Кредитна система комерційних банків в налагоджені платіжного і розрахункового механізму в Україн

ÒÅÌÀ: ÊÐÅÄÈÒÍÀ ÑÈÑÒÅÌÀ ÊÎÌÅÐÖ²ÉÍÈÕ ÁÀÍʲÂ
 ÍÀËÀÃÎÄÆÅÍͲ ÏËÀÒ²ÆÍÎÃβ
ÐÎÇÐÀÕÓÍÊÎÂÎÃÎÌÅÕÀͲÇÌÓ Â ÓÊÐÀ¯Í².
1.Åêîíîì³÷íà ñóòü áàíê³âñüêî¿ ñèñòåìè.
1.1. Îñíîâí³ ìåòîäîëîã³÷í³ ï³äõîäè àíàë³çó ñóòíîñò³ áàíêó.
1.2. Îñíîâè ïîáóäîâè áàíê³âñüêî¿ ñèñòåìè:
à) õàðàêòåðèñòèêà ³ ôóíêö³¿ öåíòðàëüíîãî áàíêó;
á) ñïåöèô³êà ðîçâèòêó êîìåðö³éíèõ áàíê³â.
2.Âïëèâ ãðîøîâî-êðåäèòíî¿ ïîë³òèêè áàíê³â íà ðîçâèòîê åêîíîì³êèÓêðà¿íè.
2.1. ijÿëüí³ñòü áàíê³â íà ô³íàíñîâîìó ðèíêó Óêðà¿íè.
3.
3.1. Ôóíêö³îíóâàííÿ áàíê³â Òåðíîï³ëüùèíè (Çàõ³äíî¿ Óêðà¿íè) âóìîâàõ êðèçîâî¿ åêîíîì³êè òà ¿õ ñïðèÿííÿ ðîçâèòêó ãîñïîäàðñüêèõ â³äíîñèí ó ñòàíîâëåíí³³ íîâî¿ åêîíîì³êè Óêðà¿íè.
3.2. Ïðî ïåðñïåêòèâè òà îñíîâí³ øëÿõè âäîñêîíàëåííÿ êðåäèòíî¿ñèñòåìè âíàëàãîäæåíí³ ïëàò³æíîãî ³ ðîçðàõóíêîâîãî ìåõàí³çìóâ åêîíîì³ö³ Óêðà¿íè.
ÂÑÒÓÏ.
Åôåêòèâíà íàö³îíàëüíà åêîíîì³êà — ãàðàíò³ÿ íåçàëåæíîñò³ äåðжàâè. Âîíà âèìàãàºêîìïëåêñíèõ ïðîãðàì åêîíîì³÷íèõ ðåôîðì, ðåàëüíèõ ãàðàíò³é íåâ³äõèëüíîñò³ ïåðåõîäó â³ä àäì³í³ñòðàòèâíî-ãîñïîäàðñüêèõ ìåòîä³â êåð³âíèöòâà äî ðèíêîâî¿ åêîíîì³êè.
Çíà÷íà ðîëü â åêîíîì³÷íèõ ðåôîðìàõ íàëåæèòü åôåêòèâí³é ô³íàíñîâ³é òà ãðîøîâî-кðåäèòí³é ïîë³òèö³.  ñóêóïíîñò³ ç íàïðÿìîìââåäåííÿ âëàñíî¿ ãðîøîâî¿ îäèíèö³ ³ ñèñòåìè ãðîøîâîãî îá³ãó,ñêîðî÷åííÿ áþäæåòíîãî äåô³öèòó, ïîë³ïøåííÿ ïîäàòêîâîãî ðåãóëþâàííÿ еêîíîì³êè âàæëèâå ì³ñöå â îçäîðîâëåíí³ åêîíîì³êè çàéìàºðåôîðìà áàíê³âñüêî¿ ñèñòåìè. Áàíê³âñüê³ ðåôîðìè ñêëàäàþòüñÿ ³ççì³íè ñòðóêòóðè êðåäèòíîãî îá³ãó, ùî ïðèâåäå äî íîâèõôîðì íàäàííÿ êðåäèò³â òà ¿õ â³ëüíîãî ïðîäàæó ï³äïðèºìñòâàì, à òàêîæãðîìàäÿíàì áåç ïîñåðåäíèöòâà öåíòðàëüíîãî áàíêó.
Õàðàêòåðíîþ îçíàêîþ ðèíêîâî¿ åêîíîì³êè º âèñîêîðîçâèíóòà ³ðîçãàëóæåíàô³íàíñîâà áàíê³âñüêà ñèñòåìà. ×åðåç íå¿ çä³éñíþºòüñÿ ïðîöåñ àêóìóëÿö³¿ ô³íàíñîâèõðåñóðñ³â ñóñï³ëüñòâà ³ çàáåçïå÷óºòüñÿ ³õ íàéåôåêòèâí³øå ³ ðàö³îíàëüíå âèêîðèñòàííÿ.Çâ³äñèïîõîäèòü ³ ïðîâ³äíà ðîëü ð³çíîìàí³òíèõ ô³íàíñîâèõ ³íñòèòóò³â(íàñàìïåðåä, áàíê³â) óñóñï³ëüñòâ³.
Ðåàêö³þ íà ñèòóàö³þ, ùî ñêëàëàñü â êðåäèòí³é ñôåð³ íà ñòàðò³ðèíêîâèõ ðåôîðì âÓêðà¿í³, ñòàëà ïîÿâà íåçàëåæíèõ êîìåðö³éíèõáàíê³â. Ñïåðøó âîíè ñòâîðþâàëèñÿ íààêö³îíåðíèõ ÷è êîîïåðàòèâíèõ çàñàäàõ ï³äïðèºìñòâàìè òè ³íøèìè ñòðóêòóðàìè îäíîãîâ³äîìñòâà ÷è ãàëóç³. Òàê ç'ÿâèëèñÿ àêö³îíåðíî-êîìåðö³éí³ áàíêè Óêðëåãáàíê (1989 ð.), Óêðáóäáàíê (1989 ð.), Êè¿âêîìáóäáàíê (1990ð.). Îäíî÷àñíî îðãàí³çîâóâàëèñü ðåã³îíàëüí³êîìåðö³éí³ áàíêèáàãàòîãàëóçåâîãî ³ âóçüêîôóíêö³îíàëüíîãî ïðèçíà÷åííÿ — òàê³, ÿê˳ñáàíê, "Êàðïàòè", Äîíâóãëåêîìáàíê,Äîíáàñáàíê, Àçîâáàíê. ϳäтèñêîì öèõ ïðîöåñ³âçìóøåí³ áóëè ïåðåáóäóâàòèñÿ ³ ïðîâ³äí³ áàíêè-ìîíîïîë³ñòè íà ãðîøîâîìó ðèíêó. Âîíèçì³íèëè ñâ³é ñòàòóñ íààêö³îíåðí³ òà ïåðéøëè ïåðåâàæíî íà êîìåðö³éí³ çàñàäè: Àãðîïðîìáàíê "Óêðà¿íà" ÀÊ, ÀÊ "Óêðñîöáàíê" òà àêö³îíåðíî-êîìåðö³éíèéÏðîì³íâåñòáàíê.Âèð³øàëüíèì êðîêîì ó ïåðåáóäîâ³ êðåäèòíî¿ ñèñòåìè ñòàëî ïðèéíÿòòÿ â áåðåçí³ 1991 ðîêóÂåðõîâíîþ Ðàäîþ Óêðàїíè Çàêîíó Óêðà¿íè "Ïðî áàíêè ³ áàíê³âñüêó ä³ÿëüí³ñòü".
Ìåòà ö³є¿ ðîáîòè — äàòè âèçíà÷åííÿ áàíêó ÿê óí³êàëüíîãî ÿâèùà åêîíîì³÷íîãîæèòòÿ,ïðîàíàë³çóâàòè ñòðóêòóðó áàíê³âñüêî¿ñèñòåìè, ÿêà âèêîíóº ôóíêö³¿ "êðîâåíîñíî¿ ñèñòåìè"åêîíîì³êè,äàòè îö³íêó ä³ÿëüíîñò³ óêðà¿íñüêèõ áàíê³â íà ô³íàíñîâîìó ðèíêóçà 1993 ð³ê òà ¿õâïëèâó íà ôîðìóâàííÿ ðèíêîâî¿ ñîö³àëüíî-îð³ºíòîâàíî¿ åêîíîì³êè â Óêðаí³, ïîêàçàòèïåðñïåêòèâè ðîçâèòêóáàíê³âñüêî¿ ñèñòåìè Óêðà¿íè.
1. Åêîíîì³÷íà ñóòü áàíê³âñüêî¿ ñèñòåìè.
1.2.Îñíîâí³ ìåòîäîëîã³÷í³ ï³äõîäè àíàë³çó ñóòíîñò³áàíêó.
Ïåðøèé áàíê ó ñó÷àñíîìó éîãî ðîçóì³íí³ âèíèê â ²òà볿 ó 1407ðîö³ (Banca di SanUcorgio) â Ãåíó¿. Äæåðåëà ñó÷àñíî¿ áàíê³âñüêî¿ ñïðàâè òðåáà øóêàòè ó ä³ÿëüíîñò³ñåðåäíüîâ³÷íèõ ì³íÿë ϳâí³÷íî¿ ²òà볿.
Ïèòàííÿ ïðî òå, ùî òàêå áàíê, íå º òàêèì ïðîñòèì, ÿê öå çäàºòüñÿ íà ïåðøèéïîãëÿä. Êàæóòü, ùî áàíê — öå ñõîâèùå ãðîøåé.
Ðàçîì ç òèì, òàêå æèòòºâå òëóìà÷åííÿ áàíêó íå ò³ëüêè íå ðîçêðèâຠéîãî ñóò³, à éïðèõîâóº éîãî ä³éñíå ïðèçíà÷åííÿ â íàðîäíîìóãîñïîäàðñòâ³. Ùå á³ëüø óñêëàäíþº ñïðàâóñàìå òåðì³íîëîã³÷íåçíà÷åííÿ ñëîâà áàíê ("áàíêî"-ëàâà, íà ÿê³é çä³éñíþþòü ãðîøîâ³òàêðåäèòí³ îïåðàö³¿), à òàêîæ òàê³ ñó÷àñí³ âèðàçè, ÿê áàíê äàíèõ, áàíê ðîñëèí, êíèæêîâèéáàíê, ÿê³ äî áàíêó, ÿê òàêîâîãî,íå ìàþòü í³ÿêîãî â³äíîøåííÿ.
 ñó÷àñíîìó ñóñï³ëüñòâ³ áàíêè çàéìàþòüñÿ ñàìèìè ð³çíîìàí³òíèìè âèäàìèîïåðàö³é. Âîíè íå ò³ëüêè îðãàí³çîâóþòü ãðîøîâèéîá³ã òà êðåäèòí³ â³äíîñèíè, ÷åðåç íèõçä³éñíþþòüñÿ ô³íàíñóâàííÿíàðîäíîãî ãîñïîäàðñòâà, ñòðàõîâ³ îïåðàö³¿, êóïëÿ — ïðîäàæö³ííèõ ïàïåð³â, à â äå ÿêèõ âèïàäêàõ ïîñåðåäíåöüê³ óãîäè òà óïðàâë³ííÿ ìàéíîì. Êðåäèòí³óñòàíîâè âèñòóïâàþòü â ÿêîñò³ êîíñóëüòàíò³â, ïðèéìàþòü ó÷àñòü â îáãîâîðåíí³íàðîäîãîñïîäàðñüêèõïðîãðàì, âåäóòü ñòàòèñòèêó, ìàþòü ñâî¿ ï³äñîáí³ ï³äïðèºìñòâà.
Ïåðåä òèì, ÿê â³äïîâ³ñòè íà ïèòàííÿ ïðî ñóòü áàíêó, âàæëèâîâèçíà÷èòè, ÿê³ ïðèöüîìó ñòàâëÿòüñÿ çàâäàííÿ. ϳçíàííÿ ñóò³áàíêó ÿê áóäü-ÿêîãî ÿâèùà âèìàãຠâ³äïîâ³ä³ íåíà ïèòàííÿ ïðîòå, ÷èì â³í çàéìàºòüñÿ, ÿê³ îïåðàö³¿ âèêîíóþòüñÿ аáî âèêîíóâàââ ïðîöåññ³ñâîãî ³ñòîðè÷íîãî ðîçâèòêó, à ïðî òå, ÿê³ âîíè ìàþòüÿêîñò³, ùî º ôîðìîþ ïðîÿâó ñóòíîñò³áàíêó, ÿêà éîãî ñïåöèô³êà,â ÷îìó çàêëþ÷àºòüñÿ éîãî îñíîâà, ÿêà âíóòð³øíÿ ñòðóêòóðàáàíêóòà ÿê³ îïåðàö³¿, ùî âèïëèâàþòü ç éîãî ñóò³, áàíê ïåðåâàæíî ïîâèíåí âèêîíóâàòè.Îòæå, àíàë³ç ñóò³ áàíêó âèìàãຠäîñë³äæóâàííÿíå âèïàäêîâî¿ ãðóïè ïèòàíü, ÿê³õàðàêòåðèçóþòü áàíê³âñüêó ä³ÿëüí³ñòü, à â³äïîâ³ä³ íà êîíêðåòí³ çàïèòàííÿ, ÿê³ ñòàâëÿòüñÿìåòîäîëî㳺þ. Áåç äîòðèìàíÿ öèõ âèìîã ïèòàííÿ ïðî ñóòü áàíêóìîæå âòðàòèòè ñâîþö³ëüîâó íàïðàâëåíí³ñòü, ïåðåòâîðèòè àíàë³ç âпóñòèé îïèñ îïåðàö³é, ÿê³ âèêîíóþòüñÿáàíêîì, ÿê³ ïðè âñ³é ¿õâàæëèâîñò³ íå ç'ÿñîâóþòü öåíòðàëüíîãî ïèòàííÿ ïðî òå, ç ÷îãîñêëàäàºòüñÿ ä³éñíà ñóòí³ñòü áàíêó.
Áàíê ÿê óñòàíîâà àáî îðãàí³çàö³ÿ. Íàéá³ëüø ìàñîâèì óÿâëåííÿìïðî áàíê º éîãîâèçíà÷åííÿ ÿê óñòàíîâè, ÿê îðãàí³çàö³¿. "Áàíê³âñüê³ óñòàíîâè òà îðãàí³çàö³¿" — íàéá³ëüø ïîïóëÿðíèé òåðì³í, éîãî ìîæíà çóñòð³òè ïîâñþäè ÿê ó ñåðéîçí³é, íàóêîâ³é, òàê ³ â ó÷áîâ³éë³òåðàòóð³, ó áàíê³âñüêîìó çàêîíîäàâñòâ³, áàíê³âñüêèõ äîêóìåíòàõ òà ïåð³îäè÷í³é ë³òåðàòóð³. Íå ñë³ä çàáóâàòè, ùî "îðãàí³çàö³ÿ" ÿâëÿº ñîáîþ ïåâíó ³ âèçíà÷åíó ñóêóïí³ñòü ëþäåé. "Îðãàí³çàö³ÿ (ôðàíö. organisation, â³ä ï³çäíîëàò. organiso — ðîáëþ ñòðóíêîâèä, âëàøòîâóþ)...Îá'ºäíàííÿ ëþäåé, ÿê³ ä³þòü íà îñíîâ³ ïðàâèë òà ïðîöåäóð". Ùî öå çà îá'ºäíàííÿ, ÷èì âîíî çàéìàºòüñÿ ó â³äïîâ³äíîñò³ ³ çà ñâî¿ìè ïðàâèëàìè — âñå öå ñòîñîâíî áàíêó ÿê óñòàíîâè îðãàí³çàö³¿ çàëèøàºòüñÿ ïðèõîâàíèì. Ñë³ä â³äì³òèòè, ùî áàíê õî÷à ³ âèêîíóº ñóñï³ëüíó ì³ñ³þ, ñóñï³ëüíàîðãàí³çàö³ÿ, â³í ³ñòîðè÷íî áóâ ñïðàâîþ ïðèâàòíî¿ îñîáè ³ ëèøåïîò³ì, ³ç ðîçâèòêîì áàíê³âñüêî¿ ñïðàâè, îñîáëèâî â ñó÷àñíèõ óìîâàõ ãîñïîäàðþâàííÿ, ïåðåòâîðèâñÿ ó âåëèê³, ñåðåäí³ òà ìàë³ îá'ºäíàííÿ.
 óÿвëåíí³ ïðî áàíê ÿê óñòàíîâó â³í àñîö³þºòüñÿ ³ç ñëóæáîâîþ êîíòîðîþ, ³ç àïàðàòîì óïðàâë³ííÿ. Øèðîêî ðîçïîâñþäæåíà äóìêà, ùî ñîö³àë³ñòè÷í³ áàíêèñôîðìóâàëèñü ÿê îðãàíè åêîíîì³÷íîãî óïðàâë³ííÿ.  ÑÐÑÐ, ÿê ³ â ³íøèõ ñîö³àë³ñòè÷íèõ êðà¿íàõ,íà ïðîòÿç³ äåê³ëüêà äåñÿòåë³òü ³ñíóâàëè áàíêè ò³ëüêè äåðæàâíîãî ïîõîäæåííÿ. Ïî-ñïðàâæíüîìó, áàíê ñòàâ ÷àñòèíîþ äåðæàâíîãî àïàðàòó óïðàâë³ííÿ, êîíòðîëþ çà ä³ÿëüí³ñòþ ãîñïîäàðñòâà.  ïåð³îä çàñèëëÿ àäì³í³ñòðàòèâíî-êîìàíäíèõ ìåòîä³â óïðàâë³ííÿ çðîùóâàííÿ äåðæàâíîãî àïàðàòó ç áàíê³âñüêèì àïàðàòîì áàíê íàãàäóâàâ åëåìåíò íàäáóäîâè. Êðåäèòóâàííÿ çä³éñíþâàëîñü íà îñíîâ³íîðìàòèâíîãî, äèðåêòèâíîãî ðîçïîä³ëó ðåñóðñ³â çâåðõó, áåçãîò³âêîâ³ ðîçðàõóíêè ìàëè äèðåêòèâíèé õàðàêòåð, ïðèíöèï "îäèí áàíê äëÿ ê볺íòà" íå äàâàâ îñíîâè äëÿ ðîçâèòêó êîìåðö³éíèõ â³äíîñèí ó áàíê³âñüê³é ñôåð³.  öèõ óìîâàõ íàìàãàííÿ îá'ÿâèòè êîëèøí³ íàø³ áàíêè áàçèñîì ìàëè øòó÷íèé õàðàêòåð; äëÿ öüîãî íåîáõ³äíà áóëà ðàäèêàëüíà ëîìêà ¿õ çâ'ÿçê³âç ê볺íòàìè, ðîçâèòîê êîìåðö³éíèõ, à íå äèðåêòèâíèõ â³äíîñèí ì³æ íèìè. Ò³ëüêè çàâäÿêè öüîìó â³äíîøåííÿ ì³æ áàíêîì òà ï³äïðèºìñòâàìè íàáóâàþòü ñïðàâæí³é åêîíîì³÷íèé õàðàêòåð, à áàíê ñòຠáàçèñîì.
Áàíê ÿê ï³äïðèºìñòâî. Ëîã³÷íîþ º òðàêòîâêà ñóò³ áàíêó íåÿê îðãàí³çàö³¿ àáî óñòàíîâè, à ÿê ï³äïðèºìñòâà. Ñàìå òàê â³íõàðàêòåðèçóºòüñÿ â äåÿêèõ ðàäÿíñüêèõ ïóáë³êàö³ÿõ. Áàíê âèçíà÷àºòüñÿ íå ÿê ï³äïðèºìñòâî âçàãàë³, à ÿê êàï³òàë³ñòè÷íå ï³äïðèºìñòâî, íå ïðîñòî áàíê, à êàï³òàë³ñòè÷íèé áàíê. Âèçíà÷åííÿ áàíêó ÿê êàï³òàë³ñòè÷íîãî ï³äïðèºìñòâà, ïî-ïåðøå, âèçíà÷èëîáàíê ÿê ÿâèùå ò³ëüêè êàï³òàë³ñòè÷íîãî ãîñïîäàðñòâà, ùî íå â³äïîâ³äຠ³ñòîðè÷íîìó ïðîöåñó (âîíè ³ñíóâàëè ïðè ôåîäàë³çì³);ïî-äðóãå,ãîâîðèëî ïðî íåìîæëèâ³ñòü éîãî ³ñíóâàííÿ íà íàñòóïíèõ åòàïàõ ñóñï³ëüíîãî ðîçâèòêó. Ñàìå äî öüîãî âèñíîâêó ïðèõîäèëî áàãàòî åêîíîì³ñò³â ó ïåðåõ³äíèé ïåð³îä â³ä êàï³òàë³çìó äîñîö³àë³çìó, êîëè ïðîãîëîøóâàëè áàíêè ñâîºð³äíèì íå-áàíêîì, à ðàäèêàëüíî â³äì³ííèì â³ä êàï³òàë³ñòè÷íîãî áàíêó.
ßê ³ áóäü-ÿêå ï³äïðèºìñòâî, áàíê º ñàìîñò³éíî ãîñïîäàðþþ÷èì ñóá'ºêòîì, ìຠïðàâà þðèäè÷íî¿ îñîáè, âèðîáëÿº òà ðåàë³çóº ïðîäóêò, âèêîíóº ïîñëóãè, 䳺 íà ïðèíöèïàõ ãîñïðîçðàõóíêó.
Ìàëî ÷èì â³äð³çíÿþòüñÿ ³ çàâäàííÿ áàíêó ÿê ï³äïðèºìñòâà — â³íâèð³øóº ïèòàííÿ, ÿê³ ïîâ'ÿçàí³ ³ç çàäîâîëåííÿì ñóñï³ëüíèõ ïîòðåáó ñâîºìó ïðîäóêò³ òà ïîñëóãàõ, ³ç ðåàë³çàö³ºþ íà îñíîâ³ îòðèìàíîãî ïðèáóòêó ñîö³àëüíèõ òà åêîíîì³÷íèõ ³íòåðåñ³â ÿê ÷ëåí³â éîãî êîëåêòèâó, òàê ³ ³íòåðåñ³â âëàñíèêà ìàéíà áàíêó. Áàíêìîæå çä³éñíþâàòè áóäü-ÿê³ âèäè ãîñïîäàðñüêî¿ ä³ÿëüíîñò³, ÿêùîâîíè íå ñóïåðå÷àòü çàêîíàì êðà¿íè òà âèïëèâàþòü ³ç Ñòàòóòóáàíêó. ßê ³ áóäü-ÿêå ï³äïðèºìñòâî, áàíê ïîâèíåí ìàòè ñïåö³àëüíèé äîçâ³ë (ë³öåíç³þ).--PAGE_BREAK--
Áàíê ÿê òîðã³âåëüíå ï³äïðèºìñòâî. Ðàçîì ç òèì áàíê ÿêï³äïðèºìñòâî ìຠñâîþ ñïåöèô³êó, éîãî ä³ÿëüí³ñòü â³äð³çíÿºòüñÿ â³ä ä³ÿëüíîñò³ ³íøèõ ï³äïðèºìñòâ. Ö³ â³äì³ííîñò³ ñêëàäàþòüñÿ çíàñòóïíîãî.
Ïåðø çà âñå, áàíêè íà â³äì³íó â³ä ïðîìèñëîâîñò³ ñ³ëüñüêîãî ãîñïîäàðñòâà, áóä³âíèöòâà, òðàíñïîðòó ³ çâ'ÿçêó ä³þòü ó ñôåð³îáì³íó, à íå âèðîáíèöòâà. Öÿ îáñòàâèíà äàº, îäíàê, ï³äñòàâó äåÿêèì àâòîðàì ðàõóâàòè, ùî áàíê — öå òîðã³âåëüíå ï³äïðèºìñòâî. Àñîö³àö³¿ áàíê³âñüêî¿ ä³ÿëüíîñò³ ç òîðã³âëåþ íå âèïàäêîâ³. Áàíêè ä³éñíî ÿê áè "êóïóþòü" ðåñóðñè, "ïðîäàþòü", ôóíêö³îíóþòü ó ñôåð³ ïåðåðîçïîä³ëó, ñïðèÿþòü îáì³íó òîâàðàìè. Áàíêè ìàþòü ñâî¿õ "ïðîäàâö³â", ñõîâèùà, îñîáëèâèé "òîâàðíèé çàïàñ", ¿õ ä³ÿëüí³ñòü â áàãàòüîõ âèïàäêàõ çàëåæèòü â³ä îá³ãîâîñò³. Íà öüîìó ñõîæ³ñòü ì³æ áàíêîì ³ ñôåðîþ òîðã³âë³ â îñíîâíîìó çàê³í÷óºòüñÿ.
Á³ëüøå òîãî, ñõîæ³ñòü ìຠçîâí³øí³é õàðàêòåð, òîìó ùîáàíê òîðãóº íå òîâàðàìè, à îñîáëèâèì ïðîäóêòîì. ³äîì³,íàïðèêëàä, òàê³ îïåðàö³¿, ÿê³ áàíêè çä³éñíþþòü ç îáì³íîì(êóï³âëåþ-ïðîäàæåì) âàëþò íà ãðîøîâîìó ðèíêó, êîëè âàëþ-
òà îäí³º¿ êðà¿íè (à òàêîæ çîëîòî) ïîêóïàºòüñÿ ÷и ïðîäаºтüáñÿ çà âèçíà÷íãèì êóðñîì, ïî âèçíà÷åí³é ö³í³.Îáñëóãîâóþ÷è çîâí³øíüîåêîíîì³÷íó ä³ÿëüí³ñòü, äàí³
îïåðàö³¿, îñîáëèâî â áàíêàõ, ÿê³ çàéíÿò³ îáñëóãîâóâàííÿìçîâí³øíüî¿ òîðã³âë³, ïîðÿä ç êóï³âëåþ-ïðîäàæåì àêö³é,îáë³ãàö³é, ìîæóòü çàéìàòè çíà÷íó ïèòîìó âàãó, ôîðìóâàòèâàæëèâó ÷àñòèíó áàíê³âñüêîãî ïðèáóòêó. Ðàçîì ç òèì áàíê³âñüêà "òîðã³âëÿ" ñêëàäàºòüñÿ íå ñò³ëüêè âíàñë³äîê öüîãî, à â ðåçóëüòàò³ "òîðã³âë³" êðåäèòîì, êîëè áàíêè "êóïóþòü" ðåñóðñè, ïëàòÿòü çà çàëó÷åí³ êîøòè, ÿê³ ðîçì³ùóþòü ï³äïðèºìñòâà, íàñåëåííÿ íà áàíê³âñüê³ ðàõóíêè, óâíåñêè, ³ "ïðîäàþòü" ¿õ ïîçè÷àëüíèêàì. ³äì³íí³ñòü â³äòîðã³âë³ òóò ñóòòºâà: ïðè òîðã³âë³ òîâàð çì³íþº ñâîãîâëàñíèêà, â³ääàëÿºòüñÿ â³ä ïðîäàâöÿ äî ïîêóïöÿ, ïðè êðåäèòóâàíí³ — âëàñíèê ïîçè÷àºìî¿ âàðòîñò³ çàëèøàºòüñÿ òèìñàìèì.
гçíèöÿ â òîìó, ùî ïðè òîðã³âåëüí³é óãîä³ ïðîäàâåöüîäåðæóº åêâ³âàëåíò ñâîãî òîâàðó — ãðîø³, ïðè ïîçèö³ êðåäèòîðó ïîâåðòàºòüñÿ íå ò³ëüêè ïî÷àòêîâà âàðò³ñòü ïîçèêè,àëå ³ íàäáàâêà äîíå¿ ó âèãëÿä³ ïîçè÷êîâîãî ïðîöåíòó.
Ôóíêö³îíóâàííÿ áàíêó ó ñôåð³ îáì³íó ïîðîäæóº ùå é ³íø³ óÿâëåííÿ ïðî éîãî ñóòí³ñòü. Íåð³äêî áàíê õàðàêòåðèçóºòüñÿ ÿê ïîñåðåäíèöüêà îðãàí³çàö³ÿ. Îñíîâîþ äëÿ öüîãî ºîñîáëèâå ïåðåëèâàííÿ ðåñóðñ³â, ÿê³ òèì÷àñîâî îñ³äàþòü óîäíèõ ³ âèìàãàþòü çàñòîñóâàííÿ ó ³íøèõ.
Îñîáëèâ³ñòü ñèòóàö³¿ ïðè öüîìó ñêëàäàºòüñÿ ç òîãî, ùîêðåäèòîð, ÿêèé ìຠïåâíó ÷àñòèíó ðåñóðñ³â, áàæຠïðèâ³äïîâ³äíèõ ãàðàíò³ÿõ, íà êîíêðåòíèé òåðì³í, ï³ä ïðîöåíòâ³ääàòè ¿¿ ³íøîìó êîíòðàãåíòó-ïîçè÷àëüíèêó. ²íòåðåñèêðåäèòîðà, îäíàê, ïîâèíí³ ñï³âïàäàòè ç ³íòåðåñàìè ïîçè÷àëüíèêà. Çâè÷àéíî, â ñó÷àñíîìó ãðîøîâîìó ãîñïîäàðñòâ³òàêå ñï³âïàä³ííÿ ³íòåðåñ³â º âèïàäêîâèì. Áàíê-ïîñåðåäíèêçàáåçïå÷óº ìîæëèâ³ñòü çä³éñíåííÿ óãîäè ³ç âðàõóâàííÿìïîïèòó ³ ïðîïîçèö³¿. dzáðàâøè áàãàòî÷èñëåíí³ êîøòè, áàíêìîæå çàçàäîâ³ëüðèòè ïîòðåáè ñàìèç ð³çíîìàí³òíèõ ïîçè÷àëüíèê³â, íàäຠâèá³ð êðåäèòó íà ëþáèé ñìàê — ñòðîê,
çàáåçïå÷åííÿ, ïîçè÷êîâèé ïðîöåíò.
Ðîëü ïîñåðåäíèêà â ð³çíèõ ñôåðàõ ëþäñüêî¿ ä³ÿëüíîñò³ìîæóòü áðàòè íà ñåáå ð³çí³ ñëóæáè (þðèäè÷í³, êîì³ñ³éí³,ïîøòîâ³ òà ³íø³), àëå âñ³ âîíè íå ñòàþòü áàíêàìè. Áàíêÿê ïîñåðåäíèê ìຠ³íøó ïðèðîäó, ÿêà çâ'ÿçàíà íå ç ïîñåðåäíèöüêîþ ä³ÿëüí³ñòþ ÿê òàêîþ, à ç îñîáëèâ³ñòþ éîãîä³ÿëüíîñò³.
Àëå áàíê, âèñòóïàþ÷è ÿê êðåäèòîð, ÿê ïîçè÷àëüíèê, ÿêïîñåðåäíèê ì³æ íèìè, ç ïîçèö³¿ ñâ ñóòíîñò³ íå º í³òèì, í³ äðóãèì, í³ òðåò³ì.
Áàíê — öå ³ êðåäèòîð, ³ ïîçè÷àëüíèê, ³ ïîñåðåäíèê ì³æþðèäè÷íèìè ³ ô³çè÷íèìè îñîáàìè, ³ ïîñåðåäíèê â ãðîøîâèõðîçðàõóíêàõ; â öèõ ñâî¿õ ÿêîñòÿõ â³í ðîçêðèâຠñâîþñóòü. Áàíê — öå îñîáëèâå ÿâèùå ãîñïîäàðñüêîãî æèòòÿ.
Áàíêè ÿê àãåíòè á³ðæ³. Áàíêè º ó÷àñíèêàìè á³ðæ³: Âîíèìîæóòü ñàìîñò³éíî îðãàí³çîâóâàòè á³ðæîâ³ îïåðàö³¿, âèêîíóâàòè îïåðàö³¿ ïî òîðã³âë³ ö³ííèìè ïàïåðàìè. Òîðã³âëÿö³ííèìè ïàïåðàìè º ÷àñòèíîþ áàíê³âñüêèõ îïåðàö³é, àëå íåãîëîâíîþ, òàê ÿê âîíà äîñèòü ñïåöèô³÷íà ³ â³äì³ííà â³äáàíê³âñüêî¿ ñïðàâè.
Áàíê ÿê êðåäèòíå ï³äïðèºìñòâî. Êðåäèò — öå â³äíîøåííÿ ì³æêðåäèòîðîì ³ ïîçè÷àëüíîêîì ç ïðèâîäó çâîðîòíîãî ðóõó âàðòîñò³,ùî ïîçè÷àºòüñÿ. Íà â³äì³íó â³ä êðåäèòó áàíê — öå îäíà ³ç ñòîð³í â³äíîñèí, ÿêà õî÷à ³ ìîæå îäíî÷àñíî âèñòóïàòè â ÿêîñò³ êðåäèòó ³ â ÿêîñò³ ïîçè÷àëüíèêà, îäíàê â êîæíèé äàíèé ìîìåíò ïðè îêðåì³é óãîä³ âèñòóïຠàáî â ÿêîñò³ êðåäèòîðà àáî â ÿêîñò³ ïîçè÷àëüíèêà. ³äïîâ³äíî, áàíê — öå íå â³äíîøåííÿ, à îäèí ³ç ñóá'ºêò³â â³äíîñèí. ²ñíóº ùå îäíà â³äì³íí³ñòü: êðåäèò -öå â³äíîøåííÿ ÿê â ãðîøîâ³é, òàê ³ â òîâàðí³é ôîðì³ ôîðì³. Âáàíêó æ êîíöåíòðîâàí³ ëèøå ãðîøîâ³ ïîòîêè.
Áàíê — íàñë³äîê ðîçâèòêó êðåäèòó. Ñàìå íà îñíîâ³ ãðîøîâèõ òàêðåäèòíèõ â³äíîñèí ç'ÿâèëîñü òàêå óí³êàëüíå óòâîðåííÿ, ÿê áàíê, ÿêèé â ö³ëîìó ìîæíà âèçíà÷èòè ÿê ñèñòåìó îñîáëèâèõ ï³äïðèºìñòâ, ïðîäóêòîì ÿêèõ º êðåäèòíà òà åì³ñ³éíà ñïðàâà.
Ãîëîâíèì â ñóòíîñò³ áàíêó, éîãî îñíîâîþ º îðãàí³çàö³ÿ ãðîøîâî-êðåäèòíîãî ïðîöåñó òà åì³òóâàííÿ ãðîøîâèõ çíàê³â.
1.2. ÎÑÍÎÂÈ ÏÎÁÓÄÎÂÈ ÁÀÍʲÂÑÜÊί ÑÈÑÒÅÌÈ.
Ó 1991 ðîö³ â Óêðà¿í³ âèéøîâ Çàêîí "Ïðî áàíêè ³ áàíê³âñüêó
ä³ÿëüí³ñòü", ÿêèé ïîâèíåí áóâ óçàêîíèòè äâîõð³âíåâó áàíê³âñüêó
ñèñòåìó ³ çàêð³ïèòè äåìîíîïîë³çàö³þ áàíê³âñüêî¿ ñïðàâè íà Óê-
ðà¿í³.
Çàêîíîì ïðîãîëîøåíî, ùî Óêðà¿íà ñàìîñò³éíî îðãàí³çóº áàí-
ê³âñüêó ñèñòåìó. Ïðè öüîìó âèõ³äíèì ïðèíöèïîì ñòàëà äâîð³âíåâà
îðãàí³çàö³ÿ, ùî çàáåçïå÷óº ÷³òêå â³äîêðåìëåííÿ åì³ñ³éíî¿ ôóíê-
ö³¿ áàíê³âñüêî¿ ñèñòåìè â³ä ôóíêö³é êðåäèòíîãî òà ðîçðàõóíêî-
âî-êàñîâîãî îáñëóãîâóâàííÿ þðèäè÷íèõ òà ô³çè÷íèõ îñ³á. Ïåðøó ç
öèõ ôóíêö³é çàêð³ïëåíî çà Íàö³îíàëüíèì Áàíêîì Óêðà¿íè, ùî âèñ-
— 10 -
òóïຠÿê íàéâèùèé ð³âåíü áàíê³âñüêî¿ ñèñòåìè, à ðåøòó ôóíêö³é
— çà ìåðåæåþ êîìåðö³éíèõ áàíê³â, ÿê³ ñêëàäàþòü ¿¿ äðóãèé ð³-
âåíü.
Çàêîíîì âèçíà÷åíî ï³äçâ³òí³ñòü Íàö³îíàëüíîãî áàíêó Óêðà¿íè
(ÍÏÓ) áåçïîñåðåäíüî Âåðõîâí³é Ðàä³ Óêðà¿íè. Íà íüîãî ïîêëàäåíî
âèêëþ÷íî ôóíêö³þ åì³ñ³éíîãî öåíòðó, êðåäèòíîãî òà ðîçðàõóíêî-
âî-êàñîâîãî îáñëóãîâóâàííÿ êîìåðö³éíèõ áàíê³â. Éîìó òàêîæ äî-
ðó÷åíî íàãðîìàäæóâàòè ³ çáåð³ãàòè çîëîòî-âàëþòí³ ðåçåðâè äåð-
æàâè, ïðîâîäèòè ºäèíó ïîë³òèêó, êîîðäèíóâàòè ä³ÿëüí³ñòü óñ³õ
ëàíîê êðåäèòíî¿ ñèñòåìè, âèçíà÷àòè êóðñ íàö³îíàëüíî¿ âàëþòè,
îáñëóãîâóâàòè ðàçîì ç êîìåðö³éíèìè áàíêàìè äåðæàâíèé áîðã, ðå-
ãóëþâàòè ð³âåíü ïðîöåñ³éíèõ ñòàâîê.
Êîìåðö³éí³ áàíêè ìîæóòü çä³éñíþâàòè øèðîêå êîëî îïåðàö³é ïî
êðåäèòóâàííþ, ðîçðàõóíêîâî-êàñîâîìó òà ³íøîìó îáñëóãîâóâàííþ
þðèäè÷íèõ òà ô³çè÷íèõ îñ³á. Óñ³ îïåðàö³¿ áàíêè ïîâèíí³ âèêîíó-
âàòè íà äîãîâ³ðíèõ óìîâàõ, ùî ñòàâèòü ¿õ ó ïàðòíåðñüê³ â³äíî-
ñèíè ç ê볺íòàìè. Êîìåðö³¿í³ áàíêè êðåäèòóþòü ï³äïðèºìñòâà â
ìåæàõ âëàñíèõ ³ ìîá³ë³çîâàíèõ êîøò³â.
Ó ðàç³ íåñòà÷³ öèõ êîøò³â âîíè ìîæóòü áðàòè ïîçè÷êè â ³íøèõ
êîìåðö³éíèõ òà â Íàö³îíàëüíîìó áàíêó. Áàíêè íå â³äïîâ³äàþòü çà
çîáîâ'ÿçàííÿìè äåðæàâè, à äåðæàâà íå íåñå â³äïîâ³äàëüíîñò³ çà
çîáîâ'ÿçàííÿìè áàíê³â.
Êð³ì àêö³îíåðíî-êîìåðö³éíèõ áàíê³â, Çàêîíîì ïåðåäáà÷åíî
ñòâîðåííÿ íà äåðæàâíèõ çàñàäàõ îùàäíîãî áàíêó Óêðà¿íè òà Åêñ-
ïåðòíî-³ìïîðòíîãî áàíêó.
Çà õàðàêòåðîì âèêîíóâàíèõ îïåðàö³é âñ³ áàíêè ìîæíà ïîä³ëèòè
íà öåíòðàëüí³ åì³ñ³éí³ òà êîìåðö³éí³.  ïåðøîìó âèïàäêó öå îç-
íà÷àº, ùî ïðîäóêòîì áàíêó º åì³ñ³éíå ðåãóëþâàííÿ; òàêà îïåðà-
— 11 -
ö³ÿ âèêîíóºòüñÿ öåíòðàëüíèìè áàíêàìè. Âîíè º äåðæàâíèìè (íàö³-
îíàëüíèìè, íàðîäíèìè) áàíêàìè. Ãîëîâíèì çàâäàííÿì òàêèõ áàíê³â
º çì³öíåííÿ ïîçèö³é ãðîøîâî¿ îäèíèö³ ÿê âñåðåäèí³ êðà¿íè, òàê
³ çà êîðäîíîì. ßê ïðàâèëî, åì³ñ³éí³ áàíêè íå çàéìàþòüñÿ êðåäè-
òóâàííÿì íàðîäíîãî ãîñïîäàðñòâà òà íàñåëåííÿ, öÿ îïåðàö³ÿ âõî-
äèòü â êîìïåòåíö³þ êîìåðö³éíèõ áàíê³â, ÿê³ íàäàþòü ð³çíîìàí³ò-
í³ ïîçèêè ÿê ï³äïðèºìñòâàì, òàê ³ îêðåìèì ãðîìàäÿíàì.
à) ÕÀÐÀÊÒÅÐÈÑÒÈÊÀ ² ÔÓÍÊÖ²¯ ÖÓÍÒÐÀËÜÍÎÃÎ ÁÀÍÊÓ.
Öåíòðàëüí³ áàíêè ãðàþòü ãîëîâíó ðîëü è óïðàâë³íí³
áàíê³âñüêîþ ñèñòåìîþ ³ âèñòóïàþòü äåðæàâíèìè îðãàíàìè
åêîíîì³÷íîãî óïðàâë³ííÿ. Öåíòðàëüíå ì³ñöå â áàíê³âñüê³é
ñèñòåì³ Óêðà¿íè çàéìຠÍàö³îíàëüíèé áàíê Óêðà¿íè (ÍÁÓ).
Ðîëü öåíòðàëüíèõ áàíê³â ó ðîçâèòêó åêîíîì³êè á³ëüø
çíà÷íà, êîëè øèðøå âèêîðèñòîâóþòüñÿ åêîíîì³÷í³ çàõîäè
óïðàâë³ííÿ íàðîäíèì ãîñïîäàðñòâîì, êîëè á³ëüø ðîçâèíóò³
òîâàðíî-ãðîøîâ³ â³äíîñèíè. Òàê ÿê öåíòðàëüí³ áàíêè âè-
êîíóþòü ôóíêö³¿ áàíêó áàíê³â, ðåãóëþâàííÿ ãðîøîâîãî
îá³ãó ³ êðåäèòó âîíè ìàþòü ïðàâî àäì³í³ñòðàòèâíîãî    продолжение
--PAGE_BREAK--
êîíòðîëþ ³ ðåàëüíîãî åêîíîì³÷íîãî âïëèâó íà îïåðàö³¿
êîìåðö³éíèõ áàíê³â.
Ôóíêö³¿ öåíòðàëüíèõ áàíê³â.
1. Åì³ñ³ÿ êðåäèòíèõ ãðîøåé òà âèëó÷åííÿ ãðîøåé ç
îá³ãó.
2. Àêóìóëÿö³ÿ òà çáåðåæåííÿ êàñîâèõ ðåçåðâ³â ³íøèõ
êðåäèòíèõ óñòàíîâ.
— 12 -
3. Çáåðåæåííÿ îô³ö³éíèõ çîëîòî-âàëþòíèõ ðåçåðâ³â.
4. Íàäàííÿ êðåäèò³â ³ âèêîíàííÿ ðîçðàõóíêîâèõ îïåðà-
ö³é äëÿ óðÿäîâèõ îðãàí³â.
5. Çä³éñíåííÿ ðîçðàõóíê³â ³ ïåðåâ³äíèõ îïåðàö³é äëÿ
êîìåðö³éíèõ áàíê³â.
6. Ãðîøîâî-êðåäèòíå ðåãóëþâàííÿ åêîíîì³êè.
7. Êîíòðîëü çà ä³ÿëüí³ñòþ êðåäèòíèõ óñòàíîâ.
8. Íàäàííÿ ë³öåíç³é íà îïåðàö³¿ ³ç ³íîçåìíîþ âàëþòîþ.
9. Îáñëóãîâóâàííÿ äåðæàâíîãî áîðãó êðà¿íè.
Ç ï³äïðèºìñòâàìè òà ô³ðìàìè öåíòðàëüíèé áàíê â îïå-
ðàö³¿ íå âñòóïàº.
Ðåãóëþþ÷³ ôóíêö³¿ Öåíòðàëüíèõ áàíê³â ìîæíà â çàãàëü-
íîìó ïîä³ëèòè íà àäì³í³ñòðàòèâí³ òà åêîíîì³÷í³. Öåíò-
ðàëüí³ áàíêè ìàþòü íàñòóïí³ ìîæëèâîñò³ àäì³í³ñòðàòèâíî-
ãî âïëèâó, ÿê³ ô³êñóþòüñÿ â çàêîíàõ ïðî áàíê³âñüêó ä³-
ÿëüí³ñòü àáî â ñïåö³àëüíèõ çàêîíàõ ïðî Öåíòðàëüíèé
áàíê: âñòàíîâëåííÿ âèìîã äî îá'ºìó ñòàòóòíîãî ôîíäó òà
ë³êâ³äíîñò³ áàíêó; ïðîâåäåííÿ ðåâ³ç³é òà ³íñïåêö³é ñòà-
íó, îïåðàö³é áàíê³â; âèäàâíèöòâî îáîâ'ÿçêîâèõ äëÿ âèêî-
íàííÿ ³íñòðóêö³é òà äîäàòê³â äëÿ áàíê³âñüêèõ çàêîí³â;
çá³ð òà óçàãàëüíåííÿ çâ³òíîñò³ áàíê³â ç ìåòîþ çàïîá³-
ãàííÿ ìîæëèâîãî ïîã³ðøåííÿ ô³íàíñîâîãî ñòàíó îêðåìèõ
êðåäèòíèõ ³íñòèòóò³â, à òàêîæ âèçíà÷åííÿ ïåðñïåêòèâ
ðîçâèòêó êðåäèòíî¿ ñèñòåìè; ðîçãëÿä çàÿâîê òà íàäàííÿ
ïðàâà íà ñòâîðåííÿ íîâèõ áàíê³â òà ðîçøèðåííÿ ä³ÿëüíîñ-
ò³ ä³þ÷èõ áàíê³â; îáìåæåííÿ êîíêóðåíòíî¿ áîðîòüáè çà
çàëó÷åííÿ ðåñóðñ³â (çàáîðîíà âèïëà÷óâàòè â³äñîòîê àáî
éîãî ê³ëüê³ñíå îáìåæåííÿ ïî ïåâíèõ âèäàõ äåïîçèò³â) ³
— 13 -
çà íàäàííÿ êðåäèò³â (çàáîðîíà àáî îáìåæåííÿ êóï³âë³
ïåâíèõ àêòèâ³â).
Óêîíîì³÷í³ ôóíêö³¿ áàíê³â çä³éñíþþòüñÿ çà âèáðàíèì
íàïðÿìîì ãðîøîâî-êðåäèòíî¿ ïîë³òèêè. Âîíè ñïðèÿþòü äî-
ñÿãíåííþ çáàëàíñîâàíîãî ðîçâèòêó ãðîøîâî-êðåäèòíî¿ ñôå-
ðè, îáìåæåííþ ³íôëÿö³¿, ï³äòðèìàííþ íàä³éíîñò³ êðåäèò-
íî¿ ñèñòåìè òà åêîíîì³÷íîãî ðîñòó.
²íñòðóìåíòàìè çä³éñíåííÿ åêîíîì³÷íèõ ôóíêö³é âèñòó-
ïàþòü:
— îáë³êîâà ñòàâêà, ÿêà ïðèéìàºòüñÿ Öåíòðàëüíèì áàí-
êîì â éîãî îïåðàö³ÿõ ç êîìåðö³éíèìè òà ³íøèìè êðåäèòíè-
ìè ³íñòèòóòàìè. Âîíà äîçâîëÿº ðåãóëþâàòè ìàñó ãðîøîâèõ
êîøò³â â îá³ãó ó â³äïîâ³äíîñò³ ç ïîòðåáàìè îêðåìèõ áàí-
ê³â, ðåã³îí³â òà âñüîãî íàðîäíîãî ãîñïîäàðñòâà;
— îïåðàö³¿ íà â³äêðèòîìó ðèíêó. Äî íèõ â³äíîñÿòüñÿ:
êóï³âëÿ ö³ííèõ ïàïåð³â, ÿê³ çíàõîäÿòüñÿ â ïîðòôåë³ êî-
ìåðö³éíèõ áàíê³â, ó âèïàäêó, ÿêùî Öåíòðàëüíèé áàíê ìàº
íàì³ð çá³ëüøóâàòè ñóìó ë³êâ³äíèõ êîøò³â, ÿê³ çíàõîäÿòü-
ñÿ ó ðîçïîðÿäæåíí³ êîìåðö³éíèõ áàíê³â; ïðîäàæà ö³ííèõ
ïàïåð³â ç ïîðòôåëþ Öåíòðàëüíîãî áàíêó;
— îáîâ'ÿçêîâ³ ðåçåðâè. Çàêîíîì âñòàíîâëåí³ ïåâí³
ïðîïîðö³¿, â ðàìêàõ ÿêèõ áàíêè çîáîâ'ÿçàí³ òðèìàòè ÷àñ-
òèíó ñâî¿õ êîøò³â íà áåñïðîöåíòíèõ ðàõóíêàõâ Öåíòðàëü-
íîìó áàíêó. Ö³ êîøòè ñêëàäàþòü ñòðîêîâèé ôîíä äëÿ çà-
õèñòó ³íòåðåñ³â âêëàäíèê³â. Êð³ì öüîãî, îáîâ'ÿçêîâ³ ðå-
çåðâè çàáåçïå÷óþòü êîíòðîëü ç³ ñòîðîíè Öåíòðàëüíîãî
áàíêó çà ä³ÿëüí³ñòþ áàíê³â òà äîçâîëÿþòü ðåãóëþâàòè
óìîâíî-êðåäèòíèé îá³ã;
— 14 -
— ïðÿì³ ê³ëüê³ñí³ îáìåæåííÿ, ÿê³ çàñòîñîâóþòüñÿ ó
íåîáõ³äíèõ âèïàäêàõ, çîêðåìà, îáìåæåííÿ íà ïðèð³ñò êðå-
äèò³â êîìåðö³éíèõ áàíê³â.
Äî åêîíîì³÷íèõ ðåãóëÿòîð³â Öåíòðàëüíîãî áàíêó ìîæíà
â³äíåñòè òàêîæ ïåðåäà÷ó ãðîøîâèõ ðåñóðñ³â â áàíê³âñüêó
ñèñòåìó ïðè âèíèêíåíí³ òèì÷àñîâî¿ ïîòðåáè â íèõ ³ íà-
äàííÿ ô³íàíñîâî¿ äîïîìîãè îêðåìîìó áàíêó àáî áàíêàì,
ÿê³ ìàþòü íåäîñòà÷ó êîøò³â â çâ'ÿçêó ç ïîã³ðøåííÿì ô³-
íàíñîâîãî ñòàíó.
Ãðîøîâî-êðåäèòíà ïîë³òèêà öåíòðàëüíîãî áàíêó çä³éñ-
íþºòüñÿ ÷åðåç ñóêóïí³ñòü çàõîä³â, ñïðÿìîâàíèõ íà çì³íó
ãðîøîâî¿ îäèíèö³ â îá³ãó, îáñÿã³â êðåäèòó é åì³ñ³¿, àáî
íà ¿õ îáìåæåííÿ — çàëåæíî â³ä ñòàíó åêîíîì³êè.
Ìåòà ãðîøîâî-êðåäèòíî¿ ïîë³òèêè öåíòðàëüíîãî áàíêó -
ñòâîðèòè ñïðèÿòëèâ³ óìîâè äëÿ çàéíÿòîñò³ ðîáî÷î¿ ñèëè,
ñòðèìóâàííÿ ³íôëÿö³¿, ðåãóëþâàííÿ òåìï³â åêîíîì³÷íîãî
çðîñòàííÿ òà çáàëàíñîâàíîñò³ íàðîäíîãî ãîñïîäàðñòâà ³
ïëàò³æíîãî ôîíäó.
Ñåðåä ìåòîä³â ãðîøîâî-êðåäèòíî¿ ïîë³òèêè âàæëèâå ì³ñöå ïîñ³äàº
äèñêîïòíà ïîë³òèêà, ÿêà ïîâ'ÿçàíà ç êóï³âëåþ âåêñåë³â. Öå
íàéñòàð³øèé ìåòîä êðåäèòíîãî ðåãóëþâàííÿ. Çíèæåííÿ äèñêîíòíî¿
ñòàâêè Öåíòðàëüíîãî áàíêó ñòèìóëþº êîìåðö³éí³ áàíêè ðîçøèðþâà-
òè êðåäèòóâàííÿ ï³äïðèºìñòâ, à ï³äâèùåííÿ — íàâïâêè. Ïðîäàæ
ö³ííèõ ïàïåð³â Öåíòðàëüíèì áàíêîì îçíà÷ຠçìåíøåííÿ ñóì íà ðå-
çåðâíèõ ðàõóíêàõ ³ çâóæåííÿ êðåäèòóâàííÿ êîìåðö³éíèìè áàíêàìè
ñâî¿õ ê볺íò³â.
Ãðîøîâî-êðåäèòíà ïîë³òèêà öåíòðàëüíèõ áàíê³â ìຠäåÿê³ ñó-
ïåðå÷íîñò³: êîëè äëÿ ï³äâèùåííÿ ä³ëîâî¿ àêòèâíîñò³ áàíê ï³äí³-
— 15 -
ìຠäèñêîíòíó ñòàâêó, ùîá ñïðèÿòè ïðèïëèâó ãðîøîâîãî êàï³òàëó
ç-çà êîðäîíó, òî ïîäîðîæ÷àííÿ êðåäèòó ãàëüìóº çðîñòàííÿ âèðîá-
íèöòâà ³ ïîæâàâëåííÿ âíóòð³øíüî¿ ä³ëîâî¿ àêòèâíîñò³.
Öåíòðàëüíèé áàíê âïëèâຠíà ïðîöåñ êðåäèòóâàííÿ ó íàðîäíîìó
ãîñïîäàðñòâ³ òàêîæ øëÿõîì â³äêðèòòÿ ñïåö³àëüíèõ ðåçåðâíèõ ðà-
õóíê³â êîìåðö³éíèõ áàíê³â, íà ÿêèõ âîíè çîáîâ'ÿçàí³ ðîçì³ùàòè
äåïîçèòè. Ðîçì³ðè äåïîçèò³â (â ïðîöåíòàõ) çàëåæàòü â³ä òîãî,
ÿê³ âíåñêè ñâî¿õ ê볺íò³â ìîá³ë³çóâàâ êîìåðö³éíèé áàíê. Ö³ äå-
ïîçèòè º ðåçåðâîì äëÿ ðîçøèðåííÿ êðåäèòóâàííÿ, ÿêùî öüîãî ïîò-
ðåáóº êîí'þêòóðà ðîçâèòêó íàðîäíîãî ãîñïîäàðñòâà, ³ ñòðàõîâèì
ôîíäîì äëÿ êîìåðö³éíèõ áàíê³â â³ä áàíêðóòñòâà.
Öåíòðàëüíèé áàíê íå ìîæå áóòè êîíêóðåíòîì êîìåðö³éíèõ áàí-
ê³â. Éîãî ãîëîâíà ìåòà — çàáåçïå÷óâàòè ñòàá³ëüí³ñòü ãðîøîâîãî
îá³ãó òà ðåãóëþâàòè êðåäèòí³ â³äíîñèíè.
Âàæëèâà ðîëü ó íàëàãîäæåíí³ ä³ëîâî¿ àêòèâíîñò³ ï³äïðèºìñòâ
ñóâåðåííî¿ Óêðà¿íè íàëåæàòèìå óòâîðåíîìó ó 1991 ðîö³ Íàö³î-
íàëüíîìó áàíêó Óêðà¿íè (ÍÁÓ).
Áóäó÷è ï³äçâ³òíèì ëèøå Âåðõîâí³é Ðàä³ Óêðà¿íè, â³í ìàº
ïðàâî çàêîíîäàâ÷î¿ ³í³ö³àòèâè. Ñâîº ìîíîïîëüíå ïðàâî âèïóñêàòè
ãðîøîâ³ çíàêè òà íàïðàâëÿòè ¿õ â îá³ã ÍÁÓ ïîºäíóº ç îïåðàö³ÿ-
ìè, ÿê³ â³í ïðîâîäèòü ç ðåçåðâíèìè ôîíäàìè òà ç êàñîâèì îáñëó-
ãîâóâàííÿì êîìåðö³éíèõ áàíê³â, ç êóï³âëåþ-ïðîäàæåì äåðæàâíèõ
ö³ííèõ ïàïåð³â òà ³íîçåìíî¿ âàëþòè, ç âèçíà÷åííÿì êóðñó íàö³î-
íàëüíî¿ âàëþòè ùîäî âàëþò ³íøèõ êðà¿í. Ñâ³é âïëèâ íà ä³ÿëü-
í³ñòü ï³äïðèºìñòâ â³í çä³éñíþº ÷åðåç îáñëóãîâóâàííÿ êîìåðö³é-    продолжение
--PAGE_BREAK--
íèõ òà ³íøèõ áàíê³â, ó õîä³ ÿêîãî ïðîâîäèòü â³äïîâ³äíó ãðîøî-
âî-êðåäèòíó ïîë³òèêó.
— 16 -
á) ÑÏÅÖÈÔ²ÊÀ ÐÎÇÂÈÒÊÓ ÊÎÌÅÐÖ²ÉÍÈÕ ÁÀÍʲÂ.
Êîìåðö³éí³ áàíêè º îñíîâîþ êðåäèòíî¿ ñèñòåìè. Âîíè óòâîðþþòüñÿ
ÿê àêö³îíåðí³ òîâàðèñòâà àáî íà ïàéîâèõ çàñàäàõ ³ º êðåäèòíèìè
óñòàíîâàìè óí³âåðñàëüíîãî õàðàêòåðó. ¯õ ÷àñòî íàçèâàþòü "ô³-
íàíñîâèìè óí³âåðìàãàìè" àáî "ñóïåðìàðêåòèíãàìè êðåäèòó". Âîíè
ïîâ'ÿçàí³ ç óñ³ìà ñôåðàìè òà ôàçàìè â³äòâîðåííÿ. Õàðàêòåðíà
ðèñà êîìåðö³éíèõ áàíê³â — ïîâíà ñàìîñò³éí³ñòü ï³äïðèºìñòâ ó
ñôåð³ òîðã³âë³ ïîçè÷êîâèì êàï³òàëîì. Âîíè ïðîâàäÿòü êðåäèòíó
ïîë³òèêó íà ñâ³é ñòðàõ ³ ðèçèê, ùî ñïðèÿº îïåðàòèâíîìó âïëèâó
áàíê³â íà åêîíîì³êó. Îäíàê, öå íå îçíà÷àº, ùî êîìåðö³éí³ áàíêè
ä³þòü áåçêîíòðîëüíî. Çîêðåìà, ó ÑØÀ êîìåðö³éí³ áàíêè íàëåæàòü
äî íàéá³ëüø êîíòðîëüîâàíî¿ ñôåðè ï³äïðèºìíèöüêî¿ ä³ÿëüíîñò³.
Îñíîâîþ òàêîãî êîíòðîëþ º ñïåö³àëüíå çàêîíîäàâñòâî é àðòèìîíî-
ïîëüí³ çàêîíè.
Äî îñíîâíèõ ôóíêö³é áàíê³â íàëåæàòü:
1) êðåäèòóâàííÿ ï³äïðèºìñòâ, äåðæàâè, ïðèâàòíèõ îñ³á òà îïåðà-
ö³¿ ç ö³ííèìè ïàïåðàìè; 2) ðåãóëþâàííÿ ãðîøîâîãî îá³ãó; 3) çà-
ëó÷åííÿ òèì÷àñîâî â³ëüíèõ ãðîøîâèõ êîøò³â, íàãðîìàäæåíü ³ ïå-
ðåòâîðåííÿ ¿õ ó ïîçè÷êîâèé êàï³òàë; 4) çä³éñíåííÿ ãðîøîâèõ
ðîçðàõóíê³â òà ïëàòåæ³â ó ãîñïîäàðñòâ³; 5) âèïóñê êðåäèòíèõ
çàñîá³â îá³ãó (äåïîçèòíî-÷åêîâà åì³ñ³ÿ); 6) êîíñóëüòàö³¿ ³ íà-
äàííÿ åêîíîì³÷íî¿ òà ô³íàíñîâî¿ ³íôîðìàö³¿.
Ãîëîâíîþ â³äì³íí³ñòþ êîìåðö³éíèõ áàíê³â â³ä öåíòðàëüíèõ
º â³äñóòí³ñòü ïðàâà åì³ñ³¿ áàíêíîò.
Ñåðåä êîìåðö³éíèõ áàíê³â ðîçð³çíÿþòü äâà òèïè — óí³âåð-
ñàëüí³ òà ñïåö³àëüí³ áàíêè.
Óí³âåðñàëüíèé áàíê çä³éñíþº âñ³ àáî ìàéæå âñ³ âèäè áàí-
— 17 -
ê³âñüêèõ îïåðàö³é:
— íàäàííÿ ÿê êîðîòêîñòðîêîâèõ, òàê ³ äîâãîñòðîêîâèõ êðåäè-
ò³â;
— îïåðàö³¿ ç ö³ííèìè ïàïåðàìè;
— ïðèéîì âêëàä³â âñ³õ âèä³â;
— íàäàííÿ ð³çíîìàí³òíèõ ïîñëóã.
Ñïåö³àëüíèé áàíê ñïåö³àë³çóºòüñÿ íà îäíîìó ÷è íåáàãàòüîõ
âèäàõ áàíê³âñüêèõ îïåðàö³é. Äî êðà¿í, äå ïåðåâàæຠïðèíöèï
ñïåö³àë³çàö³¿ áàíê³â â³äíîñÿòüñÿ Âåëèêîáðèòàí³ÿ, Ôðàíö³ÿ, ÑØÀ,
²òàë³ÿ, ßïîí³ÿ. Ïðèíöèï óí³âåðñàë³çàö³¿ äîì³íóº â Øâåéöàð³¿,
ͳìå÷÷èí³ é Àâñòð³¿. (Ìàë.1).
Êðåäèòí³ ³íñòèòóòè
Óí³âåðñàëüí³ áàíêè Ñïåö³àëüí³ áàíêè
Ïðèâàòí³ ²íâåñòèö³éí³
----------------
— Âåëèê³ áàíêè
— Ðåã³îíàëüí³ áàíêè ²íîòå÷í³
— Ïðèâàòí³ áàíê³ðè
— Ïðèâàòí³ îùàäí³ áàíêè Ãàëóçåâ³
Äåðæàâí³ óí³âåðñàëüí³ áàíêè Ñïîæèâàöüêîãî êðåäèòó
--------------------------
— äåðæàâí³ âåëèê³ áàíêè (íàäàííÿ ðîçñòðî÷êè
— îùàäí³ êàñè ïëàò³æó)
— 18 -
Êðåäèòí³ òîâàðèñòâà Êðåäèòí³ ³íñòèòóòè
— ³ç ñïåö³àëüíèìè
— çåìåëüí³ ôóíêö³ÿìè
— ïðîôåñ³îíàëüí³
— îùàäí³ êàñè
Ìàë.1. Êîìåðö³éí³ áàíêè
Óìîâè îáîðîòó êàï³òàëà á³ëüø ñïðèÿòëèâ³ â óí³âåðñàëüíèõ
áàíêàõ, òàê ÿê âîíè ìàþòü ìîæëèâ³ñòü âðàõîâóâàòè ðèçèê ïðîïîð-
ö³éíî ð³çíèì âèäàì îïåðàö³é.
 ê³íö³ 60-õ íà ïî÷àòêó 70-õ ðð. ðîçâèòîê ïðîöåñó ³íòåð-
íàö³àë³çàö³¿ ïðèâ³â äî âèíèêíåííÿ ì³æíàðîäíèõ áàíê³âñüêèõ ãðó-
ïóâàíü. Âîíè îá'ºäíóþòü ïðîâ³äí³ ì³æíàðîäí³ áàíêè, ÿê³ âèñòó-
ïàþòü ðàçîì íà ì³æíàðîäíèõ ãðîøîâèõ ðèíêàõ ³ ðèíêàõ êàï³òàë³â
ÿê êðåäèòîðè, îòðèìóþ÷è á³ëüø âèã³äí³ óìîâè â êîíêóðåíòí³é áî-
ðîòüá³ çà ìàêñèìàëüí³ ïðèáóòêè, âèêîíóþ÷è ò³ æ ñàì³ îïåðàö³¿,
ùî é çâè÷àéí³ êîìåðö³éí³ áàíêè: êðåäèòí³ îïåðàö³¿, ôîíäîâ³
îïåðàö³¿ áàíê³â, ùî çâ'ÿçàí³ ç ö³ííèìè ïàïåðàìè, êîìåðö³é-
íî-ïîñåðåäíèöüê³ îïåðàö³¿, òîáòî òèì÷àñîâå óïðàâë³ííÿ ìàéíîì
ïðèâàòíèõ îñ³á; ë³ç³íãîâ³ îïåðàö³¿, ÿê³ ïîâ'ÿçàí³ ³ç ïðèäáàí-
íÿì áàíêàìè ìàøèí òà óñòàòêóâàííÿ äëÿ íàäàííÿ ¿õ â îðåíäó.
Áàíê³âñüêà ñèñòåìà â Óêðà¿í³ ó õîä³ ðåôîðìè òàêîæ íàáëè-
æåíà äî çàõ³äíîãî òèïó. Îäíàê ïîêè ùå íå çàâåðøåíî âò³ëåííÿ â
æèòòÿ åêîíîì³÷íèõ ìåòîä³â âïëèâó áàíê³â íà ðîáîòó ï³äïðèºìñòâ.
 ñó÷àñí³é áàíê³âñüê³é ñèñòåì³ Óêðà¿íè êîìåðö³éí³ áàíêè
— 19 -
ñêëàäàþòü ïåðâèííó ëàíêó. Âîíè âèñòóïàþòü ¿õ ôóíäàìåíòîì, òîìó
ùî äåðæàâà ïåðåäàëà ¿ü çä³éñíåííÿ êîíêðåòíèõ êðåäèòíî-ðîçðà-
õóíêîâèõ çàõîä³â ïî ðîáîò³ ç ê볺íòàìè (þðèäè÷íèìè òà ô³çè÷íè-
ìè îñîáàìè). ¯õ íàçèâàþòü ä³ëîâèìè áàíêàìè.
Êîìåðö³éí³ áàíêè º ðåçóëüòàòîì ïåðåõîäó â³ä öåíòðàë³çîâà-
íîãî óïðàâë³ííÿ åêîíîì³êîþ äî ðèíêîâîãî. Âèíèêíåííÿ ó âèðîá-
íè÷îìó, ïîñòà÷àëüíèöüêîìó, òîðã³âåëüíîìó ñåêòîðàõ íàøî¿ åêîíî-
ì³êè ð³çíîìàí³òíèõ êîìåðö³éíèõ ñòðóêòóð ç àëüòåðíàòèâíèìè ôîð-
ìàìè âëàñíîñò³ âèìàãຠàäåêâàòíèõ ¿ì êðåäèòíèõ óñòàíîâ, ÿê³
ïðàöþþòü íà ñõîæ³é îñíîâ³ — ïîâíîìó ãîñïîäàðñüêîìó ðîçðàçóíêó,
ÿê³ ìàþòü øèðîê³ ïðàâà, áàçóþòü ñâîþ ä³ÿëüí³ñòü íà äâóõ ïîñòó-
ëàòàõ — ðèçèêó òà ïðèáóòêó.
Âèíèêíóâøè ÿê àëüòåðíàòèâà äåðæàâíèì áàíê³âñüêèì ñòðóêòó-
ðàì, êîìåðö³éí³ áàíêè ñòàëè, ïî ñóò³, ïåðøîþ ñôåðîþ åêîíîì³êè,
äå ðåàëüíî éäå ¿¿ äåìîíîïîë³çàö³ÿ, ïîñòóïîâî ïî÷èíຠä³ÿòè
êîíêóðåíö³ÿ, ãðîø³ é êðåäèò íàáóâàþòü ðèíêîâîãî çì³ñòó. ßêùî
ðàí³øå ¿õ ðóõ â³äáóâàâñÿ ò³ëüêè ïî âåðòèêàë³ (çíèçó ââåðõ ³
çâåðõó âíèç), òî òåïåð ³ ïî ãîðèçîíòàë³. Ïðè öüîìó àâòîìèòè÷íå
êðåäèòóâàííÿ ïîâí³ñòþ âèêëþ÷àºòüñÿ.
²ñíóþ÷à â íàñ äåñÿòêè ðîê³â äåðæàâíà ìîíîïîë³ÿ íà áàí-
ê³âñüêó ñïðàâó ñêàñîâàíà. ϳä ê³íåöü 1991 ð. íà òåðèòî𳿠áóâ-
øîãî ÑÐÑÐ ä³ÿëî 1616 êîìåðö³éíèõ áàíê³â, ç íèõ íà Óêðà¿í³ — 61.
Ðèíîê áàíê³âñüêèõ ïîñëóã íà Óêðà¿í³ ó 1993 ð. ôîðìóâàëè áëèçü-
êî 240 êîìåðö³éíèõ áàíê³â. Òèì íå ìåíøå äî ð³âíÿ äåðæàâ ç òðà-
äèö³éíîþ ðèíêîâîþ åêîíîì³êîþ íàì ùå äàëåêî çà ê³ëüê³ñòþ áàí-
ê³â, ùî ïðèïàäàþòü íà 100 òèñÿ÷ íàñåëåííÿ, ìè â³äñòàºìî â³ä
ðîçâèíóòèõ êðà¿í ó äåñÿòêè ðàç³â.  çàëåæíîñò³ â³ä êðà¿íè íà
îäèí íàø áàíê ïðèïàäຠ20-50 çàðóá³æíèõ. Äëÿ ïîð³âíÿííÿ: â
— 20 -
ðîçâèíóò³é ðèíêîâ³é åêîíîì³ö³ ÑØÀ çàðàç íàðàõîâóºòüñÿ á³ëÿ 15
òèñÿ÷ êîìåðö³éíèõ áàíê³â.
Çàðàç â Óêðà¿í³ º äåê³ëüêà âèä³â ä³ëîâèõ áàíê³â, ÿê³ ðîç-
ð³çíÿþòü çà: íàëåæí³ñòþ ñòàòóòíîãî êàï³òàëó ³ çàñîáîì éîãî
ôîðìóâàííÿ (àêö³îíåðíå òà áàíêè-òîâàðèñòâà ç îáìåæåíîþ â³äïî-
â³äàëüí³ñòþ, ç ó÷àñòþ ³íîçåìíîãî êàï³òàëó); çà âèäàìè îïåðàö³é
(óí³âåðñàëüí³ òà ñïåö³àë³çîâàí³); çà òåðèòîð³ºþ ä³ÿëüíîñò³
(ðåñïóáë³êàíñüê³, ðåã³îíàëüí³); çà ãàëóçåâîþ îð³ºíòàö³ºþ. Çà    продолжение
--PAGE_BREAK--
çàñîáîì ôîðìóâàííÿ ñòàòóòíîãî ôîíäó ôóíêö³îíóþòü àêö³îíåð-
íî-êîìåðö³éí³ áàíêè — ÀÒ Çàõ³äíî-óêðà¿íñüêèé êîìåðö³éíèé áàíê,
àêö³îíåðíî-êîìåðö³éíèé áàíê "Ãàëèöüêèé", àêö³îíåðíèé áàíê "Ëü-
â³â-Âåñò".
Ôóíêö³îíóþòü òàêîæ áàíêè, êàï³òàëè ÿêèõ ñôîðìîâàí³ çà ðà-
õóíîê ïàéîâèõ âíåñê³â ó÷àñíèê³â-çàñíîâíèê³â — Àêö³îíåðíî-êî-
ìåðö³éíèé Óêðñîöáàíê, àãðîïðîìèñëîâèé áàíê "Óêðà¿íà" àêö³îíåð-
íî-êîìåðö³éíèé (ÀÏÁ "Óêðà¿íà" ÀÊ). Àëå á³ëüø³ñòü êîìåðö³éíèõ
áàíê³â — òîâàðèñòâà ç îáìåæåíîþ â³äïîâ³äàëüí³ñòþ — ÊÁ "Êàðïà-
òè", "Ëüâ³â", ÊÁ "Âåðõîâèíà", "Ãàëå-áàíê". Ñåðåä íèõ ïåðøèé â
Óêðà¿í³ áàíê çàñíîâàíèé âèêëþ÷íî ô³çè÷íèìè îñîáàìè "Ïðóò ³ Ê "
â ²âàíî-Ôðàíê³âñüêó.
Çà âèäàìè îïåðàö³é âæå ñòâîðåíî áàãàòî óí³âåðñàëüíèõ áàí-
ê³â. Öå INKO, Ïåðêîìáàíê, Àâàëü, Ïðèâàòáàíê. Çà òåðèòîð³ºþ ä³-
ÿëüíîñò³ ðåñïóáë³êàíñüêèìè º àêö³îíåðíî-êîìåðö³éíèé Ïðîì³í-
âåñòáàíê, àêö³îíåðíî-êîìåðö³éíèé Óêðñîöáàíê, ÀÏÁ "Óêðà¿íà" ÀÊ.
Äî áàíê³â ãàëóçåâî¿ îð³ºíòàö³¿ â³äíîñÿòüñÿ Ìîíòàæñïåöáàíê, Êè-
¿âäîðáàíê, Ãðàäîáàíê, Ëåãáàíê, Ñåëÿíñüêèé êîìåðö³éíèé áàíê
"Äí³ñòåð".
Çà îñòàíí³é ÷àñ ðîçøèðþºòüñÿ ñòâîðåííÿ êîìåðö³éíèõ áàíê³â ³ç
— 21 -
çàëó÷åííÿì ³íîçåìíîãî êàï³òàëó. Íàïðèêëàä, íåäàâíî "Åëåêòðîí-
áàíê" çàëó÷èâ ³íîçåìíèé êàï³òàë. Ïàðòíåðàìè "Åëåêòðîíáàíêó"
ñòàëè äåê³ëüêà ³íîçåìíèõ þðèäè÷íèõ îñ³á. Ñåðåä íèõ — ï³äïðèºì-
ñòâà, äëÿ ÿêèõ âàæëèâèì º îáîðîò êàï³òàëó, ô³íàíñîâ³ êîìïàí³¿,
ÿê³ "ï³äòÿãóþòü" óêðà¿íñüêîãî ïàðòíåðà äî âèñîêîãî ð³âíÿ îáñ-
ëóãîâóâàííÿ çà äîïîìîãîþ ñèñòåìè "Ñâ³ôò".
Çàëó÷èâøè ³íîçåìíèé êàï³òàë, áàíê ä³ñòຠïðàâî íàäàâàòè âà-
ëþòí³ êðåäèòè, ÿê³ íèí³ äóæå ïîòð³áí³ ï³äïðèºìñòâàì, ó ïåðøó
÷åðãó äëÿ ïðèäáàííÿ íîâèõ òåõíîëîã³é, êîìïëåêòóþ÷èõ çà êîðäî-
íîì.
Ïðàêòè÷íî ëþáó ³íôîðìàö³þ ïðî ñòàí ñïðàâ áàíêó ìîæíà îòðè-
ìàòè ç àíàë³çó éîãî áàëàíñó, ÿêèé âèäàºòüñÿ ó â³äêðèò³é ïðåñ³.
Àíàë³ç áàíê³âñüêèõ áàëàíñ³â ìîæå ïðîëèòè ñâ³òëî íà ðåàëüíèé
ñòàí ñïðàâè â áàíê³âñüê³é ñôåð³, âèçíà÷èòè ðåéòèíã áàíê³â çà
ñàìèìè ð³çíîìàí³òíèìè ïàðàìåòðàìè.
Äî ÷èñëà îäèíàäöÿòè âåëèêèõ êîìåðö³éíèõ áàíê³â Óêðà¿íè â³ä-
íîñÿòüñÿ áàíêè: INKO, Óêð³íáàíê, "³äðîäæåííÿ", Àâàëü, Àò³î,
Ãðàäîáàíê, Íàðîäíèé áàíê, Ïåðêîìáàíê, Ëåãáàíê, Àðàâàêñáàíê,
Õàðê³âñüêèé áàíê, "Ãðàíò" (çà 9 ì³ñÿö³â 1993 ðîêó). Ñóìàðíèé
ñòàòóòíèé ôîíä îäèíàäöÿòè âåëèêèõ áàíê³â ñêëàäຠ41,7
ìëðä.êðá., â òîé æå ÷àñ ñóìà êîøò³â â ñòàíäàðòíèõ ôîíäàõ âñ³õ
êîìåðö³éíèõ áàíê³â ðàçîì 67.8 ìëðä.êðá. Ñóìà ñòàòóòíîãî êàï³-
òàëó â áàíêàõ íå äîñÿãຠñóìè âêëþ÷åíèõ áàíêàìè ïîäàòê³â, ¿¿
ìîæíà ïîð³âíÿòü ç îá'ºìîì çàëó÷åíèõ ç³ ñòîðîíè íàñåëåííÿ êîø-
ò³â (äëÿ 11 âåëèêèõ áàíê³â öÿ ñóìà ñêëàëà 91 % ðîçì³ðó ñòàòóò-
íîãî ôîíäó, à äëÿ âñ³º¿ ìàñè êîìåðö³éíèõ áàíê³â — 63 % ). Öå
ãîâîðèòü íå ñò³ëüêè ïðî àêòèâí³ñòü íàñåëåííÿ, à ïðî íåðåàë³ñ-
òè÷íó îö³íêó ñòàòóòíèõ ôîíä³â. Ñòàòóòí³ ôîíäè ôîðìóâàëèñü òî-
— 22 -
ä³, êîëè ðåàëüíà ö³íà êàðáîâàíö³â áóëà ³íøîþ, ³ íàñòóïí³ êðîêè
ïî çá³ëüøåííþ ñòàòóòíèõ ôîíä³â àáî ïî ¿õ ïåðåîö³íö³ çàëåæàëè
â³ä êîí'þíêòóðè.
Ïîñòàíîâîþ Ïðàâë³ííÿ ÍÁÓ â³ä 27.09.1993 êîìåðö³éí³ áàíêè
áóëè çîáîâ'ÿçàí³ äî 01.01.1994 ñôîðìóâàòè ñòàòóòíèé ôîíä â
ðîçì³ð³ 2 ìëðä. êðá. ³ äî 01.07.1994 ð. — 5 ìëðä.êðá. ̳í³-
ìàëüíèé ðîçì³ð ñòàòóòíîãî ôîíäó äëÿ íîâîñòâîðþâàíèõ áàíê³â
ïîñòàíîâîþ ïðàâë³ííÿ â³ä 21 ãðóäíÿ 1993 ð. âñòàíîâëåíî ó ðîç-
ì³ð³ 3 ìëí. åêþ, òîáòî íå ìåíøå 42 ìëðä.êðá.
Ñóìà ïðèáóòêó ïî âñ³é ìàñ³ êîìåðö³éíèõ áàíê³â çà 9 ì³ñÿö³â
1993 ð. â 3,8 ðàçà ïåðåá³ëüøèëà ðîçì³ð ñòàòóòíîãî ôîíäó, à ïî
ãðóï³ 11 âåëèêèõ áàíê³â â 5,1 ð. Ñóìà âèïëà÷åíèõ ïîäàòê³â â
ñâîºìó çàãàëüíîìó îá'ºì³ â 3.3 ð. ïåðåá³ëüøèëà ñóìàðíó êàñó
êîìåðö³éíèõ áàíê³â, à â ãðóï³ 11 âåëèêèõ êîìåðö³éíèõ áàíê³â -
â 3.72 ðàçè (òóò âîíà ñêëàëà 35.6 ìëðä. êðá.)
Ïðîâ³äí³ êîìåðö³éí³ áàíêè Óêðà¿íè
íà 1 ñ³÷íÿ 1995 ð.
1.01.95
--------------------------------------------------------------
ì³ñöå Íàçâà áàíêó Áàëè
--------------------------------------------------------------
1 (1) Ïðîì³íâåñòáàíê 4.18
--------------------------------------------------------------
2 (2) ÀÏÁ "Óêðà¿íà" ÀÊ 4.17
---------------------------------------------------------------
3 (11) ÏÓÌÁ (Äîíåöüê) 3.25
--------------------------------------------------------------
— 23 -
4 (4) Ïðèâàòáàíê (Äí³ïðîïåòðîâñüê) 3.25
-------------------------------------------------------------
5 (9) Óêð.êðåäèòíèé áàíê 3.24
-------------------------------------------------------------
6 (6) Óêð³íáàíê 3.15
------------------------------------------------------------
7 (5) Åêñ³íáàíê 3.15
-------------------------------------------------------------
8 (13) Áàíê "Àâàëü" 3.13
-------------------------------------------------------------
9 (8) Ãðàäîáàíê 3.00
------------------------------------------------------------
10(10) Áàíê "³äðîäæåííÿ" 2.99
-------------------------------------------------------------
11 (3) Áàíê «Inko» 2.95
--------------------------------------------------------------
12(7) Óêðñîöáàíê 2.93
---------------------------------------------------------------
13(14) ˳ñáàíê 2.92
--------------------------------------------------------------
14(12) Ïåðêîìáàíê 2.92
--------------------------------------------------------------
15(19) Òðàíñáàíê 2.91
--------------------------------------------------------------
16(20) Áàíê "Àò³î" 2.90
-------------------------------------------------------------
17(15) Ïðàâåêñáàíê 2.85
-------------------------------------------------------------
— 24 -
18(16) Íàðîäíèé áàíê 2.83
--------------------------------------------------------------
19(16) Áðîêá³çíåñáàíê 2.80
---------------------------------------------------------------
20(17) ÇÓÊÁ (Ëüâ³â) 2.65    продолжение
--PAGE_BREAK--
---------------------------------------------------------------
Òàáëèöÿ N1 â³äáèâຠðîçñòàíîâêó ñåðåä ïåðøèõ äâàäöÿòè áàí-
ê³â, çã³äíî ðåéòèíãó, ÿêèé áóâ ðîçðîáëåíèé Óêðà¿íñüêîþ ô³íàí-
ñîâîþ ãðóïîþ ñòàíîì íà 1 ñ³÷íÿ 1994 ðîêó.
Òàáëèöÿ N1.
Ïðîâ³äí³ êîìåðö³éí³ áàíêè Óêðà¿íè
íà 1 ñ³÷íÿ 1994 ð.
---------------------------------------------------------
̳ñöå Íàçâà áàíêó Áàëè
-----------------------------------------------------------
1.(3) Ïðîì³íâåñòáàíê 3.7
2.(1) ÀÏÁ "Óêðà¿íà" 3.7
3.(-) Óêðåêñ³ìáàíê 3.3
4.(2) Óêð³íáàíê 3.3
5.(5) Áàíê ³äðîäæåííÿ 3.3
6.(4) Áàíê «INKO» 3.3
7.(8) Ïðèâàòáàíê (Äí³ïðîïåòðîâñüê) 3.2
8.(6) Ãðàäîáàíê 3.2
9.(7) Ïåðêîìáàíê 3.0
10.(10) Çàõ³äíî-óêðà¿íñüêèé êîìåðö³éíèé áàíê (Ëüâ³â) 2.8
— 25 -
11.(11) ˳ñáàíê (Óæãîðîä) 2.7
12.(-) ÀÊ Óêðñîöáàíê 2.7
13.(12) Áàíê "Àâàëü" 2.7
14.(15) Ïðàâåêñ-áàíê 2.5
15.(9) Íàðîäíèé áàíê 2.5
16.(14) Áàíê "Àæ³î" 2.4
17.(16) Åêîíîìáàíê (гâíå) 2.3
18.(17) Åëåêòðîí-áàíê (Ëüâ³â) 2.3
19.(19) Óêðà¿íñüêèé êðåäèòíèé áàíê 2.3
20.(18) Áàíê "Äí³ïðî" (Äí³ïðîïåòðîâñüê) 2.2
1. Ïîñèëþºòüñÿ êîíêóðåíö³ÿ êîìåðö³éíèõ áàíê³â //
"Ãàëèöüê³ êîíòðàêòè" — 1994 -N6 ñòîð.6
Ãîëîâíîþ õàðàêòåðèñòèêîþ áàíêó º éîãî íàä³éí³ñòü.  òàáëèö³
N 1 ìàêñèìàëüíî ìîæëèâà ê³ëüê³ñòü áàë³â 5 (àáñîëþòíî íàä³éíèé
áàíê) ì³í³ìàëüíà — 0 (ïîâíå áàíêðóòñòâî). Îñîáëèâîñò³ ïîòî÷íî-
ãî åêîíîì³÷íîãî ñòàíó âèìàãàþòü íàä³éí³ñòü áàíêó ïîâ'ÿçóâàòè
ïåðø çà âñå ç éîãî ë³êâ³äí³ñòþ. Àëå â êëàñè÷íîìó âàð³àíò³ ï³ä
íàä³éí³ñòþ ðîçóì³þòü çàáåçïå÷åí³ñòü ïîçè÷êîâèõ êîøò³â — â³äíî-
øåííÿ êîøò³â íà îïåðàòèâíèõ ñòàòòÿõ ïàñèâó, çàáåçïå÷åí³ñòü
âíåñë³â ãðîìàäÿí áàíê³âñüêèìè ôîíäàìè, ñï³ââ³äíîøåííÿ ì³æ çà-
ãàëüíèì îá'ºìîì ôîíä³â ³ âåëè÷èíîþ áàëàíñó áàíêó (áàíê³âñüêèé
ðèçèê).
 òàáëèö³ N1 â äóæêàõ âêàçàíå ì³ñöå áàíêó ó ðåéòèíãó ñòàíîì
íà 01.10.1993 ð.
Ìè áà÷èìî ç òàáëèö³, ùî çà 1993 ð. ïî ñâî¿é íàä³éíîñò³ íà
ïåðøå ì³ñöå âèéøîâ Ïðîì³íâåñòáàíê, ÿêèé òàêîæ ìຠíàéá³ëüøèé
— 26 -
ñòàòóòíèé ôîíä (665 ìëðä.êðá.), àëå â ðåéòèíãó Óêðà¿íñüêî¿
ô³íàíñîâî¿ ãðóïè çà 9 ì³ñÿö³â 1993 ð. â³í ïîñ³äàâ íà òðåòüîìó
ì³ñö³. Ç ïåðøîãî íà äðóãå ì³ñöå ïåðåì³ñòèâñÿ îäèí ç óêðà¿íñü-
êèõ ã³ãàíò³â ÀÏÁ "Óêðà¿íà" ÀÊ, ÿêèé ìຠíàéá³ëüøó ê³ëüê³ñòü
ô³ë³é ïî Óêðà¿í³. Íà òðåòº ì³ñöå âèéøîâ Óêðåêñ³ìáàíê, ÿêîãî íå
íå áóëî â ðåéòèíãó çà 9 ì³ñÿö³â 1993 ð. Ìè áà÷èìî, ùî ñåðåä
âñ³õ áàíê³â Óêðà¿íè ïåðø³ òðè ì³ñöÿ çàéìàþòü êîëèøí³ äåðæàâí³
áàíêè, à çàðàç àêö³îíåðí³, ùî ñòâîðåí³ ³ç ïàéîâîþ ó÷àñòþ äåð-
æàâè âåëèê³ ãðàíäè áàíê³âñüêî¿ ñïðàâè.
------------
Íàöáàíê Óêðà¿íè âèçíà÷èâ âåëèê³ áàíêè çà ñòàòóòíèì ôîíäîì
³...// "Çàêîí ³ á³çíåñ" — 1994 -N6 — ñòîð.2.
Äàë³ éäóòü òàê çâàí³ "íîâ³ êîìåðö³éí³ áàíêè", á³ëüø³ñòü ç
ÿêèõ ðîçòàøîâàíà ó Êèºâ³ (â òàáëèö³, ÿêùî áàíê ìຠãîëîâíó
êîíòîðó â Êèºâ³, éîãî ì³ñöåçíàõîäæåííÿ äîäàòêîâî íå âêàçóºòü-
ñÿ). Ïîñò³éíå ì³ñöå çà ðåéòèíãîì ìàþòü áàíê "³äðîäæåííÿ" (ï'-
ÿòå), ÀÒ Çàõ³äíî-óêðà¿íñüêèé êîìåðö³éíèé áàíê (äåñÿòå), ˳ñ-
áàíê (îäèíàäöÿòå). Äî äâàäöÿòè ïðîâ³äíèõ êîìåðö³éíèõ áàíê³â
Óêðà¿íè ââ³éøëè äâà ëüâ³âñüêèõ áàíêà — ÀÒ Çàõ³äíî-óêðà¿íñüêèé
êîìåðö³éíèé áàíê òà Åëåêòðîí-áàíê. Áàíê INKO, ÿêèé ìຠíàé-
á³ëüøèé ïðèáóòîê çà 1993ð. — 212.0 ìëðä.êðá., íàéá³ëüøèé âëàñ-
íèé êàï³òàë — 118.5 ìëðä.êðá. òà º íàéðåíòàáåëüí³øèì (â³äíî-
øåííÿ ïðèáóòêó äî ñòàòóòíîãî ôîíäó) — 30.4. Ñåðåä íîâèõ êî-
ìåðö³éíèõ áàíê³â ïîñ³äຠíà øîñòîìó ì³ñö³ çà íàä³éí³ñòþ, õî÷à
çà ³òîãàìè 9 ì³ñÿö³â 1993 ð. çàéìàâ ÷åòâåðòå.
Íåäàâíî â³äáóâñÿ ç'¿çä Àñîö³àö³¿ êîìåðö³éíèõ áàíê³â Óêðà¿-
íè (ÀÊÁÓ), ÿêà çàðàç îá'ºäíóº áëèçüêî 80 êîìåðö³éíèõ áàíê³â
(2). Îñòàíí³ì ÷àñîì â ÀÊÁÓ âñòóïèâ îäèí ç êîëèøí³õ äåðæàâíèõ
áàíê³â — ÀÊ Óêðñîöáàíê, ùî çàñâ³ä÷óº ñêðåñàííÿ êðèãè ó ì³æáàí-
ê³âñüêèõ â³äíîñèíàõ. Íà ç'¿çä³ êîíñòàíòóâàëîñü, ùî Óêðà¿íà ³
äîòåïåð íå ìຠáàíê³âñüêî¿ ñèñòåìè, çäàòíî¿ ïðàöþâàòè â ðèíêî-
âèõ óìîâàõ.  òîé æå ÷àñ áåç òàêî¿ ñèñòåìè íåìîæëèâî ñòàá³ë³-
çóâàòè ô³íàíñè, ïðîâåñòè ïðèâàòèçàö³þ. Íàâîäèëèñÿ öèôðè:â Ðî-
ñ³¿ ïðèáëèçíî 2000 áàíê³â, à íà Óêðà¿í³ ïðèáëèçíî 240 (3).
-----------------
1. Çíîâó ðåéòèíã: "Íîâ³ ÊÁ" ó äçåðêàë³ ð³÷íèõ áàëàíñ³â //"Ãà-
ëèöüê³ êîíòðàêòè" — 1994 -N11 — ñòð. 24-25
2. Áàíêè "ãðàòè çà íîâèìè ïðàâèëàìè // "ijëî" — 1993 — N 30 -
ñòð.3
3. Êîìåðö³éí³ áàíêè ïðîòè àäì³í³ñòðóâàííÿ ³ äèêòàòó â åêîíîì³-
ö³ //"Ãàëèöüê³ êîíòðàêòè" — 1993 N35
 ͳìå÷÷èí³ — 700 òèñÿ÷ áàíê³âñüêèõ ï³äïðèºìñòâ, â Óêðà¿í³
— 116 òèñÿ÷. Íàø³ âóçè ãîòóþòü ëèøå 700 áàíê³âñüêèõ ôàõ³âö³â
íà ð³ê (1).
гøåííÿì ÍÁÓ êîìåðö³éíèì áàíêàì äîçâîëåíî çàéìàòèñü ³íêàñà-
ö³ºþ òà ïðîâåäåííÿì ãðîøîâèõ çíàê³â òà ³íøèõ ö³ííîñòåé, çàáî-
ðîíåíî çàéìàòèñü ñòðàõóâàííÿì, â òîìó ÷èñë³ ³ ñòðàõóâàííÿì
êðåäèò³â. Áàíêàì äîçâîëåíî êóïóâàòè ôàáðèêè ³ çàâîäè íå á³ëüø
í³æ íà 10 % ñâîãî ñòàòóòíîãî ôîíäó, à ¿õ ÷àñòêà â ñòàòóòíîìó
ôîíä³ ï³äïðèºìñòâ íå ìîæå ïåðåâèùóâàòè 15%. Òåïåð ³íîòå÷íèé
êðåäèò äëÿ áàíê³â Óêðà¿íè îáóìîâëåíèé 10 % âëàñíèõ êîøò³â òî-
ä³, êîëè â Ðîñ³¿ ñòâîðþþòüñÿ ñïåö³àëüí³ ³ïîòå÷í³ áàíêè, êîëè
êîëè íàéâèã³äí³øèé êðåäèò íà ï³äïðèºìñòâàõîä³ — ï³ä çàñòàâó
íåðóõîìîñò³. Áàíêè çìîæóòü â³äêðèâàòè ô³ë³àëè ³ ïðåäñòàâíèöòâà
çà ïîïåðåäí³ì ïîâ³äîìëåííÿì ÍÁÓ.
Çà ñï³ëüíèì ëèñòîì ÍÁÓ òà ̳í³ñòåðñòâà ô³íàíñ³â, ê볺íò ìîæå
âèáèðàòè áàíê, äå ðîçì³ùåíèé éîãî ðîçðàõóíêîâèé, ñóáðîçðà-
õóíêîâèé àáî ³íø³ âèäè ðàõóíê³â íåçàëåæíî â³ä ì³ñöÿ ðåºñòðà-
ö³¿, àëå ç ïîâ³äîìëåííÿì ðàéîííî¿ ïîäàòêîâî¿ ³íñïåêö³¿.
Ñüîãîãäí³øíÿ ïîë³òèêà ÍÁÓ â³äíîñíî áàíê³â ñïðÿìîâàíà, ÿê â³-
äîìî íà çìåíøåííÿ ê³ëüêîñò³ ³ çá³ëüøåííÿ "âàãè" ñóá'ºêò³â áàí-
ê³âñüêî¿ ä³ÿëüíîñò³ çà ðàõóíîê ïíðìàíåíòíîãî ï³äíÿòòÿ ïëàíêè
ñïëà÷åíîãî ñòàòóòíîãî ôîíäó. Êîìåðö³éí³ áàíêè çîáîâ'ÿçàí³ áóëè äî
01 ñ³÷íÿ 1994 ñôîðìóâàòè ñòàòóòíèé ôîíä â ðîçì³ð³ 2 ìëðä.êðá.6 à
äî 01 ëèïíÿ 1994 — 5 ìëðä.êðá. Â ãàçåò³
---------------------------------    продолжение
--PAGE_BREAK--
1. Êîìåðö³éí³ áàíêè ïðîòè àäì³í³ñòðóâàííÿ ³ äèêòàòó â åêîíî-
ì³ö³ //"Ãàëèöüê³ êîíòðàêòè" — 1993 — N35 — ñòð.4.
"Óðÿäîâèé êóð'ºð" çà 8 ëþòîãî íàçâàí³ íàéá³ëüø³ çà ñòàòóòíèì
ôîíäîì áàíêè ñòàíîì íà ïåðøå ñ³÷íÿ 1994 ð., à òàêîæ 61 êîìåðö³é-
íèé áàíê Óêðà¿í, ÿê³ íå âñòèãëè çá³ëüøèòè ñâ³é ñòàòóòíèé ôîíä äî
2 ìëðä. êðá. ³ ïåðåä êåð³âíèöòâîì ÿêèõ ïîðóøåíî ïèòàííÿ ïðî ¿õ
çëèòòÿ ç ³íøèìè êîìåðö³éíèìè áàíêàìè Óêðà¿íè àáî ïðî ¿õ ë³êâ³äà-
ö³þ çã³äíî ç ÷èííèì çàêîíîäàâñòâîì.
Ïåðøå ì³ñöå ñåðåä íàéá³ëüøèõ áàíê³â ïîñ³äຠÏðîì³íâåñòáàíê
(665 ìëðä.êðá.). çà íèì áàíê ÀÏÁ "Óêðà¿íè" ÀÊ (178 ìëðä.êðá.), ÀÊ
Óêðñîöáàíê (60 ìëðä.êðá.), Ãðàäîáàíê (19.6 ìëðä.êðá.), Óêðà¿íñü-
êèé êðåäèòíèé áàíê (19 ìëðä.êðá.), áàíê "³äðîäæåííÿ" (11.3
ìëðä.êðá.) — óñüîãî 31 áàíê. 1.
Ïðîãíîçóþ÷è 䳿 ÍÁÓ, ìîæíà ñì³ëèâî ñòâåðäæóâàòè, ùî "ïëàíêà"
ñòàòóòíîãî ôîíäó äî ê³íöÿ ðîêó ï³äâèùóºòüñÿ, ÿê ì³í³ìóì, ó 2 ðàçè
³ ñòàíîâèòèìå 10 ìëðä.êðá., à äëÿ áàíê³â, ÿê³ ïðîâîäÿòü îïåðàö³¿
ç âàëþòîþ — 20 ìëðä.êðá.  _Öüîìó ìîæå çàâàäèòè õ³áà òå, ùî âåëèêà
 _ê³ëüê³ñòü áàíê³â íå íàáåðå 5 ìëðä.êðá. äî 01.07.94 ³ ÍÁÓ áóäå
 _çìóøåíèé çàéíÿòèñÿ ¿õ ðåîðãàí³çàö³ºþ, çàêðèòòÿì ÷è îá'ºäíàííÿì.
Çà íèí³øíüî¿ ã³ïåð³íôëÿö³¿ áàíêè çìóøåí³ ïîñò³éíî ïðîâîäèòè
ïîë³èêó íà çá³ëüøåííÿ ñâî¿õ ñòàòóòíèõ ôîíä³â — öå âàæëèâà óìîâà
ð³äâèùåííÿ ¿õ ë³êâ³äíîñò³ (êîëè ñóìè ¿õ ãðîøîâèõ êîøò³â, ÿê³
áàíêè ìàþòü ìîæëèâ³ñòü øâèäêî ìîá³ë³çóâàòè ç ³íøèõ äæåðåë,
äîçâîëÿþòü ñâîº÷àñíî âèêîíóâàòè çîáîâ'ÿçàííÿ ïî ìàñèâó).
--------------------------
1. Íàöáàíê Óêðà¿íè âèçíà÷èâ âåëèê³ áàíêè çà ñòàòóòíèì ôîíäîì ³
… //"Çàêîí ³ á³çíåñ" — 1994 — N6 -ñòð.2
Ìàéáóòíº — çà âåëèêèìè áàíêàìè, àëå í³õòî â ñâ³ò³ íå çàêðè-
âຠáàíê³â ÷åðåç òå, ùî âîíè ìàë³.
Ó Ðîñ³¿ äð³áí³ òà ñåðåäí³ áàíêè ñòàíîâëÿòü 75% áàíê³âñüêî¿
ñèñòåìè, ó ÑØÀ ³ ðîçâèíóòèõ ºâðîïåéñüêèõ êðà¿íàõ 80 %.
Ïèòàííÿì ï³äâèùåííÿ ë³êâ³äíîñò³ çàéìàòèñÿ íåîáõ³äíî, àëå éî-
ãî íå ìîæíà âèð³øóâàòè äèðåêòèâíî, íå âðàõîâóþ÷è âñ³õ ìîæëèâîñòåé
³ âàæëèâî¿ ðîë³ â ðèíêîâ³é åêîíîì³ö³ ñåðåäí³õ ³ ìàëèõ áàíê³â. ²õ
ïîâèííî áóòè áàãàòî, âîíè ìàþòü áóòè ð³çíèìè ³ áîðîòèñü çà ê볺í-
òà.
 åêîíîì³÷í³é ñèòóàö³¿, ÿêà ñêëàëàñü ñüîãîäí³, ÍÁÓ çðîçóì³òè
ìîæíà: êðàõ ê³ëüêîõ íåâåëèêèõ áàíê³â çàðàç ìîæå ñïðè÷èíèòè ëàíöþ-
ãîâó ðåàêö³þ, âèêëèêàâøè íåäîâ³ðó íàñåëåííÿ äî âñ³õ áàíê³â âçàãà-
ë³. Îäíàê íà ïåðñïåêòèâó òàêà ïîë³òèêà éäå çãóáíîþ. åç öüîãî íå-
ìîæëèâèé ïîäàëüøèé ðîçâèòîê áàíê³âñüêî¿ ñèñòåìè, ÿê ³ ðîçâèòîê
ïðèâàòíîãî á³çíåñó, îñîáëèâî íà ïåðèôåð³¿, äå º ëèøå â³ää³ëåííÿ
ÀÏÁ "Óêðà¿íà" ÀÊ ³ òî íå ñêð³çü. Íå òðåáà äóøèòè ó çàðîäêó ðîçâè-
òîê êîìåðö³éíèõ áàíê³â, ºäèíó ïîâí³ñòþ êîìåðö³éíó ãàëóçü íàøîãî
ãîñïîäàðñòâà.
ßêùî âåëèê³ áàíêè çíîâó ïåðåòâîðèòè íà äåðæàâí³, öå áóäå ê³-
íåöü ðîçâèòêó ïðèâàòíîãî á³çíåñó, çàòðèìêà ïðèâàòèçàö³¿ ³ ïîâåð-
íåííÿ äî àäì³í³ñòðàòèâíèõ ìåòîä³â êåðóâàííÿ ³ â áàíê³âñüê³é ñôå-
ð³. ßêèé áè òèñê äåðæàâà ³ ÍÁÓ íå çä³éñíþâàëè íà êîìåðö³éí³ áàí-
êè, âîíè, ÿê âêàçóº äîñâ³ä, âñå àêòèâí³øå ñïðèÿþòü ôîðìóâàííþ
ðèíêîâî¿ åêîíîì³êè.
1---------------------
×è çàáàãàòî áàíê³â â Óêðà¿í³? //"ijëî" — 1994 — N16 — ñòð.3
²². 1  0ÂÏËÈ ÃÐÎØÎÂÎ-ÊÐÅÄÈÒÍί ÏÎ˲ÒÈÊÈ
ÁÀÍʲ ÍÀ ÐÎÇÂÈÒÎÊ ÅÊÎÍÎ̲ÊÈ ÓÊÐÀ¯ÍÈ.
1. ijÿëüí³ñòü áàíê³â íà ô³íàíñîâîìó ðèíêó Óêðà¿íè.
Áàíêè ÿâëÿþòü ñîáîþ íåâ³ä'ºìíó ðèñó ñó÷àñíîãî ãðîøîâîãî ãîñ-
ïîäàðñòâà, ¿õ ä³ÿëüí³ñòü ò³ñíî ïîâ'ÿçàíà ç ïîòðåáàìè â³äòâîðåííÿ.
Çíàõîäÿ÷èñü â öåíòð³ åêîíîì³÷íîãî æèòòÿ, îáñëóãîâóþ÷è ³íòåðåñè
âèðîáíèê³â, áàíêè îïîñåðåäêîâóþòü çâ'ÿçêè ì³æ ïðîìèñëîâ³ñòþ ³
òîðãâàëåþ, ñ³ëüñüêèì ãîñïîäàðñòâîì òà íàñåëåííÿì. Áàíê³âñüêà ñèñ-
òåìà ïîâèííà âèð³øóâàòè íå ò³ëüêè ñâî¿ "âíóòð³øí³" ïðîáëåìè, àëå
³ ñïðèÿòè ðåôîðìóâàííþ åêîíîì³êè â ö³ëîìó.
Ïî-ïåðøå, âîíà ïîêëèêàíà çàáåçïå÷èòè åêîíîì³÷íî âèïðàâäàíèé
ðîçïîä³ë ô³íàíñîâèõ ðåñóðñ³â, ñòèìóëþâàòè, à íå ïðèãí³÷óâàòè êîí-
êóðåíòí³ â³äíîñèíè, ïðèâàòèçàö³þ, ïåðåáóäîâó ñèñòåìè ö³íîóòâîðåí-
íÿ ³ ö³íîâèõ ïðîïîðö³é.
Ïî-äðóãå áàíê³âñüêèé ñåêòîð ïîâèíåí óòðèìóâàòè â äîñòàòíüî
ñòàá³ëüíîìó ñòàí³ ãðîøîâî-êðåäèòíó ñèñòåìó, çîêðåìà, ïåðåøêîäæàþ-
÷è áåñêîíòðîëüíîìó íàðîùóâàííþ äåô³öèòó äåðæáþäæåòó òà ðîçãîðòàí-
íþ ã³ïåð³íôëÿö³éíèõ ïðîöåñ³â. Îäíà ç íåîáõ³äíèõ óìîâ äëÿ öüîãî -
íåçàëåæí³ñòü öåíòðàëüíîãî áàíêó ó âçàºìîâ³äíîñèíàõ ç óðÿäîì.
Àëå ïîë³òèêà óðÿäó Óêðà¿íè ïî ë³áåðàë³çàö³¿ ö³í ³ äîõîä³â
áóëà ïîâí³ñòþ ï³äòðèìàíà Íàö³îíàëüíèì áàíêîì Óêðà¿íè, ÿêèé ñâîºþ
íàäì³ðíîþ åì³ñ³ºþ ñòâîðèâ ñïðèÿòëèâ³ óìîâè ö³ííèõ ôàêòîð³â, ùî
ä³ÿëè â åêîíîì³ö³ Óêðà¿íè. ßêùî ïðèéíÿòè âèïóñê ãðîøîâî¿ ìàñè
(ãîò³âêè) â îá³ã ó 1991 ð. çà 1, òî â 1992 ð. â³í çá³ëüøèâñÿ ó
79, à çà 4 ì³ñÿö³ 1993 ð. — ó 213 ðàç³â. Íà ïî÷àòêó ñ³÷íÿ ³ íà
ïî÷àòêó êâ³òíÿ ìèíóëîãî ðîêó (ñóìàðíî) â îá³ã âèïóùåíî â 2.7 ðàçà
á³ëüøå ãðîøåé, í³æ çà âåñü 1992 ð. Äî ê³íöÿ 1993 ð., êîëè ³íôëÿ-
ö³éíà ñï³ðàëü ðîçêðóòèëàñÿ äî íàéâèùî¿ ôàçè, áàíêè çìóøåí³ áóëè
äîäàòêîâî âèïóñêàòè â îá³ã âåëè÷åçíó ìàñó ãðîøåé. Öå àâòîìàòè÷íî
âèêëèêàëî ÷åðãîâèé ñòðèáîê ö³í, ç âèïåðåäæåííÿì ïîð³âíÿíî ç ï³ä-
âèùåííÿì ñåðåäíüîäóøîâèõ äîõîä³â íàñåëåííÿ.
Íàöáàíê Óêðà¿íè çä³éñíþâàâ ïîë³òèêó "äåøåâèõ ãðîøåé" ³ ï³äò-
ðèìóâàâ äèñêîíòíê íà ð³âí³, íàáàãàòî íèæ÷îìó â³ä ð³âíÿ ³íôëÿö³¿ â
Óêðà¿í³ òà äèñêîíòíèõ ñòàâîê â ³íøèõ êðà¿íàõ ÑÍÄ. Òàê, â IV êâàð-
òàë³ 1992 ð., êîëè ³íôëÿö³ÿ ñÿãíóëà 30% íà ì³ñÿöü, äèñêîíòíà
ñòàâêà Íàöáàíêó Óêðà¿íè ñòàíîâèëà è ñåðåäíüîìó 22-25 % íà ð³ê. Ó
Ðîñ³¿ âîíà âæå ïåðåâèùóâàëà 80%. Öå ïðèçâåëî äî íåãàòèâíèõ íàñ-
ë³äê³â â åêîíîì³ö³ Óêðà¿íè.
----------------------------
1 Ëóê³íîâ ². ²íôëÿö³éíà ïîë³òèêà, ¿¿ ðóéí³âí³ íàñë³äêè ³
øëÿõè ¿õ ïîäîëàííÿ //Åêîíîì³êà Óêðà¿íè — 1994 — N1 — ñòð.12
2 Ãàâëóê Ì. ²íôëÿö³ÿ â Óêðà¿í³: âèòîêè ³ ñó÷àñíèé ñòàí //
Åêîíîì³êà Óêðà¿íè — 1994 — N2 — ñòð.15
Ïî÷àëè ñêîðî÷óâàòèñÿ âêëàäè íàñåëåííÿ â îùàäáàíêó, ï³äâèùèâ-
ñÿ ïîïèò íà â³ëüíîêîíâåðòîâàíó âàëþòó íà "÷îðíîìó" ðèíêó, ïðèñêî-
ðèëîñÿ ïàä³ííÿ êóðñó êàðáîâàíöÿ, ïîñèëèâñÿ â³äïëèâ ãðîøîâèõ êàï³-
òàë³â çà êîðäîí. Çàíèæåíà äèñêîíòíà ñòàâêà ÍÁÓ ³ â³ëüí³ ñòàâêè
ïîçè÷êîâîãî ïðîöåíòó êîìåðö³éíèõ áàíê³â ñïðèÿëè "âòå÷³" êàï³òàë³â
ç äåðæàâíîãî ñåêòîðà åêîíîì³êè äî ïðèâàòíîãî, ùî îçíà÷àëî "ò³íüâó
ïðèâàòèçàö³þ" ³ çàãîñòðþâàëî ïëàò³æíó êðèçó.
Òàê, çà 11 ì³ñÿö³â 1992 ð. ïðîñòðî÷åí³ ïëàòåæ³ â íàðîäíîìó
ãîñïîäàðñòâ³ Óêðà¿íè çá³ëüøèëèñü â 125 ðàç³â ³ íà 01.12.1992 ñòà-
íîâèëè 406 ìëðä.êðá. Óñ³ ö³ ïðîöåíòè ïîñèëþâàëè ïîïèò íà êðåäèò,
ïðèìóøóâàëè ÍÁÓ çä³éñíþâàòè íîâ³ êðåäèòí³ åì³ñ³¿. Âñüîãî çà 1992
ð. êðåäèòí³ âêëàäåííÿ óêðà¿íñüêèõ áàíê³â çðîñëè ó 27, à åì³ñ³ÿ
ãîò³âêîâèõ ãðîøåé (ïîð³âíÿíî ç 1991 ð.) — ó 47 ðàç³â.
Íàñë³äêàìè òàêî¿ ïîë³òèêè ÍÁÓ ñòàëè ñòðèìóâàííÿ åêîíîì³÷íèõ
ðåôîðì, ïîñèëåííÿ óòðèìàíñüêèõ íàñòðî¿â, íàãðîìàäæåííÿ íîâèõ íåï-
ëàæ³â ³ íîâîãî ïîïèòó íà êðåäèò.
Ïî-òðåòº, áàíêè ïîâèíí³ ñòâîðþâàòè óìîâè äëÿ "â³äêðèòòÿ"    продолжение
--PAGE_BREAK--
åêîíîì³êè, çàáåçïå÷óþ÷è îáñëóãîâóâàííÿ ñâ³òîâîãî ðóõó òîâàð³â,
ïðÿìèõ ³íâåñòèö³é, ðîáî÷î¿ ñèëè, ñïðèÿþ÷è ïåðåõîäó äî êîíâåðòîâà-
íîñò³ íàö³îíàëüíèõ âàëþò.
Ïî-÷åòâåðòå, áàíê³ðñòâî ïîâèííî íå ò³ëüêè
-------------------------------
1 Ãàâëóê Ì. ²íôëÿö³ÿ â Óêðà¿í³Æ âèòîêè ³ ñó÷àñíèé ñòàí //
Åêîíîì³êà Óêðà¿íè — 1994 -N2 — ñòð.15
çàáåçïå÷óâàòè ô³íàíñîâó äèñöèïë³íó, àëå é çàñòàâëÿòè ê볺í-
òóðó (íàñåëåííÿ, ï³äïðèºìñòâà, äåðæàâó) ðîçâèâàòè åêîíîì³÷íå ìèñ-
ëåííÿ, ï³äïðèºìíèöòâî.
Ñòâîðåííÿ äâîõð³âíåâî¿ áàíê³âñüêî¿ ñèñòåìè — öå ïåðøèé êðîê
äî ôîðìóâàííÿ ðèíêó ô³íàíñîâèõ ðåñóðñ³â. Ïðè öüîìó çàîõî÷óºòüñÿ
êîíêóðåíö³ÿ ñåðåä ô³íàíñîâèõ óñòàíîâ òà çä³éñíþºòüñÿ ¿õ ïðèâàòè-
çàö³ÿ, â³äì³íÿþòüñÿ âåðõí³ ìåæ³ ïðîöåíòíèõ ñòàâîê, ñïîñòåð³ãàºòü-
ñÿ â³äõ³ä â³ä ïðàêòèêè âèäà÷³ êðåäèò³â, ùî ñóáñèä³þþòüñÿ, ðîçâè-
âàºòüñÿ ðèíîê ö³ííèõ ïàïåð³â. Îñîáëèâà óâàãà ïðèä³ëÿºòüñÿ ñòâî-
ðåííþ ñèñòåìè áàíê³âñüêîãî íàãëÿäó, â òîìó ÷èñë³ ïî ïèòàííÿõ äîñ-
òàòíîñò³ áàíê³âñüêîãî êàï³òàëó, ðîçïîä³ëó ðèçèêó, îö³íêè êðåäè-
òîçäàòíîñò³.
Íà â³äì³íó â³ä ñåêòîðó ãàëóçåé ìàòåð³àëüíîãî âèðîáíèöòâà
ñôåðà ïîñëóã á³ëüø ìîá³ëüíà çà ñâîºþ ïðèðîäîþ.  í³é çàòðàòè òà
÷àñ íà ñòâîðåííÿ íîâîãî ïðîäóêòó º ñóòòºâî ìåíøèìè, í³æ, íàïðèê-
ëàä, ó ïðîìèñëîâîñò³, äå ð³øó÷ó ðîëü ãðàþòü ÿê³ñòü òà ñòðóêòóðà
îñíîâíîãî êàï³òàëó, ñêëàäíîñò³ ó çì³í³ òåõíîëîã³é, ñôîðìîâàí³ êî-
îïåðàö³éí³ çâ'ÿçêè. Òå æ ñïðàâåäëèâî ïî â³äíîøåííþ äî äåìîíîïîë³-
çàö³¿ ïðîìèñëîâîñò³ ç îäí³ºõ ñòîðîíè, òà ñôåðè ïîñëóã — ç ³íøî¿.
 öüîìó º ùå îäèí àðãóìåíò íà êîðèñòü âèïåðåäæóþ÷îãî ðåôîð-
ìóâàííÿ êðåäèòíî-ô³íàíñîâî¿ ñèñòåìè, áàíê³âñüêîãî ñåêòîðó, ³ ÿê
íàñë³äîê, âèêîðèñòàííÿ éîãî â ÿêîñò³ âåäó÷î¿ ñèëè òðàíñôîðìàö³¿
åêîíîì³êè. Ðîçøèðåííÿ ïðîïîçèö³¿ ïîñëóã ê볺íòàì ç³ ñòîðîíè ô³-
íàíñîâèõ ³íñòèòóò³â ñïðèÿëî áè ôîðìóâàííþ ãðîøîâîãî ðèíêó, êàï³-
òàë³â, ïîëåãøåííþ ïðèâàòèçàö³¿, îïòèì³çàö³¿ ñèñòåìè ðîçïîä³ëó òà
âèêîðèñòàííÿ ðåñóðñ³â, çì³íè ö³íîâèõ ïðîïîðö³é â åêîíîì³ö³.
 íîðìàëüí³é åêîíîì³÷í³é ñèòóàö³¿ ( ³ îñîáëèâî â óìîâàõ ³íô-
ëÿö³¿) áàíêè îáåðåæíî â³äíîñÿòüñÿ äî ïîòðåá áþäæåòó, îáìåæåíî
ïðèéìàþòü ó÷àñòü ó êðåäèòóâàíí³ éîãî âèäàòê³â. Áàíê³âñüêå ñïðèÿí-
íÿ äåðæàâíèì ïðîãðàìàì ðîçâèòêó åêîíîì³êè êðà¿íè çä³éñíþºòüñÿ íå
øëÿõîì âñåçàãàëüíîãî êðåäèòóâàííÿ á³ëüøî¿ ÷àñòèíè âèòðàò äåðæàâ-
íîãî áþäæåòó òà éîãî âåëèêîãî äåô³öèòó, à øëÿõîì êóï³âë³ ö³ííèõ
ïàïåð³â òà ³íøèõ çîáîâ'ÿçàíü äåðæàâè, à òàêîæ íà îñíîâ³ êðåäèòó,
éîãî ñòðîêîâîñò³ òà ïëàòíîñò³, ïîøóê³â äæåðåë äëÿ êîìïåíñàö³¿
çíèæåííÿ äîõîäíîñò³ êîìåðö³éíîãî áàíêó. Öå äîçâîëèòü ðîçì³ùóâàòè
íà ðèíêó äåðæàâí³ ïîçèêè òà îäíî÷àñíî äîçâîëèòü öåíòðàëüíîìó áàí-
êó íàëàãîäèòè âèêîðèñòàííÿ ðèíêîâîãî ³íñòðóìåíòó îïåðàòèâíîãî ðå-
ãóëþâàííÿ ãðîøîâî¿ ìàñè — ÷åðåç îïåðàö³¿ íà â³äêðèòîìó ðèíêó.
Ñïðèÿííÿ êîìåðö³éíèõ áàíê³â ïðèñêîðåííþ ïåðåõîäó äî ðèíêî-
âèõ â³äíîñèí âèðîæàºòüñÿ, çîêðåìà, â òîìó, ùî ¿õ îðãàí³çàö³ºþ
ïîñëàáëþºòüñÿ ìîíîïîë³çì ³ ïîðîäæóºòüñÿ êîíêóðåíö³ÿ â áàíê³âñüê³é
ñïðàâ³. Áàíê³âñüêà ñèñòåìà ñòàëà îäí³ºþ ïíðøèõ ñôåð åêîíîì³êè, äå
ðåàëüíî çä³éñíþºòüñÿ äåìîíîïîë³çàö³ÿ. Îðãàí³çàö³ÿ êîìåðö³éíèõ
áàíê³â íà ïàéîâ³é îñíîâ³ º ïåðøèì êðîêîì äî ñòâîðåííÿ ãðîøîâîãî
ðèíêó. Ö³ áàíêè ñàìîñò³éíî âñòàíîâëþþòü ïðîöåíòí³ ñòàâêè ïî êðå-
äèòàõ, ÿê³ âèäàþòüñÿ ³íøèì áàíêàì.  ðåçóëüòàò³ ðóõó ïî ãîðèçîí-
òàë³ ãðîø³ ïîâèíí³ ïðèõîäèòè â ò³ ãàëóç³, ÿê³ íàéá³ëüø åôåêòèâíî
¿õ âèêîðèñòîâóþòü.  öüîìó ïðîÿâëÿºòüñÿ âïëèâ áàíê³â íà ñòðóêòóð-
íó ïåðåáóäîâó åêîíîì³êè.
Ñåðåä êðåäèò³â, ùî íàäàþòüñÿ íàðîäíîìó ãîñïîäàðñòâó, ìàº
ì³ñöå âåëèêà ê³ëüê³ñòü ïîçèê, ÿê³ ïîâ'ÿçàí³ ç íåîáõ³äí³ñòþ ïîê-
ðèòòÿ íåäîñòà÷³ ô³íàíñîâèõ ðåñóðñ³â.
Êðåäèòíèé ìåõàí³çì ÿê ñóêóïí³ñòü ïðèíöèï³â êðåäèòóâàííÿ êðå-
äèòíîãî ïëàíóâàííÿ ³ ìåòîä³â êðåäèòóâàííÿ, îäíî÷àñíî º åëåìåíòîì
çàãàëüíîãî ìåõàí³çìó óïðàâë³ííÿ åêîíîì³êîþ. Òîìó âäîñêîíàëåííÿ
êðåäèòíîãî ìåõàí³çìó ïîâèííî çä³éñíþâàòèñü íà òàê³é ñàì³é îñíîâ³,
ùî é âäîñêîíàëåííÿ âñüîãî ãîñïîäàðñüêîãî ìåõàí³çìó.
Åì³ñ³ÿ, òèì á³ëüø êðåäèòíà, íå çàâæäè º çëîì. ßêùî øâèäêî
ðîñòå òîâàðîîá³ã, ðîçâèâàºòüñÿ ðèíêîâà ñòðóêòóðà, òî ìîæå âèíèê-
íóòè ïîòðåáà â ë³áåðàë³çàö³¿ êðåäèòó, â äîäàòêîâ³é åì³ñ³¿. Ñòðà-
òåã³÷íà ë³í³ÿ áàíê³âñüêî¿ ïîë³òèêè — íå ñêîðî÷åííÿ, à ðîçøèðåííÿ
êðåäèòíèõ ðåñóðñ³â â ìåæàõ, ÿê³ êîíòðîëþþòüñÿ.  íàéáëèæ÷³é ïåðñ-
ïåêòèâ³ ïåðåäáà÷àºòüñÿ áàëàíñóâàòè ì³æ äâîìà ïð³îð³òåòàìè: ñòàá³-
ë³çàö³ºþ êðåäèòíî-ãðîøîâî¿ ñèñòåìè òà ñòèìóëþâàííÿì âèðîáíèöòâà.
Äîâîäèòüñÿ îäíî÷àñíî ñòèìóëþâàòè êðåäèòíó ìàñó òà âêëàäóâàòè ¿¿ â
ïåðñïåêòèâí³ íàïðÿìè, ÿê³ îá³öÿþòü âèñîêó â³ääà÷ó. Öå êîíâåðñ³ÿ,
íîâ³ ôîðìè ï³äïðèºìíèöòâà, ôåðìåðñüê³ ãîñïîäàðñòâà.
Äâîõð³âíåâà áàíê³âñüêà ñèñòåìà äຠâ³ä÷óòíèé åôåêò ò³ëüêè â
êîìïëåêñ³ ç ðèíêîâîþ ³íôðàñòðóêòóðîþ. Íåîáõ³äíî ñèíõðîí³çóâàòè
ñòàá³ë³çàö³þ, ðîçäåðæàâëåííÿ âåëèêî¿ âëàñíîñò³, ïðèâàòèçàö³þ ³
ñòâîðåííÿ ìåðåæ³ òîâàðîâèðîáíèê³â â êîæí³é ãàëóç³. Òèì ñàìèì áóäå
ïîñòóïîâî ôîðìóâàòèñü ðèíîê. Æîðñòê³ñòü êðåäèòíî¿ ïîë³òèêè îáó-
ìîâëþº íåîáõ³äí³ñòü ðîçïðîäàæó òîâàðíî-ìàòåð³àëüíèõ çàïàñ³â, ñêî-
ðî÷åííÿ íåçàâåðøåíîãî áóä³âíèöòâà. Âñå öå äîçâîëèòü ïîñòóïîâî
ñòàá³ë³çóâàòè ãðîøîâèé îá³ã.
Ïðèíöèï ìàòåð³àëüíî¿ çàáåçïå÷åíîñò³ êðåäèòó ñüîãîäí³, ç óðà-
õóâàííÿ íåîáõ³äíîñò³ áîðîòüáè ç ³íôëÿö³éíèìè òåíäåíö³ÿìè â ãðîøî-
âîìó îá³ãó çàëèøàºòüñÿ âàæëèâèì ôàêòîðîì îðãàí³çàö³¿ ðóõó ïîçè÷-
êîâîãî ôîíäó. Íà ïðàêòèö³ ³ñíóº çâ'ÿçîê öüîãî ïðèíöèïó ç ïðîáëå-
ìîþ íàãðîìàäæåííÿ â ãîñïîäàðñòâ³ çâåðõíîðìàòèâíèõ, çàëèøêîâèõ,
íåïîòð³áíèõ çàïàñ³â.  òîé æå ÷àñ íåîáõ³äíî âðàõóâàòè äîñâ³ä çà-
ðóá³æíèõ áàíê³â ïî âèäà÷³ ê볺íòàì ïîçèê, ÿê³ íå "çàáåçïå÷åí³"
ïåðåäîâîþ òåõí³÷íîþ ³äåºþ, äîáðîþ ä³ëîâîþ ðåïóòàö³ºþ êåð³âíèöòâà
ô³ðìè-ïîçè÷àëüíèêà.
Âåëèêå çíà÷åííÿ ìຠ³ òå, ùî áàíêè íå ò³ëüêè ïðèéìàþòü
ó÷àñòü â îðãàí³çàö³¿ ïîòî÷íîãî ãîñïîäàðñüêîãî îá³ãó, àëå é çä³éñ-
íþþòü âïëèâ íà ñôåðó â³äòâîðåííÿ îñíîâíèõ ôîíä³â, ñòâîðåííÿ äî-
äàòêîâèõ âèðîáíè÷èõ ïîòóæíîñòåé ³ ö³ëèõ îá'ºêò³â, ÿê³ âèðîáëÿþòü
ñïîæèâ÷³ òîâàðè.
Êîìåðö³éí³ áàíêè ñïðèÿþòü ôîðìóâàííþ ðèíêîâî¿ åêîíîì³êè. Âî-
íè äîïîìàãàþòü çàêëàäàòè îñíîâí³ ôóíêö³îíóâàííÿ ãðîøîâîãî, êðåäè-
òíîãî ðèíê³â, ðèíêó ö³ííèõ ïàïåð³â ³ òàêîæ ¿õ ãîëîâíèìè ä³þ÷èìè
îñîáàìè, îñíîâíèìè "îïåðàòîðîìè".
Ãðîøîâèì ðèíêîì âèñòóïຠðèíîê ïëàò³æíèõ çàñîá³â. ³í âêëþ-
÷ຠâ ñîá³ ãîò³âêîâ³ ãðîø³. Âñå á³ëüø êðóïíèìè îïåðàö³ÿìè êîìåð-
ö³éíèõ áàíê³â ç ãîò³âêîþ º ò³, ÿê³ ïîâ'ÿçàí³ ç ¿õ ó÷àñòþ â ðîç-
âèòêó îùàäíî¿ ñïðàâè. Áàíê³â, ÿê³ îáñëóãîâóþòü íàñåëåííÿ øëÿõîì
çàëó÷åííÿ ¿õ âêëàä³â, âæå íåìàëî, õî÷à â áàëàíñàõ êîìåðö³éíèõ
êðåäèòíèõ óñòàíîâ çàãàëüíà ñóìà âêëàä³â ãðîìàäÿí ùå íåâåëèêà.
Òàáëèöÿ N1
Çàëó÷åííÿ êîøò³â íàñåëåííÿ ó 1993 ð.
íàéá³ëüøèìè êîìåðö³éíèìè áàíêàìè Óêðà¿íè
(çã³äíî äàíèõ áàëàíñ³â íà 01.01.1994 ð.)
— -----------------------------------------------------------
Ñóìà çàëó÷åíèõ Ðîçì³ð
Íàçâà áàíêó êîøò³â íàñåëå- ñòàòóòíîãî    продолжение
--PAGE_BREAK--
ííÿ(ìëðä.êðá.) ôîíäó
---------------------------------------------------------
1 2 3
---------------------------------------------------------
Ïðèâàòáàíê (Äí³ïðîïåòðîâñüê) 32.9 10.00
ÀƲΠ(Êè¿â) 27.5 5.2
INKO (Êè¿â) 26.5 6.9
Ãðàäîáàíê (Êè¿â) 17.8 13.3
"³äðîäæåííÿ" (Êè¿â) 10.6 82.8
Óêð³íáàíê (Êè¿â) 7.7 11.3
Ïðàâåêñ-áàíê (Êè¿â) 7.1 5.2
˳ñáàíê (Óæãîðîä) 6.3 9.4
Íîâèé (Äí³ïðîïåòðîâñüê) 6.2 4.1
Ïåðêîìáàíê (Êè¿â) 5.5 5.0
Òàáëèöÿ N1 â³äáèâຠðîçñòàíîâêó ïåðøèõ 10 áàíê³â
â³äïîâ³äíî äî ðåçóëüòàò³â ðîáîòè áàíêó äëÿ çàëó÷åííÿ êîø-
ò³â íàñåëåííÿ. Íà ïåðøîìó ì³ñö³ äí³ïðîïåòðîâñüêèé "Ïðè-
âàòáàíê", ÿêèé ìຠðîçãàëóæåíó ìåðåæó ô³ë³àë³â íå ò³ëüêè
ïî Óêðà¿í³, à ³ â êðà¿íàõ ÑÍÄ, ùî äîçâîëÿº éîìó çàëó÷àòè
êîøòè íàñåëåííÿ ó íàéá³ëüøîìó îá'ºì³ ñåðåä êîìåðö³éíèõ
áàíê³â Óêðà¿íè.  òàáëèö³ N1 ïîêàçàíî, ùî çàëó÷åí³ êîøòè
íàñåëåííÿ â á³ëüøîñò³ âèïàäê³â ïåðåâèùóþòü ðîçì³ðè ñòà-
òóòíèõ ôîíä³â íà 01.01.1994, êð³ì Óêð³íáàíêó, áàíêó "³ä-
ðîäæåííÿ", ˳ñáàíêó.
Òàáëèöÿ N2
Çàáåçïå÷åí³ñòü âêëàä³â ãðîìàäÿí ôîíäàìè
áàíê³â (âèá³ðêîâèé ðåéòèíã) ñòàíîì íà 01.09.93 ð.
----------------------------------------------------
³äíîøåííÿ ñóìè
ôîíä³â áàíêó äî
Íàçâà áàíêó ñóìè âêëàä³â
ãðîìàäÿí (ê-íò)
-----------------------------------------------------
1 2
--------------------------------------------------
1. Ïðàâåêñ-áàíê (Êè¿â) 1.942
2. Ïåðêîìáàíê (Êè¿â) 1.128
3. "Ïîëåñüå" (Æèòîìèð) 0.861
4. ÀƲ٠(Êè¿â) 0.671
5. INKO (Êè¿â) 0.127
6. Àâàëü (Êè¿â) 0.111
7. "³äðîäæåííÿ" (Êè¿â) 0.077
8. Óêð³íáàíê (Êè¿â) 0.066
9. Ëåãáàíê (Êè¿â) 0.018
10.Ãðàäîáàíê 0.013
11."Âåðõîâèíà" (Ëüâ³â) 0.006
Ó áàíê³â Ïðàâåêñáàíê â³äïîâ³äíèé ïîêàçíèê ïåðåá³ëü-
øóº 100%. Ó áàíê³â "Ïîëåñüå" ³ ÀƲΠöåé ïîêàçíèê òàêîæ
äîñèòü âèñîêèé — 60-80 %.  ö³ëîìó æ ïî áàíêàõ çàáåçïå÷å-
í³ñòü âêëàä³â ãðîìàäÿí çíàõîäèòüñÿ íà ð³âí³ äåê³ëüêîõ
â³äñîòê³â. Îäíàê íå òðåáà ðàõóâàòè ö³ áàíêè ïîòåíö³éíèìè
áàíêðóòàìè. Ñòàòèñòè÷í³ çàêîíîì³ðíîñò³ íà ä³ë³ ñóòòºâî
çá³ëüøóþòü ðåàëüíó çàáåçïå÷åí³ñòü âêëàä³â, à ïåðåîö³íêà
ôîíä³â íå çàâæäè âñòèãຠçà ³íôëÿö³ºþ.
Ðîáîòà ç êîøòàìè íàñåëåííÿ — îäíà ç íàéá³ëüø òðóäî-
ì³ñòêèõ ³ íàéìåíø ïðèáóòêîâà ó áàíê³âñüê³é ñïðàâ³. Íîðìà-
òèâ â³äðàõóâàííÿ â ÍÁÓ ç êîæíîãî âêëàäó ñòàíîâèòü 40%.
Ò³ëüêè 60 % áàíê â³ä ïðèéíÿòî¿ ñóìè çàïóñêຠâ ñâ³é îá³ã,
ðåøòîþ ðîçïîðÿäæàºòüñÿ Íàöáàíê Óêðà¿íè. Îäíàê ðîáîòà ³ç
âêëàäàìè íàñåëåííÿ ñâ³ä÷èòü ïðî êëàñí³ñòü áàíêó, â öèâ³-
ë³çîâàíèõ êðà¿íàõ ñàìå äî öèõ áàíê³â óðÿäè âìñóâàþòü íàé-
âèù³ âèìîãè ùîäî ïîêàçíèê³â íàä³éíîñò³.
Âèñîêà ³íôëÿö³ÿ â Óêðà¿í³ ïîçáàâëÿº åêîíîì³÷í³ ñóá'-
ºêòè çà³íòåðåñîâàíîñò³ çáåð³ãàòè ãðîø³ â áàíêàõ, áî ïåðå-
âèùåííÿ òåìï³â ³íôëÿö³¿ íàä òåìïàìè çðîñòàííÿ äåïîçèòíèõ
â³äñîòê³â ïðèçâîäèòü äî åêñïðîïð³àö³¿ âêëàä³â. ×åðåç ïà-
ä³ííÿ æèòòºâîãî ð³âíÿ íàñåëåííÿ ïåðåñòàëî áóòè òèì êðåäè-
òîðîì, íà ÿêîìó òðèìàºòüñÿ óâåñü ìåõàí³çì êðåäèòíîãî ðèí-
êó ðîçâèíóòèõ êðà¿í. éîãî çìóøåíèé áóâ çàì³íèòè ÍÁÓ, âè-
êèäàþ÷è íà öåé ðèíîê íîâ³ ìàñè êðåäèòíî¿ åì³ñ³¿.
Íà 01 ñ³÷íÿ 1993 ð. ÷àñòêà äåïîçèò³â íàñåëåííÿ â êðå-
äèòíèõ âêëàäåííÿõ êîìåðö³éíèõ áàíê³â ñòàíîâèëà ïîíàä 10%,
à íà 01 âåðåñíÿ 1993 ð. âîíà çíèçèëàñü äî 5%.
Êðåäèòíèé ðèíîê âñå àêòèâí³øå âèñòóïຠâ ÿêîñò³ ³íñ-
òðóìåíòó ïåðåðîçïîä³ëó â³ëüíèõ ãðîøîâèõ êîøò³â ï³äïðèºì-
ñòâ, îðãàí³çàö³é òà íàñåëåííÿ íà çâîðîòí³é îñíîâ³. Ãîëîâ-
íèìè äæåðåëàìè êðåäèòíèõ ðåñóðñ³â ä³ëîâèõ áàíê³â º òåðì³-
íîâ³ äåïîçèòè ³ âíåñêè äî çàïèòàííÿ ï³äïðèºìñòâ ³ êîîïå-
ðàòèâ³â. Îäíàê, âðàõîâóþ÷è íèçüêó ë³êâ³äí³ñòü ãðîøîâîãî
ðèíêó, ê볺íòè â³ääàþòü ïåðåâàãó çáåð³ãàòè á³ëüøó ÷àñòèíó
ñâî¿õ êîøò³â íà ðîçðàõóíêîâèõ òà ïîòî÷íèõ ðàõóíêàõ. Ïî
ò³é ñàì³é ïðè÷èí³ áàãàòî êîìåðö³éíèõ áàíê³â âèìóøåí³ çà-
ëèøàòè ÷àñòèíó ñâî¿õ àêòèâ³â ó ôîðì³ çàëèøê³â íà êîðåñ-
ïîíäåíòñüêèõ ðàõóíêàõ, òàêîæ ï³äòðèìóþ÷è íåîáõ³äí³ çàëèø-
êè íà áåçïðîöåíòíèõ ðåçåðâíèõ ðàõóíêàõ â Íàö³îíàëüíîìó
áàíêó Óêðà¿íè.
----------------------
1Áàíê ó çàêîí³ //"Ãîëîñ Óêðà¿íè" — 1994 -íàñåëåííÿ35 (23
ëþòîãî) — ñòð.6
Õàðàêòåðèçóþ÷è ä³ÿëüí³ñòü êîìåðö³éíèõ áàíê³â Óêðà¿íè
çà 9 ì³ñÿö³â 1993 ð. ÷åðåç çàãàëüí³ ê³ëüê³ñí³ îö³íêè, ÿê³
ïîäàí³ â òàáëèö³ N3, ìè áà÷èìî, ùî ñóìàðíèé ñòàòóòíèé
ôîíä 11 íàéá³ëüøèõ áàíê³â ñêëàäຠ41.7 ìëðä.êðá., éîãî
ïèòîìà âàãà â ñóì³ êîøò³â ó ñòàòóòíèõ ôîíäàõ âñ³õ êîìåð-
ö³éíèõ áàíê³â ñêëàäຠ61.5%. Êîðåñïîíäåíòñüê³ ðàõóíêè àê-
òèâ³â â ÍÁÓ ïåðåá³ëüøóþòü ñóìó ñòàòóòíîãî ôîíäó ïî âñ³é
ìàñ³ êîìåðö³éíèõ áàíê³â ó 7.9 ðàç³â, à ïî ãðóï³ 11 íàé-
á³ëüøèõ â 11-12, ïðè÷îìó â êîìåðö³éíèõ áàíêàõ (êîøò³â)
óòðèìàííÿ êîøò³â á³ëüøå, í³æ â Íàö³îíàëüíîìó — 12.4 ïðîòè
11.3 (s2*/S1 ïðîòè S2/S1). Ïèòîìà âàãà âèïëà÷åíèõ ïîäàò-
ê³â 11 íàéá³ëüøèõ êîìåðö³éíèõ áàíê³â ñêëàäຠ88.9% ó ñóì³
ïîäàòê³â âñ³õ êîìåðö³éíèõ áàíê³â, ÷àñòêà âêëàä³â íàñåëåí-
íÿ — 88.6 % â³äïîâ³äíî ÷àñòêà ïðèáóòêó — 81.3 % â³äïîâ³ä-
íî, ïèòîìà âàãà ñóìàðíî¿ êàñè — 87.4 % â³äïîâ³äíî. Òàêîæ
íàéá³ëüø³ êîìåðö³éí³ áàíêè ìàþòü íàéá³ëüø³ ïîð³âíÿëüí³
õàðàêòåðèñòèêè (çà äàíèìè òàáëèö³ N3), íàïðèêëàä, çà ðåí-
òàáåëüí³ñòþ (òîáòî ïî â³äíîøåííþ ñóìè ïðèáóòêó äî ñóìàð-
íîãî ñòàòóòíîãî ôîíäó) 5.1 ó 11 êîìåðö³éíèõ áàíê³â ïðîòè
3.8 ïî âñ³é ìàñ³ êîìåðö³éíèõ áàíê³â.
Íàéá³ëüø àêòèâíèì êîìåðö³éíèì áàíêîì çà 9 ì³ñÿö³â
1993 ð. íà Óêðà¿í³ áóâ Óêð³íáàíê, ÿêèé çà äàíèìè òàáëèö³
N4 (íà ñòîð. ) ìຠíàéá³ëüøó ïèòîìó âàêó êðåäèò³â 69.6 %
³ äåïîçèò³â 57.4 % ó çàãàëüí³é ñóì³ áàëàíñó çà 9ì³ñÿö³â
1993 ð.Àëå ïðè öüîìó â³í ìàëî çàéìàâñÿ ñóì³ñíîþ ä³ÿëüí³ñ-
òþ — ïèòîìà âàãà ó çàãàëüí³é ñóì³ áàëàíñó íàéìåíøà ñåðåä
11 íàéá³ëüøèõ êîìåðö³éíèõ áàíê³â — 0.01 %, òà ìàéæå íå
äàâàâ ïîçèê ³íøèì áàíêàì — 0.1 % ó çàãàëüí³é ñóì³ áàëàí-
ñó. Íàéá³ëüøó ÷àñòèíó âêëàä³â ãðîìàäÿí ìàâ Ïðàâåêñ-áàíê    продолжение
--PAGE_BREAK--
-18.9 %, íàéìåíøó áàíê "Ãðàíò" (Õàðê³â) — 0.05 %. Ïîçèêè,
ÿê³ áóëè âèäàí³ ³íøèìè áàíêàìè ìàëè íàéá³ëüøó ïèòîìó âàãó
ó áàíêà ÀƲΠ— 11.2, à á³ëüø³ñòü êîìåðö³éíèõ áàíê³â ïîçèê
³íøèì áàíêàì íå äàâàëà. Áàíê "³äðîäæåííÿ" çàéìàâñÿ ñó-
ì³ñíîþ ä³ÿëüí³ñòþ á³ëüøå, í³æ ðåøòà âåëèêèõ êîìåðö³éíèõ
áàíê³â (ïèòîìà âàãà ó ñóì³ áàëàíñó — 0.3). Íàéìåíøó ÷àñ-
òèíó äåïîçèòíèõ âêëàä³â üຠ˳ãáàíê (1.6 % â³äïîâ³äíî).
ϳä òèñêîì âèñîêî¿ ³íôëÿö³¿ êîìåðö³éí³ áàíêè çìóøåí³
âæèâàòè íåöèâ³ë³çîâàíèõ çàõîä³â äëÿ ñòðàõóâàííÿ ñâî¿õ ðå-
ñóðñ³â â³ä çíåö³íåííÿ. Öå âêëàäàííÿ ÷àñòèíè êîøò³â ó
â³ëüíîêîíâåðòîâàíó âàëþòó, à òàêîæ ñâ³äîìà çàòðèìêà áàí-
êàìè ðîçðàõóíê³â ì³æ ê볺íòàìè. Íà 01 ñ³÷íÿ 1993 ð. çà
çâåäåíèì áàëàíñîì áàíê³âñüêî¿ ñèñòåìè Óêðà¿íè êîøòè â
ðîçðàõóíêàõ ñòàíîâèëè 73.2 % âñ³õ ïàñèâ³â ³ ìàéæå â 7 ðàç
ïåðåâèùóâàëè ñóìó ¿õ êðåäèò³â. Áàíêè çìåíøóþòü êðåäèòè â
ñôåðó âèðîáíèöòâà ³ çá³ëüøóþòü ÷àñòêó êðåäèò³â ó ñôåðó
îáîðîòó.
Íàäì³ðíîþ º ïðèáóòêîâ³ñòü êîìåðö³éíèõ áàíê³â, ïðè÷î-
ìó ïåðåâàæíà ÷àñòèíà áàíê³âñüêèõ äîõîä³â ôîðìóºòüñÿ íà
ñïåêóëÿòèâí³é îñíîâ³ — íà êóðñîâèõ ð³çíèöÿõ â îïåðàö³ÿõ ç
³íîçåìíîþ âàëþòîþ ³ âåëèê³é ì³ð³ ó êðåäèòíèõ îïåðàö³ÿõ.
--------------------
Áàíê ó çàêîí³ //"Ãîëîñ Óêðà¿íè" — 1994 — 35 (23ëþòîãî) -
ñòð.6
ϳäñóìêè ðîáîòè áàíê³âñüêî¿ ñèñòåìè Óêðà¿íè çà 1992
ð. ñâ³ä÷àòü ïðî òå, ùî çàâäÿêè ïðîåêòíèì ³ êóðñîâèì ð³ç-
íèöÿì áàíêè îòðèìàëè 94.5 % âñ³õ äîõîä³â. Äîõîäè â³ä ïî-
çè÷êîâîãî ïðîöåíòó â 2.5 ð. ïåðåâèùóâàëè âèòðàòè íà ñïëà-
òó äåïîçèòíîãî â³äñîòêó. Çàâäÿêè êóðñîâèì ð³çíèöÿì áóëî
îòðèìàíî 41.5 % çàãàëüíî¿ ñóìè áàíê³âñüêîãî ïðèáóòêó.
Ö³ äàí³ ñâ³ä÷àòü ïðî òå, ùî çà óìîâ ³íôëÿö³¿ ³ íåñ-
òàá³ëüíîñò³ áàíêè ìàéæå íå çàáåçïå÷óþòü ñâî¿ì ê볺í-
òàì-ï³äïðèºìñòâàì äîâãîñòðîêîâî¿ íàä³éíî¿ ä³ÿëüíîñò³, âè-
ñîêî¿ ë³êâ³äíîñò³ âëàñíî¿ çàáîðãðâàíîñò³ ïåðåä ê볺íòàìè,
à íàìàãàþòüñÿ ëèøå çàáåçïå÷èòè ïðèáóòêîâ³ñòü âëàñíî¿ ä³-
ÿëüíîñò³. Òàêà ïîâåä³íêà áàíê³â, ùî íåìèíó÷å çàãîñòðþº
ïðîòèñòîÿííÿ ¿õ òà ³íøèõ ³íøèõ åêîíîì³÷íèõ îá'ºêò³â, óðÿ-
äó é íàñåëåííÿ, çóìîâëåíà îá'ºêòèâíî.
óïåð³íôëÿö³ÿ ìèòòþ çíåö³íþº ãðîøîâèé êàï³òàë áàíê³â
— âëàñíèé ³ çàëó÷åíèé. Îñíîâíèé ñïîñ³á ïðîòè䳿, ùî çàëè-
øàºòüñÿ, — öå ñêîðî÷åííÿ ñòðîê³â íàäàííÿ ïîçè÷îê òà ï³ä-
âèùåííÿ ñòàâêè ïîçè÷êîâîãî ïðîöåíòó. Òîìó óêðà¿íñüê³ áàí-
êè øâèäêî ìàéæå ö³ëêîì çãîðíóëè äîâãîñòðîêîâå êðåäèòóâàí-
íÿ. Òåðì³íè êîðîòêîñòðîêîâèõ ïîçè÷îê òåæ ð³çêî ñêîðîòèëè-
ñÿ — äî ê³ëüêîõ ì³ñÿö³â. Òîáòî áàíêè ïåðåñòàëè çàáåçïå÷ó-
âàòè ñòàá³ëüíèé ðîçâèòîê ê볺íò³â. Êðåäèòíèé ðèíîê íàäàë³
çàëèøàºòüñÿ íåñòàá³ëüíèì çàâäÿêè ãàëîïóþ÷î¿ ³íôëÿö³¿, ÿêó
êîìåðö³éí³ áàíêè ³ Íàö³îíàëüíèé áàíê Óêðà¿íè ïðèçâàí³ çó-
ïèðèòè ³ âãàìóâàòè, àëå, ùåé âèæèòè ó âàæêèõ åêîíîì³÷íèõ
îáñòàâèíàõ, ùî ñêëàëèñÿ íà Óêðàéí³, êîìåðö³éí³ áàíêè çìó-
øåí³ ï³äí³ìàòè ïðîöåíòí³ ñòàâêè ïî êðåäèòàõ. Ñòóï³íü ï³ä-
í³ìàííÿ êðåäèòíèõ ñòàâîê çà 1993 ð³ê àíàë³çóºòüñÿ â òàá-
ëèö³ N5.
ßêùî ñë³äêóâàòè çà çðîñòàííÿì êðåäèòíèõ ñòàâîê â ñå-
ðåäíüîìó, òî èì áà÷èìî, ùî ñåðåäíÿ ñòàâêà êðåäèòó ó ãðóä-
í³ 1992 ð. áóëà 98.2 %, ó áåðåçí³ 1993 ð. -181.4 %, ó
ëèïí³ 1993 ð. — 297.5 %, ó æîâòí³ 1993 ð. -ñ³÷í³ 1994 ð.,
ùî õàðàêòåðèçóºòüñÿ íåñòà÷åþ êðåäèòíèõ ðåñóðñ³â ³ ïîñèëåííÿ êîí-
êóðåíö³¿ ñåðåä êîìåðö³éíèõ áàíê³â Óêðà¿íè.
Çàðàç áàíê³âñüêèé ðèíîê Óêðà¿íè çíàõîäèòüñÿ â ñòàí³ çàòîâàðå-
íîñò³ êðåäèòíèìè ðåñóðñàìè, ïðè÷èíîþ ÿêî¿ º ð³çêå ñïîâ³ëüíåííÿ
òåìï³â ³íôëÿö³¿, ïðèçóïèíèëè ñâîþ ä³ÿëüí³ñòüÀ äåÿê³ ç íèõ ìàëè
çáèòêè ÷åðåç çì³íåííÿ åêîíîì³÷íî¿ ñèòóàö³¿. Ïðîàíàë³çóºìî ³í-
ôîðìàö³þ êîìåðö³éíèõ áàíê³â ïðî ïðîöåíòí³ ñòàâêè ïî êðåäèòàõ
òà äåïîçèòàõ ñòàíîì íà 28.04.1994, ùî áóëà ïîäàíà ó ãàçåò³
"Áèçíåñ /ôèíàíñû" N 18(73) çà 10 òðàâíÿ 1994 ð. Ïî ñåðåäí³õ
ïîêàçíèêàõ, ÿêùî ó áåðåçí³ 1994 ð. êðåäèòè âèäàâàëèñü ï³ä 550
% ð³÷íèõ, òî çàðàç — 400 %, ³ ñòàâêà ïðîäîâæóº ïîâ³ëüíî çìåí-
øóâàòèñü. Ðåàëüí³ óãîäè ùå âèòðèìóþòü òàêèé ïðîöåíò, àëå ¿õ
ñòຠâñå ìåíøå. Äåðæàâí³ ï³äïðèºìñòâà â ñâî¿é ìàñ³ íå âèòðèìó-
þòü òàêèõ óìîâ êðåäèòó. Çíèçèëàñü åôåêòèâí³ñòü êîìåðö³éíîãî
á³çíåñó, ÷îìó ñïðèÿëè ìèòí³ îáìåæåííÿ, çðîñòàþ÷³ àê??, ïîäàòîê
íà ³ìïîðò òà ³íøå. Áàíêè ïðåä'ÿâëÿþòü çá³ëüøåí³ âèìîãè äî ãà-
ðàíò³é ïî ïîâåðíåííþ êðåäèò³â. Íåïëàòîñïðîìîæí³ñòü ê볺íò³â òà
â³äñóòí³ñòü íàä³éíèõ ãàðàíò³é — îñíîâí³ ïðîáëåìè êðåäèòíîãî
---------
1,2,3,4 Â ñîñòîÿíèè ãëóáîêîãî óíûíèÿ ïðîäîëæàåò ïðåáûâàòü êðå-
äèòíûé ðûíîê //"Áèçíåñ/Ôèíàíñû" — 1994 -N 18(73) — ñòð. 45
ðèíêó Óêðà¿íè íà äàíèé ìîìåíò.
Íàäëèøîê êðåäèòíèõ ðåñóðñ³â, ùî áóâ íàêîïè÷åíèé áàíêàìè, â
ïåâí³é ì³ð³ â³äîáðàæàºòüñÿ íà çá³ëüøåíí³ ïîêàçíèêà ë³êâ³äíîñ-
ò³. Çàäàíèìè Íàöáàíêó Óêðà¿íè, ç 46 òðëí.êðá. ïàñèâ³â, ÿêèìè
âîëîä³þòü êîìåðö³éí³ áàíêè, ìàéæå 3 òðëí.êðá. íåçàòðåáóâàí³.
Êîíêðåòíî ïî ðîçä³ëó (³íø³ êîìåðö³éí³ áàíêè (áåç áàíê³â Øòà-
ò³â, ÿê³ ìàþòü äîñòóï äî äåøåâèõ êðåäèòíèõ ðåñóðñ³â) ë³êâ³ä-
í³ñòü äîñÿãຠ32 %, ç ÿêèõ 17% ñôîðìîâàí³ íà äîáðîâ³ëüíèõ çà-
ñàäàõáåç òèñêó ÍÁÓ. Ñòàâêè ïî äåïîçèòàõ ïàäàþòü. ßêùî äåïîçèòè
íåäàâíî ïðèéìàëèñü ïî ñòàâêàõ 350-450 %, òî çàðàç ðîçì³ñòèòè
ãðîø³ íà äåïîçèò íà 300 % äóæå ïðîáëåìàòè÷íî.
Ìàêñèìàëüíèìè ñòàâêàìè ïî äåïîçèòàõ ñòàíîì íà 28.04.1994
ð. áóëè ñòàâêè ÀÊÁ "Ïåðñîíàëüíèé êîìï'þòåð" (Ïåðêîìáàíêó) -
700 % nf Óêðà¿íñüêîãî êðåäèòíîãî áàíêó — 680 %. Òàêà ñèòóà-
ö³ÿ, êîëè ñòàâêà ïî äåïîçèòàõ ìàéæå âäâ³÷³ ïåðåá³ëüøóº ñòàâêó
ïî êðåäèòàõ, âèêëèêàíà íåîáõ³äí³ñòþ äëÿ áàíê³â òåðì³íîâî ïî-
èåðòàòè ãðîø³, àëå éäå çàòðèìêà ïëàòåæ³â.
гçêå êîëèâàííÿ ñòàâîê ïî êðåäèòàõ õàðàêòåðèçóºòüñÿ ì³í³-
ìàëüíèìè öèôðàìè: 50% (ÊÁ"Ëüâ³â"), 71 % (³íîâàö³éíèé áàíê
"Òàâð³êà"), 112% (ÊÁ "Íîðäáàíê") ³ ìàêñèìàëüíèìè: 553 %
(ÊÁ"Àëåêñ"), 520 % (ÊÁ"Íåâèêîí-áàíê").
Ñïîñòåð³ãàºòüñÿ òàêîæ äîñòàòíüî ð³çêå ïàä³ííÿ ïðîöåíòíèõ
ñòàâîê ïî êðåäèòàõ â áàíêó "Óêðà¿íà" ç 229.4 (07.04.94) äî
169.8 (21.04.94) ³ 180.1 (28.04.94), ùî ïîâ'ÿçàíå ç ïî÷àòêîì
âèäà÷³ ï³ëüãîâèõ êðåäèò³â íà ïîñ³âíó êîìïàí³þ. ϳëüãëâ³ ðåñóð-
ñè — ùå îäíà ç ïðè÷èí ïîäàëüøîãî çíèæåííÿ ïîïèòó íà êîìåðö³é-
íèé êðåäèòè.
Ðîçïàëþºòüñÿ áîðîòüáà çà íàä³éíèõ ê볺íò³â íà êðåäèòè.
Íàéáëèæ÷èì ÷àñîì ìîæíà î÷³êóâàòè àóêö³îíè êðåäèòíèõ ðåñóðñ³â.
Ïîêè ùî ¿õ ïðàêòèêóº ëèøå Äí³ïðîïåòðîâñüêèé "Ïðèâàòáàíê". Íàö-
áàíê à ïëàíóº ïðîäàòè á³ëÿ 0.5 òðëí.êðá. Áàíê «INKO» çáèðàºòü-
ñÿ çàïðîâàäèòè ïðàêòèêó ïðîäàæó ðåñóðñ³â. «INKO» õî÷å ïðàöþâà-
òè êîðîòêèìè ãðîøèìà — íà òðè äí³, íà í³÷ ³ ï³ä äóæå íèçüê³
ïðîöåíòè.
Çâ³äñè, ìîæíà çðîáèòè âèñíîâîê, ùî òàê ÿê îáñëóãîâóâàííÿ
êðåäèòàìè — öå º ñòâîðåííÿ áàíê³âñüêèõ ãðîøåé, ³ áàíêè, íàâ³òü
â óìîâàõ ³íôëÿö³¿, ïðàãíóòü äîáðîãî ïðèáóòêó çà ðàõóíîê êðå-    продолжение
--PAGE_BREAK--
äèòíèõ ñòàâîê ³ òîìó ìàþòü òåíäåíö³þ çì³íþâàòè ãðîøîâó ïðîïî-
çèö³þ ó ïðîöèêë³÷íîìó ðóñ³, òî öå îáóìîâëþº íåîá³äí³ñòü êîíò-
ðîëþ çà óìîâîþ ïðîïîçèö³ºþ ç³ ñòîðîíè Öåíòðàëüíîãî áàíêó -
Íàöáàíêó Óêðà¿íè.
Ïîòð³áíî ïåðåéòè äî ïðîäàæó êðåäèò³â ÷åðåç àóêö³îí. Çàáåç-
ïå÷èòè â³ëüíèé, ºäèíèé äëÿ âñ³õ (ó ò. ÷. é äëÿ óðÿäó) äîñòóï
äî êðåäèòíèõ ðåñóðñ³â òà ³íîçåìíî¿ âàëþòè. Ñòâîðèòè ðèíîê êðå-
äèòíèõ ðåñóðñ³â, ùîá êîæíèé áàíê ì³ã ¿õ êóïèòè é ³íâåñòóâàòè ó
âèã³äíèé äëÿ íüîãî ïðîåêò. Íàäàííÿ êðåäèò³â äåðæàâíèì ï³äïðè-
ºìñòâàì ìຠçä³éñíþâàòèñÿ ïåðåâàæíî ï³ä çàêëàä. Ðàçîì ç òèì
ñòðóêòóðíà ïåðåáóäîâà íàðîäíîãî ãîñïîäàðñòâà ìîæëèâà ëèøå íà
îñíîâ³ êðåäèòíèõ ³ ïîäàòêîâèõ ï³ëüã. Íåîáõ³äíî ïîºäíàòè æîðñ-
òêó ô³íàíñîâó ïîë³òèêó ùîäî ä³þ÷îãî âèðîáíèöòâà ç ïîë³òèêîþ
äåøåâîãî êðåäèòó äëÿ ñòðóêòóðíî¿ ïåðåáóäîâè íàðîäíîãî ãîñïî-
äàðñòâà.
Ãðîøîâî-êðåäèòíèé ìåõàí³çì, åì³ñ³éíî-êàñîâèé ðåæèì ðåãó-
ëþâàííÿ ãðîøîâîãî ùá³ãó äîâîë³ ãîñòðî ðåàãóº íà â³äòâîðåííÿ
âèðîáíèöòâà òîâàðàìè äëÿ íàñåëåííÿ, çàìîðîæóâàííÿ êîøò³â ó íå-
õîäîâèõ âèäàõ ñïîæèâ÷èõ òîâàð³â, íà ñòâîðåííÿ äåô³öèòó ïî ³í-
øèõ òîâàðàõ, ñòðóêòóðó òîâàðíèõ çàïàñ³â, ¿õ íåâ³äïîâ³äí³ñòü
ïîïèòó ñïîæèâà÷à.
Îäíèì ç íàïðÿì³â ó ðîáîò³ áàíêó â îáëàñò³ âèð³øåííÿ ñîö³-
àëüíèõ çàâäàíü º éîãî êîíòðîëü çà âèêîðèñòàííÿì îá³ãîâèõ êîø-
ò³â, ïðèðîäíèõ, òðóäîâèõ, ìàòåð³àëüíèõ ³ ô³íàíñîâèõ ðåñóðñ³â.
Ó ñôåð³ ìàòåð³àëüíîãî âèðîáíèöòâà ðîëü áàíê³â õàðàêòåðè-
çóºòüñÿ ñòóïåííþ ¿õ ó÷àñò³ â çàáåçïå÷åíí³ ïëàí³â âèðîáíèöòâà
òà ðåàë³çàö³¿ ïðîäóêö³¿ ô³íàíñîâèìè ðåñóðñàìè ó âèãëÿä³ ïîçè÷-
êîâèõ êîøò³â. Êðåäèòè ãðàþòü ïåâíó ðîëü â äæåðåëàõ ôîðìóâàííÿ
îá³ãîâèõ êîøò³â òèõ ãàëóçåé, ÿê³ ñòâîðþþòü ìàòåð³àëüí³ ðåñóð-
ñè äëÿ ñôåðè ñïîæèâàííÿ, â òîìó ÷ìñë³ ëåãêî¿ ïðîìèñëîâîñò³. Â
ñôåð³ îá³ãó òîâàð³â êðåäèòè ñêëàäàþòü ñóòòºâó ÷àñòèíó â äæåðå-
ëàõ êîøò³â, çà ðàõóíîê ÿêèõ çàáåçïå÷óºòüñÿ ðåàë³çàö³ÿ ñïîæèâ-
÷èõ âàðòîñòåé.
Áàíêè íåñóòü ñâîþ â³äïîâ³äàëüí³ñòü ïåðåä äåðæàâîþ. ¯õ âíå-
ñîê â åêîíîì³êó º ïðèñêîðåííÿ âèðîáíèöòâà ÷åðåç ãðîøîâî-êðå-
äèòí³ ³íñòðóìåíòè. Áàíêè â³äïîâ³äàþòü ïåðåä çàêîíîì ïî äâîõ
íàïðÿìàõ: ïî-ïåðøå, âîíè ïîâèíí³ ìàòè îáîâ'ÿçêîâ³ ðåçåðâè â
ÍÁÓ, ñâ³é ñòðàõîâèé òà ðåçåðâíèé ôîíäè, äîòðèìóâàòèñü âñòàíîâ-
ëåíèõ åêîíîì³÷íèõ íîðìàòèâ³â, ³ ïî-äðóãå, çáåð³ãàòè òàºìíèöþ
ïî îïåðàö³ÿõ, ðàõóíêàõ ³ âêëàäàõ áàíêó, éîãî ê볺íò³â òà êî-
ðåñïîíäåíò³â.
Ó âñüîìó ñâ³ò³ çà áàíêàìè âñòàíîâëåíèé äîñèòü æîðñòêèé
êîíòðîëü.
²². ÔÓÊÖ²ÎÍÓÂÀÍÍß ÁÀÍʲ ËܲÂÙÈÍÈ Â ÓÌÎÂÀÕ
ÊÐÈÇÎÂί ÅÊÎÍÎ̲ÊÈ ÒÀ ¯Õ ÑÏÐÈßÍÍß ÐÎÇÂÈÒÊÓ ÃÎÑÏÎÄÀÐÑÜÊÈÕ
²ÄÍÎÑÈÍ Ó ÑÒÀÍÎÂËÅÍͲ ÍÎÂί ÅÊÎÍÎ̲ÊÈ ÓÊÐÀ¯ÍÈ.
Áàíê³âñüêà ìåðåæà Ëüâ³âñüêî¿ îáëàñò³ ñòàíîì íà 01 ñ³÷íÿ 1994
ðîêó õàðàêòåðèçóâàëàñÿ íàÿâí³ñòþ íà òåðèòî𳿠îáëàñò³ óñòàíîâ
áàíê³â:
— îáëàñíî¿ äèðåêö³¿ áàíêó "Óêðà¿íà" ÀÊ ç 23 â³ää³ëåííÿìè â
ðàéîíàõ îáëàñò³;
— îáëàñíîãî óïðàâë³ííÿ Ïðîì³íâåñòáàíêó Óêðà¿íè ç 10 â³ää³-
ëåííÿìè;
— îáëàñíî¿ äèðåêö³¿ ÀÊ "Óêðñîöáàíêó" ç òðüîìà â³ää³ëåííÿìè;
— îáëàñíîãî óïðàâë³ííÿ Îùàäíîãî áàíêó ç 29 â³ää³ëåííÿìè ³
611 ô³ë³ÿìè ³ àãåíñòâàìè â êîæíîìó ðàéîí³ ì.Ëüâîâà ³ îáëàñò³;
— â³ää³ëåííÿ äåðæàâíîãî "Óêðñ³ìáàíêó".
Ö³ óñòàíîâè áàíê³â íå ÿâëÿþòüñÿ þðèäè÷íèìè îñîáàìè. Âñ³
êîíòðîëüí³ ôóíêö³¿ ùîäî äîòðèìàííÿ íèìè åêîíîì³÷íèõ íîðìàòè-
â³â, ì³æáàíê³âñüêèõ â³äíîñèíïî ¿õ ðåô³íàíñóâàííþ çä³éñíþþòüñÿ
áåçïîñåðåäíüî ÍÁÓ;
— 12 þðèäè÷íî ñàìîñò³éíèõ àêö³îíåðíî-êîìåðö³éíèõ áàíê³â ç
20 ô³ë³ÿìè, ³ç íèõ íà òåðèòî𳿠îáëàñò³ — 8 ³ çà ìåæàìè îáëàñ-
ò³ â Óêðà¿í³ — 12;
— ô³ë³¿ Äí³ïðîïåòðîâñüêîãî ÀÊÁ "Ïðèâàòáàíêó";
— ô³ë³¿ гâíåíñüêîãî ÀÊÁ "Åêîíîìáàíêó";
— ô³ë³¿ áàíêó "³äðîäæåííÿ" (ì.Êè¿â);
— ô³ë³¿ Çàêàðïàòñüêîãî "˳ñáàíêó".
Ïî ê³ëüêîñò³ ôóíêö³îíóþ÷èõ êîìåðö³éíèõ áàíê³â Ëüâ³âñüêà îá-
ëàñòü ïîñ³äຠîäíå ç âåäó÷èõ ì³ñöü â ðåñïóáë³ö³ (îð³ºíòîâíî -
÷åòâåðòå ï³ñëÿ Êè¿âñüêî¿, Õàðê³âñüêî¿ ³ Äí³ïðîïåòðîâñüêî¿ îá-
ëàñòåé).
 ö³ëîìó áàíêàìè îáñëóãîâóþòüñÿ ïîíàä 21 òèñ. ï³äïðèºìñòâ,
îðãàí³çàö³é (þðèäè÷íèõ îñ³á), ³ç íèõ "ìàëèìè" êîìåðö³éíèìè
áàíêàìè — 5.8 òèñ.
Çàãàëüíèé îáñÿã êðåäèòíèõ âêëàäåíü áàíê³âñüêî¿ ñèñòåìè îá-
ëàñò³ íà 01.11.1993 ð. ñêëàäàâ 783.1 ìëðä.êðá. ³ çá³ëüøèâñÿ ó
ïîð³âíÿíí³ ç â³äïîâ³äíèì ïåð³îäîì ìèíóëîãî ðîêó â 13.8 ð., à ç
ïî÷àòêó ðîêó â 12 ðàç³â.
гñò êðåäèòíèõ âêëàäåíü ìຠì³ñöå ïî âñ³õ áàíêàõ (äèâ äîäà-
òîê N 1).
Ïî îá'ºìàõ çàáîðãðâàíîñò³ ïî ïîçèêàõ áàíê³â íàøà îáëàñòü
çàéìຠîäíå ç îñòàíí³õ ì³ñöü â Óêðà¿í³ (19), à ïî òåìïàõ ïðè-
ðîñòó — 11 (äèâ. äîäàòîê N2).
Íåñòàá³ëüí³ñòü åêîíîì³÷íî¿ ñèòóàö³¿ â ðåñïóáë³ö³ íå ñïðèÿº
ðîçâèòêó äîâãîñòðîêîâèõ âêëàäåíü â åêîíîì³êó, ÿê³ ñòàíîâëÿòü
ñòàíîì íà 01.11.1993 ð. ëèøå 5.6 % çàãàëüíî¿ ñóìè êàï³òàëîâê-
ëàäåíü.
Ïåðåâàæíà ÷àñòèíà êðåäèòíèõ âêëàäåíü ìàéæå 90 % çä³éñíþºòü-
ñÿ áàíê³âñüêèìè ñòðóêòóðàìè "âåëèêèõ" ðåñïóáë³êàíñüêèõ àêö³î-
íåðíî-êðåäèòíèõ áàíê³â.
Á³ëüøà ïîëîâèíà — 52.3 % êðåäèòíèõ âêëàäåíü îáëàñò³ ñòàíîâ-
ëÿòü êðåäèòí³. íàäàí³ óñòàíîâàìè
---------------------------
Òóò ³ äàë³ â äàí³é ãëàâ³ ïîäàþòüñÿ äàí³ ç äîâ³äêè Ïðî ãðî-
øîâî-êðåäèòí³ â³äíîñèíè â ãîñïîäàðñòâ³ Ëüâ³âñüêî¿ îáëàñò³ çà
1993 ð., ÿêà áóëà ðîçðîáëåíà îáëàñíèì óïðàâë³ííÿì ÍÁÓ ³ íàäàíà
Êîì³òåòó åêîíîì³êè ³ ðîçâèòêó òåðèòî𳿠Ëüâ³âñüêî¿ îáëàñò³.
áàíêó "Óêðà¿íà" ÀÊ (409.4 ìëðä.êðá.).
Íà äîëþ îáëàñíîãî óïðàâë³ííÿ Ïðîì³íâåñòáàíêó ³ éîãî 11 â³ä-
ä³ëåíü ïðèïàäຠ146.5 ìëðä.êðá., àáî 18.7 % êðåäèòíèõ âêëàäåíü
îáëàñò³&
Ïî îáëàñí³é äèðåêö³¿ Óêðñîöáàíêó êðåäèòí³ âêëàäåííÿ ñêëàëè
147.9 ìëðä.êðá., àáî 18.9 % â³äïîâ³äíî.
Íà äîëþ "ìàëèõ" êîìåðö³éíèõ áàíê³â ïðèõîäèòüñÿ 40.8
ìëðä.êðá., àáî 5.2 % çàãàëüíî¿ ñóìè êðåäèòíèõ âêëàäåíü.
Îäíèì ³ç çíà÷íèõ ïî ðîçì³ðó êðåäèòíèõ âêëàäåíü ñåðåä öèõ
áàíê³â º ÀÒ Çàõ³äíî-óêðà¿íñüêèé êîìåðö³éíèé áàíê, íà äîëþ ÿêî-
ãî ïðèïàäຠ11.6 ìëðä.êðá.6 àáî 15 %; ÀÊ "Åëåêòðîíáàíê" — 8.5
ìëðä.êðá., àáî 11 % â³äïîâ³äíî; Ñåëÿíñüêèé êîìåðö³éíèé áàíê
"Äí³ñòåð" — 8.1 ìëðä.êðá. àáî 1.0 % â³äïîâ³äíî.
Ñòàíîì íà 01.01.1994 êîìåðö³éíèìè áàíêàìè îáëàñò³ ìîá³ë³çî-
âàíî êðåäèòíèõ ðåñóðñ³â, â îñíîâíîìó çà ðàõóíîê :
âëàñíèõ ðåñóðñ³â áàíê³â (ïðèáóòîê ³ ôîíäè áàíêó) 369.3
ìëðä.êðá., àáî 11.7 %;
— çàëó÷åíèõ ðåñóðñ³â ó âèãëÿä³ çàëèøê³â íà ðîçðàõóíêîâèõ,
ïîòî÷íèõ, áþäæåòíèõ ðàõóíêàõ ãîñïîðãàí³â, äåðæàâíèõ ñòðàõîâèõ    продолжение
--PAGE_BREAK--
êîìïàí³é — 1240.4 ìëðä.êðá.;
— äåïîçèò³â — 35 ìëðä.êðá.
— âêëàä³â íàñåëåííÿ — 44.8 ìëðä.êðá.
— ðåñóðñ³â, ïðèäáàíèõ â ³íøèõ êîìåðö³éíèõ áàíêàõ — 35.1
ìëðä.êðá., ç íèõ öåíòðàë³çîâàíèõ — 7.7 ìëðä.êðá.
Ïåðåâàæíà ÷àñòèíà êðåäèòíèõ ðåñóðñ³â ñïðÿìîâàíà â äåðæàâ-
íèé, êîëåêòèâíèé ñåêòîðè âèðîáíèöòâà, çîêðåìà :
— äåðæàâíèì ï³äïðèºìñòâàì — 477.4 ìëðä.êðá. àáî 61. % ;
— ñ³ëüñüêîãîñïîäàðñüêèì — 134.2 ìëðä.êðá. àáî 17.1 %;
— ñïîæèâ÷³é êîîïåðàö³¿ — 42.5 ìëðä.êðá. àáî 5.4 % ;
— îðåíäàðÿì ó ïðîìèñëîâîñò³ 15.8 ìëðä.êðá. àáî 2 % .
Ñòàíîì íà 01.01.94 êðåäèòí³ âêëàäåííÿ â ä³ÿëüí³ñòü êîìåð-
ö³éíèõ ñòðóêòóð ñêëàëè ïîíàä 89 ìëðä.êðá. àáî 11.4 % çàãàëüíî¿
ñóìè êðåäèòíèõ âêëàäåíü.
Âèêëþ÷íî ö³ ãîñïîäàðñüê³ ôîðìóâàííÿ íà 01.01.94 âîëîä³ëè
êðåäèòîì êîìåðö³éíèõ áàíê³â "Âåðõîâèíà" — 1.2 ìëðä.êðá., "Ãà-
ëèöüêèé " — 2.6 ìëðä.êðá., ô³ë³¿ "˳ñáàíêó" — 1.2 ìëðä.êðá.,
â³ää³ëåííÿ "Óêðåêñ³ìáàíêó" — 2.7 ìëðä.êðá., ÀÊÁ "Ëüâ³â Âåñò" -
6.7 ìëðä.êðá., ÊÁ "Ãàëå" — 1.0 ìëðä.êðá. (äèâ. äîäàòîê N 3).
 _Ëüâ³âñüê³é äèðåêö³¿  .áàíêó "Óêðà¿íà" ÀÊ ïåðåäàí³ êðåäèòí³
ðåñóðñè äëÿ êðåäèòóâàííÿ ñ³ëüñüêîãî ãîñïîäàðñòâà íà ñóìó 15
ìëðä.êðá. ïî ñòàâö³, íèæ÷³é â³ä îáë³êîâî¿ ñòàâêè Íàö³îíàëüíîãî
áàíêó íà 90 %, òîáòî ïî ñòàâö³ 150 % .
Íà ñóìó 2.1 ìëðä.êðá. íàäàíî ï³ëüãîâèõ (ï³ä 150 %) êðåäè-
ò³â ê볺íòàì áàíêó "Óêðà¿íà". ϳäïðèºìñòâàì òîðã³âë³ ³ ñïî-
æèâ÷î¿ êîîïåðàö³¿ íàäàíî êðåäèòè íà çàãîòîâêó çàïàñ³â òîâàð³â
íà çèìó â ñóì³ 3.1 ìëðä.êðá.
Ïî÷èíàþ÷è ç 1989 ð. îáëóïðàâë³ííÿ áàíêó "Óêðà¿íà" ÀÊ ô³-
íàíñóº 6 ôóíäàìåíòàëüíèõ ðîçðîáîê ç òàêèõ íàïðÿìê³â, ÿê "îõî-
ðîíà çäîðîâ'ÿ", "ðåñóðññîöçáåðåæåííÿ", "åêîëîã³ÿ". Ïðè öüîìó
çàê³í÷åí³ äâ³ ðîçðîáêè ïî îõîðîí³ çäîðîâ'ÿ, ÿê³ íå ìàþòü àíà-
ëîã³â ó â³ò÷èçíÿí³é ³ ñâ³òîâ³é ïðàêòèö³. Äî íèõ, íàïðèêëàä,
íàëåæèòü âèãîòîâëåííÿ çóáíèõ ìîñòîâèäíèõ ïðîòåç³â áåç áîðìàøè-
íè, ÿêå âïðîâàäæåíå â ëàáîðàòî𳿠ÖÍÄËà Ëüâ³âñüêîãî ìåä³íñòè-
òóòó. Îäíàê, äëÿ âïðîâàäæåííÿ â ïðàêòèêó çóáîïðîòåçóâàííÿ íà-
ñåëåííÿ áåç îáðîáêè çóá³â íåîáõ³äíî ñòâîðèòè êë³í³êó.
Çä³éñíþºòüñÿ òàêîæ øèðîêà áëàãî÷èííà ä³ÿëüí³ñòü. Çà 9 ì³ñÿ-
ö³â íàäàíî áëàãîä³éíî¿ äîïîìîãè â ñóì³ 345 ìëí.êðá., â ò.÷.:
— íà ðîçâèòîê êóëüòóðè ³ îñâ³òè — 130 ìëí.êðá.;
— íà ðîçâèòîê ñïîðòó — 105 ìëí.êðá.;
— íà äóõîâíå â³äðîäæåííÿ — 65.8 ìëí.êðá.;
— ìèëîñåðäÿ — 35.0 ìëí.êðá.
Çà 1993 ð³ê áàíê ñïëàòèâ â áþäæåò ïîäàòîê â ñóì³ 46.1
ìëðä.êðá.
Ðàçîì ç òèì º ðÿä ïðîáëåì, ÿê³ óñêëàäíþþòü ðîáîòó áàíêó ³ â
ê³íöåâîìó ðåçóëüòàò³ ïîã³ðøóþòü ñòàíîâèùå éîãî ê볺íò³â.
Ïðîáëåìîþ íîìåð îäèí çàëèøàºòüñÿ çàáåçïå÷åííÿ ðèçèêó áàíêó
â ïîâåðíåíí³ êðåäèò³â é ïëàòè çà íèõ: â³äñóòí³ êðóïí³ ñòðàõîâ³
îðãàí³çàö³¿, ìåõàí³çì çàñòàâè ìàéíà íàäçâè÷àéíî ãðîì³çäêèé ³
äîðîãèé äëÿ ï³äïðèºìñòâ: íîòàð³àëüí³ êîíòîðè ñòÿãóþòü çà
îôîðìëåííÿ äîãîâîðó çàñòàâè 5% â³ä ñóìè. Âðàõîâóþ÷è, ùî ï³äï-
ðèºìñòâà áàçîâèõ ãàëóçåé êîðèñòóþòüñÿ, ÿê ïðàâèëî, âåëèêèìè
ñóìàìè êðåäèò³â, îôîðìëåííÿ äîãîâîð³â çàñòàâè äëÿ íèõ ñòàëî
ïðîáëåìîþ.
Õî÷à áàíê êðåäèòóº áàçîâ³ ãàëóç³ ïðîìèñëîâîñò³, öåíòðàë³çî-
âàí³ êðåäèòí³ ðåñóðñè â³ä ÍÁÓ, áàíê "Óêðà¿íà" ÀÊ ïðàêòè÷íî íå
îòðèìóº. Ñòàíîì íà 01.01.1994 ð. ðåã³îíàëüíèì óïðàâë³ííÿì áàí-
êó â³äðàõîâàíî â ôîíä ðåãóëþâàííÿ êðåäèòíèõ ðåñóðñ³â ÍÁÓ 70.2
ìëðä.êðá., à îòðèìàíî â³ä Íàöáàíêó ðåñóðñ³â ò³ëüêè 17.0
ìëðä.êðá. ï³ä ö³ëüîâ³ äåðæàâí³ ïðîãðàìè. Äîëÿ öåíòðàë³çîâàíèõ
ðåñóðñ³â â ïàñèâàõ áàíêó ñêëàäຠò³ëüêè 2.9 %.
³ä÷óâàºòüñÿ òàêîæ ãîñòðà íåñòà÷à ó âèðîáíè÷èõ ïðèì³ùåííÿõ,
â çâ'ÿçêó ç ÷èì áàíê çìóøåíèé â³äìîâëÿòè â ïðèéîì³ íà îáñëóãî-
âóâàííÿ íîâèõ ê볺íò³â, íå ìຠìîæëèâîñòåé ïîêðàùèòè óìîâè
îáñëóãîâóâàííÿ òèõ ãîñïîäàðñüêèõ îäèíèöü, ÿê³ ùå ê볺íòàìè
áàíêó.
Àêö³îíåðíî-êîìåðö³éíèé àãðîïðîìèñëîâèé áàíê "Óêðà¿íà" º
íàéá³ëüøèì áàíêîì íàøî¿ äåðæàâè ³ ðèíêó.
³ää³ëåííÿ áàíêó "Óêðà¿íà" â³äêðèò³ â êîæíîìó ðàéîí³ îáëàñ-
ò³, à òàêîæ â ì. Ëüâîâ³, Õîäîðîâ³, Äîáðîìèë³ ³ Ðàâà-Ðóñüê³é.
Êð³ì òîãî, â³äêðèòà ô³ë³ÿ è ì. Ñóäîâà Âèøíÿ, ãîòóþòüñÿ äî
â³äêðèòòÿ ô³ë³¿ â ì³ñòàõ Ëîïàòèí³, Êîìàðíî, Í.Ðîçäîë³.
Äèðåêö³ÿ ³ ï³äïîðÿäêîâàí³ ¿é â³ää³ëåííÿ áàíêó îáñëóãîâóþòü
áëèçüêî 8.7 òèñÿ÷ ãîñïîäàðñòâ, ï³äïðèºìñòâ òà îðãàí³çàö³é ð³ç-
íèõ ãàëóçåé, â òîìó ÷èñë³ á³ëüøå 2 òèñÿ÷ ï³äïðèºìñòâ òà îðãà-
í³çàö³é àãðîïðîìèñëîâîãî êîìïëåêñó, ôåðìåð³â òà ³íøèõ ñ³ëüñü-
êîãîñïîäàðñüêèõ òîâàðîâòðîáíèê³â.
Ñòàíîì íà 01.01.1994 ðîêó äîëÿ ñòàòóòíîãî ôîíäó äèðåêö³¿
áàíêó "Óêðà¿íà" ïî Ëüâ³âñüê³é îáëàñò³ â ñòàòóòíîìó ôîíä³ ñêëà-
äàëà 5.2 ìëðä.êðá. ³ çðîñëà ïîð³âíÿíî ç 1992 ð. â 19.5 ð.
Çàãàëüíà ê³ëüê³ñòü àêö³îíåð³â ïî îáëàñò³, ùî âîëîä³þòü
ïðîñòèìè àêö³ÿìè áàíêó — 6.8 òèñÿ÷ ïðîòè 3.9 òèñÿ÷ íà
01.01.1993 ð.
Îñíîâíå çàâäàííÿ áàíêó "Óêðà¿íà" òà éîãî â³ää³ëåíü íà ì³ñ-
öÿõ º íàéá³ëüø ïîâíå çàáåçïå÷åííÿ ïîòðåá ãîñïîäàðñòâ ³ ï³äïðè-
ºìñòâ, â ïåðøó ÷åðãó àãðîïðîìèñëîâîãî êîìïëåêñó, â êðåäèòàõ.
Ñòàíîì íà 01.01.1994 ð. â íàðîäíå ãîñïîäàðñòâî îáëàñò³ íàï-
ðàâëåíî 493 ìëðä.êðá. êðåäèò³â, â ò.÷. êîðîòêîòåðì³íîâèõ — 475
ìëðä.êðá., äîâãîòåðì³íîâèõ — 18 ìëðä.êðá.
 1993 ð. îñíîâí³ ñóìè êðåäèò³â, ùî íàäàâàëèñü, áóëè íàï-
ðàâëåí³ íà âèêîíàííÿ óðÿäîâèõ ïðîãðàì.
³ää³ëåííÿ áàíêó îáëàñò³ âèäàëè 234 ìëðä.êðá. êðåäèò³â, â
ò.÷. :
— õë³áîïðèéìàëüíèì îðãàí³çàö³ÿì, ïëîäîîâî÷åâèì êîìá³íàòàì,
³íøèì ïåðåðîáíèì ï³äïðèºìñòâàì ÀÏÊ òà çàãîò³âåëüíèì îðãàí³çà-
ö³ÿì ñïîæèâ÷î¿ êîîïåðàö³¿äëÿ ô³íàíñóâàííÿ ñ³ëüñüêîãîñïîäàðñü-
êèõ òîâàðîâèðîáíèê³â çà ïðîäàæó ïðîäóêö³¿ â äåðæàâí³ ðåñóðñè -
198 ìëðä.êðá. ³ç ñïëàòîþ ïîçè÷àëüíèêàìè 2% ð³÷íèõ;
— äëÿ ïðîâåäåííÿ ðîá³ò ïî çàãîò³âë³ êîìá³êîðì³â, çàñîá³â
õ³ì³çàö³¿, ï³äãîòîâö³ âèðîáíè÷èõ ïîòóæíîñòåé äî ïåðåðîáêè, çà-
êóï³âëþ ïàëèâîì — 36 ìëðä.êðá.; ³ç ñòÿãíåííÿì 30 % ð³÷íèõ.
Ñåðåäí³ ïðîöåíòí³ ñòàâêè íà êîðîòêîòåðì³íîâèõ êðåäèòàõ çà
1993 ð. ñêëàëè 78.5 %, ïî äîâãîòåðì³íîâèõ — 88.1 %.
Çà ìèíóëèé 1993 ð³ê â ö³ëîìó ïî äèðåêö³¿ ñïëà÷åíî â áþäæåò
33.1 ìëðä.êðá. ó âèãëÿä³ ïðèáóòêîâîãî ïîäàòêó íà äîõ³ä, â òîìó
÷èñë³ ó ì³ñöåâèé áþäæåò — 16.5 ìëðä.êðá. Êð³ì òîãî, ïåðåðàõî-
âàíî 1.8 ìëðä.êðá. íà äåðæàâíå ñîö³àëüíå ñòðàõóâàííÿ.
Çà ð³ê äèðåêö³ºþ ³ â³ää³ëåííÿìè áàíêó "Óêðà¿íà" ÀÊ îáëàñò³
íàïðàâëåíî íà áëàãî÷èííó ä³ÿëüí³ñòü ³ ñïîíñîðñòâî 285.4
ìëí.êðá., â òîìó ÷èñë³ íà ï³äòðèìêó êîìóíàëüíîãî ãîñïîäàðñòâà
ì. Ëüâîâà ³ ì.³ííèêè — 30.4 ìëí.êðá., íà ðîçâèòîê êóëüòóðè -
12.6 ìëí.êðá., îñâ³òè — 19 ìëí.êðá., äóõîâíå â³äðîäæåííÿ — 9
ìëí.êðá., ìèëîñåðäÿ — 117.5 ìëí.êðá. òà ³íøå.    продолжение
--PAGE_BREAK--
Ó âñ³õ â³ää³ëåííÿõ áàíêó âïðîâàäæåíà ñèñòåìà åëåêòðîííèõ
ïëàòåæ³â, íà ùî âèêîðèñòàíî 325 ìëí.êðá. âëàñíèõ êîøò³â áàíêó.
 _Ëüâ³âñüêå ðåã³îíàëüíå óïðàâë³ííÿ Ïðîì³íâåñòáàíêó  .îáñëóãîâóº
ïîíàä 300 ãîñïîäàðñüêèõ îäèíèöü ³ 17 000 ô³çè÷íèõ îñ³á -
âêëàäíèê³â. Ñåðåä éîãî ê볺íò³â á³ëüø³ñòü âåëèêèõ ïðîìèñëîâèõ
ï³äïðèºìñòâ ì³ñòà òà îáëàñò³. Îïëà÷åíèé ñòàòóòíèé ôîíä áàíêó
ñêëàäຠ12 ìëðä.êðá., ùî äîçâîëÿº â îñíîâíîìó çàäîâ³ëüíèòè
ïîòðåáó â êðåäèòàõ íå ò³ëüêè ìàëèõ ³ ñåðåäí³õ, à é íàéá³ëüøèõ
âåëèêèõ ï³äïðèºìñòâ îáëàñò³.
Ñòàíîì íà 01.11.1993 ð. êðåäèòí³ âêëàäåííÿ â ãîñïîäàðñòâî
îáëàñò³ ñêëàëè ïî óïðàâë³ííþ áàíêó 146.4 ìëðä.êðá., â ò.÷. êî-
ðîòêîñòðîêîâ³ — 117.7 ìëðä.êðá. ³ äîâãîñòðîêîâ³ — 28.7
ìëðä.êðá.
Ïð³îðèòåò ïðè êðåäèòóâàíí³ áàíêîì íàäàºòüñÿ áàçîâèì ãàëó-
çÿì ãîñïîäàðñòâà. Ïðè öüîìó âàðò³ñòü êðåäèò³â äëÿ íèõ çàâæäè
âñòàíîâëþºòüñÿ íèæ÷îþ â³ä âàðòîñò³ êðåäèò³â, ùî íàäàþòüñÿ êî-
ìåðö³éíèì ñòðóêòóðàì.
Çàáîðãðâàí³ñòü äåðæàâíèõ ï³äïðèºìñòâ ïî êðåäèòàõ ñòàðîì íà
01!!1993 ð. ñêëàäàëà 119.7 ìëðä.êðá. àáî 81.8 % âñ³º¿ çàáîðã-
ðâàíîñò³ ïî îáëàñò³, â òîìó ÷èñë³ :
Ñóìà çàáîðãîâà- Ïèòîìà âàãà
íîñò³ íà 01.11.93 â çàãàëüí³é
(ìëí.êðá.) çàáîðãîâàíîñò³
â %
-------------------------------------------------------------
— ìàøèíîáóäóâàííÿ 22.4 15.3
— ïàëèâíîåíåðãåòè÷íèé
êîìïëåêñ 29.3 20.0
— õ³ì³÷íà ïðîìèñëîâ³ñòü 10.0 6.8
— òðàíñïîðò ³ çâ'ÿçîê 12.8 8.7
— çàáåçïå÷åííÿ íàôòî-
ïðîäóêòàìè 18.2 12.4
— áóä³âåëüíèé êîìïëåêñ 6.0 4.1
--------------------------------------------------------------
Õàðàêòåðíî, ùî Ïðîì³íâåñòáàíê íå îáìåæóº ñôåðó ñâ ä³ÿëü-
íîñò³ ñï³âðîá³òíèöòâîì ç ïðîìèñëîâèìè ï³äïðèºìñòâàìè.
Ëüâ³âñüê³é äèðåêö³¿ ÀÏÁ "Óêðà¿íà" ïåðåäàí³ êðåäèòí³ ðåñóðñè
äëÿ êðåäèòóâàííÿ ñ³ëüñüêîãî ãîñïîäàðñòâà íà ñóìó 15 ìëðä.êðá.
ïî ñòàâö³, íèæ÷³é â³ä îáë³êîâî¿ ñòàâêè Íàöáàíêó íà 90 %, òîáòî
ïî ñòàâö³ 150%. Íà ñóìó 2.1 ìëðä.êðá. íàäàíî ï³ëüãîâèõ (ï³ä
150%) êðåäèò³â áåçïîñåðåäíüî ê볺íòàì áàíêó "Óêðà¿íà" ÀÊ.
Óñòàíîâàìè Ïðîì³íâåñòáàíêó çä³éñíþºòüñÿ øèðîêà áëàãî÷èííà
ä³ÿëüí³ñòü, çà 9 ì³ñÿö³â 1993 ð. íàäàíî áëàãîä³éíî¿ äîïîìîãè â
ñóì³ 21.2 ìëí.êðá., â òîìó ÷èñë³ :
— íà ðîçâèòîê êóëüòóðè — 11.3 ìëí.êðá.
— íà ðîçâèòîê ñïîðòó — 6.7 ìëí.êðá.
— íà äóõîâíå â³äðîäæåííÿ — 0.6 ìëí.êðá.
— ìèëîñåðäÿ — 2.6 ìëí.êðá.
 _Ëüâ³âñüêà îáëàñíà äèðåêö³ÿ "Óêðñîöáàíêó"  .çä³éñíþº êðåäèò-
íî-ðîçðàõóíêîâ³ îáñëóãîâóâàííÿ 5 òèñÿ÷³ ê볺íò³â.
Îáëàñíà äèðåêö³ÿ "Óêðñîöáàíêó" ìàéæå ºäèíèé áàíê ó Ëüâîâ³,
äå íàéá³ëüø ñêîíöåíòðîâàíî îáñëóãîâóâàííÿ âñ³õ ï³äïðèºìñòâ ³
îðãàí³çàö³é ñîö³àëüíî¿ ñôåðè ì³ñòà.
Øèðîêó êðåäèòíó ï³äòðèìêó äèðåêö³ÿ â ïåðøó ÷åðãó íàäàâàëà
ï³äïðèºìñòâàì îõîðîíè çäîðîâ'ÿ, ëåãêî¿ ïðîìèñëîâîñò³, áóä³-
âåëüíîãî êîìïëåêñó, äåðæàâíî¿ òîðã³âë³.
Ñòàíîì íà 01.01.1994 ð. çàãàëüíà çàáîðãîâàã³ñòü ïî âèäàíèõ
äèðåêö³ºþ êðåäèòàõ ñêëàëà 168.6 ìëðä.êðá. àáî 16,6 % çàãàëüíèõ
êðåäèòíèõ âêëàäåíü â ãîñïîäàðñòâî îáëàñò³, ç íèõ: ïî îðãàí³-
çàö³ÿõ òîðã³âë³ — 56… ìëðä.êðá., ïî îðãàí³çàö³ÿõ îõîðîíè çäî-
ðîâ'ÿ — 22.5 ìëðä.êðá., ïî îðãàí³çàö³ÿõ ëåãêî¿ ïðîìèñëîâîñò³ -
33.1 ìëðä.êðá.
Òàê, äëÿ âèð³øåííÿ ïèòàííÿ çàáåçïå÷åííÿ ïîòðåá íàñåëåííÿ
ìåäèêàìåíòàìè ïèòàííÿ çàáåçïå÷åííÿ ïîòðåá íàñåëåííÿ ìåäèêàìåí-
òàìè ³ ãîñòðîäåô³öèòíèìè ë³êàìè äëÿ ïîäàííÿÿ ïåðøî¿ äîïîìîãè
ä³àáåòè÷íèì ³ ñåðäå÷íèì õâîðèìì, àñòìàòèêàì òà ³íøèì àïòå÷í³é
áàç³³ ÍÂÎ "Óêðôàðèàö³ÿ" áóëî âèäàíî â 1993 ð. êðåäèò³â íà çà-
ãàëüíó ñóìóóó 38.8 ìëðä.êðá. ï³ä 180-200 % ð³÷íèõ. Ïîçè÷êè
íàïðàâëÿëèñü íà êîíâåðòàö³þ âàëþòè äëÿÿ çàêóï³âë³³ ë³ê³â ââ
Ïîëüù³, ×åõ³¿, Á³ëîðóñ³¿, Ðîñ³¿.
ϳäïðèºìñòâàì ëåãêî¿ ïðîìèñëîâîñò³ â 1993 ð. âèäàíî ïîçè÷îê
íà ñóìó 45.1 ìëðä.êðá..
 ²²²-²V êâ. 1993 àêòèâíî âèäàâàëèñÿ îáëàñíîþ äèðåêö³ºþ
Óêðñîöáàíêó ïîçèêè ï³äïðèºìñòâàì òîðã³âë³ íà çàêóïêó ³ çàêëàä-
êó ì'ÿñà ³ ìàñëà òâàðèííîãî íà çáåð³ãàííÿ íà çàãàëüíó ñóìó
25.6 ìëðä.êðá. ï³ä 80-170 %.
Âòðàòè îáëäèðåêö³¿ â³ä ïðèì³íåííÿ ï³ëüãîâèõ ïðîöåíòíèõ ñòà-
âîê, ÿê³ º çíà÷íî íèæ÷³³ â³ä ä³þ÷èõ, ïðèçâåëè äèðåêö³þ äî
âòðàòè â ñåðåäíüîìó çà ïåð³îä êðåäèòóâàííÿ öèõ ì³ðîïðèºìñòâ â
ñóì³ 5 ìëðä.êðá.
Äèðåêö³ºþ çä³éñíþºòüñÿ ô³íàíñóâàííÿ ³ êðåäèòóâàííÿ êàï³-
òàëüíîãî áóä³âíèöòâà, â îñíîâíîìó, áóä³âåëü ³ îá'ºêò³â ñîö³-
àëüíî-ïîáóòîâîãî ïðèçíà÷åííÿ.
Çà 1993 ð. äèðåêö³ºþ îòðèìàíî ïðèáóòîê â ñóì³ 84.4
ìëðä.êðá., ç ÿêèõ ñïëà÷åíî â áþäæåò — 25.3 ìëðä.êðá.
Äèðåêö³ºþ "Óêðñîöáàíêó" â 1993 ð. íàïðàâëåíî íà áëàãî÷èíí³
ö³ë³ 80.2 ìëí.êðá.
 _Óñòàíîâàìè îáëàñíîãî îáëàñíîãî áàíêó îáëàñò³  .çàëó÷åíî â
1993 ð. íà âêëàäè íàñåëåííÿ 58 ìëðä.êðá.
Çàëèøîê âêëàä³â íà 01.01.1994 ñòàíîâèòü 67.85 ìëðä.êðá., â
ïîð³âíÿíí³³ ç 1992 ð. ñóìà âêëàä³â íà îäíîãî âêëàäíèêà çðîñëà
â 6.6 ðàç³â, òà ñòàíîâèòü 24579 êðá.
Ó â³äïîâ³äíîñò³ ç óãîäîþ ì³æ Îùàäíèì áàíêîì Ëüâ³âùèíè ïå-
ðåðàõóâàëè Íàöáàíêó ó ôîíä ðåãóëþâàííÿ êðåäèòóâíèõ ðåñóðñ³â
7.6 ìëðä.êðá., òà ïåðåäàëè çà ïëàòó (240%) êðåäèòíèõ ðåñóðñ³â
â ñóì³ 16.6 ìëðä.êðá.
Ó 1993 ð. óñòàíîâè Îùàäáàíêó Ëüâ³âùèíè âèäàëè 94.8
ìëðä. êðåäèò³â, â òîìó ÷ìñë³ áàíêàì — 32.8 ìëðä.êðá.  ïåðøó
÷åðãó êðåäèòè íàïðàâëÿëèñü íà ï³äòðèìêó äåðæàâíèõ ï³äïðèºìñòâ.
Äëÿ ï³äòðèìêè ñ³ëüñüêîãîñïîäàðñüêîãî âèðîáíèööòâà ñå-
ëÿíñüêîìó áàíêó "Äí³ñòåð" ïåðååäàíî êðåäèòí³ ðåñóðñè íà ñóìó
6.5 ìëðä.êðá.
Âæå â 1994 ð. âèäàíî êðåäèòè íà âèïëàòó çàðïëàòè øàõòàðÿì â
ñóì³ 5.5 ìëðä.êðá. ÂÎ "Ñâ³òî÷" — 2 ìëðä.êðá.; çàâîäóó ì'êî¿
ïîêð³âë³ — 1.2 ìëðä.êðá. Âñ³ ö³ êðåäèòè íàäàí³³³ íà ï³ëüãîâèõ
óìîâàõ.
Ñåðåäíüîð³÷íà ïðîöåíòíà ñòàâêà ïî âèäàíèõ êðåäèòàõ â 1993
ð. â óñòàíîâàõ áàíêó ñòàíîâèëà 302.3 %.
Êð³ì öüîãî, äëÿ ïîòðåá íàñåëåííÿ âèäàíî äîâãîòåðì³íîâèõ ïî-
çèê íà ñóìó 1.9 ìëðä.êðá., â òîìó ÷èñë³ íà ³íäèâ³äóàëüíå æèò-
ëîâå áóä³âíèöòâî 1.4 ìëðä.êðá.
 ðåçóëüòàò³ ïðîâåäåíî¿ ðîáîòè óñòàíîâè Îùàäáàíêó îáëàñò³
îòðèìàëè â ñóì³ 25.3 ìëðä.êðá. ³ç îäåðæàíî¿ ñóìè ïðèáóòêó îï-
ëà÷åíî â áþäæåò ïîäàòêó íà äîõîäè 9.2 ìëðä.êðá.
Íà ïðîòÿç³ ìèíóëîãî ðîêó óñòàíîâè Îùàäáàíêó ïðîâîäèëè âåëè-
êó äîáðî÷èííó òà ñïîíñîðñüêó ä³ÿëüí³ñòü. Íà äîáðî÷èíí³ ïî-    продолжение
--PAGE_BREAK--
æåðòâè âèä³ëåíî 45.8 ìëí.êðá. Êîøòè âèä³ëÿëèñü ç ôîíäó ìèëî-
ñåðäÿ äëÿ ô³íàíñîâî¿ äîïîìîãè ëþäÿì ïîõèëîãî â³êó, îáëàñíîìó
óïðàâë³ííþ ×åðâîíîãî Õðåñòà, íà áóä³âíèöòâî òà ðåñòàâðàö³³þ
öåðêâ³â.
Óñï³øíå âèêîíàííÿ óñòàíîâàìè Îùàäíîãî áàíêó çàâäàíü â çíà÷-
ð³é ì³ð³³ çàëåæèòü â³ä ìàòåð³àëüíî-òåõí³÷íî¿ áàçè óñòàíîâ áàí-
êó, çîêðåìà çàáåçïå÷åíí³ñòþ ¿õ â³äïîâ³äíèìè ñëóæáîâèìè ïðèì³-
ùåííÿìè.  äàíèé ÷àñ ó ì. Ëüâîâ³ ìåðåæà óñòàíîâ Îùàäíîãî áàíêó
ñêëàäຠëèøå 65 % íîðìàëüíî¿ ïîòðåáè.
 _"Ìàë³" êîìåðö³éí³ áàíêè  .ó â³äïîâ³äíîñò³ ç³ ñâîºþ ñòàòóòíîþ
ä³ÿëüí³ñòþ ñïðèÿëè ðîçâèòêó ï³äïðèºìñòâ, ñôîðìîâàíèõ çà óó÷àñ-
òþ ïðèâàòíîãî òà àêö³îíåðíîãî êààï³³òàë³â.
Ïðèéìàëè ó÷àñòü ó êðåäèòóâàíí³³ äåðæàâíèõ ïðîãðàì ïî çà-
áåçïå÷åííþ ðåã³îíó ïàëèâíî-ìàñòèëüíèìè ìàòåð³àëàìè òà çáèðàííþ
ñ³ëüñüêîãîñïîäàðñüêî¿ ïðîäóêö³³¿; êðåäèòóâàëè ï³äïðèºìñòâà,
ðîçâèòîê ÿêèõ ìຠâàæëèâå ðåã³îíàëüíå çíà÷åííÿ.
Òàê, íàïðèêëàä,  _ÀÒ "Åëåêòðîíáàíê"  .íà 01.011.1994 ð. íàäàâ
êðåäèòè 106-è ï³äïðèºìñòâàì ³ îðãàí³çàö³ÿì.
Çà 1993 ð. íèì áóëî íàäàíî êîðîòêîòåðì³íîâèõ êðåäèò³â íà
çàãàëüíó ñóìó 35.3 ìëðä.êðá. Á³ëüøåå ïîëîâèíè âñ³õ êðåäèòíèõ
âêëàäåíü — 19.6 ìëðä.êðá. áàíê ñïðÿìîâóº íà êðåäèòíó ï³äòðèìêó
çàãàëüíîäåðæàâíèõ ïðîãðàì ïî ðîçðîáö³, îñâîºííþ ³ âèðîáíèööòâó
íîâèõ ìîäåëåé êîëüîðîâèõ òåëåâ³çîð³â (Íàö³îíàëüíà ïðîãðàìà
"Óêðà¿íñüêèé òåëåâ³çîð"), ñåðåäíÿ ïðîöåíòíà ñòàâêà ñòàíîì íà
01.01.1994 ð. ïî áàíêó ñêëàëà 411.5 %, ì³í³ìàëüíà — 200 %,
ìàêñèìàëüíà — 500 %.
Ïî êðåäèòàõ, íàäàíèõ àêö³îíåðàì-çàñíîâíèêàì áàíêó, ñåðåä-
íÿÿ ïðîöåíòíà ñòàâêà íà 01.01.1994 ñêëàäàëàà 300 %, ùî íà 11
ïóíêò³â íèæ÷å â³ä ñåðåäíüî¿ ïî âñ³õ íàäàíèõ êðåäèòàõ.
²ç çàãàëüíî¿ ñóìè âèäàíèõ êðåäèò³â — 13.2 ìëðä.êðá., àáî
37.4 % íàïðàâëåíî ó ñôåðó âèðîáíèööòâà òîâàð³â íàðîäíîãî ñïî-
æèâàííÿ.
 1993 ð. ïðîäîâæåíî äîâãîòåðì³íîâå ô³íàíñóâàííÿÿ çà ðàõó-
íîê öåíòðàë³çîâàíèõ êðåäèòíèõ ðåñóðñ³â ÍÁÓ íàóêîâî-òåõí³÷íî¿
ïðîãðàìè "Ðåêîíñòðóêö³ÿ ³ òåõí³÷íå ïåðåîçáðîºííÿ ï³äïðèºìñòâ"
ÀÒ "Êîíöåðí — Åëåêòðîí" äëÿ âèðîáíèööòâà òåëåâ³çîð³â 5-6 ïîêî-
ë³íü íà ñóìó 1500.0 ìëí.êðá. ç îïëàòîþ 30 % ð³÷íèõ ³ çà ðàõó-
íîê ³íäåêñàö³¿ ñòàòóòíîãî ôîíäó áàíêó íà ñóìó 64.9 ìëí.êðá. ç
îïëàòîþ 10 % ð³÷íèõ.
Ïðèáóòîê â³ä ïðîâåäåííÿ êðåäèòíèõ îïåðàö³é ñêëàâ 9419.2
ìëí.êðá, ùî â 32 ð. ïåðåâèùóº ïðèáóòîê 1992 ð.
 ö³ëîìó çà 1993 ô³íàíñîâèé ð³ê áàíêîì îòðèìàíî ïðèáóòîê â
ñóì³ 19.2 ìëðä.êðá., ³ç ÿêèõ ñïëà÷åíî áþäæåòó 6.8 ìëðä.êðá.,
3.8 ìëðä.êðá. íàïðàâëåíî íà ðîçâèòîê áàíêó, à ðåøòà ïðèáóòêó
íàïðàâëåíî íà âèïëàòó äèâ³äåíò³â.
ÀÒ "Óëåêòðîíáàíêîì" â 1993 ð. íàïðàâëåíî íà áëàãî÷èíí³ ö³ë³
33.8 ìëí.êðá., çîêðåìà íà äîïîìîãó ³íâàë³äàì, ä³òÿì ×îðíîáèëÿ,
íà îðãàí³çàö³³þ âèñòàâêè òâîð³â ªâãåíà Ëåùåíà â Äåðæàâíîìó ìó-
óçå¿ Óêðà¿íè òà ³íøå.
Àêö³³îíåðíå òîâàðèñòâî Çàõ³äíî-óêðà¿íñüêèé êîìåðö³éíèé áàíê
(ÀÒ ÇÓÊÁ) ³ éîãî 11 ô³ë³éé â 1993 ð. íàäàëè êðåäèò³â ó äåðæàâ-
í³é âàëþò³ íà ñóìó 80.8 ìëðä.êðá. Çàëèøîê êðåäèòíèõ âêëàäåíü
çð³ñ ç 2.3 ìëðä.êðá. íà 01.01.93 ð. äî 18.6 ìëðä.êðá. íà
01.01.1994 ð.
Âèäàí³ êðåäèòè íàïðàâëåí³ íà ïðèäáàííÿ ïàëèâà äëÿ åëåêòðîñ-
òàíö³é ÂÎ"Ëüâ³âåíåðãî", ïðèäáàííÿ íàôòîïðîäóêò³â ³ ÀÒÅÊ
-14660, ðîçâèòîê âèðîáíèööòâà òîâàð³â íàðîäíîãî ñïîæèâàííÿ Ëü-
â³âñüêèì ìîòîçàâîäîì, îðãàí³çàö³þ øâåéíîãî âèðîáíèööòâà ÌÒ
"Íîò" ³ òîâàðèñòâà ç îáìåæåíîþ â³äïîâ³äàëüí³ñòþ "Îâåð", ïèòàí-
íÿÿ àâòîòðàíñïîðòó ³ îðãòåõí³êè íà êîìåðö³éíó ä³ÿëüí³ñòü.
Îñíîâíèì äæåðåëîì êðåäèòíèõ ðåñóðñ³â áóëè âëàñí³ êîøòè áàí-
êó. Òàê, ïðè ñåðåäíüîì³ñÿ÷í³é çàáîðãîâàíîñò³ ïî êðåäèòàõ 7.5
ìëðä.êðá. ñåðåäí³³ çàëèøêè âëàñíèõ êîøò³â ñêëàäàëè 3.5
ìëðä.êðá. àáî 46.7 % äî âèäàíèõ êðåäèò³â, êð³ì òîãî, ñåðåäí³³³
çàëèøêè çàëó÷åíèõ äåïîçèò³â, âêëàä³â ãðîìàäÿí ³ ì³æáàíáàí-
ê³âñüêèõ êðåäèò³â áóëè 3 ìëðä.êðá. àáî 40% ïî íàäàíèõ êðåäè-
òàõ.
Ñåðåäíÿ ïðîöåíòíà ñòàâêà ïî êðåäèòàõ çà 1993 ð³ê ñêëàäàëà
284 % ³ çðîñëà ³ç 140 % íà ïî÷àòîê ðîêó äî 372 % íà 01 ñ³÷íÿÿÿ
1994 ð.
Êð³ì òîãî, ïðîòÿãîì 1993 ð. êë³³ºíòàì áàíêó áóëî âèäàíî
êðåäèò³ââ ââ ³íîçåìíèõ âàëþòàõ â ïåðåðàõóíêó íà äîëàðè ÑØÀ íà
çàãàëüíó ñóìóóó 1678357 äîëàð³â. Ïîãàøåíî ïðîòÿãîìì ðîêóó
1065855 äîëàð³â ÑØÀ, ùî ñêëàäຠ64 % â³ä ñóìè íàäàíèõ êðåäè-
ò³â.
Çàãàëüíà çàáîðãîâàí³ñòü ïî êðåäèòàõ ñòàíîì íà 01.01.1994 ð.
ñòàíîâèëà 1384234.15 äîëàð³â ÑØÀ, ùî íà 45%, á³ëüøå çàáîðãîâà-
íîñò³³ íà ïî÷àòîê 1993 ð. ñêëàäàëà 284 ³ çðîñëà ³ç 140 % íà
ïî÷àòîê ðîêó äî 372 % íà 01 ñ³÷íÿ 1994 ð.
Êð³ì òîãî, ïðîòÿãîì 1993 ð. ê볺íòàì áàíêó áóëî âèäàíî êðå-
äèò³â â ³íîçåìíèõ âàëþòàõ â ïåðåðàõóíêó íà äîëàðè ÑØÀ íà çà-
ãàëüíó ñóìó 1678357 äîëàð³â. Ïîãàøåíî ïðîòÿãîì ðîêó 1065855
äîëàð³â ÑØÀ, ùî ñêëàäຠ64 % â³ä ñóìè íàäàíèõ êðåäèò³â.
Çàãàëüíà çàáîðãîâàí³ñòü ïî êðåäèòàõ ñòàíîì íà 01.01.1994 ð.
ñòàíîâèëà 1384234.15 äîëàð³â ÑØÀ, ùî íà 45 % á³ëüøå çàáîðãîâà-
íîñò³ íà ïî÷àòîê 1993 ð.
Âèäàí³ êðåäèòè íàïðàâëåí³ íà ïðèäáàííÿ ìåäèêàìåíò³â ô³ðìîþ
"²êàð ËÒÄ", íà îðãàí³çàö³þ øâåéíîãî âèðîáíèöòâà ÑÏ "Ñèëóåò Äà-
â³-Äàí" òà ÑÏ "Çîëîòà Êîðîíà", ïðèäáàííÿ àâòîòðàíñïîðòó Ëü-
â³âñüêèì àâòîìîá³ëüíèì òðàíñïîðòíî-åêñïåäèö³éíèì êîìá³íàòîì,
íà âèðîáíèöòâî áóä³âåëüíèõ ìàòåð³àë³â ÀÒ "Ðîñü", ïðèäáàííÿ
îðãòåõí³êè, ìåáë³â, ïðîäóêò³â õàð÷óâàííÿ òà ³íøó êîìåðö³éíó
ä³ÿëüí³ñòü.
Ñåðåäíÿ ïðîöåíòíà ñòàâêà ïî êðåäèòàõ ñòàíîâèòü 25 % ð³÷-
íèõ. Äæåðåëîì êîøò³â äëÿ êðåäèòóâàííÿ áóëè äåïîçèòí³ âêëàäè
ï³äïðèºìñòâ, ãðîìàäÿí òà âëàñí³ êîøòè áàíêó.
Ïðèáóòîê áàíêó ñêëàâ 17424 ìëí.êðá., ç ÿêîãî 6603 ìëí.êðá.
ñïëà÷åíî â áþäæåò, 3442 ìëí.êðá. íàïðàâëåíî â ôîíä ðîçâèòêó
áàíêó, 3544 ìëí.êðá. — â ðåçåðâíèé ³ ñòðàõîâèé ôîíäè áàíêó,
2684 ìëí.êðá. — íà âèïëàòó äèâ³äåíä³â ³ 1751 ìëí.êðá. — â ôîíä
ìàòåð³àëüíîãî çàîõî÷åííÿ.
Çà ðàõóíîê ôîíäó ðîçâèòêó â 1993 ð. ïðèäáàíà îðãòåõí³êà
âàðò³ñòþ 1966 ìëí.êðá., 472 ìëí.êðá. âèêîðèñòàíî íà îáëàäíàííÿ
ïðèì³ùåíü ³ àâòîòðàíñïîðòó.
 _Êîìåðö³éíèé áàíê "Çîëîòèé ëåâ"  .íàäàâ êðåäèòíó ï³äòðèìêó
êîëãîñï-àãðîòîðãó "Á³ëê³âñüêèé" â ñóì³ 173 ìëí.êðá. äëÿ ðîçðà-
õóíê³â çà ïàëèâíî-ìàñòèëüí³ ìàòåð³àëè.
 _Àêö³îíåðíî-êîìåðö³éíèì áàíêîì "Ãàëèöüêèé"  .íàäàíî êðåäèò â
ñóì³ 93 ìëí.êðá. ìàëîìó ï³äïðèºìñòâó "Äæåðåëà Êàðïàò" íà áóä³-
âíèöòâî çàâîäó ì³íåðàëüíèõ âîä òåðì³íîì äî 1995 ðîêó ï³ä ï³ëü-
ãîâèé ïðîöåíò.
 _Êîîïåðàòèâíèì áàíêîì "Äí³ñòåð"  .íàäàíî êðåäèò â ñóì³ 200
ìëí.êðá. äëÿ çàâåðøåííÿ áóä³âíèöòâà ì'ÿñî-ìîëî÷íîãî êîìïëåêñó
â ñ. Âåðõíº Ñèíüîâèäíå Ñêîë³âñüêîãî ðàéîíó.    продолжение
--PAGE_BREAK--
 _Àêö³îíåðíî-êîìåðö³éíèì áàíêîì "Ëüâ³â"  .íàäàíî êðåäèò àãðî-
ô³ðì³ "Ãàëè÷èíà" íà îïëàòó ïàëèâíî-ìàñòèëüíèõ ìàòåð³àë³â â ñó-
ì³ 100 ìëí.êðá. ï³ä ï³ëüãîâèé ïðîöåíò — 120 %.
Çà 1993 ð. êîìåðö³éí³ áàíêè îáëàñò³ çà âèíÿòêîì ÀÊÁ "Ãà-
ëèöüêèé" ñïðàöþâàëè ç ïðèáóòêàìè. Çàãàëüíà ñóìà áàëàíñîâîãî
ïðèáóòêó ñêëàëà 395.9 ìëðä.êðá.
339.4 ìëðä.êðá. àáî 85 % çàãàëüíîãî ïðèáóòêó îòðèìàíî âåëè-
êèìè êîìåðö³éíèìè áàíêàìè òà ¿õ ô³ë³ÿìè, ðîçì³ùåíèìè â îáëàñ-
ò³, à ñàìå îáëàñíîþ äèðåêö³ºþ ÀÏÁ "Óêðà¿íà" ÀÊ — 94.7
ìëðä.êðá., îáëóïðàâë³ííÿì Ïðîì³íâåñòáàíêó — 131.6 ìëðä.êðá.,
îáëàñíîþ äèðåêö³ºþ "Óêðñîöáàíêó" — 84.4 ìëðä.êðá., îáëóïðàâ-
ë³ííÿì Îùàäáàíêó — 25.3 ìëðä.êðá. Ëüâ³âñüêèì â³ää³ëåííÿì "Óê-
ðåêñ³ìáàíêó" — 3.4 ìëðä.êðá.
48.2 ìëðä.êðá. àáî 12.2 % âñüîãî ïðèáóòêó çàðîáëåíî "ìàëè-
ìè" êîìåðö³éíèìè áàíêàìè.
ÀÊÁ "Ãàëèöüêèé" äîïóñòèâ çáèòîê â ñóì³ 145.3 ìëí.êðá., â
çâ'ÿçêó ç íåñâîº÷àñíîþ ñïëàòîþ ïîçè÷àëüíèêàì â³äñîòê³â çà êðå-
äèò â ñóì³ 834 ìëí.êðá., ÿê³ ðàõóþòüñÿ íà äîõîäàõ ìàéáóòí³õ
ïåð³îä³â.
Çà 1993 ð. — 145.8 ìëðä.êðá. áàíêàìè ñïðÿìîâàíî ïëàòåæ³â â
áþäæåò ó âèãëÿä³ â³äðàõóâàíü â³ä äîõîä³â.
Êîìåðö³éíèìè áàíêàìè çà ðàõóíîê ñâî¿õ ôîíä³â íàäàíî áëàãî-
÷èííèõ ïîæåðòâóâàíü íà ñóìó ïîíàä 600 ìëí.êðá.
Ç ìåòîþ çàáåçïå÷åííÿ âèêîíàííÿ êîìåðö³éíèìè áàíêàìè çîáîâ'-
ÿçàíü ïåðåä ñâî¿ìè ê볺íòàìè òà çìåíøåííÿ ³íôëÿö³éíèõ ïðîöåñ³â
äåðæàâè êîìåðö³éí³ áàíêè çä³éñíþþòü îáîâ'ÿçêîâå â³äðàõóâàííÿ ó
ôîíä ðåñóðñ³â áàíê³âñüêî¿ ñèñòåìè.
Âñòàíîâëåíà íîðìà â³äðàõóâàíü ó ôîíä îáîâ'ÿçêîâèõ ðåçåðâ³â
áàíê³âñüêî¿ ñèñòåìè ñòàíîâèëà â³ä 20-60 %. Ñóìà â³äðàõóâàíî ó
öåé ôîíä ñòàíîì íà 01.01.1994 ð. ïî îáëàñò³ ñêëàäàëà 250.3
ìëðä.êðá., ó òîìó ÷èñë³: ïî îáëóïðàâë³ííþ Ïðîì³íâåñòáàíêó -
65.7 ìëðä.êðá., ïî îáëäèðåêö³¿ ÀÏÁ "Óêðà¿íà" ÀÊ — 66.6
ìëðä.êðá., ïî îáëäèðåêö³¿ Óêðñîöáàíêó 89.6 ìëðä.êðá., ïî "ìà-
ëèõ" êîìåðö³éíèõ áàíêàõ — 18.8 ìëðä.êðá.
Íà ï³äñòàâ³ ñò. 48 Çàêîíó Óêðâ¿íè "Ïðî áàíêè òà áàíê³âñüêó
ä³ÿëüí³ñòü" îáëóïðàâë³ííÿì ÍÁÓ çä³éñíþºòüñÿ êîíòðîëü çà äîòðè-
ìàííÿì þðèäè÷íî ñàìîñò³éíèìè êîìåðö³éíèìè áàíêàìè âñòàíîâëåíèõ
åêîíîì³÷íèõ íîðìàòèâ³â. Öåé êîíòðîëü çä³éñíþºòüñÿ ùîì³ñÿ÷íî íà
ï³äñòàâ³ çâ³òíèõ áàëàíñ³â, ÿê³ ïðåäñòàâëÿþòü êîìåðö³éí³ áàíêè
íà ïåðøå ÷èñëî êîæíîãî ì³ñÿöÿ.
Äî êîìåðö³éíèõ áàíê³â, ÿê³ íåîäíîðàçîâî ïîðóøóâàëè åêîíî-
ì³÷í³ íîðìàòèâè, çîêðåìà, ïîêàçíèêè ë³êâ³äíîñò³, ó â³äïîâ³ä-
íîñò³ äî ñò. 48 Çàêîíó Óêðà¿íè "Ïðî áàíêè ³ áàíê³âñüêó ä³ÿëü-
í³ñòü" çàñòîñîâóâàëèñü åêîíîì³÷í³ ñàíêö³¿, à ñàìå: äî êîìåð-
ö³éíîãî áàíêó "Ãàëåáàíê", ÀÊÁ "Ãàëèöüêèé", ÀÊÁ "Âåðõîâèíà".
Îáëóïðàâë³ííÿì Íàöáàíêó çä³éñíþºòüñÿ êîíòðîëü çà äîòðèìàí-
íÿì ðåæèìó îïåðàö³é ïî êîðåñïîíäåíòñüêèõ òà ñóáêîðåñïîíäåíòñü-
êèõ ðàõóíêàõ. Áàíêè, ÿê³ äîïóñêàëè ïðîâåäåííÿ ïëàòåæ³â ïðè
â³äñóòíîñò³ ðåàëüíèõ ðåñóðñ³â íà êîðåñïîíäåíòñüêèõ ³ ñóáêîðåñ-
ïîíäåíòñüêèõ ðàõóíêàõ ñïëàòèëè øòðàô â ñóì³ 2.9 ìëðä.êðá.,
â ò. ÷. ÀÊÁ "Âåðõîâèíà " — 200.8 ìëí.êðá., ÀÊÁ "Ãàëèöüêèé" -
7.9 ìëí.êðá., ÀÒ ÇÓÊÁ — 4.7 ìëí.êðá.
Ñòàíîì íà 01.01.1994 ð. ñóìà ñôîðìîâàíèõ áàíêàìè ñòàòóòíèõ
ôîíä³â ñòàíîâèëà 51.9 ìëðä.êðá., ç íèõ ïî äèðåêö³¿ ÀÏÁ "Óêðà¿-
íà" ÀÊ — 5.2 ìëðä.êðá., ïî îáëóïðàâë³ííþ Ïðîì³íâåñòáàíêó — 17
ìëðä.êðá., ïî îáëàñí³é äèðåêö³¿ "Óêðñîöáàíêó" — 1.4 ìëðä.êðá.
Ïî "ìàëèõ" êîìåðö³éíèõ áàíêàõ ñòàíîì íà 01.01.1994 ð. ñóìà
ñôîðìîâàíèõ ñòàòóòíèõ ôîíä³â ñêëàäàëà 28.2 ìëðä.êðá.: ïðè çà-
ÿâëåíèõ 40.3 ìëðä.êðá.
Çíà÷íîþ ïðîáëåìîþ â ãîñïîäàðñòâ³ îáëàñò³, ÿê ³ äåðæàâè â
ö³ëîìó, º ñòàí ðîçðàõóíê³â ñòàíîì íà 01.09.1993 ð. äåá³òîðñüêà
çàáîðãîâàí³ñòü (ïî äàíèõ ̳íñòàòó) ñòàíîâèëà 538.4 ìëðä.êðá. ³
ó â³äïîâ³äíîñò³ äî ïî÷àòêó ðîêó çðîñëà â 6 ðàç³â; êðåäèòîðñüêà
çàáîðãîâàí³ñòü ñòàíîâèëà 2537 ìëðä.êðá. ³ çðîñëà â³äïîâ³äíî äî
ïî÷àòêó ðîêó â 33 ð.
Ïî òåìïàõ ðîñòó äåá³òîðñüêî¿ çàáîðãîâàíîñò³ ó â³äïîâ³äíîñò³
ç ïî÷àòêîì ðîêó íàøà îáëàñòü çàéìàëà 24 ì³ñöå â ðåñïóáë³ö³, à
ïî êðåäèòîðñüê³é — äðóãå.
Ñï³âïðàöÿ êîìåðö³éíèõ áàíê³â ç äåðæàäì³í³ñòðàö³ºþ Ëüâ³âñü-
êî¿ îáëàñò³ ñïðèÿëà âèð³øåííþ, â äåÿê³é ì³ð³, êîíöåïîãðàö³¿
â³ëüíèõ êðåäèòíèõ ðåñóðñ³â â ìåæàõ îáëàñò³, ñïðÿìîâàííÿ ¿õ íà
çàãàëüíîäåðæàâí³ ïîòðåáè ðåã³îåó. Íåîáõ³äíî áóëî á ñï³ëüíî ç
àñîö³àö³ºþ êîìåðö³éíèõ áàíê³â óçãîäèòè ¿õ êðåäèòíó ï³äòðèìêó
øëÿõîì êîíöåíòðàö³¿ êðåäèòíèõ ðåñóðñ³â íà äîãîâ³ðíèõ çàñàäàõ
äëÿ ï³äòðèìêè ãîñïîäàðþþ÷èõ ñóá'ºêò³â îáëàñò³.
²²². ÏÐÎ ÏÅÐÑÏÅÊÒÈÂÈ ÒÀ ÎÑÍÎÂͲ ØËßÕÈ
ÂÄÎÑÊÎÍÀËÅÍÍß ÁÀÍʲÂÑÜÊί ÑÈÑÒÅÌÈ ÓÊÐÀ¯ÍÈ.
Ðåàëüíà ñòóï³íü "ðèíêîâîñò³" áàíê³âñüêî¿ ñèñòåìè, ñï³ââ³ä-
íîøåííÿ â í³é öåíòðàë³çîâàíèõ ³ äåöåíòðàë³çîâàíèõ äæåðåë ïîâ-
í³ñòþ ïîâèííà âèçíà÷àòèñü ñòóï³ííþ "ðèíêîâîñò³" ãîñïîäàðñüêîãî
ëàäó Óêðà¿íè, à òàêîæ ¿¿ äåðæàâíèì òà ïîë³òè÷íèì ëàäîì.
Áàíê³âñüêà ñèñòåìà â çíà÷í³é ñòåïåí³ áóäå â³äîáðàæàòè ðå-
àëüíîñò³, ÿê³ ñêëàëèñÿ â áàíê³âñüê³é ñïðàâ³ íà ïðîòÿç³ îñòàí-
í³õ 60 ðîê³â (ðîçïîä³ë ãðîøîâèõ íàãðîìàäæåíü, ðîëü îêðåìèõ
êðåäèòíèõ ³íñòèòóò³â, îñíîâí³ ãðîøîâ³ ïîòîêè ³ ò.ä.).
Óêðà¿íñüêà áàíê³âñüêà ñèñòåìà íå ìîæå áóòè ïîâí³ñòþ àäåê-
âàòíà êëàñè÷íèì äâîõð³âíåâèì ñèñòåìàì, ÿê³ ñòâîðèëèñü â ³í-
äóñòð³àëüíèõ êðà¿íàõ ç åêîíîì³êîþ, ÿêà ñòàá³ëüíî ðîçâèâàºòüñÿ.
Íà â³äì³íó â³ä íèõ, öå — áàíê³âñüêà ñèñòåìà ïåðåõ³äíîãî ãîñïî-
äàðñòâà àáî ãîñïîäàðñòâà, ùî ðîçâèâàºòüñÿ ³ â³äð³çíÿºòüñÿ íåñ-
òàá³ëüí³ñòþ òà ð³çêèìè ñòðóêòóðíèìè çðóøåííÿìè.
Óêðà¿íñüêà áàíê³âñüêà ñèñòåìà ïîâèííà îáñëóãîâóâàòè ïðîöåñ
ðåôîðì:
— äèâåðñ³ô³êàö³þ âëàñíîñò³ (ïðèâàòèçàö³þ, ñòàíîâëåííÿ íå-
çàëåæíîãî ïðèâàòíîãî ñåêòîðó);
— äåìîíîïîë³çàö³þ;
— ñòàíîâëåííÿ íîâèõ ðèíê³â (ö³ííèõ ïàïåð³â, çåìë³, îñíîâ-
íèõ ôîíä³â, ñòðàõîâèõ ïîñëóã, íàóêîâî-òåõí³÷íî¿ ïðîäóêö³¿ òà
³íôîðìàö³¿);
— òåõí³÷íó, òåõíîëîã³÷íó, òà ïðîäóêòîâó ïåðåáóäîâó ãîñïî-
äàðñòâà, êîíâåðñ³þ òà ñêîðî÷åííÿ â³éñüêîâèõ âèòðàò;
— ïåðåáóäîâó ì³æðåã³îíàëüíèõ òà ì³æäåðæàâíèõ çâ'ÿçê³â;
— ïîñèëåííÿ â³äêðèòîñò³ åêîíîì³êè, ¿¿ ³íòåãðàö³þ ó ì³æíà-
ðîäí³ ãîñïîäàðñüê³ çâ'ÿçêè;
— ïåðåðîçïîä³ë ïîâíîâàæåíü ì³æ öåíòðîì òà ðåã³îíàìè.
Ðàçîì ç òèì áàíê³âñüêèé ñåêòîð Óêðà¿íè ïîâèíåí çàáåçïå÷èòè
ìàêñèìàëüíó ñò³éê³ñòü ãðîøîâî¿ ñèñòåìè â ïåð³îä ðåôîðì, ñïðèÿ-
òè ñòàá³ëüíîìó ôóíêö³îíóâàííþ îñíîâíî¿ ÷àñòèíè Óêðà¿íñüêèõ
ï³äïðèºìñòâ.
Áàíê³âñüêà ñèñòåìà ïîâèííà áóòè çàñíîâàíà íà ðîçøèðåíí³
ïðèâàòíî¿ âëàñíîñò³ ó ô³íàíñîâîìó ñåêòîð³, íà ìíîæèííîñò³ âè-
ä³â êðåäèòíèõ ³íñòèòóò³â, íà ñòâîðåíí³ ìåõàí³çìó ïðåäñòàâíèö-
òâà ³ áàëàíñóâàííÿ ³íòåðåñ³â âñ³õ ñòîð³í, ÿê³ çàö³êàâëåí³ â    продолжение
--PAGE_BREAK--
ñòàá³ëüíîìó òà ñò³éêîìó ðîçâèòêó áàíê³âñüêî¿ ñïðàâè.
Ðàçîì ç òèì ïîâèííî â³äáóòèñü çì³öíåííÿ öåíòðàë³çìó ó áàí-
ê³âñüê³é ñèñòåì³, ï³äâèùåííÿ ðîë³ Íàö³îíàëüíîãî áàíêó Óêðà¿íè
â ³í³ö³àö³¿ ³ ïðîâåäåíí³ ïîë³òèêè ðèíêîâèõ áàíê³âñüêèõ ðåôîðì.
Âèïåðåäæàþ÷èìè òåìïàìè ïîâèííà ðîçâèâàòèñü øíôðàñòðóêòóðà
ðèíêîâî¿ áàíê³âñüêî¿ ñèñòåìè — ïðàâîâå çàáåçïå÷åííÿ, ³íôîðìà-
ö³ÿ ³ çâ'ÿçîê, íàóêîâå îáñëóãîâóâàííÿ ³ áàíê³âñüêà îñâ³òà.
Çì³íè â áàíê³âñüê³é ñïðàâ³ ïîâèíí³ â³äáóâàòèñü ÿê â³äîáðà-
æåííÿ ðåôîðì â ðåàëüíèõ ãàëóçÿõ íàðîäíîãî ãîñïîäàðñòâà, â äåð-
æàâíîìó ³ ïîë³òè÷íîìó óñòð³ÿõ. Áàíê³âñüê³ ðåôîðìè ïîâèíí³
çä³éñíþâàòèñü çíà÷íî ïîâ³ëüí³øå, í³æ â³äáóâàþòüñÿ ïîë³òè÷í³
ïåðåâîðîòè ³ ðâóòüñÿ ìàòåð³àëüí³ çâ'ÿçêè â ãîñïîäàðñüêîìó ìå-
õàí³çì³. Ñòðèìàííÿ ðîçïàäó ³ çàîîõî÷åííÿ ³íòåãðàö³¿ — òàê³ ðè-
ñè ïîâèííà ïðèäáàòè åâîëþö³ÿ áàíê³âñüêî¿ ñèñòåìè ïðè ¿¿ ðèíêî-
âîìó ðåôîðìóâàíí³.
Îñíîâíà ìåòà ðåôîðìóâàííÿ êîìåðö³éíèõ áàíê³â â Óêðà¿í³ -
ñòâîðåííÿ íàö³îíàëüíî¿ ìåðåæ³ òàêèõ áàíê³â, ÿê³ áè ñòàëè êðå-
äèòíèìè óñòàíîâàìè, ùî äîáðå ðåãóëþþòüñÿ ³ çíàõîäÿòüñÿ ï³ä
ïîâíîö³ííèì áàíê³âñüêèì íàãëÿäîì ³ â çâ'ÿçêó ç öèì êîðèñòóþòü-
ñÿ äîâ³ð'ÿì ê볺íò³â.
Íåîáõ³äíî ï³äãîòóâàòè ³ ïîäàòè íà ðîçãëÿä Âåðõîâíî¿ Ðàäè
Óêðà¿íè Çàêîí ïðî êðåäèòí³ ³íñòèòóòè ³ êðåäèòóâàííÿ, ÿêèé âèç-
íà÷ຠïðàâîâ³, þðèäè÷í³ òà åêîíîì³÷í³ äæåðåëà ôóíêö³îíóâàííÿ
êðåäèòíî-áàíê³âñüêî¿ ñèñòåìè. Áóëî á äîö³ëüíî ïåðåäáà÷èòè â
öüîìó çàêîí³, ùîá êîíòðîëü çà ä³ÿëüí³ñòþ êðåäèòíèõ óñòàíîâ
çä³éñíþâàâñÿ ñïåö³àëüíèì êîíòðîëþþ÷èì êîì³òåòîì, íåçàëåæíèì
â³ä Íàöáàíêó Óêðà¿íè ³ ï³äçâ³òíèì Âåðõîâí³é Ðàä³ Óêðà¿íè (íàï-
ðèêëàä, Íàö³îíàëüíèì êîíòðîëüíèì â³äîìñòâîì ïî êðåäèòóâàííþ).
Òàêîìó êîì³òåòó òðåáà ïåðåäàòè äåÿê³ ôóíêö³¿ ÍÁÓ, ÿê³ ó ñâ³òî-
â³é ïðàêòèö³ íå âëàñòèâ³ Öåíòðàëüíèì áàíêàì (ðåºñòðàö³ÿ òà çà-
áîðîíà íà âåäåííÿ áàíê³âñüêî¿ ñïðàâè, êîíòðîëü çà äîòðèìàííÿì
âñ³õ çàêîíîäàâ÷èõ äîêóìåíò³â, íàãëÿä çà ë³êâ³äí³ñòþ áàíê³â ³
ò.ä.).
Ââåäåííþ òâåðäî¿, â³ëüíî êîíâåðòîâàíî¿ Íàö³îíàëüíî¿ âàëþòè
áóäå ñïðèÿòè Çàêîí ïðî â³ëþòíèé êîíòðîëü, ÿêèé íà â³äì³íó â³ä
ä³þ÷îãî çàêîíó ïðî â³ëþòíå ðåãóëþâàííÿ, äîçâîëèòü çàëó÷àòè
³íîçåìí³ ³íâåñòèö³¿, ðîçøèðèòü êîëî ñóá'ºêò³â âàëþòíîãî ðèíêó,
çíèùóº çàëèøêè äåðæàâíî¿ ìîíîïî볿 çîâí³øíüî¿ òîðã³âë³.
³äñóòí³ñòü çàêîíîäàâ÷î¿ áàçè ïî óïðàâë³ííþ íåðóõîìèì ìàé-
íîì âèìàãຠíåãàéíî¿ ðîçðîáêè çàêîí³â ïðî ³ïîòå÷íèé áàíê. Öå
äîçâîëèòü â³äðîäèòè â Óêðà¿í³ ïðîãðåñèâíó ôîðìó êðåäèòíèõ óñ-
òàíîâ äëÿ íàäàííÿ äîâãîñòðîêîâèõ êðåäèò³â ï³ä çàñòàâó ³ â òîé
æå ÷àñ çàáåçïå÷èòü çíèæåííÿ ðèçèêó áàíê³â òà ¿õ ê볺íò³â â³ä
ìîæëèâèõ áàíêðóòñòâ.
Âàæëèâå ì³ñöå ïîâèíåí çàéìàòè Çàêîí ïðî ³íâåñòèö³éíèé áàíê
òà ³íâåñòèö³éí³ ôîíäè.  íüîìó íåîáõ³äíî ïåðåäáà÷èòè ãàðàíò³¿
äëÿ ô³íàíñóâàííÿ äîâãîñòðîêîâèõ ïðîãðàì. Íàÿâí³ñòü òàêîãî çà-
êîíó äîçâîëèòü ñòâîðèòè ïðàâîâ³ îñíîâè äëÿ ôóíêö³îíóâàííÿ ïåð-
âèííîãî òà âòîðèííîãî ðèíêó ö³ííèõ ïàïåð³â, ðîçì³ùåííÿ ôîíäî-
âèõ ïàïåð³â àêö³îíåðíèõ òîâàðèñòâ, óïðàâë³ííÿ ³íâåñòèö³éíèìè
ôîíäàìè ³ ò.ä.
Ðåàá³ë³òàö³ÿ ïðèâàòíî¿ âëàñíîñò³ ââîäèòü â åêîíîì³÷íèé
ïîáóò íîâèé äëÿ äåðæàâè òèï â³äíîñèí — òðàñòîâ³ (äîâ³ð÷³) îïå-
ðàö³¿, ÿê³ ñêëàäàþòüñÿ ç òðüîõ îñíîâíèõ îïåðàö³é — ðîçïîðÿä-
æåííÿ ñïàäùèíîþ, âèêîíàííÿ îïåðàö³é çà äîðó÷åííÿì, àãåíòñüê³
ïîñëóãè.
¯õ þðèäè÷íà íàïðàâëåí³ñòü; à òàêîæ â³äñóòí³ñòü ïðàâîâèõ
íîðì, ÿê³ ðåãëàìåíòóþòü òàê³ îïåðàö³¿, âèìàãàþòü ðîçðîáêè Çà-
êîíó ïðî òðàñòîâ³ îïåðàö³¿.
³äðîäæåííÿ â Óêðà¿í³ êðåäèòíèõ ñîþç³â òà òîâàðèñòâ âçàºì-
íîãî êðåäèòó ÿê "íàðîäíèõ áàíê³â", ä³þ÷èõ çà ïðèíöèïîì ñàìîäî-
ïîìîãè ³ ñàìîêîíòðîëþ, äîçâîëÿº íàñåëåííþ âèã³äíî çáåð³ãàòè
âëàñí³ çàîùàäæåííÿ, êîðèñòóâàòèñÿ ï³ëüãîâèìè êðåäèòàìè òà ³í-
øèìè ïîñëóãàìè.
Êðåäèòí³ òîâàðèñòâà àêóìóëþþòü ïîð³âíÿíî íåâåëèê³ âíåñêè
ãðîìàäÿí, ùî äຠìîæëèâ³ñòü âèêîðèñòîâóâàòè ¿õ ïðè ô³íàíñóâàí-
í³ ïðîåêò³â ç ïðèáóòêîì äëÿ ÷ëåí³â òîâàðèñòâà, çàîîõî÷óþòü
ãðîìàäÿí â àêòèâíó åêîíîì³÷íó ä³ÿëüí³ñòü çàêîíîäàâ÷îþ îñíîâîþ
êðåäèòíèõ òîâàðèñòâ ïîâèíåí áóòè Çàêîí ïðî òîâàðèñòâà ìàëîãî
êðåäèòó.
Ñïåö³àëüíèé çàêîíîäàâ÷èé àêò ïðî ôóíêö³¿ ³ ä³ÿëüí³ñòü ÐÁÓ
(à íå ðîçä³ë â Çàêîí³ ïðî áàíêè) ïîâèíåí âèçíà÷èòè îñíîâí³
íàïðÿìè éîãî ä³ÿëüíîñò³. Íàöáàíê Óêðà¿íè ïîâèíåí çàáåçïå÷óâàòè
ñòàá³ëüí³ñòü íàö³îíàëüíî¿ âàëþòè, âèçíà÷àòè ³ ðåãóëþâàòè ãðî-
øîâî-êðåäèòíó ïîë³òèêâ øëÿõîì âïëèâó íà îá'ºì ãðîøîâî¿ ³ êðå-
äèòíî¿ ìàñè, ùî çíàõîäèòüñÿ â îá³ãó, âñòàíîâëåííÿ âàëþòíèõ
êóðñ³â, à òàêîæ ïðîöåíòíèõ ñòàâîê, âèêîíàííÿ îáîâ'ÿçê³â ãîëîâ-
íî¿ áàíê³âñüêî¿ ³íñòàíö³¿ ïåðåä ³íîçåìíèìè òà óêðà¿íñüêèìè
ñóá'ºêòàìè ãîñïîäàðñüêî¿ ä³ÿëüíîñò³, ðåãóëþâàííÿ ä³ÿëüíîñò³
êîìåðö³éíèõ áàíê³â ÷åðåç ïîë³òèêó ô³íàíñóâàííÿ.
Ïðè ä³þ÷³é æîðñòê³é ïîë³òèö³ ðåãóëþâàííÿ ä³ÿëüíîñò³ êîìåð-
ö³éíèõ áàíê³â ç³ ñòîðîíè Íàöáàíêó íåìîæëèâèé ðîçâèòîê öèâ³ë³-
çîâàíî¿ êðåäèòíî-ãðîøîâî¿ ñèñòåìè íåçàëåæíî¿ Óêðà¿íè. Òîìó
ïîòð³áíî ðîçðîáèòè íîâèé åêîíîì³÷íèé ³ ïðàâîâèé ìåõàí³çì ðåãó-
ëþâàííÿ â³äíîñèí ñóá'ºêò³â áàíê³âñüêî¿ ä³ÿëüíîñò³. Àäì³í³ñòðà-
òèâíî-íîðìàòèâíèé ìåòîä ðåãóëþâàííÿ ïîòð³áíî çàì³íèòè ñïåö³-
àëüíèì ³íñòðóìåíòîì áàíê³âñüêîãî îá³ãó.
Êîìåðö³éíèé áàíê ïîâèíåí çàäîâ³ëüíÿòè òàêèì íàñòóïíèì âè-
ìîãàì:
— ìàòè çàãàëüíó ë³öåíç³þ íà ä³ÿëüí³ñòü â ÿêîñò³ áàíêó;
— çä³éñíþâàòè â ÿêîñò³ îáîâ'ÿçêîâîãî ì³í³ìóìó äåïîù\çèò-
í³, ðîçðàõóíêîâ³ ³ êðåäèòí³ îïåðàö³¿;
— çíàõîäèòèñü ï³ä íàãëÿäîì ÒÁÓ4
— äîòðèìóâàòèñü âèìîã, ÿê³ ïðåä'ÿâëþòüñÿ äî êðåäèòíèõ óñ-
òàíîâ, ùî äîáðå ðåãóëþþòüñÿ.
Äëÿ âèêîðèñòàííÿ â óêðà¿íñüê³é ïðàêòèö³ ïîâèííà áóòè âèá-
ðàíâ àãðåñèâíà ìîäåëü ïîâåä³íêè áàíêó-óí³âåðñàëüíîãî, ÿêèé ìàº
ò³ñí³ çâ'ÿçêè ç ï³äïðèºìñòâîì, ÿêèé øèðîêî çä³éñíþº íåòðàäè-
ö³éí³ áàíê³âñüê³ îïåðàö³¿. Òàêèé âèá³ð îáóìîâëåíèé íàñòóïíèìè
ïðè÷èíàìè:
1. Óí³âåðñàëüí³ñòü áàíêó: áàíêè, ä³þ÷è íà íîâèõ ðèíêàõ,
çä³éñíþþ÷è íåòðàäèö³éí³ áàíê³âñüê³ îïåðàö³¿, çäàòí³ ïðèñêîðèòè
ðîçâèòîê íîâèõ ðèíê³â, äîïîâíþþ÷è â³äñóòí³ñòü íà íèõ ãîòîâèõ
ðèíêîâèõ ñòðóêòóð; â óìîâàõ ãðîøîâî¿ ³íôëÿö³¿ áàíêè çìóøåí³
âñå á³ëüøó ÷àñòèíó ñâî¿õ ðåñóðñ³â âêëàäóâàòè â íåãðîøîâ³ àêòè-
âè;
2. Àãðåñèâí³ñòü áàíêó: ñàìå òàêà ìîäåëü ï³äõîäèòü äëÿ
íåñòàá³ëüíî¿ òà ïåðåõ³äíî¿ åêîíîì³êè; ñïðèÿº ñòðóêòóðí³é ïåðå-
áóäîâ³ ãîñïîäàðñòâà, ñòàíîâëåííþ íîâèõ ðèíê³â.
3. Øèðîêà ó÷àñòü â êàï³òàëàõ ãîñïîäàðñòâà: â³äîáðàæåííÿ
çâ'ÿçê³â áàíê³â ³ ï³äïðèºìñòâ, ùî ñêëàëèñÿ â óìîâàõ äèðåêòèâ-
íî¿ åêîíîì³êè; çáåð³ãàííÿ â óìîâàõ ³íôëÿö³¿ àêòèâ³â áàíê³â â³ä
çíåö³íåííÿ; ñïðèÿòëèâèé ðåæèì äëÿ äîâãîñòðîêîâèõ ³íâåñòèö³é â
ïåð³îä ñòðóêòóðíî¿ ïåðåáóäîâè, ìîæëèâ³ñòü êîíâåðñ³¿ ÷àñòèíè
áåçíàä³éíî¿ çàáîðãîâàíîñò³ äåðæàâíèõ ï³äïðèºìñòâ â àêö³¿, ùî    продолжение
--PAGE_BREAK--
çíàõîäÿòüñÿ ó âëàñíîñò³ áàíê³â.
4. Æîðñòê³ñòü ðåãóëþâàííÿ ä³ÿëüí³ñòþ áàíê³â âèçíà÷àºòüñÿ
âèáîðîì ìîäåë³ óí³âåðñàëüíîãî àãðåñèâíîãî áàíêó, ùî íåñå çà
ñîáîþ ï³äâèùåííÿ ðèçèêó â áàíê³âñüê³é ñïðàâ³; íåñò³éêå ô³íàí-
ñîâå ïîëîæåííÿ áàòüîõ áàíê³â, ì³æíàðîäíèì áàíê³âñüêèì ñï³âòî-
âàðèñòâîì.
Çàâäàííÿ ðåôîðìóâàííÿ êîìåðö³éíèõ áàíê³â ñêëàäàþòüñÿ ç
íàñòóïíîãî:
— ïåðåâ³ä ÷àñòèíè ³ñíóþ÷èõ áàíê³â â ðîçðÿä ô³íàíñîâèõ
êîìïàí³é àáî ïðèºäíàííÿ äî á³ëüø êðóïíèõ áàíê³â.  çâ'ÿçêó ç
òèì, ùî â³äáóäåòüñÿ â³äñ³â ìàëèõ ³ íåñò³éêèõ êðåäèòíèõ ³íñòè-
òóò³â, â³äáóäåòüñÿ äåêîíöåíòðàö³ÿ êðóïíîãî áàíê³âñüêîãî êàï³-
òàëó ³ ïîñèëèòüñÿ äåêîíêóðåíòí³ñòü áàíê³â;
— ñòâîðåííÿ ãðóïè ç 20-40 êðóïíèõ áàíê³â ÿê îñíîâè íàö³-
îíàëüíî¿ áàíê³âñüêî¿ ìåðåæ³, ÿê³ áè ìàëè ðîçãàëóæåíó ìåðåæó
ô³ë³àë³â, ä³ÿëè â íàö³îíàëüíîìó ìàñøòàá³, ìàëè ïðÿìèé äîñòóï
äî ïëàò³æíî¿ ñèñòåìè, ìàþ÷è ðàõóíêè äëÿ ðîçðàõóíê³â ³íøèõ êðå-
äèòíèõ ³íñòèòóò³â, ï³äòðèìóâàëè âèñîêèé ð³âåíü ðåãóëþâàííÿ
ñâ ä³ÿëüíîñò³;
— ñòâîðåííÿ ãðóïè 4-7 íàéá³ëüøèõ áàíê³â, ÿê³ á áóëè âèç-
íàí³ çàðóá³æíèìè áàíêàìè â ÿêîñò³ äîáðå ðåãóëþþ÷èõ êðåäèòíèõ
óñòàíîâ ³ íàä³éíèõ áàíê³â;
— ñòâîðåííÿ äåðæàâíèõ êðåäèòíèõ ³íñòèòóò³â ïîâèííî îáìå-
æóâàòèñü 5-8 íåâåëèêèìè áàíêàìè, ÿê³ áè âèêîíóâàëè ñïåö³àëüí³
çàâäàííÿ (ï³äòðèìêà ôåðìåðñòâà, êðåäèòóâàííÿ æèòëîâèõ ïðîã-
ðàì). ϳëüãîâà ï³äòðèìêà äåðæàâíèõ ï³äïðèºìñòâ ïîâèííà çä³éñ-
íþâàòèñü ÷åðåç äèðåêòèâíèé ðîçïîä³ë ÍÁÓ êðåäèòíèõ ðåñóðñ³â íà
ö³ ö³ë³ â êîìåðö³éí³ áàíêè íà ï³ëüãîâèõ óìîâàõ;
— ñòâîðåííÿ ïðåäñòàâíèöüêî¿ ãðóïè êîìåðö³éíèõ ³íîçåìíèõ
³ ñï³ëüíèõ áàíê³â íà òåðèòî𳿠Óêðà¿íè.
ÂÈÑÍÎÂÊÈ.
Áàíê³âñüêà ñèñòåìà Óêðà¿íè ùå ïåðåáóâຠâ ñòàí³ ñòàíîâëåí-
íÿ, ïðè÷îìó öåé ïðîöåñ â³äñòຠâ³ä ïîòðåá ðåôîðìóâàííÿ åêîíî-
ì³êè. Ó öüîìó âèÿâëÿºòüñÿ âçàºìîçàëåæí³ñòü âñ³º¿ åêîíîì³÷íî¿
ñèñòåìè òà ñèñòåìè áàíê³â, ÿêà º "íåðâîâîþ ñèñòåìîþ" ãîñïî-
äàðñüêîãî ìåõàí³çìó. Îñíîâíîþ ïðè÷èíîþ ñëàáêîñò³ ñèñòåìè áàí-
ê³â º íå ñò³ëüêè ñó÷àñíèé ³íôëÿö³éíèé ïðîöåñ (öå çîâí³øíèé
ïðîÿâ, ÿêèé ó ñâîþ ÷åðãó ïîñèëþºòüñÿ ä³ÿëüí³ñòþ áàíê³â),
ñê³ëüêè åêîíîì³÷íà êðèçà, ñïàä âèðîáíèöòâà, ðîçðèâ òðàäèö³éíèõ
ãîñïîäàðñüêèõ çâ'ÿçê³â ÿê ³ç çàðóá³ææÿì, òàê ³ ó ìåæàõ Óêðà¿-
íè. ˳áåðàë³çàö³ÿ òà áåçêîíòðîëüíå çðîñòàííÿ ö³í ñïðè÷èíèëî
âåëèêó íåñòà÷ó îáîðîòíèõ çàñîá³â ³ êîøò³â äëÿ ³íâåñòèö³é, ÿê³
ïðàêòè÷íî, ïðèïèíèëèñÿ. Öå ó ñâîþ ÷åðãó ñïðè÷èíèëî ìàñîâ³ íåï-
ëàòåæ³, ã³ïåðòðîôîâàíó ïîòðåáó ó êðåäèòíèõ ðåñóðñàõ. Âèíèêëà
ñóïåðå÷í³ñòü: áåç äåøåâèõ êðåäèò³â íå ìîæëèâî çä³éñíþâàòè
ñòðóêòóðí³ ïåðåáóäîâè ó íàðîäíîìó ãîñïîäàðñòâ³ Óêðà¿íè. Àëå
ãîñòðà ïîòðåáà â êðåäèòíèõ ðåñóðñàõ çóìîâëþº âëàñòèâå äëÿ êðè-
çîâî¿ ñèòóàö³¿ çðîñòàííÿ ïðîöåíòíèõ ñòàâîê.
˳êâ³äàö³ÿ äåðæàâíî¿ ìîíîïî볿 ó áàíê³âñüê³é ñïðàâ³ ºäèíî-
ãî ó êðà¿í³ äåðæàâíîãî áàíêó øëÿõîì â³äðîäæåííÿ ñïåö³àë³çîâà-
íèõ (àëå âñå æ çà ôîðìîþ âëàñíîñò³ äåðæàâíèõ); à ï³çí³øå ïå-
ðåòâîðåííÿ ¿õ ó êîìåðö³éí³ áàíêè òà âèíèêíåííÿ ÷èñëåííèõ àêö³-
îíåðíèõ òà ïðèâàòíèõ áàíê³â ñòâîðþþòü ñïðèÿòëèâ³ óìîâè äëÿ
çäîðîâî¿ êîíêóðåíö³¿ ó áàíê³âñüê³é ñïðàâ³ ÿê îñíîâè ïîë³ïøåííÿ
êðåäèòíîãî òà ðîçðàõóíêîâîãî îáñëóãîâóâàííÿ ï³äïðèºìñòâ óñ³õ
ôîðì âëàñíîñò³.
Âîäíî÷àñ â Óêðà¿í³ îá'ºêòèâíî â³äáóâñÿ ïðîöåñ çáëèæåííÿ
òà ïåðåïëåòåííÿ áàíê³â ç ãîñïîäàðñüêèìè ñòðóêòóðàìè, ç îäíîãî
áîêó, ÿê çàñíîâíèê³â ³ àêö³îíåð³â êîìåðö³éíèõ áàíê³â, à ç ³í-
øîãî — áàíêè ñòàþòü àêö³îíåðíèìè ï³äïðèºìñòâàìè.
Ëèøå çà òàêèõ óìîâ, ùî ïîâñþäíî ìàþòü ëèöå ó ðèíêîâ³é åêî-
íîì³ö³ êîìåðö³éí³ áàíêè áóäóòü çàö³êàâëåí³ ó ðèíêîâ³é åêîíîì³-
ö³, áóäóòü çàö³êàâëåí³ íå ïðîñòî îòðèìóâàòè ïðîöåíò òà çáàãà-
òèòèñÿ íà êðèçîâ³é ñèòóàö³¿ â åêîíîì³ö³, à äîìîãòèñÿ ïðîöâ³-
òàííÿ ï³äïðèºìñòâ.
Âàæëèâî, ùîá öåíòðàëüíèé áàíê — ÍÁÓ — íå çàâàæàâ êîìåðö³é-
íèì óñòàíîâàì, ùî îáñëóãîâóþòü íàðîäíå ãîñïîäàðñòâî, âèêîíóâà-
òè ñâî¿ îïåðàö³¿, íå âòðó÷àâñÿ àäì³í³ñòðàòèâíî.
Ðèíêîâà åêîíîì³êà ìîæå ðîçâèâàòèñü â ïîâí³é ì³ð³ íà îñíîâ³
ð³çíîìàí³òíèõ çà ñâîºþ ä³ÿëüí³ñòþ áàíê³â (ä³ëîâèõ, îùàäíèõ,
³ïîòå÷íèõ, òîàïðèñòâ âçàºìíîãî êðåäèòó, êðåäèòíî¿ êîîïåðàö³¿).
 ïåðñïåêòèâ³ áàíêè â ³íòåðåñàõ ï³äâèùåííÿ åôåêòèâíîñò³ ñâ
ä³ÿëüíîñò³ ìîæóòü ôóíêö³îíóâàòè ÿê ãðóïè, ÿê³ îá'ºäíóþòü ñòðà-
õîâ³ àóäèòîðñüê³, ³íôîðìàö³éí³ òîâàðèñòâà, á³ðæ³, ë³ç³íãîâ³ òà
ôàêòîðèíãîâ³ êîìïàí³¿.
Ïåâí³ çì³íè âèìàãàþòüñÿ ³ â áàíê³âñüê³é (êðåäèòí³é) ïîë³òè-
ö³. Íà æàëü, ñó÷àñíà êðåäèòíà ïîë³òèêà íå çä³éñíþº ñòàá³ë³çóþ-
÷îãî âïëèâó íà ãðîøîâèé îá³ã, âîíà â çí÷í³é ì³ð³ íàïðàâëåíâ íà
ï³äòðèìêó âèäàòê³â áþäæåòó òà éîãî âåëè÷åçíîãî äåô³öèòó.
Ñüîãîäí³ ïðîäîâæóºòüñÿ áþäæåòíà åì³ñ³ÿ, ÿêà íàñè÷óº ãîñïî-
äàðñüêèé îá³ã çàéâèìè ãðîøèìà, ÿê³ íå ìàþòü ìàòåð³àëüíîãî çà-
áåçïå÷åííÿ. Äðóêóþ÷èé âåðñòàò âêëþ÷åíèé íà ïîâíó ïîòóæí³ñòü ³
ÿêùî éîãî ðîáîòà íå áóäå ïðèçóïèíåíà, öå ìîæå ïðèâåñòè äî âè-
íèêíåííÿ íîâèõ äèñïðîïîðö³é â ñóñï³ëüíîìó ðîçâèòêó.
ÄÎÄÀÒÊÈ.
ÄÎÄÀÒÎÊ N1. Çâåäåííÿ ïðî ñòàí êðåäèòíèõ âêëàäåíü ïî
ãîñïîäàðñòâó Ëüâ³âñüêî¿ îáëàñò³.
ÄÎÄÀÒÎÊ N2. Çâåäåííÿ ïðî ñòàí ïëàò³æíî¿ äèñöèïë³íè ïî
ãîñïîäàðñòâó Ëüâ³âñüêî¿ îáëàñò³.
ÄÎÄÀÒÎÊ N3. Çâåäåíà äîâ³äêà ïðî íàïðàâëåííÿ êðåäèòíèõ
ðåñóðñ³â áàíêàìè Ëüâ³âùèíè ñòàíîì 01.01.1994 ð.
ÄÎÄÀÒÎÊ N4. Ïðèáóòêè áàíê³â Ëüâ³âùèíè çà 10 ì³ñÿö³â 1993 ð.
˲ÒÅÐÀÒÓÐÀ.
1. Çàêîí Óêðà¿íè "Ïðî áàíêè ³ áàíê³âñüêó ä³ÿëüí³ñòü " //³äîìîñò³
Âåðõîâíî¿ Ðàäè Óêðà¿íè — 1991 — N 25 — ñòð.281.
2. Äîâ³äêà îáëàñíîãî óïðàâë³ííÿ Íàö³îíàëüíîãî áàíêó Óêðà¿íè Ëü-
â³âñüêî¿ îáëàñò³ "Ïðî ãðîøîâî-êðåäèòí³ â³äíîñèíè â ãîñïîäàðñ-
òâ³ Ëüâ³âñüêî¿ îáëàñò³ çà 1993 ð³ê".
3. Àêö³îíåðíî-êîìåðö³éíèé áàíê "Àâàëü" // "ijëîâà Óêðà¿íà"
-1993 — N 22 — ñòð.6
4. Àëüòåðíàòèâà âèáîðó. Îö³íêà áàíê³âñüêî¿ ä³ÿëüíîñò³ // "ijëî" -
1993 — N 80 — ñòð.4
5. Áàëàíñû êîììåð÷åñêèõ áàíêîâ Óêðàèíû çà 9 ìåñÿöåâ 1993 ãîäà (ñ
àêòèâàìè ñâûøå 50 ìëðä.ðóá.) // "Ïîñðåäíèê" — 1993 — ïðèë. N 4
— ñòð. 7
6. Áàíê ó çàêîí³ // "Ãîëîñ Óêðà¿íè" — 1994 — N35 — (23 ëþòîãî) -
ñòð.281.
7. Áàíêè Ëüâ³âùèíè: áàãàòèì æèâåòüñÿ âàæ÷å // "ijëî" 1993 — N 48
— ñòð.3.
8. Áàíêè "ãðÿàòèìóòü" çà íîâèìè ïðàâèëàìè // "ijëî" -1993 — N 48 -
ñòð.3.
9. Áàíê³âñüêà åë³òà Óêðà¿íè: ÀÒ Çàõ³äíî-óêðà¿íñüêèé êîìåðö³éíèé
áàíê // "ijëî" 1993 — N 30 — ñòð.3.
10. Áàíêàì äîçâîëåíî êóïóâàòè îäèí â îäíîãî âàëþòó "Ã. ê." — 1995
— N 13 — ñòð.4.
11. "³äðîäæåííÿ" — áàíê ïðîöâ³òàþ÷èé //"ijëîâà Óêðà¿íà" 1993 — N    продолжение
--PAGE_BREAK--
14 — ñòð.6.
12. Â ñîñòîÿíèè ãëóáîêîãî óíûíèÿ ïðîäîëæàåò ïðåáûâàòü êðåäèòíûé
ðûíîê //"Áèçíåñ /Ôèíàíñû" — 1994 — N 18(73) — ñòð.45-47.
13. Ãàâëóê Ì. ²íôëÿö³ÿ â Óêðà¿í³; âèòîêè ³ ñó÷àñíèé ñòàí // Åêî-
íîì³êà Óêðà¿íè — 1994 — N 2 — ñòð.15.
14. Ãåðàùåíêî Â.Â. Òåêóùèå çàäà÷è äåíåæíî-êðåäèòíîé ïîëèòèêè è
òåíäåíöèè ðàçâèòèÿ áàíêîâñêîé ñèñòåìû Ðîññèè // Äåíüãè è êðå-
äèò — 1993 — N 7 — ñòð.4.
15. Äæóëìóõàìåäîâà Ã.À. Íåêîòîðûå àñïåêòû íåçàâèñèìîñòè öåíòðàëü-
íîãî áàíêà //Äåíüãè è êðåäèò 1993 — N 6 — ñòð.17.
16. Åãîðîâ Ñ.Å. Ñòàíîâëåíèå íàöèîíàëüíîé ñèñòåìû êîììåð÷åñêèõ
áàíêîâ //Äåíüãè è êðåäèò — 1993 — N7 — ñò.4.
17. Çíîâó ðåéòèíã: íîâ³ êîìåðö³éí³ áàíêè ó äçåðêàë³ ð³÷íèõ áàëàí-
ñ³â // "Ãàëèöüê³ êîíòðàêòè" — 1994 — N11 — ñòð.24.
18. ²íôëÿö³ÿ ïðî äåïîçèòí³ òà êðåäèòí³ ñòàâêè äåÿêèõ áàíê³â Óêðà-
¿íè //"ijëî" — 1993 — N57 — ñòð.2.
19. Êîìåðö³éí³ áàíêè: àáî ìè áóäåìî ïðàöþâàòè ïðîôåñ³éíî, àáî íå
áóäåìî ïðàöþâàòè âçàãàë³ //"Ã. ê." — 1995 — N5 — ñò. 8.
20. Êîìåðö³éí³ áàíêè ïðîòè àäì³í³ñòðóâàííÿ ³ äèêòàòó â åêîíîì³ö³
//"Ãàëèöüê³ êîíòðàêòè"- 1993 — N35 — ñòð.4.
21. Êîììåð÷åñêèå áàíêè Óêðàèíû çà 9 ìåñÿöåâ òåêóùåãî ãîäà //"Áèç-
íåñ" — 1993 — N52 — ñòð.43.
22. Êîììåð÷åñêèå áàíêè â óñëîâèÿõ êðóïíîé ýêîíîìèêè //Äåíüãè è
êðåäèò — 1992 — N6 — ñò.3.
23. Êîììåð÷åñêèå áàíêè: ñòàíîâëåíèå è ðàçâèòèå //Âîïðîñû ýêîíîìè-
êè — 1992 — N4 — ñò.111.
24. Ê 5-ëåòèþ îñíîâàíèÿ ïåðâîãî â Óêðàèíå èíêîâàöèîííîãî áàíêà
/"Äåëîâàÿ Óêðàèíà" — 1992 — N79 — ñò.4.
25. Êðåäèòí³ ñòàâêè áàíê³â âèðîñëè íà 183 % //"Ãàëèöüê³ êîíòðàê-
òè" — 1993 — N13 — ñòð.4.
26. Êðåäèòí³ ñòàâêè áàíê³â ï³äïðèºìñòâ Çàõ³äíîãî ðåã³îíó //"Ãà-
ëèöüê³ êîíòðàêòè" — 1993 — N18 — ñòð.5.
27. Êðåäèòí³ ñòàâêè çà ëèïåíü 1993 ð. //"ijëî" — 1993 — N57 -
ñòð.2.
28. Êðåäèòí³ ñòàâêè çà æîâòåíü 1993 ð. //"Ãàëèöüê³ êîíòðàêòè" -
1993 — N44 — ñòð.5.
29. Êðåäèòí³ ñòàâêè çà ñ³÷åíü 1994 ð. //"Ãàëèöüê³ êîíòðàêòè"- 1994
— N3 — ñòð.8.
30. Êóçíåöîâ Ñ.Þ. Áàíêîâñêèå ñòðóêòóðû íà Çàïàäå â 90-å ãîäû
//Äåíüãè è êðåäèò — 1993 — N5 — ñò.48.
31. Ëåáåäåâ Å.À. Ðàçâèòèå äåíåæíî-êðåäèòíîé ñèñòåìû â ñîâðåìåííûõ
óñëîâèÿõ — Ë. — 1991.
32. Ëåáåäåâ Å.À. Äåíåæíî-êðåäèòíàÿ ñèñòåìì â ñîâðåìåííûõ óñëîâèÿõ
— Ë. 1990 ã.
33. Ëåâ÷óê È.Â. Áàíêè â óñëîâèÿõ ñàìùôèíàíñèðîâàíèÿ õîçÿéñòâà -
Ì.: Ôèíàíñû è ñòàòèñòèêà — 1990 .
34. Ëóê³íîâ ². ²íôëÿö³éíà ïîë³òèêà, ¿¿ ðóéí³âí³ íàñë³äêè ³ øëÿõè
¿õ ïîäîëàííÿ // Åêîíîì³êà Óêðà¿íè — 1994 — N1 — ñòð.12.
35. Ëüâ³âñüê³ áàíêè ÿê äçåðêàëî ô³íàíñîâî¿ ðåâîëþö³¿ // "ijëî" -
1995 — N36 — ñòð.5.
36. Íàöáàíê Óêðà¿íè âèçíà÷èâ âåëèê³ áàíêè çà ñòàòóòíèì ôîíäîì ³
...//"Çàêîí ³ á³çíåñ" — 1994 — N6 — ñòð.2.
37. ÍÁÓ ùå ñïîä³âàºòüñÿ "îçäîðîâèòè" áàíê³âñüêó ñèñòåìó //"Ãà-
ëèöüê³ êîíòðàêòè"- 1993 — N19 — ñòð.4.
38. Îëüõîâà Ð.Ã. Áàíê è êîíòðîëü Ì. -Ôèíàíñû è ñòàòèñòèêà — 1991.
39. Ïîñèëþºòüñÿ êîíêóðåíö³ÿ êîìåðö³éíèõ áàíê³â//"Ãàëèöüê³ êîíò-
ðàêòè"- 1994 — N6 — ñòð.6.
40. Ðåéòèíã áàíêîâ: ïðèáûëüíîñòü, íàäåæíîñòü, ïðîïîðöèè(èñõîäíûå
äàííûå äëÿ ñðàâíåíèÿ) // "Áèçíåñ" — 1994 — N7 — ñòð.42.
41. Ðåéòèíã "Ãàëèöüêèõ êîíòðàêò³â" âèâ³â â 10 êðàùèõ áàíê³â Êèºâà
íîâ³òí³ êîìåðö³éí³ áàíêè //"Ãàëèöüê³ êîíòðàêòè" — 1993 — N19 -
ñòð.4.
42. Ñîâåòñêèé ýíöèêëîïåäè÷åñêèé ñëîâàðü — Ì.: Ñîâåèñêàÿ ýíöèêëî-
ïåäèÿ, 3 èçä. — 1987.
43. Ñàâëóê Ì., Îïàð³í Â. -Òåìà 8. Ðåôîðìà ô³íàíñîâî¿ áàíê³âñüêî¿
ñèñòåìè ïðè ïåðåõîä³ äî ðèíêó //Åêîíîì³êà Óêðà¿íè — 1992 — N11
— ñòð.65.
44. Ñèìïñîí Ò.Ä. Îñíîâíûå âîïðîñû ðåãóëèðîâàíèÿ äåÿòåëüíîñòè êîì-
ìåð÷åñêèõ áàíêîâ //Äåíüãè è êðåäèò — 1993 — N2 — ñòð.29.
45. ×å÷åòêèíàÒ., Ïåòóøêîâ Â. — Ìàëûå êîììåð÷åñêèå áàíêè, ïðîáëå-
ìû, ïåðñïåêòèâà // Ýêîíîìèñò — 1992 — N8 — ñòð.89-93.
46. ×è çàáàãàòî áàíê³â â Óêðà¿í³? // "ijëî" — 1994 — N16 — ñòð.3.
47. Ôèíàíñîâî-êðåäèòíûé ìåõàíèçì è áàíêîâñêèå îïåðàöèè / Ïîä ðåä.
Â.È. Áóëàòî -Ì.: 1991.
48. Ý.Ðîäå -Áàíêè, áèðæè, âàëþòû ñîâðåìåííîãî êàïèòàëèçìà Ì.:Ôè-
íàíñû è ñòàòèñòèêà — 1986.