Роль кредита в экономике

Байкальский ГосударственныйУниверситет Экономики и Права
Кафедра Экономики и финансов

Дипломный проект на тему:
«Роль кредита в экономике »

2009

СОДЕРЖАНИЕ
Введение
1. Теоретические основы кредита и кредитных отношений
1.1 Сущность кредита
1.2 Формы и виды кредита
1.3 Роль банковского кредита вэкономике
2. Анализ кредитования российской экономики
2.1 Анализ российского рынка кредитования
2.2 Анализ регионального рынка кредитования
3. Пути повышения эффективности кредитования экономики РФ
Заключение
Список используемой литературы
 

ВВЕДЕНИЕ
Организацияфинансово-кредитного обслуживания предприятий, организаций, населения,функционирование кредитной системы играют исключительно важную роль в развитиихозяйственных структур. От эффективности и бесперебойности функционированиякредитно-финансового механизма зависят не только своевременное получениесредств отдельными хозяйственными единицами, но и темпы экономического развитиястраны в целом. Вместе с тем, эволюция кредитной системы и кредитного дела вполной мере определяется экономической ситуацией в стране, господствующимиформами и механизмом хозяйствования.
Каждомуэтапу историко-экономического развития народного хозяйства соответствуют свойтип организации кредитного дела, своя структура кредитной системы, отвечающиесоответствующим потребностям в кредитно-финансовом обслуживании отдельныхзвеньев экономики.
Кредитныеотношения в 1990-е гг. развивались в условиях сильной инфляции. В начале XXI века эта тенденция сохраняется, чтов определенной степени объясняет кризисное состояние кредита и особеннорефинансирования. Выдача Центральным банком Российской Федерации кредитов коммерческимбанкам приводит к расширению количества платежных средств, в результате вденежном обороте может сложиться ситуация, при которой и без того излишниеденежные знаки еще больше обесценятся
Развитиекредитных отношений сдерживалось также высокими экономическими рисками,вызванными кризисным состоянием экономики в 1990-е гг. Только в 1999 г. в стране начало увеличиваться производство, и после дефолта в августе 1998 г. стала восстанавливаться банковская система.
Механизмфункционирования кредитной системы постоянно меняется под влиянием изменений ееорганизационной структуры, организационно-правовых форм осуществления кредитныхопераций, форм и методов кредитования и кредитно-расчетных отношений.
Кредитотносится к числу важнейших категорий экономической науки. Его изучениюпосвящены произведения классиков марксизма, многочисленные работы советских, азатем и российских, а также зарубежных экономистов. Однако эта тема не изученаполностью, нуждается в дополнительной доработке, поскольку кредитные отношенияв современных условиях достигли наибольшего развития. В настоящее время речьуже идет не о постоянном увеличении объемов денежных капиталов, предоставляемыхв ссуду, но и о расширении субъектов кредитных отношений, а также растущеммногообразии самих операций.
Всовременном хозяйстве кредит остается существенным источником экономическогоразвития.
Кредитразвивается вместе с ростом масштабов производства и товарооборота. Таковазакономерность его движения, ибо он является порождением материальныхпроцессов: увеличение материальных потоков и услуг неизбежно вызывает необходимостьиспользования дополнительных источников финансирования затрат. Таким источникомобъективно становятся заемные средства.
Необходимоуделять большое внимание проблеме кредита, так как экономическое состояниестраны в значительной степени зависит от состояния кредитно-денежной системы.Поэтому необходимо учитывать опыт, накопленный развитыми странами в этой сфере.
Этоускорит развитие экономики нашей страны, сделает ее более эффективной.
Цельюданной работы является изучение теоретических и практических аспектовбанковского кредита и определение его роли в экономике.
Достижениепоставленной цели требует решения следующих основных задач:
— раскрытьсущность понятия «кредит»;
— рассмотретьфункции и законы банковского кредита;
— рассмотретьвиды и формы кредита;
— провести анализ влияния объема выданных банками кредитов на макроэкономическиепоказатели страны;
— рассмотретьтекущую ситуацию на российском рынке кредитования, выявить проблемы ипредложить пути их преодоления.
Объектомисследования являются кредитные отношения между субъектами, возникающие впроцессе банковского кредитования.
Предметомисследования является выявление роли банковского кредита в развитии рыночнойэкономики.
Впервой главе дипломной работы рассмотрена сущность понятий «кредит»,«банковский кредит», «ссудный процент». Раскрыты функции и законы кредита, егоформы и виды. Приведена в общих чертах роль банковского кредита в экономике.
Вовторой главе рассмотрены показатели объемов кредитования и показатели развитияэкономики России за три года. Проведен анализ изменения соотношения этихпоказателей. Рассмотрен российский кредитный рынок в разрезе его сегментов.Приведены механизмы государственного воздействия на кредитный рынок в целяхрегулирования экономики.
Втретьей главе работы выявлены проблемы, присущие современному российскомукредитованию. Рассмотрены перспективные направления его развития.
Принаписании дипломной работы использовались федеральные законы,нормативно-правовые акты Банка России, труды ведущих специалистов, статьи внаучной и периодической литературе по исследуемой проблеме, данные банковскойстатистики, а также информация официальных сайтов в сети Интернет.

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕОСНОВЫ КРЕДИТА И КРЕДИТНЫХ ОТНОШЕНИЙ
 
1.1 Сущность кредита
Подобнокаждой экономической категории кредит имеет свою сущность, или главный родовойпризнак, отличающий его от других категорий. Сущность кредита определяетсясодержанием тех экономических процессов, которые проходят только привозникновении кредитных отношений.
Впростом обмене товаров одного вида на товары другого вида потенциальносодержатся все формы стоимости, включая денежную и кредитную. Однако появлениеденежной формы стоимости происходит только на высшей стадии развитиятоварно-денежных отношений.
Междутем взаимное доверие кредиторов и должников возникает на стадии простого обменатоваров. Пример тому — предоставление в долг излишков мяса или рыбы однимплеменем другому. Это значит, что кредит начинает движение в недрахпервобытнообщинного способа производства и исторически предшествуетвозникновению денежной формы стоимости, то есть денег. На эту особенностьуказывают отечественные экономисты О. И. Лаврушин и Ю. П. Савинский,подчеркивающие исторический приоритет кредита по отношению к деньгам. Такойвывод нельзя признать случайным. Он основывается на исключительной роли доверияв развитии предпринимательства и рыночных отношений продавцов и покупателейтоваров [10, с. 275].
Возникновениекредита как особой формы стоимостных отношений происходит тогда, когдастоимость, высвободившаяся у одного экономического субъекта, какое-то время неможет вступить в новый воспроизводственный цикл, использоваться в хозяйственныхсделках. Благодаря кредиту она переходит к другому субъекту, испытывающемувременную потребность в дополнительных средствах, и продолжает функционироватьв рамках воспроизводственного процесса.
Кругооборотпромышленного капитала неизбежно приводит, с одной стороны, к появлениювременно свободного денежного капитала, а с другой — к t возникновению временной потребности в дополнительныхресурсах. Для разрешения этого противоречия и служит кредит.
Наповерхности экономических явлений кредит выступает как временное заимствованиевещи или денежных средств. При помощи кредита приобретаютсятоварно-материальные ценности, различного рода машины, механизмы, покупаютсянаселением товары с рассрочкой платежа. Объектом приобретения за счет кредитавыступают разнообразные ценности (вещи, товары). Однако «вещное» толкованиекредита выходит за рамки проводимого нами анализа. Экономическая наука оденьгах и кредите изучает не сами вещи, а отношения между субъектами по поводувещей. Поэтому кредит как экономическую категорию следует рассматривать впервую очередь как определенный вид общественных отношений [13, с. 127].
Однакокредит — не всякое общественное отношение, а лишь такое, которое отражаетэкономические связи, движение стоимости.
Однаиз трактовок сущности кредита — его определение как известной степени доверияпродавца к покупателю, который в будущем обязательно совершит платежи заполученные ценности. В этом определении подчеркивается стабильный характеротношений продавца и покупателя по поводу реализации товаров, вызывающийвзаимное доверие хозяйствующих субъектов друг к другу [10, с. 116].
Европейскиеэкономисты относят товары и деньги к категории стоимости и рассматривают кредиткак стоимость, предоставляемую взаймы. В этом определении находит отражениеорганическая связь кредита с товарно-денежными отношениями рыночной экономики,где товарная масса создается в результате затрат общественно необходимого трудаили стоимости товара.
Одноиз европейских определений кредита характеризует его как движение ссудногокапитала [10, с. 110]. Действительно, сосредоточение в банках разрозненныхденежных средств предприятий и населения придает банковскому кредиту формудвижения ссудного капитала, или консолидированных денежных средств,стимулирующего расширение предпринимательства, повышение конкуренции, приросттоварных фондов на региональных и национальных рынках. В связи с этим кредиткак самостоятельная категория рынка приобретает ярко выраженные чертыэкономической формы организации денежных потоков общества и выходит далеко зарамки простого движения товаров и денег. Это выдвигает коммерческие банки нароль организатора платежного оборота и кругооборота индивидуальных капиталовпредприятий во всех отраслях народного хозяйства.
Некоторыеэкономисты рассматривают кредит как форму аккумуляции и перераспределениявременно свободных денежных средств общества. В этом определении отражаются двеважнейшие стороны кредита: сосредоточение привлекаемых банками денежных средствна их счетах как ресурсов кредитования и использование этих ресурсов дляпредоставления денежных ссуд заемщикам и стимулирования их предпринимательства.
Вдругом определении сущность кредита характеризуется как предоставление товарови денег в долг. Подобное определение наиболее часто встречается у американскихэкономистов — теоретиков кредита. В их определении находят отражение формыкредита (товары и деньги) и главный родовой признак кредита — предоставлениеценностей в долг [24, с. 117].
Главнаяособенность рассмотренных определений состоит в том, что они исследуют формы иродовой признак кредита в отрыве от его роли в процессе расширенноговоспроизводства. Поэтому в данном аспекте кредит следует классифицировать какденежную форму авансирования воспроизводства на основе эмиссии новых иперераспределения старых денежных средств на началах возвратности, срочностиплаты и других признаков кредита.
Источникамикредитования часто становятся не только ресурсы, которые временно неиспользуются в народном хозяйстве. При коммерческом кредите, например, кредиторпредоставляет заемщику (покупателю) товары, подлежащие реализации.
Кредитор— это сторона, предоставляющая ссуды. Обычно кредиторами выступают банки. Припередаче в ссуду товаров (в виде отсрочки платежа) кредитором выступаюттоваропроизводители. Они передают в ссуду не денежные средства, высвободившиесяв процессе кругооборота капитала, а товары, подлежащие реализации. Во всехслучаях кредитор является собственником ссужаемых средств, за передачу которыхво временное пользование он получает ссудный процент [39, с. 368].
Заемщик— сторона, получающая кредит и принимающая на себя обязательство возвратить вустановленный срок ссуженную стоимость и уплатить процент за время пользованияссудой [39, с. 368].
Заемщикомне может быть любой желающий получить ссуду. Заемщик должен не только выступатьсамостоятельным юридическим или физическим лицом, но и обладать определеннымимущественным обеспечением, экономически гарантирующим его способностьвозвратить кредит по требованию кредитора. На практике заемщиками могут бытьпредприятия, обладающие материальными и денежными ресурсами, а также отдельныелица, подтверждающие свою дееспособность, свой доход как гарантию возвратакредита.
Помимокредиторов и заемщиков элементом структуры кредитных отношений является объектпередачи — то, что передается от кредитора к заемщику и совершает обратный путьот заемщика к кредитору. Объектом передачи выступает ссуженная стоимость какособая часть стоимости. Прежде всего она представляет собой своеобразнуюнереализованную стоимость.
Высвободившаясястоимость, оседающая у одного из субъектов кредитных отношений, характеризуетзамедление ее движения, невозможность в данный момент вступить в новыйхозяйственный-цикл. Благодаря кредиту стоимость, временно остановившаяся всвоем движении, продолжает путь, переходя к новому владельцу, у которогообозначилась потребность в ее использовании на нужды производства и обращения.
Важнойчертой ссуженной стоимости является ее авансирующий характер. Кредит, какправило, предвосхищает образование тех доходов, которые должны быть полученызаемщиком в его хозяйстве. Вместе с тем не всякое авансирование средств, какуже отмечалось, представляет собой кредит.
Стоимостьавансируется, к примеру, и в процессе финансирования затрат за счет средствбюджета, собственных средств хозяйственных организаций.
Авансирование,хотя и выступает неотъемлемым свойством ряда экономических процессов, неявляется специфической чертой, присущей только кредитным отношениям. Видимо,для того чтобы стать таковыми, оно должно сопровождаться некоторымидополнительными условиями. К числу дополнительных условий прежде всего следуетотнести возвратность и сохранение права собственности кредитора на средства,предоставленные в распоряжение ссудополучателя. При отсутствии этих качествавансирование теряет кредитный характер, сливается с процессами, которыесвойственны другим экономическим категориям [12, с. 130].
Стоимость,«уходящая» от кредитора к заемщику, сохраняется в своем движении. Сохранениестоимости достигается в процессе ее использования в хозяйстве заемщика.Последний должен передать кредитору равноценность (эквивалент), обладающую тойже стоимостью и потребительной стоимостью.
Итак,сохранение стоимости — фундаментальное качество кредита.
Напрактике оно далеко не всегда реализуется. Это может быть вызвано в первуюочередь инфляционными процессами, которые связаны с переполнением каналовденежного обращения излишними денежными знаками и приводят к снижениюпокупательной способности денежной единицы. В результате заемщики возвращаютссуду в том же номинальном размере, но в уцененном виде. Возвращение кредита вусловиях инфляции требует особых гарантий от обесценения ссужаемых средств.Такой гарантией на практике часто выступает ссудный процент. Банки нередкопрактикуют взыскание более высокой платы за кредит, страхующей ссудный фонд отобесценения. Положительный процент по вкладам населения (выше, чем темпинфляции) также может препятствовать потерям от обесценения, снижения покупательнойспособности денежной единицы [8, с. 131].
Рассмотреннаяструктура кредита характеризует его целостность. Кредит — это не толькокредитор (к примеру, банк), не только заемщик (предприятие) или ссуженнаястоимость. Структура кредита как целого предполагает единство его элементов. Вэкономической литературе данное обстоятельство учитывается не в полной мере.Поэтому сущность кредита как экономической категории зачастую подменяетсясущностью банковского кредита.
Банковскийкредит не связан с торгово-посредническими операциями и представляет собойвыдачу ссуды банком физическому или юридическому лицу [19, с. 124].
Вовсех этих случаях сущность кредита как целостного процесса подменяетсясущностью одного из его элементов.
Стадиидвижения кредита. Движение ссужаемой стоимости можно представить следующимобразом:
1.Размещение кредита;
2.Получение кредита заемщиками;
3.Использование кредита;
4.Высвобождение ресурсов;
5. Возвратвременно заимствованной стоимости;
6.Получение кредитором средств, размещенных в форме кредита [10, с. 131].
Кредиторне может раздавать ссуженную стоимость всякому, кто нуждается в дополнительныхресурсах. В каждом отдельном случае он должен быть уверен в том, что принятоерешение приведет к наиболее рациональному вложению кредитных ресурсов.
Получениекредита заемщиком может использоваться им для достижения разнообразных целей, втом числе для погашения ранее образовавшихся долгов. На практике получениессуды заемщиком может не совпадать с общим размером его потребностей, вызыватьнеобходимость обращения к кредитору за новой ссудой, к новым кредиторам. Всеэти и другие случаи не отменяют одного фундаментального свойства данной стадии:получение кредита заемщиком удовлетворяет его временные потребности, так какдругая сторона кредитных отношений отчуждает, ссужает стоимость на определенноевремя. Переход стоимости во владение заемщика позволяет ему реализоватьпотребительную стоимость объекта передачи в процессе использования кредита.
Высвобождениересурсов характеризует завершение кругооборота стоимости в хозяйстве заемщика.Подобно тому, как аккумуляция временно свободных денежных средствпредшествовала размещению кредита кредитором, высвобождение стоимости вхозяйстве заемщика, ее концентрация позволяют ему вернуть временнозаимствованную стоимость. Однако данная стадия движения кредита лежит как бывне отношений между кредитором и заемщиком. Высвобождение кредита в хозяйствезаемщика отражает процесс использования стоимости в интересах удовлетворенияего временных потребностей. Эта стадия является материальной базой для переходакредита на следующую стадию.
Возвраткредита выражает переход временно заимствованной стоимости от заемщика ккредитору. Стоимость, совершившая определенную «работу» в хозяйстве заемщика,«уходит» от своего временного владельца, переходит к кредитору. В зависимостиот характера высвобождения средств возвратность на данном этапе движениякредита может быть качественно различной. Если возврат наступил вследствиедействительного высвобождения средств, то в этом случае возврат заимствованныхсредств отражает реальную их возвратность. Если же высвобождение стоимости непроизошло, а заемщик, тем не менее, выполняет свои обязательства за счет иноговспомогательного источника, то возникает формальная возвратность.
Получениекредитором стоимости, предоставленной во временное пользование — завершающаястадия движения кредита. По времени возврат кредита и получение кредиторомсредств, размещенных в ссуду, могут совпадать. Объединяет эти стадии и то, чторечь в данном случае идет об одной и той же массе стоимостей: заемщиквозвращает определенную сумму долга, такую же сумму долга (с приращением в видепроцента) получает кредитор. Однако различие интересов кредитора и заемщикаделает заключительную стадию движения кредита неоднозначной. Так, для заемщикаважно выполнить обязательства перед кредитором, возвратив ему всю суммукредита. Для кредитора важна не только полнота возврата ранее ссуженнойстоимости (в товарной форме), но и сохранение ее потребительных качеств.
Рассмотренныестадии кругооборота ссужаемой стоимости при всей их самостоятельности имеют визвестной степени условное значение. Кредит как экономическая категорияявляется единым по своей сути и характеру движения. Вместе с тем во времени и впространстве движение стоимости на началах возвратности может не совпадать. Этои позволило обособить отдельные стадии, охарактеризовать более обстоятельно«поведение» кредита на каждой из них.
Основакредита. Определяющим звеном, главным в сущности кредита, некоторые специалистыиногда считают уплату ссудного процента. На первый взгляд для этогодействительно есть серьезные причины: ссудный процент неизбежно существуетрядом с кредитом, без него кредитная сделка представляется противоестественной.Кажется, что без процента нет и кредита [13, с. 133].
Всовременном хозяйстве ссудный процент становится атрибутом кредита, егосвойством. Вместе с тем ссудный процент выражает другое экономическое отношение,отличное от кредита, служит другой экономической категорией, возникающей приопределенных условиях. В истории развития кредита существуют многочисленныепримеры беспроцентных ссуд. В римском праве, например, кредиты подразделялисьна ссуды, по которым уплачивался процент, и ссуды, по которым процент невзыскивался. В современном хозяйстве беспроцентными зачастую выступаютдружеские, личные кредиты (кредиты друзьям, близким знакомым, родственникам).Даже современный банковский кредит может приобретать беспроцентный характер(кредиты инсайдерам, акционерам банка и тому подобное). Беспроцентными в особыхслучаях могут быть и международные кредиты, предоставляемые в порядке помощиразвивающимся странам.
Признакомсовременной системы кредитования служит взыскание процента по ссудам. Связаноэто в том числе с тем, что банковский кредит предоставляется главным образом набазе привлеченных средств, которые для банка выступают в качестве платныхресурсов. Банки как коммерческие предприятия не могут покупать ресурсы за платуи продавать свои кредиты на бесплатной основе. Платный характер кредитапорождает его движение как капитала. Поэтому и взыскание ссудного процентастановится необходимым правилом современной системы кредитования [34, с. 133].
Исходяиз представленных суждений нетрудно заметить, что основа кредита — наиболеепринципиальный вопрос, от решения которого зависит понимание сущности кредита. ■
Болееправильно говорить, что основой кредита является возвратность. Возвратностькредита вне зависимости от стадий движения ссужаемой стоимости являетсявсеобщим свойством кредита. В процессе анализа кругооборота ссужаемой стоимостистановится ясно, что возвратность «пронизывает» все стадии движения кредита,будь то размещение и получение кредита, использование кредита, высвобождениестоимости либо передача стоимости от заемщика к кредитору. Возвратностьпредставляет собой специфическое свойство кредитных отношений [28, с. 133].
Привозвратном движении стоимости большое значение имеет и юридическая сторона. Собственностьна стоимость, передаваемую на определенный срок, не переходит от кредитора кзаемщику. Собственником в кредите остается первоначальный кредитор, заемщикстановится лишь временным владельцем ссужаемых средств.
Возвратность,свойственная кредиту, получает юридическое закрепление в соответствующемдоговоре, который заключают участники кредитной сделки и который фиксируетсоглашение сторон, юридически закрепляет необходимость возвращения временнозаимствованной стоимости.
Врезультате анализа основы кредита его сущность можно определить как движениестоимости на началах возвратности в интересах реализации общественныхпотребностей [26, с. 134].
Даннаяхарактеристика кредита не исключает других определений его сущности. Сущностькак выражение специфического имеет немало оттенков. Уместить их в одномопределении представляется затруднительным. Поэтому определений сущностикредита может быть несколько, и каждое из них будет выражать то или иное егокачество, показывать ту или иную деталь, характерную для его структуры, составаучастников, стадий движения и основы. Так, можно предположить, что кредит —это:
1.Взаимоотношения между кредитором и заемщиком;
2. Ввозвратное движение стоимости;
3.Движение платежных средств на началах возвратности;
4. Вдвижение ссуженной стоимости;
5.Движение ссудного капитала;
6.Размещение и использование ресурсов на началах возвратности [40, с. 135].
Преимуществоэтих и других определений состоит в том, что каждое из них охватывает ту илииную сторону сущности кредита. Недостаток заключается в том, что каждое из нихв известной степени является ограниченным, не выражает всей сущности, поэтомуне может претендовать на исчерпывающую полноту. Было бы неправильным делатьакцент на одном из этих качеств в ущерб другим глубинным качествам кредитныхотношений.
Непретендуя на полное выражение сущности кредита, можно его охарактеризовать какпередачу кредитором ссуженной стоимости заемщику для использования на началахвозвратности и в интересах общественных потребностей.
Функциикредита — это его конкретные действия в различных сегментах экономики,выражающие его сущности как самостоятельной экономической категории [41, с.118].
Вроссийской науке о кредите функция чаще всего воспринимается как проявление егосущности. Недостаток такого определения состоит в том, что анализ обращен нестолько к самой сущности, сколько к явлению, проявлению сути кредита.
Вместес тем функция — продолжение анализа сущности. Если структура кредита при этомопределяется как его внутреннее строение, взаимодействие его элементов, тофункция кредита — это его взаимодействие как целого с внешней средой. Этопозволяет сделать три вывода.
Ранеепри анализе кредитных отношений было установлено, что кредитные сделки,заключаемые между кредитором и заемщиком, возникают на стадии перераспределениястоимости. В процессе обмена временно высвободившаяся стоимость передаетсязаемщику, а затем возвращается к своему владельцу. Этот характерный для кредитапроцесс дает основание для выделения первой функции кредита — перераспределительной.
Рассмотримчерты перераспределительной функции кредита. Прежде всего, важно определить,что именно перераспределяется посредством кредита. Через сделку ссуды кредиторможет в одном случае передать заемщику во временное пользование товарно-материальныеценности; в другом, что более типично для современного кредитного хозяйства, —денежные средства. В обоих случаях при единой сущности этой сделки объектпередачи различен. Однако это различие касается формы данного объекта, а не егосодержания: вне зависимости от формы объекта перераспределяется стоимость [44,с. 137].
Итак,перераспределительной функции кредита свойственно перераспределение стоимости.Оно может происходить по территориальному и отраслевому признакам. В кредитныеотношения могут вступать различные организации и лица независимо от ихместорасположения. Для кредита не имеет значения отдаленность друг от другакредитора и заемщика. Подобное перераспределение стоимости можно назватьмежтерриториальным.
Межотраслевоеперераспределение при помощи кредита происходит, когда стоимость передается откредитора, представляющего одну отрасль, к заемщику — предприятию другойотрасли. В современном денежном хозяйстве, когда наибольший удельный весзанимают отношения между предприятиями и банком, межотраслевоеперераспределение является решающим.
Внутриотраслевоеперераспределение стоимости на началах возвратности можно наблюдать приполучении кредита предприятиями от отраслевых банков.
Перераспределениестоимости на кредитных началах исключает внутрихозяйственное перераспределение.Внутри одного и того же предприятия не могут возникать кредитные связи:предприятие не может кредитовать само себя — кредитные сделки заключаютсятолько между парой субъектов, обладающих имуществом и юридическими правами.Независимо от того, происходит межтерриториальное, межотраслевое иливнутриотраслевое перераспределение, оно не сопровождается сменой собственника:собственность на передаваемую стоимость сохраняется у кредитора.
Второйфункцией кредита, признанной в отечественной экономической литературе,выступает замещение действительных денег кредитными операциями. В современномкредитном хозяйстве созданы необходимые условия для такого замещения.Перечисление денег с одного счета на другой в связи с безналичными расчетами затовары и услуги, зачет взаимной задолженности, перечисление только сальдовзаимных зачетов дают возможность сократить налично-денежные платежи, улучшитьструктуру денежного оборота [45, с. 138].
Внастоящее время в коммерческих отношениях главным видом расчетов становятсябезналичные платежи. Поэтому замещение денежной наличности осуществляется с ихиспользованием, и главной сферой денежного обращения является безналичныйоборот средств на счетах коммерческих банков, то есть электронных денег. Наналичные деньги приходится только небольшая часть денежного обращения.Например, в промышленно развитых странах электронные деньги составляют 90-94%всего оборота денег. В нашей стране доля наличных денег выше и составлял на 2005 г. около 30 % денежного обращения [40, с. 121].
Функцияденежного авансирования воспроизводственного процесса в интересахстимулирования производства и обращения ВВП. Содержание этой функции состоит втом, что эмиссия денег не является простой операцией по безвозмездной передачеденежных средств от кредитора к заемщику. Такая операция осуществляется наоснове кредитного характера движения денег, то есть передачи их в долг наусловиях возвратности и срочности. Поэтому эмиссия денег носит кредитный характери эмитируемые центральным банком денежные средства возвращаются из реальногосектора экономики на счета низовых учреждений банка. В результате происходитвосстановление ресурсов ссудного капитала банков и возобновление процессакредитования [41, с. 118].
Коммерческиевекселя предприятий эмитируются в денежный оборот при предоставлении отсрочекплатежа за реализуемые товарно-материальные ценности, то есть при товарномкредитовании покупателей поставщиками продукции. Переводные векселя предприятий— тратты — выполняют важную функцию денег как средства платежа за реализуемыетовары, работы и услуги. Это происходит при переходе векселей от однихпредприятий-поставщиков к другим, в результате чего денежный оборот замещаетсяоборотом векселей предприятий. Эти векселя входят в денежную массу, находящуюсяв обращении, и учитываются в, заключительном агрегате денежного обращения.
Помимовекселей предприятий в обращении находятся финансовые векселя банков. Практикаобращения таких векселей наиболее характерна для нашей страны, где проводитсяжесткая монетаристская политика, ограничено денежное обращение и существуетнизкий коэффициент монетаризации экономики (отношения денежной массы кстоимости ВВП).
Выпускфинансовых векселей осуществляется в пределах размеров и сроков депозитовкоммерческих банков, что позволяет удерживать денежную массу с учетомпривлеченных ресурсов банков, то есть не допускать ее инфляционного роста.Посредством финансовых векселей банков производятся различные платежи пообязательствам коммерческой деятельности, что позволяет снижать масштабывзаимных неплатежей предприятий в различных отраслях народного хозяйства.
Чекиявляются классическим видом кредитных орудий обращения вследствие массовогоперехода банков к кредитованию платежного оборота предприятий по их счетам вбанках. Это происходит с помощью овердрафта, когда у предприятий не хватаетсобственных капиталов для завершения расчетов с поставщиками товарнойпродукции. Чековая форма расчетов является наиболее распространенной формой впромышленно развитых странах, на нее приходится основная часть всех платежейпредприятий.
Главнаяособенность расчетов в этих странах — совершение платежей после получениясоответствующих видав товарно-материальных ценностей. Такая схема расчетоввозможна только в условиях высокоразвитой рыночной экономики, постоянныхкоммерческих связей поставщиков и покупателей и высокой степени иххозяйственного доверия друг к другу.
ВРоссии чековая форма расчетов практически не получила развития, поскольку еерыночная экономика находится на начальной стадии развития.
Банкнотыцентрального банка являются кредитными орудиями обращения вследствие того, чтоэмиссия денег осуществляется на кредитной основе, то есть на основекредитования коммерческих банков. Кредитная природа банкнот у центральногобанка находит подтверждение в возврате эмитируемых денежных средств на счетакоммерческих банков и низовых органов центрального банка.
Представлениеобщества о кредите не может быть полным без раскрытия законов его движения.Знание законов, налаживание механизма их реализации дают возможность наиболееуспешно применять те ресурсы, которыедополнительно получают субъекты рынка ввиде временно неиспользуемых стоимостей.
Важноне смешивать закон с сущностью кредита. Закон выражает лишь элемент сущности,одну из ее сторон. Кроме того, законы обращены не к самой сущности, а котношению между сущностями.
Законыкредита проявляются прежде всего как законы его движения. Кредит в качествеотношений между кредитором и заемщиком нельзя представить без движенияссуженной стоимости, без ее пространственного перехода от одного субъекта кдругому, без временного функционирования в кругообороте средств заемщика.
Всвязи с этим в перечне законов кредита следует выделить закон, выражающийособенности движения ссуженной стоимости, закон возвратности кредита [28, с.140].
Законвозвратности кредита в отличие от собственных или бюджетных ресурсов отражаетвозвращение ссуженной стоимости к кредитору, к своему исходному пункту. Впроцессе возврата от заемщика к кредитору передается именно та ссуженнаястоимость, которая ранее была передана во временное пользование.
Важноздесь и то, что возвратность ссуженной стоимости — это возвратность в квадрате,поскольку средства, совершив кругооборот, возвращаются не только к заемщику, ноот него к юридической исходной точке.
Рассматриваязаконы кредита, следует признать, что движение ссуженной стоимости зависит отисточников ее образования. Если такая зависимость существует, то ее можновыразить в виде определенного закона. При кредите осуществляется взаимодействиес реально созданными стоимостями, его движение во многом обусловлено следующимобстоятельством: имеются ли в распоряжении кредитора реальные средства, которыемогут быть переданы заемщику. Закон, регулирующий зависимость кредита отисточников его образования, определим как закон равновесия междувысвобождаемыми и перераспределяемыми на началах возвратности ресурсами [27, с.140].
Кзаконам кредита можно отнести также закон возрастания кредитной стоимости.Любой кредитор в состоянии предоставить деньги взаймы коммерческому партнеру,банк обладает правом выдать своему клиенту денежную ссуду, общество можетпредоставить в долг государству денежный заем и так далее. Во всех случаяхденьги вернутся к кредитору с определенным приращением [22, с. 140].
Вдействительности существует ряд макро- и микроэкономических причин действиязакона возрастания стоимости кредита.
Преждевсего происходит расширение сферы товарно-денежных отношений, обусловливающихрост стоимости ВВП и национального дохода. Рост масштабов реального сектораэкономики вызывает увеличение смежных сегментов рыночной экономики, включаякапитал, финансы и кредит. Расширение товарно-денежных отношений и ростпроизводства ВВП и национального дохода приводят к увеличению масштабовденежного обращения и кредитного оборота. Немаловажная роль в увеличениикредитного оборота принадлежит капитализации товаропроизводящих хозяйственныхструктур реального сектора экономики и возрастанию индивидуальных капиталов, обращающихсяв этом секторе.
Важнейшимфактором самовозрастания стоимости кредита является процентная плата заемщиказа пользование денежными ссудами. Процентная плата за банковский кредитобусловлена коммерческим статусом банков как экономических органов, которые подобнодругим хозяйственным структурам должны получать определенную прибыль навложенный в предпринимательство капитал [41, с. 133].
Экономическойосновой роста реального сектора экономики, ВВП, национального дохода, капитала,финансов, кредита и процентных денег является труд, затрачиваемый напроизводство товаров, работ и услуг. Часть этого труда носит неоплаченныйхарактер и на поверхности предпринимательства принимает форму прибыли, илипревращенной формы прибавочной стоимости. Поэтому в конечном итоге процентныеденьги, уплачиваемые банкам и другим кредиторам за пользование денежнымиссудами, представляют собой часть прибавочной стоимости, или прибыли,получаемой предпринимателем в результате производственной деятельности каксоединения рабочей силы со средствами производства.
Существенноезначение для кредита, как и для других экономических категорий, имеет время,составляющее атрибут движения стоимости. Оно во многом связано с темипотребностями, которые возникают у субъектов рынка. От того, куда, в какиезатраты вложены кредитные ресурсы, зависит общая продолжительностьфункционирования кредита в кругообороте средств.
Времяфункционирования кредита зависит и от ряда других факторов, в том числе отвремени высвобождения ресурсов. Чем больше период времени, на котороевысвобождена стоимость у кредитора, тем шире возможности увеличенияпродолжительности ее. функционирования в хозяйстве заемщика. Чем быстрееоборачиваемость кредита, тем шире возможности высвобождения ссуженной стоимостии ее вступления в новый оборот [22, с. 140].
Рассмотренныезаконы движения кредита имеют большое значение для практики. Отход от ихтребований, нарушение их сущности может отрицательно повлиять на денежныйоборот, снизить роль кредита в народном хозяйстве.
Нарушениевозвратности кредита дестабилизирует денежное обращение, приводит к банкротствубанков, обострению социальных противоречий, вызывая недовольство вкладчиков техбанков, которые объявили о своей несостоятельности.
Дисбалансмежду ресурсами, вовлекаемыми в процесс кредитования, увеличивает денежнуюмассу, приводит к снижению покупательной способности денежной единицы.
Нарушениесохранения ссуженной стоимости приводит к девальвации ресурсов кредитора,снижению размера реальных стоимостей, предоставляемых в порядке помощи народномухозяйству.
Применениезаконов кредита выступает наиболее важной задачей государства и банков врегулировании экономики страны.
Процесскредитования требует от предприятий и банков строгого соблюдения основныхусловий выдачи, использования и обратного притока денежных средств. Эти условияназываются принципами кредитования и обусловлены сущностью и функциями кредитакак самостоятельной экономической категории. Они выражают наиболее важныестороны кредитных отношений между предприятиями и банками, без соблюдениякоторых невозможна организация процесса кредитования.
Всостав современных принципов кредита входят: предоставление средств всоответствии с программами экономического развития; целевой характер; их выдачав меру выполнения хозяйственных мероприятий; обеспеченность материальнымиценностями, векселями и ценными бумагами; эффективность использования;срочность участия в кругообороте капитала; возвратность; платность;дифференциация и опосредование платежного оборота [41, с. 148].
 
1.2Формы и виды кредита
Формыкредита тесно связаны с его структурой и в определенной степени с сущностьюкредитных отношений. Элементами структуры кредита являются, как отмечалосьранее, кредитор, заемщик и ссуженная стоимость, поэтому формы кредита можнорассматривать в зависимости от характера:
1.Кредитора и заемщика;
2.Ссуженной стоимости;
3.Целевых потребностей заемщика [12, с. 141].
Взависимости от ссуженной стоимости целесообразно различать товарную, денежную исмешанную (товарно-денежную) формы кредита.
Товарнаяформа кредита исторически предшествует его денежной форме. Можно предположить,что кредит существовал до денежной формы стоимости, когда при эквивалентномобмене использовались отдельные товары (меха, скот и прочее). Первымикредиторами были субъекты, обладающие излишками предметов потребления. Впоздней истории известны случаи кредитования землевладельцами крестьян до сборанового урожая, которое происходило зерном, другими сельскохозяйственнымипродуктами.
Всовременной практике товарная форма кредита не используется как при продажетоваров с рассрочкой платежа, так и при аренде имущества (в том числе прилизинге оборудования), прокате вещей. Практика свидетельствует о том, чтокредитор, предоставивший товар с рассрочкой платежа, испытывает потребность вкредите, причем главным образом в денежной форме.
Денежнаяформа кредита наиболее типичная, преобладающая в современном хозяйстве. Это ипонятно, поскольку деньги являются всеобщим эквивалентом при обмене товарныхстоимостей, универсальным средством обращения и платежа. Данная форма кредитаактивно используется как государством, так и гражданами как внутри страны, таки во внешнем экономическом обороте.
Нарядус товарной и денежной формами кредита применяется и его смешанная форма. Онавозникает, например, в том случае, когда кредит функционирует одновременно втоварной и денежной формах. Можно предположить, что в случае приобретениядорогостоящего оборудования потребуется не только лизинговая форма кредита, нои денежная его форма для оплаты расходов по установке и наладке приобретеннойтехники.
Есликредит был предоставлен в форме товара, а возвращен деньгами или наоборот(предоставлен деньгами, а возвращен в форме товара), то в этом случае болееправильно считать, что действует смешанная форма кредита.
Смешанная(товарно-денежная) форма кредита часто используется в экономике развивающихсястран, рассчитывающихся за денежные ссуды периодическими поставками своихтоваров (преимущественно в виде сырьевых ресурсов и сельскохозяйственныхпродуктов). Во внутренней экономике продажа товаров с рассрочкой платежейсопровождается постепенным возвращением кредита в денежной форме.
Банковскаяформа кредита — наиболее распространенная форма, по-, скольку именно банки чащевсего предоставляют свои ссуды субъектам, нуждающимся во временной финансовойпомощи. По объему ссуда при банковской форме кредита значительно больше ссуд,выдаваемых при каждой из других его форм. Это не случайно. Банк является особымсубъектом, основополагающим занятием которого чаще всего становится кредитноедело, он организует многократное круговращение денежных средств на возвратнойоснове.
Примеждународной форме кредита состав участников кредитной сделки не меняется, вкредитные отношения вступают те же субъекты: банки, предприятия, государство инаселение, однако отличительным признаком данной формы является принадлежностьодного из участников к другой стране: одна из сторон — иностранный субъект.
Россияхотя и предоставляет кредиты иностранным субъектам, но в большей степенивыступает заемщиком, нежели кредитором.
Гражданскаяформа кредита основана на участии в кредитной сделке в качестве кредитораграждан, частных лиц. Такую сделку иногда называют частной (личной) формойкредита. Гражданская (частная, личная) форма кредита может носить как денежный,так и товарный характер, применяется во взаимоотношениях со всяким из другихучастников кредитных отношений.
Вовзаимоотношениях частных лиц друг с другом данная форма кредита часто носитдружеский характер: ссудный процент устанавливается в меньшей сумме, чем вбанках, в некоторых случаях не взыскивается; кредитный договор не заключается,чаще используется долговая расписка, однако и она зачастую не применяется. Какотмечалось ранее, формы кредита можно также различать в зависимо-, сти отцелевых потребностей заемщика. В связи с этим выделяются две формы кредита:производительная и потребительская [22, с. 143].
Производительнаяформа кредита связана с особенностью использования полученных от кредиторасредств. При этой форме кредита ссуды используются на цели производства иобращения, на производительные цели.
Как вслучае с товарной формой кредита, можно предположить, что его потребительскаяформа возникла в начале развития кредитных отношений, когда у одних субъектовощущался избыток предметов потребления, у других возникала потребность вовременном их использовании. В дальнейшем эта форма стала распространенной,применяется и в современном хозяйстве, позволяя субъектам ускоритьудовлетворение потребностей населения прежде всего в товарах длительногопользования.
Потребительскаяформа кредита в отличие от его производительной формы используется населениемна цели потребления, такой кредит не направляется на создание новой стоимости,а должен удовлетворить потребительские нужды заемщика. Потребительский кредитмогут получать не только отдельные граждане для удовлетворения своих личныхпотребностей, но и предприятия, не создающие, а «проедающие» созданнуюстоимость [28, с. 144].
Современныйкредит имеет преимущественно производительный характер. Как отмечалось ранее,решающий удельный вес среди разнообразных форм кредита имеет банковский кредит.Это означает, что заемщик не только должен возвратить ссуду, но и уплатить заее использование ссудный процент. В современном хозяйстве кредит ссужается непросто в форме денег, а в форме денег как капитала. Движение денег каккапитала, как возрастающей стоимости обусловливает производительноеиспользование ссуды, требует от заемщика такого размещения заемных средств,которое предполагает их рациональное использование, создание новой стоимости,прибыли, частично уступаемой кредитору в виде платы за временное заимствованиессуженной, стоимости.
Чистыхформ кредита, изолированных одна от другой, не существует. Хотя банковскийкредит и предоставляется, например, в денежной форме, на практике его погашениепроизводится в форме товаров. Часто подобная ситуация бывает вызванаисключительными обстоятельствами [22, с. 144].
Видыкредита. Вид кредита — это более детальная его характеристика поорганизационно-экономическим признакам, используемая для классификациикредитов. Единых мировых стандартов при их классификации не существует. Вкаждой стране кредит имеет свои особенности. В России кредиты классифицируются,например, в зависимости:
1. Отстадий воспроизводства, обслуживаемых кредитом;
2.Отраслевой направленности;
3.Объектов кредитования;
4.Его обеспеченности;
5.Срочности кредитования;
6.Платности [27, с. 145].
Кредитподразделяется на виды и в зависимости от отраслевой направленности. Когдакредит обслуживает потребности промышленных предприятий, то это промышленныйкредит. Бывает также сельскохозяйственный, торговый кредит.
Классификациякредита обусловлена также объектами кредитования. Объект выражает то, чтопротивостоит кредиту. Чаще всего кредит используется для приобретения различныхтоваров (в промышленности — сырье, основные и вспомогательные материалы,топливо, тара и тому подобное, в торговле — товары разнообразного ассортимента,у населения — товары длительного пользования); в этом случае кредиту противостоятразличные товарно-материальные ценности.
Классификациякредита по видам зависит и от его «обеспеченности. Обычно обеспеченностьразличают по характеру, степени (полноте) и формам. По характеру обеспеченностивыделяют ссуды, имеющие прямое и косвенное обеспечение. Прямое обеспечениесодержат, например, ссуды, выданные под конкретный материальный объект, напокупку конкретных видов товарно-материальных ценностей. Косвенное обеспечениемогут иметь, например, ссуды, выданные на покрытие разрыва в платежном обороте.Хотя ссуда и выдается на покрытие платежных обязательств заемщика, прямойоплаты товарно-материальных ценностей, которые прямо противостояли бы кредиту,может не быть, однако проявляется косвенное материальное обеспечение в форметоварных запасов, созданных за счет собственных денежных источников.
Постепени обеспеченности можно выделить кредиты с полным (достаточным), неполным(недостаточным) обеспечением. Кредит может и не иметь обеспечения. Такой кредитназывают бланковым. Чаще всего он предоставляется при наличии достаточногодоверия банка к заемщику, уверенности банка в возврате средств, предоставляемыхзаемщику во временное пользование.
Классифицируетсякредит и в зависимости от срочности кредитования. Выделяют краткосрочные,среднесрочные и долгосрочные ссуды.
Краткосрочныессуды обслуживают текущие потребности заемщика, связанные с движениемоборотного капитала. Краткосрочными ссудами считаются такие ссуды, сроквозврата которых по международным стандартам не выходит за пределы одного года.
Среднесрочныеи долгосрочные кредиты обслуживают долговременные потребности, обусловленныенеобходимостью модернизации производства, осуществления капитальных затрат порасширению производства.
Кредитможно классифицировать по видам и в зависимости от платности за егоиспользование. Выделяют платный и бесплатный, дорогой и дешевый кредиты. Заоснову такого деления берется размер процентной ставки, установленный запользование ссудой.
Темне менее как в древней, так и в современной истории существует и бесплатныйкредит в очень ограниченных размерах. Чаще всего в современном хозяйстве онприменяется при кредитовании инсайдеров (акционеров банка), при личном(дружеском) кредитовании и в других подобных случаях.
Вмировой банковской практике используются и другие критерии классификациикредитов. В частности, кредиты могут делиться на ссуды, выдаваемые внациональной и иностранной валюте юридическим и физическим лицам, и др.
Рассмотримклассификацию банковского кредита, как наиболее распространенной формы.
Посторонам кредитных отношений различают:
1. Банковскийкредит, при котором одной из сторон кредитных отношений является банк;
2.Межбанковский кредит, при котором обеими сторонами кредитных отношений являютсябанки.
Поспособу организации кредитных отношений различают следующие виды кредита:
1.Срочный кредит;
2.Контокоррентный кредит;
3.Овердрафт;
4.Онкольный кредит;
5.Учетный (вексельный) кредит;
6.Форфейтинг;
7.Акцептный кредит;
8. Факторинг[10, с. 124].
Присрочном кредите банк перечисляет всю оговоренную в кредитном договоре сумму нарасчетный счет заемщика; по истечении срока, указанного в договоре, заемщикпогашает кредит, то есть возвращает основную сумму долга и начисленныепроценты.
Приконтокоррентном кредите заемщик находится на кредитно-расчетном обслуживании вбанке, банк ведет текущий счет клиента; заключается кредитный договор оконтокоррентном кредите, в котором оговаривается его сумма, процент запользование и срок, на который он предоставляется; сумма, указанная в кредитномдоговоре, не переводится на счет заемщика; если денежных средств на текущемсчете клиента оказывается недостаточно для оплаты выставленных документов, банккредитует его в пределах указанной в договоре суммы.
Приовердрафте (который является разновидностью контокоррентного кредита)заключается контокоррентный договор; сумма выставленных к оплате документовпревышает сумму денежных средств на текущем счете клиента и суммупредоставленного контокоррентного кредита; банк кредитует клиента сверхустановленной в договоре суммы и оплачивает счета клиента; за денежныесредства, предоставленные клиенту сверх установленной в договоре суммы, банквзимает высокий процент.
Прионкольном кредите (который является разновидностью контокоррентного кредита)заключается контокоррентный договор с залогом товарно-материальных ценностейили ценных бумаг; банк кредитует операции клиента в пределах оговоренной вдоговоре суммы; банк имеет право по своему усмотрению списывать со счетаклиента средства в счет погашения предоставленного кредита; в случае отсутствиясредств на счете клиента и наступлении срока погашения кредита банк реализуетзалог.
Акцептныйкредит используется во внешней торговле. Заключается в случае кредитованияимпортера посредством акцепта банком выставленных на него экспортером тратт(переводных векселей).
Привексельном кредите (который также носит название «учет векселя») банк покупаету предприятия-поставщика вексель. При покупке векселя банк выдаетвекселедержателю сумму, меньше суммы погашения векселя. По истечении срока обращениявекселя предприятие-покупатель возвращает банку сумму погашения по векселю.
Форфейтинг— это форма краткосрочного и среднесрочного кредитования внешнеторговых сделок,связанных в основном с поставкой машин и обо-, рудования. Он заключается в кредитованииэкспортера посредством покупки у него банком платежных обязательств (обычнопредставленных в форме акцептованных импортером переводных векселей) без праваобратного требования.
Итак,в условиях товарно-денежных отношений, кредит выступает в зависимости откредитора и заемщика в форме банковского, коммерческого (хозяйственного),государственного, международного и гражданского кредита.В зависимости отхарактера ссуженной стоимости выделяют товарную, денежную и смешанную формыкредита.
И взависимости от целевых потребностей заемщика, бывают производительная ипотребительская формы кредита. При этом чистых форм кредита на практике небывает.
 
1.3Роль банковского кредита в экономике
Вопросо роли кредита решается на заключительном этапе его анализа, поэтому наиболеесложен. Сложен потому, что для ответа на этот вопрос, прежде всего, необходимопонимание сущности и функций кредита и только затем раскрытие его роли.
Раскрытиероли кредита как результата его функционирования связано с определением того, чтотакое эффективность функционирования кредита.
Наиболееправильно считать ролью назначение кредита, то, ради чего он существует вэкономике. Анализ в этом случае перемещается с конечного результатафункционирования кредита к начальному этапу — к раскрытию того, ради чегоприменяется кредит [27, с. 147].
Ролькредита как его назначение требует предварительного раскрытия ряда важныхположений.
1. Ролькредита специфична и отличается от роли других экономических категорий,отражает сущность кредита как особой экономической категории, связана с особымхарактером его функционирования в экономике.
2. Ролькредита едина, она не зависит от его форм и видов. Каждая из данных форм спозиции макроэкономики играет одну и ту же роль, несмотря на то, что при этоммогут быть различными как субъекты, так и объекты кредитования.
3. Ролькредита так же, как его сущность и функции, следует рассматривать одновременнос позиции и кредитора, и заемщика, с точки зрения заинтересованности каждого изних в определенном назначении кредита. Важно за различием интересов видеть, длячего нужен кредит с точки зрения воспроизводства, движения капитала обоихсубъектов кредитных отношений.
4. Ролькредита как его назначение в экономике всегда позитивна. Люди (общество)используют кредит не ради ухудшения своего экономического и социальногоположения, а ради, по крайней мере сохранения сложившегося уровня жизни,состояния производства.
5. Ролькредита не может быть большой или маленькой. Роль как предназначение по своемусодержанию всегда важна, она одна и та же. Кредит — это всегда часть общего«организма», в которой все «органы» существенно важны, без них общийэкономический процесс затрудняется, становится менее эффективным.
6. Следуетразличать роль кредита как объективного процесса и роль кредита с позиции егосубъективного использования в конкретной ситуации. Реализация роли кредита сточки зрения экономики в целом — это всегда некий объективный процесс, независящий от массы разновидностей ссуд и их использования в каждой конкретнойситуации. Известно, что в определенных случаях в результате неумелого обращенияс кредитом (например, неправильного прогнозирования риска) ссуда может быть невозвращена, оказывая при этом отрицательное влияние на экономику участниковкредитных отношений.
Разумеется,сказанное не означает, что общество должно игнорировать случаи отрицательноговоздействия кредита. Отрицательное воздействие отдельныхссуд имело место ибудет продолжать сказываться; желательно не допускать его, но это не значит,что кредит в силу своих качеств играет регрессивную роль в экономике.
Врыночной экономике роль кредита исключительно высока. Каждое предприятие каксамостоятельный субъект рынка функционирует в режиме самофинансирования. Влюбой момент оно должно иметь определенную сумм средств, которые постоянносовершают непрерывный кругооборот. В процессе него или возникает потребность вовременных дополнительных средствах, или, наоборот, денежные ресурсы временновысвобождаются. Эти колебания гибко улавливаются с помощью кредитного механизма.Тем самым осуществляется саморегулирование величины средств, необходимых длясовершения хозяйственной деятельности. Благодаря именно кредиту предприятиярасполагают в любой момент такой суммой денежных средств, которая необходимадля нормальной работы. Например, при сезонных условиях снабжения, производстваили реализации продукции кредит необходим для формирования временных запасов [28,с. 187].
Особенноважна роль кредита в пополнении оборотных средств, потребности в которых улюбого предприятия не стабильны: то увеличиваются, то уменьшаются (величиныпроизводственных запасов колеблются в зависимости от сроков поступления сырья иматериалов). Кроме того, величина остатков готовых изделий и необходимыхпредприятию денежных средств также зависят от условий поставки, сроковполучения платежей от покупателей и оплаты счетов поставщиков, сроков выплатызаработной платы и так далее. Поэтому, несмотря на равномерный процесспроизводства, у предприятий даже несезонных отраслей в процессе кругооборотасредств постоянно образуются кратковременные отклонения от установленныхсредних величин. Объективный процесс притока и оттока средств у отдельныхпредприятий требует гибкой системы организации движения капитала.
Великароль кредита в воспроизводственном процессе основных фондов. Предприятиям частонужны средства до того, как они накопят амортизацию и прибыль (для инвестиций).Использование заемных средств позволяет совершенствовать технологиюпроизводства, быстро внедрять новые виды продукции, а еледоват тельно, расширятьили стабильно поддерживать на рынке свою долю реализуемой продукции. Сочетаниесобственных ресурсов предприятий с заемными средствами позволяет эффективноэксплуатировать основные фонды, наращивать объемы конкурентоспособнойпродукции.
Важнуюроль кредит играет в регулировании ликвидности банковской системы, а также всоздании эффективного механизма финансирования государственных расходов [21, с.188].
Кредити денежная сфера находятся в неразрывном единстве. С появлением кредитных денегэта взаимосвязь стала особенно тесной. Исторически кредитные деньгинепосредственно развиваются из функции средств платежа, а их основой служитметаллическое обращение. В то же время было бы неправильно раскрыватьэкономическое содержание денег по аналогии с металлическими деньгами. Этосвязано с тем, что сами деньги стали составлять основу платежно-расчетногомеханизма. По своему содержанию кредитные деньги являются «долговымобязательством»: по своей природе кредитные деньги выступают обязательством«доставить известное количество всеобщего эквивалента». Следовательно,кредитные деньги берут на себя функции всеобщего эквивалента. Так как процессобращения имеет свойство постоянной воспроизводимости, то передача кредитныхобязательств становится основой платежных отношений. Таким образом, кредитныеденьги — это бумажные знаки стоимости, возникшие взамен золота на основекредита.
Проследимна примере современного механизма денежной эмиссии взаимосвязь кредита иденежных средств. Как известно, современное денежное обращение представляетсобой совокупность денег, выступающих в наличной и безналичной форме. К первомувиду относятся банковские билеты, деньги Центрального банка и разменная монета,ко второму — денежные средства, находящиеся на текущих счетах, срочных и сберегательныхвкладах, коммерческих и других кредитных учреждениях. По объемам наличныеденьги значительно, уступают денежным средствам, находящимся на банковскихсчетах. При этом наблюдается тенденция постепенного снижения доли наличныхденег [21, с. 188].
Междудвумя видами денег существует прямая связь: деньги одного вида могут легкопереходить в другой вид, и наоборот. Следует, тем не менее, отметить, чтоденьги, находящиеся на срочных и сберегательных вкладах в банках, сильнееотличаются от наличных денег, чем средства на текущих счетах: они почти неучаствуют в расчетах, не могут быть превращены в банкноты по первому требованиювкладчика, выполняют функцию накопления. Поэтому данная часть денежной массыносит название «квазиденег», то есть подобия денег.
Внастоящее время банковский кредит стал в обычных условиях одной из главныхпричин роста денежной массы в развитых странах. Чем быстрее растет объемвыданного кредита в стране, тем быстрее увеличивается денежная масса. Западныеэкономисты рассматривают банковский кредит как важнейший эквивалент денежноймассы и соответственно источник ее роста.
Входе кредитования экономики банки модернизируют свои требования к заемщикам,тем самым создают деньги против требования. При этом неважно, выдают ли ониссуду предприятиям, государству или частным лицам. Среди каналов эмиссии денегнекоторые экономисты называют выпуск банкнот, но с этим можно согласиться лишьс некоторыми оговорками. Во-первых, наличные деньги в настоящее время занимаютнебольшой удельный вес в общей сумме денежной массы в развитых странах.Во-вторых, изменился сам механизм эмиссии наличных денег.
Известнуюроль в изменение денежной массы в стране играет движение иностранных капиталов.Например, интенсивный приток краткосрочных капиталов в страну может привести нетолько к активизации платежного баланса, но и вызвать увеличение денежноймассы, что является одной из причин инфляционного процесса.
Изэтого можно заключить, что кредит в современном денежном обращении играетогромную роль, безналичные деньги все более вытесняют наличные… Именно накредите основано функционирование экономики развитых.стран и их денежноеобращение. Именно кредит является фактором ускорения оборота денежных средств;перераспределяет их в народном хозяйстве. Отметим, что раньше механизмкредитного обращения отражал в основном кратковременные текущие колебаниятоварной массы, и, по существу, не оказывал обратного воздействия на еединамику. В настоящее время приспособление денежного обращения к общим условиямтоварооборота наблюдается в среднесрочной и долгосрочной перспективе [21, с.189].
Какуже было отмечено, кредит выполняет перераспределительную функцию в хозяйстве.При его помощи свободные денежные капиталы и доходы предприятий, личногосектора, государства аккумулируются, тем самым происходит превращение этихденежных средств в ссудный капитал. Через различные кредитно-финансовыеинституты, через весь кредитный механизм в целом ссудный капиталперераспределяется на основе возвратности между различными отраслями хозяйства,направляется в те сферы, где ощущается нехватка свободных денежных средств. Темсамым компенсируется недостаток капитала в одной отрасли, обеспечивается болееэффективное использование денежных средств, происходит ускорение их оборота,что обеспечивает большую прибыль. Нужно отметить, что кредит устремляется впервую очередь в те сферы, которые обеспечивают получение большей прибыли иликоторым отдается предпочтение в соответствии с общенациональными программамиэкономики. Кредит способствует «выравниванию отраслевых норм прибыли в среднюю,повышению массы прибыли, что обеспечивает регулирование производственныхпропорций и управление совокупным денежным капиталом в интересах всего обществав целом».
Кредитвыполняет функцию экономии издержек обращения посредством воздействия наструктуру денежной массы, платежного оборота, скорости обращения денег. Свозникновением кредита появились простейшие формы кредитных денег: долговыеобязательства, векселя, чеки. Кредит способствует постепенному замещениюполноценных денег кредитными, а затем вытеснению золота из обращения.Современный кредит также выполняет функции экономии издержек обращения,способствуя развитию разнообразных средств использования банковских счетов ивкладов, депозитных сертификатов, кредитных карточек и различных счетов типаНАУ, АТС, вытеснению наличного платежного оборота безналичным, ускорениюдвижения денежных потоков.
Огромноезначение в экономике имеет фактор времени. Экономия времени обращения капиталаувеличивает время его производительного функционирования, обеспечиваетрасширение производства и рост прибыли. Благодаря кредитному механизмупроисходит более быстрый процесс концентрации капитала и его централизации, тотакже приводит к увеличению прибыли и к уменьшению издержек обращения.
Итак,товаропроизводители, продавцы и покупатели берут кредит в условиях, когда им недостает собственных средств; прежде всего для того, чтобы обеспечитьнепрерывное функционирование своего производства (товарооборота) и немедленноепотребление товаров и услуг.
Ролькредита можно рассматривать не только с позиции того, каково его предназначениедля воспроизводства в целом, но и для отдельных его фаз: производства,распределения, обмена и потребления.
Кредитможет быть использован в фазе только обмена или только потребления. В этомслучае на каждой отдельной фазе применения кредита происходит ускорениедвижения массы возрастающей стоимости. Ускорение за счет кредита; свойственнокаждой фазе воспроизводства.

2. АНАЛИЗ КРЕДИТОВАНИЯРОССИЙСКОЙ ЭКОНОМИКИ
 
2.1 Анализ российскогорынка кредитования
Российская экономика запоследние три года характеризуется положительными тенденциями объемовкредитования, которые положительно влияют на рост ВВП. На рисунке 2.1представлена динамика объемов ВВП и объемов кредитования.
/>
Рис. 2.1. Динамика ВВП и кредитованияэкономики РФ, трлн. руб.*
*Составлено автором поданным [49]
Как видно из рисунка 2.1,динамика ВВП и объемов предоставленных кредитов имеют положительную тенденцию.ВВП в 2007 году по сравнению с 2006 годом увеличился на 7,8%, рост продолжилсятак же и в 2008 году, который составил 11%. Доля кредитов в ВВП составляет всреднем за анализируемый период 15%. В 2007 году она увеличилась на 7%, ростдоли предоставленных кредитов в ВВП продолжился, и в 2008 году составил уже18%.
Направления кредитованияроссийской экономики распределились почти равномерно. Причем такая тенденцияпродолжалась на протяжении всего анализируемого периода.
Однако объемыкредитования юридических лиц, все же превышают объемы кредитования физическихлиц, сохраняя небольшой рост на протяжении всего анализируемого периода. Нарисунке 2.2 изображена динамика доли кредитного портфеля за три анализируемыхгода.
/>
Рис. 2.2. направления кредитования российскойэкономики, %*
*Составлено автором поданным [49]
Все три анализируемыхгода показывают небольшой рост объемов кредитования юридических лиц. Рост хотьи небольшой, однако все же имеется, в отличие от физических лиц. Так росткредитования юридических лиц в 2007 году по сравнению с 2006 годом составил 5%,в 2007 году рост продолжился и составил на конец года 6,8%.
Доля физических лиц вструктуре кредитования российской экономики с каждым годом соответственноснижалась. Так, в 2007 году объемы кредитов, выданных населению сократились на5%, в 2008 году 6,8% перешли в сферу кредитования предприятий.
Кредитование юридическихлиц осуществляют многие российские банки. Однако не все банки имеют возможностьпрофинансировать тот или иной крупный инвестиционный проект. Этот рынокподелили меж собой наиболее крупные банки (см. рис. 2.2).
/>
Рис. 2.3. Доля кредитного портфеля различныхбанков в сегменте кредитования юридических лиц, %*
*Составлено автором поданным [49]
Основными игроками нарынке кредитования юридических лиц являются Сбербанк с долей на данном сегментекредитования в 2006 году – 43,2%, которая увеличилась в среднем заанализируемый период на 12%,. На втором месте по доли кредитного портфелякредитования юридических лиц – ВТБ. Его доля в среднем за анализируемый периодсоставила 30,2%, а средний рост за три анализируемых года составил 4–5%.Замыкает тройку лидеров Альфа Банк, с долей кредитного корпоративного портфеляв 23,5%, которая к 2008 году увеличилась на 18%. С развитием банковскихтехнологий, появилось множество форм и видов кредитования. Банки, стараясьпривлечь как можно больше заемщиков (в особенности ключевых, корпоративных)расширяют спектр предоставляемых кредитных услуг. Кроме того, банками разрабатываютсяиндивидуальные пакеты для юридических лиц. Существует более 10 видовкредитования юридических лиц. Основные и самые популярные из них, представленына рисунке 2.4.
/>
Рис. 2.4. Динамика структуры кредитногопортфеля
экспортно-ориентированныхотраслей по видам кредитования, %*
*Рассчитано автором поданным [48]
Первое место по формепредоставленных кредитов занимает лизинг. Его доля на рынке кредитованияпредприятий и организаций составила в среднем за анализируемый период 22 – 23%.Однако 2007 год принес несущественный спад, который составил 7%, однако в 2008году лизинг оставался на прежнем уровне. За время, прошедшее после кризиса 1998г., лизинг подтвердил свою состоятельность как альтернативный способфинансирования приобретения основных средств, и занял неплохую нишу на рынкекредитования (рис. 2.4). Кроме того, банки иногда предпочитают финансироватьприобретение основных средств через лизинговую компанию, так как лизинговаясделка предполагает более прочное обеспечение, чем просто кредит [44].Второе местопо видам кредитования занимает факторинг (рис.2.4). Его доля за весьанализируемый период не претерпела существенных изменений, и в среднемсоставила 20-23%. Однако в 2008 г популярность этого вида кредита существенноувеличивалась. Рост популярности факторинга объясняется весьма просто. Вотличие от банковских кредитов этот инструмент — фактически безналоговый втрадиционном понимании, он доступен широкому кругу компаний. Их ненасыщенныйспрос на привлечение финансирования в течение нескольких лет позволяет ожидатьбурного роста факторинга [24, с. 19]. Такие виды кредитов как банковскиегарантии, авиалирование платежей, краткосрочное кредитование, конечноиспользуются, но их доля в общей структуре предоставленных кредитов юридическимлицам, весьма не высокая и в среднем составляет 4 – 5% (см. рис. 2.4).
Особенность кредитованияюридических лиц заключается в кредитовании крупномасштабных инвестиционныхпроектов, предусматривающих техническое перевооружение, закупку новогооборудования, открытие нового завода. Этим обусловлено и положение проектногофинансирования за весь анализируемый период (см. рис. 2.4). Оно имеетнаибольший удельный вес среди других видов кредитов, предоставляемыхюридическим лицам. Его доля на протяжении всего периода с 2006 по 2008 гг.существенно не менялась, и оставалась на уровне 5-7%.На выбор того или иногокредитного продукта влияет его стоимость, тем более если речь идет о крупныхсуммах, и реализации крупномасштабных проектов. Ставки, по различным видамкредитных продуктов зависят как от срока кредитования, так и от объемов, а также от ряда других факторов. Средневзвешенные ставки за 3 последних года анализируемогопериода по различным видам кредитов представлены на в таблице 2.1.

Таблица 2.1
Динамика процентных ставок по основным видам юридических лиц, %*  2006г 2007г 2008г Проектное финансирование 20,5 22,5 22,6 Лизинг 19,9 21,2 21,5 Факторинг 19,1 21,9 21,3 Банковские гарантии 13,1 15,1 15,5 Авалирование платежей 13,1 13,5 14,1 Краткосрочное кредитование 13,5 13,6 13,9
*Источник: [44].
Как видно из таблицы 2.1,самым дорогим кредитом на протяжении всего анализируемого периода является проектноефинансирование. Его ставка с каждым годом увеличивается в 1,1-1,3 раза. Лизинги факторинг имеют примерно одинаковую стоимость и так же имеют тенденцию кудорожанию. Рост стоимости данных кредитных продуктов в среднем составил всреднем за анализируемый период составил 18,5%. Более дешевыми остаются краткосрочноекредитование, авиалирование платежей, и банковские гарантии. Однако и у этихвидов кредитования наблюдается рост их стоимости — примерно на 15-18% каждыйгод.
Банки в индивидуальномпорядке устанавливают ставки, в зависимости от объемов, сроков и ряда другихфакторов. Однако они всегда стараются расширить свой кредитный портфель. Но длярасширения объемов кредитования предприятий необходимо решить проблемусущественных кредитных рисков.
В то же время о величинекредитных рисков можно судить по таким экономическим индикаторам, как объемпросроченной ссудной задолженности средний процент невозврата кредитов. Высокиекредитные риски сдерживают предложение кредитов со стороны банков.

/>
Рис. 2.5.Средняя доля невозврата кредита всегменте кредитования юридических лиц, %*
*Источник: [44]
Как видно из рисунка 2.5,каждый анализируемый год приносит все более высокие проценты невозврата. Ихобъем в 2007 году по сравнению с 2008 годом увеличился на 12,3%, а в 2008 годуон составил 11,2% .
Необходимо также отметитьряд факторов, в силу которых многие банки продолжают довольно высоко оцениватьриски кредитования. Прежде всего, следует разграничить:
— кредитные риски,вызванные деятельностью предприятий-заемщиков;
— кредитные риски,возникающие в работе коммерческих банков.
Большинство промышленныхпредприятий на протяжении последних лет испытывают тяжелые финансовыезатруднения, и убытки от результатов их деятельности практически не снижаются.Недостаточная платежеспособность – фактор, определяющий высокий уровень рисковпри кредитовании таких предприятий. Кроме того, налоговое бремя зачастуюзаставляет предприятия вести «двойную» бухгалтерию, что не позволяет банкуправильно как оценить его финансовое положение, так и рассчитать уровенькредитного риска [49].
Высокие кредитные рискивызваны не только финансовым состоянием предприятий (невысокой рентабельностьюи убыточностью). Значительная часть промышленных предприятий не в состояниипроизводить конкурентоспособную продукцию, реализация которой позволит вернутьвыданную ссуду, т.к. страдает их техническое оснащение. Еще один значительныйфактор кредитного риска – это отсутствие у заемщиков кредитной истории.
Однако, несмотря на плачевную ситуацию с возвратностью кредитов, банкивсе же продолжают кредитовать российских промышленников и предпринимателей,лишь увеличивая с каждым годом объемы предоставленных кредитов. Это происходитиз-за того, что предприятия предоставляют банкам вполне надежное, ликвидноеобеспечение. Структура видов обеспечения в среднем за анализируемый периодпредставлена на рисунке 2.6.
Рисунок 2.6. показывает, что наибольший удельный вес в структуре обеспечениязанимает оборудование, которое имеет 26,8%. Это объясняется популярностью средипредприятий такого вида кредитования как лизинг. При покупке оборудования илитранспорта в лизинг – она само выступает в качестве обеспечения.
/>
Рис. 2.6. Структура видов обеспеченности кредитов, выданным отраслям,ориентированным на внутренний рынок, в среднем за анализируемый период, %*
*Источник: [44]

На втором месте – недвижимость, отстающая от оборудования на 1,7%, натретьем месте – транспорт. ТМЦ заняли четвертое место с долей – в 23,1%, пятоеценные бумаги.
Следует отметить, чтомногие предприятия-заемщики еще не возвращали реально взятые кредиты, т.к. либосрок погашения многих кредитов еще не наступил, либо они пролонгированы. Внастоящее время можно констатировать, что ужесточение конкуренции на кредитномрынке приводит к снижению некоторыми банками своих требований к заемщику. Этоне дает возможности оценить реальные риски сегодня. Такое положение дел, ксожалению приводит к развитию достаточно негативной тенденции. Речь идет обобъемах просроченной ссудной задолженности юридических лиц банковскому сектору.Как показано на рисунке 2.7, объемы просроченной задолженности на протяжении всегоанализируемого периода лишь увеличиваются.
/>
Рис.2.7. Объемы просроченной задолженностиюридических лиц, млрд. руб.*
*Составлено автором поданным [44]

Рост объемов просроченнойссудной задолженности предприятий и организаций банковскому сектору растет напротяжении всего анализируемого периода. 2007 год принес рост данногопоказателя на уровне 12%, а в 2008 году он составил 13,5%.
Рост объемов просроченнойзадолженности за анализируемый период во многом определен конъюнктурой рынков,объемами продаж, политикой властей в отношении внешнеторговой деятельности.
Однако, необходимо вконтексте данной ситуации отметить, что потребность в кредитовании юридическихи физических лиц на 100% не удовлетворена. Об этом свидетельствуют данные,приведенные в таблице 2.2.
Таблица 2.2
Потребность в объемахкредитования, млрд. руб.*Сектор кредитования 2006 год 2007 год 2008 год Физические лица 420 380 350 Юридические лица 540 520 420 Итого 960 900 770
*Источник: [49]
Как видно из таблицы 2.2,в целом потребность и физических и юридических лиц снижалась, причиной томуувеличение с каждым годом объемов кредитования. Однако для полноценногоразвития экономики и улучшения качества жизни населения все же остается проблемострой нехватки заемных средств.
Что касается кредитованияфизических лиц, то тенденции, определяющие основные направления развитияданного сегмента рынка характеризуются несколько иначе.
Рост доли ранка каждогоанализируемого банка, увеличение объемов продаж торговых компаньонов, свидетельствуето росте данного сегмента на рынке кредитования. Объемы потребительского кредитованиянаселения с каждым годом неуклонно растут. Об этом свидетельствуют данные,приведенные на рисунке 2.8.

/>
Рис.2.8. Динамика объемов потребительскогокредитования в РФ, млрд. руб.*
*Источник: [19]
Как видно из рисунка 2.8,объем кредитования населения с каждым годом увеличивается. Так, в целом заанализируемый период он увеличился на 7%. Рост объемов кредитования населениясвязан с повышением благосостоянием населения, и как следствие с повышениемкредито и платежеспособности населения РФ.
Несмотря на относительновысокую рискованность осуществления потребительского кредитования оно все ровнохарактеризуется, как одно из самых динамично развивающихся индустрий в рамкахкредитной политики российских банков. На сегодняшний день потребительскоекредитование охватило всю территории нашей страны. Что говорит о том, чторозничный банковский сегмент развивается не локально, а охватывает масштабывсей страны. Банки, стараясь заполучить наибольшую долю рынка стараютсяпредлагают достаточно широкий ассортимент кредитных продуктов для населения,которые так же заняли определенную нишу на рынке потребительского кредитования.[49].
Большинство банковстремятся понизить кредитные риски, запрашивая у клиентов подтверждение ихкредитоспособности в виде залога, поручительства, документов, подтверждающихежемесячный доход и т.д. Например, в Сбербанке доля невозврата кредитовсоставляет всего 0,3%. Процентные ставки по обеспеченным кредитам значительнониже, чем по экспресс-кредитам. В Сбербанке, например, ставка за кредит нанеотложные нужды составляет 19% в рублях и 12% — в валюте. В Альфа Банке -14% врублях и 12% — в валюте [49].
Сейчас российским банкамприходится работать в условиях, когда нет четко прописанной процедурыреализации залога, дающей им возможность взыскать причитающиеся деньги снаименьшими потерями.
Еще не создана надежнаяинформационная база о выданных кредитах, которая бы позволила отсекатьнедобросовестных заемщиков, стремящихся получить сразу несколько кредитов пододно и то же обеспечение.
Для того, чтобы избежатьсвязанных с этим рисков, банковским работникам приходится тратить время иденьги на анализ предоставленных заемщиком документов. Но и он не гарантируетнадежность информации о реальных доходах заемщика, в частности из-засуществования «серых» зарплатных схем [48].
/>
Рис.2.9. Динамика доли видов потребительскогокредитования в РФ, %.*
*Источник: [49]

Как видно из рис.2.9,наибольший удельный вес в структуре видов кредитования занимают товарныекредиты. Причем, с каждым годом популярность данного вида растет. Так, в 2007рост количества предоставленных товарных кредитов на увеличился в 1,23 раза, ав 2008 году рост составил 1,32. Второе место в структуре занимает ипотека. Ростна данном сегменте потребительского кредитования составил в 2007 году – 12,3%,в 2008 году – 11,2%. Третье место принадлежит кредитам наличными. И здесь также наблюдается увеличение доли в 2007 году по сравнению с 2006 – на 11,3%,однако в 2008 году по сравнению с 2007 годом наблюдается незначительный спад на5,6%.
В настоящее время, всебольшей популярностью пользуется разновидность потребительского кредитования –автокредитование. Данный банковский сегмент характерен меньшими процентнымиставками, меньшими рисками, что наряду с оперативностью оформления и быстротойвыдачи кредита делает его привлекательным и для банка, и для заемщика, и дляавтосалона. Однако, пока оно занимает четвертое место по популярности егоиспользования — и занимает 15% доли рынка, однако в 2008 году ее снижает на12,5%, в то время как рост доли рынка в 2007 году составил 11,9%.
Потребительскоекредитование в целом за анализируемый период положительно повлияло на качествожизни населения. Те покупки, которые жители нашей страны приобрели в кредит,несомненно, за наличный расчет они бы этого сделать не смогли. Таким образом,потребительское кредитование играет важнейшую роль в развитиисоциально-экономической стабильности российского государства [31, с. 54].
С развитием банковскогосектора и усилением конкуренции, российские банки формируют свою кредитнуюполитику таким образом, чтобы привлечь как можно больше покупателей кредитныхпродуктов. Однако, разница в стоимости (хоть и незначительная) влияет на выборзаемщиком того или иного банка, для оформления там кредита. Таким образомформируется потребительский кредитный портфель банка. По различным банкам егоструктура различна (рис. 2.10).
/>
Рис.2.10. Динамика уровня средневзвешенныхставок различных банков РФ, %*
*Источник: [49]
Рисунок 2.10 показывает,кто наибольшую долю среди портфелей различных банков занимают карточные,краткосрочные и товарные кредиты, средняя доля которых составила от 15 до 21%. Самуюнизкую долю в структуре потребительских кредитных портфелей занимает ипотека, сдолей 10-12%.
Отсюда следует сделатьвывод о том, какую роль в развитии экономики страны играют банки. Самуюважнейшую. Именно банки обеспечивают распределение и перераспределениеденежно-кредитного обращения в стране и дают возможность населению в целом иотдельно каждому потребителю приобретать товары и услуги в кредит, рассрочку втот момент времени, в который это необходимо, даже если потребитель не имеетдостаточной суммы денег в наличии. Банки, специализирующиесяся на потребительскомкредитовании разрабатывают какую кредитную политику, которая поспособствовалабы удовлетворению самого изощренного спроса на кредитные услуги и предусмотрелавсе нюансы работы по кредитованию населения, таким образом, заполучаянаибольшую долю данного сегмента потребительского кредитования. Однако на спросна продукты, товары и услуги неуклонно влияет их цена, а в нашем случае этоставка по кредитам. Ставки по различным видам потребительских кредитовпредставлена в таблице 2.3.
Таблица 2.3
Средневзвешенные ставкипо видам кредитования физических лиц в среднем за анализируемый период, %*Виды кредитов 2006 г 2007 г 2008 г Товарные кредиты 22,5 23,6 23,9 Автокредиты 13,2 14,5 14,6 Ипотечные кредиты 6,5 8,1 10,2 Кредиты наличными 22,6 25,6 27,4 Карточные кредиты 25,4 26,8 26,9
*Источник: [49]
Данные, приведенные втаблице 2.3 показывают, что наиболее дорогостоящим кредитов является кредитналичными. Причем он стал дешевле, чем в начале анализируемого периода всреднем на 7,5%.
Карточные кредиты навтором месте по стоимости, причем их стоимость от кредита наличными дешевлелишь на 6,5%. Однако с каждым годом этот вид кредитования дорожал, и ростстоимости составил в 2007 году 11%, в 2008 году – 12,3%. На втором местетоварные кредиты, которые так же дорожают с каждым годом в среднем на 12 – 13%.Ипотека и автокредитование в среднем с каждым годом дифференцируются на 10-12%.
Анализ кредитного рынкаРоссии позволяет сделать вывод, что первые годы после обретения независимостибыли самыми противоречивыми, в течение которых изменялись ранее устоявшиесятенденции, намечались новые, которые, не успев окрепнуть, снова изменялись.
Это относится преждевсего к выравниванию процентных ставок отраслевых и универсальных банков.Другаятенденция, достаточно ясно обозначившаяся в середине 2006 года, состоит всближении ставок кредитования государственных и коммерческих организаций, новсе же в 2008 году ставки не сравнялись. В связи с этим целесообразно сохранитьградацию по разделению ставок при кредитовании государственных и коммерческихструктур. Некоторые проблемы кредитования связаны с внутренними действиямиработников. Например, недостаточный анализ финансового положения клиентов привыдаче кредита; нарушение принципов кредитования; неправильное оформление кредитныхдоговоров; выдача кредитов без четких сроков возвращения; иногда отсутствиепроверки использования целевых кредитов и т.д. [11, с. 4]. Таким образомпоследний за анализируемый период произошло увеличение ставок попотребительским кредитам примерно на 5-8% в среднем (рис. 2.11).
/>
Рис.2.11. Динамика уровня средневзвешенныхставок кредитования физических лиц различных банков РФ, %*
*Источник: [49]

Рисунок 2.11 показывает,что Сбербанк и ВТБ имеют наименьшие ставки по потребительским кредитам, в товремя как коммерческие банки предоставляют такие кредиты дороже в среднем на10-12%, и продолжают увеличивать их стоимость с каждым годом.
Так Сбербанк и ВТБсущественно не поменяли стоимость потребительских кредитов и в течение всегоанализируемого периода увеличили их стоимость лишь на 0,9%. Самыми дорогимипотребительскими кредитами отличился, Альфа Банк, который увеличил их стоимостьв 2007 году на 12,3%, в 2008 году на 8,4%.
Относительно дорогиепотребительские кредиты предоставляет ТрансКредитБанк, который так же ежегодноповышает их стоимость на 10-12%. Банк УралСиб наиболее лоялен в это отношении.
Темпы роста стоимостикредитов, предоставляемых этим банком населению РФ самые низкие средикоммерческих банков и оставляют всего 0,9-1,2% в год.
/> 
Рис.2.9. Динамика средневзвешенной ставки попотребительскому кредитованию в РФ, %.*
*Источник: [49]

Как видно из рисунка 2.9,ставки по различным видам кредита с каждым годом увеличивается. Так кредиты до1 года увеличили свою стоимость в 2007 году по сравнению с 2006 на 10,2%, в2008 году рост их стоимости продолжился и составил 5,6%.
Кредиты, сроком от 1 годадо 2 лет в 2006 году стоили дешевле на 8,5%, а в 2007 году по сравнению с 2008– уже на 9,1%.
Более долгосрочныепотребительские кредиты стоят обходятся в год населению дешевле, однако сучетом того, что кредит взят не на один год их стоимость возрастает как минимумна треть.
Так, кредиты, сроком в3-5 лет в 2007 году подорожали на 8,9%, в 2008 году по сравнению с 2007 – на9,6%. Кредиты, свыше 5 лет не такие подвижные как краткосрочные, однако так жедорожают с каждым годом.
В 2007 году такие кредитыобходились населению в 1,12 раза дороже, чем в 2006. А в 2007 рост их стоимостиувеличился еще в 1,13 раза.
Повышение стоимостипотребительских кредитов в РФ можно связать с различными макроэкономическимипричинами, в том числе с инфляцией, политикой правительства и ЦБ РФ, однако посравнению с зарубежными странами, в России кредиты для населения остаютсясамыми дорогими [11, с. 41]. Однако, это не останавливает население Россииприобретать различные товары, услуги и виды работ в кредит.
Но не смотря на всеположительные тенденции развития экономики, увеличение платежеспособностинаселения и т.д., рост просроченной ссудной задолженности все имеет место бытьи еще и увеличиваться (рис. 2.10).

/>
Рис.2.10. Динамика просроченной ссуднойзадолженности потребительского кредитования в РФ, млрд. руб.*
*Источник: [19]
Как видно из рис. 2.10,просроченная ссудная задолженность населения банковскому сектору имеетположительную динамику, с каждым годом увеличиваясь на 15-18%.
В основном ростпросроченной ссудной задолженности обеспечивают товарные кредиты, автокредиты,и ипотечные кредиты. Именно они имеют наибольший удельный вес в структуреобъемов просроченной задолженности (см. рис.2.11).

/>
Рис.2.11. Динамика просроченной ссуднойзадолженности по видам потребительского кредитования в РФ, %*
*Источник: [19]
Как показано на рисунке2.11, динамика просроченной задолженности растет по каждому виду потребительскогокредитования. Причем, наибольший прирост ссудной задолженности наблюдается утоварных кредитов. Так просроченная задолженность этого вида кредитаувеличилась на 15,5% в 2007 году и на 18,2% в 2008 году.
Так же стремительный ростобъемов просроченной задолженности наблюдается в рамках автокредитованиянаселения РФ, который увеличился в 2007 году на 1,8%, а в 2008 году на 1,2%.
Просроченнаязадолженность так же наблюдается по ипотечным кредитам, причем темп роста в2008 году увеличился на 1,8% и составил 11,5% к 8,5% по сравнению с 2007 годом.Необходимо так же констатировать тот факт, что покупка кредит наличными, имеетстабильно высокие объемы просроченной ссудной задолженности, и в 2007 году доляссудной задолженности увеличилась в 1,25 раза, а в2008 году в 1,18 раза.
Карточные кредиты имеютсамую низкую долю просроченной задолженности, и стабильно невысокий рост –всего 5% в 2007 году, и 6,4% в 2008 году. Учитывая, что вопрос о возвратекредитов – это вопрос далеко не только правовой и экономический, но исоциальный (в отличие от всех иных типов кредиторов, банки размещают в кредитыне собственные деньги, а деньги своих вкладчиков), этой проблеме сегоднянеобходимо придать первоочередное значение.
Объем просроченнойзадолженности разделился между банками весьма равномерно и пропорционально,однако если рассматривать ее в динамике, то можно наблюдать резкий ростпросроченной ссудной задолженности в 2008 году (рис.2.12).
/>
Рис.2.12. Динамика просроченной ссуднойзадолженности по видам потребительского кредитования в РФ, %*
*Источник: [11]
Как показано на рисунке2.12, в течение всего анализируемого периода прослеживается увеличение объемовпросроченной задолженности, причем резкий скачек – в среднем на 12-15%. Самуюнизкую долю просроченной потребительской задолженности имеет Сбербанк, однакоон так же переживает на себе ее рост, который в 2007 году ставил 5,2%, а в 2008году 12,9%, то есть темп роста составил 1,4 раза. На втором месте по объемампросроченной ссудной задолженности находиться ВТБ. Его доля в 2007 году выше,чем у Сбербанка на 1,9%, но ниже чем в среднем у остальных коммерческих банковв среднем на 2-6%. Однако рост задолженности имеется и у ВТБ, который составилв 2007 году – 6%, в 2008 году – 10%. Альфа Банку удалось избежать резкого скачкапросроченной задолженности, та как и в 2007 году она находилась на предельновысоком уровне. Темп роста в 2008 году составил всего 0,5%. УралСиб иТрансКредитБанк разделили меж собой четвертое и пятое место в данномранжировании по объемам просроченной задолженности, и характеризуютсяотносительно стабильным ростом в 2007 году, который составил в 2007 году 9,5%,и резким скачком в 2008 году, который составил 12,5%.
Таким образом,проанализировав основные тенденции на рынке кредитования в российскуюэкономику, можно сделать следующие выводы:
-рост объемовкредитования и физических и юридических лиц неуклонно растет;
— растет так же и объемыпросроченной задолженности;
— имеется остраянеобходимость в дополнительном объеме кредитования, однако эту потребностьприравнивают к объемам просроченной ссудной задолженности.
 
2.2 Анализрегионального рынка кредитования
Региональные коммерческиебанки и филиалы крупных банков выполняют все функции любого коммерческогобанка, однако структура банковских услуг зависит как от общей экономическойситуации в стране, так развитости банковских отношений в регионе. Придостижении основных стратегических целей региональные банки предопределяют приоритетныевложения в кредитные операции. Улучшение показателей роста финансовогосостояния предприятий является одной из предпосылок формирования кредитной базыкоммерческих банков, то есть постоянного спроса на банковский кредит [44].Банковская система в Иркутской области представлена 9 самостоятельнымикредитными организациями, 9 их филиалами на территории области, 17 филиалами вдругих субъектах Российской Федерации, а также 53 филиалами кредитныхорганизаций других субъектов Российской Федерации [41, с. 42].
Они вносят колоссальныйвклад в развитие региональной экономики Иркутской области, об этомсведетельствуют данные приведенные на рисунке 2.13.
/>
Рис.2.13. Динамика доли кредитов в ВРПИркутской области, %*
*Источник: [48]
С каждым годом кредитывносят все больший вклад в рост ВРП. В 2007 году их доля увеличилась посравнению с2006 годом на 12%, в 2008 году рост доли составил 13,6%.
В целом развитиеэкономики Иркутской области имеет положительные тенденции. Рост ВРП в 2007 годусоставил примерно 5-6%, В 2008 году он так же увеличился на. Рост ВРПпроисходит главным образом из-за роста благосостояния предприятий, организацийи населения. Кредиты, выданные предприятиям по различным данным, в зависимостиот отраслевой принадлежности приносят 30%-ное приумножение благосостояния ужеза первые полгода пользования заемными средствами. Таким образом, роль кредитовдля организаций и населения очень высока. Поэтому без четко отлаженной системыкредитования и возвратности кредитов экономика региона, а так же вся российскаяэкономика может претерпеть существенные приостановления в своем развитии.
Банки так же неплохозарабатывают и стимулируют развитие собственного сектора, а так же благосостояниепредприятий и населения.
/>
Рис.2.15. Динамика доли направления кредитов вИркутской области,%*
*Источник: [49]
Как показано на рисунке2.15, кредитование и того, и другого сектора в целом за анализируемый периоднеуклонно растет. Рост кредитования населения по своим темпам особо неотличился и составил в среднем за анализируемый период – 7,5%.
В то же времякредитование необходимо для поддержания непрерывности кругооборота фондовдействующих предприятий, обслуживания процесса реализации производственныхтоваров, что особенно важно в условиях становления рыночных отношений. Ссудныйкапитал перераспределяется между отраслями, устремляясь с учетом рыночныхориентиров в те сферы, которые обеспечивают получение более высокой прибыли иликоторым отдается предпочтение в соответствии с общенациональными программамиразвития экономики России. Поэтому кредитование выполняет перераспределительнуюфункцию. В сравнении с другими регионами по структуре кредитного портфеляюридических лиц Сибирского Федерального Округа выглядит следующим образом(таблица 2.4).
Таблица 2.4
Распределение объемов покредитам, предоставленным юридическим лицам, по отраслям экономики, в среднемза анализируемый период %*Регионы Промыш-ленность Сельское хозяйство Строительство Торговля Транспорт Прочие Центральный округ (без Москвы) 45,90 7,15 4,89 20,68 2,61 18,77 Северо-Западный округ 49,05 2,00 4,33 21,55 6,16 16,90 Южный округ 30,94 10,98 3,17 23,02 9,41 22,48 Приволжский округ 50,76 5,98 3,39 23,05 4,45 12,37 Уральский округ 59,99 2,11 5,08 15,14 5,38 12,31 Сибирский округ 55,32 3,99 3,18 23,11 4,92 9,49 Дальневосточный округ 72,23 0,79 1,68 12,06 3,61 9,63 В среднем по банкам, действующим в регионах 57,77 4,85 3,85 20,45 5,04 14,64 Москва 25,85 0,11 6,93 27,45 4,21 35,45
*Источник: [49]
Врегиональном преломлении эти общие тенденции имеют существенные отличия. Преждевсего для региональных банков характерна относительно низкая диверсификация размещенныхсредств: 90% их приходится на кредиты юридическим и физическим лицам.
При этомдоминируют ссуды промышленным предприятиям — 51% от общей величинызадолженности по кредитам. Московские банки направляют на кредитование около50% размещенных средств, а доля вложений в ценные бумаги и учтенные векселясоставляет соответственно 36% и 12% (в регионах на эти статьи приходится по4%).
Дальневосточныйфедеральный округ (72,2%, или 48,6 млрд. рублей) [49]. Сибирский округ большевкладывает в промышленность и торговлю. Региональные банки достаточно охотнокредитуют предприятия Иркутской области (рис. 2.16).
/>
Рис. 2.16. Кредитный портфель различных банковв кредитовании предприятий Иркутской области, %*
*Источник:[49]
Региональный рыноккредитования юридических лиц разделили между собой лидеры. Львиная доляпринадлежит Сбербанку, которая увеличивается с на протяжении всегоанализируемого периода в среднем на 12%. Второе место занимает ВТБ, рост доликоторого составляет 4% в среднем за анализируемый период. Альфа Банк имеет также неплохую долю на данном сегменте кредитования, однако рост длинесущественен, и составляет в среднем 4%.
Региональные банкистараясь удержать свои позиции на рынке кредитования региональныхпредпринимателей и промышленников так же как и на федеральном уровнеразрабатывают широкий спектр предоставляемых кредитных продуктов. Основные изних, представлены на рисунке 2.17.
/>
Рис. 2.17. Динамика структуры кредитногопортфеля юридических лиц Иркутской области по видам кредитования, %*
*Рассчитано автором поданным [49]
Как видно из рисунка2.17, предприятия и организации Иркутской области не меняют общей тенденции понаибольшему предпочтению проектного финансирования, как основного видакредитования. Поэтому оно занимает наибольший удельный вес в структуре видовкредитов, и на протяжении анализируемых лет находилось на одном и том же уровнене имея существенных изменений.
Второе место, так же каки по России в целом, занимает лизинг. Его доля на начало отчетного периодасоставила 24,5%, однако в в течение всего анализируемого периода увеличениедоли лизинга на данном сегменте рынка на 11,2%, которая в 2008 году снизиласьна 1,2%.
В целом доля лизинга на данномсегменте рынка Иркутской области существенно не изменялась. Третье место поудельному весу в структуре видов кредитования на данном сегменте рынка занимаетфакторинг.
В среднем его доля нижедоли лизинга в 1,3 раза. Однако так же как и лизинг, факторинг увереннообосновался на данном сегменте рынка, и его доля существенных изменений неимеет в рамках анализируемого периода.
Прочие виды кредитов,представленные на рисунке 2.15, имеют в среднем трехкратный отрыв от тройкилидеров. Они не пользуются популярностью у компаний Иркутской области [21, с. 32].
/>
Рис. 2.18. Структура видов обеспечения кредитови займов предприятий Иркутской области, %*
*Составлено автором поданным [49]
Как видно из рисунка2.18, наибольший удельный вес в структуре видов обеспечения в среднем заанализируемый период занимает оборудование. На втором месте – поручительство и ценныебумаги Третье место в структуре видов обеспечения занимает оборудование и ТМЦ,которое на протяжении всего анализируемого периода существенно не изменялось.
Бурныйрост кредитования, однако, не смог преодолеть гораздо более мощную встречнуютенденцию — после трех лет активной динамики к повышению общие темпы приростаинвестиций в основной капитал снизились. Такова специфика отечественной моделиинвестиционного процесса: она основана на самофинансировании предприятий, ароль банков по-прежнему незначительна и не превышает 4-5% в общем объемекапиталовложений. В этих условиях колебания конъюнктуры мирового рынкаэнергоносителей, а также изменения в налоговом законодательстве (отменаинвестиционной льготы по налогу на прибыль) спровоцировали ухудшение важнейшегоэкономического параметра [41, с. 42].
Экономическаяситуация существенно улучшается лишь в трех типах регионов: богатых природнымиресурсами, расположенных на основных транспортных магистралях, а также всконцентрировавших финансовое обслуживание импорта и экспорта. Рейтинг,составленный агентством «Эксперт РА» на основе конъюнктурных опросов,показывает, что треть общероссийского инвестиционного потенциала сосредоточенавсего в восьми субъектах Федерации. Согласно тому же исследованию девять из десятисубъектов Федерации с минимальным уровнем риска расположены в Центральном иСеверо-Западном федеральных округах (Москва, Санкт-Петербург, Белгородская,Ленинградская, Московская, Новгородская, Орловская и Ярославская области). [31,с. 132] .
Всвязи с этим региональным банкам Иркутской области в краткосрочной перспективене остается ничего другого, как сосредоточить основные направления деятельностина финансировании предприятий малого и среднего бизнеса, сельского хозяйства, атакже кредитовании оборотных средств предприятий топливно-энергетическогокомплекса, металлургии и машиностроения.
Низкаястепень диверсификации привлеченных и размещенных средств создает для нихопределенные проблемы. С одной стороны, сокращение разрыва между процентнымиставками по депозитам и кредитам снижает прибыльность банковских операций. А сдругой — низкий уровень капитализации банков, действующих в Иркутской области,усиливает риски их деятельности. Отсюда вывод: для большинства кредитныхорганизаций Иркутской области становится крайне актуальной проблема выбора иуточнения стратегий развития бизнеса в меняющихся макроэкономических иполитических условиях.
Поэтим причинам, и региональная экономика нашего региона в контексте юридическихлиц имеет некоторые проблем, связанные с ростом объемов просроченной ссуднойзадолженности (рис. 2.19).
/>
Рис. 2.19. Динамика объемов просроченнойссудной задолженности предприятий Иркутской области банковскому сектору, млрд.руб.*
*Составлено автором поданным [41]
Как видно из рисунка 2.19 просроченная ссудная задолженность региональнымбанкам в части кредитования предприятий за последние 3 анализируемых годаувеличилась в рублевом эквиваленте в 1,6 раза. Рост хоть и небольшой, затостабильный.
Первоочередной причиной такой ситуации является тот факт, что в нашем регионеотсутствуют высококвалифицированные управленческие кадры, руководители итоп-менеджеры, которые наиболее эффективно рассчитывали проекты и всоответствии с планом его реализовывали.
Как правило, кредитование проектов или стратегических планов развития тойили иной компании сводится к проектированию плана, как простой формальности.Отсюда и провалы проектов, и несостоятельность компании вернуть долги [41, с123].
Потребительскоекредитование в нашем регионе имеет положительную тенденцию, и характеризуетсястабильным ростом, представленным на рисунке 2.19.
/>
Рис.2.19. Динамика объемов потребительскогокредитования в Иркутской области, млрд. руб.*
*Источник: [49]
Как видно из рис.2.19,объем кредитования населения с каждым годом увеличивается. Так, в 2007 онувеличился на 6,9%, и продолжил свой рост в 2008 году на 7,9%. Рост объемовкредитования населения связан с повышением благосостоянием населения, и какследствие с повышением кредито и платежеспособности населения Иркутскойобласти.
Пытаясь увеличить спросна потребительские кредиты, региональные банки выходят на рынок с новымиусловиями.
Как показывает рис. 2.20,кредитный потребительский портфель имеет тенденцию структурного изменения.
Так в 2007 году кредиты,предоставленные населению Байкальского региона в рублях снизились на 12%,увеличив их предложение в иностранной валюте. В 2008 году увеличились кредиты врублях, и их рост составил 24%, и дошел до уровня, выше 2006 года, до падения.
/>
Рис.2.20. Динамика доли различных банковИркутской области, %*
*Источник: [19]
Рисунок 2.20 показывает,что наиболее стабильная и самая высокая доля на рынке потребительскогокредитования нашего региона принадлежит Сбербанку, который стабильно с каждымгодом увеличивает ее, на 2-3%.
На втором месте поразмеру занимаемой доли в емкости данного рынка находиться ВТБ, его доля в также выросла на 8,1%.
УралСиб в течение анализируемогопериода увеличил свою долю, превышающую ВТБ, но потерял ее в 2007 году,сократив объемы кредитования на 10,4%, и в 2008 году так и не смог ее вернуть,увеличив ее всего на 0,5%.
Относительнойстабильностью на протяжении всего анализируемого периода характеризуется АльфаБанк, позиция которого на данном сегменте кредитного рынка существенно неменялась. А ТрансКредитБанк с каждым годом терял свои позиции, сокращая объемывыданных потребительских кредитов с каждым годом в 2007 году на 6,2%, в 2008году – на 6,8%.
Объемы выданных кредитовфедеральными банками зачастую зависят от того, как организована политикаведения бизнеса в том или ином регионе, как характеризуется экономическийпотенциал региона, каковы доходы населения в данном регионе, а так же отобеспеченности необходимым количеством необходимых офисов и точек выдачикредитов.
Однако, потребительскоекредитование в Иркутской области продолжает расти, повышая качество жизнинаселения, прибыльность торговых компаний, и банковского сектора. Однако,основным фактором, сдерживающим рост объемов остается высокая их стоимость.Средние ставки по различным видам кредитов представлены в таблице 2.4.
Таблица 2.4
Средневзвешенные ставкипо видам потребительских кредитов на территории Иркутской области в среднем заанализируемый период, %* Виды кредитов Сбер-банк ВТБ Альфа Банк УралСиб Транс-КредиБанк Товарные кредиты 23,5 23,6 23,9 23,5 24,1 Автокредиты 16,2 16,5 15,6 16,1 16,1 Ипотечные кредиты 8,5 9,1 10,2 10,6 10,9 Кредиты наличными 23,6 24,6 26,4 27,8 27,1 Карточные кредиты 25,4 26,8 26,9 26,9 27,1
*Источник: [18].
Как видно по данным,приведенным в таблице 2.4, наиболее дорогостоящим кредитом в нашем регионе являетсякредит наличными. Если сравнивать кредитные продукты анализируемых банков, топо проведенным исследованиям можно сказать, что банки с государственнымучастием (Сбербанк, ВТБ) имеет несколько гибкую ценовую политику так же как ипо России в целом.
Это объясняется тем, чтоони имеют государственные гарантии и имеют наименьшую вероятность банкротства.Между тем, необходимо отметить, что Сбербанк предлагает все остальные видыпотребительских кредитов, представленных в таблице 2.4. по наиболее низкимценам.
Так стоимостьавтокредитов в Сбербанке ниже на 12% чем среднерыночная цена на межбанковскомрегиональном рынке коммерческих банков. Ипотечное кредитование так жеотличается от среднерыночной тенденции и стоит в Сбербанке на 2,9% дешевле.
А в среднем по даннымостальных анализируемых банков ее стоимость на территории Байкальского регионасводиться примерно к уровню 26,5%, это ниже всероссийского уровня на 2,3%.
Карточные кредитырегионального рынка потребительского кредитования имеют разброс в цене посравнению с РФ примерно на 4-5%. Товарные – на 1,5-3%. Внутри региональногорынке большого разброса в цене не наблюдается в течение всего анализируемогопериода.
Максимальный разброс вцене показал кредит наличными – в 6%. Региональные же банки стараются держатьцены потребительских кредитов на стабильно высоком уровне. Разброс в цене намежбанковском региональном рынке таких кредитных продуктов, какавтокредитование и кредитные карты составил в среднем 2,3%. Товарные кредиты –различаются в цене на 1 – 1,2%, ипотека – на 1,3 – 1,4%.
Конечно, внимательныеклиенты знают, что в их кредитном договоре есть пункт о том, что банк оставляетза собой право изменять процентную ставку, как в сторону повышения, так и всторону уменьшения.
Но, ни одна коммерческаяструктура не повышала ставки даже в сложный период лета 2004 года, когда мынаблюдали кризис доверия к банкам. И вряд ли банковское сообществовоспользуется этим правом сейчас, ведь это негативно скажется на его имидже,который ни за какие деньги уже не купишь.
Исходя из стоимости тогоили иного кредитного продукта, потребитель принимает кредитное решение. Такимобразом формируется структура кредитного портфеля региональных банков, котораяпредставлена на рисунке 2.20.
/>
Рис.2.21. Динамика доли кредитных продуктоврынка потребительского кредитования Иркутской области, %*
*Источник: [41]
Рисунок 2.21 показывает,что наибольшей популярностью на протяжении всего анализируемого периодапользовалось ипотечное кредитование, имеющее значительную долю рынка,увеличивающуюся с каждым годом в среднем на 10-12%. Второе место попопулярности занимает автокредитование, его доля в кредитном портфелерегиональных банков ниже ипотеки всего на 8% в среднем за анализируемый период.
В динамике этот видкредита имеет тенденции к роту, ежегодно увеличивающий его на 1-3%. Кредитналичными занимает третье место в данной структуре и его рост с каждым годомтак же увеличивается, подтверждая рост сектора потребительского кредитования врегионе в целом. Рост объемов наличного кредитования составил в 2007 году – 12%, в 2008 году — 11%. Карточные и товарные кредиты имеют 15 и 15% доли рынкапотребительского кредитования соответственно. И так же увеличивают ее с каждымгодом. Так рост в среднем за анализируемый период этих кредитов составил 12 и13% соответственно.
С ростом объемовкредитования растет и объемы просроченной задолженности, которая представленана рисунке 2.22.
/>
Рис.2.22. Динамика просроченной ссуднойзадолженности потребительского кредитования в РФ, млрд. руб.*
*Источник: [19]
Как видно из рисунка2.21, просроченная ссудная задолженность населения региона банковскому секторуимеет положительную динамику, с каждым годом увеличиваясь на 15-18%. В основномрост просроченной ссудной задолженности обеспечивают товарные кредиты,автокредиты, и ипотечные кредиты. Именно они имеют наибольший удельный вес вструктуре объемов просроченной задолженности. Эта тенденция с точностьюповторяет всероссийскую.

/>
Рис.2.23. Динамика просроченной ссуднойзадолженности по видам потребительского кредитования в РФ, %*
*Источник: [42]
В целом, проанализировав потребительскийрынок кредитования, выявлено две проблемы – реальная ставка по кредиту,скрывающаяся за дополнительными комиссиями, и доля просроченных кредитов.Проблема информирования заемщиков о реальной ставке по кредиту давно и хорошоизвестна во всем мире.
Дальнейшеенаращивание кредитования экономики во многом зависит от законодательной иисполнительной власти как в центре, так и на местах. Необходимо ускоритьпринятие законов о страховании вкладов, о кредитных бюро, о залоговомобеспечении, о защите прав кредиторов; освободить банки от налога на прибыль,направляемую на капитализацию, активно развивать потребительское, ипотечное исиндицированное кредитование, а также систему рефинансированияфинансово-устойчивых кредитных организаций Банком России. Особого вниманиятребует проблема насыщения регионов банковскими услугами через механизм целевыхгосударственных программ по развитию региональных финансовых рынков.

3. ПУТИ ПОВЫШЕНИЯЭФФКТИВНОСТИ КРЕДИТОВАНИЯ ЭКОНОМИКИ РФ
Внастоящее время кредитно-финансовое хозяйство нашей страны переживает серьезныеструктурные изменения. При командно-административной системе банкам отводиласьроль организаторов расчетов в народном хозяйстве, перераспределителя свободныхденежных средств. Денежные средства перераспределялись без учета действительнойпотребности в них. В приказном порядке производились денежные поступления внерентабельные отрасли и предприятия. При этом не учитывались важные принципыкредитования: срочность, платность, возвратность. Это не могло не привести кфинансовому кризису.
Кредитв настоящее время является важнейшим интегрирующим инструментом формирования,распределения и использования инвестиционных ресурсов на всех уровняххозяйственных систем, поэтому источники формирования кредита служатпотенциальными финансовыми источниками создания и реализации эффективного инвестиционногомеханизма экономического роста.
Вусловиях рынка, а значит децентрализации, производитель сам зарабатывает длясебя деньги. Дополнительные средства можно получить только за определеннуюплату и на определенный срок. Значение кредитов неизмеримо возрастает. Онипревращаются в основной источник ускорения производства. Банки становятсяключевым звеном, питающим предприятия дополнительными денежными ресурсами, иобеспечивающие население всеми необходимыми благами. Современные банки нетолько торгуют деньгами. Одновременно они являются аналитиками рынка. По своемупредназначению банки оказываются тесно связанными с бизнесом, потребностями.Поэтому банки должны учитывать меняющуюся конъюнктуру.
Кредит, выполняя функцию ускорения концентрации и централизациикапитала, способствует активизации инвестиционных процессов в экономике исодействует интеграции фирм разных отраслей. В данном случае существенно еговлияние на интеграцию промышленного и финансового капиталов. Подобнаяинституционально полноценная интегрированная структура способна компенсироватьограниченные возможности рыночных механизмов в период их становления.
Важнейшей сущностной чертой кредита наряду со срочностью и возвратностьюявляется платность. Как известно, отношение дохода, полученного отпредоставлении кредита, к его величине, выраженное в процентах представляетсобой ставку (норму) процента.
Место и роль кредита в экономической системе обществаопределяется также прежде всего выполняемыми им функциями как общего, так иселективного характера. Однако в российской экономики дело остоит несколькоиначе.
1. Перераспределительнаяфункция
Вусловиях рыночной экономики рынок ссудных капиталов выступает в качествесвоеобразного насоса, откачивающего временно свободные финансовые ресурсы из однихсфер хозяйственной деятельности и направляющего их в другие, обеспечивающие, вчастности, более высокую прибыль. Однако по факту российские компаниизадерживают денежные потоки, та как своевременно не могут возвратить взятыекредиты, кроме постоянных отсрочек платеже, растет и просроченная ссуднаязадолженность.
2. Ускорениеконцентрации капитала
Процессконцентрации капитала является необходимым условием стабильности развитияэкономики и приоритетной целью любого субъекта хозяйствования. Реальную помощьв решении этой задачи оказывают заемные средства, позволяющие существеннорасширить масштаб производства (или иной хозяйственной операции) и, такимобразом, обеспечить дополнительную массу прибыли. Данная функция кредита в РФтак же работает не эффективно. Дело в том, что зачастую российские компании,как впрочем и рядовые граждане не умеют эффективно управлятькапиталовложениями. В результате, ни эффективности производства, наличиедолгов, и неизвестность того, как их теперь возвращать.
3. Обслуживаниетоварооборота
Впроцессе реализации этой функции кредит активно воздействует на ускорение нетолько товарного, но и денежного обращения, вытесняя из него, в частности,наличные деньги. Вводя в сферу денежного обращения такие инструменты, каквекселя, чеки, кредитные карточки и т.д., он обеспечивает замену наличныхрасчетов безналичными операциями, что упрощает и ускоряет механизмэкономических отношений на внутреннем и международном рынках. Нехватка денег уроссийских банков мешает эффективной реализации этой функции. Банки не могут насегодняшний день удовлетворить спрос на товарные кредиты и карточные кредиты.Причина и проблема – отсутствие средств.
4. Ускорениенаучно-технического прогресса
Наиболеенаглядно роль кредита в его ускорении может быть отслежена на примере процессафинансирования деятельности научно-технических организаций, спецификой которыхвсегда являлся больший, чем в других отраслях, временной разрыв междупервоначальным вложением капитала и реализацией готовой продукции. Однако и тутв российской экономики по нашему мнению не хватает эффективно отлаженнойсистемы функционирования. Развитие НТП в нашей стране вопрос актуальный, но зачастую он решается лишь закупом западных технологий, за счет соответственно кредитныхсредств, то есть отсутствие целевого финансирования и отлаженного егоприменения на практике, не дает полноценно реализовать данную функцию кредита вэкономике России.
Необходимоускорить принятие законов о страховании вкладов, о кредитных бюро, о залоговомобеспечении, о защите прав кредиторов; освободить банки от налога на прибыль,направляемую на капитализацию, активно развивать потребительское, ипотечное исиндицированное кредитование, а также систему рефинансированияфинансово-устойчивых кредитных организаций Банком России. Особого вниманиятребует проблема насыщения регионов банковскими услугами через механизм целевыхгосударственных программ по развитию региональных финансовых рынков.
Сутьнашего предложения по повышению эффективности кредитования как физических, таки юридических лиц в российской экономике сводится к следующему:
— объединение банков с целью реализации временных проектов, направленных нацелевое финансирование какой либо сферы ли сектора экономики по наиболеельготным условиям.
Имеетсяв виду, что это будет добровольное объединение банков, точнее их капиталов.Схематично идея показана на рисунке 3.1; 3.2, и 3.3.
/>

Рис3.1. Предлагаемаясхема организации временных акций для населения*
*Составленоавтором

Такимже образом будет осуществлять и кредитование малого, среднего бизнеса. Схематичноэто показано на рисунке 3.2.
/>
 

Рис3.1. Предлагаемаясхема организации временных акций для МСБ*
*Составленоавтором

/>

Рис3.1. Предлагаемаясхема организации временных акций для крупного российского бизнеса*
*Составленоавтором
Предполагается,что количество банков – участников проекта не ограниченно, доля каждого банкабудет устанавливаться исходя из его финансовых возможностей. При этом, всебанки участники проекта будут так же продолжать свою деятельность, неориентируясь на конкретный проект.
Дляорганизации акций и отслеживаю результатов будет создан управленческий комитет.В его обязанности будет входить:
·  информирование потенциальныхпотребителей о проведении той или иной акции, ее сроках, условий участия, и т.п.;
·  организация и проведение акций;
·  поиск партнеров среди другихорганизаций – органов государственной власти, зарубежных партнеров, и т.п.;
·  отслеживание результатов;
·  разработка новых видов акций, сучетом наиболее выгодных условий для всех ее участников;
·   оглашение о проведении и участниковакций в СМИ, PR-компании;
·  текущая работа, обеспечивающаяпроцесс проведения акций и их организацию.
Предполагается,что такие акции будут проводиться в достаточно крупных масштабах. То есть науровне Федерации с дальнейшим развитием в регионы и муниципалитеты. Организациятакого проекта не сможет обойтись без участия Ассоциации Российских Банков, ОГВРФ и ОГВ Субъектов РФ, а так же зарубежных партнеров.
Вцелом проведение акции будет представлять собой сборный капитал, который будетнаправляться в отдельные сектора экономики РФ. В начале реализации проекта этотпроцесс будет последовательным, а с развитием – параллельным. То есть в началереализации предлагаемого проекта будет организована одна акция, по ее окончаниивторая, потом третья т так далее. С развитием количество участников будетувеличиваться, и можно будет проводить несколько акций одновременно.
Проведениетаких акций будет способствовать:
· наиболее дешевомуфинансированию отрасли (сектору) экономики;
· распределениюрисков между участниками;
· наиболее выгоднымусловиям для заемщика;
· и т.п.
Такжепо нашему мнению реализация предложенного проекта поспособствует положительномуразвитию банковского бизнеса, развитию секторов экономики и повышениюблагосостояния населения.
Длябанков – участников проекта:
— снижение рисков:
— развитие банковских технологий;
— сохранение капитала, при условии участия в кредитовании крупных проектов,носящих стратегический характер;
— повышение имиджа, приобретение положительного имиджа, среди потенциальныхпотребителей, зарубежных партнеров, и конкурентов, и т.д;
Дляэкономики РФ:
— получение кредитов по наиболее низким ставкам;
— наболее лояльном условии;
— дополнительно финансирование социально – значимых и стратегических отраслей, ит.д.
Такимобразом можно отследить связь и роль реализации предлагаемого проекта дляэкономики (рис 3.4)./> /> /> /> /> /> /> /> />

Рис.3.4. Результатыреализации предлагаемого проекта*
*Составленоавтором
Такаясхема кредитования стимулирует развитие производительных сил, ускоряетформирование источников капитала для расширения воспроизводства на основедостижений научно — технического процесса.
Регулируядоступ заемщиков на рынок ссудных капиталов, предоставляя правительственныегарантии и льготы, государство, как участник проекта будет ориентировать банкина преимущественное кредитование отраслей, деятельность которых соответствуетзадачам осуществления общенациональных программ социально — экономическогоразвития. Государство может использовать кредит для стимулирования регионов.Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованноестановление предприятий малого бизнеса, внедрение других видовпредпринимательской деятельности.
Благодаряпроведению таких совместных акций происходит более быстрый процесскапитализации прибыли, а следовательно, концентрации производства. Условиемразмещения акций на рынке является накопление значительных денежных капиталов иих сосредоточение в кредитной системе банка. Кредитная система в лице банковпринимает активное участие и в самом проведении акций, капитальных вложений,жилищного строительства, экспорта товаров и прочих вливаний в экономику.
Делов том, что государство, как участник проекта будет обеспечивать льготнуюсоставляющую акций. А в целом источники финансирования акций будут состоять из:
— федеральные и региональные бюджеты;
— средства банков – участников проекта;
— бюджет АРБ;
— зарубежные кредитные организации, и тд.
Предполагается,что при реализации той или иной акции, участники будут подписывать Соглашение,в котором будет оговорены все условия распределения ответственности,распределение прибыли, рисков, долей и тп. По этому по нашим предположениям недолжны возникать споры между участниками.
Крометого, при проведении очередной акции у участников будет возможность обсудить надолжном уровне текущие проблемы и перспективы кредитования в РФ, а так жеподелиться опытом.
Крометого, развитие отношений в сфере кредитования позволит избежать таких проблемкак неэффективная работа компании, получившей ссуду:
 — слабое руководство;
—ухудшение качества продукции и вытеснение ее с рынка;
—неэффективный маркетинг из-за отсутствия плана рекламной компании, ошибок воценке будущих рынков;
—слабый контроль за финансами компании (рост дебиторской задолженности,накладных расходов и т. п.).
Крометого, важную роль могут сыграть факторы, которые не находятся под контролембанка: ухудшение экономической конъюнктуры, политические сдвиги, изменениезаконодательства, технологические прорывы и т. д.
Трудностис погашением кредитов редко возникают внезапно. Как правило, имеютсямногочисленные тревожные сигналы, позволяющие заподозрить, что финансовоеположение заемщика ухудшается и что выданный ему кредит может быть не погашен всрок или вообще превратиться в безнадежный долг.
Этитревожные сигналы обнаруживаются путем:
—анализа финансовых отчетов;
—личных контактов;
—сообщений третьих лиц;
—сведений из других отделов банка.
Впериод действия акции от заемщика следует требовать предоставление банкубалансов, отчетов о прибылях и убытках, отчетов о поступлении наличности идругих материалов. Их тщательный анализ и сопоставление с прошлыми отчетамимогут указать на возникающую опасность. Участники проекта должны обратитьвнимание на:
—непредставление финансовых отчетов в установленные сроки;
—резкое увеличение дебиторской задолженности;
—замедление оборачиваемости запасов;
—снижение доли краткосрочных активов;
—непропорциональный рост краткосрочной задолженности;
—снижение коэффициента ликвидности;
—увеличение доли основного капитала в сумме активов;
—снижение объема продаж;
 —рост просроченных долгов;
—возникновение убытков от операционной деятельности;
—изменение условий коммерческого кредитования и т. д.
Длянаиболее эффективной реализации проекта важно постоянно поддерживатьперсональные контакты с клиентом — посещать компанию и ее филиалы, встречатьсяс руководящими кадрами, что позволяет выявить наличие не установленногооборудования, незанятого персонала, избыточных запасов. Банковских работниковдолжны насторожить такие факты, как:
—изменение поведения или привычек высшего руководящего состава;
—супружеские проблемы руководителей;
—резкое изменение отношений с банком, нежелание сотрудничать;
—замена ключевых сотрудников;
—увлечение созданием новых предприятий, скупка недвижимости;
—плохое составление финансовых отчетов;
—принятие необоснованного риска;
—установление нереалистичных цен на продукцию;
—медленная реакция на ухудшение рыночных условий;
 —слабый операционный контроль;
—отсутствие преемственности в руководстве;
—потеря важных клиентов;
—создание спекулятивных запасов;
—отсрочки замены устаревшего оборудования и т. д.
Многомогут раскрыть банку изменившиеся взаимоотношения заемщика с другими деловымипартнерами:
—получение банком запросов о кредитоспособности заемщика в связи с его просьбамио предоставлении льгот в оплате товаров;
—запросы о компании со стороны новых ее кредиторов;
—извещение страховой компании об аннулировании страховки из-за неуплатыстраховых премий;
—предъявление к оплате платежных документов (требований) при отсутствии средствна банковском счете;
—появление практики покупки компанией товаров исключительно на условияхпредоплаты.
Кроме того, в рамкахпроекта будет создана создана Центральная служба рисков, которая занимаетсяуказанной деятельностью. Всякий банк – участник, желающий получить информациюо клиенте, перед тем как выдать или увеличить ему сумму кредита, вправеобратиться за услугами к этой службе. Работа по созданию в нашей стране системысбора информации о клиентах — потенциальных заемщиках еще только начинается.
Центральная служба рисковв рамках проекта будет осуществлять следующий набор услуг:
— бизнес-справка наотдельную компанию с ее рейтингом на базе оценки финансового положения,практики оплаты счетов, соблюдения прочих этических норм бизнеса, анализаарбитражных дел с ее участием и т.д.;
— маркетинговыеисследования в региональном и отраслевом разрезах;
— страновые справочники сполным обзором экономической ситуации, таможенного, валютного регулирования,условий платежа и арбитража;
— отраслевые,региональные и специальные справочники.
Предполагается, чтоучастники проекта, желающие получить информацию о своих клиентах, смогут черезсоответствующую телекоммуникационную сеть напрямую выходить на базу данных этойкорпорации и буквально в считанные секунды получать интересующие их сведения офинансовом состоянии потенциального заемщика.
Проблема заключается втом, что предприятия и организации-клиенты коммерческих банков не желаютпредоставлять информацию о самих себе, что серьезно затрудняет сбор нужныхсведений.
В результате внедренияпредлагаемого проекта банками будут разработаны специальные условиякредитования: гибкие условия погашения займа, минимальный первоначальный взноспо проектам, финансируемым под залог приобретаемого имущества, возможностьдосрочного погашения кредита без взимания штрафов, минимальный срокрассмотрения заявок и выдачи займа, необременительные требования к залоговомуобеспечению, а также специальная ставка вознаграждения по займу. Все программыбудут ориентированные на конкретный регион, а так же на макроэкономическую ситуациюв целом по стране и в мире.
Рольданного проекта характеризуется результатами его применения для экономики,государства и населения, а также особенностями методов, с помощью которых этирезультаты достигаются. Что касается методов, то они в значительной степениобуславливаются возвратностью кредита и, как правило, платным предоставлениемсредств. Это повышает ответственность и усиливает заинтересованность участниковкредитных операций, побуждая их к целесообразному предоставлению ииспользованию заемных средств.
Присущаякредитным отношениям возвратность средств в сочетании с взиманием платы запользование средствами усиливают заинтересованность в экономии на размерепривлекаемых средств и сроках их использования.
Отмеченнаяособенность кредитных отношений в рамках проекта становится заметной присравнении их с безвозвратным бюджетным финансированием, при котором практическиотсутствует материальная заинтересованность в уменьшении сумм бюджетногофинансирования, так как пользование ими – бесплатное.
Отмеченныеособенности и, в частности, возвратность, срочность и платность способствуютповышению роли кредита в экономии ресурсов.
Результатынаиболее эффективного применения кредита важны и многообразны. Кредит,используемый для возвратного предоставления средств, влияет на процессыпроизводства, реализации и потребления продукции и на сферу денежного оборота.
Ролькредита проявляется в результатах складывающихся при осуществлении различныхвидов его отношений, возникающих при коммерческом, банковском, потребительском,государственном и ипотечном кредитах. По каждому направлению влияния кредитадоминирующее место занимает какой-либо вид кредитных отношений.
Немалое значение в системе кредитных отношений имеет привлечение средств длявыполнения кредитных операций. Однако такая деятельность неодинакова дляразличных кредитных отношений. Например, при применении коммерческого кредитанет необходимости в привлечении кредитором средств со стороны; дляпредоставления средств взаймы в виде отсрочки оплаты реализуемых товаровиспользуются собственные ресурсы кредитора. Это не исключает последующеепривлечение банковского кредита для компенсации вложений средств кредитора(учет векселей, ссуды под залог векселей). Тем не менее первоначально припредоставлении коммерческого кредита не обязательно предполагается привлечениесредств со стороны.
Напротив,банковское кредитование предполагает широкое привлечение средств со стороны.Такая деятельность банков имеет немаловажное значение, поскольку наличиепривлеченных средств свидетельствует о том, что собственники средств неиспользовали их для приобретения товаров. Однако в подобной ситуациипредоставление средств заемщику означает появление у него возможностиприобретать необходимые товары. Иными словами, применение банковского кредитасводится в конечном счете к перераспределению материальных ресурсов. Такойрезультат применения банковского кредита характеризует его значение вперераспределении материальных ресурсов в хозяйстве.
Практическии при применении государственного, потребительского, а также ипотечногокредитов, предоставляемых под залог недвижимого имущества и на сооружение такойнедвижимости, как жилье, становится возможным перераспределение материальныхресурсов.
Всеэто свидетельствует о важности участия кредита в перераспределении материальныхресурсов. Однако это предполагает необходимость таких кредитных отношений, прикоторых достигается целесообразное использование ресурсов. Одним из проявленийроли кредита выступает его воздействие на бесперебойность процессовпроизводства и реализации продукции. При систематических несовпадениях текущихденежных поступлений и расходов предприятия возможна временная недостаточностьсредств для приобретения необходимых товарно-материальных ценностей, оплатыуслуг и обусловленные этим нарушения бесперебойности процессов производства иреализации продукции. Благодаря предоставлению заемных средств дляудовлетворения временных потребностей преодолеваются непрерывно повторяющиеся«приливы» и «отливы» средств у заемщиков, что способствует преодолению задержкивоспроизводственного процесса и тем самым его бесперебойности и ускорению.
Кредитиграет большую роль в удовлетворении временной потребности в средствах,обусловленной сезонностью производства и реализации определенных видовпродукции. Использование заемных средств позволяет образовать сезонные запасы ипроизводить сезонные затраты предприятиями и организациями сезонных отраслейхозяйства. Здесь важно, что при применении кредита создаются благоприятныеусловия не только для успешной работы предприятий и организаций сезонныхотраслей хозяйства, но и для экономического использования ресурсов, посколькуэти предприятия и организации могут осуществлять свою деятельность приминимальном объеме собственных средств, а также уменьшении резервов, в томчисле денежной их части.
Вместес тем благодаря перераспределению средств между различными заемщиками создаетсявозможность сокращения совокупного объема средств, предоставляемых заемщикам.Необходимой предпосылкой предоставления заемных средств для удовлетворениясезонных потребностей служит то, что размер потребности в средствах обусловлендействительно сезонными факторами. Несоблюдение такого требования может привестик избыточному предоставлению заемных средств и несвоевременному их возврату.
Великароль кредита и в расширении производства. Заемные средства могутпредоставляться на сравнительно короткие сроки для увеличения запасов и затрат,требуемых для расширения производства и реализации продукции. Вместе с темкредит может использоваться в качестве источника средств для увеличенияосновных фондов – зданий, сооружений, приобретения оборудования и т.д.
Характеристикароли кредита как рычага, способствующего бесперебойности производства и егоразвитию, оказывается прямолинейной, поскольку не исключено применение кредита,которое может повлиять на замедление производства и реализацию продукции.
Значительнароль кредита в сфере денежного оборота – наличного и безналичного. Этоотносится к денежно-кредитным системам всех стран. В России Центральный банк РФмонопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует их обращение. Важнотакже то, что поступление наличных денег в обращение и изъятие их из обращенияпроисходит на кредитной основе, через банки. Последнее проявляется, с однойстороны, в том, что выпуск наличных денег в обращение из касс банков при выдаченаличных денег предприятиям, организациям, а также отдельным гражданамвозможен, если у них имеются остатки на счетах в банках. Наличие таких остатковозначает, что между клиентами и банками существуют кредитные отношения, в которыхкредиторами являются предприятия, организации и отдельные граждане.
Вперспективе характерными особенностями организации системы коммерческогокредитования банков будут являться :
1.Ориентация на экономические (качественные), а не технические (количественные)критерии при решении вопроса о предоставлении ссуд, а в конечном итоге — напотребности социально-экономического развития общества, что все в большейстепени будет являться единым критерием для всех банковских учреждений страны.
Напрактике это будет означать, что кредитуются затраты предприятий попроизводству и реализации только той продукции, в которой действительно ощущаетсяпотребность общества, а ее качественные характеристики отвечают перспективнымтребованиям, действующим мировым стандартам. При этом важно, чтобы возможныетрудности ее реализации были обусловлены не недостаточно высоким качеством, авременным отсутствием денежных средств у потребителя.
Аналогично,если речь идет о долгосрочном кредитовании, то кредитуется только таинвестиционная деятельность, которая в наибольшей степени отвечает потребностямобщественного прогресса и в обозримом будущем может принести ощутимый эффект сточки зрения удовлетворения потребностей общества и его отдельных членов.
Характернымпримером эффективности подобной ориентации (в первую очередь на удовлетворениепотребностей общества) служит послевоенный опыт Японии и ФРГ, где крупнейшиепромышленные компании и банки, определяя основные направления своейдеятельности, во главу угла ставили не чисто коммерческие характеристики, аобщественную значимость того или иного вида деятельности, тем не менее увязываяудовлетворение этих общественных потребностей с выгодой для себя. В качествеиндикатора общественных потребностей в том или ином виде продукции служит спросна нее как со стороны населения, так и со стороны предприятий и организаций.Количественное выражение данных характеристики находят в количестве заявок напроизводство отдельных видов товаров и услуг со стороны юридических лиц,заключенных хозяйственных договоров и т.д. Немаловажной характеристикойразмеров спроса в условиях рынка служит динамика цен: их стремительный рост припрочих равных условиях свидетельствует об увеличении спроса, падение — о егосокращении. Аналогично в роли индикатора изменившихся потребностей (при прочихравных условиях) может выступать курс акций той или иной компании, чуткореагирующий на изменение потребностей общества в производимых ею товарах иуслугах и отражающий в определенной степени уровень прибыльности компаний.
Толькопри ориентации на спрос, на потребности конечного потребителя при кредитованиитех видов хозяйственной деятельности, которые связаны с производствомпродукции, пользующейся спросом, кредитование соответствует интересам общества,а не отдельных предприятий. И только при этом будут сочетаться интересыхозяйства в целом и банков как самостоятельных хозрасчетных предприятий вусловиях коммерческого банковского дела, что будет служить гарантией возвратапредоставленных средств, обеспечивать будущую платежеспособность клиента иполучение устойчивой банковской прибыли.
2. Врезультате межрегиональной конкуренции и дерегулирования финансовые услуги ипродукты становятся однотипными во всей стране. И как следствие этого,значительно возросла конкуренция как между банками и другими кредитнымиинститутами, так и банков друг с другом. Усиление конкуренции приводит ксокращению прибыли банков. Чтобы укрепиться на традиционных рынках и завоеватьновые, банки вынуждены постоянно либерализировать свою кредитную политику, чтоотражается в увеличении рисков, которые они должны брать на себя. Возрастаниесовокупных кредитных рисков со своей стороны также оказывать негативное влияниена размер банковской прибыли. Для преодоления неуверенности и сокращения рисковбанки все активнее будут прибегать к разработкам как долгосрочных, так средне-и краткосрочных маркетинговых стратегий, концентрируя свое внимание на контроленад издержками банка, сокращении накладных расходов, зарплаты, ускорениивнедрения новых технологий для автоматизации банковский сделок.
3. Споявлением в стране банковских учреждений негосударственного типа — коммерческих банков, организованных в форме паевых товариществ и акционерныхобществ, функционирующих на коммерческих принципах, положено начало иной моделиорганизации кредитного дела, отличительная черта которой — организациякредитного дела в рамках и на базе привлеченных банками в форме депозитовресурсов. Тем самым в принципе исключается возможность неограниченного предоставлениякредитов, как это практиковалось государственными специализированными банками,в том числе и на безвозмездной основе, для покрытия финансовых прорывов и бесхозяйственности.Организация кредитного дела на коммерческий началах привела к разработке иныхподходов к методике и критериям кредитования, пересмотру традиционныхустановок.
Предлагаемый проекторганизации проведения временных льготных акций по кредитованию различныхсекторов российской экономики по нашему мнению наиболее эффективно реализуетважнейшую роль кредита в российской экономики.
Основные результатыпредлагаемого проекта для населения:
•    болеечеткое представление о ставках, стоимости кредита по различным банкам;
•    информированностьоценке собственной кредитоспособности;
•    болеереальное представление о положении и политике того или иного банка в отношениикредитования;
Основные результатыпредлагаемого проекта для банковского сектора:
· выход на болеесовременный уровень организации банковского и кредитного бизнеса;
· снижение рисковкредитования;
· снижение объемовпросроченной ссудной ной задолженности;
· обмен опытом;
· развитиебанковских технологий;
· своевременноеинформирование о кризисных ситуациях;
· своевременноеинформирование об изменениях в банковской и кредитной системах;
· полноеаналитическое осведомление;
· независимаяоценка положения каждого банка на данном сегменте рынка;
Основныерезультаты предлагаемого проекта для государства и экономики в целом:
· развитиебанковской системы в целом;
· более динамичноеразвитие кредитования в РФ;
· повышениеблагосостояния общества;
· повышениекачества жизни населения;
· увеличение ВВП;
· более динамичноеразвитие экономики страны в целом стабилизациясоциально-экономической ситуации в стране.
 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Огромноезначение в экономике имеет фактор времени. Экономия времени обращения капиталаувеличивает время его производительного функционирования, обеспечиваетрасширение производства и рост прибыли. Благодаря кредитному механизмупроисходит более быстрый процесс концентрации капитала и его централизации, тотакже приводит к увеличению прибыли и к уменьшению издержек обращения.
Итак,товаропроизводители, продавцы и покупатели берут кредит в условиях, когда им недостает собственных средств; прежде всего для того, чтобы обеспечитьнепрерывное функционирование своего производства (товарооборота) и немедленноепотребление товаров и услуг.
Ролькредита можно рассматривать не только с позиции того, каково его предназначениедля воспроизводства в целом, но и для отдельных его фаз: производства,распределения, обмена и потребления.
Кредитможет быть использован в фазе только обмена или только потребления. В этомслучае на каждой отдельной фазе применения кредита происходит ускорениедвижения массы возрастающей стоимости. Ускорение за счет кредита; свойственнокаждой фазе воспроизводства.
Необходимоускорить принятие законов о страховании вкладов, о кредитных бюро, о залоговомобеспечении, о защите прав кредиторов; освободить банки от налога на прибыль,направляемую на капитализацию, активно развивать потребительское, ипотечное исиндицированное кредитование, а также систему рефинансированияфинансово-устойчивых кредитных организаций Банком России. Особого вниманиятребует проблема насыщения регионов банковскими услугами через механизм целевыхгосударственных программ по развитию региональных финансовых рынков.
Предлагаемый проекторганизации проведения временных льготных акций по кредитованию различныхсекторов российской экономики по нашему мнению наиболее эффективно реализуетважнейшую роль кредита в российской экономики.
Основные результатыпредлагаемого проекта для населения:
•  более четкоепредставление о ставках, стоимости кредита по различным банкам;
•  информированностьоценке собственной кредитоспособности;
•  более реальноепредставление о положении и политике того или иного банка в отношениикредитования;
Основные результатыпредлагаемого проекта для банковского сектора:
· выход на болеесовременный уровень организации банковского и кредитного бизнеса;
· снижение рисковкредитования;
· снижение объемовпросроченной ссудной ной задолженности;
· обмен опытом;
· развитиебанковских технологий;
· своевременноеинформирование о кризисных ситуациях;
· своевременноеинформирование об изменениях в банковской и кредитной системах;
· полноеаналитическое осведомление;
· независимаяоценка положения каждого банка на данном сегменте рынка;
Основные результатыпредлагаемого проекта для государства и экономики в целом: развитие банковскойсистемы в целом; более динамичное развитие кредитования в РФ; повышениеблагосостояния общества; повышение качества жизни населения; увеличение ВВП;более динамичное развитие экономики страны в целом; стабилизация социально-экономическойситуации в стране.

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
 
1. О банках ибанковской деятельности: Федеральный закон (в редакции Федеральных законов от03.02.1996 № 17-ФЗ, от 31.07.1998 № 151-ФЗ, от 05.07.1999 № 126-ФЗ, от08.07.1999 № 136-ФЗ, от 19.06.2001 № 82-ФЗ, от 07.08.2001 № 121-ФЗ, от21.03.2002 № 31-ФЗ, от 30.06.2003 № 86-ФЗ, от 08.12.2003 № 169-ФЗ, от23.12.2003 № 181-ФЗ, от 23.12.2003 № 185-ФЗ, от 29.06.2004 № 58-ФЗ, от29.07.2004 № 97-ФЗ, от 02.11.2004 № 127-ФЗ, от 29.12.2004 № 192-ФЗ, от30.12.2004 № 219-ФЗ, от 21.07.2005 № 106-ФЗ, от 02.02.2006 № 19-ФЗ, от03.05.2006 № 60-ФЗ, от 27.07.2006 № 140-ФЗ, от 18.12.2006 № 231-ФЗ, от29.12.2006 № 246-ФЗ, от 17.05.2007 № 83-ФЗ, от 24.07.2007 № 214-ФЗ, от02.10.2007 № 225-ФЗ, от 02.11.2007 № 248-ФЗ, от 04.12.2007 № 325-ФЗ, от03.03.2008 № 20-ФЗ, от 08.04.2008 № 46-ФЗ, от 30.12.2008 № 315-ФЗ4.
2. О Центральномбанке Российской Федерации (Банке России): (в редакции Федеральных законов от10.01.2003 № 5-ФЗ, от 23.12.2003 № 180-ФЗ, от 29.06.2004 № 58-ФЗ, от 29.07.2004№ 97-ФЗ, от 18.06.2005 № 61-ФЗ, от 18.07.2005 № 90-ФЗ, от 03.05.2006 № 60-ФЗ,от 12.06.2006 № 85-ФЗ, от 29.12.2006 № 246-ФЗ, от 29.12.2006 № 247-ФЗ, от02.03.2007 № 24-ФЗ, от 26.04.2007№ 63-ФЗ, от 13.10.2008 № 171-ФЗ, от 13.10.2008№ 174-ФЗ, от 27.10.2008 № 176-ФЗ, от 25.12.2008 № 274-ФЗ, от 25.12.2008 №276-ФЗ, от 30.12.2008 № 317-ФЗ, с изменениями, внесенными Федеральными законамиот 23.12.2003 № 177-ФЗ, от 23.12.2003 № 186-ФЗ, от 23.12.2004 № 173-ФЗ, от27.10.2008 № 175-ФЗ)
3. Андреев О.,Крамар В., Сергиенко А. Ипотечное кредитование как часть соцпакета компании //Справочник по управлению персоналом.-2008.- №7.- С. 38-44.
4. Бабичева Ю. А.Российские банки: проблемы роста и регулирования. — М: Энономика, 2008. — 278с.
5. Банковское дело.Современная система кредитования: учеб. пособие / под ред. Лаврушина О. И. —М.: КноРус, 2008. — 260 с.
6. Банки ибанковские операции в России / Под ред. Лапидуса М.Х. — М.: Финансы истатистика, 2008. — 534 с.
7. Банковскаясистема России: настольная книга банкира / од ред. Грязнова А. Г., Молчанова А.В., Тавасиева А. М. — М.: ДеКА, 2008. — 768 с.
8. Банковское дело:учеб. / Под ред. Лаврушина О.И. — М.: Финансы и статистика, 2008. — 672 с.
9. Божко М, ГуманковК. Кредитов больше не дают // Финанс. — 29 октября 2008 г. — С. 22-25.
10. Братко А. Г.Банковский кредит // Бизнес и банки. — 19 мая 2008 г. — С. 20-23.
11. Галицкая С. В.Деньги. Кредит. Финансы. — М.: Эксмо, 2007. — 496 с. 97
12. Губанов С.Системный выбор России // Экономист. — 2007. — № 4. — С. 3-22.
13. Геращенко В. В.Инвестиционно-банковский бизнес: зарубежный опыт и Россия //Деньги и кредит. — 2008. — № 5. — С. 24-29.
14. Голованов А. А.Кредитование предприятий реального сектора экономики //Финансы. — 2008. — № 11.- С. 62-64.
15. Гушер А.Банковская сфера России: общая ситуация и краткосрочный прогноз //Международнаяэкономика. — 2008. — № 5. — С. 13-25.
16. Деньги. Кредит.Банки.: учеб. для вузов / под ред. Жукова Е. Ф. — М.: Юнити-ДАНА, 2007. — 600с.
17. Деньги, кредит,банки: Экспресс-курс: учеб. пособие / под ред. Лавру-шина О. И. — М.: КноРус,2007. — 319 с.
18. Дружинин А., КацИ. Банковская сфера и стратегия развития энономи-ки // Проблемы теории ипрактики управления. — 2007. — № 1. — С. 49-52.
19. Емельянова Т.Автокредитование жмет на газ // Независимая газета. — 20 августа 2007 г. — С. 5.
20. Ершова М. Я.Институциональные факторы развития региональных экономик // ЭКО. — 2007. — № 4.— С. 13-27.
21. Калистратов Н. В.Банковский розничный бизнес. — М.: БДЦ-пресс, 2007. — 423 с.
22. Калимович В. П.Финансы, денежное обращение и кредит. — М.: ФО-РУМ-ИНФРА-М, 2007. — 256 с.
23. Максимова Л.М.Инновационная политика коммерческих банков. — М.: ЮНИТИ, 2008. — 336 с.
24. Нешитой А. С.Рост без развития (к итогам социально-экономического положения России в 2008г.) // ЭКО. — 2007. — № 4. — С. 2-12.
25. Николаев А. Ценабанковской прозрачности // Российская газета. — 25 октября 2007 г. — С. 8-10.
26. Одесс В.Российский рынок потребительских кредитов // Маркетинг. —2007. №4. —С. 3-10.
27. Основныенаправления единой государственной денежно-кредитной политики на 2007 год //Вестник Банка России. — 2006. — № 66. — С. 8-24.
28. Пещанская И. В.Кредитный рынок России: повышение конкурентоспособности // Бизнес и банки. —2008. — № 2 — С. 1-4.
29. Покидова Е. Легколи получить кредит в банке // Торговая газета. — 2007. —№ 10 —С. 12.
30. Пещанская И. В.Кредитный рынок России // Бизнес и банки. — 2008. — № 2. -С. 5.
31. Саркисянц А. Г.Банки и реальная экономика //Финансы. — 2007. -№ 9. — С. 16-19.
32. Секретарева О.Банк и инвестиционная компания: стратегическая синергия // Аналитическийбанковский журнал. — 2008. — № 1. — С. 60-65.
33. Семикова П.Банковские инновации и новый банковский продукт // Банковские технологии. — 2008. — № 11. — С. 42-47.
34. Стоян И.И.,Малеева А.В. О клиентоориентированном подходе к обслуживанию корпоративныхклиентов коммерческого банка // Вестник Северо-Кавказского государственноготехнического университета. — 2008. — JVL» 4 (8). -С. 102-112.
35. Скробов Б. В.Товарный и коммерческий кредит // Все для бухгалтера. — 2007. — № 4 — С. 14-23.
36. Сорокина И. О.Преимущества и «подводные камни» синдицированного кредита // Финансовыйменеджмент. — 2008. — № 1.— С. 105-122.
37. Топровер И. Оприроде и свойствах кредита: семейство экономических обязательств и принципыкредитования // Финансы и кредит. — 2006. — № 29.— С. 31-36.
38. Тищенко А. С.Интеграция банковского и промышленного капитала // Финансы и кредит.-2008.-№34.-С. 71-78.
39. Фетисов Г.Банковская сфера — 2006: итоги и выводы // Бюджет. — 2007. —№3. —С. 40-44.
40. Финансы и кредит:учеб. для вузов / под ред. Романовского М. В. — М.: Высшее образование, 2007. —609 с.
41. Чекмарева Е. Н.Формирование ценовых индикаторов межбанковского кредитного рынка: методология ипрактика // Деньги и кредит. — 2007. — № 1— С. 31-38.
42. Челноков В. А.Деньги, Кредит. Банки.: учеб. пособие. — М.: ЮНИТИ, 2005.— 366 с.
43. Агафонова Н.Хороший клиент — корпоративный клиент // http.7/www.credits. ru/articles/4074
44. Казаков М.Корпоративные программы кредитования пользуются cпросом // http://credit.rbc.ru/recommendation/potreb/2008/04/30/44579.
45. http//www.cbr.ru
46. http//www.depository.ru/regs
47. http//www.rusoil.ru/index.htm
48. http//www.sia.irk.ru
49. http//www.govirk.ru