Содержание
Введение
1. Кредитные системы
2. Расчеты с использование кредитныхкарточек
3. Достоинства и недостатки расчетов сиспользованием кредитных карточек
Заключение
Список используемой литературы
Введение
Становлениедвухуровневой банковской системы в России, начавшаяся конкурентная борьба запривлечение частного вкладчика к обслуживанию, стали причиной поиска ивнедрения в банковскую практику новых расчетно-платежных инструментов, средикоторых достойное место занимают банковские пластиковые карты. Более чем задесятилетний период существования рынка банковских пластиковых карт в Россииможно отметить, что его развитие в современных условиях идет весьма динамично:увеличивается эмиссия пластиковых карт, растут обороты и остатки по картсчетам,расширяется спектр услуг с их использованием. Вместе с тем функциональностьпластиковых карт до сих пор не реализована в России в полном объеме. Населениевоспринимает пластиковые карты не как новый инструмент денежных расчетов, а каксредство доступа к счету, необходимое для получения кассовых авансов черезпункты выдачи наличных и банкоматную сеть. Смещение акцентов на операции сналичными денежными средствами посредством пластиковых карт вызвано российскимиособенностями их внедрения на рынок банковских услуг, когда массовость эмиссиине подкрепляется адекватной инфраструктурой их обслуживания, способной проявитьинтерес к пластиковым картам как платежному инструменту. В этой связи поискпутей дальнейшего развития и активизации системы расчетов с использованиемпластиковых карт на основе изучения опыта зарубежных стран и тенденций развитияотечественного рынка в целях повышения функциональности пластиковых карт какполноценного расчетно-платежного инструмента подтвердили актуальность иобусловили выбор темы контрольной работы. (1)
1. Кредитные системы
Кредитнуюсистемуобычно рассматривают как совокупность кредитно-расчетных отношений, форм иметодов кредитования и как совокупность кредитных организации (финансово –кредитных институтов). Кредитные отношения связаны с движением ссудногокапитала и включают различные формы кредита. Кредитная система как совокупностьфинансово-кредитных институтов аккумулирует свободные денежные капиталы, доходыи сбережения различных слоев населения и предоставляют их в ссуду фирмам,правительству и частным лицам. Отметим, что кредитная система тесно связана сденежной, поэтому чисто говорят об их совокупности – денежно–кредитной системе.Основой кредитной системы исторически являются кредитные организации(финансово-кредитные институты), прежде всего банки. (3) Выполнение отдельныхбанковских функций восходит к глубокой древности (Древний Вавилон, Египет,Греция и Римская империя). Первые предшественники современных банков возникливо Флоренции и Венеции (1587 г.) на основе меняльного дела — обмена денегразличных областей и стран. Главными операциями банков были прием денежныхвкладов и безналичные расчеты. Позднее по такому принципу организовались банкив Амстердаме (1605 г.) и в Гамбурге (1816 г.) (2) Финансово-кредитные институтына страновом уровне подразделяются на центральные банки, коммерческие банки испециализированные финансово-кредитные институты (кредитные организации). Всеони являются примером того, насколько тесно переплетены денежная и кредитнаясистемы. Центральные банки — это банки, осуществляющие выпуск банкнот иявляющиеся центрами кредитной системы. Они занимают в ней особое место, будучи«банками банков», и являются, как правило, государственными учреждениями. Встранах Западной Европы центральные банки были национализированы в периодВторой мировой войны или в послевоенный период. В США центральный банк(Федеральная резервная система) находится в смешанной собственности.
Коммерческиебанкипредставляют собой частные и государственные банки, осуществляющиеуниверсальные операции по кредитованию промышленных, торговых и другихпредприятий, главным образом за счет тех денежных капиталов, которые ониполучают в виде вкладов. Появление термина «коммерческие банки» связано с тем,что в XVII в. они начали с обслуживания торговли и нарождающейсяпромышленности. Специализированные кредитные организации включаютбанковские и небанковские организации, специализирующиеся на определенных видахкредитования. Так, внешнеторговые банки специализируются на кредитованииэкспорта и импорта товаров, а ипотечные банки и компании — на предоставлениидолгосрочных ссуд под залог недвижимости (земли и строений). Кроме того, сцелью регулирования валютных и денежно-кредитных отношений на основемежгосударственных соглашений созданы межгосударственные (международные) банки:Международный банк реконструкции и развития (Всемирный банк) и его филиалы —Международная ассоциация развития и Международная финансовая корпорация, атакже Банк международных расчетов и различные региональные международные банкиразвития, в том числе Европейский банк реконструкции и развития, а также другиебанки. Членом большинства этих банков является и Россия. (7)
2. Расчетыс использованием кредитных карточек
Кредитнаякарта –банковская карта, расчеты по которой осуществляются за счет денежных средств(Кредитов), предоставленных Банком Клиенту в порядке, предусмотренном Общимиусловиями кредитования. Эмитируется Банком в соответствии с действующимзаконодательством, Правилами Платежной системы и Правилами Банка. На основаниисоответствующего заявления Клиента на имя Доверенного лица Клиента или на имясамого Клиента, могут выпускаться дополнительные Карты. Карты являютсясобственностью Банка (5)
Кредитнаякарта предназначенадля совершения её держателем операций, расчёты по которым осуществляются засчёт денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиентув пределах установленного лимита в соответствии сусловиями кредитного договора. Банк устанавливает лимит исходя из платёжеспособностиклиента. На остаток средств на счёте также начисляются проценты,Кредитные карты — один из самых перспективных кредитных продуктов дляфизических лиц, постепенно заменяющий потребительские кредиты и кредиты нанеотложные нужды. В процессе описания этого продукта мы не раз ещё проведемсравнения с классическим кредитованием. В связи с частым комбинированием двухбанковских продуктов (карта и кредит), трудно правильно оценить к какомунаправлению деятельности больше относится кредитная карта — кредитование илиоперации с платежными картами. Главным преимуществом кредитных карт передкредитами является возможность использования кредита, не отчитываясь передбанком о его целевом использовании, и возможность постоянного возобновлениякредитной линии после погашения. Обычно кредитные карты, предполагают длинныекредитные линии, которые гасятся равными частями, а по мере её погашениякредитная линия возобновляется. Отличие данных карт от карт с разрешенным овердрафтомявляется отсутствие положительного остатка на карте. Кредитная карта можетпредполагать наличие выданного клиенту кредита или его отсутствие. Даже есликлиент внес сумму больше, чем сумма задолженности, то она учитывается наотдельном счете и используется только на погашение кредита после еговозникновения. Причем кредит гасится в определенное число, оговоренноедоговором, а не сразу после возникновения. Эта особенность в некоторых случаяявляется не совсем выгодной клиенту, но она часто компенсируется наличиемльготного (грейс) периода. Мы подробно рассмотрим наиболее распространенный иудобный вид карточных кредитов — револьверный кредитные карты.(8) Историческипервые платежные карты Diners Club были кредитными и предполагали возможностьрасплачиваться в кредит в ресторанах, который клиент оплачивал после окончаниярасчетного периода. В России эволюция карт пошла обратным путем. Основным видомкарт, эмитируемых российскими банками до недавнего времени, были дебетовые, ипредполагали возможность расплачиваться только в пределах денежных средств,внесенных клиентами на счет. Основной объём эмиссии приходился и приходится внастоящее время на карты, эмитируемые в рамках зарплатных проектов, когда картавыступает в качестве инструмента для выплаты заработной платы сотрудникаморганизаций корпоративных клиентов банка. Розничные карты в карточных портфеляхосновной массы банков составляют значительно меньшую часть, хотя они не менееинтересны банкам за счет их большей ориентированности на использование в торгово-сервисныхпредприятиях. Развитие конкуренции на карточном рынке и рынке потребительскогокредитования привело к появлению кредитных карт, использование которыхпредполагает использование заемных банковских средств, а не сбережений.(4) Эмиссиякредитных карт позволяет банкам выйти на новый уровень развития, при небольшихуровнях операционных затрат привлекая новые клиентские группы:
· выдав один разкарту, банку нет необходимости иметь разветвленную сеть классическихучреждений, так как получение кредита клиентом предполагает использование её вторгово-сервисном предприятие или получение наличности в банкомате;
· пополнение картыи соответственно погашение кредита также может происходить через банкоматы илидругие терминалы самообслуживания, оборудованные модулем приема наличныхденежных средств, а также безналичным перечислением на банковский счет;
· обработкакарточных операций более автоматизированы, чем классические кредиты, что такжеоблегчает для банка проведение этих операции, удешевляя себестоимость операций.(6)
«Карточному»банку нет необходимости строить сеть отделений и филиалов, что значительноудешевляет обслуживание клиентов, и позволяет привлечь те клиентские группы,которые раньше невозможно было обслуживать из-за их удаленности. Интереснымпримером карточного моно-продуктового банка в России является банк «Тинькофф.Кредитные системы». Этот банк только относительно недавно вышел на рынок истроит свой бизнес только на кредитных картах, без предоставления другихбанковских услуг клиентам. Будет интересно узнать успешность этого проекта вРоссии, зарубежный опыт показывает, что такой подход имеет право на жизнь. Нона этом пути также существует опасность неверно отобрать клиентский сегмент, ккоторому банк формулирует предложение. Один из банков Великобритании порекомендации маркетологов решил расширить географию своего присутствия внутристраны. С этой целью была произведена почтовая рассылка предложений банкаревольверных кредитных карт в те регионы, где банк не был представлен своими отделениями.Результаты этого хода оказались следующими: банку удалось привлечь очень малыйпроцент новых клиентов (значительно меньший, чем при обычных рассылках), и ктому же после выдачи этим клиентам револьверных кредитов процент просроченныхдолгов для них значительно превысил нормальный порог рисков. Дляразбирательства в этой ситуации был приглашен сторонний консультант, которыйразобрался в просчетах банка. Оказалось, что бренд банка был совершеннонезнаком потенциальным клиентам в том регионе, куда были отправлены предложенияпо почте, и стандартные заемщики побоялись пользоваться услугами незнакомойфинансовой организации. Воспользоваться её услугами решились только наиболеерисковый клиентский сегмент, которым местные банки уже предоставляют кредиты нажестких условиях или не предоставляют вовсе. Возможно, перед осуществлениемрассылки банку необходимо было провести имиджевую рекламную компанию в регионе,тогда результаты работы были бы другие. Таким образом, экономия на сетиучреждений не значит экономию на рекламном бюджете, розничный карточный банкникогда не привлечет достаточно клиентов, если о нём не знают потенциальныезаемщики Необходимо отметить, что карточные кредиты более доходный продукт посравнению с классическими кредитами, за счет всевозможных дополнительныхоперационных комиссий, возникающих в процессе обслуживания карты (плата загодовое обслуживание, выдачу наличных, предоставление выписок и копий чеков и т.п.). Эти комиссии незаметны и не раздражают клиентов, тем более есть выбор (например,не снимать наличные, а оплатить покупку картой, но при достаточном объёмеэмиссии представляют довольно значительную статью доходов банка).(5) Большинствостран имеет специальное законодательство, регулирующее операции с пластиковымикарточками. Например, в Великобритании в 1974 году принят Закон опотребительском кредите, с 1968 по 1978 год в США был принят ряд законов,регулирующих этот вид деятельности. Этими законами создается необходимаяправовая основа для заключения карточных соглашений и исключениязлоупотреблений и ущемлении прав участвующих сторон. Магнитная полоса,расположенная на пластиковой карте позволяет записывать и считывать с неенеобходимую информацию при операциях с пластиковыми картами. При этомиспользуются специальные устройства, а способ записи и чтения аналогиченбытовому магнитофону. На магнитные карты существует много национальных имеждународных стандартов, но наибольшее распространение получил стандарт стрехдорожечной магнитной полосой на задней стороне карты. Первая и втораядорожки допускают только чтение записанной при эмиссии карты. Емкость ихсоставляет 79 и 40 символов соответственно. Третья дорожка емкостью 107символов допускает чтение и запись в процессе обслуживания карты. В платежныхсистемах для повышения безопасности работы с пластиковыми картами информация,наносимая на магнитной полосе, имеет идентификационный характер, а стоимостныепоказатели отсутствуют. Как правило, идентифицируется держатель карты, эмитент,номер счета, дата эмиссии карты. Пластиковые карты с микросхемами имеют болеевысокую степень защиты от мошенничества и подделок. Они позволяют в памятимикросхемы надежно хранить конфиденциальную информацию, в том числе истоимостные показатели. Для защиты областей данных от несанкционированногодоступа предусматриваются контрольные поля, контролирующие доступ к этимданным. Существуют три типа ключей:
1. I-Key– ключ банка (Issuer Key);
2. P-Key — ключвладельца карточки — PIN-код (PIN Key);
3. A-Keys — ключиторговых организаций, или иных приложений (Application Key). (9)
3.Достоинства и недостатки кредитных карт
Кредитныекарты — это кусочкипластика прямоугольной формы, которые имеют встроенные чипы – носителиинформации, и являются одним из современных способов хранения денег,осуществления банковских операций, в том числе и операций получении кредита. Кредитные карты, или как их называют в народе,кредитки – универсальный электронный кошелек. Его оформление эквивалентнооткрытию счёта в банке, причём проценты по кредитам — выгоднее именно приоформлении кредитки. Кредитные карты имеют хождение как в России, так изарубежом. Оформить кредитную карту может лицо, достигшее 14 летнего возраста,представив минимальный набор документов.(9) Кредитные карты имеют и несколькодругих положительных отличий от прочих способов хранения денег и получениязаймов:
1. Составитьдокументы надо всего один раз при получении гаджета (портативного техническогоприспособления, кредитки), после чего все операции можно осуществлять черезбанковские терминалы, расположенные как в отделениях банков, так и в торговыхучреждениях, местах предоставления различных услуг.
2. С появлениемсистемы кредитных карт появились и мошенники – кардеры, которыеспециализируются на воровстве денег со счетов, им противостоит система защитыпластиковой карты. Кредитные карточки защищены pin-кодом, в случае кражи (илиутере) карточки, деньги снять невозможно, не зная pin-кода, а восстановлениезаймет от 72 часов с момента обращения в банк. Скорость в разных банкахварьируется, но однако возможно форсирование процесса, за определенную платуконечно (в среднем цена около 20 долларов). При потере карточки следуетнемедленно её заблокировать, в целях безопасности не стоит записывать pin-код,а лучше знать его наизусть, тем более не стоит хранить его запись в кошельке,портмоне, сумочке, вместе с самой картой, а также говорить его постороннимлюдям. За сохранность секретных данных отвечает держатель карты, а большинствослучаев мошенничества связанны как раз с небрежностью клиентов в отношенииутечки этой важной информации.
3. Наличие у банковуслуги SMS-уведомления об операциях и остатке на счете – в зависимости от банкаона может быть как платной, так и бесплатной. Это позволит всегда знать,сколько нужно заплатить по кредиту и когда, а в случае мошеннических операций скартой – оперативно отреагировать обратившись в банк.
4. Возможность взятьнеобходимую сумму в кредит моментально, так некоторые карточки позволяютснимать до 50000 рублей одномоментно.
5. Большинство картимеют чрезвычайно полезный параметр — grace period, или льготный период, втечение которого, никаких процентов за кредит не взимается вообще. Длится он от30 до 60 дней.
6. Универсальность.Заимев в своем кошельке кредитную карточку формата VISA Electron илиCirrus/Maestro, можно быть уверенным, что везде, где есть банковская система,можно будет получить деньги. Универсальность даёт возможность получениязарплаты, стипендии, пенсий и любых других выплат в любое удобное время и влюбом месте, где есть банкомат. Поэтому кредитные карты имеют такуюпопулярность.
7. Во многихкарточках предусмотрена функция Cash Back – возвращение 1% стоимости любойсовершенной покупки, оплаченной карточкой. Если клиент тратит 500 долларов вмесяц, то к концу года эта функция сама оплатить годовую стоимость обслуживаниякарточки.
8. Можно оформитьнесколько кредитных карт на один счёт и пользоваться ими совместно, например,мужу и жене. Можно также оформить кредитку на ребёнка, обговорив в договореразмер расходов по этому счёту, и таким образом контролируя его траты. (10)
Кредитныекарты, безусловно, очень удобны, но у них есть и недостатки. Выбор карточки подконкретного человека всегда сугубо индивидуальное дело, ибо видов карточекпреогромное количество. Однако перед тем, как начать выбирать, рекомендуетсяобратить внимание на следующие вещи:
· Крупныебанки не только стабильнее, но и имеют более разветвленную сеть офисов ибанкоматов, а ведь за кредит приходится еще и платить. Так что во избежаниебеготни в поисках единственного на весь город банкомата, лучше обратиться закарточкой в солидный крупный банк.
· Наличиеу банка сервисов типа sms-оповещения, Cash Back и т.д. и стоимости этих услуг.
· Процентныеставки и другие условия договора. В них может быть, например, указанно, что 15%могут превраться в 30% за день просрочки оплаты.
· Стоимостьгодового обслуживания. Стоит проконсультироваться в отношении реальных годовыхзатрат на обслуживание карты с сотрудником банка.
Стоитпомнить, что различные виды карт используются для работ в разных секторахэлектронной коммерции, и чем «дешевле» карта, тем уже ее область применения.Разумеется, у кредитных карт она шире, чем у дебетовых счетов в любом случае. Привыборе кредитной карты стоит обратить внимание на то, что самые доступные дляроссиян, среди имеющих хождение по миру — карты VISA Electron и Cirrus/Maestro.В некоторых банках их можно оформить практически бесплатно. Правда, сфераприменения этих карт имеет специфику.(9) Cirrus — чисто «банкоматная», ейнельзя оплатить товары и услуги. Maestro и VISA Electron/Plus предназначена дляполучения наличных через банкоматы и оплаты товаров и услуг через электронныетерминалы в крупных учреждениях. Кредитные карты – это удобный и быстрый способполучения кредита и осуществления других финансовых операций только приразумном и правильном их использовании....(10)
Несмотря набольшое количество положительных сторон кредитных карт, они имеют так инекоторые недостатки. Главный из них заключается в том, что заиспользования такой карточки приходится платить деньги. В основном это касаетсялюдей, работающих в сфере малого и среднего бизнеса, которые желают производитьрасчеты со своими клиентами посредством кредитных карт. Также немалымотрицательным свойством кредитных карт является то же, что и преимуществом. Прииспользовании кредитки, не нужно носить с собой кошелек с деньгами, а этоявляется, как плюсом, так и минусом, ведь кошелек может занимать достаточномного место, и если его вдруг украдут, то человек это немедленно заметит. А вслучае с кредитной картой заметить пропажу можно будет только через несколькодней после того, как с вашего счета исчезнут деньги. Хотя, при потере кредитнойкарты, или если у вас её украли, нужно немедленно сообщить об этом банку, чтобыон заблокировал ваш счет. После этого снимать с карточки деньги никто несможет. (9)
Заключение
Расчеты сиспользованием наличных денег чрезвычайно дорого обходятся государственным икоммерческим финансовым структурам. Выпуск в обращение новых купюр, обменстарых, содержание большого персонала, неудобства и большие потери временирядовых клиентов — все это тяжелым бременем ложится на экономику страны. ВРоссии, например, около 20 % стоимости каждого рубля уходит на поддержание егоже собственного обращения. Один из возможных и самых перспективных способовразрешения проблемы наличного оборота — создание эффективной автоматизированнойсистемы безналичных расчетов. По экспертным оценкам, такая система можетобеспечить сокращение наличного денежного обращения почти на треть.
Внедрениебанковских карточек в качестве одного из основных средств безналичных расчетовявляется важнейшей задачей «технологической революции» банковскойдеятельности. Это средство расчетов предоставляет массу преимуществ, каквладельцам карт, так и кредитным организациям, занимающимся их выпуском иобслуживанием.
Длявладельцев карт это — удобство, надежность, практичность экономия времени,отсутствие необходимости иметь при себе крупные суммы наличных денег. (6)
Списокиспользуемой литературы
1. В.И Третьяк «Финансы и кредит» изд. ИНФРА-М Москва, 2008
2. М.Р. Лорган «Кредитные системы» изд. Москва, 2006
3. С.А. Марков «Финансы и кредит» изд. Москва «Эксмо», 2007
4. Г.М. Кирисюк «Деньги и кредит» — М.:ЮНИТИ, 2007
5. А.С. Меркаль «Безналичные расчеты» изд.Москва «Проспект», 2005
6. А.А. Суворов «Электронная коммерция» изд.Москва ИНФРА –М, 2007
7. З.Л. Зорин «Основы электронной коммерции» изд. Москва, 2008
8. под ред. Д.П. Сергеев «Пластиковые карты»изд. Москва «Проспект», 2008
9. Г.Д. Григорьев «Кредит и кредитование» М.:Финансы и статистика 2006.
10. М.К.Константинов «Преимущества пластиковых карт» изд. Москва ИНФРА –М, 2007