Деньгиэто, пожалуй, одно из наиболее великих изобретений человеческой мысли. В живойприроде аналогий не найти. Пожалуй, вся структура современной экономикипредопределена существованием денег. Как же они появились и что стало причинойих рождения ?
Деньгиродила торговля, а поскольку установлено, что торговля одно из самых древнихзанятий человечества, то в ту же седую старину уходят корни и денежной системы,хотя устройство ее (как и вид самих денег) многократно и сильно меняется напротяжении истекших тысячелетий. Образно сказал о рождении денег выдающийсяисторик Фернан Бродель: «Как только происходит обмен товарами, немедленноже раздается и лепет денег».
Конечно,при натуральном хозяйстве, когда товар менялся на товар, потребность в деньгахбыла не столь острой, как при развитом рынке. И тем не менее даже самыепримитивные цивилизации в самых забытых Богом уголках Земли создали свои видыденег. Роль денег, эталона всех обликов, всегда выпадала тому товару, накоторый был наибольший спрос или который был в изобилии.
Историкиобнаружили свидетельства того, что у народов мира роль денег играли самыеразные товары, соль, хлопковая ткань, медные браслеты, золотой песок, лошади,раковины и даже сушеная рыба. Например, в XV веке в Исландии платили так:
заподкову 1 сушеную рыбу;
запару женских башмаков 3 рыбины;
забочонок вина 100 рыбин;
забочонок сливочного масла 120 рыбин.
Отом, сколь большую роль деньги играли в жизни людей с древнейших времен,красноречиво свидетельствует любопытный факт. В леднике Эцтальских Альпархеологами была обнаружена мумия, пролежавшая там 5 тысяч лет. Когда ее началиобследовать, то обнаружили, что одна из рук крепко сжата в кулак и держитмедную пластинку. Это означает, что, попав в пургу и поняв, что находится накраю гибели, житель бронзового века больше всего боялся потерять самое ценное,что у него было с собой, деньги, потому что именно такие медные пластины в тевремена играли роль денег.
Практическис глубокой древности можно проследить доказательства того, что деньги исполнялитри основные роли:
1)средства обращения;
2)меры стоимости;
3)средства сбережения.
ФУНКЦИИ ДЕНЕГ
Некогдаодин мудрец сказал, что деньги это дорога, по которой катится колесо торговли.Другой мудрец сравнил деньги с универсальным языком, на котором говорят в миреторговли. И оба они правы.
Деньгибыли рождены торговлей и возникли как техническое средство, облегчающее обментоварами. Ведь без денег более или менее легко может состояться только прямойобмен, когда у каждого из партнеров есть то, что нужно другому. Но даже если нарынок придут три человека, они могут и не договориться об обмене, если им непомогут деньги.
Действительно,представте, что А принес на рынок овечьи шкуры, чтобы выменять на них башмаки;Б принес башмаки, чтобы выменять на них полотно; а В принес полотно, чтобывыменять на него шкуры. Каждый из них предлагает свой товар желаемому партнеру,но, увы, обмена не получается.
Ситуациябудет оставаться безысходной до тех пор, пока один из них не догадается пойтина двухшаговый обмен. В такой ситуации он должен обменять свой товар наненужный лично ему товар другого продавца, а, затем, заполучить, наконец, утретьего лица именно то, что желал иметь с самого начала. В нашем примере Аможет обменять шкуры на полотно, чтобы потом полотно отдать за башмаки.
Ноэто означает, что на нашем примитивном рынке полотно взяло на себя роль денег (или, как иногда говорят, денежного товара ), разрешив конфликт между спросом ипредложением.
Инымисловами, деньги резко облегчают перемещение ( или как говорят экономисты«обращение» ) товаров между участниками торговли, и именно поэтомупервая роль денег средство, обеспечивающее обращение товаров на рынке. Деньгислужат тем универсальным языком, с помощью которого легко договариваются междусобой все продавцы и покупатели.
Кстати,именно поэтому главным денежным товаром стали золото и серебро, служившиеосновой денежных систем ведущих стран мира до середины нашего века. Этидрагоценные металлы воспринимались наибольшим числом народов Земли как самыйпонятный денежный язык, что значительно облегчало и внутреннюю, и международнуюторговлю.
Покас деньгами все в порядке, товары нормально обращаются, торговля идет беззадержек и страха горя не знает. Но если дела в денежном мире разлаживаются (например, денег оказывается слишком мало ), то сразу же начинает лихорадитьторговлю и вся экономика заболевает. В такую ситуацию, например, попала Россияв начале 1992 г., когда цены на большинство товаров были отпущены и повысилисьв 8-10 раз, а то и более. Поскольку же большинство расчетов шло наличнымиденьгами, вдруг оказалось, что бумажных денег слишком мало и нечем дажевыплачивать людям заработную плату и пенсии ( повышенные в связи с ростом цен). Соответственно, не получая денег, люди не могли купить товары в магазинах, аторговля расплатиться за них с изготовителем.
Из-заэтого предприяти оказались неплатежеспособными, и банки перестали выдавать имденьги на выплату заработной платы.
Этоеще более расстроило ситуацию на рынке, и в тяжелом положении оказалисьабсолютно все: и изготовители товаров, и торговля, и покупатели. Государстволишилось поступлений налогов и с граждан, и с предприятий нет зарплаты иприбыли, значит, не с чего взимать налоги! В этой ситуации пришлось срочнонаращивать темпы печатания бумажных денег, выпускать в обращение денежные знакис большим номиналом и самолетами развозить их по стране, чтобы успокоитьграждан.
Такчто прав был Фернан Бродель, когда сказал о деньгах так: «Они чудесный»индикатор": по тому, как они обращаются, как их обращениезатрудняется, по тому, как денежная система усложняется, или же по тому, какденег не хватает, можно довольно уверенно судить обо всей деятельности людей,вплоть до самых скромных явлений их жизни."
Менееочевидна, но не менее важна вторая роль денег роль стоимости, или, прощеговоря, единого измерителя ценности товаров для продавцов и покупателей. Впринципе, любые товары можно соизмерить между собой с помощью разных«линеек». Например, можно принять в качестве единой меры количествоэнергии, которая затрачивается на изготовление каждого товара. Эта мера хотя ивполне реальная, но для использования в жизни довольно неудобная. Оценить энергоемкостьпроизводства товаров можно только с помощью приборов, а потом при обменеиспользовать квитанции, в которых будут указаны энергозатраты на каждый товар.И эти квитанции превратятся опять-таки в деньги, но только«энергетические».
Человечество,придумав деньги, смогло их использовать только потому, что сделало еще одновеликое открытие: все товары можно сопоставить друг с другом на основе ихотносительной ценности, а саму эту ценность выразить с помощью единогоизмерителя денег.
Относительнаяценность товаров0 это пропорции товарообмена, при которых изготовитель считаетдля себя выгодным продать товар, а покупатель считает выгодным его купить.
Припримитивном обмене относительная ценность товара выражалась через вещь, накоторую его можно было поменять. По мере расширения круга производимых людьмитоваров деньги постепенно стали единым мерилом относительной ценности всехтоваров. Введение денег облегчило и ускорило обмен, а значит, дало толчок всемуэкономическому прогрессу человечества.
Ноесли дела в экономике вообще и в ее денежном хозяйстве в частности начинаютидти плохо и люди теряют доверие к деньгам, не желая принимать их в уплату засвой товар, немедленно возрождается древний обмен товара на товар, именуемыйбартером.
Бартерспособ торговли, основанный на прямом обмене одних товаров или услуг на другиебез использования денег.
Приэтом, естественно, сразу обнаруживается, что одни товары нужны более широкомукругу покупателей, чем другие. И такие, наиболее универсально желанные товарыстановятся заменителями денег денежными товарами. Например в России в конце1991 г. на пороге экономических реформ дефицит всех товаров стал настолькоострым, что деньги перестали быть полезными вся торговля пошла на основебартера. И тут же выявились денежные товары ( автомобили, лес, сталь, бензин,мясо ), на которые можно было выменять все, что нужно. Например, за 1 т.бензина можно было получить 4,2 т. цемента, или 70 кг. мяса, или 1100 шт.красного кирпича.
Естественно,что бартерный обмен крайне сложен и неудобен, и поэтому человечество долгоискало тот универсальный денежный товар, который будут интересен для всехучастников рынка и позволит вести через него любые сделки.
Наиболееудобным денежным товаром оказались драгоценные металлы серебро и золото, которыеи стали надолго основой денежных систем многих стран мира. Поначалу такоеустройство денежного хозяйства казалось идеальным.
Однако,пережив «революцию цен» после притока золота из вновь покоренныхамериканских колоний, европейцы стали относиться к золото куда менеевосторженно и более осторожно. Использование бумажных денег все болеерасширялось, а влияние колебаний цены золота и серебра на денежное обращениепостепенно уменьшалось. Но полностью отказаться от золотой основы денежныхсистем промышленны развитым странам удалось лишь в 1944 г.
Именнотогда в городе Бреттон-Вудс ( США ) было подписано соглашение, исключающеезависимость денежных систем ведущих стран мира от золота. С тех пор практическинигде нельзя сменить бумажные деньги на золото. Правда, и сегодня золотопомогает поддерживать стабильность денежных систем, и, потому, например,правительство США хранит в подвалах старой крепости Форт Нокс штабеля золотыхслитков. Ведь в кризисной ситуации это золото всегда можно продать на мировомрынке и поддержать авторитет правительства, который ныне является главнымгарантом ценности бумажных денег.
Пожалуй,ни об одной функции денег не написано так много, как о функции средствасбережения или накопления сокровищ. Помните, например, у Пушкина в «СкупомРыцаре»:
Всегда,во всякий возраст нам пригодны;
Ноюноша в них ищет слуг придворных
И,не жалея, шлет туда, сюда.
Старикже видит в них друзей надежных
Ибережет их как зеницу ока.
Удивительносвойство денег как средства сбережения их способ победить или, во всякомслучае, обмануть само Время. Действительно, деньги дают возможность сохранитьчасть полученных доходов на будущее, как бы законсервировать их до тех пор,пока они не потребуются. Конечно, с той же целью доходы можно вложить и впокупку какого-то долговечного товара, например дома, земельного участка илипроизведения искусства. Ведь при необходимости их можно продать, чтобы сноваполучить на руки наличные деньги.
Ноперед этими формами сбережений обычные деньги имеют большое преимущество ониликвидны.
Ликвидностьстепень легкости, с которой какое-либо имущество может быть превращеновладельцем в наличные деньги.
Действительно,на то, чтобы продать дом, земельный участок или картину знаменитого художникатребуется время, немалые усилия, и заранее трудно сказать, сколько удастсявыручить денег. Следовательно, они куда менее ликвидны, чем наличные деньги.Поэтому сбережение денег как таковых в принципе наиболее удобно, посколькуденежные сбережения могут быть использованы немедленно.
Правда,коварное Время пытается отобрать у денег это их чудесное свойство, используяподверженность денег тяжелой болезни инфляции. Но об инфляции речь пойдет чутьдальше.
ВИДЫ ДЕНЕГ
«Деньги»лишь обобщенное название особых предметов, используемых человечеством дляоблегчения торговли и решения других экономических задач. Реально, проводя туили иную денежную операцию, мы пользуемся одним из видов денег: металлическимимонетами или бумажными банкнотами.
Бумажныеденьги относительная новинка денежного мира. Впервые они были пущены вобращение в древнем Китае в IX веке. Впрочем, и в других странах широкопользовались заменителями «настоящих денег», т.е. монет, удостоверяяноминал таких знаков стоимости печатью государя или подписью и личной печатьюкупца или банкира. Например, на Руси для этого использовали кусочкиштемпелеванной кожи, а в Китае император Хубилай в XIII веке повелел«чеканить» деньги из коры тутового дерева, заверяя их своейимператорской печатью.
Встранах же западной цивилизации первый опыт широкого выпуска бумажных денегбудущим Североамериканским штатам ( предвестникам нынешних США ) в 1690 Г7такие денежные знаки стал печатать штат Массагусетс. В Европе первой решилаперенять американский опыт Франция в 1716 1720 гг. знаменитый экономист ибанкир Джон Ло ( 1671 1629 ) начал печатать банкноты Королевского банка.
Вдальнейшем, когда мировая экономика пошла по пути, проложенному Джоном Ло, истала создавать центральные банки, им было дано исключительное право выпускабанкнот.
Современем практически все страны мира отказались от размена банкнот на золото. Итогда банковские билеты стали практически неотличимы от казначейских билетоввторой разновидности бумажных денег.
ЗАКОН ДЕНЕЖНОГО ОБРАЩЕНИЯ
Лосчитал, что, чем в стране больше денег, тем лучше. Это позволяет наиболее полноиспользовать ресурсы государства и тем самым ускорить путь к более высокомублагосостоянию всей нации.
Нодлительный опыт использования денег научил экономистов жестокой истине денег встране должно быть ровно столько, сколько нужно для нормального хода торговли ипроизводства, ни больше ни меньше.
Выведемуравнение, позволяющее рассчитать количество денег, которое нужно даннойстране, чтобы в ней товары могли без проблем обмениваться на деньги, а деньгина товары. Это уравнение обмена ( называемое также законом Ирвинга Фишера поимени сформулировавшего его ученого ) выглядит так:
2M= P*Q/V0, где
2М0масса ( общая сумма ) денег, которая необходима стране для обеспечениянормального денежного обращения в стране;
2P0средний уровень цен на товары и услуги в этой стране;
2Q0общий объем товаров и услуг в этой стране в год;
2V0скорость обращения денег ( раз/год ).
Конечно,для настоящих расчетов предстоит поработать, уточняя величину всех элементовуравнения, но это дело специалистов по денежному обращению. Нам достаточнознать вид этой формулы, потому что она позволит понять реальные зависимости,определяющие состояние денежной системы любой страны.
Этаформула показывает, что количество денег, обращающееся в стране, не может бытьпроизвольным. Оно должно точно соответствовать объему торговых сделок за год идостигнутой скорости обращения местной валюты.
Нуа что происходит со страной, если соответствие между потребностью в деньгах иих реально имеющимся количеством нарушается? Вновь взглянув на приведенную вышеформулу, можно теперь понять механизмы той «революции цен», о котороймы говорили. Такие периоды общего повышения уровня цен получили названиеинфляции ( от латинского «inflatino» вздутие ), и сегодня это словоодно из наиболее часто употребляемых на страницах прессы. Связано это с тем,что в XX веке инфляция стала общим бедствием большинства стран мира.
Конечно,попадание страны в полосу инфляции не означает, что дорожают одновременно всепродающиеся товары. Некоторые из них, например, не пользующиеся спросом илитолько внедряющиеся на рынок, могут и дешеветь. И все же в период инфляциидорожает такое подавляющее большинство товаров, что приходится говорить о ростестоимости жизни.
Изменениестоимости жизни измеряется с помощью индекса цен, т.е. специального показателя,отражающего на сколько цены повысились по сравнению с предыдущим годом.
Чтоже вызывает инфляцию, каковы ее причины и можно ли ее устранить?
Этивопросы на протяжении, пожалуй, всего ХХ века были в центре внимания экономическойнауки. Поначалу причиной инфляции считали повсеместный переход к бумажнымденьгам. Аргументировалось это тем, что, пока деньгами были золотые монеты,количество денег в обращении жестко зависило от золотого запаса страны и нельзябыло печатать «пустые», т.е. не обеспеченные золотом деньги. Бумажныеже деньги правительства, которым вечно не хватает средств, могут напечатать влюбом количестве это и порождает инфляцию.
Бывает1инфляция спроса,0 когда люди, коммерческие фирмы и правительство в силу обстоятельстврешают тратить больше денег, чем стоят производимые страной товары. Именнотакая инфляция спроса была основой европейской «революции цен» в XVIвеке.
Неменее грозна1 инфляция затрат,0 когда цены растут в силу повышения затрат напроизводство.
Понятно,что инфляция вещь неприятная, и, сталкиваясь с очередным повышением цен, никторадости не испытывает. Но экономисты считают, что инфляция явление не тольконеприятное, но и просто опасное для страны. В чем причина такой ихозабоченности?
Делов том, что инфляция имеет неприятную склонность перерастать в гиперинфляцию,которая для экономики то же, что и СПИД для человека.
Сравнениегиперинфляции со СПИДом не просто погоня за образностью, здесь действительноесть большое сходство. Ведь СПИД сам по себе человека не убивает, он лишьделает его беззащитным перед другими болезнями, разрушая важнейшую системуорганизма иммунную.
Точнотак же гиперинфляция не уничтожает кономику сама по себе. Страна можетнекоторое время жить и в такой ситуации. Но инфляция разрушает важнейшиймеханизм экономики, необходимый для ее нормального развития в будущем, механизмнакопления денег и их вложения в развитие производства. Причина очень простапри инфляции выгодно быть должником, но не выгодно копить и давать в долг.
Знаявсе это, мы можем теперь с вами сами сформулировать один из рецептовэкономического процветания:
Вобращении должно находиться не больше и не меньше денег, _3чем это необходимодля нормальной торговли при сложившимся уровне _3цен и скорости обращенияденег.
ВОЗНИКНОВЕНИЕ БАНКОВ И ИХ ФУНКЦИИ
Возникновениебанковской системы уходит своими корнями в XI век. Тамплиеры рыцарский орденхрамовников, который существовал в 10 13 веках.
Тамплиерыбыли очень богатыми. Источником этих невиданных богатств была не военнаядобыча, не пожертвования верующих, не дары монархов, а ростовщичество,поставленное храмовниками на недосягаемый для своего времени уровень.Располагая приоратами во всех государствах Европы и Ближнего Востока, тамплиерыизобрели безналичный перевод денег, когда золото не перевозилось физически, апереводилось со счета на счет по письмам казначеев приоратов. А посколькуприораты храмовников были разбросаны по всей Европе, ни один светский ростовщикне мог оказать клиентам подобных услуг.
Храмовникивыдавали денежные ссуды, как правило, под заклад. Если речь шла о королях иливлиятельных феодалах, заклад, ради приличия, оформлялся как «передача нахранение». В 1204 году, например, английский король Иоанн Безземельный«передал на хранение» в лондонской «Тампль» коронныедрагоценности, а в 1220 году на «хранении у английских тамплиеровоказалась даже большая королевская печать Англии. Часто тамплиеры брали нахранение важные государственные документы. Так, в парижском замке хранилсяоригинал договора, заключенного в 1258 году между французским королем ЛюдовикомСвятым и послом английского короля Генриха III; в 1261 году там же оказалась икорона английских королей, которая хранилась у тамплиеров десять лет.
Неисключено, что, принимая на хранение важные государственные документы и выдаваяпод них ссуды королям, тамплиеры ненавязчиво угрожали им шантажом.
Кромебезналичного перевода денег, храмовники придумали множество других банковскихновинок. Они изобрели систему банковских представительств, отделили собственнобанковское дело от купеческой торговли, изобрели систему чеков и аккредитивов,ввели в обиход „текущий счет“. Все основные банковские операцииизобретены и апробированы тамплиерами.
Говоряо деньгах мы все время упоминали банки. И это закономерно. Банки одно издействующих лиц в мире денег. Поэтому настало время поговорить о банкахспециально. Ведь именно банки создают деньги и более того превращают их втовар, помогая экономике развиваться, а странам богатеть.
Банкиодно из древнейших экономических изобретений человечества. Сегодня они занялистоль важное место в хозяйстве большинства стран, что любые сбои в их работесотрясают страны подобно землетрясениям. И связано это прежде всего с тем, чтобанки сегодня выполняют основную часть работы по переводу денег от покупателейк продавцам, обслуживая систему расчетов в экономике.
Чемлучше банки справляются с этой работой, тем быстрее деньги оборачиваются вэкономике и тем большую пользу они могут принести стране, помогая заключатьсделки и развивать производство товаров. Но если банки перестают справляться сэтой работой, экономику любой страны начинает лихорадить.
Вышемы уже упоминали о тех трудностях с денежным обращением, которые возникли вРоссии в 1992 году после „освобождения“ жестко фиксированных до тогоцен. На беду именно в это время начался этап реформ российской банковскойсистемы. Затрагивал он как раз систему расчетов, и проведен был так неудачно,что скорость обращения денег не возросла, а резко упала: путь денег отпокупателя к продавцу стал занимать не 14-15 дней, как прежде, а 2-4 месяца!
Этообострило „проблему неплатежей“. Чтобы в этой ситуации предприятиямогли выплачивать рабочим заработную плату, пришлось выпускать в обращениедополнительные деньги, а это дало еще один импульс и без того сильной инфляции.Не должны же люди умирать с голоду из-за того, что их предприятие не можетполучить законно заработанные деньги в не справляющемся с работой банке!
Наличиебанков позволяет вести большую часть денежных расчетов в безналичной форме, чтозначительно облегчает ( а при нормальном состоянии дел в банковской сфере иускоряет ) ведение всех дел.
Такимобразом, банки обеспечивают рыночное хозяйство системой каналов, по которымможно удобнее и быстрее перемещать деньги, необходимые гражданам, государству ипредпринимателям. Именно оказание таких услуг, а, также, обеспечение надежногохранения ценностей испокон веков и приносят банкам основную часть их доходов.Соответственно главная забота банкиров всего мира ускорить и облегчить движениеденег, создать новые удобства для своих клиентов и получить за этодополнительную плату.
Богатствобанкира доверие его клиентов, которое завоевывается профессиональной и хорошоорганизованной, а главное честной работой. Недаром Ассоциация российских банков13 мая 1992 года приняла даже специальный Кодекс чести банкира,устанавливающий, что „честь и достоинство человека превыше любых другихценностей для банкира“.
Мывыяснили, что банки сыграли огромную роль во внедрении бумажных платежныхсредств, введя банкноты. Впрочем, банкноты лишь один из видов платежныхсредств, придуманных людьми потому, что даже таким чудесным изобретением, какмонета, пользоваться не всегда удобно. Вообще, все виды наличных денег сдревности были признаны крайне неудобными при поездках на длительныерасстояния. Когда на дорогах бесчинствуют грабители, замена мешков с золотымимонетами банкнотами ничуть не улучшает ситуацию. Хорошо бы иметь деньги,которыми не мог бы воспользоваться никто, кроме их законного владельца!..
Видимо,эта мечта издавна томила многих состоятельных людей, потому что такие»персональные деньги" были изобретены очень давно. Банкиры придумаливекселя и чеки древнейшие формы безналичных денег. Археологи обнаружилисвидетельства того, что эти денежные документы использовались купцами ибанкирами уже в Древнем Вавилоне, т.е. за 20 веков до нашей эры!
Вексельэто безусловное обязательство одного лица другому 1уплатить фиксированную суммуденег в определенный момент времени.
Безусловностьвекселя принципиально отличает его от обычной расписки, в которой обычноуказывается, в силу каких причин или при каких условиях будет произведенплатеж. В векселе же не указываются обстоятельства, по которым тот, ктовыписывает вексель ( векселедатель ), обязуется уплатить указанную в векселе суммудержателю векселя. Более того, в отличие от долговой расписки закон разрешаетдержателю векселя, не дожидаясь наступления срока оплаты, использовать его каксредство платежа третьему лицу, то есть как своеобразные деньги.
Чтобысмысл векселя был более понятен, представим себе, что купец из ДревнегоВавилона собрался за покупками в Древний Египет. Конечно, он может погрузитьмешки с золотом на верблюдов, взять вооруженную охрану и пуститься в путь черезпески, вознося молитвы великому богу Мардуку о том, чтобы тот уберег его отнападений грабителей, более многочисленных, чем охрана каравана. Но хвалаМардуку! есть и другой, более безопасный способ. Он состоит в том, что купецвносит сумму, которую он собирается потратить на покупки товаров в Египте, в местныйвавилонский банк, а хозяин этого банка выписывает своему клиенту-купцу вексельна эту сумму, за вычетом, конечно, некоторого вознаграждения в свою пользу).Иными словами, он обязуется выплатить предъявителю этого векселя всю сумму,внесенную купцом ранее в этот банк.
Теперькупец может спокойно пускаться в далекий путь. Если грабители нападут на него инайдут вексель, они не смогут получить по нему деньги, потому что для этого имнеобходимо знать все секретные условия, по которым вавилонский банкир признаетв них законных держателей векселя. Таким образом вексель стал воистинуперсональными деньгами нашего купца.
Естественно,сразу возникает вопрос: «А какой толк купцу из Вавилона везти с собой вЕгипет вексель на вавилонский банк?» Ответ прост этим векселем он можетрасплатиться в чужой стране за купленный товар. Тогда возникает сомнение а ктоже у него возьмет такой вексель? Конечно, тот, кто сам собирается за покупкамив Вавилон.
Получениеот вавилонского купца такого векселя, но переоформленного определенным образомна имя нового хозяина, позволяет египетскому купцу отправиться в путь без тюковс золотом. Вексель заменит ему наличные деньги для покупки товаров. А можнопросто перевести вексель на следующего владельца вавилонского продавца нужных египтянинутоваров.
Итак,уже два купца, причем из разных стран, получили в нашей истории возможностьосуществить сделки не используя наличные деньги. Они расплачивались с помощьювекселя, который сыграл роль безналичных денег.
Однакои это не последний шаг в борьбе с недостатком наличных денег. Действительно,наш вавилонянин может столкнуться в Египте с определенными сложностями.
Во-первых,ему может потребоваться покупать товары у разных продавцов, и суммы платежейбудут меньше общей суммы имеющегося у него векселя. А вексель не наличныеденьги его на части не разрежешь и не разменяешь на векселечки меньшейстоимости.
Во-вторых,у него могут не принять вексель в оплату за товары, если египетские продавцы несобираются сами отправляться в Вавилон за покупками.
Нои в этой ситуации банкиры пришли на помощь купцам, придумав чеки.
Чекденежный документ, содержащий письменное поручение 3чекодателя другому лицу (плательщику ) выплатить некоторую сумму 3третьему лицу ( на которого выписанчек чекодателю ) за счет 3денег, ранее переданных чекодателем в распоряжениеплательщика.
Чтобыувеличить доходы, египетский банк предлагал чужеземным купцам продать банкувексель, но, конечно, со скидкой, обратив эту скидку в свой доход.
Купиввексель ( чтобы продать его по полной стоимости египетскому купцу, которыйсобирается за товаром в Вавилон ), банк может выдать сумму вавилонянинуналичными. Но, вероятно, он предложит ему открыть у себя чековый счет.
Чековыйсчет форма хранения денег в банке, позволяющая 3владельцу счета не пользоватьсяналичными деньгами, а выписывать 3в оплату за покупки чеки на свой банк,который и производит 3оплату, снимая деньги с такого счета.
Банк,в котором открыт такой счет, получив от своего вкладчика письменноераспоряжение в форме чека, сам выплачивает предъявителю чека ( чекодержателю )причитающуюся ему сумму. При этом банк уменьшает соответственно остаток средствна чековом счете своего вкладчика чекодателя.
Имеячековый счет в египетском банке, вавилонский купец может теперь расплачиватьсяс партнерами чеками, выписывая их на любую сумму, но, конечно, в пределах суммысредств на своем чековом счете. Теперь ему не страшны не только разбойникипесков Синайского полуострова, но и карманные воришки с базара в Мемфисе. Онитакже не могут воспользоваться его чековой книжкой, даже если украдут ее.поскольку деньги по чеку будут выданы владельцу счета, либо тому, на кого онвыпишет чек и заверит личным перстнем-печаткой.
Итак,вексель заменил наличные деньги и ухитрился трансформироваться в чек еще один видбезналичных денежных средств. Особенно четко роль чека как заменителя наличныхденег проявится в случае, если египетские купцы, получившие чеки отвавилонянина, не предъявит сразу их к оплате в банк, а будут использовать их врасчетах между собой. При этом на обороте чека делаются передаточные надписииндоссаменты. Банку, открывшему вавилонянину чековый счет, до этого дела, вобщем, нет не все ли равно, кому выплачивать деньги.
Другоедело, что тут не исключены злоупотребления: например, вавилонянин можетвыписать чеков на сумму большую, чем есть у него на счете в банке. Поэтомувладельцы чеков, особенно те, кто получил их из вторых-третьих рук, рискуют. Нобанк готов помочь своим клиентам, избавив их от неуверенности.
Онпредлагает всем владельцам чеков предъявить их к оплате, получив взамен еслиони того пожелают не наличные деньги, а векселя самого банка прообраз техбанкнот, о которых мы говорили выше.
Внедрениевекселей и чеков в коммерческую практику Европы произошло в XIV-XVI веках. Приэтом распространению таких заменителей денег порой способствовали крайнедраматичные исторические события. Например, в 1640 году король Карл I захватилв лондонском замке Тауэр слитки ценных металлов, которыеи сдали на хранениекупци города. И хотя король потом вернул завваченное, доверие к королевскимхранилищам было подорвано.
Впоисках нового места для безопасного хранения своих сокровищ купцы обратились кзолотых дел мастерам, и те приняли у них золото на хранение, выдав дляпользования в расчетах векселя на соответствующие суммы. Эти векселя сталициркулировать на рынке как заменители денежного товара золота.
Так,или почти так в большинстве стран мира сформировалась система безналичныхденежных расчетов важнейший элемент современной банковской деятельности. Не вездетолчком была бесцеремонность монархов, оказавшихся ненадежными хранителямиценностей граждан, но результат всюду оказался один и тот же банки научилисьраздвигать рамки денежного мира, что сделало его более удобным для деловыхлюдей и простых граждан.
Вторгшисьв древний мир наличных денег, чеки закрепились там навсегда, став неотъемлемойчастью очень важной и активно используемой. Например, в США за один 1987 годтолько гражданами было выписано 26 млрд. чеков, т.е. более 100 чеков на каждогожителя, включая грудных младенцев и преступников, сидящих в тюрьмах. Крометого, еще 21 млрд. чеков был выписан государственными, коммерческими иобщественными организациями. Это и неудивительно, потому что в американскихбанках на чековых вкладах лежит денег в 2,7 раза больше, чем в странеобращается наличных денег.
Основойиспользования чеков являются чековые вклады. Такие вклады банкиры обычноназывают бессрочными, или текущими, поскольку внесенные на эти счета деньгимогут быть вкладчиком изъяты ( сняты со счета ) в любой момент.
Банкивыдают клиентам чеки, сброшюрованные в чековые книжки ( обычно уже свпечатанным именем будущего владельца.
Вернемсяк истории торговой поездки вавилонского купца и попытаемся понять, что жепроизошло в этой цепочке сделок, если взглянуть на нее с точки зрения денежногообращения?
Произошлоочень важное событие: родился новый вид денег, а именно векселя и чеки деньгибезналичных расчетов. Создание системы вексельных и чековых расчетов одно изхитроумнейших экономических изобретений человечества.
Чтобыпонять этот удивительный экономический феномен, проследим жизнь чековых денег смомента их возникновения.
Чековыеденьги появляются лишь как запись в соответствующих учетных книгах банка, чтобанк принял наличными от гражданина С 10.000 рублей и теперь должен ему этусумму. При этом гражданину с предоставлено право требовать от банка возвратаденег в любой момент и по частям, для чего он может выписывать чеки как на себясамого, так и на другого человека или организацию.
Чтокасается 10 т.р. наличными, которые гражданин С отдал в банк, то, вполневозможно, что они тут же отданы другим клиентам. И в этот момент наличныеденьги «родители» чекового вклада, может быть, навсегда расстались сосвоим чадом, которое дальше будет странствовать по полям банковского учета И,возможно, никогда не превратится в наличные деньги.
Итак,С использовал свой чековый вклад, чтобы выписать чек на 6 т.р. на гражданина Пдля оплаты купленных товаров. Предположим, что и у П есть свой чековый счет.Тогда он, получив чек, может и не превращать его в наличные деньги, а простопередать тому банку, где у него открыт счет.
ОбслуживающийП банк свяжется с банком, обслуживающим С, и они скорректируют записи в своихучетных книгах. У банка С в распоряжении денег станет меньше на 6 т.р., а убанка П наоборот, на 6 т.р. больше.
Вкладможет дробиться на части, которые пускаются в дальнейший путь самостоятельно.Он может менять своих хозяев даже чаще и дольше, чем наличные деньги, которыемогут окончить свои дни уже через несколько лет в пасти машины для переработкиветхих банкнот.
Прираспространении системы чековых расчетов возможен вариант, когда ни один рубль,внесенный в банк в наличной форме, не превратится вновь в наличную банкноту,что ничуть не огорчит ни банк, ни владельцев чековых счетов. Главное, чтобы уколыбели безналичной чековой единицы стояла реальная денежная единица. Этоможет быть банкнота или денежная единица с банковского счета другого типа.Важно, чтобы чековая «денежка» переходила от владельца к владельцу ииз банка в банк законно и правильно.
Присоблюдении этих условий внедрение чеков в денежное обращение ведет к тому, чтоони становятся тоже разновидностью денег. Денежная масса как бы раздвигается зарамки той суммы, в пределах которой в стране обращаются наличные деньги.
Вэтом нет ничего фантастического или жульнического, ведь каждая чековая денежнаяединица некогда родилась как двойник реальной банкноты. Но банки и чековыевклады сузили сферу использования наличных денег, и поэтому теперь, когдабанкнота умирает, уходя из денежного обращения, совсем не обязательно срочнопечатать точно такую же новую, чтобы сохранить нужный объем денежной массы.Функции исчезнувшей банкноты продолжает выполнять ее «двойник» начьем-то чековом счете.
Этаситуация, согласитесь, напоминает одну знаменитую сказку андерсеновскую«Тень», в которую ученый однажды отправил свою тень в самостоятельныйпуть, а она справилась с этим заданием так успешно, что стала человеком и дажемужем принцессы, пережив самого ученого.
Инымисловами, «наличность» ( бумажные деньги, разменная монета ) теперь несиноним слова «деньги», а количество наличных денег в обращенииопределяется вовсе не формулой Ирвинга Фишера ( она относится к денежной массев целом! ), а чисто техническими условиями. Чем активнее граждане и фирмыпользуются безналичными чековыми расчетами, тем меньшую долю денежной массысоставляют наличные деньги. Именно поэтому в СССР, где чековая система быларазвита крайне слабо, на 1 июля 1991 года ( т.е. незадолго до распада ) наличныеденьги составляли почти 15% всей денежной массы. В США же, где чековые расчетыочень распространены, на долю наличных денег приходится лишь 5% денежной массы.
Чекивместе с деньгами считаются самыми ликвидными видами денег. Эта фраза можетвызвать сразу 2 вопроса:
во-первых,почему чеки ставятся на одну ступень с наличными ведь пользоваться чеком все жесложнее, чем наличными деньгами?
во-вторых,следует ли понимать, что наличные и чеки это еще не все виды денег?
Чтокасается первого вопроса, то надо сказать, что в странах с развитой банковскойсистемой работа с чеками отлажена в высочайшей степени и все операции с чекомзавершаются в течение двухтрех дней. Хотя, конечно, это больше, чем прииспользовании наличных. С другой стороны, если вам нужно заплатить большуюсумму денег человеку из другого города, то с наличными это будет не быстрее,чем с чеком: пока банк подготовит вам такую груду денег и пока вы довезете этиденьги в другой город. Чек же путешествует скоростной почтой и может бытьвыписан на любую сумму.
Навторой вопрос надо ответить «да», потому что банки создают еще и«почти деньги».
1«Почтиденьги» суммы, хранящиеся в банках на срочных 1вкладах или вложенные вценные бумаги ( например, в облигации 1государственных займов ), которые легкопродать в любой момент, 1чтобы получить наличные деньги.
Средствана срочных вкладах или облигации государственных займов это как бы замороженныеденьги. Но, лежа в «холодильнике» эти деньги не теряют ни одной изсвоих функций, разве что владельцу необходимо немного больше времени, чтобыпревратить их в полноценное средство платежа.
Вотмы и разобрались в том, что такое деньги и как банки помогают человечествупридумывать их новые виды. Поговорим об одной из важнейших функций банковкредитовании.
Людямвсегда не хватает денег. Можно считать это аксиомой, можно житейской мудростью,но вряд ли кто-нибудь решится оспорить принципиальную верность этогоутверждения после всего, что мы выяснили о мотивах людского поведения в сфереэкономики. Поэтому банки с древних времен занимались, кроме хранения сокровищ иобслуживания расчетов, еще и третьей разновидностью операций предоставлениессуд, или, иначе говоря, кредитованием.
Кредитованиепредоставление лицу, нуждающемуся в деньгах, 1права осуществлять свои расходыза счет банка при условии 1гарантированного возмещения банку израсходованныхсумм и внесения 1платы за пользование банковскими средствами.
Существуетмножество форм привлечения банками средств во вклады, но мир кредитования ещеболее разнообразен и сложен. Поэтому назовем лишь важнейшие принципыкредитования и наиболее распространенные его формы:
СРОЧНОСТЬ
ПЛАТНОСТЬ
ВОЗВРАТНОСТЬ
ГАРАНТИРОВАННОСТЬ
Срочность…Банк является собственником лишь той малой части имеющихся у него денег,которые были вложены в его создание учредителями. Эти деньги уставной капитал (фонд ) банка нужны лишь для организации работы и обеспечения его обязательствперед вкладчиками.
Уставнойкапитал ( фонд ) величина средств, которая 1передается учредителями всобственность созданной ими организации, что позволяет им начать своюдеятельность.
Основнымже рабочим инструментом банка являются средства, которые он получает отвкладчиков и использует для кредитования.
Вкладчикидают банку деньги не навсегда, а на время. Поэтому каждым рублем своих депозитовбанк вправе распоряжаться только определенное число месяцев или лет.
Кредитныйдоговор соглашение между банком и тем, кто одалживает у него деньги ( заемщиком), определяющие права и обязанности каждой из сторон, и, прежде всего, срокпредоставления кредита, плату за пользование им и гарантии возврата денег.
Чемна более длительный срок заемщик одалживает деньги у банка, тем более высокуюплату с него берет. Причина простая для долгосрочных ссуд банку приходитсяиспользовать долгосрочные депозиты. Для их получения банк должен пообещатьвкладчикам более высокий доход на вложения, потому что вкладчик в этом случаеотказывается от права распоряжения деньгами на более длительный срок.
Депозитывсе виды денежных средств, переданные их владельцами на временное хранение вбанк с предоставлением ему права использовать эти деньги для кредитования.
Процентза кредит плата за пользование денежными _2средствами, ссуживаемыми банкомзаемщику. Устанавливается в _2процентах к сумме кредитов и в расчете на одингод использования заемных средств.
Возвратность. этот принцип кредитования несложен: кредит предоставляется в пользование насрок и должен быть возвращен вовремя. Но для самого банка соблюдение этогопринципа предполагает проведение очень кропотливой работы по оценке заемщиков,а точнее их кредитоспособности.
Кредитоспособностьналичие у заемщика готовности и возможности вовремя выполнить своиобязательства по кредитному договору, то есть вернуть основную сумму займа ивыплатить проценты по нему.
Итак,мы рассказали о двух основных принципах кредитования, и, как поняли, вещь этонеобходимая для нормальной жизни экономики и банка.
Какбанк делает деньги? Уж не печатает ли он их? Многие задаются этими вопросами.Банк делает деньги на риске, но вполне разумном. Он оперирует «нереальнымиденьгами». Например, клиент банка положил на счет 10 млн. рублей. Банкотдал эти деньги предпринимателю для закупки товара ( выдал кредит ) под 5%годовых. Клиент банка знает, что деньги у него на счете, и если они ему понадобятся,то он сможет их забрать. Таким образом, в экономике появилась еще одна суммаденег нереальная: у предпринимателя 10 млн. и у клиента 10 млн. рублей.Предприниматель продав купленный товар отдаст долг банку и выплатит процентнуюставку. Таким образом, в банке опять 10 млн. рублей, которые может забратьклиент. А банк заработал себе свои 500.000 рублей годовых. Так же банк можетвыдать безналичный кредит предпринимателю, т.е. открывает ему чековый счет накотором лежит 10 млн. рублей.
Кредитнаяэмиссия увеличение банком денежной массы страны 1за счет создания новыхчековых ( текущих ) счетов для тех 1клиентов, для тех клиентов, которыеполучили от него ссуды и не берут их наличными, соглашаясь осуществлять своибудущие расходы 1в безналичной форме с помощью чеков или иным образом.
Этовыгодный способ получения денег, но, рассмотрим пример: клиент положил натекущий счет 10 млн. рублей, а банк дал наличный кредит предпринимателю на 10млн. рублей на 3 месяца. Через 2 месяца клиенту неожиданно понадобились деньги,и он решил снять со своего счета 10 млн. рублей. А денег нет! Репутация банкападает к нулю столь же стремительно, как яблоко на голову Ньютона. Немного вышемы упоминали о риске при оперировании нереальными деньгами. Банк признаютбанкротом, и его имущество будет продано, чтобы отдать долг. А еще через месяцпредприниматель принесет свой долг.
Чтобытакого не происходило у банка должен быть резерв банкир смотрит сколько денегснимают со счетов в дни наибольших снятий денег ( например, перед праздниками илиотпусками ) и оставляет эту сумму в резерве, а остальное может«смело» пускать в оборот. «Смело» мы взяли в кавычкипотому, что гарантией 100%-надежности банка может быть только формирование100%-резерва, т.е. оставление всех внесенных в него сумм внутри банка, авозможность оперировать возможна только за счет уставного фонда. Но в такойситуации банк превращается во что-то вроде коллективного картофелехранилища,хотя такие банки и существуют сейф-банки.
Вовсех остальных случаях есть риск а, вдруг, все клиенты банка придут и снимутденьги со своих счетов.
Наверное,вы подумали, что кредитная эмиссия бесконечна. Нет, существует такое понятиекак мультипликатор депозитов, который определяет предельные масштабы ростаденежной массы за счет кредитной эмиссии.
Мультипликатордепозитов показатель, определяющий, во сколько раз банки благодаря системерезервов могут увеличить денежную массу по сравнению с суммой наличных денег,внесенных вкладчиками.
Системарезервов способ защиты устойчивости банковской системы и расширения еевозможностей по кредитированию клиентов, основанный на централизации частиденежных средств банков в специальных фондах, которыми распоряжаетсяцентральный банк страны.
Ксожалению мы не можем рассказать о всех функциях развитого банка, но основныеположения мы постарались раскрыть. За несколько столетий своего существованиябанки прошли долгий путь от простого хранения ценностей до проведениясложнейших денежных операций. Недаром сегодня во всем мире банкир одна изнаиболее престижных и высокооплачиваемых профессий. И это закономернонормальное развитие экономики просто невозможно без хорошо функционирующейбанковской системы, то есть банков, пользующихся доверием клиентов иобслуживающих их быстро, надежно и рационально.
Необходимовсемерно развивать и укреплять банковскую систему страны, но обеспечивать приэтом строгий контроль за размерами кредитной эмиссии, надежностью банков ипорядочностью их руководителей, чтобы в экономике не появлялись необеспеченныеденьги, а граждане и фирмы охотно пользовались банковскими услугами и готовыбыли хранить в банках свои сбережения.
Список литературы
Дляподготовки данной работы были использованы материалы с сайта www.ef.wwww4.com/