--PAGE_BREAK--
2.2.
Структура выпуска платежных карт Банка Межпромбанк Плюс.
Межпромбанк Плюс предлагает своим клиентам широкий спектр пластиковых карт международных платежных систем VISA International и MasterCard International.
В настоящий момент представляется возможным открыть любую карту из приведенного ниже перечня:
· Электронные карты VISA Electron и Cirrus/Maestro
· КлассическиекартыVISA Classic иMasterCard Standard
· Карта VISA Platinum
· КартыVISA Gold иMasterCard Gold
Выпуск карты сопровождается открытием банковского счета, причем все счета, открываемые для обслуживания карт, являются полноценными банковскими текущими счетами с прямым доступом, т.е. предусматривают возможность получения управления ими не только путем использования карт, но и классическим способом в операционных залах Банка. Счета открываются в любой удобной для клиента валюте, а так же возможно открытие нескольких счетов, на которых денежные средства клиента хранятся в двух или трех различных валютах (мультивалютные карты).
Выпускаемые Банком карты можно классифицировать и в зависимости от функциональных характеристик: кредитные и дебетовые. Первые связаны с открытием кредитной линии, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупках товаров или получении кассовых ссуд. Вторые позволяют распоряжаться средствами лишь в пределах доступного остатка на счете клиента, к которому они привязаны. Функция дебетовых карт, главным образом заключается в замене бумажных денег в обращении и осуществлении безналичных платежей собственными средствами клиента.
2.3.Проведение анализа динамики выпуска банковских карт
За время прохождения практики в процессинговом центре Международного Промышленного Банка мною были отобраны и обработаны данные о выпуске платежных карт за период с момента запуска деятельности дочернего банка Межпромбанк Плюс, т.е. с начала июля 2005 года. На основе этих данных и будем проводить анализ структуры выпуска банковских карт.
Таблица 1
Структура выпуска банковских карт в 2006-2009 гг.
Согласно данным, представленным в таблицы 1. очевидно, что подавляющее большинство (более 99 % от общего выпуска) составляют дебетовые карты, в связи с чем, проведение анализа выпуска кредитных карт является в данном случае нецелесообразным. т.о. произведем анализ структуры выпуска лишь дебетовых карт.
Рис. 1. Структура выпуска дебетовых банковских карт в 2006-2009 гг.
На рисунке 1 представлена гистограмма, отражающая структуру выпуска дебетовых карт, в зависимости от валюты открываемого карточного счета. Так, можно сказать, что наибольшей популярностью пользуются дебетовые рублевые карты. Их доля в общем объеме выпуска за 2006 год составила 91, 77 % или же 11578 штук, в 2007 году популярность рублевых дебетовых карт несколько снижается и составляет 81,27 % или 10741 штука, в то время как объем выпуска мультивалютных карт возрастает на 10 % и достигает 17,95 %. Однако уже в 2008 году ситуация изменяется и доля в выпуске рублевых дебетовых карт вновь возрастает и составляет 89,03 %, что в абсолютном выражении соответствует 12228 штукам. За 2009 год Банк выпустил в общем 12886 карт, из них 11128 карт являются рублевыми, а 1758 карт – мультивалютные.
Подобный объем выпуска дебетовых рублевых карт можно объяснить наличием у Банка достаточно большого числа зарплатных проектов, в соответствии с которыми сотрудникам организаций выпускают именно рублевые дебетовые зарплатные карты, в связи с их минимальной стоимостью.
Не менее интересным, на мой взгляд, является анализ структуры выпуска карт в зависимости от платежной системы и вида выпускаемого продукта. Как уже отмечалось выше, Банк выпускает карты двух платежных систем VISAи MasterCard.
Для начала, сравним объемы выпуска карт платежных систем, с целью выявления лидера.
В таблице 2. приведены показатели выпуска банковских карт.
Таблица 2
Структура выпуска банковских карт платежных систем
VISA
и
MasterCard
в 2006-2009 гг.
Год
Visa
MasterCard
Всего, шт
Кол-во, шт.
Доля в выпуске, %
Кол-во, шт.
Доля в выпуске, %
2006
7151
56,68
5466
43,32
12617
2007
5523
41,79
7694
58,21
13217
2008
8040
58,54
5694
41,46
13734
2009
6157
47,54
6793
52,46
12950
На основе представленных в таблице данных построим графическое изображение структуры выпуска и сформулируем основные выводы.
К сожалению, на основе произведенных расчетов и построений нельзя выявить безоговорочного лидера. Так, в 2006 г. первенство принадлежало платежной системе VISAс долей выпуска 56,68%. Однако в этом случае, очевидно, что преимущество компании незначительно. В 2007 г. пальма первенства переходит к компании MasterCard, после чего в 2008 г. снова к VISA. В 2009 г. лидирующую позицию вновь занимает MasterCardс долей выпуска 52,46 %.
Произведем более детальное изучение структуры выпуска банковских карт двух платежных систем с рассмотрением предлагаемых ими продуктов.
К основным продуктам платежной системы VISA, выпускаемых Межпромбанком Плюс относятся – VISAElectron, VisaClassicи VisaGold, к эксклюзивным — VisaPlatinum.
Одним из наиболее популярных и доступных является электронный продукт VISAElectron. Эта карта работает только через электронные средства авторизации. Расплачиваться ею в магазинах, не имеющих таких средств, попросту невозможно. Цифры на карте VISAElectronв отличие от обыкновенных VISAне выпуклые и с них нельзя сделать отпечаток (слип). У VISAElectronесть важное преимущество: риск махинации по этой карте сведён к минимуму. Это выгодно и клиенту, и банку. Именно эту карту Банк распространяет в рамках зарплатного проекта, в соответствии с которым Банк выдаёт электронные карты всем работникам предприятия. Таким образом, Банк получает в своё распоряжение весьма приличные суммы. Фактически VISAElectronиспользуется как обычная сберкнижка. Суть электронных карт и состоит в том, что они привязаны к текущему счёту клиента и работают в режиме on-line. Клиент может по нему не только обналичивать деньги, но и оплачивать коммунальные платежи.
Карта VISAClassic представляет собой универсальный платежный инструмент, который принимается во всем мире в любых точках, обозначенных логотипом VISA, включая банкоматы, реальные и виртуальные магазины, а также магазины, предлагающие товары и услуги по почте и телефону. Эта карта предназначена для тех, у кого уже есть опыт использования банковских карт. Она также пользуется популярностью у потребителей со средним уровнем дохода, поскольку гарантирует удобство, выбор и финансовую гибкость.
VISAGold имеет дополнительные гарантии платёжеспособности держателя, более высокие платёжные и кредитные лимиты по сравнению с Classic, а также ряд дополнительных сервисов, среди которых экспресс-выдача наличных и экстренная замена карты в случае утери или кражи карты вдали от банка, выпустившего её, дополнительные скидки и привилегии в таких сферах, как путешествия, прокат автомобилей, покупки эксклюзивных товаров и услуг. Как правило, в дополнение к обязательным привилегиям от платёжной системы, банки-эмитенты карт предлагают дополнительно собственные комплименты для держателей карт Gold и более высокого уровня.
VISAPlatinum это элитная карта, которая обычно предоставляет возможность владельцу получить дополнительные услуги, скидки, страховки в объёмах, превышающих привилегии для держателей карт Gold.
В таблице 2. приведена структура выпуска платежных карт Межпромбанком Плюс.
Структура выпуска банковских карт платежной системы
VISA
в 2006-2009 гг.
Таблица 3
Год
Electron
Classic
Gold
Platinum
Кол-во, шт
Доля в общем объеме, %
Кол-во, шт
Доля в общем объеме, %
Кол-во, шт
Доля в общем объеме, %
Кол-во, шт
Доля в общем объеме, %
2006
6533
91,36
528
7,38
90
1,26
2007
4935
89,35
507
9,18
81
1,47
2008
6777
84,29
1145
14,24
116
1,44
2
2009
5396
87,64
648
10,52
90
1,46
23
0,37
На Рисунке 3. представлено графическое изображение структуры выпуска банковских карт.
Рис. 3. Структура выпуска карт платежной системы
Visa
в 2006–2007 гг.
Гистограмма (рисунок 3.) и данные таблицы (таблица 3.) позволяют сделать вывод о том что, наиболее востребованным продуктом платежной системы VISAв рассматриваемом периоде являются электронные платежные карты VISAElectron. Однако следует отметить, что более 70% выпуска карт этого вида приходится на зарплатные проекты, о которых упоминалось ранее. Гораздо меньшая доля в выпуске принадлежит картам VISAClassicи VISAGold, ввиду дороговизны их выпуска и обслуживания. Не малую роль играет и то, что карты рассматриваемых видов в зарплатных проектах не участвуют.
В таблице 4 и таблице 5 приведены данные о выпуске рассмотренных выше продуктах платежной системы с выделением в отдельные подгруппы рублевых и валютных крат.
Таблица 4
Структура выпуска банковских карт платежной системы
Visa
, дифференцированных в зависимости от валюты счета в 2006-2009 гг., шт.
Год
Electron
Classic
Gold
Platinum
Рублевые
Валютные
Рублевые
Валютные
Рублевые
Валютные
Рублевые
Валютные
2006
6200
333
145
383
25
65
2007
4616
319
213
294
25
56
2008
6332
445
577
568
39
77
2
2009
5002
394
301
347
26
64
17
6
продолжение
--PAGE_BREAK--