--PAGE_BREAK--
1.5. Законодательная основа потребительского кредитования в РФ.
В России практика потребительского кредитования возникла лишь недавно, поэтому законодательство, регулирующее деятельность в сфере потребительского кредитования, еще несовершенно.
Сейчас нормы потребительского кредитования прописаны в Гражданском кодексе РФ и Законе о банковской деятельности. А для того, чтобы потребителю было легче ориентироваться в предложениях банков, были разработаны Стандарты раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов.
Министерство финансов опубликовало проект закона «О потребительском кредите» (см. Приложение 2). Долгожданный документ (разрабатывать его начали еще в 2004 году) призван сделать правила потребительского кредитования более четкими. В отсутствие специального закона разные нормативные документы, касающиеся этой сферы, оставляют пространство для споров, которые часто доходят до суда.
Появление Федерального Закона РФ от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» отчасти сняло проблему отсутствия информации о потенциальном получателе кредита, многочисленные обмены между банками «чёрными листами» опять же являются уходом от потенциальной возможности наступления «кризиса перекредитования».
2. Анализ российского рынка потребительского кредитования.
По данным на ноябрь 2010 г.:
Среднерыночная ставка по кредиту в рублях:
Кредитный продукт
Сентябрь 2010 г.
Октябрь 2010 г.
Ноябрь 2010 г.
Мин.
Макс.
Мин.
Макс.
Мин.
Макс.
Потребительский кредит
25,34%
30,35%
23,63%
29,45%
23,37%
28,63%
Среднерыночная ставка по потребительскому кредиту в рублях в ноябре 2010 г. составила 26,00%*. По сравнению с октябрем 2010 г. наблюдается снижение среднерыночной ставки в рублях на 0,54 процентных пункта (среднерыночная ставка по потребительскому кредиту в октябре 2010 г. составляла 26,54%*).
Среднерыночная ставка по кредиту в долларах США:
Кредитный продукт
Сентябрь 2010 г.
Октябрь 2010 г.
Ноябрь 2010 г.
Мин.
Макс.
Мин.
Макс.
Мин.
Макс.
Потребительский кредит
17,32%
20,05%
17,32%
20,05%
17,32%
20,05%
Среднерыночная ставка по потребительскому кредиту в долларах США в ноябре 2010 г. не изменилась и по-прежнему составляет 18,68%*.
* Среднерыночные ставки в рублях и долларах США включают в себя помимо основной ставки дополнительную ежемесячную комиссию, которую применяют некоторые банки выборки.
В ноябре 2010 года процентные ставки по программам классического потребительского кредитования в рублях снизились, а в долларах США не изменились.
За текущий месяц тенденция снижения процентных ставок сохраняется. За рассматриваемый период снижение ставок произошло у ВТБ24, Ситибанка, МДМ Банка. Отменил ежемесячную комиссию за обслуживание кредита наличными Ренессанс Кредит (сводная таблица по банкам в потребительском кредитовании – см. Приложение 3).
По-прежнему банки продолжают развивать так называемое микрокредитование, когда заемщику предоставляется возможность получить кредит в день обращения в банк. Такой «Кредит до получки» запустил банк «АГРОПРОМКРЕДИТ».
Средний срок рассмотрения заявок, официально озвучиваемый банками, составляет 3 рабочих дня. Минимальный срок рассмотрения 1 рабочий день, максимальный — 5 рабочих дней.
Большинство банков предлагает потребительские кредиты на срок до 3 и 5 лет. Максимальный срок потребительского кредитования равен 5 годам.
Минимальная средняя сумма кредита без дополнительного поручительства составляет 35000 рублей или 1600 долларов США. Максимальная средняя сумма кредита без дополнительного поручительства составляет около 650000 рулей или 31000 долларов США[9].
Вопреки некоторым прогнозам, в сфере потребительского кредитования в России в ближайшее время бума не случится, но будет подъем. По оценкам аналитиков, в текущем году объемы потребкредитования, ставшего сегодня одной из точек роста отечественного банковского сектора, вырастут до 10-15% или даже до 20%. При этом рост в данном сегменте продолжится и в следующем году — при дальнейшем некотором снижении процентных ставок.
В ноябре, как и в предыдущие осенние месяцы, среднерыночная ставка по потребительским кредитам в рублях продолжила снижение — до 26%. По сравнению с октябрем, она уменьшилась на 0,54%, а в сопоставлении с январем 2010-го — на 4,78%, При этом ноябрьские ставки по потребкредитам в долларах США сохранились на уровне 18,68%, превысив январский показатель в 17,47%. Подобный расклад обусловлен тем, что потребители, не забывшие печальный опыт кризисного периода, когда они выплачивали повышенные платежи по валютным кредитам, сегодня предпочитают заимствовать средства у банков в рублях.
Во время кризиса потребительское кредитование, хотя и уменьшилось, конечно, в объемах, однако, и не иссякло, в отличие, например, от ипотечного кредитования. И более того, в это время клиенты нередко обращались за достаточно высокими суммами потребительских кредитов, решая за их счет свои проблемы с недвижимостью. Сегодня же наибольшей популярностью пользуются потребкредиты в сумме до 300 тысяч рублей, которые берутся обычно на оплату образования, турпоездок, лечения, а также кредиты до 100 тысяч рублей, идущие, как правило, на покупку предметов обихода (бытовой техники, мобильных телефонов, аудиовизуальной аппаратуры, компьютеров, мебели). На фоне восстановления экономики, сокращения безработицы и увеличения доходов стал восстанавливаться и спрос на потребительские кредиты. В текущем году рост их объемов, в значительной мере, обуславливался отложенным спросом, влияние которого, очевидно, будет ощущаться и в 2011-м.
Что же до процентных ставок, то в декабре, в период предновогодних продаж, кредитные организации, вероятно, воздержатся от их снижения, ограничившись различными маркетинговыми ходами, в частности, по отказу от каких-то ежемесячных комиссий. Не станут они уменьшать ставки и во время традиционного затишья в январе. Но затем, возможно, при благоприятной общей конъюнктуре, среднерыночные ставки смогут снизиться еще, примерно, на 2%.
Разумеется, процентные ставки в потребкретовании выше, чем в других сегментах. Поскольку потребительские кредиты обычно предоставляются в короткие сроки и под более слабое обеспечение, у выдающих их банков и больше рисков, что также отражается на процентной планке. Причем ставки по POS-кредитам (ритейловым кредитам) и экспресс-кредитам еще выше. Например, в экспресс-кредитовании сегодня эффективными считаются ставки на уровне 40-60%. Так потребители расплачиваются за свое желание приобрести приглянувшуюся дорогую вещь, которая, в данный момент, им не по средствам, что называется здесь и сейчас. И поскольку их число, по мере выхода из кризиса, растет, увеличиваются и объемы потребкредитования. Как ожидается, общий кредитный портфель к концу текущего года вырастет на 10-15%, а объем потребительских кредитов на 20%. И такой же их рост может наблюдаться в следующем году.
Названные параметры, впрочем, не соответствуют докризисным уровням прироста в 30-40%. В связи с чем, возникают сомнения в реалистичности обещанного ранее некоторыми экспертами бума в потребительском кредитовании, в частности, в следующем году. По словам аналитиков УК «Альфа Капитал» бума не будет, но продолжится подъем. И в результате в условиях ужесточившейся конкуренции игроки рынка вновь могут пойти на снижение процентных ставок, сегодняшние параметры которых обусловлены повышенными уровня издержек и рисков.
При более высоких темпах роста объемов потребительских кредитов активно увеличиваются и размеры «плохих» долгов. В некоторых кредитных учреждениях, к примеру, в «Промсвязьбанке» доля таких «неработающих» кредитов, с просрочкой по платежам свыше 90 дней, уже достигла 40-50%. А в целом, по системе уровень «плохих» долгов составляет 15%. В последующем же, в частности, за счет их списания и улучшения качества заемщиков, планка может снизиться до 10%.
При этом объемы потребительских кредитов, выросших, по данным Центробанка, за девять месяцев текущего года на 8,3%, к концу 2010-го могут увеличиться на 10-12%. А в 2011-м может быть зафиксирован прирост на 15-20%. Существует вероятность восстановления потребительского кредитования в России до докризисных уровней лишь в 2012 году. Но многое также будет определяться общей ситуацией в мире[10].
Довольно высокие темпы экономического роста вместе со снижающимся уровнем инфляции и растущими денежными доходами сформировали у российского населения оптимистичную оценку будущего материального положения, а значит, привели к принципиальной возможности обращаться за банковскими кредитами. Кроме того, к началу 2003 года банковские ставки по кредитам для населения, до этого времени находившиеся на непомерно высоком уровне — свыше 30% годовых, — снизились до в целом «терпимых» 18 — 25% годовых. В 2006 — 2007 годах спрос на услуги по банковскому кредитованию со стороны населения приобрел цепной характер. Люди стали повторно обращаться за кредитом, и более половины населения отдельных регионов было вовлечено в процесс кредитования. У населения появилась привычка жить в долг. В результате объем кредитов удваивается ежегодно.
Первое полугодие 2010 года ознаменовалось оживлением российского рынка кредитования, которое стало следствием улучшения экономической ситуации в стране и мире.
В 1-м полугодии розничный кредитный портфель нарастили преимущественно банки с государственным участием (на 5,3%) и региональные кредитные организации (на 8,7%). Рост объемов кредитования населения связан прежде всего с улучшением финансового положения потенциальных заемщиков. Дополнительным стимулирующим фактором стало небольшое снижение процентных ставок по кредитам физических лиц. Кроме того, последовательная политика либерализации неценовых условий розничного кредитования, проводимая большинством банков в первой половине 2010 года, активизировала отложенный спрос на заемные ресурсы со стороны населения.
В течение последних полутора лет наблюдается умеренный рост доли потребительского кредитования в кредитном портфеле банков. Так, по итогам 1-го квартала 2009 года доля потребительского кредитования составила 10,9%, по итогам года — 14,2%, в конце 1-го полугодия 2010 года — 16,5%, на 1 сентября 2010 года — 17,1%.
В период с 2007 по 2009 годы среднеквартальный темп роста объема просроченной задолженности по потребительским кредитам составлял 13%. В течение 2010 года наблюдается значительное снижение данного показателя. Так, за первые 6 месяцев в среднем за квартал темп роста просроченной задолженности по потребительским кредитам замедлился и составил 6,3% [11].
3. Роль потребительского кредита в развитии экономики.
Под ролью кредита как экономической категории обычно понимают результат функционирования кредитных отношений. Она характеризует конкретное проявление функций кредита в данных социально-экономических условиях.
В настоящее время кредит имеет огромное значение. Он решает проблемы, стоящие перед всей экономической системой. Так, при помощи кредита можно преодолеть трудности, связанные с тем, что на одном участке высвобождаются временно свободные денежные средства, а на других возникает потребность в них. Кредит аккумулирует высвободившийся капитал, тем самым, обслуживает прилив капитала, что обеспечивает нормальный воспроизводственный процесс. Также кредит убыстряет процесс денежного обращения, обеспечивает выполнение целого ряда отношений: страховых, инвестиционных, играет большую роль в регулировании рыночных отношений.
Денежное обращение в экономике тесно связано с функционированием кредитно-банковской системы. В целом, функция кредита в экономике состоит в том, что он разрешает противоречие между накоплением свободных денежных средств и их эффективным использованием. «Бездействие» денег противоречит законам рынка, поскольку означает омертвление части капитала. Кредит же дает возможность решить это противоречие. Он аккумулирует свободные средства и сбережения предприятий, населения и государства, которые затем используются в качестве ссудного капитала для развития хозяйства. Кроме того, в функцию кредита входит обслуживание государства и населения для покрытия части государственных и потребительских расходов. Кредит также ускоряет процессы концентрации и централизации капитала в различных формах, в том числе в современных условиях — в форме финансово-промышленных групп и сверхмощных банковских монополий.
Кредит представляет собой движение денежного капитала, отдаваемого в ссуду на условиях его возврата за плату в виде процента.
Он является частью совокупного общественного капитала. Сегодня кредит выступает как решающий источник финансирования процесса воспроизводства и экономического роста. В капитале современных корпораций происходят изменения в структуре — доля заемных средств (ссудного капитал) быстро растет за счет снижения удельного веса собственного капитала.
Развитие кредитных денег сопровождается ростом и совершенствованием кредитно-банковской системы. Роль банковских учреждений в экономике, особенно современной, трудно переоценить. Они регулируют денежное обращение через количество наличных и безналичных денег и ускоряют своим посредничеством оборот капитала. Они также влияют на процентную ставку, предложение денег и деловую активность в стране.
Заключение.
В результате проделанной работы можно сделать следующие выводы:
· Доля потребительских кредитов в совокупном кредитном портфеле существенно возросла. Сегодня в России рынок потребительского кредита имеет большой потенциал своего развития. Высокая конкуренция на нем заставляет отечественные банки создавать для потенциальных и действующих заемщиков максимально комфортные условия.
· Потребность в развитой инфраструктуре потребительского кредитования растет по мере роста спроса населения на банковские услуги.
· Законодательная база не отвечает возросшему спросу населения на кредит.
· Основным результатом от внедрения различных форм и видов потребительского кредитования становится повышение уровня жизни населения страны, ускорение товарооборота и создание условий для развития производства, а также, как следствие этого – снижение социальной напряженности в обществе в результате доступности более высокого качества жизни для широких слоев населения.
В результате проведенного анализа развития потребительского кредитования в России можно выделить положительные и отрицательные черты.
К положительным можно отнести:
· получение банками стабильно высокой прибыли;
· увеличение объема продаж торговыми организациями и автосалонами;
· увеличение покупательской платежеспособности;
· увеличение клиентской базы, как для банков, так и для торговых организаций;
К отрицательным:
· повышенные риски невозвратности денежных средств, для банков;
· значительные переплаты за товар, который покупает клиент;
Тем не менее, комплексная реализация программ потребительского кредитования несет для экономики страны больше положительных тенденций, нежели отрицательных. Однако, сохранение потребительского кредитования в тех формах, которые оно носит сейчас весьма проблематично. Следующим этапом (который начал реализовываться уже сейчас) станет нецелевое кредитование при помощи пластиковых карт.
Сейчас формы подобного кредитования в России существуют, однако не пользуются большой популярностью. В первую очередь это связано, с неразвитостью инфраструктуры принятия пластиковых карт к оплате (небольшое количество POS-терминалов, импринтеров, банкоматов). А во-вторых, для получения подобных кредитов банки требуют с заемщиков дополнительные подтверждения платежеспособности.
Однако, уже в ближайшем будущем, следуя мировым тенденциям развития потребительского кредитования, в нашей стране банковское розничное направление трансформируется в три основных направления:
· кредитование на пластиковые карты;
· автокредитование;
· ипотечное кредитование.
Для развития данных программ банкам необходимо:
· снижение процентных ставок, как фактор повышения спроса;
· страхование финансовых рисков под возможные потери;
· создание кредитных бюро на всей территории России;
· развитие технологий банковской инфраструктуры.
В заключении необходимо отметить, что в настоящее время потребительское кредитование активно развивается в нашей стране, что положительно сказывается на экономике как банковского сектора, так и экономике России в целом.
Список литературы:
Основная литература:
1. «Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)» от 26.01.1996 N 14-ФЗ (принят ГД ФС РФ 22.12.1995) (ред. от 17.07.2009)
2. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 03.11.2010) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (принят ГД ФС РФ 27.06.2002)
3. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 23.07.2010) «О банках и банковской деятельности» (с изм. и доп., вступающими в силу с 04.10.2010)
4. Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 24.07.2007) «О кредитных историях» (принят ГД ФС РФ 22.12.2004)
5. Горина Т.И. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. — Хабаровск: РИЦ ХГАЭП, 2003. — 144 с.
6. Кравцова Г.И. Деньги, кредит, банки – Мн.: БГЭУ, 2003. – 527 с.
7. Лаврушин О. И. Деньга, кредит, банки – 6-е изд. – М.: Кнорус, 2007. – 560 с.
8. Поляк Г.Б. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов – М. ЮНИТИ-ДАНА, 2006, 512 с.
9. Романовский М.В. Финансы, денежное обращение и кредит— М.: Юрайт-Издат, 2006. — 543 с.
Дополнительная литература:
10. Кодекс ответственного потребительского кредитования, Журнал «Финансы и кредит» 25(313) — 2008 июль
11. Полищук А.И. Точная модель потребительского кредита, Журнал «Финансы и кредит» 5(341) — 2009 февраль
12. Самые потребительские банки (на 1 октября 2010 года), Журнал «Деньги» № 46 (803) от 22.11.2010
Интернет-источники:
13. minfin.ru/ — официальный сайт Министерства финансов РФ
14. www.rg.ru/ — сайт Российской газеты
15. imp.rudn.ru/ffec/ — Федеральный фонд учебных курсов
16. bankir.ru/ — ресурс о банках и финансовом рынке России
17. http://www.vesti.ru/ — Государственный новостной интернет-канал «Россия»
18. www.analyticgroup.ru/ — сайт маркетинговых исследований
Приложение 1. Типовой договор потребительского кредитования.
продолжение
--PAGE_BREAK--