Введение
Без чего невозможно представить цивилизацию? Ответовна этот вопрос множество, но одним из первых прозвучит слово деньги. Без чегоневозможно представить цивилизацию третьего тысячелетия? В первую очередь безкомпьютеров. Симбиозом этих двух представлений о цивилизации и послужит даннаякурсовая работа.
В процессе исторического развития общество пришло отменовой товарной торговли к эквиваленту стоимости товара в виде золота, авпоследствии к бумажным и металлическим деньгам, ценным бумагам, не имеющим всебе никакой стоимости, а обеспечиваемыми государством или иными общественнымиэкономическими институтами. Специально сделанные и особым образом отпечатанныеили отчеканенные денежные знаки, ценные бумаги несут в себе стоимость во многосотен раз превосходящую стоимость их изготовления.
В Интернете с развитием современной математики появиласьвозможность особым образом отметить персональной меткой блок информации. Этаметка или электронная цифровая подпись позволяет связать документ с конкретнымюридическим или физическим лицом его подписавшим, подобно собственноручнойподписи и печати. Электронный документ, подписанный электронной цифровойподписью конкретного юридического или физического лица, может содержатьфинансовые обязательства по отношению к другому лицу или предъявителю.Законодательство многих стран, в том числе и Республики Беларусь, позволяетиспользовать электронную цифровую подпись для подписания юридически значимыхдокументов.
Ведь далеко не секрет, чтокомпьютер крепко вошел в нашу жизнь. И даже если какая-то бабушка говорит, чтокомпьютер вещь не нужная в хозяйстве, пенсия-то ей начисляется с помощью всетого же пресловутого компьютера. Редкое предприятие малого бизнеса обходитсябез услуг вычислительной машины способной хранить тонны полезной и бесполезнойинформации, а также вести бухгалтерию. Но что для нас более всего интересно,так это то, что с помощью компьютера можно совершать платежные операции.
Сначала платежная операция спомощью компьютера представляла собой лишь запрос в банк о переводе денег, т.е.по сути, это был платеж через банк. Однако, совсем недавно, с развитиемглобальной информационной сети Интернет(Internet), появился новый типэлектронных платежей, но об этом позже.
В главной части курсовойработы нам предстоит ознакомиться с некоторым количеством платежных систем, чтонаходят свое применение на просторах глобальной информационной сети интернет. Атакже подробнее рассмотреть наиболее перспективную, на мой взгляд, системуэлектронных платежей WebMoney(ВебМани).
При написании данной работыбольшею частью пришлось пользоваться сведениями почерпнутыми из интернета, ипотому список источников будет выглядеть несколько необычно.
I. Понятие платежной системы.
Платежные системы интернет.
Итак, прежде чем приступитьк рассмотрению платежных систем имеющих распространение в интернет, следуетразобраться в том, что же такое платежная система вообще. Платежной системойназывают набор механизмов, правил, норм и инструментов, которые используютсядля осуществления обмена финансовыми ценностями, грубо говоря, деньгами, междусторонами в процессе выполнения ими своих обязательств.
Идеальная платежная системадолжна минимизировать задержки в платежах и брать небольшую плату за совершениеплатежной операции. Платежная система состоит из некоторого количестваэлементов:
· участники платежной системы;
· финансовые институты;
· средства перевода;
· связи между системами расчетов;
· разные денежные и другие инструменты;
· законодательная база;
· договорные отношения.
Участниками платежной системы выступают: плательщик, получательсредств, банк плательщика, банк получателя, центр-место, где платежныеинструменты обмениваются между банками-участниками, регулирующий орган, которыйустанавливает правила и методы платежей. Регулирующим органом обычно выступаетЦентральный банк – агент расчетов для межбанковских платежей. Он вырабатывает ивводит в действие правила расчетов, системы управления денежным потоком,системы аудита, включает в оборот новые инструментарии расчетов, предоставляетобеспечивающие систему кредитные ресурсы, осуществляет надзор за участникамиплатежной системы etc. Любая платежная операция имеет две стороны – потокинформации, содержащей детали платежа и непосредственно поток денежных средств,которые всегда взаимосвязаны, но могут перемещаться различными путями и иметьразрыв во времени.
После этого краткогоэкскурса в понятие платежной системы давайте рассмотрим все таки что же собойпредставляет собой платежная система интернет.
Надо вам сказать, что яявляюсь не ахти каким пользователем сети интернет. Использую я его по минимуму:пользуюсь услугами электронной почты, и являюсь постоянным читателем двух-трехстраничек. И уже тот факт, что однажды, проверяя свой электронный почтовыйящик, я узнал об одной из многих электронных платежных систем, говорит омасштабах этого явления в интернет. Заинтересовавшись данным явлением ипорывшись в интернете я выяснил, что основным понятием интересующей меня темыявляется понятие цифровых денег.
Вообще к цифровым деньгамотносят две реальности, сильно пересекающиеся, но разные. Это, во-первых,физическая, то есть то, что можно “пощупать”, так называемые smart-карты, вкоторых можно хранить цифровые наличные. Smart-cards(«интеллектуальные» карты) — устройства по виду мало отличающиеся отпростой кредитной карты, но в отличие от нее, содержащей в себе целыйкомпьютер, то есть, процессор, память, программу и устройство ввода/вывода. Всеэто интегрировано в одну маленькую микросхему, поэтому стоит не много дорожеобычной кредитки.
И, во-вторых, виртуальная,то есть, то чего «пощупать” нельзя, различные электронные платежныесистемы для оплаты товаров и услуг по интернету. Не нужно лишь эти системыпутать с такой, давно налаженной (на западе) частью банковского сервиса, какэлектронный банкинг или интернет-банкинг, являющейся обычной услугой, котораяпредоставляется банком своему клиенту для облегчения управления своим счетом.Электронные же платежные системы в интернете служат для проведения быстрых ибезопасных расчетов между многочисленными пользователями интернета (клиентами,магазинами, справочными и свадебными бюро и т.д.), и образуют собой новыйрыночный сектор — рынок платежных систем для расчетов по интернету.
Именно, последние, электронные платежные системы винтернете, и явились объектом моего внимания.
Попробую объяснить почему же платежные системы сетиинтернет кажутся мне настолько перспективными, что я посвящаю им целую курсовуюработу. Как я уже упоминал во введении, в каждой мало-мальски уважающей себяфирме имеется компьютер, подключенный к глобальной информационной сети. И вотдиректор или секретарь фирмы подыскивает в сети деловую информацию. Вдругслучайно он находит техническую информацию или специальный отчет, „рыноксвадебных платьев“ или „анализ эффективности рекламных бюджетов“например. Стоит эта информация, скажем, $10. Нужна она фирме не „дозарезу“, но стоит не дорого и директор считает, что она может пригодится.Короче говоря, фирма готова заплатить эти $10. Но стоит ли эта информация дляпохода в банк или утомительной процедуры подписки и времени ожидания ееподтверждения, к тому же придется заплатить еще и за кучу ненужной информации?А если этот отчет интересен только сейчас, но не через час? Имея электронные(цифровые) деньги, тремя-четырьмя нажатиями кнопки мышки можно оплатить этуинформацию, и получить ее в течение минуты.
Ясно, что возможность мгновенно оплатить покупку нетолько дает миллионам пользователям интернета удобства, но и существенноувеличивает оборот торговли потому, что клиент, как правило, не желает тратитьсвое время даром и скорее откажется от покупки, чем потеряет десять минут, закоторые, кстати, даже самый неленивый может просто и передумать.
Конечно, можно попробовать воспользоваться кредитнойкартой, но это сейчас маловероятно по нескольким причинам:
Во-первых, пользователи сети интернет напуганыинформацией, распространяемой многочисленными газетами и журналами в погоне зажареными “фактами”, о том, что интернет — это небезопасная среда. О том, чтохакеры всего мира раскинули свои сети и только ждут, чтобы вы набрали свое имяи номер кредитной карты, чтобы легко завладеть этой информацией. Между тем вдействительности, сегодня вероятность того, что кто-либо перехватит этуинформацию (при минимальной осторожности с вашей стороны, конечно) значительноменьше вероятности ввязаться в драку, скажем в офисе Женевского банка.
Во-вторых, действительно с опаской требуетсяотноситься к передаче своих персональных и банковских данных в виртуальныймагазин, так как уровень обеспечения безопасности в магазине ниже, скажембанковского, то база данных с номерами кредитных карт может быть и украдена.Поэтому предпочтительны способы расчетов вообще без передачи банковскойинформации о себе в магазин.
В-третьих, далеко не все могут принимать к оплатекредитные карты (да у большинства белорусских интернетовских завсегдатаев ихпопросту нет).
В четвертых — это обычные проблемы кредитных карт — списание денег по фальшивым счетам и отказ от оплаты счета, невозможностьпроводить микроплатежи (менее $1), в то время как именно такие маленькиетранзакции будут составлять, по мнению специалистов, значительную часть оборотав информационном бизнесе.
Короче говоря, без дополнительных мер использоватькредитную карту для расчетов в интернете нежелательно, а кое-где и простоневозможно. Это, однако, не означает, что кредитная карта не может участвоватьв различных схемах электронных платежных систем. Более того, было бы по истинеглупо не воспользоваться такими существенными для интернета достоинствамикредитных карт, как их широкая распространенность и интернациональность, ведьпрактически, с помощью кредитной карты, можно расплачиваться в любой валюте.
Итак, исходя из определения платежной системывообще, попытаемся дать определение платежной системы интернет. Платежная система интернет – этосовокупность программного обеспечения, правил и норм, которые используются дляосуществления платежей сугубо на территории интернета.
Суховатое определение, не доказывающее того, что винтернете существуют и развиваются суперсовременные платежные системы, неправда ли? Но, тем не менее, невозможно отрицать того, что даже белорусскаячасть интернета довольно быстро наполняется интернет-магазинами предлагающимисовершить покупки в сети. А предположить, что магазины открываются просто такне для покупателей было бы абсурдом. Следовательно, в сети кроме большогоколичества виртуальных магазинов существует еще большее количество реальныхпокупателей.
Преимущества интернет для покупателей и магазиновочевидны. Взрывной рост числа пользователей интернет, привел к большому числупубликаций, в которых говорится о том, что скоро наступит время, когда интернети электронная коммерция полностью заменят СМИ как источник информации имагазины для совершения покупок.
В первую очередь к числу преимуществ для покупателейстоит отнести:
— Удобство процесса покупки, которое заключается втом, что можно выбрать и заказать товары не выходя из дома.
-
-
Для компаний, стремящихся реализовать свои товарычерез сеть, также имеется ряд преимуществ:
-
-
— Кроме того, нельзя отбрасывать возможностьсэкономить на доставке и распространении информации.
Все сказанное выше звучит неплохо, однако следуетпомнить, что кроме программного обеспечения необходимого для поддержкиэлектронных платежей, нужно также некоторое правовое поле разрешающее работатьс деньгами в интернете на территории Республики Беларусь. К моему удивлению, вГражданском Кодексе РБ я нашел таки границы, очерчивающие сие поле:
Статья 160, п. 2
«Использование при совершениисделок… электронно-цифровой подписи… допускается в случаях и порядке,предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон»;
Статья 404, п. 1
«Если стороны договорились заключитьдоговор в определенной форме, он считается заключенным после придания емуусловленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма нетребовалась»;
Статья 404, п.2
«Договор в письменной формеможет быть заключен… путем обмена документами посредством почтовой,телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющейдостоверно установить, что документ исходит от стороны по договору».
Надо сказать, чтовсе эти положения дословно цитируют российский ГК. Но что поделать, хотьБеларусь и ближе к Европе, однако в России быстрее приживаются все новшества.
Итак, теперь, когда мы выяснили насколько это простои перспективно делать покупки в инетернет-магазинах, следует разобраться в том,как же стать клиентом платежной системы интернет, чтобы сон стал явью. Следуетзаметить, что на просторах интернета конкуренция очень близка к совершенной и,несмотря на то, что такому явлению как платежная система интернет всего околотрех лет, услуги по интернет платежам представляют уже десяткиинтернет-компаний. Срединих, такиекакPayCach, Access, Instant, Cyberplat, WebMoney etc. Мырассмотрим лишь некоторые из них. Первой из них будет PayCash (Пэйкэш).
PayCash
PayCash (Пэйкэш) в переводе с английского дословноозначает платить наличными, что, в принципе, отнюдь не отражает смысла этойсистемы, так как платежи в интернете безналичны.
PayCash — совместный проект, разрабатываемый банком«Таврический» и группой компаний Алкор-Холдинг.
Система PayCash задумана как доступное средство быстрого иэффективного проведения платежей в широком диапазоне сумм в рамках всемирнойсети Интернет. Это не система поддержки кредитных карточек или системаклиент-банк. Это именно платежи в Интернете.
PayCash позволяет совершать покупки через Интернет и производитьмгновенные и защищенные платежи через собственный электронный кошелек.
Участниками платежной системы Пэйкэш являются банки иклиенты. Система Пэйкэш предполагает существование множества банков, которыемогут организовать свои локальные платежные системы, никак не связанные междусобой. Кроме этого Пэйкэш позволяет организовать глобальную платежную систему,в которой все банки работают с одним видом электронных денег (денежныхобязательств выпущенных в электронной форме), принимаемыми без ограниченийвсеми банками системы.
В качестве пользователей могут выступать физические июридические лица, а также, компьютерные программы (интернет-магазины, казино),действующие от их имени. Все пользователи равноправны с точки зрения банка(ов).В частности, чтобы иметь возможность принимать платежи пользователю нетребуется получать особого статуса «магазина». Все свои операции врамках системы Пэйкэш пользователь проводит при помощи специальногопрограммного обеспечения — кошелька. С другими участниками системы пользовательвзаимодействует посредством пересылки сообщений по Интернету, подготовленными иотправленными при помощи кошелька.
Следует иметь в виду, что в системе Пэйкэш пользовательполучает в свое распоряжение банковские обязательства на предъявителя,выпущенные в электронной форме (электронные деньги), которые, как и обычныебумажные деньги, можно потерять. Например, если компьютер клиента«сгорит» или его украдут, то клиент лишится всех денег, которые онперевел в свой компьютер и не успел потратить. Таким образом, система Пэйкэш — это система анонимных электронных денег, а не просто система клиент-банк. Этовыражается еще и в том, что банк не может воспрепятствовать клиенту тратитьэлектронные деньги по своему усмотрению, которые тот успел перевести в свойкомпьютер, иначе, как прекратив все платежи в системе. Если клиенту требуетсявывести свои деньги за пределы системы Пэйкэш, он подает команду перевестичасть или все средства со своего счета в банке системы Пэйкэш на счет вобыкновенном банке или, например, провести оплату товара в обыкновенноммагазине при помощи безналичного банковского перевода или получить ихналичными.
Теперь немного специфической информации, не обладаякоторой вы не сможете стать участником системы Пэйкэш. Что надо для работы сПэйкэш:
n
n
n
n
n
Также для работы с платежной системой Пэйкэш Вам необходимоустановить у себя клиентское программное обеспечение Кошелек. Организаторысистемы предлагают клиентам две версии программного обеспечения:
Простой Кошелек, работающий только с одним банком системыПэйкэш и имеющий упрощенный интерфейс.
Полнофункциональный Кошелек, работающий с неограниченным количествомбанков системы Пэйкэш, позволяет управлять деньгами как на счетах системыПэйкэш, так и заводить множество платежных книжек для различных типов платежей.
Сейчас в платежной системе Пэйкэш оперируют два банка:Экономбанк — оперирующий с рублями, и Демобанк — оперирующий с игрушечнымиденьгами, которые можно получить бесплатно.
Будущий клиент получает с сайта платежной системы Пэйкэшинсталляционный пакет кошелька и устанавливает его на своем компьютере. Приустановке кошелька на персональном компьютере создается уникальная битоваяпоследовательность, используемая для создания электронных ключей необходимыхдля управления счетами в банке и совершения операций в системе Пэйкэш. Послеэтого при помощи кошелька клиент открывает один или несколько счетов банке.Управление этими счетами возможно только при помощи того кошелька, с помощьюкоторого были открыты счет (а) в банке. На них могут распространяться правила,действующие для обыкновенных банковских счетов, например, могут начислятьсябанковские проценты, как на депозитные и вкладные счета. Размер процентныхставок по счетам, а также комиссионных сборов за совершение операцийсамостоятельно устанавливается владельцем конкретного банка системы Пэйкэш.
После зачисления денег на счет системы Пэйкэш владелецкошелька может производить платежи через Интернет. Для этого ему необходимооткрыть у себя в кошельке одну или несколько платежных книжек и перевести наних электронные деньги со счета, то есть получить на платежную книжкубанковские денежные обязательства, выпущенные в электронной форме.Использование оригинальных особенностей системы Пэйкэш позволяет пользователю кошелькаполучить эти обязательства анонимно. Под анонимностью предполагается, что нибанк, выпустивший эти обязательства, ни контрагент владельца кошелька,получивший эти обязательства в оплату не могут узнать владельца кошелька, номерсчета, с которого были сняты деньги. Система Пэйкэш позволяет платить черезИнтернет, точно затребованную сумму денег, независимо от того какая сумманаходится на платежной книжке. То есть денежные обязательства, находящиеся накнижке, могут легко делиться и объединяться на книжке совершенно незаметно длявладельца кошелька. Для него остается известной только информация об общейсумме денег, находящейся на платежной книжке.
Цепочка сообщений во время правильного платежа, имеетследующий вид: продавец »» покупатель »» продавец »» Банк »» продавец »»покупатель.
Вот как в какой последовательности происходит электронныйплатеж в системе Пэйкэш:
1. Кошелек продавца отсылает кошельку покупателя требованиезаплатить, содержащее подписанный электронной цифровой подписью текст договора.
2. Кошелек покупателя предъявляет своему хозяину текстдоговора. Если покупатель соглашается платить (при достаточном количестве денегу покупателя), то кошелек покупателя отправляет кошельку продавца электронныеденьги и подписанный электронной цифровой подписью покупателя договор.
Кошелек принимает платежи только на основании договоров,переданных потенциальным покупателям. Для Кошелька можно определить период втечение, которого он будет принимать платежи по отосланным договорам, такимобразом, Магазин может удалять из своей базы данных устаревшие неоплаченныезаказы. После проверки этих условий отсылает электронные деньги в банк дляавторизации.
3. Банк, получив электронные деньги от продавца, проводитих авторизацию и в случае успеха зачисляет соответствующую сумму денег на счетпродавца в системе Пэйкэш. Сообщение об этом передается кошельку продавцавместе с электронным чеком для покупателя.
4. Получив ответ из банка, кошелек передает магазину данныеавторизации и сообщение об успешном зачислении денег на счет продавца.Электронный чек из банка пересылается кошельку покупателя.
Перевести деньги в свой кошелек в системе Пэйкэш можнонесколькими способами:
1.
2.
3.
4.
Способы вывода денег из Пэйкэш указаны в следующей таблице:
PRIVATEВид операции
Комиссия
Пэйкэш
Комиссия трансфер агента *
Почтовый перевод
До 1000 рублей
1%
8%
От 1000 до 4000 рублей
1%
6%
От 4000 до 6000 рублей
1%
5%
От 6000 до 9999 рублей
1%
4%
Телеграфный перевод
До 1000 рублей
1%
8% +16руб. 20 коп
От 1000 до 4000 рублей
1%
6%+16 руб. 20 коп
От 4000 до 6000 рублей
1%
5%+16 руб. 20 коп
От 6000 до 9999 рублей
1%
4%+16 руб. 20 коп
Безналичный банковский перевод на счет физического лица в любом банке РФ кроме Сберегательного банка РФ
1%
Бесплатно
Перевод на счет физического лица в Сберегательном банке РФ
1%
4%
Перевод и автоматическое открытие нового счета до востребования в Сберегательном банке РФ
1%
4%
Наличными в офисе (только Санкт-Петербург)
1%
5%
*Трансфер агент- Юридическое или физическое лицо (банк, почта или иной субъект хозяйственнойдеятельности), осуществляющее передачу денег от клиента к оператору системыPayCash и обратно.
Суммарная комиссия, снимаемая с клиента, состоит из оплатыуслуг трансфер-агента и комиссии платежной системы Пэйкэш взимаемой с общейсуммы выводимой из Кошелька.
На сайте данной системы также приведены ее преимущества,однако, не перед другими системами, а просто преимущества:
Пэйкэш является системой наличных платежей в Интернете,работать с ней так же просто как с обычным кошельком. Для работы с Пэйкэш ненужна кредитная карта, платежи в Интернет становятся безопасными и анонимными.Кроме этого пользователь получает счет системы Пэйкэш, с которого можноосуществлять привычные безналичные расчеты. Работа с системой Пэйкэш непротиворечит белорусскому законодательству, все финансовые операции в нейабсолютно законны и могут быть соответствующим образом оформлены бухгалтерскимидокументами.
Система Пэйкэш не является принадлежностью одного банка, аявляется открытой системой, готовой к созданию как локальных, так и глобальныхплатежных систем. Это значит, что в будущем, скорее всего, Вам не понадобитсяменять свой банк, что бы подключиться к Пэйкэш.
Любой участник системы, может быть как плательщиком, так иполучателем платежа. Это открывает для владельцев кошельков системы Пэйкэшболее широкие возможности в управлении собственными денежными средствами иупрощает организацию приема платежей через Интернет.
Однако авторы сайта не позаботились о том, чтобы указатьнедостатки своей системы. Поэтому за них это придется сделать мне:
Система Пэйкэш довольно сложна для понимания обывателя.Платежи требуют оформления электронным платежным поручением и затрудненывыдачей расчетных книжек. То есть работа с ней требует специальногообразования.
Невозможно вводить деньги в систему Пэйкэш пользуясьпластиковой карточкой.
Слишком маленькое количество представительств системы внеРоссии. Они есть только в Киеве и Риге (исключая некоторое количество вРоссии), поэтому система практически непригодна для использования в Беларуси.
В общем, система Пэйкэш – это локальная российская интернетплатежная система, которая, впрочем, может и разрастись до мировой или хотя быраспространиться на постсоветском пространстве.
Следующая система, которая будет мною рассмотрена,построена по несколько иному принципу, нежели предыдущая. Это платежная системаинтернет Instant!, основанная на пластиковых карточках.
Instant!
Платежная система Instant!(Инстант! именно так и пишется, свосклицательным знаком) при переводе с английского может означать миг илимгновение. Как я понимаю, создатели этой системы, видимо, намекают на то, чтоплатеж производится мгновенно. Хотя быстрота проведения платежной операции этонеотъемлемый атрибут каждой платежной системы интернет.
Тип системы: дебетовая (позволяет клиентам банковпроизводить взаиморасчеты в режиме реального времени через интернет)
Платежная система Instant! состоит из:
·
·
·
·
·
Платежная система позволяет:
·
·
·
·
Платежная Система базируется на использовании персональныхСчетов Покупателя, Карт Покупателя и Счетов Продавца, доступных только припредъявлении Идентификатора Счета и Пароля.
Любая компания, желающая продавать через интернет своитовары или услуги (интернет-провайдеры, провайдеры сотовой связи, информационныеагентства, периодические издания, разработчики программного обеспечения...)может воспользоваться данным сервисом для того, чтобы в режиме реальноговремени получать платежи от своих клиентов и автоматически предоставлять имсвои продукты немедленно после оплаты. Банки могут воспользоваться ПлатежнойСистемой на условиях покупки процессинговых услуг либо организовать собственныйпроцессинг для того, чтобы предоставить своим клиентам целый спектр новыхвозможностей по оплате товаров и услуг через интернет.
Платежная Система базируется на использовании персональныхСчетов Покупателя, Карт Покупателя и Счетов Продавца, доступных только припредъявлении Идентификатора Счета и Пароля. Банки, желающие увеличить объемыопераций по пластиковым картам, могут стать регистраторами пластиковых карт вПлатежной системе. Клиенты этих Банков — держатели пластиковых карт — получатвозможность безопасно платить через интернет. Клиенты этих Банков — продавцытоваров и услуг — получат возможность безопасно принимать оплату черезинтернет.
Покупателю товаров или услуг для оплаты со своеговиртуального счета в Платежной Системе, необходимо открыть виртуальный СчетПокупателя в Платежной Системе, обязательно записав при этом ИдентификаторСчета и Пароль. Это можно сделать, воспользовавшись функцией «Открытьсчет». Далее необходимо открыть в Банке счет физического лица. ВиртуальныйСчет Покупателя в Платежной Системе будет соответствовать счету в Банке и,таким образом, покупатель будет распоряжаться своим банковским счетом. Сумма,внесенная на банковский счет, на следующий день отразится на виртуальном СчетеПокупателя в Платежной Системе и появится возможность оплачивать товары иуслуги в режиме реального времени. Для оплаты с международной пластиковойкарточки (в настоящее время это Eurocard/Mastercard, в ближайшем будущем такжеVisa), необходимо зарегистрировать пластиковую карточку в Платежной Системе,обязательно записав при этом Идентификатор Карты и Пароль. Это можно сделать,воспользовавшись функцией «Регистрация карты». После регистрациинеобходимо будет подтвердить регистрационные данные, предъявив карточку ипаспорт в Банке или у продавца, зарегистрированного в Платежной Системе. ЕслиПродавец, услугами которого вы будете пользоваться, согласен приниматьнеподтвержденные карточки, то подтверждать зарегистрированные карточки необязательно, но очень желательно. После этого вы сможете оплачивать товары иуслуги в режиме реального времени.
Продавцу товаров или услуг необходимо открыть виртуальныйСчет Продавца, воспользовавшись функцией «Открыть счет», обязательнозаписав при этом Идентификатор Счета и Пароль. После этого необходимо заключитьс Банком договор, в соответствии с которым Банк будет принимать платежи отучастников Платежной системы в ваш адрес, и перечислять полученные средства наваш счет в вашем Банке. В случае если вы собираетесь принимать оплату, как отвладельцев счетов, так и от держателей пластиковых карт, то также необходимозаключить договор с Банком — эквайрером, который будет обрабатывать вашитранзакции по пластиковым карточкам.
В случае если вы уже имеете право приема пластиковыхкарточек, вы можете использовать Платежную систему для препроцессинга вашихопераций с кредитными карточками, обеспечивая безопасный прием карточек игенерацию транзакций для вашего Банка.
Каждый владелец Счета Покупателя или Счета Карты может врежиме реального времени: Получать выписки с балансом счета и детальнойисторией проведенных операций. Переводить деньги на Счета Продавцов товаров иуслуг. Переводить деньги со Счета Покупателя на свой счет в своем Банке(например, на счет своей пластиковой карты) Получать услуги и товары немедленнопосле оплаты через интернет.
Каждый владелец Счета Продавца может в режиме реальноговремени: Получать оплату за услуги или товары без необходимости открытия новогобанковского счета — как от клиентов — владельцев виртуальных Счетов Покупателяв Платежной Системе, так и от клиентов — держателей международных пластиковыхкарточек, зарегистрированных в Платежной Системе. Получать выписки с балансомсчета и детальной историей проведенных операций. Получать автоматическуюсправку о конкретном платеже вашего клиента — это позволяет предоставлять емутовар или услугу немедленно после оплаты — полностью автоматически дляинформационных товаров или телекоммуникационных услуг. Использовать встроенныйэлектронный магазин для того, чтобы быстро и просто организовать продажупродукта. Использовать простой интерфейс для интеграции Платежной системы слюбым сторонним программным обеспечением электронной коммерции. Регистрироватьдержателей международных пластиковых карт, обеспечивая в дальнейшем безопасноеиспользование карточек для платежей в его адрес
БезопасностьПлатежной Системы. Счет Продавца является полностью безопасным — с негоневозможно снять деньги через интернет. Он предназначен только для сбораплатежей от клиентов. Для получения выписки необходимо указать 4-символьныйпрефикс пароля (первые 4 символа). Полный 8-символьный пароль необходим толькотогда, когда вы переводите деньги со своего Счета Покупателя на Счет Продавца.Для пополнения Счета необходимо указать 6-символьный префикс ИдентификатораСчета (первые 6 символов). Полный 10-символьный Идентификатор Счета необходимтолько тогда, когда вы переводите деньги со своего Счета Покупателя на СчетПродавца либо получаете выписку. 6-символьный префикс Идентификатора Счетаполностью его идентифицирует. Каждый открытый и остающийся пустым (с нулевымбалансом) в течение 30 дней Счет Покупателя автоматически закрывается после 4-хпопыток доступа к счету, использующих неправильный Пароль, доступ к Счетублокируется на 24 часа. После 8-ми попыток доступа к счету, использующихнеправильный Идентификатор Счета, доступ для данного удаленного компьютераблокируется на 1 неделю.
Сборы и комиссии. Всерасчеты производятся в рублях. Открытие Счета Покупателя бесплатно. На остатокпо Счету Покупателя начисляются проценты в соответствии с текущими условиямиБанка для вкладов до востребования физических лиц. Регистрация пластиковойкарты бесплатна. Комиссия с Покупателя за операции отсутствует. Комиссия сПродавца составляет 2% с суммы операции. Других сборов не предусматривается.
Этими двумя видами платежных систем интернет (основанных накарточках и без оных) и исчерпываются виды виртуальных платежных систем. Вследующей главе я рассмотрю платежную систему интернет не базирующуюся напластиковых картах.
II. Платежная система WebMoney
Данная глава будет целиком иполностью посвящена, наиболее удобной и перспективной, по моему мнению,платежной системе сети интернет WebMoney.
WebMoney(Вэбмани)– это мультинациональная платежная система, чье название в переводе санглийского означает сетевые деньги. То есть те деньги, которые имеют хождениев сети интернет. И удобна она тем, что в качестве денег в ней используются нетолько доллары США, но и российские рубли, в чем при скором слиянии денежныхсистем России и Беларуси виден явный плюс.
С помощью этой Системы Вылегко сможете осуществлять конвертацию долларов в рубли и обратно по курсу нениже, чем курс НБРБ и ЦБРФ. В России через систему WebMoney уже можно совершатьлюбые платежи, в том числе и коммунальные. В РБ это еще невозможно, но я думаюБеларусбанк не заставит себя долго ждать.
ОСНОВНЫЕ СОСТАВЛЯЮЩИЕ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ WEBMONEY
1. Виртуальнаяденежная единица платежной систем