Развитие платежных инструментов

Введение
Деньги играют огромнуюроль в жизни общества. Не зря их называют одним из величайших изобретенийцивилизации. Вопрос эволюции денег очень интересен.
Целью темы «развитие платежныхинструментов» становится как раз изучение эволюции платежных инструментов, то,как они развивались и менялись столетие за столетием.
Задачей данной темыявляется определить, какое платежное средство стало популярным в наши дни.
Деньги появились какнекий необходимый при возникновении товарообмена универсальный измеритель.Деньги за свою историю принимали самые различные и необычные формы. В различныхрегионах мира использовали в качестве денег различные вещи.
На островах Океанииденьгами служили ракушки и жемчужины. В Новой Зеландии в качестведенег использовались камни с отверстиями в середине, во многих странах вкачестве денег использовался скот, меха и шкуры животных, эти формы денег былинаиболее древними и распространёнными. На Русипомимо всего прочего могли использоваться соляные бруски, позднее в качестведенег стали использовать бруски, слитки, обрубки из металлов. Постепенно рольденег перешла к металлам. Сначала это были металлические предметы (наконечникистрел и копий, гвозди, утварь), затем слитки разной формы. С VII века до н. э. вобращении появляются чеканные монеты. Постепенно люди перешли к деньгам в видеметаллической монеты, которая изготовлялась в основном из золота, меди исеребра. Эти металлы были относительно редкими и имели достаточно устойчивую вовремени цену. Содержание металла в каждой монете соответствовало ее номинальнойстоимости. Позже, с увеличением и развитием товарооборота, потребовалосьбольшее количество денег. Чеканные монеты имели ряд недостатков: долгий итрудоемкий процесс чеканки, неудобство в обращении, трудность транспортировки.Да и вообще металлические деньги не способствуют развитию хозяйства страны.
В таких условиях возниклаидея о выпуске бумажных денег, которые были бы обеспечены каким-то неизменнымдостоянием страны. Бумажные деньги — это знаки полноценных денег. Деньги каксредства обращения выполняют мимолетную роль при обмене товаров. Поэтому золотофункционирует здесь только как эквивалент цены товара, как деньги.
В настоящее время вобращении почти нет бумажных денег, выпускаемых государственным казначейством.В большинстве стран, в том числе в России, обращаются кредитные знакистоимости, которые рассматриваются как бумажные деньги в широком смысле.Исключение составляют лишь отдельные страны, например США, где эмитируютсяказначейские билеты, но только в целях размена банкнот.
Деньги прошли большуюэволюцию. После бумажных денег появились кредитные деньги (векселя, банкноты,чеки, электронные деньги).
Сейчас в мире, в томчисле и в России широко используются пластиковые карты, которые пришли на сменуналичных денег.
Пластиковая карта сталанезаменимым помощником, она вошла во множество сфер нашей жизни и проникает вовсе новые и новые области. Совсем скоро пластиковая карта станет не простоукрашением банкиров, а такой же привычной для всего народа вещью, как карандаши кошелек. Потому что сфера деятельности пластиковых карт, постоянноувеличивается, они широко используются для осуществления безналичных расчетов,удостоверения личности, различных маркетинговых целей и многое-многое другое.

Часть 1. Развитиеплатежных инструментов
 
Платежныеинструменты — это правовые средства осуществления переводов денежных средств (наличных ибезналичных) с целью совершения платежа.
 
1.1 Кредитные деньги
 
Кредитные деньги являютсяплатежным инструментом.
Кредитные деньги— это знаки стоимости, возникающие на основе кредита.Принципиальное отличие кредитных денег от бумажных заключается в том, что ониуже с момента возникновения выступают не только как знак золота, но и как знак кредита.Их появление связано с функцией денег в качестве средства платежа, когда деньгислужат обязательством, которое должно быть погашено в заранее установленныйсрок действительными деньгами. Изначально экономическое значение этих денегзаключается в следующем:
· сделать денежныйоборот эластичным, способным отражать потребности товарооборота в наличныхденьгах;
· экономитьдействительные деньги;
· способствоватьраспространению безналичных расчетов.
В процессе развитиятоварно-денежных отношений назначение кредитных денег изменяется. В условияхгосподства капитала кредитные деньги выражают не только взаимосвязь междутоварами на рынке, как было раньше, но и движение денежного капитала междукредиторами и заемщиками.
Кредитные деньгипрошли длительный путь развития: вексель — банкнота — чек — электронные деньги(пластиковые карты).

1.2 Вексель
 
Вексель— это письменное долговое обязательствострого установленной формы, дающее его владельцу (векселедержателю) бесспорноеправо по истечении срока, указанного в векселе, требовать от должника(векселедателя) уплаты обозначенной в векселе суммы.
Пожалуй, ни один изинструментов современного финансового рынка, кроме, конечно, самих денег неможет сравниться по своей истории и значению с векселем. Именно развитиевексельного обращения привело к обезналичиванию всех денежных расчетов:вытеснению из денежного обращения металлов – золота и серебра, заменаэквивалентов менового оборота бумажными символами. Вексель послужил основойсоздания других видов платежей и расчетов – банкнот, чеков, аккредитивов.Развитие разнообразных инструментов рынка ценных бумаг – акций, облигаций,депозитных сертификатов и их производных, шло так же на базе векселя.
Вексель пришел в Россию вначале XVIII века, при Петре I, благодаря посредничеству германских купцов. В 1729 г., в царствование Петра II, был принят первый российский Вексельный устав, в котором быливоплощены германские воззрения на векселя. По своему содержанию «онпредставлял собой сколок с действовавших в то время в Германии вексельныхнорм» и в нем практически не учитывались особенности российскойхозяйственной жизни. Основное внимание в Уставе уделялось переводному векселю(служащему у нас, прежде всего, для перевода казенных денег из одной местностив другую при посредничестве купцов), тогда как в России, ввиду слабого развитиякоммерческого кредитования, большее развитие получил простой вексель.
Вексель как вид кредитныхденег и как долговое обязательство имеет следующие особенности:
· абстрактность,поскольку в нем не указываются конкретные причины возникновения долга;
· бесспорностьобязательства должника произвести платеж вплоть до принятия принудительных мер кдолжнику при его отказе от платежа;
· обращаемость,которая означает, что право получить платеж но векселю может быть переданодругим лицам. Передача права получить платеж другим лицам оформляетсяпередаточной надписью па обороте векселя. Любой владелец векселя, сделавшийпередаточную надпись (индоссант), обязан уплатить по векселю в случаенеплатежеспособности векселедателя в порядке очередности проставленныхнадписей. Обращаемость векселя создает возможность взаимного зачета вексельныхобязательств.
Существует нескольковидов векселей. Простой и переводной вексель — эторазновидности коммерческого векселя, происхождение которого связано скуплей-продажей товаров в кредит.
Простой вексель — письменное обязательство, выданноедолжником кредитору об уплате по истечении срока.
Переводной вексель — письменное обязательство, выданноедолжником кредитору об уплате по истечении срока кредитору или тому, кому онскажет.
Финансовыми векселямиоформляется предоставление в долг определенной суммы денег. Разновидностью этихвекселей являются:
· Казначейскиевекселя (здесь должником выступает государство).
· Дружеские векселявыписываются друг на друга с целью последующего учета их в банке для полученияденег.
· Бронзовые (илидутые) векселя выставляются некредитоспособными лицами, они не имеют реальногообеспечения.
В вексельном оборотеможет участвовать неограниченное число лиц, поскольку вексель может бытьиспользован как орудие платежа и в порядке переуступки права требованияопределенной денежной суммы. Но это участие требует наличия информации оплатежеспособности векселедателей и индоссантов либо наличия акцепта векселейсо стороны надежных банков.
Однако использованиевекселей в качестве орудий платежа ограничено:
· во-первых,вексель обслуживает только оптовую торговлю;
· во-вторых,погашение сальдо взаимных требований по вексельным обязательствам требуетоплаты наличными деньгами;
· в-третьих,векселя как частные долговые обязательства используются при платежах средиузкого круга лиц, осведомленных о платежеспособности всех участниковвексельного обращения;
· в-четвертых,вексель функционирует определенный срок (три-шесть месяцев).
Поэтому наряду с векселемиспользуются другие виды кредитных денег, в частности банкнота, с помощьюкоторой преодолеваются границы применения коммерческих векселей. Приданиевекселю силы всеобщего платежного средства осуществлялось путем учета векселейбанками, замещения их банкнотами (банковскими билетами).
1.3 Банкнота
 
Банкнота— это особый вид кредитных денегвыпускаемый эмиссионным банком страны и представляет собой бессрочное долговоеобязательство и обеспечивается гарантией центрального банка, который во многихстранах является государственным…
В эпоху золотомонетногостандарта банкнота представляла собой не что иное, как вексель на банкира, покоторому предъявитель мог в любое время получить действительные деньги икоторым банкир заменял частные векселя. Такая характеристика банкнотыотносилась к ее классической форме. Классическая банкнота имела характерныечерты:
1. выпускаласьэмиссионным банком взамен коммерческих векселей;
2. имела по законузолотое обеспечение и была размена на золото;
3. имела двойноеобеспечение (вексельное — товарное и золотое).
Перечисленные особенностиклассической банкноты находили отражение в следующих закономерностях ееобращения:
1) обращение классическойбанкноты совершалось по замкнутому кругу. Это связано с тем, что банкнотывыпускались в порядке выдачи кредита под коммерческий вексель, а возвратпроисходил путем погашения этого кредита;
2) классическая банкнотаустойчива по своей природе. Это обеспечивалось, во-первых, путем выпуска впорядке учета коммерческих векселей, за которыми стояли конкретные товарныесделки, во-вторых, тем, что излишние для обращения банкноты возвращались в эмиссионныйбанк путем обмена на золото.
Классическая банкнотапринципиально отличалась от бумажных денег:
*по происхождению —возникновение бумажных денег связано с особенностями функции денег как средстваобращения, появление банкноты связано с функцией денег как средства платежа;
*по источникам эмиссии —бумажные деньги выпускаются государственным казначейством, банкноты —эмиссионным банком;
*по закономерностямобращения — классическая банкнота обращается по замкнутому кругу и возвращаетсяв эмиссионный банк, у бумажных денег нет такого механизма возврата, они«застревают» в каналах обращения;
*по разменности —классическая банкнота при необходимости могла быть обменена на металл, бумажныеденьги — нет.
С крахом системызолотомонетного стандарта в годы Первой мировой войны в большинстве странпрекратился обмен банкнот на золото, что привело к утрате золотого обеспечениябанкнот и их устойчивости. Кроме того, значительно ухудшилось вексельноеобеспечение банкнотной эмиссии, так как вексельный портфель эмиссионного банкавсе больше состоял из казначейских векселей и других долговых обязательствгосударства. Все это свидетельствует об особенностях современных банкнот,существенно отличающихся от классических.
Следовательно, длясовременной банкноты характерны следующие свойства:
· она не имеетзолотого обеспечения и не разменна на золото;
· эмиссияосуществляется не только в порядке кредитования товарооборота, но в порядкебанковского кредитования государства.
Исходя из сказанногоможно выделить три канала эмиссии современных банкнот:
1) банковскоекредитование хозяйства, которое обеспечивает связь денежного обращения сдинамикой воспроизводства;
2) банковскоекредитование государства в форме покупки банка и государственных ценных бумаг;
3) выпуск под прирост официальныхвалютных резервов, как правило, в странах с активным платежным балансом.
Современная банкнота —это бумажные деньги в широком смысле. Тем не менее ее нельзя полностьюотождествлять с бумажными деньгами в их классическом виде. Современная банкнотасохраняет свою кредитную природу, и в подавляющей части ее выпускосуществляется в порядке банковского кредитования хозяйства.
Следовательно,современная банкнота имеет двойственную природу: по существу она являетсяпродуктом сращивания бумажных и кредитных денег, или бумажными деньгами вшироком смысле. Поэтому в экономической теории обычно различают бумажные деньгив узком смысле — казначейские билеты, с самого начала выступавшие как знакизолота, и бумажные деньги в широком смысле — банкноты — знаки не только золота,но и кредита.

1.4 Чек
 
Еще одним видом кредитныхденег является чек. Чековое обращение возникло и развивалось в ходе эволюциикредитных операции централизации банковской системы и сосредоточения временносвободных денежных средств на текущих счетах коммерческих банков.
Чек—это денежныйдокумент установленной формы, содержащий безусловный приказ владельца счета вкредит учреждения о выплате держателю чека указанной суммы.
Чеки бывают:
именные (на определенноелицо без права передачи),
ордерные (с правомпередачи по индоссаменту),
1. предъявительские(могут пере даваться без индоссамента),
2. расчетные(используются только для безналичных расчетов),
3. акцептованные (покоторым банк дает акцепт, или согласие произвести платеж в указанный срок) идр.
Чек имеет определеннуюформу и реквизиты. Он является частным обязательством, причем срок егообращения ограничен законодательными актами, поэтому для обеспечения гарантииплатежа по чеку большое значение имеет акцепт чеков со стороны надежных банков.
При расчетах чеками вэкономические отношения между собой вступают такие субъекты: — Чекополучатель — юридическое или физическое лицо, осуществляющее оплату с помощью чека иподписывает его;
— Чекополучатель-предприятие, которое является получателем средств по чеку; — Банк-эмитент — банк, выдающий чековую книжку (расчетный чек) предприятию илифизическому лицу.
Чек содержит такиеэлементы:
а) название«расчетный чек»;
б) название владельцачековой книжки и номер его счета;
в) названия банка эмитентаи его номер МФО;
г) идентификационные кодычекодателя и чекополучателя;
д) названиечекополучателя;
е) поручение чекодателябанку-эмитенту уплатить определенную сумму;
ж) назначение платежа;
з) число, месяц и годсоставления чека, место составления чека;
и) подписи чекодателя иоттиск печати.
Чек, на которомотсутствует какой-либо из указанных реквизитов, считается недействительным ивозвращается банку чекодателя без исполнения.
 
1.5 Электронные деньги
 
Электронные деньгиявляются следующей ступенью развития платежных инструментов.
Первым этапом развитияэлектронных денег (1960-1980-е годы) стало внедрение в обращение магнитныхкредитных дебетовых карт, а также широкое использование электронной системыплатежей.
Вторым этапом(1990-2000-е годы) стало внедрение в обращение смарт-карт или «карт с хранимойсуммой». В настоящее время большинство западных исследователей рассматриваетсмарт-карты в качестве одного из элементов электронных денег.
Третий этап развитияэлектронной денежной формы (2000-2010-е годы) характеризуется появлением новыхвидов электронных денег- «сетевых денег», которые позволяют осуществлятьплатежи в режиме реального времени или «он-лайн» в компьютерных сетях. Этиплатежи возможны благодаря специально разработанному программному обеспечению.
Электронные деньги — электронная система платежей —безналичные расчеты между продавцами и покупателями, банками и их клиентами,осуществляемые посредством компьютерной сети, систем связи с применениемсредств кодирования информации и ее автоматической обработки.
Электронные деньги — этопредоплаченный финансовый продукт, который:
А) представляет собойденежное обязательство эмитента;
Б) выпускается послеполучения эмитентом денежных средств в размере, не меньшем выпускаемойстоимости;
В) не требуетиспользования при трансакции банковских счетов;
Г) принимается в качествесредства платежа экономическими субъектами иными, нежели эмитент;
Д) информация о размереденежной стоимости хранится в электронной форме на устройстве во владениидержателя.
Электронные деньгиполностью моделируют реальные деньги. При этом, эмиссионная организация — эмитент — выпускает их электронные аналоги, называемые в разных системахпо-разному (например, купоны). Далее, они покупаются пользователями, которые сих помощью оплачивают покупки, а затем продавец погашает их у эмитента. Приэмиссии каждая денежная единица заверяется электронной печатью, котораяпроверяется выпускающей структурой перед погашением.
Обычно выделяют два видаэлектронных денег: на базе карт (card-based) и на базе сетей (network-based).
В первую группу входятпластиковые карты со встроенным микропроцессором, на который записан эквивалентденежной стоимости, заранее оплаченной эмитенту, которым может являться какбанк, так и небанковская организация.
Во многих странах успешноразвиваются системы электронных денег на базе сетей. Сетевые деньгииспользуются, как правило, для платежей в Интернет-магазинах, виртуальныхказино и биржах, а также для оплаты других товаров и услуг, заказ которыхпроисходит через Интернет.
Электронные деньги неувеличивают массу денег, но очевидным образом увеличивают скорость обращения — ведь это прежде всего средство ускорения и обеспечения операций там, гдеиспользование обычных денег либо неудобно, либо вообще неприменимо.
1.6 Преимущества инедостатки электронных денег
 
Преимущества:
1) Основное преимуществоЭлектронных денег перед обычными безналичными расчетами — чрезвычайно низкаястоимость транзакций, особенно внутренних (перечисления с кошелька накошелек). Низкая стоимость транзакций делает возможным применение ЭлектронныхДенег для осуществления микроплатежей.
2) Анонимность ихиспользования, сравнимая с наличнымисредствами, а также очень простое вхождение в систему. Таккак не нужно идти в банк, заключать какие либо договора, предоставлятьдокументы, и т. д. Обзавестись собственным кошельком и получать или отправлятьплатежи можно практически мгновенно, не вставая из-за компьютера. Этопреимущество в основном и привело к широкому распространению Электронных Денег,в том числе и в России. На данный момент это преимущество несколько теряет своюсилу, в основном в связи с попытками государства обеспечить регулированиеоборота Электронных Денег, что в какой-то степени уравняет их с банковскимисчетами, и лишит большей части анонимности.
3) Операции сЭлектронными деньгами, в отличие от безналичных платежей, имеют существенноболее низкие требования к обеспечению безопасности, что позволяет легкоиспользовать их, например, в мобильнойкоммерции.
Недостатки:
1) Основной недостатоксостоит в том, что эмиссия Электронных денег гарантируется исключительноэмитентом, государство не дает никаких гарантий сохранения их платежеспособности.Это приводит к тому, что Электронные деньги не рекомендуется использовать дляосуществления крупных платежей, а также для накопления существенных сумм втечение длительного времени. То есть Электронные деньги в первую очередьплатежное, а не накопительное средство.
2) Другой недостаток втом, что Электронные деньги существуют только в рамках той системы, в рамкахкоторой они эмитированы. Кроме того, Электронные деньги не являютсяобщепринятым платежным средством, обязательным к приему. Из-за этого всеплатежи, которые вы можете совершить при помощи ваших Электронных денег,сводятся к тому набору, который предоставляет вам оператор системы,произвольные платежи в рамках системы невозможны. Это очень ограничиваетприменение Электронных денег.
1.7 Пластиковая карта
 
Пластиковая карта эторазновидность электронных денег.
В начале двадцатого векаодной известной американской фирмой была выпущена первая кредитная карта. Онапредставляла собой обычную картонную бумагу, данные на которой были либонаписаны, либо выдавлены. Суть появления такой карточки – использование приоплате торговых операций по нефтепродуктам.
При столь недолговечномматериале картонных карточек несколько десятилетий позже их стали выпускать изметала. Металлические карточки были намного тяжелее картонных, да и процесс ихпроизводства был довольно долгий и трудный, поэтому встал вопрос о производствекарточек из другого материала.
Выход был найден виспользовании карточек из пластика. В дальнейшем практически все американскиебанки стали внедрять системы выдачи наличных посредством пластиковых карт.
В России пластиковыекарточки, которые считались новейшими технологиями при выдаче наличных ипроведений операций, осуществляемых с магазинами, появились не намного позже –приблизительно в 60х годах двадцатого века. Но все же Россия заметно отставалав столь новой системе, хотя пластиковые карты и были эмитированные зарубежнымистранами. Банки России стали создавать сеть предприятий, которые принималитакие пластиковые карточки в качестве платежного средства.
Пластиковая карта в миреуже давно превратилась в важнейший инструмент не только банковской системы, нои повседневной жизни. В современном мире пластиковыми картами пользуетсябольшая часть всего земного шара. С каждым днем эта технология все большеразвивается и постепенно внедряется в отстающие страны мира.
Пластиковая карточка — этоперсонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемусякарточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а такжеполучения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковскихавтоматах (банкоматах). Принимающие карточку предприятия торговли/сервиса иотделения банков образуют сеть точек обслуживания карточки (или приемную сеть).
Пластиковые карты бываютразличными, в зависимости от применения.
Виды пластиковых карт:
1) Дисконтныепластиковые карты.
Наиболее популярные вбизнесе. Любая фирма может заказать себе дисконтнуюкарту, желая привлечь новых покупателей, поощрить постоянных,стать участником дисконтной системы. Дисконтные системы выпускают карты,которые предоставляют владельцу определенные льготы и скидки в сети магазинов ипредприятий, входящих в систему. 2) Клубные пластиковые карты.
Это один из самыхнадежных и распространенных способов идентификации членов различных клубов,привилегированных гостей дискотек, баров, ресторанов, баз отдыха и т.п. Клубные карты дают их владельцамкакие-либо льготы или привилегии в выпустивших их предприятиях.
3) Рекламныекарточки.
В мире пластиковые картыкак средство рекламы уже получили широкое распространение. Ведь пластиковую карту можно считатьлицом фирмы. В пластике могут быть выполнены также персональные визитки,фирменные календари, которые могут послужить неплохой рекламой.
4) Страховыепластиковые карты.
Пластиковые карты всешире используются в качестве дополнения или полноценной замены страховогополиса. Для этих целей обычно используются карты со штрих-кодом или микросхемой(чипом). Картаможетсодержать номер полиса, страховую программу, срок страхования, подробныеиндивидуальные данные владельца карты. В России такие карты еще не применяются.
5) Идентификационныепластиковые карточки.
Идентификационныминазывают выполненные в виде пластиковых карт документы, которые позволяютудостоверять личность человека как гражданина, жителя определенного региона,члена клуба, работника некоего предприятия. В виде идентификационных карт такжемогут быть изготовлены удостоверения на право получения различных видов льготили медицинское обслуживание и т.п.
6) Платежныепластиковые карты.
Платежные карты — карты,выпускаемые коммерческими компаниями для расчетов в торговой и сервисной сетиданной компании. Подобные карты используются в системах(бензозаправки, таксофоны и т.п.), где необходимости или возможностиорганизовывать доступ к банковскому счету клиента в интерактивном режиме(on-line).
1.8 Преимущества инедостатки пластиковых карт
 
Преимущества:
1) На пластиковую картуможет совершаться перевод заработной платы, стипендии, пенсии, пособия, любыесоциальные выплаты. С помощью карты можно осуществлять бесплатные электронныепереводы по России и за рубеж, а пополнять ваш счет может любое доверенноелицо.
2) Пластик позволяетносить с собой значительные суммы денег, давая своему владельцу определеннуюнезависимость от обстоятельств. В случае потери карточки можно позвонить вцентр банка и заблокировать какие-либо операции, которые могут быть с нейвыполнены.
3) международные картыпозволяют оплачивать товары и услуги во многих странах мира, а также ощущатьфинансовую «поддержку» в безграничном мире Интернет.
4) В случае путешествияза рубеж банковские карты позволяют провозить любую сумму, поскольку, в отличиеот наличных денег, защищены от таможенного учета.
Недостатки:
1) Для многих людей,особенно пожилых, возникают заметные трудности при обналичивании денег. Такжеэта проблема заметна в регионах, где темп жизни более чем умеренный, и люди неуспевают приспособиться к столь оперативному техническому прогрессу.
2) Также существуютопределенные трудности с безопасностью. При расчетах через системы Интернетможно стать жертвой хитроумного мошенничества. Последнее время способностизлоумышленников развиваются и касательно банкоматов.
3) К недостаткам можноотнести не повсеместность использования пластиковых карт. Существуют ограниченияна прием карточек определенных банков-эмитентов.

Часть 2. Развитиеприменения пластиковых карт в России
 
С каждым годомпластиковая карта всё больше и больше используется населением. Еще в 90-ыхгодах пластиковая карта являлась лишь предметом роскоши. Сейчас она естьпрактически у каждого человека. Большинство предприятий перечисляют заработнуюплату именно на банковские карты.
По итогам 2007 года банкиувеличили количество выпущенных платежных карт на 38%, что превысило показателипредыдущего года. В 2007 году количество эмитированных российскими банкамибанковских карт достигло 103,3 млн штук, увеличившись на 38%. При этом, поданным Банка России, динамика роста оказалась даже лучше, чем в 2006 году(36%). В 2007 году количество операций физических лиц по банковским картамувеличилось на 35,5% и достигло 1,631 млрд. Объем операций вырос на 46,9%, до6,24 трлн руб. Количество операций по получению наличных увеличилось до 1,283млрд (рост 31,2%), количество операций по оплате товаров и услуг — до 349 млн(рост 54,6%). Доля платежных операций в общей сумме карточных операций выросладо 21,4% с 18,7% в 2006 году. Объем карточных операций по снятию наличных в2007 году увеличился на 45,4% (до 5,777 трлн руб.), по оплате товаров и услуг-- на 67,3% (до 463 млрд руб.).
В 2008 году с 26-27января по всей России проводилось исследование по использованию и применениюпластиковых карт среди населения.
Было опрошено 1600человек в 153 населенных пунктах в 46 областях, краях и республиках России.
Было выявлено, чтонаиболее распространенными пластиковыми картами являются зарплатные карты, спомощью которых россияне получают зарплату, пенсию, стипендию.
Такими картами пользуются90% опрошенных.
Большинство пользователейкарт – это 85%, пользуются только одной пластиковой картой. 12% используют 2пластиковые карты в обращении. У 2% опрошенных пользователей карт в обращениинаходятся 3 карты, и у 1% — 4 или 5 пластиковых карт.
Большинство пользователейкарт пользуются ими более 1,5 лет. Наибольшие доли в структуре пользователейкарт по длительности пользования составляют опрошенные, пользующиеся картами от1,5 до 3 лет (30% опрошенных пользователей карт) и более 3 лет (30% опрошенныхпользователей карт).
17% опрошенныхпользователей карт сообщили, что пользуются пластиковыми картами от 1 до 1,5лет. Каждый десятый опрошенный пользователь карт используют карты от 6 месяцевдо 1 года. Только 6% опрошенных пользователей карт являются новымипользователями, которые начали пользоваться этой банковской услугой менее 6 месяцевназад.
Почти половина (47%)жителей городов с населением более 500 тыс. человек пользуются банковскимипластиковыми картами.
Жители крупных городовтаких как Москва и Санкт-Петербург также активно пользуются пластиковымикартами. 45% опрошенных в этих городах, являются пользователями банковскихкарт.
Жители городов снаселением 100-500 тыс. человек пользуются пластиковыми картами в несколькоменьшей степени. Пластиковыми картами пользуются 42% опрошенных жителей городовс населением 100-500 тыс. человек и 35% опрошенных жителей городов с населениемменее 100 тыс. человек. Только каждый пятый (22%) житель сельской местностипользуется банковскими пластиковыми картами.
Российский рынокбанковских карт демонстрирует рост по всем показателям. Как показалоисследование агентства «РосБизнесКонсалтинг», количество банковских карт,выпущенных в России, по состоянию на 1 января 2009 составило 119 019 000,увеличившись с начала 2008 года более чем на 16 млн карт. По итогам I квартала2009 совокупный объем эмиссии банковских карт в РФ составил 121 800 000 единиц.
Рейтинг банков по иколичеству пластиковых карт в обращении на I полугодие 2009 года представлен втаблице 1.
 
Таблица 1Крупнейшие банки по количеству пластиковых карт в обращении на 1 июля 2009 года Банк Количество пластиковых карт в обращении на 1 июля 2009 года (шт.) Количество выпущенных пластиковых карт за I полугодие 2009 года (шт.)* Количество выпущенных новых пластиковых карт за I полугодие 2009 года (шт.) Сбербанк 33 938 347 7 173 651 4 841 219 Банк Москвы 8 662 238 945 355 717 606 Альфа-банк 5 248 575 901 523 692 657 ВТБ 24 4 940 379 1 575 366 1 343 669 Уралсиб 3 979 153 568 629 466 472 ТрансКредитБанк 2 802 070 1 182 400 — Росбанк 2 789 137 397 554 Балтийский банк 1 558 944 191 744 123 452 Национальный Банк Траст 1 543 096 1 543 096 57 931 Возрождение 1 350 413 — 133 683
 
Тройкой лидеров поколичеству пластиковых карт в обращении стали:Сбербанк — 33 938,35 тыс. штук.БанкМосквы — 8 662,24 тыс. штук.Альфа-банк — 5 248,57 тыс. штук.

Часть 3. Защитапластиковых карт от угроз
 
3.1 Виды мошенничествас пластиковыми картами
 
Пластиковая картастановится все более модным и удобным способом оплаты товаров и услуг, чемналичные. Она очень компактна и ее удобно брать с собой в поездки. Однако сростом «оборота» пластиковых карт растет и число преступников,специализирующихся на них.
За первое полугодие 2007года было заведено 222 уголовных дела против мошенников, а уже за аналогичныйпериод 2008 года – 420 уголовных дел.
Одним из самых распространенныхинструментов воровства информации, а потом и денежных средств с платежнойкарты, является так называемая накладка -скиммер.
Такие устройства могутнакапливать информацию с карты, которая только что попала в банкомат, «снимать»данные с носителей в банкоматах и мгновенно пересылать их посредствомSMS-сообщений или Bluetooth. Некоторые из них — массивные и легко узнаваемые,некоторые могут быть и вовсе незаметными.
Фишинг — это технологияинтернет-мошенничества, заключающаяся в краже личной конфиденциальнойинформации, такой как пароли доступа, данные банковских и идентификационныхкарт и пр. С помощью спамерских рассылок или почтовых «червей»потенциальным жертвам отправляются подложные письма якобы от имени легальныхорганизаций, в которых их просят зайти на подделанный злоумышленниками сайттакого учреждения и подтвердить пароли, PIN-коды и другую личную информацию,используемую впоследствии злоумышленниками для кражи денег со счета жертвы и виных преступлениях.
В июне 2009 г. департамент внешних и общественных связей Центрального Банка России сообщил о появлении вРунете веб-сайтов, имитирующих представительства некоторых российских кредитныхорганизаций. Доменные имена и стиль оформления этих сайтов, как правило, почтитакие же, как у подлинных веб-сайтов банков, а содержание прямо указывает на ихякобы принадлежность соответствующим кредитным организациям. При этомпосетителям данных ресурсов предлагаются заведомо ложные банковские реквизиты иконтактная информация. Использование таковых, а также вступление в какие-либоделовые отношения с лицами, предоставляющими ложные сведения, сопряжены сриском и могут привести к нежелательным последствиям как для клиентов, так идля самих кредитных организаций, предупреждает ЦБР.
Вишинг – который появился еще в 2006 г. является разновидностью фишинга. Схема обмана, по сути, та же: клиенты какой-либо платежнойсистемы получают по электронной почте сообщения якобы от ее администрации илислужбы безопасности с просьбой указать свои счета, пароли и т. п. Но если прифишинге ссылка в сообщении ведет на поддельный сайт, где и происходит кражаинформации, то в случае вишинга в нем предлагается набрать определенныйгородской номер. Позвонившему зачитывается сообщение, в котором потенциальнуюжертву просят выдать свои конфиденциальные данные. Владельцев такого номеранайти непросто, поскольку с развитием интернет-телефонии звонок по городскомутелефону может быть автоматически перенаправлен в любую точку земного шара навиртуальный номер.
Еще один видмошенничества это так называемая «Ливанская петля». Целью данной махинацииявляется овладение самой банковской картой. И если в предыдущих способахмошенникам нужно было иметь специальные устройства, то в этом случае нужна лишьобычная фотопленка. Мошенник изготавливает из фотопленки специальный карман,который помещает в картридер. Концы кармана незаметно закрепляет снаружикартридера. Человек решил снять деньги, вставил в банкомат карту, ввел пин-код,и возможно даже обналичил некоторую сумму денег. Только банкомат возвращатькарту назад не стал. «Добрый» человек из очереди вызывается вам помочь,мотивируя тем, что с ним такое тоже случалось. Он нажимает какие-то кнопки.Извлечь карту никак не получается, и вы по совету этого человека бежите в банкразбираться. Или звоните, но вам говорят, что карту извлекут лишь в конце дняпри инкассации. Вы уходите прочь и ждете звонка из банка. В то время мошенникизвлекает петлю и забирает банковскую карту.
Преступники часто началииспользовать поддельные банкоматы. Выглядят они как самые обычные банкоматы суказанием реальной банковской информации. Только по сути – это просто пустаякоробка, которая оснащенна скиммером. Человек вводит пин, пытаетется снятьденьги, а на экран выводится сообщение о технических неполадках или о том, чтоотсутствует наличные средства. Минутное дело и у мошенников есть всенеобходимые данные вашей банковской карты. Пластиковую карту банкоматвозвращает, и человек, ничего не подозревая, идет искать другой банкомат. В этовремя мошенники обнуляют данный счет.
 
3.2 Видыперсонализации карт
 
Разработано множествоспособов персонализации и защиты данных для пластиковых карт:
1. Нумерация,текстовая персонализация (нанесение на карту индивидуальной информации методом сублимационнойпечати: номер, код, пароль, данные о владельце, срок действия карты и т.п.).
2. Эмбоссирование(нанесение на поверхность пластиковой картыбуквенно-цифровой информации путем выдавливания с возможностью последующейокраски, возможно с окрашиванием рельефа ).
3. Панель дляподписи (специальныйслой, нанесенный на поверхность карточки и позволяющий делать надписи. Какправило, располагается на оборотной стороне карточки в виде прямоугольника 80ммх 9мм (стандарт VISA) под магнитной полосой. Основное назначение — нанесениеобразца подписи и другой дополнительной информации).
4. Scretch-панель (наносимый на поверхностьпластиковой карты сверху защищаемой информации непрозрачный защитный слой. Дляполучения доступа к скрытой информации scratch-off-панель стирается каким-либопредметом).
5. Штрих-код (наносимая на карту в виде штриховзакодированная информация, считываемая при помощи специальных устройств.Используется, как правило, при производстве идентификационных и дисконтных карт).
6. Магнитнаяполоса (нанесенныйна карту магнитный носитель информации. Запись информации на магнитную полосу иее считывание производится с помощью специальных устройств. Магнитная полосаимеет три дорожки для записи информации. На каждую дорожку можно нанестипоследовательность цифр и букв (фамилию владельца, номер карты, срок действия ит.д.). Магнитные полосы могут быть низкокоэрцитивные (LoCo) иливысококоэрцитивные (HiCo). Высококоэрцитивная магнитная полоса отличается отнизкокоэрцитивной магнитной полосы более высокой устойчивостью записаннойинформации к воздействию внешних магнитных полей. Для стандартных считывающихустройств магнитная полоса имеет ширину 12,7 мм и располагается на расстоянии 4 мм от края карточки).
7. Микрошрифт (текстовая информация, нанесённаянеразличимым для глаза мелким шрифтом, которую можно прочитать только подувеличением).
8. Чип-модуль (энергонезависимое запоминающееустройство с достаточно большим объемом памяти. Обеспечивает высокую степеньзащиты записанной информации от несанкционированного изменения.

3.3 Меры безопасногоиспользования пластиковых карт
 
Соблюдение рекомендаций,позволит обеспечить максимальную сохранность банковской карты, ее реквизитов, ПИНи других данных, а также снизит возможные риски при совершении операций сиспользованием банковской карты в банкомате, при безналичной оплате товаров иуслуг, в том числе через сеть Интернет.
Общие рекомендации:
1. Никогда не сообщайте ПИНтретьим лицам, в том числе родственникам, знакомым, сотрудникам кредитнойорганизации, кассирам и лицам, помогающим Вам в использовании банковской карты.
2. ПИН необходимозапомнить или в случае, если это является затруднительным, хранить его отдельноот банковской карты в неявном виде и недоступном для третьих лиц, в том числеродственников, месте.
3. Никогда ни при каких обстоятельствахне передавайте банковскую карту для использования третьим лицам, в том числе родственникам.Если на банковской карте нанесены фамилия и имя физического лица, то только этофизическое лицо имеет право использовать банковскую карту.
4. При получениибанковской карты распишитесь на ее оборотной стороне в месте, предназначенномдля подписи держателя банковской карты, если это предусмотрено. Это снизит рискиспользования банковской карты без Вашего согласия в случае ее утраты.
5. Будьте внимательны к условиямхранения и использования банковской карты. Не подвергайте банковскую карту механическим,температурным и электромагнитным воздействиям, а также избегайте попадания нанее влаги. Банковскую карту нельзя хранить рядом с мобильным телефоном, бытовойи офисной техникой.
6. Телефон кредитной организации— эмитента банковской карты (кредитной организации, выдавшей банковскую карту) указанна оборотной стороне банковской карты. Также необходимо всегда иметь при себеконтактные телефоны кредитной организации — эмитента банковской карты и номербанковской карты на других носителях информации: в записной книжке, мобильном телефонеи/или других носителях информации, но не рядом с записью о ПИН.
7. С целью предотвращениянеправомерных действий по снятию всей суммы денежных средств с банковского счетацелесообразно установить суточный лимит на сумму операций по банковской карте иодновременно подключить электронную услугу оповещения о проведенных операциях(например, оповещение посредством SMS-сообщений или иным способом).
8. При получении просьбы,в том числе со стороны сотрудника кредитной организации, сообщить персональныеданные или информацию о банковской карте (в том числе ПИН) не сообщайте их.Перезвоните в кредитную организацию — эмитент банковской карты (кредитную организацию,выдавшую банковскую карту) и сообщите о данном факте.
9. Не рекомендуетсяотвечать на электронные письма, в которых от имени кредитной организации (в томчисле кредитной организации — эмитента банковской карты (кредитной организации,выдавшей банковскую карту) предлагается предоставить персональные данные. Не следуйтепо “ссылкам”, указанным в письмах (включая ссылки на сайт кредитнойорганизации), т.к. они могут вести на сайты-двойники.
10. В целяхинформационного взаимодействия с кредитной организацией — эмитентом банковскойкарты (кредитной организации, выдавшей банковскую карту) рекомендуется использоватьтолько реквизиты средств связи (мобильных и стационарных телефонов, факсов, интерактивныхweb-сайтов/порталов, обычной и электронной почты и пр.), которые указаны в документах,полученных непосредственно в кредитной организации — эмитенте банковской карты.
11. В случае раскрытияПИН, персональных данных, утраты банковской карты существует риск совершения неправомерныхдействий с денежными средствами на Вашем банковском счете со стороны третьихлиц.
В случае если имеютсяпредположения о раскрытии ПИН, персональных данных, позволяющих совершитьнеправомерные действия с Вашим банковским счетом, а также если банковская картабыла утрачена, необходимо немедленно обратиться в кредитную организацию — эмитентбанковской карты (кредитную организацию, выдавшую банковскую карту) и следоватьуказаниям сотрудника данной кредитной организации. До момента обращения в кредитнуюорганизацию — эмитент банковской карты Вы несете риск, связанный снесанкционированным списанием денежных средств с Вашего банковского счета. Как правило,согласно условиям договора с кредитной организацией — эмитентом банковской картыденежные средства, списанные с Вашего банковского счета в результате несанкционированногоиспользования Вашей банковской карты до момента уведомления об этом кредитной организации— эмитента банковской карты, не возмещаются.
Рекомендации присовершении операций с банковской картой в банкоматах:
1. Осуществлять операции сиспользованием банкоматов, установленных в безопасных местах (например, в государственныхучреждениях, подразделениях банков, крупных торговых комплексах, гостиницах,аэропортах и т.п.).
2. Не использовать устройства,которые требуют ввода ПИН для доступа в помещение, где расположен банкомат.
3. В случае если поблизостиот банкомата находятся посторонние лица, следует выбрать более подходящее времядля использования банкомата или воспользоваться другим банкоматом.
4. Перед использованием банкоматаосмотреть его на наличие дополнительных устройств, не соответствующих егоконструкции и расположенных в месте набора ПИН и в месте (прорезь),предназначенном для приема карт (например, наличие неровно установленной клавиатурынабора ПИН). В указанном случае воздержаться от использования такого банкомата.
5. В случае если клавиатураили место для приема карт банкомата оборудованы дополнительными устройствами,не соответствующими его конструкции, воздержаться от использования банковскойкарты в данном банкомате и сообщить о своих подозрениях сотрудникам кредитной организациипо телефону, указанному на банкомате.
6. Не применятьфизическую силу, чтобы вставить банковскую карту в банкомат. Если банковскаякарта не вставляется, воздержаться от использования такого банкомата.
7. Набирать ПИН такимобразом, чтобы люди, находящиеся в непосредственной близости, не смогли егоувидеть. При наборе ПИН прикрывайть клавиатуру рукой.
8. В случае если банкоматработает некорректно (например, долгое время находится в режиме ожидания,самопроизвольно перезагружается), следует отказаться от использования такогобанкомата, отменить текущую операцию, нажав на клавиатуре кнопку “Отмена”, идождаться возврата банковской карты.
9. После получения наличныхденежных средств в банкомате следует пересчитать банкноты полистно, убедиться втом, что банковская карта была возвращена банкоматом, дождаться выдачи квитанциипри ее запросе, затем положить их в сумку (кошелек, карман) и только послеэтого отходить от банкомата.
10. Следует сохранять распечатанныебанкоматом квитанции для последующей сверки указанных в них сумм с выпиской побанковскому счету.
11. Не прислушиваться к советамтретьих лиц, а также не принимайть их помощь при проведении операций сбанковской картой в банкоматах.
12. Если при проведенииопераций с банковской картой в банкомате банкомат не возвращает банковскуюкарту, следует позвонить в кредитную организацию по телефону, указанному на банкомате,и объяснить обстоятельства произошедшего, а также следует обратиться в кредитнуюорганизацию — эмитент банковской карты (кредитную организацию, выдавшуюбанковскую карту), которая не была возвращена банкоматом, и далее следоватьинструкциям сотрудника кредитной организации.
Рекомендации прииспользовании банковской карты для безналичной оплаты товаров и услуг:
1. Не использоватьбанковские карты в организациях торговли и услуг, не вызывающих доверия.
2. Требовать проведения операцийс банковской картой только в Вашем присутствии. Это необходимо в целях сниженияриска неправомерного получения Ваших персональных данных, указанных набанковской карте.
3. При использовании банковскойкарты для оплаты товаров и услуг кассир может потребовать от владельцабанковской карты предоставить паспорт, подписать чек или ввести ПИН. Переднабором ПИН следует убедиться в том, что люди, находящиеся в непосредственной близости,не смогут его увидеть. Перед тем как подписать чек, в обязательном порядкепроверьте сумму, указанную на чеке.
4. В случае если при попыткеоплаты банковской картой имела место “неуспешная” операция, следует сохранить одинэкземпляр выданного терминалом чека для последующей проверки на отсутствие указаннойоперации в выписке по банковскому счету.
Рекомендации присовершении операций с банковской картой через сеть Интернет :
1. Не использовать ПИНпри заказе товаров и услуг через сеть Интернет, а также по телефону/факсу.
2. Не сообщайть персональныеданные или информацию о банковской(ом) карте (счете) через сеть Интернет,например ПИН, пароли доступа к ресурсам банка, срок действия банковской карты,кредитные лимиты, историю операций, персональные данные.
3. С целью предотвращениянеправомерных действий по снятию всей суммы денежных средств с банковскогосчета рекомендуется для оплаты покупок в сети Интернет использовать отдельнуюбанковскую карту (так называемую виртуальную карту) с предельным лимитом,предназначенную только для указанной цели и не позволяющую проводить с ееиспользованием операции в организациях торговли и услуг.
4. Следует пользоватьсяинтернет-сайтами только известных и проверенных организаций торговли и услуг.
5. Обязательно убедиться вправильности адресов интернет-сайтов, к которым подключаетесь и на которых собираетесьсовершить покупки, т.к. похожие адреса могут использоваться для осуществлениянеправомерных действий.
6. Рекомендуется совершатьпокупки только со своего компьютера в целях сохранения конфиденциальностиперсональных данных и(или) информации о банковской(ом) карте (счете).
В случае если покупкасовершается с использованием чужого компьютера, не рекомендуется сохранять нанем персональные данные и другую информацию, а после завершения всех операций нужноубедиться, что персональные данные и другая информация не сохранились (вновьзагрузив в браузере web-страницу продавца, на которой совершались покупки).
7. Установить на свой компьютерантивирусное программное обеспечение и регулярно производите его обновление и обновлениедругих используемых Вами программных продуктов (операционной системы иприкладных программ), это может защитить Вас от проникновения вредоносногопрограммного обеспечения.

Заключение
платежныйденьги электронные пластиковая карта
На протяжении многихтысячелетий суждения человека о материальных ценностях постоянно менялись. Скаждым витком экономики люди изобретали все новые, еще более совершенныеспособы расчета. Начиная с примитивного бартера, человечество постепенноперешло на банкноты.
Платежные инструментыпрошли большой путь развития и изменения. Начиная от обыкновенных ракушек иглиняных горшков, платежные инструменты эволюционировали год за годом, столетиеза столетием, принимая различные виды и формы.
Чеканные монеты, бумажныеденьги, кредитные деньги которые в свою очередь тоже прошли путь развития отвекселей – банкнот – чеков – и наконец современных электронных денег.
Самым популярнымплатежным инструментом в наше время является пластиковая карта.
Ещев 90-х годах пластиковая карта была таким же символом достатка, каки мобильный телефон. Но с тех пор ситуация резко изменилась, и банковские карточки,с помощью которых люди получают зарплату или оплачивают товары и услуги, сталиделом привычным.