Коммерческие банки. Их основные операции и роль в экономике

/>Федеральное агентство железнодорожноготранспорта
РоссийскойФедерации
Иркутскийгосударственный университет путей сообщения
КафедраГуманитарных и социально-экономических наук
Дисциплина:Экономическая теория

РЕФЕРАТ
Коммерческиебанки. Их основные операции и роль в экономике.

/>Выполнил:
 />студент 2-го курсаИрГУПС
 №И-Т-06-353к
/>Королёв Дмитрий
/>Александрович
/>Проверил:
МеркуловАнатолий
Сергеевич

/>Иркутск
Ноябрь 2007 г.
/>Оглавление
Введение.                                                                                                                3
Хранилищаденег?.. 5
Коммерческиебанки. Их основные операции и роль в экономике. 7
Типы банков.8
Банковские операции.12
Роль банка.15
Заключение. 23
Списоклитературы… 25
/>/>Введение
Тему своего реферата – «Коммерческие банки. Их основные операции ироль в экономике», я выбрал не потому, что много об их деятельности знаю, аотчасти из-за желания как раз и разобраться в таком сложном виде деятельности. Мыотчасти знаем о спросе и предложении, об издержках производства и добавочнойприбыли и др. А кроме как о ссудах, кредитах и сбережениях в банках, мы знаемещё меньше. Ну а если более придирчиво разобраться, то, что мы, новоепоколение, вообще знаем? Поэтому необходимо рассматривать те вопросы, в которыхмы мало ориентируемся, чтобы пополнять свой багаж знаний.
Несложно рассудить, что развитиеэкономической науки происходило по мере того, как люди сталкивались с теми илииными хозяйственными проблемами и пытались их разрешить. История её развитияявляется одновременно историей развития отношений труда и собственности,разделения и обобществления труда, развития отношений обмена и в целом рыночныхотношений. Экономическая теория не ограничивается лишь сферой  материальногопроизводства, а охватывает всю систему социально экономических отношений.(5, стр. 21-23)
В прошлом люди, начинающие изучать экономическую теорию, обычнотребовали, чтобы им было дано краткое, в одном предложении, определение этогопредмета. И надо сказать, что этот сильный спрос не испытывал недостатка впредложении. Вот некоторые из таких определений:
ü   Экономическаятеория есть наука о видах деятельности, связанных с обменом и денежнымисделками между людьми.
ü   Экономическаятеория есть наука об использовании людьми производительных ресурсов (земля,труд, товары производственного назначения, например машины, и техническиезнания) для производства различных товаров (таких как пшеница, говядина,пальто, концерты, дороги и яхты) и распределения их между членами общества вцелях потребления.
ü   Экономическаятеория есть наука о повседневной деловой жизнедеятельности людей, извлеченияими средств к существованию и использовании этих средств.
ü   Экономическаятеория есть наука о богатстве.
Этот перечень достаточно велик сам по себе, однако, проведя час всоответствующем отделе хорошей библиотеки, грамотный человек сможет во многораз удлинить его. Втиснуть в несколько строк точное описание любого предмета,которое чётко отделило бы его от смежных дисциплин и дало бы представлениеначинающему обо всех вопросах охватываемым этим предметом — дело весьма нелёгкое.Поэтому с достаточной уверенностью можно заключить, что экономическаятеория – это система общественных наук, представляющая собой способопределения поведения не только на рынке, но и в области политики, брака, семьии других форм внерыночного поведения.(5, стр. 25)
Экономическая деятельность позволила человеку совершить качественныйскачок в своём развитии, вырвавшись из жестокой зависимости окружающей среды.Экономика образует каркас цивилизации, поскольку на ней базируются всеостальные институты человеческого общества: наука, культура, государство сосвоими многочисленными функциями.
Экономическая теория призвана изучать и объяснять процессы и явленияэкономической жизни, а для этого она должна проникать в суть глубинныхпроцессов, вскрывать законы и предсказывать пути их использования.
Именно с этого момента я стал сознавать несостоятельность, узость иошибочность моего суждения о такой дисциплине, как Экономическая теория.На основании всего вышесказанного, у меня появилась потребность углубиться вряд общественных наук, в купе с которыми экономическая наука даст мне общеепредставление о социальных процессах общественной системы.
/>/>Хранилищаденег?
Теперь можно начать с рассмотрения такого учреждения как банк. Итак, все мы прекрасно осознаём, что банки составляют неотъемлемую часть современногоденежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями общества.Деньги и банки являются неотъемлемыми атрибутами современной цивилизации. Ихфункционирование позволяет соединить в непрерывный процесс производство,распределение, обмен и потребление общественного продукта. Без их использованияне обходится ни один хозяйствующий субъект. Каждый человек, так или иначе,постоянно или эпизодически обращается к банковским услугам. Банки, собираявременно неиспользуемые денежные средства, перераспределяют их между регионамии отраслями, между предприятиями и населением, питают экономику дополнительнымикапиталами и «энергетическими» ресурсами, создавая базу для приумножениябогатства общества.Имея огромную власть во всем мире, банки вРоссии, хоть и  потеряли свою изначально высокую роль, но с каждым годом онивсё больше и больше начинают укрепляться и активизироваться не только натерритории нашей страны, но и в развитых европейских странах.
Отечественным банкам, как и всей нашей экономике, не повезло вомногих отношениях. К сожалению, на протяжении довольно длительного времени(чего скрывать – в период коммунизма) зачастую непрофессиональное мышлениеподменяло экономический подход, в результате подлинные экономические функциикредитных учреждений из главных превращались во второстепенные. За всю нашуисторию банки так часто игнорировали, до такой степени снизили их экономическоеназначение, что даже в период перехода к рынку, мы не уделяли им такоговнимания, которого они заслуживали. Конечно, нельзя исключать тот факт, что нашрусский человек был не однократно обманут всё теми же банками. Но, по моемумнению, это именно из-за искусственно созданного социализмом заслона на сущность банковской системы и наивностью «советского гражданина».
Вопрос о том, что такое банк, не является таким простым, как этокажется на первый взгляд. В обиходе банки – это хранилища денег. Вместе с темданное и подобное ему житейское толкование банка не только не раскрывает егосути, но и скрывает его подлинное назначение в народном хозяйстве.
В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видамиопераций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения; черезних осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажаценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управлениеимуществом. Кредитные учреждения выступают в качестве консультантов, участвуютв обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют своиподсобные предприятия. Кроме того, банки существуют не каждый сам по себе, аобразуют сложную структуру с огромным количеством внутренних и внешних связей.Эта структура называется банковской системой государства.(4, стр.281-282)
В своей работе я попробую показать сущность банка с разныхобщественных позиций, типы банков, их основные операции и роль в экономике.
Коммерческие банки. Их основные операции и роль вэкономике
Функционирование современного рынка опирается на действие четкоорганизованной банковской системы. Существует даже полушутливое изречение: ссамого начала мира было три великих открытия: огонь, колесо и центральнаябанковская система.
Банковская система – представляет собой включённую вэкономическую систему страны единую и целостную совокупность кредитныхорганизаций, каждая из которых выполняет свою особую функцию, проводит свойперечень денежных операций/сделок, в результате чего весь объём потребностейобщества в банковских услугах удовлетворяется в полной мере и с максимально возможнойстепенью эффективности.
В банковскую систему следует включать все те экономическиеорганизации, которые регулярно выполняют либо все или большинство, либо хотя быотдельные банковские операции/сделки, т.е. банки (центральный икоммерческие) и фактические небанковские кредитные организации, а вкачестве её условного элемента инфраструктурного характера – вспомогательныеорганизации (специализированные организации, которые сами банковскихопераций не проводят, но обеспечивают деятельность банков: организации,обеспечивающие их специальным оборудованием и материалами и т.д.).(1,стр. 27)
Банки (от итал. banco — скамья, лавка менялы),учреждения,аккумулирующие денежные средства и накопления, предоставляющие кредит,осуществляющие денежные расчеты, учет векселей, эмиссию денег и ценных бумаг,операции с золотом, иностранной валютой и другие функции. Опосредствуютдвижение ссудного капитала. По функциям и характеру выполняемых операцийделятся на эмиссионные, коммерческие (депозитные), инвестиционные, экспортные,ипотечные, сберегательные и др. Банки обслуживают денежный оборот и кредитныеотношения, осуществляют эмиссию денег, контроль за хозяйственно-финансовойдеятельностью предприятий. (3)
В условиях рынка банки являются ключевым звеном, питающим народноехозяйство дополнительными денежными ресурсами. Современные банки не толькоторгуют деньгами, одновременно они являются аналитиками рынка. По своемуместоположению банки оказываются ближе всего к бизнесу, его потребностям. Такимобразом, рынок неизбежно выдвигает банк в число основополагающих элементовэкономического регулирования.
/> 
Типыбанков
При всем единстве сущности банка на практике функционирует мно­жествоих видов.
Различают, прежде всего, эмиссионные и коммерческиебанки. По­скольку тема моего реферата -  это  деятель­ность коммерческихбанков, я не ставлю перед собой задачу подроб­ного описания работы центральныхбанков, которые призваны решать задачу эмиссии наличных денежных знаков. Выделюлишь те критерии, по которым можно во всем многообразии коммерческих банковвыде­лить отдельные их типы.
По характеру выполняемых операций различаются универсальныеиспециализированные банки. К универсальным банкампринято от­носить те из них, которые способны «из одних рук» выполнять широкийкруг разнообразных операций и услуг. Универсальность, однако, имеет и другиеоттенки. «Универсальность» означает тип деятельности, неограниченной:
ü   поотраслям народного хозяйства;
ü   посоставу обслуживаемой клиентуры;
ü   количественно;  
ü   порегионам.
Универсальный банк тяготеет к кредитованию многообразных отрас­лей,в то время как специализированный банк чаще всего связан с кредитованиемкакой-либо отрасли народного хозяйства, группы предприятий (к примеру,некоторые банки обслуживают главным образом только лесную, авиационную,автомобильную, часовую и дру­гие подотрасли промышленности).
Ещё более заметно, универсальный тип банка сказывается в отноше­нииобслуживания клиентуры. Типичными для универсального банка являются случаи,когда он обслуживает и юридических, и физических лиц. Напротив,специализированный банк может замкнуться только на обслуживании частных лиц.
Круг операций, выполняемых универсальным банком, как правило,является чрезвычайно широким. Количественным признаком здесь вы­ступает такойперечень разрешаемых операций, в который входят опера­ции на открытом рынке,где банк может выступать полноценным участ­ником рынка ценных бумаг, вкладыватьсвои капиталы в капиталы других предприятий. К примеру, ряд американскихкоммерческих бан­ков, будучи специализированными, в соответствии с банковскимзаконо­дательством не может выполнять данные операции. Универсальные бан­киевропейских стран напротив, могут выполнять такие операции.
Деятельность универсальных банков не замыкается каким-либо од­нимрегионом. Универсальный банк присутствует в регионах в раз­нообразных районах,имеет филиалы, в том числе за рубежом. Де­ятельность специализированного банка,напротив, носит зачастую ло­кальный характер.
В современных банковских структурах порой трудно различить типуниверсального и специализированного банка. Часто, например, крупныеспециализированные ипотечные банки не замыкаются только одним регионом, могутиметь филиалы за рубежом, предоставляют сотни услуг своим клиентам. Можносказать, что в деятельности коммерческих бан­ков зачастую можно увидеть чертыкак универсального, так и специ­ализированного банка.
По типу собственности банки классифицируются на государственные,акционерные,кооперативные,частные и смешанные.
В условиях переходного периода государственная форма собствен­ностина банки сохраняет свое значение. Правда, не в таких масштабах, как прираспределительной системе хозяйствования, когда только госу­дарство обладаломонопольным правом на создание банка, однако и в современных условиях в рядебанков государство сохраняет свою опре­деленную долю в капитале банков. ДажеЦентральный банк РФ, будучи на 100% по характеру собственности государственнымбанком, и не ставящий своей задачей получение прибыли, тем не менее, продолжаетучаствовать в формировании капитала ряда банков (Сберегательного банка РФ,российских банков за границей). Лишь с 1996 г. ему неразрешено участвовать в капиталах российских кредитных учреждений и с 2000 г. — в капиталах банков, созданных на территории иностранных государств.
Государственная собственность присутствует в банковском хозяйстве ив других модифицированных формах. Банки, к примеру, могут быть созданы нагосударственной основе. В международной практике банки являются полноправнымиуполномоченными государства (ими могут быть и акционерные банки) пофинансированию государственных про­грамм развития экономики. Акционерамикоммерческого банка могут быть также государственные предприятия, в связи счем, данная форма собственности может реально присутствовать в капиталахкоммерческих банков.
В условиях рыночного хозяйства наиболее типичной формой соб­ственностина коммерческий банк является акционерная форма (по меж­дународной терминологииеё часто называют частной формой, посколь­ку в создании капитала банкапринимают участие главным образом частные предприятия и отдельные частныелица). На 1 января 1997 г. в общей численности коммерческих банков преобладалипаевые банки(57%), в режиме акционерной формы работали 43% российских банков.
По масштабам деятельности выделяются банковские консорциумы,крупные, средние и малые банки. Вструктуре банковской системы России преобладают банки с незначительным капиталом.На 1 января 1997 г. 61,5% от общей численности действующих российских банковимели уставный фонд до 5 млрд. руб., что значительно меньше международныхстандартов.
В некоторых странах заметную долю в общем числе кредитных учрежденийзанимают так называемые учреждения мелкого кредита. К ним относятсякредитная кооперация, общества взаимного кредита, ссу­до-сберегательные банки,строительно-сберегательные кассы и др. К достоинствам данных денежно-кредитныхинститутов следует отнести их способность работать с небольшими предприятиями,поддерживать ма­лый и средний бизнес, а также аккумулировать мелкие сбережения,мобилизовать их на местные нужды. В России формирование подобных институтовсдерживается отсутствием соответствующего законодатель­ства, общей слабостьюресурсной базы хозяйства.
По сфере обслуживания банки можно подразделить на региональные,местные, межрегиональные, национальныеи международные. К реги­ональным банкам относятся банки,которые обслуживают главным об­разом местных клиентов, клиентов одного региона.К ним можно от­нести и муниципальные банки, обслуживающие потребности определен­ногорегиона (города). Межрегиональные банки обслуживают потребности не­сколькихрегионов. Национальные банки — это банки, осуществляющие деятельностьвнутри страны и обслуживающие главным образом потреб­ности клиентов своихстран; международные банки преимущественно обслуживают связи клиентовразных стран. К последним можно отнести Внешэкономбанк, Внешторгбанк,Международный Московский банк, Международный инвестиционный банк и др.
По числу филиалов банки подразделяются на бесфилиальные и мно­гофилиальные.         На1 января 1997 г. в стране функционировало 41578 кредитных учреждений (вместе сфилиалами Сберегательного банка РФ), в том числе 5131 филиал коммерческихбанков (примерно 2,5 филиала на каждый коммерческий банк). Наиболее насыщеннымибанками являются такие регионы как Москва и Московская область, Урал, ДальнийВосток и Поволжье. Увеличение численности филиалов происходит как на базеголовных банков, расширяющих свою сеть, так и на базе превращения рядасамостоятельных банков в филиалы других более мощных кредит­ных институтов.
В зависимости от обслуживаемых банками отраслей их можно под­разделитьна  многоотраслевые и обслуживающие преимущественноодну из отраслей. Вмеждународной практике можно встретитьпромышлен­ные банки, торговые банки. В структуре российских банковвыделяют кредитные учреждения, связанные большей частью с обслуживанием той илииной подотрасли промышленности (например, автомобильной, авиа­ционной,нефтехимической, лесной, часовой и других подотраслей про­мышленности).(2,стр. 17-20)
/> 
Банковскиеоперации
Банковская деятельность (в части, направленной на клиента) можетбыть раскрыта через следующие фундаментальные понятия:
банковский продукт – конкретный способ, каким банкоказывает или готов оказать ту или иную услугу нуждающемуся в ней клиенту, т.е.упорядоченный, внутренне согласованный и, как правило, документальнооформленный комплекс взаимосвязанных организационных, информационных,финансовых и иных процедур, составляющих целостный регламент взаимодействиясотрудников банка с обслуживаемым клиентом.
банковская операция – сами практические действияработников банка в процессе обслуживания клиента, форма воплощения вдействительность банковского продукта.
банковская услуга – результат банковской операции,состоящий в удовлетворении заявленной клиентом потребности (в кредите, впокупке/продаже ценных бумаг, иностранной валюте и т.д.).(1, стр. 25-26)
Банк постоянно проводит самые разнообразные финансовые действия,именуемые его операциями (сделками). Каждая такая операция – это определённыепрофессиональные действия работников банка. Вся совокупность таких операций впервом приближении делится на две группы – пассивные иактивныеоперации.
Пассивные операции банка. Это операции, в результатеведения которых увеличиваются денежные ресурсы, которыми банк реальнорасполагает и может распоряжаться. Названные ресурсы состоят из двухкомплексных частей – собственных средств банка и средств привлечённых. Соответственноможно определить конк­ретные направления деятельности банковских работников(виды пассивных опера­ций), ведущие к наращиванию объемов, как собственныхсредств банка, так и ре­сурсов, привлекаемым им со стороны. Ими являются:
a. операции накопления собственного капитала банка путем:
ü   формированияи последующего увеличения его уставного капитала (посред­ством выпуска иразмещения акций или паев среди постоянного или растущего числа участниковбанка). Данные операции часто называют эмиссионными;
ü   формированияи последующего увеличения (в основном за счёт отчислений от прибыли) егоспециальных фондов;
ü   привлечениясубординированных кредитов (займов);
b. операции привлечения заемных средств в форме:
ü   внесенияв банк юридическими и физическими лицами депозитов и вкладов;
ü   распространениясреди клиентов банковских векселей и сертификатов, бан­ковских карт;
ü   накоплениясредств на расчетных и других счетах клиентов, открытых ими в банке (внесениеопределенных сумм на вновь открываемые счета, зачисление на действующие счетаклиентов денежных поступлений в их адрес или сумм их соб­ственной выручки);
ü   получениякредитов и займов от других юридических и физических лиц.
Успешное ведение банком пассивных операций создаёт достаточноеусловие (одно из условий) для его активных операций.
Активные операции банка. Представляют собой операции(действия его работников), в результате которых свободные денежные ресурсыбанка (соб­ственные и привлеченные) находят целесообразное применение,рассчитанное на получение доходов, или используются для обеспечения общихусловий его деятель­ности без непосредственного расчета на получение дохода.
В общем случае основные виды активных операций (основные направлениядея­тельности банковских работников), обеспечивающие банку получение доходов,следующие:
ü   кредитные(ссудные) — операции выдачи заемщикам денег в качестве банков­ского кредита.Кредитные операции, в ходе которых банки покупают (учитывают) векселя илипринимают их в залог, принято называть учетно-ссудными;
ü   фондовые- операции вложения банком собственных средств и/или средств клиентов (какправило, по их распоряжениям) в ценные бумаги на организованном инеорганизованном биржевом рынке;
ü   расчетные(расчетно-платежные) — в основном операции зачисления средств на счета клиентови оплаты со счетов их обязательств перед другими лицами. Дан­ные операцииявляются активными (предполагающими размещение денег банка) в том смысле, чтодля своевременного проведения платежей по собственным и кли­ентскимобязательствам банку необходимо часть средств постоянно держать на кор­респондентскихсчетах в Центральном банке, других банках, расчетных (клиринго­вых) центрах;
ü   инвестиционные- операции вложения банком своих средств в акции и паи (т.е. в уставныекапиталы) других юридических лиц в целях совместной хозяйственно-коммерческойдеятельности, рассчитанной на получение прибыли в форме        дивидендов;
ü   комиссионныеи гарантийные.
Перечисленные и некоторые другие операции, как уже отмечено,являются до­ходными. Однако такую их характеристику нельзя считать постоянной инеизмен­ной; в зависимости от разных обстоятельств они могут оказыватьсявысокодоход­ными, низкодоходными, приносящими доход стабильный илинестабильный, без­доходными или даже убыточными. Поэтому банку так важно точноопределять свои рыночные приоритеты и свою специализацию на каждый данныйпериод де­ятельности.
Часть активных операций банка как операций размещения его средств(подчас безальтернативного), абсолютно необходимых как общие условия егонормального стабильного функционирования, заведомо не приносит доходов (на этомоснова­нии данные средства некорректно именуют «неработающими активами»).Имеются в виду главным образом:
ü   наличныеденьги в хранилище и операционных кассах банка, большинство операций сналичностью;
ü   деньги,депонированные в ЦБ в качестве обязательных резервов;
ü   остаткисредств на основном корреспондентском счете банка в ЦБ, иногда ­накорреспондентских счетах в других банках; средства в расчетных центрах;
ü   беспроцентныекредиты (если такие выдавались) или кредиты пролонгирован­ные, когда процентыза них не платятся;
ü   капитальныевложения в основные средства и др. (1, стр. 135-136)
 
Рольбанка
Под ролью банка следует понимать его назначение, то, ради чего онвозникает, существует и развивается. Роль банка специфична, она направлена к банку независимо от того, к какому типу он принадлежит (эмис­сионному иликоммерческому, сберегательному или инвестици­онному и т. п.).
Учитывая то, что банк функционирует в сфере обмена, его на­значениеи влияние на экономику необходимо, прежде всего, рас­сматривать через даннуюсферу. Назначение банка состоит в том, что он обеспечивает:
ü   концентрациюсвободных капиталов и ресурсов, необходи­мых для поддержания непрерывности иускорения производства;
ü   упорядочениеи рационализацию денежного оборота.
Банки являются собирателями временно свободных денежных ресурсов дляих последующего направления тем хозяй­ствующим субъектам, которые нуждаются вдополнительных ас­сигнованиях. Собранные по крупицам временно свободные де­нежныесредства как мелкие денежные потоки превращаются банками в огромные потокиденежных ресурсов. Их концентра­ция, направление на удовлетворение потребностейпроизводства и обращения сверх имеющихся в их распоряжении источниковсоставляет важнейший атрибут их соприкосновения и взаимодей­ствия сэкономической средой. Аккумулируемые банками де­нежные средства, их последующееперераспределение дают воз­можность не только поддержать непрерывностьпроизводства и обращения продукта, но и ускорить воспроизводственный про­цесс вцелом.
Банки, возникшие на базе развития капитала, товарного и де­нежногообращения, как никто другой обладают свойством упоря­дочения и рационализацииденежного оборота. Уже на ранних ста­диях банковского дела банкиры обеспечивалихранение денежных средств, их перевод в соответствии с торговыми операциями каквнутри страны, так и во внешнеэкономическом обороте, выступа­ли в роли менялденежных знаков одной страны на валюту дру­гих стран. С тех пор технология имасштабы банковского дела су­щественно видоизменились.
Переход от примитивных форм расчетов, используемых древ­нимибанкирскими домами, к организации расчетов на базе со­временных электронныхсетей даёт возможность хозяйству уско­рить время обращения, расширитьхозяйственные связи между товаропроизводителями. Банки стали неотъемлемымиатрибутами современной экономической жизни. Без их содействия невоз­можнопредставить деятельность предприятий, их объединений, отдельных юридических лици граждан.
Упорядочение и рационализация денежного оборота достига­ется нетолько вследствие расчетов, организуемых банком, внед­рения наиболеесовершенных и экономичных форм платежей, но и посредством более рациональногоиспользования ресурсов предприятия. По денежным средствам, помещенным в банк,предприятия и граждане могут получать определенный процент по вкладам,бесплатные другие услуги. В целом банки могут вы­полнять по поручению клиентаработу по управлению денежны­ми и материальными средствами. Деньги, находящиесяв банке, не просто хранятся на счетах, они совершают кругообращение,позволяющее получить дополнительную прибыль, как их владель­цам, так икредитному учреждению.
Роль банка условно можно рассматривать с количественной икачественной точки зрения. Количественная сторона определяется объемом иразнообразием банковского продукта, предоставляемо­го и реализуемого на рынке.Практически роль банков с количе­ственной стороны определяется объемом ихактивных операций. Банковская статистика в этой связи показывает объемпредостав­ляемых народному хозяйству кредитов в разрезе отдельных секто­ровэкономики, в том числе краткосрочные, долгосрочные и среднесрочные кредиты, отдельнопредприятиям и населению.
В статистических сборниках содержится особая информация о работебанков с позиции размера привлекаемых средств, объема депозитов, форм расчетов,размера операций с ценными бумага­ми, валютных операций и т. д. Эти и другиеданные позволяют оценить масштабы и направления банковской деятельности, оп­ределитьих развитие в динамике, сделать сравнение работы бан­ков по их группам, всопоставлении с другими странами и др.
Важно рассматривать банковскую деятельность не только саму по себе,но и в увязке с общеэкономическими показателями. Банк, работая в сфере обмена,не отгорожен «китайской стеной» от на­родного хозяйства, воспроизводственногопроцесса в целом. Его роль, поэтому невозможно представить изолированно отвлияния на экономику в целом, от того, как банки, предоставляя свой продукт,помогают хозяйству в его развитии. Было бы, например, проблематичнымрассматривать роль банка с позиции только массы платежных средств,предоставляемых на макро — и микроу­ровнях. Размер выпущенных в обращение денегсвидетельствует лишь о выполняемой банком операции, без которой не состоялся быобмен, замедлился ход производства и обращения продукта. Выпуск платежныхсредств — важная характеристика банковской деятельности. Однако с позицииоценки роли банка здесь вряд ли можно ставить точку. Эмитирование платежныхсредств имеет, по крайней мере, две стороны: их масса оказывает огромноевлияние на стабильность денежной единицы и на эффективность произ­водства иобращения продукта.
Эти две стороны зачастую представляются на практике как антиподы, вто время как они составляют суть единого назначе­ния банка. Выпуская деньги вобращение, банк не может не ви­деть то, как это повлияет на производство иобращение в целом. Банк не может не видеть того, что, к примеру, излишний вы­пускплатежных средств дестабилизирует денежную массу, вы­зывает инфляцию,обесценивает капиталы и накопления, отри­цательно влияет как на денежныйоборот, так и на кругооборот средств.
Банки не могут не видеть и того, что искусственное сдержива­ниепотока денежных средств, необходимых для обмена, может вызвать затруднения вплатежах. Так, в России в начале 90-х гг. печатание денег, их выпуск вобращение отставали от потребнос­тей налично-денежного оборота, вызываязадержку выплаты зара­ботной платы работникам, получения пенсий и пособий.Одной из причин неплатежей между предприятиями в условиях сильной инфляции иобесценения их капиталов выступало (наряду с дру­гими причинами) отставаниеэмиссии от потребностей денежного оборота, на практике приводило к приостановкепроизводства, свертыванию производства определенных промышленных про­дуктов.
Стабильность денежной единицы, соответствие ее массы по­требностямнародного хозяйства является важнейшим показате­лем сбалансированной денежнойполитики банков, важнейшим компонентом того, насколько деятельность банковотвечает их назначению в экономике. Банки, хотя и работают, как отмеча­лосьранее, в сфере обмена, но не ради его как такового, послед­ний неотделим отпроизводства, распределения и потребления общественного продукта. Роль банка,воспроизводимая на макро­экономическом уровне, не может быть раскрыта в пол­ноймере без учёта его воздействия на экономику в целом. Банк, будучи институтомобмена, работает не только на него, но и на конечные цели потребителейбанковских услуг.
Поэтому, характеризуя роль банка в экономике, не следует ог­раничиватьсяпоказателями только денежной массы, важно наряду с ней рассматривать объемыбанковской деятельности во взаимосвязи с достигнутыми показателями роста иобращения обще­ственного продукта.
Влияние роли банка на общеэкономические показатели можно проследитьна примере его деятельности в области креди­тования хозяйства. Объем этойдеятельности не дает полной кар­тины назначения банков. Так, в периодэкономических кризисов потребность в кредитах значительно возрастает.Предприятия чаще испытывают острые финансовые затруднения, взаимные не­платежипо самым различным причинам (трудности сбыта, невы­полнение правительствомобязательств по оплате заказов, несо­стоятельность должников и др.) достигаютколоссальных разме­ров, вызывают резкое увеличение потребности в кредите какплатёжном средстве. В этих условиях полное удовлетворение банками потребностипредприятий в дополнительных платежных средствах было бы ошибочным. Опытпоказывает, что в период экономических кризисов резко возрастают кредитныериски. Рост кредитов не только не сопровождается их адекватным возвратом, но,напротив, вызывает значительный рост просроченных плате­жей по ссудам, приводитк росту убытков от кредитных опера­ций. Именно в этой связи в период кризисабанки, несмотря на значительный рост спроса на кредит, сокращают объёмы своихкредитных операций. Снижение объёмов производства неизбежно сопровождается исокращением объёма кредитных вложений.
Назначение банков как кредитных институтов от этого не уменьшается.Банки не могут, не имеют права безоговорочно уве­личивать кредитную помощьвсякому клиенту, который в ней нуждается, ибо они сами работают преимущественнона чужих деньгах. Повышенный риск не возврата кредита обязывает банк проводитьсдержанную кредитную политику. Это не означает, что банк полностью прекращаетсвою кредитную деятельность. Банк всегда останется, прежде всего, кредитныминститутом, перерас­пределение им временно свободных денежных средств продолжа­ется;сокращаются лишь объемы кредитных вложений как в силу общих макроэкономическихпоказателей состояния производства, так и в силу существенного сокращения техресурсов, которые могут аккумулировать банки на нужды кредитования.
Деятельность банка по кредитованию народного хозяйства во­прекитенденциям производства и рынка его продуктов неизбеж­но может подорвать каксамо производство, так и кредитную ос­нову, базирующуюся на возвратном движениисредств. Поэтому разрабатываются модели оптимального соотношения между рос­томпроизводства и ростом кредитных вложений, активов банка и доли кредитов в егоактивах, устанавливаются нормативы ликвид­ности, пропорции между кредитами идепозитами и т. д. Их цель состоит в сдерживании неоправданной кредитнойэкспансии, снижении рисков в банковской деятельности. Качественная сто­ронароли банка достигается здесь посредством проведения сбалансированной политики,направленной как на эффективность произ­водства, так и на эффективностьбанковской деятельности. Исхо­дя из того, как банку удаётся на практикепроводить такую поли­тику, в конечном счете, и определяется результат — выполнял ли он своё назначение в экономике, была ли роль банка положитель­нойили негативной.
При оценке роли банка важно видеть и его общественное на­значение.Банк с позиции собственности представляет собой не­однородный институт.Центральный банк чаще всего является собственностью государства. Осуществляясвою деятельность на макроуровне, он выступает как общенациональный институт,проводящий политику не в интересах того или иного региона, той или иной группыотраслей народного хозяйства или предпри­ятий, а в интересах государства, нациив целом. Выступая при этом как экономический институт, центральный банк неставит своей задачей получение прибыли.
На прибыль работает другой уровень банковской системы ­коммерческиебанки, чаще всего выступающие как акционерные, паевые, кооперативные и частныебанки. Общественное назначе­ние данного типа банков проявляется в том смысле,что они ра­ботают не ради своей собственной прибыли, а прежде всего радиприбыли их клиентов. Не надо забывать, что банки возникли вследствиеопределенного общественного интереса — заинтересо­ванности хозяйства вфункционировании особого института, удовлетворяющего потребности в платежах иресурсах, сохран­ности капиталов. Рождённые интересами народного хозяйства,банки изначально обязаны осуществлять деятельность в соответ­ствии собщественными интересами. Попытка проводить политику, не отвечающуюобщественным потребностям и интересам, всегда приводила к падению банков, ихуходу с экономической арены. В распоряжении государства (правительства) всегданахо­дились инструменты, с помощью которых банки лишались ли­цензий, ихдеятельность постепенно свёртывалась.
Дело не только в том историческом процессе, который опре­деляетобщественную миссию банка. Банк, будучи одним из эко­номических субъектовпроизводства, является «гражданином» той страны, того общества, в котором онживёт и развивается. Граж­данская позиция банка вольно или невольно всегдапроявляется в его деятельности.
На переломных, переходных этапах общественного развития, припереходе от одного общественного строя к другому, от одной системыхозяйствования к другой, общественное назначение бан­ков проявляет себя в болеесложной форме, зачастую оказывается как бы отодвинутым на второй план. Работаради собственной прибыли в деятельности некоторых банков начинает превалиро­ватьнад общественными интересами. Прибыль для себя и зачас­тую — любой ценой (вущерб интересам клиентов) в итоге приводит к нарушению законодательных иэкономических норм, и как следствие — ликвидации тех банков, которыепровозгласили исключительно коммерческие цели, точнее, которые поставили своисобственные интересы над интересами клиентов. Подрыв доверия предприятий инаселения к таким банкам, так или иначе, увеличивает их собственные убытки,оборачивается потерями, предопределяет переход к политике в интересах клиентакак га­рантии получения банковской прибыли.
Большое воздействие на данный процесс оказывает сложив­шийсяменталитет, представление банкиров об общественных ценностях и долге. Чембыстрее в сознании банкиров утверждает­ся идеология деятельности, направляемаяна удовлетворение по­требностей их клиентов, тем в большей степени сказываетсяих позитивная роль в общественном развитии. Важно при этом не забывать, что банк — это не политический орган, а экономичес­кое предприятие, он не можетзаниматься благотворительной де­ятельностью, деньгами своих вкладчиков, онне имеет права по­крывать убытки несостоятельных заемщиков. Из всего спектрапотребностей хозяйства банк как общественный институт обязан выбрать те из них,которые при его активной поддержке позволят получить большую прибыль, повыситьрентабельность, как пред­приятия-заемщика, так и его самого. (4, стр. 298-304)
Заключение
Я рассказал лишь о верхушке айсберга – называемого «Банковскоедело».  По причине нехватки времени (а это то, чем я действительно не обладаю вдостаточной мере) я ни слова не сказал об основах управления банковскойдеятельностью, правовых основах банков, их ресурсах, ликвидности иплатёжеспособности банков, о кредитах и др. — для этого потребовалось быисписать кипу бумаги. Однако для полного понимания необходимо обладать полнымисведениями и, причём, не просто обладать, а ещё и понимать всё это.
Даже после самого беглого ознакомления с деятельностью коммерческихбанков можно понять суть их деятельности, которая направлена, прежде всего, наполучение блага людьми. Ведь без человека с его постоянными потребностями вкаком-либо благе, никакой банк существовать просто не сможет.
В своём реферате я старался акцентировать внимание на том, что, несмотряна горький опыт в нашей стране с деятельностью банков (и Сбербанк тоже), надопонимать, какую всё же роль на себе несут банки по отношению ко всему обществу.Как бы ни ругали банки и их управляющих, надо полагать, что материальную помощьнаселению, они всё же оказывают. Хотя бы рассматривая роль кредитов дляудовлетворения потребностей каждой из сторон.
Познакомившись с таким предметом как «Экономическая теория»,хотелось бы добавить, что экономическая наука воплощает в себе лишь работуздравого смысла, дополненную приёмами организованного анализа и общихумозаключений, которые облегчают задачу сбора, систематизации конкретныхфакторов и формулирования на их основе выводов. Эта наука позволяет разрешатьтрудные проблемы, которые без неё не возможно было бы решить.
Хотелось бы, чтобы преподаватели ВУЗов, руководствовались бы нетолько своим жизненным опытом и предубеждениями, а и тем огромным пластомзнаний, который оставили нам наши разносторонние во взглядах предки. А мы,молодое поколение, уже бы примеряли их полученные знания в своей деятельности.Надо сознавать, что в основной своей части мы являемся пленниками тоговременного периода, в котором мы живём. Одно поколение живёт капитализмом,другое – социализмом, ну а наше же поколение пронизано чувством демократизма. Акто может с уверенностью заявить, что именно такой-то политический строй являетсяистинным? Да только тот, кто забыл, что он тоже когда-то был молодым!
Список литературы
1.        Банковское дело [Текст]:управление и технологии: учебное пособие для вузов / под ред. проф.А.М.Тавасиева. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001. – 863 с.
2.        Банковское дело [Текст]:учебник / под ред. О.И.Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 1999. – 576 с.:ил.
3.        Большой энциклопедический словарь [Электронныйресурс].– Электронная текстовая программа (700 Мб): PropagandaArt, 1999-2000. 1 электронныйоптический диск (CD-ROM): цв.; 12 см. – Системные требования: Win 95/98,процессор 486, 16 МВ. – Загл. с экрана. – Диск помещён в контейнер 14х12,5 см.
4.        Деньги, кредит, банки [Текст]:учебник / под ред. О.И.Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 1998. – 448 с.:ил.
5.        Иохин, В.Я. Экономическая теория [Текст]:Учебник / В.Я.Иохин. – М.: Экономистъ, 2005. – 861 с.