--PAGE_BREAK--
Рис. 1
Доля сбербанка на различных сегментах финансового рынка
Ситуация с ликвидностью российского банковского сектора на протяжении года наоборот была стабильной – депозиты клиентов большую часть года увеличивались, причем темп их роста опережал темп роста кредитов. Постепенно у банков, включая Сбербанк, появилась возможность снизить объемы финансирования в Банке России и больше использовать рыночные источники фондирования. Обладая достаточным объемом ликвидных средств, Сбербанк имел возможность не включаться в ценовую конкуренцию за привлечение средств клиентов, что положительно сказалось на расходах банка, но привело к снижению доли на рынке привлечения средств юридических лиц (с 20,6% до 17,7%) и рынке вкладов (с 51,9% до 49,4%).
Наличие значительного объема накопленной ликвидности при отсутствии надежных заемщиков на российском рынке определили рост вложений банков, включая Сбербанк, в ценные бумаги. Доля Сбербанка в совокупном объеме вложений в государственные ценные бумаги возросла за год с 7,6 до 25,2%. Совокупный объем активов банковской системы за год вырос на 5%, при этом рост был на 90 обеспечен тремя государственными банками: Сбербанком, ВТБ и Россельхозбанком. В результате доля Сбербанка в активах банковского сектора по итогам года возросла с 24,7 до 26,2%.
Кризисные явления в экономике сопровождались ростом кредитных рисков и увели чением расходов на формирование резервов, что стало главным фактором существенного снижения прибыльности банковской системы по итогам 2009 года. Прибыль до уплаты
налогов из прибыли банковского сектора уменьшилась в 2 раза по сравнению с 2008 годом. В результате проведения достаточно консервативной политики по обеспечению покрытия кредитных рисков, прибыль Сбербанка снизилась относительно предыдущего года и составила около 20% суммарной прибыли банковской системы против 35% годом ранее.
Банк завершил 2009 год со следующими экономическими показателями:
• Активы возросли на 378 млрд. руб., или на 5,6%, и на 1 января 2010 года составили 7 097 млрд. руб.
• Прибыль до налогообложения составила 56,2 млрд. руб., или 37,2% аналогичного показателя за 2008 год.
• Прибыль после налогообложения составила 21,7 млрд. руб., или 19,7% от объема чистой прибыли за 2008 год.
• Капитал Банка, рассчитанный в соответствии с Положением Банка России
№ 215П2, увеличился за год на 13,9% и достиг 1 318 млрд. руб. Капитал увеличился в основном за счет перевода подтвержденной аудитором чистой прибыли за 2008 год из дополнительного капитала в основной, включения в расчет дополнительного капитала прироста стоимости имущества за счет переоценки, проведенной по состоянию на 1 января 2009 года, а также заработанной в 2009 году чистой прибыли.
Таблица 3
Анализ доходов и расходов
млн. руб.
31.12.2009
31.11.2008
Прирост,%
Чистые процентные доходы
499 894
379 301
31.8%
Процентные доходы, всего
811 316
620 022
30.9%
От средств в кредитных организациях
8 390
4 831
73.7%
От ссуд, предоставленных клиентам
747 820
582 957
28.3%
От вложений в ценные бумаги
55 106
32 234
71.0%
Процентные расходы, всего
-311 423
-240 722
29.4%
По средствам кредитных организаций
-54 642
-14 146
286.3%
По средствам клиентов
-247 704
-216 639
14.3%
По выпущенным долговым обязательствам
-9 076
-9 937
-8.7%
Изменение резервов
-387 321
-134 062
188.9%
Чистый доход от операций с ценными бумагами
17 787
-2 575 -
Чистый доход от операций с иностранной валютой
22 192
29 285 -
24.2%
Чистый комиссионный доход
100 571
85 797
17.2%
Прочие операционные доходы
11 385
7 085
60.7%
Операционные расходы
-208 355
-213 688
-2.5%
Прибыль до налогообложения
56 153
151 142
-62.8%
Начисленные (уплаченные) налоги
-34 458
-41 202
-16.4%
Прибыль после налогообложения
21 694
109 940
-80.3%
продолжение
--PAGE_BREAK--
Несмотря на непростую ситуацию в экономике, по итогам 2009 года банк добился роста доходов от операционной деятельности при одновременном сокращении операционных расходов. Операционный доход до создания резервов увеличился по сравнению с 2008 годом на 30,7% и достиг 652 млрд. руб. Основой роста доходов банка стало увеличение чистого процентного дохода на 31,8% до 500 млрд. руб.
Процентные доходы3 возросли за год на 30,9%, или на 191 млрд. руб., и достигли 811 млрд. руб., при этом темп их роста опережал темп роста процентных расходов (29,4%).
· Рост процентных доходов обеспечен доходами от кредитования юридических лиц – их объем за год увеличился на 164 млрд. руб. и составил 569 млрд. руб.
· Положение Банка России от 10.02.2003 №215-П «О методике определения собственных средств (капитала) кредитных организаций».
· В соответствии с Указанием Банка России №1376-У процентные доходы включают как проценты по кредитам, так и комиссионные доходы от операций кредитования.
· Доходы от кредитования юридических лиц увеличились за счет роста кредитно
Доходы от кредитования физических лиц сохранились на уровне 2008 года
(прирост +0,9 млрд. руб.) и составили 179 млрд. руб. Значительного роста не
произошло из-за сужения российского рынка потребительского кредитования. Процентные доходы от кредитования физических лиц увеличились на 7 млрд.руб., комиссии от операций кредитования физических лиц сократились на 6 млрд. руб., что связано с уменьшением количества заключаемых договоров из-за низкого спроса населения на кредиты.
• Процентные доходы от размещения средств в кредитных организациях возросли в 1,7 раза и составили 8,4 млрд. руб. Рост достигнут в основном за счет депозитов в Банке России, т.к. со II квартала Сбербанк начал размещать свободные средства на краткосрочные депозиты в Банке России при отсутствии на момент размещения более доходных инструментов на рынке. Доход от этих операций за год составил 2,6 млрд. руб., из которых половина пришлась на IV квартал. Также значимыми по итогам года стали доходы от кредитов банкам-резидентам (2,7 млрд. руб.) и доходы от кредитов банкам-нерезидентам (2,3 млрд. руб.)
• Процентные доходы от вложений в ценные бумаги возросли в 1,7 раза и составили 55 млрд. руб. Данному росту способствовало более чем двукратное увеличение портфеля ценных бумаг. Основной процентный доход принесли субфедеральные облигации (10 млрд. руб.), ОФЗ (18 млрд. руб.) и корпоративные облигации (21 млрд. руб.). Наиболее значительный рост процентных доходов произошел по корпоративным облигациям.
Процентные расходы возросли на 29,4% до 311 млрд. руб. за счет расходов по средствам банков и средствам физических лиц.
• Процентные расходы по средствам физических лиц возросли на 20,8%, составив
187 млрд. руб. Данный рост связан в основном с увеличением объема привле-
ченных средств.
• Процентные расходы по средствам юридических лиц сократились на 3,7%, составив 57 млрд. руб. Их сокращение напрямую связано с уменьшением остатков привлеченных средств юридических лиц.
• Наиболее значительно – в 3,9 раза – возросли процентные расходы по средствам банков, составив 55 млрд. руб. Это обусловлено наличием субординированных кредитов, полученных от Банка России в 2008 году, а также привлечением
средств от Банка России на беззалоговой основе, на аукционах прямого РЕПО,
под залог нерыночных активов и поручительств4 и на межбанковском рынке.
• Процентные расходы по выпущенным долговым обязательствам изменились не-
значительно и за год составили 9,1 млрд. руб.
Чистый доход от операций с ценными бумагами, имеющимися в наличии для продажи, составил по итогам года 17 млрд. руб., что превышает показатель предыдущегогода в 12 раз. Рост достигнут за счет торговых доходов от операций, проведенных в IVквартале с облигациями РФ, субфедеральными облигациями и корпоративными облигациями.
Совокупно по всем статьям ОПУ, связанным с ценными бумагами, банк получил доход в сумме 73 млрд. руб. Одновременно, на 62 млрд. руб. снизилась отрицательная пере 4 Данные сделки предусмотрены «Положением о порядке предоставления Банком России кредитным орга-
низациям кредитов, обеспеченных активами или поручительствами», утвержденным ЦБ РФ 12.11.2007
№312-П
оценка по ценным бумагам, производимая через счета капитала, достигнув значения (−14 млрд. руб.).
Комиссионные доходы увеличились на 16,3%, составив 105 млрд. руб. Их рост обусловлен в основном ростом комиссионных доходов, полученных по расчетным операциям, ведению счетов, операциям с банковскими картами и зарплатным проектам, операциям с иностранной валютой и драгоценными металлами. Сократился объем комиссионных
доходов по кассовым операциям, документарным операциям, обслуживанию бюджетныхсчетов, депозитарным и агентским услугам.
Жесткий контроль над операционными расходами позволил банку сократить их объем на 2,5%, до 208 млрд. руб. Таких результатов банк добился в основном благодаря снижению расходов на персонал, а также удержанию низких темпов роста административно-хозяйственных расходов.
В течение 2009 года банк продолжал придерживаться консервативной политики вчасти покрытия кредитных рисков и направил на формирование резервов значительные средства. Чистое изменение резервов на возможные потери по ссудам составило 370 млрд.
руб., что в 3 раза превышает аналогичный показатель за 2008 год. Резервы создавались исключительно за счет доходов от операционной деятельности и не уменьшали капитал банка.
Вследствие значительных расходов на резервы прибыль банка снизилась:
• Прибыль до налогообложения за 2009 год составила 56,2 млрд. руб. (за 2008 год:
151,1 млрд. руб.)
• Прибыль после налогообложения за 2009 год составила 21,7 млрд. руб. (за 2008
год: 109,9 млрд. руб.).
Анализ активов и пассивов
Таблица 4
Активы банка за год увеличились на 5,6% до 7 097 млрд. руб. в основном за счет
роста кредитного портфеля корпоративных клиентов и портфеля ценных бумаг. В то же
время, созданные банком резервы по кредитам существенно уменьшили чистую ссудную
задолженность и, соответственно, активы банка.
Остаток кредитного портфеля юридических лиц с начала года увеличился на 6,7%
до 4 249 млрд. руб. Рост кредитов сдерживался низкой деловой активностью российских
предприятий, ужесточением кредитной политики банка, а также происходившими дос-
рочно погашениями кредитов крупными заемщиками, для которых во второй половине
года вновь открылся мировой рынок заимствований.
Низкий спрос населения на кредиты в 2009 году обусловил снижение портфеля розничных кредитов на 6,9% до 1 170 млрд. руб. Со второй половины года в целях стмулирования клиентского спроса банк начал постепенно отменять введенные в разгаркризиса некоторые ограничения по направлению розничного кредитования. Результатомпринятых мер стало снижение темпов сокращения розничного кредитного портфеля к
концу года. В отчетном году произошло более чем двукратное увеличение портфеля ценных бумаг в основном за счет приобретения корпоративных облигаций, ОФЗ и ОБР. Это позволило диверсифицировать активы банка и повысить долю доходов от операций с ценными бумагами в совокупных доходах. Обязательства банка увеличились в 2009 году на 5,1% и составили 6 249 млрд. руб.Рост достигнут за счет увеличения привлеченных средств физических лиц. Остаток вкладов физических лиц увеличился за год на 21,0% и достиг 3 687 млрд. руб. Стабильный приток средств физических лиц обеспечил высокий уровень ликвидности банка и позволил полностью компенсировать отток средств корпоративных клиентов и отказаться от привлечения ресурсов Банка России к концу первого полугодия
2009 года. По состоянию на 1 января 2010 года на балансе банка остались только средства, полученные от Банка России в виде долгосрочных субординированных кредитов в конце 2008 года общим объемом 500 млрд. руб.
Обязательства Группы увеличились в 2009 году на 5,7% и составили 6326,1 млрд руб. Рост обязательств связан с ростом привлеченных средств физических лиц на 21,7% — до 3787,3 млрд руб. Одновременно средства корпоративных клиентов снизились на 1,9%. Снижение по статье «Средства других банков» связано с отсутствием по состоянию на 31 декабря 2009 года операций краткосрочного РЕПО с Банком России, которые в 2008 году составили 233,3 млрд руб. Прочие заемные средства снизились на 27,6% — до 115,2 млрд руб. — за счет погашения синдицированного кредита, по-лученного Группой в октябре 2006 года в сумме 1,5 млрд долл. США, а также за счет досрочного выкупа Группой своих обязательств, амортизированная стоимость которых составила 25,1 млрд руб. Номинальная сумма средств, привлеченных Сбербанком на международных рынках, на конец отчетного года с учетом досрочного выкупа собственных обязательств составила 3,9 млрд дол. США, из которых 1,5 млрд долл. США привлечены в рамках MTN-программы. Доля иностранных заимствований в привлеченных средствах Группы по-прежнему остается незначительной — на уровне 2,1%.Сумма отрицательной переоценки, превышающая накопленный резерв переоценки прошлых лет, в размере 15 млрд руб. была отражена в Отчете о прибылях и убытках.
Таблица 5
Привлеченные средства
Рис. 2
Привлеченные средства
1.2. Понятие и характеристика банковских продуктов и услуг, предоставляемых коммерческими банками РФ
Привлечение средств частных клиентов во вклады и другие инструменты, обеспечение их сохранности и роста составляют основу всего бизнеса Банка. Развитие прозрачных и взаимовыгодных отношений с российскими вкладчиками, доверившими Сбербанку почти половину всех своих сбережений, является залогом и непременным условием успешной работы Банка. По итогам отчетного года остаток средств частных клиентов Группы Сбербанка увеличился на 21,7% — до 3787 млрд. руб. Приток средств клиентов в Сбербанк был обеспечен за счет следующих источников: на 79% — за счет притока средств по вкладам, при этом своевременный ввод новых видов депозитов обеспечил около 30% всего притока средств клиентов; на 19% — за счет поступлений на счета банковских карт; на 2% — за счет обезличенных металлических счетов. По состоянию на 31 декабря 2009 года в структуре средств частных клиентов Банка доля средств на счетах банковских карт составила 11,8%, доля средств на счетах в драгоценных
металлах — 1,4%. На динамику привлечения средств частных клиентов в течение 2009 года значительное влияние оказали следующие факторы: в I полугодии сохраняющиеся кризисные явления в экономике и нестабильность финансовых рынков определяли предпочтения населения к сбережениям в иностранной валюте; во II полугодии укрепление курса национальной валюты, снижение уровня инфляции, а также снижение рисков банковской системы обусловили переток средств физических лиц в рублевые вклады.
Превышение темпов роста средств клиентов над темпами роста инструментов их размещения обусловило внесение Банком в течение года соответствующих изменений в ценовую политику: в феврале, июне и июле 2009 года были понижены тавки по вкладам в долларах США и евро, в июле и ноябре —по вкладам в рублях.
Снижение ставок по вкладам на фоне более агрессивной политики по привлечению средств населения другими коммерческими банками обусловило сокращение доли Сбербанка на рынке привлечения средств частных клиентов по итогам года на 2,5 п.п. — до 49,4%. В целях повышения привлекательности депозитных продуктов в 2009 году Сбербанк выделил в действующей линейке вкладов стандартные и специальные параметры продуктов, при этом стандартные параметры были максимально унифицированы: открыть любой вклад теперь можно на любой срок, выбираемый клиентом индивидуально в рамках установленных диапазонов; к большинству видов вкладов применяются единые условия досрочного расторжения; по всем вкладам предусмотрена неоднократная пролонгация договора на тот же срок до принятия решения о прекращении приема вклада.
Таблица
В отчетном году Сбербанк следовал приоритетам кредитной политики, определенным в 2008 году, когда под влиянием финансового кризиса был сформулирован более консервативный подход к оценке рисков, финансового состояния и перспектив деятельности заемщиков. Вместе с тем финансовая неопределенность и рост безработицы обусловили существенное снижение спроса на кредиты со стороны населения, особенно сильно проявившееся в I полугодии 2009 года. Объем выдачи кредитов сократился при одновременном росте объема досрочных погашений действующих кредитов, что привело к сокращению кредитного портфеля Группы за полугодие на 6,3%.
Во второй половине 2009 года, в связи с наметившимися тенденциями по стабилизации экономической ситуации, Банк начал планомерно отменять установленные в 2008 году «кризисные ограничения», в том числе было возобновлено кредитование в долларах США и евро, увеличены максимальные размеры кредитов и сроки кредитования, смягчены требования к обеспечению. Спрос на кредиты стал постепенно восстанавливаться, и темпы сокращения розничного портфеля Группы замедлились — по итогам II полугодия 2009 года снижение составило только 0,3%. Всего за год розничный кредитный портфель Группы Сбербанка сократился на 6,6% — до 1178 млрд руб.В рамках оптимизации процесса кредитования в 2009 году Сбербанк внедрил новую технологию «Кредитная фабрика».
Комплексный, автоматизированный и строго формализованный подход к принятию кредитных решений существенно повысил показатели эффективности. Сроки принятия решений по заявкам клиентов сокращены до 2 дней, снизились затраты на анализ сделок и осуществление документооборота. При этом качество портфеля, сформированного в результате применения новой технологии, осталось на высоком уровне. В течение 2009 года на новую технологию в части самых востребованных продуктов — потребительских и автокредитов — переведены отделения Московского и Северо-Западного банков, а также ряд отделений других территориальных банков. В 2010 году планируется завершить тиражирование «Кредитной фабрики» на всю региональную сеть Банка, а также подключить
к проекту выпуск кредитных карт и карт с разрешенным овердрафтом. К концу 2010 года планируется сформировать концепцию перевода на платформу «Кредитной фабрики» ипотечных продуктов. В 2009 году Банк разработал и внедрил новые кредитные продукты: кредит «Ипотечный стандарт»; кредит на цели погашения (рефинансирования) жилищных кредитов, выданных иными кредитными организациями; кредит на приобретение объектов недвижимости с использованием индивидуальных
сейфов.
Структура кредитного портфеля частных клиентов банка в резерве кредитных продуктов
Таблица6
01.01.2010
01.01.2009
Потребительские
и прочие ссуды
40,1%
46,5%
Жилищные кредиты
43,9%
40,1%
«Автокредит»
8,5%
8,3%
Банком велась активная работа по реструктуризации и рефинансированию кредитов заемщикам, испытывающим финансовые затруднения. Совместно с Агентством по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов реализовывались программы по предоставлению «стабилизационных» кредитов.
В рамках собственных программ Банка для сокращения долговой нагрузки заемщикам предоставлялась отсрочка в погашении основного долга и возможность увеличения срока кредита. Также действовала программа, позволяющая конвертировать остаток срочной ссудной задолженности из иностранной валюты в рубли.
В сентябре 2009 года Сбербанк запустил проект «Кредитное страхование», в рамках которого была отработана технология добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков и страхования залогового имущества. При этом оформление в Банке страхового полиса по имуществу, являющемуся предметом залога, либо подключение к программе страхования жизни и здоровья является добровольным. Вместе с тем Банк не ограничивает клиента в выборе страховой компании.
На 2010 год запланирован пилотный проект по добровольному страхованию заемщиков банка от риска потери дохода. В декабре 2009 года был запущен проект по продаже полисов накопительного и рискового страхования жизни VIP-клиентам Банка. В 2010 году планируется расширить перечень страховых продуктов, предлагаемых данной категории клиентов: медицинское страхование, инвестиционное страхование.
В отчетном году Сбербанк приступил к реализации проекта «Обслуживание состоятельных клиентов». В октябре 2009 года в г. Москве и г. Перми было открыто три офиса нового формата обслуживания, начата эмиссия карт Master Card Platinum, VISAPlatinumи VISAInfinite. К 2014 году Банк планирует открыть более 30 отдельных VIP-офисов и 300 VIP-зон в составе подразделений.
В 2010 году Банк планирует значительную либерализацию условий кредитования для ряда клиентских сегментов. К их числу относятся клиенты, получающие заработную плату на карту или имеющие вклад, открытый в Банке, а также работники предприятий и организаций, обслуживающихся в Банке.Дополнительные возможности при получении новых кредитовполучат клиенты с хорошей кредитной историей. На 2010 годзапланировано также внедрение новой, ориентированной наклиента, продуктовой линейки с унифицированными и упрощенными ключевыми условиями по кредитам.
Привлечение средств частных клиентов во вклады и другие инструменты, обеспечение их сохранности и роста составляют основу всего бизнеса Банка. Развитие прозрачных и взаимовыгодных отношений с российскими вкладчиками, доверившими Сбербанку почти половину всех своих сбережений, является залогом и непременным условием успешной работы Банка.
По итогам отчетного года остаток средств частных клиентов Группы Сбербанка увеличился на 21,7% — до 3787 млрд руб. Приток средств клиентов в Сбербанк был обеспечен за счет следующих источников: на 79% — за счет притока средств по вкладам, при этом своевременный ввод новых видов депозитов обеспечил около 30% всего притока средств клиентов; на 19% — за счет поступлений на счета банковских карт; на 2% — за счет обезличенных металлических счетов.
По состоянию на 31 декабря 2009 года в структуре средств частных клиентов Банка доля средств на счетах банковских карт составила 11,8%, доля средств на счетах в драгоценных металлах — 1,4%. На динамику привлечения средств частных клиентов в течение 2009 года значительное влияние оказали следующие факторы: в I полугодии сохраняющиеся кризисные явления в экономике и нестабильность финансовых рынков определяли предпочтения населения к сбережениям в иностранной валюте;
во II полугодии укрепление курса национальной валюты, снижение уровня инфляции, а также снижение рисков банковской системы обусловили переток средств физических лиц в рублевые вклады. Превышение темпов роста средств клиентов над темпами роста инструментов их размещения обусловило внесение Банком в течение года соответствующих изменений в ценовуюполитику: в феврале, июне и июле 2009 года были понижены ставки по вкладам в долларах США и евро, в июле и ноябре —по вкладам в рублях.
Снижение ставок по вкладам на фоне более агрессивной политики по привлечению средств населения другими коммерческими банками обусловило сокращение доли Сбербанка нарынке привлечения средств частных клиентов по итогам года на 2,5 п.п. — до 49,4%
. В целях повышения привлекательности депозитных продуктов в 2009 году Сбербанк выделил в действующей линейке вкладов стандартные и специальные параметры продуктов, при этом стандартные параметры были максимально унифицированы: открыть любой вклад теперь можно на любой срок, выбираемый клиентом индивидуально в рамках установленных диапазонов;
к большинству видов вкладов применяются единые условия досрочного расторжения; по всем вкладам предусмотрена неоднократная пролонгация договора на тот же срок до принятия решения о прекращении приема вклада.
Кроме того, в 2009 году Сбербанк предложил рынку новые виды вкладов:
вклад «Мультивалютный Сбербанка России»; рублевые «Накопительный Сбербанка России», «Доверительный Сбербанка России» и «Подари жизнь», по которым были установлены более привлекательные ставки. Банком были разработаны специальные продукты для состоятельных клиентов с более привлекательными ставками для крупных сумм, начиная от 8 млн руб., а с 1 декабря 2009 года в двух территориальных банках — Западно-Уральском и Северо-Западном — запущена в пилотном режиме новая линейка депозитов, в которой клиентам предлагается три базовых продукта: вклад без возможности пополнения и/или расходования средств;
вклад с возможностью пополнения; вклад с возможностью пополнения и расходования средств.
Такой подход к линейке делает зримым и очевидным и для клиентов, и для продавцов отличия в продуктах, облегчает выбор и процесс продажи. Дополнительная функциональность каждого базового вклада реализуется в виде выбора клиентом в момент заключения договора варианта начисления и использования процентов по вкладу. Кроме того, впервые на российском финансовом рынке введены бонусы, в явном виде поощряющие клиентов за такие операции, как перевод средств из другого банка или отсутствие расходных операций. Для клиентов старшего поколения предлагается программа «55+» (аналог пенсионных вкладов в текущей линейке), в рамках которой по вкладу устанавливается повышенная процентная ставка.
В пилотируемой линейке сохранены принципы максимальной унификации стандартных опций, применяемые в действующей линейке вкладов, а также реализована опция благотворительных отчислений с любого вида вклада в адрес благотворительных организаций.
Карточный портфель Сбербанка России
Таблича 7
В отчетном году Сбербанк продолжил адресное распространение кредитных карт своим клиентам. В результате за год количество кредитных карт возросло в 3 раза — до 451 тыс. шт.,
а ссудная задолженность по ним составила 7,9 млрд руб.
В июле Банк подготовил к выпуску карты Platinum платежных систем Visa и MasterCard, призванные подчеркнуть высокий статус их обладателей. Держателям этих карт доступны значи тельные объемы кредитования и круглосуточная связь по выделенной линии с центром телефонного обслуживания Банка.
С декабря 2008 года Сбербанк выпускает карты Visa «Подари жизнь» в сотрудничестве с Благотворительным Фондом помощи детям с онкологическими, гематологическими и другими тяжелыми заболеваниями «Подари жизнь». Банк расширил линейку карт Visa «Подари жизнь» кредитными и платиновыми картами и привлек к сотрудничеству по программе более 600 торговых точек.
В июле-августе Банк провел масштабную рекламную кампанию по продвижению карт Visa «Аэрофлот». Кампания принесла реальный эффект: эмиссия карт во втором полугодии увеличилась в 5 раз.В ноябре Банк подготовил к выпуску карты Visa Infinite — наиболее привилегированный продукт в линейке международных карт Visa. Карты выпускаются для бизнесменов и политиков в рамках программы VIP-обслуживания, принятой Сбербанком. Активное продвижение новых услуг и расширение инфраструктуры обслуживания банковских карт закономерно привели к росту комиссионных доходов Группы Сбербанка по операциям с банковскими картами — за год их объем увеличился на 21,3% и составил 17,7 млрд руб.
В 2009 году Банк упрочил свои позиции на рынке предоставления расчетно-кассовых услуг физическим лицам. Комиссионные доходы Группы по приему платежей, денежным переводам и другим расчетно-кассовым услугам выросли по сравнению с 2008 годом на 16,8% и составили 34,4 млрд руб.
Общий объем платежей физических лиц, принятых Сбербанком в 2009 году, увеличился на 4,6% — до 1179 млрд руб., а количество платежей увеличилось с 1034 млн до 1065 млн. Большую часть принятых платежей составила оплата жилищнокоммунальных услуг, объем которой вырос в 1,2 раза — до 445 млрд руб. Объем налоговых и других платежей в бюджет и
государственные внебюджетные фонды вырос в 1,1 раза — до 187 млрд руб.
Cбербанк обладает рядом конкурентных преимуществ при приеме платежей: разветвленной филиальной сетью, наличием отлаженной технологии ежедневной обработки большого количества платежей, предоставлением возможности безналичных платежей по длительным поручениям клиентов, конкурентными тарифами. Высокая доля платежей осуществлялась бесплатно для клиента — физического лица при наличии договоров с юридическими лицами — получателями платежей. Так, удельный вес принятых на договорной основе платежей за жилищнокоммунальные услуги в 2009 году составил более 90%.
В рамках повышения качества обслуживания клиентов и сокращения времени проведения операций продолжено развитие современных способов приема платежей: биллинговой и штрих-кодовой технологии, платежей через устройства самообслуживания. Среди их преимуществ: отсутствие платежных документов, значительное сокращение времени обслуживания, получение сведений о задолженности в любом пункте приема платежей. Используя новые технологии, Банк проводит оплату потребленной электроэнергии, коммунальных услуг, услуг стационарной телефонной связи, пополнение баланса операторов мобильной связи, налоговые платежи. Доля
платежей, проведенных по биллинговой технологии, от их общего объема за год возросла с 48 до 60%.
целевые отчисления от лотерей, билеты которых продаются
в подразделениях Банка, идут на финансирование различных
социальных и благотворительных программ, способствующих
Объем покупки и продажи Банком наличной иностранной валюты составил экв. 20,8 млрд долл. США, из которых у населения куплено экв. 8,6 млрд долл. США, продано — экв.12,2 млрд долл. США.
В условиях высокого спроса клиентов на наличную иностранную валюту в начале 2009 года, в период роста курса доллара и евро к рублю, Сбербанк обеспечивал рынок наличными долларами США и евро в объеме, необходимом для совершения операций во всех точках продаж на конкурентоспособных условиях.
Количество подразделений Банка, осуществляющих покупку и продажу наличной иностранной валюты, в 2009 году увеличилось на 277 ед. составило 8922 ед.
Рост комиссионного дохода Группы по прочим операциям во многом был обеспечен увеличением доходов от предоставления в аренду индивидуальных сейфов вдвое — до 0,8 млрд руб. За год Сбербанк увеличил количество своих подразделений, предоставляющих в аренду индивидуальные сейфы, на 7,9% — до 999 ед. Количество предлагаемых индивидуальных сейфов увеличилось на 10% и составило около 220 тыс.
В отчетном году Банк значительно упростил процедуру оформления договоров на предоставление в аренду индивидуальных сейфов. Кроме того, данная услуга начала предоставляться Банком в рамках Универсального договора банковского обслуживания.
В 2009 году цены драгоценных металлов на мировых рынках достигли многолетних максимумов, что стабилизировало спрос со стороны клиентов. При этом инвестиционный спрос на драгоценные металлы в обезличенном виде значительно превысил спрос на драгоценные металлы в физическом виде.
За 2009 год Сбербанк реализовал физическим лицам более 7 тонн драгоценных металлов в слитках, что в рублевом эквиваленте составляет около 3,5 млрд руб. Объемы продаж слитков соответствовали уровню 2008 года. Через обезличенные металлические счета физическими лицами было приобретено 125 тонн драгоценного металла, что составляет 62% отпоказателя 2008 года. Остаток средств на обезличенных счетах физических лиц увеличился на 27% и составил эквивалент 1,8 млрд долл. США. Годовой оборот по операциям Банка с монетами из драгоценных металлов увеличился на 27% и достиг 11 млрд руб. За 2009 год филиалами Банка было реализовано около 1 млн монет, приобретено у населения — 220 тыс. монет. Общий объем реализованных драгоценных металлов в виде монет составил за год 22,8 тонны.
В 2009 году в Сбербанке стартовал первый этап проекта поформированию современной системы розничных продаж. Целью проекта является переход от продуктового принципа управления к управлению по каналам продаж: в подразделениях Банка, через удаленные каналы, предприятия и партнеров.
Сбербанк продолжает активное развитие удаленных каналов продаж. По итогам 2009 года сеть устройств самообслуживания расширена на 45% — до 33,5 тыс. устройств (банкоматови информационно-платежных терминалов). Количество клиентов «Мобильного банка» увеличилось в 1,9 раза — до 12,6 млн,клиентов системы «СбербанкОнЛ@йн» — с 30 тыс. до 330 тыс.Расширен перечень получателей платежей, в пользу которыхвозможно проведение операций через удаленные каналы обслуживания.В 2010 году Банк планирует развитие продаж по телефону через контактные центры, ориентированные на активные продажи. В декабре 2009 года была запущена первая очередь продолжение
--PAGE_BREAK--