--PAGE_BREAK--
2 движение цены золота обособленно от изменения покупательной способности конвертируемых валют, в том числе доллара;
3 изменение товарных цен не соответствует изменению цены золота.
Процесс эволюции денег получает новый импульс с дальнейшим уничтожением требований рационализации процесса обращения. В основе этого лежат следующие положения:
1) с точки зрения оптимизации обращение издержки на средства обращения, предназначенные лишь для смены формы стоимости, излишни, нерациональны;
2) деньги, то есть наличные, становятся функционально ненужными, поскольку необходима смена форм стоимости, а не ее фиксированный образ.
Все это обусловливает устранение денег в их традиционной форме, занимают кредитные деньги, вырастающие из функции средства платежа.
Вытеснение золота кредитными деньгами получило дальнейшее развитие в сравнительно новом явлении – устранении из оборота значительной части носителей денежных функций (банкнот, чеков и тому подобное) путем использования кредитных карточек.
2. Роль кредитных денег в экономики.
В рыночной экономики непреложным законом является то, что деньги должны находиться в постоянном обороте, совершать не прерывное обращение. Временно свободные денежные средства должны незамедлительно поступать на рынок ссудных капиталов, аккумулировать в кредитно – финансовых учреждениях, а затем эффективно пускаться в дело, размещаться в тех отраслях экономики, где есть потребность в дополнительных капиталовложениях.
Кредит представляет собой движение ссудного капитала, осуществляемое на началах срочности, возвратности и платности. Хотя эта экономическая категория зародилась еще в рабовладельческом обществе, когда деньги предоставлялись в долг ростовщикам, она получила большее развитие в буржуазном обществе, опираясь на ресурсы ссудного капитала.
Кредит выполняет важные функции в рыночной экономики. Во – первых, исторически кредит позволил существенно раздвинуть рамки общественного производства по сравнению с теми, которые устанавливались наличным количеством имеющегося в той или иной стране денежного золота. Во – вторых, кредит выполняет перераспределительную функцию. Благодаря ему частные сбережения, прибыли предприятий, доходы государства превращаются в ссудный капитал, направляются в прибыльные сферы народного хозяйства. Например в США, крупнейшим источником сбережений (как и в большинство стран мира) являются частные лица (семьи, население). В 1989 г. в этом секторе экономики США чистые сбережения (общие сбережения минус долги) составили 198 миллиардов долларов. Большая часть этих средств была использована для покупки государственных ценных бумаг, выпущенных в целях покрытия государственного долга. В – третьих, кредит содействует экономии издержек обращения. В процессе его развития появляются разнообразные средства использования банковских счетов и вкладов (кредитные карточки, различные виды счетов, депозитные сертификаты), происходит опережающий рост безналичного оборота, ускорение движения денежных потоков. В – четвертых, кредит выполняет функцию ускорения концентрации и централизации капитала. Кредит активно используется в
конкурентной борьбе, содействует процессу поглощений и слияний фирм. Одни
предприниматели, добившиеся предоставления им кредитов на льготных условиях, получают возможность быстрого роста капитала, другие могут воспользоваться кредитом лишь на ухудшившихся условиях и проигрывают в конкурентной борьбе.
Кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Вызывая к жизни различные формы кредитных денег, он может обеспечить создание базы для ускоренного развития безналичных расчетов, внедрение их новых способов. Все это будет способствовать экономии издержек обращения и повышению эффективности общественного производства в целом.
Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, а следовательно концентрации производства. Он может сыграть заметную роль и в осуществлении программы приватизации государственной и муниципальной собственности на основе акционирования предприятий. Условием размещения акций на рынке являются накопления значительных денежных капиталов и их сосредоточение в кредитной системе. Кредитная система в лице банков принимает активное участие и в самом выпуске, и размещение акций.
Кредит стимулирует развитие производственных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно – технического прогресса.
Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого бизнеса, внедрение других видов предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнем экономическом пространстве.
Кредитная система, в первую очередь представлена банковским, потребительским, коммерческим, государственным и международным кредитом. Всем этим видам кредита свойственны специфические формы отношений и методы кредитования.
В мире существуют различные системы денежного обращения, которые сложились исторически и закреплены законодательно государством. К важнейшим
компонентам денежной системы относятся: 1) национальная денежная единица, в которой выражаются цены товаров и услуг; 2) система кредитных и бумажных денег, различных монет, которые являются законными платежными средствами, в наличном обороте; 3) система эмиссии денег, то есть законодательно закрепленный порядок выпуск денег в обращение; 4) государственные органы, ведающие вопросами регулирования денежного обращения.
В зависимости от вида обращаемых денег можно выделить два основных типа систем денежного обращения:
1) системы обращения металлических денег, когда в обращение находятся полноценные золотые и (или) серебряные монеты, которые выполняют все функции денег, а кредитные деньги могут свободно обмениваться на денежный металл (в монетах или слитках); 2) системы обращения кредитных или бумажных денег, которые не могут быть обменены на золото, а само золото вытеснено из обращения.
Выпуск как бумажных так и кредитных денег оказался в современных условиях монополизирован государством. Центральный банк, находящейся в собственности государства, иногда пытается компенсировать нехватку денежных накоплений путем увеличения денежной массы, эмиссии избыточных знаков стоимости. Денежная масса – это совокупность наличных и безналичных покупательных и платежных средств, обеспечивающих обращение товаров и услуг народном хозяйстве, которые располагают частные лица, институциональные собственники и государство. В структуре денежной массы выделяются активная часть, к которой относятся денежные средства, реально обслуживающий хозяйственный оборот, и пассивная часть, включающая денежные накопления, остатки на счетах, которые потенциально могут служить расчетными средствами.
Формы безналичных расчетов могут быть самыми разнообразными. Они зависят от исторических и экономических особенностей отдельных стран, специфики кредитной системы, степени развития электронных средств связи, компьютеризации банковского дела. Наиболее распространены чеки, аккредитивы, кредитные карточки, электронные переводы, векселя, сертификаты, а в России – также платежные поручения и платежные требования – поручения.
Безналичное обращение доминирует, обусловливая все большую дематериализацию денежного обращения. Причинами этого является: 1) сокращение издержек обращения; 2) ускорение денежного обращения; 3) удобство безналичных расчетов. Однако в сферах экономической жизни наличие денег сохраняет свою значимость.
Во – первых, в сделках, где одной из сторон является население. Например, в Российской Федерации очень незначительная часть населения пользуется безналичными расчетами, хотя для стран с развитой рыночной экономикой, ситуация кардинально меняется (например в США заработную плату наличными получают не более 6% занятого населения).
Во – вторых, в условиях кризисных потрясений большинство экономических агентов стремятся обладать наличностью.
В – третьих, налично – денежный оборот трудно контролируем. Он может выступать средством уклонения от налогов и прочих незаконных действий.
Между налично – денежных и безналичным обращением существует взаимосвязь: деньги постоянно переходят из одной в другою сферу денежного обращения. Очевидно, что именно наличность обеспечивает человеку удобство, связанное с тем, что необходимые для покупки средства лежат у него в кармане, и ему нет необходимости при каждой покупки ходить в банк.
Хранение денег в виде наличности лишает возможности получать проценты по вкладу. Следовательно, надо взвесит преимущества и недостатки наличных денег и решить, сколько же наличных денег надо иметь на руках.
3.Состояние использования платежных карт в городе Златоусте.
В настоящее время с помощью карт можно не только снять деньги в банкомате или пунктах выдачи наличных, оплатить покупку в магазине или ужин в ресторане, но и заплатить за услуги сотовых операторов и Интернет – провайдеров. Начинают устанавливать банкоматы, которые не только выдают наличные деньги, но и принимают их для последующего зачисления кредитной организацией на «карточных счетах» клиента. Продолжает расти количество кредитных и кобрэдинговых карт.
Кобрэдинговые проекты предполагают выпуск банками и компаниями платежных карт с совмещенными логотипами, а также с комплексом дополнительных услуг – скидками и бонусами. Такие проекты выгодны всем: клиенты получают бонусы и скидки при использовании карты, партнер банка по кобрэнду предлагает своим клиентам новый сервис, а банк приобретает новых клиентов. Сейчас на рынке заявлено порядка 100 подобных проектов. Например, Сбербанк предлагает международную банковскую карту «VisaАэрофлот», владельцы которой становятся участники программы «Аэрофлот – бонус» /подробнее — приложение №1/. Банк «Русский стандарт» предлагает своим клиентам револьверную кредитную карту «Аэрофлот – MasterCard». Экспобанк запустил совместный продукт со страховой компанией «РЕСО – Гарантия», в рамках которого клиенты компании получают страховое возмещение на «карточный счет» в Экспобанке.
Расширение потребительского кредитования привело к двукратному росту за 2004г. кредитных карт, однако их доля на рынке все еще мала
Международные платежи системы VISAInternationalи MasterCardInternationalявляются преобладающими по количеству эмитированных банковских
карт.
VISAInternational– международная платежная система, объединяющая более 21 тыс. банковских учреждений. Карты VISAэмитируются и принимаются в 300 странах и территориях. На сегодняшний день участниками платежной системы VISA в России являются более 300 банков.
В текущем году VISAпланирует запустить пилотный проект по погашению через дебетовые карты полученных потребительских кредитов, для участия в котором был выбран один банк с достаточно широко развитой сетью банкоматов. Кроме того, компания намерена оказывать банкам содействие в реализации маркетинговой программы по определению более выгодных продуктов для отдельных категорий клиентов, а также оказывать помощь в разработке новых продуктов.
Карты российской локальной платежной системы «Русский стандарт», эмитируемые одноименной кредитной организации, по темпам роста эмиссии обогнали остальные платежные системы.
Призванные, прежде всего содействовать сокращению наличных денег в обороте, банковские карты не выполняют свои функции в полном объеме. Большинство населения получает карту в рамках «заработных проектов» и по-прежнему предпочитает снимать наличные в банкоматах для расчетов за покупки «живыми» деньгами. Семь из десяти операций, совершенных с использованием платежных карт, заключались в получении наличных денег. На оплату товаров и услуг тратилось менее полутора рублей из десяти, списанных с «карточного счета» клиента. При этом около трети суммы операций по оплате товаров и услуг с использованием карт приходилось на нерезидентов. Одной из причин незначительного применения платежных карт для безналичных расчетов является, недостаточна развитость инфраструктуры. Установка подобного оборудования требует больших затрат со стороны банка. Помимо покупки дорогостоящей техники, взносов в платежные системы и регулярной платы процессинговым центрам кредитной организации еще необходимо заинтересовать торговую организацию, что не всегда просто. Ведь предприятие торговли в случае согласия на сотрудничество берет на себя немало хлопот пир приеме платежных карт к оплате.
Масштабное развитие инфраструктуры невозможно без окупаемости понесенных банками затрат, которые переносятся на владельцев карт. В свою очередь достаточно высокий первоначальный взнос в большинстве банков, необходимость платить за обслуживание операций с использованием карт, а также
комиссии при снятии наличных не прибавляют привлекательности платежным картам. Для значительной части населения Московского региона, которая на свои доходы может себе позволить делать покупки только на рынках и в недорогих магазинах, наличие платежной карты нецелесообразно.
Слабая информированность населения и владельцев предприятий торговли и услуг о возможности оплаты товаров и услуг с использованием банковской карты, выгодах и преимуществах также является важной причиной незначительного применения платежных карт. Предоставление развернутой и доступной для понимания информации о том, как пользоваться картой в торгово – сервисной сети, преодоление негативных стереотипов, мешающих оплачивать с использованием карт товары и услуги, будет способствовать изменению характера их применения.
Кроме того, не стоит сбрасывать со счетов и риск мошенничества с платежными картами. И опять же формирование надежной системы безопасности в области расчетов с использованием банковских карт стоит не малых денег. В настоящее время в целях снижения риска совершения мошеннических операций и использованием банковских карт получила массовое распространение услуга – информирование клиентов о совершенных операциях с применением карт посредством SMS– сообщений на мобильный телефон клиента.
Тем не менее, жизнь не стоит на месте. Кредитные организации активно развивают не только разнообразные «карточные продукты», но и инфраструктуру.
Наиболее развитой инфраструктурой располагает Сбербанк России.
Таки образом, быстрыми темпами, развивая инфраструктуру и информируя население и владельцев предприятий торговли и услуг об использовании банковской карты, позволит повысить применение этого нового и наиболее удобного вида денег.
Заключение
Исследовав данную тему можно с уверенностью сказать, что она актуальна, так как деньги – это неотъемлемая часть нашей жизни. С помощью них мы делаем практически все: едим, отдыхаем, одеваемся и многое другое. Этот список можно продолжать до бесконечности. Также деньги играют огромную роль и выполняют важные функции в экономики страны.
В настоящее время существует множество банков, которые выпускают различные проекты электронных денег. Все они заинтересованы в том, чтобы привлечь как можно больше клиентов. Способы этого различные, каждый старается угодить клиенту и предложить ему наиболее выгодный для него проект (вариант) электронных денег. Более широкий выбор электронных денег предлагает Сбербанк России. Наиболее подробные примеры приведены в приложениях №1,2,3.
Электронные деньги в современном мире являются передовыми. Они считаются наиболее удобным видом денег. Это действительно так, так как кредитная карта – это удобный кредит, которым человек может распорядится по своему усмотрению. Он сам решает, когда и сколько денег ему нужно снять, а проценты по кредиту начисляются только на реально использованные средства. Это моментально доступные деньги, все равно как если бы они лежали в его кошельке. Сейчас использование кредитных карт не так велико, так как многие люди получают карты в рамках заработных проектов и предпочитают снимать наличные для расплаты за услуги. Это связано с различными проблемами, которые решаются и в дальнейшем будут устранены.
Перспективы развития электронных денег в будущем высоки, так как уже сейчас большая часть предприятий старается перейти на безналичный расчет. Основная часть населения получают заработную плату по картам, которые могут быть использованы не только для снятия наличных, но и для безналичного расчета за товары и услуги. Будущее этих денег – это дальнейшее развитие, усовершенствование и доминирование над всеми видами средств платежа.
Исследовав использование платежных карт в городе Златоусте можно сделать вывод, что этот вид денег начинает более интенсивно развиваться. Но тем не менее
большая часть населения предпочитает использовать наличные деньги. В настоящее время, в городе Златоусте существует множество различных видов кредитных карт. Наиболее распространенные – это карты VISAInternationalи MasterCardInternational, так как эти карты международной системы платежа. С помощью них можно расплачиваться в любой точки мира. На втором месте стоят карты «Русский Стандарт» /подробнее – приложение №2/. Этот банк предлагает своим клиентам кредит в виде кредитной карты. С помощью них можно расплачиваться в сферах услуг, а также снимать наличные деньги. Эти карты удобны тем, что банк предоставляет их без первоначального взноса и проценты начисляются только на использованные вами деньги. На третьем месте стоят различные карты, которые выпускают множество банков. В основном они предоставляются в рамках заработных проектов.
Рассмотрев множество видов карт, можно сделать вывод о том, что для большинства населения города Златоуста больше всего подходят карты, которые стоят на третьем месте, так как основная часть населения – это средний, если так можно сказать, класс. Им не целесообразно иметь такой вид денег, так как их заработная плата не позволяет этого.
Библиографический список
1. Вся экономика планеты в цифрах и фактах: Справочник/Е.Ф.Ростов. – М.: ООО «Издательство АСТ»: ООО «Издательство Астрель». – 2004. – 575, [1]с.
2. Журнал «Экономист» — М.: №1 – 12. – 2005
3. Экономическая теория. Микроэкономика – 1,2: Учебник/ Под ред. Заслуженного деятеля науки РФ, проф., д – ра экон. наук Г.П. Журавлевой, — М.: Издательско – торговая корпорация «Дашков и К», 2004. – 934 с.
4. Курс экономики: Учебник/ Под ред. Б.А. Райзберга – ИНФРВ – М., 1997 – 720 с.
5. Г.М. Гукасьян Экономическая теория, Ученое пособие/ Под ред. д. э. н. проф. А.И. Дробынина – 3-е изд., доп. М.: ИНФРА – М, 2000. – 199 с.
6. Л.А. Дробызина Финансы. Денежное обращение. Кредит. Учебник для вузов – М.: ЮНИТИ, 2000. – 497 с.
7. «Деньги. Кредит. Банки», под ред. О.И. Лаврушина, М., 1998
8. «Финансы, денежное обращение и кредит», А.Н. Трошин, В.И. Фомкин, М., 2000
9. Журнал «Деньги и кредит» — М.: №1 – 12 — 2005
10. Агентство финансовой информации «Консультант» (www.dinform.ru)
11. Национальная служба новостей (www.nns.ru)
Приложение №1
Кобрэдинговые проекты Сбербанка России с различными организациями.
Мобильный банк
«Мобильный банк» — это комплекс услуг, предоставляемых Сбербанком России держателям международных карт Сбербанка России посредством мобильной связи.
Воспользовавшись услугой «Мобильный банк», Вы можете:
— оперативно получать на свой мобильный телефон уведомления об операциях по карте;
— получать по запросу информацию о лимите доступных средств и о пяти операциях по карте;
— оперативно заблокировать карту с мобильного телефона ( в случае ее утраты);
— временно блокировать услуги «Мобильного банка»;
— получать информацию о картах, подключенных к «Мобильному банку»;
— осуществлять ряд платежей со счета карты без посещения банка;
— оперативно устанавливать регионы использования карты для снижения риска совершения по ней мошеннических операций.
Подключение к услуге «Мобильный банк» осуществляется бесплатно. Получение уведомлений об операциях по счету первые 3 месяца после подключения к «Мобильному банку» — бесплатно.
Аэрофлот бонус
Программа «Аэрофлот бонус» является совместным проектом Сбербанка России и компании Аэрофлот – российские авиалинии. Эта программа предоставляется владельцам международных карт «VisaАэрофлот» Сбербанка России. Пользование этой программы предусматривает:
— начисление участнику «приветственных» бонусных миль при открытии
карты, а также 1 бонусной мили за каждую милю полета регулярными рейсами компании «Аэрофлот – российские авиалинии»;
— начисление бонусных миль по программе «Аэрофлот Бонус» при оплате товаров и услуг с использованием карты из расчета 1 миля за каждый потраченный доллар или 30 рублей;
— использование карты как в России, так и за границей для оплаты товаров и услуг и получения наличных средств; продолжение
--PAGE_BREAK--