Кредитование физических лиц в Сберегательном банке России

--PAGE_BREAK--
2.5 Кредиты на потребительские нужды населения предлагаемые ОСБ.

Образовательный кредит.

Главная особенность:кредит предоставляется лицам в возрасте от 14 лет на, оплату обучения в университетах, академиях, институтах, институтах, техникумах, училищах, колледжах, технических и вечерних школах, школах и центра повышения квалификации.

Преимущества данного вида кредита:

·        Банк не ограничивает выбор образовательного учреждения, на оплату обучения в котором испрашивается кредит (заключение соглашений между Банком и образовательным учреждениям не требуется)

·        Кредит предоставляется на оплату обучения как на дневном, так и на вечернем и заочном отделениях образовательных  учреждений.

·        Кредит предоставляется не только абитуриентам, закончившим школу, но и лицам, имеющим постоянный источник дохода.

·        Сумма кредита рассчитывается исходя из суммарной платежеспособности созаемщиков, при этом в расчет платежеспособности принимаются доходы, получаемые ими по другим местам работы, что позволяет увеличить сумму кредита.

·        Отсрочка погашения основного долга по кредиту на период обучения дает возможность осуществлять только ежемесячную уплату процентов за пользование кредитом.

·        Кредит перечисляется частями, что уменьшает расходы по уплате процентов за пользование кредитом.

·        Более низкая процентная ставка за пользование кредитом в сравнении с остальными кредитами в Сбербанке.

·        Длительные сроки кредитования.

·        Возможно досрочное погашение кредита.

Основные условия кредита:

·        Минимальная сумма кредита: 45 тыс. руб.

·        Максимальная сумма кредита:до 90% стоимости обучения.

·        Срок кредита:до 5 лет; на период обучения может быть предоставлена отсрочка в погашении кредита, срок кредита в этом случае может достигать 11 лет.

·        Процентная ставка:12% годовых в рублях.

·        Досрочное погашение кредита:без ограничений.

·        Обеспечение:поручительство физических лиц, залог имущества (в зависимости от суммы кредита).

·        Дополнительные расходы:единовременный платеж за обслуживание ссудного счета 2% от суммы кредита.Если учащийся не достиг 18-ти летнего возраста обязательно наличие созаемщиков.

Порядок погашения кредита:

1.     Уплата процентов ежемесячно.

2.     Погашение основного долга производится по усмотрению заемщика либо ежемесячно в период обучения, либо в определенный срок после окончания обучения.

Дополнительные преимущества:В случае необходимости оформления в период обучения академического отпуска либо призыва учащегося на воинскую службу банк может предоставить отсрочку в погашении основного долга. При этом общий срок кредитования может быть увеличен на срок предоставленной отсрочки.

Схема 1: Получение кредита.
       





Кредит на не отложные нужды.

Особенности кредита:

·        Этот кредит предоставляется на любые цели по усмотрению заемщика.

Преимущества кредита:

·        Кредит не предполагает предоставления отчета о целевом использовании денег

·        Расчет платежеспособности возможен по совокупному доходу супругов, а также исходя из доходов заемщика по двум местам работы

Основные условия кредита

Цель кредита: любая по усмотрению заемщика

Минимальная сумма кредита:от 15 до 45 тысяч рублей(устанавливается территориальным банком)

Максимальная сумма кредита:1 000 000 рублей.

Срок кредита:до 5-ти лет

Процентная ставка: 19% годовых в рублях.

Срок рассмотрения заявки:не более 7-ми рабочих дней с даты предоставления заемщика полного пакета документов.

Досрочное погашение кредита:возможно.

Дополнительные расходы: единовременный платеж за обслужиание ссудного счета(размер тарифа устанавливается территориальным банком).

Необходимые документы:

·        Заявление-анкета по форме банка;

·        Справка о доходах заемщика, поручителей (за последние 6 месяцев по форме 2-НДФЛ), и копии трудовых книжек, заверенные работодателем;

·Паспорт гражданина РФ заемщика, поручителей.

Доверительный кредит.

Главная особенность этого кредита заключается в том что, этот кредит предоставляется проверенным клиентам-заемщикам с хорошей кредитной историей и клиентам, которым зачисляется заработная плата на банковскую карту или вклад в Сбербанке России. Этот кредит предоставляется без залогов и поручителей.

Доверительный кредит могут получить граждане РФ в возрасте от 21года до достижения пенсионного возраста:

-имеющие хорошую кредитную историю за последний пятилетний период времени до момента обращения в Банк за кредитом, причем её длительность должна составлять не менее 6 месяцев;                                                            -работники предприятий (организаций)

— участники «зарплатных» проектов, имеющие стаж работы на предприятии не менее 6 месяцев и получающие заработную плату в рамках «заработного» проекта не менее 6 месяцев. Сумма кредита зависит от длительности кредитной истории.

Основные условия кредита:

·        Цель кредита может быть любая по усмотрению заемщика

·        Минимальная сумма кредита составляет от 15 до 45 тысяч рулей

·        Максимальная сумма кредита для клиентов, получающих зарплату в Сбербанке 300 000 рублей, а для клиентов с хорошей кредитной историей 500 000 рублей.

·        Срок кредита до трех лет

·        Процентная ставка: 20% годовых в рублях.

·        Срок рассмотрения кредитной заявки- в течении 3 рабочих дней с даты предоставления заемщиком полного пакета документов.

·        Возможно досрочное погашение кредита.

·        Дополнительные расходы: единовременный платеж за обслуживание ссудного счета( устанавливается территориальным банком).
Для получения данного кредита необходимо предоставить следующие документы:

·        Заявление- анкета по форме банка;

·        Паспорт заемщика;

·        Военный билет( мужчины до 27 лет включительно);

·        Справка с места работы о доходах  за последние 6 месяцев по форме 2-НДФЛ;

·Копию трудовой книжки, заверенную работодателем.

Вексельные кредиты.

Вексельные кредиты подразделяются на предъявительские и векселедательские.

Предъявительские вексельные кредиты бывают двух видов: учётные и залоговые.

УЧЁТ ВЕКСЕЛЕЙ – это покупка их банком, в результате чего они полностью переходят в его распоряжение, а вместе с ними и право требования платежа от векселедателей. Поскольку векселедержатель, предъявивший банку векселя к учёту, получает немедленно по ним платёж, т.е. до истечения срока платежа по векселю, то для него фактически это означает получение кредита от банка. Поэтому учёт векселей банками – это один из способов предоставления ссуд. За такую операцию банк взимает процент, который называется учётным процентом или дисконтом. Его величина определяется по договоренности с клиентом. Учётный процент

удерживается банком из суммы векселя сразу же в момент его учёта (покупки). Его величина определяется по формуле:
где  С – сумма дисконта;

В – сумма векселя;

Т – срок (в днях) до наступления платежа по векселю;

П – годовая учётная ставка процента;

360 – количество дней в году.

Ссуды под залог векселей отличаются от учёта векселей тем, что:

1)  Собственность на вексель банку не переуступается, он только

закладывается векселедержателем на определённый срок с последующим выкупом после погашения ссуды;

2) Ссуда выдаётся не в пределах полной суммы векселя, а только

на 60-90% их номинальной стоимости. Это делается банком, чтобы оградить себя от потерь в случае невыкупа векселя его предъявителем.

Векселедательским кредитом пользуются предприятия,

выступающие в роли покупателей, при нехватке оборотных средств для расчётов с поставщиками продукции, товаров и услуг и невозможности из-за дороговизны оформить в банке обычный денежный банковский кредит. В таком случае банк заключает с клиентом кредитный договор, в соответствии с которым заёмщик в качестве кредита получит пакет собственных векселей банка-кредитора на общую сумму, указанную в договоре, выписанных банком на него. По истечении срока кредитного договора предприятие – заёмщик (первый векселедержатель) погашает полученный кредит деньгами с уплатой процентов за его использование. При наступлении сроков платежей по банковским векселям последние векселедержатели предъявляют их в банк для получения по ним платежа.

Следует отметить, что векселедательский кредит имеет определённые границы, поскольку банки при таком виде кредитования хотя и не используют свои кредитные ресурсы, но ограничены рамками норматива ликвидности, устанавливаемого ЦБ РФ для коммерческих банков, дабы не допустить необоснованного роста денежной массы в обращении.

Ипотека

Ипотечный кредит (ипотека) — кредит, выдаваемый для покупки недвижимости под залог недвижимости в качестве обеспечения возврата кредита. Обычно это долгосрочный заем, выдаваемый на срок от 10 до 30 лет. Ипотечный кредит может быть получен как под обеспечение недвижимостью, уже имеющейся у вас в собственности, так и под обеспечение покупаемой недвижимости — как готовой, так и строящейся. Обеспечением по кредиту может выступать квартира, дом либо земельный участок. Ипотечный кредит может быть также использован на другие цели — например, на ремонт квартиры.

В отдельных случаях банк может потребовать от вас внести в качестве гарантии возврата ипотечного кредита определенную сумму из ваших собственных средств — от 10 до 30 процентов от суммы кредита. Однако в последнее время все большее количество кредитных учреждений отказываются от этой практики и выдают ипотечные кредиты без первоначального взноса, что является несомненным преимуществом подобных программ.

Ипотечные кредиты выдаются с фиксированной процентной ставкой, которая сохраняется в течение всего срока кредита, или с плавающей ставкой, привязанной к ставке Центрального Банка РФ, LIBOR (London Interbank Offered Rate) или MosPrime (Moscow Prime Offered Rate). Например, ставка по кредиту может быть LIBOR + 5%. Т.е., если ставка LIBOR равна 5.5% годовых, то ставка по вашему кредиту будет 10.5% годовых. Если в следующем месяце ставка LIBOR упадет и составит 5.25% годовых, то и ставка по вашему кредиту упадет на 0.25% и составит 10.25% годовых.

При фиксированной процентной ставке кредитор требует, чтобы вы ежемесячно вносили платежи для погашения вашего кредита. Сумма ежемесячных платежей предварительно рассчитывается на весь срок кредитования, фиксируется в кредитном договоре, и состоит из выплаты части основной суммы кредита и выплаты процентов за пользование.

При получении ипотечного кредита вам потребуется произвести ряд дополнительных расходов. Эти расходы часто могут добавляться к общей сумме кредита. При приобретении жилья по ипотечному кредиту банк потребует от вас произвести три вида страхования: страхование вашей жизни, страхование приобретаемой недвижимости, и титульное страхование — страхование риска потери имущества в результате утраты права собственности на приобретенную недвижимость. Оплата страховки, как правило, делается раз в год в течение всего срока кредитования. Она увеличивает ежегодный платеж по кредиту С учетом страховки рассчитывается так называемая «эффективная ставка», которая всегда выше, чем та, которую заявляет банк в своих рекламных материалах.

Банк-кредитор может потребовать оплатить комиссию за организацию кредита и/ или комиссию за оформление кредита. Оба вида выплат являются дополнительными суммами, взимаемыми при выдаче кредита. Эти выплаты могут взиматься как фиксированными суммами, так и как процент от суммы кредита.

Также, заемщику придется оплатить оценку закладываемой недвижимости. Часто кредиторы включают во взимаемую плату за оценку административные расходы для покрытия расходов на проведение оценки.

Несомненным преимуществом ипотечного кредита является то, что заемщику не придется накапливать деньги на покупку дома или квартиры. Заемщик можете позволить совершить покупку практически немедленно. Заемщику придется лишь выплачивать ежемесячно определенную сумму денег в счет погашения кредита. Эта сумма может оказаться даже ниже арендной ставки за аналогичное жилье.

Если заемщик взял ипотечный кредит под высокий процент, и ставки упали, заемщик всегда можете рефинансировать ваш кредит, т.е. взять в другом банке кредит под более низкий процент и вернуть кредит ваш текущий кредит с высокой процентной ставкой. При этом важно убедиться, что договором ипотечного кредитования не предусмотрены штрафные санкции за досрочное погашение кредита, т.к. банку не выгодно, если заемщик погашаете кредит досрочно.
Пенсионный кредит.

Кредит предоставляется гражданам РФ, достигшим пенсионного возраста, при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения 75 лет.

Получить кредит можно в филиале Сбербанка РФ:

·              По месту регистрации Заемщика;

·              По месту нахождения предприятия- работодателя Заемщика клиента Банка, при наличии заключенного трудового договора на неопределенный срок между ним и Заемщиком.

·              При временной регистрации кредиты предоставляются на срок действия регистрации.

Максимальный срок кредитования:

-до 5 лет — по обеспеченным кредитам;

-до 1,5 лет по кредитам без обеспечения.

Валюта предоставления кредита в рублях.

Процентная ставка:

·              по обеспеченным кредитам- на срок до 1,5 лет включительно 15% годовых;

Свыше 1,5 до 3 лет включительно 16% годовых;

От 3 до 5 лет включительно 17% годовых.

·              По кредитам без обеспечения – 17% годовых.

Сумма кредита: минимальная сумма кредита от 15 000 до 45 000 (устанавливается каждым территориальным банком самостоятельно) ;

Максимальный размер кредита для каждого заемщика определяется на основании его платежеспособности, предоставленного обеспечении возврата кредита, а также с учетом его благонадежности.

По желанию заемщика- работающего пенсионера, Банк может принимать в расчет его платежеспособности пенсию и(или) доход по месту работы.

При расчете платежеспособности Заемщика только исходя из пенсии дополнительно может учитываться доход супруги(а) Заемщика по одному месту работы (пенсии).

Необходимые документы для получения кредита:

·              Заявление – анкета по форме банка;

·              Паспорта Заемщика, поручителей;

·              Пенсионное удостоверение;

·              Справка из пенсионного фонда и(или) справка с места работы о доходах заемщика и его поручителей за последние 6 месяцев по форме 2-НДФЛ с заверенной копией трудовой книжки.

Кредит выдается единовременно или частями по желанию Заемщика, в наличной или безналичной форме.

Условия выдачи данного кредита: за обслуживания ссудного счета Заемщик уплачивает банку единовременный платеж в соответствии с установленными банком тарифами на услуги, предоставляемые физическим лицам.

Порядок погашения кредита:

·              Ежемесячно, уплата процентов- одновременно с погашением основного долга;

·              Возможно досрочное погашение.

Срок рассмотрения кредитной заявки- 7 рабочих дней с даты предоставления Заемщиком полного пакета документов.
    продолжение
--PAGE_BREAK--