--PAGE_BREAK--7. Кафала (договор поручительства) и даман (договор гарантии). Подобно поручителю страховщик может нести материальную ответственность перед третьими лицами, которым был причинен ущерб по вине страхователя.
8. Иджара (договор найма, в том числе и услуг). Услуга со стороны оператора состоит в управлении собранными взносами, доход от которых распределяется между ним и участником в соответствии с долями финансирования, а также в предоставлении безопасности рискам участников.
9. Вакала (агентский договор). Сходство такафула с договором вакала наблюдается как в отношениях между ним и участником в соответствии с долями финансирования, а также в предоставление безопасности рискам участников.
10. Хиба (договор дарения). Выплачиваемые в договоре такафул-взносы могут идти на: а) счет участника (РА)1 или в фонд мудараба, и на б)специальный счет участника (РСА)2 или в фонд табарру.
Концепция таббару лежит в основе исламской модели страхования. Таббару в переводе с арабскогот «дар, пожертвование». По мнению доктора Ийсуфа ал-Карадави, исламское страхование создает условия для оказания помощи пострадавшей стороне, поскольку сама суть договора такафул заключается во взаимной поддержке участниками друг друга[3]
Согласно концепции табарру участник предоставляет часть выплачиваемых им взносов в качестве дара в специальный благотворительный фонд. Из него компания осуществляет выплаты при наступлении страховых случаев. Если же, по имеющимся у оператора сведениям, для кого-нибудь из страхователей наступление определенного события представляет большую вероятность, чем для остальных, то табарру этого и других участников должны быть сбалансированы с учетом данного факта. Страхователи и страховщик договариваются, что компания не будет вкладывать собранные ею взносы в операции, запрещенные шариатом. В соответствии с условиями, предъявляемыми шариатом к договору дарения, право собственности на подаренную вещь переходит в момент ее вручения одаряемому. Правильность определения всех выплачиваемых страхователям взносов как дара вызывает некоторые сомнения, поскольку в качестве эквивалента за предоставленные взносы страхователь получает право на компенсацию, в то время как табарру должен предоставляться безвозмездно: « По свидетельству ибн’Аббаса, который передал слова Пророка: «Тот, кто берет свой дар назад, подобен собаке, поедающей свою блевотину».
Автор данной работы разделяет мнение доктора Ма’асума Биллаха, который считает, что более приемлемым определением для взносов, или по крайней мере той их части, по которой участник получает фиксированный доход, является термин «мусахама»- в переводе с арабского «взнос, доля».
Схематически разницу между табарру и мусахама можно свести к следующим существенным моментам:
1. табарру, по сути, вид договора дарения, а мусахама подразумевает право участника на получение прибыли по уплаченным взносам;
2. После выплаты средств на основе табарру владелец теряет на них право, случае с мусахама право собственности на уплаченные деньги не прекращается;
3. Табарру предоставляется в интересах других лиц, мусахама направлена на достижение собственных целей – получение прибыли.
Таким образом, часть уплаченных страхователям взносов идет в благотворительный фонд, откуда при наступлении страхового случая участникам выдается компенсация. Другая же часть средств направляется в фонд мадараба, из которого страхователям предоставляется фиксированный доход.
Некоторые ученые, пишущие об исламском страховании, считают, что такафул фактически выполняет те же функции, что и традиционное коммерческое страхование, с той только разницей, что он не противоречит положениям ислама: «Концепция такафула очень близка традиционному страхованию. И исламское и традиционное страхование предоставляют собой инструменты, позволяющие оказывать помощь группам лиц, столкнувшимся страхование финансовыми трудностями. Эти инструменты являются современными способами устранения рисков…».[4]
Что касается видов такафула, то, как правило, исламские страховые компании предлогают клиентам услуги по общему и семейному такафулу.
В общем такафуле обычно заключаются краткосрочные договоры, которые необходимо ежегодно возобновлять. Цена продуктов устанавливается здесь так же, как и в традиционном страховании. Основные критерии в общем такафуле для определения ставок – ценность страхуемого интереса и оценка возможного убытка. При заключении договора исламского страхования для участника могут быть предусмотрены специальные льготы. В автотакафуле, например, страхователю предоставляется скидка, если за время действия полиса он ни разу не попал в аварию. В рамках семейного такафула предусмотрены различные схемы, охватывающие риски из сферы личного страхования. Семейный такафул не означает в буквальном смысле страхование чьей-либо жизни, а предоставляет собой финансовую сделку, направленную на защиту вдов, сирот и други зависящих от страхователя лиц, от различных рисков.
Семейный такафул основывается на модели мудараба. Уплаченные взносы направляются в семейный такафул-фонд, разделенный на две части:
1. Participant’ Account (PA) — куда идет та часть взносов, по которой участник имеет право на получение прибыли;
2. Participant’s Special Account (PSA) — куда идет другая часть взносов и откуда страхователям, для которых наступил страховой случай, выплачивается компенсация.
Если участник умирает до окончания срока действия полиса по семейному такафулу, выгодоприобретатели получают все взносы, уплаченные страхователем страхование момента заключения им договора и до его смерти, включая прибыль из РА. Бенефицарии также имеют право на ту часть взносов, которую участник выплатил бы, если бы дожил до истечения периода страхового покрытия. Данная сумма высчитывается начиная страхование даты смерти страхователя и до окончания срока действия полиса.
Для получения компенсации и прибыли не имеет значения, в результате чего наступила смерть. Застрахованный может умереть как естественной смертью, так и в результате самоубийства. Даже в случае, если страхователь погиб при грабительском нападении, будучи сам грабителем, права выгодоприобретателей по уплаченным им премиям не могут аннулироваться.
В рамках семейного такафула предусматриваются следующие варианты:
· Индивидуальный семейный такафул;
· Групповой семейный такафул;
· Ипотечный семейный такафул;
· Кредитный семейный такафул и др.
В целом при сопоставлении традиционного страхования жизни страхование семейным такафулом можно выделить следующие особенности последнего:
1. Семейный такафул, в отличие от традиционного страхования жизни, не включает в себя элемент риба;
2. В семейном такафуле назначенный выгодоприобретатель является доверительным собственником, а не абсолютным бенефициарием как в традиционном страховании жизни;
3. В традиционном страховании услуги агентов, как правило, оплачиваются из части предоставленных страхователями взносов. В такафуле агенты рассматриваемые в качестве сотрудников компании, получают вознаграждение из ее средств.
4. Страхуемый интерес в традиционном страховании жизни принадлежит самому страхователю и заключается в его дожитии до окончания действия полиса. После смерти участника страхуемый интерес переходит к его супругу, родителям, детям, партнерам и др.
В настоящее время существует три вида мударабы в отношениях между страховой компанией и участниками по договору такафул.
Первая модель — так называемая «чистая» мудараба, где компания и участник делят только доходы по прямым инвестициям, и участник имеет право на 100% излишков. При этом никаких вычетов на производственные затраты не производится до того момента, как будет распределен доход по инвестициям. Таким образом, фонд собранных взносов и доход по ним принадлежит исключительно участникам.
SHAPE \* MERGEFORMAT
Вторая модель — модифицированная мудараба, где доход по инвестициям сначала возвращается в такафул-фонд, а уже оттуда страховщик производит распределение излишков между участниками.
Компаниям предоставлена возможность выбора — вычитать производственные и другие затраты до или после распределения излишков.
SHAPE \* MERGEFORMAT
Третья модель – также модифицированная мудараба. Компания и участники делят доход по инвестициям и излишки. Вычет производственных затрат производится до распределения излишков.
SHAPE \* MERGEFORMAT
Любая из этих моделей может использоваться в зависимости от вида и формы страховой деятельности. Для общего такафул- бизнеса, где практикуются недолгосрочные полисы, рекомендуется вторая модель страхование вычетом затрат до распределения излишков.
Первая модель, приемлемая в основном для взаимного страхования, не вполне конкурентоспособна, и компании придется значительно увеличить ставку премии, чтобы покрыть текущие расходы. Даже если затраты будут покрываться за счет иных источников дохода, ставка премии все равно будет оставаться на высоком уровне. Поэтому для семейног такафул — бизнеса предпочтительнее вторая или третья модель страхование вычетом издержек до распределения излишков.
В некоторых компаниях участники имеют право на получение излишков, но при условии, что они не предъявляли требований по выплатам и не получали до этого любую прибыль от иных такафул — операторов, а также отказались от дальнейшего участия в договоре до истечения срока его действия.
Другие же страховщики оставляются за участником право на часть излишков, если требование по выплате было меньше суммы, уплаченных им взносов. На практике такафул — операторы в АСЕАН используют оба вышеуказанных подхода.
Основные элементы договора исламского страхования
Основные элементы договора исламского страхования:
1. ма’акуд’алайх (предмет договора);
2. мута’акидан (обе стороны договора);
3. сига (включающая иджаб (оферту) и кабул (акцепт)).
Остановимся подробно на каждом из них.
1. Ма’куд’алйх. Такафулу, как и любому другому контракту, признаваемму шариатом, необходимо соответствовать ряду требований. В договоре исламского страхования должен быть точно установлен страхуемый интерес, в отношении которого обе стороны подписывают соглашение. Страховой интерес опредеояетвсе важнейшие элементы страхового правоотношения: его субъектный состав, исполнение или ненадлежащие исполнение. В качестве объекта страхового правоотношения выступает не конкретное имущество, а отношение к нему его обладателя, выраженное страховым интересом.
Что касается страхового риска, то при рассмотрении многочисленных определений данного понятия важно помнить об основном его отличии от страхового случая. Последний представляет собой событие уже совершившееся, в то время как страховой риск – это только вероятность наступления определенного события. Наступление страхового случая носит случайный характер, но само наличие риска – непременное условие признания договора такафул действительным.
Выплата, производимая страховщиком, состоит из трех этапов:
· Установления факта страхового случая;
· Определения размера страховщика;
· Осуществления страховой выплаты.
Кроме предоставления своевременной выплаты, оператор обязан возместить расходы, произведенные участником в целях предотвращения или уменьшения размера ущерба, нанесенного застрахованному имуществу. Однако если участник не в состоянии в нужное время выплатить требуемую сумму, необходимо дать ему отсрочку, чтобы в течение разумного срока он погасил свой долг.
Если же в течение разумного срока выплата требуемой суммы так и не была произведена, контракт, может быть, расторгнут, и несостоятельному должнику будут возвращены выплаченные им до этого взносы, а также издержек и расходов, понесенных им по вине данного участника.
Страхователь обязан проинформировать страховщика обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки степени риска, и всех заключенных или заключаемых им договорах в отношении данного объекта страхования.
2. Мута’акидайн. В договоре такафул три основных стороны: оператор, участник, бенефицарий.
Такафул-оператор(дамин).
Согласно условиям, содержащимся в Законе о такафуле 1984г., такафул-бизнес в Малайзии может осуществляться следующими операторами: а) компанией, соответствующей требованиям Закона о компаниях 1965г., или б) обществом, зарегестрированным в соответствии с Законом о кооперативных обществах.
До осуществления операций исламский страховщик должен сделать вклад, а потом зарегестрироваться. В Законе о такафуле говорится, что оператор, будучи зарегестрирован в отношении любого вида такафул-бизнес, должен постоянно располагать суммой, чьи размеры не меньше суммы, установленной министром финансов. Данное положение предусмотрено в целях недопущения обмана, введения в заблуждение со стороны оператора, также для обеспечения эффективного механизма привлечения страховщика к ответственности.Законом предусмотреноа ответственность для операторов, осуществляющих свою деятельность без регистрации. Согласно ст. 5 Закона о такафуле оператор, действующий без регитрации, считается совершившим правонарушение. На него налагается штраф в размере 20000 ринггитов, и заключение на срок 12 месяцев, или ежедневный штраф, не превыщающий 4000 ринггитов.
продолжение
--PAGE_BREAK--Генеральный директор в силу ст.8 Закона о такафуле имеет право отказать лицу, намеревающемуся осуществлять такафул-бизнес, в регистрации, если « после надлежащего расследования он буден убежден, что имя заявителя своим сходством с именем другого юридического лица подобно введению в заблукждение». Генеральный директор может также отказывать в регистрации заявителю, пока он не будет убежден в том, что:
1. Цели и операции в такафул-бизнесе, которые планируется осуществить, не включают любой элемент, который не одобряется шариатом;
2. В уставе такафул-оператора содержатся положения, касающеся учреждения шариатского наблюдательного совета, призванного давать оператору рекомендации в отношении осуществляемых им такафул-оперций в целях обеспечения гарантии, что они не включают элемент, который не одобряется шариатом.
Чтобы получить регистрацию, надо доказать свою способность обладать соответствующими активами для осуществления такафул-бизнеса. Согласно Закону о такафуле 984г. оператор должен всегда иметь возможность поддерживатьпревышение активов над пассивами не менее чем на сумму, которая может быть периодически предписана министром финансов в зависимости от экономических условий в стране.
Кроме того, физическое лицо, компания или общество, получют право осуществлять такафул-операции, если будут соответствовать следующим условиям:
1. Физическое лицо, компания или общество, намеревающиеся вести такафул-бизнес, должны иметь договорную правоспособность в соответсвии с требованиями, предъявляемыми шариатом:
2. Оператор обязательно должен быть мусульманином, поскольку весь такафул бизнес осуществляется на основе исламских норм и принципов. Что касается немусульман, то они не имеютправа осуществлять такафул-практику в качествеиндивидуального пердпринимателя или партнера и на посту руководящих работников компании или общества.
Немусульманин вполне может стать владельцем полиса в компании, управляемой мусульманином. Исламом не возбраняется получение немусульманами помощи от мусульман. Для приведения деятельности исламских страховщиков в соответствие с нормами и принципами шариата в странах АСЕАН был составлен Кодекс этики для такафул-операторов. Авторы Кодекса сформулировали четыре основные цели:
· Установленгие минимального стандарта практики для такафул операторов в интересах обеспечения соответствия их деятельности требованиям ислама;
· развитие здорового делового поведения среди исламских страховщиков;
· повышение стандарта корпоративного управления и поведения в компаниях;
· создание условий для развития сотрудничества между такафул-операторами и повышения эффективности их бизнеса.
Такафул-участник (муамман*алайх). Теоретически любой человек вне зависимости от возраста, положения в обществе, правового статуса, пола и других факторов может иметь право приобрести полис: «Скажи: Кто запретил украшения Аллаха, которые он низвел для Своих рабов, и прелести из удела?» Скажи: « Это — только для тех, которые уверовали в ближайшей жизни в день суда...»(7:32)
Основные факторы, препятствующие участию физического лица в качестве стороны в договоре такафул: недостижение им определенного возраста, неполная право- или дееспособность, банкротство предполагаемого участника, отсутствие у него страхового интереса.
Возраст. Согласно условиям, предъявляемым в мусульманском праве к сторонам договора, несовершеннолетний не может быть стороной в соглашении. Ему нельзя доверять участия в различного рода договорах до тех пор, пока он не достигнет так называемого возраста рушд: «… а когда они дойдут до брачного возраста, то если заметите в них зрелость разума, отдавайте им их имущество...»(4:6).
Слово «рушд» из данного айата трактуется как возраст совершенолетение или достижения половой зрелости.
Медицинская непригодность. В ряде случаев участник может быть признан неспособным заключать договор страхования, если он страдает болезнями, которые не позволят ему полноценно осуществлять функции стороны в соглашении (например, прикованный к постели или психически больной человек). От имени такого больного полис приобретает лицо, выполняющие функции опекуна.
Банкротство (ифлас) является основанием для запрещения лицу заключать или продлевать договор исламского страхования. Банкроту в ряде случаев может быть оказана помощь из фонда табарру, но не имеет права быть стороной в договоре такафул, пока не урегулирует свои долговые обязательства.
Неполная правоспособность. Заключенный или любое другое лицо, чья свобода ограничена, может быть стороной во многих контрактах, признаваемых исламом, но не имеет права заключать договор такафул. Поскольку сущность исламского страхования состоит во взаимной кооперации, человек, ограниченный в своих действиях, не в состоянии быть полноценным участником. Если же индивид совершил какое-либо преступление, но свобода его действий и передвижения не ограничена, он вполне может быть стороной в договоре такафул.
Отсутствие страхового интереса. Незаинтересованное лицо не может быть владельцем полиса, поскольку у него нет страхового интереса — существенного условия для признания договора исламского страхования действительным.
Выгодоприобретатель в такафуле имеет право на получение дохода по полису — в соответствии с правилами наследования по договорам мирас и васийа.
В 1973г. Национальный комитет по религиозным мусульманским делам издал фатву, касающуюся правопреемства и завещания, где сказано, что в договоре страхования жизни назначенный выгодоприобретатель — не более, чем доверительный собственник, чья обязанность состоит в получении прибыли по полису и распределении ее среди бенефициариев в соответствии с принципами наследования в исламе.
Бенефициарии обязательно должны иметь интерес в предмете договора. Страховой интерес в полисе по мусульманскому праву основан на принципах мирас, васийа и мулкийа. Поскольку владелец полиса платит регулярные премии за предоставление финансовой безопасности собственным рискам, право получать прибыль принадлежит ему.
Передать право бенефициария при жизни страхователя можно в двух случаях:
· когда владелец полиса превращает свои активы в вакф, который становится собственностью Аллаха. Вакиф, не имеет права получать доход по предоставленным средствам с момента их передачи;
· если прибыль по полису-предмет уплаты участника.
Брокер и агент. Закон о такафуле 1984г. предусматривает использование агентов и брокеров.
Агент. В исламе агент известен как вакил. В свое время Пророк назначил Хакима бин Хирама своим агентом по покупке верблюда для жертвоприношения. В другом случае Пророк попросил Амира бин Аума быть его вакилем при заключении брака между его матерью и Посланником Аллаха.
В исламском страховании агент назначается оператором. Деятельность вакила может осуществляться как на основе частичной занятности, так и полной.
Обязанности агента включают продвижение страховых услуг и привлечение новых клиентов. В задачи агента также входит объяснение будущим страхователям условий и сущности полиса прежде, чем он будет подписан.
Агенты рассматриваются в качестве сотрудников компании. Поэтому они имеют право учувствовать в разделении ее прибылей наряду с другими сторонами сделки.
Брокеры – это другая категория агентов. Брокер отличается от ввакиля тем, что он должен быть зарегистрирован в установленном законом порядке и осуществлять посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручения страхователя или страховщика. Он несет две ответственности одновременно – работает на участника и обеспечивает ему необходимые консультации и на компанию, продвигая ее продукты за счет привлечения большего числа клиентов.
В задачи брокера входит получение полиса от имени страхователя и заполнение его заявления правильной информацией, нахождение для своего клиента компаний с наиболее выгодными условиями уплаты взносов, консультация участника по поводу всего, что относится к заключаемому контракту и др. Обязательства брокера по отношению с оператору: рекламирование фирмы за счет предоставления необходимых сведений о ее услугах, вручение оператору премий, поиск выгодных клиентов и раскрытие существенных материальных фактов, связанных с будущими участниками.
Доход брокера в исламской страховой практике может быть больше, чем у обычного агента, работающего на компанию. Прибыль брокера основывается на двух системах: вакала и мудараба.
3)Сига (иджаб и кабул). Юридическое значение для возникновения взаимных прав и обязанностей по договору имеет не намерение участников, а его внешнее выражение — в виде волеизъявления. Действия, которые говорят о намерении поступить в договор, а также о согласии с его условиями, называются конклюдентными. Поэтому при заключении контракта существенную роль играют иджаб и кабул.
В договоре такафул владелец интереса, который ему необходимо застраховать, делает предложение страховщику заключить договор. Предложение должно содержать необходимую информацию о существенных свойствах предмета договора. В иджабе не должно быть ложных сведений.
После того, как в иджаб внесена соответствующая информация, страхователь направляет его страховщику. Внесший предложение может отозвать его до тех пор, пока оно не будет получено оператором.
С того момента, как страховщик принимает предложение страхователя, условия договора становятся обязательными для обеих сторон. В договоре такафул кабул делает, как правило, оператор. Однако в случае, если оператор в чем-то не согласен со сделанным ему первоначальным предложением и добавляет к нему собственные условия и оговорки, такой документ будет рассматриваться, как встречное предложение лицу, намеревающемуся стать владельцем полиса.
В исламском страховании акцент со стороны страховщика может быть выражен посредством:
1. выпуска сертификата;
2. предоставления участнику таамин муваккат, где проводится перечень рисков, охватываемых страховым полисом;
3. выдачи квитанции о получении первого платежа;
4. любого вида документального согласия, направленного по факсу, телексу, электронной почте или по другим средствам современной связи.
В последнем случае, акцепт становится действительным либо с момента его отправления, либо по его получении другой стороной.
Полученный другой стороной акцепт не может быть отозван, поскольку с этого момента договор страхования считается заключенным. Кабул может быть аннулирован, если оператору удастся доказать нарушение доброго доверия со стороны участника. Тогда страховщик может либо добиться признания сертификата недействительным, либо удержать его и получить разумное возмещение от виновной стороны.
Выпуск таамина муваккат, как видно из его названия не означает, что он будет иметь постоянное действие. Временное свидетельство о страховании обычно выдается до получения полисов по общему такафулу.
Иногда бывает, что страховой случай происходит до выпуска полиса, но после получения акцепта участником. В такой ситуации страховщик может отказаться удовлетворить иск страхователя о выплате компенсации по причине отсутствия у того каких-либо документов. Именно поэтому и выдается таамин муваккат, действующий до того времени, когда участником будет получен полис. Обладая данным документом, страхователь имеет право на компенсации при наступлении для него страхового случая прежде, чем он успел стать владельцем полиса.
Срок действия временного свидетельства о страховании определяется оператором, указывается на самом документе и в определенных случаях может быть продлен по его истечении. Однако как только страхователь получает полис, таамин муваккат автоматически теряет силу.
Перспективы исламского страхования в России
Несмотря на то, что основные источники шариата сформировались еще в раннем средневековье, мусульманское право продолжает в той или иной форме оказывать влияние на действующие в различных странах правовые системы. Это объясняется, во-первых, общим характером сформулированных в Коране и сунне положений, позволяющим максимально широко трактовать многие институты современности с точки зрения их соответствия нормам ислама, и, во-вторых, тем богатым набором рационалистических приемом, которыми обладает мусульманско-правовая доктрина для решения вновь возникающих юридических проблем, не регулированных напрямую нормами, содержащимися в Священной Книге и хадисах. Таким образом, благодаря скрытым в источниках фикха возможностям, мусульманские ученые могут самостоятельно решить проблему соответствия коммерческого страхования нормам мусульманского права, не прибегая к помощи других правовых систем,- вне зависимости от той роли, которую играет шариат в различных странах.
Договор коммерческого страхования вызывает возражения ряда авторитетных правоведов по причине его несоответствия ряду положений шариата. Имеющиеся недостатки могут быть преодолены за счет исключения тех элементов, которые противоречат нормам мусульманского права. Однако это не дает полной гарантии, что при осуществлении страхового бизнеса по «западному» образцу будут соблюдены все требования ислама.
Более приемлемым способом решения существующей проблемы является учреждение такафул-компании, чья деятельность будет целиком базироваться на нормах и принципах шариата.
Такафул, представляет собой не специальный страховой продукт, предназначенный для мусульман, а систему, альтернативную системе традиционного заключается в том, что часть взносов предоставляется страхователем страховщику на безвозмездной основе в виде дара, — в то время как по другой их части страхователь может претендовать на фиксированный доход. Кроме того, уплаченные взносы не могут использоваться в деятельности, запрещенной шариатом. Благодаря этому в договоре такафул элемент неопределенности играет незначительную роль, а элемент риба отсутствует полностью.
Существующие проблемы можно условно разделить на две категории: проблемы, связанные с экономической эффективностью такафул-бизнеса, и проблемы, касающиеся соответствия исламского страхового бизнеса нормам и принципам шариата. И если первые носят сугубо практический характер, то вторые относятся к сфере идеологических вопросов, имеющих тем не менее большое значение, поскольку от них напрямую зависит вопрос о целесообразности функционирования системы такафула.
В настоящее время перед исламскими страховщиками и экономистами стоит задача придание исламскому страховому бизнесу большей эффективности, а перед мусульманскими правоведами – задача приведения такафул – бизнеса в большее соответствие с положениями ислама.
В последние годы Россия активно налаживает отношения со многими государствами Востока. Этому способствует как изменение приоритетов в российской внешней политике, так и объективная экономическая потребность во взаимовыгодном экономическом сотрудничестве с потенциальными партнерами в странах третьего мира.
Больше внимания стало уделяться научно-техническому, финансовому взаимодействию. Некоторые крупные банки стремятся привлечь специалистов по мусульманским финансам, что свидетельствует о серьезности их намерений в деле развития дальнейших партнерских отношений с исламскими банками-корреспондентами за рубежом.
Появление первого в России исламского банка — «Бадр-Банка»-подтверждает эту тенденцию. К сожалению, объем деятельности банка недостаточно велик. Это вызвано, прежде всего, неподготовленностью российского рынка к возможности функционирования подобных учреждений. Однако факт создания в России первого исламского банка по достоинству оценен специалистами за рубежом. Относительно возможности создания исламской страховой компании в России ситуация еще сложнее. С одной стороны, появление в нашей стране такафул-оператора кажется проблематичным из-за неподготовленности рынка, недостатка опыта подобной деятельности в отечественном страховом бизнесе, нестабильной экономической ситуации и целого ряда других негативных факторов.
продолжение
--PAGE_BREAK--