Можносовсем просто сформулировать ответ на вопрос о необходимости системыоперационного обеспечения. Поскольку существуют различные виды операций сценными бумагами, проводимых коммерческими банками, постольку для их исполнения,расчетов между участниками, учета и получения отчетности необходимыспециализированные подразделения банков. Эти подразделения коммерческих банков,технологически и материально-технически оснащенные, в совокупности ипредставляют собой систему операционного обеспечения.
Изначальнойзадачей коммерческих банков на российском рынке ценных бумаг была организациясистемы торговли ценными бумагами, оперативно обеспечивающей проведениедостаточно большого объема операций, совершаемых как за счет собственныхсредств, так и за счет средств клиентов.
Врамках решения этой задачи для коммерческих банков необходимы были:
разработкапроцедур оформления этапов проведения операций с ценными бумагами;
‚решение вопросов по перерегистрации прав собственности на ценные бумаги;
ƒполучение руководством банка и клиентами оперативной информации: о наличииденежных средств и ценных бумаг в их портфелях; о движении денежных средств иценных бумаг; о текущем состоянии торгового баланса по исполнению собственныхобязательств и обязательств клиентов.
Передкоммерческими банками ежедневно стояли проблемы своевременной доставкидокументов, выделения специалистов по перерегистрации, учету, оформлениюдокументов, ведению внутреннего обособленного баланса, бюджета подразделений, осуществляющихторговые операции на рынке ценных бумаг.
Потребностькоммерческих банков в организации процесса управления их деятельностью на рынкеценных бумаг обусловила необходимость создания в банках управленческого учета.
Этипредпосылки создания в коммерческих банках системы операционного обеспеченияобусловили ее функции — методологические, управленческие, расчетно-клиринговые.
МЕТОДОЛОГИЧЕСКИЕФУНКЦИИ
Какуже указывалось выше, банкам приходилось разрабатывать собственную методологиюиз-за отсутствия стандартизированных процедур оформления этапов сделок, сложностиоформления перерегистрации в разных регионах и нарастающего объема командировоквследствие неразвитой в тот период инфраструктуры рынка ценных бумаг, и вчастности институтов депозитарного и трансфер-агентского обслуживания.
Вкоммерческих банках наблюдалась тенденция по обособлению в специализированныхоперационных подразделениях групп так называемых «карманных» юристов.Функции указанных юристов весьма разнообразны: правовая экспертиза текущихдоговоров; правовое консультирование часто меняющихся «менеджеровпортфеля» по вопросам заключения сделок и налогообложения операций сценными бумагами как со стороны банка, так и со стороны клиентов; подготовканеобходимых документов для работы на биржах; правовое консультированиесотрудников депозитария; правовая экспертиза документов, предоставляемыхклиентами (резидентами и нерезидентами) для открытия счета депо.
Целоенаправление в деятельности этих юристов занимает правовое обеспечение работы снерезидентами, разработка коммерческих схем, легализация документов, ихправовая экспертиза; подготовка документов на получение лицензий, связанных сдвижением капитала, лицензирование банковских фирм, консультирование повопросам налогового законодательства и открытия различных счетов длянерезидентов. Следующий блок функций указанных юристов — это подготовкадокументов на получение лицензий на имя банка по основной деятельности на рынкеценных бумаг, взаимодействие с ФКЦБ, подготовка инструкций, документов, консультированиефилиалов банка. Еще один блок работы юристов — это претензионная работа, обеспечивающаядоарбитражный порядок урегулирования споров.
Такоемногообразие и сложность вопросов, связанных с деятельностью коммерческих банковна рынке ценных бумаг, как показала практика, не могло быть квалифицированнообеспечено так называемыми «общебанковскими» юристами, не всегдапредставляющими специфику работы на рынке ценных бумаг. Другая причиназаключается в необходимости обеспечения большого объема работы, чтоподразумевает выделение для этого направления нескольких юристов. Как правило, юридическиеотделы или департаменты банков с большой неохотой шли на выделение такихспециалистов; зачастую эти специалисты отвлекались на более насущные, на взглядруководителей этих служб, нужды банка, а задания подразделений банка, работающихна рынке ценных бумаг, ставились во вторую очередь. Это сказывалось наоперативности проведения сделок, приводило к упущенной выгоде, а иногда и кпрямым штрафам или иным убыткам. Такое ведение бизнеса недопустимо как с точкизрения потери прибыли, так и с точки зрения потери «имени» на рынкеценных бумаг. В связи с этим банковские подразделения, работающие на рынкеценных бумаг, стремились к обособлению внутри своих подразделений групп юристов,обеспечивающих нужды этих подразделений.
Такимобразом, в коммерческих банках часто создавались целые юридические группы, накоторые возлагались, помимо решения правовых вопросов, вопросыметодологического обеспечения операций коммерческих банков на российском рынкеценных бумаг. Еще раз выделим перечисленные выше методологические функции.
Организациядокументооборота по каждому виду операций:
²при работе на биржах и на внебиржевом рынке;
²при работе с резидентами и нерезидентами;
²при совершении операций через филиалы банка;
²при совершении операций через другие брокерские конторы;
²при работе с собственными средствами банка;
²при работе со средствами клиентов банка.
Кэтому следует добавить, что при совершении операций с различными видами ценныхбумаг документооборот существенно отличается.
Подготовкаалгоритмов взаимодействия с регистраторами для переоформления правсобственности на ценные бумаги.
Подготовкаинструкций по налогообложению при использовании тех или иных коммерческих схемна рынке ценных бумаг.
Кромеэтого, в рамках операционного департамента коммерческим банкам необходимо былоразрабатывать собственную методологию управленческого учета, правильнаяпостановка которого нужна для формирования и обеспечения информациейруководителей всех уровней управления, необходимой для текущего планирования, контроляи принятия оперативных управленческих решений. Таким образом, выделялась ещеодна методологическая функция бэк-офиса коммерческого банка:
Методологическоеобеспечение организации управленческого учета — для текущего планирования, контроляи принятия оперативных управленческих решений.
УПРАВЛЕНЧЕСКИЕФУНКЦИИ
Управленческийучет — это система информационного обеспечения, позволяющая реализовыватьуправленческие функции:
²планирование;
²контроль;
²анализ и оценка фактических результатов;
²организационная работа;
²информационное обеспечение;
²стимулирование процесса.
Функцииуправленческого учета и функции управления носят взаимосвязанный характер. Насколькошироки функции управления, настолько широко должна быть построена системаинформационного обеспечения для реализации этих функций. Более подробноостановимся на функциях планирования и контроля.
Планированиепредполагает описание вариантов:
²движения денежных средств и ценных бумаг собственного и клиентских портфелей;
²расчета переменных планируемых затрат, возникающих при исполнении заключенныхсделок;
²расчета постоянных планируемых затрат (содержание подразделений, осуществляющихи сопровождающих операции с ценными бумагами);
²налогового планирования;
²расчета прибыли от операций с собственными средствами;
²расчета прибыли, полученной от операций с клиентскими средствами.
Планычаще всего бывают краткосрочными и предусматривают комплекс мер, которыенеобходимо провести руководству в настоящее или ближайшее время. Таким образомрешают вопросы инвестиций в те или иные ценные бумаги, вопросы диверсификациипортфелей, вопросы страхования от рисков, вопросы поддержания остатков (объемовценных бумаг), вопросы инвестирования в новые инструменты фондового рынка.
Контрольнаяфункция. Ее специфика в операционном обеспечении коммерческих банков на рынкеценных бумаг заключается в необходимости контроля текущего фактическогоисполнения сделок в соответствии со строгим временным графиком, регламентированнымрегулирующими органами российского рынка ценных бумаг. Обычно контрольнаяфункция ограничивается сопоставлением плановых результатов с фактическими, выявлениемотклонений и в регулировании и пересмотре планов, если они не могут бытьвыполнены. Необходимость такого контроля и подготовки информации овозникновении оснований для применения штрафных санкций обусловливаетсядовольно строгим исполнением участниками рынка ценных бумаг договоренностей пооплате штрафных санкций, сумма которых может быть весьма значительна и повлиятьна фактический результат как в положительную, так, впрочем, и в отрицательнуюсторону.
Функциипланирования и контроля настолько тесно переплетены, что в практическойдеятельности бывает очень трудно провести четкую границу между ними. Так, напрактике, обычно взаимосвязаны следующие функции планирования и контроля:
²контроль за состоянием банковских счетов, используемых для операций с ценнымибумагами, и прогноз изменения этого состояния на ближайшие дни;
²контроль за состоянием счетов по ценным бумагам, открытых у регистраторов и вдепозитариях с целью оформления прав собственности на ценные бумаги, и прогнозизменения этого состояния на ближайшие дни;
²контроль за состоянием денежных средств клиентов, остатков ценных бумаг, свободныхдля проведения с ними операций, прогноз изменения этого состояния на ближайшиедни и подготовка предупреждений клиентов о необходимости пополнения остатков наих счетах.
Осуществитьтакой контроль и прогноз изменения остатков по ценным бумагам возможно наоснове анализа и оценки текущего состояния обязательств и сформированныхпортфелей.
Организационнаяработа состоит в создании организационной структуры, распределении обязанностей,координации действий, установлении внешних и внутренних связей.
Информационноеобеспечение или организация обмена информацией предполагает формированиеинформации в управленческом учете таким образом, чтобы она могла обеспечитьвнутренние связи как между уровнями управления, так и между различнымиструктурными подразделениями одного уровня. Внутренняя отчетность создаетоснову для повышения эффективности системы контроля и регулирования, осуществляемойменеджерами. Формирование информации для внешней отчетности регламентированорегулирующими органами российского рынка ценных бумаг.
Стимулированиепроцесса проведения коммерческими банками операций на рынке ценных бумаг всистеме управления обеспечивается за счет оперативного контроля и оценкирезультатов деятельности на фондовом рынке. На основе анализа и оценкифактических результатов деятельности осуществляется перспективное планированиеи координация развития коммерческого банка в будущем.
Взаключение описания функций управления следует еще раз подчеркнуть, что пониманиезависимости функций, выполняемых управленческим учетом, от функций управленияпозволяет более полно формулировать функции управления.
Расчетно-клиринговыефункции в самом обобщенном виде приводятся профессором В.А. Галановым (см.:Рынок ценных бумаг. М., 1998. Глава 19):
²обеспечение процесса регистрации заключенных биржевых сделок (передача иполучение информации о сделках, ее проверка и подтверждение, регистрация ит.п.);
²учет зарегистрированных сделок (по видам рынка, участникам, срокам исполнения ит.д.);
²вычисления по зарегистрированным сделкам;
²зачет взаимных обязательств и платежей участников фондового рынка;
²гарантийное обеспечение биржевых сделок (в различных формах);
²организация денежных расчетов;
²обеспечение поставки актива по заключенной сделке на рынке ценных бумаг.
Далеепрофессором В.А. Галановым отмечается, что в процессе проведения клиринга ирасчетов включаются сразу или последовательно несколько организаций. Этодепозитарии, банки, специализированные расчетно-клиринговые организации, клиентыдепозитариев, банков, члены фондовой биржи и их клиенты и т.д. Из этого следуетвывод, что для системы операционного обеспечения коммерческих банковдобавляется еще одна функция — обеспечение взаимодействия со всеми этимиорганизациями.
Какпоказала российская практика, «камнем преткновения» эффективной работы системыоперационного обеспечения на российском рынке ценных бумаг оказалосьобеспечение взаимодействия между этими организациями. Отсутствиерегламентированного документооборота, унифицированных бланков, недостаткиинформационных технологий, не позволявшие в первые несколько летфункционирования российского рынка ценных бумаг оформлять документы электроннойсвязью, приводили часто к хаосу, особенно при «взрывах» объемов операций на рынке.
Этатема давно волновала всех участников инфраструктуры российского рынка ценныхбумаг, и с каждым годом технология взаимодействия с указанными организациямипретерпевает все бóльшие изменения. Тем не менее функция обеспечениявзаимодействия с этими организациями в рамках специализированных подразделенийкоммерческих банков не отпадает, а ее фактическое наполнение напрямую зависитот состояния инфраструктуры российского рынка ценных бумаг. Впрочем, даннаяфункция не выходит за рамки предложенной классификации функций операционногообеспечения (методологические, управленческие, расчетно-клиринговые), так какее легко можно отнести к организационной функции управления.
Списоклитературы
Дляподготовки данной работы были использованы материалы с сайта www.jourclub.ru/
Ролькредитных институтов в стимулировании развития экономики
Государственнаяпомощь по преодолению структурных проблем всего народного хозяйства илиотдельных регионов играет сегодня большую роль. Это распространяется на всюГерманию вообще или на федеральную землю Северный Рейн-Вестфалия с ее особымипроблемами в угольной и сталелитейной промышленности, а также и на РоссийскуюФедерацию или Нижегородскую область.
1.Инструменты и места применения стимулирования экономики.
Инструментомпо преодолению структурных проблем является стимулирование экономики, особенноблагодаря субсидиям, выгодным кредитам, поручительствам и гарантиям.Стимулирование может иметь при этом совершенно разные точки применения: ономожет быть направлено на обойденные регионы или отрасли экономики, служитьулучшению близкой к экономике инфраструктуре, концентрироваться на предприятияхсреднего и малого бизнеса, поддерживать развитие новых технологий и бытьспециальными стимулами для ориентированных на охрану окружающей средымероприятий.
2.Цели экономического стимулирования.
Цельэкономического стимулирования — ускорить необходимость структурных измененийэкономики через применение общественных средств, создать новые, многообещающиевозможности для занятости и таким образом улучшить их конкурентоспособность. Инаоборот, задачей экономического стимулирования не должна быть поддержка черездолгосрочное субсидирование уже не конкурентоспособных структур и таким образомослабление рынка.
Вомногих странах, также и в Германии правительства и администрации привлеклибанковский аппарат к осуществлению экономического стимулирования. Объемызаданий, которые при этом берут на себя кредитные институты, очень различны. Но,как правило, банки играют важную роль, по крайней мере, в развитиигосударственных программ по стимулированию. Мы думаем, что это путь, который ив России может внести вклад в эффективное использование общественных средствдля поддержки необходимых структурных изменений.
Яхотел бы в моем докладе показать, какие задачи по экономическому стимулированиюмогут взять на себя кредитные институты и какие пре — имущества могут быть сэтим связаны, как для дающего средства на развитие, т.е. правительствам иадминистрациям, так и для получателей этих средств, т.е. экономики. Своиразмышления я буду пояснять примерами из Германии и земли СеверныйРейн-Вестфалия.
Созданиеспециальных банков развития или структурных банков
Еслирассматривать возможную роль кредитных институтов в экономическомстимулировании, то нужно в первую очередь различать специальные, созданные дляподдержки государственного экономического стимулирования (ГЭС) банки развитияили структурные банки и сектор коммерческих банков. Обе банковские группы могутвнутри ГЭС выполнять важные задачи.
Важнейшаязадача банков развития и структурных банков поддерживать правительство илиадминистрацию в решении структурных проблем земли или региона. В отличие откоммерческих банков они не направлены на достижение прибылей, но в качествеинструмента администрации они являются исполняющим органом государственнойэкономической и стимулирующей политики. Как раз для России и ее регионов такиеинституты могут иметь особое значение на пути к рыночной экономике.
3.Организационные формы банков развития (БР) или структурных банков
БРмогут быть организованы централизовано или децентрализовано. Центральный, оперирующийна территории всего государства институт развития действует тогда, когда речьидет о поддержке целей развития для земель или генеральное стимулированиесреднего сословия или охрана окружающей среды. Примерами таких центральныхинститутов развития в Германии являются Кредитный банк восстановления (KfW) иНемецкий банк выравнивания (DtA), которые возникли после Второй Мировой войны иимели важную функцию в восстановлении в Германии. Оба института предлагаютсегодня выгодные кредитные программы для начинающих, среднего сословия или дляпроектов в области охраны окружающей среды по поручению федеральногоправительства по всей стране.
Нарядус ними в Германии имеются в дополнение региональные институты развития. Ониподдерживают правительства отдельных федеральных земель, которые расставляютсвоей экономической и структурной политикой региональные акценты. Примеромявляется Инвестиционный банк (ИБ) как развивающий институт земли СеверныйРейн-Вестфалия. ИБ обеспечивает по поручению правительства существенные сферы экономическогостимулирования земли, например, в области регионального развития, охраныокружающей среды, технологий, до стимулирования киноискусства.
Вто время как федеральные институты развития в Германии это чисто институтыразвития, организация земельных институтов развития различна. Частично ониведутся как несамостоятельные в правовом отношении, но в отношении организацииили экономики независимые отделы общественно-правовых земельных банковотдельных федеральных земель, которые одновременно являются коммерческимибанками. Соединение банка развития с коммерческим банком имеет преимущество, т.к.он может использовать определенные структуры и банковское ноу-хау коммерческогобанка в интересах стимулирования развития экономики. Так, например, ИБ являетсячастью Вестдойче Ландесбанка, земельного банка земли Северный Рейн-Вестфалия, которыйпричисляется к ведущим немецким коммерческим банкам.
Вдругих федеральных землях, например в Баварии, земельные институты развитияведутся напротив как самостоятельные правовые институты. Т.к. банки развитияявляются частью ГЭС, общество в каждом случае должно иметь существенное влияниена институт.
Задачибанков развития
Спектрзадач банков развития зависит в решающей мере от того, насколько существующееправительство или администрация пользуются этим инструментом, и хочетпереложить задачи администрации на институты развития. Это привело в Германии ктому, что профиль задач различных региональных институтов развития частичносильно отличается. На практике проявляются следующие возможные основные пункты:
4.Возможные задачи банков развития
— Банковское развитие стимулирования экономики
Основнаязадача институтов развития — это банковское развитие программ стимулирования, которыеполностью или частично выделяются из администрации и передаются банкам.
Функция,передаваемая банкам, может ограничиваться предоставлением средств на развитие, т.е.чистой функцией места выплаты. Контроль заявок и разрешение остаютсяпрерогативой администрации, как правило, это министерства или подчиненныеинстанции. В земле Северный Рейн-Вестфалия (СРВ) это как раз происходит врамках развития мероприятий по инфраструктуре областных органов. Здесьпроверяются заявки министерства экономики и дается разрешение получить отИнвестиционного банка средства.
Ноинституты развития могут кроме такой функции – места выплаты средств, взять насебя и комплексное развитие программ стимулирования. Они осуществляют тогда ипроверку заявок и выдают – от имени и по поручению администрации – разрешения.Такой способ практикуется в земле СРВ в большом объеме для стимулированияпромыслов. Инвестиционный банк проверяет поступающие заявки, к примеру, навыгодные займы для начинающих, соглашается на выдачу средств при предоставлениипредпосылок для развития и выплачивает средства.
Поддержкагосударства или региона в структурно-политических вопросах
Сучреждением БР правительства и администрации создают себе инструмент, который впромежуточном звене между экономикой и государством может интенсивно заниматьсяструктурно-политическими вопросами. При этом возникает компетентный центр, которыйможет взять на себя важнейшую роль консультанта при формулировании и воплощениив жизнь экономической политики.
Поддержкаадминистрации может быть в консультировании и участии в составлении структурныхпрограмм или в предоставлении концепции конкретных программ развития. Важныймомент участия, который приобретает особенное значение в условиях нехваткибюджетных средств и для которого как раз предназначены банки, – этоконсультации для администрации, как по возможности более эффективно вложитьобщественные средства в стимулирование экономики.
Дваконкретных примера из СРВ должны пояснить эту функцию:
а)Правительство земли СРВ хотело бы для стимулирования малых и средних, ориентированныхна технологию, предприятий применить в большем масштабе такой инструмент каккапитал риска. Министерство экономики попросило ИБ, разработать идеи иконкретные предложения, как можно ввести финансирование капитала риска вэкономическое развитие земли.
б)Несколько лет тому назад ИБ предложил земле не предоставлять больше выгодныекредиты на развитие в полном объеме из земельного бюджета. И с тех пор длянекоторых программ развития средства добываются на рынке капитала. Землявыплачивает из бюджетных средств кредитные субсидии, при помощи которогоснижаются выплачиваемые заемщиком проценты по кредитам. Таким образом, земляможет предоставлять в распоряжение определенный объем средств, ограниченноиспользуя при этом бюджетные средства.
— Выполнение ограниченных сроком проектов развития
Поддержкагосударства или экономики может распространяться не только на финансовыеуслуги. Часто администрациям не хватает специфических Know-how для проведенияструктурно-политических релевантных проектов, как, например освоение и продажаобщественной недвижимости или приватизация общественных предприятий.
Банкразвития может брать на себя в интересах администрации срочные проекты. Онможет осуществлять частные, определённые критериями эффективности определённыедействия также как и передавать опыт по процессам принятия политическихрешений. Он может всегда действовать в тех случаях, когда передача проектовчастным консультантам нежелательна.
ВИБ располагаются два отдела по менеджменту проектов, которые предоставляют своиуслуги земле СРВ. Примерами конкретных проектов ИБ являются структуризациячастичной приватизации аэропорта Дюссельдорф, разработка планов поиспользованию больших промышленных или бывших военных территорий, концепция попроведению мероприятий, семинаров, публикации.
— Инструмент маркетинга в стимулировании экономики
Банкразвития как центральное место, где собираются вопросы по экономическомустимулированию — это идеальный инструмент для продаж программ развития. Банкможет подготовить и предоставить информацию по различным возможностямстимулирования и консультировать заявителей. Банки развития вносят, такимобразом, большой вклад в успех развития экономики.
ИБпредоставляет, к примеру, широкий спектр информационных материалов овозможностях стимулирования земли СРВ, а также всей федерации и Европейскогосообщества. Восемь специальных консультантов по развитию находятся враспоряжении банков, сберкасс, палат и союзов, а также отдельных предприятийили начинающих предпринимателей для проведения консультационных иинформационных бесед.
Вструктурном банке также встречаются интересы потенциальных иностранныхинвесторов. Такой банк может брать на себя задачи по маркетингу при выбореместа для предприятия, по посредничеству и установлению экономических контактовдо вопросов сотрудничества с международными институтами развития и финансовымиинститутами.
Какиеиз этих описанных задач могут и должны брать на себя банки развития – этополитическое решение, и оно существенно зависит от взаимосвязи с администрацией,другими общественными институтами и организациями.
Преимуществаподключения банков развития
Подключениев экономическое стимулирование, в том числе и на промежуточном этапе БР и такимобразом выделение развития программ по стимулированию из общественных администрацийсвязано с большим числом преимуществ.
Благодарясвоей роли в качестве акционера в БР государство сохраняет свои функции поруководству в процессе принятия политико-экономических решений. Оноустанавливает рамки экономического стимулирования как, например, цели, предпосылкии величина объема развития. Создание и воплощение конкретных программ развитияоно поручает БР, который организует и проводит этот процесс по экономическимпринципам. Общественная администрация освобождается от работы, которая не являетсяих основной задачей.
Кромеэтого проведение средств развития через подключение БР гораздо проще, чемпроведение их через государственный аппарат администрации. Классическиеинструменты экономического стимулирования, прежде всего, выгодные кредиты ипоручительства, а также гарантии – это типичные банковские продукты, дляобработки которых созданы эффективные инструменты.
Тоже самое распространяется на оценку риска проектов. И как раз общественныенамерения должны подвергаться тщательной проверке их шансов на успех, преждечем будут предоставлены средства. Принятая в банках проверка риска способствуеттому, чтобы негарантированные в смысле риска проекты были своевременноотфильтрованы и таким образом сокращена опасность растраты общественных средств.
Использованиебанковских ноу-хау и кредитных техник ограничивает необходимые расходы наадминистрацию и ведет к существенным эффектам. Таким образом, можно обработатьбольшое количество заявок. Только так возможно, к примеру, что ИБ СРВ со своими140 сотрудниками ежегодно обрабатывает более 20 000 заявок.
Благодарябанку развития администрация обладает компетентным центром по вопросамфинансирования, который она при необходимости может использовать. Структурныйбанк может вносить свой вклад на промежуточном этапе между государством, экономикойи банками на центральном или региональном уровне как консультант администрациипри решении политико-экономических проблем. Благодаря своей интеграции вбанковскую систему он может поддерживать стабилизацию кредитного рынка.
Подключениесектора коммерческих банков
Нарядусо специальными институтами, коммерческие банки также могут выполнять важнуюфункцию в стимулировании экономики. В основном БР могут создавать программыразвития, напрямую сотрудничая с экономикой. Это обуславливает построениедецентрализованной сети, т.к. из-за чувствительности и интенсивностиконсультаций близость к клиенту является обязательной. Кроме этого привзаимодействии напрямую должны быть выстроены соответствующие внутренниеструктуры для оценки проектов и контроля за ними.
Вкачестве альтернативы можно подключать для осуществления программ развитиясектор коммерческих банков. Благодаря их тесному контакту с экономикой они впринципе являются идеальными партнерами в развитии программ стимулирования.Предпосылкой всё-таки будет служить функциональная банковская система, вкоторой коммерческие банки понимают себя как партнер экономики, особенно малыхи средних предприятий и ремесел. В Германии развитие экономики осуществляется вбольшей мере через этот так называемый “метод домашнего банка”.
6.Развитие через метод «домашнего банка”
Приэтом методе домашний банк является центральным местом для целевых групп вразвитии экономики. Домашние банки информируют и контролируют своих клиентов врамках их обычного обслуживания также и о возможностях применения общественныхсредств. При потребности они поддерживаются банком развития. Если предпосылкидля стимулирования выполнены, то заявитель, например малое предприятие, делаетзаявку прямо в своём банке. Он передаёт заявку для проверки и разрешенияинституту развития. Если заявка удовлетворяется, институт развития выплачиваетсредства домашнему банку, а он передаёт их возможно с другими банковскимизаймами клиенту.
Дляклиента этот способ связан с многочисленными преимуществами. Он имеет особеннопри наличии различных институтов, предоставляющих средства для развития как, напримерфедеральное правительство или региональное правительство единое место, кудастекаются все программы развития, которое его квалифицированно информирует иконсультирует. Домашний банк может предложить ему общее финансирование из однойруки. И клиенту нужно для подачи заявки обращаться только к своему банку наместе, с которым он знаком и с которым он тесно сотрудничает. Осуществлениепрограмм развития способом “домашнего банка” особенно эффективно и благоприятнодля экономики.
Идля институтов развития сотрудничество с сектором коммерческих банков несёт всебе преимущества. Они могут отказаться от построения децентрализованной структуры,требующей затрат. Коммерческие банки частично забирают у институтов развитияфункцию маркетинга и таким образом делают вклад в успех программ развития. Припрактическом осуществлении часть работы тоже переходит к коммерческим банкам.Они берут на себя, к примеру, проверку риска и контроль того, чтобы средства наразвитие употреблялись по назначению.
Своюкоммерческую политику коммерческие банки осуществляют иначе чем институтыразвития, то есть с точки зрения получения прибыли. Они только тогда готовы активноосуществлять на рынке программы развития и брать на себя часть этой работы, еслиэто для них выгодно, и они рассматривают БР как партнёров, а не конкурентов.Это означает, что программы развития должны дополнять палитру услугкоммерческих банков и последние получали бы за понесённые затратысоответствующее вознаграждение, например комиссионные.
Эффективноеразвитие экономики нуждается в кредитной системе
Задачагосударственной экономической и структурной политики создать различные условия,которые позволяют оптимальное развитие народного хозяйства. Сюда относитсятакже и стимулирование экономики, чтобы использовать и имеющиеся потенциалыроста и развития и достичь уравновешенной структуры экономики. Опыт многихстран показывает, что кредитные институты могут брать на себя важную роль встимулировании экономики как консультанты администрации в создании иосуществлении на рынке программ развития.
ВРоссии до сих пор отсутствовали институты вне административного аппарата, которыебы эффективно консультировали политические инстанции в структурной политике иподдерживали бы их при её осуществлении. Конечно, невозможно сделать всё помановению волшебной палочки. Но, может быть, поэтапное построение центральных идецентральных банков развития — возможно, в сотрудничестве с международнымифинансовыми институтами — это путь помощи русской экономике при преодолении еёструктурных проблем.
Список литературы
Дляподготовки данной работы были использованы материалы с сайта www.jourclub.ru/