МИНИСТЕРСВО ОБРАЗОВАНИЯ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ
УО “БЕЛОРУССКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ЭКОНОМИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ"
Кафедра банковского дела
Курсовая работа
на тему «Сущность и роль Web-денег всовременной экономике»
БГЭУ 2009
Содержание
Введение
1. Предпосылки возникновения Web-денег
3. Функции и роль Web-денег
3. Развитие Web-денегна территории России и Украины
Сфера применения
Мультивалютность
Комиссионные, взимаемые системой
Микроплатежи
Правовое пространство
Состыковка с бухгалтерией
Работа с кредитными картами
Удостоверение системой подлинности участников сделки
Шлюзы в зарубежные банки
Двухфазные платежи с протекцией сделки
Кредитование
Сохранность денег
Криптография и надежность
Ввод и вывод денег из системы
Заключение
Список использованных источников
Введение
ВИнтернете есть уже почти все, что надо. Книги, энциклопедии, газеты и журналы,всевозможные справочники, дистанционное обучение, общение практически на любуютему, возможность самовыражения, игры и прочее. Так много, что иногда нехочется отрываться от компьютера, чтобы пойти в магазин за карточкой провайдераили в сберкассу платить за квартиру.
Длятого, чтобы все было так, как описано выше, долгое время не хватало толькообщей системы платежей, то есть такой валюты, которую бы принимали все — иИнтернет-магазины, и коммунальные службы, и операторы сотовой связи. Очевидно,что развитие денег не должно было останавливаться на достигнутом и, рано илипоздно, должна была возникнуть такая система.
Актуальностьэтой темы заключается в том, что этот вид денег появился не так давно и сейчастолько, скажем так, становится на ноги. Интересным представляется также то, чтоэта тема мало изучена и открывается достаточно большое поле деятельности,анализа, размышлений и оценки.
Цельюэтой работы является определение правомерности отнесения Web-money ккатегории «деньги». Для достижения этой цели необходимо решить рядзадач, таких как:
определитьна базе чего возникли Web-деньги, а также выяснить причины возникновения этогоявления;
рассмотретьэволюцию платежных систем в Интернете;
определитьфункции Web-денег и сопоставить их с функциями «обычных денег»;
определитьликвидность Web-денег;
выяснитьвозможности перехода денег из Web-денег в другие безналичные и наличные виды денег;
выяснитьособенности Web-денег;
попытатьсяспрогнозировать перспективу развития Web-денег и их роль в экономике в будущем.
Учитываяслабую разработанность этой темы, следует отметить, что основными источникамиинформации являются Интернет-ресурсы, ключевыми из которых следует признатьофициальные сайты платёжных систем Яндекс. Деньги, PayCash, а также WebMoney.
Такжеследует отметить разницу в терминологии, которой будем придерживаться в работе.Речь идёт о понятиях Web-деньги и Web-money или WebMoney. Дело в том, что Web-деньги — это все платёжные системы,находящиеся в Интернете в совокупности, а WebMoney — это всего лишь вид Web-денег, то есть одна извалют, присутствующих во всемирной паутине.
1. Предпосылки возникновения Web-денег
Нарубеже тысячелетий развитие телекоммуникационных систем на территории СНГ, а вбольшей мере на территории России, получило новый импульс. Это, конечно, можноотобразить в цифрах — по скорости роста числа пользователей, толщине каналов итому подобным данным. Однако есть и другие, менее строгие с технической точкизрения, экономические показатели. В конце 1999 — начале 2000-го года началосьреальное акционирование Интернет-проектов, сопровождавшееся вливание в нихинвестиционного капитала. В этот период все осознали потенциал глобальной сети,как экономической и финансовой силы. Законодательная и исполнительная властистали заниматься проработкой законов, с целью легализовать Интернет-коммерцию. Нодля того, чтобы добиться такого признания, пришлось пройти немалый путь вразвитии. Но обо всём по порядку. [1]
Первымиэлектронными деньгами, появившимися в Интернете, стали банковские карты. Этосвязано с тем, что для жителей США и Европы, уже не представляющих себе жизньбез пластиковых карточек, оказался естественным процесс переноса карточнойторговли в Интернет. Сейчас можно смело говорить, что львиная доля платежей вИнтернете осуществляется именно с помощью банковских карт. Большинство сделок,проводимых через мировую паутину, относится к сделкам, классифицируемым вмеждународной практике как сделки типа MO/TO (mailorder/telephone order). Именно в том, что платежи протекают по такой схеме икроется главная отрицательная черта такого рода сделок. При оформлении сделок MO/TO у продавцавсегда есть возможность провести аутентификацию (определение личности) клиентапри доставке товара. Правила карточной торговли предполагают обязательнуюаутентификацию покупателя как держателя предъявленной карты. При предъявлениикарточки в обыкновенном магазине кассир обязан убедиться в том, что берётоплату именно с её держателя. При доставке товара по заказу, сделанному потелефону или по почте, служба доставки несёт ответственность за передачу товараименно заказчику, передавшему данные о банковской карте. Что же касаетсяИнтернета, то здесь в полной мере соблюсти все эти правила не представляетсявозможным. Особенно с его главным специфическим товаром — информацией, котораяможет быть получена непосредственно в момент платежа. Проблема аутентификациичеловека в Интернете не может быть решена. Интернет-магазин способен лишьпровести авторизацию (проверку платёжеспособности) карты, но не аутентификациючеловека предоставившего информацию о карте.
Припредъявлении карты через Интернет все операции, описанные ниже, с точки зренияпродавца, выглядят совершенно одинаково.
Выпредъявляете свою карту для оплаты товара;
Выпредъявляете карту своего родственника или знакомого с его согласия;
Выпредъявляете карту, данные которой Вам почему-то оказались известны, безсогласия её держателя.
Приполучении информации о карте продавцом её данные будут переданы впроцессинговый центр, откуда будет получен ответ о платёжеспособности карты,затем будет проведена операция по съёму денег с соответствующего карточногосчёта в банке, выпустившем карту. Последствия же этих операций будут различны. Впервых двух случаях держатель карты в течение месяца получит выписку покарточному счёту и согласится с проведённой операцией. В последнем же случаедержатель карты опротестует операцию, которую он не совершал. По правиламкарточных платёжных систем, опротестованные денежные средства безакцептноснимаются с магазина, совершившего операцию. Теперь уже магазин обязандоказывать факт совершения покупки банку, в этом случае при личном визитепокупателя у магазина остаётся подпись под чеком или аналогичные документыслужбы доставки товара, по которым можно определить покупателя. При продажетовара через Интернет, особенно в случае продажи виртуального товара, подобныхдокументов не остаётся. Доказательство факта совершения покупки и доставкитовара становится весьма хлопотным и дорогостоящим мероприятием. В большинствеслучаев мошенничество с банковскими картами основные потери несёт продавец,вынужденный компенсировать их, как это принято в мировой практике, из различныхстраховых фондов, что, в конечном итоге, увеличивает риск и стоимость торговыхопераций через Интернет и уменьшает их привлекательность для магазинов. Чащевсего это приводит к сужению географического региона, обслуживаемого даннымИнтернет-магазином или платёжной системой.
Кроменеприятностей, приносимых продавцам, подобные мошенничества оказываютсячувствительными и для держателей карт. Необходимость оспаривать платёж отнимаетвремя и силы держателя карты. Большое количество отказов может повлечь за собойнеобходимость досрочного перевыпуска карты и даже в некоторых случаях бытьпричиной отказа в обслуживании недобросовестного, по мнению банка, клиента.
Небудем останавливаться на способах получения информации о картах, рассмотримпути решения этой проблемы.
Некоторымпромежуточным решением, позволяющим снизить риск карточных операций вИнтернете, стало создание закрытых клубных систем приёма карточных платежей. Характерныйпример — система «Ассист» банка «Платина» и решение от Internet Billing Company и др. Обычно все участники такой системы должнызарегистрироваться специальным образом или разместить средства в некоем фонде,которым может служить, например, средства на обыкновенном банковском счёте стем, чтобы платёжная система смогла Вас легко найти для разрешения возникшейспорной ситуации. То есть, фактически, платёжная система предлагает раскрытьперсональные данные своим участникам, давая взамен гарантии совершения болеебезопасных операций через Интернет и обязательство по неразглашению полученнойинформации. В таких системах владельцам карточек могут присваиваться особыепостоянные или временные идентификаторы, которые предъявляются в платежнуюсистему и уже она производит далее расчёты через карточный или иные счетаучастников, или же непосредственно в момент платежа происходит перенаправлениепользователя на сайт клубной системы, обладающей всеми необходимыми атрибутамизащиты. [1]
Крометого, одним из решений стал выпуск специализированных интернет-карт. Идеясостоит в выпуске карты, аналогичной обычной с нулевым кредитным остатком, ноне имеющей пластикового исполнения. Но это — полнофункциональная карта, имеющаявсе атрибуты обыкновенной: номер, срок действия, данные пользователя. Чтокасается результата внедрения такой технологии, то следует признать, что,несмотря на некоторое количественное улучшение характеристик, все качественныенедостатки у этих карт такие же, как и у пластика.
Различнымианалитиками в качестве решения проблемы мошенничества с пластиковыми картами вИнтернете предлагалась концепция одноразовых карточек. В рамках описанной схемыпод каждый платёж эмитируется карта с лимитом, равным сумме платежа. Послеплатежа или через короткое время карта блокируется. Тем самым затрудняетсямошенничество. Но, к сожалению, существующие карточные системы не поддерживаютбыстрой и дешёвой эмиссии карт, что делает схему неработоспособной всуществующей карточной среде.
Описанныевыше недостатки простого переноса платежей по карточкам в Интернет привели кнеобходимости разработки альтернативных способов оплаты через Интернет. Возможныеспособы оплаты можно условно разделить на два основных вида:
управлениесчётом через Интернет;
выпускэлектронных денежных обязательств и использование их в качестве средств платежа.
Кчислу первых относятся системы «банк-клиент», работающие через Интернет.Следует отметить, что любая система такого вида заменяет лишь только личныйвизит владельца счёта или бухгалтера в банк для совершения операции. Всеостальные операции совершаются со скоростью обыкновенной банковской платёжнойоперации.
Большинствосистем «банк-клиент» является самостоятельными разработками отделовавтоматизации того или иного банка. В этом, казалось бы, незначительном факте икроется главный недостаток этой системы. Дело в том, что в качестве защитыинформации применяются либо самостоятельные разработки, не прошедшие проверкина криптостойкость, либо доступные для всех механизмы криптографической защиты.Поэтому такие системы также могут быть взломаны, особенно если максимальновозможная сумма подложной транзакции будет достаточно велика.
Механизмработы данной системы заключается в том, что интернет-магазин выставляетклиенту счета, в котором правильно отображены реквизиты магазина, суммы покаждому виду товаров, а также итоговая сумма. Естественно, что счёт долженсоответствовать текущему законодательству, в частности в нём отдельной строкойдолжна быть отражена сумма налога на добавленную стоимость. Далее клиентмагазина (покупатель) может, например, выписать платёжное поручение и передатьего в банк, где оно будет обработано, как любое другое.
Витоге можно сказать, что система «банк-клиент» несколько экономитвремя клиентов банка, её применение наиболее эффективно в случае обслуживания ипокупателя и продавца в одном и том же банке, но она всё ещё слабо защищена отпостороннего вмешательства.
Теперьперейдём ко второму типу оплаты через Интернет — эмиссии электронных денежныхобязательств. Пионерами в этой области стала система Mondex, которая работаетна основе использования чиповых смарт-карт. Первый крупномасштабный пилотныйпроект системы Mondex был реализован в городе Суиндон в Великобритании в июле1995 года. Смарт-карта представляет собой микрокомпьютер с определённымихарактеристиками. Электронные деньги Mondex загружаются на карточку с помощью специализированныхбанкоматов для загрузки электронной наличности, посредством телефонов,совместимых с Mondex. Для передачи денег с карты на карту было разработаноспециальное устройство — бумажник. Кроме того, существует карманный считывательдля определения остатков на карте. Безопасность системы Mondexобеспечивается комплексом защитных мер на программно-аппаратном уровне за счётиспользования криптозащиты и аутентификации. Алгоритмы и принципы действиямеханизмов защиты секретны и не опубликованы, что позволяет относиться к этойсистеме с большим доверием, нежели ко всем вышеперечисленным.
Следующимэтапом в развитии Интернет-денег стала система eCash — действующая программная реализация системы электронныхплатежей DigiCash, с помощью которой осуществляются платежи через Интернет. Системаразработана на основе патентов Дэвида Чаума и предназначена для представленияденежных знаков различного достоинства в цифровой форме. В этом видеэлектронная монета (как последовательность символов) может быть послана поИнтернету, продиктована по телефону или отправлена письмом или факсом. Однакоосновное применение этой системы — платежи в Интернете. Для защиты информациииспользуется процедура слепой подписи, что позволяет пользователям платёжнойсистемы приватно получать электронные монеты, которые не могут быть не признаныбанком. Продавец, получив посредством Интернета цифровую монету, предъявляет еёв банк для авторизации. После авторизации цифровая монета помещается в списокиспользованных монет (то есть запрещённых к повторному применению), исоответствующая цифровой монете сумма зачисляется на расчётный счёт продавца. Главнымнедостатком платёжной системы eCash можно считать необходимость клиентов доверять банку. В этоплатёжной системе нет механизмов, позволяющих независимо от банка проверить,использовалась ли ранее цифровая монета или нет. Клиент вынужден полагаться направдивость ответа банка, что подспудно указывает на возможность обманаклиентов путём присвоения банком цифровых денег клиента. [3]
Надоотметить, что при несомненной оригинальности заложенных в систему идей,защищённых рядом патентов, неуклюжая маркетинговая стратегия компании DigiCash,заключающаяся в политике уполномоченных банков (одна страна — один электронныйбанк), сузила привлекательность платёжной системы и, в конце концов, привелакомпанию к банкротству. В настоящее время продолжатель дела DigiCashкомпания eCash осуществляет операции через Deutsche Bank, хотя в1997-1999 годах систему цифровых монет поддерживали около десятка банков вЗападной Европе и США.
Можно сказать,что платёжная система DigiCash стала непосредственным предшественником современных Web-денег,которые как раз и базируются на технологии Дэвида Чаума, но в новых платёжныхсистемах преодолены основные недостатки предыдущих попыток создания таких систем.
Осовременных электронных платёжных системах через Интернет поговорим в третьемразделе, а сейчас попробуем сделать вывод и выделить из всего вышесказанногоосновные причины появления и развития Web-денег.
Вконце 20-го века между развитием информационных и криптографических технологий,с одной стороны, и развитием платежных систем, с другой стороны, образовалсясущественный разрыв или, по-другому, рыночная ниша. Если ранееусовершенствование информационных и криптографических технологий влекло за собойпрактически немедленное усовершенствование платежных систем, то с появлением истремительным развитием информационной сети Интернет, а также современныхсредств криптографии, разрыв между информационными и криптографическимисистемами, с одной стороны, и платежными системами, с другой стороны, не тольконе компенсируется, но и стремительно разрастается.
Традиционныеплатежные системы перестают отвечать большинству требований, предъявляемых кним, как только эти системы начинают применяться в Интернете. Можно выделитьшесть главных недостатков традиционных платежных систем применительно кИнтернету:
низкаябезопасность;
отсутствиеприватности;
низкаяскорость транзакции в сравнении со средней скоростью передачи в Интернетеобычной информации;
сложность;
высокаясебестоимость транзакции;
существенныеограничения: традиционные платежные системы делают осуществление микроплатежей,а значит и ведение определенных видов электронной коммерции, основанных намикроплатежах, абсолютно нерациональным в силу убыточности таких операций.
Результатыпопыток модификации традиционных платежных систем посредством создания «интернет-гибридов»не выдерживают ни экономической, ни технической критики:
дажепосле модификации безопасность систем остается неприемлемо низкой в сравнении свозможными финансовыми потерями;
приватностьне может быть обеспечена в должной мере;
неможет быть достигнута высокая скорость осуществления платежей;
алгоритмосуществления платежей остается слишком сложным;
себестоимостьтранзакции в модифицированных системах остается крайне высокой;
осуществлениемикроплатежей продолжает оставаться нерациональным по причине убыточности такихопераций.
В силудоминирования в Интернете традиционных платежных систем, электронная коммерцияежемесячно теряет миллионы долларов упущенной прибыли; в том числе по следующимпричинам:
неприемлемаярискованность: пользователи Интернета предпочитают не рисковать, а потомуосуществляют платежи гораздо реже и в меньшем объеме, нежели если бы к ихуслугам существовала безопасная платежная система;
отсутствиеприватности: многие пользователи Интернета предпочитают не осуществлятьплатежи, поскольку опасаются, что информация об осуществленных платежах можетбыть собрана третьими лицами и использована против самих пользователей;
низкаяскорость транзакции заставляет пользователей Интернета прибегнуть кальтернативным способам получения товаров и услуг;
сложностьманипуляций, необходимых для осуществления платежей, также делает покупки черезИнтернет недостаточно привлекательными;
высокаясебестоимость транзакции неизбежно отражается на цене товаров и услуг, чтоделает их не настолько привлекательными в глазах потребителя чтобы последниймог пренебречь первыми четырьмя вышеперечисленными недостатками;
существенныеограничения, а именно отсутствие путей безубыточного приема микроплатежейделает ведение множества видов интернет-коммерции принципиально невозможным.
Вышеизложенныепредпосылки свидетельствуют о том, что на рынке электронной коммерциисуществует осознанный или неосознанный спрос на новое поколение платежныхсистем, а также о том, что традиционные платежные системы — даже в случае ихмодификации — не только не в состоянии удовлетворить этот спрос, но такжеявляются препятствием на пути развития определенных видов коммерческой деятельностив Интернете. Таким образом, становится крайне насущной необходимостькачественного прорыва в развитии платежных систем, а именно — создания ираспространения систем цифровой наличности, которые способны компенсироватьобразовавшийся разрыв. [4]
3. Функции и роль Web-денег
Какизвестность сущность любого явления раскрывается через его функции. Поэтомунеобходимо тщательнейшим образом проанализировать функции Web-денег исравнить их с обычными деньгами.
Какизвестно обычные деньги выполняют следующие функции:
мерастоимости;
средствообращения;
средствоплатежа;
средствонакопления;
мировыеденьги.
Теперьпроанализируем эти функции в преломлении на Web-деньги. Итак — мерастоимости. С помощью этой функции денег можно измерить стоимость любого товара,то есть деньги являются посредником при совершении той или иной операции. Применительнок Web-деньгам можно сказать, что последние выполняют эту функции, потому что Web-деньги вбольшинстве своём функционируют на базе той или иной валюты и клиентам,ориентируясь в мире цен, не составит труда оценить тот или иной товар,продаваемый за Web-деньги посредством интернет-магазина. Что же касаетсяплатёжных систем, основанных на своих собственных валютах, то есть такихкоторых никогда не было и никогда не появятся в наличном обращении, то они, какправило, имеют привязку к той или иной валюте, что облегчает процесссоотнесения стоимостей.
Деньгив функции средства обращения служат посредником в товарообороте, основойкоторого лежит эквивалентность обмена. Это означает, что когда товаробменивается на деньги, то и покупатель, и продавец должны быть уверены в том,что деньги не потеряют своей ценности. В данной функции деньги чаще всеговыступают при наличных расчётах. Исходя из того, что деньги выполняют этуфункцию только в случае их реального наличия, то есть пребывания их в наличномвиде, то выполнение этой функции Web-деньгами несколько затруднено, т.к расчёты через платёжныесистемы Интернета носят почти всегда безналичный характер и происходят в видезаписей на счетах. Что же касается возможности вывода денег из системы, то вданном случае они переходят из состояния Web к обычному своему виду.Таким образом, можно сказать, что Web-деньги не выполняют функцию средства обращения.
Что качаетсяфункции денег как средства платежа, то здесь речь идёт, в первую очередь обезналичных расчётах, то есть когда момент передачи товара и момент оплатыразличны во времени. Web-деньги реализуют эту функцию в полном объёме по следующимпричинам: во-первых, операции с Web-деньгами носят чаще всего безналичный характер, во-вторых,момент передачи товара и момент оплаты действительно расходятся во времени (исключениесоставляют лишь операции по продаже информации или оплата телекоммуникационныхуслуг, когда момент оплаты и передачи товара практически совпадают).
Крометого, функция денег как средства платежа способствует выполнению деньгами своейкредитной роли. Что касается Web-денег, то выдача ими кредитов столь же реальна, как икредитование обычными деньгами. Наиболее полно кредитование в Интернетереализовано системой WebMoney, где организованы специальные кредитные торги, позволяющиекредиторам получить кредит, а заёмщикам наиболее выгодно вложить свои деньги.
Функцияденег как средства накопления состоит в их способности быть особого родаактивом, сохраняющимся на протяжении определённого периода времени иобеспечивающими его владельцу покупательную способность в будущем. Web-деньгидовольно неплохо справляются с реализацией этой функции, так как существуетвозможность пополнения своего счёта в Процессинговом центре с помощью различныхпроцедур зачисления денег. Кроме того, всё та же платёжная система WebMoneyпозволяет хранить деньги в ценных бумагах, называемых инструментами. Этавозможность реализуется путём участия в торгах и на аукционах INDX (Интернет-биржас прямым доступом), возможность участвовать на которой даёт регистрация всистеме WebMoney.
Выполнениеденьгами функции мировых денег обусловлено обслуживанием ими международногоденежного обращения. Кроме того, функция мировых денег способствует развитиюмеждународного кредита. И с этой функцией Web-деньги справляютсядовольно успешно. Во-первых, это обусловлено тем, что в Интернете понятиягражданство и резидентство довольно условны, если не сказать, — отсутствуют. Во-вторых,это связано с отсутствием различного рода ограничений, устанавливаемыхгосударством на передвижение капитала. Хотя следует признать, что в Интернетесуществуют, скажем так, принципиально законопослушные системы, которые работаютна принципах и по правилам, предусмотренными для банковских организаций. В тоже время есть системы, которые принципиально отказываются следовать тем илииным «обычным законам» и прислушиваются только тех правил, которыеустановлены для интернет-коммерции.
Такимобразом, можно сказать, что Web-деньги успешно выполняют четыре из пяти функций обычныхденег. Это — мера стоимости, средство платежа, средство накопления и мировыеденьги. Выполнение же деньгами функции средства обращения физически невозможно.
Выяснив,какие функции выполняют Web-деньги, попробуем определить их роль в современнойэкономике, а также оценить эффективность их использования в качествеальтернативы обычным платёжным системам.
Вначале попробуем определить возможности платёжных систем через Интернет. Какиеже сделки позволяют совершать эти системы? Как оказалось, таких сделок — масса,среди которых можно выделить следующие:
Оплатамобильной связи;
Оплатауслуг провайдеров;
Оплатауслуг спутниковых телевизионных систем;
Оплатапроживания в некоторых гостиницах;
Заказбилетов;
Приобретениеинформации;
Оплатакоммунальных услуг;
Выдачаи погашение кредитов;
Приобретениеценных бумаг;
Возможностьобмена валюты;
Приобретениекниг, аудио — и видеокассет, а также компакт-дисков
прочие…[5,6,7,10]
Каквидно, спектр возможностей довольно широк, начиная от совсем обычных платежей изаканчивая возможностью осуществления серьёзных финансов операций не отходя откомпьютера.
Чтокасается абсолютных показателей, то для характеристики роли Web-денег всовременной экономике можно привести следующие официальные данные WebMoney Transfer по результатам за 2003 год. На графике 1 отображеныобороты и количество операций, так называемых, WMR — WebMoney, выраженных в российских рублях, по месяцам. По суммарнымпоказателям за год:
ОборотWMRсоставил 434 953 988 российских рублей,
Количествоопераций WMR — 907 641, Средняя сумма одной операции приблизительноравна 480 рублям.
Исходяиз вышеприведённых данных, можно сказать, что большинство операций носит мелкийи средний характер. Это можно объяснить несколькими причинами. Во-первых, это — проблема доверия клиентов платёжной системе и нежелание рисковать крупнымисуммами. Во-вторых, большинство операций носили бытовой характер, то естьоплата телефона, спутникового телевидения и т.д. Также, такой огромныйпоказатель мог получиться в результате активной игры клиентов на бирже IDNX, когдапроисходила многократная продажа одного и того же пакета ценных бумаг, асистема каждый раз вносила сумму сделки в состав оборота.
График1. [8]
/>
Навтором графике отображены те же показатели: количество операций и обороты помесяцам применительно к WMZ — WebMoney,выраженных в долларах США. Что удивительно, но годовой оборот по WMZ намногопревысил рублёвый. Вот итоговые годовые цифры:
ОборотWMZсоставил 135 960 796 долларов США,
Количествоопераций WMR — 2 427 013, Средняя сумма одной операции приблизительноравна 56 долларам.
Всравнении долларовых и рублёвых операций бросается в глаза значительноепреимущество американской валюты, что в принципе тоже объяснимо. Здесь, впервую очередь, надо отметить присутствие психологического момента. Дело в том,что все расценки в системе WebMoney Transfer приведены в долларах США, и большинство клиентов, несмотряна мультивалютность, предпочитают регистрировать свои кошельки (WebMoney Keeper)именно в WMZ.
График2. [8]
/>
Такимобразом, можно сказать, что стремительное развитие Web-денег, а также их всёвозрастающая роль обусловлены определёнными преимуществами, которые дают такиеплатёжные системы, а именно:
Беспрецедентныйуровень безопасности, а также абсолютная приватность, обеспечиваемая благодаряиспользованию в алгоритма «слепой» подписи: сбор, анализ ииспользование третьими лицами в тех или иных целях информации о действияхпользователей принципиально невозможен.
Уникальноебыстродействие и возможность мгновенных платежей «Person to Person» (P2P,C2C).
Электронныйдокументооборот: с целью максимальной защиты прав пользователей приосуществлении тех или иных платежных операций Система автоматическипротоколирует не только факт совершения платежа, но и факт обмена сторонамитранзакции юридическими обязательствами в виде контрактов или договоров,подписываемых электронными цифровыми подписями (ЭЦП) контрагентов и сохраняемыхв электронных кошельках пользователей.
Простотаи доступность. Осуществление платежей полностью автоматизируется с сохранениемлишь минимального контроля со стороны пользователя. От клиента требуетсяминимум манипуляций, которые, в свою очередь, не требуют специального обучения.Для работы в системе не требуется ничего, кроме компьютера, соединения сИнтернетом и бесплатного программного обеспечения, устанавливаемого синтернет-сервера системы.
Крайненизкая себестоимость транзакции и, как следствие, бесплатное обслуживание дляфизических лиц, низкая стоимость обслуживания для юридических лиц (интернет-магазинови пр.), составляющая 1-2% от суммы транзакции в зависимости от формысотрудничества.
Мультивалютность: система можетподдерживать потенциально бесконечное число различных валют и прочих финансовыхединиц (электронные векселя, электронные акции и т.п.) одновременно.
3. Развитие Web-денегна территории России и Украины
На данный момент на территорииСНГ Web-деньги получили развитие на территории России и Украины. В этих странахпоявились свои собственные системы, а также получили продолжение мировыеплатёжные системы. Кроме того, в результате взаимодействия некоторых российскихи украинских систем появились совместные платёжные системы. Наиболее крупнымииз них являются следующие:CyberPlat, PayCash и WebMoney Transfer. Чтобы проанализировать их выделим определённые критерии ипопытаемся сравнить эти системы с их помощью.Сфера применения
Всистеме CyberPlat все пользователи делятся на две категории: юридические лица,которые могут платить и получать платежи, и физические, которые могут толькоплатить. Таким образом, одно физическое лицо не может перевести в рамкахсистемы деньги другому физическому лицу. Впрочем, справедливости ради, надоотметить, что последнее все же возможно, если физические лица имеют расчетныесчета в банках-участниках.
Чтокасается PayCash и WebMoney, то в этих системах все пользователи обладаютравными правами и могут свободно передавать деньги друг другу.Мультивалютность
Собственноговоря, «мультивалютность» в применении к платежным системам вещьдовольно относительная. Поскольку каждая система, провозглашающая свою «мультивалютность»,может понимать ее по-разному. Под этим термином может пониматься и возможностьконвертации в рамках системы одной мировой валюты в другую, и возможностьсвободного обмена условных денежных единиц системы на разные мировые валюты иобратно, и существование в рамках одной системы платежных единиц разного типа. Илисочетание нескольких таких свойств.
Ссистемой CyberPlat все предельно ясно. Она работает только в российскомправовом пространстве и выполняет по сути лишь роль транспортного протокола длябанковских транзакций. Все конвертации валюты происходят за пределами системы.
Чтокасается PayCash и WebMoney, то обе эти системы работают со своей «внутренней»валютой, собственными денежными единицами и поддерживают конвертацию в любуюсуществующую валюту на входе и на выходе, за счет своей открытости. Этаоткрытость состоит в том, что любой предприниматель, независимо от своейдислокации и от того, юридическое он лицо или физическое (в этом принципиальноеотличие этих систем от CyberPlat), может открыть в рамках системы обменныйпункт и обменивать «системную» валюту на валюту любой страны мира.
Хотя,надо заметить, возможность работы с любой валютой, кроме рублей, в рамкахсистемы PayCash предусмотрена технологически, но на практике пока нереализована из-за «законопослушности» системы. Что, впрочем, неисключает возможности существования частных «обменников», незарегистрированных в системе.
Чтокасается WebMoney, то в настоящее время в системе официально предусмотрен обменна WM и обратно долларов США, чешских крон, российских рублей, казахских тенгеи украинских гривен через обменные пункты на территориях этих стран. Всеостальные валюты могут конвертироваться в WM и обратно через шлюз в банке IMB (Черногория).Другой особенностью WebMoney, которой нет ни у одной системы, является наличиев рамках системы не одной денежной единицы, а сразу двух — WMZ и WMR. Первая постоимости соответствует одному доллару, вторая — одному рублю. Что интересно,«рублевая» единица появилась в системе относительно недавно и еепоявление, по-видимому, служит цели придать большую гибкость в отношениях междуWebMoney и российскими законодательством и обычаями делового оборота. Косвенноэто подтверждается и тем, что именно вслед за появлением WMR российскимбухгалтерам была предоставлена возможность выбора из нескольких схем учета WM.
ОбменWMR на WMZ и обратно осуществляется на интернет-бирже, где всегда можно найтиприемлемое предложение. Курс обмена колеблется в пределах пары процентов вокругкурса ЦБ.Комиссионные, взимаемые системой
Этото, за счет чего, собственно говоря, система существует. Комиссионные снимаютсяс каждой транзакции в системе. Например, если комиссионные системы составляют1%, то, переведя кому-то 100 денежных единиц, вы теряете 101, поскольку 100система переводит вашему партнеру, а 1 забирает себе.Микроплатежи
Вообще-томикроплатежи — это самая сильная сторона независимых платежных систем. Этоименно тот конек, за счет которого они конкурируют с традиционными платежнымисредствами. Обработка чека в 1 доллар обойдется вам дороже, чем его стоимость. Карточныйплатеж в 1 доллар для большинства интернет-продавцов будет нерентабельным. Авот однодолларовый или даже десятицентовый платеж любая система цифровыхналичных проглотит не раздумывая.
Реальноминимальная величина платежа определяется двумя факторами:
а) техническимивозможностями;
б) минимальнымпорогом комиссионных.
Иимеет соответственно два уровня. Уровень, который система может обеспечитьтехнически, и уровень, при котором микроплатеж еще рентабелен. Ведь понятно,если система технически позволяет производить платежи в одну сотую цента, нопри этом минимальная величина комиссионных с такого платежа составляет одинцент, то никто никогда не воспользуется такой возможностью.
Срединаших трех систем в этом отношении резко выделяется PayCash, у этой системызаявленный технический порог составляет одну тысячную копейки, а минимальнаявеличина комиссионных вообще не оговорена. Ответ на вопрос, чем это обусловлено- уникальной технологией, сведшей стоимость транзакций к нулю, или маркетинговойполитикой, остается пока за кадром.
УWebMoney минимальная сумма платежа составляет 0,01 WM (то есть одну копейку илиодин цент), минимальная величина комиссионных также 0,01 WM. Это значит, чтоплатеж в одну копейку обойдется вам в 50% комиссионных, платеж в 10 коп. — в10%, а платеж в 50 коп. — в 2%. Что ж, наши предприниматели платят за карточныетранзакции куда больше.
Чтокасается CyberPlat, то здесь минимальная величина рентабельных платежей зависитне от системы, а от банков, с которыми она работает.Правовое пространство
Любаяплатежная система действует в рамках некоего правового поля.
СCyberPlat все более или менее ясно — это исключительно российская система,фактически обслуживающая обычные банковские платежи. А вот что касается PayCashи WebMoney, то обе эти системы позиционируют себя как международные. Впрочем,WebMoney не просто позиционирует, но и фактически является таковой: на моментнаписания этой статьи она официально действует (имеет представительства), кромеРоссии, в США, Чехии, на Украине и в Казахстане. И еще обслуживает (черезпосредничество банков) клиентов из полутора десятков других стран, не имеющихпредставительств.
Поэтомувопрос взаимодействия одной системы с правовыми нормами разных стран довольноинтересен.
Тутесть два пути.
1. Создатьдля каждой страны свою юридическую схему функционирования системы, полностьюадаптированную к национальным рамкам и опирающуюся на некие национальныенормативные документы. В каждой стране системе придается строгий, закрепленныйзаконом статус. По такому пути пошла PayCash. Так, например, для России речьидет о придании денежным единицам PayCash статуса предоплаченных финансовыхпродуктов в рамках указаний Центробанка №№ 276 и 277.
2. Второйпуть — придать системе некие глобальные черты, основывающиеся на общепринятых вмировой практике обычаях делового оборота (пример такого подхода — дорожныечеки или векселя), и дать конечному пользователю возможность самому выбратьсхему работы в национальных рамках. Это путь WebMoney. По замыслу идеологовWebMoney, денежная единица WM — это просто некий объект права, обладающийопределенной ценностью. А уж выразить эту ценность можно в любой приемлемойзаконом форме. В одном случае это может быть долговое обязательство напредъявителя, в другом паевой взнос, в третьем — ценная бумага, наделяющаядобросовестного владельца определенными правами.Состыковка с бухгалтерией
Этодовольно тонкий вопрос. Ведь такое понятие, как «работа с независимыми платежнымисистемами», просто не предусмотрено российской бухгалтерией. Согласитесь,ни один бухгалтер, будучи в здравом уме и твердой памяти, не подпишетприходного ордера на 100 WM.
Однакоон вполне может написать в своей бухгалтерской документации, что в счет уплатыполучены такие-то ценные бумаги в электронной форме на такую-то сумму. И вкачестве этих самых ценных бумаг будут выступать денежные единицы от WebMoney,PayCash или какой-нибудь другой электронной системы.
Ведьрасчетным единицам платежных систем можно придать любой, не противоречащийзакону статус и в дальнейшем учитывать их в бухгалтерской документации всоответствии с этим статусом. Все зависит от того, в какой форме будет заключендоговор, по которому вы будете обменивать ваши деньги на расчетные единицысистемы. Будет написано в договоре, что вы дали системе заем, — в бухгалтериибудут учитываться платежные обязательства (которыми можно рассчитываться также, как и деньгами), напишете, что вы приобрели предоплаченные финансовыепродукты — ваша бухгалтерия учтет и их.
Здесьпути двух наших внебанковских систем расходятся в разные стороны.
PayCash,как уже было сказано выше, выбирает для своих денежных единиц жесткий статуспредоплаченных финансовых продуктов и собирается работать от лица банковскихструктур, имеющих разрешение Центробанка на выпуск таких продуктов.
WebMoney,наоборот, дает своим клиентам возможность выбрать, какой статус WM будет дляних наиболее приемлем, и использует формы взаимоотношений, не требующиеспециального разрешения или лицензирования.
Внастоящее время наиболее удобной формой работы с WM является их статус как«обязательства, дающего права доступа в систему WMT». Этообязательство обладает фиксированной ценностью и, что немаловажно, учитываетсябухгалтерией «за балансом». Однако по желанию клиента с ним можетбыть заключен договор, придающий WM любой другой законный статус, напримердоговор займа.
Впрочем,все сказанное относится к юридическим лицам.
Дляфизического лица, не обремененного бухгалтерией, денежные единицы платежныхсистем, — это просто сетевая валюта, которую всегда можно поменять на живыеденьги.Работа с кредитными картами
CyberPlatпо своей сути предназначена для приема платежей по картам. Причем не только покредитным и не только по международным. Она работает и с дебетовыми картами, ис российскими STB и Union. С 26 января — предоплаченные карты.
PayCashи WebMoney к кредитным картам относятся очень осторожно. Деньги в систему с нихвводить нельзя: мошенник, получивший электронные деньги по фальшивой кредитке,успеет их потратить, прежде чем мошенничество будет обнаружено, и, — оборотнаясторона анонимности и конфиденциальности расчетов, — вычислить его, скореевсего, не удастся.
Перевестиденьги из системы на свою кредитку — без проблем. Эта операция сводится кпереводу содержимого кошелька на банковский счет. Единственное отличие: изPayCash вы можете пока перевести деньги только в российский банк. Из WebMoney — в любой банк мира.
Конечно,наиболее интересной возможностью для интернет-продавца было бы получение черезсистему платежей с кредитных карт. Эта возможность есть только в CyberPlat. Насайте WebMoney упоминается принципиальная возможность такой операции, однакокогда она будет реализована, не сообщается.Удостоверение системой подлинности участниковсделки
Опция,противоположная предыдущей. Очень часто, особенно при серьезных сделках,требуется отнюдь не анонимность, а наоборот, участники сделки желают знать другдруга, что называется, «в лицо». В системе CyberPlat такой проблемыне стоит. Если вы — клиент системы CyberCheck, значит, вы побывали в офисеCyberPlat и предъявили соответствующие документы. Факт наличия учетной записиудостоверяет вашу «юридическую личность».
Сдвумя другими системами ситуация сложнее. Даже если вы ввели при регистрации всистеме PayCash или WebMoney свои данные, кто может поручиться, что они верные?Система WebMoney предусмотрела на этот случай сертификацию участников. Любойклиент системы может лично явиться к местному «аттестатору» системыили выслать по почте нотариально заверенные документы (если в его населенномпункте нет «аттестатора») и получить за небольшую плату электронныйаттестат, удостоверяющий, что этот участник системы именно тот, за кого он себявыдает. Однако и здесь WebMoney умудрилась сохранить определенную долюанонимности. Каждый аттестованный участник может оговорить, что егоперсональные данные не разглашаются. В этом случае удостоверение личностивыглядит примерно так: «Система WebMoney подтверждает, что участник номертакой-то действительно является Иваном Ивановичем Ивановым и его местожительства и паспортные данные системе известны, однако Иван Иванович закрыл ихдля публичного показа».
СистемаPayCash заявляет о возможности «удостоверения личности» участниковсистемы, однако на практике он пока не реализован.Шлюзы в зарубежные банки
Внастоящее время возможность перевести содержимое своего кошельканепосредственно на счет в зарубежном банке (вы просто указываете реквизитысчета и деньги переводятся) имеется только в системе WebMoney. Валютноезаконодательство при этом не нарушается, поскольку за границу вывозится невалюта в обычном понимании, а частные платежные обязательства (WM имеют в этомотношении такой же статус, как и дорожные чеки — их не надо декларировать натаможне и получать разрешение на их вывоз). Однако в системе WebMoney имеется испециальный шлюз в Черногорийском банке IMB. Каждый участник системы может (да,впрочем, не только участник) прямо через Интернет открыть счет в этом банке,который будет иметь одну особенность. Все транзакции между этим счетом исистемой WebMoney будут осуществляться мгновенно и без взимания банковскихкомиссионных. Это позволяет, с одной стороны, мгновенно вводить или выводитьденьги из системы, а с другой, конвертировать в WM и обратно любую валюту, скоторой работает банк (а это — большинство мировых валют).Двухфазные платежи с протекцией сделки
Этосвойство, присущее только системе WebMoney, уменьшающее риск такой ситуации,когда покупатель отдал за товар деньги, а товара не получил.
Сутьего заключается в следующем. Покупатель оплачивает счет продавца, указывая, чтоон платит «с протекцией сделки». Деньги поступают на счет продавца иблокируются там, так что продавец не может ими воспользоваться. При доставкетовара, если товар удовлетворяет условиям сделки, покупатель сообщаетпредставителю продавца код протекции, при помощи которого тот можетразблокировать деньги. После того как блокировка снята, сделка считаетсясовершенной. Если же спустя заранее определенное время код протекции не былзадействован, деньги возвращаются покупателю.
Кредитование
Кредитованиеподдерживается в рамках систем CyberPlat (внутри CyberCheck) и WebMoney.
ВCyberCheck кредитование осуществляется по следующей схеме: после того какпокупатель произвел оплату через свой счет, обслуживаемый CyberCheck, системафиксирует факт оплаты и сообщает о нем продавцу. При этом она берет на себяроль гаранта по доставке денег. Продавец, зная, что деньги «пошли» кнему на счет и что система доставит их обязательно, выполняет своиобязательства по сделке, не дожидаясь поступления денег на свой счет, темсамым, кредитуя покупателя. Это напоминает известную схему, когда продавцупосле оплаты по факсу шлется копия платежного поручения, однако здесь системаберет на себя гарантии, что «копия» не будет фальшивой или подложнойи что деньги дойдут до получателя.
WebMoneyне берет на себя никаких гарантий, она лишь предоставляет участникам удобныймеханизм, позволяющий отпускать товары и услуги в кредит. Тем, кто работает всистеме анонимно, этот механизм недоступен, с кредитами может работать лишьтот, чья личность удостоверена WebMoney. WebMoney ведет кредитную историюучастников, которая доступна всем аттестованным партнерам. Им самимпредоставляется решать на основании этой истории, доверять своему респондентуили нет. В случае если участник, обремененный долгом, не возвратил его вовремя,система направляет имеющиеся у него средства на погашение долга. До тех пор,пока долг не возвращен, должнику доступны в рамках системы только две операции:перевести деньги в систему и отдать их кредитору.Сохранность денег
Какуже было сказано выше, чистый, рафинированный цифровой кэш представляет собойпросто файл (так называемый «кошелек») на диске, утрата которогоприводит к утрате денег (точно так же как и утрата вашего реального кошелькавлечет пропажу ваших реальных денег). Разумеется, для этого файла можно создатьрезервную копию, однако если между моментом копирования и моментомвосстановления с кошельком происходили какие-либо изменения, копия окажется«фальшивой», поскольку ее состояние не будет соответствоватьсостоянию, которое зафиксировано в базе данных системы. Такова плата законфиденциальность. Разумеется, можно сохранять в базе данных информацию осостоянии всех кошельков системы и всех транзакциях между ними. А сами кошельки- строго идентифицировать. В этом случае возможно будет восстановить состояниеутерянного кошелька. Но тогда придется забыть о конфиденциальности ибезопасности — этом существенном преимуществе цифровых наличных.
Такимобразом, получается следующая ситуация. Либо никто ничего не знает о вашихтранзакциях, но тогда вы сами должны заботиться о сохранности своих денег. Либоо них заботится система, но тогда информация о ваших деньгах будет общедоступна.
Какуже было сказано, PayCash — это «чистый» цифровой кэш, и абсолютнаястепень конфиденциальности сделок имеет ту отрицательную сторону, чтоповреждение или утеря файла кошелька ведет к утрате ваших денег. Поэтомуразработчики рекомендуют держать деньги в виртуальном банке системы, переводяих на кошелек по мере необходимости.
Впланах разработчиков системы введение возможности страхования от потерь, однакоо сроках реализации этих планов не сообщается.
ВWebMoney технология гораздо сложнее и до конца разработчиками не обнародована. Поэтомуможно говорить лишь о том, как все это выглядит в глазах пользователя. ВWebMoney файл «кошелька», лежащий на диске, не является «деньгами»как таковыми, а всего лишь содержит записи о ваших настоящих деньгах, которыефизически находятся либо в Центробанке (R-WM), либо в Федеральной резервнойсистеме США (Z-WM). Вся информация о транзакциях с ваших кошельков полностьюсохраняется в системе в течение трех дней. Если вы потеряете кошелек, то можетеиспользовать любую его копию не более чем трехдневной давности, и ее состояниеавтоматически будет приведено к реальному состоянию. Конфиденциальностьобеспечивается тем, что эта самая трехдневная информация может бытьвосстановлена лишь при наличии закрытого ключа владельца кошелька и егосекретного пароля.
Забольший срок информация о транзакциях не хранится. Однако информация о текущейденежной сумме на кошельках хранится в усеченном виде где-то в недрах системы иможет быть восстановлена, но опять-таки только при наличии закрытого ключа исекретного пароля владельца. При этом восстановление финансовой информации осделках, совершенных при помощи данного кошелька, невозможно, но потерянныеденьги вам вернут.
А вотутрата вашего закрытого ключа и пароля означает и утрату всех ваших денег. Однако,в отличие от «кошелька», резервные копии ключей не устаревают современем.Криптография и надежность
Воснове функционирования всех систем лежат хорошо известные криптоалгоритмы ссимметричными ключами, которые считаются наиболее удобными для использования ивесьма надежными. В дополнение к этому система WebMoney при HTTP-серфингеиспользует собственные защищенные средства идентификации пользователя припомощи программы WM Keeper.
Длягенерации электронной подписи CyberPlat использует алгоритм с длиной ключа 512бит, PayCash и WebMoney — аналогичные собственные разработки с длинойключа один килобит.
Ввод и вывод денег из системы
Длятого чтобы платежные системы, особенно на этапе их становления, былипривлекательны для нового пользователя, требуется, чтобы у него не былоощущения, что деньги, которые он передает системе, на какое-то время пропадут,а сам процесс перемещения денег в систему и изъятия их из нее был бынеобременительным, удобным и быстрым.
Поэтомупроцесс ввода денег в систему и изъятия их из нее — это чуть ли не первое, начто потенциальный пользователь обращает внимание. Соответственно и системыприлагают максимум усилий, чтобы удовлетворить самые экзотические запросыпользователя.
Заодним, впрочем, исключением. Для CyberPlat понятие ввода-вывода, пожалуй,лишено смысла, деньги и так находятся на обычном банковском счете.
А вотWebMoney в этом отношении, пожалуй, рекордсмен. Деньги можно поместить на свойкошелек:
обычнымбанковским переводом, в том числе и через Сбербанк, как обычный коммунальныйплатеж;
почтовымили телеграфным переводом;
черезсистему Western Union;
путемобмена наличных на WM в одном из обменных пунктов системы (в четырех странах);
черезпокупку предоплаченной карты;
черезшлюз в IMB-банке — в любой валюте;
припомощи курьера, который приедет к Вам, Вы передадите ему деньги, которые черезкороткий промежуток времени будут зачислены на Ваш счёт.
Вывестиденьги из системы можно следующими способами:
перевестиWM со своего кошелька на счет в любом российском или зарубежном банке;
обменятьWM на наличные в одном из обменных пунктов системы;
переслатьих на свой домашний адрес почтовым или телеграфным переводом;
переслатьих кому угодно через систему Western Union.
УPayCash ввести деньги в систему можно:
наличными,через 1 из 6 банков-партнеров или офис в Санкт-Петербурге;
наличными,вызвав курьера на дом (Санкт-Петербург);
банковскимпереводом;
почтовымили телеграфным переводом;
спредоплаченной карты (ограниченно).
Вывестиденьги из системы можно:
почтовымили телеграфным переводом;
переводомна счет в российском банке;
наличнымив офисе фирмы в Санкт-Петербурге.
Итогвсего вышесказанного приведён в таблице 1, в которой наглядно отображеныпреимущества и недостатки той или иной системы. Что касается конкретного ответана вопрос: какая из систем лучше, то он отсутствует, потому что каждый человекили каждое юридическое лицо, прежде чем воспользоваться услугами той или инойсистемы должен решить, что он хочет получить взамен: безопасность или свободудействия, совмещённую с немалым риском для своих денежных средств.
Таблица1. Параметр CyberPlat PayCash WebMoney тип системы Банковская Цифровые наличные Внебанковская, с высокой степенью гибкости Транзакции между пользователями Не реализована Реализована Реализована Правовое пространство Российская правовая база Международная система* Международная система Устойчивость к уничтожению Соответствует надежности банка Отсутствует, если деньги на кошельке Деньги потерять невозможно** Мультивалютность За пределами системы Реализована, но не применяется из-за правовых ограничений Имеется (в рамках системы — две валюты) На входе-выходе разные мировые валюты Микроплатежи Не зависят от системы От 0,0001 коп. От 1 коп. (WMR) или от 1 цента (WMZ) Комиссионные, взимаемые системой От 0,5% до 4,5% в зависимости от суммы перевода
1-2%.
Минимальный порог не заявлен 0,8% при транзакциях и выводе денег из системы. Ввод денег в систему — бесплатно. Минимальный уровень — 0,01 WM Приём платежей по кредиткам Реализован Не заявлено Возможность заявлена, но пока не реализована Состыковка с бухгалтерией + + + Анонимность платежей Невозможна Возможна Возможна Удостоверение участников сделки Обязательно Возможно Только по желанию клиентов Кредитование В рамках CyberCheck Отсутствует Поддерживается системой Двухфазные платежи с протекцией сделки В рамках системы не поддерживаются Не реализованы Поддерживаются на уровне системы Ввод денег в систему Только через банковский счет системы Наличными (СПб., Москва), банковским переводом, почтовым, телеграфным переводом, через Сбербанк, по предоплаченным картам с ограничениями Наличными (в 4 странах) банковским, почтовым, телеграфным переводом, через Сбербанк, Western Union, по предоплаченным картам Сохранность денег Не зависит от системы При утрате файла-кошелька деньги пропадают Деньги неуничтожимы Вывод денег из системы Только через банковский счет системы Наличными (СПб., Москва), банковским переводом, почтовым, телеграфным переводом, через Сбербанк Наличными (в 4 странах) банковским, почтовым, телеграфным переводом, через Сбербанк, Western Union Шлюзы в зарубежные банки Нет Заявлено, но пока не реализовано Шлюз в банке IMB, Черногория Криптография SSL+RSA (512 бит) +«Верба» Собственной разработки SSL+ симметричный собственной разработки 1024 бит + RSA 1048 бит
Заключение
Рассмотреввопросы, касающиеся Web-денег можно сделать определённые выводы.
Во-первых,надо отметить, что возникновение Web-денег было обусловлено объективными причинами и главной изних — желание сэкономить время и деньги при передаче денежных средств междуучастниками сделки. Эволюцию платёжных систем в Интернете также следуетпризнать протекающей по объективным закономерностям. В начале была попыткаавтоматизировать расчёты пластиковыми карточками, то есть был выбран путьнаименьшего сопротивления и решение не изобретать велосипед. Но практикавыявила существенные недостатки такой системы и было решено перейти к тому, чтосейчас называется Web-деньгами.
Посути Web-деньги представляют собой новый вид безналичного денежногооборота. Они выполняют все функции, характерные для безналичных денег.
Переходк такой форме денежного обращения оправдал себя, что характеризуется постояннорастущей клиентской базой поставщиков услуг таких платёжных систем, а такжеростом оборотов в них, как в натуральных, так и в стоимостных показателях. Проблемадоверия к Web-деньгам постепенно уходит на задний план, что обусловленоростом современных технологий, включающих электронную подпись, электронныйдокументооборот, технологии сертификации.
Реальнаянеобходимость таких систем подтверждается практикой. Именно спрос на такогорода услуги и порождает предложение. И в данный момент потребительдействительно способен реально выбирать между поставщиками платёжных систем вИнтернете, ориентируясь на свои потребности и желания.
Чтокасается перспективы развития web-денег, то здесь можно сказать следующее. Главным «тормозом»развития систем является, как это не парадоксально, отсутствие должнойзаконодательной базы. Большинство клиентов просто боятся доверять свои деньги такимсистемам, так как им не гарантирована поддержка государства в случаевозникновения конфликтной ситуации. Но с моментом принятия подобногозаконодательства Web-деньги перейдут на качественно новый уровень и станутосновным средством расчётов.
Появлениеже Web-денег в Республике Беларусь пока придётся отложить долучших времён в силу ряда причин, например, наличием альтернативных систем всоседних государствах, слабым развитием Интернета, как отрасли, в целом идругими.
Список использованных источников
1. Прохоров А., Горнев О. «Платежные системы в Интернет» // Компьютер-пресс№2, 2003
2. Шильников О. «PayCash: с электроннымиплатежами в России проблем больше нет?» // Мир Интернета №5, 2000
3. Достов В. «Электронные наличные в новом веке» // Инфобизнес№2, 2001
4. Шипилов А. «Три кита» // Инфобизнес №2, 2001
5. http://www.ibusiness.ru/offline/2001/147/6803/page1.html
6. http://www.ibusiness.ru/offline/2001/147/6803/page2.html
7. http://www.ibusiness.ru/offline/2001/147/6803/page3.html
8. http://money. yandex.ru
9. http://www.webmoney.ru
10. http://arbitrage. webmoney.ru
11. http://www.indx.ru
12. http://credit. webmoney.ru
13. http://www.wm-minsk. by