--PAGE_BREAK--3.1 Анализ состояния развития электронных денег в РБ
Термин «электронные деньги» зачастую используется в отношении широкого спектра платежных инструментов, базирующихся на инновационных технических решениях в сфере реализации розничных платежей. Существует два различных вида электронных устройств: карточки с предварительной оплатой и программные продукты с предварительной оплатой. Что касается карт с предварительной оплатой, то электронная стоимость хранится на микропроцессоре, встроенном в карту, и стоимость, как правило, передается, когда карточка вставляется в считывающее устройство. Что касается программных продуктов, то электронная стоимость хранится на жестком диске персонального компьютера и передается через телекоммуникационную сеть, подобную Интернету.
Рассмотрим боле подробнее на примере платежных систем WebMoney и EasyPay как электронные деньги.[16]
WebMoney и EasyPay — основные участники на рынке электронных платежных систем в Республике Беларусь. По оценке специалистов, на их долю приходится свыше 90% всего оборота он-лайн платежей в Беларуси. Какая из этих систем является лидером на рынке, сказать сложно из-за отсутствия официальной статистики.[16]
Официальным днем рождения WebMoney принято считать 20 ноября 1998 года — дату совершения первой официальной транзакции (перечисления денег). Поначалу единственной валютой в системе являлся WMZ (аналог доллара США). Позже появились аналоги российского рубля, украинской гривны, евро, узбекского сума. Аналог белорусского рубля возник в октябре 2006 года. Вместе с этим событием белорусы получили легальную возможность пользоваться электронными деньгами WebMoney.
Обеспечивает работу системы WebMoney в Беларуси, точнее сказать, «является гарантом титульных знаков WMB» ОАО «Технобанк». Со страницы www.wmtransfer. by белорусские пользователи WebMoney имеют возможность совершать операции со своими электронными деньгами.
С помощью webmoney в Беларуси можно не отходя от компьютера выполнять следующие операции:
Рисунок 3.1- Схема возможных оперций webmoney Примечание. Источник: собственная разработка на основании данных [17]
Так как немногие, особенно зарубежные сервисы работают с WMB, возникает вопрос «обмена» электронных рублей на другие валюты. В настоящее время ОАО «Технобанк» не занимается конвертацией электронных денег, правда эту услугу за небольшие комиссионные могут предоставить десятки он-лайн «обменных пунктов». Система EasyPay (от англ. Easy — легко, Pay — платить) стала первой электронной платёжной системой доступной для белорусов. Она была создана «Белгазпромбанком» совместно с одним из ведущих Интернет-провайдеров страны — ООО «Открытый контакт». Эта система начала работать в ноябре 2003 года, и «Белгазпромбанк» стал первым в Беларуси эмитентом электронных денег.
EasyPay — это платежная система, ориентированная на осуществление быстрых платежей в Интернете, в первую очередь — микроплатежей. EasyPay действует только на территории Беларуси.[17]
EasyPay дает определенные преимущества. Для продавцов они заключаются в быстром зачислении денег на расчетный счет, приеме безналичных платежей за услуги и товары, реализуемые через Интернет, и расширении рынка сбыта за счет доставки товара через почтовую службу.
Для покупателей преимущества EasyPay не ограничиваются только покупкой услуг и товаров через Интернет, при оплате которых с плательщиков не взимается комиссия.
Сегодня с помощью EasyPay можно оплатить коммунальные услуги в г. Минске, пополнить баланс своего мобильного (Velcom, МТС, ), оплатить покупки в Интернет-магазинах, Космос ТВ, а также услуги Интернет-провайдеров, предусматривающих такой способ оплаты. Перечень поставщиков услуг и товаров постоянно расширяется. Ежемесячный рост оборотов в этой системе составляет 15-17%, а ежемесячный прирост пользователей — 8-10%.
Оплата услуг и товаров в этой системе происходит следующим образом. (рисунок 3.2)
Рисунок 3.2- Схема проведений операций по оплате услуг и товаров в EasyPay Примечание. Источник: собственная разработка на основании данных [17]
При оплате услуг и товаров с плательщиков не удерживается комиссия. Максимальная сумма одного перевода в системе составляет — 30 базовых величин или на сегодняшний день 1 млн. рублей, в соответствии c Постановлением Правления Нацбанка РБ. Минимально сумма не ограничивается. Не ограничена также сумма средств, содержащихся в электронном кошельке владельца. Ее можно пополнять бесконечно.
Одним из узких мест системы до недавнего времени было ограниченное количество точек для ввода денег в систему. Но теперь с помощью РУП «Белпочта» эта проблема частично решена. Сейчас купить электронные деньги EasyPay можно не только во всех филиалах «Белгазпромбанка», но и в 220 отделениях связи «Белпочты» в Минске, городах Минской области, областных и районных центрах.
В настоящее время «Белгазпромбанк» продолжает работу по расширению возможных точек приема денежных средств для покупки электронных денег. Прорабатывается возможность покупки электронных денег через другие банки-агенты как за наличные денежные средства, так и с использованием пластиковых карт. [17]
Стоит также отметить, что система EasyPay полностью соответствует белорусскому законодательству. Поэтому существующие избыточные ограничения этой системы либо обеспечивают ее безопасность, либо вызваны требованиями закона.[18]
Далее можно рассмотреть в таблице отличие двух систем EasyPAyи Webmoney( таблица 3.1)
Таблица 3.1-Сравнительная характеристика платежных систем
1
2
УЧРЕДИТЕЛИ:
ОАО «Технобанк» — Гарант в Беларуси (сама система международная)
ОАО «Белгазпромбанк»
ООО «Открытый контакт»
Работает по всему миру
Работает только на территории Республики Беларусь
Мультивалютная система (эмитируются разные валюты)
Эмитируются только эквивалент белорусского рубля
WMZ — эквивалент доллара США
WME — эквивалент ЕВРО
WMR — эквивалент российского рубля
WMB — эквивалент белорусского рубля
Возможен обмен на валюты других систем (EasyPay, Яндеск. Деньги, RU. pay и др.)
Возможен обмен на валюты других систем (WebMoney, Яндеск. Деньги, RU. pay и др.)
Для работы с системой необходима инсталляция специальной программы WebMoney Keeper Classic (доступна на сайте бесплатно), также возможна работа через Web-интерфейс
Для работы с системой специальных программ не требуется. Работа с системой осуществляется через Web-браузер
Максимально возможная сумма одного платежа — 30 БВ (1 050 000 белорусских рублей)
Максимально возможная сумма одного платежа — 30 БВ (1 050 000 белорусских рублей)
Покупка электронных денег осуществляется на почте, в отделении банка, инфокиосках
Покупка электронных денег осуществляется на почте, в отделении банка, инфокиосках
WebMoney не переводятся на карточку
EasyPay можно переводить на определенные карточки платежной системы MasterCard
Деньги на электронный кошелек переводятся:
в отделении банка — 15 мин;
в почтовых отделениях — до одного банковского дня
Время зачисления денег занимает:
в отделении банка — 30 мин;
в почтовых отделениях — от 30 мин до одного банковского дня;
посредством пластикой карточки — 15-20 мин.
ВОЗМОЖНОСТИ (оплата следующих видов товаров и услуг):
1. Услуги связи (все сотовые операторы Республики Беларусь + операторы сотовой связи РФ). Кроме того, возможна оплата услуг Белтелеком (только в г. Минске, г. Могилеве и их областях)
1. Услуги связи (все сотовые операторы Республики Беларусь)
2. Интернет-услуги (крупнейшие интернет-провайдеры РБ и РФ)
2. Интернет-услуги (крупнейшие интернет-провайдеры РБ)
3. Коммунальные услуги (квартплата, электроэнергия, газ) только в г. Минске
3. Коммунальные услуги (квартплата, электроэнергия, газ) только в г. Минске
4. Дополнительные услуги (телевидение, интернет-аукционы, он-лайн игры, сайты знакомств, и прочие)
4. Дополнительные услуги (телевидение)
5. Оплата товаров в интернет-магазинах (более 600 магазинов в РБ а также интернет-магазины РФ)
5. Оплата товаров в интернет-магазинах Республики
ТАРИФЫ НА ОСНОВНЫЕ ОПЕРАЦИИ:
Покупка электронных денег:
Покупка электронных денег:
в отделениях Технобанка — комиссия — 0%
в отделениях Белгазпромбанка, Белпочты, по пластиковым карточкам Maestro — комиссия — 0%
через Белпочту и отделения других банков — комиссия 3%
через отделения других банков — комиссия 1-1,5%
Погашение (обмен на наличные) электронных денег банком — комиссия 3-3,2%
Погашение (обмен на наличные) электронных денег банком — комиссия 2%
Переводы между пользователями — комиссия 0,8% от суммы
Переводы между пользователями — комиссия 2% от суммы
Примечание. Источник: собственная разработка на основании данных [17]
В апреле 2005 года в Республике Беларусь был реализован проект построения аналогичной платежной системы — универсальной системы платежей через Интернет и мобильный телефон «Рапида Бел» (Система), основанной на использовании электронных денег. Правовую основу функционирования Системы составляют банковское законодательство, в частности, постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 26 ноября 2003 года №201 «О правилах осуществления операций с электронными деньгами», иные акты законодательства, а также разработанные в соответствии с ними Правила Системы, другие локальные нормативные правовые акты и договоры между участниками Системы.
Участие в Системе позволяет банкам получить дополнительный доход в виде комиссионных, взимаемых с потребителей платежно-технических средств (далее — ПТС), доход от привлеченных денежных средств, значительно увеличить объемы предоставляемых услуг вследствие конкурентного снижения стоимости платежных операций по сравнению с традиционными способами оказания услуг. [18]
Появилась также еще одна система: WebPay (www.webpay. by) — система обслуживания платежей по пластиковым картам международных и белорусских банков Visa, EuroCard/MasterCard. Это совместный проект «Приорбанка» и биллинговой системы WebPay. Процедура оплаты такова: на интернет-сайте клиент формирует заказ, выбирает средством оплаты банковскую пластиковую карту. После этого переходит на безопасную страницу, где вводит данные, необходимые для проведения оплаты, которые затем передаются в систему банка для дальнейшей обработки. Поскольку у нас в Республике число пользователей международных пластиковых карт Visa, EuroCard/MasterCard невелико, да и сама система функционирует менее года, то доля данной системы на рынке интернет-платежей совсем незначительна.[16]
Какая же из этих систем лучше? Однозначного ответа на этот вопрос дать нельзя. В каждой из этих систем есть свои плюсы и минусы. Например, WebMoney предлагает больше возможностей, особенно это полезно, если пользователь намерен приобретать товар или услугу в России, но комиссии при вводе-выводе средств выше, чем у конкурента, зато операции между пользователями в системе дешевле, чем у EasyPay. Поэтому окончательный приоритет определит сам пользователь
3.2 Перспективы развития электронных денег в РБ
В Беларуси в настоящее время осознается необходимость дальнейшего развития информационных технологий в банковской сфере. Так, в Концепции развития банковской системы Республики Беларусь на 2001-2010 годы, одобренной Указом Президента Республики Беларусь от 28.05.2002 №274, в числе основных проблем развития банковской системы отмечено, что «банковские технологии неадекватно реагируют на потребности расширения и повышения качества выполняемых банками операций». А среди направлений дальнейшего развития банковской системы названо «внедрение в платежный оборот современных технологий платежа с использованием электронных платежных инструментов». Концепция развития национальной системы Республики Беларусь до 2010 года с учетом мировых тенденций, утвержденная постановлением Правления Нацбанка РБ от 26.05.2004 №84, определяет, что «одним из новых видов услуг, оказываемых банками, должна стать деятельность по выпуску в обращение электронных денег путем их обмена на наличные или безналичные денежные средства с предоставлением возможности их использования».
Концепция развития в Республике Беларусь системы безналичных расчетов по розничным платежам до 2010 года, утвержденная постановлением Правлением Нацбанка РБ от 31.03.2005 №44, провозглашающая своей целью увеличение доли безналичных расчетов при совершении розничных платежей и, как следствие, сокращение наличного денежного оборота, отмечает в качестве наиболее перспективного направления развитие рынка платежных карточек (как магнитных, так и смарт-карт электронных денег) и распространение их на электронную коммерцию. Нацбанк РБ при этом ссылается на мнение международных экспертов, считающих, что 2012 году одна из десяти операций с карточками будет операцией в электронной коммерции.
Дальнейшее развитие электронных денег в Республике Беларусь должно осуществляться с учетом определенных ограничений, направленных на предотвращение неблагоприятных последствий ухода части платежного оборота из-под банковского контроля. Основные предложения специалистов в этой связи следующие:
1) необходим запрет кредитования в электронных деньгах, что объясняется его потенциальной опасностью для банковской системы на сегодняшнем этапе. В будущем в связи с ростом объема обращающихся электронных денег запрет может быть замене на введение экономических нормативов для банков-эмитентов (соотношение обязательств в электронных деньгах с соответствующими требованиями);
2) любые (в том числе и посреднические) операции с электронными деньгами (за исключением их использования в качестве средства платежа) необходимо рассматривать как банковские, что повлечет распространение на соответствующих экономических агентов институциональных требований к банкам (размер уставного фонда и другие экономические мотивы, отчисления в фонд обязательных резервов и т.д.);
3) предлагается ввести упрощенный режим налогообложения сделок электронной коммерции, использующий категорию вмененного дохода. Его необходимость объясняется невозможностью полного документирования сделок электронной коммерции. Однако, с другой стороны, в целях эффективного налогового и финансового контроля внесено предложение не применять понятие коммерческой тайны в отношении операций с электронными деньгами к юридическим лицам, вследствие чего анонимные технологии смогут применяться только в отношении физических лиц;
4) не следует отключать введения государственной монополии на эмиссию сетевых денег.
Однако следует оговориться, что большинство из высказанных предложений касаются перспективы, т.к основаны на предположении о все более и более возрастающем объеме выпуска электронных денег в будущем.
Уже на сегодняшнем этапе расширение использования электронных денег приводит к сужению функций банков как финансовых посредников. Это касается таких банковских операций, как открытие и ведение счетов клиентов, осуществление безналичных расчетов, а также инкассация (для наличных). Дальнейшее развитие сферы использования электронных денег может привести к постепенной ликвидации банковской монополии на целый ряд банковских операций (привлечение средств, выраженных в электронных деньгах, в депозиты; кредитование и др. активные операции в электронных деньгах; валютно-обменные операции) и появлению «виртуальных банков», на которые не будут распространяться резервные требования и прочие экономические нормативы, а также пруденциальный надзор. Мощным катализатором этих процессов будут выступать глобализация и интернационализация финансовой деятельности, которые затруднят принятие эффективных мер по предотвращению не лицензируемой банковской деятельности. В числе таких мер предлагаются: отнесение посреднической деятельности с электронными деньгами (любых операций, кроме их принятия в качестве средства платежа за товары, работы, услуги) к банковской деятельности, что повлечет установление повышенных требований к размеру уставного фонда и т.п.; запрет начисления процентов на обязательства, выраженные в электронных деньгах; возможность свободного их обмена на неэлектронные деньги в режиме реального времени, в т. ч. с использованием современных средств удаленного доступа к счету (персональный компьютер; мобильный телефон; банковская карточка); установление для банков норматива предельного соотношения обязательств, выраженных в форме электронных денег, к привлеченным средствам. В качестве крайней меры, введение которой может быть вызвано только неконтролируемым ростом количества электронных денег, хранящихся на технических носителях вне банковской системы, может быть введен запрет на использование электронных денег в расчетах между субъектами хозяйствования (т.е. продавец обязан полученные электронные деньги обменять на безналичные деньги).
С другой стороны, важной мерой, способной повысить доверие к электронным деньгам и создать единую систему Интернет-платежей, может стать установление государственной монополии на выпуск сетевых денег.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Итак, подводя итоги, можно сделать вывод, что деньги — важнейший элемент экономики. Товары приходят и уходят, а деньги остаются и находятся в постоянном движении. Они прошли долгий путь развития с древних времён до наших дней. Стоимость денег обеспечивает в наши дни государство, поскольку оно монополизировало выпуск денег.
В первой главе нами была раскрыта экономическая сущность понятий денег, определены основные функции, влияющие на сущность денег. Были рассмотрены подробнее концепции, как «рационалистическая» и «эволюционная», формы стоимости денег.
Во второй главе для реализации поставленных целей мы изучили все виды денег, начиная от товарной к современной, рассмотрели денежные агрегаты, рассчитываемые Национальным банком Республики Беларусь ( М0, М1, М2, М3). Чтобы понять, что входит в состав денежной массы, мы рассмотрим и проанализируем структуру и динамику рублевой денежной массы, а также в общем широкую денежную массу. продолжение
--PAGE_BREAK--