но и другие нор­мативные акты, регулирующие взаимоотношения участников «пластикового бизнеса» между собой.

Первый шаг на этом пути уже сделан: уголовный кодекс предусматривает наказание за изготовление и сбыт поддельных карточек. Факт включения такой статьи в уголовный кодекс свидетельствует о признании обществом проблем, существующих в этой области, и попытках способствовать их решению. Одна­ко нельзя считать, что все вопросы, связанные с уголовным кодексом уже ре­шены, Сделан только первый шаг, направленный на усиление борьбы с поддел­кой платежных документов. Другие особенности незаконного использования пластиковых карт не нашли отражения в уголовном кодексе.

Если уголовное право уже откликнулось на проблемы пластиковых карто­чек, то в гражданском законодательстве никаких упоминаний о пластиковых карточках нет, и рассчитывать, что в ближайшее время здесь могут произойти какие-либо изменения не приходится.

Отношения, возникающие в процессе использования пластиковых карточек очень специфичны, и поэтому требуют специального регулирования.

В частности, законом совершенно не урегулированы отношения между держателем пластиковой карты и банком-эмитентом, между банком-эквайером и точкой обслуживания. Это приводит к тому, что в случае возможного мошен­ничества одного из участников добиться справедливого решения вопроса по за­кону крайне трудно.

Вне всякого сомнения, добиться каких-либо успехов в деле обеспечения безопасности «пластика» без участия правоохранительных органов невозмож­но. Однако только подготовленные специалисты, хорошо разбирающиеся в особенностях пластиковых карточек и методах противодействия мошенничест­ву с их использованием, способны противостоять организованным в междуна­родном масштабе криминальным группировкам. Впрочем, для борьбы с домо­рощенными мошенниками тоже необходимы знания и опыт.

В условиях быстрого развития карточного бизнеса и, следовательно, роста числа связанных с ним мошенничеств положение со временем будет только усугубляться.

Чтобы изменить эту ситуацию нужно действовать в двух направлениях:

1.   Ввести в программу обучения офицерского состава милиции хотя бы элементарный курс по пластиковым карточкам;

2.   Передавать на местах все дела по пластиковым карточкам специально выделенным работникам, чтобы не нужно было объяснять всем следователям (кстати, ограничение круга людей, осведомленных о методах мошенничества с «пластиком», пойдет на пользу и решению главной задачи- обеспечению безо­пасности операций с пластиковыми карточками).

Такой же подход следует, видимо, применить и в прокуратуре. Известны случаи, когда из-за недостаточной подготовки следователей и незнания проку­рорами особенностей преступлений, совершаемых с использованием пластико­вых карточек, явные мошенники, задержанные с поличным, уходили от ответ­ственности. Прокуроры просто не видели в материалах дела состава преступле­ния.

Казахстану необходимо объединить усилия для разработки и скорейшего принятия казахстанского закона. Для этого необходимо использовать все имеющиеся возможности банковской системы и правоохранительных органов.

Мы должны ясно дать понять любому законодательному органу, что это вопрос уголовно наказуемый, а не вопрос защиты потребителей сам по себе, Это различие имеет решающее значение для достижения конечной цели, по­скольку принятие законодательства будет значительно более ценным, если оно не будет ясно говорить правоохранительному сообществу, что законодатель­ный орган придает второстепенное значение преследованию злоупотреблений по кредитным карточкам.

3.   Слабое освоение важных, сегментов рынка платежных карт — кредитных, овердрафтных, револьверных карт.

Освоение казахстанскими банками кредитных карт является существенным импульсом для развития рынка платежных карт. Кредитные карты фактически обеспечивают один из вариантов потребительского кредитования. И очевидно, что такие карты будут пользоваться повышенным спросом среди населения, не избалованного банковскими кредитами.

Как уже указывалось, содействовать развитию данного сегмента рынка бу­дет соответствующее совершенствование налогообложения. Впрочем, даже при существующих правилах налогообложения за последний год на рынок кредит­ных карт вышло несколько банков. В случае же устранения налоговых барьеров на кредитном «пластиковом» рынке можно ожидать настоящий бум.

Итак, проведенный анализ свидетельствует о том, что за последние один-два года на рынке платежных карт произошли существенные качественные и количественные сдвиги. В то же время, расширилась номенклатура, и увеличи­лось разнообразие банковских услуг, предоставляемых данным сегментом рын­ка. Все это дает основание считать, что на рынке платежных карт возникнет ус­тойчивый спрос на новые услуги и произойдет значительное его оживление. Следует ожидать также, что на функционировании этого рынка благоприятно скажется прогнозируемый рост благосостояния населения.

Изложенное выше свидетельствует о том, что задача изучения и прогнози­рования данного сектора перспективных банковских услуг является значимой как в теоретическом, так и в практическом отношении.

--PAGE_BREAK--