--PAGE_BREAK--брокер — физическое лицо не может производить организацию инкассации страховых премий и производство страховых выплат. Одним из видов услуг, предусмотренных Положением, является организация услуг аварийных комиссаров, экспертов по оценке ущерба и определению страховых выплат. Брокер, если у него есть соответствующая служба, располагающая профессионалами в области экспертизы по оценке убытка, может быть также и аварийным комиссаром. Но это не значит, что он может выступать в роли аварийного комиссара между сторонами страхового договора. В Положении предусматривается заключение специального соглашения между брокером и его клиентами (страхователем, страховщиком), в котором приводится конкретный перечень обязанностей страхового брокера, а также оговаривается ответственность перед ними за их исполнение. Брокер не является участником страхового договора. Его обязанность — содействовать исполнению страхового договора его участниками и оказывать присущие страховому брокеру посреднические услуги.
Тема 3. Страхование имущества физических лиц
Какие виды имущества принимаются на страхование?
Сегодня российское имущественное страхование – это отрасль страхования, в которой объектом страховых отношений выступают имущество в различных видах, а также имущественные интересы. Экономическим и финансовым назначением имущественного страхования является возмещение ущерба, возникшее вследствие страхового случая. Застрахованным может быть как собственное имущество страхователя, так и имущество, которое находится во владении, пользовании и распоряжении.
Объекты имущественного страхования (таблица 1): наземный транспорт; воздушный транспорт; водный транспорт; груз; другие виды имущества; финансовые риски.
Согласно статье 968 ГК РФ граждане и юридические лица могут страховать свое имущество и иные имущественные интересы на взаимной основе, путем объединения в общества взаимного страхования необходимых для этого средств. Общество взаимного страхования осуществляют страхование имущества и иных имущественных интересов своих членов и являются некоммерческими организациями.
Таблица 1. Виды и тарифы имущественного страхования
Виды страхования
Срок договора
(ориентировочный)
Что является страховым событием
Страховой тариф, % от страховой суммы
1. Страхование имущества и имущественных интересов граждан
Страхование строений
От 1 года
Пожар или несчастные случаи, стихийные бедствия, бедствия третьих лиц
От 0,1 до1
Страхование домашнего имущества
Общий договор от 1 мес.
Повреждение или уничтожение домашнего имущества в результате несчастных случаев, стихийных бедствий, действий третьих лиц
1-5
Страхование животных
1 год
Гибель или вынужденный убой животных в результате несчастных случаев, стихийных бедствий, болезней, краж
От 5 до 20
Страхование средств транспорта
От 1 мес.
Ущерб, причиненный средствам транспорта, произошедший вследствие дорожно – транспортного происшествия, действий третьих лиц, стихийных бедствий, действий третьих лиц
1-12
2. Страхование имущества и имущественных интересов предприятия
Страхование имущества предприятий
От 1 мес. до 1 года
Гибель или повреждение основных фондов, товарно- материальных ценностей и средств транспорта, произошедшие вследствие пожара, аварий, стихийных бедствий, действий третьих лиц
От 0,05 до 8
Страхование предприятий от вынужденного простоя
От 15 дней до 12 мес.
Простой производства, явившийся следствием пожара, аварий, стихийных бедствий, неправомерных действий третьих лиц
От 0,20 до 5
Страхование строительно-монтажных рисков
На период планового срока строительства
Повреждение и гибель строящихся объектов, оборудования, машин, материалов и другого имущества, находящегося на строительной площадке, произошедших вследствие аварий, стихийных бедствий, последствий холостых или рабочих испытаний объекта
От 0,5 до 5
Страхование каско воздушных и водных судов
Время выполнения рейса и более
Гибель и повреждение корпусов и оборудования летальных аппаратов, морских, речных судов всех типов и классов, произошедшие вследствие аварий, катастроф, стихийных бедствий
Воздушный транспорт – 0,5-5; водный транспорт –0,4 — 4
Страхование кредитов
Срок действия кредитного договора
Непогашение заемщиком обусловленной договором суммы после наступления срока платежа
От 8 до 15
Страхование гражданской ответственности
1 год
Предъявление страхователю имущественных претензий в соответствие с нормами гражданского законодательства о возмещении ущерба, причиненного страхователем в результате производственной деятельности
От 0,2 до 6
Транспортное страхование грузов карго
От 1 мес. до 1 года
Гибель и повреждение грузов при транспортировке, погрузке и разгрузке, произошедшее вследствие аварий, катастроф, стихийных бедствий, пропажи без вести транспортного средства вместе с грузом
От 0,5 до 5
Страхование имущества с/х предприятий
До 1 года
Гибель и повреждение сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных, построек
От 3 до 20
Кроме всего вышеперечисленного, необходимо отметить, что в настоящее время появились новые разновидности страхования имущества. Так, впервые Управление федеральной почтовой службы России ввело Iквартале 1995 года дополнительное страхование почтовых отправлений. Страховой взнос равен 1% от стоимости посылки. В случае потери, порчи и т.п. страховое возмещение выплачивается в течение 3 –х дней. В настоящее время, действующее для жильцов приватизированных квартир, акционерное страховое общество АСО Русь (г. Санкт – Петербург) предоставляет новый вид страховых услуг — страхование стен здания. Причина появления данной услуги следующая. Квартира может пострадать по вине третьих лиц – поджога, взрыва) или впоследствии стихийных бедствий (землетрясений, наводнений). При этом АСО Русь страхует сам корпус квартиры от разрушений. Страхование производится, исходя из рыночной стоимости квартиры, причем страховая сумма индексируется в валюте. Все платежи осуществляются в рублях по курсу доллара США на момент платежа. Базовая ставка – 0,3%. Предусмотрены выплаты в рассрочку. При страховании кооперативного дома для группы жильцов предоставляется ежемесячная рассрочка. Для кооперативного дома существует страхование от оседания почвы. К имущественному страхованию относится также страхование предпринимательского риска. Согласно п.3 ст. 929 ГК РФ, риск от предпринимательской деятельности из – за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателям обстоятельствам, в том числе риск недополученных предпринимателем доходов, относится к предпринимательскому риску. Согласно статье 933 ГК РФ, по договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен. Договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя. Таким образом, в заключение всего вышесказанного, можно сделать вывод о том, что принимаются на страхование традиционного следующие группы имущества: наземный транспорт; воздушный транспорт; водный транспорт; груз; другие виды имущества; финансовые риски.
Данные группы имущества являются традиционными для страхования, существуют оригинальные виды страхования, как например, страхование стен здания. Иные виды имущества страхованию не подлежат.
Каковы особенности страхования транспортных средств?
Комплексное страхование автотранспорта включает в себя страхование транспорта как имущества (совокупности устройств и механизмов), страхование гражданской ответственности владельца транспортного средства и страхования пассажиров и водителя от несчастного случая. Программа страхования транспортного средства от угона, хищения и повреждений (ущерба) предусматривает покрытие следующих основных групп рисков: ДТП; противоправных действий третьих лиц; наезда (удара) на неподвижные или движущиеся предметы (сооружения, препятствия); пожара, взрыва, удара молнии; стихийных бедствий; падения предметов (снега, сосулек, деревьев и их ветвей, частей, зданий и выброшенных из окон предметов); попадание камней, вылетевших из-под колес других транспортных средств; повреждения автомобиля животными, попаданием птиц; опрокидывания, затопления. Возмещаются потери владельца при угоне, хищении транспортного средства, кражи запчастей или оборудования (автомобильная теле- и радиоаппаратура, дополнительное оборудование салонов, световое, сигнальное и другое оборудование, установленное на автотранспортном средстве, но не входящее в стандартную комплектацию автомобиля). При страховании гражданской ответственности при эксплуатации транспортного средства (в т.ч. ОСАГО) возмещается ущерб имуществу или вред жизни и здоровью, который может быть причинен третьим лицам при использовании транспортного средства. В соответствии с положениями Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», вступившего в силу 1 июля 2003 года, наличие полиса ОСАГО является обязательным для всех категорий автовладельцев, как частных лиц, так и предприятий и организаций. «Капитал Страхование» предоставляет полный объем страховых услуг, необходимых для выполнения требований российского законодательства. При страховании водителя и пассажиров в транспортном средстве от несчастного случая возмещается ущерб, который может быть причинен жизни и здоровью водителя и пассажиров при ДТП. В рамках комплексного страхования автотранспортных средств «Капитал Страхование» предлагает программу страхования «Покрытие на весь парк», которая предусматривает страхование риска «Гражданская ответственность» предприятий с единым лимитом ответственности на весь автопарк. Данная программа особенно актуальна для юридических лиц, эксплуатирующих большой парк транспортных средств (преимущественно грузовой).
Каковы особенности страхования животных?
Мы всегда умиляемся, когда видим безобидного щенка, напоминающего своим поведением маленького непослушного ребенка. Но потом из этого пушистого комочка вырастает здоровый пес с весьма своенравным характером, особенно если речь идет о служебных и бойцовых собаках. И здесь надо быть готовым ко всему. Всегда следует помнить, что собака в первую очередь не мохнатый дружок, который всегда принесет вам тапочки и преданно заглянет в глаза, а одомашненное животное со своим собственным характером. Если в вашем доме живет крупный пес, особенно таких пород, как, например, ротвейлер, доберман, дог, овчарка, вы волей не волей подвергаете опасности окружающих вас людей. Безусловно, особое внимание следует уделять дрессировке собаки, однако и это не является гарантом, что пес полностью подчинен вашей воле. Есть бойцовые породы собак, это бультерьеры, стаффордширские терьеры, питбули, агрессия у которых заложена в генах. Человек, который завел такую собаку, должен с большой ответственностью отнестись к ее воспитанию, но таких людей, к сожалению, мало. Собака может погрызть чужую вещь, испачкать чужой дорогой костюм, и, в конце концов, покусать чужое тело. Причем покусать может не только ротвейлер, но и миниатюрный той-терьер. Если вы осознаете, что ваш питомец способен причинить вред, при котором на паре сотен рублей разойтись с пострадавшим вам не удастся, стоит задуматься о добровольном страховании ответственности владельцев домашних животных. В ряде стран, например, в Германии, этот вид страхования является обязательным для отдельных пород, у нас же это пока добровольный вид. Сегодня далеко не все компании страхуют ответственность владельцев животных, но есть и такие, которые уже активно взялись за развитие этого вида страхования. Программа страхования ответственности владельцев животных в компании «РОСНО», предусматривает, например, страхование ответственности даже в том случае, если питомец причинит вред не только человеку или его имуществу, но и другому животному. Страховая сумма устанавливается индивидуально при заключении договора, а страховую премию можно уплатить в рассрочку. В компании «Согласие» полис страхования ответственности владельцев домашних животных предоставляется в рамках комплексной программы страхования «Охотник и рыболов». Помимо своей ответственности вы можете застраховать непосредственно само животное, при этом стоимость страховки будет напрямую зависеть от его стоимости. Цену домашних питомцев определяет конъюнктура на рынке: скажем, в Москве щенок лабрадора стоит от 500 до 1000 долл., а персидский котенок от 150 долл. На стоимость животных влияет также его родословная, награды на выставках и редкость вида. Покупая страховку, в страховую компанию необходимо предъявить либо чек из зоомагазина, либо договор купли-продажи животного, либо акт о стоимости за подписью эксперта, имеющего соответствующую лицензию. Несмотря на то, что в России к домашним животным относятся с трепетом, страховку покупают далеко не всем. «Для того чтобы получить полис, владельцу собаки или любого другого животного следует иметь родословную или ветеринарный паспорт животного, а в случае отсутствия таких документов животное потребуется подробно описать и предоставить фотографию» — рассказывает первый заместитель генерального директора СГ «Межрегионгарант» Дмитрий Климов. Если собака застрахована, и пострадавшему удастся доказать, что именно вы и ваш питомец виновны в том, что его эксклюзивные брюки пришлось чистить в самой дорогой химчистке города, стоимость химчистки оплатит страховая компания. Если собака покусала человека или другую собаку, страховая компания оплатит лечение пострадавшего (или стоимость погибшей в схватке с вашим питомцем собаки), что тоже может составить весьма значительную сумму, особенно если ваша собака — крупной породы. «Страхование ответственности владельцев животных имеет хорошие перспективы, ведь подобная страховка действует не только в случаях нападения животного на человека», — рассказывает генеральный директор «СО Зенит» Александр Кабанов. Например, если пес стал причиной аварии, это тоже будет считаться страховым случаем, то есть владельцу автомобиля будет выплачен ущерб, причиненный вашим питомцем. Но на сегодняшний день уровень страховой культуры в России, к сожалению, по-прежнему находится на крайне низком уровне.
Тема 4 Страхование имущества юридических лиц
Что понимается под объектом имущественного страхования ?
Объект имущественного страхования — в широком смысле — не противоречащие законодательству РФ интересы, связанные с владением, распоряжением имуществом.
Объект имущественного страхования — в узком смысле — здания, сооружения, транспортные средства, фрахт, коллекции, домашнее имущество, перевозимые грузы и другие материальные ценности.
Наименование групп
имущества юридических лиц
Наименование групп имущества
физических лиц
Собственные основные фонды и оборотные средства (кроме наличных денег, ценных бумаг и нематериальных
активов) или принадлежащие страхователю на праве хозяйственного ведения, оперативного управления
Жилые дома, квартиры, дачи, гаражи, склады и другие строения собственные или арендованные, используемые
по договору найма
Объекты имущества, полученные в аренду, для переработки, перевозки, ремонта, на комиссию, хранение, для совместной деятельности
Домашнее имущество, включая предметы быта, домашнего обихода и личного пользования
Имущество, полученное на время экспериментальных работ или исследований, для экспонирования на выставках, в музеях
Сельскохозяйственные культуры, многолетние кустарниковые и плодово-ягодные насаждения
Сельскохозяйственные культуры, многолетние кустарниковые, плодово-ягодные насаждения
Сельскохозяйственные животные
Сельскохозяйственные животные
По специальным договорам страхования отдельные страховщики (например, Росгосстрах) принимают на страхование:
а) различные коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы, если у страхователя имеется документ, подтверждающий их оценку компетентной организацией;
б) изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных камней;
в) строительные материалы, в том числе находящиеся на земельном (дачном) участке;
г) мотоблоки, другая садово-огородная техника, инвентарь, запчасти
Строительно-монтажные работы
Прочее, не учтенное в пп. 1—6, имущество
Как правило, не принимается на страхование следующее имущество юридических лиц: документы и деловые книги; наличные деньги и ценные бумаги; нематериальные активы; дамбы, плотины, мосты; тротуары, асфальтовые и бетонные дороги, площадки; ирригационные и мелиоративные сооружения; имущество, находящееся в зоне, которой угрожает стихийное бедствие, о чем в установленном порядке объявлено населению, хозяйствующим субъектам, а также имущество в аварийных зданиях, строениях.
Некоторые виды имущества физических лиц также не принимаются страховщиками на страхование. К ним относят в частности, документы и деловые книги, наличные деньги и ценные бумаги, рукописи, чертежи, фотографии, слайды, модели, макеты, комнатные растения, семена, саженцы, кошки, собаки, комнатные птицы, аквариумы, имущество в зоне, которой угрожает стихийное бедствие, а также находящееся в местах общего пользования (в сараях, погребах, подвалах, коридорах, на лестничных площадках, на чердаках и т.п.). Указанные группы имущества юридических, физических лиц, принимаемые на страхование, различаются по родовым признакам, функциональному назначению, жизненному (производственному) циклу, особенностям проявления рисковых событий. Поэтому их страхование проводится по отдельным правилам страхования, например, страхование домашнего и другого имущества физических лиц, жилых домов, дач, сельскохозяйственных культур, животных и других групп имущества. Однако организация страховых отношений, их экономические, правовые основы практически одинаковы при страховании разных видов имущества.
Какие страховые события могут быть предусмотрены договором имущественного страхования ?
Договор страхования имуществаможет быть заключен в пользу самого страхователя или выгодоприобретателя, если у них имеется основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущecтвa (договор страхования, заключенный при отсутствии такого интереса, недействителен): (ч. 1 ст. 930 ГК РФ). Например, юридические и физические лица заинтересованы в сохранении имущества:
а) находящегося в их собственности, владении — на основании Конституции РФ, Закона «О собственности в РФ», ГК РФ;
б) принадлежащего государственным служащим — на основании соответствующих законов и норм об обязательном страховании их жизни и имущества;
в) используемого чужого имущества — на основании договоров аренды, финансового лизинга, имущественного найма, о совместной деятельности или эксплуатируемого по доверенности;
г) переданного (полученного) в залог — на основании договора, ст. 343 Гражданского кодекса РФ.
Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя. При этом страхователю выдается страховой полис «на предъявителя» (ч. 3 ст. 930 ГК РФ). Договор страхования заключается на основании письменного или устного заявления и представления страхователем описи имущества, подлежащего страхованию, по установленной страховщиком форме. В описи имущества страховщики предусматривают необходимость представления страхователем следующих сведений в различных их сочетаниях: наименование объектов имущества; тип, марка или другие важные признаки имущества (например, строительного материала, из которого возведены стены жилого дома или здания иного назначения и год выпуска (сдачи объекта в эксплуатацию); количество единиц данного объекта имущества; страховая (действительная) стоимость единицы объекта и всего количества; страховая сумма единицы и всего количества; место нахождения имущества (территория страховой защиты). До заключения договора страхования страховщик вправе проверить достоверность сведений, представленных в описи имущества, и иные данные об объектах, условиях их эксплуатации, а при необходимости назначить экспертизу для оценки состояния и действительной стоимости (ч. 1 ст. 945 ГК РФ). Страховщиком проверяются, в частности, наличие имущества в указанном в описи месте; принадлежность имущества на праве собственности, полного хозяйственного ведения, оперативного управления или иных правах; условия хранения имущества; квалификация обслуживающего персонала; подверженность имущества рискам убытков от пожара, стихийных бедствий, затопления, краж и других неблагоприятных событий; балансовая остаточная стоимость, цена покупки; срок эксплуатации и др. Страхователь обязан при заключении договора страхования имущества:
· сообщить страховщику все известные ему обстоятельства имеющие значение для определения степени вероятности наступления страховых случаев и размера возможных убытков; если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил умышленно ложные сведения страховщику о таких обстоятельства страховщик вправе требовать признания договора страхования недействительным и возмещения убытков в соответствии со ст. 179 ГК РФ;
· поставить страховщика в известность о заключенном уже договоре страхования этого же имущества от тех же или иных рисков у другого страховщика, а также о причинении имуществу ущерба по ранее произошедшим страховым случаям и полученном страховом возмещении.
Если после вступления договора страхования в силу изменились обстоятельства, учтенные при заключении договора. Что увеличило вероятность наступления страхового случая, то страхователь обязан сообщить об этом страховщику (ч. 1 ст. 959 ГК РФ). Страховщик вправе в этом случае потребовать от страхователя изменений условий страхования или уплаты суммы страховой премии. При неуведомлении страхователем страховщика об изменении рисковых обстоятельств или возражении против изменения условий страхования и доплаты страховой премии страховщик вправе расторгнуть договор страхования. Страхователь в этом случае возмещает убытки страховщика, вызванные расторжением договора страхования (ч. 1 – 3 ст. 959 ГК РФ). При осуществлении страхователем после вступления договора страхования в силу мероприятий, существенно уменьшивших риск наступления страхового случая и/или возможных убытков от него, страховщик по требованию страхователя заключает (перезаключает) договор страхования с учетом изменившихся обстоятельств в соответствии с правилами данного вида страхования. На современном этапе отрасль имущественного страхования регулируется, в первую очередь, статьями 929-933 Гражданского Кодекса.
продолжение
--PAGE_BREAK--
Статья 929 ГК РФ.Договор имущественного страхования
1. По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
2. По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:
1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930);
2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам — риск гражданской ответственности (статьи 931и 932);
3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов — предпринимательский риск (статья 933).
Кодекс разграничивает в имущественном страховании как две самостоятельные подотрасли страхование имущества и страхование от рисков убытков при предпринимательской деятельности и выделяет отдельную подотрасль — страхование ответственности.
Страхование имущества
Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.
Страхование ответственности за причинение вреда
По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. Договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен. В случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.
Страхование ответственности по договору
По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, — выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен.
Страхование предпринимательского риска
По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя. В конкретном страховом договоре можно наблюдать как комбинацию объектов страхования и видов рисков, на случай которых заключается договор, так и конкретизацию объекта страхования, предусматриваемого правилами по данному виду страхования. Например, договор страхования может быть заключен в отношении двух объектов одновременно: автотранспортного средства и перевозимого в нем груза, но только на случай уничтожения или повреждения застрахованных видов имущества в результате аварии.
Существенные условия договора страхования
Статья 942. «Существенные условия договора страхования» Гражданского Кодекса
1. При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;
2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);
3) о размере страховой суммы;
4) о сроке действия договора.
2. При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
1) о застрахованном лице;
2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);
3) о размере страховой суммы;
4) о сроке действия договора.
Особенности договора имущественного страхования
Наряду с общими нормами и правилами о страховании в отношении имущественного страхования действует и ряд специальных. Имущественное страхование имеет целью компенсацию понесенных убытков, а не извлечение дополнительных доходов. Соответственно страховщик обязан возместить причиненный страховым случаем убыток лишь в пределах страховой суммы. Однако согласно ст. 962 ГК при наступлении страхового случая страхователь «… обязан принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки», при этом руководствуясь указаниями страховщика, если таковые имеются. Произведенные расходы, вне зависимости от их успешности, страховщик обязан возместить, и при этом вся общая сумма, которую страховщик будет должен выплатить, может оказаться больше страховой суммы, т.к. в нее будут включены и страховое возмещение, и компенсация расходов. При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать страховую стоимость, «под которой понимается действительная стоимость застрахованного имущества или денежное выражение иного застрахованного имущественного интереса, под страхом недействительности страхования в превышающей части». Согласно п.2 ст. 947 ГК действительной (страховой) стоимостью считается: для имущества — его действительная стоимость в месте нахождения имущества в день заключения договора страхования; для предпринимательского риска — убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая. При превышении же размер страховой премии уменьшается пропорционально уменьшению страховой суммы, а излишне уплаченная часть премии возврату не подлежит. Однако, если при заключении страхового договора страховщик воспользуется своим правом на оценку страхового риска и соответствующую проверку имущества, то он в соответствии со ст. 948 ГК не вправе оспаривать указанную в договоре страховую стоимость. Если же завышение страховой суммы в договоре страхования явилось следствием обмана со стороны страхователя, страховщик вправе во всех случаях требовать признания договора страхования недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им страховой премии (п.3 ст. 951 ГК). Такое правило установлено для предотвращения неосновательного обогащения страхователя (выгодоприобретателя), т.к. применяется в случаях, когда страховая сумма превысила страховую стоимость в результате страхования одного и того же объекта у двух или более страховщиков (так называемое двойное страхование), а сумма страхового возмещения подлежащая выплате в этом случае каждым страховщиком, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования (п.4 ст. 951). Иное решение противоречило бы правилам о страховом интересе и назначению института страхования. В соответствии со ст. 950 ГК дополнительное страхование, в том числе и у другого страховщика страхователь вправе осуществить в тех случаях, когда имущество или другой законный страховой интерес застрахованы лишь в части их страховой стоимости, однако при условии, что, общая страховая сумма не превысит страховую стоимость (по всем договорам). В противном случае наступают вышеописанные события. Существует лишь одно исключение из данного правила. По ст. 952 ГК имущество и предпринимательский риск, а также другие законные интересы могут быть застрахованы от разных страховых рисков по одному или отдельным договорам страхования (допускается и страхование по договорам у разных страховщиков). Только в этом случае допускается превышение размера общей страховой суммы над страховой стоимостью по всем договорам. Но в любом случае, если из нескольких договоров вытекает обязательство страховщиков выплатить страховое вознаграждение за один и тот же страховой случай, в соответствующей части применяются правила и имеют место последствия, предусмотренные ст. 951 ГК. Одной из важных особенностей договора имущественного страхования является суброгация — переход права страхователя (выгодоприобретателя) к страховщику (ст. 965 ГК). Если договором страхования не предусмотрено иное, в имущественном страховании к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, несущему ответственность за возмещенные страховщиком убытки (п. 1 ст. 965 ГК). Суброгация применяется в любых отношениях по имущественному страхованию, в том числе и при страховании гражданской ответственности. Право страхователя (выгодоприобретателя) переходит к страховщику в пределах выплаченного страхового возмещения, в остальной части оно сохраняется за потерпевшим страхователем, который вправе требовать от ответственного за вред лица уплаты разницы, если фактические убытки превышают полученное от страховщика. Новый кредитор — страховщик должен соблюдать все правила, регулирующие правоотношение, в котором он заменил страхователя (выгодоприобретателя). Если же страховщик по вине страхователя вследствие невыполнения или ненадлежащего исполнения лишится возможности осуществить свое право в отношении лица, ответственного за причинение вреда, то он освобождается полностью или в соответствующей части от выплаты страхового возмещения и суборгация не происходит. А если страховое возмещение уже выплачено (суборгация, следовательно, произошла), страховщик вправе потребовать от страхователя (выгодоприобретателя) возврата всей или соответствующей части выплаченной суммы. «Эти последствия наступают в любом случае, когда по вине страхователя страховщик лишился возможности осуществить взыскание с ответственного за убытки лица, а также в случае, если страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки (п. 4 ст. 965 ГК)». Норма ст. 965 является диспозитивной и договором страхования может быть исключена. Однако, согласно п. 1 ст. 965 ГК, условие договора, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убыток, ничтожно. Это правило поддерживает важный принцип — невозможно посредством страхования и уплаты страховой премии устранить гражданскую ответственность за виновное противоправное поведение. Для отношений, вытекающих из договора имущественного страхования, законодатель установил срок исковой давности в два года. «Главное обязательство страхового правоотношения — право страхователя (выгодоприобретателя) требовать и соответствующая ему обязанность страховщика уплатить страховое возмещение — возникает в момент наступления страхового случая, и кредитор имеет право требовать исполнения, которое должно последовать в течении семидневного льготного срока (п. 2 ст. 314 ГК), по окончании которого начинается исчисление двухгодичного срока исковой давности (п. 2 ст. 200 ГК). В случае суброгации этот двухгодичный срок не распространяется на отношения между страховщиком и лицом, ответственным за убытки. В этом случае действуют сроки, предусмотренные законом для отношений, возникающим между ответственным за вред лицом и страхователем (выгодоприобретателем), замененным в порядке суброгации страховщиком (ст. 201 ГК РФ).
Системы расчета страхового возмещения
Страховая сумма по договору имущественного страхования может быть и меньше действительной стоимости. В этом случае имеет место неполное имущественное страхование, ГК в ст. 949 предписывает устанавливать по пропорциональной системе. Согласно данной системе страховая выплата покрывает не все убытки страхователя (выгодоприобретателя), а только их часть, причем часть эта рассчитывается пропорционально соотношению страховой суммы и страховой стоимости. В этой ситуации, например, если страховая стоимость застрахованного имущества составляет 10 тыс. рублей, а страховая сумма определена в 8 тыс. рублей, т.е. составляет 4/5страховой стоимости, то при гибели этого имущества в результате страхового случая страховое возмещение будет равно 4/5 действительной стоимости данного имущества и соответствовать страховой сумме. При частичной гибели застрахованного имущества, допустим оно погибло на половину, страховое возмещение составит 4/5 от понесенного убытка — 4/5 от 5 тыс. рублей, что составит 4 тысячи. По данной статье допускается установление в договоре и более высокого размера страхового возмещения. Это так называемая система первого риска. По этой системе страховщик возмещает, в пределах страховой суммы, все причиненные страховым случаем убытки без учета соотношения страховой суммы и страховой стоимости. В такой ситуации риск как бы можно подразделить на части: в пределах страховой суммы страховщик принимает риск на себя («первый риск»), а в остальной части страховой риск остается на страхователе. Рассматривая указанный выше пример: при полной гибели имущества стоимостью 10.000 руб. будет выплачено страховое возмещение в 8.000 руб. При гибели же половины застрахованного имущества страховое возмещение составит 5.000 руб., т.к. полное возмещение понесенного ущерба не выходит за пределы страховой суммы. Является очевидным, что пропорциональная система более выгодна интересам страховщика, а система первого риска — интересам страхователя (выгодоприобретателя).
Методы расчета тарифов имущественного страхования.
Страховым тарифом, или ставкой, являются либо денежная плата с определенной страховой суммы в год, либо процентная ставка от совокупной страховой суммы на определенную дату. Исходя из тарифных ставок исчисляют страховые взносы, уплачиваемые страхователями. Страховой взнос (премия, платеж) представляет собой произведение страхового тарифа на страховую сумму. Совокупность страховых платежей составляет страховой фонд, который используется для выплат страхового возмещения и ведения дел страховщиком. Страховой взнос страхователя определяет его вклад в формирование страхового фонда. Замкнутая раскладка ущерба между страхователями ставит страховщика перед необходимостью соблюдать интересы пострадавших в зависимости от страхового фонда или соблюдать баланс страховых возмещений и объема страховых взносов. Это выражается формулой:
? СП=? СВ,
где СП – страховые платежи; СВ – страховые возмещения.
Основная задача при разработке страховых тарифов связана с определением вероятной суммы ущерба, которая приходится на страхователя, на единицу объекта страхования, на единицу (100 ед.) страховой суммы. Таким образом, тарифная ставка должна достаточно достоверно отражать вероятный ущерб, который будет разложен между страхователями. С другой стороны, тарифная ставка отражает меру страховой ответственности, которую берет на себя страховщик. При этом ясно сознавая, что событие, от которого он страхует, для него достоверно, наблюдаемо, для страхователя – случайное. Таким образом, математически точно формируется задача максимизации объема страхового фонда при минимальном тарифе для отдельного страхователя. Правильно рассчитанная тарифная ставка обеспечивает страховщику устойчивость страховых операций, баланс его доходов и расходов либо превышение доходов над расходами. Для получения прибыли, у страховщика доходы должны превышать расходы. С целью обеспечения финансовой устойчивости страховых операций разрабатывается брутто-ставка, которая лежит в основе страхового взноса и является выражением тарифной ставки. Брутто-ставка состоит из нетто-ставки и нагрузки к ней. Нетто-ставка выражает рисковую часть тарифа для обеспечения страхового возмещения и предназначена для формирования страхового фонда. Нагрузка предназначена для покрытия накладных расходов страховщика и образования резервных фондов, так как страхование представляет собой динамический процесс, и даже достоверное событие, с точки зрения страховщика, имеет отклонения в масштабе и времени проявления, поэтому резерв для обеспечения возмещения ущерба необходимо создать заблаговременно. Нетто-ставка – основная часть тарифной ставки – выражает вероятность нанесения страхователям определенного ущерба и отражает меру ответственности, взятую на себя страховщиком. Если условия страхования данной группы имущества или иных рисков содержат несколько видов страховой ответственности, то совокупная нетто-ставка может состоять из суммы нескольких частных нетто-ставок из-за независимости условий проявления страховых случаев, принятых в комбинированное страхование. Вероятность наступления страховых случаев лежит в основе нетто-ставки. Обозначим ее через ρ. Тогда ρ=с/a, гдеa – число застрахованных объектов, с – число страховых случаев. В денежном выражении этот показатель отражает отношение объема страхового возмещения ѓ к страховой сумме всех застрахованных объектов b. Отношение ѓ/b называют показателем убыточности страховой суммы. Опустошительность одного страхового случая выражается отношением числа пострадавших объектов d к числу страховых случаев c. Среднее возмещение по одному пострадавшему объекту определяется как ѓ/b и средняя страховая сумма на один застрахованный объект –как b/a. Тогда вероятность страхового случая может быть выражена:
ρ=(cdѓa)/(acdb)=ѓ/b
Методика расчета нетто-ставок по каждому виду или однородным объектам имущественного страхования сводится к определению среднего показателя убыточности страховой суммы за некоторый тарифный период, например 5 или 10 лет, с поправкой на величину рисковой надбавки. По страхованию имущества сельскохозяйственных предприятий тарифные ставки дифференцируются по территориям, группам сельхозкультур, видам животных, по группам основных и оборотных фондов. По страхованию имущества предприятий и общественных организаций различных форм собственности также имеется необходимость в дифференциации тарифных ставок по территории, видам имущества, его нахождению в стадиях кругооборота капитала и т.д. По страхованию средств транспорта, принадлежащих гражданам, дифференциация тарифных ставок отражает различия в степени риска отдельных видов транспорта: автомобилей, мотоциклов, мопедов, моторных лодок и т.п. Здесь также применяется дифференциация, стимулирующая страхование средств транспорта в полной стоимости. Во многих странах дифференциация тарифов по страхованию средств транспорта учитывает и такие критерии, влияющие на убыточность страховой суммы, как марки автомобилей, водительский стаж страхователя и др. Дифференциация страховых тарифов – действенный научно-обоснованный инструмент раскладки ущерба, отражающий оптимальное участие каждого страхователя в формировании страхового фонда.
Методология определения ущерба и страхового возмещения по страхованию имущества.
Методика определения ущерба и страхового возмещения зависит от вида застрахованного имущества (строения, средства транспорта, товары, продукция и т.п.), стихийного бедствия (пожар, наводнение, землетрясение и т.д.), аварии или несчастного случая, а также от того, кто является страхователем. Последовательность проведения этой работы всегда одинакова и состоит из следующих этапов:
· установление факта гибели или повреждения имущества;
· определение причины нанесения ущерба и решение вопроса о наличии страхового или нестрахового случая;
· установление пострадавших объектов и принадлежности застрахованного имущества;
· расчет суммы ущерба и страхового возмещения.
Ущербом страхователя считается стоимость погибшего имущества по страховой оценке, стоимость поврежденного имущества с учетом его обесценивания, стоимость работ по спасению имущества и приведению его в порядок. Из суммы ущерба исключается стоимость поврежденных и неповрежденных остатков имущества, годных на стройматериалы и т.п. (кирпич, доски, бревна и т.д.). Из ущерба кооперативных организаций исключаются суммы торговых скидок и накидок с действующих цен на погибшие или поврежденные товарно-материальные ценности, а косвенные убытки вообще не принимаются во внимание.
Страхование строений. При уничтожении или повреждении строений в хозяйствах граждан работник страховой организации проверяет наличие и состав строений, имевшихся в хозяйстве к моменту страхового случая; уточняет, все ли строения занесены в страховые оценочные листки, правильно ли указаны их хозяйственное назначение, размеры, материалы стен, крыши и т.п. При обнаружении вновь возведенных или ранее не зарегистрированных строений они также должны быть оценены. Данные составленного акта, а также страховых оценочных листков (по строениям в сельской местности) или инвентаризационных документов органов коммунального (местного) хозяйства – учетных карточек, паспортов и т.п. (по строениям в городской местности) являются основанием для исчисления ущерба как при уничтожении, так и при повреждении строений, принадлежащих гражданам. Затраты на восстановление (ремонт) поврежденных строений исчисляются по единичным расценкам на отдельные части строения или виды работ, на основании которых разработаны оценочные нормы. При уничтожении или повреждении строений, застрахованных по добровольному страхованию, ущерб, как правило, дополнительно не исчисляется. Сумма возмещения по данному страхованию при полной гибели строения равна страховой сумме по договору, а при частичном повреждении определяется в таком проценте от страховой суммы, указанной в договоре, какой составляет страховое возмещение по обязательному страхованию от страховой суммы строения, исчисленной для этого страхования. Страхование домашнего имущества. Страховое возмещение здесь составляет сумму фактического ущерба, причиненного страхователю страховым случаем, но не может быть выше страховой суммы, указанной в договоре. Ущерб определяется на основании акта и приложенных к нему документов, подтверждающих факт и обстоятельства наступления страхового случая. Указанные документы местное отделение страхования получает в органах пожарного надзора, гидрометеослужбы, милиции, судебно-следственных органах и других государственных учреждениях. Кроме того, используется составленный страхователем перечень уничтоженных, поврежденных или похищенных предметов домашнего имущества. Страхование средств транспорта, принадлежащих гражданам. Размер причиненного страхователю ущерба и суммы страхового возмещения исчисляются на основании страхового акта и приложенных к нему документов, подтверждающих факт и обстоятельства страхового случая, а при частичном повреждении средства транспорта, крометого, — сметы на ремонт (восстановление), составленной органом государственного страхования, приглашенным специалистом или соответствующим предприятием по ремонту. Смета составляется на основании действующих на день страхового события прейскурантов государственных розничных цен на запасные части, детали и принадлежности к транспортным средствам и прейскурантов государственных цен на ремонтные работы. Если договор заключен на страховую сумму, меньшую, чем действительная стоимость средства транспорта, то страховое возмещение выплачивается в таком проценте от размера ущерба, какой составляет страховая сумма от действительной стоимости транспортного средства. При похищении принадлежащих гражданам средств транспорта или подвесного лодочного мотора сумма ущерба определяется так же, как и при их полной гибели (без остатков), т.е. с учетом стоимости по государственным розничным ценам за вычетом суммы износа, взятой на день заключения договора страхования. Страхование грузов — один из важнейших видов морского страхования. В международной практике выработаны стандартные условия по этому виду страхования. В некоторых странах в них могут вноситься определенные изменения и дополнения, существенно видоизменяя их суть. Основным в страховании грузов является условие страхования «с ответственностью за все риски». По этим условиям подлежат возмещению убытки, расходы и взносы по общим авариям, а также убытки от повреждения и полной гибели всего или части застрахованного груза, происшедших по любой причине, кроме военных «рисков», прямого или косвенного воздействия радиации, умысла и грубой небрежности страхователя; особый свойств и качеств груза и ряда других рисков, связанных со спецификой груза и его транспортировкой. По договоренности сторон большинство исключенных из объема ответственности рисков могут быть застрахованы за дополнительную премию. По условия страхования грузов с ответственностью за частную «аварию» возмещаются убытки: от повреждения или полной гибели всего или части груза вследствие различных причин: в результате пропадания судна без вести, убытки, расходы и взносы на общей аварии в связи с необходимыми и целесообразно произведенными расходами по списанию груза, а также по уменьшению убытка и установлению его размера, если убыток возмещается по условиям страхования. Наряду с указанными существуют также условия «без ответственности за повреждение, кроме случаев крушения». Эти условия по объему ответственности, перечислению страховых случаев, в которых подлежат оплате убытки, а также совокупности исключений из страхового покрытия в целом совпадают с условиями страхования «с ответственностью за частичную аварию» возмещаются убытки от повреждения или полной гибели всего или части груза, в то время как по условиям «без ответственности за повреждение, кроме случаев крушения» возмещаются только убытки от полной гибели всего или части груза.
Что принимается на страхование сельскохозяйственных культур ?
Страхование производится на случай гибели или повреждение урожая сельскохозяйственных культур в результатестихийных бедствий и других необычных для данной местности метеорологических или иных природных явлений, в том числе опасных для сельскохозяйственного производства гидрометеорологических явлений: засухи атмосферной и/или почвенной, заморозков, вымерзания, выпревания, града, осадков (продолжительные сильные дожди, очень сильные дожди и ливни), весеннего половодья и дождевых паводков, сильного ветра и других. Страхование урожая сельскохозяйственных культур, выращиваемых в защищенном грунте, проводится на случай гибели и повреждения их в результате прекращения подачи тепла, электроэнергии, воды, а также повреждения сооружений, вызванного стихийными бедствиями, авариями и пожаром. При страховании урожая Договор может быть заключен как на все, так и на отдельно взятые культуры. Страховая сумма устанавливается в пределах стоимости урожая на всей площади посева (посадки) сельскохозяйственных культур и может быть снижена по желанию Страхователя. Страховая премия уплачивается единовременно или в рассрочку. Договор страхования может быть заключен на условиях, которые предусматривают получение из Федерального бюджета РФ субсидий, компенсирующих 50% страховой премии. Страхование урожая сельскохозяйственных культур с государственной поддержкой осуществляется на условиях, в соответствии с действующими нормативными актами, регламентирующими порядок использования субсидий, предоставляемых из федерального бюджета бюджетам субъектов РФ для компенсации части затрат сельскохозяйственных товаропроизводителей на страхование урожая сельскохозяйственных культур. В качестве страхователей по этому виду добровольного имущественного страхования могут выступать колхозы, а также кооперативные, профессиональные и другие общественные организации. Сельскохозяйственные культуры в хозяйствах граждан, в том числе полевые посевы единоличных крестьян, на добровольное страхование не принимаются. Объектом страхования по рассматриваемому виду добровольного страхования могут являться посевы (посадки) однолетних сельскохозяйственных культур, урожай многолетних сельскохозяйственных культур, питомники плодовых, декоративных и лесных насаждений, посевы (посадки) однолетних и многолетних сельскохозяйственных культур, находящихся в рассадниках, парниках и теплицах (за исключением цветочных и декоративных культур). Не принимаются на добровольное страхование растения, высеваемые на зеленое удобрение или пастбищное использование, трава естественных лугов, лесные насаждения, цветочные и декоративные культуры(кроме питомников). Что касается видов страховых случаев, от последствий наступления которых принимается добровольное страхование, то они полностью совпадают с теми страховыми случаями, которые предусматриваются при обязательном окладном страховании сельскохозяйственных культур. По рассматриваемому виду добровольного имущественного страхования орган государственного страхования, как общее правило, выплачивает страховое возмещение за количественные потери урожая и, как исключение, лишь по табаку — также и за понижение качества продукции вследствие градобития, подобно тому, как это имеет место и при обязательном страховании сельскохозяйственных культур. Кроме того, Госстрах выплачивает страховое возмещение при гибели или повреждении только основной продукции данной сельскохозяйственной культуры. Так, например, по зерновым культурам выплачивается страховое возмещение при гибели зерна, по свекле — корней, по льну, конопле, кенафу — соломы и семян, если эти культуры возделываются для получения этих видов продукции, по каучуконосным культурам — семян и продукции, предназначенной для получения каучука, и т.д. Аналогично тому, как это имеет место при обязательном окладном страховании сельскохозяйственных культур, страховая ответственность органов государственного страхования при гибели или повреждении застрахованных сельскохозяйственных. культур в связи с наступлением страхового случая начинается по озимым культурам-с появления всходов осенью, а по сеяным яровым культурам (в том числе и по подзимним посевам луговых культур), а также по картофелю — с появлением всходов весной илилетом, по посадочным культурам (кроме садов, ягодников и виноградников) — с момента посадки, по садам и ягодникам — с момента окрашивания бутонов, по виноградникам — с момента выбрасывания соцветия и т.п. Характерной особенностью настоящего вида добровольного имущественного страхования является то, что в некоторых случаях договор страхования заключается на срок, который, однако, определяется не какой-либо точной календарной датой или длительностью точного календарного периода (например, на год или на определенное число месяцев, а наступлением определенного события. Так, в § 8 Правил устанавливается, что «действие договора добровольного страхования прекращается:
а) по страхованию однолетних культур, а также садов, ягодников и виноградников-с момента снятия урожая;
б) по страхованию многолетних культур (клевер и др.) — с момента снятия урожая в тот вегетационный период, на который заключен договор страхования;
в) по страхованию питомников — в сроки, устанавливаемые управлениями государственного страхования в союзных республиках, не имеющих областного деления, в автономных республиках, краях и областях, исходя из обычных случаев прекращения вегетации».
Следующей особенностью данного вида добровольного имущественного страхования является то, что соответствующий договор страхования может быть заключен лишь при условии, если страхователь изъявит желание застраховать: по сеяным и посадочным яровым культурам — всю площадь данной культуры, а по озимым зерновым культурам — всю площадь этих озимых культур, по садам, ягодникам, виноградникам — урожай со всей площади сада, ягодника или виноградника (плодоносящего возраста), по питомникам — всю площадь, занятую в хозяйстве питомником данного вида насаждений (например, плодовых или только лесных), по парникам и теплицам — всю площадь, занятую парниками или теплицами(§ 9 Правил). Вследствие изложенного получается, что для страхователя при заключении договора страхования по рассматриваемому виду добровольного имущественного страхования в определенной степени ограничивается возможность по своему усмотрению устанавливать объект этого вида добровольного страхования. Так, например, по сеяным яровым культурам страхователь может сам решить вопрос о том, какую из этих культур он будет страховать, однако по избранной им сеяной яровой культуре онсможет застраховать не любую часть площади этой культуры по своему усмотрению, а лишь всю площадь данной культуры. Кроме того, при страховании озимых культур страхователь лишен и права выбора той или иной озимой зерновой культуры (например, ржи или пшеницы), а сможет заключить договор страхования лишь относительно всей площади обеих этих озимых зерновых культур (и ржи и пшеницы). Сельскохозяйственные культуры принимаются на страхование по площади посева (посадки), предусмотренной планом хозяйства, а урожай многолетних культур — по фактической площади данной культуры. Если к моменту заключения договора страхования в хозяйстве не имеется утвержденного плана посева (посадки) отдельных культур, то такие культуры принимаются на страхование по фактической площади посева (посадки) прошлого года. Особенностью данного вида добровольного имущественного страхования является также и то, что договор страхования может заключаться (в отличие от других случаев добровольного имущественного страхования) лишь в определенные периоды времени, а не в любое время года. Это связано со своеобразием объекта страхования (сельскохозяйственные культуры). Согласно § 11 Правил договор страхования может быть заключен лишь не позднее календарных сроков, устанавливаемых соответствующими управлениями государственного страхования, с учетом того, чтобы прием на страхование сельскохозяйственных культур был прекращен во всяком случае не позднее чем за 10 дней до возникновения обязанности Госстраха выплачивать страховое возмещение. Как уже было указано, моментом возникновения обязанности страховщика выплачивать страховое возмещение не является момент заключения договора (п. 1 настоящего§). Вследствие этого, как отмечает Ф. Коньшин, договор страхования преобладающего большинства сельскохозяйственных культур заключается в такие периоды года, когда посев (или посадка) еще не произведен, то есть когда ни страхователь, ни орган государственного страхования в равной степени не осведомлены, (и не могут быть осведомлены) о том, в каком состоянии будут находиться застрахованные культуры. Однако это не может быть отнесено к многолетним культурам, по которым орган государственного страхования обязан выплачивать страховое возмещение за гибель или повреждение урожая во втором и последующих годах роста (за исключением садов, ягодников и виноградников). «Здесь, — замечает Ф. Коньшин, — страхуются уже существующие посевы и посадки, и страховщику, прежде чем заключить договор, далеко не безынтересно знать их состояние, поскольку они уже могли быть повреждены стихийным бедствием, вредителями и болезнями растений, иметь плохое состояние вследствие невыполнения правил агротехники». Поэтому такие договоры, как установлено в § 12 Правил, заключаются органом государственного страхования только после осмотра состояния посевов (посадок). Осмотр производится страховым инспектором совместно со страхователем и агрономом районного отдела сельского хозяйства или МТС (где они еще остались). Если в результате осмотра будет установлено повреждение посевов, наличие большой изреженности или плохое состояние посевов, то такие площади посева на добровольное страхование не принимаются. Договоры страхования также не заключаются и в тех случаях, когда посевам (посадкам) угрожает непосредственная опасность гибели или повреждения от стихийного бедствия (наводнения, заморозка), хотя бы сроки, установленные для заключения договоров страхования, еще не истекли. Что касается предельного размера страховой суммы по договорам страхования сельскохозяйственных культур, то сельскохозяйственные культуры, на продукцию которых государственных розничных цен не установлено, колхозы могут застраховать в пределах разницы между 70 процентами стоимости среднего фактического урожая с 1 га в данном хозяйстве за последние 3 года и нормой обеспечения по обязательному окладному страхованию на 1 га, а кооперативные, профессиональные и другие общественные организации — в пределах 70 процентов стоимости среднего урожая с 1 га полученного в данном хозяйстве за последние 3 года. Стоимость урожая в обоих случаях исчисляется по закупочным ценам. Сельскохозяйственные культуры, на продукцию которых установлены государственные розничные цены, могут быть застрахованы в пределах разницы между 50 процентами стоимости урожая по государственным розничным ценам и нормой обеспечения по обязательному окладному страхованию. Размер предельных страховых сумм на 1 га с учетом урожайности каждой культуры устанавливается Управлениями Госстраха в республиках, краяхи областях. Согласно ст. 3 постановления СНК СССР от 4 июля 1942 г. «О добровольном страховании сельскохозяйственных культур, животных и средств транспорта» в редакции постановления Совета Министров СССР от 27 августа 1958 г., Министерства финансов союзных республик или по их поручению управления государственного страхования союзных республик, а по поручению последнихуправления государственного страхования автономных республик, краев, областей, городов республиканскою подчинения могут устанавливать в пределах, предусмотренных правилами соответствующих видов страхования, ограничения размера страховых сумм с тем, чтобы часть стоимости имуществаоставалась на ответственности страхователя. Страховые платежи вносятся полностью при заключении договора страхования или по частям, по усмотрению страхователя. Однако вся сумма исчисленных страховых платежей должна быть внесена не позднее окончания сроков, установленных для приема сельскохозяйственных культур на добровольное страхование. Страховые платежи по страхованию сельскохозяйственных культур, принимаемых на страхование с осмотром, должны быть внесены не позднее чем через 10 дней после дня осмотра. В отличие от ч. 3 ст. 389 ГК внесение страхователем страховых платежей не полностью не влечет за собой освобождение страховщика от обязанности уплаты страхователю страхового возмещения, когда страховой случай наступит до уплаты просроченных платежей, а имеет своим последствием понижение страховой суммы в соответствии с суммой фактически внесенных страховых платежей. Однако при этом платежи, внесенные страхователем после окончания установленных сроков их уплаты, подлежат возврату. Если фактически засеянная площадь окажется меньше застрахованной, то излишне уплаченные страховые взносы также возвращаются (§20 и 26 Правил). Кроме внесения страховых платежей в установленные сроки и в соответствующей сумме, на страхователе в силу договора страхования лежит еще ряд обязанностей, обычных при любом договоре имущественного страхования, но, естественно, Носящих иногда все же несколько особый характер в связи с особенностью самого объекта страхования. Так, страхователь обязан принимать меры к предупреждению гибели и повреждения объекта страхования, а также к спасению уцелевших частей объекта страхования: выполнять агротехнические правила, а при частичном повреждении застрахованных сельскохозяйственных культур производить действия по спасанию уцелевших посевов — дополнительную обработку почвы и уход за поврежденными посевами (окучивание, зашита от вредителей и т.п.). Если эти меры страхователем не будут приняты, то органы государственного страхования не выплачивают страхового возмещения за увеличение размера повреждения урожая. На страхователе по данному договору страхования лежит также обязанность сообщить в инспекцию государственного страхования о гибели или повреждении застрахованных сельскохозяйственных культур от предусмотренного договором страхового случая. Сообщение это должно быть сделано страхователем в письменной форме и не позднее пяти суток со дня, когда установлены гибель или повреждение застрахованных сельскохозяйственных культур. В соответствии со ст. 390 ГК, если страхователь не сообщит в указанный срок о гибели или повреждении застрахованных сельскохозяйственных культур, орган государственного страхования освобождается от выплаты страхового возмещения(§ 38 Правил). Госстрах также не выплачивает страхового возмещения, если гибель или повреждение застрахованных сельскохозяйственных культур произошли, как указывается в §35 Правил, «по вине страхователя или отдельного лица: в колхозах — правления колхоза, отдельного колхозника или других лиц, в хозяйствах учреждений, предприятий и организаций-администрации, работников данной организации или других лиц». Разумеется, вина самого страхователя (в лице представляющего его органа) освобождает страховщика от обязанности уплаты страхового возмещения (ст. 393 ГК). Однако, что касается вины упоминаемых в § 35 Правил «других лиц», под которыми, по-видимому, следует понимать посторонних колхозу или организации лиц, то освобождение органа государственного страхования от страховой ответственности в этих случаях находится в противоречии с нормой ст. 395 ГК, которая не освобождает страховщика при наступлении страхового случая по вине третьих лиц от уплаты страхователю страховой суммы или страхового возмещения ( в ст. 395 ГК неточно сказано только о страховой сумме), но представляет страховщику одновременно право регресса к этому третьему лицу. Что касается обязанности страховщика выплачивать страховое возмещение, то при полной гибели застрахованных сельскохозяйственных культур от предусмотренного договором страхового случая оно выплачивается в размере страховой суммы исходя из площади погибших посевов. При частичной гибели выплачивается часть страховой суммы, соответствующая проценту повреждения данной сельскохозяйственной культуры. Тем самым при частичной гибели объекта страхования страховое возмещение уплачивается по системе пропорциональной ответственности, а не по системе первого риска. При гибели или повреждении сельскохозяйственных культур, происшедших от предусмотренного в данном договоре страхового случая и одновременно от других причин, выплачивается часть страховой суммы, соответствующая проценту повреждения культур от наступления предусмотренного договором страхового случая. Договор имущественного страхования сельскохозяйственных культур заключается как и по ряду других договоров имущественного страхования на основании письменного заявления страхователя (по установленному Правилами образцу). По принятии страхования страхователю в течение 5 дней после установленного срока для внесения страховых платежей инспекция Госстраха выдает страховое свидетельство (также по установленному Правилами образцу). Что касается ставок (тарифов), в соответствии с которыми устанавливается размер страховых платежей, причитающихся со страхователя, то эти ставки прилагаются к Правилам (Приложения № 1 и 2). Ставки строятся в рубляхсо 100 руб. страховой суммы и дифференцируются по двум признакам: во-первых, по виду сельскохозяйственной культуры и, во-вторых, по местонахождению объекта страхования.
Тема 5 Личное страхование
Какие риски покрываются по добровольному страхованию жизни?
продолжение
--PAGE_BREAK--Страхование жизни
(англ. life insurance) — подотрасль личного страхования, классификационным признаком которой является выплата страховщиком определенной условиями страхования денежной суммы (страхового обеспечения) при дожитии застрахованным до определенного возраста, в случае его смерти или при окончании договора страхования.
Классическое страхование жизни предусматривает обязательство по выплате только при дожитии или в случае смерти. В договоре страхования два названных риска могут быть объединены и дополнены обязательством по выплате при утрате застрахованным трудоспособности. При дожитии или утрате трудоспособности страховое обеспечение выплачивается застрахованному, а в случае его смерти — выгодоприобретателю. Договоры страхования жизни заключаются на срок не менее года. Срок, на который заключаются договоры, обусловливается историческими, экономическими, социальными, демографическими, и иными факторами. Исторически личное страхование связано с появлением страхования жизни на случай смерти лица, заключающего договор страхования. Такое страхование было известно в древнеримской армии, в профессиональных гильдиях феодальной Европы. Целью заключения договора страхования жизни являлась защита имущественных интересов не столько самого страхователя, сколько членов его семьи, поскольку страховая выплата производилась после смерти страхователя его наследникам или назначенному для получения суммы лицу (лицам). Лишь позднее появился договор страхования, связанный с обязанностью страховщика выплатить оговоренную сумму при дожитии страхователя до окончания срока страхования или возраста, установленном договором. Такие договоры страхования было принято называть страхованием капитала, поскольку по окончании срока страхования страхователь получал право на получение денежной суммы, накопленной для него страховщиком в соответствии с условиями договора. Страховая сумма (обеспечение) может быть выплачена единовременно или в виде рассроченных во времени выплат после достижения определенного возраста.
Каковы особенности добровольного страхования от несчастного случая ?
Обязательное страхование от несчастных случаев осуществляется в трех формах:
— обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний;
— обязательное государственное страхование жизни и здоровья определенных категорий государственных служащих;
— обязательное личное страхование пассажиров.
Страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний. Страхование от несчастных случаев является одним из элементов системы социального страхования и покрывает риски производственного травматизма и профессиональных заболеваний. Сфера его действия ограничивается последствиями несчастных случаев, происходящих на рабочем месте или в рабочее и сопутствующее ему время. Существенной особенностью обязательного страхования от несчастных случаев является то, что страховые взносы полностью уплачивает работодатель. Обязательному страхованию от несчастных случаев на производстве обычно подлежат все наемные работники, обучающиеся, дети, посещающие дошкольные учреждения, фермеры и лица, работающие в крестьянских хозяйствах. Обязательное страхование от несчастных случаев на производстве существует почти во всех развитых странах, способствуя повышению социальной защищенности населения. В Российской Федерации 24 июля 1998 г. был принят федеральный закон, устанавливающий правовые основы организации обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профзаболеваний (вступил в силу с 1 января 2000 г.). Обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профзаболеваний предусматривает обеспечение социальной зашиты работников посредством:
— возмещения вреда, причиненного жизни и здоровью работников при исполнении ими обязанностей по трудовому договору или в других установленных законодательством случаях;
— повышения заинтересованности предприятий и организаций в снижении уровня профессионального риска;
— финансирования предупредительных мероприятий по сокращению производственного травматизма и профессиональных заболеваний.
Проведение обязательного страхования от несчастных случаев на производстве и профзаболеваний возложено на Фонд социального страхования РФ (ФСС). По закону средства на осуществление данных видов страхования должны отражаться в бюджете ФСС отдельными строками и не подлежат изъятию. Однако на практике средства, получаемые на страхование от несчастных случаев, могут быть использованы для решения других задач ФСС, что подтверждается федеральными законами о бюджете фонда. Страховые взносы на обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профзаболеваний не входят в состав единого социального налога и уплачиваются страхователями отдельно и непосредственно в ФСС. Страхователями, обязанными уплачивать взносы на обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профзаболеваний, выступают все работодатели:
— юридические лица любой организационно-правовой формы в отношении работников, нанимаемых по трудовым договорам (контрактам);
— физические лица, нанимающие других физических лиц по трудовому договору (контракту).
Страхователи обязаны зарегистрироваться в исполнительных органах ФСС по месту своего нахождения. Заявление о постановке на учет подается в течение 10 дней с момента государственной регистрации. Факт регистрации подтверждается выдачей исполнительным органом ФСС страхового свидетельства, в котором указывается присвоенный регистрационный номер и размер установленного страхователю страхового тарифа. Тарифы страховых взносов ежегодно утверждаются федеральным законом на очередной год. В 10-дневный срок с момента опубликования закона о страховых тарифах страхователю необходимо получить в исполнительном органе фонда по месту регистрации уведомление о размере установленного ему страхового тарифа. Страховые тарифы устанавливаются ФСС на основании Правил отнесения видов экономической деятельности к классу профессионального риска (постановление Правительства РФ от 1 декабря 2005 г. № 713) и соответствующей классификации данных видов (приказ Минздравсоцразвития от 10 января2006 г. №8). Тарифы устанавливаются в процентах к выплатам, начисляемым в пользу работников. Основным показателем, на основе которого для того или иного вида деятельности определяется класс профессионального риска, является интегральный показатель (Ип).
Ип = Евв / Ефот * 100%,
где Евв — общая сумма расходов на выплату страхового обеспечения по обязательному страхованию от несчастных случаев по данному виду деятельности в истекшем году; Евв — размер фонда оплаты труда по данному виду деятельности, на который были начислены взносы на обязательное страхование от несчастных случаев в истекшем году. Организации и физические лица, являющиеся страхователями по обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, подлежат отнесению к отрасли (подотрасли) экономики, которой соответствует осуществляемый ими основной вид деятельности. Для коммерческих организаций основная деятельность определяется по наибольшей доле в объеме производства товаров, услуг, а для некоммерческих — по числу занятых работников. Всего выделено 32 класса профессионального риска. На 2006 г. тарифы установлены и пределах от 0,2% для 01 класса (управление, образование, здравоохранение, торговля, общественное питание, страхование, банковская деятельность, общественные объединения и другие) до 8,5% для 32 класса (добыча угля, оловянной, никелевой и некоторых других руд). Законом об обязательном страховании от несчастных случаем на производстве и профзаболеваний предусмотрено ежегодное установление скидок (надбавок) в размере до 40% к страховому тарифу каждому страхователю в зависимости от показателей его индивидуального профессиональною риска. Суммы страховых взносов перечисляются страхователями ежемесячно в срок, установленный для получения в банках средств на выплату заработной платы за истекший месяц. Страхователями, осуществляющими установленные страховые выплаты застрахованным, состоящим с ними в трудовых отношениях, страховые взносы перечисляются за минусом произведенных выплат. Объектом обязательного страхования от несчастных случаев на производстве и профзаболеваний являются имущественные интересы физических лиц, связанные с утратой ими здоровья, профессиональной трудоспособности либо их смертью вследствие несчастного случая на производстве или профессионального заболевания. Застрахованными по данному виду социального страхования выступают:
— все физические лица, выполняющие работу на основании трудового договора (контракта), заключенного с работодателем;
— физические лица, уже получившие повреждение здоровья вследствие несчастного случая на производстве или профзаболевания, подтвержденное в установленном порядке, к моменту введения в действие федерального закона об обязательном социальном страховании от несчастных случаев;
— физические лица, осужденные к лишению свободы и привлекаемые к труду страхователем.
Страховым случаем признается подтвержденный в установленном порядке факт повреждения здоровья или смерти в результате несчастного случая на производстве или профзаболевания. Несчастный случай на производстве — это событие, из-за которого застрахованный получил повреждение здоровья, принесшее к временной или постоянной утрате профессиональной трудоспособности либо смерти, наступившее при исполнении обязанностей по трудовому договору (включая положенные перерывы и время подготовки к началу и окончанию работы) как на территории страхователя, так и за ее пределами, во время следования к месту работы или возвращения с места работы на транспорте, предоставленном страхователем (или личном транспорте, используемом в служебных целях по договору или распоряжению работодателя). Несчастные случаи, произошедшие во время следования к месту служебных командировок и обратно, при работе вахтово-экспедиционным методом во время междусменного отдыха, при привлечении работника к участию в ликвидации последствий чрезвычайных ситуаций, при осуществлении действий, не входящих в трудовые обязанности работника, но совершаемых в интересах работодателя (по предотвращению аварии, ущерба), также рассматриваются в качестве производственных. Расследование и учет несчастных случаев на производстве осуществляется на основании Трудового кодекса РФ и положения, утвержденного постановления Министерства труда и социального развития РФ от 24 октября 2002 г. № 73. Работодатель обязан незамедлительно организовать первую помощь пострадавшим и при необходимости доставку в медицинское учреждение, а также обеспечить своевременное расследование и оформление несчастного случая на производстве. Для этого создается комиссия, в состав которой включаются: специалист по охране труда, представители работодателя, представители профсоюзной организации или другого уполномоченного работниками представительного органа. Комиссию возглавляет представитель работодателя. При расследовании группового несчастного случая, тяжелого несчастного случая или случая со смертельным исходом в комиссию должны быть включены также государственный инспектор по охране труда, представители органа исполнительной власти, территориального объединения профсоюзов, а также по требованию пострадавшего — его доверенное лицо. Расходы по расследованию несчастного случая несет работодатель. По каждому случаю, квалифицированному комиссией в качестве несчастного случая на производстве, вызвавшего повреждение здоровья работников, составляется акт по форме Н-1 на каждого пострадавшего. Утрата профессиональной трудоспособности застрахованных устанавливается учреждениями (бюро) медико-социальной экспертизы на основании обращения работодателя, страховщика или самостоятельного обращения пострадавшего при представлении акта о несчастном случае на производстве. Днем назначения страховых выплат считается день установления факта утраты застрахованным лицом профессиональной трудоспособности. В случае наступления профессионального заболевания датой причинения вреда считается либо дата выявления профессионального заболевания, либо дата составления акта расследования профессионального заболевания, если установить момент заболевания не представляется возможным. При расследовании страхового случая комиссией может быть установлена вина застрахованного в наступлении страхового случая — грубая неосторожность, содействовавшая возникновению или увеличению причиненного вреда. Степень вины определяется комиссией по расследованию несчастного случая в процентах и фиксируется в акте о несчастном случае или профессиональном заболевании. При наличии вины размер назначаемых ежемесячных страховых выплат уменьшается соответственно степени вины, но не более чем на 25%. Если в результате страхового случая наступает смерть застрахованного, то право на получение определенных страховых выплат получают следующие лица:
1) нетрудоспособные лица, состоявшие на иждивении умершего или имевшие ко дню его смерти право на получение от него содержания, на следующих условиях:
— его дети до достижения ими возраста 18 лет, а учащиеся старше 18 лет — до окончания учебы в учебных учреждениях по очной форме обучения, но не более чем до 23 лет;
— женщины, достигшие возраста 55 лет, и мужчины, достигшие возраста 60 лет, — пожизненно;
— инвалиды — на срок инвалидности:
2) ребенок умершего, родившийся после его смерти;
3) один из родителей, супруг (супруга) либо другой член семьи независимо от трудоспособности, который не работает и занят уходом за состоявшими на иждивении умершего детьми, внуками, братьями и сестрами, не достигшими возраста 14 лет либо достигшими этого возраста, но нуждающимися по медико-социальному заключению в постоянном уходе;
4) лица, состоявшие на иждивении умершего, ставшие нетрудоспособными в течение 5 лет со дня его смерти.
Лица, не работающие и занятые уходом за детьми, внуками, братьями и сестрами умершего, ставшие нетрудоспособными в период осуществления ухода, сохраняют право на получение страховых выплат после окончания ухода за указанными лицами. Право на получение выплат в случае смерти застрахованного по решению суда может быть предоставлено нетрудоспособным лицам, которые при жизни застрахованного имели заработок, но только в том случае, если часть заработка застрахованного являлась их постоянным и основным источником средств к существованию. При нанесении ущерба жизни, здоровью и профессиональной трудоспособности работников им самим или их близким гарантируется:
1) пособие по временной нетрудоспособности;
2) страховые выплаты:
— единовременные,
— ежемесячные;
3) оплата дополнительных расходов на:
— дополнительную медицинскую помощь.
— посторонний уход за пострадавшим,
— санаторно-курортное лечение.
— протезирование и обеспечение необходимыми приспособлениями для трудовой деятельности и в быту,
— обеспечение специальными транспортными средствами и их содержание,
— профессиональное обучение и переобучение.
Пособие по временной нетрудоспособности в связи с несчастным случаем на производстве или профзаболеванием выплачивается за весь период нетрудоспособности до выздоровления или установления стойкой утраты профессиональной трудоспособности в размере 100% среднего заработка работника без ограничений. Пособие назначается и выплачивается работодателем в счет взносов, начисленных по данному виду обязательного страхования. Единовременные страховые выплаты предназначены: застрахованному, если по результатам медико-социальной экспертизы у него признана стойкая утрата профессиональной трудоспособности в результате несчастного случая на производстве или профзаболевания; лицам, имеющим право на их получение, если в результате страхового случая наступила смерть застрахованного. Размер единовременной выплаты определяется исходя из 60-кратного МРОТ, установленного на день выплаты, и степени утраты профессиональной трудоспособности, определяемой учреждениями медико-социальной экспертизы. В случае смерти застрахованного единовременная выплата равна 60 МРОТ. Однако с 2003 г. действие данной нормы приостановлено, и размер единовременной выплаты определяется федеральным законом в фиксированной сумме, в 2006 г. он составлял 46 900 руб. Выплачивается равными долями всем лицам, состоящим на иждивении умершего и имеющим право на ее получение. Ежемесячные страховые выплаты призваны возместить потерю в заработке, которую повлекла за собой потеря профессиональной трудоспособности или смерть застрахованного работника. Размер ежемесячной страховой выплаты, назначаемой самому застрахованному, определяется как доля его среднего месячного заработка до наступления страхового случая, соответствующая степени утраты профессиональной трудоспособности, и не может превышать 3 тыс. руб. в месяц (по состоянию на 31 декабря 2006 г.). Ежемесячные страховые выплаты назначаются застрахованному на весь период утраты им профессиональной трудоспособности с того дня, с которого учреждением медико-социальной экспертизы установлен факт утраты профессиональной трудоспособности, исключая период, в течение которого работнику выплачивалось пособие по временной нетрудоспособности. В случае смерти застрахованного размер ежемесячных страховых выплат лицам, имеющим на них право, исчисляется исходя из его среднего месячного заработка, получаемых при жизни пенсии и других социальных выплат за вычетом долей, приходящихся на него самого и трудоспособных членов семьи, не имеющих право на получение выплат. Соответственно каждому лицу, имеющему право на ежемесячную выплату, ее размер определяется путем деления утем деленияу право на ат за вычетом долей, приходящихся на негой трудоспособности в результат его страхования включены общего остатка на число всех получателей. Назначаются выплаты со дня смерти застрахованного, но не ранее приобретения права на их получение. Страховое обеспечение в виде единовременных выплат должно выплачиваться страхователем (работодателем) тем застрахованным, с которыми произошел несчастный случай или наступило профзаболевание на данном предприятии и которые продолжают на нем работу. Выплаты относятся в счет взносов, начисленных страхователем по обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве. Всем остальным категориям получателей — неработающим пострадавшим; уволившимся с данного предприятия и работающим на другом предприятии; лицам, получающим выплаты в связи со смертью застрахованного ежемесячные и единовременные выплаты осуществляются исполнительным органом ФСС. Выплаты должны производиться не позднее истечения месяца, за который они назначены. При исчислении страховых выплат не влекут уменьшения их размера иные пенсии, пособия и выплаты, назначенные застрахованному как до, так и после наступления страхового случая. Это же относится и к заработку, получаемому застрахованным после наступления страхового случая. Страховые выплаты индексируются в соответствии с ростом стоимости жизни в порядке, установленном законодательством РФ. Оплата дополнительных расходов производится страховщиком, если учреждением медико-социальной экспертизы установлено, что застрахованный нуждается в указанных видах медицинской, социальной и иной помощи, обеспечения или ухода. Возмещение дополнительных расходов производится исполнительным ФСС по документам, подтверждающим расходы на осуществление тех или иных реабилитированных мер, указанных в программе реабилитации пострадавшего, составленной учреждением медико-социальной экспертизы. Нормативы компенсации устанавливаются законом о бюджете ФСС на очередной год. На основании приказа исполнительного органа ФСС пострадавшему может быть предоставлена путевка на санаторно-курортное лечение вследствие несчастного случая на производстве или профзаболевания. В связи с этим страхователь должен предоставить такому работнику отпуск на время санаторного лечения и проезда к месту лечения и обратно сверх ежегодного оплачиваемого отпуска, установленного законодательством РФ. Оплата времени отпуска и проезда в санаторий и обратно осуществляется страхователем в счет начисленных страховых взносов на обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний по правилам, установленным для оплаты ежегодного отпуска. Данная норма распространяется на всех застрахованных работников предприятия независимо от того произошел несчастный случай (наступило профзаболевание) на данном или другом предприятии. Государственное страхование жизни и здоровья определенных категорий государственных служащих. Другим направлением организации обязательного страхования от несчастных случаев, дополняющим или компенсирующим социальное страхование, является обязательное государственное страхование жизни и здоровья тех категорий государственных служащих, чья профессиональная деятельность связана с повышенным риском несчастного случая при исполнении служебных обязанностей. Обязательному государственному страхованию в РФ подлежат военнослужащие, сотрудники МВД, налоговых инспекций, государственной противопожарной службы, прокуроры, следователи, судьи и народные заседатели, спасатели, депутаты Законодательного Собрания, работники ядерных объектов, космонавты, работники здравоохранения, обеспечивающие диагностику и лечение ВИЧ-инфекции, доноры и некоторые другие. Первоначально государственным обязательным личным страхованием занимался «Росгосстрах». Однако начиная с 1993 г. наметилась тенденция перехода страхователей в другие, коммерческие страховые компании, в основном компании кэптивного типа, учредителями которых являются соответствующие министерства и ведомства, обязанные страховать своих сотрудников. Для осуществления обязательного государственного личного страхования страховой компании необходимо иметь лицензию на проведение соответствующего вида страхования. В настоящее время данный вид страхования скорее можно назвать псевдострахованием, поскольку в реальности бюджетные средства в виде страховых взносов не поступают в страховые компании, а страховые выплаты осуществляются напрямую из бюджетных средств, выделенных соответствующим министерствам и ведомствам на цели обязательного страхования. Государственное личное страхование покрывает риски, идентичные обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве: смерть и потеря трудоспособности застрахованного вследствие травмы, увечья, телесных повреждений, наступивших при исполнении служебных обязанностей. Страховое возмещение определяется исходя из должностного оклада либо минимального размера оплаты труда. Например, в обязательном страховании сотрудников государственной налоговой службы страховое возмещение составляет
— в случае гибели застрахованного — 12,5-кратную сумму годового должностного оклада и доплат за классный чин и выслугу лет;
— при установлении инвалидности I группы — 7,5-кратный размер указанной суммы, II группы — 5-кратный размер, III группы — 2,5-кратный размер;
— при тяжком телесном повреждении — размер годового должностного оклада и доплат;
— при менее тяжком телесном повреждении — в половинном размере от указанной суммы.
Личное страхование пассажиров. Третьим направлением обязательного страхования от несчастных случаев выступает обязательное личное страхование пассажиров, перевозимых воздушным, железнодорожным, водным и автомобильным транспортом по междугородным и туристическим маршрутам. Страхованием покрывается риск смерти или получения травмы и телесных повреждений в результате несчастного случая, связанного с поездкой. Максимальная страховая сумма, подлежащая выплате в гибели пассажира, установлена законодательством в размере 120 МРОТ на дату приобретения проездного документа. При законодательной замене МРОТ базовой суммой в 100 руб. для расчета определенных платежей данная выплата в настоящее время составляет всего 12 000руб. В случае получения травмы или увечья размер страхового возмещения рассчитывается пропорционально тяжести полученных в результате аварии телесных повреждений. Пассажиры уплачивают страховой взнос по обязательному личному страхованию при покупке проездного билета. Однако их интересы при оформлении данной страховой операции представляет транспортная организация-перевозчик, которая выбирает страховую компанию и заключает с ней договор об осуществлении данного вида страхования, т.е. выступает страхователем. Единственным требованием к страховой компании является наличие соответствующей лицензии на проведение обязательного страхования пассажиров. Пассажиры, имеющие право на бесплатный проезд, признаются застрахованными без уплаты ими страхового взноса. С 1 января 1998 г. установлены следующие размеры страховых тарифов по обязательному личному страхованию пассажиров, перевозимых: воздушным транспортом — 2 руб.; железнодорожным транспортом — 2,3 руб.; морским транспортом — 0,1 руб.; внутренним водным транспортом — 0,6 руб.; автомобильным транспортом — 1.5 руб. Тарифы на обязательное личное страхование пассажиров утверждаются Росстрахнадзором и согласуются с министерствами транспорта и путей сообщения РФ. Необходимо отметить, что основную часть тарифа составляют отчисления в фонд предупредительных мероприятий, средства которого направляются в учреждения указанных министерств на цели повышения безопасности перевозок. Обязательное личное страхование пассажиров в той форме, в которой оно осуществляется, вызывает немало нареканий. Во-первых, отчисление более 90% страхового тарифа на финансирование расходов перевозчика делает обязательное страхование пассажиров более похожим на дополнительное налогообложение населения. Во-вторых, перенесение ответственности перевозчика за жизнь и здоровье пассажира на самого пассажира — мера, недостойная цивилизованного общества. Во многих странах этот вопрос давно решен путем введения института обязательной материальной ответственности перевозчика за жизнь и здоровье пассажиров, а в некоторых случаях — и обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика. Существующая практика обязательного страхования пассажиров в России противоречит ее гражданскому законодательству. В п. 2 ст. 935 гл. 48 ГК РФ указывается, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В интересах защиты прав потребителей было бы правомерно установить ответственность перевозчика за жизнь и здоровье пассажиров. Добровольное страхование от несчастных случаев. Добровольное страхование от несчастных случаев имеет несколько организационных форм. В первую очередь различают индивидуальное и коллективное страхование от несчастных случаев. Договор индивидуального страхования заключается физическим лицом, и действие договора в основном распространяется на страхователя и членов его семьи. По договору коллективного страхования страхователем выступает юридическое лицо, а застрахованными — физические лица, в жизни и здоровье которых страхователь имеет материальный интерес. Коллективное страхование от несчастных случаев. Договоры коллективного страхования заключаются либо работодателями в пользу своих работников. Либо различными ассоциациями и обществами в пользу их членов (например. Спортивными клубами, ассоциациями охотников, творческими и профессиональными союзами и т.п.). Страховое покрытие по коллективному страхованию от несчастных случаев может ограничиваться только периодом профессиональной или общественной (спортивной) деятельности, а может распространяться и на частную жизнь застрахованного, что зависит от выбора страхователя. Чаше покупают ограниченное страховое покрытие от несчастного случая на производстве, во время исполнения служебных обязанностей или участия в спортивных соревнованиях. Взносы по коллективному страхованию значительно ниже, чем по индивидуальному, поскольку происходит дополнительное выравнивание риска в рамках определенной группы. В Российской Федерации развитие коллективного страхования от несчастных случаев имеет свою специфику в силу особенностей существовавшего ранее налогового законодательства, позволявше-го использовать эту форму для ухода от налога на прибыль, подоходного налога и взносов во внебюджетные фонды социального назначения. Предприятия использовали страхование от несчастных случаев для обеспечения работникам дополнительных денежных выплат, минуя установленные законом обязательные отчисления и налоги с фонда оплаты труда. Такая ситуация была возможна благодаря легальному существованию страхования с возвратом страховых взносов и льготному налогообложению страховых взносов и страховых выплат. В настоящее время для добровольного страхования от несчастных случаев на производстве действует наиболее выгодный режим налогообложения страховых взносов и выплат. Однако благодаря ужесточению правил налогообложения возврата взносов этот вид страхования стал малопривлекателен для использования в целях обеспечения «скрытой» заработной платы. Учитывая довольно низкие тарифы и высокие выплаты по этому виду страхования, многие работодатели стали включать его в социальный страховой пакет для трудового коллектива. Индивидуальное страхование от несчастных случаев. Индивидуальное добровольное страхование от несчастных случаев существует в следующих формах:
— полное страхование от несчастных случаев, предоставляющее страховую гарантию на любой период как частной, так и профессиональной жизни человека в течение действия договора;
— частичное страхование, предоставляющее гарантию только на определенный период жизнедеятельности человека; наиболее распространенным является страхование от несчастных случаев на время поездки, путешествия, в том числе за рубеж;
— дополнительное страхование, т.е. использование страхования от несчастных случаев в качестве составляющей различных комбинированных или пакетных полисов, например, автомобильное страхование от несчастных случаев в рамках полиса автомобильного страхования; гарантия выплаты двойной страховой суммы при наступлении смерти в результате несчастного случая в страховании жизни; гарантия по несчастным случаям в пакетном полисе главы семьи и др. Страхование от несчастных случаев — это самое распространенное дополнение многих страховых полисов и наиболее выгодный в рамках личного страхования риск для страховщиков.
В чем заключается сущность обязательного страхования пассажиров и военнослужащих от несчастного случая ?
Личное страхование пассажиров. Третьим направлением обязательного страхования от несчастных случаев выступает обязательное личное страхование пассажиров, перевозимых воздушным, железнодорожным, водным и автомобильным транспортом по междугородным и туристическим маршрутам. Страхованием покрывается риск смерти или получения травмы и телесных повреждений в результате несчастного случая, связанного с поездкой. Максимальная страховая сумма, подлежащая выплате в гибели пассажира, установлена законодательством в размере 120 МРОТ на дату приобретения проездного документа. При законодательной замене МРОТ базовой суммой в 100 руб. для расчета определенных платежей данная выплата в настоящее время составляет всего 12 000руб. В случае получения травмы или увечья размер страхового возмещения рассчитывается пропорционально тяжести полученных в результате аварии телесных повреждений. Пассажиры уплачивают страховой взнос по обязательному личному страхованию при покупке проездного билета. Однако их интересы при оформлении данной страховой операции представляет транспортная организация-перевозчик, которая выбирает страховую компанию и заключает с ней договор об осуществлении данного вида страхования, т.е. выступает страхователем. Единственным требованием к страховой компании является наличие соответствующей лицензии на проведение обязательного страхования пассажиров. Пассажиры, имеющие право на бесплатный проезд, признаются застрахованными без уплаты ими страхового взноса. С 1 января 1998 г. установлены следующие размеры страховых тарифов по обязательному личному страхованию пассажиров, перевозимых: воздушным транспортом — 2 руб.; железнодорожным транспортом — 2,3 руб.; морским транспортом — 0,1 руб.; внутренним водным транспортом — 0,6 руб.; автомобильным транспортом — 1.5 руб. Тарифы на обязательное личное страхование пассажиров утверждаются Росстрахнадзором и согласуются с министерствами транспорта и путей сообщения РФ. Необходимо отметить, что основную часть тарифа составляют отчисления в фонд предупредительных мероприятий, средства которого направляются в учреждения указанных министерств на цели повышения безопасности перевозок. Обязательное личное страхование пассажиров в той форме, в которой оно осуществляется, вызывает немало нареканий. Во-первых, отчисление более 90% страхового тарифа на финансирование расходов перевозчика делает обязательное страхование пассажиров более похожим на дополнительное налогообложение населения. Во-вторых, перенесение ответственности перевозчика за жизнь и здоровье пассажира на самого пассажира — мера, недостойная цивилизованного общества. Во многих странах этот вопрос давно решен путем введения института обязательной материальной ответственности перевозчика за жизнь и здоровье пассажиров, а в некоторых случаях — и обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика. Существующая практика обязательного страхования пассажиров в России противоречит ее гражданскому законодательству. В п. 2 ст. 935 гл. 48 ГК РФ указывается, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В интересах защиты прав потребителей было бы правомерно установить ответственность перевозчика за жизнь и здоровье пассажиров.
продолжение
--PAGE_BREAK--Обязательное государственное страхование жизни и здоровья военнослужащих и граждан, призванных на военные сборы.
— одно из направлений социальной защиты военнослужащих. Осуществляется в соответствии с Федеральным законом «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации и сотрудников федеральных органов налоговой полиции» (1998). Жизнь и здоровье военнослужащих подлежит обязательному государственному страхованию со дня начала военной службы и по день ее окончания, в том числе в течение одного года после окончания военной службы, если смерть или инвалидность наступили вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) либо заболевания в период прохождения военной службы. Страховщиками выступают страховые организации, имеющие лицензии на осуществление обязательного государственного страхования и заключившие со страхователями договоры обязательного государственного страхования. Страховщиками, например, являются: по отношению к Министерству обороны РФ, Федеральной пограничной службе РФ и Федеральному агентству правительственной связи и информации при Президенте РФ — Военно-страховая компания, к Министерству внутренних дел РФ — Страховая компания правоохранительных органов и т.д. Страховое возмещение военнослужащим осуществляется в случаях: гибели (смерти) застрахованного лица в период прохождения военной службы или установления застрахованному инвалидности; получения тяжелого либо легкого увечья (ранения, травмы, контузии); досрочного увольнения военнослужащего, проходящего военную службу по призыву и признанного военно-врачебной комиссией ограниченно годным к военной службе вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученные в период военной службы. Размеры страховых сумм, выплачиваемых военнослужащим, зависят от степени причинения вреда жизни и здоровью военнослужащего и окладов месячного денежного содержания на день выплаты страховых сумм (оклад по воинскому званию и оклад по воинской должности). Переход в Законе 1998 при исчислении страховых сумм военнослужащим, проходящим военную службу по призыву, от минимального размера оплаты труда (МРОТ) к минимальному месячному окладу по занимаемой должности и месячному окладу по воинскому званию (как это установлено для военнослужащих, проходящих военную службу по контракту) позволил значительно поднять уровень социальной защищенности этой категории военнослужащих. Страховые суммы выплачиваются в следующих размерах: в случае гибели (смерти) застрахованного лица — 25 окладов денежного содержания на каждого члена семьи; в случае установления застрахованному инвалидности: при I группе — 75 окладов, при II группе — 50 окладов, при III группе — 25 окладов; в случае получения застрахованным тяжелого увечья (ранения, травмы, контузии) -10 окладов, легкого увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных в период прохождения военной службы, — 5 окладов. В случае гибели (смерти) военнослужащих, наступившей при исполнении ими обязанностей военной службы, членам их семей, кроме страховых сумм, выплачивается (в равных долях) единовременное пособие в размере: членам семей погибших (умерших) военнослужащих, проходивших военную службу по контракту, — 120 окладов денежного содержания; членам семей погибших (умерших) военнослужащих, проходивших военную службу по призыву, — 120 минимальных месячных окладов по воинской должности по первому тарифному разряду. При получении военнослужащими в связи с исполнением ими обязанностей военной службы увечья (ранения, травмы, контузии), заболевания, исключающих для них возможность дальнейшего прохождения военной службы, им выплачивается единовременное пособие в размере: военнослужащим, проходящим военную службу по контракту, — 60 окладов денежного содержания; военнослужащим, проходящим военную службу по призыву, гражданам, призванных на военные сборы, — 60 минимальных месячных окладов по воинской должности по 1-му тарифному разряду. Обязательное государственное страхование осуществляется за счет средств, выделяемых страхователям на эти цели из республиканского бюджета РФ. Общее руководство по обязательному государственному страхованию жизни и здоровья военнослужащих осуществляется Главным управлением военного бюджета и финансирования МО РФ. Контроль за работой воинских частей (военных комиссариатов) по законному оформлению документов и своевременному их представлению в страховую организацию для решения вопроса о выплате страховых сумм возлагается на финансово-экономического управления видов Вооруженных Сил, военных округов, флотов, военные комиссариаты республик, краев, областей, Московский и Санкт-Петербургский городские военные комиссариаты. В воинских частях, оформляющих материалы для решения вопроса о выплате страховых сумм, ведется специальный журнал учета.
Какие виды медицинской помощи предусмотрены по полису обязательного медицинского страхования в России ?
В рамках базовой программы обязательного медицинского страхования оказываются первичная медико-санитарная помощь, включая профилактическую помощь, скорая медицинская помощь (за исключением специализированной (санитарно-авиационной) скорой медицинской помощи), специализированная медицинская помощь в следующих случаях:
1) инфекционные и паразитарные болезни, за исключением заболеваний, передаваемых половым путем, туберкулеза, ВИЧ-инфекции и синдрома приобретенного иммунодефицита;
2) новообразования;
3) болезни эндокринной системы;
4) расстройства питания и нарушения обмена веществ;
5) болезни нервной системы;
6) болезни крови, кроветворных органов;
7) отдельные нарушения, вовлекающие иммунный механизм;
8) болезни глаза и его придаточного аппарата;
9) болезни уха и сосцевидного отростка;
10) болезни системы кровообращения;
11) болезни органов дыхания;
12) болезни органов пищеварения;
13) болезни мочеполовой системы;
14) болезни кожи и подкожной клетчатки;
15) болезни костно-мышечной системы и соединительной ткани;
16) травмы, отравления и некоторые другие последствия воздействия внешних причин;
17) врожденные аномалии (пороки развития);
18) деформации и хромосомные нарушения;
19) беременность, роды, послеродовой период и аборты;
20) отдельные состояния, возникающие у детей в перинатальный период.
Тема 6 Страхование ответственности
Сущность страхования ответственности ?
Страхование ответственности — это отрасль страхования, которой немногим более 100 лет, и она развивается соответственно с развитием науки и техническим прогрессом. Суть страхования ответственности состоит в том, что страховщик принимает на себя обязательство возместить ущерб, причиненный страхователем третьему лицу или группе лиц. Такое страхование имеет большое значение как для страхователя, так и для пострадавшего, так как если страхователь причинил кому-нибудь ущерб, то его оплачивает страховая компания, а не сам страхователь. Страхование ответственности имеет свою специфику и отличается от других отраслей страхования. В частности, от личного страхования оно отличается тем, что личное страхование — это страхование суммы, а страхование ответственности — страхование ущерба. А от имущественного страхования оно отличается тем, что при имущественном страховании страхуется заранее определенная вещь или собственность на заранее определенную сумму, а при страховании ответственности объектом защиты являются не заранее определенные имущественные ценности, а благосостояние в целом. Страхование ответственности — это отрасль страхования, где объектом страхования выступает ответственность перед третьими лицами (гражданами и хозяйствующими субъектами) вследствие какого-либо действия иди бездействия страхователя. Страхование ответственности предусматривает возможность при причинении вреда как здоровью, так и имуществу третьих лиц в силу закона или по решению суда производить соответствующие выплаты, компенсирующие причиненный вред. Согласно условиям лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации, утвержденным приказом Роccтрахнадзора от 19.05.94 г. N 02-02, к блоку страхования ответственности относятся следующие виды страхования:
— страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
— страхование гражданской ответственности перевозчика;
— страхование гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности;
— страхование профессиональной ответственности;
— страхование ответственности за неисполнение обязательств, а также страхование иных видов ответственности, при котором объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор, связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный им третьим лицам.
Необходимо четко различать гражданскую и уголовную ответственность. Цель гражданской отвественности — возмещение причиненного ущерба, а уголовной — наказание лица, сознательно совершившего преступление или правонарушение, подпадающее под уголовную ответственность. Поэтому уголовная ответственность не может быть объектом страхования, страховать можно только гражданскую ответственность. Гражданская ответственность — это предусмотренная законом (или договором) мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего, удовлетворения его за счет нарушителя. Особенностью гражданско-правовой ответственности является ее имущественный характер: лицо, причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему. Гражданско-правовую ответственность принято делить на договорную и внедоговорную. Договорная ответственность наступает вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств, внедоговорная — в случаях причинения вреда, не связанного с неисполнением (ненадлежащим исполнением) договорных обязательств. Внедоговорную ответственность часто именуют деликтной ответственностью (термин «деликт» заимствован из римского частного права и означает противоправное действие, правонарушение). Договорная ответственность наступает в случаях, когда в законе либо прямо установлены формы и пределы ответственности за нарушение условий определенных договоров, либо сторонам предоставлено право самим оговаривать в договорах виды и условия ответственности. Потерпевший в этом случае — это партнер по договорным отношениям, который вступил со страхователем в какие-либо договорные отношения и в рамках их понес убыток. Внедоговорная ответственность определяется ст. 931 ГК РФ, где указано: «по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена». Потерпевшим в этом случае является третье лицо, с которым до момента наступления ущерба вообще не существовало никаких договорных отношений. Страхование ответственности для страхователя (застрахованного) означает:
— защиту от возможных притязаний по ответственности;
— возможность переложить на страховщика риск ответственности;
— переложение расходов по ведению судебных дел на страховую компанию.
При страховании ответственности страховщиком осуществляется страховая выплата в пределах расходов лица (чья ответственность застрахована), возникающих в связи с обязанностью последнего возместить причиненные им потерпевшему убытки (вследствие нарушения договора или наступления внедоговорной ответственности), а также уплатить неустойку (в случае наступления договорной ответственности). В ст. 15 ГК РФ под убытками «понимаются расходы, которое лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которое это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода)». Особенностью данного вида страхования является порядок определения в договоре страховой суммы, которую обычно называют лимитом ответственности. В отличие от страхования имущества, при котором страховая сумма обычно определяется страховой стоимостью имущества либо частью ее, при страховании ответственности стороны устанавливают в договоре предельную сумму возмещения — лимит принимаемой на себя страховщиком ответственности страхователя, которая может возникнуть при причинении последним вреда (убытков) третьим лицам. При заключении договора страхования ответственности размер страховой суммы определяется сторонами по их усмотрению и зависит от максимально возможного объема (лимита) ответственности страхователя. Как правило, страховое возмещение по договору страхования ответственности не должно превышать страховую сумму, однако оно может превысить страховую сумму, если страховщик возмещает страхователю расходы, произведенные последним для уменьшения убытков, подлежащих возмещению страховщиком. В договоре страхования ответственности за причинение вреда обязательно должно быть указано лицо, чья ответственность застрахована. Если это лицо в договоре не названо, считается застрахованным риск ответственности самого страхователя. В отличие от этого по договору страхования договорной ответственности может быть застрахована ответственность только самого страхователя. Договор, не соответствующий этому требованию, недействителен. Страховым риском при страховании ответственности признается факт наступления ответственности страхователя. Если вследствие противоправного действия (бездействия) страхователя причинен вред третьим лицам, наступает ответственность страхователя. Ответственность может быть установлена судебными органами, но может быть и добровольно признана причинителем ущерба, т.е. страхователем (застрахованным). При страховании ответственности в случае наступления страхового случая, как правило, пострадавший заявляет о своих правах на возмещение ущерба, предъявляя иск к страхователю. Страхователь в свою очередь, предъявляет иск к страховщику, требуя выплаты страхового возмещения в соответствующей сумме. Страховщик на основе договора страхования с лицом, причинившим ущерб, должен либо отклонить, либо удовлетворить претензию. Если, по мнению страхователя и его страховщика, претензия необоснована, страховщик должен вести судебный процесс от имени страхователя и за свой счет, однако в договоре страхования ответственности может быть также предусмотрено собственное участие страхователя в покрытии судебных издержек.
Какие риски покрываются обязательным страхованием ответственности автовладельцев (ОСАГО)?
Обязательное страхование гражданско-правовой ответственности автовладельцев (ОСАГО)– это страхование автомобиля, обеспечивающее возмещение вреда, причиненного жизни, здоровью и/или имуществу третьих лиц в результате дорожно-транспортного происшествия при эксплуатации транспортного средства. Обязательное страхование ответственности ОСАГО, в отличие от КАСКО, подразумевает:
передачу финансовых рисков; понесенных в результате нанесения вреда не автомобилю владельца, а другим участникам дорожного движения.
Покупая полис ОСАГО, владелец транспортного средства передает страховой компании риски по выплатам убытков третьим лицам, возникшим по вине водителя. Хотя страховая сумма ОСАГО гораздо ниже, чем сумма выплат, доступных в результате оформления КАСКО, все же в большинстве случаев она полностью покрывает стоимость нанесенного ущерба. Автострахование ОСАГО необходимо оформить не столько по причине штрафов в случае отсутствия талона, сколько во избежание непомерных выплат третьему лицу.
В чем заключаются особенности страхования профессиональной ответственности?
Страхование профессиональной ответственности объединяет виды страхования имущественных интересов лиц, когда при осуществлении профессиональной деятельности может быть нанесен материальный ущерб третьим лицам. Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с ответственностью за вред, причиненный третьим лицам в результате ошибки или упущения, совершенных при исполнении профессиональных обязанностей, если вред нанесен не умышленно (ст. 963 ГК РФ). Поэтому особенно важно установление факта наступления страхового случая и обстоятельств возникновения имущественной ответственности страхователя (застрахованного лица) за причинение вреда третьим лицам, а также установление размера нанесенного им ущерба. Наступление страхового случая зависит не от внешних факторов, а от лица, осуществляющего профессиональную деятельность. Требование к профессиональной деятельности и порядок ее осуществления устанавливаются соответствующими законодательными и нормативными актами. Страхование проводится исключительно в отношении физических лиц, осуществляющих частную профессиональную деятельность. Сложность признания факта наступления ответственности приводит к тому, что, как правило, сам факт наступления страхового случая признается после решения суда, который определяет и размер ущерба. Досудебное урегулирование претензий возможно при наличии бесспорных доказательств причинения вреда страхователем, признании обоснованности возникновения ответственности страхователем. В этом случае определение размера подлежащего компенсации ущерба происходит при участии страховщика или его представителя. Страхователь — юридическое лицо может заключить договор страхования своей гражданской ответственности (ст. 1068 ГК РФ), т.к. любое юридическое лицо обязано возмещать вред, причиненный его работником при исполнении им трудовых (служебных, должностных) обязанностей. Страхование профессиональной ответственности нотариусов, врачей, риэлтеров, охранников и лиц других профессий осуществляют страховщики, имеющие лицензию на данный вид деятельности. Однако речь идет не обо всех профессиях. Лица лишь ограниченного числа профессий могут нанести существенный вред третьим лицам в результате ошибок при выполнении своих профессиональных действий. Кроме того, клиента нотариуса, врача, риэлтера или охранника интересует вопрос, как и за счет чего они будут возмещать возможный ущерб в случае ненадлежащего исполнения своих профессиональных обязанностей. Страхование профессиональной ответственности нотариусов на случай причинения вреда (ущерба) имущественным интересам третьих лиц является обязательным. Объект страхования — имущественные интересы нотариуса, связанные с его обязанностью в порядке, установленном законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам при осуществлении нотариальной деятельности.
Страховщик после заключения договора и получения страховой премии принимает на себя обязательство возместить страхователю убытки по предъявленным претензиям, которые возникли вследствие ненадлежащего выполнения им профессиональных обязанностей, проявившегося в совершении несоответствующих закону нотариальных действий или несовершении необходимых нотариальных действий по умыслу, небрежности, ошибке или упущению, если такие нотариальные действия имели место в период действия договора страхования (ст. 931 ГК РФ). Страховой случай считается наступившим с момента установления обязанности страхователя возместить ущерб по добровольному согласию страхователя, потерпевшего и страховщика или в силу решения судебного органа, обязывающего нотариуса возместить ущерб третьему лицу.
Претензии к нотариусу могут быть предъявлены как клиентами, состоящими в договорных отношениях с нотариусом, так и лицами, не имеющими договора с нотариусом, но обладающими правом предъявлять претензии в связи с причиненными убытками. Умысел нотариуса также устанавливается приговором суда, но, если в отношении нотариуса возбуждено уголовное дело, то решение вопроса о выплате страхового возмещения приостанавливается, и обязанность доказать наличие умысла в действиях нотариуса возлагается на страховую компанию. Выгодоприобретателем является лицо, перед которым нотариус несет ответственность. Сроки выплаты страхового возмещения определяются в договоре страхования, как и размер страхового возмещения, который зависит от величины страховой суммы. Минимальная страховая сумма составляет 100 минимальных размеров заработной платы (ст. 18 Основ законодательства РФ о нотариате). Поэтому при возмещении ущерба одновременно нескольким клиентам нотариуса (если размер возмещения превышает общий лимит ответственности) страховая выплата осуществляется каждому потерпевшему пропорционально отношению суммы причиненного ущерба к общему лимиту ответственности страховщика.
Размер страхового возмещения равен сумме ущерба и расходов, произведенных предъявителем претензии, а также расходов, произведенных нотариусом с письменного согласия страховщика, но не выше лимита ответственности страховщика по каждому страховому случаю и предъявленной потерпевшим претензии.
Страховая премия устанавливается на основе страховых тарифов и зависит от установленной договором страховой суммы. Размер страховой премии также зависит:
от наличия сведений об удовлетворенных в установленном законом порядке претензиях в связи с осуществлением нотариусом профессиональных действий, от видов совершаемых нотариальных действий, от профессиональных качеств нотариуса.
Поэтому в заявлении нотариуса о страховании указываются не только профессия, имя, телефон, факс, телекс и адрес нотариуса, но и дополнительные сведения:
дата начала профессиональной деятельности (или стаж); дата получения лицензии на право заниматься частной нотариальной практикой и дата наделения нотариуса полномочиями; застрахована ли деятельность нотариуса в других компаниях; с чем связано прекращение договора страхования, заключенного ранее, если таковой имел место; были ли когда-либо к нотариусу предъявлены претензии, относящиеся к профессиональной деятельности и связанные с ошибками, небрежностью или упущениями.
Договор страхования заключается обычно на срок не более года и вступает в силу с момента оплаты страховой премии. Согласно договору, нотариус обязан: принять все возможные и целесообразные меры для выяснения причин, хода и последствий страхового случая; незамедлительно (в течение 48 часов исключая выходные дни со дня, когда ему стало известно о наступлении страхового случая) известить страховую компанию обо всех претензиях, предъявляемых ему в связи со страховым случаем; предоставить страховой компании всю доступную ему информацию и документацию, позволяющую судить о причинах, ходе и последствиях страхового случая, характере и размерах причиненного ущерба; не признавать без согласия страховой компании (частично или полностью) требования имущественного характера, предъявляемые ему в связи со страховым случаем.
Страховщик, не дожидаясь согласия нотариуса, имеет право от его имени вступать в переговоры и заключать соглашения о возмещении причиненного вреда, принимать меры для выяснения обстоятельств и причин страхового случая (установления размера убытков), а также осуществлять ведение дел в судебных, арбитражных и иных компетентных органах от имени и по поручению нотариуса. Пристраховании профессиональной ответственности врача объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с ответственностью частнопрактикующего врача, возникшей в результате невыполнения или ненадлежащего выполнения профессиональных обязанностей в отношении физических лиц, которым врач должен был оказать или оказывал медицинские услуги. В медицинских учреждениях ответственность перед пациентом несет администрация медицинского учреждения, которая имеет право требовать от врача компенсации расходов, которые возникли в связи с удовлетворением иска пострадавшего пациента. Размер такой «вторичной» компенсации (врача — администрации лечебного учреждения) устанавливается в соответствии с требованиями трудового законодательства и трудового контракта (договора) между врачом и администрацией лечебного учреждения. Страховым случаем не является имущественная ответственность, возникшая:
продолжение
--PAGE_BREAK--