--PAGE_BREAK--
Рисунок 2.1. Банки — участники системы «БелКарт»
2. Международная система «MASTERCARD» распространена до такой степени, что никакая другая платежная карта не принимается в большем количестве мест во всем мире, чем с логотипом MasterCard. На сегодня это одна из самых широко известных платежных систем в мире.
Сегодня больше чем 37 офисов MasterCard располагается по всему миру, включая Австралию, Бельгию, Бразилию, Канаду, Дубайи, Францию, Индию, Японию, Южную Африку и Таиланд.
Изначально брэнд lnterbank был представлен символом «i», который напрямую указывал на членство в Interbank Card Association. Со временем он менялся. В 1969 г. приняты новое название Master Charge и графическое изображение. Новая торговая марка показывает название Master Charge, сосредоточенное между двумя взаимосвязанными кругами. В 1979 Master Charge переименовывается в MasterCard. «i» символ упраздняется. В 1990 введены более смелая, более современная торговая марка и система идентификации, которая после подверглась изменению лишь в 1996 г. Марка поддерживает два взаимосвязанных круга с 23 горизонтальными линиями. Для написания названий используется шрифт курсив.
Рисунок 2.2. Эволюция бренда MasterCard
3. Международная система «VISA» — это некоммерческая ассоциация, которая объединяет 21 000 банков по всему миру. Вопреки широко распространенному мнению. Непосредственно выпуском и приемом карт Visa занимаются банки-члены Ассоциации. Visa выполняет посредническую роль между банками и занимается организацией расчетов и обеспечивает техническое взаимодействие между участниками системы.
Сегодня Visa, лозунг которой «Visa каждый день в твоих руках», — это ведущая торговая марка и крупнейшая международная платежная система. На долю Visa и ее банков-членов приходится более половины мирового рынка международных пластиковых карт.
Исследования неизменно подтверждают, что Visa является не только самой известной торговой маркой из всех платежных карт, но и одним из самых узнаваемых брендов. По результатам опроса Global Brand Monitor, проведенного в марте 2001 года, 57% опрошенных назвали Visa самой предпочтительной пластиковой картой, а 64% — мировой торговой маркой, заслуживающей наибольшего доверия.
Visa стремится максимально расширить потенциал своих активов, среди которых: процессинговая система VisaNet, объединяющая банки, торговые точки и держателей карт по всему миру и способная обрабатывать транзакции по картам менее чем за 2 секунды; технологии, которые дают возможность банкам предоставлять своим клиентам новые решения; правила, регулирующие работу этих систем и технологий и направленные на защиту интересов всех сторон; сильный бренд, олицетворяющий доверие и надежность.
Исследовав белорусские платёжные системы пластиковых карточек, мы пришли к выводу, что на сегодняшний день 17 банков Республики Беларусь эмитируют банковские пластиковые карточки внутренних, международных и внутренних частных систем расчетов: ОАО «ПРИОРБАНК», ОАО «БЕЛПРОМСТРОЙБАНК», ОАО «БЕЛИНВЕСТБАНК», ОАО «БЕЛГАЗПРОМБАНК», АСБ «БЕЛАРУСБАНК», ОАО «БЕЛАГРОПРОМБАНК», ОАО «БЕЛОРУССКИЙ НАРОДНЫЙ БАНК», ЗАО «СЛАВНЕФТЕБАНК», ЗАО «МЕЖТОРГБАНК», ЗАО «ТРАСТБАНК, ЗАО „МИНСКИЙ ТРАНЗИТНЫЙ БАНК“, ОАО „ПАРИТЕТБАНК“, ИБ „МОСКВА–МИНСК“.
Среди платёжных систем пластиковых карточек в Республике Беларусь наиболее популярны платёжная ввнутренняя система „БелКарт“, международная система „MASTERCARD“ и международная система „VISA“.
3. БАНКИ – ОСНОВНЫЕ УЧАСТНИКИ СИСТЕМЫ РАСЧЁТОВ С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТОЧЕК
3.1 Банк-эмитент и банк-эквайр
Банк, который выпускает пластиковые карточки и предоставляет их в распоряжение клиентов, называется банк-эмитент. При этом карточки остаются в собственности банка, а клиенты получают право их использования. Выдача карточки клиенту предваряется открытием ему счета в банке-эмитенте и, как правило, внесением клиентом некоторых средств на этот счет. Выдавая карточку, банк-эмитент берет на себя тем самым гарантийные обязательства по обеспечению платежей по карточке. Характер этих гарантий зависит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту и фиксируемых классом карточки. При выдаче карточки осуществляется ее персонализация — на нее заносятся данные, позволяющие идентифицировать держателя карточки, а также осуществить проверку платежеспособности карточки при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег. [25, с. 169-170]
Основные функции банка-эмитента сводятся к следующему:
¾ выпуск карточек (кодирование и запись персональных данных владельца карточки, эмбоссинг, высылка карточки клиенту, возобновление карточки);
¾ анализ кредитоспособности (оценка финансового положения заявителя, открытие карточного счета, определение кредитного лимита);
¾ авторизация (ответ на запрос магазина, ресторана и т.д. о возможности совершения сделки в автоматическом режиме или по телефону, взаимодействие с системами информационного обмена);
¾ получение комиссии за обмен информацией;
¾ биллинг (подготовка и высылка владельцу карточки выписки по счету с указанием сумм и сроков погашения задолженности);
¾ бухгалтерский учет операций по карточному счету;
¾ взыскание просроченной задолженности и контроль превышения кредитного лимита;
¾ работа с клиентами (ответы на запросы, рассмотрение жалоб);
¾ обеспечение безопасности и контроль за мошенничеством (подготовка отчетов по украденным и подделанным карточкам, блокирование счетов);
¾ маркетинг (поиск новых клиентов, реклама).
Банк-эмитент выдает карты клиенту лично. Вместе с картой клиент получает конверт с PIN-кодом. Банк-эмитент периодически, обычно раз в месяц, посылает клиенту особый документ — выписку с его кредитного счета, где указываются комиссионные сборы, которые клиент должен уплатить банку в связи с проведением операций, обязательную минимальную сумму погашения долга и новый остаток задолженности. Эта процедура называется биллингом (billing), дата выписки — датой выписки (billing date), период между двумя датами — (billing cycle), а сам документ выпиской по биллингу (billing statment).
Выписка по счету содержит важную информацию для банка и его клиента. Прежде всего, указывается номер карточного счета в банке. Клиент может иметь несколько карточек, и поэтому номер счета необходим ему для проверки расчетов банка. Далее в выписке содержится напоминание о кредитном лимите, установленном по карточному счету и приводится неиспользованная сумма кредитной линии. Последний показатель свидетельствует, что установленный банком кредитный лимит не превышен клиентом. Указывается так же конечный срок поступления платежа от клиента по данному циклу. Все суммы, поступившие позднее этой даты, считаются просроченными, и по ним банк будет взимать сбор за просрочку.
Далее банк напоминает клиенту минимальную сумму обязательного платежа, затем приводятся сведения о самой операции, которую осуществил клиент с применением кредитной карточки. Каждой операции с карточкой присваивается индивидуальный номер, по которому в случае возникновения спора можно разыскать все необходимые документы. В специальной графе перечислены все торговые операции, включенные в выписку, с указанием названия и адреса торгового или сервисного предприятия.
Подготовка выписки по счету требует от работников соответствующего подразделения банка большого внимания и аккуратности. Выписка должна быть отправлена клиенту заранее. Если выписка отправлена несвоевременно или по ошибочному адресу, это может стать причиной просрочки платежа, в которой клиент не виноват. Это, естественно, приведет к конфликтной ситуации и дополнительным расходам банка.
Авторизация торговой сделки банком-эмитентом производится двумя способами: через электронный терминал в торговом предприятии; по телефону (голосовая авторизация). Обычно терминалы производят 100%-ю авторизацию всех сделок в автоматическом режиме. При наличии электронного терминала центральный компьютер торгового центра напрямую соединен с центральным компьютером систем информационного обмена.
Авторизация должна проводится быстро, чтобы не заставлять покупателя ждать. Вместе с тем, это весьма трудоемкая процедура, требующая времени и внимания.
Работник отвечающий на запрос, фиксирует на клавиатуре своего терминала следующие данные: идентификационный номер торгового предприятия (минимум 16 знаков); номер счета владельца карточки (16 знаков); дату истечения срока карточки (4 — 6 знаков); сумму операции (5 — 10 знаков).
Чтобы контролировать быстроту и правильность работы сотрудников авторизационного центра, банки устанавливают определенные критерии: среднюю скорость ответа работника банка на авторизационный запрос (в секундах с момента телефонного звонка до начала ответа), правильность ответа (по записи на ленте), быстроту реакции, если карточка числится в „горячем“ списке (hot list), когда требуется вызвать службу безопасности и т.д.
Важным этапом подготовки банком биллинговой выписки является расчет суммы финансового сбора за операции с кредитной карточкой. Этот сбор складывается из двух элементов: периодический финансовый сбор, трансакционный финансовый сбор. Периодический финансовый сбор рассчитывается как произведение установленной банком месячной периодической ставки по ссуде на среднедневной остаток задолженности.
Банк-эквайер осуществляет весь спектр операций по взаимодействию с точками обслуживания карточек: [1, с. 98]
¾ обработку запросов на авторизацию;
¾ процессинг торговых счетов, предоставленных в банк по операциям с карточками;
¾ перечисление на расчетные счета точек средств за товары и услуги, предоставленные по карточкам;
¾ распространение стоп-листов (перечней карточек, операции по которым по тем или иным причинам на сегодняшний день приостановлены);
¾ рассмотрение заявок торговых организаций на присоединение к системе расчетов, анализ кредитоспособности новых и уже имеющихся торговцев, проверку торговцев, подозревающихся в мошенничестве;
¾ маркетинг, помощь торговым предприятиям в приобретении оборудования для обслуживания пластиковых карт.
Процессинг торговых счетов состоит в переносе данных с бумажного счета на магнитную ленту для введения в систему информационного обмена и „продажи“ этих сумм банку-эмитенту. Сначала торговые счета, поступившие в банк, формируются в пачки одинакового размера и проверяются (правильность заполнения, нет ли в пачке чужих счетов от других торговцев, сумму счетов в пачке). Затем проводится считывание и перенос данных.
В автоматизированных системах торговые счета проходят через сенсорные устройства. Суммы считываются методом оптического распознавания знаков. Если какие-либо данные не могут быть прочитаны машиной, их дополнительно вводят вручную. Затем производится сверка сумм, зафиксированных машиной, с суммами пачек до начала переноса. Этот контроль необходим для выявления ошибок. Отметим, что современная технология обработки торговых счетов значительно ускоряет этот процесс.
Наконец, после считывания и контроля, сумма счетов передается по системе информационного обмена, и банк-эквайр получает возмещение этой суммы за вычетом комиссии.
Как и все другие элементы процессинга, обработка торговых счетов требует строгого контроля. Банк зачисляет суммы счетов, предъявленных торговцем, на депозитный счет последнего в день подачи счетов. В то же время возмещение этой суммы через систему информационного обмена не может быть получено, пока счета не обработаны и не проведены по системам информационного обмена. Таким образом, банк вынужден бесплатно кредитовать торговца на период обработки счетов. Если вместо 2-х дней будет затрачено 4-е или 5-ть дней, расходы банка существенно возрастут.
Поэтому администрация вводит жесткие стандарты сроков обработки счетов. В любом случае следует всегда учитывать, что задержка процессинга означает потерю денег для банка, а ускорение обработки счетов — выигрыш. [6, с. 90-94]
Банк отвечает за то, чтобы кассиры были хорошо обучены, правильно и быстро принимали карточку к оплате, чтобы в кассах стояло оборудование, которое не будет создавать проблем ни с качеством, ни со временем обслуживания клиента.
Кроме того, банк-эквайер может и совмещать выполнение функций эквайера и эмитента. Следует отметить, что основными, неотъемлемыми функциями банка-эквайера являются финансовые, связанные с выполнением расчетов и платежей точкам обслуживания. Что же касается перечисленных выше технических атрибутов его деятельности, то они могут быть делегированы эквайером специализированным сервисным организациям — процессинговым центрам.
В данном пункте курсовой работы мы исследовали банки – основных участников системы расчётов с использованием пластиковых карточек (банк-эмитент и банк-эквайр). Мы пришли к выводу, что функции банка-эмитента по выдаче и сопровождению пластиковой карточки сложны и требуют значительных усилий. Они включают выпуск карточек, анализ кредитоспособности, авторизацию, получение комиссии за обмен информацией, биллинг, маркетинг, взыскание просроченной задолженности, работу с клиентами, обеспечение безопасности и контроля за мошенничеством, бухгалтерский учет операций по карточному счету.
Функции банка-эквайра не так сложны и разнообразны: обработка запросов на авторизацию; процессинг торговых счетов, предоставленных в банк по операциям с карточками; перечисление на расчетные счета точек средств за товары и услуги, предоставленные по карточкам; распространение стоп-листов (перечней карточек, операции по которым по тем или иным причинам на сегодняшний день приостановлены); рассмотрение заявок торговых организаций на присоединение к системе расчетов, анализ кредитоспособности новых и уже имеющихся торговцев, проверку торговцев, подозревающихся в мошенничестве; маркетинг.
3.2 Анализ пластиковых карточек, предлагаемых банками на территории Республики Беларусь
В данной главе обратимся к анализу видов существующих пластиковых карточек, предоставляемых банками Республики Беларусь (приложение А).
1. ОАО „ПРИОРБАНК“ предоставляет клиентам пластиковые карточки следующих видов:
a) VISA Gold. Карта предназначена для Клиентов с высоким уровнем доходов, часто бывающих за границей, предъявляющих повышенные требования к качеству услуг;
b) VISA Classic — самая популярная международная пластиковая карта в мире;
c) VISA Electron — карта позволяет получать наличные в банкоматах сети VISA и других сервисных центрах, оплачивать товары и услуги в торговых точках, оборудованных электронными терминалами по всему миру;
d) VISA Electron — ISIC — это уникальное сочетание банковской карточки платежной системы VISA International, международного студенческого удостоверения ISIC и дисконтной карты;
e) VISA Internet — позволит всем желающим совершать покупки в виртуальных магазинах всего мира и, при условии соблюдения правил пользования картой, свести к минимуму возможность мошенничества;
f) Master Card — является карточкой международной платежной системы Europay International и представляет собой эмбоссированную электронную дебетовую карточку;
g) Maestro/Cirrus предназначена для получения наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных, а также для оплаты товаров в пунктах торговли и сервиса, на витрине (двери) которых нанесен соответствующий логотип;
h) PriorbankCard/АКБ (в российских рублях) — корпоративная топливная карточка, которая позволяет оплачивать услуги по заправке топливом на более чем 350 АЗС нефтяных компаний РФ;
i) MasterCard/АКБ (в белорусских рублях) — корпоративная карточка, которая позволяет оплачивать автосервис и услуги по заправке топливом на АЗС;
j) MasterCard/АКБ (в евро) — корпоративная карточка, которая позволяет оплачивать дорожные платежи и сборы и дает возможность получать наличную валюту на командировочные расходы за пределами РБ в банкоматах и пунктах выдачи наличных в РБ, а также странах ближнего и дальнего зарубежья.
2. ОАО „БЕЛПРОМСТРОЙБАНК“ предлагает следующие карточки:
a) MasterCard Gold — это престижные карты, подчеркивающие статус своего владельца — человека, который многого достиг в жизни;
b) MASTERCARD STANDART незаменимы для людей, которые много времени отдают работе и часто путешествуют;
c) VISAELECTRONИ CIRRUS/MAESTRO— недорогие в обслуживании „электронные“ карточки VISA прекрасно подходят для клиентов, впервые начинающих пользоваться пластиковой картой;
d) БЕЛКАРТ — микропроцессорные карты платежной системы „БелКарт“ предназначены для оплаты товаров и услуг и получения наличных денег на территории Республики Беларусь;
e) MASTERCARD BUSINESS — корпоративные карты MasterCard Business для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей предназначены для оплаты расходов, связанных с хозяйственной деятельностью и служебными командировками держателей корпоративных карт.
3. ОАО „БЕЛИНВЕСТБАНК“ предлагает своим клиентам следующие типы карточек:
a) VISA Gold;
b) VISA Classic — самая популярная международная пластиковая карта в мире;
c) VISA Electron — это самая экономичная и доступная международная пластиковая карта;
d) MasterCard Gold;
e) MasterCard Business — использование этой карты позволит упростить процесс оплаты и учета командировочных, хозяйственных, представительских и других расходов, а также снизит нагрузку на работников кассы предприятия, избавив от необходимости выдавать под отчет наличные денежные средства;
f) MasterCard;
g) Maestro/Cirrus предназначена для получения наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных, а также для оплаты товаров в пунктах торговли и сервиса, на витрине (двери) которых нанесен соответствующий логотип;
h) Карточка „БелКарт“ является представителем наиболее перспективного направления развития мировой карточной индустрии — микропроцессорных карт;
i) Countdown – дисконтная карточка выдается как приложение к валютной карточке Eurocard/MasterCard или VISA на платной основе, в качестве дополнительной услуги к приобретаемой в банке валютной карточке любой категории.
4. ОАО „БЕЛГАЗПРОМБАНК“ пердлагает своим клиентам сравнительно небольшое количество карточек:
a) MASTERCARD GOLD;
b) MASTERCARDSTANDART;
c) MAESTRO — простая и удобная карта, самая распространенная карта на территории Республики Беларусь;
d) MASTERCARD BUSINESS — »корпоративная" карта.
5. АСБ «БЕЛАРУСБАНК» предлагает:
a) VISA Gold;
b) MasterCard Gold;
c) VISA Classic;
d) MasterCard Mass;
e) VISA Electron;
f) Maestro;
g) VISA Electron для пенсионеров.
6. ОАО «БЕЛАГРОПРОМБАНК» предлагает:
a) VISA Gold для самых респектабельных клиентов;
b) Visa Classic;
c) VISA ELECTRON;
d) БЕЛКАРТ.
7. ОАО «БЕЛОРУССКИЙ НАРОДНЫЙ БАНК»:
a) VISA Gold — эксклюзивные банковские карточки для VIP-клиентов банка;
b) VISA Classic – это самые популярные банковские карточки в мире;
8. Карточки ЗАО «Межторгбанк» MasterCard и Maestro/Cirrus – это инструмент удаленного доступа к счету в Банке из любого региона страны или мира. По карт-счету может быть установлен овердрафт (краткосрочный кредит) до 90 дней с погашением в любое удобное время.
10. ЗАО «ТРАСТБАНК» предоставляет желающим лишь два вида карточек:
a) Visa Classic;
b) VISA ELECTRON.
11. ЗАО «МИНСКИЙ ТРАНЗИТНЫЙ БАНК» предлагает карты Visa Classic и МasterCard. Это карты «бизнес-класса» являются не только престижными, удобными и комфортными в использовании, но и в значительной степени экономят время. Можно забронировать номер в гостинице или арендовать автомобиль, а также делать покупки, не выходя из дома, — через сеть Интернет.
12. ОАО «Паритетбанк» представляет пластиковые карточки международной платежной системы VISA International — VISA Electron.
13. ЗАО «БЕЛСВИССБАНК» предлагает клиентам лишь один вид карточек – кредитную.
14. Банк «Москва-Минск» предлагает следующие виды пластиковых карт:
a) международная карточка MasterCard с ведением счета в долларах США;
b) международная карточка MasterCard с ведением счета белорусских рублях;
c) международная карточка Maestro с ведением счета в долларах США;
d) международная карточка Maestro с ведением счета в белорусских рублях.
Данные наших исследований представим в таблице 3.1.
По данным таблицы 3.1. не трудно заметить, что лидирующим среди белорусских банков по видам пластиковых карточек является ОАО «ПРИОРБАНК» (10 видов карточек), от него незначительно отстают ОАО «БЕЛИНВЕСТБАНК» (9 видов карточек) и АСБ «БЕЛАРУСБАНК» (7 видов карточек). По 4 вида карточек у ОАО «БЕЛГАЗПРОМБАНК», ОАО «БЕЛАГРОПРОМБАНК», Банк «Москва-Минск».
Всего по два вида карточек у ОАО «БЕЛОРУССКИЙ НАРОДНЫЙ БАНК», ЗАО «ТРАСТБАНК» и ЗАО «Межторгбанк» и лишь один вид карточек у ЗАО «БЕЛСВИССБАНК», ОАО «Паритетбанк».
Таблица 3.1. Анализ количества видов пластиковых карточек, предоставляемых банками Республики Беларусь
На основе таблицы 3.1. построим график, отражающий сравнительную характеристику банков по количеству и видам пластиковых карточек
продолжение
--PAGE_BREAK--